金融科技在金融行業的應用精選(九篇)

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第1篇：金融科技在金融行業的應用范文

創新創業離不開資金支持，投融資需求對接一向是高交會的重頭戲，投資機構和金融機構是如何看待以科技手段促進“雙創”的呢？

本屆高交會突出創新驅動，彰顯“技術風向標”功能，展示戰略前沿領域重大突破、關鍵技術、核心技術和尖端技術，同時強化對眾創空間、雙創示范基地、創新創業服務等領域的展示，促進各類創新創業資源的有效對接。為此，高交會特別設置創客展區以及創業服務專區、多場與“雙創”主題相關的專業論壇，另外還少不了近幾年高交會例牌的“創客之夜”路演會，邀請全球創客、創客團隊、眾創空間、雙創基地等參加專為創客設置的項目路演會及創客交流會等活動。

除卻這些便利之外，在支持“雙創”發展中，資金支持重要性不容忽視，除卻傳統的投融資模式，近年來方興未艾的金融科技（fintech）成為了本屆高交會上的一個熱詞，金融行業與科技領域的融合，成為了人們談論“雙創”時一個離不開的話題。

金融行業如何通過科技手段支持“雙創”？

在本屆高交會特設的“雙創與金融科技峰會”上，建銀國際董事長兼總裁胡章宏稱，建銀國際為了支持創新企業，建立了全球創新投資中心，通過商業銀行和投資銀行的產品聯通，協助企業在產業鏈上尋找合作伙伴，將優秀的創業創新企業推上資本市場。

深創投董事長倪澤望則在本次高交會高新技術論壇上建議，建立多層次的創投指數，從多個角度反映創造與資本市場的關系，如對綜合排名前十的創投機構建立領先創投指數，以反映大型創投機構所支持的企業在IPO后的表現；對創投機構主要投資的行業建立行業創投指數，以反映創投機構的新型行業導向及不同行業在IPO后的表現。由于國際知名創投機構所司多在境外資本市場上市，如納斯達克等，因此可以對美國和中國香港股票市場建立中概股創投指數，以反映創投參與的企業在不同市場IPO后的表現。此外他還建議，建立健全創投行業的監管體系，推動或者開放創投機構的上市，推動行業進一步良性發展。

深圳證券交易所副總經理金立楊則在高新技術論壇上發言時指出，目前，圍繞多層次資本市場，特別是創業板，形成了一個涵蓋企業不同發展階段的比較完整的創新資本鏈條，形成了包括高新技術園區，高校院所，創業公司，風險投資機構，券商資金各投資者在內的資本生態圈。創業公司上市后，為社會資本投向于新經濟、新產業，提供了很好的示范效應，也提供了估值的參考和退出的渠道，另外從上市公司的創始人、高管和核心員工中產生了一批天使投資者和一大批新的創業者，豐富了創新的生態。

金立楊說，為了推動“雙創”企業的發展，深圳證券交易所設立了“雙創”債券，并積極和地方政府協調，通過貼息獎勵的方式予以支持創新型企業，優化創新企業融資結構。此外，深圳證券交易所還建立起了服務高新區科技企業的投融資平臺，這是全國性的、公益性的、開放性的線上線下相結合的平臺，經過兩年的努力覆蓋了21個省市，500家以上上市公司為1700多家企業提供了路演服務，效果初步顯現。

2010年諾貝爾經濟學獎得主皮薩里德斯也在論壇上建議，中國需要通過大力發展創業投資、風險投資來介入創業、創新企業的發展，提高資金配置效率。

科技成為金融“雙創”主戰場

埃森哲資料顯示，截至2016年6月，全球共有超過1362家Fintech（FinancialTechnology，金融科技）公司，融資總額超過497億美元，全球金融科技產業投資在2015年增長75%至223億美元。中國大陸Fintech行業增長445%，接近20億美元。中國央行也表示將考慮應用電子貨幣并著手開始研發相應技術。金融科技能夠基于大數據、云計算、人工智慧、區塊鏈等最新IT技術，改變傳統金融的資訊采集來源、風險定價模型、投資決策過程、信用中介角色等，大幅提升傳統金融的效率和解決痛點，全面應用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結算等6大金融領域，實現金融+科技的高度融合，代表技術如大數據征信、智能投顧、供應鏈金融等等。

賽伯樂投資集團總裁兼賽伯樂國際董事長王陽在本次論壇上就表示，基于大數據、云計算、人工智能等最新IT技術，傳統金融的信用評估模式將發生巨大變化。

中國銀行業協會首席經濟學家巴曙松則認為，從金融功能的角度看，金融的核心是跨時間、跨空間的價值交換?；诖髷祿驮朴嬎慊A，在時間和空間上加速推動金融科技發展的兩大核心技術，一是區塊鏈，二是人工智能。金融科技是技術帶動的金融創新，它與傳統金融并不是相互競爭的關系，而是以技術為紐帶，讓傳統金融行業摒棄低效、高成本的環節，從而形成良性生態圈。

艾瑞咨詢的觀點則認為，互聯網金融之所以能服務傳統金融無法滲透的用戶，就是因為金融科技帶來的風控審核能力優于傳統風控，所以未來互聯網金融這一行業的發展，是金融科技向線上線下全方位的輸出。如今互聯網金融已積累了10年的數據，正是各類風控模型逐漸成熟的階段，在這個歷史契機上，大膽改造傳統風控手段，就可以最快地享受科技帶來的新金融紅利。

第2篇：金融科技在金融行業的應用范文

1 辦公自動化軟件特點

辦公自動化(OA)是信息化時代企業經營模式的特點,其不僅適應了科技化產業背景要求,也順應了我國經濟轉型期的相關要求,為行業經營:請記住我站域名創建了高科技平臺。

1.1 功能性

辦公軟件指可以進行文字處理、表格制作、幻燈片制作、簡單數據庫的處理等方面工作的軟件。企業走信息化改革之后,對計算機軟件功能要求越來越多,這是現實辦公事務處理所需要的。辦公自動化軟件可根據行業用戶提供對應的功能,滿足日常經營及市場分析等多方面的操作要求,具有廣泛的功能性特點。

1.2 多樣性

科學技術發展促進了計算機應用軟件的多樣性改造,辦公軟件產品形式也呈現了不同類別,滿足了辦公人員多方面的作業要求。例如,金融行業辦公軟件更加多元化,主要包括微軟Office系列、金山WPS系列、永中Office系列等。多樣性軟件用于行業分析,可減少人工參與金融事務處理的難度,建立了高科技經營模式。

2 金融市場分析面臨的主要問題

金融業是我國新型行業的典型代表,近年來在國民經濟總收入中占有較大的比例。但是,受到經濟全球化大市場的影響,國內金融市場依舊面臨著不同的波動性,尤其是市場環境變化而擾亂了經營秩序,給企業造成了巨大的經濟損失。金融市場分析是對行業變化的預測性評估,應用計算機軟件展開自動化分析活動,主要研究問題包括:

2.1 客觀性問題

強調調研活動必須運用科學的方法,符合科學的要求,以求金融市場分析活動中的各種偏差極小化,保證所獲信息的真實性。市場客觀性問題是不可避免的,具有無法人工預測的特性,市場分析失誤會對經營者決策造成了很大困境。

2.2 系統性問題

金融市場分析是一個計劃嚴密的系統過程,應該按照預定的計劃和要求去收集、分析和解釋有關資料。金融市場分析是為決策服務的管理工具,企業要積極選用自動化軟件輔助辦公,及時預測到金融市場可能發生的變化,做好市場決策應對工作。

2.3 營銷性問題

市場分析應向決策者提供信息,而非資料。資料是通過營銷調研活動所收集到的各種未經處理的事實和數據,它們是形成信息的原料。信息是通過對資料的分析而獲得的認識和結論,是對資料進行處理和加工后的產物。

3 辦公自動化軟件用于金融市場分析

計算機軟件是OA系統的核心構成,不同軟件可以發揮出多種操控功能,用其作為企業經營調度中心具有多方面優勢。筆者認為,辦公軟件用于金融市場分析必須發揮其功能,將軟件功能用于市場分析的多個方面。

3.1 遠程辦公

遠程調控主要是集成金融企業的各項信息,標準配置工資管理、考勤管理、人事管理等極具價值的模塊,為市場分析提供更大規模的數據中心。OA系統根據金融市場現狀收集相關數據,為軟件執行自動化程序提供真實參考,提升了辦公人員決策的科學性。

3.2 數據處理

Windows網站服務器與MSSQL數據庫的完美結合,使得軟件性能得以充分發揮,更可利用多臺計算機組成高性能應用集群,全面面向金融市場規?；瘧?。OA系統用于金融數據處理具有智能化優點,避免了人工參與數據處理的缺陷,使市場分析數據結果的準確性更高。

3.3 安全保護

基于OA系統的企業辦公軟件,在市場數據保護方面也有顯著的功能優勢。例如,金融數據存取集中控制,避免了數據泄漏的可能;提供數據備份工具,保護金融系統數據安全;這些可以防止商業競爭中數據庫資源丟失,影響到金融業經營發展的可持續性,加快了產業結構模式改革。

3.4 定期升級

OA軟件成熟度很高,可實施性很強,為市場分析提供了便捷性。在大量用戶實際使用的基礎上,OA軟件歷經多次版本升級,按照金融業經營改革要求進行調整。為了適應金融市場分析的自動化趨勢,企業要定期更新OA系統以輔助經營模式,為產業科技化發展做好充分的準備工作。

第3篇：金融科技在金融行業的應用范文

宏觀經濟視角下，“新經濟”下銀行業發展帶來的挑戰和機遇

傳統銀行業務模式受到三重挑戰

經濟發展模式的轉變也必然要求金融資源配置方式的轉變，然而多年來銀行業的發展經營模式并未發生重大變化，銀行業的傳統經營模式在“新經濟”中主要面臨三重挑戰：

一是貨幣政策壓縮銀行盈利空間。國際金融危機后，各大央行的分別推出量化寬松和負利率政策，使得銀行利差不斷收窄，對銀行傳統信貸業務的盈利性和可持續性形成挑戰。

二是監管標準不斷抬高銀行的經營成本。國際監管改革致力于約束銀行業不必要和不負責任的風險承擔行為，監管標準的收緊使得銀行資本補充壓力和合規經營成本不斷加大，加之近期國際資本市場不斷受到如英國脫歐（Brexit）等政治經濟因素的沖擊，銀行業的估值水平一再下降，資本補充能力受到進一步制約。

三是科技金融（Fintech）搶占銀行生存空間?；ヂ摼W金融下金融脫媒的趨勢進一步明顯，更多的科技公司利用金融技術替代傳統金融機構為消費者提供更加個性化的儲蓄、借貸、投資、支付和保險等服務。數據顯示，全球金融科技公司已突破2000家，而2015年4月1日前還只有800家，銀行業固有的領地正在被來自體系外非金融機構侵占。

區塊鏈技術將使銀行業更具“新經濟”發展特征

區塊鏈技術是依靠對計算能力的獎勵吸引更多的記賬區塊來處理增量數據的分布式記賬技術，具有去中心化、信任度高、追溯性強、自治度高等特點。區塊鏈技術在銀行業的應用將徹底改變數據記錄和交易結算等數據金融基礎設施的建設和使用方式，理論上將使銀行業更具“新經濟”的發展特征，主要體現在三個方面：

一是改變銀行科技投入重硬件、重資產的模式，通過物理分散化的數據儲存和運算方式，實現銀行風險分散化和成本轉移。

二是提升銀行生產和使用數據流的效率，其高度可信的數據記錄方式和交易即清算的數據交換方式，將大幅提升吸收資產和進行金融資源配置的效率。

三是實現金融基礎設施使用權和所有權分離，銀行的客戶或者非銀行區塊擁有硬件設備的所有權，但其運算能力是全網共享的。

展望區塊鏈技術下銀行業發展變革――記賬權之爭

銀行與科技金融公司的競爭很有可能是記賬權之爭。區塊鏈技術本身是一種分布式記賬技術，形成的區塊鏈平臺也可視作一部巨大的賬簿。然而賬簿本身并不具備價值，或者說其價值只是算力投入，真正的價值是其承載的數據所代表的資產價值。通過對線下資產的數字化，區塊鏈平臺承載和傳遞價值的潛力是無限。然而，至少在可預見的未來，當在線上生產力和消費力并沒有形成主流時，區塊鏈賬簿作為線上記賬平臺，數據的價值仍需要主要的通過線上線下的對接、轉換和融合來實現。因此，不論是銀行的區塊鏈平臺，還是科技金融公司的區塊鏈平臺，其價值取決于客戶將線下資產注入到線上平臺的程度和規模，也就是有多少線下資產會經過數字化后轉移至線上平臺記賬。

區塊鏈平臺也面臨“不可能三角”難題。為簡便，稱區塊鏈平臺使用記賬單位為“A幣”，與線下記賬單位的兌換可以參照典型的匯率問題理解，也面臨“線上線下自由兌換”、“A幣發行權”和“固定兌換率”的不可能三角難題。為了穩定區塊幣的價值，解決方案有兩種：一種是實行固定兌換率，一種是浮動兌換率。當實行固定兌換率時，即直接使用線下的法定流通貨幣為記賬單位，或者與之形成固定兌換比例，但這就要求區塊鏈平臺放棄A幣發行權，隨著線下資產數字化后流入平臺的速度，以相應的增速生產A幣。然而，放棄“A幣發行權”與區塊鏈平臺去中心化的特點想違背，以比特幣平臺為例，其設立初衷即防止央行貨幣超發。那么就剩下另一種選擇，即實行浮動的兌換比例，因為線下的資產數字化后被記錄到區塊鏈平臺相當于對平臺的注資，在區塊鏈平臺以自由的機制維持A幣總數量基本穩定的情況下，其A幣兌換線下流通貨幣的比例一定上升，這也可以理解為A幣升值，反之則貶值。

銀行業區塊鏈的優勢――錨定法定貨幣的記賬權。銀行業本質上是個記賬行業，作為資產數字化的線下平臺，是以法定貨幣為記賬單位的中心化賬簿管理機構。與單純的區塊鏈平臺相比，銀行的“A幣發行權”直接對接央行，不存在形成獨立記賬單位的問題，更具有“固定兌換率”的優勢。

科技公司區塊鏈的優勢――錨定一籃子物品的記賬權?？萍冀鹑诠镜膬瀯菔菗碛旋嫶蟮目蛻羧?，既有包括生產者，又有消費者，在監管允許的情況下，存在形成擁有獨立記賬單位的金融生態系統的可能，但其記賬單位與線下法定流通貨幣的兌換率選擇“自由浮動”的可能性較大。為增加兌換率的穩定性，區塊鏈平臺可參考張五常先生對人民幣提出的“錨定一攬子物品”的建議，假設我們經常使用的淘寶平臺應用成熟的區塊鏈技術后，如果其提供的淘寶幣能以穩定的幣值兌換其提供的一攬子物品或服務，而淘寶網店店主的收入又以淘寶幣記賬，那么在這個平臺上就可能實現從生產到消費的生態循環。更加有趣的是，相比現實整體的兌換率穩定，區塊鏈平臺強大的算力和去中心化的特征，也許能實現“點對點”的兌換率穩定。

第4篇：金融科技在金融行業的應用范文

大數據、區塊鏈、云計算和人工智能這一系列自動化技術的實施，有效地將金融服務標準化、降低了服務成本、提高服務效率，并觸及了以往無法或難以覆蓋的長尾人群，包括小微企業、低收入人群以及農村群體等。技術驅動帶來的金融普惠，在各個領域、各個企業，都取得了一定的應用經驗，也獲得了社會的普遍關注。

2017清華五道口全球金融論壇三以“技術驅動下的普惠金融創新”為主題進行了深入探討。嘉賓們就“金融創新的信息安全基礎”，“數字普惠金融應有的邊界”，“金融科技對資本市場的影響”，“信息安全是惠普金融的基石”，“普惠金融的商業邏輯”，“強監管周期下的金融科技”，“數字普惠金融正在發生的未來”，以及“現金貸是否有助于緩解財務困境引發的負面影響”八個主題發表講話。

金融創新的信息安全基礎

中國互聯網金融協會會長李東榮表示，我國依然面臨著普惠金融成本高、效率低、服務不均衡、商業不可持續等全球化的共性難題。這些難題，成為實現全面普惠金融目標的主要障礙，還需要進一步的努力去破解。

李東榮首先總結了數字普惠金融發展的意義：一是有助于解決“普”的難題；二是有助于解決“惠”的難題；三是有助于解決服務質量的難題；四是有助于解決商業可持續的難題。

隨后，李東榮也提到數字普惠金融在業務模式、技術屬性、風險特征等方面的新特點，以及其帶來了一些前所未有的新挑戰，都需要引起普惠金融從業者的高度重視。這些挑戰分別是風險治理、數字鴻溝、基礎設施、監管適應性，對監管體制方面，監管資源和監管能力等方面提出了更高的要求。

基于前述分析，李東榮認為應該研究并推動包括政策、制度、技術等在內的一攬子系統性的普惠金融解決方案：一是構建數字普惠金融的政策支持體系，堅持普惠金融服務主體的公平準入；二是完善數字普惠金融的風險治理體系；三是建立數字普惠金融的技術創新體系；四是建設數字普惠金融的基A設施體系；五是完善數字普惠金融的消費者保護體系。

李東榮表示，中國互聯網金融協會作為國家行業自律組織，高度重視數字普惠金融的應用實踐和風險治理，愿與各界同仁一道共同研究、通力合作，努力實現我國數字普惠金融的美好愿景。

數字普惠金融應有的邊界

上海黃金交易所理事長焦瑾璞提出了數字普惠金融要有邊界。他認為數字普惠金融應回歸金融的本質，但是不忘普惠初心。這里面有兩點非常重要：第一，普惠金融有別于政府扶貧，它不是慈善金融，也不是扶貧金融，它是實實在在的商業金融，就必須履行金融的內涵；第二，它的經營必須要建立在商業可持續的基礎上，而不是一錘子買賣。

就如何建立商業可持續的普惠金融體系方面，焦瑾璞提出了五點建議：第一，加強金融基礎設施建設；第二，完善普惠金融組織體系；第三，探索普惠金融的可持續發展模式；第四，規范數字普惠金融發展，防范金融風險；第五，加強消費者金融教育，保護金融消費者權益。

關于數字普惠金融應有的邊界，焦瑾璞指出，監管體制錯配和法律體系滯后，是數字普惠金融發展所面臨的兩大問題。他建議應當：一是明晰互聯網金融業務的邊界；二是對金融機構采取行為監管；三是加強金融監管協調，構建適應金融市場發展的新型法律與監管體系；四是發展監管科技，利用數字技術提升金融監管能力。

金融科技對資本市場的影響

中國證券監督管理委員會上市公司監管部巡視員、副主任，中證監測總經理趙立新就金融科技對資本市場影響，以及如何利用好金融科技做好證券期貨監管發表了看法。

趙立新首先提到了金融科技運用的上三個場景：智能投顧，基于大數據的指數產品、交易策略和信息增值服務以及基于監管科技的風控合規系統。金融科技為這些場景帶來了更低的成本、更強的紀律性、更廣闊的服務面，相關技術充分利用所有信息發現價值，降低市場交易成本，提高市場配置資源的效率，不僅能夠克服人類在交易操作上的缺陷，還能為投資者提供更多、更好的產品和服務。

隨后，趙立新也指出，金融科技也是一把雙刃劍，它可能導致的順周期特征及交易行為趨同可能加大市場波動，技術風險和操作風險相互加強，對投資者適當性管理帶來了新的挑戰。

最后，趙立新介紹了金融科技在資本市場監管中的應用前景，包括探索智能監管和完善市場監管的基礎設施。他建議：一是用現代信息和網絡技術，建立各監管業務條件之間、各市場之間的信息關聯；二是進一步整合全市場數據的基礎上，利用大數據技術深挖數據金礦，對監管業務和流程進行集中的再造；三是構建資本市場運行及系統性風險，監控監測指標體系，開展政策效果的檢驗和評估，努力成為市場決策者的智囊。

信息安全是惠普金融的基石

中國金融認證中心總經理季小杰表示，想普惠金融走得更遠、更穩，信息安全仍然是基石。她就四個方面提出了自己的看法。

第一，關于用戶身份精準識別和認證的問題。她表示，核實用戶的真實身份是所有金融活動的前提和基礎。在現有條件下，建立立體、多維度的認證體系是實現線上業務身份識別和驗證的有效手段。

第二，關于保證交易的完整性和合法性。具體表現為如何保證參與方相關權力與缺失有效的線上證據保全機制兩個方面。她認為可以從電子簽名與公正的第三方認證機構所頒發的數字證書、基于數字簽名技術的無紙化解決方案和合同簽署的時后保全服務體系三個方面來解決問題。

第三，加強信息系統的安全管理問題。安全的管理應該是多維度的，除了數據傳輸的安全外，系統本身的安全缺陷也可能導致信息被偷或者是本身被劫持。定期的信息安全系統檢測是必須的，能夠幫助我們盡早地發現安全問題，做到防患于未然。

第四，建立共享機制，聯防聯控安全風險。她建議盡可能大范圍地打破行業壁壘，打通數據孤島，建立高效的聯網系統，實現信息共享，做到異常交易及時報警。

季小杰總結，在科技驅動的普惠金融時代，金融服務不斷創新的同時，安全風險也不斷增加，CFCA愿意為普惠金融保駕護航，讓金融真正地觸達普惠。

普惠金融的商業邏輯

京東金融首席執行官陳生強指出，要做普惠金融，必須找到低成本、可持續的模式。經濟學中，企業成本有一個劃分維度是分為固定成本和變動成本。成本結構的不同，使得經濟實體所能服務的對象的廣度和深度也完全不同。如果金融機構固定成本低、變動成本高，那么只能去服務高收入人群和高價值的大公司。反之，則相對沒有邊際的限制，可以快速復制，覆蓋更多群體。目前制約普惠金融發展的癥結在于變動成本高，而科技正好可以助力金融機構改變成本結構，并通過貸前、貸后管理降低信用風險，優化服務能力。

用科技降低三大變動成本：一是科技公司可以通過互聯網的方式觸達到傳統金融難以觸達的人群。通過將這種場景開放給傳統金融，就可以降低金融機構的獲客成本；二是科技公司可以在生活消費和產業交易場景中獲得大量的數據，這些數據真實反應了客戶需求和實體經濟的產銷情況，通過這些數據+風控技術可以去做風險管理與風險定價；三是在流程運營層面，科技公司可以基于更好用戶洞察能力、產品洞察能力，實現從客戶申請、授信、放款、貸后的全流程貫通，不僅可以降低成本，還能極大地改善客戶體驗。

陳生強還介紹了京東金融實踐普惠金融的經驗，以及其如何為金融機構提供助力。一是在批量@客方面，京東金融基于京東數億用戶的基礎以及電商交易場景，2014年推出了業內首款互聯網消費金融產品“白條”，切入了傳統金融不便觸的弱信用人群或較低收入群體；二是在風控方面，依據大數據和人工智能等新技術做風控。智能風控體系建立起來之后，幾乎就不再產生變動成本；三是流程運營方面，以農村金融的養殖貸為例，幫助養殖戶建立了一套現代化農業養殖管理體系，提高了整個貸前、貸中、貸后的流程效率，也降低了信用風險。

陳生強認為，未來的金融服務要形成一個“O+O”的模式，即線上線下相融合的模式。放眼全球，傳統金融擁抱新興科技，利用科技的能力降低成本、提高效率、增加收入正在成為一股不可逆轉的潮流。

強監管周期下的金融科技

凡普金科創始合伙人、首席執行官董w就強金融監管周期之下的金融科技以及凡普金科積累的一些實踐和創新兩個方面發表了演講。

董w表示，中國的金融科技目前是在一個非常好的起點上，這個和在過去幾年整個監管當局對于金融科技等新生事物的包容性是分不開的。但是從2016年底開始，更嚴格的監管正在發生，在新形勢下有利于幫助這個行業更加健康的發展。

他基于兩個主要判斷：一是金融科技創新，使得可以把錢推到個人和小微企業去；二是金融行業只有通過技術創新才能生存。所以金融科技機構就需要通過技術讓變動成本的幅度和整個服務的門檻降低來尋求生存空間。

在凡普金科的實踐方面，董w介紹，該平臺提供各類金融產品和類似理財的撮合服務，滿足用戶不同生命階段的金融服務需求。凡普金科的云圖系統整合了大數據和人工智能的技術，使得其在風險的管理和精準獲客上面獲得一些優勢。能通過大規模應用技術使其盈利性可持續化。

最后，董w指出了金融科技領域需要兩方面的創新，一方面，專注在金融科技上的公司需要持續創新，才能提供可持續性的低門檻、補充性的金融服務。另一方面，需要監管層面上的更多創新，促使行業里面各主體（無論是第三方的機構，還是龍頭企業）相互之間的合作，從而使得技術、信息和數據能夠得到更多的共享，降低整個行業的運營成本。

數字普惠金融正在發生的未來

螞蟻金服首席戰略官陳龍以螞蟻金服的實踐舉例，并從五個方面來講金融科技最重要的趨勢，探討金融科技能在多大程度上解決金融體系的兩大問題：難普難惠和脫實向虛。

第5篇：金融科技在金融行業的應用范文

跑路、關閉事件給互聯網金融發展帶來了陣痛，如今的互聯網金融正極力擺脫昔日形象，貼上新的標簽――FinTech?；ヂ摼W金融時代已經過去，一個嶄新的FinTech時代正在到來。

FinTech即為“finance+technology”，原意指“金融科技”，其核心是用技術驅動金融服務創新。廣義上一切以科技和數據為核心驅動力，能夠有效降低交易成本、提高金融業服務效率的企業均屬于FinTech的范疇。

不可否認的是，FinTech對金融業的沖擊是長期的，它對金融業的商業模式、結構甚至整個價值鏈都產生了顛覆性影響。但在當前有效需求不足、全球經濟增長放緩的大背景下，FinTech的沖擊無疑也刺激了傳統金融行業尋找新的發展動力。

如果說在互聯網金融發展初期，互聯網巨頭們挾場景的優勢，令傳統金融機構切身感受到它們巨大的威脅。那么在金融科技時代，在擁抱了人工智能、區塊鏈等創新技術之后，傳統金融機構亦有可能在與互聯網巨頭們的競爭中謀得一次領先的機會。

在FinTech的諸多應用中，區塊鏈（分布式賬本）和人工智能技術被認為是核心，而區塊鏈技術在金融領域的應用更是重中之重，因為區塊鏈技術極有可能帶來金融業態的革命。

第6篇：金融科技在金融行業的應用范文

金融創新是互聯網精神和金融服務方式結合的內在動力。現代科技的快速發展和在經濟、社會、產業中的深度應用，則更加提升了現代金融的創新速度和創新頻率?，F代金融的創新已經涉及到金融產品、金融服務流程、金融支付方式與手段、金融監管模式、金融制度等方方面面，參與金融創新的機構主體也由原有以傳統金融機構為主，演進為以互聯網企業作為金融創新的領軍者。

金融科技創新是“互聯網+”與金融深度融合的結果

“互聯網+”代表一種新的經濟形態，它可以充分發揮互聯網在生產要素配置中的優化和集成作用，將互聯網的創新成果深度融合于經濟社會各領域之中，提升實體經濟的創新力和生產力，形成更廣泛的以互聯網為基礎設施和實現工具的經濟發展新形態?！盎ヂ摼W+”又是一種以互聯網為主的一整套信息技術（包括互聯網、移動互聯網、大數據、云計算技術等）在經濟、社會生活等有關環節的擴散及應用過程，其本質是信息技術在新型行業的深度應用，以實現傳統行業的數據化、在線化和網絡化。

金融業的發展無法脫離互聯網而單獨發展。互聯網技術創新成果的深入應用，在很大程度上拓寬了傳統金融業的服務渠道和產品營銷渠道，提升了金融服務效率，降低了金融服務和金融理財門檻，并極大促進了信息不對稱問題的解決。同時，應用了互聯網技術的金融業也并未因穿上了華麗外衣而脫胎換骨，它沿襲了傳統金融的全部本質特征，包括風險特征、職能特征和服務特征?；ヂ摼W與金融的有機融合是必然趨勢，互聯網金融的發展必然促進整個金融業領域的發展。

而現代金融的核心是價值交換，即通過時間、空間的轉換和跨躍來實現資源配置和資金融通?！盎ヂ摼W+”與金融的有機結合和深度創新性融合，為現代傳統金融業的發展帶來新的機遇，使得金融科技成為一個新的藍海。

金融科技創新促進了金融模式的改變

金融科技的不斷創新和應用，極大促進了金融脫媒，而參與金融科技、金融脫媒的機構主體呈現多元化、復雜化趨勢，同時傳統金融模式也出現了交叉化、綜合化趨勢，主要體現如下：

一是金融機構呈現金融產品和金融服務的融合化、金融經營業務的綜合化和復雜化、金融業態的交叉化和生態化。傳統金融業中的銀行、證券、保險、信托之間的業務產品和服務、業務模式和經營渠道不斷交叉和融合。

二是網絡借貸平臺、眾籌融資、互聯網消費信貸、大數據金融等新型網絡金融模式的出現，豐富和深化了金融資源配置方式。傳統金融中以銀行為主要金融中介方式的形態逐漸弱化，去中介化、去中心化的互聯網金融資源配置方式將日益成為新金融的主流模式。

三是參與金融科技創新的機構涵蓋了兩大類型企業。一類是傳統金融業的商業銀行、證券公司、保險公司、信托公司等；另一類則是以電商企業為領軍代表，第三方支付、網絡借貸平臺、現代物流、商業地產、互聯網傳媒、社交網絡平臺等為重要參與者的新型互聯網企業等。兩大類企業均以自身的資源優勢和技術特點作為金融創新依據，在經營模式、產品與服務、經營渠道等方面全面介入金融市場和對金融進行細分，同時又相互借鑒、相互滲入，形成“你中有我，我中有你”的新型金融競爭局面。

四是金融長尾的覆蓋和金融普惠化?；ヂ摼W金融提升了金融產品和服務的模塊化、快捷化服務效率，拓寬了金融市場參與主體的范圍，從而極大提升了社會民眾的金融參與度和金融權利享有程度。金融不再是主要為“二八定律”中的20%客戶提供服務，而是將服務范圍延伸至金融長尾中的80%客戶群體，使得普通社會民眾均能夠通過互聯網進行各類金融交易、網絡支付、投資與理財等。

傳統金融機構積極實施金融科技創新

隨著大數據等相關技術、云計算、人工智能技術的普及應用，使得云端和應用呈現智能化，可以有效提升金融企業的風險管控水平，降低交易成本、管理成本，實現精準金融營銷和優化資源配置。傳統金融機構和互聯網企業通過應用現代科技對傳統金融業務、服務方式、服務流程和服務渠道等進行創新或重構，從而日益成為互聯網時代下的信息化金融機構。

以商業銀行為例，在“互聯網+”金融領域深度應用的背景下各商業銀行大力發展以移動終端為主的手機網上銀行、空中銀行、移動銀行等。商業銀行的經營方式，從物理網點作為經營渠道為主，逐漸發展為以直銷銀行、網絡平臺服務、移動終端服務為主要經營渠道方向，形成名符其實的互聯網銀行。

工商銀行初步構建了較為完備、體系化的互聯網金融服務和運營體系――融e聯-即時通訊平臺（信息流）、融e行-綜合金融服務平臺（資金流）、融e購-電商平臺（商品流）等三大互聯網金融平臺，并以網絡融資中心為核心與三大網絡平臺相關聯，打通支付、投資、融資渠道，形成了完整的互聯網金融服務鏈和線上線下一體化服務體系。

中信銀行也積極應對互聯網金融的發展挑戰，制定了“網上再造一個中信銀行”以及“金融網絡化”和“網絡金融化”的互聯網金融發展策略，積極推動傳統銀行業務的網絡化、移動化，深入領會互聯網金融思維模式，在網絡支付、投資與融資等領域做了諸多創新和嘗試，推出POS商戶網絡借貸、供應鏈金融、在線出國金融、個人信用消費貸款等網絡類貸款，搖一搖、異度支付、NFC手機近場支付的互聯網支付工具，并支持在線開戶和人臉識別。

另外，我與互聯網金融緊密相關的移動在設計、推廣和應用方面，不斷拓展線上及線下消費支付、理財場景，豐富線上個性化的理財產品，聯通線下和線下支付、理財和營銷通道，帶動非網絡支付用戶和網絡支付用戶的同步發展，并培養線下投資理財用戶的線上理財習慣。

金融科技創新加深金融脫媒和催生新金融業態

金融脫媒中的“媒”通常指金融體系中的商業銀行，金融脫媒的不斷加深將會持續降低企業、個人對傳統銀行信貸的依賴程度。近年來，隨著我國金融體系改革的不斷深入，以及互聯網金融等新興金融模式的出現、金融科技的不斷創新與應用，商業銀行面臨著技術脫媒和資本脫媒的挑戰，金融脫媒程度不斷加深。

其中，技術脫媒指在互聯網技術、通信技術快速發展與創新應用的驅動下，互聯網IT企業進入原來由商業銀行經營的相關領域，如信用卡業務、消費信貸、支付業務、類業務等，部分承擔了原商業銀行支付中介職能和信用中介職能。第三方支付的發展即是技術脫媒的典型范例，第三方支付可以為支付交易雙方提供統一的支付網關接口和支付平臺，直聯不同銀行和實現商、不同銀行客戶消費者間的交易清算。

另外，隨著現代金融的發展，在商業銀行體系之外，日益形成涵蓋股票、債券、理財、信托、民間借貸的金融市場，越來越多的資金、資本和金融服務手段、服務方式脫離開原有的商業銀行體系，形成金融非中介化、去中心化的新興金融渠道和金融服務模式。同時，網絡借貸平臺、眾籌融資、大數據金融及互聯網消費金融等新型金融模式的出現，使得資金實現了繞過商業銀行體系而進行融資、發放信貸，形成了以“互聯網平臺”為新型媒介的金融新模式――資本脫媒，從而有效縮短了投資者、融資者之間的資金融通路徑，也進一步加深了金融脫媒的發展。

目前，我國的金融脫媒總體上從資產業務、負債業務、中間業務等多方面同步推進，企業客戶的直接投資和融資渠道、個人客戶的投資和理財渠道會越來越多元化，新型融資和信貸、投資和理財工具會層出不窮。而作為傳統金融體系中的重要構成――商業銀行，也必須要適應金融科技的發展、金融模式的創新，轉變經營思維和理念，擁抱互聯網金融和利用金融科技，以促進新金融形勢下金融的轉型發展。

第7篇：金融科技在金融行業的應用范文

文章分析了社會對互聯網金融人才的能力需求，指出了構建互聯網金融專業課程體系的基本思路。文章詳述了高職院校應從專業基礎課程、專業核心課程、專業實踐課程和專業能力拓展課程四方面來構建互聯網金融專業課程體系，進而提出了促進互聯網金融專業課程體系有效實施的路徑，如建立由學校、行業、企業組成，專兼結合的復合型教學團隊；夯實基于“雙導師制”的校企合作訂單人才培養模式；改革教學方法、手段和教學組織形式等，以培養符合社會需求的復合型專業人才。

［關鍵詞］

互聯網金融；高職；課程體系；實踐教學

［課題項目］

本文系2016年度浙江省教育廳一般科研項目“高職互聯網金融專業課程體系的構建與實踐”（項目編號：Y201636161）和2015年度浙江省高等教育課堂教學改革項目“基于翻轉課堂的項目驅動式課堂教學模式研究——以‘互聯網金融產品推廣’課程為例”（項目編號：kg2015747）的階段性研究成果。

互聯網金融主要利用互聯網、信息通信等技術實現資金融通、支付、投資，并提供中介服務。隨著社會經濟和信息技術的發展，互聯網金融已融入人們日常生活的方方面面。互聯網金融行業的迅猛發展，導致專業人才的大量短缺。中國經濟社會理事會和中關村互聯網金融研究院聯合課題組2016年的《中國互聯網金融人才體系建設研究報告》指出，在未來5～10年內，中國互聯網金融行業人才缺口將達百萬人以上?；ヂ摼W金融行業的快速發展對從業者的能力和素質提出了更高的要求，傳統的金融人才已難以滿足互聯網金融行業對復合型人才的需要。

一、互聯網金融人才能力需求分析

互聯網金融具備金融和互聯網兩種屬性，這就決定了互聯網金融從業人員必須具備互聯網思維，既要具備較強的風險意識，對業務操作風險、市場風險、技術風險、流動性風險等常見風險有較強的防控能力；又要掌握必要的信息技術、數據分析、云計算、網絡安全等技術知識。因此，互聯網金融從業人員不僅要具備扎實的專業基礎知識和技能，也要具有較強的學習能力和創新思維方式，以適應瞬息萬變的互聯網技術與金融創新。

二、構建互聯網金融專業課程體系的基本思路

構建互聯網金融專業課程體系可以更好地規范人才的培養過程，提高人才培養質量。高職院校應按照崗位能力要求的相關性來設置課程，促使課程結構與崗位能力相匹配，以提高學生的職業能力，為社會培養高素質的互聯網金融人才。

1.夯實基礎，強調能力。高職院校應設置專業基礎課程，使學生全面掌握現代金融業務的基本原理、方法等基礎理論知識，提高學生互聯網金融信息技術的應用能力，并在加強信息技術與金融產品交叉結合的基礎上，注重加強學生的基礎能力培養，提高其分析、解決實際問題的能力。

2.強化實踐，突出特色。應用型人才的培養離不開實踐教學環節，在構建課程體系的過程中，職業院校應提高實踐教學在整個課程體系中的比重，以提高學生的實踐能力，培養滿足企業需求的互聯網金融人才。

三、互聯網金融專業課程體系設計

互聯網金融是一個新興行業，教育部2015年才將互聯網金融專業新增在高職高專目錄中，目前，我國高職院校尚未形成完善的互聯網金融專業人才培養體系。高職院校只有及時關注行業需求，構建科學的課程體系，才能為社會培養符合企業需求的復合型專業人才。

1.互聯網金融專業課程體系設置。高職院校應將互聯網金融專業課程體系分為四類：專業基礎課程、專業核心課程、專業實踐課程和專業能力拓展課程。第一，專業基礎課程主要包括現代金融基礎、經濟學基礎、會計基礎、高等數學、商務禮儀、互聯網金融概論、金融市場調研、經濟、金融法規與案例等課程。通過專業基礎課程的系統學習，可以加強學生對互聯網金融知識的理解和應用，從而提高其互聯網思維和邏輯推理能力。第二，專業核心課程主要包括金融數據分析、網貸與眾籌、互聯網金融支付、移動應用開發、互聯網金融營銷、互聯網金融風險控制、征信知識與實務、互聯網金融風險監管及法規等課程。這類課程設置的學分相對較高，通過系統學習可使學生掌握互聯網金融的專業知識，著重培養學生在互聯網金融營銷、金融數據分析、系統運營、移動開發、征信和風險管理等方面的業務能力。第三，專業實踐課程分為實驗課和實踐課程。專業實踐課程應獨立設置，如互聯網金融業務體驗、互聯網金融市場調研、IT綜合技能實踐、畢業設計等課程。專業實踐課程可采取“工作室”或“小組制”進行，教師通過分組的形式，安排學生到互聯網金融行業進行實地調研與業務體驗，從而調動學生在學習過程中的主觀能動性。實踐課程有助于學生將所學知識由理性認知轉向感性認知，教師將實踐活動引入課程教學，可以激發學生學習的主動性，從而提高其實踐能力。第四，專業能力拓展課程也叫專業方向課程。職業院校應設計模塊化的能力拓展方向，如移動應用開發、互聯網金融營銷、互聯網金融系統運營等方向?；ヂ摼W金融涉及多學科的知識，行業迫切需要復合型的專業人才。學生可選擇適合自己的發展方向進行專業能力拓展，以有效提高學生的實踐能力和創新能力。

2.互聯網金融專業核心課程體系的特點。第一，注重學科之間的滲透融合，培養復合型互聯網金融人才。高職院校互聯網金融專業的課程設置，應與信息技術和互聯網金融相結合，突破傳統教學模式的束縛，通過合理分析、科學規劃，高度重視各學科之間的融合和滲透。在整個課程體系中，專業基礎、專業核心、專業實踐等模塊之間既相對對立，又相互補充。只有學科之間、行業之間互相滲透融合，才能共同促進互聯網金融人才的培養。第二，體現技術性和信息化特色，突出金融科技的應用性。在互聯網時代，以大數據和區塊鏈為代表的新金融技術得到了快速發展，降低了金融創新的成本和難度，擴展了金融創新的想象空間和覆蓋領域?；ヂ摼W金融主要提供新渠道，將傳統的各類金融互聯網化，沒有從根本上變革金融業的生產方式；金融科技則通過技術的創新實現金融業務的創新，打造新的生產方式。因此，在課程體系中設置技術性、信息化的課程，可以充分發揮金融科技的應用性，促進科技與金融從分立走向協同共贏。第三，以崗位能力為導向，培養學生解決實際問題的能力。加強課程實踐教學對于應用型人才培養具有重要的意義，也是提高學生專業技能和創新精神的重要途徑。高職院校應在互聯網金融專業中獨立設置實踐課程，如互聯網金融業務體驗和IT技能綜合實踐課程等?；ヂ摼W金融業務體驗應安排在學生進入訂單班之前，由訂單企業進行對接，為期1～2周。學生在行業師傅的帶領下參與企業的真實項目，提前體驗未來的工作，獲得感性認識，從而指導未來的工作選擇。IT技能綜合實踐主要以“工作室”和導師制的形式進行，學生進入“工作室”后，應在導師的指導下進行專業技能實踐，參與技能考核，從而有效提升其解決問題的能力。

3.互聯網金融專業課程體系有效實施的路徑。第一，建立由學校、行業、企業組成，專兼結合的復合型教學團隊。師資隊伍是決定教學質量的關鍵因素,高職院校應積極引入名師（高校名師）補充師資力量，引入名家（企業骨干）充實專業實踐力量，引入名生（知名高校高材生）完善師資專業方向。具體專業課程的設置應由學校和行業共同制定，課程教學工作由行業專家和教師共同完成，其中，50%以上的訂單班課程教學由訂單企業一線專家承擔。第二，夯實基于“雙導師制”的校企合作訂單人才培養模式。高職院校應積極探索現代學徒制和混合所有制形式下的互聯網金融人才培養。第一，加強校企合作，以訂單式人才培養模式探索互聯網金融人才培養機制；第二，每月常態化走訪行業企業，及時了解企業的人才培養需求；第三，持續吸引更多行業、企業的兼職教師走進課堂為學生授課，并大量引入企業最新技術和案例充實課程教學內容；第四，深入探索“雙導師制”人才培養模式，在大二階段按照專業方向推行“校內導師+行業導師”的學生專業、職業發展指導機制；第五，在優化訂單人才培養質量的基礎上，與更多的互聯網金融企業開展訂單式人才培養模式，以保障學生的優質就業、對口就業。第三，改革教學方法、手段和教學組織形式。第一，教師應根據課程具體情況靈活使用教學方法，如合作式學習、項目教學法、案例教學法、任務驅動教學法、講授教學法、分組討論法、情境教學法、角度扮演法等，以提高學生的實踐能力。第二，教師應充分利用立體化教學資源進行課堂授課，如課程網站、案例、項目實例、視頻教程、微課、閱讀材料等，以激發學生學習的積極性。第三，教師可通過“工作室”或“小組制”等多種途徑，采取生產性實訓、任務驅動、項目教學等形式，指導學生完成移動互聯網金融產品應用開發、金融產品營銷方案設計、推廣方案設計、客服流程設計、網站開發等任務，為學生提供豐富的實踐機會。

四、結語

在構建科學的互聯網金融專業課程體系過程中，高職院校對接了互聯網金融企業對人才職業崗位的能力需求，明確了學校培養互聯網金融人才的目標和定位，也促進了校企間的合作與交流。高職院校通過訂單式人才培養模式與企業進行深度合作，這不僅可以培養企業滿意的互聯網金融專業人才，也為學生提供了對口就業的機會，從而促使互聯網金融專業走上良性發展的軌道。

作者：熊建宇 單位：浙江金融職業學院

［參考文獻］

第8篇：金融科技在金融行業的應用范文

科技與金融的關系：未必是融合

通過知網或類似的期刊搜索引擎，可見很多以科技與金融融合為題的文獻。但追溯當年較早提出并大力推動科技金融專項工作的時任科技部副部長李學勇公開講話中大量使用的卻是“科技與金融結合”。雖然大可不必過多糾纏“融合和結合”是緣于作者的用詞刻意還是輕率，但從語義上理解融合和結合的差距，可能在不同程度會影響到科技金融的遵循路徑和實踐取向。

首先，融合的語義是存在形態的一體化，一般體現為交融混合。而科技和金融實際是分屬于不同產業（行業）特征和表現形式的兩種資源向量，更可能是一種匹配或疊加關系。也正由此，在監管層面才會有所謂的“部際協調”機制。

其次，相對于傳統金融或間接金融手段，多數科技型企業（尤其初創型）作為無抵押無擔保無信用記錄的“三無企業”，受到可操作性限制，其融資渠道主要集中在近些年來規模暴增的股權投資中。在現實中，大多數投資者尤其是務投資策略是游離在產業之外的，在股權投資中一般遵循“不控股”原則，一般情況下不會介入和參與企業的實際經營活動，以此保護經營團隊和研發隊伍（專利持有人）的專業性和積極性，且是“為了退出的投入”。對于投資人而言，在投期間，迫于需要，因持續追加投資直至自身“融合”成了被投企業的總經理，常常等同于宣告投資失敗。

最后，金融與科技更多是在不同階段分分合合的關系轉換。如果分工明細是人類文明進步的標志之一，那么交互跨界偶趕時髦尚可，更可能導致錯位混亂，“電影散場各回各家”“不串行”才是常態。金融與科技，各行其是、各安其責才是最佳的角色感。如此，才最有益于維持投資人的金融屬性和經營團隊的科技創新空間及意志。

科技金融的范疇演化：可能超越產業瞄向

早年，有學者曾將科技金融置入產業金融的范疇進行了比較貼切和系統的分析研究。認為產業金融作為一項系統工程，可以承攬和勝任科技創新的商業模式全程演進：（1）提供一套解決方案，構建產業發展的金融服務和支持體系。（2）構建兩方共贏機制，為技術和資本指引最有效率的利益歸宿。（3）參與三個階段，即前期的資金融通，通過資源的資本化解決資金的融通；中期的資源整合，運用融通資金培育核心能力，通過核心能力整合社會資源。后期的價值增值，在整合資源的基礎上創造價值，通過資本運作放大價值。（4）實現四項資本化，包括資源資本化、資產資本化、知識產權資本化、未來價值資本化。

對此，另有學者質疑“高新技術產業”的命題本身需要證偽。佐證以紡織業，作為傳統產業，以納米技術織造的服裝顯然沖破了原有的產業界線。更有甚者，多年來孜孜以求、傾力扶持的一些高新技術產業，諸如多晶硅及太陽能板等，很快淪為重復建設、過剩產能、低端徘徊、庫存積壓的整頓對象。按此，科技金融的產業瞄向便有了含糊的味道。無獨有偶，曾一度高歌猛進的科技銀行申辦進程，也以開辦特色業務的科技支行等形式暫時權宜折中。

我們對是非暫且不論，當時作為一種積極應對，很多地方政府因地制宜，以金融地理的視角進行延伸，另外提出了藍色金融、綠色金融等特色概念。時下風起云涌的“特色小鎮”、科技金融小鎮理所當然地占了一席之地。作為一種園區服務經濟的平臺模式，小鎮成了最得心應手的集成和凝練環境、土地、資金、政策、人才等資源組合的抓手和形式。為此，國家發改委和國家開發銀行聯合出臺了以開發性金融支持特色小鎮（城）的專項政策。

金融科技：與科技金融同等顯要

科技金融是金融對科技創新提供的服務和支持， 可有效推動新成果新技術的產業化，提升科技貢獻度。金融科技（Fintech）則是科技在金融服務領域的創新性應用，可顯著提升金融業的核心競爭力。其要義是，利用新興技術改造和創新金融產品和業務模式，緩解信息不對稱問題，以此進行信用創造、資源配置、風險管理，并提高支付清算的效率等。金融科技本身并未改變金融的本質，但可以擴大金融服務的對象、提高金融服務的效率。

其中，最受關注的區塊鏈技術應用所催生的區塊鏈金融，具有自定共識規則、自動實施規則、用技術信任加持商業信用的能力。通過“共識協議”和編程化的“智能合約”，可以制定和執行交易各方認同的商業條款，可以引入法律規則和監管控制節點，確保價值交換符合契約原則和法律規范，避免無法預知的交易風險。該功能可以創造信用，節約信用形成所需的時間和成本，能夠容納更多的金融從業者，因而有利于普惠金融的發展。但是，由于區塊鏈技術的標準化工作剛剛起步，核心基礎技術尚未達到工業級的要求，區塊鏈技術的規?；瘧媚壳斑€不成熟。需要解決可操作性、可拓展性、可靠性與安全性、不同技術對接、與不同系統對接、技術標準與技術規則、法律與監管、專業人才培養與大眾知識普等問題。

科技金融的行動準則：以破解市場錯配為責

就科技金融的操作層面而言，實踐者經常要面對和回答：市場和政府在行業發展的不同階段如何正確體現各自作用？在科技金融的主導機制中，如何科學確立政府和市場的主次關系？如何恰到好處地在適當適時修復市場缺位的同時兼顧不越位？基于金融服務科技企業的作用機理，如何妥善處置和解決科技企業生命周期不同階段的資金需求稟賦差異和供給端的錯配問題？

在政府主導的階段或模式中，應切實設計和實施財政性科技投入（如各地科委科技局的科技三項費等）或政策性金融的一攬子制度化安排。同時應留意，長期推行政府主導模式，可能會傷害市場分配資源的自發機制和原有功能，市場化稟賦會因此暫時休眠甚至退化。除了市場公平的喪失，市場參與者會因此出現所謂的路徑依賴和“合成謬誤”，對長遠發展是不利的。

從科技資源到創新資源：科技金融是關鍵推手

科技源于創新。后者是前者的靈魂和生命。因此，科技金融的基本內核一定是推動金融服務于基于創新的科技。

誠然，科技中心與科技創新中心、金融中心與科技金融創新服務中心是不同概念?？萍贾行牟坏韧瑒撔轮行?，科技資源轉化成創新資源，科技創新中心和金融中心的功能疊加都需要特定機制和制度安排。能夠最高效、有機地集成和凝練這些機制和安排的，科技金融無疑是首選的推手。通過多年的實踐積累，科技金融無論作為一種資源平臺還是一套政策組合，能夠很好地整合并協同各類要素。實踐證明，在近些年地方政府爭相建設各類中心的比拼中，流動性要素和非流動性要素的優劣和比重決定了最終的勝負。

雖然每一座城市都希望成為中心，然而資源是有限的，因此，建設金融中心，就是一個城市間的競爭過程。在這個競爭中，地方政府，本地化的企業、居民、區位和資源等非流動要素，以獲取更多的價值收益為目的，吸引和轉化流動的金融資源，占領和控制市場，與其他城市展開競爭。顯然，這種競爭可分解為兩個層面：產品市場層面的競爭和非流動要素層面的競爭。這些非流動要素試圖營造產品市場競爭的環境，提升當地吸引資源的能力，提升當地企業產品市場競爭的能力。

科技金融的發揮空間：可支配資源的邊界

需要明晰我國金融資源的現有格局和可得性分布。金融業在中國的高壟斷特征不僅表現在牌照審批機構監管門檻高設等方面，而且金融可支配資源的高度集中和銀行業在金融市場的絕對份額、先發優勢仍然是目前其他融資路徑和渠道必須面對的現實情況。

財政性科技投入的機制創新要務實。引導基金和天使基金的責任和使命應是在投資階段中盡量前移，政府資金應以示范和引導為責，最大限度地發揮專業團隊和市場機制的積極作用，提高識別和駕馭風險的能力，敢于面對并承擔一定風險。應合理確立與社會資金的合作地位和契約關系，客觀把握財政性投入在風險池的補償輪次，妥善處理官員問責的包袱問題。

部際協調的發力點應著眼于金融監管部門。到目前的階段，從科技創新的推動力度和成果轉化的市場機制建設協同情況綜合考量，金融部門的監管和產品創新在部際協調工作中的作用愈加重要，金融監管部門通過制度化建設和監管模式升級，吸納借鑒先行國家和地區針對特定行業的沙盒監管經驗，為科技金融體系不斷營造寬松環境、持續輸送有效的金融資源。

關于財政與金融的協同問題。也即財政引導金融，推延至中央引導地方、技術引導資金的機制設計和績效評估。金融創新，從監管到機構，要考慮其可能面對的市場體系內帶有示范性、引導性的財政性資金，應注意尺度和方式，避免市場中的金融活動財政化或行政化，傳遞錯誤的配置導向。同時，財政科技投入的創新應借助互聯網金融手段，發揮其撮合效率、成本控制以及透明度等優勢，優化原有的投入方式和給付渠道，實現效率提升和風險控制。

值得科技金融期許的供給端：VC和PE

本世紀初，我們曾不遺余力地激烈爭辯過Venture Capital（VC）應譯為“創業投資”還是“風險投資”，硝煙尚未散盡，Private Equity（PE）潮起潮落，用了不到十年的光景便在規模上徹底淹沒了前者。

中國證券投資基金業協會的數據顯示，截至2016年底，私募基金認繳規模已突破11萬億元，備案私募基金逼近5萬只?？v觀全國私募基金管理人的地域分布，其中絕大多數集中于北京、上海、深圳三地。全國已登記私募基金管理人共計18306家，按注冊地劃分，北京有3575家，上海有3964家，深圳有3692家。其余大多集中于浙江、江蘇、廣東（除深圳外）、天津等沿海地區。資管規模100億元以上的私募股權基金，北京有28家，上海、深圳分別有21家，天津有10家，廣東（除深圳外）有9家。資管規模100億元以上的私募股權基金，既包括中科招商投資、北京君聯資管基金等成立十余年的老牌私募基金，也包括國華軍民融合產業發展、深圳市招商國協壹號股權投資基金等成立不足一年的新基金。另外，北京、上海、廣東等地2016年均有多只百億規模的私募基金誕生。

如果將VC定位為偏重中早期投資，PE為中后期甚至是擬上市企業，在梯形融資模型中，科技金融面對的資金鏈條在理論上是比較完整和齊備的。而實際情況是，目前的中國股權投資市場，除了中國風險投資公司等少數機構外，專注VC的投資公司日益減少。更常見的是二者兼營混營，以分解和平衡風險收益。從規模上看，PE早已遠超天使基金和VC。對于科技型企業的資金需求而言，企業初創期（天使輪或A輪）的資金供給端仍然是比較薄弱的，主要依靠內源融資和一部分天使投資來解決。

其他值得關注的問題

科技金融歷經十余年的研究和實踐，從頂層設計到貫徹落實，已經積累了許多非常寶貴的經驗，其中，以城市或小鎮、開發區或產業園區、特定產業或行業為單元和瞄向的各類政策、經驗和做法值得全面梳理和擇優推廣。另外，應加強開展一些針對性的調查研究。例如，從金融監管和資源配置角度，按地域、按產業抑或直接按產品層面設計，實施科技金融支持政策的效率最高、效果最佳。因為，地方政府在金融（包括財稅方面）領域的作為空間是有限的。

科技金融落地：與時俱進是基本原則

應密切關注國際國內先進先行家和地區的經驗模式，借鑒德國、日本、英國以及兄弟省市的做法。結合科技企業和科技創新的客觀需求，及時改造，優化資金供給端。這些都應及時地體現在地方政府層面科技金融落地的一般架構中，包括培育科技金融服務體系、引進和設立科技金融服務機構、推動相應的服務和產品創新。中關村、上海張江、武漢東湖和成都、杭州等地在不斷的探索實踐中，均掌握了一些卓有成效的招法套路以及可資借鑒的示范樣板。

科技金融的戰略高度：應切實踐行

不宜再發明創造更多的新口號新戰略，逆轉脫實向虛，回歸實體經濟，科技創新是最理所當然的引擎和增長極。用新科技萌發新動力，有序實施供給側結構性改革，引領“一帶一路”的產能合作，如此等等。即如，人民銀行和工信部等多部委日前聯合印發的《關于金融支持制造強國建設的指導意見》明確：“要高度重視和持續改進對“中國制造2025”的金融支持和服務，聚焦制造業發展的難點痛點，著力加強對制造業科技創新、技術改造升級的中長期金融支持，積極拓寬技術密集型企業和中小型制造業企業的多元化融資渠道。探索為制造業創新中心等公共服務平臺提供創新型、多元化融資服務，著力加強對核心基礎零部件等“四基”企業的融資支持。要合理安排授信期限和還款方式，支持制造業兩化融合發展和智能化升級。積極運用信貸、租賃、保險等多種金融手段，支持高端裝備領域突破發展和擴大應用。鼓勵符合條件的銀行業金融機構在新型工業化產業示范基地等先進制造業聚集地區設立科技金融專營機構，在客戶準入、信貸審批、風險偏好、業績考核等方面實施差異化管理。”

過猶不及：警惕金融過度對產業的額外沖擊

第9篇：金融科技在金融行業的應用范文

盡管此前爭議不斷，但互聯網金融在我國確實實現了飛速的發展，在監管新規之后，以海外互聯網金融發展路徑與趨勢作參照，可以對我國的互聯網金融未來發展趨勢作出預測。

多層次互聯網金融監管體系

構建成型

自2015年以來，與互聯網金融行業相關的全國性政策共出臺11項，地方性政策共出臺7項。在此期間，不斷有平臺清盤退出，違規業務被暫停，夸大、虛假宣傳被叫停，平臺開始自查自檢，積極落實產品登記、信息披露，積極推進資金存管等，監管政策日漸嚴厲。

在現行法律基礎上結合互聯網金融特點的立法工作正在積極推動之中，將進一步明確互聯網金融的交易主體責任、監管對象、監管范圍和監管原則。

與互聯網金融發展相關的基礎性立法工作、技術標準制定工作也將積極配套推進，如個人征信體系、個人信用體系、電子簽名等基礎性法律，支付技術、客戶識別技術、身份驗證技術等互聯網金融技術部門規章和國家標準制定，以及互聯網金融消費權益保護立法工作等，將為互聯網金融交易提供相應的技術和法律支撐。

在此基礎上，國家明確了以一行三會為主導、中央與地方相配合的監管責任主體和中國互聯網金融協會為主導的行業自律主體，構建多層次的中國特色互聯網監管體系。

隨著監管政策的趨嚴和監管體系的構建，偽互聯網金融平臺、投機者、攪局者以及不具備從事互聯網金融行業能力的平臺都將被淘汰，整個互聯網金融行業更趨于理性、規范、健康、有序的發展。整個行業將明顯呈現發展速度放緩、收益率下降、競爭加劇、進一步分化整合等特征。

新規之后，風險控制能力較強、成本控制能力優、創新性強及資本實力更為雄厚的互聯網金融平臺，將可能出現較行業平均水平更高的發展速度。加之，當前我國正處于深化改革關鍵期，完善現代化市場經濟必然要求各行業規范化發展，因此，互聯網金融走向規范化不僅是行業發展要求，也是當前經濟發展的時代要求。

金融科技成為互聯網金融

核心創新力

隨著互聯網金融行業步入規范化發展，在監管套利消失的背景下，沒有技術壁壘的公司將喪失生存能力，科技將成為推動互聯網金融發展的重要動力，金融科技（Financial Technology，簡稱Fintech，，亦譯作科技金融）有望成為未來互聯網金融發展的核心創新力。

金融科技，很大程度上是指通過大數據、風控模型、人工智能、機器深度學習等互聯網尖端技術來進行金融服務的底層架構和要件組合，最終形成一套既能夠輔助目前主流的傳統金融業務邏輯，又能夠產生自己獨特的互聯網金融服務生態的一種技術性很強的金融方式。目前國內只有少數的集成化、矩陣化的大平臺才擁有真正金融科技化的數據、產品和運營能力，包括阿里、京東、網易等。

在眾多的金融科技創新中，大數據或將成為互聯網金融行業核心資源?；ヂ摼W金融下一個風口，其實是在大數據和以數據化、智能化、機器學習技術為依托的，以互聯網渠道和技術為嫁接的一種全新的業務風控和產業鏈整合模式。

所謂大數據，是一種在獲取、存儲、管理、分析方面大大超出傳統數據庫軟件工具能力范圍、具有海量的數據規模、快速的數據流轉、多樣的數據類型和價值密度低幾大特征的數據集合。大數據對于互聯網金融的價值主要體現在渠道入口、產品風控等方面。

首先，大數據技術可廣泛應用于獲取電商、中小微企業等各行業供應鏈數據，以助于開拓各類行業資產獲取渠道，開展對電商平臺用戶、中小微企業供應商的融資業務。

其次，大數據可完善征信系統和提高金融機構風控能力。大數據征信的發展，可夯實金融服務基礎和降低金融風險，并同時也能降低交易成本，將互聯網金融交易成本低的優勢進一步放大。

最后，依賴于大數據技術，使平臺為人們提供個性化金融服務成為可能，極大地開闊人們投融資渠道，降低創新創業門檻，提升經濟活力。因此，大數據化是互聯網金融的發展趨勢，大數據也當之無愧是互聯網金融行業的核心資源。

金融場景化或為互聯網

金融發力點

隨著第三方支付、互聯網金融基礎服務設施的不斷完善，基于衣、食、住、行的各類消費場景都將被互聯網金融覆蓋，互聯網金融和人們生產生活進一步融合。金融場景化不單是互聯網金融改變生活的直接體現，更是互聯網金融資產資金的重要獲取源。盡管目前阿里、騰訊、京東等電商巨頭在場景消費展開了激烈競爭，然而，尚無一家巨頭占據主導地位，互聯網金融平臺在場景化藍海中依然有巨大機會。

互聯網金融場景化，是資金端與資產端的共同場景化。從資金端來看，未來的互聯網金融平臺將更加注重為用戶在特定場景下提供專業、便捷的增值服務，以期引導和吸引更多投資者。從資產端來看，消費場景化為行業帶來大量的優質資產，而在互聯網金融行業競爭愈發激烈的情況下，平臺發力掌握一些如社交、購物關鍵場景，提高用戶粘性，是其實現資產端擴張的明智之舉。因此，在未來互聯網金融行業將主要發力于場景化消費金融藍海。

在向場景化趨勢演變的過程中，P2P將呈現出小額普惠特點。根據“十三五”規劃綱要提出的構建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行機構體系，發展普惠金融和多業態的中小微金融組織的思想，以及暫行辦法對網絡借貸平臺的定位和針對借款人借款上限的規定，未來網貸平臺將主要服務個人經營者和中小微企業的融資，扮演好傳統金融的補充者角色，最大限度的發揮其金融普惠性。從另一方面來看，借款上限的規定，也有利于網貸平臺加強風險防控，促進行業健康發展。

農村市場有望被激活

農村地區一直以來是傳統金融體系比較薄弱的區域?；ヂ摼W金融依賴技術、服務成本、服務效率等方面的優勢，在此領域較傳統金融機構更具競爭力，能為農村地區提供更加快捷方便的金融服務。我國農村地區地域廣闊、人口眾多，農村地區人們已開始接受和使用互聯網金融服務，因此，互聯網金融開墾農村金融實現金融普惠，發展共享經濟，大勢所趨。值得一提的是，農村征信體系建設是農村金融發展中的一項復雜的、勢在必行的基礎設施建設。

中國互聯網金融一路走來，從野蠻生長到監管規范，越來越多的行業正在與互聯網金融相融合，正在感受到互聯網金融帶來的機遇和挑戰?；ヂ摼W金融不僅將改變傳統的商業模式，還能為其提供新動力，創造新機遇，成為中國金融領域重要組成部分。