村鎮銀行發展現狀精選(九篇)
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第1篇：村鎮銀行發展現狀范文
我國村鎮銀行由于成立時間較短、各項資產優良，相對于農村信用社來說無歷史包袱，且機制靈活、人員結構年輕、創新能力強、應對能力強，較農村信用社、合作社等多家農村機構存在諸多優勢。此外，銀監會在選擇村鎮銀行發起行時多選擇風控能力較強、農村信貸經營多的金融機構。故，我國村鎮銀行近十年來發展呈現平穩發展態勢，資產質量、盈利水平、資本利潤率等各項監管指標呈較好發展水平。
1.貸款領域多為涉農貸款，優勢領域主要在鄉村
村鎮銀行作為小法人機構，決策半徑少，信貸審批和管理鏈條短，審批便捷，真正滿足了三農和小微企業“短、頻、快”資金需求，在一定程度上提升?r村金融服務質量和水平。
2.創新能力不斷增強，成為農村領域創新金融產品生力軍
村鎮銀行特有的“短、頻、快”審批機制，能夠很快響應我國農村改革各項政策，并結合自身所處地域、人文特點，創新金融產品。目前，村鎮銀行在三農領域創建了許多創新金融產品，諸如“富民貸”、“小額貸”、“國開農貸”等貸款業務品種，是三農領域創新金融產品的生力軍。
3.主發起行扶持力度明顯，為農村金融引入了先進管理理念
大多村鎮銀行各主發起行對設立村鎮銀行多為控股，少數為參股，對村鎮銀行具有較強控制力，絕大多數發起行成立了村鎮銀行管理事業部。主發起行利用已有的結算手段、服務理念和管理團隊和流動性支持，使得各村鎮銀行實現較快盈利。例如包商銀行發起設立的村鎮銀行，借鑒了包商銀行特有的微貸款技術，運用到農村地區，取得了很好的成效。
二、我國村鎮銀行發展中遇到的問題及原因
1.村鎮銀行自身存在社會認知度低、支付結算渠道不暢和競爭壓力較大的三大弊病
村鎮銀行雖已成立近10年，但社會認知度普遍較低，部分儲戶認為村鎮銀行是“私人銀行”，對其存款的安全和可靠性存在很大質疑，許多村鎮銀行儲蓄存款占比不到10%。此外村鎮銀行尚未加入中國人民銀行的大小額支付系統、征信系統及大額可疑交易報送系統，結算渠道都依靠發起行的結算系統，受限較多。農村信用社、郵儲在農村地區多年金融機構，存在網點、區位優勢，另外，還有很多理財產品和其他諸多便利條件。
2.存貸比高位運行，各項風險隱患較大
大部分村鎮銀行自成立之初，一直受存款制約，由于決策半徑小，貸款方面存在較大優勢，故多數村鎮銀行經常存在“等米下鍋”現象，有些村鎮銀行遠離主發起行，如存在流動性風險，主發起行及人民銀行對其支持力度還有待觀察。村鎮銀行自身造血功能先天不足，使得村鎮銀行發展各項風險隱患逐步暴露。
3.首批村鎮銀行設立偏遠鄉村，難以維持自身業務發展
根據銀監會要求，村鎮銀行需設立空白網點農村地區，但根據近幾年運行情況來看，首批設立村鎮銀行布局偏遠，受存款制約，難以實現可持續發展，筆者調研過由包商行發起設立的固陽包商惠農村鎮銀行，網點設在固陽縣下濕壕鎮王二壕村，發展初期因存款制約，無法發展，后設立分支機構至固陽縣城內。目前，我國農村城鎮化要求來看，只有將第二三產業發展壯大后，在可實現第一產業穩步發展，只有實現農產品深化加工物產流通，農產品才可得到利潤空間，否則將是“谷賤傷農”。
三、應對措施及建議
根據目前農村金融市場發展的現狀和村鎮銀行發展現狀，如何提升三農、小微服務水平和能力，如何實現可持續發展，也成為村鎮銀行亟需大力發展方向。
1.創新業務品種，加強與地方政府合作
村鎮銀行作為地方性金融機構，理應受到各級政府關注與扶持，但由于目前農村地區也是各家金融機構爭奪市場，村鎮銀行關注扶持沒有體現。村鎮銀行除密切與地方政府合作，積極與地方政府探討各類創新業務，作為地方政府支持三農創新業務試點行。同時關注地方政府關注扶貧業務、助學貸款業務、農村城鎮化改革等諸多問題，為地方政府排憂解難、雪中送炭。同時，積極探索各類創新貸款業務和服務手段，從業務品種、信用結構、風險控制等多方面進行創新。
2.加強政策扶持力度，使村鎮銀行立足“支農、支小”發展定位
（1）稅收方面優惠。目前來看，為了鼓勵村鎮銀行的發展，可以利用稅收和信貸等經濟杠桿，通過低稅或減免稅收，低息或無息貸款等方法為村鎮銀行擴充資金來源渠道，同時可以給予稅收減免等政策，鼓勵在西部或農村金融空白網點地區設立村鎮銀行。
（2）建立涉農貸款風險補償機制。中央或地方政府還可建立起支農貸款風險保證金及支農貸款投放的激勵機制，對于村鎮銀行的扶農業務進行風險補償，對其投放貸款予以獎勵，把扶農的政策性與效益性這兩個目標統一起來，提高各村鎮銀行的經營積極性，推動村鎮銀行快速健康發展。目前國家各項支農補助資金、扶貧開發資金多而繁雜、且補助資金多由影響力大戶申領到，而真正弱勢群體無法得到補貼，或是補貼資金“撒胡椒面”現象嚴重，未起到杠桿作用，應將此類資金注入到村鎮銀行，或建立財政性支農貸款風險補償機制，以小博大，最終實現財政資金的撬動作用。
（3）建立農業信貸風險緩釋機制。目前，我國農村信用擔保機構不健全，農村地區可用于抵押品的擔保資源稀缺，雖國家已開始試點建設“土地流轉收益權質押、林權抵押”等多種擔保方式，但實效還待時間檢驗。此外，農業保險發展滯后，農村信用體系不佳，農村借貸一旦遭遇風險，將對債權人造成全額或將近全額損失。因此，必須盡快創新并完善多層次的農業信貸風險保障機制。借鑒國外經驗，應建立由政府主導的信用風險補償機制、擔保體系和農業保險體系，進一步完善擔保法對農村擔保品的法律規定，降低或分散農村金融供給主體信貸風險。
（4）實行差別化的貨幣監管政策，建立適用于村鎮銀行監管手段。主要通過對村鎮銀行實行差別的存款、貸款、再貼現率政策、再貸款利率政策以及差別監管政策。2016年全國農村金融工作會議已提出，將積極開展村鎮銀行等中小型金融機構的債券融資業務試點，以解決村鎮銀行信貸資金不足的制約。此外，對村鎮銀行下沉機構設置應因地制宜，有必要時可將網點上移至城鎮或是小微企業聚集區，發揮村鎮銀行農產品轉移升級，涉農小微企業有力支持，以帶動第一產業農產品生產。
第2篇：村鎮銀行發展現狀范文
關鍵詞 村鎮銀行 融資渠道 信用風險
中圖分類號：F832.3 文獻標識碼：A
1村鎮銀行經營發展現狀
村鎮銀行指在農村地區設立的主要為農村經濟發展提供各項如吸收存款、發放貸款、辦理結算、收付款等一系列金融服務的銀行業金融機構。
改革開放以來，我國銀行業務主要覆蓋在城市地區，村鎮銀行起步晚。2006年銀監會創新性的出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，，實現了我國農村金融政策的重大突破。緊接著，2007年銀監會相關規定，為村鎮銀行的發起設立和經營管理提供制度保障，這標志著我國村鎮銀行的正式起步。隨后我國提出加速村鎮銀行建設的三年規劃，制定開放性政策，給予一些政策扶持，加快村鎮銀行的發展步伐，2009年，村鎮銀行數量破百。至此，村鎮銀行進入迅速擴張階段，據統計，包括分支機構，2013年村鎮銀行數量突破1500家。
2我國村鎮銀行經營存在的問題
2.1支付的便捷性有待提高
村鎮銀行沒有加入銀聯的行列，異地、跨行取款都需要通過其他銀行，與此同時，村鎮銀行的現金調撥也需要由農村信用合作社，手續上的繁瑣降低了村鎮銀行的效率。
2.2業務的經營項目種類少
截至目前，我國村鎮銀行能夠辦理的業務種類遠遠少于城市銀行，電子銀行、投資理財等的發展更是遠遠落后于城市銀行，業務種類的發展滯后于農村發展，無法滿足客戶對業務的多樣化需求。導致很多客戶有需求但村鎮銀行無法辦理。
2.3融資難，資金來源不足
農民的資金對于村鎮銀行來說數額小、很分散。相較于市民，農民的閑置資金少，存款能力有限，加之村鎮銀行網點少，往往離家遠，因此難以吸引農民去村鎮銀行進行儲蓄。從銀行自身的角度講，村鎮銀行業務種類少，效率低，融資渠道少。這些因素導致了村鎮銀行的融資難。
2.4存在信用風險
由于農產品的產量和銷量受天氣和市場的影響，有很大的不確定性，加之農業保險體系不健全，農民的收入難以保證。與此同時，農戶由于缺少固定資產，因此在申請小額貸款時缺乏有效的抵押工具，而小額貸款又是村鎮銀行的主要業務。因此，這些因素導致村鎮銀行的收益存在很多潛在的信用風險。
2.5金融監管力度缺乏
對于村鎮銀行的金融監管，雖然相關部門制定了嚴格地政策和法規，但由于村鎮銀行發展時間短，沒有形成區別于城市銀行適合自身結構和經營范圍的監管體系和運作機制，使得村鎮銀行監管存在機制不健全、農村工作人員缺乏專業性等一系列問題，導致村鎮銀行缺乏監管力度。
3完善村鎮銀行經營的對策
3.1拓寬村鎮銀行的資金來源渠道
3.1.1提高農民的收入和理財意識
（1）加快農業保險體系的建設與完善。通過建設與完善農業保險機制，有效規避風險，減少農業生產和銷售過程中出現重大損失，保證和提高農民的收入，從而有效保護村鎮銀行的利益，同時增加村鎮銀行的資金來源。
（2）豐富農民的文化知識，加強宣傳，提高農民的理財意識。教育是發展經濟的關鍵，目前，我國農村的教育水平相對低，相關部門應重視農村的教育與再教育，提高農民的思想文化水平，豐富農民的文化知識，從而增強農民的資金運作能力，提升農民的整體收入水平。另外，地方媒體應加強宣傳，提高農民的理財意識，增強其對村鎮銀行的認識，了解村鎮銀行的相關業務，引導他們將閑置資金存到村鎮銀行，從而拓展村鎮銀行的業務渠道。
3.1.2發行村鎮銀行金融債券
村鎮銀行可通過發行金融債券的方式擴充本金，通過發行形式、期限各不相同的金融債券來吸收農村各類閑散資金，這種方式不僅能拓寬村鎮銀行資金來源渠道，同時也改善了村鎮銀行資金來源總量波動的問題，保證了村鎮銀行資金的穩定性。
3.2提升管理水平，防范信用風險
由于我國農村與城市呈現二元化趨勢，其經濟發展程度差異大，并且，農村與農村之間發展水平也各不相同。村鎮銀行應結合自身的特點和所在農村的現實條件，建立信用風險預警系統、信用內部評級體系等信用風險防范機制，重視員工的培養，提高員工的職業道德水平和綜合素質，通過全面提升村鎮銀行的管理水平來防范信用風險。
3.3加強金融監管
金融監管部門應從政策上建立健全的村鎮銀行風險管理機制，為村鎮銀行提高風險防范能力提供指導方向和具體方法。如，規定對申請開辦村鎮銀行的個人或企業要嚴格審核、規定村鎮銀行的準備金率高于一般水平等等。
4總結
2006年以來，村鎮銀行從起步逐漸進入快速發展階段，與此同時，發展時間短、擴張速度快也使村鎮銀行的業務經營面臨一些困難。本文描述了村鎮銀行的發展現狀，并分析出村鎮銀行經營存在支付便捷性差、業務經營范圍小、融資渠道小、存在信用風險和監管不力等問題，并針對以上問題提出具體的對策和建議。
參考文獻
[1] 景浩.當前我國村鎮銀行經營發展現狀及問題分析[J].農村金融研究，2011（04）.
第3篇：村鎮銀行發展現狀范文
【關鍵詞】村鎮銀行 農村金融體系 現狀 發展趨勢
一、村鎮銀行產生的必要性
隨著2006年末全面取消對外資銀行在空間和業務上的限制，我國金融市場將面臨著更加激烈的競爭。在這種形勢下，我國農業作為弱質產業，面臨著比其他產業更嚴峻的挑戰，如果缺乏金融支持，我國農業和農村就不可能穩健的發展。發展村鎮銀行是我國農村金融改革的一項重大舉措，村鎮銀行的產生主要由我國農村金融市場的現狀決定。
金融供給不足。我國農村金融供給渠道大體上分為政策性金融，商業性金融，合作金融和民間金融四個方面，從理論上來說，他們都是為農業生產的主體——農戶服務的。但是由于受經濟發展二元理論的影響，發展中國家的政策制定者往往把工業而不是農業看成經濟迅速增長的工具，由于利潤的導向，使得農村金融市場的正規金融供給主體都主動邊緣化。新農村建設要求日趨多樣化的金融需求。隨著農村經濟產業結構不斷升級調整以及農村生產經營方式的轉變，目前農戶的貸款需求已不再是購買維持簡單再生產所需的化肥、農藥、種子等農資。部分農民已從傳統的農業生產中擺脫出來，成為專業戶和生產大戶，他們對資金的需求有著很強的季節性，且數額較大，超出一般農業生產的數倍。農信社缺乏效率，競爭不足。農村信用社是為農業、農民和農村經濟發展提供金融服務的社區性地方金融機構，在村鎮銀行誕生前，農信社是農村市場唯一的正規金融機構。加入WTO使得我國金融機構的競爭越來越激烈，農信社也不可避免受到影響。長期以來，由于產權不清，管理混亂，農信社的經營狀況不佳。此外，農信社的金融產品少，越來越不能適應市場需求；農信社結算功能尚不完善，辦理結算的方式和匯兌時間均不能滿足需要；而且農信社的內部管理及開展業務的電子化程度較低，難以適應現代金融業務運行的需要。
二、村鎮銀行面臨的風險
（1）農業生產的高風險。首先，農業屬于弱質產業，自然風險和市場風險很大，不可抗拒的自然災害是農戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次，任何一種農產品市場供給量和需求量都總是在不斷變化著的，農副產品的生產又有生產周期長、信息相對滯后的特點，使得生產經營面臨著極高的市場風險。
（2）經營的高風險。在中國大部分地區，農業小額信貸的功能還處在為農戶擴大農業生產（主要是種養殖業）提供信貸資金，這些項目都是小型的生產或經營，單個農戶在激烈的競爭中時常處于不利的地位。農業小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動資本貸款，其貸款類型和地區都比較集中，農產品市場信息閉塞，許多農民對市場缺乏必要的了解，又無有效的信息渠道加以引導，一旦遇到農產品市場價格的大幅波動，將直接影響到貸款的歸還。
（3）信用風險較高。金融機構發放貸款的抵押品一般要求具有變現性，而農戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下，單純的信用貸款將使得客戶違約后的強制執行變得沒有保障。另外，中國一向將扶貧作為慈善事業，農民已經習慣不歸還扶貧貸款，信用環境較差，商業銀行盈利性質的農業信貸在回收上面臨很大的操作難度。外部環境發展不健全。中國現今缺乏完善的征信系統。完善的農村征信系統，是農戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長期以來，農村信用問題未被重視，信用體系建設滯后。
三、村鎮銀行發展的障礙和困境
（1）發起行問題。目前村鎮銀行的發起主體也就是商業銀行對組建村鎮銀行的熱情不高，他們更多的是想在異地開設分支機構，這使得組建村鎮銀行的速度正有所減緩。而另一方面，由于《村鎮銀行管理暫行規定》要求發起人必須是銀行業金融機構，理論各界和實業界都倡議將非銀行金融機構作為發起主體列入其中。譬如現在頗受關注的小額信貸公司轉制，由于村鎮銀行的發起行持股規定，將導致公司股權將拱手讓人，阻擋了小貸公司轉制熱情，不利于形成一批真正的“草根”銀行。
（2）接入問題。村鎮銀行至今開立存款準備金賬戶和國內結算行號難，致使無法實現在央行開戶提現和同業結算，企業資金結算渠道不暢，對公結算業務受限。銀行匯票業務只能通過借助別的銀行的平臺來進行，完成一個支付結算就會產生時滯。現在也有少數村鎮銀行解決了這一問題，主要是通過大型商業銀行間接加入大小額支付系統。最新的《中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知（銀發〔2008〕137號）》文件規定：“符合條件的村鎮銀行可以按照中國人民銀行的有關規定申請加入大額支付系統、小額支付系統和支票影像交換系統”。但是，這個文件并沒有明確符合條件到底有哪些。
參考文獻：
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第4篇：村鎮銀行發展現狀范文
[關鍵詞] 村鎮銀行 農村金融 新農村建設
村鎮銀行是經有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的銀行業金融機構。主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務。它實質上是一種股份制的民營企業。自銀監會2007年1月22日并正式施行《村鎮銀行管理暫行規定》（下文簡稱）以來，隨著外資的不斷進入，截至2008年2月末，銀監會已經在全國范圍內累計批準開業22家村鎮銀行。目前這些村鎮銀行總體運行良好，正逐漸成為服務社會主義新農村建設、支持地方經濟發展的新興力量。
一、村鎮銀行的主要成效
村鎮銀行是我國開始農村金融原創性實踐的可喜起點，對合理配置金融資源，培育健康、多元的競爭性農村金融市場體系，有效增強對農戶和中小企業的金融服務產生了積極而深遠的影響。
1.引入競爭機制，提高農村金融服務質量。由于傳統經營理念和運作模式的影響，農村信用社自成立以來，長期存在著服務意識不強，服務功能單一的現象，信貸期限和品種不能完全滿足農村經濟發展的需要。與農信社相比，村鎮銀行在貸款利率、決策鏈條、業務靈活度以及對市場的掌握程度等方面具有一定的優勢。設立村鎮銀行，將大大提高金融服務質量，擴大金融網點覆蓋面，并有效打破農信社以往的壟斷地位，激活農村金融市場。
2.減少借貸壁壘，促使融資規范化。農村非正規金融機構長期處于政府的金融監管之外，對經濟的運行產生了一定的消極作用。如：影響了利率政策和貨幣政策的全面貫徹實施，擾亂社會秩序，抵御風險能力差而投機性強等。由于村鎮銀行準入門檻降低，原本處于無政府狀態的民間資本可以通過投資開辦村鎮銀行被納入規范的金融系統。可規范非正規金融市場的利率，減輕非正規金融設置過高利率給債務人帶來的沉重負擔，使得一些相對低收入的農村家庭也可以貸到款項，從而為農村經濟的發展提供更為廣泛的支持。
3.創新農村金融業務，滿足農村金融多層次需求。除了存、貸、匯“老三樣”服務，村鎮銀行在成本可算、風險可控的前提下，可以積極開發符合當地客戶合理需求的金融創新產品和服務，完善金融服務價格形成機制，逐步將目前在城市地區開發、開辦的標準化產品與服務盡快推廣到廣大農村，充分利用商業化網絡銷售政策性金融產品。
二、村鎮銀行存在的問題與解決措施
但由于村鎮銀行是農村金融的新兵，剛剛起步，存在的問題還很多。部分村鎮銀行在經營過程中資金頭寸緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴重不匹配。以吉林東豐村鎮銀行為例，截至2007年6月25日，該行儲蓄存款211萬元，其中活期存款180萬元，而同期貸款為1310萬元。其他的如經營模式還不成熟，搞風險能力還很弱，業務產品和營銷手段單一，高質量從業人員不足等問題也亟待解決。
成立村鎮銀行的政策思路不僅應著眼于完善涉農中小企業信用體系，改革銀行的產權結構和治理結構，創新信貸技術，更應積極關注農村信貸投入的質量和效益，實現農村金融微觀基礎的健康性和可持續性。
1.通過強化監管措施，切實防范可能帶來的各種風險。各級監管機構在積極爭取試點工作的過程中要加強監管與控制，要始終把防范風險放在第一位，優化產權結構，完善公司治理，加強內部控制，強化資本約束，把村鎮銀行辦成具有可持續發展能力的農村社區性銀行。
2.合理設置村鎮銀行規模。在農村地區，必要的規模對于維持村鎮銀行信譽、防止擠兌、降低成本等方面均大有好處。根據國內外經驗，村鎮銀行應采取發起方式設立，且應有1家以上(含1家)境內銀行業金融機構作為發起人，并適度提高境內投資人入股農村地區村鎮銀行持股比例。最大限度防止新成立的村鎮銀行被單一的資金供給者所控制，鼓勵投資來源多元化和股權結構分散化，為村鎮銀行未來的運作奠定良好的資本來源結構。
3.減少政府的不當干預。發展村鎮銀行，應該按照市場經濟的規則，政府對村鎮銀行的發展只能通過政策加以引導，使其向利于社會主義新農村建設的方向發展，而不能采取行政手段進行干預。組建村鎮銀行要杜絕政府參股和干預管理決策，為村鎮銀行提供一個市場化的、充分競爭的發展環境。
4.加強培訓與教育，盡快建立一支高素質的村鎮銀行工作人員隊伍。一是要強化對村鎮銀行工作人員的遵紀守法、行業自律意識教育和崗位業務技能培訓，培育出一批政治過硬、業務精良的員工隊伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優薪從外地引進高素質人才，亦可通過協商從當地金融機構中吸納一批富有從業經驗的現有從業人員。
5.建設村鎮銀行應因地制宜。農村金融業務具有較高的風險，加上我國區域經濟發展差距較大，經濟結構和發展水平嚴重不均衡。因此，因地制宜，分類指導，堅持產權制度模式的多元化和組織形式的多樣性，應是村鎮銀行發展的基本原則。
三、村鎮銀行的發展前景展望
村鎮銀行作為一個新興的農村金融機構，在農村金融需求得不到滿足和金融供給不足的條件下，投資農村這個巨大的金融市場的回報是十分客觀的。村鎮銀行的發展在國家政策的規范和市場商業利益的驅動下，其發展勢頭必然如雨后春筍。村鎮銀行在發展過程中，必須鏟除傳統農村金融的固有弊端，發揚新銀行機制，采用貸款額度與信用等級掛鉤，創建健康、成熟的企業文化等有效方式，在原創性金融開發中獲得新的金融能量，為中國貧困者提供貼心到位的金融服務與資金，為更好更快地發展社會主義新農村建設貢獻更大的力量。
參考文獻:
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[2]石丹林:村鎮銀行:農村金融服務體系的重要補充與完善[J].湖北農村金融研究,2007(3)
第5篇：村鎮銀行發展現狀范文
【關鍵詞】村鎮銀行 可持續發展 趨勢
一、發展現狀
村鎮銀行作為一種新型的、專為三農提供金融服務的新型機構，是我國在農村金融改革上的一次偉大創舉，是我國金融發展史上的里程碑。2007年村鎮銀行掛牌營業，此后便如雨后春筍般崛起。村鎮銀行從根本上改變了我國現階段的金融結構，有效地緩解了農村地區金融服務的供需矛盾，為大量的中小企業提供資金保障，為當地經濟發展貢獻力量。
在現實生活中，受諸多因素的影響，村鎮銀行的發展并不是那么順利，有些問題甚至直接影響村鎮銀行的可持續發展。本文將對我國當前村鎮銀行的發展現狀、制約村鎮銀行發展的主要因素進行分析，探討村鎮銀行的可持續發展趨勢與路徑。
二、當前我國村鎮銀行可持續發展面臨的問題
（一）政府扶持政策不到位。
根據目前我國的相關政策，我國農村信用社暫免征收位于中西部區域的企業所得稅，其他地區征收應交稅額的一半，這在政策上是一個巨大的優惠或扶持。但是對村鎮銀行卻沒有相關的政策出臺，導致原本經濟基礎比較薄弱的村鎮銀行享受不到優惠政策而發展停滯不前。
目前國家相關部門沒有制定出有關的扶持村鎮銀行發展的優惠政策，如減免稅收、發放補貼等，沒有政府的文件無法取得稅務部門的認可，村鎮銀行就無法獲得財政補助。村鎮銀行比農村信用社繳納更多的稅，原本需要大量資金的村鎮銀行在政策上就已經輸給了農村信用社，導致村鎮銀行與農村信用社無法在一個同等的平臺上進行競爭。
（二）難以籌集資金。
村鎮銀行一般情況下都是建立在偏遠的、貧窮的農村地區，受到許多天然的或人為的因素影響，經濟水平比較低鄉鎮企業以及農民手中的閑置資金是非常有限的，影響了村鎮銀行資金的來源。農村信用社、郵政儲蓄銀行在農村地區分布比較廣，加上村鎮銀行成立時間短、農民對其了解有限等因素，村鎮銀行并沒有真正走進農民的視野中。再者，村鎮銀行是一個新鮮事物，剛剛成立沒有行號，導致許多的業務無法開通，農民不認可，進一步加劇了在資金籌集上的困難。
（三）抵御風險的能力有限。
村鎮銀行入駐農村面臨著比較高的風險。農業作為一個弱勢產業抵御自然災害的能力非常弱，農業自然災害保險制度的不健全，農業產品生產周期比較長，加之經濟落后地區的金融意識薄弱，還款積極性不高，極易形成小額貸款的壞賬、呆賬，引發村鎮銀行信貸行業的道德風險和信用風險。
（四）監管機制不健全。
村鎮銀行在業務和管理模式上與其他銀行有很大的不同，這需要創新的監管方式，然而探索新的監管方式并非一日之功。監管任務日益增多，監管資源卻嚴重不足，二者不相匹配，監管機制與監管流程不健全、監管程序不完善，導致許多任務沒有得到很好的監管。雖然國家出臺了《關于加強村鎮銀行監管的意見》，但實際執行時許多程序、措施都不明確，在監管機制上還有待完善。
三、我國村鎮銀行可持續發展路徑探討
（一）加大政府扶持力度。
政策扶持為村鎮銀行的發展注入活力。村鎮銀行的服務對象是廣大的農村，產業是農業，而發展農業政府責無旁貸。基于此村鎮銀行應當享有最惠政策待遇，就是在農村信用社享有的優惠的基礎上附加其他的優惠政策。政府可以給村鎮銀行一定時間內的免稅政策，減輕初期的運營成本；政府可以進行適當的財政補助，如貸款貼息等措施。加大政府政策扶持，保證村鎮銀行更好的在農村地區履行職能—“服務三農”，功在當今、利在千秋。
（二）創新金融監管方式。
針對目前我國村鎮銀行監管制度的不健全的現狀，建議實施雙重監管，以發起銀行為主、屬地監管為輔，使得內部監管措施得到加強，有效緩解了外部資源不足的矛盾。村鎮銀行不同于其他大型銀行，它的規模比較小，在監管方式上應實施差別化監管，對其監管的框架應盡量簡潔。監管局必須按照村鎮銀行的獨特特點建立與之相適應的監管機制，加強與村鎮銀行及其所在地的政府部門交流與溝通，提高監管的效率。其次，必須考慮監管的成本，建立科學的評估體系，對村鎮銀行的成本風險進行有效的評估。
（三）發展新的金融產品，創新金融服務。
村鎮銀行的服務范圍一般比較小，通常就像農村信用社那樣服務特定幾個村或者幾個鎮，吸收本地的存款之后反過來為該地的經濟發展作貢獻。要想獲得比較大的競爭力，村鎮銀行必須發展新的金融產品，逐步推廣保險、擔保、、信息咨詢、個人理財以及銀行卡等服務滿足廣大農村對金融服務的的需求，填補村鎮銀行在多元化的農村地區的金融服務的空白。
村鎮銀行提供金融服務時，他們對有資金需求的客戶的情況更為了解、更為熟悉，基于村鎮銀行的信息優勢，可以為客戶提供一對一、個性化、人性化的金融服務，其效率更高。在收費方面，可以對客戶實行“會員制”，在客戶辦理業務時予以優惠，從而吸引更多的資金。在抵押方面，應當積極探索新型的實物抵押方式，如拖拉機、水泵、犁等農用機械，范圍更廣闊，更有利于在農村的推廣。
結束語
對村鎮銀行可持續發展路徑的分析與探討，是新形勢下村鎮銀行發展的新需要、新的研究課題，對于解決制約村鎮銀行發展的因素、實現村鎮銀行的可持續發展具有重要的現實意義。農村地區金融改革的重要成果之一就是村鎮銀行的成立， 只有找到制約村鎮銀行發展的條件并且順利地將其解決，進一步實現農村區域的金融機構的產業化和規模化，在政策性、合作性、多元性的發揮上有更好的平臺，為建設社會主義新農村提供保障。
參考文獻：
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第6篇：村鎮銀行發展現狀范文
摘要：解決“三農”問題，是現階段我國政府工作的重心所在。而發展農村經濟的重中之重就在于加快改革和完善農村金融體制和農村金融服務體系。村鎮銀行作為新型農村金融機構，村鎮銀行具有經營靈活、無歷史包袱等優勢，在有效滿足農村金融需求方面發揮著越來越重要的作用。但村鎮銀行也面臨著諸如資金來源渠道狹窄、融資方式單一和社會認同度低等問題，嚴重地制約了其健康發展。如何為村鎮銀行營造更加和諧的發展環境，為我國農村地區金融的發展注入“新鮮血液”，緩解農村金融的供需矛盾已成為當前亟待解決的問題。
關鍵詞：村鎮銀行；發展現狀；問題與對策
一、我國村鎮銀行發展現狀
金融問題一直是困擾和阻礙我國農村地區經濟社會快速發展的原因之一。為了解決這一問題，銀監會于2006年12月20日頒布實施了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》。意見要求按照“低門檻、嚴監管”的原則，調整和放松銀行業金融機構進入農村地區的政策和門檻。在全國范圍內先從四川、青海、甘肅、內蒙古等6省區開始試點推行村鎮銀行。2007年1月，銀監會又推出了《村鎮銀行管理暫行規定》，提供了一些法律依據和政策制度來保障村鎮銀行進入我國廣大農村金融市場以及其合法地位。
首家村鎮銀行“惠民村鎮銀行”自2007年3月開始試行。截至2012年9月末，村鎮銀行全國已經增長為799家，短短幾年時間實現了上百倍的增長速度。從經營情況看來，截至2011年末，全國已開業村鎮銀行各項貸款余額1316億元，“三農”和小企業貸款占了總數的80%以上，其中農戶貸款余額435.5億元，小企業余額631.5億元，中西部貸款農戶數占到全部貸款農戶數的70%以上。已開業村鎮銀行加權平均資本充足率為30.5%，總體上運行平穩，風險處于可控范圍。
經過多年的發展和不斷建設完善，在我國農村金融市場中，村鎮銀行已經逐漸占據了重要的地位。第一，業務品種不斷創新。與其他銀行一樣，村鎮銀行可以開展傳統的銀行業務，如儲蓄、貸款、結算等業務，此外還創新推出了適應農村實際的一些業務，如土地流轉質押貸款、林權質押貸款、應收賬款等業務。第二，運營效率比較高。由于村鎮銀行實行扁平化管理，其管理機制層級簡單，決策半徑短，從而使得村鎮銀行提供貸款程序簡潔，所以擁有堅實的客戶基礎，能夠有效面對激烈的競爭。此外，村鎮銀行不僅能夠有效增加農村地區的金融供給，還能夠助力于形成農村金融市場，推動競爭的有序性，對農村金融市場的整體運行效率提升也有較大的幫助。大部分村鎮銀行貸款利率都比農村信用社低，而且借款和還款時間更具彈性。這樣帶來的好處就是，降低了農民群眾融資的成本，不僅能滿足他們的融資需求，還能起到激發作用。這能夠極大的推動構建我國廣大農村地區以市場機制為導向的服務多層次的金融市場體系。
二、我國發展村鎮銀行面臨的主要問題
（一）社會認同度低
在我國，村鎮銀行作為新型農村金融機構，由于成立的時間尚短，廣大農村居民對其缺乏充分的了解，故而，與農村信用社等農村金融機構相比，農戶對村鎮銀行的認可度比較低，大多傾向于到當地農村金融機構（主要是農信社）辦理金融業務。
（二）資金來源嚴重短缺
村鎮銀行發展初期缺乏公信力，社會公眾對這一新生事物的認知程度不夠等原因，導致資金來源短缺，難于吸收存款。加之村鎮銀行網點少、經營業務單一等原因影響，無法有效解決資金的來源問題。雖然也是為“三農”建設服務，但是村鎮銀行卻沒有得到一些優惠貸款政策的支持。此外，村鎮銀行由于結算系統不暢，無法進行資本市場融資等。故而，無論是融資渠道還是融資方式都非常有限。
（三）貸款風險控制難度大
首先是村鎮銀行貸款對象主要是當地農民。但是農戶收入受自然環境和條件的限制，容易出現風險，所以貸款之后的還款能力不好控制。其次，市場對農產品的需求與農戶的生產供給之間存在嚴重的信息不對稱現象，潛藏著較大的市場風險。再如部分農戶認為村鎮銀行是政府救助型金融機構，到這樣的銀行借錢，還貸積極性不高，易引發資金的道德風險等。
（四）缺乏配套扶持政策
與農村信用社一樣，同為立足農村、服務“三農”為宗旨的新型農村金融機構，村鎮銀行在稅收方面比照的卻是普通商業銀行的標準，而不能享受與農村信用社同樣的稅收優惠待遇，；財政對農業銀行、農村信用社發放農業貸款進行貼息，但對村鎮銀行的貸款也沒有貼息優惠；稅收優惠政策、支農再貸款支持、農田水利、以工代賑等涉農性的財政資金對口支持等村鎮銀行都無法享受到；地方政府缺乏扶持積極性等等。所有這些都不利于村鎮銀行的生存與發展。
（五）經營環境先天缺陷
我國村鎮銀行的生存環境存在先天缺陷，亟待改善。長期以來，我國法制建設不完善，金融債權保護不力，客觀上助長了失信行為的蔓延。信用管理滯后，征信體系不健全，通過各種手段逃廢金融債務的現象仍然存在，對個人貸款所潛藏的風險無法進行有效和適時得監控。加之我國農村金融市場化程度較低，行政干預嚴重等。客觀上，阻礙了村鎮銀行的生存和發展。
三、發展我國村鎮銀行的對策和建議
（一）加強宣傳，提升村鎮銀行的社會地位
面對當前現實狀況，主動出擊是村鎮銀行發展壯大的必然選擇。可以采用多形式多渠道的宣傳來擴大村鎮銀行的知名度，同時提升產品服務，打造良好的業內形象，提高社會影響力和公信力。此外，政府和相關監管部門也要發揮應有的作用，加強宣傳和引導幫助民眾了解村鎮銀行的意義和存在價值，消除居民對村鎮銀行的疑慮。
（二）拓展資金來源
一是村鎮銀行可根據業務發展需要，選擇有利時機，在所在縣域儲蓄資源較豐富的城區、鄉鎮適當增設儲蓄機構，吸收存款，有效擴大資金來源。二是努力爭取銀行同業支持。村鎮銀行應加強與所在地區金融機構的聯系，以便在季節性支農資金需求高峰或臨時性周轉資金需要等方面獲得同業支持，增加同業存款、拆入資金等。三是結合當地實際，積極探索新的融資業務。
（三）堅持審慎經營原則、控制貸款風險
與其他金融機構相比，村鎮銀行資本額度低，抗風險能力較弱。所以，審慎經營才能確保村鎮銀行的健康發展。村鎮銀行應強化制度建設，建立和健全內部控制和風險管理機制。
（四）強化監管、合規經營
地方政府和有關監管部門應就村鎮銀行的建設和發展建立良好的協調機制，明確各方職責，避免政出多門、相互推諉。借鑒其他金融機構的經驗，根據村鎮銀行的特點和風險，建立內部控制、資產質量、資產損失準備充足率、風險集中、關聯交易等方面的監管指標體系，對村鎮銀行實施動態監管。
（五）積極尋求政府政策支持、努力改善經營環境
村鎮銀行應主動出擊，積極向政府呼吁，尋求相關政策的扶持，努力爭取享受與農村信用社相同的優惠政策。地方政府應該重視村鎮銀行這一新生事物的建設工作，根據本地的經濟發展現狀和戰略規劃，積極為村鎮銀行出謀劃策，爭取各類優惠措施，并在人才、資金等方面予以大力的扶持。（作者單位：云南財經大學金融學院）
參考文獻：
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第7篇：村鎮銀行發展現狀范文
關鍵詞：村鎮銀行；主發起銀行制；金融創新；吸存能力
國家對村鎮銀行的發展頗為重視，并希望以此推動農村地區更加繁榮，但在發展中卻存在一些主要問題，通過對村鎮銀行發展背景的更加深入了解，可以更好地解決存在的一些重大問題。下面先講一講我國村鎮銀行發展中遇到的一些問題。
一、我國村鎮銀行發展中的主要問題
1.我國村鎮銀行數量不足、全國分布不均、貧困縣網點少
村鎮銀行成立數量低于國家計劃，不能更好滿足農村所需金融服務。
早在2009年銀監會計劃于2009～2011年三年中，在全國35個省計劃單列城市設立1027家村鎮銀行，而截至2012年6月30日，全國共有1101家村鎮銀行，若提出部分村鎮銀行開立的支行數量，則僅有731家。雖然說成就斐然，但是尚未實現2009年的計劃目標，一些急需金融服務的貧困地區甚至沒有建立起村鎮銀行，這些已成立的村鎮銀行還不能滿足廣大貧困農村地區對金融服務的需求。
村鎮銀行的布局呈現部分相對集中的態勢，東部發達地區較多，中西部落后地區較少。而銀監會在組建村鎮銀行初期，主要是為了滿足中西部貧困地區對金融服務的需求，而如今的村鎮銀行格局卻沒有達到目的。
各省份中的國家級貧困縣和村鎮銀行布局重疊度太低。2012年國家公布的國家級貧困縣有592個，其中中部貧困縣有217個，西部地區的貧困縣為375個，占國家級貧困縣的絕大部分，而中部地區共有263家村鎮銀行，西部有村鎮銀行342家，看似數量較多，但與沒有貧困縣但村鎮銀行數達338家的東部相比，西部地區貧困縣平均分布村鎮銀行較少，這必然導致當地所需的金融服務不能得到滿足。
2.村鎮銀行內部經營模式缺乏創新，吸收貸款難
當前，我國的村鎮銀行在競爭中處于不利地位。為農村地區提供金融服務的中國農業銀行主要服務于高端客戶，農村信用社主要服務于中端客戶并逐步向高端客戶延伸，所以我國農村的中端客戶所需金融服務未得到充分滿足，低端客戶處于空白狀態。低端客戶主要是一些貧困農戶和微型企業，風險較大且收益甚微。村鎮銀行在成立初期需要嚴格控制風險，因此也必須爭奪中高端客戶，在發展較為成熟后向中低端客戶延伸。但當前村鎮銀行的貸款方式，風險評估，信用擔保，貸款審查，貸款償還等貸款模式均沒有太大突破，在產品開發方面創新較少。村鎮銀行的貸款模式與農業銀行，農村信用社沒有本質區別，而其自身又起步晚，經驗不足，這就使得其在農村貸款中無競爭優勢。
多數村鎮銀行，伴隨著央行的兩次降息，兩次上浮其存款利率至頂。所有這些村鎮銀行上浮存款利率至頂的原因，無一例外都是為了保有現有存款和吸收存款，若自己不率先提高利率，恐怕現有本已不多的存款也會流失。吸收存款難直接導致村鎮銀行貸款業務量較少，從而對農村金融影響甚微，不足以滿足三農發展所需金融服務。
在我國一些國家級的貧困縣中，當地村鎮銀行的支農資金較少，大部分資金還是流向了較為發達的城市，這完全與銀監會組建村鎮銀行的初衷相悖，使本就缺乏經濟發展動力的農村地區更加貧困。
二、對村鎮銀行出現的主要問題的原因分析
1.相關政策方面
從保障村鎮銀行健康發展上來看，銀監會的規定不無道理，但其規定從滿足農村急需的金融服務上，卻起到了制約的作用。雖然最大股東持股已由20%下調至15%，但其實質制約作用卻沒有發生太大變化。我國農村地區所需的金融服務規模小，較分散而且風險較大，商業銀行的逐利性和決策地位，必然導致其將吸納資金投向收益較高的城市，使得支農資金大量較少。還有，在我國中西部地區滿足主發起銀行條件的銀行業金融機構較少，這就使得中西部設立的村鎮銀行數目較少，而我國中西部又是我國三農重點發展區域，這就與建立新型農村金融服務機構從而促進經濟發展的初衷背道而馳。隨后銀監會“東西掛鉤，城鄉掛鉤，發展與欠發展掛鉤”政策，也存在一些不良作用，第一，掛鉤政策使得發起設立村鎮銀行的限制加大，一些原本支援在發達地區設立村鎮銀行地金融機構只有放棄設立，這反而又減少了村鎮銀行地設立數量。第二，對于在掛鉤中貧困縣設立的村鎮銀行政策上沒有給與一定的優惠，這又進一步加重設立村鎮銀行的負擔。
2.村鎮銀行經營中存在問題的原因分析
村鎮銀行起步晚，自身實力不足，不能吸收金融人才，并且沒有充分利用自身特色，導致其金融創新嚴重不足，大量的金融機構實踐證明，沒有良好的金融人才支撐，金融創新是不可能的，而要留住金融人才，沒有相應的薪酬待遇是不行的。
但對于剛起步的村鎮銀行，不可能有較多的資金用于吸納金融人才，同時，村鎮銀行沒有充分利用自身的地方特色也導致其缺乏金融創新，也即沒有符合當地境況的貸款模式。
我國大多數農民及小生產者對存款的安全性要求較高，而對于存款利率大多持無所謂態度，他們大多對中國農業銀行和農村信用社較為信任，這使得即使村鎮銀行的利率高于前兩者，大多數農民仍不愿在村鎮銀行存款。村鎮銀行沒有行號，也就不能業務利用央行的清算支付系統，而其自身又沒有清算系統，這必將導致村鎮銀行的轉賬支付難以進行，而農村的一些中小企業還有部分打工家庭對于轉賬又非常急需，這也將使村鎮銀行吸存能力受限。村鎮銀行自身公信力不足且宣傳力不足。作為農村新型金融機構，村鎮銀行起步較晚，與中國農業銀行和農村信用社相比，沒有樹立起實力雄厚、安全、可靠的公眾形象，而對于銀行來說，商譽至關重要，農民心中沒有充分認可村鎮銀行，這就必然使村鎮銀行吸存能力大打折扣。
三、對我國村鎮銀行發展中主要問題的建議
1.放寬發起人的資格限制并實行優惠政策
政府要逐步放寬對發起行的資格限制，首先，對我國中西東部實行有差別的主發起，設立金融機構的資格限制。對于東部發達地區，可仍堅持原來的主發起銀行政策；但對于東西部地區，可允許一定符合條件的證券保險等金融類機構設立村鎮銀行，對于國家更為貧困的縣可進一步放寬發起人資格，允許有豐富經驗的企業或自然人發起設立。同時，相關政策應規定增加符合一定條件的自然人股東比例，這樣一來，便可利用自然人在當地的熟人社會，不僅可以拓展業務對象范圍，又可降低信貸風險。還有，對于設立村鎮銀行，政府要加大財政補貼和稅收優惠政策。稅收方面的優惠至少不低于對農村信用社的相關政策，同時要實行較為有效的差別化財政稅收政策。對于在東部地區設立村鎮銀行的政策優惠幅度要小于中西部地區；對于在發達城市設立村鎮銀行的政策優惠幅度要小于貧困縣的；對于由于掛鉤政策而設立的村鎮銀行，政府除必要的優惠政策外，還要實行一定的獎勵激勵制度，切實逐步改進中西部地區村鎮銀行分布不合理。貧困縣網點少的窘境。再有，規定村鎮銀行支農資金的額度。對于村鎮銀行資金外流，投資于非農業務，必須有明確的相關法規限制。可出臺規定：村鎮銀行的小額貸款量不得低于全年的總貸款量的百分之五十，一年貸款中至少有百分之五十貸給農戶，農村小企業和農村個體戶，如此以來不僅可以滿足農村對小額貸款的需求，而且避免的大量的資金外流。
2.進行金融創新、提升自身公眾形象
村鎮銀行的性質決定了其自身必須要有地方特色的金融創新，首先要拓寬擔保渠道，如可實行土地使用權抵押、林木抵押、機械設備抵押、廠房抵押方式，以解決微小企業和農戶生產貸款所需的抵押押物。還有，在一定的貸款范圍內，可進行信用貸款，對于不同的信用級別也可以實行差額信用貸款，農民個人的信用狀況可以通過當地走訪以及以往信用記錄來確定。在風險分擔上，可以成立貸款小組，由小組內各成員共擔貸款風險。例如，遼寧東豐誠信村鎮銀行就實行了獨具特色的貸款小組制度并取得了良好的效果。在償還貸款上，可以實行分期償還，并且還可以實行提前還款獎勵制度，一遍更好地鼓勵還款積極性，減少償還風險。
村鎮銀行要從自身做起樹立安全可靠的公眾形象，以此增強吸存能力。村鎮銀行要以自身優質的服務贏得口碑并且加強宣傳力度，同時也可以借鑒國外村鎮銀行的先進經驗，例如巴西的BRADESCO銀行，通過以優惠政策幫助當地一些求學困難的家庭提供助學貸款、婚宴貸款等，在公眾心中樹立良好形象，這自然使更多人愿意在BRADESCO銀行存款。
3.發揮地方政府在完善金融服務中的作用
村鎮銀行在進行金融產品設計時，可與地方政府合作，把地方的三農發展規劃政策納入自身的業務規劃中，對于符合三農發展政策的項目，主動提供優惠貸款，在貸款模式上要有充分的靈活性，對于貸款審查、風險評估、信用擔保、還款方式上與項目的實際情況為標準，逐步探索出實現自身可持續的發展之路。讓政府出面對村鎮銀行的信譽加以確定。公眾對政府是頗為信任的，由政府為村鎮銀行正名，足以使村鎮銀行改變現狀。
4.村鎮銀行之間可以實行聯合，有效辦理清算轉賬業務
村鎮銀行在短期內不能加入央行的支付清算系統，但村鎮銀行間可以部分聯合，在局部實現清算轉賬業務。對于農村的中小企業，可以先了解與中小企業有密切往來的外部地區，如大規模原料采購地、產品銷售地等，并與該外部地區的村鎮銀行實行聯合，專門為這些企業進行轉賬清算業務。對于農戶農民，村鎮銀行也要根據當地具體情況滿足他們的轉賬需求，例如，我國相當大部分農村地區存在所謂的“打工經濟”，而這些地區的打工農民往往集中在東南沿海地區，這樣當地村鎮銀行便可與打工地區的村鎮銀行聯合，實現異地跨行轉賬，既方便農民，又可大量增加存款。
四、總結
村鎮銀行是我國農村金融機構主要部分，對農村經濟發展起到至關重要的作用，為此，需要深入分析研究村鎮銀行在發展中存在一些問題，采取多種措施來促進我國村鎮銀行的發展，例如，村鎮銀行之間可以聯合起來、發揮地方政府在完善金融服務中的作用、進行金融創新、提升自身的公眾形象、放寬發起人的資格限制并實行優惠政策等，讓我國村鎮銀行更好地發揮出其應有的職能作用。
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第8篇：村鎮銀行發展現狀范文
近年來，國家為改善農村地區金融服務欠缺的現狀，推動農村金融市場發展，制定了很多服務“三農”的制度和政策，許多新型農村金融機構如雨后春筍般出現。其中，村鎮銀行由于其服務農戶和當地中小型企業的市場定位以及獨特的發起人制度和產權結構受到了諸多關注。自2007年3月我國第一家村鎮銀行――四川儀隴惠民村鎮銀行開業，我國的村鎮銀行在政策扶持下迅速發展。隨著發展速度放緩，村鎮銀行存在的諸多問題逐漸顯現，并且由于政策扶持不一定是持久性的，當前村鎮銀行如何在政策扶持的消失預期下主動調整戰略布局顯得尤為緊迫和重要。
本課題在村鎮銀行政策扶持優勢消失預期的前提下，對村鎮銀行的發展現狀進行考察，分析村鎮銀行在發展進程中面臨的主要問題，并借鑒國內外相關經驗，重點在于找出村鎮銀行在當期激烈的市場競爭中可能存在的競爭優勢，在此基礎上制定政策扶持優勢消失預期下的村鎮銀行發展的調整戰略，以應對今后可能消失政策扶持優勢的局面。
二、我國村鎮銀行發展歷程及現狀考察
本節首先考察我國農村地區對金融服務的需求以及農村金融機構的競爭狀況，對村鎮銀行的發展環境了解清楚；其次結合相關政策的頒布回顧村鎮銀行的發展歷程；最后以相關數據為基礎分析村鎮銀行的發展現狀。
（一）我國村鎮銀行的發展環境
我國農村地區長期以來金融資源比較貧乏，金融服務不盡完善，對農村地區的經濟發展造成了一定阻礙。隨著我國農村地區的發展，對農村金融服務需求不斷增多，為村鎮銀行的建立與發展帶來了機遇和要求。首先，農村的教育、醫療和保險的完善需要更好的金融服務。例如，我國農村進城務工人員較多，老人看病就醫或小孩教育需要資金時，可能會由于在外務工農民不能及時打款回家而受到影響，村鎮銀行等農村金融機構需要為這些農戶提供特殊的服務，滿足農村居民基本生活需求。其次，隨著我國農民收入的提高，農村居民進行金融投資的意識和需求也越來越強烈，這就需要村鎮銀行等農村金融機構擴展業務范圍，為農村居民提供更多的投資選擇。還有，我國農村地區的小微企業越來越多，這些小微企業的建立和發展也需要更多的金融支持，加劇了農村地區的資金短缺，這些都需要村鎮銀行等農村金融機構能夠有所作為。
在我國農村地區的金融機構主要有：政策性銀行中的農業發展銀行，商業銀行中的農業銀行和郵政儲蓄銀行，農村合作金融機構中的農村信用社、農村商業銀行和農村合作銀行，以及新型農村金融機構中的村鎮銀行、農村貸款公司和農村資金互助社。農發行近年來政策性色彩有所減弱，更多地表現為一般商業銀行的性質。農業銀行雖然在農村地區的布點有所收縮，并且逐級管理的模式使得其效率低下，但其在農民心中的信譽和形象較好，因此更多的農村客戶會選擇農業銀行。郵政儲蓄銀行依托郵政網點的基礎，逐漸發展成為服務“三農”的強大新生力量。農村合作金融機構特別是農村信用社，雖然由于歷史原因存在一定缺陷，但其在農村的基礎比較深厚，并且隨著自身改革的進行，資產質量明顯提高，是服務“三農”的中堅力量。而新型農村金融機構雖然定位明確，但存在時間較短，經驗比較匱乏，經營狀況不是很好。因此，我國村鎮銀行要想更好地實現服務農村金融市場的定位，迫切需要制定更合理的可持續發展戰略。
（二）我國村鎮銀行發展歷程
2006年12月，中國銀行業監督管理委員會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策、更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（銀監發〔2006〕90號）揭開了村鎮銀行發展的序幕，該文件對村鎮銀行的準入范圍、注冊資本與投資人持股比例、業務準入條件與范圍、董（理）事和高級管理人員準入資格、新設法人機構或分支機構的審批權限以及主要監管措施等方面進行了規定。
2007年1月，銀監會印發了《村鎮銀行管理暫行規定》（銀監發〔2007〕5號）以及《村鎮銀行組建審批工作指引》（銀監發〔2007〕8號），并于同年3月首批6個省份進行試點，同年10月將試點范圍擴大到31個地區，我國的村鎮銀行數量不斷增多。
2009年6月，銀監會印發《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》（銀監發〔2009〕48號），允許小額貸款公司在滿足一些條件的基礎上經過一定的程序改制為村鎮銀行。2009年7月，銀監會《關于做好有關事項的通知》（銀監發〔2009〕72號），要求嚴格落實村鎮銀行與主發起人的準入掛鉤措施，并在已批準設立104家村鎮銀行的基礎上，計劃在2009～2011年新設立村鎮銀行1027家。盡管我國銀行業金融機構設立村鎮銀行的數量增加很快，但離1027家的目標還相差甚遠。
2011年7月，銀監會《關于調整村鎮銀行組建核準有關事項的通知》（銀監發〔2011〕81號），該文件肯定了村鎮銀行對建設農村金融體系、提升農村金融服務水平的作用，為提高村鎮銀行組建發展質量對村鎮銀行的組建核準等有關事項進行了調整。
2012年至今，銀監會每年均會文件指導金融機構加強農村金融服務工作。銀監會辦公廳《關于做好2014年農村金融服務工作的通知》（銀監辦發〔2014〕42號）中指出，要增強農村中小金融機構支農服務功能，更好發揮支農服務主力軍作用，特別提到要穩步培育發展村鎮銀行。
（三）我國村鎮銀行發展現狀
我國村鎮銀行自2007年以來，數量增加明顯，如圖1所示。截止2013年底，我國共有村鎮銀行930家，四大區域村鎮銀行數量占比如圖2所示，其中由城市商業銀行作為發起人的村鎮銀行占40.2%，由農村商業銀行作為發起人的村鎮銀行占30.1%，由此可見發展較完善的大型商業銀行和股份制商業銀行對發起設立村鎮銀行的積極性并不高。
圖1 我國村鎮銀行數量
數據來源：中國人民銀行。
圖2 2013年我國村鎮銀行地區分布
數據來源：中國人民銀行。
近年我國村鎮銀行主發起人入股金額占注冊資本的比例有所下降，2013年為45.1%，與銀監會規定的15%的下限相比還存在很大差距，說明我國村鎮銀行的資金來源還不夠豐富。
我國村鎮銀行存貸款余額增長情況如圖3所示，截止2013年底，我國村鎮銀行本外幣存款余額為4614億元，同比增長53%，其中單位存款為2616億元，占比57%，個人存款為1991億元，占比43%；我國村鎮銀行本外幣貸款余額為3634億元，同比增長56%。雖然村鎮銀行的存貸款余額增長明顯，但村鎮銀行本外幣存款和貸款余額占農村金融機構存款和貸款余額的比例均很小，僅占3%-4%。另外，我國村鎮銀行的存貸比一直居高不下，根據中國人民銀行的統計數據，2013年為78.8%，村鎮銀行真實的存貸比可能比這個數值更高，這說明我國村鎮銀行的經營管理存在較大的風險。
圖3 我國村鎮銀行存貸款余額增長情況
由于我國村鎮銀行的整體規模還很小，相關統計數據還不夠完善，本文僅描述了村鎮銀行發展的大體情況，難以對我國村鎮銀行的資本充足性、自身經營管理能力、風險管理能力以及產品創新能力等狀況進行更深入的分析。
三、我國村鎮銀行發展面臨的困境
我國村鎮銀行在服務農村金融市場方面存在一定的優勢，例如結構簡潔，審批迅速；靈活多變，能夠迅速把握市場需求等。但村鎮銀行更多的是自身存在問題較多，發展面臨許多困境，主要表現在以下方面：
（一）知名度低，資金來源匱乏，存貸比偏高
作為新型的農村金融機構之一，村鎮銀行存在的歷史較短，網點相對較少，很多農村居民對村鎮銀行的了解十分匱乏，也存在一些偏見和不信任，因此導致村鎮銀行的客戶基礎比較薄弱。在吸收存款方面，村鎮銀行往往需要以更豐厚的回報來吸引客戶，使得村鎮銀行的資金成本較高。另外，雖然主發起行的最低持股比例由20%下降到了15%，但村鎮銀行的資本仍是主要來源于主發起行，其他投資者或民間資本所占的比例還非常小，造成村鎮銀行的資金來源不夠多樣，數額也迫切需要提高。另外，村鎮銀行普遍存在吸儲難、放貸易的問題，存貸比偏高，因而存在著較高經營風險。
（二）業務范圍狹窄，運營成本高
村鎮銀行自身規模較小、資金有限，各方面的配套設施建設相當匱乏，加之政策對村鎮銀行業務的限制，使得村鎮銀行能從事的業務范圍非常狹窄，例如有很多村鎮銀行沒有加入銀聯無法發行銀聯借記卡、不能使用網上銀行、無法實現異地存取款、沒有加入中國人民銀行支付結算系統和征信系統等等，導致村鎮銀行能夠施展的余地并不大。由于各方面配套不足，村鎮銀行在開展業務時需要花費大量的財力、物力和人力不斷進行彌補，例如委托他行金庫或提供支付結算系統端口、購置系統或設備、進行產品研發或組織員工培訓等，因此村鎮銀行的運營成本也非常高。加之稅收等方面給予的政策優惠并不夠充分，村鎮銀行的持續運營還是面臨著較大考驗。
（三）產品研發不足，盈利能力差
我國農村金融市場不同于城市，存在很多特殊和不完善的情況，對金融服務的需求也多種多樣，因此就需要村鎮銀行在開展業務的時候，能針對農村的具體情況，開展特色化的金融服務。但我國村鎮銀行由于規模小、實力弱，往往只能從事最基本的存貸款業務，產品研發的投入和實力均遠遠不夠，無法滿足農村多樣化的需求。在產品不夠豐富、特色不足的情況下，很難打造新的利潤增長點，加上業務范圍狹窄、運營成本高，村鎮銀行的獲利空間非常小。
（四）自身定位不夠明確，市場競爭力弱
我國設立村鎮銀行的初衷是為了服務“三農”，為農戶的生產生活以及鄉鎮中小企業提供更好的金融服務。而村鎮銀行在實際運營過程中，對自身的定位并不明確。服務“三農”需要花費大量時間精力了解農村金融市場，制定更適合農村的服務方法和產品，并且周期長見效慢，前期投入較大而盈利十分有限。作為盈利性的金融機構，村鎮銀行無法避免利益的驅使，會傾向于服務大、中型企業，向城鎮擴展，從而可以獲得較好回報。但同已有的金融機構相比，村鎮銀行的技術和服務水平還存在一定差距，很難同其他大、中型商業銀行爭奪市場，競爭力較弱，村鎮銀行的自身優勢并不能得到體現。
（五）人才缺乏，內控、管理體制不夠完善
村鎮銀行的從業人員中，除高管是按照監管要求由具備一定從業經驗的人員擔任外，大部分職員都是來源于當地并且基本沒有任何從業經驗的人員，這就導致村鎮銀行對人才的缺口較大。村鎮銀行自主對職員進行培訓主要取決于管理人員的素質，培訓效果不佳。如果依靠引進，大部分有知識和技能的人才未必愿意到基層工作，并且引進人才費用較高，村鎮銀行的盈利水平還不具備高薪聘請人才的條件。由于人才的缺乏，村鎮銀行的管理體制也不夠完善，存在很多缺陷，同時對風險也缺乏有效的識別和管控，使得村鎮銀行自身內部累積了較多隱患。
四、國內外經驗借鑒
在政策扶持優勢消失的預期下，本文認為我國村鎮銀行在發展戰略制定上必須注重深入挖掘農村金融市場，努力培育利潤增長點才能實現未來的可持續發展。已有的研究通常會提及孟加拉鄉村銀行模式、巴西BRADESCO銀行的社區銀行模式以及印度尼西亞BRI村銀行模式對我國村鎮銀行發展的借鑒意義。孟加拉鄉村銀行模式是世界上公認的規模最大、效益最好的扶貧方法之一，并且在我國也有過試驗和推廣，但其資金來源過度依賴財政資金、各種補貼和捐贈，并不能實現真正的商業化經營，可持續發展能力欠缺，對我們研究政策扶持優勢消失預期下的村鎮銀行發展戰略調整的借鑒意義有限。巴西BRADESCO銀行的社區銀行模式雖然取得了巨大成功，但由于其為混業經營的模式，同時其對電子設備的利用程度很高，與我國村鎮銀行的現狀相差較大。而印度尼西亞人民銀行（簡稱BRI）采取的村銀行（BRI-unit desa）模式是真正實現商業化可持續經營的模式，并且其市場定位和發展模式與我國村鎮銀行有很多相近之處，值得我們研究和探討。
另外，國內有很多城市商業銀行將業務重點集中在小微企業以及居民個人，通過重點發展小微企業貸款和社區銀行的經營模式占領了很大一部分市場。城市商業銀行在城鎮獲得成功的路徑有助于我們打開思路，開拓村鎮銀行深耕農村金融市場的發展路徑。在此本文特別分析廣西桂林銀行發展模式的經驗，以期能對我國村鎮銀行的發展調整戰略制定提供有益參考。
（一）印度尼西亞BRI村銀行模式的經驗借鑒
作為印度尼西亞五大國有商業銀行之一，BRI主要負責為農村地區提供金融服務。在印尼1984年金融體系改革之前，BRI的主要職責是向農民提供政府補貼貸款。雖然該業務在促進農業發展方面取得了一定成績，但由于貸款回收率低、運營成本高、受政府和政策限制較多等原因，致使BRI難以為繼。1984年，BRI對村銀行體系進行了以自主經營、自負盈虧、獨立核算為核心內容的改革，此次改革使BRI逐漸扭虧為盈，依靠小額信貸業務實現了商業化可持續經營。特別是在1997年的亞洲金融危機中，BRI村銀行體系并沒有受到較大影響，并且保持了較好盈利。印尼BRI村銀行模式值得我國村鎮銀行借鑒的地方主要體現在以下幾方面：
1.清晰的目標定位以及有針對性的產品設計。BRI目前的主要業務為小額信貸和小企業信貸業務，各信貸業務均有較低的單筆貸款限額，使得其目標客戶瞄準了中低收入人群或小企業。在產品設計上，能結合農村的實際情況和需求，如300美元以下的貸款不需要抵押、有多種還款方式可供選擇等，設計出的產品能夠適應農村客戶需求廣泛、額度多樣、擔保有限等特點，獲得了較好收益。
另外，在印尼實行利率市場化政策的條件下，BRI的存貸利差較高，從而可以覆蓋成本并實現較高收益。盡管貸款利率較高，貸款需求卻依舊十分旺盛，這種現象可以說明由于農村地區金融資源的稀缺，能否獲得資金要比以較低成本獲得資金更重要。并且很多國家的實際經驗表明，政府補貼的低利率貸款并不成功，還會導致尋租、貪污受賄等現象，這說明我國村鎮銀行政策扶持優勢消失的預期是合理的，在沒有政策扶持優勢的情況下，我國村鎮銀行可以通過以較高的利率提供完善的金融服務的方式實現商業化的可持續經營。
2.精簡的機構設置并充分融入當地環境。為節約成本，BRI村銀行的設置都非常精簡，標準為4名員工：一名經理，負責管理所有業務；一名會計，負責貸款事項；一名出納，負責柜面業務；一名文書，負責記錄、保管文件等。根據業務的多少，可以適當增加各種員工的數量，但不超過12人，如果規模過大將會通過拆分為兩個網點而維持村銀行較小的規模。同時，每名員工每天都應該達到一定的業務量，并且十分注重對員工的培訓。員工主要從當地選擇，可以更了解當地的文化和風土人情，熟悉當地語言，信貸調查也更容易進行，不僅降低了相關費用，還可以有效避免逆向選擇和道德風險，并且充分利用了當地的社會資源。員工有大量的時間拜訪客戶、調查情況、了解信息，最大限度提高經營效率。這對我國重點經營“關系型”貸款的村鎮銀行有較大的借鑒價值。
3.有效的激勵機制和良好的管理體制。在對客戶的激勵方面，存款數額越大，利率越高，并基于印尼農村對賭博的愛好，提供抽獎活動，促進居民的儲蓄；貸款客戶如果在6個月內能夠按期償還貸款，村銀行會每月返回本金的0.5%作為獎勵，如果客戶不能按期償還貸款，貸款利率將提高，這會激勵貸款客戶規范自己的行為，降低貸款的風險。
在對員工的激勵方面，職員的工資主要由村銀行的獲得的利潤決定，工資和獎金水平均高于當地標準，每年將經營利潤的10%分配給員工作為獎勵，大約為2.5倍月薪。并且每年還會對村銀行的業績進行評選。
除此之外，由于村銀行吸收儲蓄的資金成本約為13%，通過銀行拆借的資金成本約為17%，從而可以大大提高村銀行主動吸收儲蓄的積極性；將資金存入基層銀行可獲得17%的利息收益，而自主發放貸款可以獲得32%的利息收益，從而村銀行發放和管理貸款的積極性也得到了提高。
在管理方面，BRI有簡明的信息上報和監督體制、完善的內外部監管框架以及不斷強化的風險管理措施，保證了BRI村銀行模式的持續發展。
（二）桂林銀行發展模式的經驗借鑒
桂林銀行在特色化、差異化發展道路上，以“中小企業伙伴銀行、市民銀行”為市場定位，突出“先進的小額信貸銀行、優秀的社區銀行、旅游金融服務銀行和‘三農’金融服務平臺”四大業務特色，打造“服務領先的銀行、最具創新力的銀行、最具競爭力的銀行”，實現了規模、質量、速度、效益的綜合協調發展。截至2014年末，該行及其控股村鎮銀行總資產達到1163.1億元，同比增長11.78%；存款余額749.22億元，同比增長10.22%，其中最能代表公眾認同度的儲蓄存款余額310.79億元，同比增長20.97%，人民幣儲蓄存款市場份額位居桂林市區第一；貸款余額312.87億元，同比增長29.89%；實現經營利潤19.89億元，同比增長10.32%；上繳各類稅金6.76億元，同比增長17.36%；各項監管指標全部達標。可以說，桂林銀行的發展模式是成功的，其發展對村鎮銀行的借鑒主要體現在以下幾方面：
1.推進社區銀行建設，為居民提供優質金融服務。產品研發是社區銀行服務體系建設的一大核心。為此，桂林銀行以市場需求為導向，推出了一系列實惠好用的金融產品――漓江卡“十項費用全免”，讓客戶一卡在手、費用無憂。在此基礎上推出的桂百聯名卡、惠工卡、漓江便捷卡、八桂旅游卡、寧鐵旅游卡、生鮮食品卡、邕城騎行卡、賀州公交卡等聯名卡不僅具有桂林銀行借記IC卡的金融功能，持卡人還可享受合作商家給予的消費優惠。
桂林銀行社區支行以“您的煩惱，我幫解決”為服務理念，推出“您下班，我營業”的錯時、延時服務，打造“500米服務圈”、“家門口的銀行”，將服務延伸到居民和小微企業門口。社區支行溫馨便利，客戶在這里可以通過自助機具辦理業務；可以向工作人員咨詢金融業務；可以免費使用休息沙發、衛生間、血壓計、物品保管箱、手機加油站等設施和物品。同時，客戶還可以享受到桂林銀行提供的多元增值服務，如，通過搭建積分兌換商城，與優質商家合作，為客戶配送綠色蔬菜、生態土雞、天然礦泉水等積分兌換商品；舉辦養生沙龍、急救沙龍，將健康知識送給客戶；贊助桂林廣場舞蹈比賽，以賽事為契機推動營銷，取得了良好成效。順應電子化趨勢，桂林銀行加強了電子渠道建設，通過該行網銀和自助終端，客戶可購買火車票、汽車票、飛機票、福利彩票，繳納水電費、廣電收視費，進行手機話費充值、燃氣IC卡充值，大大便利了居民生活。電子渠道業務在桂林銀行業務中占比約75%，達到先進城商行水平。
2.特色服務助力小微企業發展。桂林銀行始終將金融產品的創新和開發，作為服務小微企業的有效載體。2013年，該行創新推出了“接易貸”、“景區貸”等多款中小企業金融產品，極大地豐富了小微企業金融產品體系。
為有效解決小企業客戶資金需求“金額小、需求急、頻度高”的特點，該行在成立小微企業信貸中心的基礎上，通過對小微企業信貸中心的充分授權，落實單列信貸計劃、單獨配置人力資源與財務資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核算等方面的工作要求，提高小微企業貸款審批效率，使小微企業金融服務工作更加專業化、高效化。同時，加強利率管理，通過制定人民幣貸款定價指導意見、微小企業貸款優惠利率定價管理辦法等，積極探索科學合理的小微貸款利率定價機制，對小微貸款實行差別化管理，對符合條件的小微企業給予利率優惠，以實際行動滿足小微企業的融資需求。
由于小微企業業務單筆數額較小，只能通過批量化的方式實現盈利。桂林銀行針對小微企業金融服務工作，從減低企業融資成本和拓寬融資渠道出發，運用創新的小微企業合作發展基金貸款模式，制定了集群開發營銷模式，圍繞集群市場、商圈等目標客戶，采取先審批集群營銷方案，后審批集群項下授信客戶的流程，批量開展小微企業授信業務，有效提高了小微企業金融服務效率。
3.因地制宜，與區域特色共發展。作為發端于山水名城的一家銀行，桂林銀行著力打造旅游金融服務特色，為助推桂林國際旅游勝地建設、支持廣西建設旅游強省發揮了積極作用。早在2006年，桂林銀行就推出了“ATM全球取款免費”的漓江卡，為客戶帶來了實惠和便利。之后又相繼推出了寧鐵旅游卡、漓江便捷卡、八桂旅游卡等一系列以商旅客人為主要服務對象的聯名卡。這些聯名卡不僅具有桂林銀行借記IC卡的金融功能，持卡人還可在出行、游覽、住宿、租車等方面享有合作商家給予的優惠。目前，桂林銀行正聯合廣西旅發委，加大與廣東等各省市旅游部門及旅游商戶的溝通合作，搭建營銷平臺，擴大八桂旅游卡的使用范圍，為廣大游客提供更多優質金融服務。
在支持旅游企業發展方面，桂林銀行也不遺余力，開發了“游船貸”、“景區貸”等多款針對旅游業的金融產品；主動參與桂林國際旅游勝地建設，跟蹤旅游勝地建設重大項目，大力支持旅游資源豐富、管理體制清晰、符合國家旅游發展戰略的客戶融資需求，如，與桂林旅游股份有限公司達成戰略合作，為旅股份與港中旅的合作提供全面金融服務和資金支持等。
五、政策扶持優勢消失預期下的村鎮銀行發展戰略調整
上文分析了我國村鎮銀行的發展環境和現狀、發展面臨的困境以及國內外銀行的經驗借鑒，在上文分析的基礎上，本節重點分析村鎮銀行應從哪些方面調整發展戰略以適應未來可能消失政策扶持優勢的局面。
（一）村鎮銀行發展定位
村鎮銀行作為支持三農，支持縣域經濟而產生的農村金融機構，其功能屬性在開始設立即已定下。因此，村鎮銀行應該定位在服務“三農”，深耕縣域及以下地區金融市場，為新型農村經濟、新型農業模式的發展提供金融支撐，為新生代農民提供金融服務，以促進“三農”發展，提高縣域經濟總體水平。通過立足縣域地區，本土化經營，研發適應于縣域實際需求的金融產品，通過深耕和精耕，在縣域及以下地區形成良好信譽和口碑，最終形成品牌效應，保持持續發展。
立足縣域及以下地區包括幾個方面：第一，營業機構立足縣域及以下地區。村鎮銀行應該將營業網點設立在縣城、鄉、鎮和村這些區域。近年來，有一些村鎮銀行將營業網點設置在地級市區，發展路線發生了偏移。第二，業務范圍立足于縣域及以下地區。村鎮銀行的客戶應該著眼于鄉鎮企業、鄉鎮作坊、個體經營戶、農村種植大戶、農村養殖大戶、農產品交易市場以及居民日常金融需求等，根據這些客戶的資金需求，為客戶量身打造金融產品和金融服務。
（二）村鎮銀行發展戰略制定原則
由于村鎮銀行規模較小、資金有限、能力有限的情況，我們在制定政策扶持優勢消失預期下的村鎮銀行發展戰略時，應考慮到村鎮銀行的自身特點，有針對性地突出重點、減輕負擔，而不是像大、中型商業銀行制定發展戰略時統籌兼顧。因此，村鎮銀行發展戰略的制定應遵循以下原則：
1.明確市場定位。村鎮銀行必須扎根農村，深耕農村金融市場，與其他金融機構形成錯位競爭。與其他商業銀行一同爭奪大中型客戶、爭奪城鎮資源只能是死路一條。
2.突出核心業務。村鎮銀行的核心業務應當圍繞農村地區的中低收入人群以及小微企業展開，充分了解當地需求，推出特色化的金融產品和服務，并逐漸形成規模效應。
3.尋求發展捷徑。在村鎮銀行能力有限的情況下，迫切需要把有限的資源投入到最有用事情上，即對核心業務的開發。對于發展核心業務需要的其他配套設施的完善，應當盡可能地尋求捷徑，用最少的投入達到最好的效果，例如可以更多地依托發起行、與其他機構或企業開展合作等。
（三）村鎮銀行發展戰略調整的措施
基于上文的分析，在政策扶持優勢消失的預期下，村鎮銀行發展戰略調整的措施主要有：
1.深耕農村金融市場，打造特色化的利潤增長點。首先，村鎮銀行應下沉業務重心，更好地融入當地，既擴大宣傳贏取大家信任，也更了解當地需求。有些村鎮銀行將放開業務員，深入社區開展“掃街”式的服務，取得了較好的效果。也可以選擇建立社區銀行或與便利店、快遞等合作建立服務站的方式，即提供金融服務也提供優質的便民增值服務，培育客戶、擴大業務來源；其次，村鎮銀行應針對當地需求開發更適宜的產品和服務。各地區發展狀況、風土習俗不同，所需要的產品和服務也不盡相同，村鎮銀行應充分利用自身能動性，靈活設計產品并開展業務，同時也要注意推廣，形成規模效應，創造更多利潤。也可以結合當地產業特色，為完善和扶持當地中小企業的發展提供系統的金融服務；最后，村鎮銀行要注重企業文化建設，樹立良好的企業形象，維持較高的信譽，為成為“農民身邊的好銀行”不斷努力。
2.完善內控管理體制，加強激勵機制。為了適應農戶和小微企業的金融需求額度小、頻率高、速度快的特點，村鎮銀行應在體制上盡量扁平化，管理上盡量靈活，以應對客戶多樣化的需求，盡量縮短業務辦理的周期。并且應將大部分員工配置在業務前線，盡可能增加業務利潤、減少管理費用。在風險控制方面，除了盡可能滿足監管要求外，還應當提升自身對風險的識別和管理能力，可以通過培訓和學習來實現。由于村鎮銀行經營“關系型”業務較多，可以聘請當地有威信的人員參與審批，在客戶和業務人員間形成多方監督、相互制約的機制避免道德風險。在激勵機制方面，為鼓勵小微業務，在業績考核中應體現出對相關業務的傾斜。同時，可以將更多的營業利潤作為獎勵發放給員工，或實行員工持股計劃，充分調動員工積極性。
3.充分依托主發起行，實現跨越式發展。由于村鎮銀行必須由一家符合監管條件、管理規范、效益良好的商業銀行作為發起銀行并且其持股比例不得低于15%，主發起行的資質、理念和實力是影響村鎮銀行發展的關鍵因素。在村鎮銀行自身實力有限的情況下，可以依托主發起行提供系統的支持和指導，實現跨越式發展。在資金方面，由于村鎮銀行難以參與銀行同業拆借，可以通過主發起行獲取更多的資金支持，同時支付一定的利息作為主發起行提供資金支持的報酬。在產品和技術方面，村鎮銀行不應該也不可能獨立地完成所有產品開發，可以通過與發起行的合作，迅速獲得相關產品和技術，例如可以請發起行提供支付結算系統和征信系統端口、銀行卡和網上銀行業務、異地存取款業務等，同時提供技術支持、指導和維護，從而使村鎮銀行可以用較低的成本完善產品和技術，獲得快速發展。在人員方面，由于主發起行資質較高，各方面能力較好，可以請主發起行對村鎮銀行的職員進行培訓，并定期派有經驗的業務員給予指導，以彌補村鎮銀行人才的不足。
第9篇：村鎮銀行發展現狀范文
關鍵詞：小額貸款公司 常熟市 發展
長期以來，在廣大農村地區，由于正規性金融機構對小微企業和農業產業支持力度乏弱，導致它們融資難的問題一直較為突出。在此情況下，小額貸款公司這一組織形式應運而生。它的出現打破了金融機構統攬信貸的格局，有助于規范引導民間融資行為，有效緩解正規金融體系難以覆蓋的弱勢群體的資金需求問題。常熟市小額貸款公司從2008年發展至今，對常熟市經濟發展做出了重大貢獻。小額貸款公司如何在現有的金融體系中持續發展，是目前迫切需要解決的問題。筆者通過走訪常熟市金融辦、常熟市現有的8家小額貸款公司以及網上調研，分析了常熟市8家小額貸款公司的發展現狀、存在的問題，并提出了相關建議。
一、常熟市小額貸款公司發展現狀與運行特征
（一）小額貸款公司發展現狀
常熟市經濟比較發達，中小企業數量多，資金需求旺盛，加之當地政府推出一系列刺激措施和優惠政策，鼓勵小額貸款公司發展，因此該地區小額貸款公司發展勢頭良好（見表1）。2008年9月，蘇南首家非金融小額貸款機構――常熟市信德農村小額貸款有限公司正式營業，注冊資金1億元。之后，常熟市分別在2009、2010、2011年間先后成立了7家小額貸款公司。目前在常熟市8家小額貸款公司中，4家公司已具有A級以上信用評級，注冊資本總額18.5億元，凈資產總額20.6億元，貸款余額25.8億元，累計納稅1.8億元，納稅總額占金融機構納稅總額的20%。
（二）小額貸款公司運行特征
1.在公司設立方面，常熟市小額貸款公司的準入門檻較高。小額貸款公司管理辦法規定：小額貸款公司的注冊資本來源應真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或發起人一次足額繳納。有限責任公司的注冊資本不得低于5 000萬元；股份有限公司的注冊資本不得低于7 000萬元。主發起人原則上凈資產不得低于5 000萬元，資產負債率不高于70%，連續三年盈利且利潤總額在1 440萬元以上。
常熟市對于小額貸款公司的設立在小額貸款公司管理辦法規定的基礎上作出了更嚴格的要求，即小額貸款公司的主發起人是常熟籍，且發起企業是常熟本地實體企業；作為主要發起企業，凈資產需要達到1億元以上，且連續三年納稅額在1千萬元以上。
2.在資金來源方面，小額貸款公司的資金主要來自資本金、銀行和股東融資。由于經濟不景氣，目前，向小額貸款公司申請貸款的企業不多且大部分貸款額度較小，所以常熟市的小額貸款公司資金比較充足，沒有出現供不應求的緊張局勢，少數小額貸款公司可以零銀行融資，只需依靠小額貸款公司的自有資本金經營。
3.在人員構成方面，小額貸款公司的工作人員大多缺乏銀行從業經驗，員工素質有待提高。據了解，雖然大部分小額貸款公司的管理人員，都有商業銀行或農村信用社的從業背景，對貸款的辦理程序、風險控制都有一定的經驗。但是小額貸款公司的工作人員大多缺乏銀行業從業經驗，對信貸業務的了解比較有限，在貸款調查階段難以發現客戶存在的問題。且小額貸款公司員工流動頻繁，這為小額貸款公司貸款業務的安全性埋下了隱患。
4.在貸款對象上，小額貸款公司主要服務于“三農”和小微企業。《江蘇省農村小額貸款公司監督管理辦法》規定 ：“三農”貸款余額之和占全部貸款余額的比重不得低于70%。另外，國家也鼓勵小額貸款公司將資金貸給“三農”并給予了一定的扶持政策。目前常熟市小額貸款公司的客戶主要以“三農”為主，“三農”貸款所占比例平均達到80%以上。
5.在貸款機制方面，與銀行相比，小額貸款公司的機制較為靈活。對中小企業來說目前“融資難”仍然是制約中小企業發展的瓶頸，雖然現在銀行紛紛開設了中小企業信貸服務，但即便多數中小企業具有較高的信用度，由于在抵（質）押物等方面設置了較高的門檻，也難以從銀行取得貸款。小額貸款公司恰恰可以彌補這一點。一方面，小額貸款公司貸款程序簡單，可以通過各種靈活的抵（質）押貸款方式，主動承擔較高的貸款風險，并通過監管資金流向把控信貸風險，幫助中小企業渡過難關；另一方面，小額貸款公司的經營有地域限制，所以小額貸款公司對自己經營地域內的企業都比較了解，這大大縮短了放款時間，也降低了貸款風險。常熟市小額貸款公司主要以擔保貸款為主，擔保人由企業擴展到公務員、教師和醫生等固定收入人群，最大擔保額為其年工資的三倍，也有一些抵、質押貸款和少數的信用貸款。一般情況下，常熟市的小額貸款公司從貸款申請到貸款發放需要4-7個工作日。
6.在議價能力方面，常熟市小額貸款公司的議價能力相對較強。目前常熟市小額貸款公司的利率在12%-14%左右。雖然比銀行要高一些，但是由于其門檻低于銀行貸款，對于中小企業來說是解決貸款需求的捷徑。再加上小額貸款公司的貸款方式有信用貸款、擔保貸款、抵押貸款等，比銀行貸款更加靈活、快捷，貸款審批手續也比銀行簡單得多。而且小額貸款公司的絕大部分貸款都是短期貸款，一般不超過6個月，一般企業會先向銀行貸款，當銀行貸款仍舊無法達到企業所需資金時，才會向小額貸款公司貸款。這樣全部貸款的平均利率還是相對較低。
二、常熟市小額貸款公司發展中存在的問題
總體而言，常熟市的小額貸款公司發展勢頭良好，較好地促進了常熟市農村金融市場的發展和繁榮，對緩解農村融資難尤其是中小企業融資難發揮了明顯作用。但是在調研過程中，筆者發現常熟市小額貸款公司存在以下幾個突出問題：
（一）員工隊伍建設有待加強
員工素質較低和內部控制制度欠缺會引發小額貸款公司的操作風險。在調查訪問過程中，我們了解到少數員工在為客戶辦理貸款業務過程中違反職業操守，例如，收取客戶的好處來降低申請貸款條件或者放大貸款額度以及人情借貸等，這無疑增加了公司放貸的風險。有的員工的專業能力不夠，對風險控制缺乏一定的經驗。而且，小額貸款公司人員流動頻繁，不能排除有員工為了短期利益而放寬貸款條件的情況存在。
（二）風險控制能力弱，政策敏感性強
首先，小額貸款公司的主要客戶群體是“三農”和中小企業、微小企業、個體工商戶、城鎮居民。農業生產有一定的規律性，易受自然條件影響；農戶投資獲利能力不高，信用意識淡薄；種植和養殖行業對于自然災害的抵御能力差，經營情況和氣候等因素密切相關，這也使得小額貸款公司的三農貸款的回收具有較高的風險。其次，小額貸款公司的客戶分布不同行業和領域，政策的頒布會影響某些行業從而影響到小額貸款公司對該行業貸款的回收情況。行業間也會產生連鎖反應，某個行業不景氣會影響到其他行業，這更增加了小額貸款公司的風險。
（三）政府監管力度不足，沒有明確的監管部門
對小額貸款公司的監管涉及到政府金融辦、人民銀行、銀監會、工商行政管理部門、公安機關等多個部門，多頭監管導致監管工作難以專業化和精細化。且小額貸款公司成立后，只需向銀監會、人民銀行、財政局等機構報送報表，相關部門并無其他具體的監管措施與制度。這導致小額貸款公司行業內的問題不能被及時發現，制約小額貸款公司的正常發展。
（四）小額貸款公司的扶持政策較少且法律地位不明確
首先，現在的村鎮銀行、農村商業銀行、郵政儲蓄銀行和一些地方銀行都有面向小微企業的小額貸款業務，這與小額貸款公司形成了競爭關系。同時，財政部相關補貼標準中規定：中央財政對當年經營業績良好且相關指標達到銀監會監管要求的金融機構，將會給予一定的補貼。由于政策的扶持，常熟市銀行的平均小額貸款利率要比小額貸款公司的利率低3%-5%，這對小額貸款公司的沖擊無疑是很大的。其次，小額貸款公司的法律地位不明確也對其經營產生了很大影響。例如，我國《物權法》規定，以房產抵押的，應當辦理抵押登記，抵押權自登記時設立。未經登記的房產抵押，抵押權不生效。據此，借款人以房產作為抵押物向小額貸款公司申請貸款的，雙方必須簽訂抵押合同，并為該房產辦理抵押登記手續。但是，在小額貸款公司的實踐中，部分房地產交易中心作為抵押登記機關，并不接受小額貸款公司的抵押登記申請。小額貸款公司只是從事金融業務的特殊的非金融企業，這種身份上的不明確，直接造成了小額貸款公司貸款及抵押辦理的困境。
（五）小額貸款公司轉制成村鎮銀行條件苛刻，手續繁瑣
小額貸款公司在發展過程中面臨的最大難題之一是不能吸收存款，后續資金不足。小額貸款公司如能轉制成村鎮銀行，便可彌補不能吸納存款這一先天不足。但是銀監會下發的《小額貸款公司轉制設立村鎮銀行暫行規定》對于小額貸款公司的內控機制、資產質量、貸款損失準備金預充足率、各項貸款余額比例等方面要求都相當苛刻。而且，小額貸款公司要轉制成村鎮銀行，必須由商業銀行控股，這一點大大打擊了小額貸款公司轉制成村鎮銀行的積極性。
三、促進常熟市小額貸款公司健康發展的建議
（一）完善小額貸款公司內部管理
1.加強員工隊伍建設。小額貸款公司可以借鑒一些大型企業的員工管理方式，通過培訓、開展員工集體活動等方式，加強與員工之間的溝通，弘揚公司文化，減少員工流動性過大帶來的潛在威脅，增強員工的信心與責任心，提高員工專業能力和業務能力，促使員工認真負責地堅守各自的崗位，不為利益所誘惑，嚴格遵守小額貸款公司的貸款調查、審批、發放和走訪制度。每個員工各盡其職，是小額貸款公司完善公司內部控制，降低公司經營風險的重要環節。
2.加強小額貸款公司的風險控制能力。小額貸款公司要提高自己的風險控制能力，必須做到以下幾點：一是每筆貸款都要有規范的貸前調查，準確了解貸款人的信用、真實經營能力和還款能力，避免信息不對稱帶來的風險；二是建立嚴格的貸款審批和發放流程，加強內部控制，避免人情借貸；三是對于每筆貸款都要定期進行貸后回訪，了解貸款人的經營現狀和還款能力，一旦發現問題，馬上采取相應措施。
3.準確定位，合規經營。小額貸款公司最初就是為了緩解正規金融體系難以解決小微企業的資金需求問題而產生的，所以只有彌補市場服務空白，才有生存空間。雖然近幾年各類金融機構都加大了對小微企業的服務力度，但由于需要考慮到成本效益，一百萬元以下的貸款相對比較欠缺。《關于小額貸款公司試點的指導意見》明文規定了“小額、分散的原則，為農戶和微型企業提供信貸服務的市場定位”。小額貸款公司應明確自身定位，利用對自己經營地域內的企業比較了解這一優勢，控制信用貸款帶來的信用風險，增加小額信用貸款的比例以應對其他金融機構的沖擊。
（二）改善小額貸款公司外部環境
1.加強政府監管力度。目前，對小額貸款公司的監管還停留在審批和數據報備階段，多部門監管導致監管難度很大。所以，首先應明確相應的監管部門，防止多頭監管形成扯皮現象。其次，可以采用對小額貸款公司進行評級等方法，引導小額貸款公司服務“三農”和小微企業，確保其依法經營、合規運作，使得對小額貸款公司的監管常規化，保證其行業良好的經營環境。同時，監管部門也應針對小額貸款公司目前經營中所面臨的問題，出臺政策進行引導與管理。
2.完善小額貸款公司的扶持政策，明確其法律地位。近年來，小額貸款公司在扶持“三農”、解決小企業貸款難等方面起到了積極的作用，效果顯著。截至2013年5月蘇州小額貸款公司涉農總貸款達290.6億元，比2011年增長了近200億元。為了充分發揮小額貸款公司的優勢，填補現有金融體系的不足，首先要進一步完善小額貸款公司的扶持政策，減輕小額貸款公司的稅收負擔，幫助其提高行業競爭能力。同時，協調相關部門，統一政策口徑，在法律法規上確立小額貸款公司的法律地位和市場身份，明確相關政策法律中定義不明的概念，爭取獲得與金融機構同等的法律地位。
3.放寬對小額貸款公司轉制成村鎮銀行的約束。常熟市的小額貸款公司發展勢頭良好，但也普遍面臨著轉制難的問題。現在小額貸款公司主要轉制方向有村鎮銀行和金融公司。但是轉制成村鎮銀行必須達到的眾多苛刻條件使得轉制相當困難，這不利于我國金融體系的完善。為此，應該適當放松對小額貸款公司轉型的約束，首先，適當放寬持股比例限制，提高小額貸款公司轉制成村鎮銀行的積極性。其次，通過政策引導，使得小額貸款公司各項指標達到轉制標準。
參考文獻：
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2.付寶全，陳秀紅，毛思波.小額貸款公司發展中面臨的問題――基于與民間借貸的比較分析[J].吉林金融研究，2012，（360）：37-40.
