村鎮銀行的發展精選(九篇)

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第1篇：村鎮銀行的發展范文

關鍵詞：村鎮銀行；金融機構；銀行發展；社會效益；經濟效益

一、村鎮銀行的定義與設立

村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。

設立村鎮銀行應當具備下列條件：

（一）有符合規定的章程；

（二）發起人或出資人應符合規定的條件，且發起人或出資人中應至少有1家銀行業金融機構；

（三）在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣；

（四）注冊資本為實收貨幣資本，且由發起人或出資人一次性繳足；

（五）有符合任職資格條件的董事和高級管理人員；

（六）有具備相應專業知識和從業經驗的工作人員；

（七）有必需的組織機構和管理制度；

（八）有符合要求的營業場所、安全防范措施和與業務有關的其他設施；

（九）中國銀行業監督管理委員會規定的其他審慎性條件。

二、我國村鎮銀行發展現狀

村鎮銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農村金融服務注入了新的活力，是解決我國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創新之舉。目前，全國各地正在興起建設村鎮銀行的。從2007年3月初首批3家村鎮銀行開業，到2009年3月初，全國已有97家村鎮銀行，短短兩年時間實現了數十倍的增長速度，而這一數字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監會主席劉明康表示，銀監會對村鎮銀行的發展目標是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。新型農村金融機構中,擁有純正銀行系血統的村鎮銀行最受銀監會推崇與青睞。2007年以來,村鎮銀行的監管政策框架基本成型。一方面,銀監會等部門通過制定和完善村鎮銀行管理和審批工作的相關規定,不斷明確對村鎮銀行的監管政策。另一方面通過調整放寬相關準入政策,鼓勵各類銀行業金融機構發起設立村鎮銀行。目前,除銀行外,資產管理公司也已納入村鎮銀行發起設立方的范圍。信達、長城兩家公司已在四川等地考察,并制定了兩三年內組建30家以上村鎮銀行的計劃。而在鼓勵外資銀行發起設立村鎮銀行之后,監管部門又放開對港澳銀行發展村鎮銀行的限制。

2009年7月,銀監會《新型農村金融機構2009~2011年總體工作安排》(下稱《工作安排》),提出到2011年全國需完成1027家村鎮銀行的發起設立。為保證目標如期完成,監管部門于2010年5月下發《關于加快發展新型農村金融機構有關事宜的通知》,進一步完善配套政策環境。《通知》鼓勵村鎮銀行主發起機構通過新模式規模化推進,例如設立10家以上(含10家)新型農村金融機構的主發起人可設立新型農村金融機構管理總部,30家以上(含30家)的發起人,允許其探索組建新型農村金融機構控股公司。此外,監管部門將村鎮銀行向單一借款人發放貸款的比例上限由占凈資本的5%調高到10%,希望以此增強村鎮銀行的商業可持續能力。

三、促進我國村鎮銀行發展的建議

（一）合理限制村鎮銀行的發展規模

雖然較大的注冊資本可以增強防范風險能力。但目前我國已開辦的村鎮銀行多數坐落于貧困的鄉鎮,業務量有限,容易造成村鎮銀行單戶貸款額度過大,不良貸款壓力很大。因此,建議監管部門合理限制村鎮銀行的資本規模,初次設立時最好不要超過1億元,以后隨著資產規模可以適當增加,從而達到控制風險的目的。

同時,監管部門應充分考慮各地區經濟條件、人文環境、生產力發展水平的差異性,以及金融服務需求的多樣化,堅持因地制宜,穩步推進。

（二）村鎮銀行應放眼未來,積極提高自身實力

部分村鎮銀行成立之初,即面臨著吸儲困難、放貸無門的境地,當年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此,我國村鎮銀行應堅持自身的市場定位,致力于為廣大農戶提供金融服務。成立初期,董事會應制定三年的發展規劃,將工作重點放在拓展客戶上,宣傳自身的服務,培養忠實的客戶群體。其次,應積極為農戶和小企業量體裁農,設計具有自身特色的業務品種,要進行切實的"轉型"。最后,必須建立并完善風險控制機制,在貸款流程和日常管理中嚴格控制,降低經營風險,只有這樣,村鎮銀行才不會陷入壞賬泥沼,走上可持續發展之路。

（三）監管部門與地方政府共同打造和諧的發展環境

由于村鎮銀行個體小、資金實力弱、網點少,在當地的社會名氣較低，普通百姓對這類新興的金融機構比較陌生,往往被當作“個人開的銀行”，規模又遠不及其他機構,這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽。監管部門應逐步完善結算環境,對村鎮銀行出臺優惠政策,使之盡快加入支付系統、銀聯系統、個人征信等系統,幫助其完善銀行功能,可以為廣大農戶提供更加豐富的金融服務。

同時,由于我國村鎮銀行多在貧困地區設立,當地信用環境不完整,缺乏擔保機構。當地政府應盡快完善農村地區的信用環境建設,營造誠信的氛圍,制定對農戶的貼息或保險政策;降低農戶貸款風險系數;適當時機成立針對農戶貸款的擔保機構,擴大農戶的受益群體。

參考文獻：

［1］張蕾蕾,劉向前.我國村鎮銀行發展現狀與對策簡析[J].農村金融研究,2010,(2).

［2］阮勇.村鎮銀行在我國農村金融市場中的定位問題研寬[J].安微農學通報,2008,(14).

第2篇：村鎮銀行的發展范文

關鍵詞：村鎮銀行　可持續發展　定住戰略

中圖分類號：F830　文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914(2010)09-198-02

幾乎所有的農村金融機構的經營者都有這樣一個共識：必須首先保持商業上的可持續性，才談得上為“三農”服務。因此，部分村鎮銀行為了保持可持續發展和盈利性的需要，在經營過程中逐漸偏離服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨，尋求新的市場定位。本文將從對村鎮銀行市場定位戰略分析解讀出發，分析目前村鎮銀行在經營中面臨的問題及劣勢，并提出相應的對策建議，使其在履行好服務“三農”宗旨的同時保持其可持續發展。

一、村鎮銀行的定位戰略分析

商業銀行的市場定位戰略是指銀行根據自身特點，揚長避短，選擇、確定客戶一產品一競爭地(C--A--P)最佳組合的系統步驟和方法，以達到銀行資源的最優配置和最佳利用。利用“C-A-P"模型，可以對村鎮銀行的定位戰略進行全面的分析解讀，以便村鎮銀行更加明確自身定位，真正地立足農村區域，服務“三農”。

1.客戶定位。村鎮銀行主要為當地農民、農業和農村經濟提供金融服務。主要是農村小企業和農戶，而大中型商業銀行則主要面向城市高中端企業客戶。這種差異化的市場定位為村鎮銀行帶來了集中經營的優勢。農村小企業和農戶的信貸需求特點與村鎮銀行規模小。貸款資金來源于當地的特點相吻合，而且村鎮銀行的服務宗旨是服務“三農”，這在服務的過程中容易建立共存共榮的關系。

村鎮銀行的基本體制特征在于村鎮銀行的“村鎮性”，集中表現在它是依托所在村鎮社會地緣人格信任關系網絡開展信用中介活動。利用有利的人緣和地緣，充分了解客戶各方面一情況，從而能更順利的開展信貸業務，解決客戶的需求。

同時村鎮銀行的存在和發展成為農村企業、農戶能否順利獲得發展需要的資金支持的重要條件，而農村企業、農戶的資金需求也是支撐村鎮銀行在農村金融市場持續發展下去的重要支柱。二者的相互依存也是國家大力支持發展村鎮銀行的理由。所以。村鎮銀行在堅持服務“三農”的過程中可以牢固自己的長期客戶群。

2.競爭地定位。村鎮銀行以縣域或鄉鎮作為自己的主要競爭地，容易獲得人緣地緣優勢。

首先，村鎮銀行是縣域或鄉鎮土生土長的“草根銀行”，而且這些縣域或鄉鎮可能經濟不發達，所以更能獲得當地政府和居民的支持，更易于與客戶溝通，在建立和保持業務合作關系方面具有優勢。

其次，村鎮銀行的存款客戶主要是縣域或鄉鎮的涉農企業和農戶，他們的存款利率敏感性低，短期內存款余額可能有所波動，但是長期相對穩定。這部分活期存款為村鎮銀行提供了廉價且穩定的資金來源，是村鎮銀行保持流動性的“核心”。同時村鎮銀行是在國家政策支持下成立的以服務“三農”為宗旨的銀行。更容易得到當地小企業和農戶的支持。

再次，村鎮銀行將吸收的存款繼續投入到該地區，因而可以解決資金運行中的“虹吸”現象，有效防止農村地區金融空洞，同時使資金繼續留在農村，在維護金融債權等方面易于得到政府部門的積極協助。

此外，有利的人緣地緣有助于村鎮銀行的風險識別，便于開展高風險的涉農企業貸款。由于村鎮銀行對目標實行集中經營，又擁有天然的地緣人緣優勢，因而比大銀行具備更有利的信息優勢，大大緩解“信息不對特性”問題。

3.產品定位。村鎮銀行的發展一定程度上依賴村鎮區域內零星小額存款，同時又要服務農村，提供小額信貸。而“三農”的自身特點決定了村鎮銀行的服務不能復制大型商業銀行的做法。村鎮銀行的產品服務應該充分考慮小企業和農戶的需求，分析自身將要服務的對象，比如小企業或農戶的經營特點，貸款期限、貸款投向、貸款方式等因素，通過服務對象分析，就能“量體裁表”提供個性化的小額信貸等金融產品，同時利用自身的人緣地緣優勢，更易開展產品服務。所以，個性化服務已成為村鎮銀行最重要的競爭優勢，通過提供個性化服務，村鎮銀行能夠將業務從大銀行中吸引過來。

二、村鎮銀行發展中存在的劣勢

國家對于村鎮銀行的定位是在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的金融機構。從客戶、競爭地及產品三方面來看，村鎮銀行確實具備一定的優勢，但是在村鎮銀行實際的運營過程中，還存在著劣勢。

1.追求利潤與支農目標相矛盾。關于村鎮銀行不村鎮的問題。主要是由于貸款投向。村鎮銀行是為服務三農而存在的，但村鎮銀行要生存下去必須要盈利，而農產貸款的風險高、成本高、利潤低。單靠農戶貸款基本無法實現盈利，縣域中小企業的貸款需求有很多，利潤也比較高，所以出現為三農服務的村鎮銀行，農戶貸款倒成了其次。從調查數據可看，四川惠民村鎮銀行所在的儀隴縣中小企業極少，縣城經濟不發達，收入主要來源于傳統農業和農民外出務工，因而惠民村鎮銀行被迫通過種種途徑下鄉開拓市場。截至2009年末，該行向農戶、個體工商戶、村鎮居民發放貸款9676萬元，占全部貸款的83.45％，向農業小企業發放貸款1919萬元，僅占全部貸款的16.55％。

2.吸儲難度高，存貸比持續高住運營。村鎮銀行中部分設立于農村貧困地區，受地域自然條件和開放程度等限制，這些地區的居民收入水平不高，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。吸存難的一個客觀原因是網點少、支付結算功能太差。

銀監會統計數據顯示，截至2009年末，已開業的172家新型農村金融機構(其中148家為村鎮銀行)吸收存款269億元，貸款余額181億元，存貸比為67％，低于75％的監管高限。但事實上，村鎮銀行的存貸比普遍高于75％，甚至出現倒掛現象。

3.結算網絡不暢。缺乏齊全的配套設施及政策。雖然村鎮銀行可以辦理國內結算、辦理票據承兌與貼現、從事銀行卡業務等，有條件的村鎮銀行要在農村地區設置ATM機，但是從目前看，村鎮銀行并不能辦理結算、票據承兌及發放銀行卡業務。同時針對村鎮銀行的財稅扶持政策并不配套，比如，同是服務“三農”。農信社按3％交營業稅，村鎮銀行則要按5％交，農信社所得稅暫時免征或減半征收，村鎮銀行則要全額上繳。

4.金融風險相對嚴重。一是服務對象風險。銀監會強調，村鎮銀行發放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業和農村經濟發展的需要。由于涉農貸款的風險高、數額小。村鎮銀行信貸支持的主要對象為農民，農民的收入采源對自然條件的依賴性很強，而且抵御自然災害

的能力弱，在農業保險體系不健全的情況下，村鎮銀行的信貸資金存在嚴重的風險。同時村鎮銀行發放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風險。二是自身經營風險。村鎮銀行尚處于萌芽階段，規模較小，實踐證明：規模過小的金融機構難以存活。作為農村金融機構，村鎮銀行與其他商業銀行一樣會遇到一些問題，如貸款風險偏高、呆壞賬可能性比較高等。

三、村鎮銀行可持續發展的對策建議

第3篇：村鎮銀行的發展范文

摘 要 本文基于對現階段我國村鎮銀行發展現狀的描述，闡述了村鎮銀行發展中的問題，并提出了相應的對策。

關鍵詞 村鎮銀行 發展現狀 政策建議

一、村鎮銀行發展現狀

村鎮銀行是指由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。自2006 年12 月，銀監會了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策 更好支持社會主義新農村建設的若干意見》以及其他一系列文件，首次對包括村鎮銀行在內的農村金融機構的性質、法律地位、組織形式、準入條件、設立方式、股東資格、業務經營、審慎監管、市場退出等進行了原則性闡述，村鎮銀行作為主推的新型金融機構之一首次出現在人們視野中，并確定了四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北6 省（區）的農村地區作為首批試點區域。2007 年3 月1 日，南充市商業銀行發起成立了我國首家村鎮銀行――四川儀隴惠民村鎮銀行。此后，各類商業銀行紛紛加入到發起設立村鎮銀行的行列中。截止2010年，全國已開業村鎮銀行數達349家。

二、村鎮銀行存在的問題

村鎮銀行作為新型銀行業金融機構的主要試點機構和我國農村金融體制的一項重大創新，擁有機制靈活、依托現有銀行金融機構等優勢，自2007 年以來取得了快速的發展，對激活農村金融市場、完善農村金融組織體系、搭建農村金融供給新渠道和改進農村金融服務己經產生了積極影響。但作為新生事物，村鎮銀行本身也有諸如成本高、網點覆蓋率底、金融供給不足、成立時間短等弱點，而且面臨著來自其他金融機構的威脅，在發展中不可避免的遇到了許多具體問題。

（一）吸儲難，運營成本高

村鎮銀行設立于我國廣大的農村貧困地區，雖然定位是“窮人的銀行”，但是由于成立時間短、網點少，較之擁有“準國家信用”、物理分支機構高樓林立的大型金融機構（如國有商業銀行、郵政儲蓄銀行和農村信用社）而言，農民對村鎮銀行的認可度較低，缺乏對絕大多數農村居民的吸引力。其次地域自然條件和開放程度等金融生態環境限制也制約了村鎮銀行業務發展。再次居民收入水平較低，農民和村鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。并且銀監會規定村鎮銀行不能面對區域外的客戶開展業務，這也進一步桎梏了其資金來源。

（二）銀行主導，經營缺乏獨立性

《村鎮銀行管理暫行規定》要求村鎮銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構，并且對股份比例作出最低限定，這使得作為主發起人的銀行在村鎮銀行的設立合法其中處于絕對的主導地位。主發起人基于管理便利和自身業務的延伸的目的，必會將其經營理念復制到所設立的村鎮銀行，造成二者的同質性。由于缺乏對作為其大股東的商業銀行的獨立性，以及村鎮銀行在信貸技術、管理能力和資金方面對大股東的依賴，村鎮銀行很難實現市場化和創新化，因而無法遵循既定的經營理念，偏離服務“三農”和新農村建設的初衷。

（三）地方政府介入，帶來負面影響

雖然村鎮銀行管理制度并沒有明確定義政府在村鎮銀行設立和運行管理中的角色，但是實際在強勢政府主導的過程中，政治權利的分布決定了其在村鎮銀行設立過程中的影響力。首先地方政府偏向于選擇規模較大的商業銀行作為主發起人，其他發起人多為政府控制的企業，從而擠壓了中小銀行和民營資本，違背了國家發起設立村鎮銀行政策意圖的實現。并且股東數量的混亂也是的溝通協調成本較高，影響長期發展戰略的確立，影響經營效率。

（四）風險集中，防控難度大

村鎮銀行建立的初衷指明了其信貸支持的主要對象為處于弱勢地位的農業和農民。而農業和農民對自然條件的依賴性很強，在我國當前農業保險并不健全的背景下，易受自然災害沖擊，抵御風險能力較弱。就某一特定地區來說，單一的產業結構使得村鎮銀行面臨的風險高度集中，面臨著難以分散的系統性風險。農業經營的周期性決定了貸款需求的周期性與集中性，使得村鎮銀行面臨流動性風險。在操作風險方面，由于多數員工均在當地招聘，簡單培訓便予以上崗，員工業務水平較低，增加了操作風險。

三、政策與建議

（一）明確市場定位，加強產品創新以及實現差異化服務

村鎮銀行試點的目的是“解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題”，因此首先應根據當地經濟發展情況細分金融市場，彌補市場空檔。在此基礎上因地制宜，創新金融工具、金融技術、金融產品。逐步推出與自身管理相適應、與“三農”和微小企業融資需求相匹配的金融產品和服務，在成本可測和風險可控的基礎上提升自己的盈利能力，增強自身競爭力。

村鎮銀行應根據當地經濟發展情況細分金融市場，本著彌補市場空檔的原則，結合自身優勢，大力挖掘與培育一批優質客戶群。其次，村鎮銀行在開展信用審查時，除了審查財務數據外，更應關注借款人的性格特征、家庭構成、日常開銷特征等個性化因素對還款能力的影響；在進行信貸審批時，要能更好地理解農戶和農村中小企業在經營中可能遇到的困難，并能為他們提供個性化的融資和咨詢服務。最后，村鎮銀行要堅持市場化原則和商業化運作模式，在成本可測和風險可控的前提下，積極創新符合當地客戶合理需求的金融服務。

（二）加大對村鎮銀行的政策扶持

為促進村鎮銀行更好服務“三農”，除在農業保險方面對其給予支持外，在政策上也應加大扶持力度。首先，當前網點覆蓋率低、金融服務空白點多，已經成為制約村鎮銀行生存和發展的突出問題。因此引個針對當地實際情況在市場準入上實行區別對待政策。其次，綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，發揮存款準備金、支農再貸款、利率等貨幣政策在鼓勵農村金融發展中的作用，定向實行稅收減免和費用補貼，引導村鎮銀行延伸和發展針對農村和農戶的金融服務。

在存款準備金方面，目前給予村鎮銀行與農村信用社相同標準，可根據實際情況適當再行降低標準。對村鎮銀行的再貸款方面也應予以支持，同時適時開放同業拆借市場增強其資金實力。利率可根據村鎮銀行所在的農業實際經營情況、鄉鎮實際經濟情況、農產對利率實際承受能力給予調整，給予更為靈活的定價機制。另外，要支持村鎮銀行抓住新型農村養老保險試點的良機，積極參與農村養老保險金的發放，提高村鎮銀行的知名度和影響力。監管部門要將村鎮銀行支農業務的情況納入考核體系，結合稅收優惠政策的調整，引導村鎮銀行開展農戶聯保貸款、農業產業鏈互助擔保貸款和林權抵押貸款等業務，增加支農信貸投放，大力改善支農服務，支持農業發展和新農村建設。

（三）強化風險防控機制

針對村鎮銀行經營風險較大的問題，建立健全有效的內控機制是防范金融風險的第一道屏障。在審慎的運營監管制度和建立嚴格的信息披露制度之下，首先，加強對員工培訓，提高員工素質，建立風險問責制，增強其識別風險的能力和防范風險的意識，加強貸款信用風險防范。應建立對村鎮銀行從業人員教育培訓的支持機制，切實提高經營管理水平。針對村鎮銀行單個法人開展教育培訓成本高的問題，應從外部積極為其創造條件，提供良好的培訓教育平臺。同時村鎮銀行應加強貸款信用風險的防范。要做好貸前工作和貸后跟蹤，與貸款客戶保持經常聯系。

其次，應完善內控機制，創新管理激勵機制。此外，還應當鑒國內外經驗，盡快建立符合村鎮銀行自身實際的信用風險預警系統和信用內部評級體，有效預測風險。對村鎮銀行貸款客戶的資信狀況和信用額度實行按年考核、動態管理的原則。對于無實物抵押的信用貸款農戶，可以采用聯保制度或其他擔保制度控制信用風險；對于需要擔保的農村中小企業貸款，要認真審核擔保品和擔保資格。

對信貸風險審批流程制訂嚴格的規章制度，避免因信貸人員素質或主觀性評估而造成的信貸風險。在操作中還可引進一些銀行的成功模式，如孟加拉國格萊珉銀行的農產聯保模式，增強風險防控。有效預測風險實現自身的穩健可持續發展。

參考文獻：

第4篇：村鎮銀行的發展范文

關鍵詞：村鎮銀行；運行；問題；對策；分析

隨著我國農村經濟的快速發展以及社會生產力的迅速提高，我國在農村中建立了很多村鎮銀行，這些村鎮銀行對促進我國農村經濟的快速發展起到了巨大的推動作用。作為農村的一大金融機構，在當前形勢下仍然面臨著許多問題和挑戰。我們要仔細分析和探討村鎮銀行在當前時期所存在的各種問題并積極提出可行性的解決措施，從而促進我國農村經濟的快速發展。

一、當前時期我國的村鎮銀行在運行過程中所面臨的主要問題

在農村中建立村鎮銀行，其主要目的是為了解決農村經濟發展過程中的資金不足問題，是為了更好地為農村的金融發展提供便利的服務。但是村鎮銀行作為新時期的事物在其運行過程中仍然存在著一定的問題。這些問題主要表現在以下幾個方面：

（一）村鎮銀行存在的吸存難問題

一般而言，我國農村中的村鎮銀行成立的時間都比較晚，而且在規模上也比較小，再加上很多農村中的人們對村鎮銀行的了解相對比較少，因此村鎮銀行的社會知名度和認知度并不是很高。根據相關資料顯示，很多農村中的居民對村鎮銀行并不是很認同，反而會傾向于實力和知名度都比較高的農村信用社，而且只有很少的居民才會把錢存入村鎮銀行來支持其發展。另一方面，有部分居民選擇把錢存入村鎮銀行也只是為了能夠獲得貸款優惠。盡管有些地方對村鎮銀行加強了宣傳力度，但是仍然難以有大量居民將錢存入村鎮銀行。

此外，我國農村的農業生產受自然災害以及市場形勢變化的影響比較大，因此我國農村的農業生產也是一個風險比較高的行業，并且農業生產的收益也相對較少且不穩定，因此農村中的存款數量也是有限的。這樣就使村鎮銀行難以吸收大量的居民存款。另一方面，農村中的村鎮銀行并沒有很多的營業網點，而且大部分村鎮銀行都沒有加入銀聯，這就使得村民在取款以及存款的時候都比較麻煩，這也導致了村鎮銀行的吸存難問題。

（二）與村鎮銀行相關的政策法規并不是很完善

隨著我國農村經濟的迅速發展，我國在農村中逐步建立了很多村鎮銀行，這些村鎮銀行的快速發展對推動我國農村經濟的迅速發展起到了不可忽視的重要作用。但是就當前來看，我國對農村村鎮銀行的發展缺少相關的政策支持，而且政府也缺乏相關的政策扶持，村鎮銀行在市場運作以及多方參與等方面還做得遠遠不夠，尤其是在財政支持以及稅收優惠等方面村鎮銀行依然沒有有效的配套政策。

（三）村鎮銀行缺乏明確的市場定位

在農村當中設立村鎮銀行的主要目的是為了更好地為我國的三農問題服務，村鎮銀行的設立在一定程度上緩解了農村金融的貸款難問題，由于農村居民的特殊狀況因而在辦理貸款業務時要比一般的商業銀行程序簡單，特別是一些村鎮銀行還推出了低于兩萬元貸款無需擔保的相關優惠政策。尤其是近幾年來，村鎮銀行的相關貸款程序不斷得到簡化，而且相關的優惠政策也隨之出臺，這就為農村居民的貸款提供了提供了極大的便利條件，但是這也在一定程度上使村鎮銀行的相關信用風險不斷加大。假如農民的貸款出現了問題，那么農民的相關抵押品比如廠房設備或農產品等是很難折現的。

另一方面，村鎮銀行的主要經營者都是為了獲得一定的經濟利潤才對村鎮銀行進行投資的，并且每個村鎮銀行為了能夠吸引銀行股東都制定了短期的分紅計劃。他們認為村鎮銀行要想取得較大的發展必須要首先解決村鎮銀行的生存問題，然后才能考慮村鎮銀行的發展問題。他們認為只有村鎮銀行真正發展壯大了才能更好地為農村的三農問題提供服務。受這種觀念的影響，村鎮銀行的經營者為了能夠不斷降低村鎮銀行的經營風險以及獲取更大的經濟利潤，逐漸把村鎮銀行的相關貸款轉向了城市企業中的那些風險低、利潤高的客戶。如此做法就必然違背了村鎮銀行當初設置的初衷以及服務于三農的市場定位。這就使得村鎮銀行失去了其賴以生存和發展的堅實基礎-三農。

二、如何有效解決我國村鎮銀行運行中存在的相關問題

（一）政府要加大對村鎮銀行的扶持力度

由于農村中的村鎮銀行是一個新生事物，因此它的各項工作都尚且處于一個探索階段。為了促進村鎮銀行的健康運行需要各級地方政府加大對村鎮銀行的支持力度，村鎮銀行的快速發展也離不開社會各界的支持與呵護。為了更好地促進村鎮銀行的發展，我們要在以下幾個方面做好相關工作。第一，加強對農村居民的教育和培訓工作，及時做好相關的政策宣傳，從而可以使更多的農村居民了解有關村鎮銀行的相關內容和知識，能夠促進更多的農村居民參與到建設和投資村鎮銀行的隊伍中來，從而為村鎮銀行的迅速發展作出重要貢獻。第二，政府要在稅收上給予村鎮銀行優惠政策，對村鎮銀行實行降低營業稅以及免除所得稅等政策，積極增加村鎮銀行的相關資本積累。第三，人民銀行要在村鎮銀行的利率浮動、支付結算、金融統計、應對異常情況的預案以及現金管理等方面作出明確的規定，從而促進村鎮銀行取得更加穩定的發展。人民銀行要視具體情況給一些村鎮銀行提供一部分貸款，從而不斷充實村鎮銀行發展的資金來源。第四，要積極引導村鎮銀行努力發揮出自身具有的優勢，并在此基礎上揚長避短，在更大程度上面向農村的廣大居民，要牢牢抓住村鎮銀行發展的各種機遇，這樣才能為農村經濟的持續快速健康發展提供更加高效、優質的服務。

（二）銀行的相關監管部門要及時做好監督和檢查

銀行的相關監管部門要嚴格按照有關規定對村鎮銀行實施全面監管，對于村鎮銀行可能存在的風險要予以及時的提示，對于村鎮銀行運行中的違規行為要及時地予以依法處理，并要求相關銀行做好整改工作。要在村鎮銀行中逐步完善內控制度、治理結構以及風險管理體制，對村鎮銀行中存在的風險及時進行控制和處理，避免其進一步擴大。同時還要不斷健全監管體制，對于經營相當困難的村鎮銀行及時實施退出處理。

（三）村鎮銀行要不斷強化自身建設

村鎮銀行要想取得更大的發展就要積極在銀行中引入管理水平高、責任心強的高端管理人才，要逐步在企業中消除因為人為因素引發的操作風險和信用風險。其次要不斷加強村鎮銀行的文化建設，使村鎮銀行的員工在職業道德以及思想素養上都能獲得極大的提高和改善。第三，要在村鎮銀行內部加強內控制度建設，逐漸在村鎮銀行中形成一套完善的規章制度，這樣可以對村鎮銀行中的員工進行良好地約束和管理。第四是要加強銀行的誠信建設，這樣才能夠為村鎮銀行的快速發展吸引更多的資金。

結語：

隨著農村經濟的迅速發展以及社會生產率的不斷提高，村鎮銀行為農村經濟的迅速增長作出了巨大貢獻，但是在其運行過程中也存在著不少的問題。我們要積極分析村鎮銀行發展過程中的各種問題并采取全方位的預防和控制措施，這樣才能使村鎮銀行真正推動三農問題的優化解決。

參考文獻：

[1] 陶勁.新農村建設期待村鎮銀行的可持續發展[J].北京農業職業學院學報，2010（05）

[2] 彭曉晴，陳宏，趙品華.村鎮銀行可持續性發展研究[J].現代商貿工業，2011（02）

第5篇：村鎮銀行的發展范文

一、村鎮銀行發展狀況

(一)機構發展狀況。2008年9月2日，重慶市第一家村鎮銀行-大足匯豐村鎮銀行開業，至2010年9月末兩年時間，重慶市正式開業營運的村鎮銀行已達6家，即：大足匯豐、開縣泰業、梁平澳新、豐都匯豐、璧山工銀、巴南浦發村鎮銀行。

(二)經營發展狀況。2009年末，6家村鎮銀行存款余額2.91億元，貸款余額0.88億元，全年實現利潤-1149萬元，6家銀行全部為虧損。截止2010年9月末，6家村鎮銀行存款余額2.97億元，比上年末增加0.06億元，增長2.1%，貸款余額5.83億元，比上年末增加4.9億元，增長544.4%，2010年1-9月，6家銀行實現利潤-339萬元，比上年減虧810萬元，虧損數由上年的6家降為3家。重慶市村鎮銀行經營狀況詳見下表。

(三)支持經濟發展狀況。重慶市村鎮銀行雖然成立時間不長，多數銀行成立時間還不到一年，但在支持“三農經濟”、農業產業化、中小企業及統籌城鄉發展等方面發揮了積極作用。至2010年9月末，6家銀行農戶貸款余額1.41億元，比上年末增加1.21億元，增長605%，占貸款總額的24.1%；農業產業化企業貸款余額0.57億元，比上年末增加0.56億元，增長560%，占貸款總額9.8%；中小企業貸款余額2.67億元，比上年末增加2.21億元，增長480.4%，占貸款總額的44.5%；其他貸款余額1.26億元，比上年末增加1.03億元，增長447.8%，占貸款總額的21.6%。重慶市村鎮銀行貸款余額及構成情況詳見下表。

二、村鎮銀行發展的制約因素

據對重慶市6家村鎮銀行的調查顯示，當前，有六大因素制約了村鎮銀行的發展：

（一）公眾認知度不高。村鎮銀行是近幾年才開始成立的新型銀行，由于成立時間較短，經營規模較小，營業網點較少，金融產品較單一，宣傳力度不夠，社會公眾對其認知度和信任度較低。據對1000戶居民和農民的問卷調查表明，86%的城鄉居民和農民對村鎮銀行的信譽持懷疑態度，93.5%的城鄉居民和農民都不愿意把錢存到村鎮銀行，認為村鎮銀行規模小，把錢存在村鎮銀行風險大，不安全。公眾認知度不高，直接制約了村鎮銀行各項業務的拓展。

（二）資金來源不足。資金來源不足，嚴重制約了其信貸投放量。由于公眾認知度不高，營業網點少，除大足村鎮銀行成立時間較早，有一個分支機構外，其余5家村鎮銀行都只有1個營業網點，村鎮銀行在組織存款上較為困難。與其他金融機構相比，村鎮銀行的主要優勢在于其是一級法人，具有經營靈活，服務快捷，手續簡便的特點，而在存款組織方面，就是村鎮銀行的弱勢，不僅機構網點少，也沒有ATM機，而且存款品種單一，沒有理財產品業務，導致村鎮銀行吸儲能力較弱。至2010年9月末，6家村鎮銀行存款余額只比上年末增加600萬元，而存貸比已達196.4%，也就是說，不僅把可用的存款、資本金用完了，而且還借用了部分其他資金。資金不足，制約了貸款的有效投放和盈利能力的提升。資金來源不足的問題已成為制約村鎮銀行發展的最重要因素。

（三）結算渠道不暢通。調查顯示：目前重慶市6家村鎮銀行都沒有直接接入人民銀行的大、小額支付系統，都采取委托興業銀行、浦發銀行等其他商業銀行辦理資金匯劃，無法享受到人民銀行現代支付系統帶來的資金匯劃便捷，人為壓票的情況時有發生。支付結算業務渠道不暢，不僅制約了村鎮銀行結算業務的發展，也制約了其他業務的發展。同時，村鎮銀行不能發行銀行卡，也在一定程度上制約了其業務的發展。根據中國銀聯規定，加入中國銀聯需入股300萬元，而目前村鎮銀行剛剛成立，經營規模小，盈利能力弱，沒有資金實力來入股，因而只有暫時不發行銀行卡，部分儲戶因不能辦理銀行卡而不得不中斷與村鎮銀行的業務往來。

（四）征信系統不通。征信系統未開通，制約了村鎮銀行信貸業務的發展。據調查，重慶市6家村鎮銀行都沒有接入人民銀行的征信系統。一方面，村鎮銀行信貸數據不能納入人行征信系統，影響了人行征信系統信貸數據的完整性，不利于其他銀行機構的信貸風險控制。另一方面，村鎮銀行不能查詢人行征信系統數據庫中企業和個人的信用記錄，在一定程度上限制了貸款的投放。目前，村鎮銀行貸款審批所需企業、個人的信用記錄只能通過借款人到當地人民銀行去查詢，增大了人民銀行基層行的工作量。據了解，村鎮銀行未接入人行征信系統的主要原因是成本費用較高，超過10萬元，村鎮銀行在發展初期盈利能力較弱的情況下都不愿意在征信查詢系統方面投入更多的資金。

（五）盈利能力不強。村鎮銀行作為新型農村金融機構，由于成立時間短，資本金額度不大，資金實力不強，決定了村鎮銀行的客戶是以農民、個體工商戶、規模較小的農業產業化企業、中小企業為主，這樣的客戶群，決定了每個客戶的貸款規模較小，業務經營成本較高，貸款風險較大，盈利水平較低。2009年，6家村鎮銀行全部為虧損，虧損額在300萬元以上的2家，100萬元以上的2家，100萬元以下的2家。2010年，村鎮銀行盈利水平雖有好轉，但據測算，至年末，6家村鎮銀行中仍將有3家銀行是虧損。較低的盈利水平將制約村鎮銀行的可持續發展。

（六）員工素質不高。調查顯示：6家村鎮銀行的人員主要是從其他商業銀行選調和對外招聘來的，其學歷水平相對較高，但業務水平相對較低。至2010年9月末，6家村鎮銀行共有員工146人，從學歷上看：本科106人，占72.6%，專科38人，占26%，中專及高中2人，占1.4%；從專業技術職務上看：有專業技術職務的只有28人，占19.2%，沒有專業技術職務的117人，占80.2%。據調查，員工中熟悉信貸、會計、農村金融業務及金融新業務的人員較少，各項差錯時有發生。員工素質不高，難以適應現代金融業務發展的需要，必將制約村鎮銀行的長遠發展。

三、村鎮銀行發展的對策建議

(一)加大金融政策扶持力度。一是適當降低村鎮銀行的存款準備金率，增加村鎮銀行的可用資金量。目前村鎮銀行的存款準備金率是參照農村信用社的繳存比率，相對較高，建議將村鎮銀行的存款準備金率在農村信用社存款準備金率的基礎上降低2-3個百分點。二是向村鎮銀行發放支農再貸款，增加其資金來源，增強其支持“三農”經濟發展的實力。一方面建議降低支農再貸款的準入門檻，將村鎮銀行發放農業貸款額占貸款總額的比例由70%降低到50%，使更多村鎮銀行特別是經濟不發達地區村鎮銀行能夠獲得支農再貸款支持。支農再貸款最高限額仍然控制在不超過其資本金總額以內。另一方面適當降低支農再貸款的利率標準，可在現有支農再貸款利率標準的基礎上下浮10-20%。三是適當降低村鎮銀行加入大、小額支付系統和征信系統的費用，使其能夠享受到人民銀行提供的方便、快捷的現代化金融服務，體現對村鎮銀行發展的扶持政策。四是適當降低村鎮銀行加入銀聯的入會費。對村鎮銀行實行區別于其他金融機構的政策，建議將村鎮銀行的入會費降低到20-50萬元，以便于村鎮銀行能夠發行銀行卡，推動其銀行卡業務的發展。五是適當放寬村鎮銀行存貸款比例的限制，促其業務快速發展。建議在村鎮銀行發展初期，不實行存貸款比例限制，當村鎮銀行發展到一定規模后，再實行存貸款比例限制。

(二)加大政府政策扶持力度。一是政府財政資金扶持。建議地方政府根據村鎮銀行發放“三農”貸款、中小企業貸款額的一定比例將部分財政資金存入村鎮銀行，以增強村鎮銀行支持“三農”經濟和中小企業發展的資金實力。二是政府實行財政補貼。建議地方政府對村鎮銀行發放的“三農”貸款給予貼息，貼息率為2-3%，以降低村鎮銀行發放“三農”貸款的成本支出。由于“三農”貸款戶數多、額度小、距離遠、費用高，其他金融機構包括有些農村信用社或農村商業銀行都不愿意發放，所以對村鎮銀行發放“三農”貸款給予貼息，適當增加其收益，增強其發放“三農”貸款的積極性，使其更好地支持“三農經濟”的發展。三是建立“三農”貸款、中小企業貸款損失補償機制。建議地方政府建立“三農”貸款、中小貸款損失補償基金。每年按財政收入的一定比例撥付貸款損失補償基金，用于對村鎮銀行及其他金融機構發放的“三農”貸款、農業產業化貸款、中小企業貸款因自然災害、政策性因素等造成的貸款損失進行補償，以減小村鎮銀行及其他金融機構的貸款損失風險，增強其放貸的積極性。

(三)強化宣傳推介。針對村鎮銀行普遍公認度不高的狀況，村鎮銀行要利用各種媒體、各種平臺向社會公眾宣傳村鎮銀行設立的目的，開展的相關業務等，并用支持“三農”、農業產業化和中小企業發展的典型事例開展宣傳，正面引導社會公眾充分了解和認知村鎮銀行，通過良好的服務使社會公眾積極支持村鎮銀行發展。

(四)創新金融產品。創新金融產品，是村鎮銀行生存與發展的必由之路。村鎮銀行要充分利用自身作為一級法人，具有經營靈活，服務快捷，手續簡便等特點，不斷創新金融服務產品，增強自身的比較優勢，力求做到其他銀行機構不能辦的業務，我能辦，其他銀行機構不愿辦的業務，我愿辦，不斷拓展業務范圍和領域。

第6篇：村鎮銀行的發展范文

商業銀行設立村鎮銀行的現狀

根據銀監會的統計，截至2012年5月，全國成立的村鎮銀行有1036家，相對半年前2011年10月末的552家將近增加了一倍。從村鎮銀行的主發起人角度來看，城市商業銀行在村鎮銀行的設立過程中扮演主要角色，其次為農信社及由農信社改制而成的農商行和農合行，國有商業銀行、股份制商業銀行、政策性銀行和外資銀行這些大型的商業銀行作為主發起人設立村鎮銀行的數量反倒不多，如圖1所示。

對于一般的商業銀行而言，在以往單點設立村鎮銀行的模式下，作為主發起行單點投資村鎮銀行的收益并不大，但其面臨的風險可能不僅僅是村鎮銀行經營失敗所導致的財務損失，還有可能帶給整個銀行集團的聲譽損失。這也是商業銀行設立村鎮銀行動力不足的主要原因。

商業銀行組建村鎮銀行子銀行的合理性分析

必要性

按照《管理暫行辦法》的定義，村鎮銀行子銀行是指由銀監會批準，由境內外商業銀行作為主發起人出資設立的，專司批量化投資、集約化管理和專業化服務村鎮銀行的持有有限牌照的商業銀行。其核心就在于將村鎮銀行的發起設立，從原有的分散、小額狀態，轉變為集團化、規模化運作。《管理暫行辦法》還規定，村鎮銀行子銀行不僅能對外投資設立村鎮銀行，作為一個股權管理平臺，其自身也能經營銀行業務，再以同業合作的方式，為村鎮銀行提供放貸資金，提供后臺服務。同時，為解決吸存難和匯兌難的問題，村鎮銀行子銀行可發行金融債券、吸收同業存款來籌措資金，可村鎮銀行設立統一的電子銀行渠道，集中加入銀聯網絡，統一申請并管理銀行卡品牌。總體而言，商業銀行設立村鎮銀行子銀行是對村鎮銀行進行規模化投資于專業化經營管理的理性選擇。設立村鎮銀行子銀行可以發揮以下優勢：

村鎮銀行子銀行的設立有利于突破目前村鎮銀行發展中的各種瓶頸。村鎮銀行子銀行設立后，可利用自身較高的信用等級融入較低成本的資金，單向地為各村鎮銀行業務的快速發展提供有力資金支持，這客觀上也有利于把更多的城市資金引導到農村金融市場。村鎮銀行子銀行在獲準加入人民銀行支付結算系統和銀聯成員網絡后，可通過集中清算的范式幫助各村鎮銀行建立高效率的匯兌功能，解決村鎮銀行業務“孤島”問題，與此同時，村鎮銀行子銀行也能解決村鎮銀行之間資金余缺不均的問題，更好滿足各村鎮銀行的流動性管理的需要。此外，村鎮銀行子銀行可通過協議接受各單一村鎮銀行的委托，在產品規劃與研發、IT系統構建、業務和管理流程設計、后臺集中處理、風險控制，以及營銷策劃與品牌管理等方面提供集中化、專業化的支持和服務，將有效減少村鎮銀行間的管理差異，提高運營效率和風險控制能力，提升客戶服務水平，降低營運成本，實現規模經濟效應。

村鎮銀行子銀行和單點設立的村鎮銀行相比，具有很多優勢。一是村鎮銀行子銀行通過專業化規模化地發起設立村鎮銀行，可以引入其他投資方的資金與經驗，降低成本、提高效率、實現規模經濟，充分調動商業銀行的積極性。二是在村鎮銀行子銀行模式下，村鎮銀行成為母銀行的“孫公司”，與作為“子公司”由母銀行直接發起設立相比能夠更好地保持其法人身份和經營行為的獨立性，發揮其決策流程短、經營機制靈活的先天優勢，即使個別村鎮銀行經營不善，也可通過其他子公司的盈利來實現整體均衡，對母銀行品牌的影響與傷害亦相對較小。三是從成長空間與發展遠景來看，每家村鎮銀行開業后可擇機增資擴股甚至發展分支行，機構及資產數量有望實現幾何式膨脹，而旗下擁有幾十上百家分布在全國各地的村鎮銀行子銀行則完全可以剝離出來單獨上市。村鎮銀行子銀行形式只是戰略發展的第一步，將來還可以演變成純粹型農村金融控股公司，涉足銀行、證券、保險以至其他更為廣闊的領域，成為高效合理的農村產業整體服務平臺。

設立村鎮銀行子銀行有利于改善農村金融供給與服務。農村金融機構發展慢、結構散、效率低等問題一直比較突出，農村金融服務仍然是整個金融體系中最薄弱的環節。但單點設立村鎮銀行由于起步時間還較短，以及存在營運成本較高、服務功能較少等不足之處，對盡快緩解農村金融服務供需矛盾的作用較為有限。村鎮銀行子銀行成立后，在全國范圍內按照規范化的發起設立流程，高質量、高效率地批量設立村鎮銀行，并整體性推進村鎮銀行的發展，為農村客戶提供更加全面、適用的產品和更高標準的服務，縮小金融服務在農村地區和城市地區的差距。與此同時，相對于目前各村鎮銀行只能服務于當地的農戶、多種經營戶和個體工商戶以及縣域內的小型企業和微型企業，村鎮銀行子銀行設立后，可從“三農”整條產業鏈的角度，聯合村鎮銀行為上下游的企業和農戶提供一體化的金融服務解決方案。村鎮銀行子銀行以較低價格的資金定向地為農業龍頭企業提供優惠貸款，并單向地為村鎮銀行提供資金支持。以此為基礎，村鎮銀行子銀行協調村鎮銀行，以無息或低息貸款幫助農戶購買涉農企業的農資產品，并牽頭涉農企業與農資需求的農戶建立直銷關系，減少銷售的和中間環節成本。在這種模式下，村鎮銀行、涉農龍頭企業和廣大農戶形成了多贏的局面。

可行性

構建村鎮銀行子銀行與相關法律不存在沖突。根據銀監會的最新規定，村鎮銀行子銀行必須要由主發起人發起成立，而且其所占的股份不得低于51%，而主發起人必須是銀監會所認可的金融機構，包括商業銀行、政策性銀行、資產管理公司等。同時，鑒于單點設立村鎮銀行存在種種瓶頸、集團化發展方案可行，從2009年的村鎮銀行管理總部、村鎮銀行控股公司方案出臺開始，銀監會就有意識地引導村鎮銀行管理模式向集團化的方向發展，但是由于控股公司的法律地位不明確，與銀監會規定的村鎮銀行主發起人制度不太相符，一直沒能得到相關部門的支持。而村鎮銀行子銀行的發展方案則克服了銀監會的政策障礙。推出村鎮銀行子銀行牌照后，銀監會將支持符合條件的銀行批量化發起設立村鎮銀行，既滿足了村鎮銀行批量化、集團化的發展要求，又與現存的法律不存在沖突。

商業銀行批量、規模化發展村鎮銀行的內部和外部環境逐漸成熟。首先，隨著中央支持農村發展的力度加大，農村經濟發展的潛力無窮，農村金融的潛在需求逐漸成為現實。目前全國縣級人口比例超過了70%以上，占國家的經濟總量的50%，初步測算有待發展農村金融市場容量超過10萬億元。但是縣域農村金融競爭不充分，相比較城市而言，其金融服務和產品的供應和需求差距甚大。這些為商業銀行設立村鎮銀行子銀行的發展提供廣闊的市場空間。其次，監管機構和地方政府加大工作力度，為支持商業銀行設立村鎮銀行子銀行提供一個良好的外部環境。一是銀監會加強了發展村鎮銀行的力度，未來兩年內是銀監會支持發展村鎮銀行的黃金時期。二是因為所有的村鎮銀行貸款用于支持本地中小型企業和農民的發展，所以當地政府高度重視，并給予政策支持，這對村鎮銀行的起始和后續的發展起到了積極的推動作用。三是不少商業銀行通過之前的實踐已經在設立村鎮銀行方面積累了重要經驗。如民生銀行和上海浦發銀行，通過之前單點村鎮銀行的管理方式和技術創新積累了豐富的經驗，而且多數村鎮銀行已開始實現盈利，這為它們設立村鎮銀行子銀行打下了基礎，做好了準備。

“軟硬件”條件滿足。根據《商業銀行村鎮銀行子銀行管理暫行辦法》（征求意見稿）中的規定，設立村鎮銀行子銀行的“硬件”條件包括，主發起人最近1年末總資產不少于1000億元、監管評級連續3年達到二級以上；“軟件”條件包括，有明確的農村金融市場發展戰略規劃，已探索出可行有效的農村金融商業模式，具有到中西部地區發展的內在意愿和具體計劃等。按照這一準入門檻，目前大多數商業銀行無論是從“硬件”還是“軟件”條件，都具備設立村鎮銀行子銀行的可行性。

商業銀行設立村鎮銀行子銀行的風險控制

村鎮銀行子銀行通過統一制定村鎮銀行基本規章制度、管理方案，統一業務范圍、客戶結構、業務流程等一系列制度安排，提高對村鎮銀行的風險控制水平。

一是制訂統一的村鎮銀行章程。子銀行負責界定村鎮銀行經營范圍，明確禁止從事的事項，減少經營風險點，如未經股東大會批準，不得設立分支機構和進行長期股權投資；不得進行重大資產收購；不得對外進行擔保、與其他公司互保等。

二是制訂統一的村鎮銀行風險管理、內控報告和審計制度。子銀行制訂村鎮銀行風險管理政策和審計制度，明確內控報告事項和報告內容；子銀行有權通過村鎮銀行董事會指派內部或外部的審計機構對村鎮銀行進行審計監督；有權通過董事會對村鎮銀行董事長、監事長和經營管理層進行專項審計、離任審計。

三是嚴格實施對村鎮銀行的監督檢查和問責制度。發現村鎮銀行經營管理問題，子銀行通過提出董事會或股東大會議案或者質詢予以糾正；子銀行對村鎮銀行信貸風險、財務會計風險、安全保衛案件、重大突發事件等嚴格實施問責制度。

四是制訂并實施統一的風險分類、減值準備計提，以及核銷政策。同時，建立健全關聯交易、內部交易控制機制，有效防范村鎮銀行關聯交易、內部交易風險。建立反洗錢內部控制制度，統一制訂反洗錢內部操作規程和控制措施，加強反洗錢培訓，提升村鎮銀行反洗錢能力。

第7篇：村鎮銀行的發展范文

關鍵詞：村鎮銀行；發展；農業經濟

一、引言

當前，黑龍江省農村金融改革進入到一個全新階段，大部分農村金融問題都圍繞如何向“三農”提供促進其發展的金融服務展開，黑龍江省農村經濟的發展迫切需要農村金融的配套發展，而村鎮銀行作為金融制度的安排和金融服務的創新舉措破解了這一系統難題。

截至2011年5月末，全國共組建村鎮銀行536家，其中開業440家、正在籌建96家。目前，已開業村鎮銀行總體運營健康平穩，風險處于可控范圍內。截止2011年6月底，黑龍江省已開業14家村鎮銀行，這14家村鎮銀行在增強黑龍江省農村金融市場的有效競爭，提高農村金融服務質量，減少借貸壁壘，促使農村融資規范化，創新農村金融業務，滿足農村金融多層次需求等方面發揮了積極的作用，但其自身發展過程中也出現了許多問題。本文對黑龍江省村鎮銀行進行介紹，重點選擇樺川融興村鎮銀行進行研究，指出制約其發展的因素，以指導黑龍江省村鎮銀行健康發展，更好地促進黑龍江省農業經濟的發展。

二、黑龍江村鎮銀行發展現狀

自2008年10月10日黑龍江省首家村鎮銀行——東寧遠東村鎮銀行股份有限公司成立以來，目前黑龍江省已組建成立了14家村鎮銀行(如表1)，這14家村鎮銀行為當地農民、農村和農業經濟的發展提供了金融服務，促進了當地經濟繁榮與發展。

表1 黑龍江省村鎮銀行一覽表

三、制約樺川融興村鎮銀行發展的因素

(一)宣傳力度不夠，社會可認知度底

“三農”發展對國家發展至關重要，而“三農”問題復雜多變，對于國家和政府來說，解決起來困難重重，由于服務“三農”是村鎮銀行的根本宗旨，所以國家和政府要積極支持村鎮銀行的發展，而做好宣傳是第一步。但是目前國家整體對村鎮銀行的宣傳力度卻不夠。相較于國有商業銀行和大型城市商業銀行來說，村鎮銀行的廣告很少，政府沒有在電視、報紙等媒體上給予廣告支持，廣大農民沒有充分認識村鎮銀行的重要性和服務性，在一定程度上制約了村鎮銀行的發展。另外，村鎮銀行作為一種新型農村金融機構，自身本應該充分宣傳，提高自身的知名度，但是由于村鎮銀行目前經營規模小，金融供給能力弱，沒有足夠的資金打廣告，制約了自身的發展。

(二)目標定位不清晰，村鎮銀行貫徹支農宗旨難

一是在經營目標方面，村鎮銀行實行商業化運作，在市場開拓與客戶選擇時首先考慮資金的盈利性。二是在政策目標方面，村鎮銀行設立的目的是填補農村金融服務“真空”，引進農村金融領域競爭。但農業作為高風險行業，受自然風險和市場風險影響巨大，加之經濟欠發達地區農業產業基礎薄弱，高新產業、龍頭企業較少，村鎮銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續前景不樂觀。在目前難以找到切入點的情況下，村鎮銀行勢必以防范風險和自身效益為前提來培植客戶，這樣極易動搖服務“三農”、支持新農村建設的市場定位，甚至違背服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨。

(三)不得發放異地貸款，限制了村鎮銀行規模的擴大

《村鎮銀行管理暫行規定》第五條要求村鎮銀行不得發放異地貸款，不允許跨區域經營。 中國農村范圍廣，各地差異大，跨區域經營的信貸風險難度也將加大，不允許跨區域經營對于規模小、技術水平低的一些村鎮銀行是有現實意義的。但對于某些有良好信譽的銀行機構創辦的村鎮銀行，應該將標準適度放寬，如此在統一法人的條件下，才能實現規模效應。

(四)支付結算渠道不暢

目前，村鎮銀行名義上開辦了存款、貸款、結算三大類業務，但由于加入過程繁瑣、成本高等多種因素的影響，村鎮銀行基本上沒有加入人民銀行大小額支付系統、電子對賬、賬戶管理、全國支票影像交換、銀行卡跨行支付、同城票據交換等系統，不能充分享受到現代化支付體系帶來的便捷服務，辦理業務困難重重。在村鎮銀行開戶的法人客戶很少，大多只是個人儲蓄客戶。除此之外，銀聯對各大金融機構辦理銀聯卡“一視同仁”，對于村鎮銀行這樣業務量較少，銀聯卡發放較少的金融機構要與業務量大、銀聯卡發放量大的各類大型商業銀行上交同樣的費用，這無疑加大了村鎮銀行的成本，制約了其發展速度。

第8篇：村鎮銀行的發展范文

一、村鎮銀行在民族地區金融市場的定位

從創建村鎮銀行的指導政策《意見》以及《村鎮銀行管理暫行規定》中，我們可以把村鎮銀行的定位做一個概括：

1、村鎮銀行的產權結構

村鎮銀行的產權結構是多元化的，同時又是股份制銀行，在結構上需要有一家境內銀行也金融機構作為發起人。村鎮銀行鼓勵各種資本到農村為當地農戶提供優質的金融服務。為了村鎮銀行健康的發展在股權方面規定單一境內金融機構的持股不能少于20%，單一自然人，其它非銀行企業法人及關聯方合計持股比例不能高于10%。持股但凡超過5%，都要經監管機構批準。

2、管理結構

村鎮銀行是股份制銀行，從產權結構的相關規定可以看出。在村鎮銀行的業務運行中，實行簡潔、靈活的公司治理方式。

3、業務目標

在少數民族地區扎根的村鎮銀行，需要在產權結構和管理結構遵循《意見》和《村鎮銀行管理暫行規定》，在市場定位主要幫助少數民族地區的農民和小商戶，少數民族自然條件的相對惡劣以及產業結構的單一等條件決定了其經濟發展的水平較低，金融補給的嚴重不足使得村鎮銀行在面對的是一個缺位的金融市場，在幫助農戶及小微企業的同時對自己自身的發展也相對有利。

二、西部民族地區在發展中存在的問題

1、群眾認知度低，吸收存款艱難

近些年民族地區金融市場的主力是農業銀行、農村合作信用社及郵政儲蓄銀行等老牌金融機構，所以對于村鎮銀行的進入缺乏了解，在農村居民眼中的認可度低。另外村鎮銀行不能讓農民對其資金實力放心，吸收儲蓄的難度較大。村鎮銀行沒能加入銀行統一結算網絡，當地居民都要到固定的業務點去辦理業務，這也降低了居民存錢的熱情。村民對村鎮銀行的宗旨、定位等情況不了解，也讓當地居民不敢把錢存在村鎮銀行擔心受騙。這些都不利于村鎮銀行業務的開展。

2、抗風險能力弱

民族地區經濟欠發達，金融生態環境比較差，農民還款的意愿和能力較低。村鎮銀行的主要業務是支農支小，定位的原因造成貸款主要是以信用貸款為主，銀行的規模小，貸款客戶筆數多，市場占有率低，這就加大了經營的風險。另外農民對自然條件的依賴性特別墻強，自身對災害的抵御能力很弱，加之農業保險體系沒有完全成型，村鎮銀行的信貸業務中存在嚴重的風險隱患，道德風險極易形成。

3、服務對象偏離定位

村鎮銀行作為一種類似社區銀行的新型金融機構，其定位就是服務三農，業務開展也是圍繞農戶進行的，但是目前有些村鎮銀行偏離了宗旨，出現了盈利與政策之間的矛盾。村鎮銀行是“自負盈虧”的獨立的企業法人，發起人與出資人自然需要講求投資回報率，自然而然會把追求利潤最大化作為首要目標。但是農民作為弱勢群體，農業、農村經濟本身就是風險巨大的弱勢經濟，自然條件和市場對其影響巨大，我國的農業保險體系不健全等原因造成村鎮銀行如果履行服務三農的宗旨，效益方面就很低。找不到一個利益與服務宗旨的平衡點，造成一部分村鎮銀行偏離其服務宗旨，把追逐利益最大化作為了首要目標。導致很多貸款不能發放到有需要的農戶手里，另外民族地區授信，擔保能力都表較低，這也一定程度的限制了村鎮銀行扎根農村服務“三農”的水平。

4、服務創新和金融產品不足

民族地區設立村鎮銀行能緩解當地農牧民“貸款難”的問題，但是并不應該忽略很多農牧民希望得到更多金融服務的想法。目前一大部分村鎮銀行盈利的渠道少，規模小，資金實力有限，業務發展還是以傳統的貸款業務為主，老牌的金融機構能夠開展的很多業務如銀聯卡業務、銀行承兌匯票在村鎮銀行無法實現。服務手段方面有些村鎮擔保和抵押模式不符合當地實際情況，改變不了民族地區居民缺少抵押物品的現狀，滿足不了當地居民的融資需要。資金缺乏已經成為困擾民族地區產業發展，脫貧致富的障礙。

三、促進村鎮銀行發展的建議

1、努力增加自身公信力，拓展吸存途徑

村鎮銀行在民族地區的設立，地域優勢是比較明顯的，村鎮銀行應當充分利用各種手段，對當地居民進行業務宣傳。讓少數民族居民了解村鎮銀行設立的意義與目標，提升村鎮銀行的認可度。除了國家及當地政府給予的優惠政策，信貸支持，努力降低自身運營成本外。還應讓員工深入農村地區，了解農民的生產生活狀況，對于有存款意愿的客戶進行挖掘。此外如北川富民村鎮銀行吸收股東存款、政府存款等方法也值得借鑒。

2、加強抗風險能力

村鎮銀行面臨的外部環境是需要改善的，相關部門應當積極參與改善村鎮銀行的外部環境，除了人民銀行的支持以外，可以通過風險補償機制和存款保證金制度這樣的政策解決客戶的后顧之憂。在加強風險管理方面，村鎮銀行的定位決定了其抗風險能力較弱，所以謹慎的經營才能保證村鎮銀行健康有序的發展，從制度到建立風險管理機制，降低信息不對稱的可能性，積極推動市場化運作，增強村鎮銀行可持續發展的能力。

3、明確村鎮銀行的定位

村鎮行的發起者在沒找到政策和利潤的平衡點之前趨利性是可以理解的。但是作為服務“三農而設立的村鎮銀行，主要的目的就是為農戶服務，這個根本方向不能動搖，不然村鎮銀行的設立沒有任何意義。所以民族地區應當群力群策為村鎮銀行的發展平衡點找到切實可行的策略，從加強所得稅、營業稅等研究，提出減稅等方面的激勵方式。

4、積極創新金融產品和信貸模式

第9篇：村鎮銀行的發展范文

 

自村鎮銀行成立以來，其市場定位就備受學界和業界的關注，一度成為大家討論乃至爭論的焦點，很多人認為村鎮銀行無法實現自身經濟效益與社會效益的相統一，村鎮銀行天然的逐利性將導致其偏離設立初衷。

 

一、我國村鎮銀行社會效益與經濟效益不一致的現狀

 

村鎮銀行是為完善我國農村金融體系，解決我國“三農”發展過程中的融資緊張問題而設立的銀行性金融機構。中國的村鎮銀行理論上參考了西方國家的社區銀行，理論界也將村鎮銀行的屬性規定為社區銀行。按照國際慣例“社區銀行”一般指在某指定地區的社區內自主建立、遵守市場經濟原則、以商業盈利為目的獨立運營、目標客戶群體為中小企業和個人信貸的中小銀行。

 

國家扶持村鎮銀行的原始目標是為欠發達的農村地區注入資本，滿足農村和農業的融資需求，促進農村經濟發展，支持社會主義新農村建設。而作為弱勢群體的農民，以及作為風險高但效率偏低的弱勢農業經濟，它的天然屬性和發展模式嚴重受自然和市場條件的影響，這不斷驅使村鎮銀行調整資產結構，將資金轉移到盈利更多的標的上，致使滿足農村中弱勢群體資金需求的政策目標無法實現。這極易動搖村鎮銀行服務三農、支援新農村建設的市場定位。

 

王修華等(2013)通過對重慶、四川、湖北等地19家村鎮銀行的貸款對象的調查數據發現，多數村鎮銀行把貸款服務對象重心放在縣域中小企業身上。從平均值來看，這些村鎮銀行對中小企業發放的貸款比例占貸款余額的將近一半，為46.1%，最高比例為87%，而對農戶和涉農企業貸款的比例平均值則分別為31.8%和13.4%，有的村鎮銀行甚至還沒有發放涉農企業貸款的記錄。

 

二、我國村鎮銀行服務“三農”功能弱化的原因

 

造成我國村鎮銀行服務“三農”功能弱化的主要原因有以下兩點：

 

(一)村鎮銀行商業性與政策宗旨的矛盾

 

政府設立村鎮銀行的目的是使之服務“三農”，但是，在對村鎮銀行的性質的規定上，銀監會頒布的《暫行規定》則明確表示：村鎮銀行是商業性金融機構，與一般商業銀行性質相同，要按照商業銀行制度設計和框架運行，把安全性、流動性、效益性作為經營原則，追求利潤最大化。村鎮銀行的趨利性就決定了要改變其偏好使之服務弱勢“三農”，前提是使他們獲得收益或者不減少他們的收益。村鎮銀行在制度設計上存在弊端，商業性定位與其履行服務“三農”的職責存在一定矛盾，結果，村鎮銀行在經營當中不知不覺地就發生了業務的偏離，不能完整地服務于“三農”(柴瑞娟，2009)。

 

可見，如何既保證村鎮銀行商業上的可持續發展，同時確保其服務“三農”的宗旨不動搖，就成為村鎮銀行發展經營中的核心課題和改良方向。

 

(二)村鎮銀行發起人制度與政策宗旨的矛盾

 

《暫行規定》第25條明確規定，村鎮銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構。此項制度被稱為“主發起銀行制度”。

 

王勁屹，張全紅(2013)認為，村鎮制度采用“主發起銀行制”的創設安排，確保開始就讓設立行控股村鎮銀行，憑借主發起銀行的經濟實力和管理經驗盡量保證村鎮銀行的經營安全。

 

事物都存在兩面性。“主發起銀行制”雖提升了經營安全性，同時卻也影響村鎮銀行服務于“三農”的宗旨。設立村鎮銀行的主發起銀行一般都在村鎮銀行中處于絕對的控股地位，這樣主發起銀行很容易會把新設立的村鎮銀行視作附屬或者分支機構，用自己追求高利潤的經營模式或其他考慮左右村鎮銀行的網點分布和經營方針，而不是去考慮設立村鎮銀行的政策宗旨。例如，近年來外資銀行匯豐積極設立村鎮銀行。截止到2013年8月，已在湖北、重慶、福建、北京、廣東等地設立了12家匯豐村鎮銀行，加上其下屬的10家支行，服務網點達到22個，是在中國內地中擁有最大的村鎮銀行網絡的外資銀行。分析人士指出，匯豐銀行是利用政策借助村鎮銀行的設立來達到布局中國大陸的戰略考慮，而不是為了響應政府的號召。

 

三、化解村鎮銀行社會效益與經濟效益沖突的對策建議

 

(一)重新明確市場定位

 

姬雪萍(2011)認為，村鎮銀行要想找準定位，前提條件是清晰定位目標客戶群體——農民，大致可分為三類——貧困農民、脫貧致富的農民、“先富起來”的農民。相應的，農民狀況的層次性決定了村鎮銀行發展的階段性，根據以上三類情況，村鎮銀行的發展相應地可劃分為三個階段。第一，扶貧，集中發展種植、養殖業，解決農民生產生活中的資金困難;第二，共贏，在第一階段基礎上，村鎮銀行逐步建立起自己獨立或參與扶持起來的比較成熟的經濟區域，而且逐步引進了保險、擔保、理財、信息咨詢、銀行卡等相關金融產品，自身規模也有所擴大，即進入發展的第二個階段。第三，競爭，隨著農業產業條線的延伸和規模化實行，民營企業興起，村鎮銀行就能充分依托其投資方的外向型服務功能，這才得以充分顯現現代商業銀行的本質屬性。

 

(二)改革村鎮銀行發起人制度，鼓勵民間資本的參與

 

“主發起銀行制”不利于對村鎮銀行服務“三農”進行引導，造成村鎮銀行布局失衡，同時也打擊了民間資本等其他投資主體參與設立村鎮銀行的積極性。為了打破這種局面，必須對現行的村鎮銀行發起人制度進行改革，鼓勵民間資本參與村鎮銀行的設立與經營。應放寬發起人的限制。我國目前正在考慮對于民營企業設立銀行政策的放開，因此，可以規定一些符合條件的民營企業也能作為村鎮銀行的發起人，并進行一些試點。

 

(三)降低涉農貸款風險

 

目前村鎮銀行的經濟效益和社會效益無法統一，除了農戶貸款“高風險、低收益、高成本”的特點，還有一個重要原因——金融機構貸款利率管制過嚴。為了給村鎮銀行發展農戶信貸提供優惠，應放松對村鎮銀行的利率管制，實現村鎮銀行貸款利率市場化。