網上支付調研精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的網上支付調研主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：網上支付調研范文

[關鍵詞]網上支付 第三方支付 網上銀行 博弈 雙贏

隨著電子商務在中國國內的迅速發展,網上支付成為一種新的支付方式。隨之,出現了網上支付的安全和信用問題。商業銀行的網上銀行與第三方支付平臺,作為電子商務的一部分,解決了網上支付所面臨的問題。

在電子商務發展初期,由于商業銀行無法面對大量分散、零星的小額交易,因此促成了第三方支付公司的誕生與發展,出現了貝寶(Paypal)、支付寶、首信易支付等第三方支付平臺,同時,第三方支付公司的出現也促進了電子商務的迅速發展。

隨著在線支付規模的不斷擴大,網上支付市場發生了一些變化。二者最初搭成的“銀行做大商戶,支付公司做中小商戶”的默契已逐漸被打破。有些實力較強的第三方支付公司開始爭奪原先屬于商業銀行潛在客戶目標的大商戶來,并且憑著靈活、低費率和新特色沖擊著商業銀行的網上銀行業務的發展,直接與其進行業務競爭。然而第三方支付卻又無法撇開銀行進行獨立運營,需要借助銀行進行資金劃撥和清算。與此同時,國內各大商業銀行目前也正紛紛向零售銀行轉型,將網上銀行作為重要的收益來源之一,積極地投入到網上零售支付中去。

在這種金融環境下,第三方支付與商業銀行之間競爭突起。雙方如何合理規劃發展模式,進一步加深合作力度,獲得雙贏,加速整個電子商務的成熟化和規范化進程是本文的研究重點。

一、第三方支付行業分析

1. 第三方支付市場現狀

所謂“第三方支付”,是指在電子商務企業與銀行之間建立一個中立的支付平臺,為網上購物提供資金劃撥渠道和服務的企業。一般第三方支付公司,必須和國內各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的獨立機構。

第三方支付的高速發展,緣自我國網購市場的飛速增長。根據iResearch艾瑞咨詢調研,2009年我國第二季度第三方網上支付市場交易額規模達1250億元,同比上漲117.4%。目前,我國至少有50家第三方支付企業。

國內第三方支付市場集中度較高,前四位的廠商占據了91.1%的市場份額。支付寶、快錢、聯動優勢和易寶支付分別在國內的非獨立、獨立、移動支付及電話支付領域處于市場領先位置。基于淘寶、阿里巴巴平臺支持,支付寶繼續保持絕對領先地位,交易份額超過50%。快錢重點拓展行業客戶,市場份額增長超過7個百分點。

2. 第三方支付業務分析

以2008年第三方支付市場交易規模市場份額最大的三家公司為代表,分析第三方支付的業務及主體用戶范圍,見表1及表2.

從以上圖表可以看出:第三方支付從業務范圍上來說其業務與銀行有重疊的一方面,并且,無論從交易額規模還是日益成熟和廣泛的業務來看,第三方支付服務已經涉及到社會的各行各業。

二、網上銀行的內涵、功能及在第三方支付中的作用

1. 網上銀行的內涵

網上銀行是指利用Internet, Intranet及相關技術,處理傳統的非現金類銀行業務,完成網上支付等電子商務中介服務的新型銀行。它實現了銀行與客戶之間安全、便捷、實時、友好的對接、為銀行客戶提供開戶、銷戶、查詢、轉賬、對賬、網上證券、投資理財等全方位銀行業務服務。

2.網上銀行的功能

(1)銀行業務的拓展

①個人銀行:主要是面向個人客戶或零售客戶,處理儲蓄和投資理財等個人銀行業務。

②企業銀行:主要是面向團體或企業客戶,處理企業賬戶業務。

③信用卡業務:信用卡業務主要包括網上信用卡申辦、激活,信用卡賬單查詢、清算、積分兌換、緊急止付、密碼修改等。

④支付業務:主要包括網上代收代繳費用、第三方存管業務等。

⑤國際業務:主要包括國際收支的網上申報服務、資金匯入匯出、單據查詢等。

⑥信貸業務:包括貸款利率的查詢,企業貸款或個人小額貸款的申請、發放、歸還、貸款明細查詢等。

⑦投資業務:一般提供股票、期權、共同基金和大額轉讓存單等多種金融產品的買賣投資服務。

(2)中介服務

對于電子商務平臺這個交易市場而言,銀行的介入尤為重要。網上銀行通過與電子商務平臺對接,利用數字證書、電子錢包、電子支票、虛擬電子卡等電子支付工具,實現客戶與商戶之間的資金支付、結算,搭建安全的互聯網購物平臺。

3. 銀行在第三方支付中的作用

(1)銀行與第三方支付平臺的互通可以確認買家的支付能力,為第三方支付提供擔保

在電子商務缺乏信用保證體系的情況下,賣家在接到訂單發貨后能不能順利收款,成為賣家面對的第一問題。信用保證體系的缺失成為了交易雙方要解決的首要問題。而第三方支付的擔保為其起到了彌補的作用,讓賣家可以放心地交易。這種擔保的實現主要來源于第三方支付和銀行的互通,借助銀行來確認買家的信用,從而為第三方支付平臺提供了可靠的保障。也進一步提高了第三方支付的信譽度。

(2)為第三方支付平臺提供技術支持

網上支付的安全性要求很高,必須有足夠的技術及資金的支持。第三方支付平臺由于資金及技術能力的限制,必須依賴銀行的專業技術和安全交易平臺。

(3)為第三方支付平臺的支付業務進行結算

第三方支付平臺其實沒有金融功能,支付功能的實現都必須通過銀行完成。大多數第三方支付平臺并不直接經手和管理來往資金,而是將其交給銀行來管理。

三、第三方支付與銀行的博弈

1. 銀行開始積極主動出擊網上支付市場。

2005年5月,工商銀行主動牽手搜狐、盛大網絡等12家電子商務企業,組成戰略同盟,開始進行在線支付、企業和個人網上銀行、客戶資源共享、聯合促銷等方面的合作。在此之前,不少電子商務企業與工行之間的關系還顯得單一,所謂的合作更多時候是停留在冷冰冰的技術接口上。這樣的變化在建行、中行、農行等其他幾家國有商業銀行身上也得到了體現。2005年招行網上銀行的一大亮點在于4月份推出的“財富賬戶”,這是一個集多卡統一管理和多通道金融投資功能的綜合性個人金融服務平臺,這顯然是整合利用自身傳統銀行金融服務功能優勢的網上支付平臺。對于興業、浦發等這樣的中小商業銀行來說,在產品創新上,則一直保持靈活機制。2005年興業4月份推出“在線興業”3.0升級版本,增加了網上自助申請貸款服務和更加完善的理財和繳費功能。2005年初,浦發在內部進行了組織結構的大調整,成立個人銀行總部專門應對個人零售業務,網上銀行的合作商戶數量增長飛快。種種跡象表明,銀行與商戶的“直連運動”已拉開序幕,更多的商業銀行直接走向前臺,直接控制商戶這一分銷渠道⑤。據統計,2007年中國網上銀行交易額規模總體達245.8萬億元,其中,企業網銀占93.6%,個人網銀的增長速度超過了企業網銀的增長速度,個人網銀交易額占整體網銀交易額的比重也保持了近年來的持續增長。

從上述情況中可以看出,銀行已經進入了網上支付市場。并且銀行處于支付產業鏈的上游,網上的資金流最終都要在銀行那里出入,網上銀行可以抓到最終客戶,因此處于強勢地位。

2. 第三方支付企業積極拓展支付業務領域

2005,幾乎所有的第三方支付公司都進入了“跑馬圈地”的階段,爭奪大商戶成為這一市場客戶資源擴張運動的重要戰場。以支付寶為代表的第三方支付服務過去被廣泛使用在C2C、B2B領域,如今開始擴展到網上銀行傳統陣地B2B領域。

以貝寶和支付寶為代表的C2C支付模式的第三方支付公司依托的C2C交易平臺,吸納了大量客戶,它們為客戶開設虛擬賬戶,在做本應屬于銀行業務的賬戶管理和支付結算。網上銀行核心的優勢在于一是能抓到最終客戶,二是擁有支付結算的通道和網絡,但是現在這兩方面的優勢都受到來自此類第三方支付公司的沖擊。將來一旦國家政策放開成為零售銀行,這類C2C支付模式的第三方支付公司很可能將成為幾乎所有商業銀行的零售銀行業務最強有力的競爭對手。

由此看出,第三方支付與網上銀行在網上支付市場初始階段的合作關系破裂,二者的競爭已經開始。但銀行處于支付產業鏈的上游,第三方支付企業始終要面臨與銀行分成結算所得的局面。因此,第三方支付企業必須積極進行業務創新,增強市場生存能力。

四、第三方支付的發展及與銀行的合作機理

1. 第三方支付積極進行業務創新,加強與銀行的合作

2008年,支付寶與中國建設銀行合作,推出支付寶信貸服務。凡是符合信貸要求的淘寶網賣家,將可獲得最高10萬元的個人小額信貸。它是以淘寶賣家信用為基礎,支付寶交易為質押的信貸服務,建設銀行作為放貸銀行,貸款申請和歸還貸款操作全部網絡化,都在支付寶賬戶內進行。符合信貸標準的淘寶賣家,以其已成交而沒收到貨款的交易為擔保,以賣家個人名義向中國建設銀行申請貸款,用于解決個人的短期資金需求。作為國內第三方支付的老大,支付寶與建設銀行聯手推出賣家信用貸款,在行業內被認為是第三方支付與銀行合作模式的成功范例。

從上例可以看出,第三方支付只有積極探索商業模式和盈利模式,進一步了解不同的行業特色和需求,才能以創新贏得市場。第三方支付必須根據自身資源優勢,準確定位,形成細分的市場,避免同質化的競爭和價格戰,擴大與產業鏈其他機構合作的合作范圍,強化自身的生存之本。

2. 對第三方支付給與政策支持

2005年,國務院公布了《關于加快電子商務發展的若干意見》,其中明確指出推進在線支付體系建設,“積極研究第三方支付服務的相關法規,引導商業銀行、中國銀聯等機構建設安全、快捷、方便的在線支付平臺,大力推廣使用銀行卡、網上銀行等在線支付工具”。在這種情況下,人民銀行和相應的監管機構制定的政策,應從培育發展和網上支付市場第三方支付服務的角度上,放寬一些限制條件,多一些政策支持。

3. 銀行需積極發展中間業務

國內商業銀行普遍開展的網上中間業務,實際大多數停留在便利性的層面上,其業務主要包括投資理財、轉賬匯款、繳費支付、賬戶管理四大領域。目前,網絡基礎設施建設已經基本完成,銀行應在原有的網上中間業務基礎上,重點發展網絡規模效應和用戶黏度較高的支付結算類的信用證業務、擔保類中間業務,并可以通過拆分交易額、與交易平臺捆綁、鼓勵交易主體變化等方式提升用戶黏度,從而在新一輪的競爭中贏得優勢。

五、結論

盡管網上支付市場的“銀行做大商戶,支付公司做中小商戶”的默契已經打破,但客觀上來說,網上支付市場的規模還不算大,還是需要第三方支付與網上銀行雙方共同的推動發展,兩者的合作對整個支付行業來說非常重要。如果網上銀行能讓些許利益于第三方支付企業,給他們更多的發展空間,待將來網上支付市場的規模上來了,網上銀行應該會得到的更多。二者的關系只有是合作大于競爭,才能保障網上支付市場的快速發展,才能迎來一個雙贏的局面。

參考文獻:

[1]蔣李鑫. 2009年第二季度中國網上支付市場監測報告. 艾瑞咨詢,2009.8

[2]胡桓,尤佳麗. 國內四大第三方支付平臺調查研究[J]. 科技情報開發與經濟,2009年,第19卷:128頁-130頁

[3]帥青紅,夏軍飛. 網上支付與電子銀行[M]. 大連:東北財經大學出版社,2009:73頁-75頁

第2篇：網上支付調研范文

關鍵詞：快捷支付；使用現狀；風險；前景展望

本文系2015年北京市大學生創新創業課題研究成果（項目編號：110004990670）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2016年1月19日

一、前言

快捷支付是近年來蓬勃發展的一種新型的互聯網支付業務模式。所謂“快捷”，顧名思義，即操作簡單、使用方便、支付便捷。隨著當今人們生活節奏的加快，快捷支付的應運而生既算是大勢所趨，又可謂創新之舉。但因為是新興行業，也必須看到其存在的一些問題與缺陷。本文通過樣本問卷對快捷支付使用現狀的分析，結合實地考察了解的相關信息總結了快捷支付方式目前存在的主要問題并提出了相關建議，最后做出展望。

二、快捷支付的主要特征

與商業銀行的傳統網銀業務和支付機構的其他支付方式相比，快捷支付具有如下特征：（1）一次認證，多次使用；（2）弱化了銀行信息獲取優勢。即快捷支付方式推出后，銀行從用戶支付結算的前臺，退到了第三方清算的后臺，只能被動地處理來自支付機構的指令，不再像以前一樣主動掌握用戶的支付行為；（3）對中小微企業和個人來說具有獨特優勢。中小微企業通常會由于資金和技術方面的限制難以跳過繁瑣的程序直接同銀行進行快速便捷的交易，更適合用第三方網上支付的中介性質進行交易。因此，快捷支付功能具有里程碑的意義，其降低了網上支付的門檻，同時也提高了安全保障性。

三、快捷支付方式使用現狀

本次研究的調研方式是書面問卷和網上平臺（問卷星）相結合的方式，共計發放問卷300份。其中線上150份，線下150份。本次調查想通過問卷的形式，以求更快捷直觀地了解他們的使用現狀及對快捷支付的態度。

（一）年輕化。總體而言，快捷支付目前更受在校大學生以及年輕上班族的歡迎和認可，這一點可由表1明顯地看出。300份問卷樣本中，18～30歲這個年齡段人數最為集中，有191人，占總人數比例為63.67%。（表1）

（二）群眾基礎較好，受用戶信任，有發展潛力。總體來說，由問卷調查得出的結果可以看出，用戶對快捷支付的了解情況各百分比分布較平穩。“聽說過”快捷支付的基本占絕大多數，約95%；“用過”快捷支付的占到70%；而“經常用”快捷支付的約占36%。其實，早在問卷前做最后一遍審核時，看到“比較了解，經常用”這一選項時，小組成員曾提出過質疑；大家真的都很了解快捷支付嗎？而后再在后面加了一個選項：“了解不深，但經常用”。但最終調查結果，這個選項倒是選的人最少的之一。這也從側面說明用戶對快捷支付信任度較高。（表2）

（三）快捷支付各支付工具的使用差距較大，出現分化趨勢。由表3中數據可清晰地看出，在各快捷支付第三方平臺上，支付寶以較大的市場份額遙遙領先于其他支付企業，其使用人數占到總人數的79.33%；網銀、微信支付、貨到付款、財付通分別位于第二、第三和第四位。不過，仍需看到，網銀使用者也占據較大份額，占總人數的48.33%，趨近于50%。由此可見，網銀是第三方網上支付的強勁競爭對手。（表3）

四、快捷支付方式風險分析

（一）信息泄露風險。由前面對快捷支付方式使用現狀分析可知，快捷支付在年輕群體中較受歡迎，用戶對快捷支付比較了解且信任度較高，愿意將自己的個人信息以及銀行卡同第三方支付平臺綁定。因此，在整個社會誠信環境有待完善的大情況下，對于保留客戶個人支付資料（銀行卡號、姓名等內容）的第三方支付平臺，就存在著用戶個人信息泄露的道德風險。一旦用戶的個人資料被有心者收集、散發或用于其他目的，造成的金融損失、社會影響將不可估量。據有關新聞報道，2014年由于一家快捷支付數據處理公司的安全缺陷，使得約5，000萬張信用卡的資料被泄露，有人甚至在網上公開出售持卡人信用卡信息。

（二）法律風險。從業務上來看，快捷支付提供支付服務，同時又聚集了大量的資金，從某種程度來說已經具備了銀行的性質，卻又不受相關法律的制約；從法律責任上看，國家并無專門法律調整網上支付法律關系，實踐中往往依據合同法和侵權法。但由此消費者的合法權益往往會因為其弱勢地位而得不到充分保障。快捷支付與傳統支付相比，技術性更強，同時也存在一些安全漏洞。若交易過程中財產被盜或因系統故障使客戶遭受損失，應如何界定各方責任也缺乏法律依據，這些最終將制約快捷支付的發展。

（三）資金流動性風險。快捷支付作為第三方支付機構，也作為資金的保管人，始終不具備對資金的所有權，只具有保管的義務。在之前的實地調研過程中，眾信金融王總曾提到：根據目前的交易規則，支付金額可以在快捷支付平臺停留3～7天。這樣，快捷支付平臺中隨時都有數以千萬計的沉淀資金，而這筆資金可產生一筆可觀的利息收益。目前，我國一些快捷支付平臺年交易額已經達到數十億元，每天滯留資金可達數百萬元。在各個快捷支付平臺中，除支付寶等少數幾個平臺資金存在專用賬戶外，其他公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項，有可能出現越權挪用交易資金的風險。

五、應對風險的政策建議

2015年7月31日，中國人民銀行起草“史上最嚴”網絡支付新規《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法（征求意見稿）》向社會公開征求意見。明確規定：（1）在跨行轉賬方面，明確規定，客戶轉出賬戶應僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；（2）在支付限額方面，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過5，000元；（3）在開戶方面，除了身份證，客戶必須通過三個（含）以上合法安全的外部渠道對客戶身份基本信息進行多重交叉驗證，確保有效核實客戶身份及其真實意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶。

由此可看出，官方目前對賬戶安全性的考慮和重視程度。的確，快捷支付是“快”，但“快”和“安全”本身就是一對相對矛盾的命題，如何做到“更安全”地“快”，則是快捷支付發展的第一要義。央行這一新規，在有些專家看來，是對互聯網金融的一次致命性打擊，甚至說此“管理辦法”是“歷史的倒車”。

但這種說法似乎過于夸張了。有數據顯示，2014年61.3%的個人客戶使用支付賬戶余額進行消費、轉賬、購買投資理財產品等全年累計付款金額不超過1，000元，80.12%的個人客戶不超過5，000元，98.5%的個人客戶不超過20萬元。因此，其實對于中國大多數用戶來說，此規定是基本不對客戶支付體驗造成影響的，且有效兼顧了安全與效率，從這個角度看倒是一種很好的進步。再者，關于單日支付限額，其實單位客戶、個人客戶對支付賬戶余額的實際屬性和潛在風險的理解程度較低，風險承受能力也較弱，本條款著重于保障個人客戶的資金安全，并通過強化支付機構對客戶資金支付安全驗證等級與限額相關聯的管理要求，引導支付機構在保障客戶資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發展。這也許也是央行的一次有益的探索。

2015年12月30日，央行了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，規定在滿足一定條件的情況下，個人賣家賬戶可以視同單位賬戶管理，不受個人賬戶的余額付款額度限制。同時，個人消費者的單日累計余額支付限額，可由5，000元提高至1萬元。這也表明，央行開始充分考慮了電商行業的現狀與未來空間，并給予足夠空間鼓勵電商行業發展。同時，也對網絡支付的賬戶分類與監管及法律責任等進行了明確的規范。

六、對快捷支付的前景展望

快捷支付屬新興行業，其前途是光明的，道路是曲折的。其本是一把雙刃劍，如果想更進一步深入人心，就要做得更多。在現代快節奏的生活方式下，快捷支付是一個很好的創新，一方面因為它快捷，這對于一些不太熟悉電腦或手機操作的中老年人來說，快捷支付會更容易被接受，因此它的市場會更大；另一方面由于它的支付方便，如果在安全方面上能做得更好，快捷支付將受到更多商業人士的青睞。目前，快捷支付第三方網上支付已經成為電子商務不斷發展所不可或缺的力量，它對于傳統金融模式和現代信息經濟均有所創新和促進。盡管快捷支付第三方平臺在發展過程中還存在一些問題和挑戰，但如果國家能加大快捷支付日常監管力度；企業合理地運營支付平臺，適當的監管設定合理的市場戰略；用戶自身增強快捷支付風險的防范意識，快捷支付一定能夠釋放出更大的力量，從而成為國內支付清算體系的強有力補充，使國內的電子金融體系和電子商務業務飛躍到一個嶄新的平臺，為我國社會進步和經濟發展做出更大的貢獻！

主要參考文獻：

[1]黎四奇.對支付寶快捷支付事件的經濟法律解讀[J].科技與法律，2014.6.

[2]李星廷.支付寶快捷支付與盜竊銀行卡資金犯罪[J].河北公安警察職業學院學報，2014.3.

[3]趙建超.讓你的快捷支付更安全[J].電腦愛好者，2013.1.

[4]余雨.“快捷支付”引發電子支付革命[J].互聯網周刊，2011.12.

[5]白均昕.快捷支付：創新與風控應并重[N].中國城鄉金融報，2014.4.

第3篇：網上支付調研范文

目前，民生銀行網上銀行客戶數從2009年初的200余萬戶發展到近500萬戶，交易替代率從2009年初的45%增長到80%以上；有貸小微客戶網銀覆蓋率超75%，網銀交易量是柜臺交易量的近9倍。

電子銀行優惠盛宴

近年來，民生銀行向客戶推出了多項優惠服務。

2009年4月，民生銀行針對客戶網銀匯款需求量大、交易頻繁的情況，率先下調網上銀行匯款手續費收費標準，個人普通卡客戶進行異地本行匯款，在柜臺辦理每筆不低于5元，而使用網銀渠道選擇大小額實時支付方式，最低只需1元，僅相當于柜臺手續費的兩折；銀卡、金卡、鉆石卡客戶還能在此基礎上享受更多優惠。

2010年8月底，中國人民銀行網上支付跨行清算系統上線，民生銀行作為首批接入該系統的商業銀行也在8月30日上線，為客戶提供7×24小時不間斷的跨行賬戶查詢和轉賬服務，所有網銀互聯相關業務暫不收取任何費用，極大地方便了客戶進行跨行賬戶查詢和歸集他行資金，降低跨行賬戶管理成本和轉賬手續費。

2011年初，民生銀行為小微客戶量身打造了商戶版網銀，提供公私賬戶集中管理、伙伴賬戶、短信付款、Email匯款等特色服務，繼續免收網銀互聯匯款手續費，還針對小微客戶推出伙伴賬戶匯款優惠措施。小微客戶向其預先設置好的伙伴賬戶匯款時，享受本行轉賬手續費免費、跨行轉賬手續費5折的優惠，有助于減少費用支出、降低運營成本、實現快速發展。

2011年6月，民生銀行推出該行首創、領先同業的網銀跨行資金自動歸集功能，為客戶提供多模式、多周期、跨行、自動資金歸集管理服務，客戶可根據自己的需要和資金情況靈活設置歸集模式和周期，方便快捷歸集他行資金，節省資金歸集成本，提高資金管理效率。為進一步擴大電子銀行普惠范圍，民生銀行又一次采取優惠定價措施，網銀跨行資金歸集服務手續費全免，吸引了廣大客戶踴躍使用，推出不到半年，交易客戶數即超4萬戶，資金歸集金額300余億元。

從2012年3月28日起，民生銀行對個人借記卡、存折客戶以及對公客戶免收賬戶信息即時通服務費，使現有的300余萬賬戶信息即時通用戶和今后新增客戶都能得到實惠，成為首家全面減免這項服務費的商業銀行。

民生U寶客戶超200萬

U寶是民生銀行個人網銀重點產品，自2008年面世以來，憑借其高安全性、功能全面、費用優惠、個性化服務豐富、方便快捷等特點深受客戶歡迎，目前客戶數已突破200萬，覆蓋了理財、第三方存管、小微有貸客戶、貴賓卡等大多數中高端客戶，成為民生銀行網上銀行主要交易群體。

在安全性上，U寶一直采用第三方權威認證機構—中國金融認證中心（CFCA）提供的安全數字證書認證技術，將數字證書預先存儲在USBKEY中，有效避免了其被復制、篡改、導出，減少了U寶客戶操作網銀的中間環節，大力保障了客戶資金交易的安全。

在功能服務上，民生U寶為客戶提供網上匯款、網上繳費、網上支付等強大的支付結算功能的同時，還提供網上基金U寶專屬理財產品和錢生錢A、B等豐富的投資理財服務，既方便了客戶日常支付結算，也有效滿足了其投資理財需求，實現資金收益節節高，得到了客戶的熱捧。

手機銀行獲重大突破

隨著移動互聯網的快速發展和智能手機的日益普及，客戶對移動金融服務的需求更旺、要求更高。民生銀行進行了廣泛的市場和同業調研，以客戶需求為指南，并充分借鑒同業先進經驗，推出手機銀行，在功能、產品和服務上實現了重大突破，為客戶打造了獨特的移動金融服務。

7月11日，民生銀行舉辦了以“銀行隨身 民生隨行”為主題的手機銀行上線新聞會。其手機銀行有以下突出優勢：

第一，本行他行賬戶查詢，一目了然。客戶只要點擊本行賬戶，即可查詢其名下的所有本行賬戶的余額和交易明細，進行賬戶別名修改、賬戶掛失、密碼更改等；還能查詢簽約了網銀互聯查詢協議的他行賬戶余額，修改賬戶別名，快捷方便。

第二，跨行資金歸集，資金管理快捷方便。民生銀行獨創了手機銀行跨行資金歸集功能。通過該功能，客戶可以將簽約了網銀互聯支付協議的其他銀行賬戶資金實時歸集到自己的民生賬戶中，有助于提高客戶的資金使用效率。

第三，手機號轉賬，本行他行都能收。如果客戶不知道收款人賬戶，又需要向其匯款，只需輸入收款人的姓名和手機號以及轉賬金額和交易密碼，一觸即發。

第4篇：網上支付調研范文

支付行業的領先企業已切入基金業電子商務，

憑借渠道為王的策略，和“用戶為王”策略形成差異競爭，

從而為3萬億規模的基金業插上電子商務起飛的翅膀⋯⋯實現了支付公司、基金業、銀行業、普通投資者的多贏格局。

5月，央行極有可能公布符合條件的第三方支付企業名單，目前行業內近百家企業將面臨洗牌。去年，央行稱將對合規的第三方支付企業發放牌照，并已公示申請牌照的24家企業，之后就“只聞樓梯響，不見人影來”。

記者采訪了多家業內人士，大部分預期“牌照”極其有可能在5月發放。“牌照”標志著第三方支付獲得監管層的認可。在支付牌照成為焦點的背后，是支付行業的迅猛發展，日漸成為諸多傳統行業電子商務的基礎性行業，并在基金電子商務等金融支付領域嶄露頭角。

支付市場處理量達萬億規模

2009 年，網上支付行業交易規模為5012 億元，較2008 年增長94.4%。2010年突破了萬億大關，增幅超過100%。網上支付成互聯網增長最快的業務之一。

業內人士分析，支付業務主要得益于兩方面：一方面，網上支付安全性和易用性的提高，使得第三方支付受到越來越多的網民青睞；另一方面，網上支付平臺深耕和拓展應用行業，使得網上支付的應用領域延伸至各大體量的傳統行業，其中以匯付天下在航空、基金等行業的拓展最為典型。

艾瑞公司對2013年的支付交易規模預期26304億元，甚至有業內人士非常樂觀地稱應該把數據調整為5萬億元人民幣。

匯付天下的總裁周曄表示，十年來支付行業的發展已從最初的生活類支付，進入到商務型支付，而在2010年由于匯付天下成功的突破基金行業，率領行業進入到金融型支付領域。生活類支付僅有數千億市場，商務型支付則有數萬億市場，而金融型支付擁有的則是數十萬億的市場，這給予了支付行業巨大的成長空間。

而與之對應的是，支付公司的競爭力也從跑馬圈地式的互聯網發展用戶模式，轉為為行業提供定制解決方案的能力；在金融型支付越來越涌現更多應用的2011年，將進一步成為支付行業的競爭分水嶺。

渠道為王異軍突起 匯付天下成領軍企業

2005年6月之前，從事第三方支付的企業只有10家左右，其后經歷了大規模的行業發展，行業洗牌，如今的市場格局則形成以支付寶、匯付天下為領軍公司的兩大業務模式。

支付寶為互聯網型，以在線支付為主，用戶為王，捆綁大型電子商務網站， 如支付寶服務于最大的淘寶網。但此類支付公司面對的是對服務最苛求、最沒有意愿付費的個人用戶，盈利模式一直是個待解決的難題。支付寶2010年的交易量近5000億，其中大半交易為淘寶網服務。匯付天下定位于金融型支付企業，目前在航空、基金等產業鏈，支付領域大有斬獲，并開始進軍物流、商貿等更多傳統產業鏈領域。周曄表示，從公司成立之初即定位于渠道為王，側重行業需求和開拓行業應用。匯付天下在成立26個月時即宣布實現盈利，這在支付公司里面是第一家。“策略和商業模式很重要，直接決定了支付企業的盈利能力和盈利速度。”

天天盈領跑 網上理財撲面而來

2010年4月，匯付天下首家獲得中國證監會備案，獲得基金銷售支付結算資格，引起行業內外廣泛關注。而隨后5月底，匯付天下即和國內最大基金公司華夏基金上線“天天盈”產品；11月底，“天天盈”網站（省略）正式，目前，天天盈發展迅猛，已支持23家主要基金公司，19家主要商業銀行，覆蓋基金產品400多只，95%的銀行持卡用戶，讓基金業人士很是興奮。

從國外的案例看，目前國內的基金業直銷比例不到10%，電子商務比例只有5%左右。業內預測，未來3年，基金網上直銷將會迎來一個快速的發展，而匯付天下總裁周曄則表示，基金業電子商務的發展，隨著各合作伙伴的共同努力，其比例有望在3-5年內，實現從5%到30%的增長。而匯付天下則力爭在其中獲得較大份額。

基金行業人士稱，基金的渠道改革已是很久話題，業內戲言規模少于300億的基金公司基本是在為銀行打工，每年除了尾隨傭金，還有大量的營銷費用要花在傳統渠道。基金業一直希望大力發展直銷業務，來平衡傳統渠道的強勢。但基金直銷支付平臺出現之前，基金業的直銷業務發展緩慢。

對于基金公司而言，天天贏這樣的平臺將大大降低基金公司的運營成本，為投資者、基金公司帶來多贏。而監管機構、行業人士也將樂見這一點。

艾瑞咨詢通過調研發現，在所有使用過第三方支付服務的基民中，有59.6%的用戶表示在未來很可能使用第三方支付購買基金，34.8%的用戶將考慮使用第三方支付進行基金的申購。可見，不管是從國外成熟市場的經驗模式，還是國內用戶的體驗反饋，都說明了第三方支付購買基金這種網上理財模式前景廣闊。

可以預見，萬億規模的基金支付市場將給匯付天下這樣的創新型公司帶來更大的發展機會，而網上理財的時代也正撲面而來！

匯付天下天天盈：能買基金的“支付寶”？

從2010年4月成為第一家通過證監會報備，獲準開展基金支付結算業務，到目前一年不到的時間，匯付天下正在快速地形成自己獨特的業務優勢。根據匯付天下理財事業部副總經理湯偉介紹，基金網上直銷支付平臺天天盈目前已經覆蓋了95%以上的銀行卡和23家基金公司的400余只熱門基金產品，并且在今年內將爭取支持國內所有基金公司和具有代銷資質的商業銀行，做到100%的覆蓋。

“天天盈網站現在很流行，是基民網上基金投資的首選。”湯偉說，“我們目前每天網站有近百萬人的訪問，每天幾千人的開戶和交易，吸引大量投資者的主要原因還是方便和實惠。”

據湯偉介紹，以往投資者買基金通常是跑銀行網點，傳統的模式購買基金費時費力，而通過天天盈網站則可以享受方便的“一站式”服務，從注冊、實名認證到完成銀行卡綁定，所有步驟都在網上進行，不到兩分鐘就可以直接在網上進行基金的各種交易。目前銀行渠道銷售基金收取的申購費率通常是交易金額的1.5%，而通過天天盈支持的所有銀行卡進行申購能夠享受到4折的費率，“基金這樣標準化的產品，在哪里買其實都一樣，所以投資者更多關心的是通過何種方式去購買更實惠。”湯偉表示。

天天盈對于需要提升直銷比例的基金行業來說是否是“靈丹妙藥”？是否會造成第三方支付公司和銀行渠道“水火不容”呢？

湯偉對此表示，這并不會影響他們和銀行的合作關系。“匯付的宗旨是要把整個基金的盤子做大，而不是去和銀行爭搶原來的份額，銀行借助第三方支付可以拓展到更多的領域，從而為基金行業帶來新的增長點，最終能夠把行業的總體份額做大。所以我們和銀行之間更多的是合作。”湯偉解釋說，他們和銀行的優勢不一樣，銀行有著網點和服務體系優勢，而匯付的優勢在于基于互聯網模式的整合營銷和跨業推廣。“比如我們在航空領域和網上B2C商城領域有著大量的網購用戶，我們希望搭建一個跨界的營銷，讓更多具有投資需求的人通過天天盈成為基金投資者。”

對于一般投資者來說，網上購買基金畢竟和淘寶購物不同，資金安全總是最擔心的問題。湯偉表示，安全問題是他們從設計之初就放在首要位置的一個問題：在系統安全上，保證全年無宕機，交易成功率提高到99.99%。同時采用了多種加密技術，并要求投資人必須實名開戶。為了確保帳戶資金安全，天天盈的帳戶資金委托中國民生銀行進行全程資金監管，承諾天天盈帳戶資金一旦因系統原因造成損失，匯付將全額賠付。

對于基金第三方支付的探索者，擺在他們面前既有成功的喜悅，也面臨前所未有的挑戰，當記者問及隨后如何繼續保持先發優勢，湯偉說，用戶體驗！匯付天下會更多借鑒和學習國外經驗，不斷傾聽用戶的聲音，根據用戶的意見來完善體驗并推出更多的功能和服務。湯偉表示，他們現在要做的有很多，而當務之急，就是要讓更多的人知道他們這個平臺。因此，他們選在3月7日這一天全面展開市場推廣。

這一天剛好是農歷“驚蟄”之后的第一天，“選在這一天，是希望能有一個 ‘春雷始鳴，萬物萌發’的好頭彩。”湯偉說道。

Say

對話匯付天下理財事業部副總經理 湯偉

M：基金和銀行之間的費率之爭一直存在，您認為第三方支付的發展能否改變當前基金銷售的格局？

T：目前國內基金市場還處于起步階段，目前基金銷售90%以上通過銀行和券商渠道銷售，直銷的份額只占到5%左右，相比國外成熟市場而言，渠道結構顯得比較單一。在美國，基金市場的銷售由多種渠道組成：首先是基金超市和專業理財顧問，這兩種形式占到了美國基金銷售份額的70%以上，然后才是券商、銀行、保險公司、養老金計劃、機構投資者和基金公司直銷。

隨著匯付天下的天天盈模式首家獲準開展基金支付結算業務，標志著中國基金市場又多了一支創新的力量。與其說第三方支付的介入會改變基金銷售的格局，還不如說基金市場的進一步成長需要專業的第三方機構的加入，只有這樣才能呈現出多元化的發展格局，形成新的增長點。

M：基金網上直銷將會迎來一個快速發展，你們有什么具體措施？

T：我們重視和看好理財項目，早在匯付成立之初我們就已經打算做基金的網上直銷業務，隨后是長達數年的業務設計和產品開發，我們在證監會的指導下不斷的進行產品的完善。直到2010年4月，匯付率先通過證監會的報備，成為國內第一家獲準開展基金支付結算的支付公司。

2011年對我們來說很重要，我們在今年要做到：快速的提升用戶體驗，樹立天天盈的品牌，以支付為核心與行業伙伴廣泛開展合作。

其中，提升用戶體驗始終是天天盈業務發展的核心。

首先，我們今年爭取要把所有的基金公司和具有代銷資質的銀行連接到天天盈平臺上。目前天天盈平臺上已經有23家大型的基金公司，覆蓋的產品超過400只。此外，我們已經上線了19家商業銀行，覆蓋了95%以上的持卡人。今年年底努力實現讓投資人使用任何銀行卡通過天天盈方便的申購任何的基金產品，足不出戶，輕松理財。

其次，我們要提升交易步驟的速度。以往投資人在銀行買基金從開戶到交易的步驟非常繁瑣，耗時費力。現在，通過天天盈可以做到通過互聯網快速的完成整個過程。目前我們已經做到了30秒完成開戶+實名驗證+銀行卡綁定，同時，我們開發了基金快線的功能，可以讓整個基金的申購交易過程縮短到10秒鐘以內。

最后，我們還將與合作伙伴廣泛開展合作，緊密配合，為投資者提供新聞資訊、投資建議等全方位的服務。

M：天天盈相比較其他渠道，有哪些主要優勢？對基金公司、基民帶來什么幫助？

T：首先是便捷。天天盈提供的是一站式的網上服務，一個賬戶可以連接所有銀行和基金公司，對投資者來說，再也不用跑網點，省時省力，簡單易用。

其次是優惠。通過天天盈支付，申購費率一律4折，投資者再也不用去各個渠道比較申購成本了，在這里你得到的是最低的價格，而且開戶、充值、取現都是免費的。

最后是安全。天天盈的安全性非常出色，基金申購大額的資金處理，安全性再怎么強調也不為過。天天盈采用匯付天下研發的金融級標準的支付系統，通過證監會嚴格的認證，承諾提供24小時不宕機服務并且交易成功率超過99.99%。同時，“天天盈”賬戶資金，率先引入商業銀行進行全程資金監管，我們承諾，投資者在天天盈賬戶中的資金如果由于系統原因造成的損失，將全額予以賠付，所以我們的用戶完全可以放心使用！

M：能否介紹天天盈一兩個特色的服務？

第5篇：網上支付調研范文

【關鍵詞】3G視閾；報媒；手機媒體；融合之道；經營擴展

“3G后時代”，互聯網將變得大眾化、生活化和隨身化，手機會更像一臺可以上網的小型電腦。在網絡、終端等條件趨于成熟的情況下，我國的移動互聯網在未來幾年內將出現“井噴”，手機媒體會真正彰顯其作為“第五媒體”的意義[1]。直面現狀，考量未來，各地報業集團紛紛探索報媒與手機媒體的融合路徑，著力于手機報的開發。手機報影響面廣，且傳播途徑為點對點，可以迅速形成廣泛影響。報媒利用網站和手機報，新聞資源可得到多次開發，必然使新聞內容增值。更重要的是，報媒借此可擴大自身的生存和發展空間。

報媒與手機媒體融合務必注重實效。而“實效”要求報媒創新思路，以新舉措促使業務擴展。本文認為，3G視閾下報媒要審時度勢，以“新聞服務提供商”的角色融入移動互聯網新聞市場，借助3G手機的技術優勢獲得效益，反哺傳統報媒的主營業務。在思路和策略上，可分為兩個階段實施報媒的3G布局：在智能手機普及程度不夠，移動互聯網新聞服務獲得的收益不足時，報媒要盡可能用低成本完成前期鋪墊，如用報社網站、論壇、微博等平臺增加網民黏性，用WAP網站型手機報來搶占市場，打響在移動互聯網新聞服務領域的品牌；在3G智能手機普及率大幅度上升，移動互聯網新聞服務市場真正啟動后，報媒便不失時機加大投入，利用3G網站型手機報的優勢全面改造傳統的經營模式。尤其要利用手機支付，開拓發行、廣告新空間；利用網站、論壇開發SNS；條件成熟時向數字化轉型。為實現預期愿景，筆者研究后提出如下措施建議：

搶喝移動互聯網應用市場培育初期的“頭啖湯”

中國移動互聯網即將進入黃金發展期。創新工場創始人兼CEO李開復先生說過：“中國有3億電腦用戶、8億手機用戶，騰訊、阿里巴巴已達1000多億美元市值。我們沒有理由不預測，未來的無線互聯網公司會再增加10倍。”[2]“十二五”期間，移動互聯網領域很可能會由工具化應用發展到娛樂化應用，再轉到商務類乃至政務類應用。這一過程中，報媒要盡早布局，憑借其在新聞采編方面的傳統優勢，以“手機報”這一利器，競爭移動互聯網“殺手級應用”，并在與運營商、技術服務公司和其他參與到移動互聯網產業中的合作與競爭中占據有利地位。

2011年，擺在3G面前的最大問題是應用拓展能力不足。根據國外的3G推廣經驗，終端鋪路、應用拉動需求是成功的必由之路。曾幾何時，人們認為3G發展的阻力將來自網絡建設、終端布局的高成本，但隨著2009年～2010年三大運營商共投入2800億元進行3G網絡建設，以及中國移動將3G終端補貼提高至300億元，中國電信、中國聯通對3G終端的補貼力度也超過2G終端，［3］這些問題雖逐漸解決，卻仍未能撬動市場。工信部副部長奚國華在互聯網大會理事會上表示，3G用戶數發展不理想的原因是應用較缺乏，應用創新越來越迫切。［4］

現有的3G應用主要包括移動互聯網門戶、手機電視、手機社會網絡、手機微博、電子閱讀、二維碼等，其中手機閱讀是發展速度較快的一項。到2010年年底，中國手機閱讀用戶達到了1.55億戶，收入規模比2009年增長60.4%。而手機報的收入在手機閱讀中占80%左右。［5］易觀國際《中國手機閱讀市場用戶調研報告2010》顯示，當前快速增長的手機閱讀用戶中約有33.3%愿意為手機報付費。這使得三大運營商在2011年競相推廣手機報，年業務預期收入達30億元以上。［6］

鑒于此，報媒唯有在移動互聯網應用市場培育初期，手機報仍作為3G重要應用乃至“準殺手級應用”的時間段，比競爭對手更早地布局，才能喝到“頭啖湯”。

利用WAP網站型手機報、微博增加讀者黏性

在目前3G手機用戶還不多的情況下，開通WAP網站型手機報作為過渡形式是一種明智的選擇。我們在課題調查時通過金華日報社網絡部技術人員金然先生獲得不少第一手材料，該部門已制作了一個嘗試性的3G手機報，事實證明，升級為3G網站型手機報后，其界面豐富程度與美觀程度大大提高，功能更強，用戶體驗非常好。

但WAP網站型手機報的開發類似網頁制作，3G網站型手機報就相當于軟件開發，規格、標準、針對不同手機都有不同。3G平臺技術不難，純粹把新聞內容搬到手機上也不難，難點在于軟件開發和功能設置。目前全國開通3G網站型手機報的報媒大多還停留在簡單照搬階段，即用手機屏幕移動可看到一整張完整的報紙。

金華日報與中國移動金華分公司合作推出的無線新聞網站――掌上金華，自運行以來，一個月的流量收入只有三四萬元，分成之后，報社得到的非常少。同時用戶用手機閱讀新聞網站的好習慣尚未養成，許多人只打開一兩個網頁后就直接進入論壇。原因是手機上網流量費仍然高昂，用戶使用流量大多采用包月形式，很難像使用電腦在固定網絡上網那樣可點開一個又一個網頁隨意瀏覽。鑒于此，報媒在這一階段的布局要考慮手機網民心理：希望盡可能節省流量，同時又會把用戶使用固定網絡的部分習慣帶入手機上網，以及有著對新鮮事物的嘗試心理。

筆者設想，報媒可運用微博作為繞開運營商培養網站型手機報客戶的平臺，使新聞傳播提速，并增加互動性。2010年是微博快速興起的一年。報媒在國內主流微博網站上開設了官方微博，在新聞部門內設置專門的微博編輯，同時以采編考核獎勵的方式鼓勵全報社記者隨時寫作140字以內的短新聞上傳，并把流程縮減到記者邊采訪邊寫、編輯審閱發送、領導終審上傳3個環節，使新聞時效性大大增強，從而增加了紙媒的網上影響力。同時地方報媒可利用其開設的地方新聞門戶網站推出地方版微博，吸引讀者參與報料和評報，由專門的微博管理人員與讀者進行互動。

利用手機支付，開拓報媒發行、廣告新空間

傳統報媒每年在發行和廣告上都要投入大量成本，以往的經營模式主要是針對大客戶，但在“3G后時代”，零散的個體網民卻能發揮“長尾效應”，成為報媒發行和廣告全新的增長點。其發展基礎來源于2010年網上支付的成熟。

2010年可以看做是網上支付的轉折年，國家相關監管政策和實施細則正式出臺。截至當年12月，網上支付用戶規模達到1.37億人，使用率為30%。［7］手機支付作為網上支付的重要組成部分，得到了各主流網上支付服務提供商、銀行及運營商的大力投入。2010年9月1日起施行的手機預付卡實名制也推動了手機支付的快速發展。

長尾理論被認為是對傳統的“二八定律”的徹底叛逆。“長尾”這一概念由《連線》雜志主編Chris Anderson在2004年10月的《長尾》一文中最早提出，用來描述諸如亞馬遜和Netflix之類網站的商業和經濟模式。Chris認為：“只要存儲和流通的渠道足夠大，需求不旺或銷量不佳的產品共同占據的市場份額就可以和那些數量不多的熱賣品所占據的市場份額相匹敵甚至更大。如果互聯網企業銷售的是虛擬產品，則支付和配送成本幾乎為0，可以把長尾理論發揮到極致。”［8］

筆者認為，報媒在與手機媒體的融合中運用“長尾理論”，首先可使紙質報紙的訂閱變得更加方便快捷。足不出戶，通過手機付費訂報，能把讀者的每一次沖動性消費欲望轉變為報社實在的發行收益，再通過數字化管理平臺、發行部門和報亭的聯動來實時管理、降低成本，能聚集零散讀者的力量提高報紙的發行量。其次，手機媒體可作為報社分類廣告的付費刊登平臺。時下分類廣告正在成為報紙最為重要的廣告形式之一，其廣告刊登的多是與老百姓日常生活密切相關的商品或個人信息，內容豐富多彩，貼近讀者的個性化需求，價格也相對較低，是每個人都可以購買的廣告。[9]利用手機媒體來完成分類廣告的收集與費用支付，非常有利于促進報媒對這一市場的開拓。

地方報媒可利用網站、論壇開發SNS

除了開發網站型手機報外，地方報媒更可以利用現有的新聞網站轉型為當地的移動互聯門戶，并開發SNS(社交網絡)等服務。黑莓手機制造商RIM公司總裁Jim Balsillie表示，社交網絡的應用將會是未來手機發展的一個趨勢。[10]

雖然許多互聯網門戶網站和3G手機門戶網站都已開始了這方面的布局，但對于地方媒體來說，在移動互聯網表現出明顯的SOLOMO(即社交+本地化+移動)趨勢的情況下，本地互聯網門戶網站占有很大的優勢。[11]

筆者所在的金華日報社2000年9月建立了金華新聞網。據網絡部負責經營的副主任潘毅介紹，他們一方面通過報網互動的方式加大網站的影響力，另一方面通過建立一個地方性的人氣社區，開展活動營銷的方式，爭取硬性廣告之外的多渠道經營。前幾年，金華新聞網雖然通過報紙提供的新聞素材成功地占據了當地網站點擊量第一的寶座，卻無法有效吸引商家前來投廣告，原因是黏性不夠，每位網友在網站中停留的時間都不長，點擊頁面的數量往往只有兩三個。面對此現狀，金華新聞網開始變革，以本地新聞為主打頭條，配合視頻采訪和話題性的討論，并通過論壇、報網互動等方式，盡可能讓網民參與進來。此外，還推出購物街、房產、汽車、美食以及親子等頻道，并通過報網互動擴大頻道的影響力，從而打開了某一領域的廣告市場。

如為了做強“親子板塊”，2010年8月，金華新聞網與金華日報社合作，推出了“地球我來了――寶寶出生日記”互動活動。此活動迅速吸引了近百位網友參與。2010年12月又推出了臺歷寶寶大賽，吸引了近500個寶寶參加，尤其是2011年1月8日至18日投票期間，家長們絞盡腦汁發動親朋好友為寶寶投票，第一名的寶寶獲得了29303名網友支持。通過報網互動，金華新聞網親子頻道的影響力迅速超過了本地的各民營網站。

結語

綜上所述，媒體之間的競爭，從形式上看不外乎團隊力量的積累、運用之物化，但實質上是思維方式和思維能力的博弈。因此，報媒要抓住機遇把創新作為發展的引擎。在3G視閾下，報媒要創新思路，分兩個階段實施3G布局：在移動互聯網應用市場培育初期，重在強化措施搶喝“頭啖湯”；利用WAP網站型手機報、微博增加讀者黏性。在移動互聯網新聞服務市場真正啟動后，報媒要不失時機加大投入，利用3G網站型手機報的優勢全面改造傳統的經營模式。尤其要利用手機支付，開拓發行、廣告新空間；利用網站、論壇開發SNS，從而擴大自身的發展空間。

[本文為金華市社會科學聯合會立項課題“‘3G后時代’報媒與手機媒體融合研究”成果之一（項目編號：201109）]

參考文獻：

［1］劉永昶.3G時代手機報的發展機遇［J］.新聞前哨，2010（1）.

［2］洵磊.2011中國移動互聯網將成最吸金行業［EB/OL］.http：//省略/manage/2011-02/.

［3］包梅.六城市啟動TD-LTE試驗布局 4G勿讓3G成雞肋［N］.中國證券報，2011-01-07.

［4］李曉玉.3G成就終端廠商盛宴 全面井噴要過應用門［N］.通信信息報，2011.

［5］彭波.2010中國報業全景點評：回應數字化發展新媒體［J］.傳媒，2011（1）.

［6］易觀國際.中國手機閱讀市場用戶調研報告2010［EB/OL］.http：//省略/Info/2011-02-05.

［7］吳聯.2010年中國互聯網絡應用狀況［EB/OL］.http：//blog.省略/.

［8］張永剛.中國網上支付用戶達1.37億人［N］.金融時報，2011-01-31.

［9］互動百科.長尾理論［EB/OL］.http：//省略/wiki/.

［10］陳旭東，李茗.主流報媒出擊分類廣告藍海市場［J］.中國廣告，2011（7）.

［11］石安.手機SNS：下一個“金礦”［EB/OL］.http：//blog.省略/s/2008-05-07.

第6篇：網上支付調研范文

隨著B2C和C2C的日漸走紅，人們在關注琳瑯滿目的產品同時，對電子支付也越發重視起來。當各大銀行開始提倡大力拓展電子商務時，電子支付的商業價值陡然暴漲，經營各種支付業務的第三方支付公司如雨后春筍般涌現，似乎電子支付的春天已經來臨。然而，就在第三方支付的崛起給電子商務帶來了全新的生機和活力的同時，隨之而來的行業監管、支付安全、誠信問題等，再次提醒人們需要重新審視電子支付。

百家爭鳴亟待監管

7月下旬，在業界翹首期盼央行發放電子支付的牌照之際，由中國社會科學院金融研究所支付清算研究中心等單位主辦的“2006中國電子支付高層論壇”吸引了所有從事電子支付業務的銀行和公司關注。

首信易支付、云網、環訊IPS、騰訊財付通等第三方支付的爭相登臺、各家銀行負責人的集體亮相，一切都在暗示著：電子支付已經成為必爭之地。

“其實中國的電子商務剛剛起步，所以電子支付市場也沒有大家猜想的那樣成熟，但電子支付是一種趨勢。”一位參會的銀行代表這樣告訴記者。

中國社會科學院金融研究所副所長、支付清算研究中心副理事長王國剛表示，由于人們對電子支付的了解不夠，電子支付在中國整個金融的發展過程中還不能有效地展開其功能。而實際上，作為金融方面的重要載體，電子支付可以有效地降低交易成本，便利各類機構客戶和個人客戶的交易性。

在國內，較早經營電子支付的是兩家具有金融背景、熟悉銀行支付業務的公司，“北首信，南環訊”指的就是北京的首信易支付和上海的環訊IPS兩家公司。“早期的支付公司主要都是從事B2B業務，資金流都在銀行，所以問題不大。但是，現在各種支付平臺都有人做，線上線下、座機手機各種方式都有，是真是假讓人無從選擇。”北京某大學電子商務學院副教授在會場向記者表達了他的個人看法。

據有關數據顯示，信息產業部通過審查已經批準了19家電子商務認證機構，分布在全國14個省市自治區。去年年底電子認證牌照達到260多萬張，預計今年年底會超過300萬張。而據粗略估計，目前我國提供網上第三方支付服務的機構已經超過50家。

針對支付寶、貝寶等國內50多家支付機構，社科院金融所不久前在《現代電子支付與中國經濟》報告中警示───此類機構從事資金吸儲并形成資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全和支付的風險。社科院金融所還認為，第三方機構開立支付結算賬戶，先代收買家款項，然后付款給賣家，這實際上已突破了現有的諸多特許經營的限制，它們可能為非法轉移資金和套現提供便利，形成潛在的金融風險。

交通銀行電子銀行部總經理蘭福民認為，規范、誠信和安全已經成為互聯網迅猛發展中電子支付的瓶頸，所以加大對支付行業的監管刻不容緩。

利弊均在難做取舍

《電子簽名法》和《電子支付指引》已經實施近一年，其中包括“電子支付交易品種可能存在的全部風險，包括該品種的操作風險、未采取的安全措施、無法采取安全措施的安全漏洞等”、“客戶使用電子支付交易品種可能產生的風險”、“爭議及差錯處理方式”等內容，都關系到銀行服務業服務風氣的整改。但是相關的條文還只是停留在紙面上，企業和消費者的知情權、選擇權還沒有受到尊重。

那么，在享受電子支付特別是網上支付便捷性的同時，風險由誰承擔？用戶應該如何取舍呢？簡單看就是涉及電子支付的安全問題和銀行在支付過程扮演的角色問題。具體分析，焦點主要集中在支付安全的法律保障、風險責任的承擔、網上支付服務的規范、電子貨幣的合法性、第三方支付平臺的合法性等多個方面。

安全首先關聯的就是銀行賬戶的保密性。據中國工商銀行業務電子銀行部業務推廣處的周永林介紹，中國工商銀行最早是采用密碼登錄賬號的方式，但是對企業客戶從登錄開始就使用數字認證。2003年推出硬件數字證書U盾，今年8月10日還將推出一款新的安全產品“電子銀行口令卡”，用戶每次使用的時候就都是另外一個新的密碼。

“技術風險、聲譽風險和法律風險有可能造成網絡銀行的信用危機和金融危機。因此，對網上銀行應該有法律主體的確認，承不承認法律的主體是機構的主體和商業的主體，是不是應該作為銀行的主體監管，是迫切需要明確的問題。”中國銀行業監督管理委員會業務創新與協調監管部主任李伏安認為，電子銀行發展的起始是無形的支付行為，網上支付是當前電子銀行發展的最大難題。

云網總裁朱子剛則表示，支付安全代表著國家金融的安全，在電子支付發展的初期需要政府的認可、行業的自律以及與其他行業的互動和帶動，最重要的消費者、企業或個人作為買方付款方的接受才是核心。朱子剛把安全分為四個層次，最基礎的層次是運營安全，包括組織結構、內部的管理、企業所代表的特征和利益體方面，支撐了運營安全的基礎。

“其實電子支付的安全可以簡單地概括為兩個方面：一個是支付的安全保障，包括技術和體制；第二個是用戶對于電子支付的信心。”一位從事銀行電子支付系統研發的負責人這樣告訴記者。

誠信已成關鍵

提及電子商務的建設和電子支付環節的運作，避不開的大問題就是“誠信”，這似乎已經成為中國電子支付領域的永恒話題。總有一部分專家站出來指責社會缺乏誠信，致使電子商務在國內發展一直存在很大的障礙。但是這種誠信的對象長期以來都鎖定于普通用戶，難道只有普通用戶缺乏誠信嗎？

由于電子商務目前主要通過網絡完成，網上交易和支付就可能出現某一方不守信用的現象。值得慶幸的是，隨著技術的發展，支付平臺已經能夠盡量避免這方面的損失。但是越來越多的支付廠商加入電子支付的“游戲”，如果有誰作弊怎么辦？只有大家遵從一個規范，產業才能進行。在眾多行業涉足電子支付的時候，“支付平臺誠信也是關鍵”。

在管理制度上，包括商家的信用度、用戶的保存機制、日常的處理和業務流程的監管，圍繞前三項最重要的事情是底層和業務流程的監管。通過推出一系列的規章制度保證交易的流程，在交易中如果有問題可以隨時有系統的告急。在內部有對所有信息的權限加密，防止內部、外部信息的破譯或者是泄露。

同時，交易一定離不開商家，對商家的信用度有一個完整的評級，確保商家的信譽好，也確保用戶能夠得到放心滿意的服務。因此，不斷地對商家和用戶進行評級，支付公司不僅是交易的中間體，也同時承擔信譽保證的責任，要對雙方交易的流程有一定的實時的監控。

“最大的安全隱患是一些看準了支付行當，但是又沒有強大實力公司的介入。他們可能對電子支付有種不安，不把它作為長期的業務進行經營，這樣對行業用戶和客戶會產生很大的危機。” 廣州易卡總經理閔銳認為，電子支付要長期運營，需要銀行對整個交易的資金進行流程的監控，并且讓銀行介入到信用控制中，通過各方面多層保護，來保障交易的安全性。

在國家相關部門尚未有效行動之前，行業自律也是保持第三方支付平臺信守規則的一種方式。于是，為了推動電子支付產業快速、規范地發展，此次參會企業討論了《中國電子支付行業自律倡議書》，呼吁相關各方攜起手來，加強自律，依法經營，提高行業信譽，改進服務質量，共同營造公平、規范的市場環境，將持續改善支付服務的方式與質量、安全運行、謹慎運營、客戶至上，作為基本原則。

同時為了確保用戶和商戶資金的安全，維護電子支付交易參與者的合法權益，防范支付風險，根據第三方支付服務機構的現狀，結合主要第三方支付服務機構的運行經驗，首信易支付、云網、騰訊財付通等企業發起單位發起了《第三方電子支付服務機構內部運營管理規范建議（草案）》。

長遠方向是融合

雖然電子支付在國內還存在很多問題，但不斷向前發展的趨勢是不可阻擋的，所以關于電子支付的發展方向也成為與會嘉賓和電子商務人士積極討論的一個問題。

在各家第三方支付公司推出適用于不同人群領域的支付平臺時，融合是談論較多的趨勢之一。究竟如何融合呢？可以預測的方向是，網上支付和移動支付的融合。這種跨媒介的合作，可以提高用戶覆蓋面，滿足更多種類的支付需求。另外，網上支付和卡機支付的合作是一種跨渠道的合作，能夠滿足線上、線下不同的購買需求，能夠滿足日益增長的電子支付的要求。

當然電話支付在國內仍然具有巨大商機，特別是在小額支付方面。久通科技副總經理蘇海介紹，電話小額支付服務一經推出，即受到廣大互聯網、電子商務企業和網民的青睞，尤其在網站小額產品支付方面具有突出優勢。同時，靈活的全網結算方式、利潤分配方式，也是其受到廣大互聯網、電子商務企業歡迎的主要原因。

作為擁有國內最大網絡社區資源的騰訊財付通總經理劉穎麒認為，互聯網將越來越普及，最后融入生活環境中。在此背景下，用戶在線消費和在線支付的需求越來越明確，基于企業和個人電子商務發展的契機已經出現。“我們期望打造‘一站式’在線支付的形式，以更好地發展在線電子支付。要對用戶的需求進行深度的研究和關注，對支付服務的體驗要不斷地有所改善，還應當建立一個開放、合作、共同發展的模式去推動電子商務與電子支付的發展。 ”

“移動支付模式可以和一種安全的技術相結合，例如生物技術和動態密碼身份認證，各自的結合滿足了用戶對安全的需求，向多元化的支付方向發展。”上海環迅電子商務有限公司總經理欒毓敏告訴記者說，其實多元化的發展趨勢更加符合電子支付市場的壯大和成熟，因為目前中國的支付市場交給任何一家支付公司都不可能全部包攬。所以需要細分市場，對產品進行定位，要深入了解目標用戶的需求，進而不斷地改進和完善自己的產品。

“現在最重要的是大家先把各自的產品做好，共同去贏取‘用戶的信任’，共同努力去營建整體的市場環境。”上海環迅欒毓敏的倡議也許正是廣大用戶所期望的一種態度，這樣國內的電子支付乃至電子商務才能走得更遠。

鏈接：國內主要支付模式

充值卡支付：其優勢是直接、實在，用戶用錢直接購買實物，用戶容易接受；但弊端是卡主要通過網吧或門市銷售，用戶群體有限，而且渠道建設周期長、成本高。

銀行/郵政匯款支付：其優勢是渠道成本幾乎為零，任何用戶均可采用；缺點是對最終用戶極其繁瑣、不便，且用戶不能立即使用，而商家對于核對匯款及用戶返回支付卡也需要人力支持。

網上銀行：其優勢是快捷、方便，費用實時劃扣，基本不存在壞賬風險，支付成本也較為低廉；但其最大問題是支付過程不能保證百分百安全，大多數銀行使用網絡支付需要用戶到柜臺辦理申請手續，因此用戶普及程度較低。

第三方支付：比如慧聰的“買賣通”、淘寶的“支付寶”。作為第三方支付平臺解決了銀行無法解決的信用問題，這種服務消除了買賣雙方的擔憂，是得到市場認可的安全模式。但基本只限于在其自己的網站上使用，沒有被推廣和普及。

電話支付：這是固定電話和小靈通用戶通過撥打當地聲訊支付熱線獲得電子賬號，然后憑電子賬號到相應網站購買其收費產品的支付方式。其特點是普及程度高、支付快捷方便、渠道建立快，非常適合互聯網小額產品的支付（每次支付一般在30元以下），但缺點是不適合大額產品支付。

觀點：第三方支付是否合格？

與2005年的“網上支付”主題略有不同，今年電子商務世界的大會把范圍擴大到了“電子支付”。這也許和國家近期可能頒布的電子支付牌照有關，因為2006年出現的一些電話支付公司也在積極爭取這塊第三方支付的通行證。但是，經歷了這些年的發展，國內的第三方支付是否已經合格了呢？

毋庸置疑，電子支付是電子商務產業鏈中不可或缺的重要環節，但是因為早期五大國有商業銀行在電子銀行方面的建設步伐相對遲緩，第三方支付公司的崛起迅速填補了這一空白。隨著第三方支付平臺在整個電子商務，特別是B2C、C2C市場扮演越來越重要的角色，央行決定把他們定位為金融增值業務服務商。市場初期的不規范，加上缺乏強有力的監控和管理，目前第三方支付平臺其實還存在著不少問題，而這些問題可能會影響他們獲取最終的電子支付牌照，也可能與廣大電子商務用戶的切身利益直接掛鉤。

首先，第三方支付平臺吸納和存儲了大量的過流資金，形成資金的沉淀甚至挪作它用。據相關調研機構估計，每天因資金過流而滯留于第三方平臺上的資金達到百萬元級別，全年可以累積數億賬戶資金。

因為目前國家未對此類資金強化管理，這些金額巨大的資金流可能在第三方支付平臺上保留近一周時間（阿里巴巴的支付寶平臺甚至更長）。作為資金的短暫管理者，是否能夠安全保管、是否會利用其他渠道“錢滾錢”？一旦處理不當，后果不堪設想。首信、云網、環訊等業內第三方支付公司的負責人都向記者表示，他們不存在資金的滯留和挪用，但不排除其他公司會出現此類情況。

其次，部分第三方支付公司參與資金結算業務。國家相關法律規定，結算業務屬于商業銀行的中間業務，必須經過銀監會的批準才能參與。在不合法但無具體法律條文指定為非法的“灰色地帶”，部分第三方支付公司已經逾越了界限，突破了國家賦予商業銀行的特許經營限制。

“某些支付平臺可能是和銀行一起合作的，所以銀行對于第三方支付公司涉足結算業務睜一只眼閉一只眼。”據參會的一位金融專家稱，這種行為普通消費者很難監督，只能依賴國家監管部門出臺相應措施治理，或者支付平臺“潔身自好”。

第三，虛擬貨幣的混亂，影響了電子商務的有序進行，普通網站推廣的電子貨幣有待國家法律明確。在互聯網領域，虛擬貨幣已經有多家涉及小額交易的網站自己推出，包括聯眾、百度、騰訊等公司。在支付寶、財付通等第三方支付平臺上，這些虛擬貨幣已經被用戶普遍接受，甚至起到硬通貨的作用。

但是在金融業日漸電子化的將來，越來越多的虛擬幣會出現，第三方支付平臺該不該允許其交易？這一點值得第三方支付公司考慮，因為只有央行才有發行貨幣的權利。那么，支付平臺是不是可能把虛擬幣當作產品來交易？這些都是將來面臨尷尬的病癥所在。

第7篇：網上支付調研范文

[關鍵詞]網上銀行營銷策略對策

網上銀行(internetbanking)是基于互聯網技術的一種新型銀行服務手段。1995年10月8日,世界上第一家網上銀行——安全第一網絡銀行(securityfirstnetworkbank,SFBN)在美國誕生。1997年初,招商銀行率先在國內嘗試網上銀行業務,隨后,中國銀行,中國建設銀行,中國工商銀行等先后開展了網上銀行業務。網上銀行的技術基礎,使其具有靈活、強大的業務創新能力,不僅可以延伸、改良傳統的銀行業務,降低交易成本,提高服務效率,還產生了諸如銀證合一、存折炒股、在線支付等新業務,并且其創新的空間還很巨大。同時,網上銀行的出現彌補了傳統銀行業無法或不便涉及的領域,其信息容量驚人,且靈活、便捷,正被人們迅速接受。可以預料,傳統銀行業支撐著網上銀行業務的快速成長,網上銀行也將拉動傳統銀行業務的持續發展。能否及時、有效地在網上銀行領域占有一席之地,不僅關系到能否保持商業銀行現有的市場份額,也將決定其未來的市場結構。面對激烈的競爭態勢,如何找準網上銀行的市場定位、制定營銷策略,獲取更大的市場份額和效益,已經成為我國銀行當前必須深入研究的問題。

一、我國網上銀行業務發展的現狀

中國互聯網絡信息中心(CNNIC)的《第22次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示,截至2008年6月底,中國網民數量達到2.53億,半年新增4300萬,網民規模躍居世界第一位。其中,寬帶網民數已達到2.14億人,手機網民規模達到7305萬人。但另一方面,互聯網普及率只有19.1%,仍然低于全球平均水平(21.1%),還有很大的發展空間。

互聯網的迅速普及并持續高速發展,為我國網絡銀行的快速發展提供了堅實的基礎。2001年,我國網上銀行用戶只有200多萬戶,2005年已發展到3460萬戶。2006年上半年已獲準開放的外國銀行開設網上銀行的有48家,農村信用社約有5家也開設了網上銀行,07年上半年的網上銀行客戶數達6900萬左右,網銀交易額約140多萬億。其中工商銀行個人網上銀行集銀行、投資、理財于一體,可以為客戶提供包括賬戶查詢、轉賬、7×24小時匯款、繳費站、網上外匯、網上證券、網上保險、網上黃金、網上期貨、在線支付等多種服務,是目前國內功能比較齊全的個人網上銀行。截至2007年11月,工商銀行個人客戶數已達3844萬戶,企業網上銀行客戶數達到94.9萬戶,電子銀行交易額達到92.6萬億元,較去年同期增長了127%。中國工商銀行股份有限公司董事長姜建清曾經在05年12月12日的“財經年會”上表示,要在未來四年內,把工行40%的業務轉移到網上銀行,十年內可能將把70%的銀行業務轉移到網絡渠道。

二、我國網上銀行市場營銷中存在的突出問題

1.產品匱乏。目前中國網上銀行的業務匱乏,沒有發揮對銀行業務的重組和再造功能。所提供的產品,無論是賬務查詢、轉賬服務、交費、銀證轉賬,還是為企業銷售網絡辦理結算、為集團客戶進行內部資金調撥,除業務品種少的問題比較突出外,另一個比較突出的問題是這些產品只是傳統業務在網絡銀行的實現,也就是說目前網絡銀行只起到了一個傳統銀行業務渠道的作用。在產品上沒有完全擺脫傳統業務功能的限制,沒有推出利用網絡銀行直接面對客戶的特性重組商業銀行業務流程的新產品和新應用,在操作界面上沒有體現個性化服務的特點,只是傳統業務處理系統界面的簡單模仿,沒有體現網絡的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

2.安全問題。自2004年,社會上開始出現假冒銀行網站,利用木馬病毒或者通過欺詐手段盜取客戶資金的情況。根據對網上銀行的調查,以全國10個經濟發達城市為樣本空間,對現有客戶、潛在客戶和不可能客戶均進行統計,有50%~70%的用戶認為網上銀行不安全,這與互聯網的一些調查結果相吻合。互聯網網民最反感的問題也集中在安全問題,選擇比例最高的十個問題中涉及安全的有五條,網絡病毒、入侵、網絡陷阱、隱私泄漏等。所有統計數據表明,安全成為網上銀行各方最關心的問題,如果這個問題解決不好,網上銀行就不能健康、快速的發展。

3.品牌形象問題。未來的營銷是品牌的競爭,擁有市場的惟一途徑是先擁有占市場優勢的品牌。就目前的情況來看,我國的商業銀行還沒有完全意識到品牌形象的重要性,各個分行、支行各自為政,紛紛設立自己的網站,各網站是孤立的,彼此互不相連,各自推廣自己的網站,忽略了整體的品牌形象的建立。銀行系統內的網絡資源沒有得到充分利用,不能達到商業銀行網絡營銷的最佳效果。

4.網上支付信用體制不健全。銀行對于各種電子商務活動,主要是支持和服務。網上支付可以減少銀行成本,加快處理速度,方便客戶、擴展業務,以快捷簡便的方式,使消費者可以在任何地方、任何時間通過互聯網獲得銀行的支持服務,而無需再到銀行傳統的營業柜臺。在電子銀行交易得以實現的關鍵環節是支付手段,電子銀行交易雙方通過Internet進行交流,洽談確認,最終通過支付手段得以實現。但是,我國網上銀行的網上支付手段運行機制還不夠完善,通過互聯網提供網上支付的時間不長,業務量也較少。目前,已經開展的電子商務,使用了多種支付方式,包括信用卡、儲蓄卡、郵政匯款和貨到付款等多種方式,然而在多種方式中,貨到付款占了相當大的比例,這與西方發達國家的狀況相比,我國許多人寧愿采取成本較高的貨到付款方式,也不愿采取信用卡網上支行的方式。

三、我國網上銀行的營銷策略

1.建立和完善網上銀行產品的新體系。首先,要以客戶為中心,建立產品創新規劃體系。客戶是銀行業競爭的主體,也是我們生存與發展的根本保證。因此,做到想客戶之所想,最大限度地滿足客戶要求,是我們產品創新的宗旨。要做到這一點,就必須在產品創新前做好系統而科學(教學案例，試卷，課件，教案)的市場調研、論證,分析工作,了解客戶真正需要的是怎樣的產品、怎樣的功能,了解客戶心目中喜歡的電子銀行模式和使用方式。同時,細分客戶,針對不同的客戶群進行相應的客戶需求調查,再針對不同的目標客戶開發不同的產品。對于已經投產的創新產品要跟蹤調查,及時了解客戶的使用情況和反饋意見,高度重視收集客戶信息,了解新產品對客戶的適應性,并計算出該產品所占的市場價額,實現的經濟效益等,從而提出修改意見,使產品的可行性和流動性進一步增強,并不斷地完善,從而滿足客戶不斷變化的需求。其次,實行項目的量化管理,提高產品的創新效率。明確各部門在產品創新中的關系,嚴格規定產品的研發流程和開發時間,將每一產品的開發進行量化管理。并且,制定合理的考核激勵機制,充分調動業務創新部門員工的積極性,將所負責的產品創新工作與激勵機制相結合,對于工作效率高、完成任務出色、工作中有創新思路且收效顯著的部門和個人給予重獎,從而促進工作效率的提高。最后,成立專門的電子銀行部門,全面負責電子銀行業務管理與新產品的推廣工作,協調各相關部門之間的關系,形成整體優勢,確保電子銀行業務的順利開展和電子銀行新產品的成功推廣。

2.切實解決電子銀行的安全技術問題。實際上,技術問題早已不是發展電子銀行的關鍵。我們可以借鑒國外成熟的技術,我國信息應用技術與國外的差距并不是很大,有些方面還比較領先,所需的是進一步加強。為此,要增強安全防范意識,加強信息產業、工商企業、銀行及公安等部門的協商配合,完善安全技術和硬件設施,把網絡通信技術和現代密碼技術結合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術、防火墻技術和保護交易中樞不被入侵的三重安全防護措施。在充分分析網絡脆弱性的基礎上,通過采取物理(教學案例，試卷，課件，教案)安全策略、訪問控制策略,構筑防火墻、安全接口、數字簽名等高新網絡技術的拓展來實現網絡系統的事前防護。加快網絡加密技術的創新、開發和應用,包括亂碼加密處理、系統自動簽退技術、網絡使用記錄檢查評定技術、人體特征識別技術等。并且,建立不良借款人的預警名單和“黑名單”制度,實現統一授信的監控。同時,建立一整套電子銀行業務風險管理辦法,加強電子銀行業務的規范化管理,建立電子銀行重大事件應急處理機制,明確具體重大事件內容,處理程序,著力解決好安全與發展速度的關系。在業務發展時,要時刻注意風險防范,努力為銀行的客戶創造一個安全的服務平臺。

3.加強品牌塑造和推廣,形成網上銀行品牌優勢。據調查,購買網上銀行服務的顧客消費心理多屬理智型,只有消費者認同的網上銀行品牌,才有可能成為其最終的選擇。同時,品牌的知名度和忠誠度不僅是可觀的無形資產,更是網上銀行持續創造利潤的來源。國內網上銀行發展較早的招商銀行擁有“金葵花個人理財”、“點金企業理財”、“一網通”等知名網上銀行服務品牌,工商銀行則擁有“理財e站”企業網上現金服務平臺、金融家個人金融理財業務平臺等知名品牌,在消費者心目中樹立了良好的品牌形象,為其帶來了源源不斷的網上銀行客戶和業務量。與之比較,其他銀行至今沒有一個叫得響的網銀品牌,在市場競爭中明顯落于下風。因此,我國網上銀行應加大品牌建設和宣傳力度,塑造卓著的網銀品牌形象,以此培養顧客的忠誠度并吸引潛在顧客,不斷開拓市場。

4.對網上銀行目標市場和目標客戶進行準確定位。據調查,網上銀行也存在明顯的“二八定律”,即20%的客戶帶來80%的網上銀行業務和利潤。因此,網上銀行目標市場定位應有針對性。從目前網上銀行發展情況來看,對目標市場缺乏了解,對各類客戶提供的網上金融產品和服務同質化現象嚴重,難以有效擴大市場份額和利潤空間,也分散了營銷力量,難以形成網上銀行的業務發展重心和增長點。因此,建議對國內網上銀行市場進行細分和目標市場定位,對高創利的客戶加強宣傳和營銷,并進行特別照顧,努力建立和維護他們的忠誠度。在公司網銀業務(B2B)方面,建議定位于跨國公司、大型企業集團、優質上市公司及金融同業客戶;在零售網銀業務(B2C)方面,則定位于高端個人客戶(白領、高收入、高學歷群體)。

5.充分發掘客戶的潛在需求,為其提供個性化、差異化的網上銀行增值服務。目前絕大多數開辦網上銀行業務的分支機構只能提供簡單的網上代繳費、購物支付、轉帳、帳單查詢等業務,與金融同業相比,網銀產品和服務的同質化現象非常嚴重,加之品牌形象一般,在競爭中無優勢可言。對網上銀行而言,目標市場客戶群體的差異性更為明顯,因此要針對不同客戶的特點,設計與之相適應的網銀產品和服務,同時應隨時發現客戶的變化,做出快速反映和創新。建議運用問卷調查、現場咨詢、上門走訪、消費者行為和偏好分析等手段,在充分發掘目標市場客戶現實需求和潛在需求的基礎上,大力開拓網上銀行創新性產品,針對客戶特點為其提供個性化的增值服務,以滿足其差異化的需求。如開發集團客戶網上現金管理、網上企業和個人集合理財、網上授信及資金扣劃、與證券公司合作推出網上銀證資金劃轉和銀證合一業務、與移動運營商合作推出手機支付業務、與其他商業銀行合作推出跨行網上銀行業務品種等。

參考文獻:

[1]高學敏:網絡營銷[M].人民教育出版社,2004

[2]鐘贛生:銀行營銷[M].武漢大學出版社,2005

第8篇：網上支付調研范文

[關鍵詞]電子支付　ca認證　安全認證

隨著互聯網的迅速普及，電子商務在全球取得了快速的發展。電子商務的核心由三部分組成：一是電子交易平臺，二是電子支付體系，三是物流配送體系。而其核心環節是電子支付，電子支付的實現必須建立一個第三方的安全認證機構—cacertificateauthority，以作為消費者、電子商場和銀行身份認證的權威中介。它是電子商務和網上銀行交易的權威、可信賴及公正的第三方機構；它為電子商務環境中各個實體頒發電子證書，以證明各實體身份的真實性，并負責在交易中檢驗和管理證書。

一、ca認證過程簡介

ca是通過對持卡人核對數字簽名的方法進行認證的，其具體過程為：首先，持卡人向發卡銀行提出書面申請，發卡銀行會對持卡人的資信進行調查；如果符合銀行要求的條件，則發卡銀行將持卡人的賬戶信息（pan）根據傳統方式（如信函）發送給ca認證機構；然后，ca認證機構用私人密鑰（privatekey）對pan進行加密，生成持卡人的數字簽名，該數字簽名即是為保證接受方能夠對公正的第三方證明其收到的報文的真實性和發送源的真實性而采取的一種安全措施；最后持卡人獲得屬于他的數字簽名，同時電子商場也需要獲得相應的電子許可證id號，以作為鑒別身份的唯一標識，從而成為網絡成員。

通過ca系統進行交易時，ca系統將同時檢驗交易各方的ca認證，認證購買者是否為有購買能力且經過認證的有相應消費能力的消費者；認證銷售商是否為ca認證的可信任的銷售組織，是否為通過ca認證的可信任的銷售商；認證銀行是否是通過ca認證可以承擔網上安全支付的銀行。如果三方驗證無誤，ca系統將通過交易請求。簡單的理解就是交易的各方必須通過ca這個公正的第三方機構來領取一個可以通過驗證的身份識別標識，也就是ca的電子證書，這樣才能進行電子商務交易并進行網上支付費用。消費者在網上進行購物時必須持有此證書，在交易前進行認證，認證后確認交易生效。

二、ca認證在我國的發展現狀

我國ca系統的起步始自1999年年初經過市場調研和一系列可行性研究，由中國人民銀行牽頭，聯合12家全國性商業銀行共同建立國家級金融認證機構——中國金融認證中心（cfca）。該機構于20__年6月建設完畢并開始運營，成為我國第一家支持網上金融業務權威而公正的第三方認證機構。目前中國金融ca系統主要由setca和non－setca兩部分構成。setca是為了在網上購物時使用特定的銀行卡來進行結算類型的業務建立，這種業務安全性及可靠性高。non－set對于業務應用的范圍沒有嚴格的定義，結合電子商務具體的、實際的應用，根據每個應用的風險程度不同可分為低風險值和高風險值這兩類證書（即個人/普通證書和高級/企業證書）。non－set對于用戶認證的要求比起set系統來要低一些，同時也靈活一些。

cfca的成立可以說是中國ca認證工作的奠基石，目前證書的使用對象主要是網上銀行，已有相當數量銀行使用證書進行網上支付和轉賬，如建設銀行、中信實業銀行、光大銀行、華夏銀行等都已開始使用cfca證書，而自20__年起證券業也開始使用ca證書進行網上交易。

目前全國ca認證系統的建設資金已超過5億元，從事ca運營人員已達20__人，但是20__年全國證書發放量不超過30萬張（包含測試證書），業務總收入不超過1500萬元。目前ca認證市場主要由各大行業或地方政府部門組成的認證機構構成，如中國電信ca安全認證體系（ctca）、上海電子商務ca認證中心（sheca）、廣東省電子商務認證中心（cnca）等。由此看來，中國的ca市場還沒有形成，還處于市場培育階段。

三、當前存在的問題

中國ca市場從零到起步，也是一個需要逐步實踐與規范的過程，只有正視當前存在的問題，腳踏實地做工作，ca認證市場才能取得健康快速發展。

1.安全問題。一是支付的技術安全問題：許多做ca產品的廠商目前講的安全基本上是指解決了加密和簽名的問題，其實ca涉及的安全遠不止這些。因為ca跟密碼不一樣，它不是放在一個臺上面獨立的屋子里面就能運行的，而是處于動態運行和實時運行的一種環境。特別是大部分計算機硬件設備主要依靠從國外進口，許多國產的安全產品其核心技術也是外國的，這些都成為網上支付安全的隱患。二是支付的信用安全問題：各ca頒發的電子證書各自為政、交叉混亂的情況仍然存在，身份認證系統不完善不統一，認證作用只是保證一對一的網上交易安全可信，而不能保證多家統一聯網交易的便利，所以各網上銀行彼此授信建立互聯網絡仍需加強。

2.缺乏協調統一的規劃設計和沒有行業技術標準。各個認證中心都是獨立構建的，引進的技術和產品各有不同，也沒有共同的標準，在這樣的情況下，要實現互通確實面臨很大困難。認證中心的理想狀態是全國建立一個統一認證體系，由若干個機構來頒發證書。要實現全國統一認證需滿足以下條件：構建統一的認證體系、執行共同的證書認證標準和統一的實施策略、建立配套的法律法規環境等。另外，不同行業認證需求也不同，有些行業除了要求網上身份鑒別的基本需求外，還要求在證書中包含有行業信息，如銀行目前使用的set協議就只是面對銀行應用的協議。在這個協議中規定了證書中某一個字段對應銀行卡的卡號，所以只能在銀行業使用，不適合其他行業。從目前來看，只有網上身份認證可以實現互聯互通。從技術的角度來講，國家可以建一個統一的根ca（如美國的郵政ca），其他各地各行業的ca設置在這個根ca之下，信任鏈可以通過根ca交匯在一起，從而實現互通。

3.相關行業法規的建立健全問題。電子商務這一全新的商務模式發展迅猛，使得世界各國原有的法律體系出現了漏洞和空白點，所以用法律手段規范電子商務支付結算中的基本關系是當務之急。盡管中國金融ca在建立的同時也制定了“證書運作管理規范”（cps），在中國目前電子商務法律環境尚不健全的情況下，cps實際上就是認證中心的法規，但機構級別的規范畢竟不能代替行業法規，一旦發生電子商務引起的大額經濟糾紛，法律缺失情況下的認定方式必將引起一系列的連鎖反應，對電子

商務及相關行業的發展可能產生不同程度的消極影響。

四、發展方向

從長遠來看，我國的ca認證市場最需要的還是改變經營體制和理念，即ca認證機構急需引進商業化運作模式。雖然金融業、證券公司等領域已成功進行了大量的、可靠的網上交易，為ca認證的進一步發展積累了豐富的經驗，但從總體上來說仍處于探索階段；相關的法律、法規尚未配套，而且經營虧損現象比較普遍。隨著中國互聯網的發展日益完善，電子商務的應用將逐步展開并走向成熟，“以應用促ca，以ca助應用”已成為中國ca市場發展的一種共識。遵循著這條路繼續探索與發展，必將使中國ca市場走向良性循環。

參考文獻

1劉東.ca認證技術初探[j].寧夏科技，20__

2曹玫.中國金融認證中心的市場化之路[j].電子商務世界,20__

第9篇：網上支付調研范文

1．對B2C的基本簡介

B2C即企業通過互聯網為消費者提供一個新型的購物環境———網上商店（卓越亞馬遜、京東商城、凡客誠品、當當網、淘寶天貓商城等），消費者通過網絡在網上購物、在網上支付。近兩年，B2C市場發展迅速。過去三年，中國電子商務B2C市場年均增長率超過兩倍。一家歐洲咨詢公司8月1日在此間報告說，中國電子商務B2C市場到2014年規模有望接近7700億元人民幣。

2．中國傳統企業對B2C的選擇

傳統企業要清楚地認識到，互聯網的基因是找入口和流量的基因，它處于大腦中樞的位置，零售則是骨骼和血肉。其次，傳統企業在選擇B2C策略前首先要對企業的定位進行分析。在中國傳統企業以往實施B2B的策略中，利用其原有的渠道，以及其他分銷方面的優勢，在實現B2B經營模式的過程中并不會遇到發展桎梏。只有充分考慮自身的情況，結合自己給產品定位，才能做到準確營銷。企業的定位是做好產品推廣的第一步，所以十分重要。

3．實施B2C的策略研究

第一，提供詳盡的產品背景并方便查詢。企業在實施B2C中，要保證提供給消費者的產品資料完善，并且方便查詢。針對此策略，企業更應該將消費者可能熟知的，市場中經常出現的產品提供給消費者。第二，參考價格。B2C的直接模式，使得企業有更多的獲利空間，以此降低顧客購買產品的成本，增加產品帶給顧客的價值，保證價格便宜不再是難事。第三，敏捷快速的配送服務。中國物流業總體規模快速增長，物流服務水平顯著提高，發展的環境和條件不斷改善，為進一步加快發展中國物流業奠定了堅實基礎。第四，配套安全的網上支付系統。第三方支付平臺市場規模增長極其迅速，為網上支付提供了有力的保障。第五，溝通服務的建設。現在網站運營都在考慮利用電子商務來增加銷售額，提高產品的品牌知名度，在這個過程需要考慮的因素非常多，但是其中有一個重要的指標就是咨詢量。通過網站客服人員和和瀏覽者之間的溝通，我們首先可以讓他們來了解我們的產品優勢、我們的實力等方面的內容，最后促成與瀏覽者達成交易，其次可以拿到用戶的聯系方式（電話、QQ、郵箱）供后期跟蹤回訪服務，促成以后的銷售。第六，找準目標市場。隨著大部分用戶群體表現的理智性和企業化特性，他們會通過更具體的搜索對比獲取更多的產品信息來決定購買行為，在這個層面上，電子商務細分市場顯得尤為重要。

二、細分市場對企業成功實施B2C的重要性

1．市場細分的定義

美國市場學家溫德爾•史密斯（WendellR．Smith）在20世紀50年代中期提出了細分市場的概念，市場細分（marketsegmenta－tion）就是指營銷者通過市場調研，依據消費者不同的需求欲望、購買行為和購買習慣等，把某一產品的市場整體劃分為若干消費者群的市場。這樣每一個消費者群就是一個細分市場，每一個細分市場都是具有類似需求傾向的消費者構成的群體。在傳統行業中，我們可以看到，做得效益好的企業都是在細分市場中精耕細作的企業。傳統的網站推廣、信息陳列的模式已難以滿足日益增長的多元化用戶需求，根據商業成長規律，電子商務作為一種商務模式，細分并精耕細作必將成為其今后的發展趨勢。這種電子商務模式將對聚合單品，構建上下游的供應鏈起到很好的作用，“單品聚合”的電子商務產業時代必將到來。

2．市場細分對中國傳統企業成功實施B2C的重要意義

（1）以消費者為導向，為顧客提供優質的生活導航，提供生活消費及商品信息等各方面的服務。面對多樣化的消費者，如果沒有市場細分，企業無法得到準確有利的數據來服務于企業決策。對于大部分企業，內外部環境的變化莫測都容易導致決策失靈，而市場的細分能夠幫助企業給目標市場提供更加“適宜”的服務。

（2）有利于發掘市場機會，發現新的商機。傳統企業新創B2C模式，面對大量不熟知的市場，調查的過程中勢必會發現一些市場機會。只有對行業、市場充分了解的情況下，在對市場進行細分的基礎之上，才能發現對自己有效地一些市場機會，然后有的放矢地開發新市場。

（3）充分利用核心優勢。每個企業的資源都是有限的，將有限的資源合理配置，將每一塊好鋼用在刀刃上才能有重點的開發和培養市場機會，因此市場細分就是幫助企業利用有限的資源，揚長避短，在供需雙方長期的了解中，來發現自身的優勢，發揮出自己的核心優勢。