縣域經濟發展下的農業銀行管理論文

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一、縣域經濟發展新趨勢

(一)農業產業化進程加快

近年來，西峽縣加大農業投入，堅持以農業增效、農民增收為目標，加強社會主義新農村建設，發展當地特色農業，產生了以林果產業、食用菌產業、中藥材產業為核心的產業基地，西峽縣開始由傳統農業向現代農業產業化轉變。農業經濟結構的新變化，對貸款的期限、額度、品種等提出了新要求。一是額度上，由于農業產業化發展使農業規模擴大，所需貸款資金增多，使小額農貸向大額貸款需求轉變。二是期限上，農業產業化經營方式延伸了產業鏈條，延長了經營周期，對中長期貸款需求有了明顯增加，過去春放秋收的信貸模式已經不適應新的需求。

(二)產業集聚區發展

西峽縣區域經濟資源十分豐富，產業特色凸顯，有利于當地產業集聚區的發展。西峽縣現正在大力發展五大產業集聚區：一是依托中草藥資源的特色制藥業；二是依托當地豐富的礦產資源的特鋼及冶金輔料產業；三是汽車配件產業；四是特色農業產業，目前西峽縣已形成了“藥菌果”三大特色產業；五是特色旅游業。2010年6月底，產業集聚區的工業總產值達到120億元，占到了西峽縣整個工業產值的85%，已成為當地經濟發展中不可或缺的中堅力量。

(三)農村城鎮化步伐加快

近年來，在統籌城鄉發展、調整發展戰略等一系列政策導向下，我國城鎮化步伐加快。西峽縣圍繞建設“經濟強縣、生態大縣、旅游名縣”的目標，走出了一條“工業經濟集群化、農業經濟特色化、城鄉發展一體化、旅游開發品牌化、發展主體民營化、規模經濟外向化”的好路子，加快了城鎮建設步伐。由于城鎮建設和農村基礎設施建設資金需求巨大，因此農村金融市場需要更多的發展。

綜上所述，我國縣域經濟快速發展，對農業產業化發展、基礎設施建設、產業集聚區發展等方面的貸款提出了更高的需求。

二、縣域經濟發展下農業銀行的戰略機遇

我國新農村建設的資金僅依靠政府和民間的投資是難以完成的，銀行信貸資金的支持是必不可少的。長期以來，農業銀行積極響應國家新農村建設戰略，在支持“三農”的進程中發揮著金融主渠道作用。作為唯一一家在全國所有縣域都有分支機構的大型商業銀行，農行擁有最廣泛的客戶群體，形成了完善的組織和網點網絡體系，積累了成熟的信貸技術和豐富的業務經營經驗，因此農行在支持新農村建設方面有很大的發展空間。

近年來，隨著改革開放的不斷深入以及我國縣域經濟的快速發展,無論是農戶、農村中小企業還是縣域基礎設施建設,都對縣級農業銀行提出了更加日趨多元化和個性化的要求，這不僅是一種挑戰，更是一次千載難逢的戰略機遇。

(一)服務“三農”，優化業務發展

黨中央從國有商業銀行改革、農村金融體系改革和社會主義新農村建設的大局出發，確定了農行“面向‘三農’、整體改制、商業運作、擇機上市”的改革原則。重返“三農”縣域市場的農業銀行，明確了市場定位，根據各區域縣域經濟發展情況，調整經營理念，優化了業務發展。

隨著我國城鎮化、工業化、市場化步伐的加快，縣域經濟必將迎來一個投入較大、發展較快的戰略機遇期，也必將產生大量綜合化、多樣化的農村金融需求。這些需求將為農業銀行提供更為廣闊的市場空間和業務增長空間，使之更加積極主動地做好“三農”金融服務工作。目前，我國有2000多個縣城、3.4萬多個農村鄉鎮，至2008年末，縣域人口為9.28億人，縣域地區生產總值15萬億元，占全國GDP的49.6%，可見小縣城卻有大市場。面向“三農”的市場定位，使農行在服務縣域經濟方面具有的資金、網絡和專業等方面的獨特優勢，與城鎮化發展、縣域經濟增長模式高度契合。事實說明，縣域經濟發展使農業銀行得益很多。

(二)城鎮化建設，拓展市場空間

農村是我國具有最大消費需求潛力的地方，城鎮化建設擴大了縣域消費市場。有專家預測，未來十年農村城鎮化貸款至少需要投放6000多億元，如果農行能爭取到預算額30%~50%的份額，即可投放2000億元~3000億。農村城鎮化不僅為本地區創造了種類繁多的增值服務，而且為農業銀行拓展了信貸市場活動空間，從而帶來豐厚的收益。

此外，縣級農行有著豐富的市場資源，以西峽縣為例，該地區根據其特色，大力發展民營經濟，組成優勢產業群作為縣域經濟的主導力量，還優化升級了特色農業，形成產供銷一條龍的特色發展道路。這些產業發展自然需要大量的貸款，這就為農業銀行的發展提供了巨大商機。

(三)政策環境良好利于發展

近幾年，農行的外部經營環境逐漸好轉。在2007年1月的全國金融工作會議上，總理明確指出，要穩步有序地推動中國農業銀行改革，強化為“三農”服務的市場定位和責任，實行整體改制，充分利用其在縣域的資金、網絡和專業等方面的優勢，更好的為“三農”和縣域經濟服務。對于作為“三農”試點的縣級支行國家還提供了優惠政策，如對服務“三農”的金融機構制定不同的存款準備金率，免征業務管理費和機構監管費，對農戶小額貸款利息收入免征經營稅等等。

總之，良好的政策環境為縣域農行的發展提供了便利條件，只要縣級支行把握住客戶目標，實施有效的發展經營戰略，力爭將縣級農行打造成縣域經濟中的主流零售銀行，縣域農行就將大有作為、大有希望。

(四)同行業競爭不充分

當前，各家銀行在城市業務、大客戶、大項目等市場中出現“紅?！碧卣?，即局部市場競爭過度。而在廣大的縣域地區，金融機構網點較少、金融產品單一、金融服務供給不足等現象，為農村金融機構提供了廣闊的藍海市場。在大部分縣區，只有農行、農村信用社和郵政儲蓄等部分金融機構設有網點，這就使農行的競爭壓力相對于城市減小。此外，農村金融體系需要商業金融的參與，而農業銀行面向“三農”、服務“三農”的定位正好有利于政策金融、商業金融和其他金融分工協作的農村金融格局。因此，縣域農業銀行具有充分的競爭優勢。

三、建立有效的風險管理機制

農業銀行在把握縣域經濟發展帶來的新機遇的同時，也要注意到我國農業仍然是弱質產業，農村金融業務的管理成本和經營風險高于城市業務，因此農行如何做好風險管理，確保貸款實現“放得出、管得住、收得回、有效益”，成為擺在農行面前的新課題。一是建立靈活的定價機制，靈活調整的定價機制可以把風險控制在收益可以覆蓋、資本回報要求的范圍內。二是建立風險轉讓機制，可以通過保險將風險轉讓，也可以通過政府財政將一定數額的小企業信貸風險補償金，對當地金融機構由小企業信貸風險造成的損失給予一定比例的補償。三是建立有效的風險控制機制，科學考核客戶最低損失率，對風險環節重點控制，根據各縣域的具體情況設計業務流程，有效防范風險。總之，建立嚴密的操作流程，提高各項管理水平，就可以把縣域農行的風險降到最低。