農村金融行業發展趨勢精選(九篇)

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第1篇：農村金融行業發展趨勢范文

面對洶涌的大數據時代的到來，作為金融企業，尤其是農村金融領域的一員，如何融入時代大潮，做大數據時代的弄潮兒，是每一個有責任、有擔當的金融家，是每一家矢志于長遠發展的金融企業所必須思考的話題。從2006年開始，山東濰坊市農信社將新資本協議的先進理念與農村金融實際緊密結合，不斷學習、探索、實踐、提升，逐步建立起了具有農信社特色的風險管理體系，運行實踐和效果證明了新資本協議先進理念在農村中小金融機構的適用，也不經意間用大數據這個現代化、時代化的思維和操作，叩開了現代金融管服務之門。

濰坊農信的大數據應用實踐

2006年開始，濰坊市農信社學習、借鑒新資本協議的先進管理理念、方法，從樹理念、建系統、抓考核、控風險四個方面逐步在農村金融土壤上探索實踐全面風險管理，在對客戶數據采集、分析、運用的基礎上，逐步摸索出一條符合農村中小金融機構實際的科學發展之路。

濰坊農信系統32萬個客戶中，以農戶、個體工商戶為主，企業客戶僅有4314個，行業以農林牧漁中的種養業為主，且客戶群體個性化強，財務特征不健全，合格數據樣本較少，基礎數據質量較差，可借鑒的外部同質數據甚少。2007年，濰坊市聯社立足自身實際，以內部評級法（IRB）為核心，自主創新研發了“信用風險管理信息系統”。該系統具有客戶細分、行業細分、產品細分、擔保方式細分和按村管理等鮮明的特色，實現了風險分類流程化管理，實現了客戶、產品、行業等多維度的年度及累計違約率、違約損失率、預期損失率、風險度等風險計量，宏觀和微觀預警，信貸管理人員風險業績計量等功能，為實施信貸產品組合管理、風險績效考核等奠定了數據基礎。更為重要的是，風險管理系統上線運行以來，已積累客戶信用等級、客戶類型、行業、債項信息等19億個數據項目，跨越5個年度的歷史違約數據53萬條，為巴塞爾協議要求的內部評級模型準備了充足的基礎數據。目前，基于客戶基礎數據構建的風險管理系統通過模型構建，已經能夠實現以下三大功能，即信用風險管理功能、內部評級功能和風險預警功能。

大數據在濰坊農信系統風險管理中的有效應用，促進了全市農信系統的整體轉型升級。經營理念上由重規模向重質量轉變，管理機制上由外部約束向內部驅動轉變，經營模式上由指標型向經營型轉變，管理方式上由粗放管理向精細管理轉變，全市資產運營質量、抗風險能力、經營管理效益大幅提升。

大數據思維及運作模式解析

濰坊市聯社對基于客戶信用等級、客戶類型、行業、債項信息等19億個數據項目的組合、分析，很好地實現了上述三大類的數十項功能。從實踐應用大數據的過程看，筆者認為有如下幾方面的思維及運作模式值得深入關注：

（一）大數據分析對內部管理提升和客戶精準營銷的“倒逼”機制正在形成。從風險防范開始入手，我們的數據積累正越來越發揮更重要的作用。一是從內部管理看，從客戶信息分析開始，我們目前能較為清晰地描述面臨的信用風險，很好地實現風險預警。對債項風險的進一步剖析，“倒逼”我們進行內部風險防控和管理流程的再造，進而推動我們實施以客戶需求為中心的整個流程銀行構造。從實踐看，包括近幾年推動實施風險專管員、信貸執行利率適時調整、信貸流程再造、網點轉型戰略等，都是基于大數據分析后，對內部管理流程的再提升和對經營決策提供的科學參考。二是從外部經營看，基于對客戶的信貸需求、風險偏好、行業發展偏好等的深入解析，通過科學模型的嵌入剖析，濰坊農信對國家產業政策、信貸需求走勢、行業發展趨勢有了更精準的定位和把握，這“倒逼”我們為了保證經營的穩健，必須對信貸投放的行業、客戶等進行有效篩選，并嚴格執行。

（二）客戶信息的客觀分析，初步實現了對客戶的素描“畫像”。農村金融客戶的特點使得農信社不能夠完全套用大銀行對客戶的關系維護和管理，而農信服務客戶群體的特殊性，需要建立有自身特色的管理服務模式。基于當前的系統，濰坊農信可以在對大量農村客戶近十年數據積累的基礎上，實現對信貸客戶進行素描“畫像”，并據此對新進客戶的信貸需求進行合理的量化權衡。

（三）對數據的深入挖掘利用將形成農信社在農村金融領域的核心競爭力。近兩年來，農村金融市場競爭日趨激烈，在其他商業銀行“城市包圍農村”的競爭格局下，農信社要打贏農村市場保衛戰，只能依靠這些年來積累下來的數據優勢。深入掌握、分析這些數據的應用，掌握小微企業的發展動態，解決小微企業貸款融資難融資貴中的成本問題，解決小微企業風險防控力度不足的問題，為農村市場贏得三到五年提前謀篇布局的先機。同時，數據深層次分析應用將使農信社對農村各行業未來的發展有更加清晰合理的預判和分析，使正在推進的農村服務轉型更加貼近客觀實際，使內部業務流程的優化更加迅速和順暢。

大數據在農信系統應用前瞻

面向未來，濰坊農信正在著手構建一個基于客戶數據的全方位的應用體系，在前期已開展工作的基礎上重點推進以下風險管理體系建設工作：

第2篇：農村金融行業發展趨勢范文

20年來，郵政儲蓄通過在負債業務上的快速發展形成了自己在基礎零售金融業務方面的比較優勢，主要體現在:

(1)網點優勢。目前，郵政儲蓄擁有儲蓄營業網點3.6萬個，匯兌營業網點4.5萬個，國際匯款營業網點2萬個。其中，有近60%的儲蓄網點和近70%的匯兌網點分布在農村地區，成為溝通城鄉居民個人結算的主渠道。

(2)品牌優勢。多年來持續經營形成較高的客戶認知度，特別是在偏遠地區，郵政儲蓄的品牌更是深人人心。

(3)規模優勢。作為全國統一的法人模式銀行，郵政儲蓄銀行不僅能夠做到系統內的資源優質分配，有較強的抗風險能力，同時也具有全國一體化的儲蓄、匯兌、中間業務信息系統。

(4)成本優勢。郵政儲蓄銀行依托于中國郵政的運營體系，作為郵政普遍服務的一部分，基層網點的設立時間長、運作經驗豐富，單位成本低。在此基礎上新開展更多的基礎金融業務所增加的邊際成本較少。

(5)文化優勢。多年來，郵政儲蓄在全國范圍內廣泛的提供基礎金融業務，鍛煉了一支了解群眾基本需要、服務能力強的基層工作隊伍，樹立了為廣大城鄉居民服務的企業文化。

相對于為居民提供金融服務的比較優勢，郵政儲蓄銀行由于資產業務開辦時間短，特別是參與大型企業融資和項目融資的經驗有限，綜合化經營也存在下列明顯的劣勢:

(1)對企業經營和行業發展了解有限，企業客戶營銷經驗和能力不足。郵政儲蓄多年來未開辦企業業務，對企業發展過程中的金融需求了解有限，同時缺乏行業和企業分析技術。持續性的企業客戶關系尚未建立，企業業務營銷能力有限。

(2)風險承受能力和管理能力有限，業務開展范圍有限。郵政儲蓄銀行資本金有限，風險承受能力較弱。

(3)產品創新和基礎服務深加工能力有限。

2郵政儲蓄銀行實施差異化經營的四個領域

（1）挖擁有效播求，為“三農”服務。現有的農村金融機構和網點無法提供全面的金融服務是金融服務不足的主因。我國的二元經濟特點決定了農村、農業和農民弱勢性，有效金融需求挖掘難度大，農村業務成本與收益不匹配。但農業的產業化和農村地區工業化、城市化進程是不可阻擋的。農村地區對存款、貸款和結算三大傳統業務的需求最大，在這類基本金融服務的提供上，郵政儲蓄銀行具有一定的競爭優勢，因此，挖掘、培育“三農”的有效金融需求能夠成為郵政儲蓄銀行錯位競爭的一個切人點。

（2）全面開展城鄉居民的零售金觸服務和社區銀行服務。當前各商業銀行均將利潤較高的高端客戶理財服務作為未來業務發展的重點，很多中低端客戶的金融需求都被忽視了。郵政儲蓄銀行應利用郵政金融傳統的比較優勢，開辦符合我國居民財富結構現實，適合居民大眾、社區的全面金融服務。提供“便捷、低廉和可靠”的基本金融服務，填補市場真空地帶也是差異化竟爭的重要手段。

（3）為中小企業成長提供金融服務。在開展個人零售信貸業務的基礎上，利用其經驗開展微型企業和中小企業貸款。發揮郵政儲蓄深人基層的信息優勢，有利于挖掘信貸需求，防范信貸風險。

（4）資金批發業務。郵政儲蓄銀行資金規模大，自主運用資金規模已經超過一萬億元。如此巨大的資金規模可以有力的支持各級城市商業銀行、城信社、農村金融機構和社區、村鎮銀行，為他們提供穩定、長期的資金來源。

3郵政儲蓄差異化經營的實施

（1）堅持郵政儲蓄的服務精神。為城鄉居民提供優質基礎金觸服務。20年來，郵政儲蓄銀行一直為城鄉居民，特別是偏遠地區的居民提供基礎金融服務。這不僅是今后郵政儲蓄銀行培養核心競爭力的基礎，也是多年來塑造郵政儲蓄品牌價值的核心體現。郵政儲蓄銀行今后新業務的發展也只有在維護、發展現有網點和客戶的基礎上實現，堅持郵政儲蓄的服務精神，以為客戶服務為核心，正是“人嫌細微，我寧繁瑣，不爭大利，但求穩妥”的精神在新時代的體現。

（2）學習世界郵政金觸先進經驗。做好產品創新和精細化服務。世界各國郵政金融依托于郵政普遍服務的網絡，都在繼承和發揚郵政服務的公用型和普遍性原則，以為客戶提供全面、滿意的金融服務為己任，不斷開發出靈活、新穎和實用的金融創新產品。荷蘭郵政銀行把自己比作沒有門檻的金融商店，以“方便、可靠性”為最重要的服務理念。在竭力向客戶提供便宜且通用化的標準產品的同時，時時跟蹤客戶需求，創造出“便士賬戶、貸款專線”等新產品.德國郵政銀行在日常經營中提出了“產品、網絡、技術和業務創新”四大戰略，以支付轉賬業務為核心，創造“活期賬戶郵政劃撥、家庭儲蓄貸款和一站式購齊”等新產品.日本、韓國的郵政銀行也都推出了各種“一臺清”的全面服務。中國郵政儲蓄銀行也應向世界先進郵政金融企業學習，在現有存、貸、匯基本業務的基礎上，不斷開發出“方便、便宜和可靠”的高質量金融產品。

（3）發揮深入基層的信息優勢，激勵自下而上的業務創折。遍布城鄉的郵政儲蓄銀行網點不僅僅是郵政服務的窗口，也是信息收集的最好渠道。20年來郵政儲蓄高速發展的負債業務培養了一支了解群眾基本需要、服務能力強的基層工作隊伍，他們了解基層情況和居民的實際金融裕求。郵政儲蓄銀行應通過合理的激勵機制和管理制度充分利用這種信息優勢，將其轉化為切實的產品創新和風險管理能力，這也是體現郵政儲蓄銀行網點競爭力的重要方面。

（4）正規金融向非正規金融形式學習，開拓農村信貸市場。郵政儲蓄銀行要想為“三農”服務必須解決農業金融市場很多固有的難題，實現“三農”經濟與金融機構的和諧發展。農村金融市場中的眾多非正規金融形式，操作簡單易行、靈活、便捷，有信息化的優勢，監督控制能力強，搜長于小額個人和中小企業貸款。郵政儲蓄銀行在開展農村金融業務時向非正規金融形式學習能夠更有效的開展業務、控制風險。

（5）賦予網點功能和信息化渠道同等的重要性。廣泛的分支網絡和復雜的IT基礎設施是世界各郵政金融機構向零售金融市場進軍的利器，電子信息化系統令大銀行可以減少管理層次，實現扁平化管理，向客戶提供最新、最便捷的服務。

綜上所述，中國郵政儲蓄銀行要想在激烈的銀行業競爭中求得生存和發展，就必須揚長避短，培養自己的核心競爭力，走差異化競爭之路。這種差異化競爭戰略的確定應該站在中國本土經濟發展趨勢的高度，充分利于郵政金融本身的特長，結合中國郵政儲蓄的優勢和劣勢來確定。為廣大居民群眾提供“方便、低廉和可靠”的金融產品、服務，培養出自己的核心競爭力才是硬道理。

第3篇：農村金融行業發展趨勢范文

摘要：農業、農村、農民問題關系黨和國家事業發展全局。銀行業金融機構特別是涉農金融構如何更好地為社會主義新農村建設提供完善的金融服務，是目前必須認真研究的課題。本文從轄內農村金融支持農村經濟發展及金融服務狀況的調查入手，分析了轄區農村金融在支持“三農”發展和服務中還存在哪些難題和障礙，并針對存在的問題提出對策建議。

一、承德市農村金融支持“三農”發展情況

(一)金融支農力度不斷加大

據統計，到2009年6月末，承德市金融機構各項貸款余額560．4億元，比年初增加129．6億元，其中涉農金融機構貸款余額231．4億元，比年初增加61．6億元．占比為41_3％．比去年同期增長34．4％。縣域金融機構各項貸款余額為208．6億元，占全市金融機構各項貸款余額的37．2％．比年初增加46．6億元，增長22．3％。縣域金融機構貸款中，三家“農”字金融機構貸款占比達到78．1％，其中農業發展銀行30．1億元占14．4％，農業銀行19．6億元占9．4％，農村信用社l13．7億元占54．5％。縣域貸款中81％為涉農貸款。從貸款投向看，農戶貸款106．3億元，比年初增加27．9億元，比去年同期增長44．7％，農村各類經濟組織貸款25．1億元，比年初增加7．5億元。比去年同期增長70．2％；從貸款用途看，農林牧貸款49．2億元，農村基礎設施貸款38．1億元。截至2009年6月末，轄區農業發展銀行、農業銀行、農村信用社農業產業化貸款余額為7．5億元，其中，僅農業發展銀行投放農業產業化貸款就達4．19億元．農業銀行2．7億元。

(二)央行積極開展窗口指導

人民銀行承德市中心支行繼續鼓勵和引導各金融機構拓寬信貸服務領域，創新信貸產品，完善擔保機制．改進服務方式，采取多種有效措施支持有實力的農民工自主創業和返鄉創業，有效加大對“三農”的信貸支持力度，鼓勵金融機構出臺加大對“三農”信貸投放的扶持政策，為金融機構積極拓展“三農”服務保駕護航。一是利用小額擔保貸款等方式加大對農民212返鄉創業就業的信貸支持，如豐寧縣支行在組織農村信用聯社深入企業和農戶進行調研的基礎上，提出了“以工哺農”、“以農促工”的窗口指導意見，并指導農村信用聯社在工礦企業較多的鄉鎮開辦了“農戶借款、企業擔保、農戶到擔保企業務工、企業用農戶務工收入還款”業務，截至2009年6月末發放此項貸款余額5647萬元．取得了良好的經濟和社會效益：二是積極發展農村消費信貸，活躍農村消費市場；三是進一步加大對符合信貸條件的鄉鎮企業、縣域經濟勞動密集型小企業和農業產業化龍頭企業的信貸支持．發揮其輻射拉動作用，擴大農民工就業市場容量，鼓勵和支持農民工就地就近轉移就業；四是加強外匯管理和政策宣傳．為出國務工農民提供優質外匯服務；五是成立反假貨幣工作站。截至2009年6月末，全市已有215家反假貨幣工作站掛牌．約有400多名反假貨幣義務宣傳員，縣域反假宣傳員184名，占全市的85％。

(三)涉農金融服務產品不斷增加

農村信用社加大投放，實行信貸“增量、擴面、延伸”。截至2009年末6月末，全轄累放農戶貸款77．39億元，農戶貸款面達59％；全轄建立農戶信用檔案40萬戶，評定信用戶29．38萬戶、授信企業500余家．總授信額度達50億元。創新和推出了農民工返鄉創業貸款、勞動力轉移培訓貸款、財政貼息貸款、社團貸款和“個貸企還”等新型信貸產品。同時切實加強農村支付清算系統建設，近期推出了信通卡．全轄377家基層農村信用社開通了農民工銀行卡特色服務，6月末，累計發放農民工銀行卡4萬余張。為農民存取款提供了方便：農業發展銀行在支持農村基礎設施建設和農業綜合開發方面實現了突破，截至2009年6月末，共向以上兩方面投入資金達14．3億元，比年初增長101．5％。農業銀行今年以來利用“三農”課堂．對農戶和農村中小企業進行培訓．通過發放惠農卡．推廣小額農戶貸款業務，提高了辦貸效率，有效地緩解了農民貸款難問題．在8個縣支行分別組建了“三農”業務工作組，并選派業務骨干充實“三農”業務客戶經理隊伍，全行“三農”業務工作人員已達75人，占員工總數的8％。截至6月末，農行累計發行惠農卡65734張，發放小額農戶貸款18000萬元，分別比年初增長1．1l倍和6．53倍，農戶小額貸款授信7500戶23250萬元；為1761個農戶注冊了個人網上銀行，為1075個農戶注冊了個人電話銀行．發展趨勢迅猛．取得了良好的社會效益和經濟效益；承德市商業銀行不斷延伸業務觸角，截至2009年6月末，在縣區設立分支機構4家，發放貸款13．22億元，成為支持縣域經濟發展的又一有生力量。

二、農村金融支持“三農”發展中存在的主要問題

(一)資金供給不足難以滿足農村資金需求

一是由于承德轄區縣域經濟依然相對落后，經濟總量小、綜合實力弱、主導產業不強、經濟結構單一，以及基礎設施條件落后，交通不發達．加之隨著國際金融危機的不斷蔓延和世界經濟增長的放慢，全市鋼鐵冶金、建筑材料、房地產等主導產業面臨著愈加增大的市場風險。另外縣域信用環境建設與銀行貸款投放要求仍然存在一定的差距，農業自然災害等多種因素，難以吸引金融資金向農村的流動。從調查情況看，農村改革和農村經濟建設需要大量的資金支持，但由于農村金融機構提供的信貸資金比較有限，很難滿足農村資金需求。2008年縣域生產總值較2000年年均增速為21．6％，而縣域金融機構貸款2008年較2000年年均增速為8．6％．貸款增速大大低于縣域經濟增速．農村信貸資金不能很好的滿足快速發展的農村經濟需要。二是近年來全市農村資金外流問題呈日益加劇的趨勢。2008年末，全市縣域金融機構存貸比為43．5％，較2006年下降11．1％，縣域金融機構上存資金達175．39億元，較2006年增長了106．4％。三是農村金融機構資金余缺不能相互調劑，一些農村信用社支農資金不足，而農行有資金但無機構，兩者不能有效結合，金融機構存量資金不能發揮作用。四是郵儲銀行資金有余，但因成立機構較晚，貸款種類較少，信貸資金投放受到限制．其所吸收的資金不能充分用于支持“三農”。如承德市郵政儲蓄銀行2009年6月末存款47．5億元，貸款1．38億元，只占存款的2．91％。

(二)農村金融機構覆蓋率低難以提高金融服務質量

據調查，2009年6月末，全市縣域銀行業金融機構427家(其中縣城以下機構313家)，金融從業人員3156人．與2000年相比機構減少176家．與1995年相比減少358家。銀行業金融機構在農村地區的覆蓋率較低．目前有l0個偏遠行政鄉沒有金融機構，成為金融服務的空白區。如農業銀行豐寧縣支行最多時有11個營業網點，目前只保留縣支行1個網點，縣城以下無營業網點。農村金融機構單一，全轄縣及縣以下農村信用社就有323家，占全部機構的75．6％，郵政儲蓄銀行66家(其中代辦機構57家)，占15．5％。由于缺乏有效的市場競爭，農村金融服務質量難以提高。

(三)金融產品短缺難以滿足農村金融多樣性的需求

一是農村既有企業、個體工商戶、農戶，也有新型合作經濟組織，既有種植業、養殖業，也有個體工商業、運輸業，既有內銷企業，也有外貿出口企業．不同的客戶對信貸產品的需求不同，對金融服務的要求不一。目前承德轄區農村信貸產品品種有限，僅有農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、助學貸款、抵質押貸款等少數金融產品，很難適應農村經濟發展需要。二是信貸資金供求結構不盡合理據調查，全市前7個月的信貸資金投入是歷史上最高的，但是投入交通能源基礎設施的多，投入“三農”及實體經濟的少，金融機構對“三農”提供的信貸服務中，生產性貸款多，生活性貸款少。截至2008年末．承德市農村信用社發放個人消費貸款5．41億元，僅占其貸款總額的5．04％。三是隨著現代農業的發展，對周期長、額度大的資金需求日益增加，但目前農村信貸仍以短期化、小額周轉性貸款為主．截至2008年末，承德市農村信用社短期貸款余額99．29億元，是中長期貸款的12．6倍。有的信用社因農業貸款風險較大，信貸投放有偏離農業的傾向．如某信用社2008年1—12月累計投放貸款954萬元，而鐵礦采選行業貸款就達790萬元，占比高達83％，農業貸款所剩無幾。農村信用社發放的小額貸款限額一般在1萬元左右，只能滿足簡單的農業生產，對于規模經營的資金需求明顯不足。同時，貸款期限設置不盡合理。

(四)結算和現金服務不到位難以滿足新農村多元化經濟結算的需要

截至2008年底，承德市轄區共開立各類結算賬戶1809505戶，其中鄉鎮賬戶619007戶。個人結算賬戶占總開戶的99．2％，所有金融機構全部接人個人身份聯網核查系統。但是轄區鄉鎮現代化支付系統覆蓋率低，支付結算服務的基礎設施建設相對落后，目前農村的支付結算仍以現金、支票和匯兌等傳統結算方式為主。

(五)金融資金高利率難以體現對農村經濟的支持

農業屬于弱勢產業，受自然條件影響非常明顯，風險較大，并且農業利潤較低．在貸款利率上應給予優惠，但事實并非如此。農村信用社在對“三農”貸款利率的執行上全部實行上浮，并且浮動幅度較大，一般都在50％一l30％之間．有的一浮到頂，達到基準利率的2_3倍，沒有真正體現對“三農”貸款利率上的優惠，與國家大力支持農村經濟發展的要求存在很大差距。同時，貸款難的問題依然突出，據調查，87％的農戶認為目前貸款不能滿足其生產和生活需求。農業貸款的高利率既增加了農民負擔，又降低了農業利潤，同時農村資金偏離農業問題的存在，不利于“三農”健康發展。

(六)嚴格的銀行內部管理制度制約了金融機構支農作用的發揮

一是貸款審批權限的限制。目前，工農中建四家國有商業銀行的縣級支行除存單質押貸款外。基本上沒有其他貸款發放的審批權，貸款審批權集中在省市分行，農業發展銀行對小企業和產業龍頭企業貸款審批權也集中在省市分行，因欠發達地區符合上級行規定貸款條件的企業較少，有的即使符合條件但由于金額較小，貸款審批往往受到限制。二是嚴格的責任追究，影響了基層行和信貸人員貸款投放的積極性。貸款責任追究制度的不科學、不合理問題影響了基層行和信貸人員貸款發放的積極性，造成信貸人員不敢放貸、不愿放貸。

三、對策及建議

(一)加快農村金融體制改革，構建競爭有序的金融體系

一個分工有序、競爭充分的金融市場上．金融組織的結構應當是既有大型、中型金融組織．又有小型甚至超小型的金融組織。因此，要加快縣域國有商業銀行綜合改革步伐；引導農業銀行、農發行縣支行加大農田水利、農業開發、農產品加工及其生態環境建設的支持力度；發揮農村信用社多年在縣域經營經驗等優勢，在服務“三農”中繼續發揮金融主力軍作用；加快郵政儲蓄銀行建設，督促郵政儲蓄資金“取之于縣，用之于縣”；放寬農村金融準入政策。讓不同類型、多種資本本著市場的原則進入農村，擴大村鎮銀行、小額貸款公司等新型金融機構的試點范圍，提高農村銀行機構網點覆蓋率，形成種類多樣、自由競爭、覆蓋全面、互補互助、分區高效的銀行服務體系。放寬農村金融機構之間的資金使用限制，搞好區域內金融機構之間資金余缺的調劑，按規定在農村吸收的資金70％投放到農村使用，支持農村經濟發展。

(二)人民銀行不斷完善對農村金融的信貸支持政策

鼓勵所有金融機構履行其社會責任，促進城鄉協調發展．提高對“三農”的資金供給能力。一是充分利用再貸款、再貼現等貨幣政策工具，引導增加農業投入，并根據農業生產特點適當延長貸款期限。實行彈性利率政策，適當向農產品加工企業和與“三農”經濟密切相關的二、三產業傾斜。二是適當限制支農資金利率上浮幅度，正確處理農村信用社自身效益與社會效益、短期效益與長期效益的關系。三是規定國有商業銀行投入支農資金的比例，財政按比例給予貼息，保障農村基礎設施建設、農業綜合開發和提高農業生產技術所需要的支農資金。四是人民銀行適當降低縣域機構存款準備金率．對縣域和城市存款實行差別準備金管理。五是限定國有商業銀行資金上存比例，同時制定優惠政策鼓勵商業銀行將盈余資金調劑到當地農村金融機構，為當地農村金融開辟更為廣闊的資金來源渠道。

(三)積極推進金融創新，提供適合于農業經濟的金融產品和服務

金融部門在貸款投放上要積極配合農業產業結構調整，把貸款投放到農村最需要的地方，促進“三農”又好又快發展。可以針對農村經濟的需求，積極進行信貸產品創新。一是貸款流程創新。充分考慮農業經濟的實際，重構適合縣域農業經濟的信貸流程，打造在無需擔保抵押的“少、短、快”資金需求渠道。二是信貸產品創新。在成本可算、風險可控的前提下，要量體裁衣，設計符合農業經濟需求的創業貸款、商鋪租賃貸款、整貸零還貸款等多樣化的金融產品和服務。三是服務領域創新。在服務縣域地區傳統項目貸款的基礎上，不斷拓展金融服務農業經濟的領域，開拓在家庭作坊、勞務輸出、專利創業項目等領域的信貸，根據不同的貸款對象，適當擴大擔保抵押品范圍，解決小企業和農戶貸款難問題滿足欠發達地區農業多元化的金融需求。

(四)適當下放貸款審批權限，完善貸款責任追究辦法

各級金融部門要結合信貸規模，積極調整貸款投放結構，簡化信貸審批程序，應根據不同地區農村資金需求情況和小企業、農戶生產經營和誠信狀況，適當下放流動資金貸款審批權限，實行“綜合授信”，使其能夠在確定的融資額度內隨時獲得貸款，為農村居民提供快速、便捷的金融服務。制定科學的貸款獎懲管理辦法，對支農工作突出的基層機構和信貸人員給予獎勵。對貸款出現的風險，應分清主客觀原因，有區別的實行貸款責任追究，切忌實行“一刀切”，達到責權利相統一，保護信貸人員貸款支農的積極性。

(五)引導農村金融合理利率定價

目前，幾乎所有亞洲國家都已經放開了對小額貸款的利率限制，由金融機構自主決定利率水平。國際經驗證明，農村金融能否成功與利率政策關系極大，哪里分開了小額貸款的利率，哪里的正規金融活動就能夠順利的開展起來。農民就能得益。因此，利率定價不能“一視同仁”，要分類客戶，制定差別化利率，同時考慮不同經濟收入農戶的承受水平，在擔保方式、貸款期限、還款方式方面因人而異，滿足農民多元化的金融需求

第4篇：農村金融行業發展趨勢范文

【關鍵詞】移動金融 趨勢 發展

一、當前移動金融發展現狀

移動金融是指使用移動智能終端及無線互聯技術處理金融企業內部管理及對外產品服務的解決方案。

隨著我國第三代移動通信技術（3G）的發展，得益于智能手機、平板電腦和無線POS機等移動智能終端的普及，國內外廣大金融機構都將金融信息化建設作為重點發展方向，移動金融成為了移動互聯網時代金融信息化發展的必然趨勢。在我國，各大金融機構均把提升內部效率、降低溝通成本、同時提供更多的渠道來服務客戶作為金融信息化的根本出發點，以“掌上銀行”、“移動證券”、“無線支付”為代表的移動金融服務蓬勃發展，大大降低了金融機構傳統渠道的成本，在提供更方便的服務的同時為金融機構帶來了新的利潤增長點。

二、移動金融發展趨勢

（一）4G

相比于現有移動通訊技術，用戶使用第四代移動通訊技術（4G）能夠達到100Mbps的無線數據傳輸速度，伴隨超高傳輸速度的是移動通信的高質量、高效率和低費用，這將徹底改變人們的生活方式甚至社會形態。近年來，各國都加緊開展了對4G技術的研究，規劃技術標準，建立試驗網絡，加大基礎建設投入，歐美發達國家的4G商用網絡已經開始運營，相應的產業鏈和生態系統正逐步成熟。

4G為移動金融帶來了新的機遇，金融機構需要進一步對其技術手段和經營模式進行大膽創新，重點是基于超高數據傳輸速度的遠程客戶服務，利用視頻、虛擬現實和增強現實技術為用戶提供一站式點對點金融服務，滿足客戶需求，完善金融客戶使用體驗。

（二）云計算與數據挖掘

云計算是指通過網絡以按需、易擴展的方式獲得所需服務。通過使計算分布在大量的分布式計算機上而非本地計算機或遠程服務器中，使得金融機構能夠將資源切換到需要的應用上，根據需求訪問計算機和存儲系統。云計算能使金融機構通過利用安全的中央網絡和存儲能力來增加效率，同時允許使用專有的硬件部署來運行關鍵業務應用程序，為金融機構提供了效率保障。伴隨著云計算技術的發展，云服務將成為金融服務行業的主導力量，也將深遠影響移動金融的發展。通過移動金融應用能夠更好地對海量數據進行整合、歸納和分析，對目標市場客戶進行分類與聚類，對客戶進行價值分析、行為分析，在云中構建更加真實的數據倉庫，以此理解和掌握客戶使用習慣及金融需求，提供客戶需求演變特征和變化趨勢，將大大增加潛在回報率。

（三）線上線下結合，進一步便利化

移動互聯網發展到今天，O2O（Online to Offline，線上到線下）模式功不可沒。在移動智能終端的支持下，以團購、餐飲點評等新型業務為代表的O2O模式將線下商務的機會與互聯網結合在了一起，讓互聯網充當線下交易的前臺，為人們的工作生活各方面提供了更加便利的服務，成為互聯網可持續發展的重要支撐。由于此類業務的交易屬性，支付手段的進一步創新為移動金融的發展提供了一個新的切入點，而支付方式創新的重點是與移動終端的統一，使用戶的移動支付體驗得到最大程度的優化。以往以手機短信密碼為主的移動支付驗證方式將會被手機動態口令、NFC近場通訊、人臉識別及手機刷卡器等層出不窮的方式所取代，這些新型支付方式在保障安全的前提下為用戶提供了更加便利的支付渠道，使移動支付徹底擺脫時間和空間的限制，降低了使用者的門檻和學習成本，發展潛力巨大。

三、需要關注的問題

（一）更加注重移動網絡安全防范

移動金融將傳統金融的風險轉移到了移動網絡和移動終端上，隨著移動金融的發展，各種基于移動金融的犯罪案件和風險隱患不斷出現，這兩個環節的安全問題越發不容忽視，若得不到有效解決或被忽視會直接影響整個移動金融產業的發展。傳統的PC端基于數字證書的身份認證技術和數字簽名技術在移動安全問題上仍然能夠發揮巨大的作用，同時還應積極與安全廠商合作，在病毒掃描、非法入侵和系統安全方面加強防范，最大限度地為移動金融業務提供安全的運行環境，在滿足易用性的同時消除移動金融系統的安全隱患，保障移動金融業務的可持續發展。

（二）堅持金融機構的主導地位

移動金融產業的快速發展使得移動金融成為了未來行業發展的一座金礦，金融機構、移動運營商、銀聯及第三方支付機構紛紛涉足移動金融，搶奪橋頭堡。各利益方意圖通過控制移動金融入口來控制資金流向和利益分配。而綜合看來，以金融機構為主導的商業模式可以提供更為專業化的金融服務，可以整合利用現有的基礎金融網絡、清算系統、客戶及商戶資源，在保障資金安全、反洗錢等領域具有獨特優勢，移動運營商、終端廠商等應更加專注于利用自身優勢資源，如客戶規模優勢和移動終端產品研發優勢，各方在合作共贏的基礎上建立起完整健康的產業鏈和生態系統，促進移動金融產業的更好發展。

（三）促進農村和邊遠地區金融覆蓋

移動金融低廉的成本優勢和對時空的無限制性為我國發展農村金融、擴大金融服務在邊遠地區的覆蓋提供了一個良好的途徑。通過移動金融為金融服務網點稀少的農村地區和邊遠地區群眾提供銀行、證券、保險等各類金融服務；利用無線平臺提供適合農村和邊遠地區實際的低風險理財產品、提供小額貸款的快速服務通道；建立金融機構與農戶、鄉鎮企業之間的合作模式，有力促進“三農”發展。

參考文獻

[1]史成路.淺析我國移動金融的發展前景及網絡安全的法律保障問題[J].電子知識產權，2011（08）.

第5篇：農村金融行業發展趨勢范文

關鍵詞：互聯網金融；傳統金融；良性共生

一、現狀與趨勢分析

本文從金融機構的角度，梳理國外對互聯網金融的研究現狀和趨勢，論證互聯網金融與傳統商業銀行能夠形成合作共贏良性共生關系，并對互聯網金融的發展現狀與發展趨勢進行研究。1、互聯網金融發展現狀互聯網金融的興起時間在國外約始于2005年，我國從2007年起逐漸發展。黨的十八屆三中全會對金融界和全社會鄭重提出了“發展普惠金融，鼓勵金融創新豐富金融市場和產品”的要求。所謂“普惠金融”，就是普通惠及全社會各階層群體和實業，使之得以廣泛、普通能夠享受金融服務和產品實惠的金融體系。而互聯網金融正是在這一要求下，將互聯網科技與金融業務緊密結合，并大力推進迅速發展的。正因如此，2013年被稱為互聯網金融發展的元年。互聯網金融的異軍突起為振興虛擬經濟、增強金融普惠性、豐富投資渠道做出了卓越貢獻。一是國家在政策上給予了鼓勵與支持。互聯網金融的發展也順應了市場在資源配中定性作用的要求。二是網絡技術、移動通訊技術、支付技術和安全存管技術的大幅發展，為金融產品與市場需求的高效結合提供了基礎，進而促進了科技與金融的結合。三是金融市場供需失衡為互聯網金融的出現創造了契機。四是互聯網金融的出現是互聯網精神向金融領域延伸帶來的結果。在國內金融市場改革的背景下，探究互聯網金融與商業銀行之間的關系，實現兩者良性互動發展，具有非常廣闊的前景。在不遠的將來，互聯網金融模式與傳統金額模式的發展，既要取決于我國的市場化程度、法律約束力和社會環境的包容性，又要取決于金融機構、企業的經營能力與創新能力。中國人民銀行在《中國金融穩定報告（2014）》中首次對互聯網金融給了定義：“互聯網金融是互聯網與金融的結合，是借助互聯網和移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介功能的新型金融模式”。目前，商業銀行對互聯網金融強硬的競爭態勢產生了危機感，并采取了多種應對措施。顯然，互聯網金融對商業銀行改革產生了“鯰魚效應”，也為現有的金融體系革新和金融產業結構優化升級提供了發展機遇。2、互聯網金融發展趨勢互聯網金融的起步得益于銀行的合作，之后的發展趨勢大體是，互聯網金融茁壯成長，同時保證商業金融能做大做強，二者共同推進中國市場經濟走向日益繁榮。這就必須探討互聯網金融業與商業金融維持何種關系從而取得“共贏”局面，探討互聯網金融與商業金融既在業務上有合作，又存在一定程度的競爭，進而實現共同生存、共同發展。二者的共同發展，存在如下幾方面的相互關系。一是互聯網金融對商業金融的發展起著很大的促進作用，包括互聯網金融通過低成本、創新的商業模式促進普惠金融的實現，提升小微融資覆蓋和投資理財覆蓋，降低金融業交易成本。二是商業金融對互聯網金融的發展起到了支撐作用。商業金融的發展和完善為互聯網金融帶來了發展業務的空間和機會。互聯網金融理財產品的設計也依附于商業金融，而商業銀行對互聯網金融的支持有助于提升投資者對新型金融模式的信心，這些都支撐了互聯網金融的發展。

二、共生關系存在的問題及對策分析

1、我國互聯網金融與傳統金融共生性存在的不足（1）共生環境有待進一步改善。從法律環境看，目前我國對互聯網金融規范發展的法律法規體系尚不健全，主要體現在與傳統金融合作模式不夠明確、競爭邊界難以界定，公平競爭機制尚未形成。另外，由于我國GDP增長依靠投資拉動的模式尚未得到根本轉變，因此，國民收入對互聯網金融的影響依然要通過利率。從利率水平來看，由于信貸規模管制及利率市場化尚未完全實現，目前我國P2P的收益率水平遠高于傳統金融，2014年5月我國P2P網貸平臺綜合利率為19.6%，高出同期銀行業綜合貸款利率至少13個百分點（此處均為年化利率水平）。至今，這種狀況仍沒有較大改觀。（2）互聯網金融自身發展的規范性仍需加強。共生單元的健康發展是共生系統持續優化的前提。從共生單元的角度看，目前我國P2P行業內有500多家公司，業務規模接近1800億元，但隨著互聯網金融近年來的興起，參與主體不斷增多，業務風險也在不斷積聚，通過P2P等互聯網金融進行非法集資和詐騙的現象也層出不窮。很多機構在以不同的方式發展P2P業務，整個行業發展處于早期，較為粗放，跑路情況時有發生。這不僅給借貸雙方帶來損失，也嚴重威脅了整個金融體系的有效運作和安全穩定。我國對互聯網金融的監管尚處于剛剛起步階段，尚未建立一個包括監管原則、監管機構、監管手段、監管內容和監管結果分析與評估在內的完整監管體系。因此，需要出臺相關制度引導行業發展，包括制定行業規范和管理辦法，在守住風險底線的基礎上鼓勵行業創新。（3）共生模式沒有達到最優狀態。實證分析顯示，由于我國互聯網金融無論在規模上還是影響力上，相較傳統金融差距較大，二者處于非對稱正向共生模式，相較最優的對稱性共生模式還有一定差距。這其中除去互聯網金融比傳統金融發展相對較晚的時間因素，互聯網金融自身的創新步伐與滿足實體經濟需求及國外先進水平還有較大差距，這些都抑制了共生系統正能量的產生。美國互聯網金融企業如AvantCredit運用了機器學習算法來實時評估客戶信用的可靠性，貸款整個過程在網上僅需5-10分鐘就可以完成，融資者可將抵押物郵寄給網絡典當公司，便可獲得為期3-6個月的貸款。可見，無論在互聯網技術的運用還是產品服務水準上，我國互聯網企業提供的金融產品仍存一定差距。2、互聯網金融與傳統金融共生發展的路徑選擇（1）優化互聯網金融與傳統金融的共生環境。從共生環境角度來講，一是為互聯網金融與傳統金融提供充分競爭的市場環境。要通過推進利率市場化、減少各類金融管制，不斷加快金融領域市場化改革步伐，為互聯網金融與傳統金融提供實現公平、充分競爭的外部市場環境。二是優化互聯網金融與傳統金融的共生法律環境。包括補充、完善關于互聯網金融的法規，明晰互聯網金融相關主體的權利義務，明確互聯網金融風險應承擔法律責任，研究制定《金融產品銷售法》，強化互聯網產品信息披露。三是完善針對互聯網金融的消費權益保護機制，改善互聯網金融與傳統金融的共生信用環境。互聯網金融提供方要通過技術安全、優化服務、強化內控等措施，充分進行風險提示，確保交易安全、信息安全和投訴渠道暢通，明確各金融消費權益保護管理機構的具體職責和權利，以便更好地保護金融消費權益，提高消費者風險識別能力。（2）完善對互聯網金融共生單元的監管體系。互聯網金融的本質是金融，核心是風險控制，需要通過監管實現行業規范發展。監管原則方面，互聯網金融監管一方面應將原則性監管與規則性監管相結合，體現一定的容忍度；另一方面也要注重監管的一致性，加強信息披露，嚴防監管套利，保證公平競爭。在監管機構方面，需要“一行三會”及工信部、財政部等部門的共同參與，制定詳細規則。監管手段方面，要提出數據監測、分析的指標定義、統計范圍、頻率等技術標準，在數據監測、分析機制的建設過程中，應注意保持足夠的靈活性，定期評估、持續完善，及時捕獲新風險。監管內容方面，在強化指標監管及建立風險預警、處理機制的同時，應關注對市場準入、經營范圍等基礎性監管。在監管結果分析與評估上，重點對資金集中度和活躍度及時預警，防止通過互聯網金融進行非法集資等帶來的風險。

三、互聯網金融發展趨勢分析

一是國家支付體系進一步完善，為互聯網金融奠定進一步基礎。支付法規制度將進一步完善，支付服務主體不斷豐富，銀行卡、移動支付等支付工具進一步發展，支付體系業務處理規模持續擴大，運營管理效率和水平進一步提高。二是互聯網金融法律法規體系初步建立。以《意見》出臺為標志，互聯網金融步入規范發展階段。未來五年在鼓勵創新、防范風險、趨利避害、健康發展的總體要求下，一系列互聯網金融各業態監管細則將出臺。三是互聯網金融綜合經營趨勢更加明顯。互聯網金融已呈現出一定的綜合經營特征，隨著金融業進一步的對內對外開放，互聯網金融綜合經營趨勢將更加明顯。四是互聯網金融風險特征依然顯著。互聯網金融本質上屬于金融，沒改變金融風險的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發性的特點。《意見》明確，互聯網金融有三個底線，即不能搞資金池，不能擔保，不能非法集資。五是互聯網金融使金融普惠、共享程度提高。互聯網金融的無間斷服務、無時空限制和低成本，使金融服務不再局限于高端人群。互聯網去中介化，在一定程度上也緩解了中小微企業融資難、融資貴。六是互聯網征信應用更加廣泛。完善的征信體系是互聯網金融健康發展的基礎，互聯網征信將更廣泛地用于網貸、P2P、股權眾籌、互聯網保險和互聯網消費等各種業態。七是雙向并購使互聯網金融與傳統金融進一步融合。在符合政策法律情況下，通過雙向并購促進互聯網金融和傳統金融的共生競合，催生更多符合經濟需求的互聯網金融創新，實現全新的互聯網金融生態體系。八是大數據、云計算、區塊鏈的技術作用進一步強化。互聯網金融運用這些技術，將來自社交平臺、傳統金融服務平臺的海量數據用于信用評估、客戶分析、風險識別的金融關鍵環節。數據來源多元化，特征變豐富化，技術有廣泛應用范圍。

參考文獻

[1]李路陽：互聯網金融：監管與支持需齊頭并舉[J].國際融資，2014（4）.

[2]張婷：關于農業銀行發展互聯網金融的探索與思考[J].農村金融研究，2014（2）.

[3]羅熹：推動監管模式轉型以促進互聯網金融健康發展[J].清華金融評論，2014（2）.

[4]李路陽：互聯網金融：監管與支持需齊頭并舉[J].國際融資，2014（4）.

[5]李慶莉：互聯網金融的發展策略與監管思路[J].中國金融電腦，2014（1）.

第6篇：農村金融行業發展趨勢范文

【關鍵詞】金融企業社會責任國際比較

1國外金融企業社會責任透視

1.1國外金融企業承擔社會責任的基本情況

1.1.1增強企業社會責任意識,積極主動地承擔相應社會責任

全球背景下,金融企業的社會責任范圍日益寬泛,國外的一些大型金融企業就是依靠積極承擔倫理道德的社會責任,不斷推動自身的長期繁榮和發展。近年來,國外一些著名銀行在社會責任方面的具體表現:渣打銀行(StandardChartered)支持艾滋病防范和康復事業;匯豐銀行(HSBC)減少二氧化氮和污染空氣排放,支持環境保護事業;花旗銀行(Citibank)推行具體的信貸政策,保護森林和減少污染空氣排放;美聯銀行(WachoviaCorporation)大量投資,支持低收入家庭住房和社區基礎設施建設。

1.1.2遵循金融機構社會責任基準——“赤道原則”

赤道原則是由世界主要金融企業根據國際金融公司和世界銀行的政策和指南建立的,旨在判斷、評估和管理項目融資中的環境與社會風險的金融行業基準。實行赤道原則,金融企業保證只為那些符合條件的項目發放貸款。赤道原則把企業社會責任與可持續發展作為現代銀行的核心理念與價值導向,調整單純以追求股東利益最大化為目標的治理模式和思路,重視社會責任和可持續發展。

1.1.3加入國際企業社會責任組織,披露社會責任信息,企業社會責任報告。

加入國際社會責任機構,約束自身經營活動,已成為國際實力銀行的發展趨勢。他們只為那些符合評估標準的項目發放貸款,即項目發起人能使金融企業確信他們有能力和意愿遵守商業銀行的社會與環境政策和程序。國外先進金融企業披露的社會責任信息一般包括經濟、社會和環境三個方面,披露的信息非常充分和詳實,包括定性描述和定量指標。

1.2國外金融企業承擔社會責任的典型案例

1.2.1德意志銀行

據德意志銀行2004年度企業公民報告內容,德意志銀行在社會責任方面做出了突出貢獻。慈善捐款方面,該行在2003年和2004年分別達6400萬歐元和6700萬歐元;社區發展方面,該行投資建立“德意志銀行微觀信貸發展基金”,支持投資者向非贏利事業部門發展。并通過“德意志銀行亞洲基金”援助泰國和越南700多名感染艾滋病的兒童。

1.2.2格萊珉銀行

由孟加拉國銀行家·尤努斯博士創辦的鄉村銀行—格萊珉銀行利用所掌握的金融資源,在創造巨大經濟財富的同時也提供了更多的社會福利,承擔了更大的社會責任。而且銀行的貸款者都是真正意義上的窮人,其中96%為在孟加拉地位非常低下的婦女,而還款率高達98.89%,創造了銀行業的奇跡。格萊珉銀行顛覆了幾百年來銀行業“不借貸給無抵押擔保能力的窮人”的法典。

1.2.3花旗集團

花旗集團在2004年度在社區服務方面,宣布未來五年內支持全球教育項目的2億美元計劃,發起全球員工自愿服務倡議,給予每位員工一天帶薪自愿服務時間,籌資280億美元投資美國中低收入社區等;在環境保護方面,集團首次向位于印度的風能發電企業投資2300萬美元,在美國支持環境保護項目168個,總投資超過129億美元,在集團投資銀行設立環境保護和社會風險管理總監職位等。

2我國金融企業承擔社會責任的基本表現

2.1我國金融企業已承擔的社會責任

近年來中國部分商業銀行企業社會責任的具體表現如下:農業銀行:確立立足“三農”的價值觀不斷豐富農村金融服務產品;建設銀行:2007年正式《2006年度企業社會責任報告》,建行三分之二的貸款投向了基礎設施、基礎產業和支柱產業,投身公益事業,通過資助貧困大學生、援建希望小學、向災區捐款等方式關心社會弱勢群體;中國銀行:成為北京2008年奧運會銀行合作伙伴,向公益事業和災區、貧困地區進行捐贈;興業銀行:2008年7月,公告稱,公司董事會通過了關于申請加入赤道原則的議案,成為首家公開表態將申請加入赤道原則的中資銀行。

2.2我國商業銀行社會責任存在的問題

2.2.1尚未建立明確、統一的社會責任目標和相關年度報告制度

我國商業銀行幾乎沒有一家銀行在企業目標管理中明確制定社會責任發展規劃,并逐年對外公布社會責任年度報告。我國商業銀行在經營戰略層面上大都對社會責任問題沒有清晰、準確的定位,重視力度遠遠不夠。

2.2.2貸款投向盲目,只顧追求銀行自身利潤的最大化

主要表現為商業銀行在發放信貸時忽視可能引發的社會風險。如違背國家宏觀經濟政策,支持高能耗、高污染行業發展,忽視信貸投放的“乘積效應”及其對整個社會安全可能帶來的嚴重風險后果,盲目投放信貸資金,影響國民經濟的穩定和協調發展等。

2.2.3支持慈善事業力度遠遠不夠

2006年我國慈善企業排行榜前50名慈善企業中,其中排名靠前的匯豐銀行是外資銀行,偏后的國家開發銀行是政策性銀行,四大國有銀行榜上無名。而在我國企業500強中,僅四大國有銀行就占據前13名的三分之一強。我國商業銀行僅在支持慈善事業一方面的表現,就與其自身實力極不相稱。

3結語

針對我國商業銀行在社會責任方面存在諸多問題,在現階段強化銀行企業社會責任就顯得意義格外重大。而商業銀行社會責任的履行,需要銀行、政府、司法機關及全社會的內外合力才能實現。法律制度是確保商業銀行承擔法定社會責任的根本保障;政府運用經濟的、行政的、輿論的手段積極引導商業銀行做出應有的貢獻;實施國家社會責任戰略,制定具體可行的國家社會責任標準;建立合理的董事會結構,有效監督商業銀行運行,確保決策顧及更加廣泛的相關利益者的根本利益;建立信息披露制度,及時公布銀行的社會責任報告,強化商業銀行社會責任觀。

概而言之,我國商業銀行還需認真學習國外優秀商業銀行履行社會責任義務的成功經驗,積極樹立社會責任價值觀,從而實現企業自身的長期和可持續發展。

參考文獻

[1]徐二明,鄭平.國際化經營中的企業社會責任概念模型[J].經濟與管理研究,2006,3.

[2]查然,聶飛榕.赤道原則的產生、發展與實踐[J].金融經濟,2008,8.

[3]張長龍.金融機構的企業社會責任基準:赤道原則[J].國際金融研究,2006,6.

第7篇：農村金融行業發展趨勢范文

在上述種種報告中，穆迪公司的研究報告相對更為中立，分析也更為全面，因而盡管其中可能有這樣或者那樣不全面和準確的地方，但是同樣值得我們予以關注。在這份2002年10月的研究報告中，穆迪公司宣布在綜合考慮了在政府主導下的銀行業改革措施、市場開放帶來的壓力、整個銀行業正在面臨的挑戰等因素之后，將中國銀行業的評級確定為穩定。

一穆迪公司對于中國銀行業的總體評價

在研究報告中，穆迪公司注意到中國的銀行業在改革中扮演了一個十分重要的角色，并且是中國政府在制定其改革日程表時優先考慮的行業。這是由中國獨特的改革路徑所決定的：中國銀行體系積存的高額的不良貸款，實際上在很大程度上體現了經濟轉軌的成本；中國政府如果要試圖建設一個健康的銀行體系，必須要尋求適當的方式和渠道為這些巨額的成本買單，同時控制新的不良貸款在銀行體系中產生。

因為中國銀行業目前問題的形成有歷史的原因，其解決也需要一定的步驟和階段，同時也考慮到銀行改革過程中可能來自金融、政治和社會層面的壓力，穆迪公司認為在穩定壓倒一切的前提下，目前如果斷然全面在銀行市場引入市場機制必然是弊大于利。這種漸進的改革思路顯然與前述高盛公司激烈的銀行改革思路有明顯的區別。

由于國有銀行在中國的金融體系中一直占據主導性的地位，因此國有銀行改革的進展狀況直接影響到對于中國銀行業改革的進展的評價。在穆迪公司看來，中國的四大國有商業銀行繼續壟斷中國的金融系統，它們也是整個系統風險的來源；穆迪公司在研究報告中指出，由于業務范圍狹窄、國有企業表現不佳、沉重的稅負和僵硬的利率政策，四大銀行的不良貸款率很高，而資本水平則很低。四大銀行由于貸款損失準備金不足，沒有足夠的能力核銷自己的不良貸款。特別值得指出的是，穆迪公司在研究報告中強調，如果單純依靠銀行自身的經營，四大銀行很難保證整個金融系統的償付能力；從長遠角度來看，中國的銀行有可能需要注入更多的公共資金才能與國際標準接軌。這實際上就是我們經常提及的“誰應當為國有銀行的巨額不良資產買單”的問題，巨額的不良貸款已經形成，損失也已經形成，要回避這個尖銳的問題顯然是難以持續下去的，在穆迪公司看來甚至可能會威脅到國有銀行對于金融體系償付能力的支持水平。顯然，這是一個非常嚴峻的評價。如果按照穆迪公司的看法，研解決國有銀行的不良貸款問題就必須要注入更多的公共資金，但是如果在注入公共資金的同時又不能給國有銀行形成預算軟約束的預期和可能產生的道德風險，目前看來還是一個難以解決的難題。

從總體的發展趨勢看，盡管中國的不少銀行的負責人反復強調公司治理和信息披露問題，在穆迪公司看來，中國銀行業的透明度和公司治理機制仍然不佳，由此穆迪公司預期政府在未來五年內將國有銀行轉變為按照市場機制運營的商業實體的目標顯得有些過于樂觀。這也是值得我們關注的一個判斷：我們的監管機構陸續宣布的一系列銀行改革和發展的目標，究竟是否可以按期完成？

在穆迪公司的研究報告中，提及的中國銀行業在2002年可圈可點的改革進展并不多，無非是一些國有銀行開始意識到來自中國政府的直接支持在將來會逐漸消失，有的國有銀行采取了新的風險管理措施，有的還退出了無利可圖的產業，撤并了位于不太富裕的農村地區的經營網點。另外，一些新上市的銀行經營狀況相對較好，機制也相對較為靈活，穆迪公司甚至樂觀地認為這些上市銀行可能也為整個行業樹立了新的標準，這些銀行的成功在穆迪看來甚至也有可能引領國有商業銀行走出困境。如果考察目前為數不多的上市銀行并不十分出色的經營業績、以及新橋集團入主深發展之后發出的“隨處可見可以改進、創造價值的空間”的感嘆，我們認為穆迪公司確實是高估了這些上市銀行可能的影響力，也低估了這些上市銀行在股權結構、市場競爭能力方面的缺陷和不足。

從具體的銀行業務領域看，穆迪的研究報告特地提及了中國的銀行業在2002年的消費信貸業務和信用卡業務是增長的亮點，但是穆迪認為因為中國缺乏良好的信用文化以及個人信用數據的積累而制約了這些業務的發展。實際上，信用數據的積累和個人信用風險的管理并不一定有一個統一的、適用于全球的模式，在中國當前的市場環境下，同樣可能尋求到消費信貸業務和信用卡業務的增長空間和立足點，只是銀行業是否有足夠的創新能力和市場開拓能力來把握這些業務的增長能力而已。穆迪公司的研究報告特地強調說2002年中國的銀行中間業務的發展不能令人滿意，并且認為相關政策和定價措施都不是十分明確是重要原因，實際上2002年中國的銀行業對于中間業務的重視可以說是前所未有的，中央銀行在對于中間業務的管理方面也顯著地放松了管制，這是十分值得關注的一個趨勢，我們可以樂觀地看到，如果價格的管制能夠進一步放松，銀行業的中間業務在2003年會有一個顯著的發展。

穆迪公司的研究報告對于外資銀行進入中國市場的判斷與許多媒體的刻意炒作形成了明顯的對比。實際上，盡管穆迪公司認為中國加入世界貿易組織加速了整個銀行業的自由化，而且這些影響對于中國內地的銀行的影響會在不遠的將來逐步體現，但是，穆迪公司也堅持認為，外國銀行的競爭則要在更長的時間以后才會對本地的銀行形成真正的威脅，而且這些國際銀行會帶來資本和專業技術。穆迪公司沒有看到的現實是，由于中國銀行業在激勵機制、市場開發機制、公司治理等方面與外資銀行相比處于劣勢，中國的銀行業在客戶和市場創新等方面正在逐步被邊緣化；規模十分有限的外資銀行重點爭奪的就是中國銀行業中最為優秀的客戶、最為優秀的人才、推出的也是最富有市場競爭力的產品。這一趨勢在媒體刻意炒作的南京愛立信事件之后已經成為當前國內銀行界廣泛關注的一個趨勢。

二2002年中國銀行業市場結構的變遷：銀行業洗牌還沒有展開

在比較中國的銀行改革與工業企業改革時，中國的銀行界人士經常強調銀行業改革是落后于工業改革步伐的，現在這一判斷也出現在穆迪公司的研究報告中。在此基礎上，盡管穆迪公司認為中國政府五年內將國有銀行改造成真正的商業銀行的目標有些過于樂觀，但是穆迪公司還是認為會有一些銀行在改革的過程中的表現將會優于其它銀行，而且這種優勢會隨著改革的深入而不斷加強。顯然，這是一個重新洗牌的過程，只是在2002年這個洗牌過程并沒有充分的展開。

首先看國有銀行。因為國有銀行的地位是如此的重要，穆迪公司強調認為國有銀行在可預見的將來將會一如既往的得到政府的支持，但是穆迪公司堅持認為國有銀行要想解決歷史遺留問題，還必須得到政府的幫助，其別建議要政府在恰當的時候注入資本金。這顯然是呼吁政府注意在銀行體系積累的巨額不良資產及其可能對于銀行的穩健性和金融體系的安全性造成的負面影響和壓力。一直到目前為止，中國的四大銀行依然壟斷了整個系統的資產、存款和貸款，根據穆迪公司的統計，目前四大銀行占整個系統存貸款的份額分別為67%和61%，貸款市場份額的下降（1998年為68%）主要是因為國有企業表現不佳，而這些國有企業是四大國有銀行的主要客戶。

與國有銀行在保持壟斷地位下的市場份額下滑相對照，中國的股份制銀行和城市銀行的增長空間有所拓展。穆迪公司注意到，20世紀八十年代建立的10家股份制銀行已有4家上市，這些銀行目前看來盈利能力更強，不良貸款率更低，其關注的客戶重點是沿海發達地區的外國公司和合資公司；而且這些銀行也易于吸引外資銀行的合作。穆迪公司還強調，中國的城市銀行增長很快，一些銀行，如上海銀行、南京城市銀行，已經獲得了外資銀行的投資，但城市銀行的管理和內部控制水平也不高。我們需要特別指出的是，外資銀行進入之后，其在目標客戶的定位、目標市場的界定、已經相應的經營方式上，外資銀行實際上與國有銀行基本上沒有太多直接的競爭和沖突，倒是這些股份制的銀行和城市銀行將更多地承受外資銀行進入的壓力，這一點值得穆迪公司在分析中國銀行體系時重點關注。

至于政策性銀行，基本上是主導政策性貸款的格局，在穆迪公司看來，國家發展銀行的增長速度最快，它也是三家當中改革最深入的一家。但是，需要指出的是，到目前為止，中國的銀行市場上，盡管政策性銀行的業務取得了一些進展，但是究竟如何界定政策性業務和商業性業務之間的區別、政策性業務究竟應當控制在多大的規模之內、多大的范圍之內？都是缺乏明確的問題，換言之，中國目前還沒有一個專門的針對政策性銀行的“政策銀行法”，這是制約中國政策性銀行業務發展的關鍵，可惜這一點在穆迪的報告中沒有提及。

隨著國有銀行退出農村市場，農村信用合作社成為農村金融市場的主導力量。目前，中國8億農民的金融服務主要來自于38,000個農村信用合作社，這些信用合作社大約占整個金融系統資產的10%。穆迪公司的研究報告注意到，農村信用合作社的經營管理水平不高，其經營活動蘊藏了很大的風險。穆迪公司預期，雖然從嚴格意義上來講農村信用合作社不是國有金融機構，但從穩定角度出發，穆迪認為政府會在需要時提供必要的幫助。我們認為，農村信用合作社經營活動中蘊藏的風險，很大程度上是治理結構存在嚴重缺陷、地方政府干預嚴重、關聯貸款的監管不到位等因素導致的，如果由于考慮穩定的原因就過多地給予這些機構以政策性的支持或者是隱含的擔保，實際上并不利于農村金融機構在未來的健康發展。

按照中國加入世貿組織的承諾，中國政府會在2006年年底前完全取消對銀行業的業務和地域限制。在當前階段，外資銀行一般會選擇與本地的銀行合作，這樣運作的成本更為低廉。穆迪公司的研究報告指出，在短期內外資銀行的市場份額不會有很大幅度上升，但是，同樣值得注意的是，這些外資銀行爭奪的優質客戶對于中國的銀行業的沖擊實際上在直接推動國有銀行為主導的中國銀行業走向邊緣化。

三中國銀行業的增長空間何在？

為什么中國的銀行體系不良貸款比率較高而外資銀行還是紛紛涌入？其中一個最為關鍵性的因素，是中國的金融市場的快速增長的前景吸引了他們的進入。具體來說，中國金融市場為銀行業的增長創造了多方面的業務空間。

首先，在穆迪公司看來，零售銀行業務會有一個快速的增長，實際上這已經成為當前中國銀行業的現實，不少的銀行已經宣稱就業務增長的重點轉向零售業務。實際上中國的零售銀行的兩大增長點為住房信貸和汽車信貸，因為網點眾多、客戶的基礎廣泛，國有銀行將在這一市場上占有優勢。從國際比較角度考察，中國的消費信貸近兩年來雖有增長，但水平較其他亞洲國家低，仍有增長潛力。從不同銀行的市場表現來看，2001年中國的住房信貸占消費信貸增長的70%以上，工行于2001年年底超越建行，成為這一市場上的最大放貸者。汽車信貸也在價格、利息及國家政策等方面的刺激下成為另一增長點。目前看來，所謂“小康不小康，關鍵看住房”；所謂“小康社會應當也是小車社會”，因此未來這兩個領域的增長不僅會帶動中國未來經濟的增長，同樣也會帶動銀行零售市場的增長。

其次，銀行卡業務增長顯著也已經成為中國銀行業的一個顯著的增長點。根據穆迪公司的觀察，中國銀行業在銀行卡市場上的競爭已經使得市場進一步細化，不過市場的滲透率總體上依然偏低。基于當前中國信用環境的現實，中國的銀行業發出的銀行卡主要為給零售及公司存款客戶的借記卡，真正的信用卡反而發展有限，商業銀行從這些銀行卡業務中刻意獲得的收入除了通常的利差收入之外，還有電子支付、資金轉移及購買與出售投資產品（如銀證通等業務）等方面獲利。

第三，穆迪公司關注到中小企業與私人借貸者的貸款滿足程度問題。穆迪公司注意到中國政府正致力于改進對于中小企業和私人借貸者的貸款服務，如鼓勵銀行向部分企業放貸，修訂法規，對中小企業重新界定，建立信用機制等，人民銀行放寬了對中小企業貸款利息幅度的限制等等，不過穆迪公司考慮到這些客戶的信息透明度與資信質量問題后，認為這些中小企業很難獲得大筆的貸款。實際上，穆迪公司的研究報告沒有注意到一點是，中小企業的融資難問題首先是一個世界性的問題，其次融資難并不僅僅是貸款難，僅僅依靠銀行貸款也不能解決中小企業的問題，而需要政府的扶持、創業資本的介入和股票市場的建立等多個方面的支持，而且不同行業、不同地區、不同發展階段的中小企業其對于貸款的需求也是不同的。

四中國銀行業當前值得關注的主要問題

穆迪公司在研究報告中重點指出了中國的銀行業當前存在的主要問題。

首先，從銀行內部經營管理的角度看，主要有以下的問題：（1）公司治理方面的缺陷，這一問題在國有銀行中尤為嚴重。穆迪公司注意到，最難進行改革的地方是管理責任制，國有銀行的官本位導向，使得國有銀行內部的運作有如政府內部的官僚體系，被委派的高級管理者任期短，多強調短期目標而非持續性的改革。同時，缺乏管理激勵機制也會阻礙建立良好的公司治理。歸結穆迪公司的分析，國有銀行的治理問題，無非是官本位和激勵不足的問題，這已經成為幾乎所有銀行界人士的共識，但是目前的關鍵是如何采取行動。（2）會計與披露標準的改善：穆迪公司注意到中國政府正致力改善銀行的透明度與信息披露，如2001年財政部頒布了針對金融機構的新的會計準則。2002年起，中國的銀行必須公布5級分類的結果，根據不良資產水平做出計提準備并向人行做出季報。但國有銀行被豁免根據新的會計準則做出計提準備。同時，穆迪公司注意到財政部對計提準備的限制放寬，但財政部對壞帳沖銷仍嚴格控制。顯然，這個領域是有一定進展的，但是進展十分有限。（3）如果說前述公司治理問題和信息披露問題是兩個老問題的話，穆迪在研究報告中還專門提出了中國的銀行體系中存在的操作風險的問題。穆迪公司強調，由于經營規模與歷史遺留問題，國有銀行的操作風險要比股份制銀行高。這主要是因為四大銀行有廣泛的網絡與官僚體系。內部信息不流暢，決策機制官僚化，要建立全國性的數據庫還需要好幾年，目前為止，部分客戶信息還通過手工獲取與傳輸，易發生錯誤。同時，穆迪公司認為中國的銀行業存在的不恰當的管理責任制賦予高層管理者極大的決策權，導致和舞弊現象的發生。另外，穆迪公司認為過去國有銀行的管理是基于一致同意的基礎，責任不明確，導致低效率和操作風險，目前國有銀行正在機構扁平化、責任與權力分工明確等方面做出努力，穆迪公司認為長遠來講這可能有助于降低操作風險與提高效率。實際上，中國的銀行業的龐大的分支機構網絡，使得總行對于偏布各地的分支機構實際上處于失控的狀況。有不少學者認為當前中國的銀行業的問題主要是層級過多、授權不當等問題，實際上這個問題的根本還是內部信息的傳遞和信息網絡的支持問題，這一點是穆迪公司的研究報告中值得重視的一個新的關注點。

第8篇：農村金融行業發展趨勢范文

關鍵詞：民間金融；內在機理；演進路徑；未來趨勢

中圖分類號：F830.2 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）04-0-02

一、我國民間金融擴張的內在機理分析

我們知道，現在我們國家正處在經濟的轉型期間，在這樣的背景之下，不管是從我國自己所擁有的發展的優勢這方面來看，還是從現在我國擁有的金融市場結構這方面來看，民間金融這個市場的存在都是合理的并且客觀的，同時，民間金融的作用也是正規的金融沒有辦法進行替代的。

1.民間資本充裕，資本供應旺盛

（1）民間積累了大量的財富，這些財富需要找到發展的道路。（2）在民間進行融資所面臨的風險比較小，同時收益會比較高。從正規的金融這個領域來說，我國的居民能夠進行的投資的方向是很有限的：一方面可以用來在銀行進行存款，但是這樣只能獲得很少的利息；第二種途徑就是用來購買國家發行的債券，但是我國發行的債券的數量是比較少的，通過這種方式來吸收民間的資金的數量是很少的；第三就是把錢投到證券以及期貨這些市場中去，但是這些市場的風險比較大，大部分的人們都不愿意使用這種投資的方式。人們為了能夠把收益率提高，就把民間積累起來的資本投入到了不是正式的金融領域當中去了，用來進行民間的借貸，它所經歷的風險要比銀行的大，同時比證券和期貨市場的風險小很多，但是收益很明顯比銀行的高很多。

2.非公有制經濟的快速發展對資金的需求量增大

（1）民營經濟的發展需要得到民間的金融給予相應的資金方面的支持。現在我們國家正處在經濟的轉型期間，企業如果想要有好的發展，就必須做到把產品的結構進行相應的調整同時也要對生產方式進行調整。在十中，強調了要加強科技的創新，用創新來使我國的經濟得到發展，并且來實現我們一直注重的轉型經濟。這就對我國的大部分企業提出了以下的要求：一定要把產品的科技含量提上去，在這些企業中有些企業的壓力是相對比較大的，這些企業是非國有經濟體制中的中小企業。如果企業都不想關門或者是倒閉，那么企業就應該積極的進行轉型和對產品進行深化增加產品的附加值，這是企業在保證自己經濟發展應該做到的作重要的部分。但是企業想要進行轉型就需要錢的支持，這里就看到金融的重要性了，但是這個時候如果想要考銀行來提供資金是比較難的，因為在轉型期的時候，企業所經歷的風險是很大的。正因為是這樣，所以企業只能夠向民間的金融進籌資貸款。實際上，在我國大多數的中小企業的資金都是從民間的金融行業中取得的。

（2）對民間金融有需求的領域正在不斷的擴大。現在，民間金融的用途增加了，已經不僅僅是被用在解決民營企業的資金周轉困難這方面了，有很多地方在進行下面的事情也會用到民間金融，這些事情有：鄉里和鎮上建立辦公樓、教學樓；很多中學和醫院利用民間金融來進行擴大基本的建設以及購買相關的設備儀器；有一些人，在自己遇到一些緊急的事情需要用到金錢的時候，也會想到民間金融進行借貸。在一些地方還發生了游資化的現象，就是通過在民間借貸來的金錢用于去炒作房地產、鋼材、煤炭等這些比較熱的產品，或者失去購買一些項目，這些項目可能是小水電或者是小船廠或者是其他的項目。

3.手續簡便、信息內部化特征為民間金融提供了發展空間

（1）期限很靈活不死板，進行借貸的手續比較簡單易行。在民間的借貸大多數是信用貸款，這些貸款的基礎大多數是以人際關系為基礎的，在一般的情況下是不需要抵押相應的物品的，也是不需要進行相應的擔保的，大多數是以親朋好友之間的這種信任為保證的。這些關系包括人緣或血緣、地緣關系，這些都是對正規的金融相關的進行風險評價體系的進一步補充。在民間的借貸大部分的手續是特別簡單的，一般就是相互之間建立一個借條，在借條上只是寫上借貸雙方的名字、金額以及借款和還錢的日期，利率大多是通過口頭的方式來協定的并不在借條上明顯的寫出來，這種借貸的時間一般都是比較短的同時也是不能夠準確的確定的，往外借錢的一方隨時都可以把自己借出去的錢要回來。這種方式只是對個體的私營經濟在需求比較短暫、金額小的特點的時候，才能夠成為個體工商戶和初創中小企業進行融資的理想的途徑。

4.主體缺位，銀行融資主渠道不順暢

在最近的幾年里，我國的四大國有銀行都把商業化的改革的步伐加快了，因為考慮到資金的安全，把進行經營的中心放在了大城市以及大企業上，同時進行信貸的權限也大多數都被集中到了省的分行甚至更為嚴重的只有在總行。

二、我國民間金融的演進路徑

1.規范民間金融，加強政策引導

對民間的金融進行規范，要把民間金融放到金融監督管理的范圍之中，這樣才能夠為金融機構的安全和提高資產的質量提供良好的保證。民間金融行業還是一種產業，從這個角度來說，它的經濟的經營的活動是有很多的企業的主體一起來組成的，這樣這些企業主體之間一定會形成這樣的局面：相互并存、相互競爭。為了能夠對這種行為進行規范和避免，形成好的發展模式，能夠共同發展共同繁榮，不形成路都失敗都受傷民間金融行業的相應的管理一定要加強，這是不能夠缺少的，一定要進行行業的自律。行業的自律說的就是就是一種管理方式，這種方式使用來進行自我管理、自我規范以及自我約束的。民間金融行業的自律是對民間金融進行自我管理自我約束的一種管理方式。金融監管部門一定要對民間金融制定嚴格的管理規定，這樣就能給民間金融一定的法律地位。

2.正確認識民間金融，創新融資機制

對民間金融的認識要正確對待，民間金融并不是人們所想的是不合法的金融，雖然說現在的相關的法律政策對民間金融仍然采取很嚴厲的管理，但是在法律所禁止的方面和正規的金融的發展之間，民間金融還有很大的發展空間的。民間金融的用途增加了，已經不僅僅是被用在解決民營企業的資金周轉困難這方面了，有很多地方在進行下面的事情也會用到民間金融，這些事情有：鄉里和鎮上建立辦公樓、教學樓；很多中學和醫院利用民間金融來進行擴大基本的建設以及購買相關的設備儀器；有一些人，在自己遇到一些緊急的事情需要用到金錢的時候，也會想到民間金融進行借貸。在一些地方還發生了游資化的現象，就是通過在民間借貸來的金錢用于去炒作房地產、鋼材、煤炭等這些比較熱的產品，或者失去購買一些項目，這些項目可能是小水電或者是小船廠或者是其他的項目。

3.構建民間金融的路徑

要對民間金融進行發展，就要塑造多元化的金融產權格局運作的具體的路徑，這樣來進行推進。現在我們國家的中小企業進行融資非常的困難，這方面在我國也已經被充分的認識到了，所以我們國家會對我國的民間金融給與更多的希望和支持，這樣就能夠很好的推動我國民間金融的發展，是民間金融的市場的規模得到不斷的擴大。

但是很所事實證明，在經濟改革和金融改革中有很多的實質性的成果，舉一些例子：農村承包責任制、鄉鎮企業和非銀行金融機構制度，這些都是通過底層的自下而上的過程來進行改革的。

三、我國民間金融的未來發展趨勢

1.融資需求促進民間金融行業發展

雖然我國現在的市場的規模增長的速度比較慢，但是我國民間金融的發展仍然有很樂觀的發展因素：我國的經濟的發展正在往好的方向發展，在最近的幾年里我國的產業人口的紅利正在慢慢地消失，企業如果想要有好的發展，就必須做到把產品的結構進行相應的調整同時也要對生產方式進行調整。在十中，強調了要加強科技的創新，用創新來使我國的經濟得到發展，并且來實現我們一直注重的轉型經濟。這就對我國的大部分企業提出了以下的要求：一定要把產品的科技含量提上去，在這些企業中有些企業的壓力是相對比較大的，這些企業是非國有經濟體制中的中小企業。如果企業都不想關門或者是倒閉，那么企業就應該積極的進行轉型和對產品進行深化增加產品的附加值，這是企業在保證自己經濟發展應該做到的作重要的部分。但是企業想要進行轉型就需要錢的支持，這里就看到金融的重要性了，但是這個時候如果想要考銀行來提供資金是比較難的，因為在轉型期的時候，企業所經歷的風險是很大的。正因為是這樣，所以企業只能夠向民間的金融進籌資貸款。實際上，在我國大多數的中小企業的資金都是從民間的金融行業中取得的。

2.國家政策調整，市場規模擴大

在2013年底的時候，我國的宏觀經濟在朝著好的方向發展，這就給市場帶來了好的作用。這樣就能夠對2014年進行相應的預計，預測進2014年以后，這種現象會慢慢地進入我國的實體經濟的領域內，并且能夠很好的推動市場的經濟發展，預計在未來的一年里我國的民間的投資會大幅度的增加。我國的中小企業的發展有兩條可供他們選擇了路徑：第一個就是在原來企業的規模的基礎上進行擴大；第二個就是增加企業的數量，這兩條途徑無論是其中的哪一條途徑都需要企業進行金融投資，在現在我們國家的現有的金融體制下，現在我們國家的中小企業進行融資非常的困難，這方面在我國也已經被充分的認識到了，所以我們國家會對我國的民間金融給與更多的希望和支持，這樣就能夠很好的推動我國民間金融的發展，是民間金融的市場的規模得到不斷的擴大。

3.行業自強行業自律組織作用加強

民間金融行業是我國經濟發展的重要的血液的來源途徑，他有他自己獨特的作用和功能，是其他的金融行業所無法替代的。民間金融行業還是一種產業，從這個角度來說，它的經濟的經營的活動是有很多的企業的主體一起來組成的，這樣這些企業主體之間一定會形成這樣的局面：相互并存、相互競爭。為了能夠對這種行為進行規范和避免，形成好的發展模式，能夠共同發展共同繁榮，不形成路都失敗都受傷民間金融行業的相應的管理一定要加強，這是不能夠缺少的，一定要進行行業的自律。行業的自律說的就是就是一種管理方式，這種方式使用來進行自我管理、自我規范以及自我約束的。民間金融行業的自律是對民間金融進行自我管理自我約束的一種管理方式，它有以下幾個特征：（1）自動性。為了能夠對不合法的競爭行為進行避免，各個民間的金融主體應該自覺地、自動的組織起來，來建立一些能夠有制約作用的民間金融公約或者是合約來對市場上發生的經濟行為形成一定程度的制約；（2）合作性在民間金融行業迅速發展的情況的背后，是存在著各種各樣的行業，真的可謂是魚龍混雜啊，局面特別的散亂，一點都不系統。有很多的進行投資的人都只是看到了民間金融的表面上的很高的利潤，卻沒有有關風險的這種觀念意識，同時行業內的一些相關的運作不是很規范。信用和規范金融行業發展的根本，從這個方面來說，民間金融進行自律是民間企業進行合作的發展的途徑。（3）保障性。進行民間金融行業的經營是有一定的風險的，通過民間金融的這個方式進行管理，這樣來建立民間金融行業的協會，能夠為企業的安全發展提供一個良好的服務平臺。

現在，我國的民間金融行業正好處在從這個量上的擴張向質的提升這個方面的轉型期，正在經歷轉型的陣痛期內，在這個期間民間金融亟需得到我國政府的支持，同時更加需要這個各個行業聯盟之間的隨自己進行相應的自律。民間金融能夠正規化，這才是民間金融能夠長期地健康發展下去的保障。

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第9篇：農村金融行業發展趨勢范文

關鍵詞：金融危機；創新；發展；金融人才

隨著國際金融風暴的爆發和蔓延，2009年是我國面臨經濟發展（包括金融發展）不確定因素最多的一年。從國際環境看，隨著金融危機向經濟危機的轉變、演化，經濟衰退不可避免，經濟復蘇不可預期；從國內環境看，經濟運行的下行趨勢已無法回避。根據中央經濟工作會議的總體部署，國內宏觀經濟政策已開始進行重大調整。因此，2009年我國的金融工作將面臨更為復雜的發展環境，充滿著更為艱巨的挑戰。浙江省寧波市金融業歷史悠久，曾經是我國東南沿海一大金融中心。近20年來，寧波相繼被國家列為金融體制改革試點城市、金融電子化試點城市和金融對外開放城市。在全國50個大中城市中，寧波金融生態環境排名第2。目前，寧波市金融業已經形成了以中國人民銀行寧波市中心支行和中國銀行業監督管理委員會寧波監管局、中國證券監督管理委員會寧波監管局和中國保險監督管理委員會寧波監管局為主導的金融管理體系，為有效防范和化解區域金融風險，維護本地金融業健康、有序發展，奠定了體制基礎。金融業是一項戰略性產業，是當前寧波市提高社會資源要素配置效率、轉變經濟發展方式、促進產業轉型升級、推動全民創業發展、增加城鄉居民收入的重要支撐平臺。為了進一步加快建立完善的、符合社會主義市場經濟要求的金融調控、監管、組織和市場體系，推動寧波現代化國際港口城市建設，本文就如何加快寧波市金融業創新型發展，提出以下措施和意見。

一、發揮金融的保障作用，促進產業結構優化升級

（一）做大做強銀行業，發揮金融的引領作用

1、加大信貸支持力度。堅持發揮銀行間接融資的主渠道作用，千方百計擴大信貸規模，保持信貸平穩投放，支持地方經濟發展。

2、促進信貸結構優化。在保持信貸總量合理增長的前提下，充分運用金融杠桿作用，科學把握信貸投向，有保有壓，支持銀行信貸向優勢產業、新興行業、高科技領域、優質中小企業和社會民生事業傾斜，支持企業“走出去”和節能減排，限制“兩高一資”行業發展，有序淘汰落后產能，促進產業升級，轉變發展方式。

3、充分發揮政策性銀行作用。積極利用政策性銀行的特點和優勢，用足用好政策，大力支持重大基礎設施、重點工程項目建設，支持中小企業發展，支持企業“走出去”，支持“三農”，切實服務地方經濟社會發展。

4、積極改善銀行服務。支持銀行創新服務理念與手段，在確保基礎性金融服務質量的前提下，建立健全分層服務體系，積極開發符合客戶需求和區域特點的新產品，為廣大金融消費者提供多元化、個性化、增值型服務。

5、發展銀行中間業務。要把中間業務作為傳統銀行向現代銀行轉變的關鍵領域，建立健全相應的內部體制機制，加快科技信息基礎建設，拓展服務內涵與深度，逐步提高中間業務收入比重。強化行業自律協作，避免惡性競爭，促進中間業務市場健康發展。

6、加強現代化支付體系建設。做好同城票據電子交換系統優化升級工作，完善系統功能。大力推動非現金支付工具使用，進一步促進商業承兌匯票、國內信用證以及銀行本票業務發展。

（二）發展多層次的資本市場，拓寬直接融資渠道

1、積極支持企業通過境內外資本市場多渠道上市融資。制定出臺促進企業上市政策，加快推進上市步伐，培育創新型企業，支持上市公司通過再融資和并購重組做強做大。

2、引導私募股權和產業風險投資基金的發展。充分利用境內外資本，引導支持私募股權的發展，建立健全地方產權交易市場，制定私募股權退出的相關操作辦法。

3、積極發展債券市場。支持發行項目債券、企業債券、短期融資券、中期票據，拓展多元化融資渠道。

4、爭取試點設立證券融資公司。支持證券公司、登記公司和商業銀行等發起證券融資公司，為券商提供抵押貸款、質押貸款、信用貸款和證券融通服務，暢通貨幣市場與資本市場之間的連接。

（三）拓展壯大保險市場，為經濟社會發展提供有益補充

1、積極支持商業保險參與社會保障體系建設。鼓勵保險公司參與新型農村合作醫療、養老以及城鎮居民基本醫療保險的經辦業務，形成“政府監管、市場化運作”的新型社會保障管理模式。

2、加快保險產品創新。鼓勵保險公司爭取創新試點權限，積極開發責任保險、健康保險、補充養老保險新產品，提高保險產品收益水平，滿足人民群眾多層次的風險保障需求。發展高科技保險，推動保險在自主創新成果推廣、重大裝備應用、第四方物流市場培育等方面發揮作用。

3、鼓勵出口信用保險和中小企業保險的發展。加大對重點產業出口信用保險的保費扶持力度，逐步提高扶持比例，擴大扶持范圍。鼓勵開發中小型企業一攬子保險產品，并實施相應的優惠政策。

4、吸引保險資金投入重大基礎設施建設。支持有關企業通過發行利率、期限符合保險資金投資需要的債券，或以股權轉讓的方式，將保險機構作為戰略投資者引入，投資建設重大基礎設施。

（四）探索發展其他金融業務，完善寧波金融服務體系

1、推動發展期貨業。順應期貨業發展趨勢，推動期貨公司的金融期貨準備工作，優化股東結構，增強資本實力，促進寧波期貨市場與現貨市場的融合發展。

2、壯大信托業務。加快信托業發展，支持信托公司規范開展創新型信托業務，充分發揮信托工具橫跨各金融市場、產品設計靈活、風險隔離的功能優勢，吸引市外和民間資金用于本市經濟和城市建設，為基礎設施和重點項目提供權益性融資。

3、推進金融租賃業務發展。積極培育融資租賃市場，通過金融租賃業務支持本地中小企業的技術改造和創新發展。

4、加快銀行卡產業發展。擴大銀行卡受理范圍，優化銀行卡使用環境。推動公務卡、農民工銀行卡的應用。支持銀行積極開發、推廣新的銀行卡品種。

5、發展金融衍生產品交易市場。繼續拓寬衍生產品交易，推廣利率期貨、權證產品、遠期結售匯、掉期業務等新品種。

6、引導擔保產品多樣化。建立資質評級制度，采取扶優限劣的措施，引導優秀擔保企業做大做強，促進擔保行業健康發展。鼓勵擔保公司擴大業務領域，豐富擔保品種。

7、探索金融產品創新。推廣國內信用證貿易融資、票據保貼融資、知識產權質押融資、小企業聯保貸款、應收賬款質押融資等金融產品；推進股權質押貸款、海域使用權抵押貸款等創新業務，探索開展在建船舶抵押與船舶保函、農村住房宅基地使用權抵押、農村土地承包經營權抵押等融資業務。

二、創新金融組織形態，做強做大金融“寧波板塊”

（一）做強做大地方法人金融機構

繼續完善地方金融機構的公司治理和股權結構，積極支持其跨區域發展、增資擴股和引進戰略投資者，督促其制訂科學的發展戰略和市場定位，形成自身的特色優勢，不斷增強核心競爭力。

（二）探索金融控股公司的發展

加大國有資本對金融企業的支持和控制，強化出資人責任，從戰略角度整合和壯大地方金融資源，增強政府金融政策的調控力。

（三）深化農村合作金融機構改革

在立足縣域和堅持為“三農”服務定位的基礎上，引導農村合作金融機構穩步實施股份制改造，進一步轉換經營機制，完善法人治理。鼓勵規模較大、管理規范的農村合作銀行改制為農村商業銀行，實施跨區域發展，并購重組其他農村合作金融機構；支持規模較小、管理較弱的農村信用社增資擴股，引進戰略投資者，提升管理水平和抗風險能力。

（四）加快金融組織創新

推進新型農村金融機構，探索組建村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司等新型機構，豐富縣域金融資源。引導現有期貨公司重組，規范運用信托融資、租賃融資等金融工具，倡導基金投資類組織發展，規范、提高典當、擔保、寄售等非金融組織發展。

（五）積極引進扶持金融中介服務機構發展

積極引進、培育、做強會計師事務所、律師事務所、審計師事務所、信用評級機構和資產評估公司等配套中介服務機構，實現中介服務的規模化、集約化。

三、堅持引進與培育并舉，發揮金融人才的支撐作用

（一）建立培養本土人才的持續有效機制

充分利用在甬高校的金融教育資源，加強對金融高管人員和經濟、會計、律師、計算機等專業人才的培養教育。各級政府要積極搭建金融專業學生的就業、創業平臺，國有控股公司、上市公司、規范的股份有限公司以及在金融機構要主動吸納金融相關專業的畢業生、實習生進本單位工作和實習，成為他們的實習實訓基地和就業創業基地，為打造金融強市集聚后備人才。

（二）啟動海外高層次金融人才引進計劃

歐美等現代金融業強國受金融危機影響，大量的高層次人才正處于失業、待業狀態，其中還包括不少我國的留學人才。轉危機為機遇，寧波將適時啟動海外人才引進計劃，為寧波金融業長遠發展做準備。

四、優化金融生態環境，維護區域金融穩定

（一）推進金融穩定協調機制建設

加強金融風險監測，科學評估并應對金融風險。健全金融突發事件應急預案體系，開展各層次金融突發事件應急預案演練。加強對上市公司質量的監管，樹立資本市場“寧波板塊”的良好形象。

（二）加強內控制度建設

鼓勵金融機構加強信貸資產管理，盤活不良資產。嚴格落實風險控制措施，切實防范信用風險、市場風險和操作風險。

（三）推進征信體系建設

加快實施電子政務“十一五”規劃，整合信用信息資源，實現系統與平臺之間的互聯互通。利用現有的信用農戶、信用村鎮建設成果，建立科學、有效的農村信用體系。開展對已建立信用檔案的中小企業信用評級，搭建銀企合作平臺，共同營造誠實守信環境。

（四）規范引導民間融資行為

認真落實非法集資聯席會議3項制度，加強對民間融資的監督和管理，及時分析和監測民間融資情況，防止不法分子以民間融資名義開展非法金融活動，促進民間融資健康發展。嚴厲打擊非法集資、非法證券等非法金融活動，保障金融市場的穩定有序。

五、切實加強組織領導，營造金融創新的良好環境

（一）支持和鼓勵金融領域改革創新

出臺金融服務業考核獎勵辦法，建立市政府金融創新評獎機制，每年評選一次。鼓勵金融組織、金融管理、金融產品、金融服務創新，對于市內金融機構在國內率先開發、銷售的金融產品或國內首創的金融業務、項目，給予開發人員一定獎勵。建立金融創新保護申報機制，監管部門以行政審批方式確立創新保護項目，并給予適當的保護期。

（二）加強對外交流合作與宣傳

積極支持和引導金融機構開展對外交流與合作，引進先進的經營理念、管理技術和創新經驗。各金融行業之間要實現資源互享、信息互通、人員互動，提高混業金融產品的開發和創新能力。