村鎮銀行發展建議精選(九篇)
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第1篇：村鎮銀行發展建議范文
村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內外金融機構企業法人、境內自然人出資、在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提出金融服務的銀行業金融機構。我國村鎮銀行從2007年3月1號在在四川試點開始。進過6年多的發展，村鎮銀行在我國各地蓬勃發展。村鎮銀行的發展，在完善農村金融市場，促進農村金融的發展發揮了積極的作用。但由于單機構網點、支付結算機制不完善、社會認可度差、經營產品和盈利方式缺乏競爭力等問題，村鎮銀行發展很艱難。本文從近些年來農村的經濟、社會發展的現狀入手，并借鑒了美國社區銀行的成功經驗，提出解決這些問題的對策建議。
一、村鎮銀行在發展過程中面臨的主要問題
（一）單一機構網點
從目前各地村鎮銀行來看，單一制銀行結構是我國村鎮銀行的主要組織結構。與其他銀行相比，銀行分支機構少、電子網絡銀行幾乎沒有、其他表外業務業務量少。這即不利于村鎮銀行的自身發展、也不利于客戶的維護和擴大。同時，村鎮銀行的選址的地點大部分在縣市比較發達的區鎮，不利于農戶的存貸。
（二）支付轉賬機制不完善
目前村鎮銀行主要可以辦理的是存貸款，結算三大類業務。但由于村鎮銀行作為單一機構網點，從銀行自身成本來說，網絡系統建立不足。另一方面，大部分村鎮銀行不能和其他銀行進行跨行支付和轉賬，以及不能進行網上支付。
（三）社會認可度差
村鎮銀行作為一個新興的金融產物，相對于傳統的金融機構而言，在農民心里的信任度不高。同時，由于對我國銀行業發展和金融的不了解，多數農戶不愿意和村鎮銀行進行來往。從大部分的村鎮銀行的選址來看，附近的傳統的大銀行，比比皆是。農戶由于以往的業務上的聯系，更多的會選擇去傳統大銀行辦理業務。
（四）經營產品和盈利方式缺乏競爭力
隨著我國金融業的改革，單純的依靠信貸利差收益的盈利模式、依靠資產拉動存款的方式是不能持續的。我國村鎮銀行主要的業務是存款和貸款兩大塊。近年來，加入了微小貸款、個人生產經營貸款、農戶擔保貸款；但從總量上來說，還是很小，不足提升其和傳統銀行的競爭力。
二、農村經濟發展和社會發展現狀介紹
隨著我國經濟的發展，農村的經濟也有了長足的發展。農村教育、醫療、養老保險制度逐漸完善；農村微小型企業數量也逐年類增；農民金融投資意識有所提高。農村在取得這些成績的同時，也加大了對金融的需求。這就給村鎮銀行在農村的發展帶來了機會。
（一）留守老人和孩子的就醫以及上學，成為了近年來農村的普遍現象
改革開放以來，大量農民進城務工。沉重的生活壓力迫使農民工，不得不將老人留在農村，將小孩留在父母身邊上學。一方面，中國的農村醫療保險制度是老人先自己墊錢看病，然后2到3個月后保險金才會退到老人手中。因此，出現了老人因孩子在外，錢不能及時送到，而耽誤了就醫；另一方面，小孩在家讀書的費用和老人孩子的吃穿住行費用，需要每月農民工通過銀行轉賬的方式打回給家。不僅給農民工帶了麻煩，同時給老人每月去銀行取錢帶來了諸多的不便。村鎮銀行為這類農戶提高特殊服務，對吸引農戶外務人員具有很重要的意義。
（二）農村其實有很強的金融投資意識
農村經濟調查隊2013年初，對7100戶農民投資意向進行問卷調查。調查結果顯示，未來二、三年內選擇銀行儲蓄理財的被調查者比2001年降低了23個百分點，同期購買保險、國債、集資入股的則分別增長22.5、19.2和10.1個百分點。未來幾年隨著金融投資理念的推廣，農村的金融意識會更加增強。
（三）微小企業在中國農村地區發展速度越來越快
以貴州省安順市為例，2011年有農業企業1118家，農業產業化龍頭企業51家，農產品加工企業52家，農民專業合作社358家；2012年有109家農業產業化龍頭企業，農產品加工企業102家，農民專業合作社794家。微小企業的快速發展，加大了農村對資金的需求缺口。
三、美國單一銀行業的經驗——社區銀行
美國是世界上的農業大國。其農業的發達程度，不僅取決于美國的科技的發展，而且也取決于發達的農村金融對其支持。社區銀行是農村金融的重要成分。社區銀行主要有各州地方縣市自主建立，為當地的中小農戶和企業提供貸款，存款和結算業務。在美國小額貸款中，社區銀行占了60%。
其主要經驗有：第一，法律制度健全。美國出臺一系列的政策鼓勵和保護社區銀行的發展。如降低社區銀行的最低準入資本金；建立聯邦存款保險制度；第二，市場定位明晰。主要服務該社區的中小企業和農戶，集中力量解決他們的需求；這樣具有準確性得市場定位，能增加社區銀行在激烈的銀行業競爭中保持優勢。第三，業務經營的多樣化，個性化。在當地的情況進行了解基礎上，具體劃分當地金融供求的特點，為該地的企業和農戶提高更加個性化的服務，靈活的金融產品，增加他們對社區銀行的忠誠度，并可以帶來穩定的存儲資金。
四、村鎮銀行發展的建議對策
針對農村經濟、社會發展新的變化和相關國外銀行的經驗，我國村鎮銀行應從以下幾個方面來加強自身的建設和發展。
（一）加大ATM自動存取款無人網點在各農村，各鎮社區的建立力度
村鎮銀行由于其成立時間不長，自身的盈利能力不足，不能模仿傳統的銀行業的擴展模式——成立新的網點。隨著網絡在農村的開展，建立ATM自動存取款網點的時機已經成熟。這種模式不僅能降低成本，而且可以滿足農戶、社區成員存取款的需要。更主要的是，能提高村鎮銀行在該地區的認可度，增加農戶對村鎮銀行的心理接受程度。村鎮銀行可以對相關的村，鎮進行實地調查，分析該地區的日常資金的需求，選擇比較適宜的地址，建立符合該村鎮的資金存取需求的ATM存取機。
（二）明確客戶定位，發掘潛在客戶
我國村鎮銀行應找到自己的市場定位，明確“服務三農”的目標，主要是農村的農戶和企業，并根據實際情況創造出滿足不同群體的服務和產品。由于農村的生產、經營、消費、就業等特點與大城市有顯著的不同，簡單的復制城市商業銀行的經營模式在農村是行不同的。合理利用農村社會的特殊性，對客戶進行明確的細分，制定合理的銀行產品，是村鎮銀行立足于村鎮的重要保障。同時，村鎮銀行不能滿足于現有的業務。村鎮銀行由于置身于農村，能夠提供一些特殊的服務，在滿足客戶的同時，吸引客戶對村鎮銀行的需要。
（三）創新股權設置機制
在原有的基本股權設置的前提下，設計出能適合當地實際經濟情況的股權機制。鼓勵農戶和農村微小企業加入到村鎮銀行的股權投資中。一方面，可以增加農村的金融投資機會；另一方面，可以提高村鎮銀行在該地區的關注度和受眾度。原則上，我們可以對村鎮銀行的少量的股本進行重新設計，在原基礎上提出優先股的理念，使得這些資格股在當地范圍自由地流動起來。借鑒農村信用社以前的做份，制定自然人資格的起點，鼓勵農戶進入農村信用社。這種改革能讓農戶加入到村鎮銀行中，自愿為村鎮銀行業務和社會聲譽貢獻自己的量，使村鎮銀行真正成為當地農村自己的銀行。
參考文獻
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第2篇：村鎮銀行發展建議范文
【關鍵詞】村鎮銀行 支付工具 賬戶管理
一、發展現狀
截止2012年第一季度末，海南省共有8家村鎮銀行，8家村鎮銀行資產總額共計16.15億元，負債總額為14.97億元，其中3家盈利，5家村鎮銀行處于虧損狀態。通過調研發現，村鎮銀行非現金支付結算工具推廣緩慢，支付結算領域發展嚴重滯后。
（一）賬戶開設情況
從統計數據看，8家村鎮銀行的單位銀行結算賬戶開戶數量為352戶，個人銀行結算賬戶數量為3035戶。其中已開設單位結算賬戶主要是以一般賬戶為主，臨時賬戶數量最少。從開戶銀行來看，海口蘇南村鎮銀行開設的單位銀行結算賬戶數量最多，共272戶，海南保亭融興村鎮銀行開設的個人銀行結算賬戶數量最多，共1218戶。成立于2011年12月16日的定安合豐村鎮銀行單位銀行結算賬戶數量和個人銀行結算賬戶數量皆為0。
表1 村鎮銀行賬戶開設情況統計表
注：以上數據統計截止到2012年1季度末。
（二）非現金支付工具發展情況
1.村鎮銀行票據業務仍處于起步階段，大部分村鎮銀行開設了現金支票業務，但商業匯票、銀行匯票、銀行本票等票據業務仍未開展。
2.省內8家村鎮銀行尚未發行銀行卡，受此影響，新型支付業務基本處于空白階段，只有3家村鎮銀行能提供網上銀行服務（共計165個客戶開通網銀業務），而固定電話支付、手機支付、電子銀行、投資理財等廣受客戶歡迎咨詢的新型業務也受條件限制尚未開展。
（三）系統接入情況
全省村鎮銀行接入大額支付系統和小額支付系統共有4家，接入入網上支付跨行清算系統的有2家，仍有4家村鎮銀行還沒有接入央行任何支付清算系統，目前處于協商接入階段。電子商業匯票系統和全國支票影像交換系統還未有村鎮銀行接入。
表2 村鎮銀行系統接入情況表
注：“是”表示加入，“否”表示未加入。
（四）支付機具安裝情況
1.ATM機安裝情況。全省只有3家村鎮銀行安裝了ATM機。海口蘇南村鎮銀行安裝2臺、瓊海國民村鎮銀行安裝2臺、文昌國民村鎮銀行安裝1臺。
2.POS機安裝情況。安裝了POS機村鎮銀行有2家，占全省村鎮銀行數量25%。其中瓊海國民村鎮銀行安裝了7臺，文昌國民村鎮銀行安裝了2臺。
3.其他支付機具安裝情況。由于業務處于起步階段，且尚未發行銀行卡，因此村鎮銀行缺乏動力去安裝其他支付機具。
表3 POS機等支付機具安裝情況表
二、存在的問題
（一）品牌認可程度低
文昌國民村鎮銀行是海南省成立的第一家村鎮銀行，成立時間是2010年4月，其他村鎮銀行成立時間則更晚，品牌知名度低，民眾對這一新型金融機構不了解，認可程度低，他們更愿意到熟悉的商業銀行去開戶辦理業務，民眾對小銀行缺乏安全感，嚴重限制村鎮銀行賬戶開設數量的增長，繼而影響到其他支付業務的開展。
（二）非現金支付工具發展受限
1.一方面由于品牌知名度弱，民眾認可度低，業務無法順利開展，票據使用量小；另一方面受海南地區票據認可度較低的支付習慣影響，票據業務發展緩慢。
2.《銀行卡管理辦法》第十三條規定：開辦銀行卡業務的商業銀行應開業3年以上，具有辦理零售業務的良好業務基礎。盡管為了支持村鎮銀行等新型金融機構的發展，人民銀行在政策上適當放松對村鎮銀行開辦銀行卡的要求，海口蘇南村鎮銀行發卡所需的科技硬件也獲得中國人民銀行的認可，但由于成立時間都比較短，發行銀行卡準備時間較長，所以目前還沒有村鎮銀行發行銀行卡，造成村鎮銀行安裝的ATM機等機具閑置，電子銀行、投資理財等廣受客戶歡迎的新型業務無法開展。
（三）支付清算渠道不通暢
1.網點單一。目前，轄內各村鎮銀行都只有一個網點，客戶只能在該網點辦理業務，離開當地就無法辦理業務，給客戶帶來極大不便，因此很多村鎮銀行開展業務極為困難，相較其他網點發達的商業銀行，村鎮銀行弱勢明顯。
2.清算渠道不暢通。8家村鎮銀行中，凈資產排在首位的海口蘇南村鎮銀行為4700多萬，排在末位的定安合豐村鎮銀行僅為914萬，低于注冊資本，且村鎮銀行處于起步階段，資金緊張，不足以支持其直接參與耗費較高的現代支付清算系統。因此村鎮銀行只能由發起行申請以間接方式加入央行現代支付清算系統，但由于村鎮銀行發起行都是外地商業銀行，只能由發起行向其當地人民銀行分支機構提出申請，由此出現本地業務、異地審批的情況，增加了審批時間，降低了審批效率，因此目前仍有4家村鎮銀行未加入央行現代支付清算系統。
（四）文化水平參差不齊
從統計數據看，8家村鎮銀行共有員工124名，其中碩士研究生4名，本科生56名，大專文化的員工比例為37.9%，高中及以下文化程度的員工占比13.7%。大部分員工是大學應屆畢業生或新招收的非銀行行業從業人員，他們不具備相關專業知識及行業經驗，只是簡單接受培訓就匆匆上崗，對新型的支付結算工具理解不足，無法快速打開市場。
村鎮銀行金融人才緊缺主要由于：一方面村鎮銀行大多坐落于鄉鎮，而優秀人才大多集中在城市，他們不愿意放棄城市便利條件到鄉鎮去工作。另一方面村鎮銀行提供的待遇福利不具備吸引力，金融精英不愿屈就。
三、相關建議
（一）增強品牌宣傳
1.媒體宣傳。一方面村鎮銀行可聯合當地電視臺在黃金時段播放村鎮銀行的廣告宣傳片，增強農民對村鎮銀行的印象。另一方面村鎮銀行可在地方主流平面媒體開設村鎮銀行知識小專欄，讓更多群眾了解村鎮銀行。
2.上門宣傳。村鎮銀行應利用有利的人緣和地緣，深入農村進行宣傳，向群眾發放宣傳海報、折頁，并設立咨詢臺，為群眾講解村鎮銀行相關知識。
3.載體宣傳。一方面村鎮銀行可依托當地文體活動和捐資助學等公益活動等平臺，積極投身社區活動，宣傳自身品牌。另一方面積極參加地方政府的各類金融交流會，提高品牌影響力。
（二）加大扶持力度
村鎮銀行是新型農村金融機構，開業時間短、資金實力弱、盈利能力差。因此一方面地方政府應適當給予一定的扶持，讓村鎮銀行代辦發工資、收取水電費等業務，幫助其增加營業外收入，讓它們享受適度優惠政策；另一方面人民銀行及銀監會等監管部門分支機構可建立村鎮銀行聯席會議制度，定期召開村鎮銀行工作座談會，通過聯席會議形成各成員單位工作聯動、學習交流、信息共享、激勵約束等機制，共同幫助村鎮銀行發展壯大，實現服務農村金融的作用。
（三）創新金融產品和服務
1.結合自身實際，通過細分市場、細分客戶，利用自身優勢，開展靈活、創新的金融產品。
2.村鎮銀行應深入農村調研，充分了解客戶的需求，以小組為單位，自帶設備，逐村逐戶地擺放客戶，對于符合條件的客戶，可簡化手續，當場辦理開戶等業務。
3.一方面村鎮銀行在信貸決策時應針對客戶自身的特點及需求，在可控條件下，應提高審批效率，充分體現“效率為先”的服務態度。另一方面可根據農業自身季節性周期性的特點，建立彈性還款制度。可以一次還本付息或提前還息、部分還本或分期還本付息。
（四）加強支付清算渠道建設
1.人民銀行應盡快理順業務監管權與系統接入審批權不在一地的矛盾，在風險可控的條件下讓村鎮銀行早日接入大額支付系統、小額支付系統等央行現代支付清算系統，實現資金匯兌實時到賬。
2.人民銀行可借鑒農信銀資金清算中心模式在全國村鎮銀行間建設統一的資金清算平臺，為在各地村鎮銀行開戶的企業和個人辦理業務提供便利條件。
（五）組織培訓交流活動
1.積極向發起行爭取人才、管理培訓、技術培訓等方面的支持。
2.與當地其他商業銀行進行合作，邀請資深業務人員傳授經驗，通過互幫互助實現共同發展。
3.定期舉辦座談會，加強員工之間溝通交流，并采取激勵措施，激發員工積極性。
注釋
{1}本文所有數據統計截止到2012年1季度末。
{2}表格中村鎮銀行按成立時間長短依次排列。
參考文獻
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第3篇：村鎮銀行發展建議范文
關鍵詞:村鎮銀行;農村;風險;小額信貸;免費論文
2007年,縣以下的存款有10.12萬億,但是貸款額度僅有5.72萬億,存貸之間相差4萬多億。從供給的度來說,農村金融網點覆蓋不足,基礎設施建設和機構覆蓋率低,有的甚至是空白。競爭也不夠充分,在針對農戶的貸款方面,現階段只有農信社在做。郵儲銀行的農戶貸款也才起步。農村金融機構與農民需求之間的問題主要包括:資產質量低下,服務效率低,或者服務質量與素質相對比較差;服務種類也比較少,信用環境不好,信用制度基本上沒有建立起來。因此,國家于2006年底做出了重要調整,銀監會放寬了農村地區銀行業金融機構準入政策,首批選擇四川、吉林等六省區作為新型農村金融機構試點,2007年10月在總結試點經驗的基礎上,又將試點范圍擴大到全國31個省份。到2009年3月初,全國已有村鎮銀行97家,短短兩年時間實現了數十倍的增長速度,九十多家村鎮銀行已實現有效貸款40多億元,其中支持農戶和農民的貸款占到60%以上,一半以上的村鎮銀行已經過了盈虧平衡點。中國銀行業監督管理委員會公布的《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》在準入資本范圍、注冊資本限額,投資人資格、業務準入、高級管理人員準入資格等方面均有所突破。
一方面,村鎮銀行的進入,可以有效填補這方面的空白,而另一方面,又給農村金融市場帶來了競爭。村鎮銀行雖然是農民自己的銀行,是“窮人的銀行”,具有一定的本土優勢,但由于經營環境受地域自然條件、開放程度和居民收入水平等限制,農民和鄉鎮企業閑置資金有限,客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。更關鍵的是,村鎮銀行成立的時間較短,農村居民對其缺乏了解,與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比,農村居民對村鎮銀行的認可度和接受度也需要一個過程。因此,村鎮銀行要成功,還有相當長的路要走。
一、村鎮銀行面臨的風險
村鎮銀行進入農村市場,面臨的風險非常之多。截至2007年末,全國銀行業金融機構涉農貸款不良貸款率高達16.4%,其中農林牧漁貸款不良率27.1%,農戶貸款不良率12.8%,均遠高于全國銀行業金融機構平均不良貸款率7.5%的水平。涉農貸款不良居高不下以及其發放不足量主要是由如下原因造成的:
1)農業生產的高風險。首先,農業屬于弱質產業,自然風險和市場風險很大,不可抗拒的自然災害是農戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次,任何一種農產品市場供給量和需求量都總是在不斷變化著的,農副產品的生產又有生產周期長、信息相對滯后的特點,使得生產經營面臨著極高的市場風險。
2)經營的高風險。在中國大部分地區,農業小額信貸的功能還處在為農戶擴大農業生產(主要是種養殖業)提供信貸資金,這些項目都是小型的生產或經營,單個農戶在激烈的競爭中時常處于不利的地位。農業小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動資本貸款,其貸款類型和地區都比較集中,農產品市場信息閉塞,許多農民對市場缺乏必要的了解,又無有效的信息渠道加以引導,一旦遇到農產品市場價格的大幅波動,將直接影響到貸款的歸還。
3)信用風險較高。金融機構發放貸款的抵押品一般要求具有變現性,而農戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下,單純的信用貸款將使得客戶違約后的強制執行變得沒有保障。另外,中國一向將扶貧作為慈善事業,農民已經習慣不歸還扶貧貸款,信用環境較差,商業銀行盈利性質的農業信貸在回收上面臨很大的操作難度。
4)外部環境發展不健全
中國現今缺乏完善的征信系統。完善的農村征信系統,是農戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長期以來,農村信用問題未被重視,信用體系建設滯后。主要表現在缺乏科學統一的信用等級的評定標準,一些信用社在對農戶信用等級評定時,僅考核農戶是否有欠貸和村組提留及稅費的情況,沒有考察農戶的資產情況、信用及道德水平;農戶信用資料收集難,多數農戶以種養業為主,經濟檔案資料不全,信用評級缺乏依據。
二、村鎮銀行自身優勢
1、小法人優勢。村鎮銀行是處于銀監局監管下的商業銀行,《村鎮銀行管理暫行規定》賦予它“獨立的企業法人”資格,屬于一級法人機構,決策鏈短,程序簡捷,在貸款審核、發放方面具有無法比擬的優勢。而目前我國國有商業銀行委托關系鏈條非常冗長,基層機構中還有部、處、科等部門。政府賦予各商業銀行總行以法人資格,分支行則在總行法人的授權下開展經營活動。在中央政府、總行法人分支行之間形成了層層的關系,層次過多,造成了貸款審批方面形成“時滯”,容易錯過最佳的發放時間從而影響資金的盈利能力。
2、發起條件寬松。根據《村鎮銀行管理暫行規定》,村鎮銀行的注冊資本要求:“在縣(市)設立的村鎮銀行,其注冊資本不得低于300萬元人民幣;在鄉(鎮)設立的村鎮銀行,其注冊資本不得低于100萬元人民幣。”而根據《中華人民共和國商業銀行法》:“全國性商業銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設立城市商業銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣”。而最低要求的“設立農村商業銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣”。相對于商業銀行,村鎮銀行給了很多有識有志人士以“銀行家”的鼓舞,從而也使得村鎮銀行更加貼近“草根”。
3、根基明晰,無不良背景
農商行是由農信社改制而成,由于體制不順,產權不清,管理不規范,以及歷史、政策和自然災害等多種因素的影響,資產質量惡化、不良貸款居高不下始終是困擾其發展的一大頑疾。而村鎮銀行一般由優質的商業銀行發起,產權明晰,無歷史債務和遺留問題,運作非常靈活輕巧,在農村金融市場中能夠輕裝前進,擁有得天獨厚的優勢。
三、村鎮銀行發展的障礙和困境
第4篇：村鎮銀行發展建議范文
1我國村鎮銀行發展現狀
2006年12月，銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區進行試點，2007年10月又將新型農村金融機構試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮銀行開業，到2009年3月初，全國已有97家村鎮銀行，短短兩年時間實現了數十倍的增長速度，而這一數字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監會主席劉明康表示，銀監會對村鎮銀行的發展目標是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。
2我國村鎮銀行的發展趨勢
2、1注冊資本規模逐步增加
根據銀監會《村鎮銀行管理暫行規定》，在縣(市)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(鎮)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮銀行的注冊資本為2.5億元，規模居全國村鎮銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮銀行開業之初吸儲比較困難，缺乏營運資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內使各項指標滿足監管標準，有利于村鎮銀行拓展業務。
2、2金融機構發起人范圍逐步擴大
村鎮銀行成立之初，多以當地的城市商業銀行和農村金融機構作為主發起人。同時，外資銀行在這輪農村金融機構布點中表現活躍，2007年12月，匯豐銀行發起設立了第一家村鎮銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設立了5家村鎮銀行。渣打、花旗等外資銀行業巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農村的村鎮銀行，并且在積極布局，設立網點。相比之下，四大國有商業銀行在這場金融布局中的態度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農業銀行發起設立的湖北漢川農銀村鎮銀行和克什克騰農銀村鎮銀行在湖北、內蒙古同時成立，開創了國有商業銀行發起設立村鎮銀行的先河。建設銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發起設立了桃江建信村鎮銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發起設立村鎮銀行。
各類金融機構積極發起設立村鎮銀行，說明了我國銀行業整體實力上升，特別是城商行和農村金融機構經過幾年的改革重組，資本總量、內控制度等已具備了跨區經營的實力，而發起設立村鎮銀行正是一個很好的平臺，有助于城商行和農村金融機構搶占農村金融市場，實現資產規模的迅速擴張，從而實現跨區域經營。
3促進我國村鎮銀行發展的建議
目前，我國的村鎮銀行已經開辦了97家，實現有效貸款40多億元。但是在村鎮銀行設立以來，吸儲困難、業務品種單一、社會影響低等問題也隨之產生，困擾著正在發展的村鎮銀行。現對村鎮銀行的發展問題提出以下建議：
3、1合理限制村鎮銀行的發展規模
雖然較大的注冊資本可以增強防范風險能力。但目前我國已開辦的村鎮銀行多數坐落于貧困的鄉鎮，業務量有限，容易造成村鎮銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監管部門合理限制村鎮銀行的資本規模，初次設立時最好不要超過1億元，以后隨著資產規模的可以適當增加，從而達到控制風險的目的。
同時，監管部門應充分考慮各地區經濟條件、人文環境、生產力發展水平的差異性，以及金融服務需求的多樣化，堅持因地制宜，穩步推進。在經濟發達地區，可設立多種所有制的村鎮銀行，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規模型村鎮銀行的發育在經濟欠發達區域，可設立小型化的村鎮銀行。
3、2村鎮銀行應明確服務對象，堅持走“尤努斯”模式
村鎮銀行作為一種微型金融，起源于尤努斯鄉村銀行模式，類似于國外的社區銀行。尤努斯模式在孟加拉國取得了巨大的成就，它的主要業務是為窮人發放小額信貸，幫助窮人脫貧。我國的村鎮銀行是由金融機構做為主發起人，人員構成也多由發起人指派，這種誕生的模式必定會將發起銀行的經營模式帶人村鎮銀行。目前國內已經成立的90多家村鎮銀行中，大多數存在著“放大不放小、放富不放貧”的問題，偏離了辦行初衷。這種經營模式還易造成單戶貸款比例過大，一旦發生風險，將對村鎮銀行產生巨大的威脅甚至破產。因此，我國的村鎮銀行必須明確自身的市場定位，服務對象必須是“三農”、小型企業和微型企業，并在此基礎上提高風險管理水平，才能鞏固村鎮銀行的客戶群體，千萬不能為了短期的利益放棄了農村這個廣闊的市場，同時也可以將村鎮銀行與城市商業銀行區別開來。走出一條具有自身特色的發展之路。
3、3村鎮銀行應放眼未來，積極提高自身實力
部分村鎮銀行成立之初，即面臨著吸儲困難、放貸無門的境地，當年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此，我國村鎮銀行應堅持自身的市場定位，致力于為廣大農戶提供金融服務。成立初期，董事會應制定三年的發展規劃，將工作重點放在拓展客戶上，宣傳自身的服務，培養忠實的客戶群體。其次，應積極為農戶和小企業量體裁農，設計具有自身特色的業務品種，不能簡單延續以前大銀行的傳統做法，而是要改造自己的工作流程，調整自己的經營機制，在客戶信息的搜集、貸款風險的甄別、抵押擔保品的設計、客戶溝通方式等細節方面，要進行切實的“轉型”。最后，必須建立并完善風險控制機制，在貸款流程和日常管理中嚴格控制，降低經營風險，只有這樣，村鎮銀行才不會陷入壞賬泥沼，走上可持續發展之路。
3、4監管部門與地方政府共同打造和諧的發展環境
第5篇：村鎮銀行發展建議范文
摘 要：本文在“乘數”視角下分析了村鎮銀行預付款融資物流金融服務的效應，并對村鎮銀行“物流金融乘數效應”進行分解，最后針對相關主體提出利于發揮村鎮銀行“物流金融服務”乘數效應的建議。
關鍵詞：村鎮銀行；物流金融；乘數效應
隨著農村經濟的不斷發展，和農業產業鏈整合、升級，對農村的金融服務內容、規模、形式和效率有了新的要求。村鎮銀行正是為最大限度的迎合這一新要求而設立的，因此在農村經濟發展的新時期，村鎮銀行肩負著新的歷史使命。雖然村鎮銀行作為整個金融體系的毛細血管部分，但從整體上看，它們在農村經濟發展過程中，甚至在整個供應鏈中，發揮著中要作用的作用。鑒于此處，增設村鎮銀行網點，提高村鎮銀行物流業務比例勢在必行。本文在“流動資金”乘數視角下，對村鎮銀行的物流金融服務效應的研究，有利于為金融主管部門加大對村鎮銀行物流金融支持力度以及村鎮銀行自身擴大物流金融業務規模提供有力的理論依據。
一、核心概念介紹
（一）村鎮銀行
村鎮銀行是其他金融機構的作為發起者，而成立的立足農村，促進農村發展的新興金融組織機構。它的比較優勢是：靈活性強，業務實地調查的便捷性。
（二）流動資金乘數效應
“流動資金乘數效應”是指由金融機構的介入，以物權、債權或流動資產作為質押，給予資金需求企業貸款，通過“流動資金乘數效應”達到成倍盤活資金需求企業閑置的流動資產，最終彌補其資金缺口。
（三）物流金融服務
物流金融服務是一種嶄新的金融服務理念，它將物流控制和金融業務開展糅合在一起，以達到金融業務的風險可控、成本降低、規模拓展等效果。
二、乘數視角下村鎮銀行物流金融服務效應分解
（一）乘數視角下村鎮銀行物流金融服務之于村鎮銀行
透過流動資金乘數可見，物流金融有利于進一步發揮城市金融的輻射作用：為發起行收集農產品產業鏈的一手資料，充當協調者作用，以保證整個供應鏈的中的物流、資金流、信息流和商流的順暢，充分的發揮了村鎮銀行在促進農村經濟發展過程中的“鯰魚效應”。更好實現村鎮銀行成立的初衷。通過開展應收款、預付款融資等方式。一方面，鄉鎮企業通過乘數效應獲得更多的融資；另一方面村鎮銀行放貸規模也上升。由于物流金融這一新型的融資方案，村鎮銀行的放貸風險并沒有傳統業務上升迅速，因此通過物流金融的邊際放貸收益比傳統的放貸業務要高。這表明，在乘數視角下，村鎮銀行開展物流金融能夠提高村鎮銀行的盈利能力。
（二）乘數視角下村鎮銀行物流金融服務之于鄉鎮企業
這里的鄉鎮企業也包括物流企業，他們的規模一般比較小，通過村鎮銀行的物流金融服務，能很好的整合鄉鎮物流企業和其他鄉鎮企業。雖然，村鎮銀行、鄉鎮物流企業均處在金融體系、產業供應鏈的末端，但是，從全國的農村范圍來看，它們都是兩股重要的力量。“麻雀雖小，五臟俱”全對村鎮銀行的形容最合適不過。鄉鎮企業由于固定資產抵押物有限，資金短缺成為制約他們發展的瓶頸。為盤活鄉鎮企業的流動資產，充分提高它們的利用效率，物流金融模式是它們理想的選擇。在村鎮銀行物流服務下，通過流資金乘數效應，鄉鎮企業的原材料供應能力增強，這有利于與之相關的整條供應鏈上的原材料、半成品和產成品的暢通。
（三）乘數視角下村鎮銀行物流金融服務之于政府部門
促進農村經濟發展，改善鄉鎮企業融資環境，提高居民生活水平，是政府部門的職責所在。通過對村鎮銀行物流金融服務的“流動資金乘數”效用分析可見，村鎮銀行物流金融服務的推出，有利于政府部門職責的履行。一方面，鄉鎮企業通過村鎮物流金融服務，在流動資金乘數效應下，鄉鎮企業不僅獲得較好的流動資周轉，而且相比傳統的融資方案，向金融機構的單位融資成本更低，因此鄉鎮企業能夠得到較好的發展。另一方面，農村居民在村鎮銀行物流金融服務下，能夠獲得開展生產、生活方面的必要資金補充，這有利于他們向市產提供更多的優質生產要素、以及擴大農村地區的內需。村鎮銀行的設立以及村鎮銀行物流金融服務的推出，需要政府部門建設良好的金融生態環境、同時也需要政府部門的資金支持和政策傾斜，由此可見政府部門還是為因村鎮銀行物流金融服務而帶來的職責履行便利支付了一定的成本。因此，這是屬于村鎮銀行流動資金乘數視角下的內部效應。
在流動資金乘數效應下，全國范圍內的村鎮銀行提供物流金融服務，有利于相關供應鏈鏈上的物流、資金流、信息流暢通，進一步降低整條供應鏈的運行成本，最終提升它的競爭力。
三、對相關主體的建議
由村鎮銀行物流金融服務的流動資金乘數效應機制揭示以及村鎮銀行物流金融服務對村鎮銀行、鄉鎮企業和政府部門的效應分析，發現村鎮銀行物流金融服務是三方利益博弈均衡的結果。在乘數視角下，我們可以更加清晰的認識到這種三方利益的均衡。既然村鎮銀行的物流金融服務對三方有利，那么三方更應該努力推進村鎮銀行物流金融服務的開展。對村鎮銀行、鄉鎮企業、政府部門的具體建議如下：
（一）對村鎮銀行的建議
村鎮銀行提供應該穩健的推進物流金融服務的開展。首先，雖然村鎮銀行的物流金融解決方案比傳統的“裸貸”風險要小，但是，由于“流動資金乘數效應”的作用，鄉鎮企業“滾雪球”似的獲得乘數倍自有流動資產的貸款，這也增加了風險產生的業務資金基數，因此在開展物流金融業務時，村鎮銀行需要保持審慎的態度。其次，在審慎選擇貸款對象的前提下，村鎮銀行要選擇最有利于“流動資金乘數”發揮效力的物流金融服務模式，這不僅有利于村鎮銀行擴大業務規模，而且有利于最大程度的給鄉鎮企業、農村居民流動資金補充以及融資便利。最后，村鎮銀行應該加強自身軟、硬件的實施建設，為物流金融服務提供更好的操作平臺，以更好的發揮村鎮銀行物流金融服務對三方的“流動資金乘數”效應。
（二）對鄉鎮企業的建議
鄉鎮企業在獲得因村鎮銀行物流金融服務而提供的融資性便利的同時，還要積極的配合村鎮行物流金融業務的開展。首先，鄉鎮企業要嚴格遵守貸款協議，比如按協議規定確定貸款資金流向。其次，鄉鎮企業應該改遵循誠實信用的原則，村鎮銀行的物流金融服務是長期的、多回合的。若鄉鎮企業只顧短期利益，通過繕制假單據和提供不真實的購銷合同，而獲得資金，這種做法無異于“殺雞取卵”，嚴重影響村鎮銀行提供物流金融服務的積極性，阻礙流“動資金乘數“發揮應有的效力，從長遠來看對村鎮銀行不利。
（三）對政府部門的建議
政府部門應該加大對農村金融基礎設施的建設、規范農村金融市場、優化農村金融生態化境，為村鎮銀行物流金融服務的“流動資金乘數效應”的發揮提供良好的外部條件。同時，還應該個給村鎮銀行物流金融服務更多的稅收優惠以及利率調節的主動權，以使村鎮銀行的物流金融服務的業務風險和收益更相匹配。同事，政府部門應該加對村鎮銀行物流金融服務的法規的制定，以及為有關法律制定部門提供相關資料和依據，促進村鎮銀行物流金融服務運作提供良好的法制環境的建設，為發揮其物流金融服務“流動資金乘數”的作用提供法律保障。
（作者單位：百色學院）
參考文獻：
第6篇：村鎮銀行發展建議范文
關鍵詞：村鎮銀行;資產負債;小微金融
中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（6）-0058-03
一、引言
隨著監管部門調整放寬農村地區金融機構準人政策，逐步將村鎮銀行等新型農村金融機構試點范圍從6個省（區）擴大到31個省（區），全國村鎮銀行如雨后春筍，陜西省村鎮銀行也得以快速發展。2007年以來，陜西省西安、寶雞、渭南、商洛、延安、榆林6個地區相繼成立了村鎮銀行。截至2013年末，陜西省共發起成立村鎮銀行10家，占陜西省地方法人銀行業金融機構（2013年末119家）總數的8.4%。從成立時間及發起人看，陜西省村鎮銀行基本上是2010年以后成立的，主發起人是國有商業銀行的3家，股份制商業銀行3家，城市商業銀行和城市信用社3家，外資銀行1家。
從新型金融機構的發展現狀及未來發展看，我國新型農村金融機構主要有村鎮銀行、農村資金互助社、小額貸款公司等。村鎮銀行作為陜西省地方法人金融機構的重要組成部分，發揮著支持農村金融發展的作用。但同時，從村鎮銀行在地方法人金融市場的業務和利潤份額看，陜西省村鎮銀行存貸款業務量小，對農村金融格局的影響微弱，涉農資金市場份額少，對“三農”的支持力度還需要大幅度提升。本文以陜西省8家村鎮銀行2010-2013年資產負債等數據為研究基礎，分析村鎮銀行資金來源及配置情況、經營特征及制約發展因素，以期為陜西省村鎮銀行提升經營能力、進一步發揮作用提供發展策略。
二、陜西省村鎮銀行資產負債管理的實踐
歷經七年多的實踐，陜西省村鎮銀行資產負債管理經驗逐步成熟。陜西省8家村鎮銀行2010-2013年的資產負債數據分析顯示，資產負債結構及其變化總體表現為資產負債變化的統一性，不同形式機構之間略有差異。
（一）貸款規模增長拉動總資產規模快速增長
從資產總額看，村鎮銀行資產總額快速增長，四年內資產總額實現倍增，無論是資產絕對額還是增速均實現了較大的增長。從資金結構看，資產結構中的貸款總額規模不斷增加，占資產總額比重經歷先揚后抑的小波動后趨于穩定。8家村鎮銀行自成立以來貸款總額最小增長1.15倍，最大增長2.7倍。從統計數據看，村鎮銀行在成立1-3年內，由于業務開展和推進，各類貸款占資產總額的比重會逐步增加，之后又因資產規模擴張或其他資產投資等因素的影響略有下降。2012、2013年7家村鎮銀行的各類貸款在總資產中的比重在30%-60%之間。數據表明各類貸款規模的快速攀升帶動了村鎮銀行總資產的快速增長。
（二）存款規模增長拉動了負債規模快速增長
從負債總額看，總負債規模與總資產保持了同步擴張的態勢。8家村鎮銀行負債總額呈現了成倍增長，增速略低于資產總額的增速。大部分村鎮銀行的負債總額均實現了1.19倍以上的增長，最高增長倍數達到2.45。從負債結構看，各類存款是總負債的最主要組成部分。2010-2013年8家村鎮銀行各類存款規模不斷增加，各類存款占總負債比重在60%以上，這說明各類存款是村鎮銀行總負債的主要資金來源。另外，委托及負債業務、向中央銀行借款等是村鎮銀行的相對重要資金來源。
（三）所有者權益快速增長，資產負債率高
從資本增長和資產負債結構看，村鎮銀行所有者權益快速增長，存貸結構總體穩定，資產負債率相對高。具體表現是，從所有者權益規模看，2010-2013年8家村鎮銀行的所有者權益規模逐年快速增長，個別村鎮銀行在成立兩年內所有者權益總額達到了10倍左右增長。從存貸結構看，存貸比有所上升，但總體上存貸比變動區間不大，4家以上村鎮銀行存貸比在66%以上。從資產負債結構看，資產負債率超過50%。
分析表明：從規模上看，近幾年陜西省村鎮銀行資產、負債規模及所有者權益實現了快速增長，總體上資產增速快于負債增速。資金配置上看，資金的主要來源是吸收存款，發放貸款的增速快于吸收存款的增速，存貸比逐漸升高，存貸結構總體穩定;從資金結構管理上看，資產負債結構需要優化。
需要關注的是，無論在融資渠道、成本控制、風險管理等內部自身發展，還是政策扶持、競爭優勢等外部發展環境方面，陜西省村鎮銀行都有著制約其有效發揮作用的問題。第一，融資渠道單一，資金來源受限。主要表現在兩個方面：一是由于陜西省村鎮銀行主要成立于2010年以后，設立時間短，規模小，資金實力不足，受成本費用制約，服務網點少。同時，缺乏品牌號召力，存款增長緩慢。二是村鎮銀行的主要服務對象是農戶和農村中小企業，農村居民收入水平不高，一定程度上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。第二，交易成本高、流動性不足。村鎮銀行業務范圍相對單一，缺乏規模效應，工作成本高，盈利空間小;存貸比偏高，流動性不足會抑制貸款業務的開展。第三，財務狀況不盡人意。村鎮銀行成本收入比遠遠高于農合行、農信社水平。第四，缺乏相應的政策扶持，村鎮銀行競爭優勢不強。村鎮銀行稅率高于農商行、農合行以及農信社的營業稅，又缺少貼息貸款、財政性存款等優惠政策，導致在與農信社等當地金融機構的競爭中處于進一步劣勢的地位。
三、政策建議
為解決陜西省村鎮銀行現存發展問題，改善村鎮銀行金融環境，提升小微金融經營能力和可持續發展能力，本文認為，應在明確市場定位、強化內部機制建設等夯實內部管理的基礎上，從內部創新發展和改善外部環境兩個層面進行突破發展。
（一）自身創新發展
一是拓展資金來源。從支農信貸為突破口，村鎮銀行依據再貸款相關規定向人民銀行申請再貸款，壯大資金實力;利用村鎮銀行經營靈活及融入農村的優勢，積極爭取地方政府支撥的政策性補貼、涉農資金等由村鎮銀行來辦理業務，優化負債結構。
二是創新信貸模式。利用經營靈活和政策寬松的優勢，與農業銀行、農村信用社等傳統金融機構實現錯位競爭。
（二）加大政策扶持
一是建議對村鎮銀行在稅率征收上給予一定幅度優惠，實行差別稅率政策，對初創階段的村鎮銀行3-5年內減免營業稅、所得稅或延長稅收優惠政策的執行期限。
二是建議地方政府對農村地區的支農補貼等，可以通過村鎮銀行來發放，給予村鎮銀行必須的政策性支持。
（三）監管部門推動發展
一是實行差別監管。根據發展情況，將符合條件的村鎮銀行加入大小額支付系統、征信管理、外匯管理等網絡系統，提高村鎮銀行的資金清算效率和服務能力;對發放支農貸款達到一定比例的村鎮銀行，在再貸款和利息方面給予扶持和優惠。
參考文獻
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The Research on the Development of Micro and Small Finance from the
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（Xi’an Branch PBC， Xi’an Shaanxi 710075）
第7篇：村鎮銀行發展建議范文
作為農村金融改革的主要管理者和推動者――中國銀監會正以全新的理念、全新的制度、全新的機制創造著中國農村金融發展的歷史。村鎮銀行、貸款公司、資金互助社三類新型機構的出現正在填補著農村金融供給不足、內部制度缺失和運行機制不科學的空白
我們說，每一個好的制度、好的政策和好的機制都必須有好的機構、好的人才和好的環境來貫徹執行。正是在這種背景下，我們很高興地看到了一個分支機構的領頭人――湖北銀監局局長李懷珍帶領全局員工強力推動村鎮銀行發展的亮麗風采。
新型組織的新型喜悅
自2006年底，中國銀監會調整放寬農村地區銀行機構準入政策試點工作以來，湖北銀監局在李懷珍局長的帶領下，著力按照“市場運作、模式多元、機制優先、積極穩妥”的原則，迅速行動、周密組織、強力推動，取得了一個又一個的成績。截至2008年8月20日，該省已有8家村鎮銀行開業，村鎮銀行數量居全國之首，占全國已開業村鎮銀行總數（41家）的19.5%。更引人注目的是，匯豐銀行在隨州開辦的村鎮銀行是外資銀行開辦村鎮銀行首例；花旗銀行發起組建的兩家貸款公司已獲得銀監會同意，進入前期籌備階段。從該省8家已開業村鎮銀行的總體情況看：在組織形式上，股份有限公司2家，占比25%；有限責任公司6家，占比75%（其中一人有限責任公司2家）。在資本構成上，實收資本總額16600萬元，其中銀行資本11080萬元，占比66.75%；產業資本4760萬元，占比28.67%；個人資本760萬元，占比4.58%。在股東結構上，銀行業金融機構6家，其中，國有銀行1家（中國農業銀行），政策性銀行1家（國家開發銀行），外資銀行1家（香港匯豐銀行），農村商業銀行3家（北京農商行、常熟農商行、吳江農商行）；企業法人33家；自然人23人。從業務發展情況來看：截至2008年7月31日，村鎮銀行運行情況良好。負債總額達到34435萬元，其中各項存款29035萬元；資產總額達到48808萬元，其中各項貸款10576萬元；累計發放貸款603筆，金額12226萬元（其中農戶貸款累計498筆，金額7986萬元；涉農中小企業貸款累計105筆，金額4240萬元）。貸款全部投向“三農”，且無一筆不良貸款。7月末，已經有1家村鎮銀行實現贏利，其余村鎮銀行預期在2008年底基本能達到盈虧持平，明年開始整體盈利。
新型要素的新型策略
之所以能夠取得以上不斐的成績，李懷珍局長認為，關鍵是他們按照上級的政策創造性地執行和解決了以下幾個核心要素：一是關于結算渠道及存貸款利率問題。根據中國銀監會、人民銀行《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》要求，該局和人民銀行武漢分行于2008年5月26日聯合下發了《轉發中國人民銀行
中國銀行業監督管理委員會關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》，對存款準備金管理、存貸款利率管理、支付清算管理、金融統計和監管報表、征信管理等提出了明確的操作規定，有效地解決了村鎮銀行在結算、存款準備金、存貸款利率等方面的問題。二是關于加入銀聯網絡問題。湖北銀監局高度重視村鎮銀行加入銀聯網絡的有關問題，在充分調研的基礎上，該局積極主動與銀聯公司協調，組織轄內7家村鎮銀行集體向銀聯公司提出申請，并組織7家村鎮銀行與銀聯湖北分公司召開申請入網座談會，深入商討技術、費用等具體問題。2008年7月11日該局還向中國銀聯股份有限公司發出了《關于扶持我省村鎮銀行借記卡加入銀聯結算系統的函》，建議銀聯公司盡快批準該省村鎮銀行加入銀聯結算系統，并免收銀聯入網費。經過該局多次協調溝通，銀聯公司于2008年7月底召開了董事會，通過了《關于村鎮銀行加入銀聯網絡的方案》，對村鎮銀行按照注冊資本金的1%、最低不低于10萬元人民幣的標準收取入網費（原標準300萬元）。目前，該省7家村鎮銀行正積極籌備加入銀聯結算系統的有關工作，有望近期順利發卡入網。三是關于省政府的政策扶持問題。為落實中國銀監會劉明康主席與湖北省委書記羅清泉、省長李鴻忠會談的有關精神，該局于2008年5月22日向省政府報送了《關于我省村鎮銀行發展情況及政策扶持建議的簡要報告》，建議省政府組織省財政廳、省國稅局、省地稅局、省物價局等部門進行研究，正式下發給予村鎮銀行優惠政策的文件，明確對村鎮銀行的具體優惠政策，由各市（州）、縣政府具體實施。該省政府已于2008年7月4日和7月22日召開兩次專題會議進行研究，2008年9月1日下發了《關于支持村鎮銀行發展的通知》。四是抵押物評估登記收費問題。近期，該省咸寧嘉魚監管辦對轄內企業及個人辦理抵押貸款抵押物評估登記收費情況進行了調查，了解到江蘇省吳江市對房地產抵押評估登記收費普遍比嘉魚縣低60％左右。為此，該局建議由省政府協調房產、土地等管理部門依據有關文件中的收費下限，并參考其他省市對于房產、土地抵押評估登記收費的標準，對該省現行房產、土地抵押評估登記收費的標準統一向下調整，同時建議對企業和個人原抵押物評估登記有效期滿后需繼續申請辦理續登記手續的，按第一次抵押評估登記收費的標準減半收取。
新型制度的新型設計
應該說，在中國的整個宏觀金融體系布局中缺失的并不是銀行，缺少的應該是機制和制度，缺少的是不能根據農村經濟的實際和農戶金融需求的特點提供多層次的金融產品和金融支持。村鎮銀行作為新時期的一種制度創新，其設計初衷是希望通過科學的制度、靈活的機制來達到支農的效果，而不是一家簡單的銀行機構、一個現代商業銀行的“翻版”。據李懷珍局長透露，當前湖北村鎮銀行在支農方面主要呈現以下特點：一是信貸決策高效。據調查，村鎮銀行對符合條件、手續齊全的貸款申請，從調查、審批到發放一般為5個工作日，與其他金融機構相比，信貸審批具有管理鏈條短、決策高效的明顯優勢。村鎮銀行貸款快捷的主要原因是其重在審查客戶的現金流、還款能力和信用狀況，而不在于抵押擔保。對湖北省8家村鎮銀行120份問卷調查表明，90%的客戶認為村鎮銀行服務方便和比其他銀行服務更方便快捷，61%的客戶認為村鎮銀行的服務效率高。二是定價機制靈活。村鎮銀行在貸款定價上相當靈活，如隨州曾都匯豐村鎮銀行憑借信貸管理方面的經驗和對風險準確定價的能力，更靈活地設置利率。咸豐常農商村鎮銀行比其他金融機構月利率平均低1.5‰，仙桃北農商、咸寧嘉魚吳江村鎮銀行利率的浮動水平也低于當地其他農村金融機構的水平。據調查，57%的客戶選擇村鎮銀行貸款的原因是利率低。三是控險機制新穎。轄內6家村鎮銀行普遍建立了有效的風險控制機制，設立了專門的風險主管。如隨州曾都匯豐村鎮銀行設立了首席信貸風險主管，直接向董事會匯報。同時，還采用匯豐集團通用的風險評估方法，著重分析借款人的行業風險、現金流量、還款能力、環保風險等。四是市場定位明確。村鎮銀行始終圍繞“立足縣域、服務三農、服務中小企業”這一市場定位開展工作。在行業方面，以支持“三農”為宗旨，以社區為依托，面向農村、農戶和農業經濟組織，大力支持中小企業、個體工商戶發展；在客戶方面，遵循以市場為導向，以客戶為中心，以效益為核心，細分市場，篩選目標客戶，逐步培育穩定、優質的客戶群體。在支農的效果上，主要彰顯了以下風采：一是增加了農村金融供給主體。試點縣（市）難貸款和貸款難的問題普遍，村鎮銀行成立后，創新了農村金融貸款運行模式，以其信貸決策鏈條短、發放貸款快、經營機制靈活的獨有優勢爭取客戶，充盈了農村金融市場，增加了農村資金供給。如湖北仙桃北農商村鎮銀行為郭河鎮養雞協會量身度做的“協會＋農戶”規模性授信產品，一期授信就達到300萬元，涉及農戶30多家。二是“湯水”效應開始顯現。村鎮銀行先進的經營理念、高效率的運作機制和簡便快捷的服務，使當地原有金融機構感到了競爭壓力，求變革新的內在動力明顯加大，推進了農村金融創新。如湖北仙桃北農商村鎮銀行開業后，當地農村信用社迅速調整經營戰略，將原來已忽略的60個村的農戶重新納入重點服務對象，信貸投入力度明顯加大。三是促進了地方金融產業意識的增強。村鎮銀行等新型農村金融機構的發展理念是立足縣域，服務“三農”、服務社區，為縣域經濟發展建立新的資金供給機制。為此宜城、大冶、隨州等村鎮銀行試點縣（市）以及積極爭取試點的谷城、保康等地方黨委和政府均將村鎮銀行試點工作看作是一次培育發展縣域金融機構，建立縣域金融產業的重大機遇，紛紛成立專班配合開展村鎮銀行試點工作，并將村鎮銀行試點寫入《政府工作報告》。四是發揮了金融產業對實體產業的帶動作用。從試點情況來看，咸豐常農商村鎮銀行和嘉魚吳江村鎮銀行在促進江蘇企業向湖北轉移較好地發揮了產業帶動作用。如常熟企業目前擬在咸豐投資5000萬元的碳酸粉生產項目已進入生產籌建階段。吳江農村商業銀行多次組織江蘇部分企業負責人到湖北嘉魚參觀考察，洽談投資意向，不少吳江企業打算在該地安家落戶。對此，當地政府特別感到滿意，廣大農戶開始受益，金融同業積極評價，有競爭、有合作、有活力的農村金融市場在試點地區開始形成。
新型機構的新型監管
第8篇：村鎮銀行發展建議范文
【關鍵詞】小額貸款公司改制 難點與建議
小額貸款公司改制為村鎮銀行是小額貸款公司發起人的初衷或看好的前景。銀監會和人民銀行于2008年頒發《關于小額貸款公司試點的指導意見》，對合規的小額貸款公司可在自愿的基礎上規范改造為村鎮銀行。全國的小額貸款公司像雨后春筍一般迅速發展，到2012年11月底全國已經發展到5948家，從業人員6.57萬人。小額貸款公司的異軍突起，為民間資本投向中小微企業和“三農”經濟開辟了一條新的渠道。可是，一些小額貸款公司從2009年成立到現在，已經四個年頭了。公司業務得到了迅速發展，資產質量也很高，盈利水平也很理想，按照上述“指導意見”的相關規定，可以申請改制為村鎮銀行。但改制的進程并不是很順利，為此筆者進行了一次調研。
一、小額貸款改制為村鎮銀行的難點
國家銀監會于2009年了《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），對小額貸款公司改制成為村鎮銀行的準入條件、操作程序，以及監管要求等都作出了制度規定，為小額貸款公司改制為村鎮銀行提供了政策支持。然而，小額貸款公司在實施改制的進程中存在四大難點：
一是公司控股權易主，難以接受。目前小額貸款公司的大股東處于絕對控股地位，有絕對的說話權和經營權。按照《暫行辦法》要求，村鎮銀行設立的發起人或出資人中應至少有1家銀行機構，且持股在20%以上，而單一非金融機構的企業法人，自然人及關聯方持股不得超過10%。按照這一改制的股權設置的政策要求，原小額貸款公司的股東，尤其是大股東的股權肯定是變小了。這對于辛辛苦苦已經經營了幾年的股東而言，改制成村鎮銀行雖然公司是進位了，但董事長的位子讓了，管理權沒了，頂多是參加村鎮銀行的董事會，舉舉手表表態。這樣，就使小額貸款公司改制為村鎮銀行的積極性沒有了。
二是公司業務“便捷”不再，難留客戶。小額貸款公司改制成為村鎮銀行之后，將會納入銀行業監管體系，其經營機制和方式必然要有所轉換。一定會喪失小額貸款公司“便捷、靈活”的優勢和特色。小額貸款公司服務對象主要是本地區的企業和經營戶，借款人群的相對固定和熟悉，業務辦理基本能夠當天辦結，甚至隨到隨辦，這種“便捷、靈活”的經營模式是銀行金融機構無法比擬的，如業務操作流程按銀行的操作規程進行辦理，必然會流失一些老客戶。
三是公司業務范圍增了，難保增盈。小額貸款公司改制成為村鎮銀行后，雖然業務范圍有所擴展，增加了吸收公眾存款、支付結算以及中介服務業務。但貸款利率執行必然會比照當地商業銀行的利率水平，比現行利率水平將會大幅降低。目前對小額貸款公司貸款利率的要求是不高于銀行基準利率的四倍，但實際上執行都是接近或等于銀行基準利率的四倍。貸款利率高低決定了小額貸款公司盈利多少，中介業務的發展還需要一個漸進的過程，小額貸款公司的股東們希望能在短期內看到投資回報，不愿看到盈利水平的大幅下降。當前小額貸款公司的資本利潤率可達到15%～20%，遠高于當地的股份制商業銀行的資本利潤率。
四是公司改制談判，難免紛爭。對于發起銀行來說與其在股權轉讓中紛爭，不如直接招股成立村鎮銀行；與其花費大量的人力物力去收購一家小額貸款公司的股權，在管理權、經營權以及人事安排上與小額貸款公司進行多次反復的商談，不如直接招股開設一家村鎮銀行來得更為快捷簡單。村鎮銀行的發起人在創辦村鎮銀行時就會全面權衡過這個問題，直接招股優于改制一家小額貸款公司。所以，這樣對于發起銀行來說也是積極性不高。
二、小額貸款公司改制村鎮銀行的對策
《金融業發展和改革“十二”規劃》第五章第六節中明確指出“支持民間資本參與設立村鎮銀行，進一步加大民間資本參與金融服務的力度。”當前小額貸款公司介于銀行與民間借貸之間，靈活的經營模式已經形成與銀行業機構差異化的客戶群體，與銀行機構形成錯位補充。其業務的迅速發展，既有效地引導了民間借貸，同時也促進了銀行業的業務創新。但針對將小額貸款公司改制為村鎮銀行的難點，筆者提出如下四點建議：
一是以政府金融辦牽頭，組織相關金融專家制定《小額貸款公司評估與管理辦法》。建立科學的小額貸款公司評價體系，定期根據其經營狀況和資產質量將小額貸款公司分為“A、B、C”三個等級。同時實行分“級”管理，做到有進有退：對于“A級”小額貸款公司將進行培養改制成村鎮銀行；對于“B級”小額貸款公司將擴大其融資限度，將其做大做強；對于“C級”小額貸款公司將加強監測，進行整頓，限期整改。整改不到位將列入退市名單。
二是調整小額貸款公司從銀行融入資金的限制，做大做強小額貸款公司。小額貸款公司改制成村鎮銀行還需要一個漸進的過程，應進一步擴大小額貸款公司的金資來源，把其業務做大做強。當前小額貸款公司業務擴展受到資金來源限制，根據《小額貸款公司試點的指導意見》，從銀行融入資金只能控制在資本金的50%之內。受資金來源限制，很多客戶被拒之門外。因此。我們應該對這一政策進行調整。按照《小額貸款公司評估與管理辦法》，對被評為“B級”的小額貸款公司，逐步放大對其融資限度的控制，把“B級”小額貸款公司的業務做大做強。
三是調整小額貸款公司改制村鎮銀行股權控制政策，調動小額貸款公司改制的積極性。《暫行辦法》中的控股規定實質上是將小額貸款公司的控股權轉移給商業銀行。因此，應調整《暫行辦法》中的股權控制政策，制定有利于調動小額貸款公司進行改制積極性的限制。將按照《小額貸款公司評估與管理辦法》，對被評為“A級”小額貸款公司進行培養逐步改制成村鎮銀行。
四是強化對改制成村鎮銀行的監控，嚴控風險。小額貸款公司改制村鎮銀行不能一蹴而就，對小額貸款公司改制而來的村鎮銀行，還應建立兩至三年過渡期的扶持政策和監控措施，使從小額貸款公司改制而來的村鎮銀行有一個適應期或過渡期，逐步成長為成熟的村鎮銀行。
參考文獻
[1]《關于小額貸款公司試點的指導意見》.國家銀監會和人民銀行2008年聯合頒發.
[2]《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行辦法》.國家銀監會，2009頒發.
[3]《金融業發展和改革“十二”規劃》.國務院批準，《金融時報》2012.09.18.
第9篇：村鎮銀行發展建議范文
關鍵詞：村鎮銀行;社區銀行;文獻綜述
1.引言
村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。最早關于建立村鎮銀行的文件始見于銀監會在2006年12月頒布的《中國銀行業監督管理委員會關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（以下簡稱《意見》），《意見》中明確鼓勵各類資本到農村地區新設主要為當地農戶提供金融服務的村鎮銀行。隨后銀監會在2007年1月頒布的《村鎮銀行管理暫行規定》則具體規定了設立村鎮銀行的條件、股權設置和股東資格、公司治理、經營管理、監督審查以及機構變更與終止，為村鎮銀行的設立和運營提供了依據。根據中國銀監會的公布數據，截止2013年12月3日，全國共有村鎮銀行總行共968家，支行共994家。設立村鎮銀行在一定程度上解決了我國農村金融機構覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足，金融服務缺位等“金融抑制”問題，對促進農村地區的經濟發展與進步具有重要的作用。
學術界對于村鎮銀行的問題從不同角度開展了研究與探討，本文通過比較國內外關于村鎮銀行的研究方向，對研究動態做了系統性的梳理與歸納，以期對未來同類型的研究提供幫助。
2.國外的相關研究
村鎮銀行在國外是一種股份制的社區銀行，關于這方面的研究主要集中在社區銀行的定位、規模邊界、金融服務、風險以及績效等五個方面。
2.1 社區銀行的定位
DeYoung，Hunter和Udell （2003）在定義村鎮銀行問題上以資產劃分為基礎，他們認為只要滿足資產10億美元以下、核心存款來自于關系型融資、提供傳統金融服務和管理運行獨立的銀行等四個條件，即可稱之為社區銀行[1]。Berger，Hasan和Klapper（2004） 認為，在發達國家，社區銀行是資產在10億美元以下的國內銀行，而在發展中國家，社區銀行則包括資產在1億美元以下的國內銀行和外資銀行[2]。
2.2 社區銀行的規模邊界
Nourlas，Ray和Miller （1990）指出：銀行總資產在10-60億美元區間變動時，其效率會逐漸減小，當總資產超過60億美元時，銀行就會出現規模不經濟現象[3]。Clark （1996）的實證研究表明當銀行的資產規模超過20億美元時，就很難再繼續保持產品或經濟效率[4]。Ashton （1998）對英國商業銀行業的規模經濟的研究表明規模較小的銀行具有較高的規模經濟，且以50億英鎊是臨界點 [5]。
2.3 金融服務
社區銀行主要的金融服務是提供關系型借貸。關系型借貸主要是指社區銀行的貸款決策主要通過多種渠道和長期的接觸所獲得的關于借款人的“軟信息”來進行。Banerjee & Besley（1994），提出“長期互動”假說，認為中小金融機構一般是社區性的，與當地的中小企業通過長期的互動和了解保持著較為緊密的關系，有效地規避了信息不對稱所造成的風險，因此，中小金融機構的設立可以緩解中小企業融資困難的問題[6]。Berger& Udell（1995、2002） 認為社區銀行由于具有處理軟數據的能力，在向信息不透明的中小企業發放關系型借貸上擁有比較優勢[7]。
2.4 社區銀行的風險
Edwards & Heggestad（1973），通過對美國社區銀行1954年到1966年的分析認為隨著地方市場集中度的提高，銀行風險在提高，因為市場力量的過分集中會導致銀行效率的低下[8]。Brickley，Linck & Smith（2003）從所有權激勵角度分析了社區銀行在針對中小企業關系型借貸上的優勢，同時，在風險防范上，他們認為給予分支機構的管理人員一定的份額有助于解決因為委托問題而產生的道德風險[9]。
2.5 社區銀行的績效
Basset & Brady（2001）通過對20世紀90年代美國社區銀行與大銀行的比較分析，發現小銀行無論是在存款利率還是貸款利率上都比大銀行高 [10]。Federal Reserve Bank of Kansas City（2003）的報告比較了20世紀90年代美國大銀行和小銀行的平均總資產回報率（ROA），發現在90年代初期社區銀行的總資產回報率遠高于大銀行，從1993年開始，差距逐漸消失，直到2000年，大銀行和小銀行維持在一個大致相當的盈利能力。此外，從貸款質量的指標上來看，經濟衰退或者呆賬攀升時，社區銀行ROA會高于大銀行。
3.國內的相關研究
在國內，由于三農問題的特殊性，關于村鎮銀行的研究也具有了中國特色。大體而言，目前國內對村鎮銀行的研究主要集中在村鎮銀行的市場定位與偏差、制度績效、股權結構、競爭優勢和風險等五個方面：
3.1 市場定位與偏差
鄒力宏（2008）運用SWOT方法，得出我國村鎮銀行的市場定位應為：在欠發達地區針對農戶和小微型企業發放小額貸款[11]。趙志剛（2011）認為村鎮銀行設立的目的是為了“解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題”，但隨著業務的開展，村鎮銀行的信貸資金“農轉非”現象越來越明顯，市場定位出現了偏差[12]。
3.2 制度績效
李莉莉（2007）認為村鎮銀行的設立是深化農村金融改革的創新之舉，為農村金融發展提供了新的動力，有利于提高農村金融市場的競爭性，緩解農村金融市場上的供需矛盾，為民間資金進入金融領域找到了正規途徑[13]。王修華（2010）認為村鎮銀行屬于增量改革，政策設計的內在邏輯為：推動體制內存量改革的同時，加快體制外增量改革，以增量改革倒逼存量改革，然后通過二者的競爭和合作，提高農村金融服務水平，促進農村地區的經濟發展。但是，村鎮銀行目前的發展受到各種因素的制約，并沒有充分發揮出“鯰魚效應”[14]。
3.3 股權結構
沈克彪（2011）認為我國村鎮銀行過于集中地股權結構存在四大問題：容易導致商業銀行發起組建村鎮銀行意愿不明確、市場定位模糊、經營模式易混亂和政企關系難分離 [15]。謝振山（2011）提出了優化村鎮銀行股權結構的思路：監管引領公司治理，確保主發起行的主導權;優化股權結構和優化董事高管制度相結合;監管部門對村鎮銀行的股權結構要求應適應“以城帶鄉，以工補農”的需要[16]。
3.4 競爭優勢
李景波（2010）認為村鎮銀行作為一級法人機構，決策鏈條短，經營靈活，可以對農村金融市場需求快速做出反應，而且具有地緣信息優勢[17]。柳松（2011）認為村鎮銀行與大銀行相比，具有搜集軟信息的比較優勢，依賴于軟信息的私法型關系借貸是中國村鎮銀行的核心制度安排。而目前村鎮銀行問題的根源就在于沒有充分發揮私法型關系借貸這一核心競爭優勢 [18]。田杰（2012）通過實證分析得出結論，村鎮銀行優勢的發揮主要集中在農業產業，農業產業市場誠信環境氛圍良好，資金聚集效應明顯[19]。
3.5 風險
高凌云（2008）認為貸款業務中的信用風險是村鎮銀行所面臨的最主要的風險，這種信用風險是由農業生產的規律性、信用體系的不完善、農戶投資盈利水平不高和銀行自身經營管理混亂等因素造成的[20]。于麗紅（2011）認為應該從四個方面來防范村鎮銀行的信貸風險：建立浮動利率的貸款風險定價機制;建立科學高效的農村信用評估方法;創新靈活多樣的貸款抵押擔保方式;發揮信貸員的作用，降低因客戶信息不對稱所造成的信貸風險[21]。
4.問題與對策
4.1 社會效益與商業效益之間的矛盾
謝地（2011）發現狹義上的貸款“脫農化”現象十分嚴重。“脫農化”的產生主要是因為農村地區存在明顯的金融排斥，并且提出了解決“脫農化”的建議：使土地成為抵押物、加強與農村資金互助組織和政府的合作、對小額貸款公司進行改制、加大對村鎮銀行的監管力度[22]。馬元月（2009）認為“非農化”的原因有三點：一是村鎮銀行的宏觀管理制度違背了市場競爭的基本原理;二是村鎮銀行獨立法人的性質決定了以利潤最大化為其經營目標;三是我國當前缺乏針對支農貸款的稅收優惠政策 [23]。
4.2 村鎮銀行吸收存款困難
魏建宇（2012）認為村鎮銀行吸收存款困難主要有三個原因：社會認可度低、營業網點少和基礎金融服務差。因此村鎮銀行吸儲困難在短期內不會改變，只能通過擴大企業存款和增加資本金投入來解決[24]。汪云（2012）認為村鎮銀行吸收存款的能力受制于兩方面因素，一方面存款人對村鎮銀行這種新型金融機構認可度不高，另一方面是因為村鎮銀行無法直接進入人民銀行的結算系統，只能委托地方商業銀行或主發起行進行跨區域、跨行匯款 [25]。
4.3 控股模式單一
王曙光（2009）分析了村鎮銀行的股東偏好約束，認為村鎮銀行的股東具有多元化偏好：中國農業銀行希望發起設立村鎮銀行得到中央對其股改上市的政策支持，城市信用社和其他商業銀行有追逐盈利的偏好，而自然人和私營企業還具有關聯交易的傾向[26]。柴瑞娟（2010）認為“股權相對集中”是村鎮銀行最佳的股權制度安排，也是未來必然的選擇。并且提出了投資主體多元化、降低主發起行持股比例、提高單個投資主體持股比例的政策建議[27]。
4.4 發展過程中風險日益增大
王李（2010）分析了我國村鎮銀行經營發展中面臨的五大風險：自然風險、市場風險、系統風險、信用風險、操作風險。同時，提出了加強我國村鎮銀行信貸風險管理的政策建議 [28]。何穎媛（2013）分析了信用風險管理、流動性風險管理、操作風險管理和市場風險管理。通過建立社會征信體系防范信用風險，加強資金的頭寸控制流動性風險，完善自身制度和操作規范來規避操作風險，確定利率定價標準加強利率風險監測與評價[29]。
4.5 監管不健全
王偉（2012）認為目前我國村鎮銀行在監管方面存在八方面的缺陷：監管理念陳舊、立法層次低可操作性差、監管主體資源不足、支農服務監管不足、市場準入監管過嚴、市場退出監管不具體、監管部門與地方政府協調機制尚未建立、監管主體框架過于單一 [30]。葉延（2013）重點分析了村鎮銀行的貸款監管問題，認為村鎮銀行缺乏貸款監管的立法，貸款監管機構面臨虛位和協調運作機制不合理的困境，在貸款實施中存在貸款集中度監管過嚴、信息披露原則化、利率混亂套用、信貸人員濫用權力、缺少可操作性貸款授信機制等問題 [31]。
參考文獻：
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