網(wǎng)上支付發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)上支付發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付信用問題

電子商務(wù)作為一種全新的商業(yè)運作模式，已成為21世紀(jì)國際商務(wù)往來的主流和各國經(jīng)濟(jì)活動的核心。而完整的電子商務(wù)要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網(wǎng)上進(jìn)行，這有賴于網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)上支付制度的建立。

國外電子商務(wù)與旅游業(yè)結(jié)合比較密切，據(jù)調(diào)查，全球有17萬家旅游企業(yè)在網(wǎng)上開展綜合、專業(yè)、特色的旅游服務(wù)；2000年，全球電子商務(wù)銷售額達(dá)到4200億美元，其中旅游電子商務(wù)銷售額突破630億美元，占24%；全球旅游電子商務(wù)連續(xù)5年以上以350%的速度發(fā)展。這都離不開良好的網(wǎng)上支付體系的運行。根據(jù)國家旅游局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，目前我國網(wǎng)上年旅游交易額已達(dá)到40億至50億元人民幣，約占所有互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)總量的20%。電子商務(wù)與旅游業(yè)的結(jié)合改變了我國旅游業(yè)的管理模式和行為模式。當(dāng)前，我國旅游業(yè)正處于發(fā)展期，電子商務(wù)對于旅游業(yè)的積極作用日益凸顯，而網(wǎng)上支付在其中所起的作用尤為重要?；诖?，本文對旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的應(yīng)用與發(fā)展進(jìn)行了探討。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付方式與工具

（一）網(wǎng)上支付方式

1.信用卡支付方式?；ヂ?lián)網(wǎng)針對消費者商務(wù)的交易(B2C為主)的支付主要通過信用卡來完成。信用卡是銀行或金融機構(gòu)發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場所進(jìn)行記賬消費的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。功能包括：ID身份功能，證明持卡人身份；結(jié)算功能，可用于支付購買商品、享受服務(wù)的款項；信息記錄功能，將持卡人的屬性、對卡的使用情況等各種數(shù)據(jù)記錄在卡中。

2.電子支票支付方式。電子支票是—種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另—個賬戶的電子付款形式。一般通過專用的網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一整套的用戶識別、標(biāo)準(zhǔn)報文、數(shù)據(jù)驗證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。在交易中，商家要驗證支票的簽發(fā)單位是否存在，支票的單位是否與購貨單位一致，還要驗證客戶的簽名。

3.電子現(xiàn)金支付方式。又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、通過Internet購買商品或服務(wù)時使用的貨幣。即以電子方式存在的現(xiàn)金貨幣，其實質(zhì)是代表價值的數(shù)字。這是一種儲值型的支付工具，使用時與紙幣類似，多用于小額支付，可以實現(xiàn)脫機處理。主要有兩種形式：幣值存儲在IC卡上；以數(shù)據(jù)文件存儲在計算機的硬盤上。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點，同時又具有電腦網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。

4.網(wǎng)上銀行支付方式。網(wǎng)上銀行是指銀行使用電子工具通過互聯(lián)網(wǎng)向其客戶提品和服務(wù)。銀行的產(chǎn)品和服務(wù)包括：提存款服務(wù)、信貸服務(wù)、賬戶管理、提供財務(wù)意見、電子單據(jù)支付以及提供其他電子支付的工具和服務(wù)如電子貨幣等。完整的電子商務(wù)一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三大環(huán)節(jié)，缺少資金支付，商品配送將難以完成。因此，網(wǎng)上銀行所提供的電子支付手段對電子商務(wù)的發(fā)展具有關(guān)鍵的支持作用，直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景。自從美國的安全第一銀行SFNB(SecurityFirstNetworkBank)誕生以后，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為金融機構(gòu)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、爭取業(yè)務(wù)增長的重要手段。1999年以來，我國銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)也有了重大發(fā)展，各大國有和商業(yè)銀行均陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行服務(wù)，實現(xiàn)了網(wǎng)上支付。

（二）網(wǎng)上支付工具

目前市場上主要的在線支付工具，如表1所示。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付現(xiàn)狀

（一）旅游中介商

本文以攜程旅行網(wǎng)為例進(jìn)行分析。攜程的收入主要來自以下幾個方面：酒店預(yù)訂費；機票預(yù)訂費；自助游與商務(wù)游中的酒店、機票預(yù)訂費，其收入的途徑與前兩項基本一致；線路預(yù)訂費，攜程通過與其他旅行社合作，經(jīng)營一些組團(tuán)的業(yè)務(wù)（非主營業(yè)務(wù)）。

除了酒店預(yù)訂大多采用酒店前臺支付的辦法，對于其他三項的交易而言，顧客既可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認(rèn)、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點獎勵的辦法來鼓勵網(wǎng)上支付，但是大部分交易還是離線完成的。

（二）旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國內(nèi)三大旅行社(國旅、中旅、中青旅)和其他具有地區(qū)優(yōu)勢的旅行社(如上海春秋旅行社、廣州廣之旅等)都陸續(xù)開展了旅游電子商務(wù)。本文以上海春秋國際旅行社（春秋旅游網(wǎng)）為例進(jìn)行分析。

春秋旅游網(wǎng)的盈利模型是由網(wǎng)站、春秋國旅總社及各網(wǎng)點、上游的旅游企業(yè)(各地分社及合作旅行社、航空票務(wù)商、目的地酒店)和網(wǎng)民市場共同構(gòu)成。其目標(biāo)市場主要為觀光和度假游客，由于春秋國旅具有強大的資源，線路預(yù)訂成為了網(wǎng)站的主營業(yè)務(wù)。春秋旅游網(wǎng)提供的產(chǎn)品，顧客可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇網(wǎng)上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時還可以到春秋國旅的各分社進(jìn)行購買。但就目前的經(jīng)營狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費者的主要選擇。

從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務(wù)活動中，消費者對于網(wǎng)上支付并沒有真正接受；主流的B2C網(wǎng)站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網(wǎng)上支付的滯后，將阻礙我國旅游電子商務(wù)的發(fā)展。那么，是什么原因造成消費者對網(wǎng)上支付的排斥呢？

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的主要障礙：信用缺失

我國旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展緩慢的一個重要因素，就是與旅游電子商務(wù)相配套的網(wǎng)上支付等手段還沒有找到安全便捷的解決方案。

根據(jù)艾瑞公司2008年第一季度的中國網(wǎng)上支付調(diào)查報告顯示，有近六成的網(wǎng)民認(rèn)為不使用網(wǎng)上支付的原因是“擔(dān)心交易的安全性”，如圖1所示；而據(jù)CNNIC的調(diào)查報告表明，大約有四成的網(wǎng)民認(rèn)為電子商務(wù)的最大障礙是信用問題。

首先，消費者傳統(tǒng)的購物習(xí)慣對旅行社的網(wǎng)絡(luò)營銷具有一定的影響。對于大多數(shù)人來說，已經(jīng)完全習(xí)慣于面對實物進(jìn)行挑選商品，一手交錢一手交貨的購物方式。人類思維和行為方式的慣性使人們在短時間內(nèi)不可能適應(yīng)面對虛擬旅游產(chǎn)品使用虛擬的電子貨幣、電子機票進(jìn)行的電子商務(wù)模式。因此，同傳統(tǒng)的營銷手段相比，網(wǎng)絡(luò)營銷還需要經(jīng)歷一個被消費者接受的過程。

其次，在網(wǎng)上支付的實際使用中，信用問題成為一個制約因素。在以紙質(zhì)媒介作為支付交易的商務(wù)活動中，由于是面對面，并有紙質(zhì)交易憑證，加上法律體系的保證，人們在這種長期形成的商務(wù)活動中建立起了對這整套體系的信用，如果出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛會由法律體系仲裁而給予經(jīng)濟(jì)利益的保證。但電子商務(wù)的經(jīng)濟(jì)活動過程與傳統(tǒng)的方式完全不同，交易過程中沒有確認(rèn)過程合法存在的紙質(zhì)憑證，這就帶來了可信度的問題。因此，消費者和商家在網(wǎng)上交易存在的主要問題就是信用問題，以及由此引發(fā)的一系列相互連帶的問題。當(dāng)前，是否信守服務(wù)承諾，即是否擁有良好的商業(yè)信用，成為人們衡量電子商務(wù)服務(wù)商或電子商務(wù)網(wǎng)站好壞的重要指標(biāo)。但據(jù)統(tǒng)計，2007年互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)投訴中，網(wǎng)購被騙位居首位。企業(yè)或個人商家的不誠信行為，更加重了網(wǎng)民對網(wǎng)上支付的排斥性。目前我國的信用體系不完善，各種失信現(xiàn)象時有發(fā)生，沒有一個權(quán)威的機構(gòu)可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國的社會信用體系遠(yuǎn)未達(dá)到任何行為都有記錄可查的情況，在這種信用環(huán)境下發(fā)展網(wǎng)上支付會有較大的障礙。

由于上述原因，國內(nèi)旅游企業(yè)通常的做法是：旅游預(yù)訂用網(wǎng)絡(luò)，付款交易用傳統(tǒng)方式。電子商務(wù)的快捷性、低成本性等特征未能得到體現(xiàn)，使旅游網(wǎng)站的功能還停留于提供信息的初級層次。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的發(fā)展建議

由上可知，推動網(wǎng)上支付在旅游業(yè)的有效發(fā)展與普及，必須從增強“信用保障”入手。一方面，政府應(yīng)制訂旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的相關(guān)法律規(guī)范，建立和健全我國的信用體系；另一方面，企業(yè)需要面向市場積極探索各種信用保障機制與措施。下文主要從企業(yè)方面進(jìn)行闡述。

（一）加強旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付的安全建設(shè)

首先，旅游企業(yè)應(yīng)積極與知名度、信譽度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶所在的銀行發(fā)行，游客可以到與旅行社有業(yè)務(wù)關(guān)系的銀行去使用現(xiàn)金購買貨幣卡，當(dāng)游客進(jìn)行網(wǎng)上支付時可以向旅行社和銀行同時發(fā)通知，將資金從銀行的賬戶上轉(zhuǎn)移到旅行社的賬戶上。其次，旅游企業(yè)的網(wǎng)站應(yīng)安裝防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網(wǎng)民的隱私權(quán)和財產(chǎn)安全，促進(jìn)網(wǎng)上支付的實施。

（二）加強宣傳以增強消費者的信任程度

旅行企業(yè)應(yīng)通過廣告宣傳、新聞會、現(xiàn)場活動、網(wǎng)上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費者知道本旅行企業(yè)的網(wǎng)址，樹立企業(yè)的品牌形象，提高知名度和網(wǎng)絡(luò)信譽，為網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展減輕阻力。

（三）推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化

目前的網(wǎng)上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會信用風(fēng)險較高的問題，我國出現(xiàn)了具有“信用擔(dān)?！惫δ艿牡谌街Ц镀脚_，將網(wǎng)上支付平臺演變成了資金流的中間環(huán)節(jié)。走在前列的商家已經(jīng)涵蓋了B2B、B2C和C2C三個領(lǐng)域。如阿里巴巴的誠信通及誠信指數(shù)，易趣的買家、賣家互評制度，淘寶網(wǎng)的“支付寶”，都是建立誠信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時，以第三方信用評估為基礎(chǔ)的交易行為逐漸成為網(wǎng)上支付的主要手段。

旅游企業(yè)應(yīng)結(jié)合我國目前的信用狀況，推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動支付、手機錢包等工具外，應(yīng)推動“誠信支付工具”的使用，其代表是“支付寶”和“貝寶”。

在零售行業(yè)，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺大力拓展市場，個人和中小企業(yè)的網(wǎng)上支付和收款變得更加容易，從而促進(jìn)了個人網(wǎng)上交易以及中小企業(yè)的電子商務(wù)化進(jìn)程。旅游業(yè)引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機票商、酒店和旅行社分別與消費者實現(xiàn)網(wǎng)上交易和支付。這種平臺的成功取決于兩個方面：一是信用體系的建立，即通過商家信用認(rèn)證、信用憑證上傳、支付信用度累計和用戶監(jiān)督（評價）相結(jié)合的辦法，盡可能確保商戶的誠信和信息的真實；二是引入類似“支付寶”的誠信支付工具，確保用戶在享受到服務(wù)后再正式支付費用，進(jìn)一步減少交易風(fēng)險。

綜上所述，網(wǎng)上支付信用缺失及相關(guān)信用體系的不完善是阻礙網(wǎng)上支付在旅游業(yè)普及的主要因素，也是導(dǎo)致我國旅游電子商務(wù)發(fā)展滯后的主要原因之一。雖然當(dāng)前對于網(wǎng)上電子支付的方式，很多游客還是處于觀望狀態(tài)，但相信隨著旅游企業(yè)電子商務(wù)平臺實現(xiàn)技術(shù)日趨完善，信用保障機制日益健全，網(wǎng)上電子支付的方式會為廣大游客所接受，將有力地促進(jìn)我國旅游電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

1.葛曉敏，劉敏，王少華.電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全策略的研究[J].商場現(xiàn)代化，2006（11）下

第2篇：網(wǎng)上支付發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)球服飾；時尚元素；體育服飾

1男子網(wǎng)球服飾的發(fā)展史

在維多利亞時代至20世紀(jì)初期，網(wǎng)球運動賽場上的運動員都身穿白色的長袖襯衫、白色的法蘭絨料長褲，且必須佩戴領(lǐng)帶。在第一次世界大戰(zhàn)前后的男子網(wǎng)球服裝非常不透氣，在很大程度上限制了運動員的跑動、揮拍。進(jìn)入近代，網(wǎng)球運動員對比賽服飾提出了更加嚴(yán)格的要求，更加追求服飾的舒適性與功能性。在1926年，法網(wǎng)冠軍羅卡斯特從馬球運動獲取舒適靈感，融入自己的想法，設(shè)計出了一件網(wǎng)眼針織套頭衫，并穿著這件網(wǎng)球服飾參加網(wǎng)球比賽，取得了冠軍，這件服裝也在當(dāng)時引起了很大的轟動，深受人們的歡迎。在1993年，羅卡斯特與好友安德魯·吉利爾共同創(chuàng)辦了鱷魚襯衫公司，該公司專門生產(chǎn)其設(shè)計的男子網(wǎng)球運動服，也就是這家公司如今依然生產(chǎn)的經(jīng)典款式POLO衫，這一男子網(wǎng)球運動服改變了以往看上去風(fēng)流、穿起來煩悶的網(wǎng)球套裝，并迅速進(jìn)入美國高奢市場，即使價格昂貴，人們的熱情也絲毫不減，認(rèn)為POLO衫是身份地位、品味的象征，而鱷魚POLO衫也代表著網(wǎng)球運動與時尚相融合的開端[1]。在1940年，在溫布爾登網(wǎng)球舉辦地英國，設(shè)計師TibbyWegner與網(wǎng)球運動員FredPerry共同創(chuàng)建了FredPerry品牌，由于受到Mod文化的影響，專業(yè)網(wǎng)球運動服飾開始朝著便裝的方向發(fā)展，也讓該服飾品牌成為網(wǎng)球服飾邁入時尚圈的先行者。進(jìn)入現(xiàn)代以后，各大運動品牌迅速發(fā)展，網(wǎng)球服飾的款式面料更加適應(yīng)網(wǎng)球比賽，且網(wǎng)球服飾和時尚服飾的聯(lián)系也更加緊密，網(wǎng)球運動服成為設(shè)計師玩轉(zhuǎn)潮流的噱頭，推動著網(wǎng)球服飾輕松行走在時尚前沿。

2女子網(wǎng)球服飾的發(fā)展史

在女子網(wǎng)球服飾發(fā)展的早期，女子網(wǎng)球服飾以白色連衣裙為主，這一服飾的長度到腳踝，且腰部需要戴上束腰馬甲，頭戴禮帽或頭巾，袖口緊緊包裹著手腕，這樣的網(wǎng)球運動服飾讓運動員看上去好像包裹在一個布袋里，在比賽過程中既要克服笨重服飾帶來的阻力，還要關(guān)注自己的頭巾或帽子。在1884年，溫布爾頓歷史上首位網(wǎng)球冠軍——姆德·沃特森在賽場上就是穿戴著傳統(tǒng)的網(wǎng)球服飾，整個身體被緊密包裹起來，頭戴一頂有沿的禮帽。在1903年，網(wǎng)球運動員多羅茜·道格拉斯去掉了帽飾，將上衣束在裙子里，然而依然穿著寬大的曳地長裙。直到1919年，來自法國的蘇珊妮·蘭格倫徹底摒棄了傳統(tǒng)網(wǎng)球服飾，脫掉緊身束胸，將自己的小腿、手臂露了出來，把上衣的長袖改成短袖，長裙改為過膝百褶裙，搭配長襪，這一網(wǎng)球服飾整體比較輕便，這一服飾陪伴著蘇珊妮獲得第6屆溫網(wǎng)冠軍和2枚奧運金牌，她所穿著的這一網(wǎng)球服飾也被當(dāng)時的媒體稱為“網(wǎng)球場上的裸腿之戰(zhàn)”，其也成為網(wǎng)球服飾發(fā)展史上一個里程碑式的存在。女子網(wǎng)球服飾徹底從“布袋裙”的束縛中突圍成功，是在1936年，海倫·雅各布斯是來自美國的網(wǎng)球運動員，她第一次穿著短褲參加比賽，且輕松取得了勝利，其在賽后也高調(diào)地表示：“這次比賽的勝利，有一半的功勞是這條短褲的?！钡?dāng)時的人們并未因為她的勝利和創(chuàng)意而認(rèn)同她的想法，而是斥責(zé)她“有傷風(fēng)化”。在1949年，溫網(wǎng)賽場出現(xiàn)了一位穿著超短裙搭配蕾絲平角襯褲的運動員——特魯?shù)隆つm，她一出場就掀翻了以高貴、嚴(yán)謹(jǐn)著稱的溫網(wǎng)，現(xiàn)場眾多攝像師都爭相搶奪最佳拍攝角度，畢竟這是網(wǎng)球發(fā)展史上首個穿著大膽的女子運動員，而這套網(wǎng)球服飾的設(shè)計者TeddyTinling也因此一舉成名。雖然特魯?shù)隆つm穿著的網(wǎng)球服飾非常大膽，但并不用擔(dān)心在跑動時出現(xiàn)裙子走光問題，反而能夠讓其跑動更加自由，不受限制，這一網(wǎng)球服飾一直沿用至今[2]。在1979年，溫網(wǎng)賽場上女子運動員琳達(dá)·西格爾身穿一件吊帶網(wǎng)球裙入場，這樣的網(wǎng)球服裝在當(dāng)時的賽場上無疑是一個重磅炸彈，前衛(wèi)新潮的創(chuàng)意馬上點燃了觀眾的眼球。自此，人們開始認(rèn)識到女子網(wǎng)球運動也有性感的一面，能夠為網(wǎng)球賽場增加一抹新的亮色，觀眾不僅能夠欣賞到精彩、激烈的回?fù)羟颍€能夠欣賞到性感、好看的網(wǎng)球服。網(wǎng)球運動的美學(xué)特征主要體現(xiàn)在兩個方面，一是運動員運動中動作姿態(tài)的美感，二是運動員穿著服飾的新穎與大方。網(wǎng)球服飾發(fā)展到如今的模樣，經(jīng)歷了數(shù)百年的創(chuàng)新和改進(jìn)。在1884年，網(wǎng)球運動在法國、英國宮廷中開始盛行，當(dāng)時的貴族夫人和小姐們總是穿著緊身、帶有裙撐的長裙在花園中打網(wǎng)球，這就是最初的網(wǎng)球服。在1925年，愛娜娜·倫吉蘭女士在傳統(tǒng)網(wǎng)球服飾的基礎(chǔ)上進(jìn)行大膽創(chuàng)新和改進(jìn)，摒棄了以往帶有裙撐的長裙，用精美的緊身綢緞制成網(wǎng)球運動服，相較于之前寬大、過長的長裙，這樣的網(wǎng)球運動服更加舒適，也便于運動員活動，解放了運動員的手腳，讓動作得到舒展，也顯著提高了網(wǎng)球運動水平。在1934年，海倫·赫爾·雅各布斯選用了新的面料，徹底改變了網(wǎng)球服飾，并設(shè)計出了首件網(wǎng)球運動超短裙。一直以來，網(wǎng)球服飾都以白色為主，這其中有一段非常有趣的故事。相傳，白色網(wǎng)球服始于法國的路易十世國王，當(dāng)年這位國王喜歡上了一位年輕漂亮的女廚師，某天國王潛入廚房，企圖威脅女廚師就范，然而這位漂亮的女廚師并不愿意，激烈反抗，將國王一推，讓國王掉進(jìn)了面粉桶。國王狼狽不堪地從面粉桶里爬出來，羞憤逃至花園中的網(wǎng)球場，裝作沒任何事發(fā)生在網(wǎng)球場上打網(wǎng)球，卻忽視自己全身上下沾滿了白色面粉。這時，正好有一些臣子來到網(wǎng)球場，看到國王的“新形象”，屈服于國王的權(quán)威，臣子們認(rèn)為這是國王倡導(dǎo)的新服飾，便紛紛效仿，在網(wǎng)球場上都穿著白色衣服。自此，白色網(wǎng)球服逐漸流行開來，并延續(xù)至今。

3網(wǎng)球服飾的價值體現(xiàn)

3.1傳承方面

不同時期的網(wǎng)球服飾具備不同的特點與文化內(nèi)涵，歷經(jīng)數(shù)百年的發(fā)展，其至今依然保留著某些屬性，這是網(wǎng)球服飾的價值體現(xiàn)。網(wǎng)球服飾的基礎(chǔ)價值主要體現(xiàn)為以下三點。（1）功能。雖然歷經(jīng)長期的發(fā)展，網(wǎng)球服飾的外觀和色彩發(fā)生了極大的改變，但服飾功能始終滿足網(wǎng)球運動的專項特點。由于網(wǎng)球運動具有較強的對抗性，運動員需要長時間、多次奔跑，四周伸展空間大，若運動服飾過長、過緊，將會嚴(yán)重影響運動員的活動，因此網(wǎng)球服飾設(shè)計必須注重功能性[3]。一直以來，網(wǎng)球服飾設(shè)計都強調(diào)“短”“無”。隨著網(wǎng)球運動的發(fā)展，網(wǎng)球服飾越來越軟、越來越輕。網(wǎng)球服飾多以短袖和短裙為主，當(dāng)下很多網(wǎng)球服飾為無袖和超短裙，以便網(wǎng)球運動員更大幅度、更大跨度地動作。（2）面料運用。在20世紀(jì)初，絲綢等比較輕柔的面料開始用于網(wǎng)球服裝制作中，時至今日，現(xiàn)代網(wǎng)球服飾設(shè)計中依然沿用這類面料。隨著科技的發(fā)展，高科技復(fù)合材料逐漸得到普及，為網(wǎng)球服飾增添了獨特的魅力。（3）美感呈現(xiàn)?？v觀網(wǎng)球服飾的發(fā)展史，不同時期的網(wǎng)球服飾的功能、外觀都有著一定的變化，但始終引領(lǐng)著體育服飾的時代潮流，具備濃厚的時代感與藝術(shù)表現(xiàn)力[4]。盡管羽毛球等運動服飾和網(wǎng)球運動服飾有著相同之處，然而網(wǎng)球服飾的視覺沖擊力更強。當(dāng)代網(wǎng)球服飾形式豐富，幾乎無完全相同的服飾，色彩、款式、搭配等多種多樣，充分體現(xiàn)著網(wǎng)球服飾的美感。

3.2時代性方面

時代特征是網(wǎng)球服飾的最主要特征，通過分析不同時期的網(wǎng)球服飾文化，能夠了解當(dāng)時的體育服飾特點，也能夠看到當(dāng)時社會的意識形態(tài)。網(wǎng)球運動誕生之初，僅僅是宮廷的專享運動項目，普通民眾根本無法直接參與，更無法了解這項運動，因此當(dāng)時網(wǎng)球運動的影響力很小，社會文化無法影響網(wǎng)球運動，網(wǎng)球運動以極為小眾的形式存在。在20世紀(jì)初，網(wǎng)球運動進(jìn)入民間，成為大眾喜聞樂見的一種運動項目，社會文化也在極大程度上影響了網(wǎng)球服飾，人們在觀看比賽時，除了欣賞運動員之間精彩的回?fù)羟颍€會欣賞極具個性化、美感的服飾。不同時期的網(wǎng)球服飾的外觀表象有著較大的區(qū)別，不同時代的文化內(nèi)涵、文化意識形態(tài)都直接影響網(wǎng)球服飾。在20世紀(jì)20—30年代，整個社會都比較保守，網(wǎng)球服飾的色彩、款式、搭配都非常單一，運動員的身體被衣服較為嚴(yán)密包裹?。坏搅?0世紀(jì)80年代，整個社會開始追求自由、創(chuàng)新及開放，網(wǎng)球服飾的色彩、款式變得豐富多樣，大大吸引了觀眾的眼球，展現(xiàn)了獨特的魅力和時尚元素，并影響了其他運動服飾的發(fā)展。

3.3個性方面

網(wǎng)球運動具有很強的對抗性，比賽形式豐富多樣，具備獨特的技術(shù)特征。為此，網(wǎng)球運動員能夠在賽場上充分展示自己的個性，或是表現(xiàn)自身旺盛的生命力，或是體現(xiàn)強大的力量，或是凸顯特立獨行的個性，每個人的運動服飾都獨具個人特色。體育服飾是所有運動員比賽時的必要物品，不僅影響其比賽成績，還張揚著運動員的個性。網(wǎng)球服飾中蘊含多樣的流行元素，深受年輕人的喜愛，這類群體作為社會上最敏感、活躍的人，運動員的一舉一動都牽動著年輕人，尤其是運動員身上的流行、時尚元素[5]。近百年來，網(wǎng)球服飾無不體現(xiàn)了獨特的個性，并引領(lǐng)著各個時期體育服飾的潮流，例如大威廉姆斯的背帶裝，費德勒的黑或白的頭箍，莎拉波娃的荷葉裝，羅迪克的倒戴運動帽等，這些網(wǎng)球服飾充分展現(xiàn)了運動員的獨特個性，并在當(dāng)時的社會上受到人們的追捧。

3.4科技方面

現(xiàn)今，網(wǎng)球服飾在功能上也體現(xiàn)出一定的科技性，主要體現(xiàn)為兩個方面。（1）服飾制作的材質(zhì)。當(dāng)前，網(wǎng)球服飾的材質(zhì)具有輕柔、堅韌的特點，能夠起到排汗保暖、吸濕快干的作用。網(wǎng)球服飾搭配也更加多樣化，能夠顯著減少阻力，更加符合網(wǎng)球運動比賽的需求，讓選手穿著更加舒適和輕便。網(wǎng)球服飾材質(zhì)不僅給人以美的享受，還讓服飾具備更優(yōu)的性能，使選手更好地發(fā)揮自身的技術(shù)水平。以大威廉姆斯在澳網(wǎng)中穿著的網(wǎng)球裙為例，該服飾選用了耐克Dri-FIT排汗面料，讓運動員身處炎炎烈日之下依然可以保持干爽透氣；橫跨肩部與背部選擇了分區(qū)網(wǎng)面，讓整個服飾更加透氣，增加了運動員的舒適感。（2）服飾的設(shè)計水平。隨著網(wǎng)球服飾設(shè)計水平的不斷提升，服飾的色彩和圖案得到進(jìn)一步豐富，搭配也更加多樣化，讓網(wǎng)球服飾充滿著時尚氣息，更具個性魅力[6]。時代的發(fā)展、科技的進(jìn)步都深遠(yuǎn)地影響網(wǎng)球服飾的設(shè)計，讓其越來越注重科學(xué)性、獨特性，讓網(wǎng)球服飾更好地滿足網(wǎng)球運動的特征與大眾多樣化的審美訴求，充分彰顯時代流行的變化，并對體育運動服飾產(chǎn)生著深遠(yuǎn)的影響。

3.5時尚方面

對于任何服飾而言，追求時尚都是其本質(zhì)屬性，服飾作為一種視覺藝術(shù)，更是展示時尚元素的關(guān)鍵平臺與載體。在現(xiàn)代，網(wǎng)球運動賽場上的觀眾除了關(guān)注比賽本身，更加關(guān)注選手們富有個性魅力和時尚氣息的服飾，時尚服飾可以吸引更多的人前來觀看網(wǎng)球運動比賽。豐富多樣的網(wǎng)球服裝樣式，加上設(shè)計師的獨特創(chuàng)新，讓網(wǎng)球運動賽場擁有了新的色彩和情趣，更多的時尚設(shè)計師從網(wǎng)球運動尋找靈感，進(jìn)行運動與時尚相結(jié)合的服飾設(shè)計創(chuàng)作，從而豐富了體育服飾的款式和色彩，讓體育服飾更具時尚氣息，并成為時尚的風(fēng)向標(biāo)[7]。同時，隨著網(wǎng)球運動的進(jìn)一步發(fā)展，運動員擁有了更多展現(xiàn)自我的機會，網(wǎng)球服飾得到不斷創(chuàng)新，引入時尚元素，各種色彩在網(wǎng)球服飾中得到大膽運用，網(wǎng)球服飾更加注重寫意傳神，表現(xiàn)網(wǎng)球運動獨有的精神力量與運動特質(zhì)。以2010年澳網(wǎng)中莎拉波娃穿著的網(wǎng)球服飾為例，這是一款搭配藍(lán)色吊帶裙、水彩印花網(wǎng)層襯裙的輕質(zhì)雙層裙裝，這一服飾極具創(chuàng)意，富有時尚氣息，面料選擇了Dri-FIT，主色彩與墨爾本公園網(wǎng)球場的顏色相互輝映，裙裝搭配了荷葉邊高領(lǐng)，背部中央設(shè)計了兩條交叉彈力腰帶，充分突顯了莎拉波娃柔美圓滑的腰部曲線，運動員一出場就迅速吸引了人們的眼球，也成為當(dāng)時的服飾潮流。

4結(jié)論與建議

4.1結(jié)論

通過深入分析網(wǎng)球服飾發(fā)展史可以了解到，隨著時代的變遷，網(wǎng)球服飾逐步向著個性化、專業(yè)化、科技化等方向發(fā)展，每一次創(chuàng)新和改良都更加符合網(wǎng)球運動比賽中選手的技術(shù)發(fā)揮要求。時尚體育服飾更加注重個性的展現(xiàn)，人們既能夠選擇風(fēng)格多樣、適合自己的運動服飾，也可以根據(jù)自己的具體需求來定制屬于自己的運動服飾，以此更好地展示自己對生活、時尚的態(tài)度。現(xiàn)今，社會大眾參與體育運動的熱情高漲，對運動服飾的款式、色彩、功能性等提出了更高的要求，從網(wǎng)球服飾的發(fā)展可以了解到，在運動服飾中適當(dāng)融入當(dāng)下的流行元素，能夠更好地吸引人們的注意力。為了滿足更多消費者的需求，體育服飾中應(yīng)合理融入流行元素和時尚元素。

4.2建議

現(xiàn)今，對于時尚體育服飾而言，人們更加注重這類服飾的科技性能、舒適度、面料、做工、款式、色彩，不同于其他服飾，運動服飾必須在確保運動項目競技能力有效發(fā)揮的基礎(chǔ)上，擁有更好的性能。將體育服飾與時尚相結(jié)合，能夠更容易被大眾認(rèn)可和接受[8]。隨著人們物質(zhì)生活條件的顯著改善，人們對時尚有了更多的需求，設(shè)計師應(yīng)注重時尚元素與體育服飾的有效融合。同時，明星效應(yīng)也是影響消費者購買體育服飾的重要因素之一，但在追求明星同款的同時，消費者也非常關(guān)注服飾的款式、穿著舒適度等。基于此，在時尚體育服飾設(shè)計與制作過程中，設(shè)計師必須充分考慮服飾的科技性、舒適度及時尚感等，深入了解網(wǎng)球服飾的發(fā)展歷史，從中獲取更多的設(shè)計靈感，從而設(shè)計出更加適合體育運動且極具吸引力的時尚體育服飾。

參考文獻(xiàn)：

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[6]陳林.徽州民俗體育服飾文化特征研究[J].銅陵學(xué)院學(xué)報,2020,19(1):89-91+105.

[7]蘇敏,肖海燕.全媒體時代的服飾流行體系分析[J].化纖與紡織技術(shù),2021,50(2):81-82.

第3篇：網(wǎng)上支付發(fā)展范文

如今一方面是展會的不斷增多，對于參展商的求賢若渴，一方面卻是大量中小企業(yè)主和網(wǎng)商報投無路，眼花繚亂之后一籌莫展。這時候，平臺顯得尤為重要，如何將線上與線下的力量相加，達(dá)成一種互動和結(jié)合?

近年來，網(wǎng)盛生意寶阿里巴巴等電子商務(wù)巨頭紛紛涉足線下會展業(yè)，利用自身在行業(yè)，企業(yè)，資源的整合力等優(yōu)勢，為會展也帶去急需的人脈和企業(yè)資源，幫助傳統(tǒng)企業(yè)拓展新的發(fā)展空間。國內(nèi)線上會展目前的發(fā)展?fàn)顩r如何?機會又在哪里?本刊記者為此專訪了中國制造網(wǎng)副總裁兼運營總監(jiān)黃良發(fā)。

中國對外貿(mào)易：會展業(yè)內(nèi)關(guān)于網(wǎng)上會展服務(wù)的爭論由來已久，有人認(rèn)為，傳統(tǒng)會展業(yè)需與時俱進(jìn)，要有效地利用網(wǎng)絡(luò)平臺為客戶提供永不落幕的服務(wù)，但反對的一方則認(rèn)為，網(wǎng)上會展無法取代傳統(tǒng)展會。因此，無需為此擔(dān)憂。您理解的會展業(yè)與電子商務(wù)是怎樣一種關(guān)系?

黃良發(fā)：會展業(yè)與電子商務(wù)是一種相輔相成的關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)是輔助會展的一個有力工具，無論是展前，展期、展后，信息傳遞和交互，都能幫助實體展覽獲得更好的成效。

展前，電子商務(wù)作為展會的一種宣傳媒介，可以更廣泛、有效地吸引目標(biāo)用戶。展期，電子商務(wù)平臺為不能或沒有條件到實地參展的用戶提供便捷、低成本的產(chǎn)品信息獲取方式，是對展會的有利補充，并且可以利用電子商務(wù)平臺的些技術(shù)手段(如企業(yè)生產(chǎn)線的實時視頻)和信息資源(如認(rèn)證供應(yīng)商的認(rèn)證報告)來更加了解企業(yè)的背景，能力，展后，電子商務(wù)可以繼續(xù)作為企業(yè)跟用戶保持溝通和聯(lián)系的橋梁。

中國對外貿(mào)易：電子商務(wù)服務(wù)商試水線下展會還是近兩年的事，這其中受關(guān)注度最高的是阿里巴巴的網(wǎng)商大會、生意寶的網(wǎng)盛會展。在嘗到線下會展的甜頭后，生意寶在上海投資1000萬元成立實體會展公司“網(wǎng)盛會展”，生意寶董事長孫德良曾高調(diào)表示，線下會展業(yè)務(wù)有望成為公司未來的重要發(fā)展方向之_。您認(rèn)為國內(nèi)線上會展的發(fā)展?fàn)顩r如何?機會在哪里?

黃良發(fā)：利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬空間進(jìn)行展覽和貿(mào)易活動，在歐美發(fā)達(dá)國家已經(jīng)是種非常普遍的現(xiàn)象。目前國內(nèi)線上會展，或者稱網(wǎng)絡(luò)會展還處于起步階段。目前尚沒有規(guī)模及影響力都十分巨大的網(wǎng)絡(luò)會展。

我認(rèn)為線上會展發(fā)展的機會在于一是上網(wǎng)用戶的增長、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的普及，三維技術(shù)的持續(xù)性完善，帶寬增長及存儲設(shè)備費用的下降、國家對低碳經(jīng)濟(jì)的倡導(dǎo)及扶持……等等：二是突破現(xiàn)場展會時間，空間的局限性，被譽為“永不落幕的展會”；三是網(wǎng)絡(luò)展會正在逐步被人接受，并在發(fā)達(dá)國家率先發(fā)展。美國已經(jīng)有98％的企業(yè)將電子商務(wù)應(yīng)用到企業(yè)的市場經(jīng)營活動中，有72.4％的企業(yè)接受過網(wǎng)上虛擬展會服務(wù)；四是網(wǎng)絡(luò)展會具有易于管理和組織，成本低廉、便利和快捷，低碳環(huán)保的特點。

中國對外貿(mào)易：面對誠信的問題和網(wǎng)絡(luò)安全的問題，網(wǎng)絡(luò)會展顯得有些遜色?，F(xiàn)在很多的網(wǎng)上展覽，對于企業(yè)而言都是展示交流，但不存在洽談這一最能體現(xiàn)網(wǎng)上展覽會功能的說法。消費者或商家有“眼見為實”的心理需求，由于人們長期形成的思維定勢不會輕易改變，而且人際交流、實物觸摸、面對面的討論這些實物展的“會展藝術(shù)”網(wǎng)上會展無法涉及。您認(rèn)為虛擬展會面臨怎樣的挑戰(zhàn)?

黃良發(fā)：網(wǎng)絡(luò)會展首先面臨和大部分網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)相同的挑戰(zhàn)，也就是真實性問題，網(wǎng)絡(luò)解決了信息流動性，但信息真實性仍需要會展運營方另行解決或會展瀏覽者自行判斷。其次，進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)會展行業(yè)的準(zhǔn)備門檻較低，當(dāng)前市場上存在大量良莠不齊的網(wǎng)絡(luò)會展企業(yè)。要做好網(wǎng)絡(luò)會展，企業(yè)的運營能力十分重要。

中國對外貿(mào)易：會展業(yè)與電子商務(wù)是一種“競合關(guān)系”，雙方都是通過搭建一個平臺供企業(yè)在上面交流、交易。線上線下會展各有優(yōu)勢，您認(rèn)為線上與線下會展應(yīng)如何配合深耕以獲取和拓展未來更大的成長空間?

黃良發(fā)：線上會展的優(yōu)勢在于低成本和高效率，線下會展的優(yōu)勢在于真實性和可信度。線上會展可以幫助會展訪客進(jìn)行高效搜索和信息過濾，從而獲取海量數(shù)據(jù)，而商務(wù)談判及訂單交易，則可以在線下會展上進(jìn)行，線上與線下會展的有效整合，既提高貿(mào)易效率，更能有效促進(jìn)貿(mào)易成果。

中國對外貿(mào)易：中國制造網(wǎng)有哪些成功的線上線下辦展(特別是海外辦展)的例子?

黃良發(fā)中國制造網(wǎng)在B2B電子商務(wù)的基礎(chǔ)上，積極開拓線上產(chǎn)品信息的3D展示方式，模擬線下展會，幫助展會參觀者以立體及多角度方式獲取展品信息。

中國對外貿(mào)易：能否描述―下中國制造網(wǎng)的3D展會?

黃良發(fā)：中國制造網(wǎng)的3D展會采用3D技術(shù)，打造出華麗的展會現(xiàn)場，并提供全方位，立體的產(chǎn)品展示。這是對線下展會的網(wǎng)上重現(xiàn)，也是對線下展會的提升。對訪問者來說，不僅可以節(jié)省時間快速定位到感興趣的展館，實時查看產(chǎn)品介紹信息和全方位查看產(chǎn)品模型，而且還可以由此產(chǎn)品進(jìn)入企業(yè)在中國制造網(wǎng)上的展示廳查看更多的產(chǎn)品／商情信息，通過及時聊天工具與企業(yè)立即取得聯(lián)系。

中國對外貿(mào)易：你認(rèn)為網(wǎng)上3D展會與普通的網(wǎng)上圖文形式展會、傳統(tǒng)的線下展會有什么不同，優(yōu)勢體現(xiàn)在哪里?

黃良發(fā)：普通的圖文形式展會很難完整、真實，有效地將產(chǎn)品細(xì)節(jié)特征、性質(zhì)傳達(dá)給用戶，更難讓用戶有跟現(xiàn)場展會相同的體驗。因此用戶要么需要企業(yè)寄送樣品，要么會選擇參加實地展會，造成成本的上升。

而3D展會卻能真實模擬線下展會的場景，真實傳遞產(chǎn)品細(xì)節(jié)信息，讓用戶獲得跟線下展會相似的體驗，用戶成本大大節(jié)約：一是不用支付差旅費用，減少了交通工具帶來的二氧化碳排放；二是裝修展位通過技術(shù)實現(xiàn)，不需要裝修材料，不會產(chǎn)生有害氣體，展會結(jié)束也不存在丟棄裝修材料，不會造成環(huán)境污染：三是不需要運輸產(chǎn)品到展會，會后再運輸回企業(yè)。

第4篇：網(wǎng)上支付發(fā)展范文

一、網(wǎng)上支付發(fā)展現(xiàn)狀

20__年初，國務(wù)院辦公廳2號文件《關(guān)于加快我國電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》和《電子簽名法》的出臺以及《電子支付指引》的推出為網(wǎng)上支付的發(fā)展提供了法律和政策上的支持，短短一年時間內(nèi)，僅國內(nèi)的第三方支付平臺就已經(jīng)發(fā)展到50多家。對比六年前，電子支付系統(tǒng)的運用已經(jīng)取得了迅速的發(fā)展，特別是第三方支付平臺的出現(xiàn)，引發(fā)了支付方式的變革。

網(wǎng)上支付的發(fā)展，疏通了電子商務(wù)交易過程的資金流，打通了電子商務(wù)發(fā)展的支付瓶頸。從整個支付體系看，網(wǎng)上支付將逐步成為我國支付市場和支付體系的重要組成部分。目前，十七家全國性的商業(yè)銀行都開辦了電子銀行業(yè)務(wù)，并且大部分都設(shè)立了專門的電子銀行部門，為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。據(jù)工商銀行數(shù)據(jù)顯示，20__年，工商銀行企業(yè)交易額是206870億，網(wǎng)上筆數(shù)是3486萬筆，個人網(wǎng)上支付交金額已經(jīng)突破了2351億，個人交易筆數(shù)是3683萬筆，說明網(wǎng)上支付方式取得了飛速的發(fā)展。網(wǎng)上支付由于其獨具的方便性得到了廣大消費者的喜愛，通過對阿里巴巴支付寶進(jìn)行的調(diào)查顯示，過半的被調(diào)查用戶對網(wǎng)上支付有極大興趣。其中60以上的用戶是因為其便捷性、節(jié)省時間而選擇使用的。個人網(wǎng)上支付涵蓋網(wǎng)上購物、網(wǎng)絡(luò)游戲、定房訂票、網(wǎng)絡(luò)教育等多個行業(yè)，支付方式則多以銀行儲蓄卡為主。

二、網(wǎng)上支付面臨的問題

1.安全問題

根據(jù)對網(wǎng)上支付使用情況的調(diào)查顯示，目前網(wǎng)民不使用網(wǎng)上支付的原因，最主要是因為擔(dān)心安全，其次是個人隱私，以及注冊麻煩和不太習(xí)慣使用這些工具等因素。央視生活頻道近日播出的節(jié)目中，披露了一種新型金融造假手段，不法分子在網(wǎng)民網(wǎng)上購物交易時，利用與銀行網(wǎng)站相類似的網(wǎng)絡(luò)頁面，盜取銀行卡密碼等私人信息，然后通過網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的方式將資金轉(zhuǎn)走，導(dǎo)致網(wǎng)民在支付的過程中受到損失。另外，黑客、木馬病毒的攻擊讓網(wǎng)民在支付的過程中防不勝防。木馬潛伏在計算機中，時刻監(jiān)視用戶的一舉一動，從而盜取帳戶密碼和信息。而黑客，則利用系統(tǒng)漏洞、用戶的安全意識薄弱入侵用戶的計算機，盜取用戶的相關(guān)信息和密碼，導(dǎo)致網(wǎng)民在網(wǎng)上支付受損。安全問題已經(jīng)成為影響網(wǎng)上支付發(fā)展的主要因素。

2.金融監(jiān)管問題

網(wǎng)上支付雖然給網(wǎng)民帶來很多方便，解決了電子商務(wù)的支付瓶頸問題，但由于目前我國關(guān)于電子支付的法律法規(guī)并不完善，網(wǎng)上支付無序的發(fā)展存在一定金融安全隱患。

（1）缺乏對吸儲行為的監(jiān)管

目前，第三方支付平臺利用資金暫時停留，在交易過程中約束和監(jiān)督了買家和賣家，保護(hù)了買賣雙方的利益。專家認(rèn)為，在支付過程中，資金在第三方里面會出現(xiàn)一段時間上的滯留，隨著將來用戶數(shù)量的急劇增長，這個資金沉淀量將會非常巨大。據(jù)了解，目前國內(nèi)一些第三方支付系統(tǒng)的年交易額已經(jīng)達(dá)到了數(shù)億元，而據(jù)估計，在今后兩年內(nèi)，這個數(shù)字將達(dá)到十幾億甚至幾十億元，即使按照簡單測算，每天滯留在第三方平臺上的資金也至少有數(shù)百萬元，而根據(jù)目前的交易規(guī)則，支付金額將可以在第三方支付平臺中停留3天到一周不等。這樣，平臺中隨時都有數(shù)以千萬的資金停留。如果他們出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，則必將危及其吸存資金安全，損害買賣交易雙方的利益，如果支付服務(wù)商（特別是專門從事支付服務(wù)的第三方服務(wù)商）的服務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)大到在定程度，如果交易客戶和沉淀資金達(dá)到一定規(guī)模，很有可能引發(fā)系統(tǒng)性支付風(fēng)險，并引發(fā)社會問題。

在國內(nèi)，法律規(guī)定只有金融機構(gòu)才有權(quán)利吸納用戶的錢，其他企業(yè)和機構(gòu)不得從事類似的活動。但由于第三方支付平臺出現(xiàn)不久，而且交易數(shù)額仍顯不大，所以目前還沒有相應(yīng)金融監(jiān)管法規(guī)和機構(gòu)管理。專家認(rèn)為，目前我國對電子支付方面的法律法規(guī)仍顯單薄，由于數(shù)額較小，網(wǎng)上支付還沒有引起一些金融監(jiān)管部門的重視。但網(wǎng)上支付現(xiàn)在正處在高速發(fā)展時期，交易額在短期內(nèi)也可能會有較大的增長。目前這個時期，是建立監(jiān)管體系的最佳時機。

（2）電子貨幣發(fā)行合法性有待確定

目前許多網(wǎng)上支付平臺實際上發(fā)行了某種形式的電子貨幣，客戶以法定貨幣購買電子貨幣后即能用該電子貨幣購買注冊在相應(yīng)電子商務(wù)企業(yè)的不特定賣家提供的商品或服務(wù)，從而使該電子貨幣具有了廣泛的支付能力。同樣，手機支付使手機充值卡具備了電子貨幣的功能。而對于這種電子貨幣，盡管從國際電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢來看，基于網(wǎng)絡(luò)發(fā)行的電子貨幣將成為今后電子商務(wù)中的重要支付工具，但由于目前國內(nèi)缺乏對其性質(zhì)、發(fā)行主體、使用范圍等方面的法律規(guī)定，其合法性有待明確。

（3）第三方機構(gòu)提供支付結(jié)算服務(wù)，突破了現(xiàn)行特許經(jīng)營限制

許多支付服務(wù)機構(gòu)為交易雙方開立賬戶，并通過充值賬戶后以電子貨幣為載體進(jìn)行賬戶間的支付結(jié)算，完成交易款項劃撥。這種行為在事實上突破了商業(yè)銀行“結(jié)算”業(yè)務(wù)和“收付款業(yè)務(wù)”專營的法律規(guī)定。此類業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展特別是當(dāng)其達(dá)到一定規(guī)模后，勢必對銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。

（4）加大資金非法轉(zhuǎn)移監(jiān)管

由于對網(wǎng)上交易的真實交易背景難以查證，網(wǎng)上支付平臺有可能成為不法分子資金非法轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)資金的便利工具。買賣雙方通過制造虛假交易，利用網(wǎng)上支付平臺順利完成資金轉(zhuǎn)移，從而達(dá)到非法交易的目的（如洗錢、賄賂、非法回扣等）。比如，目前大部分的網(wǎng)上支付是基于銀行卡完成的，買賣雙方可以通過制造虛假交易，由買方通過信用卡透支消費，賣家收到款項后變現(xiàn)，從而達(dá)到非法套現(xiàn)的目的。信用卡套現(xiàn)具有較大風(fēng)險，國內(nèi)商業(yè)銀行對信用卡取現(xiàn)有較嚴(yán)格限制并收取較高的費用，而通過網(wǎng)上支付平臺則使持卡人非常便利地繞開了發(fā)卡行管制，以一般消費方式達(dá)到了預(yù)借現(xiàn)金的目的，如果該方式被廣泛利用，信用卡套現(xiàn)金額過高，很有可能引發(fā)金融風(fēng)險。

3.市場規(guī)范問題

（1）缺乏市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前國內(nèi)提供第三方支付服務(wù)的機構(gòu)已經(jīng)發(fā)展到50余家。在國家政策和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的推動下，網(wǎng)上支付服務(wù)產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展趨勢。于是，在短短一年內(nèi)，第三方服務(wù)機構(gòu)出現(xiàn)了爆炸式增長。而這些機構(gòu)因為技術(shù)實力和經(jīng)濟(jì)實力的區(qū)別，提供的服務(wù)良莠不齊。目前，有些支付服務(wù)商開始著眼于“價格秀”，使整個市場看起來熱鬧而又顯得有些無序。無序的競爭將影響產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，影響服務(wù)的質(zhì)量，而且存在潛在的金融風(fēng)險。因此，為了保證支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，為電子商務(wù)解決支付瓶頸，專家建議政府相關(guān)部門抓緊建立支付市場的準(zhǔn)入制度，提高整個支付產(chǎn)業(yè)的服務(wù)水平和競爭力。

（2）缺乏相應(yīng)法律法規(guī)

目前，具體到為電子商務(wù)服務(wù)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，法律上基本還是一個空白。傳統(tǒng)的支付結(jié)算規(guī)則在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)規(guī)范中有一定的作用，但局限性很大。另外，目前涉及網(wǎng)上支付的法律只有《電子簽名法》（解決了類似傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)中簽章的問題），規(guī)章有人民銀行的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、銀監(jiān)會的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》，除此沒有其他規(guī)范。如果從我們近期討論的為電子商務(wù)服務(wù)的網(wǎng)上支付問題來看，法律制度上幾乎一片空白。法律法規(guī)的缺失，導(dǎo)致政府機構(gòu)對目前從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的這些機構(gòu)和他們的業(yè)務(wù)要不要監(jiān)管，要不

要有一定的規(guī)則去規(guī)范缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。正是因為法律法規(guī)建設(shè)的滯后導(dǎo)致了網(wǎng)上支付存在的一系列問題。包括安全問題、金融監(jiān)管問題、消費者權(quán)益保護(hù)問題等等。三、問題的解決思路

1.用證書技術(shù)解決網(wǎng)上支付安全問題

對于網(wǎng)上支付的安全問題，中國《電子商務(wù)世界》雜志主編趙廷超博士認(rèn)為，美國等發(fā)達(dá)國家雖然在網(wǎng)上支付的應(yīng)用廣度和深度上都領(lǐng)先于中國，但就網(wǎng)上支付安全問題來看，中國的保障體系明顯比其完善。在中國，網(wǎng)上支付安全問題并沒有外界傳說的那么可怕，只是目前很多消費者還不了解中國網(wǎng)上支付有諸多的保護(hù)措施，也缺乏必要的安全交易常識，這些是導(dǎo)致網(wǎng)上支付所謂不安全的最直接原因。要解決這些問題，可以采取移動證書，瀏覽型證書或者是動態(tài)密碼等技術(shù)手段。同時培養(yǎng)消費者的使用習(xí)慣，增加消費者的安全意識和交易常識。

2.建立金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，完善法律法規(guī)建設(shè)

建議相關(guān)金融部門進(jìn)一步完善現(xiàn)有的金融監(jiān)管制度，針對第三方網(wǎng)上支付的行業(yè)特點，建立網(wǎng)上支付管理規(guī)范，為網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建立一個良好的政策法律環(huán)境，引導(dǎo)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。同時完善現(xiàn)有法律法規(guī)，對網(wǎng)上支付機構(gòu)存在的“吸儲”行為進(jìn)行界定，確定其合法性，并制定相應(yīng)的管理辦法，避免帶來更大的金融風(fēng)險；對第三方支付機構(gòu)提供支付和結(jié)算服務(wù)的行為進(jìn)行界定，并制定相應(yīng)的管理辦法加以引導(dǎo)；對資金非法轉(zhuǎn)移通過技術(shù)手段和法律法規(guī)進(jìn)行嚴(yán)密控制；對電子貨幣發(fā)行的許可提供法律依據(jù)。

3．建立健全市場監(jiān)管體系，完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境

第5篇：網(wǎng)上支付發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】第三方 網(wǎng)上支付 支付寶 風(fēng)險

一、引言

網(wǎng)絡(luò)世界，雖是一個虛擬的存在，卻同樣是商家一塊必爭的寶地。先后崛起，相互競爭，可謂群雄并立。這是一個創(chuàng)造神話的世界，這是一個英雄輩出的世界，正如美國戰(zhàn)略大師加里?哈默爾在《競爭大未來》(Competing for the Future)一書中宣稱“當(dāng)下是改寫游戲規(guī)則的天賜良機?！睆木W(wǎng)絡(luò)誕生的那一刻開始，注定這是一個創(chuàng)造無限可能的地方。阿里巴巴就是在這樣的時代里出現(xiàn)的神話。如果要研究中國的網(wǎng)絡(luò)市場，是無論如何也不能忽略掉阿里巴巴的。雖然不可否認(rèn)，中國的網(wǎng)絡(luò)市場正在蓬勃發(fā)展，然而在阿里巴巴試圖將“互聯(lián)網(wǎng)帶入網(wǎng)商時代”作為自己使命時，也不得不面臨這么一種挑戰(zhàn)，如何讓網(wǎng)商們在一個安全可信任的環(huán)境中自由交易，如何處理龐大的在途資金，如何實現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)資本的有效監(jiān)督，這些都是目前網(wǎng)絡(luò)交易面臨的挑戰(zhàn)。在馬云向天下網(wǎng)商發(fā)出的“只有誠信的人才能富起來”的口號下，“支付寶”橫空出世，開創(chuàng)了一個電子商務(wù)里程碑，迅速占據(jù)了國內(nèi)第三方網(wǎng)上支付市場近一半的份額，穩(wěn)坐第一把交椅，離實現(xiàn)“天下無賊”的夢又近了一步。

二、看網(wǎng)絡(luò)市場，誰主沉浮

截至2005年6月30日，我國上網(wǎng)用戶總數(shù)已突破1億，網(wǎng)上購物大軍達(dá)到2000萬人，網(wǎng)上購物者半年內(nèi)累計購物金額達(dá)到100億元，網(wǎng)上購物市場巨大。受到電子商務(wù)發(fā)展的有力拉動，我國網(wǎng)上支付的市場規(guī)模發(fā)展迅速。艾瑞《網(wǎng)上支付報告》數(shù)據(jù)顯示，2001年中國網(wǎng)上支付的市場規(guī)模為1億元，2004年增長為75億元，年均復(fù)合增長率(CAGR)102.7%。

那么究竟什么是網(wǎng)上支付?

從電子商務(wù)的含義可以看出，網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式。從本質(zhì)看，其只是一種電子支付手段。在具體的定義上，有著多種大同小異的說法，本文給予網(wǎng)上支付的定義為：廣義地講，網(wǎng)上支付是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的一種財務(wù)結(jié)算過程，其利用相關(guān)數(shù)字金融工具，在交易者之間實現(xiàn)金融交換，進(jìn)行交易雙方、金融機構(gòu)之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算等過程。網(wǎng)上支付一出現(xiàn)便大大改變了金融市場。在西方，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量已相當(dāng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)量。亞太地區(qū)的網(wǎng)上支付和網(wǎng)絡(luò)銀行也在急起直追，有了很大的發(fā)展。目前，美國、加拿大網(wǎng)上用戶在10萬戶以上的金融機構(gòu)有十幾家。美國技術(shù)市場調(diào)查公司加特納公司則在2002年10月9日公布，1999年約有450萬戶家庭每月至少使用一次Internet的網(wǎng)上支付或網(wǎng)上銀行其他功能，這個數(shù)字到2005年上升為3350萬，占美國家庭總數(shù)的31%，其中使用網(wǎng)上賬戶和電子付賬的消費者比例將上升到45%。而在網(wǎng)上支付中，使用網(wǎng)上票據(jù)支付的數(shù)量也迅猛增長。據(jù)統(tǒng)計，2000年的全球網(wǎng)上支付中票據(jù)支付已達(dá)到882億次，已經(jīng)超過傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)的830億次；在2003年，全球網(wǎng)上支付中票據(jù)支付達(dá)到1220億次，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)支付數(shù)量。

在全球化的趨勢下的中國，網(wǎng)上支付起步于1997年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，主要提供企業(yè)對企業(yè)的資金結(jié)算，成為中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場導(dǎo)引者。據(jù)《2005-2006年中國電子商務(wù)市場及投資機會年度研究報告》顯示，我國2005年電子商務(wù)交易額達(dá)到7400億元，較2004年增長了54.2%，而近3年來，電子支付市場每年也都以高于30%的速度在增長。雖然電子商務(wù)與電子支付均發(fā)展迅速，但我國互聯(lián)網(wǎng)電子支付與國外電子支付市場相比，國內(nèi)的電子支付市場只能算是剛剛起步。同年，全球電子商務(wù)的交易額達(dá)到4萬億美元。2005年被業(yè)內(nèi)稱為“網(wǎng)上支付年”，也被稱為網(wǎng)上支付的破冰之年，我國電子支付市場開始迅速發(fā)展。這一年很多電子支付法規(guī)得到完善，中國電子支付實現(xiàn)了飛躍式增長。2005年我國電子支付市場規(guī)模達(dá)到了161億元人民幣，增長率超過100%。據(jù)賽迪顧問公司調(diào)查，我國的網(wǎng)民目前約1.23億人，從1998年3月第一筆網(wǎng)上銀行進(jìn)行的電子支付交易成功開始，這項業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅猛，2004年電子支付交易額約74億元人民幣，2005年便增到160多億元。電子支付開始為更多的人所接受。

根據(jù)專家預(yù)測，2008年中國電子支付交易規(guī)模將突破1000億元，電子支付發(fā)展將呈現(xiàn)多樣化的趨勢，2010年移動支付和電話支付的份額也會進(jìn)一步擴(kuò)大。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第16次調(diào)查統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2005年6月底，中國的上網(wǎng)用戶總數(shù)達(dá)到10300萬，比去年同期增長了8%。從網(wǎng)上消費者的現(xiàn)實情況來看，通過網(wǎng)絡(luò)商店購買商品或服務(wù)的用戶比例為31.2%，與去年底的31.6%和去年同期的31%基本持平。其中，采用網(wǎng)上支付方式付款的比例由去年底的37.9%上升到41.5%，提高了3.6%，采用貨到付款方式則由去年底的24.4%略漲到24.7%，提高了0.3%。網(wǎng)上支付手段開始為更多的人所接受。

圖1顯示的是根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告，當(dāng)交易金額超過1000元的時候消費者愿意采用的支付的調(diào)查結(jié)果?？梢钥闯鼍W(wǎng)上支付方式也在隨著計算機技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)民的防范意識的增強處于不斷變換中。從以上調(diào)查數(shù)據(jù)中可以看出，隨著電子商務(wù)的不斷推進(jìn)，當(dāng)人們在網(wǎng)上購物涉及的商品價值較大時，出于交易習(xí)慣和安全、信用各方面的因素考慮，習(xí)慣的支付方式是貨到付款，貨到付款方式結(jié)算的比例要遠(yuǎn)高于網(wǎng)上支付結(jié)算的方式。這反映出習(xí)慣于面對面一手交錢一手交貨的人們在從事網(wǎng)上交易時的普遍心態(tài)，也反映出人們對交易的安全性方面的擔(dān)憂在不斷降低，對交易信用的關(guān)注度在不斷增加。因此支撐電子商務(wù)發(fā)展的信用及安全支付體系等環(huán)節(jié)仍然是電子商務(wù)發(fā)展的障礙所在。

并且，據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)于2005年1月的第15次中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告，消費者在回答有關(guān)“網(wǎng)上交易存在的最大問題”時，“產(chǎn)品質(zhì)量、售后服務(wù)及廠商信用得不到保障”和“安全性得不到保障”是被調(diào)查者中最關(guān)心的兩個方面。

正是在中國目前這樣的網(wǎng)絡(luò)市場現(xiàn)狀下，第三方網(wǎng)上支付方式“千呼萬喚始出來”。大浪淘沙后，“阿里巴巴”旗下的支付寶公司的“支付寶”業(yè)務(wù)逐漸從眾多廠商競逐中脫穎而出，以其特定的技術(shù)優(yōu)勢，細(xì)分的服務(wù)市場，獨特的經(jīng)營處方，在電子商務(wù)中的第三方支付市場中大顯身手。支付寶一直致力于為中國電子商務(wù)提供各種安全、方便、個性化的在線支付解決方案。目前，支付寶是中國最大的第三支付平臺。

2003年10月，阿里巴巴創(chuàng)辦的支付寶網(wǎng)站首先在淘寶網(wǎng)推出，就迅速成為會員網(wǎng)上交易通用的支付方式。2004年，支付寶實現(xiàn)了獨立運營，從其母公司獨立出來成立了支付寶公司。2005年支付寶公司“用支付寶，網(wǎng)上無賊”等安全服務(wù)概念頻繁出現(xiàn)在眾人面前，并捧走了由《電子商務(wù)世界》雜志主辦的“2005年網(wǎng)上支付高峰論壇”的“最佳人氣獎”。在由《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道》和《21世紀(jì)商業(yè)評論》聯(lián)合發(fā)起的2005年“中國創(chuàng)造獎”中，“支付寶”榮獲“2005年中國最具創(chuàng)造力產(chǎn)品”稱號。評價認(rèn)為支付寶在目前中國金融服務(wù)及網(wǎng)絡(luò)安全并不十分完善的環(huán)境下，最大程度地保證了網(wǎng)上交易的安全，大大促進(jìn)了中國電子商務(wù)的健康發(fā)展。

三、第三方網(wǎng)上支付平臺支付模式

第三方支付平臺是指已經(jīng)和國內(nèi)外各大銀行簽約、能與公用網(wǎng)更好地掛接，以解決銀行與公用網(wǎng)掛接經(jīng)營單一和可能出現(xiàn)安全隱患的問題；同時可以向社會提供信用保障，承擔(dān)因不安全而出現(xiàn)索賠等方面的經(jīng)濟(jì)問題，因此，本身有風(fēng)險承擔(dān)能力的第三方獨立機構(gòu)提供的這樣一個交易支持平臺。通過第三方支付平臺的交易，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由對方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家。2005年，網(wǎng)上支付的發(fā)展是無疑是我國電子商務(wù)市場的一大看點。網(wǎng)上支付第三方服務(wù)平臺2001年是1.6億元，而2004年則達(dá)到23億元，根據(jù)預(yù)測2007年中國第三方支付平臺市場規(guī)模將達(dá)到215億元的水平。2004年第三方網(wǎng)上支付平臺交易額占網(wǎng)上支付總規(guī)模的30.8%。IResearch預(yù)測在未來的幾年內(nèi)，隨著市場對網(wǎng)上支付方式的認(rèn)可以及單個第三方網(wǎng)上支付平臺承載交易量的提高，該比例會持續(xù)上升，2007年有可能達(dá)到36%左右，見圖2。

具體到支付寶的支付流程。支付寶的功能簡單來說就是為網(wǎng)上交易的雙方提供“代收代付的中介服務(wù)”和“第三方擔(dān)保”，其實質(zhì)是以支付寶為信用中介，在買家確認(rèn)收到商品前，由支付寶替買賣雙方暫時保管貨款的一種增值服務(wù)。使用支付寶進(jìn)行網(wǎng)上購物的具體流程如圖3所示。

四、結(jié)語

在方興未艾的網(wǎng)絡(luò)市場里，英雄路，亦乃荊棘路，正可謂“在大海上航行的船沒有不帶傷的?！痹谝粋€重新洗牌的游戲規(guī)則里，誰先走一步，也許就決定了未來的市場。從支付寶這個第三方網(wǎng)上支付方式的成功背后，也隱藏著決策者的謀略與眼光。不論是中國，還是放眼全球，沒有人可以說這塊網(wǎng)絡(luò)蛋糕注定就是屬于誰的。在一個新興的行業(yè)，機遇與挑戰(zhàn)并存。中國的網(wǎng)絡(luò)市場并不健全，然而卻一直努力地創(chuàng)設(shè)一個公平合理的競爭環(huán)境。本文正是基于這樣一個時代背景下，從構(gòu)建第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺模式的研究入手，去探討目前中國的網(wǎng)絡(luò)市場現(xiàn)狀，并且力圖帶領(lǐng)讀者撥開云霧，在支付寶的牽引下，去思考中國在構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)支付平臺的種種努力以及不足，并嘗試做出有根據(jù)的比較判斷，我國的網(wǎng)絡(luò)市場的有序發(fā)展提供一些建設(shè)性的意見。

參考文獻(xiàn)：

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[3]全球網(wǎng)上金融服務(wù)用戶己突破5000萬.人民日報，2002，(6).

第6篇：網(wǎng)上支付發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù)網(wǎng)上支付對策

電子商務(wù)與網(wǎng)上支付對當(dāng)今市場的滲透可謂齊頭并進(jìn)，勢不可擋。如今很多產(chǎn)業(yè)都涉及到電子商務(wù)，與以前的傳統(tǒng)行業(yè)注重實地交易的模式有本質(zhì)的區(qū)別，其中尤其突出的優(yōu)勢是簡便快捷。電子商務(wù)是指通過電腦和網(wǎng)絡(luò)來完成商品交易、結(jié)算等一系列商業(yè)活動過程的一種方式，它可以消除時間和空間上的障礙，降低交易成本，減少運作時間。而所謂的網(wǎng)上支付就是利用商業(yè)銀行開通的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，采用數(shù)字簽章（電子簽章）的安全防護(hù)技術(shù)認(rèn)證措施，使客戶不必出門，不必開支票，不必貼郵票，就能經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)迅速地完成款項支付、資金劃轉(zhuǎn)的電子轉(zhuǎn)賬作業(yè)。

對于傳統(tǒng)公司來說，電子商務(wù)是新的發(fā)展工具和銷售手段。因此，如何建立電子商務(wù)信用模式、提升利潤價值、增加信譽程度、實現(xiàn)網(wǎng)上收付款功能就成為建設(shè)企業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站的首要問題。今年以來，隨著政府政策不斷完善、網(wǎng)上支付實現(xiàn)并突破瓶徑，電子商務(wù)行業(yè)火爆發(fā)展等外在原因的促進(jìn)，建設(shè)專業(yè)、穩(wěn)定、安全，具備時時網(wǎng)上支付功能的新型企業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站正在成為市場需求的主要方向。

一、當(dāng)前電子商務(wù)中存在的問題

1.網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的供給存在很大局限

主要表現(xiàn)在跨行網(wǎng)上支付難度大，各銀行網(wǎng)上支付的標(biāo)準(zhǔn)不同。我國的金融電子化系統(tǒng)是在無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的情況下各自建立起來的，由于缺乏處理大規(guī)模聯(lián)機事務(wù)的經(jīng)驗，在系統(tǒng)建設(shè)中標(biāo)準(zhǔn)化意識不強，開發(fā)的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和信息格式標(biāo)準(zhǔn)，即便在同一銀行系統(tǒng)內(nèi)的各業(yè)務(wù)系統(tǒng)也無統(tǒng)一的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，這就增加了全國銀行間網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)的難度，從而影響了網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的拓展。由于以前的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)采用的都是實時實地交易的模式，只要兩人面對面洽談就能商討解決好一切的問題，并不需要跨越時間和空間的阻隔，所以有關(guān)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的擴(kuò)展大多企業(yè)都并不注重，以致造成現(xiàn)在這種局限性的存在。但繼4月1日首部電子商務(wù)成文法《中華人民共和國電子簽名法》正式實施;銀監(jiān)會《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》之后，央行也于近日了《電子支付指引?征求意見稿》。擺脫了過去沒有法律依據(jù)、缺乏權(quán)益保障的尷尬后;廣泛開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，大力推廣網(wǎng)上支付建設(shè)已經(jīng)成為協(xié)調(diào)整個中國電子商務(wù)行業(yè)及其他網(wǎng)絡(luò)增值業(yè)務(wù)共同發(fā)展的關(guān)鍵。隨著網(wǎng)上支付的迅速發(fā)展，特別是第三方支付平臺的出現(xiàn)，因其在款項收付的便利性、功能的可拓展性、第三方信用中介的信譽保證等方面，已逐步表現(xiàn)出越來越強大的性能優(yōu)勢，正成為當(dāng)今電子商務(wù)活動、網(wǎng)絡(luò)消費方式的主流。

2.網(wǎng)上支付工具發(fā)展滯后

電子商務(wù)需要銀行卡的參與，但僅靠銀行卡的運行還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。未來電子商務(wù)活動中使用新一代電子貨幣如電子現(xiàn)金、電子支票等通過銀行賬戶或電子郵件進(jìn)行的轉(zhuǎn)賬方式進(jìn)行支付的金額將不斷增加。但我國目前在電子現(xiàn)金方面的開發(fā)和應(yīng)用與國外相比還有很大差距，電子支票尚是空白。電子現(xiàn)金其實與現(xiàn)實貨幣沒有什么不同，是一般等價物的一種表現(xiàn)形式，但其法律地位一直難以確定。這是因為按照貨幣的實質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無國界性來推斷，各國中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因為任何一個有實力、有信譽的全球性公司，都可以發(fā)行購買其產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)字化等價物，從而避開銀行的繁瑣手續(xù)和稅收。而這會擾亂一國的金融秩序，任何國家都不會允許。但隨著電子現(xiàn)金技術(shù)的不斷成熟，其又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現(xiàn)金的發(fā)展優(yōu)勢是不可阻擋的。關(guān)鍵是要在法律方面進(jìn)行調(diào)整。而我國現(xiàn)在電子支票的應(yīng)用也極為有限，主要原因是受到我國《票據(jù)法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認(rèn)，使銀行望而卻步。

3.我國部分品牌的銀行卡網(wǎng)上支付情況差異較大

這些差異有技術(shù)上的原因，也有管理上的原因?，F(xiàn)在的銀行卡使用情況可說是五花八門，有工行的、交行的、建行的、中信的……每個人拿出來的信用卡幾乎都有它一定的歷史，其使用的范圍、透支額度都是有差異的。目前，電子商務(wù)交易的支付方式還顯得很繁雜，直接在網(wǎng)上支付的只占極少數(shù)，企業(yè)間多采用信用證、傳統(tǒng)的支票轉(zhuǎn)賬的方式進(jìn)行支付，而個人在網(wǎng)上交易的支付方式有信匯、貨到付款（現(xiàn)金）、網(wǎng)上支付等，由于支付形式的不統(tǒng)一，所以極大地影響了電子商務(wù)的交易效率，這與銀行本身信息化程度不高有很大的關(guān)系，相關(guān)法規(guī)的不完善也是制約網(wǎng)上支付的關(guān)鍵因素。另一大因素則要歸為領(lǐng)導(dǎo)的不重視。任何一個項目的開發(fā)或是系統(tǒng)的運行都需要上級領(lǐng)導(dǎo)的鼎力支持，如果管理層首先沒有動起來，那基層做再多的工作也只是事倍功半而已。

4.網(wǎng)上安全認(rèn)證機構(gòu)的建設(shè)不健全

網(wǎng)上安全認(rèn)證機構(gòu)的建設(shè)，從規(guī)范的角度講，只有國家出面建設(shè)統(tǒng)一公用的認(rèn)證機構(gòu)，才能起到認(rèn)證機構(gòu)中立、權(quán)威的作用，也才能更好地為網(wǎng)上支付提供安全保證。所以按照有關(guān)法律的規(guī)定，制訂電子商務(wù)安全認(rèn)證管理辦法，可以進(jìn)一步規(guī)范密鑰、證書、認(rèn)證機構(gòu)的管理，注重責(zé)任體系的建設(shè)，發(fā)展和采用具有自主知識產(chǎn)權(quán)的加密和認(rèn)證技術(shù)，還可以整合現(xiàn)有資源，完善安全認(rèn)證基礎(chǔ)設(shè)施，建立布局合理的安全認(rèn)證體系，實現(xiàn)行業(yè)、地方等安全認(rèn)證機構(gòu)的交叉認(rèn)證，為社會提供可靠的電子商務(wù)安全認(rèn)證服務(wù)。由此可見，安全認(rèn)證機構(gòu)的建設(shè)是相當(dāng)重要的，是順利開展電子商務(wù)與進(jìn)行網(wǎng)上支付的安全保障，一定要切切實實的抓好。

二、解決電子商務(wù)問題的對策

1.加快網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)

銀行應(yīng)從傳統(tǒng)的主要經(jīng)營資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的觀念中擺脫出來，注重中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營，并遵循統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，中央銀行應(yīng)充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施，加快實現(xiàn)全國范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動交換。除此之外，國家還應(yīng)建立并完善電子商務(wù)國家標(biāo)準(zhǔn)體系。提高標(biāo)準(zhǔn)化意識，充分調(diào)動各方面積極性，抓緊完善電子商務(wù)的國家標(biāo)準(zhǔn)體系；鼓勵以企業(yè)為主體，聯(lián)合高校和科研機構(gòu)研究制訂電子商務(wù)關(guān)鍵技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，參與國際標(biāo)準(zhǔn)的制訂和修正，積極推進(jìn)電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程。電子商務(wù)體系完善起來了，網(wǎng)上支付也會隨之正規(guī)化，而隨著兩者的相繼完善與發(fā)展，其存在著的制約因素也會日益減少，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)也就會越來越多的受到人們的青睞了。

2.研發(fā)符合我國國情的網(wǎng)上支付工具

在發(fā)展電子商務(wù)中，要積極開展對電子現(xiàn)金、電子支票等網(wǎng)上支付工具的研究，參與國際交流與合作，跟蹤國際先進(jìn)技術(shù)，推動網(wǎng)上支付工具的應(yīng)用；同時也要總結(jié)和制定符合我國國情的支付標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。就目前網(wǎng)上支付的主要工具－－銀行卡來講，必須建立全國統(tǒng)一、完整的銀行卡轉(zhuǎn)賬、授權(quán)網(wǎng)絡(luò)，以實現(xiàn)支付標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一和銀行卡異地跨行的支付結(jié)算?，F(xiàn)在信用卡的使用已經(jīng)越來越普遍了，用卡付款代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金付款已越來越被人們所接受，但目前還只有少數(shù)銀行推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。隨著銀行間競爭的加劇，各商業(yè)銀行都把目光投向了網(wǎng)絡(luò)銀行?？梢灶A(yù)計一兩年內(nèi)絕大部分的銀行都可實現(xiàn)網(wǎng)上支付。目前國際通行的電子支付工具主要有電子信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金等。這些支付工具隨著網(wǎng)上銀行的日益普及也會越來越受到人們的歡迎。

3.制訂統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)

主要包括制定統(tǒng)一的管理、統(tǒng)一的讀卡機、統(tǒng)一的安全技術(shù)等，而我國各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不一致，導(dǎo)致了銀行間網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展水平的參差不齊，這勢必給我國銀行卡統(tǒng)一發(fā)展及利用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付帶來困難。我國商業(yè)銀行通過Internet提供網(wǎng)上支付還處在初級階段，其覆蓋面小，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)網(wǎng)上商務(wù)支付的要求。據(jù)CCID調(diào)查顯示，通過網(wǎng)上直接支付的僅占國內(nèi)電子商務(wù)總交易額的17%左右，目前國內(nèi)銀行大多還只是提供一些基礎(chǔ)性的支票、電話轉(zhuǎn)賬及信用證業(yè)務(wù)，網(wǎng)上主動支付業(yè)務(wù)能力有限，并且還僅僅是在一些大中城市中提供此類業(yè)務(wù)，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足電子商務(wù)所需要的網(wǎng)上支付流程。雖然各大商業(yè)銀行都在做相應(yīng)努力與調(diào)整，但短期內(nèi)很難突破這種局限性，很顯然，這些都是急需改進(jìn)的，一方面要加快銀行的信息建設(shè)工作，另一方面就是要盡快完善網(wǎng)上交易的相關(guān)安全規(guī)范，只有真正地實現(xiàn)了電子支付，電子商務(wù)的優(yōu)勢才會顯現(xiàn)出來。

4.進(jìn)行數(shù)字認(rèn)證

當(dāng)然，其中與認(rèn)證相關(guān)的法律一定要完善，不嚴(yán)格的認(rèn)證審批所帶來的連鎖反應(yīng)、在認(rèn)證過程中出現(xiàn)的欺騙行為及其后果等一系列問題的責(zé)任劃分，必須在法律上有所規(guī)定。所以我們要積極推動電子商務(wù)法律法規(guī)的建設(shè)，認(rèn)真貫徹實施《中華人民共和國電子簽名法》，抓緊研究電子交易、信用管理、安全認(rèn)證、在線支付、稅收、市場準(zhǔn)入、隱私權(quán)保護(hù)、信息資源管理等方面的法律法規(guī)問題，盡快提出制訂相關(guān)法律法規(guī)的意見；根據(jù)電子商務(wù)健康有序發(fā)展的要求，抓緊研究并及時修訂相關(guān)法律法規(guī)；加快制訂在網(wǎng)上開展相關(guān)業(yè)務(wù)的管理辦法；推動網(wǎng)絡(luò)仲裁、網(wǎng)絡(luò)公證等法律服務(wù)與保障體系建設(shè)；打擊電子商務(wù)領(lǐng)域的非法經(jīng)營以及危害國家安全、損害人民群眾切身利益的違法犯罪活動，保障電子商務(wù)的正常秩序。

三、總結(jié)

現(xiàn)階段要在我國實現(xiàn)電子商務(wù)的網(wǎng)上安全支付，還存在多方面的問題，還有很多的障礙需要我們?nèi)タ朔?，但相對的，也有很大的?yōu)勢等著我們?nèi)ラ_發(fā)，去利用。當(dāng)今市場是一個以網(wǎng)絡(luò)為主的市場，可以想見，網(wǎng)上支付必將成為主流。

參考文獻(xiàn):

[1]黃京華:《電子商務(wù)教程》.清華大學(xué)出版社，1999

第7篇：網(wǎng)上支付發(fā)展范文

我國商業(yè)銀行通過國際互聯(lián)網(wǎng)提供網(wǎng)上支付服務(wù)的時間并不長，業(yè)務(wù)量也較小。1998年4月，招商銀行推出了網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，當(dāng)時主要提供企業(yè)對企業(yè)（BtoB）的資金結(jié)算；1998年5月，招商銀行與首都電子商城、深圳天虹商場等商家合作，開通企業(yè)對個人（BtoC）的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，同期開通此項業(yè)務(wù)的還有中國銀行。到1999年8月，中國建設(shè)銀行也向社會推出了網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)，其他商業(yè)銀行雖也在進(jìn)行系統(tǒng)的開發(fā)，但至今仍未推出真正的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)?？傮w而言，當(dāng)前我國銀行提供網(wǎng)上支付結(jié)算的手段較少，業(yè)務(wù)量在1999年9月以前也不多，9月之后招商銀行推出了“銀企網(wǎng)上行”（BtoB）和“精彩網(wǎng)上行”（BtoC）活動，業(yè)務(wù)量有了較大的增長。下面分別介紹幾家銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)及開展情況，由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)大部分與電子商務(wù)關(guān)系密切，故在介紹時不嚴(yán)格局限于網(wǎng)上支付。

（一）招商銀行（http：//）

招商銀行是目前國內(nèi)商業(yè)銀行中提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類最多、服務(wù)地區(qū)范圍最廣的銀行，因而對電子商務(wù)的支持也最強。

1、網(wǎng)上支付

網(wǎng)上支付的使用者為個人消費者，消費者首先應(yīng)該是招行“一卡通”（屬借記卡）持卡人，客戶可到招行任一營業(yè)網(wǎng)點即時辦理；然后可在網(wǎng)上即時申請并獲取支付卡（支付卡是“一卡通”的子帳戶），這樣就可以使用支付卡實現(xiàn)網(wǎng)上支付。支付卡的資金只能從“一卡通”轉(zhuǎn)入，目前每天消費的最高限額為1萬元。只要是“一卡通”的持卡人都可以開通網(wǎng)上支付功能，成功申請支付卡的消費者可隨時在招行網(wǎng)上特約商戶（目前有近200家）選購商品，支付時只需輸入個人支付卡帳號和密碼。信息傳輸采用SSL（SecureSockerLayer安全套接層）協(xié)議，其中支付信息直接傳到銀行，購物信息直接傳到特約商戶。

目前網(wǎng)上商家一般都愿意接受銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，而銀行在選擇特約商戶時主要評估其實力和信譽，對商戶收取的手續(xù)費，中國人民銀行總行并未作出規(guī)定，現(xiàn)在一般與安裝POS的標(biāo)準(zhǔn)相同，大部分為交易額的1－3％左右。

2、企業(yè)銀行

招行的網(wǎng)上企業(yè)銀行從三個層面提供服務(wù)：a、結(jié)算：包括銀證資金清算、集團(tuán)公司內(nèi)部帳戶調(diào)撥資金、工資、付款等。b、理財：交易查詢、總公司對分公司財務(wù)監(jiān)控管理。c、BtoB交易：網(wǎng)上信用證，要求付款人即受款人均在招行開設(shè)帳戶，且付款人應(yīng)存有足額保證金。該項業(yè)務(wù)現(xiàn)正試行，計劃3月份正式推出。

招行的企業(yè)銀行客戶端必須安裝專門的軟件，在招行設(shè)計的交互界面上操作（而非普通瀏覽器）。信息傳輸采用SSL＋128位加密傳輸，比BtoC模式的傳輸更顯安全。同時提供嚴(yán)格的授權(quán)機制（IC卡電子認(rèn)證），從業(yè)務(wù)流程操作上加強安全性。而授權(quán)人可在異地上網(wǎng)登錄授權(quán)（此時的安全傳輸保障僅為SSL協(xié)議），增加了使用的靈活性。

（二）中國銀行（http：//bank－of－）

除網(wǎng)上證券外，中國銀行網(wǎng)上銀行功能與招行的相類似。1999年8月28日推出的“銀證快車”，用于與證券公司之間的資金清算；企業(yè)在線理財，僅限于集團(tuán)公司內(nèi)部的資金劃撥、總公司對分公司的財務(wù)監(jiān)控等。至于企業(yè)對企業(yè)之間的資金結(jié)算業(yè)務(wù)尚未推出，原因是考慮到人總行至今仍在著手制定標(biāo)準(zhǔn)。

在個人網(wǎng)上支付方面，中行提供了人民幣結(jié)算的長城電子借記卡和外幣支付的長城國際卡兩種選擇，外幣網(wǎng)上支付目前只能通過中行進(jìn)行結(jié)算?，F(xiàn)在已有34家特約商戶入駐中銀電子商城，提供網(wǎng)上購物服務(wù)。

在網(wǎng)上交易的技術(shù)實現(xiàn)過程中，中行采用SET（SecureElectronicTransaction安全電子交易）協(xié)議，按這種協(xié)議實現(xiàn)的交易比起只在信息傳輸中用SSL加密的交易，技術(shù)上提供了更高的安全級別。但首次使用時要求用戶在客戶端下載安裝電子證書，增加了操作的復(fù)雜性。在進(jìn)行網(wǎng)上支付時，速度也顯得較慢。

（三）中國建設(shè)銀行（http：//）

目前僅在北京廣州兩地試點網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。用戶必須在建行開有帳戶或持有龍卡，然后到建行指定柜臺辦理手續(xù)后才能使用網(wǎng)上銀行。建行1999年8月向社會推出網(wǎng)上銀行，先后實現(xiàn)的功能包括對私業(yè)務(wù)網(wǎng)上帳戶查詢、轉(zhuǎn)帳、代繳費，對公帳戶查詢等。1999年12月27日在北京地區(qū)推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，共有九家特約商戶，單筆支付最高為10萬元，并提供退款服務(wù)。

建行網(wǎng)上支付采用SSL協(xié)議，并通過提高網(wǎng)上銀行交易站點的安全級別、建立實時監(jiān)控系統(tǒng)以保證交易的安全性。

（四）安全交易模式

SSL和SET本身屬于兩種通信協(xié)議，基于SSL和SET建立的交易模式是目前為網(wǎng)上支付提供安全保障的重要手段。

1、SSL交易模式

A：客戶選中商品后向商戶發(fā)出購買信息（含客戶資料）

B：商戶把信息轉(zhuǎn)發(fā)給銀行

C：銀行驗證客戶信息合法性后，從客戶帳戶扣款

D：銀行通知商戶付款成功

E：商戶通知客戶交易成功并發(fā)貨在這種模式中，由于客戶的信息經(jīng)商戶轉(zhuǎn)發(fā)，使客戶資料的安全性得不到保障。招商銀行將這種交易流程略加改進(jìn)，客戶只向商戶發(fā)出訂購指令，同時向銀行發(fā)出支付指令，保證了客戶資料不被商戶獲取，并省略了B、C兩步。

2、SET交易模式

在SET模式中，作為信息的接收方每次使用認(rèn)證中心提供的密鑰核實對方的身份；支付網(wǎng)關(guān)是金融網(wǎng)與公用網(wǎng)接口，是金融網(wǎng)的安全屏障。相比之下，目前中行的SET交易模式有一定的差別：國內(nèi)沒有權(quán)威的認(rèn)證中心和支付網(wǎng)關(guān)，各銀行間沒有實現(xiàn)網(wǎng)上實時結(jié)算，所以收單行和發(fā)卡行均是中國銀行。

（1）客戶向商戶發(fā)出購買信息，其中商戶只可閱讀訂貨信息，支付信息被加密屏蔽

（2）商戶向收單行轉(zhuǎn)發(fā)支付信息托收

（3）收單行通知發(fā)卡行扣款

（4）發(fā)卡行凍結(jié)客戶購貨資金

（5）發(fā)卡行通知收單行已扣款

（6）收單行通知商戶付款成功

（7）商戶通知客戶交易成功并發(fā)貨

（五）評價

目前我國開展電子商務(wù)已有一年多時間，真正形成影響只是在過去的半年，表2是電子商務(wù)中各參與方的部分反饋意見以及問題分析。從中也可以看出，雖然網(wǎng)上支付尚不可能在各方面都優(yōu)越于傳統(tǒng)支付方式，而使社會在短期內(nèi)接受，但可以肯定的是，網(wǎng)上支付并非電子商務(wù)中的瓶頸，而只是需要不斷改善。

事實上，企圖先建立一個完善的網(wǎng)上支付體系，然后再發(fā)展電子商務(wù)的想法是不切實際的。因為電子商務(wù)是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，很少有人愿意率先沖破舊的框框約束，也不愿意放棄任何既得利益，于是任何一個行業(yè)都將面臨種種不協(xié)調(diào)的難題，難以單獨完成試驗。市場的培育需要各方合力的推動，因為技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)脫離了標(biāo)準(zhǔn)的建立，招商銀行率先在國內(nèi)推出較為全面的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)并著力推廣，客觀上推動了國內(nèi)電子商務(wù)的發(fā)展，也使招行在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中暫居領(lǐng)先地位，但同時也承受了市場和政策的風(fēng)險。二、對國內(nèi)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)銀行的評價：基礎(chǔ)各不相同，水平參差不齊

雖然國內(nèi)電子商務(wù)有著巨大的潛在市場，但由于相關(guān)的管理條例及法規(guī)尚未出臺，各銀行原有業(yè)務(wù)的信息化程度不一樣，因此選擇了不同的應(yīng)對策略。

（一）招商銀行——居國內(nèi)領(lǐng)先水平

相比四大國有商業(yè)銀行和交通銀行，招商銀行在規(guī)模上要低一個檔次，因而決定了必須給自己一個獨特的定位，互聯(lián)網(wǎng)時代提供了這種契機。招行的決策層對網(wǎng)上銀行的未來發(fā)展給予了高度重視，在其初步完成的中期發(fā)展與管理戰(zhàn)略中明確提出：在規(guī)模優(yōu)先和銀行再造（重整）的戰(zhàn)略思想指導(dǎo)下，確定招行作為“技術(shù)領(lǐng)先型銀行”的整體定位，尤其要使虛擬銀行發(fā)展成為客戶服務(wù)的主要通道，達(dá)到國內(nèi)銀行業(yè)最高水平，要使招行成為我國網(wǎng)上銀行服務(wù)的市場引導(dǎo)者。

從目前的情況看，招行網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量在國內(nèi)占絕對領(lǐng)先的水平，網(wǎng)上業(yè)務(wù)種類也領(lǐng)先于其他銀行。截止去年年底，招行企業(yè)銀行客戶已達(dá)989家，網(wǎng)上累計對公交易量5.6萬筆，交易總額358億元，平均每筆交易額為63.9萬元。個人網(wǎng)上購物方面，在去年9月至今年1月18日開展的“精彩網(wǎng)上行”活動期間，共有約7萬名消費者發(fā)生了10萬筆交易，成交總額1000萬元。目前招行的特約商戶接近200家。

從技術(shù)上看，由于招行一開始就在各營業(yè)網(wǎng)點采用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，因而較容易實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，這個優(yōu)勢是很突出的。從經(jīng)營管理上看，招行的機制靈活，能夠很好地激勵員工。所以如果人行制定的標(biāo)準(zhǔn)不至于令招行原有的網(wǎng)上銀行體系推倒重來的話，則招行繼續(xù)在這個市場保持領(lǐng)先是情理之中的事。目前招行的弱勢在于原有客戶數(shù)量較少，尚未形成有特色的專門客戶群，沒有象中行外貿(mào)企業(yè)客戶、農(nóng)行的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)客戶類似的穩(wěn)定客戶。這個弱點將隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的深入推廣而顯露出來，使招行的市場份額有所下降。

（二）中國銀行——高起點、高標(biāo)準(zhǔn)

中國銀行同樣是較早就提出“科技興行”發(fā)展思路的銀行，國內(nèi)第一張信用卡就是該行在1985年發(fā)行的，國內(nèi)第一筆網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)也是該行在1998年3月16日經(jīng)辦的。同時中行作為原來的外貿(mào)專業(yè)銀行，海外分行網(wǎng)點多、經(jīng)營規(guī)范，在國際金融市場中取得不少經(jīng)驗。因此該行在開發(fā)網(wǎng)上銀行時，一開始就高投入、高起點，在網(wǎng)上支付系統(tǒng)中采用先進(jìn)的SET標(biāo)準(zhǔn)，這也是中行的一貫風(fēng)格。

中行已開發(fā)出功能較為全面的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，為慎重起見，目前只推出其中的部分業(yè)務(wù)。BtoC方面的優(yōu)勢在于國際支付目前只通過中行進(jìn)行清算，而中行更看重的是面向BtoB的業(yè)務(wù)，因為這部分的業(yè)務(wù)量很大，更能反映銀行的實力。

中行一直在金融電子化建設(shè)方面投入很大，但同樣沒有從一開始就統(tǒng)一規(guī)劃。近年來以省為單位已逐步得到規(guī)范，加之各區(qū)域原有系統(tǒng)較為先進(jìn)，據(jù)稱在內(nèi)部清算方面實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)問題不大。

（三）中國建設(shè)銀行——突出BtoC業(yè)務(wù)

建行是緊隨中行、招行而推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的，目前僅在北京、廣州做試點，業(yè)務(wù)范圍與中行大體相似，網(wǎng)上支付較有特色的是提供退款功能。從建行現(xiàn)有及即將推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)來看，該行更注重面向BtoC的業(yè)務(wù)，認(rèn)為國內(nèi)個人網(wǎng)上購物有著巨大的市場，較易實現(xiàn)；而面向B

toB的業(yè)務(wù)風(fēng)險較大，國內(nèi)用戶未必能夠很快接受。從組織結(jié)構(gòu)上看，建行成立了專門的業(yè)務(wù)部門，統(tǒng)一規(guī)劃和開發(fā)。

（四）各行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對比

（略）

（五）浦發(fā)銀行與深發(fā)展網(wǎng)上銀行正處建設(shè)中

目前上市公司中的浦發(fā)銀行和深發(fā)展均未正式開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。事實上，網(wǎng)上支付只是網(wǎng)上銀行眾多業(yè)務(wù)的一種。一般來說，網(wǎng)上銀行的功能從低到高分以下幾個階段：靜態(tài)信息、動態(tài)信息、提供在線查詢帳戶信息和提供在線交易。由于網(wǎng)上銀行可以大幅度降低經(jīng)營成本、提高銀行的核心競爭力，成為今后銀行業(yè)的主要發(fā)展方向之一?？梢灶A(yù)見浦發(fā)銀行和深發(fā)展也終將會發(fā)展包括網(wǎng)上支付在內(nèi)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。由于國家未出臺網(wǎng)上支付和認(rèn)證中心等方面的規(guī)定，許多銀行為規(guī)避風(fēng)險一直在觀望。據(jù)悉，人總行將在不久公布相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)的出臺為銀行開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)明確方向，相信屆時浦發(fā)銀行和深發(fā)展也會加快建設(shè)進(jìn)程。

相比之下，浦發(fā)銀行的現(xiàn)有條件更有利一些，因為它已建立了自己的網(wǎng)站（），整個站點的界面設(shè)計友好，圖文并茂，提供了較全面豐富的業(yè)務(wù)介紹及金融動態(tài)信息，達(dá)到網(wǎng)上銀行的“動態(tài)信息”階段，具備進(jìn)一步發(fā)展的良好基礎(chǔ)。而深發(fā)展尚未設(shè)立自己的站點，并且深圳存在招行這個強大競爭對手。另一方面，上海作為正在崛起的國際經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易中心，率先在國內(nèi)建立起區(qū)域性的認(rèn)證中心，上海電子商務(wù)工程也被列為國家綜合示范工程城市之列。浦發(fā)銀行在上海有較大的經(jīng)營優(yōu)勢，開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、配合地方電子商務(wù)發(fā)展具有地利、人和之便。

深發(fā)展現(xiàn)正由電腦部門牽頭，會同各業(yè)務(wù)部門聯(lián)合開展一項較大規(guī)模的計算機系統(tǒng)改造工程。其中，網(wǎng)上銀行、移動銀行和現(xiàn)有的電話銀行被作為一個大系統(tǒng)來考慮，相信會有較高的起點。該行力爭在年內(nèi)推出部分網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

三、發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的對策與建議：建立法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)完善結(jié)算體系

（一）鑒于目前國內(nèi)已有招商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，服務(wù)于電子商務(wù)的結(jié)算需求，盡管這些網(wǎng)上結(jié)算工具還很不完善，但對應(yīng)于國內(nèi)的電子商務(wù)交易現(xiàn)狀，應(yīng)該說已經(jīng)能滿足并略有超前。必須明確的是：雖然不少銀行看好電子商務(wù)發(fā)展前景，但銀行充當(dāng)?shù)慕巧皇翘峁┙Y(jié)算服務(wù)的中介機構(gòu)，在目前許多政策、法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)尚未制定，社會信用體系不健全的情形下，期望銀行冒著風(fēng)險超前建立一套完善的網(wǎng)上結(jié)算體系，是不現(xiàn)實的想法。

（二）短期制約網(wǎng)上結(jié)算業(yè)務(wù)的因素包括技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)（SSL/SET）、認(rèn)證中心和支付網(wǎng)關(guān)的建立。由于人行已會同11家商業(yè)銀行在指定具體方案，估計情況很快明朗，網(wǎng)上結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)范化的基礎(chǔ)奠定后，銀行將進(jìn)一步推出更多業(yè)務(wù)。

第8篇：網(wǎng)上支付發(fā)展范文

關(guān)鍵詞： 網(wǎng)上支付系統(tǒng)； 數(shù)據(jù)安全； 網(wǎng)絡(luò)安全； 安全措施

中圖分類號： TN919?34； TP393 文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A 文章編號： 1004?373X（2013）08?0074?02

0 引 言

網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，從而實現(xiàn)買者到金融機構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其他服務(wù)提供金融支持。

網(wǎng)上支付能夠為客戶提供方便、快捷的銀行服務(wù)，但同時也會給作案者提供新的攻擊途徑，帶來了新的風(fēng)險，如何保證網(wǎng)上支付的安全性，成為網(wǎng)上支付系統(tǒng)建設(shè)的重要內(nèi)容。

1 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全性分析

近年電子商務(wù)在中國國內(nèi)發(fā)展迅速，據(jù)電子商務(wù)研究中心數(shù)據(jù)顯示，截止2012年6月，中國電子商務(wù)市場交易額達(dá)3.5萬億元，同比增長18.6%。其中B2B電子商務(wù)市場交易規(guī)模達(dá)2.95萬億，網(wǎng)絡(luò)零售市場交易規(guī)模達(dá)5 119億元[1]。隨著電子商務(wù)在中國國內(nèi)的迅速發(fā)展，網(wǎng)上支付成為一種新的支付方式，隨之，出現(xiàn)了網(wǎng)上支付的安全和信用問題。

網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中含有銀行客戶的賬戶信息，如賬號、密碼、余額等，屬于用戶的隱私，這些數(shù)據(jù)是不允許公開的；而因特網(wǎng)是一個開放的公共網(wǎng)絡(luò)，在這樣一個開放的網(wǎng)絡(luò)上拓展銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，安全性是需考慮的首要因素，網(wǎng)上支付系統(tǒng)對安全性有著特殊的要求，既要保證數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)谋Ｃ苄裕忠ＷC服務(wù)系統(tǒng)的正常運轉(zhuǎn)。

網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全需求主要來自2方面：首先是交易數(shù)據(jù)安全，網(wǎng)上支付各業(yè)務(wù)的完成主要基于因特網(wǎng)的傳輸，因特網(wǎng)的開放性決定了其傳輸安全的脆弱性，需要保證數(shù)據(jù)傳輸?shù)臋C密性、完整性，電子商務(wù)中需要確認(rèn)交易方在網(wǎng)上的真實身份，確保交易的真實性和不可抵賴性；其次是網(wǎng)絡(luò)安全，網(wǎng)上的公開服務(wù)器以及內(nèi)部與之相連的內(nèi)部服務(wù)器將不可避免地受到惡意攻擊和好奇者的試探，需要保證系統(tǒng)較強的抗攻擊性[2]。

2 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全措施

網(wǎng)上支付的安全性極為重要，其安全手段也是全方位、多層次的。從整個支付流程來看，支付系統(tǒng)的安全包括服務(wù)器端安全（包括銀行端和第三方支付公司系統(tǒng)）、客戶端安全、數(shù)據(jù)傳輸安全，通過對各環(huán)節(jié)采用不同的安全措施來構(gòu)建一個安全支付環(huán)境（如圖1所示），以確?？蛻艚灰仔畔⒌谋Ｃ苄浴⑼暾约安豢傻仲囆訹3]。

2.1 服務(wù)器端安全

（1）應(yīng)用系統(tǒng)安全：主要包括銀行系統(tǒng)、第三方支付系統(tǒng)安全。對于應(yīng)用系統(tǒng)架構(gòu)，應(yīng)根據(jù)不同的安全級別劃分安全區(qū)域，并在各安全區(qū)域之間部署異構(gòu)防火墻，在安全區(qū)域內(nèi)部部署安全防護(hù)設(shè)備[4]，如安全網(wǎng)關(guān)、漏洞掃描、抗DDOS攻擊設(shè)備、入侵檢測設(shè)備IDS、入侵防御設(shè)備IPS等，從而有效控制非法用戶入侵、防范惡意攻擊，對應(yīng)用系統(tǒng)進(jìn)行全面的安全防護(hù)。

（2）數(shù)據(jù)存儲安全：通過制訂并施行科學(xué)合理的數(shù)據(jù)備份機制、數(shù)據(jù)訪問機制和災(zāi)難恢復(fù)計劃，以確保數(shù)據(jù)存儲安全。

（3）交易處理安全：主要通過數(shù)字簽名技術(shù)保證網(wǎng)上支付交易處理安全，具體交易過程如圖2所示。

商戶發(fā)往銀行的交易需進(jìn)行數(shù)字簽名，銀行方進(jìn)行驗簽，從而驗證商戶身份；同時支付系統(tǒng)發(fā)送給商戶的支付結(jié)果中也包含銀行方數(shù)字簽名，以保證信息一定是由銀行發(fā)出的并且確保其完整性。此外，銀行對商戶發(fā)送過來的訂單信息會進(jìn)行重復(fù)性、時效性等有效性檢查，對于無效交易系統(tǒng)會自動摒棄。

（4）交易監(jiān)控：建立交易監(jiān)控系統(tǒng)，通過數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)進(jìn)行學(xué)習(xí)并與一般用戶正常行為特征進(jìn)行比對，發(fā)現(xiàn)異常的或有風(fēng)險的操作行為，根據(jù)風(fēng)險級別不同進(jìn)行不同的處理。

2.2 客戶端安全

由銀行和第三方支付服務(wù)提供商為客戶提供，具體包括動態(tài)令牌、USB Key（含第三方認(rèn)證證書）、短信服務(wù)、預(yù)留信息驗證、圖形驗證碼、軟鍵盤等。其中，動態(tài)令牌和 USB key 為物理移動設(shè)備，難以被盜用，USB key可對客戶提交的交易信息進(jìn)行數(shù)字簽名，增強對交易過程中行為和責(zé)任的認(rèn)定。通過幾種方式的組合，可增強非法入侵和盜用的難度[5]。

2.3 數(shù)據(jù)傳輸安全

銀行端與商戶端通信可采用專線或VPN方式，并利用 HTTPS協(xié)議進(jìn)行交易信息加密處理[6]，以確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)臋C密性和完整性。

2.4 其他安全

（1）加強實名驗證，如淘寶（支付寶）實行了收款人身份證認(rèn)證和銀行卡認(rèn)證，可有效防范欺詐；

（2）第三方支付公司借鑒證券公司經(jīng)驗使用第三方存管，增強了客戶資金安全性；

（3）簽約過程中網(wǎng)上支付系統(tǒng)不向商戶系統(tǒng)傳輸客戶銀行卡完整的卡號信息，網(wǎng)上支付系統(tǒng)也不保留客戶的商戶賬戶完整信息，以確?？蛻裘舾行畔踩?；

（4）通過設(shè)置單筆支付限額和當(dāng)日累積支付限額，以確保資金安全。

3 結(jié) 語

網(wǎng)上支付有效地解決了電子商務(wù)資金流的問題，大大促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，但其安全性備受關(guān)注。通過使用各種安全措施，可有效確保網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全，從而為客戶提供安全、快捷的支付服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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[2] 徐輝.我國網(wǎng)上支付安全問題及風(fēng)險防范[J].華南金融電腦，2009，32（5）：25?28.

[3] 錢宏，趙琳峰.構(gòu)建安全支付服務(wù)體系迎接支付健康發(fā)展新紀(jì)元[J].金融電子化，2010（13）：21?22.

[4] 龍冬陽.網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)及應(yīng)用[M].廣州：華南理工大學(xué)出版社，2006.

第9篇：網(wǎng)上支付發(fā)展范文

郵儲銀行個人網(wǎng)上銀行上線半年多以來，發(fā)展勢頭強勁，截至2010年12月8日，個人網(wǎng)銀注冊客戶數(shù)超過700萬戶，交易筆數(shù)達(dá)到8000萬筆，交易金額161.5億元，作為交易的渠道優(yōu)勢已經(jīng)初步顯現(xiàn)。

近期，郵儲銀行人士表示，2011年是個人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展很重要的一年。郵儲銀行致力于發(fā)展和優(yōu)化個人網(wǎng)銀，在繼續(xù)推動已有業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，要不斷豐富個人網(wǎng)銀服務(wù)產(chǎn)品，充分發(fā)揮個人網(wǎng)銀隨時隨處、便捷舒心的服務(wù)優(yōu)勢，力爭將個人網(wǎng)銀建設(shè)成為集交易、營銷和服務(wù)于一體的綜合性業(yè)務(wù)平臺，為客戶帶來更加方便、快捷和實惠的服務(wù)。

首先，不斷豐富個人網(wǎng)上銀行產(chǎn)品種類。目前，郵儲銀行個人網(wǎng)銀已經(jīng)實現(xiàn)賬戶查詢、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬匯款、跨行轉(zhuǎn)賬、密碼匯款、基金業(yè)務(wù)、國債業(yè)務(wù)、人民幣理財業(yè)務(wù)、外幣業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、個人貸款業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上繳費業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)等多項功能，2011年將陸續(xù)實現(xiàn)網(wǎng)上電子結(jié)售匯、網(wǎng)上黃金買賣、第三方存管等業(yè)務(wù)功能，進(jìn)一步豐富個人網(wǎng)銀產(chǎn)品。

另一方面，郵儲銀行將大力發(fā)展網(wǎng)上支付商戶，為網(wǎng)銀客戶提供更加全面便捷的服務(wù)。據(jù)悉，郵儲銀行已經(jīng)開通了支付寶、黃金假日旅行網(wǎng)、郵樂購物網(wǎng)和寶易互通支付平臺網(wǎng)上支付功能，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展。目前，網(wǎng)上支付交易筆數(shù)超過13萬筆，累計交易金額近3000萬元人民幣。今年年底前，預(yù)計還將陸續(xù)在凡客誠品、財付通、中國電信號碼百事通、銀聯(lián)支付、互聯(lián)成品、銀泰購物網(wǎng)、喜樂遞等多家商戶網(wǎng)站開通網(wǎng)上支付功能。

其次，郵儲銀行將更加重視個人網(wǎng)銀的宣傳推廣工作，樹立品牌形象。郵儲銀行將組織豐富多彩的活動，積極為新老客戶帶來實惠。

郵儲銀行將為個人網(wǎng)銀客戶提供資費優(yōu)惠。目前郵儲銀行已對網(wǎng)銀渠道近150只基金的申購交易手續(xù)費實行最低4折的優(yōu)惠；從2010年12月1日到2011年2月底，網(wǎng)上匯款業(yè)務(wù)手續(xù)費5折優(yōu)惠，圣誕節(jié)、元旦、春節(jié)、情人節(jié)、元宵節(jié)當(dāng)天免費。2011年，郵儲銀行還將把優(yōu)惠活動推廣到網(wǎng)銀行內(nèi)異地轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬等更多業(yè)務(wù)。

此外，郵儲銀行還會積極利用節(jié)日契機進(jìn)行主題營銷，與全國知名網(wǎng)上支付商戶聯(lián)合營銷活動，最大程度上給網(wǎng)銀客戶帶來優(yōu)惠。