農村商業銀行發展前景精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的農村商業銀行發展前景主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：農村商業銀行發展前景范文
（一）社會財富的大量積累。我國經濟增長速度多年來超過10%，即使在全球經濟放緩的情況下，仍然維持在8%左右。據國家統計局統計，2014年國內生產總值636463億元，首次突破60萬億元，比上年增長7.4%，全國居民人均可支配收入20167元，同比增長10.1%，增速高于GDP，我國經濟迎來“增速下臺階、質量上臺階”的新常態。與此同時，如圖1所示，城鎮居民家庭人均收入和農村居民家庭人均純收入都在逐年穩定增加，其中，2014年，城鎮居民人均可支配收入比上年增長9.0%，農村居民人均可支配收入比上年增長11.2%，農村的增長幅度比城鎮高2.2個百分點。居民收入的增加使得手中的剩余資金增多，理財方式的多樣化也給居民更多的投資選擇，在一定程度上刺激了居民的投資熱情，從企業角度來說，利潤的累加使得其利用自留資金進行再投資的情況也增加，從而為我國“金融脫媒”的深化奠定了強大的經濟基礎。
圖1
（二）微觀經濟主體投融資觀念的轉變。從居民個人的角度來說，信息渠道的暢通加速了人們理財觀念的轉變，理財方式和理財渠道的多樣化也給居民更多的投資選擇，人們不再單純的把手中所有的剩余資金都放在銀行以獲得較低的利息，而是投向融資市場，如證券、股票、基金等融資工具以獲得更高的投資回報，同時網絡金融的快速發展也加速了資金運作效率和投資回報速度，給居民個性化的投資需求以前所未有的滿足，大批剩余資金流向金融市場，加速了金融脫媒的進程。
從企業的角度來說，大型國有企業在政府的支持和保障下，從銀行獲得貸款相對容易，一般情況下資金需求量大，期限較長，一旦發生虧損，貸款銀行就會累積大量不良資產，從而影響整個銀行業的金融安全。
（三）互聯網金融的迅猛發展。隨著信息技術的進步和電子商務的發展，金融行業也逐漸進入信息化時代。各種新型信息化手段的普及使得各大銀行陸續推出了能夠方便客戶自主操作的各類金融服務工具，如在線銀行服務、自動柜員機（ATM）、銷售終端系統（POS）等。另一方面，以騰訊公司為例，其通過微信軟件的大量普及應用適時推出了基于微信平臺的“理財通”手機金融服務，而阿里巴巴則利用大量的支付寶用戶在支付寶平臺推出“余額寶”、“招財寶”等靈活理財方式，高于銀行活期存款利率，獲得大量用戶青睞，大大推進了網絡金融商業化進程。
二、金融脫媒給我國商業銀行帶來的影響
（一）沖擊商業銀行傳統業務盈利模式。資產負債業務是商業銀行的傳統業務，其中負債業務是最基本最主要的業務，負債規模和成本是影響商業銀行資金定價水平的重要因素，能夠在很大程度上決定商業的盈利水平并影響整個商業銀行的風險管理計劃。而資產業務是商業銀行的核心業務，傳統商業銀行主要依靠存貸款的利差作為主要的利潤來源，在商業銀行總的利潤構成中占60%以上的比重，是商業銀行重點經營對象和風險管理對象。
在金融脫媒的大背景下，對于有資金實力和良好發展前景的大企業來說，其更傾向于選擇股票、債券等直接融資方式，而中小企業則比較青睞短期融資券、p2p網絡信貸以及各種民間融資渠道，大大解決了企業資金不足問題，因此造成商業銀行存貸款增長率的大幅下降，資產和負債規模出現了不同程度的縮水，在很大程度上削弱了商業銀行的盈利模式，分流了商業銀行的優質客戶。
（二）給商業銀行風險管理提出更高標準。1.流動性風險。由于金融脫媒給商業銀行帶來的競爭性壓力，使得銀行方面面臨存貸差擴大、存貸比降低以及存貸款的期限結構不匹配等問題。存款期限短期化的趨勢和貸款的長期化要求銀行用短期存款滿足長期貸款，從而使商業銀行面臨流動性管理的風險。2.信用風險和市場風險。在金融脫媒不斷深化的進程中，大量的優質客戶被分流，商業銀行從自身的盈利和發展前景考慮，會適量放寬信譽度不高的中小企業信貸業務，使產生不良資產的可能性增加，銀行方面面臨較高的信用風險，提高了風險管理難度。另外，隨著間接融資市場向直接融資市場的轉移，利率、匯率等敏感性業務的占比必然相應提高，進一步加大了銀行面臨的市場風險。在二者的交叉作用下，商業銀行原有的風險管理體系難以滿足資本結構變化的需要，對銀行的風險管理提出了更高的要求。
（三）推動商業銀行中間業務和大額存款業務的發展。證券市場在不斷的發展革新中，其推出的證券品種也更加多樣化，通過證券組合降低投資風險的可操作性越來越強，銀行在風險投資管理的信譽度較高，可以有效吸引眾多投資群體購買銀行理財產品，拓寬了產品銷售渠道。而投資品種的多樣性給客戶的選擇提出了更多專業性的要求，銀行可以利用這一專業優勢大力發展咨詢類中間業務，以便更加科學合理地管理投資資金。
雖然金融脫媒的深化分流了大量優質客戶，使銀行的儲蓄存款逐漸減少，但從另一個角度來說，其中仍有相當一部分資金會通過同業存款、清算備付金、企業存款、自有營運資金存款等方式流回銀行。金融市場的發展程度越高，同業存款增長的速度越快，企業大額存款增加的越多，它們之間是正相關的關系。因此，在金融脫媒的深化過程中，銀行在大額存款業務方面會有較大發展。
三、商業銀行轉變經營模式的途徑
（一）加強與非銀行金融機構的合作。隨著商業銀行混業經營進程的不斷推進，商業銀行業務發展范圍更為廣闊，與其他非銀行金融機構合作的可行性不斷增強，借鑒國外發達國家應對金融脫媒的經驗，與非銀行金融機構的合作是商業銀行擺脫脫媒困境的有效途徑之一。
對于銀行來說，與非銀行金融機構的合作能有效彌補金融脫媒帶來的客戶量流失，可以與保險公司、基金公司等合作，利用其廣闊的客戶群來幫助銀行吸引大批客戶，而且可以滿足客戶多樣化的產品需求，彌補銀行在這方面的不足。
第2篇：農村商業銀行發展前景范文
【關鍵詞】新型城鎮化 農村商業銀行 經濟 發展問題
城鎮化建設是21實際社會主義建設過程中的一項重要工作，農村商業銀行也是農村合作社的關鍵和基礎所在，在推動城鎮化建設過程中起到了非常關鍵性的作用。不管是農村的商業銀行在數量上還是在規模上都能夠得到較大的提升和經濟的發展，農村商業銀行需要緊緊的把握住這個機會，及時的對自身的戰略和規劃進行調整，以此讓城鎮化建設得到有效的推動，并且不斷的優化自身的結構，以此讓農村商業銀行能夠得到更加長遠的可持續性發展。
一、農村商業銀行在新型城鎮化背景下的經濟發展影響要素分析
（一）外部影響因素
首先，經濟方面的因素，國家在經濟發展以及地方經濟發展中商業銀行的經濟效益以及發展規模需要和國家經濟始終保持一致，農村商業銀行需要抓住此項機遇和發展的背景，在國家經濟發展受挫的情況下，對投資進行降低，減少出口的存在，這樣就會讓銀行的信貸產生多方面的不利性影響，對不良資產增多的現象產生影響，致使農村商業銀行出現破產的情況。農村的商業銀行發展和地方經濟之間有非常密切性的聯系，并且區域的經濟發展情況也決定了在商業銀行方面需要有較大的發展前景和發展潛力。
其次，政策方面的影響因素。農村的商業銀行在選擇發展模式的過程中需要對國家的政府相關政策進行分析和研究，特別是整個銀監會下發的發展政策和要求。當前農村發展銀行在銀監會當中被認可，每一個地區的政府也極大的推動農村商業銀行的發展需求，能夠給當地的一些小微企業提供政策方面的支持。農村商業銀行在農村發展中的地位不可小覷。
（二）內部影響因素
首先，農村商業銀行在資本實力方面比較低。我國農村商業銀行在發展的規模上還非常小，并且資本的運作也比較低，不能在多種大中型企業融資當中，滿足要求所在，因此在市場上的依賴性也不是非常高，這樣對農村商業銀行進行投資的機構就非常少。
其次，農村商業銀行在風險的防范能力上非常弱。農村商業銀行在內部資本的控制上還體現出了諸多的漏洞和不完善性，會導致風險防范體系建設的不完全性，這樣就非常容易出現內部的風險，讓銀行的利益出現受損的情況。銀行需要對內部的控制體系進行有效的完善，讓銀行的財務安全更有保障性。從相關的研究當中已經被指出，盡管我國的農村商業銀行在經濟發展過程中已經起到了非常重要的作用但是在盈利水平以及盈利能力就會比其他銀行低。金融市場上的競爭性非常激烈，如果農村商業銀行不能發揮出自身的優勢和水平就會降低對銀行發展的影響[1]。
二、新型城鎮化背景下農村商業銀行經濟發展對策
（一）內部控制制度的完善
在傳統的管理模式下，農村商業銀行在職責確認、運行監督方面都不是非常完善，因此在新型的農村建設背景下需要對內部控制制度進行完善，建立起合理的職責明晰的制度，在這個基礎上，需要強化每一個部門的監督體制，對董事會以及經理人兩者的關系進行有效的調節，強化制度建設。以此保障農村商業銀行在城鎮化建設方面的作用。例如，對現有的金融合作模式進行改善，建立起歸屬明確的、產權清晰的并且保護嚴格性的流暢的現代化產權制度，在這個基礎之上還需要強化董事會以及O事會方面的建設，對于內部股東和董事以及經理層的關系做完善化的處理，提升法人治理結構，讓農村商業銀行和新型城鎮的建設競爭力得到提升[2]。
（二）強化基礎設施建設和網點建設
農村商業銀行主要是在農村合作社的原型上成立起來的，基礎設備和網點的建設還十分弱小。那么就需要從以下幾個方面進行確認，需要強化原有的用房以及柜臺還有金庫消防系統的建設等等。其次，在互聯網普及的情況還需要強化計算機和網絡方面的使用，建立起現代化的支付系統，讓電子銀行以及手機銀行都能順勢出現，為廣大農村用戶提供更多的服務。最后，對原有的網點進行升級保護，拓展出更多新的網點，優化對網點的布局和建設，使用農村商業銀行網點和自主銀行并重的方式。
（三）員工隊伍的有效建設
在農村商業銀行的人員隊伍建設上還需要提升每一個部分人們的專業素養和綜合方式。農村商業銀行要引進更多的高層次人才，強化對員工內部人員的培訓和養成，對于員工的知識結構做調整，與時俱進，提升員工的現代化服務意識，投入更多的資金，對員工進行培訓，引進人才，讓農村商業銀行工作人員的整體素養得到有效的提升，并且在農村商業銀行的城鎮化建設過程發揮出更大的作用[3]。
（四）金融產品的創新和降低風險的發生
在現有的商業銀行中，會有匯票、支票等等一系列金融產品，還有存款以及放款的各項金融服務。按照新型的城鎮化建設以及農村商業銀行在發展過程中的需要需要不斷的對金融產品服務進行創新。新型城鎮化建設主要是走出一條綠色產業化道路、智能化道路以及集約低碳發展的道路，因此農村商業銀行需要對此進行探究和分析，提升金融產品的服務。金融風險的降低和防控也是最為主要的工作之一，例如有一些政府隱性債務還有新型企業的信貸和金融創新產品的風險，在總體上制定出可控方案，了解自身的資源，將產品降低到最小[4]。
三、結束語
綜上所述，本文對新型城鎮化背景下農村商業銀行經濟發展問題進行了分析和研究。主要提到了發展中存在的問題和解決策略，在以后的工作當中還需要對此進行更多的探索。
參考文獻
[1]張宇虹.淺析農村商業銀行發展中存在的問題及對策[J].現代交際，2014，11（1）：114-114.
[2]呂品，原毅軍，韓俊等.農村商業銀行信用風險評價及經驗研究[J].財經問題研究，2014，14（4）：56-61.
第3篇：農村商業銀行發展前景范文
關鍵詞：農村信用合作社；農村合作銀行；改革模式
中圖分類號：F830．6
文獻標識碼：A
文章編號：1007―4392(2006)01―0019―02
改革開放以來，農村經濟的發展對農村金融體系提出了更高的要求，農村信用社的改革勢在必行。在各地農村信用社的改革探索中，出現了農村商業銀行模式、農村合作銀行模式和完善合作制模式等多種改革模式。從實行農信社改革的8個試點省市上報的改制方案來看，農村合作銀行成為不少地區農村信用社改革的首選模式。寧波鄞州、貴陽花溪、浙江蕭山、山東廣饒、江蘇泗洪等地的農村信用社相繼改制為農村合作銀行，天津還成立了國內第一家省級農村合作銀行。在商品經濟較發達、城鎮化水平較高的地區，農村合作銀行模式正在顯示出越來越大的活力。
一、農村合作銀行是農村合作金融制度的創新
隨著近年來農村經濟市場化程度的提高和農村經濟結構的變化，農村金融組織的產權結構和組織形式應當隨之進行適應性調整，農村金融的服務方式、服務品種也應逐步改變和完善，傳統的農村信用社遠遠不能適應這種變化。傳統農村信用社的合作性質決定了社員之間組成了一個利益共同體，但這個利益共同體不是建立在明晰的產權制度之上，而是建立在管理制度和分配制度的基礎上。由于產權關系模糊不清，農村信用社普遍存在所有權虛置、所有者缺位的問題，農民只有人股權，沒有控制權和投票權，實際上沒有任何監督權，在缺乏內部監督的情形下，內部人控制成為必然。因此，傳統農村信用社既不能滿足農村產權結構與產業結構變化的需要，也會因缺乏競爭而效率低下。
與傳統農村信用社相比，以按股分紅、按股表決、按商業化原則進行經營管理的農村股份制商業銀行在促進產權明晰、強化約束機制、解決“內部人控制”和增進績效等方面具有更大的優越性。但出于財務上可持續發展和商業經營利潤的考慮，商業銀行必須追求利潤最大化。一般而言，農業生產的周期比較長，分散的農戶所需的小額信貸服務帶來的利潤也比較少，投資“三農”的收益比之其他項目可能要低得多，對商業銀行缺乏吸引力。農村商業銀行在與其他金融企業的競爭中，為了提高競爭力，只能放棄更多的農村市場，轉而搶奪城市市場。因此，農村商業銀行難以取得商業銀行“利潤最大化”目標與“支農義務”之間的均衡：與此同時，如果國家也沒有出臺信貸支持農業的優惠政策，吸引商業銀行的信貸資金投入，“三農”就可能失去必需的金融支持，對農業和農村經濟的發展會帶來一定的負面影響。目前，蘇南三市的農村信用社改制為股份制農村商業銀行的改革試點，已經遇到了這方面的問題。如果在全國范圍內統一對農村信用社進行股份制改造，作為弱質產業的農業和農村中小型企業，在信貸的效益選擇機制面前，必然受到歧視，金融支持不足，在傳統農區和經濟欠發達地區甚至可能產生農村金融抑制。
農村合作銀行是在遵循合作制原則的基礎上，吸收股份制的原則和做法而構建的一種新的銀行組織形式。股份合作制這種產權制度，既不是傳統意義上的合作制，也不是現代意義上的股份制，而是合作制與股份制的有機結合。合作制的特點是“社員入股、一人一票、服務社員”，適合于分散、弱小的個體勞動者的經濟互助，是一種勞動的聯合；股份制的特點是“大股控權、一股一票、商業經營”，適合于市場經濟發達、商業化程度高的地區，是一種資本的聯合。農村合作銀行模式即一人一票、按股分紅，主要由廣大農民和農村經濟組織出資人股。它是勞動聯合和資本聯合、“三農”服務功能和商業功能相結合的產權制度，是實行股份合作制的社區性地方金融機構。合作銀行模式可以明晰產權，保持商業銀行的上述優點，由于體現了大多數小股東和農民的意志，從機制上保證了對“三農”的支持，又可以發揮合作金融作為一個系統的整體優勢，增強了抗風險能力。從我國農村經濟實際看，有實施合作制的微觀經濟基礎，如人股社員要求交易便利、民主公開制度以及現在已在實施的農民聯戶擔保和村委會為社員提供的擔保行為都具有合作制的社會基礎。合作制“一人一票”制，可防止被少數人或內部人控制。在江蘇、浙江等一些經濟較為發達地區的農村信用社基本能夠實現盈利，更有條件實現以利潤返還為基本激勵模式的現代合作金融制度。這種企業制度保持了股份制企業籌集資金、按股分紅和經營管理方面的合理內核，吸收了股東參加勞動、按勞分配和提取公共積累等合作制的基本內核。在浙江等經濟比較發達地區，將農村信用社及其縣(市)聯社改組為農村合作銀行，有利于金融機構的規模經營，節約管理成本，提高整體抗御風險的能力；有利于構建新的明晰的產權關系，完善法人治理結構；有利于體現眾多分散農戶、個體經濟戶的權益，同時也能充分兼顧農村經濟組織和其他大股東的利益；有利于保證改制后機構既堅持服務“三農”的市場定位，又在服務中實現商業化經營。2003年4月，我國第一家農村合作銀行――浙江鄞州農村合作銀行的成立，對我國農村信用社產權改革來說，是一次全新的、大膽的嘗試。
無論從產權形式還是治理結構來看，農村合作銀行都是農村微觀金融制度的一種創新。農村商業銀行要求企業利益最大化，在利益驅動下分布營業網點。而農村合作銀行要為當地經濟發展盡一定職責，有一定的約束和要求，地方政府對于其提供農業貸款有明確的規定。農村合作銀行在經濟利益和地方利益的邊際上，作出了一種既不同于傳統經典型的合作制，又不同于規范的股份制的混合式制度安排，即股份合作制，在現有的制度約束條件下最大限度地伸展自己的利益邊界。因此，這種制度安排必然具有優越于純粹合作制的經濟績效。在某種意義上說，地方政府的政策約束，與農村合作銀行追求自身利益的理之間的競爭及合作關系，決定著股份合作銀行中的合作制成份與股份制因素之間的邊際過程或邊際替代關系。對于農村合作銀行來說，既要擺脫單一合作制產權形式所造成的運作困境，又不能否定制度安排的“合作制性質”，因而盡可能的在股份制和合作制的混合形態中，或者更準確地說在二者的邊際上及其替代關系中求得某種均衡。
二、農村合作銀行的發展前景
隨著我國經濟的發展，浙江、江蘇等沿海省市的農村地區隨著鄉鎮企業異軍突起而逐步城市化。農村的主要生產單位已由廣大的農戶讓位于工商企業，農村以前占大多數的以農業為主的農戶已經變成了工人或企業主，他們已經減少或失去了對傳統意義上的合作金融的需求。在這些地區，農村信用社進行股份合作制改革則既有必要，也有可能。在社員可以從多渠道獲得金融服務，當傳統弱質產業逐漸消失或社員自身需求發生變化
時，信用合作社自身也可能發生質變。因此，農村信用社改制能否選擇農村合作銀行模式的關鍵不是地方經濟的發達程度，而是當地非農產業的發達程度。在我國，這兩者是相互聯系的。經濟發達地區往往是非農產業發達的地區，其傳統的農業已經或者接近消失，特別是從事傳統農業的農戶已經或者接近消失，農村資金需求發生重大變化。在滿足少量農產金融需求的前提下，為了滿足非農產業發展的需要，為了滿足城市化發展的需要，股份合作制無疑成為農村信用社改制的必然選擇。
盡管對農村合作銀行模式的評價仍然存在著一些爭議，但在國內的不少地區，特別是一些非農經濟較為發達的地區，農村合作銀行模式越來越受到青睞。鄞州模式已被國務院確定為深化農村信用社改革的推薦模式之一。截至2005年3月末，全國已有19家農村合作銀行經中國銀監會批準開業，另有23家農村合作銀行獲準籌建。2004年末，已開業的農村合作銀行資本充足率和核心資本充足率全部達到8％和4％的最低監管要求，按照《商業銀行資本充足率管理辦法》的口徑計算，部分農村合作銀行的資本充足率已經達標；按貸款四級分類口徑計算，農村合作銀行的平均不良貸款占比為5．4％，大大低于同行業平均水平。作為農村金融體制改革的8個試點省市之一，浙江省今后對農信社的改革將全面推行合作銀行模式，蕭山、義烏、瑞安農村合作銀行已作為繼鄞州之后浙江農信社改革的首批試點單位。未來3年內，江蘇也將組建30家農村合作銀行。按照《國務院關于農村金融體制改革的決定》中關于“在城鄉一體化程度較高的地區，已經商業化經營的農村信用社，經整頓后可合并組建成農村合作銀行”的指示精神，位于商品經濟較發達、城鎮化水平較高且服務對象以城鎮工商業和個體工商戶為主的農村信用社，有必要向更高一級的組織形式過渡，改制為農村合作銀行不失為一種較好的選擇。
第4篇：農村商業銀行發展前景范文
1現階段農村金融需求的變化
1.1農民消費信貸需求愿望強烈隨著我國經濟的發展，我國農民的生活條件已大為改善，思維觀念也在轉變，對于小型農機具的消費欲望強烈。另一方面原因在于農民需要這些工具提高勞動生產率，擴大生產。但是部分農民表示由于現在下鄉農機具價格走勢偏高，依靠自身儲蓄仍無法購買。故此，國家應當出臺與之相關的消費信貸措施，設計新的信貸產品給予農民優惠來滿足農民的金融需求，從而拉動農村經濟的增長。
1.2農村規模化生產使貸款需求擴大隨著經濟快速發展，農村規模化、集中化經營土地已經成為農村經濟發展的新模式。農村種植大戶的不斷增加促使農村生產經營信貸需求的壓力上升。農村金融機構作為農村經濟發展的重要支點，既要做好小額信貸又要發揮農業資金杠桿作用，支持農村新模式的發展；既要滿足農村的信貸資金需求，又要合理引導農村經濟又穩又快的發展。
1.3農民工回鄉創業使貸款需求增加金融危機導致我國大量的農民工失業，如何引導農民工重新上崗和創業，維持社會穩定是現在當地政府迫切需要解決的任務。通過建立和完善農民工返鄉創業資信評級，對回鄉農民工創辦的符合農業產業化貼息條件的企業，優先給予貼息，并適當降低貼息審批條件，采取信用貸款和抵押貸款相結合的方式，開展為回鄉創業企業“量身定做”的特色金融服務，來滿足農民工創業資金多樣化的要求。
1.4農村基礎設施建設使信貸需求加強目前，我國部分農村基礎設施薄弱，建設的力度滯后于整個社會經濟發展的速度，基礎設施規模小、水平低、配套設施陳舊。為改善農村生產條件和生活環境，政府和農民紛紛參與農村基礎設施的建設。但由于農村基礎設施投資風險大、收益率低、回報期長的特性，除農戶集資外，還需要農村金融部門大力的信貸支持。
2農村經濟發展資金不足的原因當前農村融資環境嚴重扭曲，農村經濟發展資金嚴重不足。
經分析發現，信貸管理存在四大弊病：
2.1銀行經營模式不利于農村經濟發展在貧困山區，受自然條件、地理位置、歷史遺留等多種因素影響，資金不足一直制約著山區經濟的發展。為此，當地政府不斷加大招商引資力度，想方設法籌集資金，然而杯水車薪只能緩解一時之急，難以解決根本問題。另一方面，國有商業銀行實行集約化經營，信貸投放向大企業傾斜，并通過提高上存資金的付息率，引導資金向大城市集中，使農村大量資金倒流回城市，加劇了農村發展資金緊張的矛盾。
2.2銀行實行信貸“零風險”管理，脫離客觀實際經營自然會有風險，“零風險”、“零差錯”只能是奮斗目標。而目前各行社普遍推行信貸“零風險”管理，對信貸人員發放貸款實行“四包”，即包放款、包利息、包收回、包賠償。一旦貸款形成損失，相關經辦人員不僅要負責全額賠償，而且還與升遷掛鉤，導致基層信貸人員不敢發放貸款。實際工作中能少貸就少貸，能不貸就不貸，造成信貸業務嚴重萎縮。
2.3銀行信用評級條件過于苛刻目前銀行信貸評級是全國統一標準，且由系統自動進行評級。對基層行來說，明知是個好項目，但如果評定的信用等級太低，不符合信貸要求，銀行也無法進行信貸支持。有的勉強達到授信要求，但因信用等級不高，貸款還需要提供相應的擔保抵押。因難以提供有效的擔保抵押，貸款成功率很低。加強信貸管理是必要的，但信貸管制是一把雙刃劍，用得不好就會造成銀行信貸業務萎縮，甚至阻礙社會經濟發展，所以信貸管制要準確把握好政策標準。
3農村金融的發展前景及解決途徑
隨著經濟的發展，原有的金融體系遠遠不能滿足整個經濟發展的要求，就會出現一支新的金融體系，一些新的金融組織，或者一些新的金融形式對原有金融體系進行補充。筆者借鑒國際經驗并結合我國實際，對我國農村金融的發展前景作出以下幾種設計。
3.1設立小額貸款公司我國的小額貸款在上個世紀80年代就已出現。這些小額貸款試點沒有實現真正的自主經營，又由于忽視其商業性而主要強調公益扶貧性質，能贏利者不到1%，所以絕大部分因資金困境而中途夭折，這與我國政府當時嚴格控制金融業的時代背景有關。2005年，央行第一次提出，在有條件的地方，可以探索建立由自然人或企業發起的小額信貸組織。同年12月27日，在山西平遙縣第一批正式注冊的新型民間商業性金融組織“晉源泰”和“日升隆”兩家小額貸款有限公司率先成立。作為商業性的民間金融機構，既要體現盈利性又要體現商業性，機構由市場和股東會說了算，而不能只由政府或監管部門決策。小額貸款組織應該主要是解決農村經濟發展中遇到的貸款難的問題，其貸款對象應該以“三農”為主，以及為“三農”服務的其它經濟實體。從國際經驗來看，小額信貸公司多會受到資金缺乏的困擾，要想持續發展，國家必須允許其吸收存款，逐步拓寬其融資渠道。
3.2成立村鎮銀行村鎮銀行或稱社區銀行（CommunityBank）源自美國，由當地移民社區中的農民或商人建立起來，并一直以住戶、中小企業和農場主為主要的服務對象。其業務領域較為廣泛，主要涉及商業銀行各種業務，以及客戶中介金融服務。借鑒美國社區銀行的成功經驗，結合我國當前金融改革和發展的實際情況，發展社區銀行，服務三農和民營中小企業，對我國農村經濟發展有著重要的意義。村鎮銀行可按照市場化原則自主設立、運作并為農戶和民營中小企業提供方便快捷的個性化金融服務。
3.3適度發展典當行在國家實行緊縮性貨幣政策的情況下，在農村農戶和民營中小企業正規金融貸款滿足率下降的前提下，典當行已成為部分農戶和民營中小企業短期應急性快速融資的“銀行”。典當作為一種特殊的融資方式，具有方便、靈活、對典當物提供者信用要求很低、配套服務周全等明顯優勢。典當行作為農村資金融通的輔助工具，對農戶和民營中小企業的資金融通起到了補充作用。
第5篇：農村商業銀行發展前景范文
我縣位于省西部，市西北部，地處雪峰山脈和武陵山脈之間，素有“湘西門戶”、“苗疆前哨”之稱。全縣總面積1568平方公里，轄6鎮17鄉、321個村(社區)，有苗、漢、土家、侗等17個民族，總人口38.2萬，其中縣城人口8萬、農業人口33.6萬，系全國5個苗族自治縣之一和省革命老根據地，是“中國冰糖橙之鄉”、“中國長壽之鄉”和“中國現代民間繪畫之鄉”，屬“國家西部大開發政策比照執行縣”、“省扶貧開發工作重點縣”、“省農村綜合改革試點縣”。焦柳鐵路、渝懷鐵路、209國道、308省道、在建的包(頭)茂(名)高速公路貫穿境內，100%鄉鎮、70%村通了水泥(柏油)公路，縣城距市區59公里，距銅仁鳳凰機場、芷江機場分別為130、110公里，距旅游勝地鳳凰34公里，處于、銅仁、吉首3大地級城市的中心點上，區位和交通優勢良好。
近年來，我縣搶抓國家西部大開發、中部崛起、湘西地區開發、新農村建設和農村綜合改革等機遇，緊緊圍繞“發展集約高效農業、培育新型工業集群、建設長壽旅游名縣”三大戰略，大力實施項目帶動、農業創新、工業提升、旅游起步、城鎮擴容、民生保障6項工程，經濟社會有了較快發展。XX年，全縣生產總值完成23.5億元，財政收入1.02億元，城鎮居民人均可支配收入8436元，農民人均純收入XX元，金融機構各項存款總額13.8億元，各項貸款9.7億元。自XX年被確定為省農村綜合改革試點縣以來，我縣積極開展以建立農村科技推廣、動物疫病防治、農村現代物流、農村金融支持、農村信息服務5大服務體系，農村土地流轉集約和從“以錢養人”到“以錢養事”為主要內容的農村綜合改革，進一步推動了全縣經濟社會特別是“三農”經濟的發展。
由于我縣是少數民族貧困縣，經濟發展相對落后，主要以農業生產為主。長期以來，由于受多種因素制約，農戶貸款難現象十分突出。一方面，由于農民是弱勢群體，大都以傳統的種養業為生，而種養業對自然環境和條件具有很強的依賴性，抵御自然風險的能力較弱;另一方面，由于農村信息不暢，農產品需求市場與農戶供給市場的信息嚴重不對稱，導致了較大的市場風險，致使金融機構面對農戶貸款時不得不慎之又慎。雖然農村信用社對“三農”給予了積極支持，但這對于資金需求量巨大的廣大農村地區而言，無疑是杯水車薪，農民小額貸款仍存在很大困難。成立村鎮銀行，一是有利于建立多途徑、多渠道的農村投資體系，改善目前農村投資途徑單一的現狀;二是有利于緩解農民貸款難的問題，以村鎮銀行的靈活經營方式，針對農業季節性特點，快速及時地為農戶提供貸款服務;三是有利于改善農村金融服務質量，通過引入適當的競爭機制，促進農村金融機構提高服務質量與服務水平。
我縣社會各界人士特別是民營企業主入股成立村鎮銀行的積極性很高，廣大農村地區發展“三農”經濟的愿望十分強烈，對資金的需求十分旺盛，村鎮銀行的發展前景十分廣闊。因此，我縣決定XX年在縣城成立1家村鎮銀行。目前，銀監部門已同意了我縣的申請。按照村鎮銀行必須是“發起人或出資人中至少有1家銀行業金融機構”以及“政府主導、商業銀行主辦、銀監部門配合”的要求，我縣誠摯地邀請1家實力雄厚、誠信度高、運行規范的省商業銀行作為村鎮銀行的發起銀行，參與村鎮銀行的籌建和今后的控股與管理工作。我縣將按照有關規定組織其他股東參股出資，積極協助村鎮銀行的籌建工作，并將出臺優惠政策，為今后村鎮銀行的經營創造最佳環境，努力實現地方經濟和村鎮銀行的互利雙贏。
第6篇：農村商業銀行發展前景范文
為實施《國家中長期科學和技術發展規劃綱要（2006-2020年）》若干配套政策，營造支持和激勵自主創新的金融環境，引導商業銀行改善和加強對高新技術企業金融服務，中國銀監會根據國家相關法律、法規，提出以下指導意見。
第一條本文中所稱的商業銀行包括國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行和農村信用社。除政策性銀行外，其他銀行業金融機構可參照執行。
本文中所稱的高新技術企業是指科技部和省、自治區、直轄市、計劃單列市科技行政管理部門根據《國家高新技術產業開發區高新技術企業認定條件和辦法》（國科發火字〔2000〕324號）、《國家高新技術產業開發區外高新技術企業認定條件和辦法》（國科發火字〔1996〕018號）和《關于國家高新技術產業開發區外高新技術企業認定有關執行規定的通知》（國科火字〔2000〕120號）認定的企業。
第二條商業銀行要確立金融服務科技的意識，應當遵循自主經營、自負盈虧、自擔風險和市場運作的原則，促進自主創新能力提高和科技產業發展，實現對高新技術企業金融服務的商業性可持續發展。
第三條商業銀行應當根據高新技術企業金融需求特點，完善業務流程、內部控制和風險管理，改善和加強對高新技術企業服務。
第四條商業銀行應當重點加強和改善對以下高新技術企業的服務，根據國家產業政策和投資政策，積極給予信貸支持：
（一）承擔《國家中長期科學和技術發展規劃綱要（2006-2020年）》確定的"重點領域及其優先主題"、"重大專項"和"前沿技術"開發任務的企業；
（二）擔負有經國家有權部門批準的國家和省級立項的高新技術項目，擁有自主知識產權、有望形成新興產業的高新技術成果轉化項目和科技成果商品化及產業化較成熟的企業；
（三）屬于電子與信息（尤其是軟件和集成電路）、現代農業（尤其是農業科技產業化以及農業科研院所技術推廣項目）、生物工程和新醫藥、新材料及應用、先進制造、航空航天、新能源與高效節能、環境保護、海洋工程、核應用技術等高技術含量、高附加值、高成長性行業的企業；
（四）產品技術處于國內領先水平，具備良好的國內外市場前景，市場競爭力較強，經濟效益和社會效益較好且信用良好的企業；
（五）符合國家產業政策，科技含量較高、創新性強、成長性好，具有良好產業發展前景的科技型小企業。尤其是國家高新技術產業開發區內，或在高新技術開發區外但經過省級以上科技行政管理部門認定的，從事新技術、新工藝研究、開發、應用的科技型小企業。
第五條商業銀行擬提供授信的高新技術企業，應當同時滿足以下條件：
（一）符合國家有關法律法規、產業政策以及國家制定的重點行業規劃和《國家中長期科學和技術發展規劃綱要（2006-2020年）》等相關要求；
（二）經國家批準的有關項目，其資本金、土地占用標準、環境保護、能源消耗、生產安全等方面符合相關要求；
（三）知識產權歸屬明晰、無重大知識產權糾紛的企業；
（四）產權清晰，建立了良好的公司治理結構、規范的內部管理制度和健全的財務管理制度，管理層具有較強的市場開拓能力和較高的經營管理水平，并有持續創新意識，具有較強的償債能力和抗風險能力的企業；
（五）符合商業銀行現行授信制度、內部控制和風險管理要求及商業銀行認為應當滿足的其他條件。
第六條商業銀行應當對高新技術企業進行必要的市場細分，針對不同行業和不同發展階段的高新技術企業特點，積極開展制度創新和產品創新，開發符合高新技術企業需求的金融產品和業務流程，為其提供授信、結算、結售匯、銀行卡、現金管理、財務顧問等各項服務。
第七條商業銀行應當對有效益、有還貸能力的自主創新產品出口所需的流動資金貸款根據信貸原則優先安排、重點支持，對資信好的自主創新產品出口企業可核定一定的授信額度，在授信額度內，根據信貸、結算管理要求，及時提供多種金融服務。
第八條商業銀行應當與科技型小企業建立穩定的銀企關系，改善對小企業科技創新的金融服務，對創新能力強的予以重點扶持。應按照銀監會《銀行開展小企業貸款業務指導意見》（銀監發〔2005〕54號）加強對科技型小企業的信貸支持。
第九條商業銀行應當根據高新技術企業融資需求和現金流量特點，設定合理的授信期限和還款方式，可采取分期定額、利隨本清、靈活地附加必要寬限期（期內只付息不還本）等還款方式。
第十條商業銀行對高新技術企業授信，應當探索和開展多種形式的擔保方式，如出口退稅質押、股票質押、股權質押、保單質押、債券質押、倉單質押和其他權益抵（質）押等。對擁有自主知識產權并經國家有權部門評估的高新技術企業，還可以試辦知識產權質押貸款。除資產抵、質押外，還應當加強與專業擔保機構的合作，接受專業擔保機構的第三方擔保。
對科技型小企業授信，可以由借款人提供符合規定的企業資產、業主或主要股東個人財產抵質押以及保證擔保，采取抵押、質押、保證的組合擔保方式，滿足其貸款需求。
第十一條商業銀行應當主動加強與政府部門溝通，及時獲取相關信息。對獲得國家財政貼息、科技型小企業技術創新基金支持或政府出資的專業擔保機構擔保的企業，應積極予以信貸支持。
第十二條商業銀行應當正確把握高新技術企業的生命周期和成長特點，根據企業技術的成熟程度和所處的產業化、市場化階段及企業成長階段的金融需求特點和風險狀況，及時調整業務經營策略、準入及退出標準和信貸結構。
第十三條商業銀行應當按照銀監會《商業銀行授信工作盡職指引》（銀監發〔2004〕51號）和《商業銀行小企業授信工作盡職指引（試行）》（銀監發〔2006〕69號）要求，加強對高新技術企業授信管理。
第十四條商業銀行應當提高識別、評價高新技術和自主知識產權及其發展方向和市場前景的能力，必要時可引入外部專家評審機制，根據需要委托相關領域的專家對其技術、產品、市場和法律、政策等進行調查和評估。新晨
第十五條商業銀行對高新技術企業提供信貸支持應當引入貸款的風險定價機制，可在法律法規和政策允許的范圍內，根據風險水平、籌資成本、管理成本、貸款目標收益、資本回報要求以及當地市場利率水平等因素自主確定貸款利率，對不同條件的借款人實行差別利率。
第十六條商業銀行應當加強與其他銀行業金融機構的合作，對融資需求較大的高新技術項目，可通過組織銀團貸款等方式實現利益共享、風險共擔。
第十七條商業銀行應當實施有效的授信后管理，關注高新技術發展趨勢，及時發現所授信高新技術企業的潛在風險并進行風險預警提示。發生影響客戶履約能力的重大事項時，及時采取必要措施，并視情況決定是否對授信進行調整。
第7篇：農村商業銀行發展前景范文
關鍵詞：碳金融；商業銀行；SWOT分析
中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：1006-4311（2012）08-0093-02
1碳金融概述
1.1 碳金融概念目前，國內外對于“碳金融”尚未形成一個統一的概念。國外主要從環境金融中應對氣候變化方面延伸出碳金融概念。索羅亞?拉巴特和羅德尼?懷特在2007年出版的《碳金融：氣候變化的金融啟示》一書中認為，碳金融是指探討在碳排放受限制約束的情況下，在一個排放二氧化碳等溫室氣體必須付出代價的世界中所產生的金融問題。因此，碳金融的定義包括三層含義：一是代表環境金融的一個分支；二是探討與碳約束社會有關的金融財務風險與機會；三是預期會產生相應的基于市場的工具，用來轉移環境風險和完成環境目標[1]。國內的謝懷筑、于李娜（2010）從狹義和廣義兩個角度對碳金融做出界定：狹義上，碳金融是指企業就政府分配的溫室氣體排放權進行市場交易所導致的金融活動；廣義上，碳金融則泛指服務于限制碳排放的所有金融活動[2]。
本文所研究的碳金融則指在《京都議定書》框架下特定從事金融行業的主體所進行的限制溫室氣體排放的金融活動,包括銀行貸款、碳交易中介服務、直接投融資、碳指標交易、碳金融衍生品交易等。
1.2 國外銀行業碳金融業務現狀分析國外銀行業碳金融業務發展比較成熟。其碳金融業務由最初的為碳交易提供貸款和中介服務逐漸發展為直接投融資、參與碳指標交易及碳金融衍生品交易等方面。本文在對國外銀行業碳金融業務分析基礎上，總結歸納得出國外銀行業現有碳金融業務類型如表1所示。
從表1可以看出，國外銀行業碳金融業務呈現多樣化特征，其業務既有對傳統銀行業務的創新，同時也開發出碳金融中介服務、碳指標交易和碳金融衍生品交易等新型業務。國外銀行業已經成為碳交易市場的重要參與者。
2商業銀行發展碳金融業務的SWOT分析
長期以來，我國商業銀行的存貸款業務比重高達90%，幾乎沒有業務創新，這種單一的經營方式直接導致商業銀行的利潤空間越來越窄。因此我國商業銀行迫切需要一個契機改變這一現狀。自碳金融出現以來，各國金融機構積極參與其中，我國商業銀行也邁出了可喜的一步。截至2009年年末，興業銀行累計發放節能減排項目貸款223筆，金額165.83億元。2008年，浦發銀行率先推出針對綠色產業的《綠色融資綜合服務方案》[3]。但是，隨著碳金融的愈演愈烈，我國商業銀行對碳金融的參與不應僅僅是這一步。為了商業銀行更好的開展碳金融業務，本文根據SWOT法，從優勢、劣勢、機會和威脅四方面來進行分析。
2.1 優勢①有利的政治經濟環境。我國很早就提出了科學發展觀這一重大戰略思想，提倡建設“環境友好型”和“資源節約型”社會。因此，當碳金融在全球興起時，我國能較快的對其做出積極的應對。這為商業銀行發展碳金融業務創造了一個積極的政治經濟環境。②巨大的發展空間。我國擁有十分豐富的碳減排資源。截至目前，我國提供的碳減排量約占全球市場的1/3，并有增長態勢。此外，根據《京都議定書》，中國在2012年以前不需要承擔減排義務，在中國境內減少的溫室氣體排放量，都可以以有價商品的形式出售給發達國家[4]。這為商業銀行帶來了巨大的業務發展空間。③明顯的成本優勢。在發達國家，溫室氣體的減排成本為100美元/噸碳以上。而在中國，其成本僅為發達國家的1/5左右。這種巨大的成本差異會促使發達國家企業在我國尋求合作項目，這為我國商業銀行開展碳金融業務提供了機會。
2.2 劣勢①碳金融市場尚未健全。截至目前，我國相繼成立了北京環境交易所、天津排放權交易所等碳交易相關市場，但是仍缺乏成熟的碳交易制度及統一的碳交易平臺，使得碳金融現狀與碳金融市場之間極度的不匹配，一定程度上影響了商業銀行在碳金融領域的業務開發。②碳金融業務單一。目前，我國商業銀行在碳金融實踐中的探索主要集中在綠色貸款和CDM項目融資上(CDM即清潔劑發展機制，指發達國家提供資金和技術，與發展中國家開展合作項目，實現“經核證的減排量”（CERs）)。如中國銀行積極加大綠色信貸投入，并實行“環保”一票否決制；興業銀行開發并成功運作了7種節能減排模式用于CDM項目融資[5]。然而，這些舉措僅僅是將其現有傳統業務復制到碳金融領域，對于較高層次的碳金融投資及衍生品交易仍是一片空白。③相關技術、人才匱乏。相對于傳統業務，碳金融業務更需要具備化工、金融、法律、外語等知識的綜合型人才。而我國大部分商業銀行傾向于引進金融類專業人才，對于復合型人才的儲備還遠遠不夠。另外，商業銀行尚未建立起健全的碳金融管理系統和支付應用系統，束縛了碳金融業務的發展。
2.3 機會①有利于推進商業銀行的國際化。自我國加入WTO后，商業銀行面臨的嚴峻問題之一就是憑借什么應對國際上的激烈競爭。碳金融作為全球金融界的“新寵”，其發展前景十分廣闊。我國商業銀行要緊緊抓住這一機遇，利用自身優勢提高自身在國際碳金融領域的地位。②有利于減輕國際政治壓力。據國際環境署2004年12月10日的統計，中國的二氧化碳排放量占全球排放總量的13%，位居世界第二，并有增長的態勢[6]。美國與歐盟等發達國家對于《京都議定書》規定的我國在2012年之前不需要承擔減排義務本身就存在很大不滿。若我國商業銀行積極參與到碳金融的發展中，一定程度上有利于減輕我國在國際舞臺上面臨的政治壓力。
2.4 威脅對于我國商業銀行來說，碳金融是一把“雙刃劍”，帶來機遇的同時，也伴隨著極大的未知風險。主要有：①政策風險。《京都議定書》到2012年將失去法律效力，中國在國際碳金融市場的角色具有未知性。因此，我國商業銀行碳金融業務的發展模式與方向存在不確定性。②法律風險。由于碳金融業務往往涉及國內外多個市場主體,所以容易產生復雜的法律關系,因此商業銀行開展業務面臨較大的法律風險。③氣候風險。碳排放與能源的消費正相關，而能源的消費與氣候變化息息相關，因而碳交易市場價格及相關業務的盈利前景在很大程度上受制于氣候變化[7]。
3我國商業銀行發展碳金融業務的對策
我國商業銀行應遵循“積極發揮優勢，努力克服劣勢，緊緊抓住機遇，勇敢迎接挑戰”這一主線開展碳金融業務：
3.1 借助宏觀環境、低成本優勢，挖掘碳金融潛力我國的政治經濟環境良好，國家倡導環境、經濟和社會的科學發展，支持且鼓勵低碳類綠色產業的發展。商業銀行可以借助這一穩健的宏觀環境，充分利用我國開發碳減排項目的低成本優勢，開發出多元化的碳金融業務。
3.2 加大政策扶持，健全碳交易市場首先，政府應建立完善的激勵和約束機制，一方面對切實開展碳金融業務且成績顯著的商業銀行給予獎勵，另一方面要嚴格處罰違背我國發展碳金融這一要求的銀行。同時，政府還應出臺減免稅收、財政貼息等扶持政策，調動商業銀行開展碳金融業務的積極性。其次，我國還應建立成熟的碳交易制度，制定統一的碳交易規則，從而形成一個全國性的碳交易市場與平臺，保證商業銀行碳金融業務的順利開展。
3.3 拓寬碳金融業務領域目前，我國商業銀行除了繼續完善綠色貸款和融資服務，還可以從以下三個方面發掘碳金融業務新領域：第一，依托于碳金融的投資業務。商業銀行應積極的將投資業務拓展到碳金融領域，改變以往以“高能耗、高污染”行業為主導的投資方向，優化商業銀行的業務結構。第二，基于CDM的中介服務。商業銀行可以利用其在信息和渠道等方面的優勢，為中國的CDM項目出售方和國外購買方提供財務顧問服務，并從中收取一定的費用。此外，商業銀行還可以通過開設專門的資金賬戶，擔當CDM項目的資金管理人，保證CDM項目下的資金的流動性。第三，碳交易服務。目前，我國還沒有足夠的能力完全參與到碳交易市場中，我國商業銀行應該虛心學習國外銀行業在這方面的經驗，待時機成熟時介入碳交易市場，參與到碳指標交易中。在此基礎上，還可以考慮開發碳金融衍生品，構建起我國完善的碳金融服務體系。
3.4 防范碳金融業務風險對于政策風險，商業銀行要時刻關注國際相關組織的政策、制度的變化，從而作出相應的調整。對于法律風險，可以選擇聲譽度比較好的律師事務所制定有關合同，防范法律風險給商業銀行帶來的不利后果。
3.5 注重人才培養一方面，商業銀行應該轉變過去在招聘人才時的側重點，更加注重對熟悉金融、環境和能源等專業的綜合型人才的引入；另一方面，加大對現有人才的綜合培訓，增強碳金融專業人才建設。
參考文獻：
[1]索羅亞?拉巴特，羅德尼?懷特.碳金融：氣候變化的金融啟示[M].北京:經濟管理出版社,2008.
[2]謝懷筑、于李娜.我國金融機構參與碳金融的思考[J].國際金融研究，2010，（8）.
[3]劉佳.我國商業銀行開展“碳金融”業務探研[J].金融經濟（學術版），2010，（40）.
[4]董玉華.碳金融對商業銀行的啟示[J].環境經濟,2009，(3).
[5]段偉力.商業銀行參與“低碳金融”的SWOT分析及其發展策略[J].企業導報，2010，（4）.
第8篇：農村商業銀行發展前景范文
改革開放以來，我國社會主義市場經濟飛速發展，經濟體制也在逐步完善，其中服務業在國民經濟發展中的地位越來越重要。它不僅為國民經濟的增長做出了貢獻，還是經濟全球化下比較先進的管理理念。所以，我國農村商業銀行服務營銷想要更快、更好地發展，就必須制定與發展環境相符的時代戰略，這是在經濟全球化中的立足之本，也是現階段最為棘手的問題。
關鍵詞：
農村；商業銀行；服務營銷；方法
一、農村商業銀行服務營銷目前的狀況
目前，我國農村商業銀行服務意識薄弱，發展根基不穩，尤其是在服務營銷方面，處于被動狀態，金融產品嚴重同質化，缺乏創新，市場調查方式較為原始，數據信息準確度較低，無法準確撲捉到市場信息，在競爭日益加大的市場環境中處于劣勢。
1.經驗不足，產品比較單一在計劃體制中逐步發展的農村商業銀行，發展時間較短，經驗不足，且在計劃體制中存在諸多問題，如比較看重計劃，實踐力度卻不夠；看重行政管理，卻忽視服務管理等頑疾。從目前看，金融市場發展迅速，競爭激烈，管理制度也不斷完善，但發展水平參次不齊，各有利弊。首先，商業銀行產品相似度極高，沒有特色，更沒有針對性，導致客戶流動性較強，客戶滿意度不較低，難以留住客戶。加上國家金融制度不完善，在存貸款利率方面國家實行最高利率上浮百分之十的上限管理，取消貸款利率下限，使得小型企業和農戶的享受利益較少，但又不可忽視小型企業和農戶，所以在價格競爭上比較激烈。其次，“三農”問題逐漸成為社會各界關注的焦點，農村金融更是重中之重。農村商業銀行的改革已迫在眉睫，如何推陳出新，是緊要任務。最后，經濟全球化，對商業銀行來說既是一種機遇，又是挑戰，如何在動蕩不安的金融市場中涅槃重生，是一個值得深思的問題。
2.營銷服務意識較弱，服務水平低金融產品是較為特殊的一種商品，具有服務產品的基本特性。在我國，銀行賺取利潤的主要途徑是通過存儲、貸款及提供其他金融服務。在市場經濟中，商業銀行原有的經營模式已滿足不了小型企業和農戶的需要，與時展趨勢相沖突，且服務過程僵硬，影響顧客對產品好壞的判斷，直接影響銀行的收益。服務不到位主要體現在以下幾個方面。首先，服務流程分配不合理，在服務客戶過程中，工作人員較為慌亂，分配不均，忽略細節，后臺與前臺配合度不夠，效導致率低下，客戶等待時間較長。其次，員工沒有接受邊準化服務培訓，沒有統一的規范，企業形象難以突出。最后，農村工作人員老齡化嚴重，接受新型知識較慢，思想陳舊，沒有營銷服務的意識，模式單一落后，影響年輕工作人員的工作進度，使其整個團隊兩極化嚴重，不利于銀行發展。
3.信息建設較弱，員工專業技能較差隨著信息科學技術的飛速發展，銀行交易方式也突破了傳統的模式，出現了網上電子銀行、手機銀行、自助銀行等服務，這些新型的交易方式，給客戶提供了方便，也緩解了銀行人手不足的壓力。而且，隨著電子商務貿易迅速普及，交易時都需綁定銀行卡，這樣不僅增加了銀行的交易量和用戶，促進互聯網與銀行相互融合，使其做到缺一不可，還可以在無形之中加強品牌的建立。但是，由于農村商業銀行的宣傳力度不足，讓農戶意識不到互聯網的便利，銀行業務模式無法突破，會導致在金融市場化中的差距越來越大，發展前景不容樂觀。其次，農村商業銀行服務人員的專業技能跟不上時展的節奏，無法滿足銀行現階段的需求，服務質量也就無法提高，難以落實銀行改革發展、推陳出新的策略，達不到宣傳目的，導致先進投資方式難以說服農戶，使其收益方式較為單一，資金流動較慢，信息普及片面，發展速度較慢，政策實施困難，發展水平日益拉大。
二、農村商業銀行服務營銷發展的對策
1.注重網上電子銀行的應用和創新電子銀行業務是信息時代化的產物，也是未來商業銀行發展不可阻擋的趨勢。銀行通過使用信息科學技術，不僅能讓客戶感受到既方便又快捷的服務，還可以提高企業形象，增加銀行收益，減少客戶的流動性。農村商業銀行想要進行電子銀行的應用和創新，首先就必須建立完善和安全的信息化體系，保護客戶和系統的安全。規范業務渠道和服務流程，結合原有的服務規范，推陳出新，制定具有特色的服務流程，加強市場推廣度。可以從以下幾點入手。第一，只要用戶辦理了銀行業務，可以采取捆綁贈送手段，讓用戶對金融產品有所了解，這樣既提高了工作效率，又達到了宣傳金融產品的效果。其次，可以加強操作流程統一性，減少失誤。挑選業績精英，先集中培訓，然后再分批次培訓，提高工作技能和工作效率，避免電子安全問題的發生，贏得用戶百分百的信賴，增加用戶應用電子的頻率，提高銀行信賴度。第二，增強客戶對電子產品的體驗過程。只有用戶親身體驗過，并對其有所了解，才可以提出建設性建議。銀行才可以對產品進行調整，來滿足用戶的需求。第三，增加對小型企業和農戶的扶持力度，加大貸款投放面積，不斷開發潛在客戶，與多重企業聯合推出便民活動，提高企業形象。其次，加強網絡營銷力度。網絡營銷手段是時下傳播范圍最廣和最快的媒介手段，根據不同的金融產品進行創新。最后，不斷開發新型產品，依據客戶的需求不斷創新。
2.制定明確的市場定位，提高服務水平服務業在我國民經濟占據的比重越來越大，且我國也在大力度推進服務行業改革。因此，我們要學習和借鑒國外先進的服務管理理念，結合我國農村商業銀行的實際情況，“吸其精華，棄其糟粕”，制定符合實際情況的戰略方針，提升服務質量，提高在銀行行業內的競爭力。在金融市場化的新格局中，服務質量已成為各個銀行之間競爭的核心，而已不是人力、物力之間的單純比拼。提升服務質量可以從以下幾點展開。首先，無形性、同步性是其本身的特性，服務不是商品，無法儲存，每個人的服務情況是不相同的，用戶的感受也不一樣。所以，要統一服務流程，統一問候語，把服務作為一種精神面貌，永遠給客戶展現最好的自己，誠心為每一位客戶解決問題，了解客戶的需求，真真切切地站在客戶的角度看待問題，創造良好的服務環境，還要及時反應客戶建議，給予解決方法。其次，農村商業銀行服務的主體明確，面對的客戶群體主要是小型企業和農戶。所以，要根據實際情況制定相應的優惠政策，做到針對每一位客戶，都有相對應的產品。小型企業在貸款過程中常會出現較高的不良率，銀行應針對這種情況采取合理的對策，使其以傳統企業良性發展。最后，可以加強互聯網合作，開通支付寶，購物折扣券，積分換購等促進消費的活動，擴大互聯網發展面積，開發潛在客戶群體，使農村商業銀行緊緊跟隨時展潮流。
3.完善信息化建設隨著信息技術飛速發展，虛擬交易在人們日常生活中應用中日益普遍，網上銀行、手機銀行、自助銀行等交易方式也讓人們感受到信息化帶來的，電子商務貿易已成為一種新型的消費方式，讓人們足不出戶，就可以購盡天下物，知全球潮流發展趨勢，在本質上給各行各業帶來了機遇和挑戰。農村商業銀行也是如此。首先，要改革和完善信息化建設體系，保護用戶和系統的安全，讓人們在消費過程中無后顧之憂，放心消費，綠色消費，保障用戶的利益。與多家商家進行商業活動合作，擴大消費覆蓋面積，為廣大群眾提供便利。其次，做好信息宣傳工作，定時更新宣傳單頁，找準企業形象定位，投放各種媒體廣告等方式，加大宣傳量，增加信息覆蓋面積，提高競爭力。不斷給銀行企業注入新鮮血液，讓客戶感受到朝氣蓬勃，充滿活力的氛圍，讓其更容易接受金融產品，對其以往落后思想有所沖擊，給百姓的生活增添樂趣，讓其感受到經濟快速發展的時代潮流，提升企業形象。還要維護好老客戶，利用老客戶的口碑進行形象宣傳，傳播社會正能量，吸引社會各個群體的關注，從而達到信息宣傳的效果，吸引新顧客。最后，強化服務流程。在營業過程中，細分服務流程。主要體現在以下兩方面，一是大堂經理對客戶進行判斷，將其引導到適合窗口辦理業務，減少扎堆情況，讓整體配合井然有序，提高工作效率的同時也增加顧客對銀行的好感度。另一方面，職責分工明確，細分業務流程后，客戶可以迅速找到相應的服務窗口，設立特殊窗口業務辦理，將貼心的服務融入其中，做到服務具有自身特色，并且統一服務規范，第一時間解決客戶問題。例如，當客人進入營業廳時，要向顧客親切問好，然后詢問客戶需要辦理何種業務，指導其正確填寫資料，引領到相應窗口辦理業務，發放最新宣傳單頁讓客戶閱覽，了解最新活動。最后，客人走時有聲，歡迎下次光臨，請慢走。讓用戶感受到賓至如歸，辦理業務時快速而又溫馨，這樣可以起到穩定客戶，減少流動性，樹立企業形象的作用，更好地落實服務營銷戰略。
三、結語
在經濟全球化化的潮流中，農村商業銀行也在我國經濟深入改革中逐步發展，在農村金融中占據主導地位。由于起步較晚，經驗不足，發展水平也參差不齊，服務意識薄弱，為使銀行在競爭激烈的市場中占有一席之地，就必須有效結合當地的實際情況推行改革，在產品上推陳出新，以客戶的需求為宗旨，發展具有自身特色的銀行體系。在服務上盡心盡力，打造溫暖舒適的環境，塑造銀行的企業形象，提升競爭力。在政策上，多扶持小型企業和個體農戶的發展，提出利于其發展的策略，促進當地經濟發展。總之，服務營銷在國民經濟中的地位日益重要，想要更好的發展，就必須重視服務營銷理念，制定相關的條例，提升競爭力。
參考文獻：
[1]林煜,吳芷靜.國有商業銀行服務營銷策略研究[J].鞍山師范學院學報,2011(1):7-9.
[2]靳立明.對我國商業銀行服務營銷策略的研究[J].華北金融,2011(4):35-37.
[3]李川紅,郭震.現代商業銀行服務營銷創新策略探析[J].現代商業,2011(26):180.
[4]魏立文.我國城市商業銀行的服務營銷策略[J].現代營銷(學苑版),2011(12):71-72.
第9篇：農村商業銀行發展前景范文
濟發展的一系列建議。
關鍵詞：金融業縣域經濟發展對策
縣域經濟是聯系城市與鄉村的紐帶，其發展水平一方面集中反映出城市經濟輻射能力的強弱和經濟的繁榮程度，另一方面還是城市化和市場化進程快慢的主要原因。
作為國民經濟的重要組成部分，縣域經濟發展狀況關系到經濟發展的持續性，關系到中國改革的順利進行。金融是經濟的核心，金融在縣域經濟發展中的作用不可替代。近幾年金融機構對縣域經濟的信貸投入雖然有所增加，特別是農村信用社小額農戶信用貸款增幅較大，對農村及縣域經濟的發展作出了重大貢獻，但國有商業銀行的發展戰略與縣域經濟發展的特點相悖。隨著金融體制改革的不斷深入，我國商業銀行逐步由分散經營轉向集約化經營，普遍推行“重點行業、重點項目、重點客戶”戰略。這一行為取向無疑有利于經濟結構的調整和優化，其主流是好的，但是與當前縣域經濟的特點相背離，使縣域金融的功能和作用趨向減弱。針對近幾年中小的貨幣信貸政策難以落實到位的事實和縣域金融功能弱化的趨勢，筆者認為：首先必須尋求金融支持縣域經濟發展的觀念上的突破，加大金融支持縣域經濟發展的力度。
一、縣域經濟發展中資金供求現狀
（一）縣域經濟的可持續發展，對資金的需求剛性增強。首先，縣域經濟必須要走“興縣”的戰略，實現產業結構的調整，重新優化資源配置。發展工業，對資金的需求量很大，沒有充足的資金保證，“工業興縣”只能是紙上談兵。其次，改變扭轉落后的農業、農村經濟，就必須要以市場為導向，積極調整農業產業結構，推行農業產業化，走特色農業、訂單農業之路。這就要適度調整壓縮農業種植業的比例，加大養殖、蔬菜、林果業的建設。而林果業、蔬菜種植及養殖業的發展所需資金，要遠遠大于種植業。第三，縣域經濟實現快速發展的重要途徑之一就是要大力發展民營經濟，把民營經濟做為培育經濟增長點的突破口。第四，加強城鎮建設。一方面政府加大對城鎮土地資源的利用，對土地進行有效儲備，統一收購，做好營運土地的文章；另一方面，為進一步優化投資環境，加大引資力度，政府要加大對城鎮工貿園區的建設，增強對城鎮基礎設施的投資，這些都要有大量的資金做保證。
（二）縣域資金分流嚴重，加劇了縣域經濟資金供求矛盾。一是郵政儲蓄增勢迅猛，成為縣域資金外流的主要渠道。郵政儲蓄只存不貸，吸收的存款全部外流，成為縣域經濟資金外流的“黑洞”。二是隨著商業銀行經營管理體制的改革，縣級行的貸款權限逐漸上收，致使縣級行貸款功能逐漸萎縮，存貸款比例嚴重失衡，造成縣域資金的外流。三是由于體制改革，高校擴招及學費價格的上漲，每年也需從縣域抽走大量的資金。四是隨著股票債券市場的發展和人們的投資理念的提高，加之銀行儲蓄存款利率的持續下調，造成部分資金流向股票債券市場。
（三）金融信貸支持做為縣域經濟資金供應的主渠道作用呈弱化態勢。金融部門的信貸投入和吸引外資成為縣域經濟資金供給的主渠道。金融部門的信貸投入是促進縣域經濟發展的重要保障因素，離開金融的信貸支持，縣域經濟的發展便會因“缺血”而萎靡不振。但近幾年來，受諸多因素的制約，金融的資金供給的主渠道作用呈逐漸弱化態勢，總體表現是金融信貸投入總量增長緩慢，無法滿足縣域經濟發展的合理資金需求。
（四）縣域民間借貸相對活躍。民間借貸并非是現代經濟的產物，其源遠流長。民間借貸在支持縣域農村經濟方面有其積極的作用，但其負效應也不容忽視。二、業加大支持縣域力度的對策
金融是經濟的核心，主導著經濟的發展，在現代經濟中越來越發揮著極其重要的作用。加大金融對縣域經濟發展的支持力度，是建立主義市場經濟體制，實現國民經濟持續、快速、健康發展的迫切要求，也是在當前新的形勢下亟待解決的現實而又緊迫的重大課題。金融業必須順應經濟發展和小城鎮建設的需要，圍繞促進縣域經濟發展優勢的發揮、進一步密切與地方政府和的合作，為加快市場化和城鄉一體化進程服務，并在促進縣域經濟發展中實現金融安全，壯大自身實力。
(一)、解放思想，轉變觀念，真正樹立為縣域經濟服務的意識。金融業必須清醒地認識到，金融業是服務行業，應始終堅持客戶至上、客戶第一的原則。提供優質、便捷、高效的金融服務，既是金融業的職責所在，也是金融機構賴以生存的前提。金融業賺取的是存貸利差和各種服務的收費，在為縣域經濟服務的同時，實質也是為自己創造效益。必須徹底根除衙門作風，了解縣域經濟的資金需求，不斷改進和提高服務水平，最大限度地滿足縣域經濟的各種金融需求。同時，應主動尋找縣域經濟優質中的客戶，推銷貸款、推銷其他的業務品種。要保證信貸業務的長期性、連續性和有效性，堅決克服一放就亂，一管就死的老毛病。要抓好貸后服務工作，貸款的發放只是這項業務的開始，不是終結，良好的貸后服務，對保證信貸資金安全，提高信貸資金使用效益都有著非常重要的作用。
（二）、國有商業銀行應逐步改進和完善信貸管理體制。我國新興商業銀行和股份制商業銀行好的做法，減少對基層行的干預，使基層行能夠放開手腳，自主經營。改進有關的考核辦法和獎罰制度，使其更為合理，更能體現促使基層行“提高資產質量、提高經營管理水平、提高盈利能力”的原則，在發展自身的同時，更好地促進地方經濟的發展。增強“抓大抓優扶小”的金融服務意識，在強化信貸管理責任的同時，應充分利用當前機構改革，布局調整的有利時機，根據各地經濟發展的實際情況，將縣級機構劃分為不同級次，適應下放貸款審批權，確定合理的授權、授信額度；對縣域企業制定切合實際的、科學的信用等級評定制度，特別是要針對企業發展的階段性資金需求的特點，適時給予信貸支持，要像政府培植“稅源”一樣來培植“信貸效益”增長點。當前，國有商業銀行縣級機構，要認真貫徹落實《加強對中小企業信貸支持的指導意見》，對縣域經濟中有市場、有效益、有信用的中小企業，要加大信貸支持力度，簡化和完善個人消費信貸的發放程序，大力拓展消費信貸領域。
（三）、重新構建與縣域經濟發展相適應的金融服務體系。人民銀行要充分發揮“窗口指導”職能作用，加強與地方政府及政府有關部門的聯系，協調好政府及有關部門、金融機構和企業之間的關系，精心打造政府、銀行、企業對接的“金融平臺”，加強信息的收集、反饋和溝通，通過運用貨幣政策工具，加強金融監管，提供金融服務，適時引導金融機構加大對縣域經濟的有效信貸投入。人民銀行要有針對性地運用貨幣政策工具，擴大注入縣域經濟的貨幣供應量；國有商業銀行在縣域實現市場退出后保留下來的縣級機構，必須確立為縣域經濟服務的市場定位和職責，確定適當的存貸比底限，地方財政應設立縣域經濟發展基金，國家從郵政儲蓄中拿出一塊資金作為配套，成立專門機構來經營運作；鼓勵股份制商業銀行到縣域設立分支機構；理順農村信用社的管理體制，充分發揮農村信用社的作用。
