新能源汽車保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀淺析

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近年來，隨著節(jié)能環(huán)保理念的不斷深入、汽車研發(fā)水平的不斷提高，我國(guó)新能源汽車的產(chǎn)銷量迅速增長(zhǎng)，在汽車市場(chǎng)有很大的發(fā)展?jié)摿ΑＰ履茉雌嚭蛡鹘y(tǒng)燃油汽車相比，在結(jié)構(gòu)上有著較大區(qū)別，因而，傳統(tǒng)的汽車保險(xiǎn)不能保障新能源汽車本身特有的風(fēng)險(xiǎn)。2021年12月，新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品的出臺(tái)，促使新能源汽車保險(xiǎn)迅速融入新發(fā)展格局，發(fā)展前景不可估量。本文結(jié)合當(dāng)前新能源汽車保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，找出存在的問題，并對(duì)未來新能源汽車保險(xiǎn)的發(fā)展方向提出建議。

一我國(guó)新能源汽車產(chǎn)業(yè)概況

新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，2021年，我國(guó)新能源汽車生產(chǎn)量達(dá)354.5萬輛，銷售量達(dá)352.1萬輛，如表1所示，新能源汽車銷量增長(zhǎng)迅猛，同比增長(zhǎng)113.9%。同時(shí)，新能源汽車出口實(shí)現(xiàn)突破，2021年實(shí)現(xiàn)新能源汽車出口31萬輛，同比增長(zhǎng)3倍，這些數(shù)據(jù)表明，新能源汽車已經(jīng)駛?cè)胍?guī)模化快速發(fā)展的新賽道。當(dāng)今我國(guó)新能源汽車品牌市場(chǎng)，主要由三大類組成：一是以特斯拉為代表的海外造車勢(shì)力，憑借高端品牌知名度和設(shè)計(jì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)來占據(jù)高端市場(chǎng)。特斯拉在2021年，通過降價(jià)手段，強(qiáng)化了市場(chǎng)關(guān)注度和流量，對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的沖擊較大。二是以比亞迪、蔚來、小鵬為代表的國(guó)產(chǎn)汽車，它們帶有互聯(lián)網(wǎng)基因，在Z世代高端市場(chǎng)中有影響力，尤以蔚來最突出。三是以五菱宏光MINIEV為代表的經(jīng)濟(jì)實(shí)用派，主要受益于三線城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在2021年成為網(wǎng)紅品牌，銷量領(lǐng)先。

二我國(guó)新能源汽車保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

一、新能源汽車保險(xiǎn)的出臺(tái)

新能源汽車與傳統(tǒng)燃油車在動(dòng)力原理、構(gòu)造、養(yǎng)護(hù)等方面存在較大差異，電池是基礎(chǔ)能源與動(dòng)力來源，驅(qū)動(dòng)電機(jī)則能將此車載能源轉(zhuǎn)化為行駛動(dòng)力，而電控系統(tǒng)控制和監(jiān)控車輛的運(yùn)行與部件狀態(tài)，簡(jiǎn)稱新能源汽車的“三電”系統(tǒng)，在新的保險(xiǎn)條款出臺(tái)之前，這些風(fēng)險(xiǎn)因素并沒有合適的保險(xiǎn)保障覆蓋。傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)無法與新能源汽車相匹配，所以對(duì)原有汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行修改完善，從而匹配新能源汽車，是一件急需解決的事。為全面落實(shí)“雙碳”目標(biāo)，2021年12月14日，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》，《條款》主險(xiǎn)在險(xiǎn)種設(shè)置方面主要包括新能源汽車損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)三大主險(xiǎn)，附加險(xiǎn)種則由傳統(tǒng)車險(xiǎn)的11個(gè)調(diào)整為13個(gè)，增加了附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)三個(gè)新表1新能源汽車銷售情況（單位：萬輛、%）能源汽車專屬附加險(xiǎn)種，基本把新能源汽車的常見風(fēng)險(xiǎn)都考慮進(jìn)去。電機(jī)、電池、電控是風(fēng)險(xiǎn)最容易集中發(fā)生的部件，這些部件被新能源專屬車險(xiǎn)納入保障范圍，說明新能源汽車保障范圍和責(zé)任更加健全。投保方面，新車可以直接投保，之前已購買車輛需等上一份車險(xiǎn)保障期滿后，才能投保新能源汽車車險(xiǎn)。

二、新能源汽車保險(xiǎn)的特點(diǎn)

新能源汽車專屬保險(xiǎn)能充分考慮新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)特征與使用場(chǎng)景特性，保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額等方面同這些特征更為匹配，可有效滿足新能源汽車使用需求。首先，在保險(xiǎn)內(nèi)容設(shè)計(jì)上，新的專屬保險(xiǎn)能結(jié)合汽車風(fēng)險(xiǎn)特征設(shè)計(jì)，具有一定的針對(duì)性；條款中對(duì)“三電”系統(tǒng)、火災(zāi)事故、充電狀態(tài)等涉及的保險(xiǎn)責(zé)任予以明確，在設(shè)計(jì)新能源汽車專屬附加險(xiǎn)種時(shí)，首次將充電樁等車外設(shè)備納入承保范圍，依據(jù)新能源汽車特性適度調(diào)整月折舊系數(shù)。其次，在保障范圍覆蓋方面，保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)綜合考慮新能源汽車各類使用過程中的風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)充電過程設(shè)計(jì)附加險(xiǎn)，并涵蓋損失險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)，利用保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)一步分擔(dān)新能源汽車充電過程中的風(fēng)險(xiǎn)，保障較全面。值得注意的是，由于此次條款的出臺(tái)目前仍然屬于試行方案，因此在實(shí)施過程中依然會(huì)有很多不確定因素的發(fā)生，仍需在未來不斷的發(fā)展過程中更新完善。

三新能源汽車保險(xiǎn)存在的問題

車險(xiǎn)作為一項(xiàng)成熟且標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為發(fā)展?jié)摿Σ淮螅S著新能源專屬車險(xiǎn)的入局，市場(chǎng)的發(fā)展邏輯需要被重塑，保險(xiǎn)公司將面臨新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

一、保費(fèi)定價(jià)高

由于保費(fèi)的漲跌與車主違章次數(shù)、出險(xiǎn)次數(shù)有關(guān)，一些過往賠付率較高、售價(jià)較高的車型保費(fèi)就會(huì)上漲。新能源汽車與燃油車有本質(zhì)不同，因此，發(fā)生故障、維修、理賠的情況也不同，存在另一套定價(jià)體系。自新的保險(xiǎn)條款出臺(tái)以來，存在一些投保者車險(xiǎn)上漲情形。例如，特斯拉的理賠率和理賠金額最高，達(dá)到1：1.4，特斯拉采用的全鋁一體式車身，在發(fā)生損壞后只能一體更換，因此在出險(xiǎn)后的賠付金額要較其他車型更貴。在以往的車險(xiǎn)案例中，發(fā)生了多起電池起火燃燒事故，還引起了人員傷亡。盡管誘發(fā)事故的原因涉及方方面面，但行業(yè)專家們多把原因指向電池本身及整車設(shè)計(jì)上，無法控制自身事故問題，降低維修成本，新能源汽車（特別是高端車型）的保費(fèi)則難以降下來，車企不得不持續(xù)投入進(jìn)行補(bǔ)貼。隨著新能源汽車的進(jìn)一步普及，各種此前聞所未聞的事故狀況都存在發(fā)生概率，導(dǎo)致理賠時(shí)間延長(zhǎng)、成本增加，這些因素將會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)進(jìn)一步上漲。

二、理賠定損難

基于車企行業(yè)不斷提升技術(shù)、資本等方面的投入，目前的高端新能源汽車同時(shí)也搭載著高智能設(shè)備，而保險(xiǎn)公司缺乏這方面的懂行人才。一旦發(fā)生事故，對(duì)其進(jìn)行理賠定損就比較麻煩。保險(xiǎn)公司在設(shè)定保險(xiǎn)費(fèi)率和提供服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)所依賴的是數(shù)據(jù)，包含駕駛行為數(shù)據(jù)和車輛屬性數(shù)據(jù)，但目前新能源汽車的相關(guān)價(jià)格和承保理賠數(shù)據(jù)資源尚未被保險(xiǎn)公司完全獲取，不利于保費(fèi)測(cè)算。由于保險(xiǎn)公司方面缺少專業(yè)人才，因此當(dāng)前市場(chǎng)上新能源汽車的維修成本更多是由車企占據(jù)主導(dǎo)權(quán)，這就會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)定價(jià)過程中處于被動(dòng)地位。

三、賠付率高

近年來，新能源車險(xiǎn)賠付面臨較大壓力。報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，目前新能源車險(xiǎn)的賠付率平均接近85%，行業(yè)受承保虧損影響較大。保險(xiǎn)公司現(xiàn)階段沒有在服務(wù)和盈利之間實(shí)現(xiàn)平衡的能力。新能源汽車賠付率高主要有以下幾個(gè)因素：首先是在使用性質(zhì)方面，新能源汽車在使用過程中，營(yíng)運(yùn)車占比較高；其次是在車型結(jié)構(gòu)方面，新能源汽車的構(gòu)造區(qū)別于傳統(tǒng)燃油車，往往有底盤低、起步快的特點(diǎn)，如此一來，發(fā)生事故的概率就會(huì)增大；此外，在技術(shù)層面上，由于技術(shù)封鎖和壟斷，一些在傳統(tǒng)燃油車上看似很小的問題，在新能源汽車上，往往會(huì)由于技術(shù)封鎖和壟斷被要求采用更加復(fù)雜的維修手段。鑒于以上種種原因，導(dǎo)致新能源汽車的整體賠付率較高。

四新能源汽車保險(xiǎn)的發(fā)展方向

新能源專屬車險(xiǎn)的上線，是保險(xiǎn)行業(yè)維護(hù)自身業(yè)務(wù)健康發(fā)展的必要舉措，也是其向新能源汽車行業(yè)發(fā)起制衡的手段之一，結(jié)合當(dāng)前市場(chǎng)面臨的問題，新能源汽車保險(xiǎn)還需要進(jìn)一步發(fā)展和完善。

一、車型保費(fèi)需回歸合理區(qū)間

基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是決定保費(fèi)高低的關(guān)鍵因素。2021年12月14日，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表（試行）》，是基于近年來新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)承保數(shù)據(jù)和理賠數(shù)據(jù)而編制的新能源專屬主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表。編制過程中充分考慮到價(jià)格區(qū)間較低車型消費(fèi)者的承受能力，保證這一區(qū)間車型總體保費(fèi)不上漲。但對(duì)于價(jià)格較高區(qū)間的車型，保費(fèi)則主要取決于其出險(xiǎn)理賠情況，包括以往的銷量規(guī)模、事故率、平均維修費(fèi)用等，因高價(jià)車型配置也較高，再加上部分新能源汽車企業(yè)銷量明顯低于傳統(tǒng)車企，維修網(wǎng)點(diǎn)少，造成維修成本高，也會(huì)帶動(dòng)保費(fèi)上漲。隨著條款應(yīng)用規(guī)模的擴(kuò)大，理賠成本將進(jìn)一步降低，定價(jià)更為精細(xì)化，這也將推動(dòng)新能源車險(xiǎn)的費(fèi)率降至合理水平。此外，目前新能源汽車運(yùn)行監(jiān)控和數(shù)據(jù)采集工作已在全面推進(jìn)，保險(xiǎn)公司可與專業(yè)汽車檢驗(yàn)測(cè)試機(jī)構(gòu)合作，研究構(gòu)建新能源汽車及動(dòng)力電池安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，在保費(fèi)厘定中引入安全系數(shù)，建立更為科學(xué)合理的新能源汽車保險(xiǎn)費(fèi)率厘定系統(tǒng)。

二、進(jìn)一步提升行業(yè)保障服務(wù)

保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步提升對(duì)新能源車產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)的認(rèn)知，不斷加強(qiáng)人才的引進(jìn)與培訓(xùn)，更多地用科技、大數(shù)據(jù)的力量去解決問題。依托數(shù)字經(jīng)濟(jì)，推出更多創(chuàng)新性高、滲透性強(qiáng)、覆蓋面廣的新能源專屬理賠保障服務(wù)舉措，從而更好地滿足不同消費(fèi)群體的需求。同時(shí)，在新能源汽車保險(xiǎn)的開拓上，由于車企在客戶、數(shù)據(jù)、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)等方面具有優(yōu)勢(shì)，在相關(guān)保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，要與具備相關(guān)資質(zhì)的險(xiǎn)企進(jìn)行合作；而在車輛出險(xiǎn)后，車企也勢(shì)必要依托于險(xiǎn)企的線下布局來進(jìn)行后期的理賠事項(xiàng)。加強(qiáng)兩部門之間的交流與合作，才能進(jìn)一步做到定損的準(zhǔn)確度。

三、加快新能源汽車產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新

當(dāng)前新能源汽車市場(chǎng)中，有非常多的營(yíng)運(yùn)車輛來自租賃公司，有些租賃公司車輛使用性質(zhì)是非營(yíng)業(yè)的，真實(shí)用途比較復(fù)雜，賠付也千差萬別，這部分車輛的賠付率就會(huì)非常大，保險(xiǎn)公司在核實(shí)信息方面存在一定困難。在新能源汽車技術(shù)迅速發(fā)展、相關(guān)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)積累不足的背景下，只有持續(xù)的產(chǎn)品創(chuàng)新、不斷地收集關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)，加快與汽車產(chǎn)、銷、物流等相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的融合，才能進(jìn)一步推動(dòng)新能源車保險(xiǎn)的發(fā)展。同時(shí)，新能源汽車產(chǎn)業(yè)方面還應(yīng)充分運(yùn)用科技，持續(xù)加快產(chǎn)品性能提升，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、安全性能、電池續(xù)航、智能體驗(yàn)、充電服務(wù)配套設(shè)施等方面不斷創(chuàng)新和完善。在新能源汽車滲透率不斷提升的今天，新能源車險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)是一次全新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，趨勢(shì)已經(jīng)不可逆轉(zhuǎn)。但客觀來說，目前整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于新能源車險(xiǎn)來說，不論是車型的認(rèn)知還是產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，都還處于初級(jí)階段，行業(yè)還有非常長(zhǎng)的路需要走。

作者:郭秀平 馮峰 單位:鄭州財(cái)經(jīng)學(xué)院鄭州市 管城回族區(qū)金融工作辦公室