金融風險管理中大數據的應用
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[摘要]互聯網時代的到來，加劇了各個行業發展的步伐，金融業作為社會發展進程中重要的行業之一，是一個國家的經濟支柱，關系著國民經濟的增長，隨著業務量的日益增加，客戶越來越多，進行革新是必然趨勢，但是發展中必然會面臨著諸多的風險，如何才能將風險降到最低，獲得最大收益，就成為了當前金融行業所關注的重點話題，而大數據在金融風險管理中的應用，可謂是重要的舉措，使金融風險管理更加有效，更加規范。而本次針對大數據在金融風險管理中的應用進行了分析，以期望為金融行業風險管理提供借鑒。
[關鍵詞]大數據；金融風險管理；應用
隨著國民經濟增長，助推了金融業快速發展，這對于傳統金融發展模式而言無疑是巨大的挑戰，必將被適宜時展的新興金融業態所代替，不斷變化的市場形勢，使得金融行業不得不緊跟時展步伐，做到與時俱進，將現行的運行模式進行創新，以滿足市場多樣化的需求，發展必然面臨著挑戰與風險，金融行業同樣也不例外，風險種類、數量日益增多，為了尋求長遠發展，金融行業就必須要有有效的風險管理手段來積極應對，而大數據的應用能夠彌補傳統金融行業的缺陷，為風險管理提供強有力的支撐，將金融風險降到最低。此次通過對大數據在金融風險管理中應用意義分析的基礎之上，對互聯網背景下金融行業面臨的風險進行了探討，并且給予了幾點切實可行的應用建議，促進金融行業風險管理水平的提高。
1.大數據在金融風險管理中應用的意義
1.1有利于構建完善的風險防范體系
多元化是當代社會的主旋律，其影響以及作同都非常大，這也在很大程度上使得金融風險越來越復雜多變，影響到了金融活動正常開展，日益增多的金融風險種類以及數量，更是為金融風險的監督與管理帶來了較大的難度。而大數據在金融風險管理中的應用，實現了先進技術優勢的發揮，其中不僅僅包含著各種各樣金融風險的計算方法，而且有利于金融機構中風險管理人員構建起較為完善的防范體系，在計算、識別、監督管理金融風險的基礎之上，將風險發生的幾率降到最低點，最大限度地避免損失的發生，起到了很好的監督管理作用。
1.2有利于構建客戶完整圖像信息數據庫
金融行業不同類型風險的發生其最根本的緣由是客戶失信，為了規避風險發生，金融機構會全面、系統地對客戶情況進行深入的了解與分析，同時也會和客戶簽署協議，對可能存在的風險提前控制，采用有效的風險防范措施，做精做細，實現金融風險管理目標最優。金融行業發展步伐加快，而信貸環境也越來越復雜，很多企業官網信息的披露較為滯后，特別是最近幾年國內信貸的種類越來越多，客戶金融行為日益攀高，加大了風險管理的難度。一些機構和企業充分利用了大數據優勢，借助這一平臺，能夠收集整理到客戶的大量信息，使金融機構對于客戶征信等其他信息準確掌握（具體見圖1所示），進而對客戶失信發生幾率進行評估，制定更加適宜的風險管控措施，使金融風險管理需求得到滿足。
1.3有利于滿足新型金融服務模式風控管理需求
隨著金融業的快速發展，金融市場日益完善，很多新興的金融服務項目應運而言，例如以互聯網為依據的網貸、無抵押貸款等，而且被越來越多的客戶所接納，在金融行業中占據了很大的比重，而此時基于互聯網背景下的金融風險管理體系的構建就更加重要了。大數據平臺對相關信息的收集、整理、分析、處理等功能，都在很大程度上為風控管理人員更好的分析風險因素提供了強大的數據支撐，不僅使傳統金融機構管理理念的轉變起到了促進作用，而且做到了與時俱進，滿足了新興金融模式風險控制與管理的需求。
2.互聯網背景下金融行業面臨的風險
互聯網背景下的金融行業發展非常迅速，主要是由于其與傳統金融業相比，方便快捷，不會受到時間、空間局限性，客戶業務的辦理隨時隨地都能完成，所以受到了很多客戶的歡迎，但是任何事物的出現都是既有利又有弊的，互聯網背景下的金融行業同樣如此，在快速發展中，風險也在逐漸暴露出來，這就需要金融行業積極應對風險，并且有一套切實可行的風險管控體系，準確捕捉到海量信息與數據背景可能隱藏的眾多風險，對其進行有效的評估，強化防范管理的意識，確保金融活動在可控的范圍內運行。當前互聯網背景下金融行來面臨的常見風險主要是信息的泄漏，由于金融行業本身流程就非常復雜，而互聯網又具備了隱秘性特點，復雜的程序，極易使運行過程中某個環節如果存在問題都會導致發生風險，帶來較大的損失，進而造成整個交易的環節最終以失敗告終。另外互聯網背景下金融機構要有專業的團隊給予支持，工作人員既要懂金融、又要懂互聯網技術操作，同時還要具備較高的信息素養，可以分辨出信息真偽，能夠對相關操作熟悉掌握，確保數據與信息始終保持良好的運作狀態之下，進而避免風險的發生。互聯網金融打破了傳統金融業務辦理的模式，這也就表明原有的管理內容已經不再適宜互聯網背景下的金融行業發展需求，需要重新構思與制定，雖然也在很大程度上促進了行業發展，具備了較高實效性，傳播速度日益加快，但是同時也加大了管理的難度，要求操作人員必須確保操作既規范又正確，將重要的數據以及信息保存完整，特別是互聯網金融交易所具備的虛擬性、共享性、互融互通性特點，不會受到時間、地點、人群局限性，就可以完成業務的辦理，這既是優勢，同時也是風險極易發生的重要環節，為此在很大程度上提高了風險管理的難度。
3.大數據在金融風險管理中的應用建議
貸前環節主要存在的風險就是客戶信用信息出現了不對稱現象，傳統金融風險管理過程中，對于個人、企業等客戶信息的收集與整理較為滯后。而大數據在金融風險管理中的運用，憑借其先進的技術，以及較強的技術應用水平，以此為依據，金融機構相關的工作人員充分利用大數據分析技術，收集、整理、歸類海關、稅務等政府權威性的信息數據，這些信息準確率極高，往往能夠反映出客戶真實的經營情況，信息量較大，不僅僅有客戶基本信息，還有其日常經營的數據，通過對這些信息的分析，進而了解到當前企業運營狀況，在很大程度上彌補了信息不對象缺陷。除此之外，這些信息往往真實性、準確性較強，金融機構對客戶資金流動情況深層次的研究，將客戶信用劃分為不同的等級，確保決策更加有效，在信用評價體系不斷完善與優化過程中，能夠為后續信貸交易更好地開展提供強有力的信息支撐，有利于貸中、貸后環節金融機構以信用評價等級及時采用相應的風險管理措施，預防風險的發生，確保金融風險管理各項活動順利且有序開展下去。
3.2貸中環節內大數據分析技術的應用
金融機構在信貸業務活動開展中若出現信息不對稱，極易造成錯誤的審批結果，不僅僅使信貸交易順利完成受到了較大的影響，而且一些潛在金融風險隨之增加了。同時由于不同的企業認知程度也就不一樣，即使是相同金融機構，審批人員不同收獲審批結果也會不一樣，這都在很大程度上使得貸中環節風險增加。而大數據分析技術在貸中環節的應用，其以科學合理、準確有效為基礎構建起的，海量的客戶信息進行整合，并且在金融機構內部這些信息以及數據動態化的、實時進行更新，進而完成共享，對于信息不對稱風險有效規避，確保了金融機構工作人員做出的審批結果更加公平、公正、客觀、準確。與此同時，金融機構借助大數據信息平臺對數據進行科學合理利用，工作人員可在第一時間了解企業產品、資金流動等各方面信息，構建起金融機構內部信息與數據的互融互通平臺，使得各個他機構能夠及時掌握企業信息，進而做出全面化、客觀性的評價，在此基礎之上開展一系列的信息風險管理工作。
3.3貸后環節中大數據分析技術的應用
在傳統金融行業信貸模式的運作環節，要想將獲得貸款的企業相關的貸后信息進行收集難度較大，加大了金融機構貸后風險發生的幾率，所以金融機構將貸后風險管理工作做好同樣也是非常重要的。大數據在金融風險管理中有效的應用，金融機構工作人員以大數據技術為基礎，通過相應的平臺將企業在貸后的相關信息收集整理，其中不僅僅包含著資金的流出、流入，而且還有產品的銷售等各方面內容，在將收集到的信息進行匯總以及整理以后，金融機構借助大數據分析技術，對企業在貸款以后的運作情況準確了解與掌握，實時跟蹤以及監控企業經營情況，及時發現其在經營過程中可能存在的問題，做到第一時間做出反應，采用有效的應對措施，將金融風險管理效力不斷強化，這同樣可以在很大程度上將風險發生的幾率降到最低。
4.結語
總而言之，互聯網的快速發展，衍生了很多新興的工具與平臺，而大數據就是在網絡背景下的一種新興產物，這也是時展過程中必然趨勢，金融行業中科學合理的應用大數據，充分發揮其優勢，積極應對風險，借助大數據分析技術，并采取有效的措施將風險發生的幾率降到最低，不僅能夠將金融風險管理水平大幅度的提高，實現金融行業的良性發展，而且在很大程度上助推了國民經濟的增長。
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作者：荊琛 單位：東莞理工學院城市學院 金融與貿易學院