新能源汽車保險產品設計思考

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【摘要】隨著全球環保意識的不斷增強，新能源汽車將會成為當前發展的一種必然趨勢。但是在我國對于新能源汽車的保險產品設計，并沒有形成一套全新的設計形式，而是以傳統汽車的保險業務來進行套用。這樣會給新能源汽車保險帶來一定的問題。因此，針對新能源汽車保險產品設計進行研究，具有十分重要的意義。

【關鍵詞】新能源汽車；保險產品；設計

我國當前在新能源汽車的使用率還較低，但是隨著國家政策的促進作用，新能源汽車將會以一個快速增長的發展形式進入到越來越多的用戶手中。但是對于當前我國的保險產品中，還沒有專門為新能源汽車所設計的保險產品，這也給新能源汽車所面臨的風險提出了新的需求。

一、新能源汽車保險產品設計中存在的問題

1.與傳統汽車相對呈現價格偏高的問題。對于傳統汽車保險產品而言，在進行其保險產品費用的制定時，是根據其汽車的售價來確定的。對于新能源汽車的技術以及市場售價，都呈現出了偏高的問題。其相關配件等核心部分只能是依靠進口，從而讓汽車的成本在很大程度上提升。在設計新能源汽車產保險產品時，就導致其保險費用相對較高。

2.新能源汽車設計理念與材料特殊性容易導致糾紛。在設計新能源汽車保險產品時，由于所設計出保險產品與新能源汽車的一些特征存在有不匹配的問題，當其出現問題時，很容易引起多方的糾紛。

3.無法形成統一標準保險業務開展不順利。當前新能源汽車還處于一個初步發展的階段，而且新能源汽車的生產技術不同的產家的技術性存在著非常大的區別。這樣的市場形態，讓保險公司在設計保險產品時，無法形成統一的標準來設計出合理的保險費率。

二、新能源汽車保險產品設計前提

1.在政府主導下完善新能源汽車保險產品的可行性。政府對于新能源汽車的發展以及推動都有著相應的規劃，這也就需要在設計保險產品時同樣由政府來進行主導，制定出與之形成配套的保險產品。并且在政府的主導下，構建起相應的法律法規，來對新能源汽車保險產品形成合理的保護。政府應該把新能源汽車的相關資料提供給保險公司，讓其能夠針對新能源汽車保險產品的設計更加具有合理性與可行性。在政府的主導下，構建一支專業的團隊，一起來對這個保險產品設計難題進行分析。

2.加大人才培養力度聯合多部門進行風險以及利潤控制。新能源汽車是當前世界各國都非常關注的產業之一，在我國同樣也屬于國家重點扶持對象。隨著其產業的不斷發展，相對而言對于其保險的人才呈現出嚴重缺乏的狀態。因此，需要加大對新能源汽車保險人才的培養力度，同時要在銀監會等相關部門的組織下，對保險從業人員進行培訓。制定出相關的制度，有效實現新能源汽車保險產品能夠具有一定的利潤，并且形成有效的風險控制。

三、新能源汽車保險產品應該分階段進行設計

1.針對開發與推廣階段的保險產品設計。在這個階段當中，由于新能源汽車行業的屬性，讓其整個行業都存在著較大的風險。因此，在進行這個階段的新能源汽車開發風險，會讓許多金融機構不愿意參與到對其行業的貸款活動中。保險公司在對其廠家有了深入分析的前提下，可以考慮為其提供一定的保險業務。首先，保險公司可以提供科技信貸擔保，讓新能源汽車在進行創新項目研發時能夠在保險公司的信貸擔保下，更好地獲取更多的研發資金。其次，通過保險公司與新能源汽車研發項目申請者共同承擔風險的基礎上，實現利潤共享。然后，新能源汽車項目研發信貸申請者，需要向保險公司支付相應的保險費用，如果整個研發項目出現了失敗，保險公司則負責償還其應承擔部分的貸款。

2.針對研發與投產階段中出現的風險設計保險產品。在這個階段中，如果新能源汽車在經過相關的技術項目的研發后，已經達到了產前實驗的條件，保險公司可以為其設計相關的保險產品。如果這個實驗項目失敗，保險公司可以按照相應的比例對其進行理賠。當新能源汽車研發項目完成之后，進行到新產品的創新生活環節。其制造產商可以為其產后效益進行投保。這個投保范圍主要是對產品的投入期開展，已經進行成熟期的產品不具備投保的資格。保險公司與新能源汽車生產企業，可以進行協商并且制定出相應的效益標準，生產企業必須要按照相應的比例來交納保險金。當研發出的新能源汽車產品在投入生產后如果所產生的效益達不到預期投保的標準，則保險公司應該按照之前所商議的效益標準給予一定的賠償。

3.針對產品售中以及售后的保險產品設計。對于汽車產品而言，生產企業在進行出售時通常都會給予消費者一定的質量承諾，并且會有相對應的保險產品。但是對于新能源汽車來說，這是一種較為新興的產業，在許多方面都存在著不確定的因素，因此生產企業在進行銷售時，非常需要保險公司為其進行產品質量方面的保險產品設計。但是這個行業當前又沒有形成一定的統一標準，因此在進行保險產品設計時，可以進行兩個方面的保險產品設計。第一，針對車輛損失險產品設計。對于這個產品，無論是傳統汽車還是新能源汽車都是一種主要的保險品種。保險公司在進行設計時，可以在車輛損失險的基礎上，為新能源汽車設計一種新的保險產品。即如果是新能源技術而造成的車輛問題，保險公司則針對汽車生產企業進行賠付，當汽車制造企業在研發新的技術時，已經具備了技術保障措施，如果消費者在進行車損索賠時，可以更加明確地劃分出其責任，減少相應的糾紛產生。第二，針對汽車主要零部件的保險產品。所有的消費者在購買新能源汽車時，對于其質量會產生很大的質疑。

四、結語

總而言之，新能源汽車的發展在我國還處于一個初級發展階段，在對其進行保險產品設計時，要充分地綜合考慮多個層面的內容，制定出合理性、規范性、可行行的保險產品。在保險產品的促進作用下，加快新能源汽車在我國的發展步伐。

參考文獻：

[1]王平.新能源汽車道德風險探究[J].東方企業文化,2015,(11).

[2]崔木花.新能源產業化的路徑探討[J].中國集體經濟,2010,(07).

作者：鄭巧云 單位：江蘇省常州技師學院