談農村商業銀行信貸風險管理

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摘要：新農村建設與發展推動了我國金融體制的進一步改革，為金融行業帶來了較好的發展契機。農村商業銀行是我國金融行業不可缺少的組成部分，借助我國的扶持政策與資源優勢，獲得了更加廣闊的發展空間。在農村商業銀行發展過程中，雖然政府提供了政策與資源扶持，但是其中的各種問題日益顯現。總結了農村商業銀行信貸風險管理存在的不足，提出了加強信貸風險管理的建議，旨在為提升農村商業銀行信貸風險管理質效奠定基礎。

關鍵詞：農村商業銀行；信貸風險；管理；質效

在農村商業銀行的發展過程中，信貸業務是重要的組成部分，也是其主要的利潤來源之一。但是在信貸業務開展過程中，由于受到多方面因素的影響，整個信貸業務面臨著各種風險。為了有效降低風險對信貸業務的影響，需要加強信貸風險管理，借助現代化管理方式與理念，為農村商業銀行信貸業務健康發展提供有效幫助。

1農村商業銀行信貸風險管理的不足

農村商業銀行信貸業務不僅會受到信息不對稱、信用環境不穩定、社會大環境等外部因素的影響，同時會受到組織結構不合理、風險管理體系不完善等內部因素的影響。在諸多因素的影響下，農村商業銀行信貸風險管理存在一定不足，主要表現在以下方面。

1.1不良信貸情況嚴重

不良信貸是導致農村商業銀行陷入風險的主要因素之一。在農村商業銀行信貸業務的開展過程中，不良信貸對農村商業銀行利潤具有直接影響。經濟形勢變化、人口流動量增加等因素導致長時間逾期和數額較大的不良信貸增加，且清收工作非常困難。此外，隱性不良貸款具有隱蔽性和普遍性，在發展中很容易轉化為顯性不良貸款，對農村商業銀行的發展產生嚴重的負面影響。這主要是因為信貸風險組織結構不合理。在農村商業銀行信貸業務中，大多數貸款是基層網點受理的，但是基層網點并沒有設置獨立的信貸風險管理崗位，致使信貸風險全部落到了貸款管理工作人員的身上。一些貸款人員為了完成業績，降低審查力度，模糊客戶資料，導致風險增加[1-2]。

1.2內部控制制度有待完善

完善的內部控制制度是保證農村商業銀行健康發展的基礎，也是信貸風險管理的保障。但是當前農村商業銀行內部控制制度建設有待完善。例如信貸業務管理還處在粗放式管理階段，沒有完善的貸款決策以及控制體系提供保障。雖然“三查”制度對管理過程進行了細化，但是由于操作流程復雜，不能將所有的情況都考慮在內，導致內部控制效果不明顯。此外，部分內部控制制度不能真正落實到位，這也是導致農村商業銀行面臨信貸風險的主要因素之一。例如審貸分離制度已經實施，但是實際工作中的貸款審批最終會受到決策層的主觀影響，沒有按照相關規范展開審批工作，使審貸分離制度缺乏實踐性和有效性，相關工作流于形式。

1.3信貸操作流程不規范

信貸操作流程不規范會給農村商業銀行信貸工作帶來一定風險。一些信貸業務員為了完成業績而忽視對客戶信息的審核，例如對客戶的財務狀況、擔保物以及貸款用途等方面的信息審查松懈，甚至出現違規發放貸款等問題，給農村商業銀行埋下了安全隱患。合同簽訂不規范、風險分類不符合要求、相關資料檢查不到位、首次跟蹤檢查不到位等情況也會直接導致風險出現。此外，農村商業銀行普遍存在重視營銷、輕視管理的情況，因此很多業務員不重視貸款后的相關工作，導致貸款后的檢查流于形式，容易出現風險[3]。

1.4風險預警機制不健全

健全的風險預警機制能夠幫助農村商業銀行盡早識別信貸風險，提前預測信貸風險的發生概率，提醒相關人員采取針對性措施予以防范。但是我國農村商業銀行信貸風險預警機制不健全，相關預警評估指標體系不明確，預警體系的反應速度較慢，風險預警信息發出后，不能快速作出反應，導致信貸業務面臨較大風險。由于我國農村商業銀行的發展情況不同，一些偏遠地區的農村商業銀行并沒有健全的風險預警管理機制，一旦發生風險，會出現無法挽回的后果。

1.5信貸管理人才缺乏

對于農村商業銀行來說，信貸管理人才短缺也會給信貸業務帶來一定風險。農村商業銀行更加重視人才的學歷，忽視了人才的能力，人才培養體系和方式有待完善。部分信貸人員的素質較低，為了完成自己的業績，不斷放寬信貸標準，這些人為因素直接導致信貸風險的出現。社會大環境的影響使高素質的人才不愿意進入基層農村商業銀行工作，導致風險管理人才綜合水平低下[4]。

2農村商業銀行信貸風險管理的有效途徑

2.1逐步優化信貸風險管理組織結構

農村商業銀行應該逐步優化信貸風險管理的組織結構。首先，相關管理部門應當明確自身的職責范圍及權限，對信貸業務的前期、中期和后期進行全方位管理，避免不同管理部門之間因職能重疊而出現管理盲區。其次，農村商業銀行應當加強對基層網點職能的管理，在各基層網點設置相應的信貸風險管理崗位，賦予其一定的管理權限，加強對基層網點信貸業務風險的管理。再次，信貸業務風險管理不是某一個部門的管理職責，關系到整個農村商業銀行的穩定發展，因此各部門應當積極配合，不同部門發揮不同的管理職能，共同為規避信貸風險發揮積極作用[5]。

2.2進一步完善信貸風險內部控制制度

農村商業銀行應當進一步完善信貸風險內部控制制度，利用健全的規章制度保證信貸業務正常進行，從而有效規避信貸風險。在各項制度的建設過程中，最重要的是避免人為因素帶來的信貸風險。如果所有人都能以相關制度為標準約束自己的行為，那么需要防范的僅是來自于債務人本身的風險，信貸風險管理工作就會簡化。雖然其他基本管理制度不可或缺，但是此次研究的重點為監督管理制度建設。為保證各項監督工作有效推進，應該積極提升整個工作流程的電子化水平，以電子化管理為基礎，逐步完善涵蓋事前、事中以及事后的信貸風險監督管理制度。與此同時，要積極建立信息數據庫，定期對相關數據進行核實并實時監督，保證信貸業務穩步開展。

2.3信貸操作流程規范化發展

信貸操作流程規范化發展，能夠最大限度地避免出現信貸風險。首先，應當規范前期的審查程序。農村商業銀行接收到客戶信貸業務申請的同時，要對客戶以及擔保人的資格、經營項目和資金擔保能力等基本情況進行深入調查，并如實反映，通過綜合評估來確定是否發放貸款。在此過程中，為了有效規避風險，應當深入推進“清單式”全面風險管理工作，建立完善的風險限額指標體系。還需要做好大額貸款管理前置化工作，對大額貸款進行限額管理和績效定價。出現風險時，各部門應當積極采取相應的處理措施。其次，要加強對貸款過程中審批風險的控制。相關人員需要按照規定的貸款流程進行備案，同時發揮好“三道防線”的作用，進一步加大審計稽核、對賬、事后監督的力度，全面且深層次尋找風險項，保證信貸資金安全。再次，不斷優化貸款后的風險管理檢查，加強對信貸工作的全面監督，如通過實時監測、電話回訪等方式對多項指標進行檢查，重點跟蹤貸款的資金流向，當出現異常情況時，主動進行有效處理，以防風險加劇。

2.4健全信貸風險預警機制

農村商業銀行應當健全信貸風險預警機制。首先，加強信貸風險預警信息數據庫建設，利用計算機技術、大數據技術以及先進的數據分析方法等，對農村商業銀行信貸業務進行全面的數據分析?？傂薪⑿刨J風險預警信息數據庫，支行建立信貸風險預警信息數據庫子系統，總行與支行進行信息交互，保證實時交換與更新信息，及時反饋預警信息。其次，不斷完善信貸風險預警的決策系統，根據風險指標測定結果，將信貸風險劃分為不同的等級。當客戶的綜合評級處于危險等級時，系統自動提示并在短時間內作出反應，自動形成處理方案。

2.5重視信貸管理人才隊伍建設

加強信貸管理人才隊伍建設，能夠幫助農村商業銀行有效規避信貸風險。一方面，農村商業銀行應當大力引進高素質人才，在內部搭建相應的發展平臺，給予一定的優惠政策，建立考核制度，對人才進行綜合考核，使其能力與信貸風險管理的需求相匹配。另一方面，要加強對信貸人員業務知識的培訓，定期組織信貸人員開展業務培訓，堅持內外培訓相結合的方式，對綜合業務能力、職業道德等多個方面進行全面提升。與此同時，要營造良好的自學氛圍，幫助信貸風險管理人員樹立終身學習的意識，全面掌握信貸風險管理相關技能，規范操作行為，為有效規避信貸風險提供人才支持。

3結束語

在農村商業銀行發展的過程中，信貸業務是重要的組成部分，由于受到多種因素的影響，信貸業務面臨著一定的管理風險。農村商業銀行必須要加強對信貸風險管理的重視，針對當前信貸風險管理中存在的不足，采取針對性措施進行解決，以全面提升信貸風險管理的整體質效，為農村商業銀行的發展奠定良好基礎。

參考文獻：

［1］朱陽，賀寶成.完善農村商業銀行信貸風險管理的思考［J］.現代營銷（下旬刊），2019（12）：37-38.

［2］楊錚.完善農村商業銀行信貸風險管理的研究［J］.營銷界，2019（51）：94-95.

［3］肖瑞.基于金融科技的農商行信貸管理能力提升研究［J］.時代金融，2020（24）：33-34.

［4］王君.G市農村商業銀行信貸風險管理研究［D］.揚州：揚州大學，2019.

［5］巴曉丹.F農村商業銀行信貸風險管理研究［D］.西安：西北大學，2019.

作者：段玲玉 單位：河北經貿大學