新經(jīng)濟(jì)下的保險(xiǎn)中介財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范

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摘要：最近幾年，保險(xiǎn)中介行業(yè)在迅速發(fā)展的同時(shí)，也面臨著風(fēng)險(xiǎn)，其大部分來自于保險(xiǎn)費(fèi)收入。要想在現(xiàn)在新經(jīng)濟(jì)形勢下持續(xù)發(fā)展經(jīng)濟(jì)，就要提早發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)中介行業(yè)面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)采取有效措施。

關(guān)鍵詞：新經(jīng)濟(jì)形勢；保險(xiǎn)中介行業(yè)；財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

一、引言

在新經(jīng)濟(jì)形勢下，保險(xiǎn)行業(yè)得到快速發(fā)展，帶動(dòng)了新興保險(xiǎn)中介行業(yè)的發(fā)展。保險(xiǎn)中介主要是為了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，但作為企業(yè)，存在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的問題。如何看待這種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及怎樣采取相應(yīng)的防范措施，本文對此進(jìn)行了分析和討論。

二、了解保險(xiǎn)中介行業(yè)、財(cái)務(wù)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)是社會(huì)保障機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)行業(yè)建立的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)中介行業(yè)顧名思義是夾雜在消費(fèi)者和保險(xiǎn)產(chǎn)品中間的行業(yè)，同時(shí)推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。保險(xiǎn)中介行業(yè)不僅可以看出保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展趨勢，也可以為保險(xiǎn)行業(yè)提供借鑒和啟發(fā)，是新經(jīng)濟(jì)形勢下，消費(fèi)者重要的保障。一個(gè)企業(yè)要想長久發(fā)展就必須有一套完整的財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)。這就要求管理者不僅要注重業(yè)務(wù)發(fā)展，還要制定計(jì)劃提升企業(yè)收益，為企業(yè)多元化經(jīng)營提供基礎(chǔ)保障。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是企業(yè)在發(fā)展時(shí)，存在的可能發(fā)生的財(cái)務(wù)空缺、財(cái)務(wù)分配不當(dāng)?shù)葐栴}從而對企業(yè)產(chǎn)生的隱形風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)還包括企業(yè)隨時(shí)可能喪失賠償能力的風(fēng)險(xiǎn)和股東撤資的風(fēng)險(xiǎn)，債券、租賃等是企業(yè)投資所占比重較大的，這也就使企業(yè)的支出費(fèi)用固定，而債券和租賃的不穩(wěn)定，對企業(yè)的賠付能力造成影響，從而使股東的收益大幅減少，導(dǎo)致股東撤資，對企業(yè)財(cái)務(wù)造成影響。

三、新經(jīng)濟(jì)形勢下保險(xiǎn)中介行業(yè)存在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

（一）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的外部因素保險(xiǎn)中介行業(yè)在新經(jīng)濟(jì)形勢中存在很多財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，其客觀原因是復(fù)雜多變的外部環(huán)境，如經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、法律等因素。這些因素對財(cái)務(wù)的影響具有共通性的，對大部分行業(yè)都有影響，所以不是保險(xiǎn)中介行業(yè)能否持續(xù)發(fā)展的決定性因素。

（二）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的自身因素自身的因素才是保險(xiǎn)中介行業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)面臨的大問題。第一、自身財(cái)務(wù)管理制度制定的不合理。管理手段薄弱，在新經(jīng)濟(jì)形勢下最需要的是信息管理，大部分保險(xiǎn)中介企業(yè)缺乏財(cái)務(wù)和信息管理系統(tǒng)，導(dǎo)致數(shù)據(jù)的完整性和準(zhǔn)確性不能得到保障，在降低保險(xiǎn)中介行業(yè)效率的同時(shí)，還增加了行業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；第二、中介機(jī)構(gòu)內(nèi)部缺乏治理。根據(jù)公司工資與業(yè)績掛鉤的政策，工作人員可能為客戶介紹不適合顧客的產(chǎn)品。團(tuán)隊(duì)合作能力不強(qiáng)，任務(wù)分配不合理，遇到問題責(zé)任分配不明確，在管理上出現(xiàn)漏洞，從而財(cái)務(wù)出現(xiàn)問題。這就體現(xiàn)機(jī)構(gòu)對內(nèi)部員工缺乏管理和培訓(xùn)，顧客不滿意客源自然會(huì)減少，那么企業(yè)收益自然會(huì)受到影響；第三，保險(xiǎn)客戶風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)中介企業(yè)不如實(shí)告知顧客風(fēng)險(xiǎn)。由于現(xiàn)在我國的保險(xiǎn)中介服務(wù)行業(yè)缺少經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介企業(yè)在數(shù)據(jù)上需要互相保密，就產(chǎn)生了很多利益方面的糾紛。

四、面臨財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)中介行業(yè)做出的防范措施

（一）建立完整預(yù)測評估體系面臨財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)中介企業(yè)首先要建立一套完整的預(yù)測評估系統(tǒng)，對周圍系統(tǒng)進(jìn)行評估和預(yù)測，做到盡早將問題反饋給有關(guān)人員，從而加強(qiáng)保險(xiǎn)中介公司的應(yīng)對外部政策變化的能力。保險(xiǎn)中介公司應(yīng)安排更多的專業(yè)人員不斷對周圍數(shù)據(jù)的變換進(jìn)行分析和研究，制定出切實(shí)可行的方案，及時(shí)調(diào)整企業(yè)的應(yīng)對政策和方法，做到最大程度的降低因外部環(huán)境變化帶給企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）改善企業(yè)的基礎(chǔ)管理方式改善企業(yè)的基礎(chǔ)管理方式，提高企業(yè)的工作質(zhì)量和效率，根據(jù)現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)和技術(shù)水平不斷發(fā)展的趨勢，積極改進(jìn)基礎(chǔ)管理方式，建立科學(xué)的工作流程，提高管理人員水平?，F(xiàn)在保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)管理涉及的各種管理方面的問題，單純地依靠人工操作已經(jīng)沒有辦法滿足企業(yè)發(fā)展的要求，需要我們不斷地進(jìn)行創(chuàng)新。

（三）加強(qiáng)企業(yè)的資金管理加強(qiáng)企業(yè)的資金管理，將資金進(jìn)行最大利益化的使用，提升企業(yè)資金利用率是財(cái)務(wù)管理的重要工作。若想提高資金的利用率，首先要確保資金的安全，保險(xiǎn)中介企業(yè)同時(shí)更應(yīng)該注重資金周轉(zhuǎn)效率。在有關(guān)專家的建議下，建立健全完整的資金管理制度，做到資金的收支、分配都要嚴(yán)格地走公司的審批流程。在分配給分公司資金時(shí)，要進(jìn)行提前預(yù)算，防止大量資金長期存留在分公司手中。在資金周轉(zhuǎn)比較順暢的情況下，可根據(jù)公司的實(shí)際情況對剩下的資金進(jìn)行理財(cái)投資，實(shí)現(xiàn)資金的增值，但前提是要保證資金的安全和理財(cái)產(chǎn)品的可靠。

（四）完善客戶信息管理系統(tǒng)完善客戶信息管理系統(tǒng)，提高保險(xiǎn)中介公司客戶管理信息系統(tǒng)管理水平，對客戶信息進(jìn)行全方面的統(tǒng)計(jì)，了解客戶之前的保單受理情況，以及投保人病史，做到為保險(xiǎn)公司提供全面的客戶信息。在完善客戶信息管理系統(tǒng)的同時(shí)，也要增強(qiáng)對保險(xiǎn)公司的了解，清楚保險(xiǎn)公司旗下的各種保險(xiǎn)產(chǎn)品，做到準(zhǔn)確的和客戶進(jìn)行產(chǎn)品介紹。保險(xiǎn)中介企業(yè)應(yīng)建立健全一套屬于自己的信用風(fēng)險(xiǎn)懲罰機(jī)制。爭取申請得到法律保護(hù)。對保險(xiǎn)公司的欺騙行為和投保人的隱瞞行為進(jìn)行適度懲罰。情節(jié)較輕時(shí)進(jìn)行資金懲罰，涉及金額較大時(shí)，則提交刑事部門審理。

五、結(jié)語

在新經(jīng)濟(jì)形勢下，市場經(jīng)濟(jì)條件競爭愈加激烈，在內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境的共同影響下，財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，尤其是保險(xiǎn)中介行業(yè)，所以這就要求保險(xiǎn)中介行業(yè)在財(cái)務(wù)管理工作中，重視財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的防范工作從而使財(cái)產(chǎn)中介行業(yè)日益成熟，并走上高速發(fā)展的軌道。我們要知道財(cái)務(wù)管理不只是管理人員的責(zé)任而應(yīng)該是企業(yè)內(nèi)部每個(gè)人都積極參與的大工程。所以我們每個(gè)人都應(yīng)該時(shí)刻關(guān)注財(cái)產(chǎn)動(dòng)向，為預(yù)防財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)貢獻(xiàn)自己的力量。

參考文獻(xiàn)：

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作者：趙俊粟 單位：對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院