農村商業銀行發展精選(九篇)
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第1篇：農村商業銀行發展范文
農村商業銀行是我國眾多的金融機構中機構網點較多、服務面積廣、具有鮮明特色的農村合作金融組織，其在解決農村持續經營、農村金融市場低效運行狀態、增加農民收入等問題上發揮著越來越大的作用。本文結合我國農村商業銀行近些年來的發展狀況，對農村商業銀行發展中的問題進行分析,并提出相應對策。
［關鍵詞］
農村商業銀行；金融創新；中間業務
1農村商業銀行簡介
農村商業銀行股份有限公司是經中國銀監會批準，由境內自然人、企業法人和其他經濟組織依照《公司法》《商業銀行法》等法律、法規、行政規章以發起設立方式成立的股份制地方銀行機構。農村商業銀行具有獨立企業法人資格，實行一級法人、統一核算、分級管理、授權經營的管理體制，自主開展各項業務，為股東謀求最大的經濟利益，同時為地方經濟社會發展提供金融服務，促進城鄉經濟協調發展。農村商業銀行的業務區域分為個人銀行業務、企業銀行業務和電子銀行業務這3部分。
2農村商業銀行發展中的問題
作為成立時間較短的農村商業銀行，在進一步擴大業務規模、深度開拓市場方面仍面臨著諸多有待解決的問題。具體包括理財產品單一、中間業務創新、業務管理和風險控制在內的內部問題和國家的財政貨幣政策、競爭對手的壓力及消費者選擇的外部問題。
2.1理財產品單一，小額貸款風險多元化農村商業銀行由于受科技水平、金融產品研發人才匱乏因素的影響，金融創新的層次相當低，范圍也窄，產品的科技含量低，創新少，在中間業務創新方面，遠遠落后于各大國有銀行。特別是在個人理財業務方面，開辦時間短，處于起步階段，開發的產品構成單一，附加值低，沒有形成自己的理財品牌，沒有針對客戶的需求進行個性化設計。另外，農戶缺乏償還意識。由于農民文化水平較低，掌握的金融知識匱乏，信息來源也較少，所以很多農民對于信貸理念認識不深。
2.2中間業務經營范圍小、品種相對少目前農村商業銀行的主要業務局限在一般性結算、匯兌、代收代付領域，都是傳統的勞動密集型產品，開辦品種單調，用戶單一。雖然大多是不收任何費用，但缺少具有特色的拳頭產品類型。對于主要利用經濟財務、市場信息技術、相關法律咨詢和專門人才培訓及企業顧問，為客戶提供高質量和高層次的中間業務品種欠缺，有的則很少涉及或沒有參與，特別是理財與保險箱等金融衍生類工具基本上還是空白。
2.3利率市場化迫使存貸利差收入空間變窄2015年上半年我國GDP增長7％，較去年同期回落，工業生產處于低位運行，投資、消費增速減慢，國內總需求相對不足。在我國總信貸需求不足的情況下，央行放開貸款利率管制使銀行競爭加劇，將導致貸款市場利率降低，加之某些農村商業銀行為吸收存款，實行一年內存款利率上浮到頂，吸儲成本提高，存貸利差收窄趨勢將不可避免。利率市場化后，會出現儲戶、銀行和貸款方力量的對比，市場的博弈。
3農村商業銀行進一步發展的對策建議
針對農村商業銀行的發展現狀及在發展過程中出現的問題，結合完成股份制改革較早的農商行的成功經驗，給出以下對策。
3.1發揮農商行的優勢推出優勢品牌農村商業銀行可將”客戶群體需求差異化”這一理念考慮進去，并在提供相關支持理論的同時，多提出一些具體的可操作性建議。農村商業銀行作為地方金融的主力軍，為個人理財業務開展帶來了極大便利，形成了巨大的基礎優勢。可根據農副產業的特點，開發與之適應的不同期限的小額貸款業務，在改善農村商業銀行的流動性的同時起到支農作用。
3.2重新認識中間業務，創新金融產品和服務從完成改革比較早的張家港、常熟、江陰農村商業銀行在發展過程中的經驗中看出，全力以赴推進個人金融業務的創新是農村商業銀行提高市場競爭力的有效途徑，農村商業銀行可從以下幾方面創新金融產品和服務。一是改進現有的零售銀行管理模式，按集中作業和專業化操作要求，提高員工對中間業務認識的高度，增加他們參與中間業務的積極性。二是進行業務經營模式的創新，按照零售銀行業務定位，創新業務方式，拓寬營銷渠道，增加服務內容。三是加大產品創新力度，盡快填平補齊產品和服務品種，并在此基礎上，結合服務“三農”和自身條件，進行“原創型”的產品開發。
3.3建立健全分類定價機制，制定差異化貸款利率農村商業銀行需對優質客戶、重點產品實行差異化貸款利率，以增強市場適應性。主要從兩方面著手：一方面建立完善的制度辦法，明確貸款定價依據、方法及定價流程、程序和授權事項；另一方面加強系統支撐，加快公司及個人客戶關系管理系統建設，為利率定價提供數據保障。總理再三強調“用好增量，盤活存量，更有力地支持經濟型升級”，農村商業銀行應抓住契機，優化資源配置，向實體經濟傾斜，調整信貸結構。
4結語
由農村信用合作社改制發展起來的農村商業銀行，肯定會遇到各種困難和問題。農村商業銀行應當在目前的發展當中，找好定位，努力如破社區型銀行的局限性，探尋適合自己所在地域的發展道路，而不是一味追求同質化，才能在激烈的銀行業競爭當中獲得長期、可持續的發展。
主要參考文獻
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第2篇：農村商業銀行發展范文
關鍵詞：市場戰略；農村商業銀行；改革；市場經濟
中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）36-0120-02
引言
中國的農村商業銀行源于原農村信用社的股份制改造，是在原農村信用社的基礎上，由民營企業、股份公司、有限責任公司、自然人出資組成的地方股份制銀行，是為地方經濟服務的一級法人的地方性商業銀行，并逐步成為了農村金融體系中的一個重要組成部分，也是農村地方經濟發展的重要支柱。經歷了體制、機制的蛻變，憑借靈活的機制和高效的決策獲得了自己的生存發展空間，同時也對促進經濟的發展、金融改革尤其是支持新農村建設和地方中小企業的發展和壯大起了極其重要的作用。但隨著市場的變化，農村商業銀行也出現了各種問題，這些問題都在一定程度上阻礙了其發展的道路。要想在社會發展改革的進程中，取得一席之地，農村商業銀行就要以市場為導向，找到一條可持續發展道路。
一、中國農村商業銀行市場現狀
隨著中國逐步以計劃經濟轉向為市場經濟，中國的銀行系統也隨之改變。農村信用社是農村商業銀行的前身，隨著中國市場經濟的發展，金融體系不斷完善，農村金融服務也隨之發生了重大變化，而早期的農村信用合作社已經無法滿足市場的變化和消費者日益增長的需求，農村信用合作社的改革迫在眉睫。
農村商業銀行便是改革的產物，2001年11月28日在江蘇省的張家港、常熟、江陰，中國首家股份制農村商業銀行組建完成。農村商業銀行是中國農村金融體系改革的一個重大突破。改革后的農村商業銀行有效地將舊的農村信用合作社與新的市場變化結合在一起，形成了一種新的農村金融機構。改革后的農村商業銀行，一方面仍然保留了一些舊的農村信用社的特點，如繼續支持三農建設，對農村發展提供經濟幫助。另一方面也擁有了新型商業銀行的特性，主要以經濟發展為主要目標，以市場為導向，以客戶為中心，以服務為宗旨，以盈利為目標。
二、中國農村商業銀行市場發展存在的問題
中國農村商業銀行作為一種新型的商業銀行在市場發展的過程中，表現出了一些問題，主要包括市場導向不明顯、業務單一、創新性弱、市場人員缺乏等。
1.市場導向不明顯。在農村商業銀行的發展過程中，已經轉向了市場化的戰略，但市場導向仍然不是很明顯，主要還是沿著以前的道路在發展，沒有以市場為主要發展方向。傳統的農村商業銀行仍然堅持著輔助農村發展的方向，但在經濟效益與社會效益方面有了一定的需求，這就造成了銀行發展的矛盾性。一方面，擔負著農村經濟發展的重擔，另一方面，以經濟效益為主要發展目標，這就需要改制后的農村商業銀行協調統一，共同發展。
2.業務單一，創新性弱。與其他的商業銀行相比，農村商業銀行呈現出了業務單一、創新性弱的特點。在市場發展中，主要就是要以客戶的不同需求為服務導向。但在農村商業銀行的發展過程中，主要還是以自身為出發點，沒有過多地考慮消費者，因此在很多情況下，就無法滿足消費者的需求，降低了消費者對銀行的滿意度。農村商業銀行一般提供給消費者的業務為存貸款、資金清算等，還欠缺很多與市場密切相關的業務，如網上支付、理財等。沒有針對客戶的不同需求，進行明確的分類。農村商業銀行在業務創新方面與其他商業性銀行存在著明顯的差距，在新業務開展能力方面較弱，沒有適時與市場聯系，根據市場變化及時開展新業務。
3.專業市場人員缺乏，素質偏低。由于農村商業銀行在市場方面的缺乏，也導致了銀行系統專業市場人員的缺乏。農村商業銀行內的員工大部分來自于原先的農村信用社，受到環境、文化、條件等的影響，學歷層次普遍不高，與其他商業銀行差距明顯。員工的學歷層次直接影響到員工的工作素質，對新知識的接受能力較差，對市場的敏感性弱。而且原有職工所占比例大，很難吸收新的員工。銀行本身對員工業務水平的管理有限，較為寬松的管理環境使員工對自身業務能力要求較低，這也間接影響了銀行的發展。
三、解決措施
根據以上農村商業銀行出現的問題，主要采取以下措施進行改進。
1.找準市場定位，形成自身的核心競爭力。所謂市場定位，就是用以將自身與其他同業競爭對手區隔開來的產品或業務。目前中國農村商業銀行的市場定位不僅僅是銀行自身的戰略選擇問題，還受金融監管當局政策取向的影響。中國的農村商業銀行的應該堅持 “立足城鄉、服務三農、服務中小企業、服務市民百姓”的市場定位，建立“以市場為導向，以客戶為中心；以風險防范為基礎，以發展速度為途徑，以資本回報為目標”的市場化經營機制。
首先在發展的過程中要守住農村陣地，比如每個農村商業銀行都要根據自身所在地區的市場特點而制定不同的市場戰略。如旅游地區由于餐飲住宿業務占主要，銀行可以聯合旅游相關部門開發旅游產品，刺激消費。另外對于農業生產集中地區銀行就可以開展小額農貸，還有農業機械、肥料等生產工具的分期付款業務。對于經濟發展較好的，人民生活水平明顯提高的地區可以大力推廣電子銀行業務，使客戶能實現網絡電子交易，滿足消費者的不同需求。銀行在發展新業務時要有創新精神，還要根據不同地區的經濟發展狀況實行差異化戰略。
然后在立足本地的同時，要有長遠的戰略，不僅要豐富本地業務，要想有發展就必須實現業務的多樣化。比如實現跨區經營，在其他城市設立網點，這樣初期的成本投入大，收益也不會可觀，想要發展規模化對農村商業銀行來說是必走的一條路；當然另一方面在可實行“走出去”的同時也要著力發展“引進來”的戰略，引進有些先進銀行的投資，像江蘇的常熟農村商業銀行引進交通銀行一樣。
2.擴大業務面，勇于創新。在以后發展的過程中，農村商業銀行不能滿足于現有的狀況，要積極地擴大業務面。加大創新力度，擴展業務品種，積極開展中間業務。要針對客戶的不同需求，開展新業務。要將業務品種的創新提高到保證銀行可持續健康發展的戰略高度來看待。中國農村商業銀行應將發展中間業務定位于銀行經營利潤的增長點，中間業務收入是新貨幣政策時期銀行收益的重點來源，對商業銀行衡量戰略轉型的重要標志，就是中間業務收入在各項業務收入占比的提高程度。現有的存貸款，資金清算等業務已經無法滿足現代市場發展的需求了，銀行要擴大個人金融業務的服務范圍。特別是在網絡發展的今天，電子金融產品是必不可少的，如個人的網上銀行、手機銀行等，都可以滿足消費者的需求。現代市場經濟中有大小客戶，針對固定客戶或大客戶，可以專門設定VIP服務窗口，根據大客戶的需求設定特殊的通道，這就有利于客戶關系的維系。
創新治理體制促進中間業務發展。中間業務涉及范圍廣、跨度大，治理較為復雜，尤其是發展初期需要拿出專門力量，實施重點攻關。農村商業銀行應根據業務發展需要，成立專門的內部組織機構，對中間業務進行統一的規劃治理與協調，加快對中間業務新品種的研究、開發、設計、宣傳和推廣。對中間業務要切實加大考核獎懲力度，將壓力層層傳遞到每個單位、部門和每一位員工，力爭使中間業務實現超常規、跨越式發展。同時建立起科學合理的中間業務綜合考核指標體系，對中間業務進行重點考核，并把中間業務帶來的直接和間接收益作為考核重點，引入獎懲機制，努力營造一種全員重視和參與中間業務的良好氛圍。
3.完善人才培養機制。銀行要著力提升人員素質。針對老員工，可以采取培訓和競爭上崗的方式，進行提升。當對人員有新要求時，銀行要積極組織員工培訓，不能止步不前。還可以采用競爭上崗的方式，根據每個人的不同能力，合理安排工作崗位。針對新員工，可以從招聘做起。確立明確的人員招聘標準，如學歷要求，工作年限要求等。這些就可以有效地提升員工素質，使員工能更好地適應銀行的發展。
針對銀行員工，要建立完善的培養機制，定期進行業務培養，組織學習新的業務知識，還可以組織員工到其他銀行進行參觀學習，學習新知識后可以進行考核，直接與績效掛鉤，促使員工認真對待。對于專業市場人員要求則更高，不僅要了解銀行本身的業務知識，還要有敏銳的市場洞察力，根據市場的不斷變化向銀行提出可行性建議。
結語
在農村信用合作社母體內部改制發展起來的農村商業銀行，在與有業務重疊的國有商業銀行競爭的同時，如何學習和應對國內外銀行的先進管理經驗，找出自身的不足，在夾縫中尋得生存之道，充分發揮自身優勢，探索提高自身競爭力的途徑，迎接挑戰是需要長期思考探索的一個問題。在發展過程中肯定會遇到種種困難和問題，但在建設社會主義新農村的大背景下，在立足農村經濟的基礎上，農村商業銀行一定能夠發揮更大的作用，為農村經濟的全面小康作出貢獻。
參考文獻：
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第3篇：農村商業銀行發展范文
關鍵詞： 農商行；跨區域發展；異地分支機構
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2013）16-0182-03
0 引言
在我國銀行業改革的浪潮中，國有商業銀行的壟斷地位被逐漸弱化，股份制商業銀行開始在全國布局。隨著城市商業銀行的規模不斷擴大，同為股份制商業銀行和處于第四梯隊的農村商業銀行（下稱“農商行”）在農村金融政策的引導下開始嶄露頭角。現如今，縣域經濟發展以及服務“三農”等問題已越來越引起人們的廣泛關注，而農商行在這些方面發揮著不可替代的重要作用。因此，對農商行特別是跨區域發展的研究就顯得尤為必要。
1 文獻綜述
陳晞，葉宇（2011）用數據包絡分析方法評價了25家中小銀行2007-2009年的效率，得出盈利能力、管理水平與效率呈顯著正相關，而異地分支機構數、資產規模則與經營效率呈負相關的結論。盧獨景（2012）運用20家城市商業銀行2006～2010年的數據對其能否通過跨區域發展降低貸款損失的風險進行回歸檢驗。結果發現，就總體而言，在異地開設分行可以減少貸款損失并降低不良貸款率。跨區域發展降低風險的作用對資產規模較大的城商行更為顯著，而資產規模較小的城商行則不能通過跨區域發展減小貸款損失。以上結果均表明并不是所有的中小銀行都適合跨區域發展。
江鋒，張曉東（2009）通過對安徽合肥科技農村商業銀行跨區域經營戰略的分析，認為跨區域經營與并購是農商行未來改革的方向。吳湧超、陳瑩（2011）認為農商行跨區域發展必須步伐穩健，合規經營，強調差異化定位。
上述文獻主要是針對我國農商行（城商行與農商行特點相似，因此具有一定參考價值）跨區域發展的可行性進行研究。而本文則主要從其背景，問題等方面出發，對其現階段的發展進行分析、總結和歸納，并對其中存在的問題提出我們相應的對策及建議，以期對農商行跨區域的發展起到一定的促進作用。
2 我國農商行跨區域發展的背景
2.1 我國農村金融政策的放寬給農商行的跨區域發展提供了廣闊的空間 近年來，我國銀監會不斷了關于促進農村商業銀行發展的建議和政策，使得一些資本雄厚并且渴望擴大市場謀求進一步發展的農商行加快了跨區域發展的布局。（如表1）
除此之外，全國諸多省市也相繼出臺了許多相關的輔助政策，如安徽省委、省政府的《關于進一步深化農村合作金融機構改革的意見》中明確指出：鼓勵資本充足、風險管控良好、符合監管準入條件的農村商業銀行參與省內高風險農村信用聯社的改制重組及在省內跨區域設立分支機構。此外，在農商行最為發達的江蘇地區，省銀監局在實施省內設立分支機構優惠政策的同時也牽頭帶領了蘇南幾大農商行開辟蘇北市場，營造良好的農村金融環境。
上述相關政策的出臺以及配套措施的實施給我國農商行的跨區域發展提供了良好的契機，不僅為我國農商行進一步的發展提供了更為廣闊的空間，且有利于農商行規模的擴大和我國經濟利益的不斷提升。
2.2 跨區域發展已成為農商行突破市場瓶頸的必然選擇 現階段，我國農商行逐漸暴露出來的有關規模、資金、人員等限制性因素已成為當地農村經濟發展的一大障礙。主要表現在：
2.2.1 我國農商行多是由以前的農村信用社改建而成，經營規模小，業務種類單一，盈利渠道也主要靠存貸差。盡管有些做得好的農商行在當地所占的市場份額比較大，但是由于地方經濟總量、產業規模等的制約，也難以進一步的擴大及發掘其他的利潤增長點。
2.2.2 同一區域，金融行業競爭的壓力加大，尤其是當該地金融運行環境良好時，其他銀行的涌入勢必會對當地銀行進行擠壓。因此，若農商行還是將業務的發展僅限于當地的市場，不僅以往的成就難以突破，甚至有可能面臨市場份額被蠶食的窘境。此外，在金融環境優良的鄉鎮，企業和居民的金融需求已不再限于簡單的存貸款及票據結算，農商行在金融服務創新等方面的競爭優勢正逐漸地被削弱。因此，農商行單一的限制地域經營管理的模式已成為阻礙其進一步發展的瓶頸。跨區域發展的戰略正不斷地被人們所關注，并成為農商行未來發展的一個必然選擇。
2.3 出于分散風險及提高自主經營權的需要 農商行立足于當地，業務規模與營業效率與當地的經濟發展和產業規模有很大的聯系。然而一個地區的產業很容易受到周邊產業傳導效應的影響，即容易出現區域性風險集中的情況。因此，出于分散風險的需要，農商行有必要進行跨區域發展戰略。一方面，通過擴大其業務的經營范圍，使服務對象異質化，降低風險的集中度；另一方面，則可通過投資入股的方式來使資金使用的風險分散。其次，在自主經營權方面，由于城鄉一體化進程加快，金融機構服務農村和服務城鎮的界限不再鮮明，農商行的服務對象開始向城鎮居民、大中型鄉鎮企業轉移。在實際的貸款投放過程中，很多時候農商行就像當地政府的自家錢柜一樣受到政府的很大支配。而如果在跨區域發展過程中，這種地方政府的控制力被適當地減弱，農商行則能夠較為自主地決定其資金的有效投放方向。
3 我國農商行跨區域發展中存在的問題及其對策建議
為實現對原始經營地區范圍限制的突破，延伸業務網絡，擴展服務對象群體，我國農村商業銀行對跨區域發展的模式進行了積極探索。現階段，我國農商行跨區域發展的模式主要有：直接設立異地支行、控股成立村鎮銀行、戰略投資或參股異地農村金融機構以及合并重組等（吳湧超等，2011）。這些舉措對于我國農商行的發展壯大起到一定的促進作用，但在其發展的過程中也同樣面臨著不少的問題和挑戰，如在面對陌生的市場，陌生的群體時，怎樣才能迅速適應并高效地開展業務經營；主要營業地區由于監管不善導致的資金缺乏等問題會不會給其他地區的流動性帶來嚴重影響。隨著經營規模的不斷擴大，這些問題勢必會形成農商行跨區域發展又一個新的阻礙。因此，通過結合我國農商行跨區域發展的現狀，我們分析、整理出了以下幾個主要影響我國農商行跨區域發展的問題，并對其解決的對策提出了可行性的相關建議，以期能對農商行未來的發展有所幫助。
3.1 資本金相對缺乏 目前我國的農商行的發展尚處于初級階段，自身資本實力較弱，普遍存在資金供應不足的問題。而跨區域發展設立異地營業網點耗資巨大，且需要一系列配套的物品設備和專業技術人員，此外，由于經營半徑的擴大，在一定程度上也導致了管理成本增加。因此，為了解決跨區域發展帶來的資本金缺乏等問題，走資本節約化道路和吸收存款成為了農商行發展的必然選擇。
在資本節約方面，農商行可通過控股或者參股成立股份制村鎮銀行的形式，吸引當地投資者參股，這樣既有利于加強雙邊合作，實現優勢互補，互利共贏，還可以較少的資金實現規模效應的最大化。同時，農商行還可在多個地區設立自動存取款機網點以減少人力資源成本。此外，在吸收方面，農商行可對在本行辦卡存錢的用戶實行激勵機制，根據其存款數量多少給予不同的服務。如對于存款較多的客戶可為其實行一定低價的理財產品免費機制，免費辦理人身保險，逢年過節贈送本行的禮品等。這些特設的服務機制不僅可以有效地吸收農民的資金，擴大存款，同時也有利于提高當地民眾對該行的認知度和良好親民形象，加快農商行在異地扎穩腳的步伐。
3.2 專業技術人才緊缺 農商行組建異地支行，需要增補大量的從業人員，而從總行抽調的業務人員只是杯水車薪，且由于對當地業務的不熟悉，使得農商行的跨區域發展受到一定制約。如今，農商行普遍采取招聘高校相關專業畢業生的方法，但這些應屆生普遍存在業務實踐不熟練，對當地的文化認知不全面的問題，因此，人才問題成為農商行跨區域發展的一大瓶頸。
為了解決上述問題，農商行可以采取加強同財經院校溝通與合作的方法，建立實習基地，進行人才儲備。如2012年，江蘇沐陽農商行與南京審計學院金融學院合作建立了培訓與項目研究基地，吸納金融等專業學生進行實習，并對優秀的實習生予以優厚的待遇鼓勵其繼續選擇該行工作。通過與高等院校合作培訓，一方面可以提高學生的實際業務操作能力，另一方面也有利于提升該行的社會認知度及企業信譽；除此之外，農商行還可以通過分類指導式的方法加強銀行內部人員的管理和培訓。如銀行跨區域發展后管理鏈拉長，需要培養專業的經營管理團隊；銀行跨區域發展后科技人員缺乏，需要培養學術科研團隊；銀行員工普遍存在對當地人文金融環境的熟知度不夠，需要對同客戶打交道的基層員工進行本土化培訓等。最后，各銀行還可以加強對內部的考核機制，如對業績突出的員工給予一定的獎勵，以提高銀行員工拼搏奮斗的熱情和積極性，同時對于工作不認真負責的員工也要進行懲罰，通過優勝劣汰的市場化運作，提高員工的整體業務素質。
3.3 風險控制問題 農商行起步晚，以往的管理制度明顯落后于股份制銀行，對那些實行跨區域發展戰略的農商行更是如此。銀行的風險管理缺乏健全有效的控制機制，稍有不慎就會給銀行甚至整個地區帶來極大的損失。農商行的風險主要體現在：①新成立的異地分支機構多以新員工為主，業務不熟練，容易產生操作性風險；②出于擴大業務的需要，擴大了對貸款對象的壞賬容忍度，貸款門檻放低，信息嚴重不對稱，容易使一些貸款成為死賬、滯賬、呆賬，給銀行帶來經濟損失。因此，農商行在跨區域發展之初，應嚴格控制貸款規模，督促異地分支機構落實當地貸款客戶的經營及信譽情況，審慎放貸。同時應對員工進行系統的培訓和考核，避免不必要的操作風險。此外，異地分支行還應加強同總行的信息聯絡，建立健全該行的風險控制管理體系。
3.4 面向農村的金融理財產品創新性不足 目前我國農商行主要依靠單純的存貸款利差以及收取手續費等方式進行盈利，對金融理財產品領域涉足較少。而在我國金融理財產品大肆擴張的今天，缺乏農村理財產品的創新機制會給農商行的發展帶來不可估量的損失。因此，農商行應面向農村積極設計適當的理財產品投放當地的農村市場，如可投放農業保險產品。農村地區的發展主要以農業為主，而農產品的生長易受天氣的影響，天氣的反復無常經常會給對農產量的增長帶來不必要的麻煩，因此，農商行可以通過為農民的農作物產量等農民擔心的東西提供擔保等方式，以賺取保費，提高盈利。此外，農商行可以針對當地的農作物產品設計相應的期權、期貨，以對沖價格波動和市場經濟不穩定因素的影響。
綜上所述，在金融機構改革的浪潮下，農商行實行跨區域發展模式是應當慎重考慮的戰略決策。抓住機遇，準確定位，合理布局，方能做大做強，否則異地分支機構會嚴重拖累農商行經營業績及未來的發展。因此，對于農商行的跨區域發展戰略，本文認為應該順應市場的要求，不能在政策好時貿然跟風，也不能在一片大好形勢下瞻前顧后，錯失良機。因此農商行應當找準市場定位，廣納人才，審時度勢，加強內部風險管理控制，提高科技水平和創新能力，推出適應當地實際本土特色的金融產品。此外，實施跨區域發展戰略，還要求農商行要立足所在城鄉，準確定位，加強與當地民眾的溝通，走科學發展的道路，制定一系列符合當地特色及政策規定的發展方針，力求在安全科學合理的前提下做大做強，做精做深，并通過不斷改革創新內部管理機制和外部發展戰略，以保持銀行持續盈利能力，只有這樣，農商行才能在銀行業競爭日益激烈的今天站穩腳跟，立于不敗的地位。
參考文獻：
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第4篇：農村商業銀行發展范文
關鍵詞：農村商業銀行 互聯網金融 應對措施
隨著電子商務的迅猛發展以及互聯網在我國的不斷普及，互聯網金融作為新興的金融服務模式也在蓬勃發展。以阿里、騰訊、百度和人人貸為代表的互聯網金融的發展，在一定程度上改變農村商業銀行的經營環境與利潤增長方式，對現有金融技術的挑戰和延續。在各商業銀行互聯網金融服務的相繼競爭下，農村商業銀行要把握時展的趨勢，推進服務創新和戰略轉型的新一輪改革，推出更優質的金融服務。
一、互聯網金融發展的現狀
大數據、云計算、社交網絡為代表的新一代互聯網技術，以互聯網金融業態的形式不斷滲透到金融服務領域，與傳統商業銀行金融服務對比，互聯網金融具有更加廣闊的服務平臺，使得傳統金融業務的透明度更高，金融服務更加便捷，交易成本大大減少，優化資源配置和促進了經濟的增長。在此境遇下，以網點為主要服務渠道的農村商業銀行的生存空間逐漸減少，對風險的預估能力也無法滿足自身發展的需要。
二、農村商業銀行應對互聯網金融發展幾點措施
（一）完善電子支付業務解決方案，鞏固支付業務的主導地位
人們可以通過第三方支付平臺實現網上購物及其它費用的快捷支付逐漸成為時代的主流，第三方支付將是主要的支付手段之一。農村商業銀行要充分分析第三方支付對自身經營的影響，并加以積極應對，摸索出一條適合自身發展的零售業務渠道。首先要加強與第三方支付公司合作，憑借第三方支付公司規范化的客戶管理及支付服務，降低經營成本；其次適時接入第二代支付系統，加強支付的安全認證，并大力推廣“超級網銀”電子支付業務，以綜合支付為前提，針對不同的支付行業和消費人群，提供個性化、差異化的解決方案。
（二）促進開放式綜合金融服務平臺的構建
互聯網金融行業作為一個多元化的金融服務體系，傳統銀行僅依靠單一的行業是無法為客戶提供全面金融服務的。因此，農村商業銀行要想獲得客戶的青睞，一方面要對上下游資源進行整合，建立流暢的業務鏈條，為客戶提供科學全面的金融解決方案，與客戶建立合作共贏的關系；另一方面可考慮要加強與其他行業的合作，建立一站式的金融服務平臺。提供理財、P2P信貸和融資等綜合性的金融服務，最大限度地滿足客戶的需求。
（三）以客戶為中心，提供優質便捷的金融服務
支付寶的手機轉賬現已經與120多家銀行合作，實現2小時快速到賬，轉賬到跨行卡不用輸入收款方的開戶行信息，簡化了轉賬操作，且提供了單筆/每天5萬元的免費轉賬額度，該額度基本上能滿足普通用戶日常轉賬需要。支付寶手機轉賬業務的推出對傳統銀行中間業務收入的增長收帶來了一定的挑戰。農村商業銀行要充分利用第二代支付系統，實現與各商業銀行網銀快捷的資金往來，并推出全方位快捷的移動支付服務，降低客戶跨行轉賬的費用及提高轉賬的效率。利用自身在理財和資金管理業務方面的優勢，鞏固60多年來建立的客戶關系，提高目前客戶的黏性和發掘更優質的客戶，以為后續創新金融產品的推出積累豐富的客戶資源。
（四）重視對數據的積累、保護和挖掘
農村商業銀行要對自身的數據倉庫進行完善，在監管許可情況下加強與外界行政部門和互聯網金融行業的數據共享和交流，充分發揮二者各自的數據優勢，實現對數據多層次的積累和運用；加強對云計算和大數據技術的運用，為農村商業銀行洞察客戶、預測市場提供技術支持。同時要加快銀行數據服務體系的構建和挖掘，利用互聯網的理念和技術不斷對產品進行創造和更新，滿足客戶的各種需求，拉近與客戶的距離。
（五）重視互聯網金融高端復合型人才的培養
互聯網金融是集金融和信息技術于一體的新學科，農村商業銀行互聯網金融業務的發展對人才提出了新的要求。目前員工知識結構單一，需挖掘既要熟悉信息技術基本原理、互聯網程序設計，又需懂得金融專業技能的人才。同時要培養一支能靈活運用各種互聯網工具開展金融營銷，具備引導客戶、培育客戶和留住客戶的專業化隊伍。加大對現有專業化人才多學科的培訓，培養多種知識技能于一體的互聯網金融復合型人才，對農村商業銀行互聯網金融業務發展起著至關重要作用。
三、結束語
農村信用社為順應金融市場化的需要，通過深化改革改制為農村商業銀行，使產權結構和公司治理更加完善。互聯網技術引發了農村商業銀行新一輪的革命，針對互聯網技術帶來的機遇與挑戰，農村商業銀行要對現有資源進行整合和擴充。以客戶為中心，推動金融創新，根據自身特色優勢嘗試開發適應市場發展需求的新興金融產品，為人們提供優質便捷的金融服務，最終改變價值的增長方式，保持蓬勃的生機與活力。
參考文獻：
[1]仇遠文王，樂風，孟慶軍.商業銀行應對互聯網金融挑戰的生態對策研究[J].經營管理者；2013-09-25
第5篇：農村商業銀行發展范文
我國加入世界貿易組織后，按照承諾已全方位開放金融市場，銀行業已和世界各大銀行進行直面競爭，中間業務已成為金融業發展的“新寵”，成為各家銀行競爭的焦點，被越來越多的金融機構所熱衷，日益成為金融機構提高資產質量、增加經營收入的重要途徑。就我國農村金融機構的現有體制和經營狀況看，如何根據自身的經營特點和實際情況，在不脫離服務“三農”的基本市場定位的基礎上，重新認識和發展中間業務，是一個亟待研究的課題。
一、重慶農村商業銀行墊江支行近期中間業務發展現狀
重慶市墊江縣，地處渝東北地區，距重慶主城2小時車程，未享受任何國家優惠政策的縣，是典型的農業大縣和勞務經濟大縣，同時也是重慶首批城鄉統籌改革發展的試點縣之一。由此，重慶農村商業銀行墊江支行的中間業務發展，在中國農村合作金融機構中具有較大的代表性。
1．墊江支行2010年各項收入及比例可以看出，中間業務收入（手續費收入）項，在全行四項收入中占比偏低。2010年48個考核機構，每個考核機構實現中間業務收入均值為6.04萬元。中間業務收入與貸款利息收入比為1：36.6。
2．墊江支行2010年中間業務收入任務分配及考核分值對比及分析后發現，支行在任務分配上，中間業務收入的比例仍然很低，貸款利息收入是中間業務收入的30倍，而分值比例相差不大.說明墊江支行領導2010年對中間業務收入重視程度提高了，但收入結構仍不理想。
3．2010年12月止，墊江支行48個被考核機構，中間業務收入完成情況來看，全年有56。25%的機構，也就是一半多點的機構完成了全年目標任務，接近一半的機構沒有完成全年目標任務。說明基層領導和員工重視不夠，開展中間業務效果不明顯。
4．2010年，中間業務的其它指標進度情況：全行發卡5.3萬張：活卡率為75%。
5．從農村商業銀行綜合業務系統中間業手續費收入項查詢出9個子項，我行只有5個子項有收入來源，其余4個子項無收入來源。
6．中間業務收入的機具只有2個類型，其中POS機4臺，只分布在縣城2個酒店；全縣48個機構，ATM機12臺，城內6臺，鄉鎮6臺。
二、開展中間業務存在的問題及原因
（一）基層領導和員工重視不夠，開展中間業務信心不足
從以上重慶農村商業銀行墊江支行中間業務收入的任務分配、2010年中間業務收入完成的實績可以看出，中間業務收入確實太低，盡管從總行到支行的領導對中間業務的重視程度有所提高，但基層領導和員工重視程度不夠，把中間業務當作可有可無的“副業”，實際效果較差。這與商業銀行收入多元化的展要求相差甚遠。據了解，我國一些商業銀行中間業務收入占總收入的20%至40%，而國外一些金融機構的中間業務收入已成為營業收入的主要來源，其占比已高達70%以上。由此說明，我們農村商業銀行的中間業務工作確實起點太低。中間業務的發展目前尚處于起步階段，對中間業務的認識還存在誤區。
（二）組織機構不健全，內部管理體制和考核辦法不完善
大多數農村商業銀行對中間業務疏于管理，缺乏一個統一的業務規劃、業務指導和有效協調機制，也沒有成立專門的組織機構。目前農村商業銀行縣級支行一般以一個職能部室人員代為管理，內部管理體制和考核辦法也不完善，從而制約了中間業務的協調發展。
（三）電子化水平低，硬件投入不足
以電子通訊和計算機為中心內容的金融電子化是發展中間業務的技術依托，也是實現金融經營和業務處理現代化的必要前提和基礎，電子化程度的高低決定中間業務發展的規模和規范程度。而農村商業銀行電子化起步時間遲，整體水平低，如基層鄉鎮的ATM機布置太少，POS機幾乎為零，全市仍至全國進度不齊，是制約農村金融機構快速發展的關鍵因素。
（四）業務管理人員和操作人員整體素質偏低，風險防范意識不強
由于中間業務電子化要求高，從而對業務操作人員提出了更高要求。而目前農村商業銀行員工其業務素質和文化素質普遍較低。新招收的年輕人，文化程度和電子化水平較高，但又處于業務學習階段，從而形成人才斷層現象。取得保險資格的員工更少。
另外，在農村商業銀行內部，目前普遍缺乏健全、有效的法律風險防范機制。特別是目前一些保險公司的營銷員在營業柜臺外宣傳業務，沒有將一些保險產品的風險向客講明，講透，存在誤導行為。而臨柜人員基于對保險產品確實不甚了解或為了完成任務等原因，就默認保險公司營銷員任意誤導。農村金融機構的風險防范意識不強，法律風險也將日益成為制約中間業務發展的瓶頸。
（五）業務品種單一，創新品種不多
“創新”是通過對中間業務的項目或規模的外部擴張，創造出新的業務品種，建立新的金融服務領域，深挖現有中間業務內容，以提高業務質量為重點的內涵改造。受大環境的影響和硬件因素的制約，農村商業銀行只開辦工資，代收代付，票據承兌等較少的中間業務，其它的中間業務尚屬空白。
（六）宣傳力度不夠
因商業銀行業務品種單一，人員素質不高，商業銀行點多面廣，且地勢分布較偏僻，宣傳組織不力，全國農村商業銀行電子化進程參差不齊，商業銀行服務的客戶群體對商業銀行中間業務的認識不足。而其他專業銀行的競爭意識強，且服務的客戶群體對金融產品的接收力相對較快等多種因素制約，加之農村商業銀行自身宣傳力度不夠。綜合上述因素，制約了商業銀行中間業務的發展。
三、農村商業銀行發展中間業務的有效途徑
（一）轉變觀念，提高認識是農村商業銀行發展中間業務的先決條件
農村商業銀行要從戰略的高度重視發展中間業務，像抓存款、貸款一樣來抓好中間業務。盡管目前尚處于初步發展階段，但一定要樹立堅定的信心，克服把中間業務當作副業、對其經營管理和發展關注不夠的思想傾向，排除中間業務能否成為農村商業銀行新的增長點的疑慮，深刻認識發展中間業務的必要性和重大意義，采取切實有效的措施推動中間業務的發展。必須轉變觀念，提高認識，正確理解中間業務與資產業務、負債業務的辯證關系。明確資產業務，負債業務是中間業務的基礎和依托，中間業務是資產、負債業務的延伸和深化，確立三馬并駕，齊驅共進，同步開拓，協調發展的思路，才能為中間業務的發展營造出良好的軟環境。
（二）健全機構，加強管理是農村商業銀行發展中間業務的重要基礎
中間業務是一項綜合性的工作，具有批量化的特點，講究規模效益。農村商業銀行必須以總行為主，縣級支行為輔，分為市縣兩級單位，自上而下建立統一管理、統一規劃、統一協調、分工負責、整體營銷的中間業務管理體系。
首先，改善內部管理體制。組建專門部門具體負責中間業務的市場調研，制定發展規劃，做好新品種的研究開發和設計推廣；負責中間業務品種的宣傳介紹推銷；負責全行中間業務的協調與管理，包括制定有關的規章制度和操作程序、業務指導、統計分析、考核評比等；負責承辦營業部門不便辦理或不能辦理的中間業務；負責總結業務經驗，組織經驗交流，推動業務開展，負責選拔培訓中間業務的專門人才等，為農村商業銀行中間業務合規運作、規避風險奠定良好的基礎。
其次，建立健全中間業務管理制度。建立健全中間業務操作規程，完善中間業務規章制度，針對每一種中間業務的重要風險點，制定出詳細的規章制度進行約束和限制，對容易出現風險的環節重點防范，從基本制度上保證中間業務經營活動的安全性。建立完善中間業務財務管理制度、風險防范制度和中間業務監督管理制度。通過建立健全各項管理制度，實行規范化管理，以保證中間業務健康持續穩定協調發展。
再次，強化和完善中間業務考核體系。農村商業銀行，尤其是處于發達地區的農村商業銀行，應該將中間業務帶來的直接收益作為一項重要指標列入年度經營責任目標進行考核，不斷擴大其在數個業務目標中的權重，將目標任務完成情況作為考證領導者業績、年度評先的重要依據，并對中間業務的開發營銷有特殊貢獻的單位或個人給予重獎，有效調動各部門和廣大員工的積極性、創造性。從內部激發發展中間業務的活力，增加中間業務收入占各項收入的比重。
（三）提高電子化水平，培養復合型人才是農村商業銀行發展中間業務的關鍵環節
中間業務的拓展與提高迫切要求加快金融電子化步伐，農村商業銀行集中科技力量攻關，實現區域性，系統性聯網，建立全國性的信息共享通訊網絡，形成完備的金融信息系統，為中間業務發展創造技術和信息條件。另外還應有計劃，有步驟地設置ATM機和POS機到基層，到鄉鎮，提高電子貨幣的使用范圍和應用程度。必須發展一批既具有現代金融理論，又具有豐富銀行業務實踐經驗，既懂國際金融慣例，又諳熟中國國情，既具有開拓創新精神，又精通現代計算機專業技術的復合型人才。堅持條件，從嚴把關，把那些有較高理論水平和豐富經驗的人員充實到中間業務崗位上來，并強化對現有已涉足中間業務的操作管理人員的培訓。
同時做好員工中間業務的法制教育與法律培訓，使法制教育與法律培訓工作緊緊圍繞銀行中間業務拓展情況，使商業銀行經辦員工及管理人員，尤其是業務一線員工，熟悉與中間業務工作有關的法律、法規，切實提高全體員工的法律意識和法制觀念，引導員工樹立依法開展中間業務的觀念，提高風險防范意識和水平，確保實現既拓展中間業務，又切實防范中間業務經營中的法律風險，才是我們當前工作的重中之重。
第6篇：農村商業銀行發展范文
關鍵詞：農村商業銀行 電子化 計算機網絡安全和建設
一、目前景泰縣農村商業銀行電子化的現狀和存在問題
（一）現狀
景泰縣屬西部貧困地區農業縣，全縣85%的財政收入來自于農業和農村。2015年財政收入僅為41108萬元，相比發達地區農村經濟還有很大差距。1995年以前，全縣12個農村商業銀行的業務都為手工操作，服務手段的不給力，使農村商業銀行的發展受到了嚴重的阻礙。近年來，景泰縣農村商業銀行發展飛速，在上級領導部門的指導和支持下，狠抓硬件建設、人才培養和技術指導，使全縣的農村商業銀行的電子化發展取得了長足進步。
（二）存在的問題
1、對電子化的發展認識不足
一是在營業網點的建設上，不以提高科技技術為主，而仍以傳統經營手段為主，靠增加人員等粗放手段來增加業務。二是電子化發展意識淺薄，主動性不強。三是資金投入力度不大。近幾年來，景泰縣經濟發展迅速，農村商業銀行也迅猛發展，但對電子化的發展投入資金不足10%。
2、職工素質低，技術性人才匱乏
由于西部地區貧苦，農村商業銀行一直沿用手工作業，電子化發展相比南方沿海城市起步非常晚，技術人才和計算機專業人才非常短缺。就算進入銀行，辦實事的人特別少，經驗又不足，不足以馬上勝任，使電子化的發展緩慢無比。其次，廣大職工的素質不高也是制約農村商業銀行電子化發展的重要方面，農村商業銀行大多建設在農村，山高皇帝遠，無法形成有效地管理，使員工為所欲為，增加員工培訓難度，使農村商業銀行的電子化發展困難更上一層樓。
3、計算機網絡建設滯后，綜合業務處理系統功能有待進一步升級
就拿縣上的計算機覆蓋率來說都無法達到全部覆蓋，更別說鄉下的那些地區的計算機網絡建設了。在電子商務飛速發展的今天，別的地區的鄉村土特產成為網絡平臺的香饃饃時，我縣的農民還在為村里啥時候能用上計算機而苦苦奮斗。二是配置的業務處理系統功能不夠完善，硬件系統、操作系統、數據系統三大平臺應用混亂，導致使用效率較低，如當今的銀行的網絡銀行已成為人們不可或缺的東西，而在這里還遠遠未實現通用，不能滿足經濟市場的發展需要。
4、安全防護問題
檢查和調研中發現，計算機病毒仍然是最大的威脅，大部分的計算機上都有不同程度的病毒侵擾。當計算機出現錯誤和存在病毒時，工作人員沒有經過安全部門的同意就擅自做主帶著帶有敏感數據的機器去大街上修理，更是一種不負責任且無法諒解的錯誤，職工在計算機安全的意識中還處在初級水平。
二、對農村商業銀行電子化發展的思考和建議
（一）盡快完成網絡化建設
在網絡建設上和各大運營商合作，加大資金的投入，盡快地把網絡化建設搞上去。在軟件平臺的選擇上要爭取一步到位，符合將來電子商務發展要求，讓人民真正的感受到電子化發展真正的存在在自己的身邊。
（二）在思想上要充分認識農村商業銀行電子化發展的緊迫性
農村商業銀行的主管部門要加強指導作用，在制度和資金等影響電子化發展的地方給予大力的支持，把農村商業銀行的電子化發展提上重要議事日程，要充分認識到電子化發展的重要性和緊迫性。
（三）創新管理制度，加強安全管理
創新管理制度，不能墨守成規，要隨時代進步而不斷調整，要及時總結好的經驗和做法，學習南方發達地區的管理制度，解決工作中出現的問題，進一步規范農村商業銀行的電子化管理體系，建立健全的計算機系統的安全防范機制，提高管理水平確保業務數據和客戶信息的安全，全面提高計算機安全防范水平。
（四）加快對員工素質的提高和計算機專業人才的培養
對業務操作人員要先培訓后上崗。既要進行金融法律法規和金融基礎知識的培訓，也要對計算機的專業知識進行培訓。其次，對計算機的管理人才既要重培訓，又要注重引進。由于農村商業銀行起步晚，農村商業銀行應該抓住這一時機，積極引進技術精、經驗豐富的技術人才，這樣既節省了培訓費用，又提高了工作的效率，提高電子化的發展速度。
（五）建議與五大行結成戰略聯盟
農村商業銀行既有自己的優勢，也有自己的劣勢。優勢是面向農民，面對人群廣。劣勢是區域性強，沒有全國的結算網絡。現在農村商業銀行的客戶的經營發展已經不局限在當地，為了抓住這些能帶來經濟發展的大客戶，要積極和大銀行合作，大銀行的結算網絡大，只要能和他們合作，大銀行鋪好的路，農村商業銀行就可以借他的路走，借以機會學習他們，發展壯大自己，使自己本身在市場競爭中更具有優勢。
總結：總之，在經濟飛速發展的今天，科技產品越來越得到人們的重視和認可，在對金融領域的滲透過程中，通過加速全球一體化市場的形成，變革金融運作機制和模式，提高金融行業的成產效率和交易效率，對金融產生了深遠的影響，提高科技創新、制度的完善，使農村商業銀行的電子化更貼近百姓，貼近市場的發展需要，為人民帶來財富，使人民的生活水平更上一城樓，使農村商業銀行從真正意義上變為老百姓心中的“百姓銀行”。
參考文獻：
[1]程歡，程鳳艷，陳誠，楊晏忠.協同學理論在商業銀行內控管理工作中的應用[J].中國金融電腦，2011（11）.
第7篇：農村商業銀行發展范文
關鍵詞：新型城鎮化；農村商業銀行；經濟管理；綜合競爭力
隨著我國經濟體制改革的不斷深入，農村商業銀行責任越來越重的同時，也需要面對越來越大的社會責任。新型城鎮化背景下，計劃經濟時代的經濟管理模式無法滿足現階段的經濟發展機制，現代經濟管理模式不管是在內涵上還是形式上都有著長足的發展。根據新經濟發展形勢，經濟管理工作關系著經濟機構是否能夠長遠發展，經濟管理質量工作高低直接影響著農村商業銀行的市場競爭力。從上述角度不難看出，在競爭日益激烈的環境下，農村商業銀行必須高度重視自身經濟管理工作，繼而實現農村商業銀行的長足發展，在競爭中能夠博得一席之位。
1.新型城鎮化背景下農村商業銀行經濟管理所面臨的基本問題
1.1財務監督過于薄弱且信息反饋不夠及時
由于我國在改革開放之前一直實施的是計劃經濟管理模式，所以我國各大農村商業銀行仍然有很大一部分缺乏健全的財務監督制度。隨著經濟制度的不斷改革，越來越多的人逐漸意識到對經濟活動進行監督是提高農村商業銀行經濟管理水平的關鍵因子。由于財務監督力度過于薄弱，所以農村商業銀行在經濟管理過程中，需要對設備的購買和財務的收支情況進行全面的評估。在缺乏農村商業銀行整體預算基礎上，無法使得各項工作能夠做到極致。除此之外，在日常的運用工作過程中，缺乏對收入和支出的分析，因此常常出現收支不夠平衡情況。財務監督過程中，由于農村商業銀行的經費管理存在諸多的隨意性，很容易出現違法違規等行為，再加上信息渠道反過于單一，所以對農村商業銀行的財務進行監督比較困難。
1.2經濟成本管理比較隨意
現階段來看，我國部分農村商業銀行尚未建立起完善的成本管理制度，最終使得成本管理比較隨意，經濟資源此時也得不到合理的配置，使用的整體效益處于低水平。與此同時，我國農村商業銀行的管理層在沒有對市場的前景進行可行性分析，盲目進行規模擴張行為，導致費用支出超標和固定資產閑置等問題的出現。基于此，經濟工作人員的業務水平卻不是在同一個水平，經濟水平難以得到真正意義上的提高。
1.3農村商業銀行經濟管理人員的綜合素質不夠高
從我國各大農村商業銀行的領導結構層來看，農村商業銀行專家和相關技術工作人員和教授等占據了絕大部分的管理崗位。由于上述領導級的人員把精力都放在與經濟相關的專業中，難以將更多的精力和時間安排在經濟管理方面。隨著時間的流逝，農村商業銀行的管理理念逐漸落后，一旦農村商業銀行缺乏綜合素質過硬的經濟管理團隊，勢必難以將更多先進的和有效的管理方法應用全面。基于此，農村商業銀行將錯過良好的發展時機，使得農村商業銀行的經濟管理工作水平不夠高。
2.新型城鎮化背景下加強農村商業銀行經濟管理的相關對策
2.1提高農村商業銀行經濟管理人員的業務水平和管理水平
農村商業銀行應該采取一系列的積極措施來充分調動經濟管理人員在農村商業銀行經濟管理工作中的積極性和主動性，從而能夠更好地為農村商業銀行相關工作人員工作。基于此，農村商業銀行的管理層需要高度重視對經濟管理人員素質的能力培養，逐步樹立起經濟管理人員的業務素質基礎知識，充分調動經濟管理人員的積極性和主動性，最終提高經濟管理工作人員的能力。
農村商業銀行要加強對經濟管理人員的培訓工作，重視對財會和經濟知識的學習，提高專業能力的培養，以期能夠在實際工作中發揮出更大的力量。部分有條件的農村商業銀行可以考慮將經濟管理人員在一些專業的機構中實地學習，與此同時在農村商業銀行開展定期培訓，及時更新農村商業銀行管理工作人員的基礎知識結構。農村商業銀行還應該建立相應的激勵機制，在實際工作中，對于一些表現優良的員工，應該提供物質方面的獎勵和精神方面的獎勵，以提高其工作熱情。基于此，不僅僅能夠增強農村商業銀行人才隊伍的穩定性，還能夠從社會中吸引更多的專業經濟管理人才。
2.2強化農村商業銀行的財務監督工作
農村商業銀行的財務監督工作對農村商業銀行的經濟管理工作起著最為直接的作用，財務監督工作不僅僅是支持農村商業銀行經濟管理工作基礎，與此同時也是農村商業銀行日常管理工作中的關鍵環節。農村商業銀行的財務監督工作必須具備獨立性和專業型，集法規政策和業務等為一體的工作。農村商業銀行的財務監督工作需要按照國家的相關法律法規基礎上來執行，在充分了解農村商業銀行的資金特點之上，考察農村商業銀行是否能夠進行高效率地組織，正確處理好財務關系。因此，可以說財務監督工作在農村商業銀行的整體經營過程中起著重大的控制作用，對于農村商業銀行的社會效益和整體效益有著重大的促進作用。
2.3樹立農村商業銀行運行成本管理意識
加強農村商業銀行的經濟管理需要農村商業銀行經濟管理部門安排相應工作人員來對農村商業銀行的經營成本進行專門的負責。農村商業銀行首先需要建立一個有效的成本管理制度，在農村商業銀行的范圍內營造出成本管理的良好氛圍，樹立起勤儉節約的管理意識，再利用諸多措施來降低農村商業銀行的整體運行成本。首先，貫徹成本管理責任人體制，細化每一個成本管理目標，將目標分解到每一個科室之中，使得每一個銀行工作人員能夠負起責任。在清楚了解到成本管理的重大壓力之下，提高農村商業銀行的成本管理意識能夠提高資源的使用價值。其次，提高成本效益。在經濟資源有限的情況下，農村商業銀行成本管理的最終目的能夠顯著發揮經濟資源價值，從而創造出更大的經濟效益和社會效益。在制定經濟方案的過程中，農村商業銀行可以從中找到最為合適的成本效益平衡點。
2.4加強農村商業銀行經濟管理的營銷戰略
首先，需要加強品牌方面的戰略。農村商業銀行的各個方面決定了經濟發展的某些問題，舉例來說，農村商業銀行的經濟設備是否具有先進性，銀行工作者的技術是否過硬等。加強農村商業銀行經濟管理的首要工作必須在社會范圍內創造良好的農村商業銀行形象，打造出品牌效應。其次，需要加強服務戰略。現階段我國的諸多農村商業銀行制度流程均比較復雜，因此需要對各個流程的服務質量進行加強處理，農村商業銀行定期組織培訓之后能夠提高銀行工作人員的服務意識和責任度。定期考核之后，能夠顯著提高農村商業銀行的整體質量和安全性。
第8篇：農村商業銀行發展范文
關鍵詞：新財務制度；農村商業銀行；財務管理；對策
新財務制度在深化農村商業銀行體制改革方面發揮著重要作用，完善了舊制度在財務管理方面的不足，使現行的機制更具有規范力和約束力，更有利于農村商業銀行的長遠發展。新財務制度與舊的財務制度相比，在理論與實務上都具有較大的突破，而且，在報表體現形式上也發生了根本性變化。因此，在農村商業銀行的發展過程中，更好地貫徹新財務制度，完善農商銀行的財務管理系統具有十分重要的作用。
一、新財務會計制度的主要內容
新財務制度與傳統財務制度相比，在會計制度規定、財務核算以及財務會計報表填制等方面都進行了改革與完善，在理論與實務方面也進行了變革，這大大提升了新財務制度的實施效能。
1.從財務制度規定方面來看，新的財務會計制度對經營性營業收入采用權責發生制原則，不論利息實現與否，都將其列入總額。但是，這種核算方法，使農村商業銀行在無法回收利息的情況下，不得不以運營利潤墊付利息與稅金，增加了商業銀行的資金運營負擔。
2.從財務核算與管理方面來看，新財務會計制度將利潤留成的開支與獎金計入成本開支，擴大了成本核算范圍。準備金制度得到進一步完善，不過這在一定程度上增加了農村商業銀行的成本。此外，折舊水平進一步提高，新的固定資產核算縮短了固定資產使用年限，無形中也增加了銀行的成本核算。
3.從財務會計報表來看，新財務會計制度下企業報表更加完整，能夠真實、客觀的展示農村商業銀行的財務信息。會計報表包括了資產負債表、收入費用表以及現金流量表等，內容更加全面。新財務制度保證了會計信息的可靠性與真實性，杜絕了會計信息失真情況出現。
二、農村商業銀行財務管理中存在的主要問題
在農村商業銀行的財務管理中存在著眾多問題，這些問題影響了農村商業銀行財務水平的提升，使其運營受到較大影響，下面結合農村商業銀行在財務管理中普遍存在的問題進行分析。
1.農村商業銀行財務管理水平低下的問題普遍存在。伴隨社會經濟的不斷變化，金融行業出現了迅猛發展，對于農村商業銀行來說，也面臨前所未有的發展契機。但是，國家出臺解禁政策之后，大量外來銀行的涌入給國內農村商業銀行帶來重大挑戰。與國外銀行相比，我國農村商業發展銀行存在的弊端開始顯現，在資金的管理與運營模式方面都存在明顯不足，這嚴重制約了農村商業銀行的發展水平。
2.農村商業銀行缺少有效成本核算經營理念。我國農村商業銀行缺少成本核算理念，資金盈利水平偏低。不少金融組織存在不惜血本吸納存款的舊習慣，這種不計算成本的運營方式不利于金融機構的良性運營。政府對農村商業銀行的干擾在很大程度上也加大了銀行的運營成本，存貸利率差偏小也不利于農村商業銀行自主經營、自負盈虧的實現。只有遵循市場機制才能實現在復雜多變的經濟活動中按貸款的流動性、安全性、盈利性原則找到資金投放點，從而提高農村商業銀行的經濟利益。
3.缺少風險防控意識制約了農村商業銀行財務管理工作的有效進行。農村商業銀行在經營過程中面臨眾多風險，自從實施經濟體制改革，農村商業銀行成為自主經營、自負盈虧的經營體后，風險意識則顯得尤為重要。農村商業銀行應該認真分析面臨的不同市場運營風險，強化風險防范意識，根據潛在的市場風險進行經營決策，從而不斷提升農村商業銀行的決策水平。面臨經濟體制改革，農村商業銀行要做好角色轉變，成為有能力自主經營、自負盈虧的市場競爭者，更好地迎接挑戰。
三、在農村商業銀行實施新財務制度的必要性與重要性
新財務制度在農村商業銀行具有實施的必要性與可能性，對維護金融行業的改革與發展具有戰略性意義。
1.新財務制度使農村商業銀行更加適合社會市場經濟的發展。一般來說，與舊財務制度相比，在農村商業銀行中實施新財務制度更能滿足市場經濟的發展要求，這是毋庸置疑的。眾所周知，金融行業的發展與市場經濟密不可分，新的財務制度在管理制度、內容核算等方面都做了新的發展規定，這有利于約束與規范金融機構的內部行為，從而提高農村商業銀行的財務管理質量與管理水平，實現農村商業銀行的經濟效益與社會效益。
2.新財務制度強化了成本管理，使農村商業銀行的成本核算更加科學。新財務制度在農村商業銀行中得到推廣與應用，加強了在成本管理與核算方面的內容。在農村商業銀行的成本管理中，成本管理目標、核算對象、成本分攤等方面做了詳細規定，而且按照用途重新定義收支內容，這些都規范了農村商業銀行的成本運營，提高了農村商業銀行成本管理的科學性，也使農村商業銀行成本核算更加科學，有效地推進了其經濟業務的良性循環與發展。
3.新財務制度與農村商業銀行的實際更貼近，實用性與應用性更強。新財務制度結合農村商業銀行的發展現狀，對其資金利用效益低下、管理不到位等情況進行了明確規定，因此，在制度方面對農村商業銀行的財務管理與資金使用提供了保證。新財務制度比舊的制度更加符合農村商業銀行的發展情況。
4.新財務制度對農村商業銀行的財務管理提出了更高要求。新財務制度在政府管控、資金收支比例、存貸利率差等方面都提出了具體要求，這些內容使農村商業銀行的財務管理更加完善、健全。同時，新財務制度也對農村商業銀行財務管理提出了更高的要求，要使新財務制度更好的得以貫徹與落實，農村商業銀行就必須進行財務管理整頓，不斷提升銀行機構的財務管理水平。
四、新財務制度下提升農村商業銀行財務管理水平的具體對策
1.樹立風險意識，提升農村商業銀行財務管理水平。風險意識是現代企業不可或缺的管理理念，只有不斷增強風險意識，才能使企業更好地應對變化莫測的市場競爭。新財務制度的出現，為農村商業銀行強化風險意識提供了機會。在農村商業銀行的財務管理中要做好以下幾方面，才能提升銀行的經濟效益與社會效益。首先，充分利用各種渠道進行財務信息收集與整理，對銀行的季度、年度的財務狀況進行預測，構建財務預算制度。科學合理的財務預算能為銀行的管理人員提供決策依據，從而做出正確的決策；其次，提高農村商業銀行的存貸利率差額。實施金融機構體制改革以來，農村商業銀行成為自主經營、自負盈虧的企業法人，只有加大存貸利率差，才能增加農村商業銀行的利潤，加強資金的有效管理才能降低經營風險；再次，要提升農村商業的風險意識，則要進行成本核算的強化管理。農村商業銀行屬于金融機構，只有加強成本核算控制才能夠實現資金的高效利用，采用明晰的成本核算方式才能不斷提升農村商業銀行的資金管理水平。
2.加強農村商業銀行的財務管理水平，則要強化對資產負債信息的管理。新財務制度要求農村商業銀行的會計信息能夠真實準確的反映資金的運營情況，從而為投資決策者提供科學參考依據。在新財務制度中明確規定，農村商業銀行要實施完整的財務核算信息，要全面披露農村商業銀行的資產運營信息，客觀對資金的使用情況進行反映。同時，要強化管控手段，嚴格限制農村商業銀行采用非法手段進行資金的吸納與違規放貸等。此外，信息建設也是農村商業銀行財務管理中不容忽視的內容，提升財務管理水平就要加強信息建設，為農村商業銀行的財務管理提供保證與支撐，提升其財務管理的網絡信息化水平，提高農村商業銀行的工作效率。
3.新財務制度強化農村商業銀行的預算管理，對其經營行為進行規范。農村商業銀行的收支應納入預算管理中，維護農村商業銀行財務預算管理的完整性與嚴肅性，對隨意調整收支的違規行為進行懲處，規范銀行的運營秩序。新財務制度中規定，要結合金融機構自身的發展特點，采用有針對性的資金管理辦法，在明確銀行預算管理辦法的基礎上，充分結合財政預算管理體制，在預算的執行、編制以及決算環節中，采取新制度的規定，明確銀行管理部門的具體職責。
4.新財務制度增加了監督力度與執法力度。新財務制度要求銀行機構構建有效的內部審計監督制度。這首先在一定程度上保證了會計資料的真實性與準確性，保護了資產的完整安全；其次，通過對農村商業銀行經濟活動的全面、及時的監督管理，使銀行內部控制制度也更加完善；再次，新會計制度強調加大工商、稅務、財政、審計等政府職能部門的監檢力度，對違反新財務制度而出現的會計信息失真等情況進行嚴懲，從而規范銀行的財務會計行為。
五、結語
新財務會計制度自實施以來就受到廣泛關注，具有現實意義與社會意義，在配合金融機構改革方面發揮了重要作用，給農村商業銀行的運營與管理提供了契機。農村商業銀行要提升財務管理水平，加大對新財務制度的重視力度，轉變管理觀念，不斷贏得發展先機。新財務制度的實施，使農村商業銀行的財務管理更加健全，財務管理水平也會實現跨越式增長。
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第9篇：農村商業銀行發展范文
（一）功能定位合理化是滿足農村經濟發展的必然要求。在我國城鄉二元經濟結構模式下，農村經濟發展相對滯后。鑒于農村金融業務低盈利和高風險的總體現狀，四大國有銀行紛紛退出農村金融市場。改制后的農村商業銀行被賦予更多的支農義務。農村商業銀行在履行其政策性義務的同時，如何伴隨農村經濟的發展取得自身持續穩定的協同發展，成為農村商業銀行功能定位合理化的必然要求。
（二）功能定位合理化是農村商業銀行可持續發展的內在要求。總體上河北省農村商業銀行在資產規模和經營效率均有大幅提升，但是金融產品單一、服務相對滯后的態勢并沒有較大改善。
（三）功能定位合理化是實現有效監管的客觀要求。新成立農村商業銀行作為獨立的企業法人，同時受到省聯社、銀監會、人民銀行的多方監管。它既要滿足農村金融機構一系列的政策性指標，又要滿足投資者持續盈利要求。在多方監管的博弈下，使農村商業銀行陷入兩難的境地。因此，只有明晰農村商業銀行的功能定位，才能使各方監管機構各司其職，共同促進農村商業銀行的健康穩步發展。
河北省農村商業銀行功能定位面臨的問題
邢臺農村商業銀行的掛牌成立，標志著河北省農村信用社改制組建農村商業銀行邁出了關鍵的第一步。但是改制后的農村商業銀行在滿足農村金融資源供給和自身可持續發展方面再次陷入兩難的境地。
（一）缺乏足夠的政策支持。農村商業銀行脫胎于農村信用社，改制的初衷自然就是希望從宏觀上構建一個完善有效的農村金融體系，保障農村金融需求的供給，這就不可避免的要求農村商業銀行承擔支農任務。但是經濟相對薄弱的農村市場根本無法滿足商業銀行的盈利性要求，地方政府又沒有給予農村商業銀行相匹配的政策性支持，導致其根本無法在承擔支農任務的同時持續發展下去。
（二）缺乏健全的自由市場競爭機制。按照《中國銀行業監督管理委員會農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》規定，涉農貸款比例不低于80%，五級分類下不良貸款比例要低于8%；資本充足率不低于8%，核心資本充足率不低于4%，以保證農村商業銀行服務“三農”的使命。另外，農村商業銀行與農村經濟主體之間存在嚴重信息不對稱，一方面缺乏符合標準的擔保品、信用等級、資金使用情況、還款能力等方面的準確數據；另一方面信貸資產的質量低下、隱性呆賬壞賬比率較高。
（三）“兩難”中的“離農”傾向。在兼顧政策性和盈利性的兩難矛盾中，勢必會造成農村商業銀行在功能定位上的模糊不清。一方面，河北省二元經濟結構存在的事實在短期內無法有效改變，地方政府強加的政策標準就制約了農村商業銀行同其他金融機構的公平自由競爭。另一方面，作為農村商業銀行的股東，大多來自工商業，他們投資的目的顯然不是為了服務農村，滿足農村經濟發展需求。
農村商業銀行功能定位合理化的措施
（一）構建創新型農村金融體系。為了保證農村商業銀行合理進行功能定位，有必要構建一整套適合農村經濟發展需求的農村金融體系。主要體現在：建立高效的農村資金循環系統，將吸收的當地存款通過有效引導回流到農村經濟建設中去；建立一整套完善的符合農村金融系統發展的財稅優惠政策，促進工業反哺農業、城市反哺農村；建立健全符合農業政策性需求的存款保險制度和農業保險制度。
（二）明確監管標準，健全激勵約束機制。要保證農村金融機構功能的有效發揮，就必須建立一套與農村金融環境和農村經濟發展狀況相適應的監管標準。作為承載著服務“三農”政策性任務的農村商業銀行，銀監會應該設計出一套與其所承擔政策性任務相適應的監管指標，而是直接套用其他國有商業銀行的監管方法。雖然是按照市場化運作，但是作為地方性的中小農村金融機構，有區別的、相匹配的監管標準同樣是必須的。
