新型消費發展精選(九篇)

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第1篇：新型消費發展范文

關鍵詞：消費信貸；現狀；改進建議

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2013年9月27日

要想對我國商業銀行消費信貸發展現狀有深層次的了解，首先要全面的了解消費信貸的意義。

一、消費信貸的定義及意義

消費信貸可以定義為面向消費者提供的信貸服務，這種信貸服務是計算利息的，可以是有擔保的或無擔保的，也可分為長期和短期的。廣義的消費信貸包括住房貸款在內的所有面向個人消費者提供的貸款，狹義的消費信貸指除住房貸款以外的消費信貸。對消費信貸的提供者來說，消費信貸是一項服務性事業。

誰是消費信貸的提供者呢？各國的法律對這個問題有不同的規定。一般地說，消費信貸的主要提供者可分為三類：銀行、非銀行的金融機構以及非金融的企業機構。在銀行中，大型的全國性商業銀行和中小型的地方銀行一般都從事面向消費者的信貸服務，例如各種信用卡透支服務、抵押貸款服務等等。非銀行的金融機構包括專門向消費者提供汽車購買分期付款的財務公司以及信用合作社等。非金融企業機構主要指一些向商品和服務的個人購買者提供賒欠便利的廠商。

二、消費信貸在我國的發展

消費信貸業務在中國起步晚，近年來發展勢頭非常迅猛，并會隨著商業銀行的高度重視、國民經濟增長和經濟體制進一步改革而在未來一段時間內繼續保持高速增長。

八十年代以前，國內銀行和金融機構的定位主要是吸收居民儲蓄資金，支持工商企業建設和發展。城鄉信用合作社有一部分面向個人的金融服務，但是也主要限于為經營性個人經濟活動服務。1987年，隨著城市住房體制改革的開始，兩家以住房貸款為專業業務的銀行機構分別在山東省和安徽省建立，但這兩家機構在隨后的時間里轉向了普通存貸款型的銀行業務。

九十年代中期前后，銀行卡業務在國內開始大量普及，促進了國內消費者對新型銀行業務的需求。盡管迄今為止的許多銀行卡在國內尚不屬于真正意義上的信用卡，很少涉及消費信貸，但不少國內銀行機構因而建立和發展起來不同于傳統儲蓄賬戶的個人銀行賬戶制度，為開展同樣也基于個人銀行賬戶的消費信貸奠定了賬戶管理基礎。

1998年起，隨著城市住房體制改革的加快進行和調節國內宏觀經濟的需要，中國人民銀行了若干重要文件，大力推動消費信貸在中國的開展和普及。各家商業銀行陸續推出了各自的住房貸款、汽車貸款、銀行卡借貸消費、教育貸款等等業務和經營管理辦法。2000年底，國內銀行發放的各種消費信貸余額增加了2，600億元，增長速度進一步提高，并且遠遠高于非消費信貸的貸款增長。消費信貸已經成為國內銀行機構拓展業務、提高市場份額和增強競爭力的一個重要領域。

三、消費信貸發展中面臨的風險

消費信貸近幾年在我國發展速度較快，由此也帶來了許多的問題，尤其是面臨的各方面的市場風險：

1、信用風險。目前，我國尚未建立起完整的個人信用制度，銀行缺乏調查借款人資信的有效方法，加上個人征稅機制的不完善和個人收入的不透明，所以銀行無法對借款人的財產、個人收入的完整性、穩定性等狀況做出的正確判斷，經常發生各種惡意欺詐行為，信用風險因此造成。

2、流動性風險。消費信貸大多數屬于中期或長期貸款，金額較大，但是商業銀行的負債期限卻相對較短，在允許銀行參與的資本市場發育還不健全的情況下，銀行無法通過資產證券化等方式建立融通長期資金的渠道，進而形成了“短存長貸”的局面，這使得資產負債期限結構不匹配，流動性風險顯著上升。

3、抵押物風險。消費貸款大多數采用財產抵押的方式，在借款人不能歸還貸款的情況下，銀行只能按照合同規定處理抵押物品以抵償貸款本息。但是，可能會因各種自然的、人為的災害或者周圍環境的變化造成抵押物價格下降或價值滅失。并且由于我國消費品二級市場尚處于起步初創階段，很多原因將導致銀行難以將抵押物變現。

4、經營風險。當前，消費信貸仍以住房按揭和汽車按揭為主，繼續表現出高風險、高資本消耗的特征，短期內仍難以實現消費信貸的規模效應和規模經濟。在以效益為中心的績效約束和資本約束機制下，審慎經營機制不健全，造成重發展、輕管理，重規模、輕效益，甚至違規經營局面，主要表現為消費信貸失真，如當前銀行領域出現的假按揭貸款、假委托貸款等，給商業銀行帶來了巨大的潛在經營風險。

5、操作風險。目前，我國商業銀行風險管理、內部控制水平不高，更缺乏消費信貸方面的成熟經驗，同一個借款人的信用信息資料分散在各個業務部門，難以實現信息資源共享，通常依靠借款人身份證明、個人收入證明等材料進行決策，難以掌握借款人資產負債狀況、社會活動及信用記錄等信息信，導致銀行和客戶之間的信息不對稱，在微觀層面，造成商業銀行盲目追求市場份額、擴大消費信貸規模，導致貸款“三查”不盡職，形成了大量的信貸風險。如，未經批準擅自降低貸款條件，發放“零首付”住房信貸，發放無指定用途的消費貸款，尤其是個人消費貸款直接或間接提取現金，商業銀行無法跟蹤監控，導致部分信貸資金流入股市、匯市等，擴大了潛在損失。

四、防范風險的建議

1、建立健全信貸管理各項規章制度，完善信貸經營管理體系。按照商業銀行自身的運行規律和國家有關法律法規的要求，銀行應建立健全一整套完整科學的規章制度，實行風險監控和審慎經營，使消費信貸風險盡可能降到最低。嚴格貸款操作流程，規范貸款手續，使每筆貸款業務都要嚴格按照相關的規定辦理。各商業銀行應做到以下三點：一是建立、完善信貸資產風險管理系統；二是建立、完善信貸資產風險化解系統；三是加強貸款管理，把貸款的“三查”工作落到實處。

2、信貸資金市場化。為保證信貸資產的安全和效益，銀行貸款應符合國家產業政策和利于區域經濟發展，堅決杜絕人情貸欲，遵免風險貸款，應以“安全性、效益性、流動性”為原則，走市場化道路，調整信貸結構，優化信貸投向，把握行業生命周期。銀行要把信貸資金投向確保能夠按期還本付息的企業和項目，尤其要增加對科技含高、信譽優良、產品有市場、經營效益好、經營規范、有良好發展前景的中小企業和外資企業的信貸投入。

3、大力提高銀行信貸管理人員和經辦人員綜合素質。提高銀行信貸管理人員和經辦人員的綜合素質是個極為緊迫的問題。商業銀行的信貸工作需要信貸人員具備多方面的品質，如：較強的工作能力、扎實的專業知識、較好的思想品質、較高的宏觀政策水平和較精的微觀分析能力。因此，要通過系統的教育和培訓來提高信貸人員的素質，增強信貸人員的風險防范意識，創造以人為本、積極上進的企業文化，激發信貸人員的愛崗敬業精神和工作責任感。

相對于國內消費者對消費信貸的需求來說，國內商業銀行的消費信貸業務有著巨大的發展空間。今后，國內商業銀行需要進一步引進先進管理經驗和技術手段，在準確把握市場動向、做好成本效益風險分析的基礎上，不斷開拓新的消費信貸業務，為自身的發展和社會主義市場經濟的發展做出巨大貢獻。

主要參考文獻：

[1]桂蟾.我國商業銀行消費信貸業務發展的現狀[J].特區經濟，2009.4.

第2篇：新型消費發展范文

自2009年以來，我國汽車產銷量已連續5年蟬聯世界第一，汽車市場如此龐大的供給量刺激著消費者的購買，隨著我國居民收入的不斷提高和國家各項鼓勵消費政策的提出，買車逐漸成為居民消費的熱點話題，與貸款購房類似的汽車消費信貸也成為人們關注的焦點。因此，在汽車產業不斷進步的同時，如何更好更快的發展汽車消費信貸顯得尤為重要。

關鍵詞：汽車消費信貸；重要性；制約；未來發展

中圖分類號：

F83

文獻標識碼：A

文章編號：1672-3198（2014）18-0112-02

1 汽車消費信貸的重要性分析

1.1 擴大消費市場規模

據汽車工業協會統計，我國2013年的汽車產量為2211.68萬輛，同比增長14.76%。汽車市場如此龐大的產量也提醒著我們廣大消費者，將汽車由少數人買得起的高端消費品變成廣大人民群眾都能買得起的普通消費品并不是夢想。汽車消費信貸的出現正好可以解決遠期購買和近期消費的矛盾，汽車銷量的增加也可帶動汽車相關服務業的發展，進而擴大汽車消費市場的規模。

1.2 增強汽車企業的競爭力

我國汽車產業雖然發展迅速，卻沒有幾個真正能夠在國際市場上站得住腳的大企業，中國想要發展為汽車強國，就要真正的與世界汽車的發展接軌，發展為大型汽車集團才能增強國際競爭力。世界知名的大汽車企業大眾汽車設立了專為汽車消費融資的信貸公司，其公司不僅有規模龐大的優勢，消費信貸服務也是該汽車集團的重要發展手段。中國汽車想要更好的發展，汽車消費信貸服務的推廣勢在必行。

1.3 促進國民經濟的發展

我國為減緩2008年國際金融危機對我國經濟的沖擊，多次提出要擴大內需來促進經濟增長。2009年國務院出臺《關于促進汽車消費的意見》等政策，明確指出要加強建設汽車金融服務制度體系，促進汽車消費市場平穩快速的發展。近年來，在國家相關政策的扶持下，汽車服務業發展迅速，而汽車消費信貸作為提高居民購買力的一種有效手段，既能擴大內需，也促進了國民經濟的發展。

2 國內外汽車消費信貸的對比分析

2.1 國外汽車消費信貸分析

2.1.1 國外汽車消費信貸的發展

最開始的國外汽車消費信貸發展于二十世紀初期，1919年美國通用公司成立了第一家汽車消費信貸機構，緊接著在1949年德國大眾公司也成立自家的信貸銀行，即如今的金融服務公司，1959年福特公司也成立了信貸公司，為全球幾千萬客戶提供金融服務，與40多個國家的汽車經銷商建立貿易合作關系。一個多世紀的發展使國外汽車消費信貸的體制更加完善，貸款購車也成為了國際購車最普遍的方式。據統計，全球有70%的私人用車是通過貸款的方式購買，在美國、德國貸款購車的比例就高達80%、70%，連經濟條件比較落后的印度也有60%的貸款購車比例。汽車消費信貸使金融服務市場更加開闊，是汽車產業的強力催化劑。

2.1.2 國外汽車消費信貸的成功原因分析

（1）超前消費觀。超前消費也可以說成“花明天的錢圓今天的夢”，在國外，超前消費是一種時尚消費方式，是社會生活的樂觀體現。美國民眾就是很好的超前消費代表。美國在1999年的消費信貸為15330億美元，占其總GDP的16.19%，到2006年，消費信貸總額為24050億美元，占其總GDP的21.2%，消費信貸的年增長率以每年4%的速度在增長。國民超前消費觀的廣泛推崇不僅刺激了消費，而且加快了經濟增長的步伐。美國是目前世界上消費信貸最為發達的國家，80%的貸款購車率給美國汽車市場強有力的支持。

（2）豐富的消費信貸機構和服務內容。在國外，汽車消費信貸的機構主要有汽車金融公司、銀行、汽車經銷商、信貸聯盟、信托公司等。其中商業銀行成為汽車消費信貸的主要供應商，而汽車金融公司是提供汽車消費信貸的主體。汽車金融服務中除了基本的信貸服務之外，還包括融資租賃、購車儲蓄等其他業務，為消費者提供更多的選擇。在面對不同消費人群，通用汽車金融服務公司還推出專門針對學生購車的信貸品種，來吸引年輕消費人群，以此來提高群眾對該品牌的忠誠度。

（3）健全的個人信用制度。在信貸制度十分完善的德、美、法等國家，貸款購車十分方便快捷，原因是信貸機構可以直接在電腦系統中了解到貸款購車者的個人資信檔案，以此來判斷是否具備貸款購車的條件。其檔案中包括：個人身份證明、收入來源及個人信用度評估等內容。在美國，還有專門為個人信用信息服務的社會機構，專門收集整理個人信息狀況。

（4）完善的法律體系。英國、日本等國家都具備十分完善的法律制度，如日本制定的《分期付款銷售法》就立意為消費者服務，對貸款購車具有很好的指導作用。英國的《消費信貸法》對企業和個人都具有威懾力，提高了消費者的信用意識，也使企業在商業運行中有更好的發展。完善的法律制度保障了消費信貸的高度發展進程。

2.2 國內汽車消費信貸分析

2.2.1 國內汽車消費信貸的發展

1998年央行出臺《汽車消費貸款管理辦法》使得汽車消費信貸業務逐漸發展起來。從1998年至今，我國汽車消費信貸經歷三個階段，分別是：1998年至2003年的高速發展階段，2004年至2006年的萎縮調整階段，2007年至今的競爭擴張階段。經過十幾年的不斷調整和創新，中國汽車消費信貸取得了很大的成就。但是汽車信貸業務在我國的滲透率還不夠高，銀監會數據顯示，中國五大行在2013年第一季度的消費貸款余額為65537億元，個人住房貸款余額為58310億元，占據絕大部分份額；而汽車消費貸款余額為472億元，所占份額較少。

2.2.2 制約我國汽車消費信貸發展的因素分析

前面已經分析過我國發展汽車消費信貸的重要性，其未來發展方向和創新改革與汽車市場、汽車企業乃至國民經濟都是息息相關的。但由于我國還處于初步發展階段，還有許多制約因素影響著其發展進程。

（1）傳統思想觀念的束縛。中國百姓習慣遠期消費，將預期想要購買商品的資金準備齊全才會去購買該商品。傳統的全額付款方式購物會使消費者在潛意識里認為汽車是高檔消費品可以不作為購買目標，傳統觀念的束縛阻礙了新消費觀的通行。

（2）個人信用制度不完善。在我國并沒有像國外的“社會保險號碼”可查閱個人信用相關信息，也沒有個人征信檔案記錄可以被汽車經銷商所了解，個人財務信息、職業信息等都屬于不透明的隱私內容，信用信息的不流通阻礙了業務的辦理。在國內申請汽車消費貸款要確保購車者的信用是否合格，還會選擇找擔保人，這樣涉及第三方的制度顯得十分繁瑣。而個人擔保主要以房產為擔保前提，但是在房產價值評估等各項手續的操辦中，不僅耗時長而且花銷大，加大了消費信貸的難度。

（3）潛在消費市場未挖掘。大部分消費信貸客戶都集中在上海等一線大城市，而消費水平正在逐步提升的二三線中小型城市的消費市場尚未被挖掘開發。上海的上汽通用汽車金融有限公司在2012年的個人汽車消費信貸業務就占該公司金融業務的七成比例。而相比之下，二線城市的武漢在調查居民申請汽車消費信貸業務意愿時，僅有32%的居民愿意選擇信貸方式購車。武漢作為東風汽車公司的發展基地，其汽車銷量逐年遞增，面對如此廣闊的汽車銷售市場，汽車消費信貸業務也應當在此大力展開，其消費市場有待挖掘。

（4）法律法規不完備。我國汽車消費信貸開展不過十幾年，仍處于初級發展階段，國家在法律法規的方面沒有制定關于消費者和汽車經銷商的直接維權法和制約法，使雙方在交易過程中無章可循，導致許多不必要的糾紛。在1998年出臺的《汽車消費信貸管理辦法》早已經不適應當今汽車消費市場的發展，而新的管理條例還未出臺，監管不到位、執法不夠嚴的局面導致許多拖欠還款等問題，也使各金融機構提高申請貸款購車的各項條件，使得汽車消費信貸業務發展受到極大的阻礙。

3 我國汽車消費信貸的未來發展對策

汽車消費信貸業務在國外已經有一百多年的歷史，對于將此業務開展才十幾年的我國可以借鑒國外的成功經驗，再結合我國國情和國民經濟的未來發展方向，不斷完善和改進汽車消費信貸業務在我國的進一步開展，才能起到推動經濟發展的重要作用。

3.1 改變消費觀

思想決定意識，意識決定行動。只要當思想觀念發生改變才能使人們自主地去參與到生活消費享受中來。人們有意識的去享受高水平的生活，就要改變消費觀，使超前消費超前享受不再只是空想。

3.1.1 依靠金融機構和媒體通過報紙、網絡、電視等方式對消費信貸進行知識普及

讓人們對消費信貸的知識有所了解，并通過調查采訪的方式詢問百姓有哪些困惑并統一收集建議，將問題解答后以同種方式反饋給民眾。

3.1.2 針對不同的消費人群采取不同的業務推廣思想

中年群眾的理財意識多為儲蓄首選，可以通過宣傳合理理財方式間接地向群眾推廣將儲蓄購車的經費進行其他投資，轉而選擇信貸購車方式。年輕一代是汽車需求較旺盛的群體，能很快接受超前消費的思想，是汽車消費信貸業務的主力軍。

3.1.3 社會有保障才能促進消費

要使百姓能夠放心大膽的選擇自己有所需求的消費，前提是社會制度要有保障，在醫療保險和社會福利以及教育工作上有所改進和安撫，增強消費者的信心，在減少后顧之憂后才能刺激消費，拉動經濟增長。

3.2 完善個人信用制度

開展汽車消費信貸業務除了查證購車者的資產價值之外，就是評估其個人信用記錄。在我國個人信用的評估具有不確定性，阻礙了業務交易的進行。

3.2.1 建立個人信息統計組織

鑒于國外的個人資信檔案的儲備和全國信息查閱系統的建立，我國也可成立相關部門或中介信息機構來專門收集客戶信用資料作為個人信用度的評估標準。同行業間信息集中度較高，有專門組織進行信息處理，而有信息調用需求就可以直接向該組織申請查閱。

3.2.2 加強信息源之間的合作

個人征信來源很多，必須要確保信息的可靠性，才能讓個人信用度真實化。保險公司、銀行、證券公司、在職公司等各個組織要積極配合，讓個人投資、個人收入狀況、個人貸款記錄等被集中地收集在一起形成統一的評斷依據。

3.2.3 加大失信懲治力度

對于申請貸款者的失信行為要記錄到個人信用檔案中，對其信用度重新估計，并視其情況輕重度確定該購車者之后的業務辦理；對于信息來源機構上報錯誤信息也要有所警示，要及時核對該組織提供的其他信息是否可靠。

3.3 健全法律法規

法律是公民維權的保障，隨著消費者維權的意識的增強，因信貸業務引起的糾紛不在少數，但是關于信貸方面法律的欠缺導致交易雙方都有很大損失。

3.3.1 制定維護借款方的法律

借鑒美國的《公平信貸報告法》、《信貸機會平等法》等維護合理公平信貸環境的法律，我國也可以制定類似的法律維護貸款者的合法權益，在保證貸款者享受平等權利的前提下，進行合法信貸。

3.3.2 制定維護貸款方的法律

已經出臺的《汽車貸款管理辦法》不再適用于當前的市場發展形勢，必須要與時俱進。而在信貸消費者的個人信用度未完全確定之前，還應該提出相關法律如《個人破產法》等法律來減少個人信用風險，也應該完善《擔保法》來明確消費信貸的擔保情況，從而減少擔保認證環節的繁瑣程序。

參考文獻

[1]陸濤.國外汽車消費信貸的發展概括[J].汽車工業研究，2005.

[2]張曉青.美國汽車消費貸款的發展對我國的啟示[J].國際經濟觀察，2008.

第3篇：新型消費發展范文

【關鍵詞】商業銀行 個人消費信貸 現狀 風險 措施

一、我國個人消費信貸業務的發展現狀

（一）規模逐漸擴大

從表1可見，近年我國的消費信貸規模已經逐漸擴大，截至2011年底，我國已經有88777.85億元的消費信貸余額，而這個數字在1997年僅為172億元。在14年之間，我國消費信貸增加了500多倍，年均增長達到五十倍左右。

數據來源：人民銀行網站，國家統計局

（二）總體深度較低

消費信貸總體深度低，主要體現在三個方面，一是消費信貸占我國貸款總額比重較低。從表1可以看到，2006年到2011年，消費信貸在貸款總額中的占比始終只有10%左右，無法實現較為明顯的突破，這一比例遠遠低于亞洲其他較發達市場。二是，消費信貸在GDP中，占比較低，這一比值也始終處于20%以內（見表1），但值得欣慰的是，這個比重近年呈現上漲的趨勢。三是和美國等發達國家相比，我國的消費信貸規模較小，美國不包括住房貸款在內的個人消費信貸余額是我國的四十倍左右。

（三）增長速度逐漸平穩

圖1 近年中國個人消費信貸增長率（1998～2011）

數據來源：國家金融統計年鑒

雖然最近幾年，中國消費信貸規模擴張的速度比較快。但從上圖仍可以看出，隨著中國消費信貸規模的擴大，增長速度已經逐漸放緩。在1998年，中國消費信貸的增速高達326%，之后波動性地下降，直到2003年之后，中國消費信貸增長速度逐漸趨于平穩，速度基本保持在百分之二十左右。這說明中國的消費信貸已經走上了正常的發展軌跡，有了一個比較穩定的基礎和發展速度。

（四）信貸品種向多元化發展

我國消費信貸的品種正處在逐漸豐富的階段。目前，消費信貸已經拓寬到住房、汽車、助學、醫療、旅游和耐用消費等多個領域，具體的信貸品種包括汽車貸款、個人住房貸款、個人大額耐用消費品貸款、個人住房裝修貸款、小額質押貸款、房產抵押、旅游貸款、醫療貸款、教育助學貸款、個人綜合消費信貸、農業機械消費貸款等。

二、商業銀行開展個人消費信貸業務的風險

個人消費信貸的發展能夠提高消費者的個人福利，也可以加快我國相關產業的發展，推動經濟增長。并且作為商業銀行的一項新興業務，它還能較大程度地改善和優化信貸結構。但是在個人消費信貸發展的過程中，商業銀行也會遇到一些風險，主要包括需求風險、信用風險、流動性風險、提前還款風險、抵押風險、法律風險和操作風險七大風險。

（一）需求風險

需求風險是指由于人消費信貸的業務手續很繁瑣以及消費者消費意識的落后導致消費者對個人消費信貸需求意愿不強烈的可能。由于我國現在還沒有完整的信用記錄體系，所以商業銀行為防范風險而對貸款采取了較大力度的審查。但是，商業銀行的這套審查辦法卻使很多客戶不滿意，客戶往往僅辦理一筆貸款就涉及到銀行、保險、商家、企業等等多個部門，繁瑣的手續使得很多有意辦理個人消費信貸業務的個人放棄，于是就減少了消費信貸的需求。另一方面，我國仍有很大部分消費者的消費觀念沒有跟上時代步伐，不愿意“寅吃卯糧”，對消費信貸的接受能力還不夠，他們認為借錢消費是一種違背傳統的作法，從而也降低了消費信貸的需求。

（二）信用風險

消費信貸的信用風險是消費者違背貸款條款約定，未能按照協定的條款如期償還債務而導致商業銀行不良資產增加，信貸收益率下降的可能。商業銀行在貸前審查中會對個人的信用問題進行嚴格的審查，但是難免會出現一些個人信用缺失的情況，并且我國還沒有完備的個人信用制度，這給商業銀行的審查帶來了困難。此外，由于收入不透明以及個人征稅機制的不完善，商業銀行很難對借款人的資產、收入等情況做出正確判斷。除此之外，個人由于某些情況，喪失還款能力也是信用風險發生的一個重要因素。

（三）流動性風險

消費信貸發展的流動性風險是指商業銀行由于發放過多消費信貸，導致其短期內流動性缺失的可能。前文分析提到，我國消費信貸結構中，個人住房貸款和汽車消費信貸占比最大，這類消費信貸的信貸期限都比較長，一般都是十年以上。但是商業銀行的負債期限則不可能那么長，所以在商業銀行發放大量長期消費信貸之后，就必須通過資產證券化的方式獲得長期融資，一旦無法通過資產證券化等方式獲得長期資金，商業銀行內部就會出現“存短貸長”的現象，從而促進流動性風險的產生。目前，我國的存款還以定期存款為主，而且現階段的消費貸款規模也比較小，所以暫時是不會產生流動性風險。但是一旦我國消費信貸發展到公司貸款規模的水平，一旦我國的活期存款大于定期存款，商業銀行就會面臨比較嚴重的流動性風險。

（四）提前還款風險

所謂提前還款風險是指由于消費者在規定的還款時間之前還款從而給商業銀行帶來經營損失的可能。消費信貸中的隱含選擇權注定了商業銀行會面臨這類風險。從商業銀行的角度來看，提前還款意味著本金的提前收回，也意味著預定的利息收入減少。商業銀行面對提前還款的這部分現金流入極有可能因為不能及時找到合適的投資渠道而遭受利息損失。并且，在貸款利率下降的情況下，借款人為了降低借款成本，就會提前還掉高利率的貸款，重新按照市場上的低利率水平借入資金，從而使得商業銀行的利差空間縮小。

第4篇：新型消費發展范文

[關鍵詞] 體育消費市場 現狀分析 發展趨勢

一、新形勢下我國體育消費市場現狀分析

1.體育消費市場發展的積極方面:

(1)隨著北京奧運會的到來，人們對體育運動的熱衷，參加體育運動的人群越來越多，體育旅游、體育設施等體育消費量逐漸加大，一些奧運紀念品逐漸上市，隨著媒體對奧運知識的大力宣傳，人們對體育消費的認識逐步提高。

(2)家庭體育認可程度提高，體育健身器材走向家庭成為目前體育消費市場的一個銷售熱點。 隨著“健康”概念被更多的人接受，體育消費在居民生活中所占的比重逐年增長，“健康消費”熱潮帶動了體育健身用品的熱賣。由于人們對體育健身的需求越來越高，不少家庭在家里置辦起健身器材。

(3)在體育消費的群體中，女性消費者所占的比重越來越大。她們正逐漸成為體育和文化娛樂消費的主力軍，國家體育總局2002年底公布的《中國群眾體育現狀調查結果報告》是距今最近也是最權威的體育人口統計報告，根據統計(截至2001年)，我國體育人口占可統計的7歲～70歲總人口的33.9%，其中男性56.6%，女性43.4%，女性體育人口占女性總人口的15.8%。從這個統計看，女性體育人口的比例低于男性。近年來隨著城鄉經濟的發展，人們消費觀念的改變，女性體育人口呈明顯的增長趨勢。2005年的一項名為“中國婦女生活質量問卷調查”的結果顯示，女性整體健身意識比較強，82.6%的女性會不定期地進行鍛煉，據調查統計目前各個健身娛樂場所女性參與人數遠遠大于男性。

(4)隨著2008年北京奧運會的臨近，體育表演市場會有所作為，尤其是一些國內的體育比賽，如：2008年北京奧運會之前的一系列體育選拔賽、國內的CBA聯賽、全國田徑大獎賽各站的比賽（包括奧運選拔賽）、環青海湖自行車賽、全國乒超聯賽、步步高杯全國女排大獎賽等等將會更加精彩，人們對于體育觀賞的需求也將會隨之增加，體育消費必定會呈現增長的趨勢。

2.我國體育消費市場的消極方面：

(1)經濟基礎影響體育消費。社會經濟的發展狀況直接影響體育消費市場，由于各地域經濟對其體育消費能力的影響，全國居民體育消費水平不均衡，城鄉體育消費差距依然明顯，經濟勢力越雄厚，其消費承受力越強。

(2)消費心理影響體育消費。不同的消費個體對體育消費有不同的價值趨向。一個不喜歡體育，不愿參加體育活動的人，就不會花錢或較少花錢在體育方面，而對于一個真正的體育愛好者，就喜歡花錢去購買必備的運動裝備，去觀看體育比賽，去參加各種健身娛樂活動。因此，要大力宣傳體育消費的社會與經濟效益，灌輸“健康第一”和健康投資的體育消費理念。

(3)人們的消費觀念、消費意識和消費結構還沒有根本轉變。體育消費觀念、體育消費意識、消費結構與發達國家都存在著一定的差距。國外的體育消費觀念是：花錢買運動，花錢買健康。而我國居民的消費觀念則是勤儉持家、善于積累、一切從實際出發、注重適用與耐用。寧可花錢在吃、穿、住、行方面，也不愿花錢進行體育鍛煉的人為數不少。

(4)我國體育活動社會化程度較國外發達國家低，體育消費能力低。國外發達國家從事體育活動現象已經相當普遍，已經成為其生活不可或缺的一部分。而在國內僅僅是經濟發達的大中城市才能發展得起來，小城市正處于體育消費市場的萌芽階段，而廣大的農村城鎮甚至邊遠山區更無從談起有高的體育消費了。城市消費能力強的原因在于市場的規模效應，我國農村經濟水平低、現代化程度差，很難形成規模效應，沒有規模效應就很難形成較為龐大的體育消費群體。

(5)作為體育經濟基石的物質消費市場基礎薄弱。體育產業的發展緩慢制約了群眾體育消費的發展。許多體育公司、體育俱樂部及其他體育經濟實體后備人才嚴重缺乏，急功近利，缺乏長遠的發展戰略目標，這也是導致體育消費不能上漲的原因。

二、我國體育消費市場的發展趨勢

1.隨著我國經濟水平的不斷提高，人們對于健康的需求意識增強，全民健身運動的全面普及。由于現代生活節奏的加快，生活、工作、學習、家庭、事業等等各方面的壓力，人們對于體育消費的理念將會趨于成熟，向著更加方便、實用、快捷、高效的方向發展。

2.人們對于體育的消費還是主要以親自參加的運動為主。這種體育消費注重實用性，人們會逐漸認識到自身的特點更適于參加的運動項目，慢慢放棄華而不實的運動項目，避免不必要的精力、財力，以及物力的浪費。因此，此類運動消費將會在相當長的一個時期內仍占據主導地位。

3.由于人們對于體育信息類的消費認識程度不一，因此人們對于信息類的體育消費還是處于萌芽階段。

三、結論

從以上分析得出，在目前我國經濟發展中，體育消費市場的發展前景很樂觀，我們應該從實際出發，從我國的基本國情出發，抓住當前經濟發展，以及2008北京奧運帶來的商機，進一步認識到當前中國體育消費市場的現狀，以及存在的不足，轉變消費觀念，努力發展社會主義市場經濟。政府、社會以及有志之士多方聯動，加大體育場館、體育健身器材等的投入，讓更多的人投入到全民健身的隊伍當中來。使人們形成終身體育的鍛煉意識，這樣才能保證消費者長期樂于并有能力從事體育方面的消費。隨著國家西部大開發的推進、農村經濟的發展和人民生活水平的提高，體育消費的潛在市場是巨大的。

參考文獻:

第5篇：新型消費發展范文

關鍵詞：貨幣政策；區域非對稱性；新疆經濟發展

一、 引言

中國幅員遼闊，自改革開放以來，由于實施地區性非均衡經濟發展戰略，區域不均衡情況突出，新疆等西部內陸省份的發展明顯落后于東部沿海省份。區域性不平衡使統一的貨幣政策在不同省份的影響程度差別較大。貨幣政策的區域非對稱效應，即指統一的貨幣政策作用于不同經濟區域會產生的不同政策效果（王忠，2011）。本文以1990-2010年的年度數據資料，通過對比東、中、西部不同省份受貨幣政策的影響，比較分析我國貨幣政策對新疆的影響，及新疆應采取的應對策略，對于促進新疆跨越式發展，縮小新疆與內地的差距具有重要的現實意義。 二、 數據來源與模型設計

貨幣政策傳導的實證研究主要通過向量自回歸(VAR)模型來進行。盡管該模型對于變量間的聯系采取高度簡化的處理方式，模型的建立并不以嚴格的經濟理論為依據，但其突出優點在于能夠有效地揭示一組變量響應模型正交創新的動態行為，這也使得VAR模型特別適用于比較貨幣政策沖擊對不同地區或不同行業的動態影響(Ganley和Salmon，1997；Carlino和Defina，1998)。本文選取全國層面的數據估計VAR系統作為比較基準，同時選擇東部的江蘇省，中部的河南省和西部的四川省估計VAR系統作為參考，比較分析新疆產出響應擴張性貨幣政策的時間和程度差異。

1. 變量選取

由于我國從1990年開始統計貨幣供應量，本文使用的是1990―2010年的年度數據。數據來源是相應各年的《中國統計年鑒》，各省的統計年鑒以及《中國金融年鑒》加工整理得到。

區域發展變量。根據以往研究經驗，以及考慮到數據的可比性、可獲得性和模型的實用性，本文用人均GDP度量各地經濟發展的情況。以1990年為基期，將各省份人均GDP除以其零售價格指數得到各省真實的人均GDP，取其自然對數。全國、新疆、江蘇、河南、四川依次記為LQGGDP、LXJGDP、LJSGDP、LHNGDP、LSCGDP。同時，將各省CPI作為貨幣政策的負面影響參數，估計貨幣政策對不同區域的負面影響，與上文對應，依次為QGCPI、XJCPI、JSCPI、HNCPI、SCCPI。

貨幣政策變量。Carlino和DeFina（1998）等國外學者采用聯邦基金率研究貨幣政策對區域經濟的不同影響。鑒于國內利率機制的不完善，本文借鑒胡振華和胡緒紅（2007）等國內學者的做法，采用狹義貨幣供給量M1作為中央銀行的貨幣政策變量，取自然對數，記為LM1。

對上述數據進行ADF檢驗，結果如下表：

注:①檢驗形式(C,T,P)中C、T、P分別表示模型中的常數項、時間趨勢和滯后階。

②ADF檢驗采用麥金農(Mackinnon)臨界值。

③ \+*、 \+**、 \+***分別表示在10%、5%、1%的顯著性水平下拒絕原假設，即在相應的顯著性水平下認為變量是穩定的。

④“”表示該變量的一階差分

ADF單位根檢驗結果表明所選數據都是一階單整的(見表1)，因此我們將使用這些變量模型構建VAR模型。

2. 模型構建

一般的p階無約束VAR模型（記為VAR（P））具有如下形式：

其中，y\-t是一個k維向量，e\-t是k維擾動向量，且e\-t與t-1期及其以前的變量不相關， A\-i（i=1,2,…,P）為K×K維待估矩陣。（1）式可以用矩陣表示為（2）式，即含有k個時間序列變量的VAR模型由k個方程組成，在VAR內，每個方程的最佳估計為普通最小二乘估計。

3. 模型滯后階數的確定

使用Eviews5.0進行檢驗，結果表明按照AIC準則、SC準則以及HQ準則都應該選擇滯后2期。VAR模型的系數通常是很難解釋的，而脈沖響應函數可以用于衡量來自隨機擾動項的一個標準差沖擊對內生變量當前和未來取值的影響。因此，通常需要通過系統的脈沖響應函數來推斷VAR的內涵。進一步，Eviews5.0運算結果表明VAR(2)的特征多項式的逆根都在單位圓內，所以VAR(2)是穩定的，其脈沖響應函數是有效的。

三、 實證檢驗與結果分析

1.J-J協整檢驗

本文采用Johansen和Juselius的多變量系統極大似然跡檢驗法對變量間的協整關系進行檢驗。根據AIC準則和SC準則，滯后期選為2。檢驗結果見表2。

通過對相關變量的協整檢驗可知，各省份的區域經濟變量、貨幣政策變量和價格變量均存在著一至兩個協整關系。表2中列出了相應的協整方程，該方程反映了貨幣政策與區域經濟增長的長期均衡關系。通過比較協整方程（1）-（5）中LM1的系數，我們可以看出貨幣政策對經濟增長的效應在各省之間具有顯著的差異，其中貨幣政策對新疆經濟增長影響明顯小于全國平均水平。

2.脈沖響應分析

脈沖響應函數用于衡量來自隨機擾動項的一個標準差沖擊對內生變量當前和未來值的影響。對一個變量的沖擊直接影響這個變量，并且通過VAR模型的動態結構傳導給其他所有的內生變量。為了分析貨幣政策對各省經濟增長影響的作用強度和周期，進一步說明貨幣政策對經濟增長的影響途徑，本文采用Cholesky分解方法，根據脈沖響應函數，識別貨幣供應量對各省GDP的沖擊效果。其結果見圖1，橫軸代表滯后階數，縱軸代表各省GDP對貨幣供應量沖擊的響應程度。圖中實線部分為計算值，虛線為響應函數值加或減兩倍標準差的置信帶。

從圖1可見，對LM1施加一個正向沖擊后，各省的經濟增長均受到影響，變化趨勢具有一定的相似性，大多在第2年達到高點，隨后出現一個小小的波動，最后經濟運行穩定在一個較高的水平上。第2年時，響應分別為全國總體：1.94%，新疆：2.11%，湖北：2.41%；四川：2.22；江蘇一直處于上升態勢，第二年并不是其最大響應時間。同時我們看到，新疆隨后出現的波動最大，而且當經濟趨于穩定之后，新疆經濟的運行水平明顯小于全國總體水平。我們分別比較產出變量在6年和10年的累積響應值。在6年的作用期間內，全國總體產出的累積響應值達到13.3%，而新疆僅為11.9%，其他幾省區分別為江蘇：15.3%，河南:16.1，四川：15.2%。10年的累積響應值也表現出類似的特征。

我們再來看貨幣供應量對各省CPI的沖擊效果，結果見圖2。橫軸代表滯后階數，縱軸代表各省GDP對貨幣供應量沖擊的響應程度。圖中實線部分為計算值，虛線為響應函數值加或減兩倍標準差的置信帶。

從圖2可見，對LM1施加一個正向沖擊后，各省的CPI均受到影響，變化趨勢也基本相同，大多在第2年達到最高點，隨后出現下降，在第3或第4年達到波谷，隨后回升，穩定在未受沖擊時的水平之上。但各省CPI響應程度上有所不同。在第2年達到峰值時，全國總體水平為190%，新疆為223%，江蘇為155%，河南為212%，四川為139%；在相對穩定之后，全國總體水平為85%，新疆為114%，江蘇為96%，河南為93%，四川為93%。這說明擴張性的貨幣政策更容易在新疆引起通貨膨脹。

四、 貨幣政策對新疆非對稱性效應產生的原因分析

貨幣理論揭示貨幣政策產生區域效應的主要渠道有三個，即利率渠道、信貸渠道和匯率渠道。宋旺和鐘正生（2006）對貨幣政策傳導機制的分析，認為利率渠道和信貸渠道是導致我國貨幣政策區域效應的重要原因，而匯率渠道與我國貨幣政策區域效應的產生關系不大。本文借鑒上述觀點，僅從利率渠道和信貸渠道分析。

1. 利率渠道

貨幣政策作用的大小和調整時間的長短對同一國家的各個產業來說是不同的。如果一個區域產值的較大比例來自于利率敏感產業，這個區域受貨幣政策沖擊的影響就相對較大，即貨幣政策對利率敏感性產業相對集中的區域的影響較大(Taylor，1995)。宋旺和鐘正生（2006）證實第二產業在我國的利率敏感性最強。將新疆與其他三個省份對比（見表2），我們發現新疆第二產業占比明顯小于其他三個省份，而且四個省份對于貨幣政策的敏感度排序也與其第二產業占比相吻合，這說明貨幣政策對新疆非對稱性效應與新疆產業結構有著直接的關系。

2. 信貸渠道

我國貨幣政策信貸傳導機制的主要傳導過程為：貨幣供應（）貸款規模（）投資（）產出（）。楊曉，楊開忠（2007）從信貸渠道分析造成貨幣政策傳導的區域性差異主要有以下三個方面：一、金融機構發展不平衡；二、非國有經濟發展程度不同；三、基層商業銀行信貸動力存在差異。丘斌，鄧佑甜（2009）也認為傳導中介的發展水平、微觀主體的所有制結構及投資和產出水平是造成貨幣政策傳導的區域性差異的主要原因。

新疆金融機構的分布數量和密度明顯低于其他三個省份，包括四大國有商業銀行在內的全國性商業銀行進入新疆的廣度和深度明顯弱于內陸發達省份；其次，由于新興商業銀行進入新疆的力度不夠，使得新疆呈現單一的依賴國有商業銀行的金融組織結構。再次，出于效益考慮，各類商業性金融機構有明顯的向大中城市和東部發達地區聚集的傾向，使得新疆金融業的規模和競爭程度遠低于內陸發達省份。這些差異使得不同地區商業銀行的運行效率存在很大差距，新疆地區商業銀行的運行效率和市場化程度明顯低于其他省份。在市場經濟條件下，金融機構市場化程度越高，對貨幣政策信號反應就越靈敏，貨幣政策傳導就越通暢，政策效果也越明顯。

另外，新疆非國有經濟發展也明顯滯后于其他省份（見表3）。企業是金融市場上最主要的資金需求者。貨幣政策目標的實現很大程度上取決于企業響應貨幣政策調整的行為。改革開放以來，國有經濟成份在國民經濟中的比重不斷下降，非國有企業得到了快速的發展。與國有企業相比，非國有企業的自主經營、自負盈虧、自我約束，并且它們積極向銀行申請貸款來謀求自身的發展，因此，它們對于貨幣政策變化具有較強的敏感性。

指標/地區新疆江蘇河南四川

職工總數（萬人）387206111261029

非國有企業職工數（）萬人1951463632631

非國有職工比重50%71%56%61%

最后，新疆資本積累少，盡管“西部大開發”戰略的實施在某種程度上促進了資本的流入，但是非國有化速度慢、人力資本存量小、對外開放程度低使得資本配置效率低，投資效率仍需進一步改進。

五、 政策建議

1. 優化地區產業結構

大力發展第二、三產業，優化新疆的地區產業結構，促進新疆經濟平穩快速發展。另外，在完善保障機制的前提下，不斷加大對非國有企業的貸款力度，尤其要加大中西地區非國有企業的扶持力度，以增強經濟活力。

2. 培育區域金融市場

借助“西部大開發”發展戰略，在保證銀行信貸渠道暢通的前提下，嘗試設立新疆開發基金。為推動新疆的貨幣市場和資本市場建設，將烏魯木齊培育成區域金融中心。大力發展基礎設施建設，一方面促進已有金融機構和金融中介的發展，暢通其金融市場機制；另一方面吸引更多的金融機構和金融中介來新疆開展業務。

3. 提高資金配置效率

首先，要提高新疆的投資效率，在投資項目的選擇、實施和經營中都要強調高效率。其次，技術進步和技術創新對資金配置效率的提高作用巨大?？梢酝ㄟ^發展高科技，建立有利于促進企業不斷進行技術改造的機制等方法，達到促進技術進步，進而提高新疆資金配置效率的目的。再次，進一步開放區域金融市場，鼓勵信貸的跨地區流動，吸引資金向新疆的流動。

參考文獻：

［1］孫天琦.貨幣政策:統一前提下部分內容的區域差別化研究［J］.金融研究,2004,(05).

［2］宋旺，鐘正生.我國貨幣政策區域效應的存在性及原因――基于最優貨幣區理論的分析［J］.經濟研究,2006,(03).

［3］丘斌，鄧佑甜.基于VAR模型的我國貨幣政策區域不對稱性效應研究［J］.南方金融，2009,(02).

［4］孔丹，Bienvenido S.Corte，秦大忠.中國貨幣政策省際效果的實證分析:1980―2004［J］.金融研究,2007,(12)

［5］楊曉，楊開忠. 中國貨幣政策影響的區域差異性研究［J］.財經研究,2007,(02)

［6］劉玄，王劍. 貨幣政策傳導地區差異:實證檢驗及政策含義［J］. 財經研究,2006,(05)

［7］胡振華，胡緒紅. 金融結構差異與貨幣政策的區域效應［J］. 財貿研究,2007,(05)

第6篇：新型消費發展范文

      內容摘要：我國《國家新型城鎮化規劃（2014-2020）》的出臺，對商貿流通業的發展起到了帶動作用。新型城鎮化對商貿流通服務發展，存在著直接與間接性的作用機理，有助于商貿流通服務體系的不斷完善。通過分析新型城鎮化背景下我國商貿流通產業的發展現狀，分析新型城鎮化發展與商貿流通服務體系構建二者間的關聯，并提出構建商貿流通服務體系的策略，將有助于在經濟新常態發展路徑下，加快我國市場經濟的可持續發展，推動產業結構轉型升級。 

關鍵詞：新型城鎮化 商貿流通 服務體系 

在經濟新常態背景下，我國面臨著經濟轉型發展需求，新型城鎮化發展所帶動的刺激消費在經濟發展中的作用愈加重要。作為服務業的主要部分，商貿流通服務體系構建，能夠涵蓋餐飲業、倉儲業以及交通運輸等與商品流通相關的活動，營造更好的消費環境，充分釋放消費需求。近年來，在新型城鎮化發展路徑下，我國商貿流通業取得了長足的發展，農村與城鎮的融合性發展，導致城鄉差距逐漸減小，促進了城鄉消費的提升。2015年我國社會消費品零售總額高達30萬億元，同比增長十分之一。基于新型城鎮化背景研究商貿流通服務體系構建，有助于促進我國流通市場的現代化轉型與發展，通過協調城鄉商貿流通產業的發展，進而推動我國商貿流通產業的優化與結構升級，最終實現我國擴大內需的經濟發展戰略，促進我國市場經濟可持續健康發展。 

新型城鎮化背景下我國商貿流通服務發展進程及現狀 

（一）我國新型城鎮化發展進程 

隨著2014年《國家新型城鎮化規劃（2014-2020）》正式出臺，我國首批新型城鎮化試點城市名單公布，我國正式步入新型城鎮化發展階段。如圖1所示，在國家發展政策以及國民經濟快速發展的雙重推動下，我國城鎮化比例從36.22%上升到56.10%，年均增長率為1.24%。但從我國城鎮化的內部發展狀況來看，則存在較大的不均衡性。在我國東部地區以及一些省會城市，其城鎮化的發展水平整體較高。一些中西部小城鎮的城鎮化發展水平則較為滯后。城鎮化發展的差異性一方面與城鎮發展的必然規律有關，另一方面也與中小城市的基礎流通業不發達有關。 

根據《2015-2020年中國新型城鎮化建設路徑與投資戰略規劃分析報告》數據顯示，截至2014年底，我國大陸人口總量已經超過13億人，與2013年相比，增加了710多萬人，其中常住城鎮人口將近75000萬人，約為總人口的55%。1978-2014年間我國城鎮常住居民數量從最初的1.7億上升到7.5億，城鎮化比率從18%上升到55%。2015年11月國家發改委再次公布第二批新型城鎮化試點，具體包括59個城市地區，并主要致力于中小城市的培育與綠色智能城鎮發展，以及農民融入城市和產城融合等方面。加快新型城鎮化的發展建設，一方面符合我國產業升級轉型的需求，另一方面也有助于穩定我國經濟可持續發展。 

（二）我國商貿流通服務發展現狀 

如表1、圖2所示，我國GDP總量和商貿流通服務產業總額均不斷攀升，2015年GDP總量是2004年的4.23倍，商貿流通服務產業總額增長接近八倍。從行業發展角度而言，規模以上流通企業數量也在不斷提升，增加了66家之多。從增長比例來看，全社會商貿流通服務產業總額的增長比，明顯優于GDP總量。我國商貿流通業的迅速發展，主要受益于宏觀經濟的發展以及全社會對流通業的需求量和需求層次。 

如表2所示，在城鄉商貿流通額方面，農村商貿流通業總額與城市商貿流通業總額存在著明顯的差距，雖然近年來農村商貿流通業總額不斷攀升，但是與城市商貿流通業總額的差距巨大。根據調查了解與文獻資料的整理發展，我國農村商貿流通服務體系的發展，也明顯落后于城市地區，需要通過不斷構建雙向協調發展的城鄉商貿流通服務體系，才更有助于推動我國市場經濟的穩定發展。 

新型城鎮化發展對商貿流通服務發展的作用機理 

在經濟新常態背景下，新型城鎮化建設發展將有助于改變居民消費習慣與消費結構，進而為商貿流通業的組織結構帶來本質改變，帶動商貿流通服務體系的現代化發展與構建。當前居民消費需求呈現個性化與多樣化發展需求，我國農村居民的消費力將在新型城鎮化發展路徑中得到釋放，進而促使農村商貿流通市場得到轉型升級發展機遇。 

（一）新型城鎮化發展對商貿流通業的直接性作用 

在新型城鎮化發展路徑中，透過城鎮居民收入水平的不斷提高，居民消費需求也將不斷提升，對產品的品質需求提出了更高的要求。在家用電器與耐用品等產品消費環節，城鎮居民更加注重產品的售后服務品質，這將有助于推動商貿流通服務體系的構建。與此同時，城鄉雙向商貿流通的互動發展，將有助于整合商貿流通系統的供應鏈資源，為新型城鎮化背景下的商貿流通產業鏈條及相關產業帶來發展動力，有助于推動商貿流通體系的現代化發展。隨著人口數量與消費規模的不斷增加，新型城鎮化背景下商貿流通的經營模式將獲得創新發展，通過流通業態模式的市場化發展，才更有利于加快城鎮經濟的發展。居民消費方式與消費結構的轉變，將帶動商貿流通服務體系的信息化、多樣化發展，迎合市場經濟的發展需求。 

（二）新型城鎮化發展對商貿流通業的間接性作用 

第7篇：新型消費發展范文

關鍵詞：實用新型專利；消費熱點；關系

近年來，創新驅動發展概念不斷深化，伴隨著科技的不斷進步，越來越多新奇的產品持續涌現，無論是蘊含高科技含量且外觀時尚的智能手表還是諸如相貌普通但實用手機輔助設備自拍桿，均引領了一波又一波的消費熱潮。作為一名知識產權從業人員，通過近些年來對消費熱點的總結歸納，現將從知識產權的角度以實用新型專利為切入點對這些消費熱點進行解讀。

消費熱點作為一種經濟現象，只有在社會生產力發展到一定水平之后并且消費水平達到一定高度才會出現，具體表現為在一定時期內對某種商品消費需求的快速而持續的增長，或某種消費方式的普遍興起和流行。從生產上看，它反映為對大眾性、高檔次、高價值商品的普遍消費需求，而這種高檔商品正是社會生產力發展到一定水平之后的產物，并且能夠保證該種高檔商品需求的急劇放大和持續增長之后能夠獲得正常有效的供給支撐。而從消費上看，消費熱點是消費者在豐富多樣的非基本消費需求中進行選擇的結果，它的形成必然需要較高收入的支持。

眾所周知，實用新型專利制度的制定其中一個重要意義就是為了鼓勵小發明、小創造，為技術水平并不是很高的企業或個人提供一個保護自身智力勞動成果的途徑。實用新型專利保護產品的形狀、構造或者其結合所提出的適于實用的新的技術方案，通俗來講就是保護實體結構，該制度主要特點是審查周期短，可以快速獲得保護從而在較短的時間內將產品推向市場。通過對不同消費熱點及其對應的實用新型專利進行分類觀察分析，將消費熱點與實用新型專利對應為以下三種類型。

引導型：在該種類型中，尤其以蘋果公司的智能手表為代表，其具有的共性是主體研發能力強，在行業內處于絕對霸主地位，在技術上領先于其他競爭對手，對市場前景有很強的前瞻性，有完備的知識產權戰略體系，在研發產品上市之前就已經開始有針對性地做專利布局，其產品熱點的形成往往由處于行業領先地位的企業掀起并在熱點形成后擔當持續引領的角色。以蘋果公司的智能手表為例，其自2007年起就已經開始對有關智能手表的實用新型專利進行申請，而且隨著時間的不斷推移，申請量也是逐步增大，遠遠領先于行業內其他競爭對手，但直到2014年9月，蘋果才推出Apple Watch，正式向智能手表領域進軍，據研究公司報告，Apple Watch在后的一個季度內，出貨量達到400萬，已經占有了全球智能手表市場的75.5%，排名第二的三星占有率僅為7.5%，而在短短幾個月之前，三星智能手表市場的份額為73.6%。伴隨著技術的不斷發展，智能手機所能提供的改進空間正在逐步縮小，而由行業巨頭定義并引領的智能手表成為智能終端產業熱點已被市場所廣泛接受，并將在今后大放異彩。

相互作用型：在該種類型中，以空氣凈化器為代表，其關鍵技術并不像引導型中集中在一家或少數幾家龍頭企業手中，而是被很多中型或中小型企業所同時掌握，由于社會發展變革或其他突發因素導致消費熱點形成，為了爭奪市場份額和霸主地位，企業均選擇緊跟消費熱點。以空氣凈化器為例，早在1985年就已經出現了關于空氣凈化器的實用新型專利申請，只是隨著近年來霧霾的逐漸嚴重以及人們健康意識的不斷加強才在一夜之間成為熱點產品，關于空氣凈化器的實用新型專利申請從2011年開始出現爆發性增長，從以前每年幾件幾十件短時間內增加到2014年的一千五百余件?？梢钥闯?，在相互作用型中，消費熱點的形成與實用新型專利爆發在時間節點上距離較近，熱點的形成一般是被動形成而非主動引領，且消費熱點和實用新型專利能夠相互影響，相互促進，一方面以專利對應的技術更新促進熱點持續放大，另一方面，對熱點商品消費的穩定增長會進一步提高企業創新熱情，從而促進技術的進步。

自發型：在該類型中，其消費熱點的形成具有偶然性、突發性，市場規模有限且難以持續長期維持。其對應的熱點產品技術難度及創新高度較低，專利布局維權成本較高，企業甚至個人出于逐利目的在短時間內緊跟該熱點搶占市場，至于專利布局，往往落后于熱點產生時間甚至沒有。以被譽為自拍神器的自拍桿為例，雖然在1988年就已經由Donald N.Horn和Bern Levy提交了一個名為便攜式攝像機/顯示器支撐桿的專利申請，描述一個能從上方拍攝的便攜式攝像機長桿，而導演可以在下面的顯示器看到畫面，但自拍桿真正在國內大面積普及還是2013年，伴隨著智能手機大量普及以及網絡社交平臺廣泛應用，自拍桿短時間內席卷全國并迅速風靡。但關于市面上流行的自拍桿的實用新型專利自2014年中才開始陸續申請，時間上具有明顯的滯后性，申請人比較分散而且申請量較小，另一方面，市面上很多企業熱賣的自拍桿并未申請專利進行保護。

第8篇：新型消費發展范文

關鍵詞：主題餐廳；創新；發展模式；優勢；劣勢

隨著生活水平的提高，越來越多的顧客去餐廳就餐已不只是單純為了果腹，人們更加關注精神及文化上的享受，主題餐廳應運而生，這類餐廳以其特定的主題和新穎的室內設計吸引顧客。

餐飲服務市場上主題餐廳層出不窮，包括經典的以“紅色”為主題的餐廳，比如“江南公社”，以及一些新穎獨特的餐廳，如“馬桶餐廳”、“黑暗餐廳”。本文所指的創新型主題餐廳是指另類獨特的主題餐廳，而經典的主題餐廳主要指以“紅色”為主題的餐廳。通過對江蘇、上海、浙江等地的19家創新型主題餐廳進行調查，發現其中經營時間超過三年的只有6家，僅有3家表示目前正在盈利。而與此相比較的經典以“紅色文化”為主題的“江南公社”卻蓬勃發展。本文對兩者的優勢劣勢進行比較分析，并提出幾點創新型主題餐廳的發展策略。

一、創新型主題餐廳較之于傳統主題餐廳的優勢

1.新穎創意的吸引力。在傳統餐廳給我們帶來的視覺疲勞下，主題餐廳的新穎環境能夠迅速吸引大眾的眼球，給人們煥然一新的感覺。特色的環境設計，濃厚的主題氣息，可以在比較短的時間內就打響知名度。大膽的創新、突破思維定式的想象，與千店一面的傳統餐廳形成明顯對比。

2.主題與心理需求的一致性。當一個餐廳所選的主題符合顧客的心理需求時，會在顧客的心中引起很大共鳴。在競爭日益激烈的社會里，許多人的壓力劇增，急需尋找一種方式排減壓力。據心理學和消費者行為學研究，在某種情緒下，外部環境的激化會促使消費者實現心理上安慰。當處于一個完全與外界不同的環境，顧客們能感受到主題餐廳營造出的特定的氛圍，觸摸到的也是那個環境下的物品，讓顧客能夠拋棄生活與工作的壓力，休閑放松.在現代忙碌的競爭時代找到愜意的休閑場所。

二、創新型主題餐廳較之于傳統主題餐廳的劣勢

1.不在菜品上下工夫，本末倒置。在很多創新型主題餐廳里，無論從菜單設計、內部裝修甚至是服務員的裝扮上，都體現了“新”、“奇”的特色。但是商家往往太過于注重外表的華麗?；ㄉ诘泥孱^很多，卻惟獨沒有在菜品上傾注更多的精力?？v使“新”是主題餐廳的一大優勢，這種優勢會招來很多出于好奇而來消費的顧客，但這種好奇來得容易去得更容易，當人們的獵奇心理得到滿足后，就很少會再來消費。人均百元以上的高消費，吃起來卻跟快餐一樣，昂貴消費與粗糙的菜品不匹配。而“江南公社”雖然以紅色為主題進行裝修，但是其卻以中國傳統菜系“湘菜”為依托，并且大膽創新，把單純的菜品與營養美學、淵遠的湖湘文化與各地域文化巧妙結合，符合大眾口味。

2.消費者市場不穩定。創新型主題餐廳的目標消費群主要是年輕的8090后消費者，根據中國統計局2010年人口普查數據顯示，10-29歲的人口數占總人口數的35.55%，在20-29歲這一年齡段的人口為17.12%；在剩下的58.78%的人口中，30-69這個年齡段的人口占總人口的52.83%[1]。而80后、90后其中真實具有購買力的人數所占的總人口數只有17.12%。所以目標消費群是比較少的，而此類群體的一大消費特點即是“新鮮、善變”，因此顧客忠誠度較難把握。但是“江南公社”則不一樣，以紅色文化為背景，吸引的人群是30～69這個年齡段的人，這類人群的社會地位普遍比較高，消費能力也比較強，是比較穩定的目標消費群。

3.創新具有局限性。目前很多創新型主題餐廳盲目創新，過分標新立異，使得消費者望而卻步。比如“血色餐廳”、“恐怖餐廳”，這些創新已經觸到了人心理底線。又如“黑暗餐廳”等，顧客和服務員都需要佩戴夜光眼睛才能進去，這樣的餐廳是不符合法律規定的。國家規定的營業類餐飲場所每平方米的照度要滿足最低照度不得低于0.5勒克斯;主要疏散通道應當直接通向安全出口，其寬度不得小于2.4米等。很明顯“黑暗餐廳”，在照度上是不符合國家相關規定的。另外，創新型主題餐廳的創新，什么時候才是極限，在日新月異的今天，充滿創意額點子層出不窮。今天的“新”極易淪為昨天的“舊”。經“審美疲勞”的顧客逐步流失，再“奪目”的賣點也會漸漸“黯淡”。而“江南公社”以不變應萬變，同樣的裝修風格，使得消費者在心理上趨于認同的一致性。

三、創新型主題餐廳經營對策

1.注重菜品，挖掘文化內涵。菜色仍然是關鍵，如果不注重菜品，那消費者在主題餐廳吃飯不如娛樂場所玩。因此，菜色和氛圍是同樣重要的。另外，創新型主題餐廳因為缺乏所植根的文化，沒有培育的土壤，使得它們很難長期存在下去。特別是當人們的獵奇心理得到滿足之后，就很難再保證客源[2]。為什么以“紅色”為主題的餐廳能夠長盛不衰？因為其具有根植的文化，里面的菜品和裝修都能夠體現那個時代的中國特色，是一代人共有的回憶。如果足夠具有創新的主題餐廳可以將其確定的主題與之相匹配的文化相結合，那么就會通過文化來吸引顧客，極大地降低了消費者的“嘗鮮心理”。

2.滿足顧客潛在需求，發展副營業產品。創新型主題餐廳的目標消費群本身就少，加上為體現獨特而花下的裝修血本，使得經營成本增加，大部分主題餐廳的服務確實單一的，產品也較少，所以盈利來源變少。如果能夠根據消費者的潛在需求，發掘更多可以經營的副產品，比如“8090后餐廳”可以通過出售一些珍貴的收藏品，不僅可以吸引一些收藏迷而且增加了營業收入。

3.適度創新，注重經營方式。創新固然是創新型主題餐廳的特色，但是過度創新會帶來負面作用。因此，一定要在大眾消費者所能接受的底線下進行創新。此外，很多店家一心撲在鉆研如何通過創新來吸引顧客，而忽略了商業的本質，不懂或者根本不管經營方式，認為只要足夠新穎就能吸引消費者。經營者要通過適當的宣傳推廣來擴大影響力，制定比較詳細的商業計劃也是比較重要的。

創新型主題餐廳為餐飲界注入鮮血，但其發展模式還需進一步優化。（作者單位：江南大學商學院工業工程）

參考文獻

第9篇：新型消費發展范文

(一)我國工業能源消費不均衡的原因。新型可再生能源的利用率一直是我國能源利用的軟肋,相比于發達國家,我國新型能源的開發和利用很低,究其原因大致可分為以下幾個,(一)我國地大物博,資源、能源豐富,尤其是煤炭和石油的存儲量豐富致使我國工業發展首先以消耗煤炭等化石能源為主。(二)我國雖然是經濟發展大國,但是科技創新能力偏低,對新型資源能源的開發和利用技術不高或者意識不健全,沒能充分意識到新型能源的重要性。(三)我國對核電的開發相對落后,相較于西方發達國家,核電的開發和利用在能源消費結構中明顯滯后,而核能具有非常高的能源消費意義。

(二)我國經濟增長的發展形勢。改革開放以來,國家開始逐漸強調協調發展輕工業與重工業,以出口工業帶動國內經濟發展,同時以進口替代政策,實施優先發展經濟工業的策略。通過這些政策的實施,我國經濟發展穩步上升,發展工業所帶來的經濟利益占有比重越來越大,特別是第三產業的發展在國家經濟發展中占有的比重越來越高。另外國家加強了基礎工業的投資力度,引進外資和控制物品價格來促進工業產業化的不斷發展。

二、工業能源消費和工業經濟增長的關系

由以上內容和數據顯示,我國工業能源消費與工業經濟增長有著密切的聯系。工業能源消費形式、耗源類型和能耗比重都與工業經濟持續增長有著直接或間接的關系。二十一世紀,現代化的工業要求運用科技提高工業經濟產能,建立自動化的高效生產和提高資源的利用率來全面提升工業經濟增長速度,避免工業生產對能源的過分依賴。十以來,國家一直在對經濟發展和產業結構進行改革和調整,目的是有效協調經濟發展和資源利用的可持續發展,全面的實現國家經濟增長的二次飛躍。工業能源消費和工業經濟增長的辯證關系如下,

(一)工業能源的消費促進工業經濟增長;工業能源是工業經濟增長的關鍵,能源是經濟發展的動力,能源能夠為工業生產提供電能、工業原料和能源產品。能源科技是現代工業經濟增長的創新力量,以科技創新帶動經濟增長是新世紀經濟發展的主體,是擺脫過分依賴能源消耗換取工業經濟增長的有效途徑。能源的科技創新推動新型工業迅速發展,為工業經濟持續發展提供條件。

(二)工業經濟增長增加能源消耗需求;傳統意義上,工業經濟的增長一定會刺激對工業能源的消耗,例如蒸汽機的廣泛應用促進了交通運輸業飛速發展,從而對煤炭和石油的消耗越來越大。新形勢下,工業科技和工業技術創新為新能源的利用和開發提供了技術優勢,能夠促進工業經濟增長由單一能源消耗到多次能源消費轉型,促進工業經濟增長和工業能源消費的持續穩步發展。

三、總結