金融風控服務精選(九篇)
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第1篇：金融風控服務范文
中圖分類號：F27
文獻標識碼：A
doi：10.19311/ki.16723198.2016.13.027
1 前言
2011年7月，國家發改委、財政部、工業和信息化部以及國家統計局四部委聯合了《中小企業劃型標準規定》，將我國的中小企業細化為中型、小型和微型。我國的小微企業數量龐大，對我經濟發展的拉動作用明星，更為重要的是，它解決了80%以上城市人口的就業問題，在社會經濟領域發揮著難以估量的重要作用。然而，小微企業由于經營規模小，市場占有率低，資信狀況不高等原因，普遍存在著融資難、貸款難的困境，這也在很大程度上解釋了我國小微企業的“短命”問題。
就目前情況而言，雖然小微企業的金融需求旺盛，但通過銀行獲取的金融服務和支持尚不足25%，除了商業銀行針對小微企業的信貸業務起步晚、機制不健全之外，很大程度上也是由于我國小微企業良莠不齊，監管松散等導致整體的風險比較突出，銀行在防范和控制方面相對不力所造成的。因此，加強區域內小微企業金融服務風險的防范和控制的研究就顯得迫在眉睫。
2 區域小微企業金融服務的現狀及存在的問題
隨著我國經濟發展勢頭的不斷強勁以及相關政策扶植力度不斷加大，我國小微企業進入發展的快車道，不僅在很大程度上緩解了我國就業難的困局，而且也為國家科學技術發展和創新不斷注入了新的活力。
自2014年起，國家相繼出臺了一系列金融支持政策，全面扶植我國小微企業的發展，銀監會也不斷督促各大商業銀行在信貸服務方面對小微企業給予優待。然而，現實情況卻難以盡如人意，在小微企業總體貸款額不斷攀升的同時，不良貸款率也隨之增加，目前已超過了3%，區域小微企業金融服務的現狀讓人擔憂，風險不斷增大的原因還需要從小微企業金融服務的獨特性以及其存在的問題兩個方面進行分析。
2.1 小微企業金融服務的獨特性
上文已經提到，我國的小微企業數量多、分布廣、內部監管相對不力，商業銀行在為其提供金融服務時面臨著較為特殊的違約風險。具體而言，其風險的獨特性可從以下幾個方面分析：
首先，金融服務成本高，風險大。我國的小微企業的“短命”現象比較普遍，這就造成了銀行很可能因其破產而難以完全收回發放的信貸資產，而且小微企業的資信情況較差，壞賬呆賬以及不認賬的現象相對突出，這無形當中就增大了銀行的貸款管理成本。
其次，信息嚴重不對稱。與一些大企業相比，小微企業的信用登記、評估、監管等制度相當不完善，導致銀行從權威單位了解其真實的信用狀況相對困難，此外，小微企業進行測評的比例也較小，所有這一切都使得銀行對其資信狀況無法進行精確的評估。
最后，信貸擔保要求高。由于上述的金融服務風險大、信息不對稱等特征，銀行往往對小微企業的信貸擔保要求較高，然而，有意小微企業自有資金積累緊張，持有的可供抵押的資產較少等原因，往往無法滿足銀行的要求，這也就增大了其獲取金融服務的難度。
2.2 小微企業金融服務存在的問題
基于以上小微企業金融服務的獨特性，國家和地方政府都出臺了一系列的政策和措施來改善小微企業融資難、貸款難的問題，然而現實中小微企業的金融服務還是存在諸多的問題和不足。
首先，商業銀行服務小微企業的態度消極。長期以來，各大商業銀行都以服務國有企業和大中型企業為主，對小微企業的關注程度較低。加之，小微企業的資本相對不足，不良貸款率較高等原因，往往有意忽視其金融服務的需求。雖然近年來由于政策的扶植，各大商業銀行對小微企業的重視程度有所提高，但由于信息不對稱、運營成本高等原因，小微企業的金融服務還處于銀行的業務邊緣，銀行的在應對其金融服務的需求時，態度消極、動力不足。
此外，小微企業管理模式的限制。小微企業的經營規模小，企業內部的組織結構和監管機構非常不完善，運營模式缺乏統一的調度安排，面臨的財務風險較高，融資的額度小且頻率高，所有這一切都使其難以符合銀行經營資金的安全性、流動性和盈利性的標準。
3 優化小微企業金融服務風險防范與控制的構想
3.1 政府部門加快建立國家信用體系
信息不對稱，已成為小微企業風險管理中最大的絆腳石，因此為了革除信息不對稱所帶來的一切弊病，就需要政府加大對征信行業的管理，爭取早日實現每個行業之間都能信息共享。具體而言，可由地方監管部門或者行業協會等牽頭，發展個人信用制度，再由政府出面建立國家信用體系。
此外，還有加強信用中介服務機構的建設。在當今時代，市場的中介服務機構會對風險管理產生重要影響，諸如獨立的會計、審計、管理技術咨詢公司等等，這些機構可在很大程度上幫助銀行獲取真實而全面的市場信息，從而減少因信息不對稱所帶來的道德風險。
3.2 銀行加強風險管理和控制建設
銀行在為小微企業提供金融服務時，不僅僅需要在擔保、資金使用以及還款的方式和期限等方面加強協調與監管，還要從風險管理信息系統的建立、人才的培養以及優化貸款風險的整體控制模式等方面入手，加強金融服務的全程管理，從而建立科學的風險管控體系。
首先，要建立健全小微企業金融業務的管理信息系統。要實現對每個支行、每個信貸員產生到期未付款的每日報告，并將相關的信息存貯盡企業的資料庫，為將來可能發生的信用評估提供決策支持。
其次，要加強內部人才培養。我國小微企業數量龐大，發生信貸交易的頻率很高，這就需要銀行有龐大的高素質的人才隊伍來滿足小微企業的服務需求。風險的管控需要大批專業技能過硬，綜合素質高的客戶經理，這就需要銀行注重對人才的培養和激勵，加強員工的業務培訓，增強他們對小微企業信用風險的管理意識和管理水平。
最后，要優化貸款風險的整體控制模式。這種控制模式需要依托小微企業所在的特定的行業、產業鏈和具體的商圈進行整體的風險控制，這也是各大商業銀行進行風險防范和管控的根本。
3.3 建立健全小微企業風險評級制度
在小微企業提出貸款的申請時，各大商業銀行等金融機構不能單一地只是以小微企業的資金需求作為決定其貸款額度的依據，必須要充分考慮該企業自有資金狀況、運營的現狀以及發展前景等等因素，建立健全小微企業風險評級制度。通過該企業目前的經營狀況、抵御風險的能力、產生利潤的大小等來估測其未來的還款能力，保證小微企業的融資總量低于該企業自有資金的數量。
3.4 建立小微企業的信用管理系統
上文中已經提到要建立國家信用體系，完善個人的誠信檔案，作為評估其信用狀況的重要依據。小微企業也應仿照此模式，建立專門的信用管理系統，這就需要當地政府以及各職能部門的配合，力求將區域內的小微企業全部納入信息系統之中，實現信息和資源共享。與此同時，還要建立符合區域內小微企業貸款需求的客戶資料庫，當然系統的標準以及資信狀態需要銀行等專業的金融機構進行審核，具體而言，主要評估該企業是否具有相應的還款能力、企業內部財務管理狀況如何、是否存在偷漏稅等不良記錄以及企業產生壞賬、呆賬甚至是蓄意假破產以逃避償還貸款的可能性等等。
4 結語
小微企業的發展歷來備受國家和社會的關注，其金融服務也在不斷地完善。然而由于其經營規模小、抵御風險的能力差等原因，融資的渠道和方式等仍然帶有很大的局限性，這就需要國家和地方各級政府、各大商業銀行等金融機構以及小微企業自身三方聯動，在借鑒西方發達國家呢先進發展經驗的同時，結合我國特定的經濟發展狀況和獨特的市場環境，共同完善我國小微企業的金融服務體系，從而全面提高區域內小微企業金融服務風險的防范和控制水平。
參考文獻
第2篇：金融風控服務范文
三年前從阿里離開、創立同盾科技以來，蔣韜近段時間感受到了前所未有的壓力和機會――“宏觀經濟下行，各機構都在加大防控金融風險，各行業對大數據的需求倍增”。
2016年12月，中央經濟工作會議提出，要把防控金融風險放到更加重要的位置，下決心處置一批風險點。
出身大數據風控和反欺詐的同盾，也由此迎來了高速擴張期。自然，蔣韜加班的時間也在倍增。
截至2017年1月，同盾提供服務的各類機構已近6000家，主要分布在風險集中區的互聯網和金融行業，合作銀行近100家，其風控云系統累計實時處理100億+場景化數據，儼然成為行業“獨角獸”。其跨行業聯防聯控、建立智能誠信網絡的大數據風控理念，或為我國金融系統乃至全社會信用體系的建設，提供有益參考。
那么，金融風險當前，這類大數據公司能為金融穩定、經濟發展帶來怎樣的契機？
“我們會‘三步走’――從反欺詐到信用建設，再到智能數據分析?！笔Y韜的布局，是最終成為一個給各行各業提供大數據分析能力的基礎服務商，包括為信用體系、公共交通、物聯網等諸多領域提供大數據分析解決方案，而近三年，會專注大數據防控風險，切實提升企業的風控運營效率。
大數據風控
《財經國家周刊》：大數據概念異?；鸨?，各領域紛紛試水。你從事大數據產業多年，如何描繪產業發展圖譜？
蔣韜：在我國，與大數據相關的機構多達數千家，整個產業鏈可分為三個層面：
第一層即基礎層，主要是數據源和基礎設施。
第二層是賦能大數據分析技術的機構。包括從事圖像分析、視頻分析、數據可視化、文本分析等公司，也包括提供基礎算法框架、基礎數據庫等能力的公司。
再上一層，是數據應用公司，如提供輿情監測、精準營銷、金融風控、智慧城市等服務的機構。
同盾就是典型的數據應用公司，以數據分析來為客戶量身定做解決方案。
《財經國家周刊》：當前，中央高度重視防控金融風險，大數據技術逐漸成為防風險的有效手段。那么，同盾這樣的大數據公司如何發揮作用？
蔣韜：同盾這樣的大數據公司，能幫助一批新金融機構降低因欺詐、信用違約導致的壞賬風險。
防控風險已成為2017年金融系統工作的重中之重。金融風險主要包含市場類風險如流動性風險，操作類風險和信用類風險。尤其是尚不具備銀行風控水平的新金融機構，這幾類風險均是致命的。對它們的關注點應該在于兩方面：一是關注企業自身經營類風險;二是幫助這些新金融機構識別個人欺詐風險和信用風險。
這第二點，正是大數據要解決的問題。成立三年多以來，同盾服務了大量新金融機構，幫助其風控水平上了一個臺階。例如，部分消費金融公司與同盾合作前后的壞賬率，從20%-30%降到了5%-8%。
《財經國家周刊》：不僅是新金融，銀行等傳統金融機構同樣面臨風險難題。大數據公司怎樣助力銀行風控？
蔣韜：傳統金融機構利潤高歌猛進的時代已經結束，紛紛向零售業、小微企業等“薄利多銷”的領域進軍。而這些領域，是高風險領域，需要精細化的風險管理能力。
一方面，銀行要同時面對同業競爭以及第三方支付、網貸等新金融機構的競爭，面臨傳統銀行客群分流、金融脫媒以及產品創新難、獲客難、風控難等挑戰。
另一方面，金融領域的電信詐騙、網絡詐騙等風險愈加復雜，已經在全球形成龐大的千億級地下黑產，欺詐分子已經團伙化、專業化、地域化。 Y韜
同盾作為專業的大數據風控機構，努力打通行業間數據孤島，通過設備指紋、復雜網絡等專業技術、行業化的風控策略和模型、全局跨行業大數據，精準識別欺詐分子和行為，提供行為關聯和欺詐分子畫像，為銀行提供貸前準入的反欺詐服務，同時，同盾也利用大數據的能力幫助銀行做貸中、貸后監控和管理，以及貸后數據服務。
我們還與電信運營商、航旅等跨行業第三方數據源合作，為銀行直銷銀行、企業信貸、信用卡渠道拓展、個人信貸和消費金融等業務，提供全面風控能力。
很明顯感覺到，2016年前后，銀行對大數據風控的需求陡增，紛紛成立消費金融公司和個人零售部門、網絡金融部門，將傳統信貸場景化、細分化、線上化，傳統的風控手段已無法滿足新業務需要。
從反欺詐到智能數據分析
《財經國家周刊》：同盾創立之初便提出“跨行業聯防聯控”，目前這一格局搭建得如何？數據獲取、分析、管理具備怎樣的系統性能力？
蔣韜：同盾覆蓋客戶近6000家，要通過聯防聯控建立“智能誠信網絡”，通過對人與人、企業與人之間的關聯分析，抓出團伙欺詐等各種風險。
例如，我們公司大屏幕上有一面中國地圖，能夠動態展示近期全國車貸領域的個人欺詐情況。這就能充分展現大數據的感知和預測能力，能給放貸機構提前預警，是傳統金融機構在數據分析上的盲區。目前，我們這項預警能力已經覆蓋的領域，包括車貸、網貸、消費金融和銀行信用卡等。
與大部分同業機構不同，同盾不僅服務金融機構，還為非銀行信貸、保險、基金、第三方支付、航旅、電商、O2O、游戲、社交平臺等行業服務，甚至能揪出婚托、酒托、網購差評師等一系列“壞人”，構建跨行業聯防聯控的系統性能力。
上述機構反饋回來的各種信息，均可納入同盾的產品體系，成為智能誠信網絡的一部分。當前，國家發改委正在牽頭我國社會信用體系建設，我們期待能夠為此盡綿薄之力。
《財經國家周刊》：我國經濟下行承壓，大數據能帶來哪些積極作用？
蔣韜：大數據對于經濟結構調整的重要性在于兩方面――防控風險和提升效率。
例如，銀行信用卡部門反映，很多信用卡幾年后就“沉睡”了，只能通過大數據來分析用戶的職業、購物習慣等信息，挖掘客戶需求來盤活“沉睡卡”，同時為銀行網上商城導入流量，實現大面積的消費升級，為經濟發展提供持續動力。
再例如，未來可利用機器學習、智能分析的技術幫助保險行業提升效率，不但解決理賠、反欺詐等問題，還能為保險產品做精準定價。
大數據的便利無處不在。這種來自于底層的技術推動力，能夠幫助頂層設計克服掉諸多障礙，助力政策落地。
第3篇：金融風控服務范文
“如今，互聯網金融的發展已站在了一個新的臺階上，創新與發展無疑是現階段互聯網金融面臨的兩個巨大問題，無論是機遇還是挑戰，都將決定互聯網金融未來的發展?！?同樣在互聯網金融領域拓荒的翼勛金融總經理王暉告訴《中國經濟周刊》記者。
作為成立時間不到半年的平臺，翼勛金融線上平臺交易量已超過20億，注冊人數達3.18萬人，線下門店60家，覆蓋全國43個城市，月信貸規模兩個億……這在已是“紅?！钡幕ヂ摼W金融行業著實令人驚嘆，翼勛金融是如何在短時間內從眾多互聯網金融企業中脫穎而出的？
站在風口之上的創業者
加入翼勛金融之前，2008年中國人民大學經濟學碩士畢業的王暉即在平安集團任職，分管過平安普惠東區、北區的線下業務和風控，見證了這個行業從無到有、從小到大的發展全過程。然而，2014年，他卻選擇離開傳統金融機構，出任翼勛金融總經理。
同樣在2014年，總理在當年的政府工作報告中多次肯定互聯網金融，并明確提到“互聯網金融異軍突起”和“促進互聯網金融健康發展”。政府工作報告強調，要“讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業、‘三農’等實體經濟之樹”。
在王暉看來，金融普惠和金融創新是金融行業發展的“大勢”。他認為，互聯網金融作為創新的金融模式，可以覆蓋傳統金融無法觸及的長尾需求，可以激勵民眾廣泛參與金融活動，共同承擔和分散風險。
離開傳統金融機構，投身互聯網金融行業。許多像王暉一樣的互聯網金融的創業者們正在成為“大眾創業，萬眾創新”大潮中一道獨特的風景線。此前，中國銀監會普惠金融部主任李均鋒在接受《中國經濟周刊》記者采訪時指出，目前，全國注冊的網貸平臺機構約有2300家，2014年僅1000多家。今年前8個月，通過網絡借貸平臺的發生額或者流量在6000億元左右，余額在2700億元左右，今年底交易量可能超過1萬億元。
“對中國這樣一個金融體系還有待完善的發展中國家，互聯網金融的普惠金融價值現實作用非常顯著，它能將互聯網平臺的開放、平等、協作和分享精神納入傳統金融服務行業?！蓖鯐熣f。
正是基于這樣的價值判斷，2015年4月，翼勛正式成立，試圖做出更大的改變。
王暉介紹說，從成立伊始，翼勛金融就啟動了線上線下的雙軌運作。線上平臺鉅寶盆自上線以來就堅持以技術創新為驅動，以嚴格的風險管控和先進的IT系統為核心旨在為廣大客戶提供更安全、更透明、更高收益的理財產品，致力于打造一個多元化、生態型的互聯網金融服務平臺。
翼勛的線下門店則通過夯實的地面貼身服務，更深度地發揮互聯網金融信息匹配快速便捷、手續流程簡便明晰、一站式服務提升用戶體驗的優勢。
“在 P2P平臺日益同質化的情況下，真正凸顯差異化的辦法在于如何更便捷地為客戶提供更好的互金產品和服務。”王暉表示，翼勛希望通過線上線下的無縫對接，最優化配置資源，為金融消費者提供更加專業、便捷的服務，真正實現“讓金融更簡單”。
發掘紅海中的契機：
互聯網+消費
隨著互聯網金融越來越被普通大眾所接受，風投、國企、上市公司等各路資本紛紛加入其中跑馬圈地，扎堆互聯網金融推出相關業務。與此同時，面對互聯網金融的全面沖擊，傳統銀行也紛紛推出基于互聯網的銀行、理財、市場服務，借勢O2O全面反擊互聯網金融，搶占互聯網金融市場的資源。
“互聯網金融早已是紅海一片，我們要做的正是在紅海中尋求突破?！蓖鯐煴硎荆l展場景化、生活化金融的互聯網金融或許是平臺發展的下一個契機所在。在綜合化金融業態下，金融服務需要與具體場景緊密結合，無縫融入生活、消費、理財、信貸、營銷等多種環節。
據介紹，翼勛金融以打造更有市場競爭力的創新供應鏈融資和理財模式為目標，堅持豐富以“消費金融”為核心的互聯網金融產品線，目前已布局地產金融領域，致力于將金融服務滲透至地產交易的各環節，切實提供多樣化的金融服務。同時翼勛金融也在嘗試通過進一步完善“互聯網+消費”模式，創造出更多基于衣、食、住、行的各種各樣的消費場景，通過提供針對性的金融產品，全面嵌入到眾多的消費場景中，突出金融的生活化。
“場景化、消費類的金融需求擁有更長的生命周期和用戶黏性，未來，翼勛會堅持以提供高品質、生活的消費金融服務為核心競爭力，完善‘互聯網+消費’模式，切實做到讓各類金融產品真正融入普羅大眾的生活。”王暉說，他相信這足以讓翼勛金融走在前列。
練好內功守住風控生命線
一面是平臺數量、交易額呈現井噴式增長，一面是部分倒閉、跑路平臺等行業亂象導致眾多投資人權益受損。安全始終是互聯網金融行業最受關注的問題。
中國銀監會普惠金融部主任李均鋒指出，網絡借貸這幾年發展非常迅猛，但是問題也不少，問題平臺約占30%，每10家平臺當中有3家或多或少地存在問題，如跑路、欺詐、缺乏公信力等等。
“我們還是要認清互聯網金融的本質是金融，金融的核心是安全，所以互聯網金融想要發展生根，最終還是要落到風險管控上。”王暉說，穩健犀利的風控體系才是評價互聯網金融平臺的關鍵因素。
第4篇：金融風控服務范文
關鍵詞：金融控股；國有地方金控集團；演化經濟學；成因；動因
項目基金來源：重慶市教委科學技術研究項目《市級投融資平臺公司轉型發展金融控股集團的對策研究》（項目編號：KJ131510）
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
原標題：演化經濟學視角下地方國有金控集團的成因與發展動因
收錄日期：2014年3月19日
黨的十八屆三中全會明確要求深化我國國資國企體制改革，并強調要堅持走市場化之路。在此大背景下，地方政府整合地方國有金融企業和準金融企業就成為一個熱門課題。以此問題為導向，深入研究分析地方國有金控集團的成因和發展動因，就具有比較重要的理論意義和實踐指導意義。
一、演化經濟學的理論觀點與應用
（一）演化經濟學的基本理論觀點。演化經濟學是以達爾文的生物進化論和拉馬克的獲得性遺傳理論為基本思想，將經濟系統與生物系統加以類比和研究，從而形成的新的經濟學理論。該理論框架借用生物學基因遺傳機制、變異（創新）機制、選擇機制的運作，為解釋經濟系統演化過程提供了一個動態變化的研究框架。演化經濟學是現代西方經濟學研究的一個富有生命力和發展前景的新領域，與新古典經濟學的靜態均衡分析相比，演化經濟學注重對“變化”的研究，強調時間與歷史在經濟演化中的重要地位，強調制度變遷。它以歷史的不可逆視角觀察經濟現象。目前演化經濟學主要涉及到組織、技術和制度三個維度，并正逐漸擴張至主流經濟學一直忽視的空間地理維度。
對于產業組織的演化研究，也是近年來演化經濟學領域的一大熱點。達爾文的物競天擇、適者生存是生物學的鐵律，他認為自然選擇會對變異和遺傳產生作用，并會導致舊物種的滅絕和新物種的產生，這種“天擇”和“適者”恰恰類似于經濟社會中的市場競爭。在納爾遜和溫特的著作中，他們將經濟系統視作一個開放的演化的復雜的動態系統，他們借用達爾文生物進化論的基本思想，提出企業在市場中互相競爭，贏利的企業規模擴大，而不贏利的企業規模收縮、直至被淘汰出局，這就是在經濟社會中自然選擇的結果。
（二）演化經濟學視角下決定組織形式的兩大視域。為什么有的企業會贏利，而有的企業會虧損呢？其中一個原因就在于企業組織形式。決定企業組織形式主要涉及到兩大視域：
1、分工與交易。銀行、證券與保險等金融活動是滿足各種金融需求的分工的產物，但作為一個企業組織，只要內部組織費用低于市場交易費用，它就會把相關金融業務都納入自己的體系。從金融業發展歷史看，由于客戶需求和金融技術（包括金融創新和信息技術的支持）的發展，金融服務和金融產品種類越來越多。這導致的主要結果就是同一金融機構生產多種金融產品而每類產品又需要組織系統支撐，綜合演變的結果即是金融控股公司的產生。
2、交易費用。交易費用決定了金融企業為什么存在以及規模大小。金融企業是選擇市場交易，還是選擇組織內部交易，取決于交易成本的大小。為最大限度地降低金融市場的不確定性，金融企業總會越來越多地選擇組織內部交易。然而，當金融企業規模擴大（即將金融市場交易更多地變為金融企業內部交易）超過某一點時，金融企業內部組織的成本就會上升，就有可能發生規模效益遞減。
二、金控集團的基本理論
（一）金控集團含義。在上世紀七十年代經濟大恐慌后，美國銀行間所建立禁止銀行跨業的行業防火墻機制，在歐陸系的綜合銀行的強力競爭下欠缺競爭力，所以在金融業百貨公司化的市場趨勢下，上世紀八十年代美國出現了以銀行控股公司經營不同金融行業。根據巴塞爾銀行監管委員會、國際證監會組織、國際保險監管協會世界三大金融監管部門的界定，金融控股公司是指“在同一控制權下，所屬的受監管實體至少明顯地在從事兩種以上的銀行、證券和保險業務，同時每類業務的資本要求不同”。目前，知名的金控集團，國際上有美國的花旗、日本的瑞穗、德國的安聯；國內有華融、民生、平安、中信、光大、上海國際等。隨著金融企業組織形式不斷演進，大型金控集團已成為金融集群化、國際化背景下業界優選的企業組織形態，成為世界性潮流。
筆者認為，金融控股集團是指在同一母公司控股下，擁有兩家以上的子公司從事銀行、證券、保險或其他金融業務的集團公司。在金控集團中，控股公司可視為集團公司，其他金融企業可視為成員企業。集團公司與成員企業間通過產權關系或管理關系相互聯系。各成員企業雖受集團公司的控制和影響，但要承擔獨立的民事責任。
（二）金控集團基本特征
1、集團控股，聯合經營。金控公司大多采用集團公司的組織形式，即集團有一個控股母公司，在此之下有若干個子公司從事不同的金融服務業。站在集團控股母公司的層面，這些從事不同行業的金融子公司追求的是協同優勢。它們是通過控股母公司的資本運營紐帶，形成了一個聯合經營的組織架構。
2、法人分業，規避風險。金融控股公司并不能直接從事金融業務或其他商業。也就是說，站在控股母公司的層面，它不存在混業的問題。但它可投資控股的范圍則包括了銀行業、票券金融業、信用卡業、信托業、保險業、證券業、期貨業、創投業、外國金融機構等。它控股投資的若干子公司可以分業經營上述行業種類中的一個。這樣，每一個行業產生的風險，都限在每一個子公司內，在“有限責任”的制度設計下實現風險不交叉傳遞。
3、財務并表，各負盈虧。從控股公司的角度，集團是要追求財務并表的，追求利潤最大化的。也就是說控股公司有一套集團的財務并表，并據此開展集團內部的資本運營以及對各個子公司開展績效的考核。但是，對各子公司而言，它們也有自己獨立的財務，并且做到對投資權益的負有限責任。
三、演化經濟學視角下金控集團成因與發展動因分析
（一）金控集團的演進。金融控股集團（包括其他類型的企業集團）就是既非單體金融企業、也非金融市場，而是介于金融市場與單體金融企業之間的一種“中間形態”，是金融市場和單體金融企業的“混合形態”。歷經1998年、2008年兩次世界性金融危機，大型金融控股集團已成為金融集群化、國際化潮流下業界優選的企業組織形態。
（二）金控集團成因與發展動因分析。從金融控股集團發展的角度來看，金融市場組織形式演化的內在邏輯有三條主線：范圍經濟、防范風險和降低交易成本?？v觀國際趨勢，大型金融控股集團已成為世界金融集群化、國際化發展背景下金融市場組織的潮流，主要因為具備三大優勢：
1、金融控股集團具有較明顯的范圍經濟效應。集團控股、聯合經營是金融控股集團的重大運營特征。金融控股集團有一個控股母公司，可能是單純的投資機構，也可能是以一項金融業務為載體的經營機構，前者如金融控股公司，后者如銀行控股公司、保險控股公司等。金融控股集團的范圍經濟效應表現在三大方面：一是多元金融業務的協同效應。集團母公司統籌規劃各種子公司的發展業務，協調各子公司聯合經營，將不同地區、不同金融品種之間的優勢加以組合利用，并通過在精簡的組織機構上擴展金融服務產品的種類，降低平均成本，從而最大限度地發揮多元化業務的范圍經濟和規范經濟效應；二是推動業務創新，由金融零售轉向金融批發。通過金融部門內部各要素的重新組合和衍生，在控股公司下，子公司獨立運作，業務發展空間更大、自由度更高，有利于各子公司在各自領域更充分地發展業務并實現業務和產品的交叉銷售。20世紀后半葉是金融創新業務飛速發展的時期，與金融控股公司相關的金融創新業務主要內容包括：“金融超市”或“一站式金融服務”以及網絡金融服務；三是構建起產業資本、虛擬資本融合的通道，成為擁有龐大資產體量的金融寡頭。眾多先例證實，隨著大型金融控股集團不斷壯大，它們必然通過資本市場控制各類實體經濟。很多金控集團甚至成長為橫跨實業界和金融界的巨無霸，最大限度地追求范圍經濟。比如，2006年臺灣地區前十大企業集團，金融控股集團就占了一半，分別為霖園、兆豐金融控股、富邦、新光、華南金融控股，其資產總額達6.4萬億元新臺幣，相當于當年GDP的65%。
2、金融控股集團具有較強的防控金融風險能力。金融深化的初級階段，金融風險的生成一般集中在某個特定領域，擴散速度相對較慢、廣度相對小，分業經營的金融機構能夠較好地應對、防范和化解本領域的金融風險。隨著金融創新大大提高了信用杠桿化程度，金融風險蝴蝶效應更加顯著。分業經營的金融機構，一旦遭受金融風險“核裂變”，在很短時間內就可能被擊垮。然而，如果金融業務能夠多元化，從靜態上講可以依靠不同地區、不同品種金融資產，分散金融風險；從動態上看，不同金融資產有不同的周期，金融風險可能在時序上被拉平，而不至于集中在一個時點上暴發。
同時，金融控股集團自身的兩大特征，也有利于防范“準混業經營”可能產生的市場風險和集團內部的財務風險：一是子公司法人分業經營，能夠較好地規避風險。不同金融業務分別由不同法人經營。它的作用是防止不同金融業務風險的相互傳遞，并對內部交易起到遏制作用；二是財務并表，各負盈虧，能夠較好地防范集團內的財力風險。根據國際通行的會計準則，控股公司對控股51%以上的子公司，在會計核算時合并財務報表。合并報表的意義是防止各子公司資本金以及財務損益的重復計算，避免過高的財務杠桿；另一方面，在控股公司構架下，各子公司具有獨立的法人地位，控股公司對子公司的責任、子公司相互之間的責任，僅限于出資額，而不是由控股公司統負盈虧，從而防止風險擴散。
3、金融控股集團具有降低交易成本的優勢。這主要體現在兩個方面：一是資金綜合調度更便利。控股公司在資金調配上擁有更大的靈活性。例如，當銀行因資本金過剩要降低資本金水平時，需要得到有關監管當局的認可，這一過程可能會耗時較長，而控股公司則沒有上述限制，有利于減少時間成本和不必要的監管成本，提高資本金的使用效率。比如，在后續融資時，母公司向控股公司注入其他資產，一般不需要特別監管；然而，任何資產注入上市銀行時，一般都要接受監管；二是降低金融服務成本。不同金融業務的營銷網絡資源可以共享，從而極大地提高金融服務的便利程度，降低金融服務的成本。比如銀行的一個網點，可以同時銷售證券、基金、保險等不同金融服務產品，將分別設立網點要節省許多人力和設立網點的費用。
主要參考文獻：
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第5篇：金融風控服務范文
關鍵詞：科技金融；項目風險；協同預控；模式創新
一、引言
金融和科技都在現代社會發展中起著重要作用，二者的結合將進一步推動科技成果轉化成生產力。美國硅谷的出現并不是偶然現象，它依賴于天使投資、風險投資、科技銀行等金融機構的服務?？萍冀鹑陧椖吭杏宋④?、蘋果、甲骨文、惠普等一大批世界一流企業，這一經驗值得我國借鑒。近年來，各級政府和金融機構對科技金融項目越來越重視并進行了積極探索，已經在科技金融合作機制、多層次資本市場等方面取得了令人矚目的成就。但是，隨著我國改革開放的深入，我國企業迫切需要升級轉型。因此，進一步發展科技金融非常必要，科技金融項目應該給予處于不同生命周期的高科技企業以全方位的支持。但同時應該看到，科技金融項目也存在一定風險。2009年席卷全球的金融危機余波未平，歐債危機又嚴重影響了世界經濟的復蘇步伐。因此，在探索科技金融項目運行機制的同時，必須未雨綢繆，研究出科技金融項目的風險預控機制。惟其如此，才能有效地推進科技金融項目的開展，確保我國宏觀經濟的平穩快速增長。本文在研究科技金融項目參與主體的基礎上，基于企業生命周期理論，闡述科技金融項目風險形成的機理并提出科技金融項目風險協同預控模式，以期能為我國科技金融項目的發展作出貢獻。
二、科技金融項目的參與主體
要研究科技金融項目的風險問題，首先必須明確科技金融項目的參與主體。在長期的經濟活動中，高科技企業和科技金融機構通過科技金融項目結合起來。高科技企業獲得金融機構提供的資金得以發展，其融資成本為貸款利息或金融機構的投資收益；而金融機構通過投資科技金融項目獲得收益。總之，高科技企業與金融機構以資金作為交易標的而緊密結合起來，它們是科技金融項目的參與主體，如圖1所示。
（一）高科技企業
高科技企業是科技金融項目的需求主體。高科技企業的資金需求長期以來受
到了極大關注，這不但是因為高科技企業的重要地位，也因為它對資金需求的特殊性。高科技企業有以下基本特征：一是高風險、高回報；二是小型化；三是產業化周期長；四是成長具有周期性。高科技企業生命周期的每個階段都有特殊的融資需求，只有結合企業生命周期，才能得到高科技企業資金需求的全貌。海爾提出，高科技企業的發展可分為種子期、創業期、成長期、成熟期和衰退期。歐洲委員會將科技項目成長周期分為研發期、種子期、創業期、成長期、成熟期、飽和期、衰退期和二次創業期。綜合二者的核心觀點，本文認為科技項目的成長周期可以分為種子期、創業期、成長期、成熟期和衰退期，各個時期高科技企業的融資需求可用圖2表示。
種子期是高科技企業生命周期的第一個階段，也是高科技企業形成的階段，這時初始研發已經基本完成，已經準備將技術產業化。在這一階段，由于技術還不成熟，企業對資金的需求仍然以針對技術研發的流動性資金為主。在創業期，新產品形成，企業已經開始在市場上銷售產品，但市場尚未打開，這是高科技企業最困難的時期。度過這一階段后，市場銷路被打開，企業的生產規模迅速擴大。在這一時期，企業的資金需求增大，主要有兩方面：一是企業的銷售費用和購置固定資產的支出大幅度增加；二是企業需要根據消費者的意見完善其產品，因此研發費用也會增加。在成熟期，科技產品的市場份額趨于穩定，這時的資金需求主要是產品的升級和工序的升級，以求降低成本。在衰退期，高科技企業的產品已經落后，科技產業化的邊際收益降為負數，這時高科技企業面臨破產的危險，對資金的需求主要用于產業轉型和二次創業?？傊呖萍计髽I的融資需求貫穿生命周期的始終，因此它是科技金融項目的需求主體。
（二）科技金融機構
科技金融項目的供給主體是科技金融機構。目前，主要的科技金融機構包括政府財力支持、風險投資、科技銀行、多層次資本市場、科技保險等部分。政府財力支持是指國家通過稅收優惠和財政補貼等形式為科技金融項目提供支持。政府財力支持主要作用于科技金融項目的種子期。在這個時期，由于科技金融項目的風險高，投入大，存在市場失靈的現象，需要政府積極地支持和干預。風險投資是指投資高科技企業承擔高風險并要求高收益的金融資本。它主要作用于企業的種子期、創業期和成長期。科技銀行是指專門為高科技企業提供金融支持的銀行，目前在我國發展勢頭良好?？萍假Y本市場是專門為高科技企業提供直接融資的資本市場，主要包括產權交易所、主板、中小企業板、新三板、創業板等，它主要支持處于成熟期以后的高科技企業?？萍急ｋU即為高科技企業提供的保險，它可以作用于科技項目的全過程。此外，還有民間借貸等科技金融項目供給主體，供給路徑可用圖3表示。
三、科技金融項目風險的形成機理
科技金融項目固然可以極大地提高科技成果轉化為科技產品的效率，進而極大地推進生產力，但科技金融項目的風險不容小覷?？萍冀鹑陧椖康母鱾€參與主體積極參與、相互作用，形成統一的有機整體，實際上是一個耗散體系。自適應成長理論認為，系統與環境之間的物質、能量、信息交換是以一種穩定有序的方式進行的。由于環境的不確定性，這種穩定有序的方式被破壞，系統就處于不適應環境的狀態，從而導致風險。從參與主體來看，科技金融項目風險可以分為兩類：高科技企業的風險和科技金融機構的風險。
（一）高科技企業的風險
在科技金融項目中，高科技企業是資金的需求方，因此高科技企業的風險從本質上說是一種償債風險，這種償債風險也可以從生命周期的角度加以闡釋。在企業的種子期和初創期，由于產品尚未打開市場，研發費用和銷售費用很大，高科技企業面臨極大的償債風險。在成長期，雖然產品已經初步打開市場，有了一定的銷售收入，但需要購置固定資產，且由于產品尚不成熟，研發費用很大，因此企業仍然入不敷出，償債風險不小。在成熟期，由于產品技術更新進程加快和市場需求日益復雜化，產品生命周期縮短，進而加劇了科技創新進程，縮短了技術改造的周期，加大了科技創新成果的無形損耗，由此帶來了最大的風險——企業前期投入巨資進行研發的專用技術還沒來得及收回投資就可能因為技術進步而被淘汰，由于沒能收回投資，企業償債風險也很大。在衰退期，出現了生產過剩，產品需求急劇下降，高科技企業陷入困境?？萍籍a品必須朝著多樣化和個性化的方向轉化，以爭取轉危為安。這時企業又面臨著很大的融資需求，且由于產品已經失去市場，企業的償債風險很大?？偠灾?，償債風險貫穿了高科技企業生命周期的始終，是科技金融項目最重要的風險。
（二）科技金融機構的風險
科技金融機構的風險主要源自信息不對稱。很多高科技企業的會計核算制度并不健全，而且高科技產業的專業性強，技術更新極為迅速，科技金融機構不太可能完全掌握高科技企業和高科技產品的市場信息，不能完全了解行業狀況從而預測高科技企業的發展前景，也不可能充分預料潛在的風險。這種信息不對稱目前并未得到很好的解決，于是就導致了道德風險和逆向選擇問題并最終導致科技金融項目的失敗。高科技企業與科技金融機構之間的信息不對稱已經極大地影響了科技項目的開展和科技與金融的有效結合。而且，目前國內金融機構缺乏科技金融領域的高水平人才，同時我國也缺乏針對科技金融項目的信用評級機構，科技中介服務和科技信用擔保也尚處起步階段，大部分中介機構起步不久，專業服務能力很有限，這更加劇了科技金融機構的風險。
歸納起來，科技金融機構的風險主要表現在以下方面。一是具體運作不夠規范。一些公司制的科技金融機構為了追求短期利潤，將過多資金投入了證券市場，這不利于其發揮應有作用。二是激勵機制不夠合理。國內很多科技金融機構的激勵機制不合理，對高水平人才的吸引力很有限，這直接導致了金融機構缺乏專業性。三是缺乏風險控制能力。多層次的資本市場及多元化的退出渠道是科技金融機構風險控制的重要保障，但由于我國科技資本市場尚處于起步階段，對高科技企業設有許多門檻，又沒有完善的退出渠道，因此風險控制能力不強。
四、科技金融項目風險協同預控模式
科技金融項目的風險很大且涉及多個主體，因此想對科技金融項目的風險進行控制有必要探索不同主體的協同預控模式。本文基于自組織理論，構建了科技金融項目風險協同預控模式，它包括三個方面：高科技企業風險協同預控、科技金融機構風險協同預控、企業與金融機構之間風險的協同預控，其框架如圖4所示。
（一）高科技企業風險協同預控
經上文的分析可知，高科技企業的風險從本質上來說是一種償債風險，要對償債風險進行預控，投融資協同是一個很好的路徑。投融資協同是指科技項目應該調整融資策略，使投資資本結構與融資資本結構達到匹配?？萍柬椖康耐度谫Y協同主要包括以下幾個方面。
1.融資戰略協同
融資戰略協同主要是指科技項目融資次序應該遵循啄食順序理論。該理論放寬了MM理論的假定，考慮交易成本，同時基于信息不對稱理論，認為內部融資比外部融資的風險低，因此應該遵循自主資金、債務融資、權益融資的順序。高科技企業在制定融資戰略時，應遵循啄食順序理論，以降低償債風險。
2.資本量協同
高科技企業資本量的協同是指投融資戰略資本結構協同必須保持資產增量與資本增量的數量相等，通過有效的資本增量來保障長期資產的增加，避免落入“短貸長投”的陷阱。根據資本需求方程式，有
短期融資凈值（NSF）=短期借款-貨幣資金 （1）
長期融資需求（NLF）=長期融資-長期資產凈值 （2）
營運資本需求（WCR）=NSF+NLF=（應收賬款+存貨） -應付賬款 （3）
由以上公式可知，高科技企業的營運資本需求是償債風險的直接來源，WCR越大，企業償債風險越大，因此要對高科技企業的風險進行預控，就要盡量降低WCR。根據式（3），要降低WCR，就要盡量減小應收賬款，這就需要采取從緊的信用政策；要盡量降低存貨水平，加快存貨周轉率；要盡量加大應付賬款，這就需要在購買原材料時，盡量采用賒銷、租賃的方式以減少固定資產投資。
此外，應該注意到NSL和NLF給企業帶來的償債風險是不同的，NSL帶來的償債風險大于NLF，由此可以得出結論：在WCR一定的條件下，高科技企業要盡量采用長期融資的方式進行融資，以規避償債風險，達到資本量的協同。
（二）科技金融機構風險協同預控
所謂科技金融機構風險協同預控是指科技金融機構之間要建立合理的風險共擔機制。只有建立了這樣的機制，才能解決科技金融項目高風險與信息不對稱的問題，降低交易費用，保證提供科技金融服務的機構獲取科技項目的成長收益，達到科技金融項目的風險與收益的匹配?？萍冀鹑跈C構風險協同預控主要有兩種方式，即橫向協同與縱向協同，如圖5所示。
所謂橫向協同，指的是兩個或多個科技金融機構按照事先的約定共同出資資助科技企業。例如，高科技企業既從風險投資機構獲得直接投資，又從科技銀行得到科技貸款。所謂縱向協同，指的是一個科技銀行向另一家科技金融機構提供貸款，達到分散風險的目的。不管是哪種結合方式，都需要科技保險和科技擔保的參與。這一風險共擔機制能顯著地降低風險，保障科技金融項目的有效實施。
（三）企業與金融機構之間風險的協同預控
科技金融項目作為一個有機的整體，也是高科技企業和科技金融機構相互作用的過程，僅從企業和金融機構的角度來對其風險進行預控顯然不夠，必須把二者結合起來?？萍冀鹑陧椖康拈_展對建設創新型國家意義重大，但由于風險巨大，該領域存在嚴重的市場失靈。因此，科技金融領域迫切需要政府發揮應有的作用。政府應將財政補貼與稅收優惠相結合并扶持科技金融機構的發展，以達到分散和規避科技金融風險、針對性地解決市場失靈問題的目的。這樣才能使科技金融項目從一個整體上達到協同。
為了進行企業與金融機構之間風險的協同預控，政府至少應發揮兩方面的作用。第一，進一步整合各科技金融項目參與主體的資源和力量，充分發揮政府作用。高科技企業和科技金融機構具有各自的特點和優勢，要建立科技金融項目主體風險公擔機制、風險聯動機制和協調約束機制，完善科技金融項目服務平臺，推進科技金融產品的組合創新。同時，盡快培養一大批既懂技術又懂金融的高素質人才，盡快提高科技金融從業人員的風險意識和風險預控能力。第二，著力完善金融監管制度。良好的金融秩序是科技金融項目風險預控的重要保障，政府應對科技金融項目進行適度的監管，完善相關法律法規體系，盡量達到資金使用效率與資金安全、政府監管與市場自由的平衡，保障高科技企業和科技金融機構的平等競爭權利。特別需要注意的是，在政府風險補償資金發揮引領作用時，要防止科技金融項目的風險過度地向政府轉移?？傊?，通過政府的引領，科技金融項目的風險才能被控制在可接受的水平。
五、結論
科技與金融的結合可以極大地推動生產力的發展，但是科技金融項目的風險不容小覷。本文在分析科技金融結合機制的基礎上，從科技金融項目資金供給主體和資金需求主體的角度分析了科技金融項目風險的形成機理，對科技金融項目風險的協同運作模式作了初步探索，構建合理的測度合計金融項目風險的模型將是今后的研究方向。
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第6篇：金融風控服務范文
《》：小微企業融資難融資貴一直是實體經濟發展中存在的一個突出問題。近年來，商業銀行紛紛響應總理關于解決小微企業融資難融資貴問題的號召，發力小微信貸業務。但我們注意到，一些城商行迫于盈利壓力，盡管反復強調其“小微”定位，卻熱衷于“壘大戶”，小微業務占比并不高。反觀齊商銀行，自2009年以來，新增貸款90%以上都投放到了小微企業。對此，齊商銀行是怎么考慮的？
杲傳勇：在利率尚未完全市場化的條件下，由于凈息差較大，“壘大戶”看起來似乎更加有利可圖。然而，利率市場化的必然結果是息差收窄，我認為，城商行應立足“小微”定位、深耕發展，扎實推進客戶結構轉型。要徹底轉變過去同質化競爭的思維定式，準確定位于“市民銀行”和“中小企業主辦行”，以加快發展小微金融和零售金融為突破口，加快推進客戶結構轉型。特別在小微金融業務方面，我們通過設立專營機構、細分市場、降低門檻、特色風險防控等措施，將普惠金融的理念貫徹到小微金融的各個環節。我們每年90%以上的新增貸款投向小微金融領域，投放小微企業戶數占山東淄博所有金融機構投放比例的75%，連續4年實現貸款增速、增量的“兩個不低于”目標，真正“甩開了膀子”，踐行“中小企業主辦行”的理念。特別是自2009年12月份，經銀監會批準，我們成立山東省首家、全國第四家小微信貸專營機構――小企業金融服務中心以來，在帶動全行小微金融產品和技術創新，拉動全行小微金融工作不斷做深做細方面進行了大量有益探索。
《》：小微金融如何才能做深做細？能不能請您談談齊商銀行的做法？
杲傳勇：我認為，小微金融要做深做細，應著眼于構建行之有效的小微金融運作機制、產品創新機制、營銷機制和服務機制。與此相對應，我們齊商銀行的經驗可以總結為四個方面：
一是創新經營模式引領下的小微金融運作機制。我們在建立信貸專營機構的同時，針對淄博當地的專業市場設立了不銹鋼、小商品、塑料化工、建材建陶、機電泵業等5家特色化支行。作為“指揮部”的小企業金融服務中心，全面打造為全行小微企業金融服務工作的考核中心、利潤中心、培訓中心、研發中心。作為“先鋒隊”的特色化支行，堅持“定位差異化、經營特色化、服務專業化、營銷主動化、流程簡約化”的管理理念，帶動全行實施差異化經營和錯位式發展。“1個專業機構+5家專業支行+80家經營支行”的特色機制在2012年還獲得了山東省“企業經營管理科學創新成果獎”。
二是多元小微產品支撐下的小微金融創新機制。我們認為，服務小微企業的基礎是一系列實用性和針對性強的小微企業專屬產品。為此，我們依托北京、上海、西安3個產品研發中心，針對渠道、市場、擔保、人群等4條主線，為小微企業量身定做了“齊動力”50余款產品。比如，涵蓋了白酒、白板、棉花、小家電等180余品種的寬泛化“動產質押貸款”;解決了集群市場小微企業租金難題的“齊動力―租金貸”;引進國際微貸技術后推出的“鑫易貸”、“鑫用貸”、“鑫車貸”、“鑫時貸”、“鑫業貸”、“鑫保貸”等微小企業貸款產品;小微專屬產品“淄青貸”、“巾幗創業貸”、“齊動力―‘啟程’信用農機貸”（2014年全國銀行業服務三農二十佳金融產品）、“齊動力―知識產權質押貸款”（2015年4月12日山東電視臺新聞聯播進行了全程報道）等，豐富的金融產品滿足了小微企業多元化的金融需求。
三是拉網式營銷方式覆蓋下的小微金融營銷機制。我們深切地感受到，在網點、人員及資源均十分有限的條件下，要做大做強小微金融業務，必須改變傳統的營銷模式和方法，通過搭建服務平臺、創新營銷渠道，走統籌規劃、批量開發的道路，真正解決小微企業金融業務量大、分散、成本高等問題。在具體操作中，我們主要采取了以下幾點措施：
（1）基于對國家財政貨幣政策、產業政策、信貸政策，以及分支行所在區域（西安、淄博、濱州、東營、濰坊、濟寧等地）的相關政策、法規及經濟信息（如：區域經濟特色、區域支柱產業、區域產業集群、區域重點或特色產業等信息）、區域內小微企業業務市場競爭信息等信息的充分研究和掌握，對重點區域、重點行業、重點產業、主要集群市場進行了統籌規劃，建立營銷地圖，詳細標注區域集群市場。
（2）創新營銷渠道，實施精準營銷。根據小微企業業務重點區域及行業，通過市場細分評估、選擇目標客戶、確定市場定位、制定營銷策略和市場推進方案，分析確定小微企業業務的主要目標客戶群。在此基礎上制定客戶篩選標準，將符合準入條件的小企業客戶納入目標客戶信息庫，實行名單制管理，并結合目標客戶群體狀況分別建立了縱向營銷網、橫向營銷網、微貸掃街營銷網和網絡營銷網。同時，各分支行均與當地發改委、人民銀行、經貿局、中小企業局、稅務局、工商局、電業局、自來水公司、工商聯等單位建立了合作平臺，每年從政府部門中獲取優質客戶名單，特別是政府重點支持項目名單，從中篩選目標客戶，根據網點所處位置和分工，劃分服務半徑，研究策略后重點開展營銷。比如，2014年9月11日，我行正式與山東省知識產權局簽署《科技型小微企業知識產權質押融資合作協議》，在齊商銀行申請并辦理專利權質押貸款的客戶可以享受到政府的貼息和評估費補助雙重優惠的同時，省、市兩級知識產權局還定期向齊商銀行推薦客戶，擴大了齊商銀行知識產權質押貸款業務范圍。
（3）多方合作，開辟批量營銷機制。為破解單戶小微企業授信效率低、成本高、占用人力成本大的困境，我們依托行業協會、商會、核心企業產業鏈、供應鏈等搭建不同的服務平臺，通過召開產品推介會、業務洽談會、企業家聯誼會等方式，集中向協會、商會內企業，以及核心企業產業鏈中的小微企業提供金融咨詢、產品介紹、業務洽談、現場簽約等一攬子金融服務。目前我行已與20余家行業協會、商會簽訂了合作協議或搭建合作平臺，授信客戶近300余家（主要包括濱州畜牧屠宰行業協會、周村不銹鋼行業協會、廚具行業協會、鋼板（彩涂板、鍍鋅板）行業協會、臨淄塑料化工行業協會、燃料油行業協會、倉儲物流行業協會、惠民網繩行業協會、高青黑牛養殖行業協會等，還包括淄博市工商聯、濰坊市工商聯、江西商會、內蒙古商會、溫州商會、湖南商會、陜西商會、女企業家協會等），通過集中批量授信讓營銷工作實現了由點到面的飛躍。
四是專業服務輻射下的全方位小微金融服務機制。我經常講：“吸引客戶靠產品，留住客戶靠服務”。所以，我們設計了“7+30+24”的小微貸后服務模式。是指放款后7天內確保進行首次貸后訪問，此后每30天進行一次有效貸后回訪，開通了小微客戶專屬的24小時服務熱線和微信專屬平臺，專線年均接撥熱線10萬余次，實現小微貸款線上申請及金融信息及時傳遞。多項具體措施一改以往貸完了事、到期催還的生硬做法，贏得了客戶的贊許。
不僅如此，我們還在全國銀行業系統中率先設計并實現了“小企業金融一站式服務”，聯合政務中心、律師事務所、會計事務所、評估事務所在小企業金融服務中心設立了小企業金融一站式服務區，并與淄博市房管局、淄博市知識產權局積極協商，盡快實現聯網，爭取實現除必須現場辦理政務事項外，所有小微企業信貸所需的一切手續都能在我行小企業金融服務中心實現一站式解決。進一步地，為了保證越來越多的小微企業能在齊商銀行享受“一攬子”金融服務，我們在2013年5月成立了齊商銀行小企業家俱樂部，整合了全流程的客戶服務，為小微企業打造了一個專屬的合作、展示、交易平臺，不斷為客戶提供信息咨詢、專題講座、產品展示、業務洽談等各類增值服務。目前，會員數從成立之初的30戶迅速攀升到當前的近2000戶。
中西合璧 風控有道
《》：新常態下，受經濟增速放緩壓力、產業結構調整壓力等因素的影響，銀行的信貸資產質量普遍面臨下滑的壓力。然而，從齊商銀行的情況來看，2014年全行小微企業貸款不良率僅為1.87%，其中小微信貸專營機構――小企業金融服務中心自營貸款不良率僅為萬分之零點一，請問齊商銀行是怎么做到的？
杲傳勇：這得益于我們在長期的小微金融業務經營中摸索提煉出來的，以財務數據定量分析與非財務因素定性分析相互印證、相互補充為主的獨具特色的小微客戶風險防控技術。
一是本土實踐與國際先進經驗相結合，創新風險防控技術。一方面，我們重視從小微信貸業務活動中提煉經驗，強調貸前調查要從實際出發，不重報表，重實際情況分析;不重抵押擔保條件，重第一還款來源;不重高額息率，重現金流和綜合還款能力。在實踐中，我們逐步摸索出對流通行業的“六看、一聽、一談”（看賬本、看產品、看人氣、看人品、看成效、看存貨，聽同行，談看法）、對快速消費品銷售商的“七看七重”（看渠道、重年限，看實力、重庫存，看流量、重憑證，看產品、重品牌，看經營、重信譽，看用途、重原因，看銷量、重賬款）、對生產類企業的“知行、知底、知實”（知高管品行、發展思路與管理能力，知其家底、整體經營狀況，基于企業財務、經營、管理、銷售的經驗邏輯判斷，知其真實狀況），等行之有效的調查方式。實踐證明，這些調查方法不僅有效地控制了信貸風險，而且降低了企業的融資成本，提高了小微企業融資的成功率。
另一方面，我們重視借鑒國際先進經驗。2012年，我們在山東省城商行系統中率先引進了德國IPC公司的微貸技術，先后升級再造了小微貸款IT系統，梳理優化了信貸內控流程，將實踐中提煉出的有關小微企業信息的100多個關鍵數據項錄入IT系統自動判斷識別信貸風險，實現了信貸風險控制的人機結合，成功實現了國際技術的本土化植入。在完善風控技術的引領下，近五年，我們在進一步降低小微貸款抵質押率的同時，小微企業貸款平均不良率始終控制在1%以內，低于全行全部貸款不良率水平0.66個百分點。2014年，在國內經濟形勢持續下行，山東省內信用風險持續暴露的情況下，全行小微企業貸款不良率僅為1.87%，小企業金融服務中心貸款的不良率僅為萬分之零點一，抵質押率僅為10%，充分體現了我們小微金融業務在規避風險方面的優越性。
二是實現風險全流程控制。我們建立并在全行推行了以“貸前、貸中、貸后、技術、經驗、技巧、道德、管理、監督”為結合點的“九連環”全流程風險管理體系，加強對借款人的綜合監管水平特別是加強了道德監管力度，實現了信貸風險的全流程控制。
三是建立授信退出機制。我們堅守“嚴進寬出”的授信規則，在時刻掌控授信企業經營情況的基礎上，每年保持15%～20%的風險退出，讓授信資產運作起來，成為一潭活水，一系列創新讓小企業金融服務中心成為全行小微金融風控的“標桿”的同時也讓小微金融的關鍵環節――風控技術轉化成一門標準化的技術成果。
2015年，我們將小微風險技術的標準化列為年度小微金融深化轉型的重點。針對當前國內缺乏一款標準的適用于大多數小微企業（一般授信額度在100萬元至500萬元之間）的標準化風險考察技術， 我們聯合中國小額信貸機構聯席會以全國8000余家小額信貸機構的授信經驗和授信案例為研究樣本成立了國內首家致力于研究小微企業標準化技術和產品的國家級研發基地――中國小微企業信貸技術研發基地?；匕凑铡按罴茏?典型測設-優化提升-標準輸出”的工作步驟，目前先期的“搭架子”工作已接近尾聲，結合已有的風險控制體系開始進入市場應用測試工作。
“互聯網+” 跨界融合
《》：“互聯網+”時代的發展空間巨大，借助互聯網力量轉型升級似乎成為銀行業的必由之路。在解決小微企業融資難融資貴問題方面，齊商銀行有哪些舉措？
杲傳勇：誠如總理所言，“互聯網+”是當前及以后各行各業發展的方向和必然趨勢，也是保持我國經濟“新常態”發展活力，推動“大眾創業、萬眾創新”的新引擎，互聯網技術在金融領域的應用，尤其是在擁有成熟分控體系的銀行系統內得到廣泛應用，將十分有利于小微金融的有益擴張和優質覆蓋。為了彌補傳統金融對電商企業扶持的缺失，也為了打破地域對于小微金融服務的限制性，2014年11月28日，我行正式上線“齊樂融融E平臺”。這個平臺是國內首家致力于為小微企業和三農產業提供金融服務的互聯網金融平臺，從三個方面拓展了互聯網金融業務：
一是在線供應鏈金融平臺的建設。為了更好利用互聯網服務小微企業、服務普惠金融，齊商銀行與上海安碩信息技術股份有限公司合作，借鑒國內先進供應鏈金融平臺模式，聯手打造更接地氣、更有利于服務小微企業的在線供應鏈金融平臺。目前平臺已與山東新星集團有限公司、山東唐駿歐鈴汽車制造有限公司等核心企業建立起合作關系，為其上下游小微企業量身提供融資服務，利用互聯網優化自身服務，將傳統線下供應鏈模式移到線上操作，提高服務效率與質量;
二是嘗試建立線上風控模型。新常態下，大數據、云計算等互聯網浪潮不斷涌起，為了適應互聯網浪潮，我們積極探索與當前大數據風控模型進行融合，嘗試線上風控模型建設。目前，我們已經和“拍拍貸”、“量化派”等國內知名互聯網金融機構建立了戰略合作關系，在他們相對成熟的互聯網風控模型基礎上結合我們自己成熟的風控體系，旨在共同開發建立線上風控模型;
第7篇：金融風控服務范文
隨著中國互聯網金融行業近年來蓬勃發展，互聯網金融在整個經濟領域發揮的作用愈加凸顯，互聯網金融安全問題也成為制約行業發展的瓶頸。最易貸作為P2P行業的領先企業，自成立之初就把安全性放在第一位，致力于打造行業領先的、合規的標準化平臺，從項目安全、投資安全、技術安全上全面布局風控體系。
P2P網貸平臺近年來發展迅速，P2P網貸提供了有別于傳統銀行業和證券市場的新渠道，是現有金融體系的有益補充。大大降低交易成本、并擴大金融服務的范圍，讓個體經營戶、小微企業和普通民眾都受益匪淺。盡管如此，P2P網貸的安全性一直是制約行業發展的壁壘。最易貸從上線以來，嚴格遵守平臺作為信息中介的本質，從項目安全、投資安全、技術安全上全面布局風控體系。秉承著最大限度的保障投資者的資金安全的經營理念。最易貸采用多重風控+第三方資金托管+CFCA四方電子認證三重保障模式對項目進行層層把關。
最易貸上線以后，迅速的組建了專業的風控團隊，對融資性項目實現立體化多層級的數據采集，以確保項目及融資需求真實、合法，為風險把控提供可信依據。所有項目均經過“最易貸”的風控團隊及與之合作的專業擔保機構的雙重審核。在項目募資完成后，“最易貸”會安排專門的貸后管理人員在整個項目周期內對企業及項目資金運轉做持續的跟蹤。督導企業做好還款利息和本金儲備，最大程度的保障投資者每一分錢的安全，為投資人提供盡可能高的收益。
最易貸采用第三方資金托管，托管方也是上海匯付天下，投資者通過第三方托管平臺開設的獨立賬戶，可以清晰的看到自己資金的流向和具體用途。另外，投資用戶在自己的賬戶資金提取方面，都不需要平臺提前審核，用戶可以隨時提取自己賬戶里的資金，也不會有任何提現額度限制。最易貸有效的隔離自有資金和投資者資金，避免了資金池和非法集資之嫌。
正是最易貸在安全性對平臺進行嚴苛的要求，也獲得了業界好評及贊譽。獲得了CCTV發現之旅品牌影響力高峰論壇組委會的一致好評，榮獲了“中國互聯網金融行業安全示范單位”和“中國企業誠信經營示范單位”兩項殊榮。
以客戶為中心？？
最易貸依托自身的品牌、服務和產品優勢，創新性地構建以客戶為中心的服務體系。很多投資者面對市場上紛繁復雜的各類理財產品表示疑惑，“投資什么、怎么投資、投資多少”？因為大部分的投資者并無金融產品方面的專業知識。最易貸針對這種情況，設立了一對一客服理財咨詢貼心服務，最易貸的客服根據投資者的風險偏好和投資意愿，為投資者量身打造專屬理財方案，滿足投資者的需求。
對于有融資需求的小微企業和個人，如何根據自己的實際情況設計出性價比最高的融資方案是擺在很多人面前的難題。通過最易貸的服務，可以幫助小微企業和個人設計出完善的融資計劃，用最低的成本、最高的效率，協助企業或個人度過難關。最易貸為投資和融資雙方提供一個良好的理財環境，營造一個愉快的合作氛圍，充分體現最易貸一站式綜合金融的優勢。
資金不站崗？樂享高收益
最易貸的產品經理表示：最易貸的產品標的都是1-3個月的短期標的，對于投資者來講，這樣可以加大投資者的資金周轉速度，并且資金的自由度更高，資金的流動性也更快，某種程度上也提升了投資者的資金安全系數。最易貸投資理財產品大部分是100元起投，大大降低了投資理財的門檻，讓更多的中低收入者實現了財富的增值。
第8篇：金融風控服務范文
王桂芝：個人客戶融資需求在最近幾年可謂增長迅猛，如何高效專業地滿足個人客戶在消費以及經營性方面的信貸需求，這直接關系到我國拉動內需策略是否能順利實現，小微企業是否可健康發展的大局。
那么，現在我國零售信貸需求到底是一個什么狀態？我們來看四個數據：國家統計局數據顯示，2014年，我國全國居民每年人均可支配收入為20167元，同比增長10.1% ；波士頓咨詢公司預測2017年，全國消費貸款余額預計將增長至30-40萬億元 ，約為2013年消費信貸規模的三倍；西南財經大學做的一個《中國家庭金融調查》顯示，現在對住房、汽車、教育、日常消費等有信貸需求的家庭占中國全部家庭的39.35%，但只有15.82%的家庭曾成功地從金融機構獲得貸款； 《中國小微企業白皮書》估算2014年我國小微企業融資缺口為22萬億元，超過55%的小微企業融資需求未能及時得到滿足 。隨著經濟發展，我國個人客戶無論在消費還是經營方面都有強勁的融資需求，但是由于現有的產品服務未能貼合客戶需求特點，因此個人融資需求仍有巨大的市場需求亟需滿足。
廣發銀行是比較早注重到消費這個市場領域。中國在消費金融上面成長非?？?，不僅是銀行，非銀行的金融機構或者是零售業都成立了消費信貸公司、消費金融公司。這里面有內在的需求，有外在的刺激，未來的消費金融領域成本會遠大于現在。我們現在整體的信貸規模增長跟貨幣供給量和銀行的增長速度近似，而消費金融的成長會是貨幣供給量的兩倍到三倍，所以我們是非常看好的。
第二點我們要注意消費信貸經過互聯網這個載體，最終競爭的是風控的能力。廣發銀行在風控和目標客戶的選取上是非常強的。銀行干這個所謂的信貸，最重要的是以風控為基礎，而不是說這個潮流怎么樣就怎么樣。把好風控的關，接下來會篩選我們需要的客群，利用互聯網金融獲客。
21CBR：您怎么看現在如火如荼的P2P產品？
王桂芝：對于銀行來講，P2P不算是一個創新的產品。在沒有這種線上的渠道之前，P2P的本質就是一部分人出錢，一部分人存錢到銀行來，銀行通過風險判斷，把錢投給那些信譽良好的人，或者是機構。通過這樣的評估，然后賺取利息差。P2P的本質，就是把這個業務搬到線上了。
大家對P2P的理解，就是非銀行的機構也開始在線上成為一個中介，進行集資。銀行與P2P的一個很大的區別，就是銀行做這個風險判斷時，如果判斷錯了，銀行來為這個風險負責任。但是P2P平臺不會像銀行那樣有這么多責任。
互聯網提供了全新的平臺，給大家更多的信息，但是金融的本質沒有發生根本的改變。銀行所承擔的職責和專業，在所有的這一類非銀行的P2P公司里面是絕對優勢。當然提到創新，銀行一定會研究好互聯網這個平臺，客戶希望怎么樣的便利，怎么樣信息的快捷獲取，怎么樣根據互聯網行為分析出潛在的需求，進行更精準的推送。我們要把上面這些新需求運用好。
21CBR：您怎么看銀行開展互聯網信貸業務？
王桂芝：個人客戶具有客戶數量巨大、客群分散、需求個性化的特點，互聯網信貸模式將成為提升個人融資服務體驗的重要途徑之一。早在2012年，廣發銀行就開始了互聯網個人信貸模式的探索，頻繁創新。
第9篇：金融風控服務范文
Tang Yu， a straight A-mazing student in peer’s eyes， has studied in Wharton Business School. She also is a mother of three boys. She got the two rounds of investment after started a business. She is a founder of Hua Sheng Finance.
一身帥氣的黑色職業裝，溫婉的齊肩秀發別在耳后，干練精明，又不失女性魅力，這是我對唐愈的第一印象，也令我一時無法將她與花生金融創始人的“女強人”形象聯系在一起。隨即，我們的對話在一個陽光明媚的上午，伴著咖啡的醇香，徐徐道來。
創業是遵從內心的選擇
對于有著超過20年國際大型金融機構從業經歷的唐愈而言，2006年回到中國讓她的職業生涯發生了巨大的轉變?！按饲?，我一直在美國和歐洲工作，在歐美金融市場積累了多年的經驗。但是回國之后，我發現與海外成熟的金融體系相比，國內的金融市場相對薄弱，尤其是個人信貸業務在中國還是一個新興概念，所以強烈的好奇心驅使我思考這個市場的走向?！睅е@樣的思索，唐愈在擔任渣打銀行（中國）信用卡及零售信貸業務總監期間，一手開創了國內第一個全信用個人信貸產品“現貸派”。
“‘現貸派’產品設計以及傳播的成功讓我發現了另一個自己，一個從零開始，可以去做新鮮事物的開創者和引領者的機會。因為此前在成熟的金融市場上，大部分產品、服務都已經固化，而中國市場卻是一片有待開發的藍海，這是非常難得的機遇！”創新“現貸派”獲得成功，讓唐愈興奮不已，也最終讓她走上創業的道路。
工作中的唐愈，干練果敢，全情投入。創業最忙碌的時候，她曾帶著幾個月大的孩子每個月往返于加拿大和中國之間籌建公司，“這不是每個媽媽都能做到的，但卻是我的選擇?！痹谔朴磥?，女人的家庭與事業并不是相互沖突的兩件事情，作為3個孩子的媽媽，她用更為開放的思維模式和高效的行動力平衡工作和生活的時間表。
“對我而言‘女強人’并不是一個恰當的稱呼，我很遵從自己內心的想法，不太會被別人的想法和固有觀念左右。我是一名女性創業者，有幸福的家庭和自己喜歡的事業，但不希望過于強調性別的差異。”唐愈坦率地說道。生活中的唐愈喜歡烹飪、陪孩子玩耍，是溫柔的妻子和媽媽。對她而言，選擇自己想要的人生，享受自己喜歡的生活，憑借自己的堅定、自信與努力，腳踏實地走好每一步。
花生金融，落地生花
隨著與中國客戶愈加頻繁的接觸，唐愈發現了另一個金融市場服務的盲點――中小微企業。國內中小微企業通常沒有實質的抵押品，風險管理難度大，因此很多金融機構拒絕為這類企業提供金融服務，但它們本身對資金的需求卻是非常強烈而迫切的。
唐愈給了我這樣一組數據：中國的中小微企業占企業總數的90%，占中國GDP的70%，但只占銀行放貸量的12%?！爸行∥⑵髽I的資金缺口很大，這也是我2008年投身創業的原因，我希望通過我的努力，幫助有能力、講誠信的中小微企業發展得更好?！碧朴锌?，能幫助勤奮、努力的創業者提升現有的成績，或是開拓新的業務領域，是一件非常驕傲和有意義的事情，“甚至我會比他們自己都更有成就感?！?/p>
2012年，唐愈和她的團隊在上海從零開始創業，隨后推出基于互聯網模式的“花生金融”品牌?！盎ㄉ痹⒁饧殚L生，外表樸實無華卻又能提供充足營養。作為一家接地氣的金融服務機構，花生金融致力于通過創新的產品和服務，幫助線上、線下的中小微企業解決融資難題。
花生金融成立初期，便獲得了國際知名創投基金“經緯創投”千萬級別的A輪投資；2015年12月，在資本市場一片寒冬時又獲得了光大金控旗下光大瑞華中國機會基金的B輪投資。談及吸引融資的奧秘，唐愈自信地說：“我們直面中小微企業融資的難點，用核心的風險把控優勢為更多的中小微企業提供價格合理的金融服務。更重要的是，我們是一家靠得住的金融機構，遵循金融的基本規律，深刻地明白金融不是謀取暴利的行業?！蹦壳盎ㄉ鹑谝雅c包括聯想、三星、1號店、中建三局、屈臣氏等多家國內外知名企業合作開展針對中小微企業的金融服務，已經擁有超過1000家的小微客戶，提供了數十億元的信貸資金，成為國內領先的提供企業創新融資服務的專業公司。
花生金融團隊由金融行業精英和互聯網行業技術專家融合而成。以產品、風控、銷售、運營等為主的金融團隊來自于渣打銀行、美國第一資本銀行、匯豐銀行、平安集團等國內外知名金融機構，平均擁有10年以上的金融從業經驗。互聯網技術團隊則來自于“BAT”為主的互聯網頂尖公司。
與市場上其他單一考察企業資信狀況的傳統金融機構不同，花生金融以供應鏈上的大型核心企業為切入點，針對核心企業上下游的中小微企業，量身定制金融服務。唐愈說，為不同類型的中小微企業提供個性化服務，對花生金融的團隊提出了更高的要求――必須透徹地了解每個行業的特點，了解不同客戶的需求，根據不同行業的屬性，推出不同的產品。中小微企業在花生金融借貸一筆資金，審批流程大概只需要一周的時間，而同樣的審批流程在傳統銀行至少需要一二個月，借款成本也遠低于市場上的小貸公司、P2P或者其他融資機構。
“普惠”中小微，關注公關業
目前，花生金融服務的觸角已經延伸至電子商務、傳統生產制造、快消零售、物流運輸等領域，而以公關公司為代表的現代服務領域也將是花生金融在2016年重點拓展的領域。
“公關行業在國內的現代服務領域占據了很大的版塊，發展迅速。在經濟環境不斷變化的態勢下，PR行業相較于其他行業而言，穩定性更為突出，是可以實現持續穩健增長的行業。但遺憾的是，并沒有與之相匹配的金融服務。如今，我們已經和多家PR公司開展了合作，還有十多家在做產品溝通。”唐愈談到，MICE類的中小企業50%以上的賬期回款超過半年。如果運營資金被占壓，想要做大業務或者想要實現持續發展，勢必面臨資金瓶頸。“我們希望花生金融的產品可以幫助更多的中小公關公司加速發展，更好實踐‘普惠金融’?！痹谔朴磥?，“普惠金融”的核心在于為更多的中小微企業提供價格合理的金融產品和服務，而這通常取決于金融機構對風險的把控能力。
“普”即能讓更多中小微企業“借得到”?；ㄉ鹑谝詳祿寗咏杩钇髽I的風險評估、監控和管理，通過對大數據的處理、整合和分析，高效甄別、評估中小企業資質，并能在第一時間發現風險預警信號?！鞍训米★L險”使花生金融能為更多的中小微企業提品和服務。
