農村商業銀行性質精選(九篇)

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第1篇：農村商業銀行性質范文

【關鍵詞】 農村商業銀行;農村金融創新;致勝之道

隨著建設社會主義新農村工作的不斷推進,農村金融改革的不斷深入,農村金融市場越來越受到各類商業銀行的重視和關注,作為農村金融體系中的重要組成部分――農村商業銀行,將面臨著越來越激烈的金融市場競爭,在激烈的農村金融市場競爭中,緊密結合“三農”,進行有效合理和科學的農村金融創新,是我國農村商業銀行實現其經營目標和提升其綜合競爭力的必然選擇。

一、農村商業銀行發展中存在的主要問題

1.公司治理制度不健全,管理架構不合理。農村商業銀行在進行股份制改造后,通過清道核資、增資擴股等方式,提高了資本充足率,初步建立起股權結構和組織結構,建立了股東大會、董事會和監事會制度。但與現代金融企業的公司治理制度相比較而言,其具體問題表現在:(1)股東代表的組成未實現“所持一股份有一表決權”原則,組織結構不夠健全。(2)沿用原農村信用社行政管理模式,行政管理效率和水平較為低下。(3)董事長、監事長、行長之間職責不清,分工不明,其管理及決策模式較為混亂。(4)約束機制和激勵機制不健全,對高層管理人員的激勵過度,約束不足。在管理架構方面,存在管理層次多、內控機制不夠完善、內部協調能力弱、營業機構內部惡性競爭等問題,使農村商業銀行在市場競爭應對方面應對和處置速度較慢,其競爭力還相當薄弱。

2.發展經營目標與農村金融市場供需的矛盾。已實行商業化運營的農村商業銀行,作為以利潤和效益最大化為經營目標的企業,又承擔著支持“三農”政策性任務的重要使命,其發展經營目標與農村金融市場供需之間存在諸多矛盾。―方面農民及農戶所擁有的最大資本――農地(耕地、宅基地)被法律明確禁止抵押,故需要大量“三農”資金的農民農戶,因缺乏可以被金融機構所認可的抵押物,被排斥在金融供給大門之外;另一方面由于農業生產及農村區域、農產品經營的特點,農村金融利潤點分散且利潤率低,農村商業銀行基于經營目標和控制風險的考慮,在農村金融市場機構覆蓋率低,不能為農村金融市場提供充足的資金和服務渠道。

3.金融產品與服務創新不適路,無法實現與“三農”需求對接。目前,我國農村商業銀行主要是參照國有商業銀行和股份制商業銀行已有的金融產品、金融服務,在傳統的存款、貸款、中間業務等業務品種方面,進行了大量的“填平補齊”,簡單模仿和移植他行已有的城市金融產品和城市金融服務,吸納性創新多,原創性和特色性創新少,片面追求產品服務品種上的“大而全”和實施“數量致勝”的競爭策略。這種采取簡單“拿來主義”和不針對農村金融市場的“創新”,沒有與農村金融市場形成供需對接。

4.金融網點覆蓋率低,服務渠道延伸度不夠。由于我農村金融商業銀行的服務網點數量上還相當偏少,一般采取偏重城鄉結合部和城區發展、而收縮農村經營網點的策略,出現城鄉布局和區域性分布的嚴重失衡情況。根據2007年末的統計數字,我國平均每個鄉鎮分布銀行業金融機構網點糧囤3.56個,每5.97個行政村分布1個,每萬名農民擁有銀行業金融機構公為1.54個,擁有銀行業金融服務15.89個。銀監會《中國銀行業農村金融服務分布圖集》中顯示,我國有“零金融機構鄉鎮”2868個,僅有1家金融機構的鄉鎮達到8901個。從數據中可以看出,我國農村商業銀行需合理配置經營網點,科學規劃分布區域,向“三農”區域提供較為合理的服務渠道,將金融服務切實延伸到農村。

二、做好特色農村金融創新,農村商業銀行發展致勝之道

1.做好制度和監管創新,提供良好制度環境和監管環境。在制度創新中,要結合農村及“三農”特點,針對農村商業銀行發展與改革的趨勢,需要涉及農村金融方面的諸多政策制度進行創新。在財政方面,應加大對農村商業銀行的補貼力度,將涉農方面的財政資金盡可能通過農村商業銀行中進行運作;在擔保及保險方面,應創建政策性的擔保公司,并建立政策性農業保險體系;在市場開發及市場競爭方面,應針對農村商業銀行實施政策調控和政策扶持的差異化,以區別于其他商業銀行。

2.加強公司治理,優化管理架構,明確經營目標。在公司治理制度及管理架構方面,農村商業銀行應積極參照現代股份制商業銀行制度安排,進一步深化和改革產權制度,完善公司治理制度。在產權關系方面,應該嚴格按照“政企分開”及“誰出資,誰擁有”原則,嚴格執行一級法人管理。在股東結構調整方面,要適當集中股權,增加股東利益相關性和監督意識。在激勵約束機制方面,要強化對高級管理人員的合理激勵約束,從而規范其管理權限和合理提高管人員的收入水平。在管理架構方面,要分析同行業管理層次及架構優點,結合自身特點,采取適合自身的扁平化管理架構模式,減少管理層次,做好內部部門協調,提高管理應對能力和市場反應能力。

3.加強信用管理,建立農村金融信用體系。應盡快建立起統一的農村信用制度和評價體系,迫切需要將農村信用制度和體系建設提到農村金融改革和發展的日程上。由農村金融的相關主管部門設立或委托專業機構,根據有融資需求的農民及農戶信用背景、資產狀況、債務情況及行為模式,計算出農民及農戶的個人信用分數,建立動態農民農戶個體征信系統;對于各類農村企業,可以嘗試依照現有的城市企業征信系統模式,初步建立起“三農”企業征信系統,加強對“三農”企業開設、變更、經營狀況變動的管理工作,及時錄入、更新相關數據。通過建立起個體及企業的農村信用體系,可以為農村商業銀行的信貸決策提供重要的參考依據。

4.緊密結合“三農”特點,糾正農村金融創新錯位。農村資金的缺乏原因眾多,需要在機構準入、抵押品、信貸擔保、微觀金融政策等多方面做出探索和研究,使用政府擔保貸款、信用貸款和聯保貸款方式是增加農村資金的很好方式。金融機構還可以開發新的貸款抵押品,如農用車、農業機械等農民擁有的動產,養殖水面使用權、經營權、經濟林權、權利質押等作為抵押,以增加金融供給,有效解決農民貸款難問題。需要認真研究“三農”及農業、農產品特點,對向農村金融市場提供的產品在內涵、功能、營銷模式、風險特點等方面,進行深入的研究和創新。

在農村金融創新過程中,農村商業銀行也必須同時要重視和強化風險管理,預防和控制金融創新所帶來的新風險,實現金融創新與風險防范的動態平衡。未來的銀行競爭是金融創新和客戶資源的競爭,農村商業銀行需要認真分析農村金融市場和緊密結合“三農”需要,深化農村金融創新,鞏固和拓展“三農”客戶資源,才能真正提高自身綜合競爭力,使自身在激烈的金融競爭中立于不敗之地。

參考文獻

[1]中國銀行業監管管理委員會.銀行業監管研究(內部刊物)[R].2009(2):130

[2]張艷花.農地抵押:爭議中的試點[J].中國金融.2009(15):81～85

第2篇：農村商業銀行性質范文

【關鍵詞】農村商業銀行 風險控制 策略研究

一、引言

農村商業銀行的經營風險相較于其他金融業的經營風險，具有潛在性，容易被管理者所忽視，而一旦發生經營風險，則可以在短時間內影響異常廣泛的金融行業，因此對農村商業銀行的風險進行控制對于維持商業銀行乃至整個金融業的持續穩定發展起著舉足輕重的作用。

二、農村商業銀行風險控制的現狀和存在的問題

（一）農村商業銀行內部監督機制不夠完善

現今的農村商業銀行的董事長和監事長都是分別設立的，雖然建立了一系列的對信貸進行審查、對風險管理進行監督的制度，但這些制度大多只是出于一個形式，并沒有對風險控制起到任何的強制約束的作用，這就使得董事的權力沒有制約，而董事多為內部董事，外部董事無法進入到決策管理層，董事也不會主動地將金融信息告知公司的股東，這就導致董事經常會濫用權力侵害公司股東的利益，使得公司的風險管理不能得到很好的監督，對農村商業銀行的發展起著不利的影響。

（二）農村商業銀行風險控制缺乏理論聯系實際

現今的農村商業銀行風險控制大多是國家規定的統一的原則，而在實踐過程中，因為農村商業銀行所處的地理位置和周圍的人文環境的不同，因此應當有著適合自身發展，不同于其他商業銀行或者金融業的風險控制的制度特色，但是現狀就是雖然也有部分的商業銀行建立了一些風險控制的評級制度，但是仍然不具有全面性和量化性，無法根據不同的時代特征進行更新升級，而且風險控制操作方法也不夠具體有效，這些都無法有效地應對金融市場的金融風險。

（三）農村商業銀行風險控制的依據有缺漏

農村商業銀行在進行風險評價時需要根據全面的信貸信息和數據，但是存儲信貸信息和數據的資料庫則沒有很好地建立和管理起來?，F今，對這些信貸信息和數據的管理都不是由專人負責。由于沒有一個專門的信貸信息和數據管理系統，信息和數據的儲存存在疏漏，這時候，在對風險進行控制的時候，就會因為缺乏全面的數據和信息，而不能及時地根據信貸完整情況做出準確的金融決策，導致應對風險的能力的薄弱。

雖然我國農村商業銀行在信貸管理上會先進行調查，在客戶進行貸款時會進行審查，在貸款期間會進行檢查，但是這些并不能對信貸信息的管理和評價起著重要的作用，這都無法適應因為農村經濟的快速發展給農村商業銀行風險控制水平提出的越來越高的要求。

我國農村商業銀行風險控制雖然有了一些法律的框架式規定，但是實施風險控制的具體細則和操作規程則仍然處于空白的狀態，而且一些律師事務所或者會計師事務所以及相關的金融中介機構的發展水平還比較低，包括信貸管理人員的職業道德素質和專業水平都有待提高，風險意識還比較薄弱，無法準確、全面地對市場金融風險進行預測以及對市場信息進行準確的把握，因此，農村商業銀行風險控制仍缺乏一些基礎信息的依托。

三、農村商業銀行風險控制策略

（一）完善農村商業銀行的內外部監督制度

農村商業銀行需要加強對內外部監督制度的構建，通過一系列的規章制度和監管制度對內外部風險進行控制，特別是要加強董事的獨立性和監事會的地位，并且使政企分開，防止出現人事關系復雜、地位模糊的情況。

（二）建立農村商業銀行風險控制具體制度

要根據不同的農村商業銀行的情況制定不同的切實可行的制度，將影響農村商業銀行的人、事、物等風險要素都納入到風險控制的具體制度規制內容之中，使各個要素量化，保證銀行的資本充足，對資本著重進行管理管控，避免資金閑置，提高資金的利用率，但要降低資金流動性的風險。

（三）積極健全農村商業銀行風險控制的相關激勵機制及考核機制

在對農村商業銀行進行風險控制時，積極健全風險控制的相關激勵機制及考核機制也十分重要。具體而言，一是在日常工作時銀行內部突出強調風險控制這一問題，將其作為一項極其重要的業績評價準則，加大業績評價體系中權重。二是在銀行員工中建立一套完備的激勵機制以及獎懲機制，行之有效地防范員工的道德風險問題。三是必須使銀行內部的激勵機制及考核機制相互依存，構成一個有機整體，從而強化銀行內部控制的執行效力。

（四）積極提升業務創新能力，促進各項業務和諧發展

為了有效防范農村商業銀行經營風險，除了以上措施之外，銀行還應該積極對各項業務進行創新，提升業務創新能力，避免過于依賴傳統業務，促進各項業務和諧發展。

四、總結

農村商業銀行在整個金融體系中占據著不可估量的地位，其面對的對象是廣大的群體，一旦沒有做好風險控制工作后果可能不堪設想。我國亟須在嚴峻的金融形勢下加強農村商業銀行的風險控制水平，使其在金融危機的沖擊下站穩腳跟，促進我國經濟的發展和金融的穩定。

參考文獻

[1]張春明，燕輝.銀行信息系統安全風險分析與控制對策[J].信息安全與技術，2012（01）.

[2]王春峰，萬海暉，張維.金融市場風險測量模型-VaR[J].系統工程學報，2011（01）.

第3篇：農村商業銀行性質范文

記者了解到，去年以來，江蘇揚中農村商業銀行認真貫徹落實國家“保增長，促發展”的各項政策要求，科學把握“區別對待、有保有壓”的信貸原則，注重抓好“四個結合”，增加信貸總量、確保支持重點、促進企業需求，進一步提升了支持中小企業發展的成效。

一是注重滿足企業融資需求與強化自身風險管理相結合。他們在鎮江銀監分局的統一部署下，在全轄范圍內開展了“客戶大走訪，銀行再行動”活動，集中走訪了涉及24個行業的366戶生產型客戶，全面了解企業的生產運行情況和信貸資金需求情況，有針對性地制定“有保有壓”的應對舉措。對一批優質企業及時追加了授信額度;對一批受金融危機影響，但“有產品、有市場、有信譽、有擔?！庇旨毙栀Y金支持的“四有”企業，進行跟蹤服務，保障基本授信支持;對部分因管理亂、信譽差而陷入經營困境的企業，堅決予以淘汰，降低信貸風險。

二是注重優化信貸審批服務與加快金融產品創新相結合。在信貸服務上，他們積極采取“簡化手續，適度放權，完善控制”的策略，進一步簡化中間環節，縮短辦理時限，提升工作成效。他們規定凡符合信貸條件的企業，支行行長可以在基本授信額度基礎上，直接申請最高300萬元的臨時授信，受到企業的廣泛歡迎。同時，他們將“陽光信貸”與“走千家，訪萬戶，送服務，助‘三農’”活動和“易貸通”圓鼎卡業務相結合，進一步拓寬企業融資渠道，有效緩解企業“融資難”問題。

三是注重助推傳統產業升級與壯大新興產業規模相結合。圍繞揚中市打造工程電器、新能源、裝備制造三大主導產業的發展戰略，通過增加信貸總量規模、開辟審批“綠色通道”等多種形式，重點加大企業擴能改造、自主創新、品牌創建的資金支持力度，全力加快傳統產業轉型升級，助推新興產業做大做強。

第4篇：農村商業銀行性質范文

一、農村信用社改革現狀及存在問題

（一）三種改革形式并存。關于農村信用社改革，理論上有三種典型觀點：一是堅持合作制；二是實行股份制改造；三是辦成股份合作制農村金融企業。21世紀初，按上述觀點分別進行了試點改革，取得了階段性成果。國家初步決定，在城鄉一體化程度較高的沿海經濟發達地區和省會等大城市郊區組建農村商業銀行，在經濟發展一般的中西部地區實行股份合作制，對于經濟欠發達的廣大西部傳統農業地區，繼續保留合作金融組織形式。

農村信用社系統內部三種經營方式并存產生了諸多弊端：首先，三種經營方式建立于不同的經營機制之上，國家和地方政府對之采取不同的扶持政策，不利于社會公平，容易滋生尋租行為；其次，各種形式的農村信用社盈利水平和業務品種差異較大，不利于聯社之間業務往來；第三，西部地區的農村信用社需承擔部分的政策性支農任務，農村商業銀行則更注重盈利水平的提高，各種形式的農村信用社經營目標各異，不利于建立統一的規章制度，不利于監督管理。

（二）業務品種單一，中間業務盈利水平低。農村信用社金融業務主要是小額存貸款業務。其中，比較重視開展抵押貸款業務，中間業務發展滯后，盈利水平較差。目前，大部分農村信用社的中間業務收入還達不到營業收入的1%，與發達國家商業銀行中間業務收入占營業收入50%以上的水平相差很遠。就是在我國，商業銀行中間業務收入占營業收入的比例也僅在8%以上。（表1）

（三）規模不經濟，大型電子信息系統尚未建立。金融業是典型的規模經濟行業，只有大規模的資金融通和業務往來方可有效降低成本。目前，農村信用社基本上是縣或市聯社，經營規模小，各聯社之間業務往來不多。特別是農村信用社間尚未建立全國聯網的大型網絡系統，無法進行通匯通存和支付清算等業務。

（四）行業風險大，保險機制不健全。農村信用社的服務對象主要是農業和農村，農業屬弱質產業，風險大，投資回報率低，農業貸款的風險要遠高于其他貸款。目前，我國農村信用社的高額不良貸款大部分來自于20世紀九十年代的農村和農業貸款。相對于農村信用社的高風險運行，我國農業貸款的保險機制幾乎是缺失的，這更不利于農村金融的長遠發展。

二、政策建議

（一）統一經營方式，建立股份制銀行。如果將目前農村信用社現存的三種經營方式進行整合統一，不但有利于統一管理，減少尋租現象，也有利于維護市場經濟公平競爭原則，增強企業競爭力。傳統合作制存在效率低下、所有者缺失等弊端，已為市場經濟所拋棄。農村信用社采用此種方式經營，政府必將成為最后貸款者，為農村信用社的不良貸款買單。股份合作制試圖在股份制與合作制之間尋求一種折中方案，即既要保證政策性支農方針又要以利潤最大化為目標，結果是“兩難選擇”，效果不佳。股份制是一種相對成熟的適合市場經濟的企業經營方式。農村信用社作為金融企業，面臨的首要問題是生存，并以追求利潤最大化為目標，從而實現發展。實施股份制改造，應該是當前我國農村信用社的最優選擇。江蘇是農村信用社改組為農村商業銀行的第一個試點省，從2000年改革至今，已建立了較為完善的農村商業銀行體系，其盈利水平大幅增長。（表2）

（二）拓展業務品種，提高員工業務水平。農村信用社應緊跟市場需求形勢，大力進行業務創新。針對不同的貸款客戶目標，采取不同的貸款方式，改進服務方式，提高服務質量。大力發展匯兌結算、投資、理財、技術咨詢、金融委托等中間業務，適當拓展農村的住房貸款、生活消費品貸款、教育消費貸款等信貸業務，提供“一家一戶”式的個性化金融服務。有條件的、力量較強的，可根據業務發展需要擴大融資區域，加大對農業產業化乃至大中型企業的支持。農村信用社的發展離不開人才的培養和使用，必須走“以人為本，人才興社”的戰略路線。具體辦法是既要從外引智，又要對內挖潛。通過加大對外優秀人才的引進，加強對內員工的培訓教育，為農村信用社的改革與發展提供智力支持。

（三）構建全國聯社，提高信息化水平。建立縣、省、全國三級合作聯社體系，自下而上層層入股，自上而下服務。三級聯社不存在行政隸屬關系，全國聯社對地方聯社沒有行業管理職能，但有金融服務功能，主要是資金調劑融通服務，聯社系統內資金支付結算服務，開發提供各類銀行產品及提供保險、國際業務等金融服務。現代銀行體系是建立在大型信息系統之上的，許多金融服務項目也是以電子信息系統的存在為基礎的，如網上銀行，匯算清繳等。農信社要創新金融服務項目，首先應建立現代的電子信息系統。

（四）控制金融風險，建立農村金融保險機制。首先，農村信用社應響應銀監會的號召，將貸款風險四級分類改為五級分類，強化貸款風險控制，降低不良資產。其次，建立客戶信息庫，降低信息不對稱的風險。最后，要建立農業存、貸款擔保制度。農業保險收費低、風險大、難測定、難管理，特別是受自然災害影響大，賠付率高。因此，應把農業保險從商業保險業務中分離出來，成立專門的政策性農業保險公司，并每年由財政對農業保險的虧損進行適當補償。

第5篇：農村商業銀行性質范文

[關鍵詞]融資 信貸風險 小額信貸

2008年受金融危機影響,中國政府為促進經濟,推出了4萬億元的經濟刺激方案,在所有的經濟刺激計劃中,政府對農村地區經濟扶持加大了力度,各大商業銀行紛紛擴大農村業務,并不斷在農村擴大各自的分布點范圍,在經濟發達的地區建立小型農村商業銀行,同時部分農村信用社也進行了改制,發展為農村合作銀行,三者并存,共同服務于三農。目前農村金融市場已呈現出郵政儲蓄、政策性金融、商業性金融、農村合作金融、新型農村金融機構多家機構百花齊放的局面。

一、農村商業銀行經營管理現狀

農村商業銀行因其面對的客戶為農村個人用戶和微型及小型農資企業,故經營管理模式也具有其固有特點,經營現狀主要表現為:

1、農村商業銀行經營具有區域性。根據《村鎮銀行管理暫行規定》第五條“村鎮銀行不得發放異地貸款?！钡谌艞l,“村鎮銀行在繳足存款準備金后,其可用資金應全部用于當地農村經濟建設。村鎮銀行發放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業和農村經濟發展的需要。確已滿足當地農村資金需求的,其富余資金可投放當地其他產業、購買涉農債券或向其他金融機構融資。”

2、農村商業銀行經營存在較多風險和危機。其中融資和資金問題、盈利困難、信貸風險增加等尤其突出。我國農村村鎮商業銀行一直處于無品牌,公信力缺乏的狀態,對農村老百姓的吸引存款比較困難。農村銀行的信貸項目多數為服務三農項目,這些項目通常以小農經濟為基礎,進行小規模的生產經營活動,比較分散和低效,故此農村貸款額度小、比較零散,運行成本較高,盈利周期比較長,甚至于發生盈利困難的現象,農村商業銀行的經營帶有明顯的政策性和服務性。我國村鎮農村商業銀行最低注冊資本(鄉鎮)為100-300萬元,自身承受風險的能力也比較差,農村投資項目的不確定性、借貨信用制度不完善和人員流動大追蹤還款困難,造成壞賬、呆賬的風險上升。

3、農村商業銀行高管人員管理弊病頗多。高管人員一般為本地方員工對本地風俗習慣、人際關系、本地民風非常熟悉,有比較濃厚的鄉土感情,他們大部分人積累了較豐富的農村銀行經營管理實務經驗,但普遍理論水平不足,學歷水平低、管理理論掌握不深,同時高管人員的管理權和經營權比較大,對銀行的經營將產生重大影響。農村商業銀行的人員裙帶風盛行,人際關系盤根錯節,管理難度增加。

二、我國農村商業銀行的新型經營管理模式設計

綜合我國農村實際情況,我國農村商業銀行新型經營管理模式可從以下方面進行設計:

1.建立合理的農村商業銀行經營效益指標考評體系。擴大諸如農產品收購等優質貸款的比重;分析各類貸款周轉速度,加大季節性收獲的貸款項目的本息回收力度,同時針對信用不良用戶,嚴格執行加息罰息制度;審核各類貸款的投放條件和范圍,支持重點項目或重點發展區域,同時規范界定“壞賬、老賬”的流程,在總行許可的范圍內,適度上浮項目貸款利率,使風險與收益相匹配;建立以客戶為中心的信貸管理機制,滿足客戶需求,拓展產業化龍頭客戶,發展中間業務客戶,優化客戶群體,形成合理客戶布局,推動農發行業務持續健康發展。

2.設計農村零售銀行業務推廣方案。農村商業銀行的業務功能不僅僅體現在匯兌業務,更應該借鑒城市商業銀行的經驗,開拓發展農村個人金融業務,對個人業務進行細化,合理設置業務方案。目前農村居民的消費貸款需求、理財投資需要、中間業務需要、投資保險等各種需求,給農村商業銀行留下了巨大的開拓發展業務的空間。

3.建立健全現代企業管理制度,對農村商業銀行進行企業化管理。建立健全現代銀行企業的管理制度和業務流程,集中力量對高管人員的管理制度改革,提高高管人員綜合素質,加強管理理論知識學習和專業技能培訓,對農村商業銀行進行組織再造,合理設計和配置高管及其他人才。規范人力資源管理制度,通過公開渠道,公平考察,嚴格審查引進和招錄人才流程,做到適崗適才。塑造現代銀行企業文化,對柜臺人員進行規范化工作流程培訓,提高員工職業素養,培養合規意識和風險意識,樹立一流的服務標準和完整的商業銀行形象。

4. 構建統一的內部監管體系,降低農村商業銀行的經營風險。農村商業銀行風險管理部分應吸收現代銀行對內部控制的管理經驗,積極發揮銀行內控機制和內部審計的有效作用。通過內部審計可以協助銀行實現經營目標,為總行及時了解分行情況,完成經營任務。內部審計可通過對農村商業銀行經營活動和內部控制系統的監督評價,幫助總部銀行控制風險,預防和減少損失。銀行內部審計通過發現問題,堵塞漏洞,可以防患于未然。

三、結言

綜上所述,農村金融市場廣闊,農村經濟發展有著中國自身的特點,農村商業銀行可以根據本地實際,側重于優質小額信貸,結合增加農村零售業務產品的開發,及時調控資金流向,規避信貸風險,同時通過現代化的企業管理手段,建立銀行人力資源系統,塑造企業文化,延伸和發展總行的品牌形象,將農村金融市場做大做強,為加快我國農村經濟建設添磚加瓦。

參考文獻:

[1]王光字《2008年度中國農村銀行業金融機構現狀分析》.銀行家,2009 ;9

[2]張曼《我國新型農村銀行業金融機構的脆弱性分析》.東岳論叢, 2009;8

[3]羅永方.《農村信用社高管人員管理與開發的問題及對策》.現代信合,2008;3

[4]張國亭. 《孟加拉農村銀行模式及其啟示》.中國農村小康科技,2008;12

第6篇：農村商業銀行性質范文

【關鍵詞】商業銀行；支付清算業務；風險管理

一、高青農村商業銀行支付清算業務風險管理問題

隨著現代農村發展環境的進一步改善，傳統的銀行支付業務已逐漸難以適應社會發展，因此高青農村商業銀行支付清算業務在現有業務的基礎上已開始逐步實現系統性操作，在發展過程中根據現代化農村發展現狀逐漸采取各類措施實現銀行業務開展以及銀行支付清算業務風險管理，改善支付環境和拓寬支付渠道不斷擴增了農村地區非現金支付工具的應用范圍，ATM、POS機和網銀等新興支付清算方式應用發展速度明顯增長，受理市場呈現機具布放、手機WAP及網銀用戶同步增長的新趨勢，但與此同時，銀行支付清算業務風險也進一步凸顯。

1.系統運行及傳統部門職能業務操作問題

現階段，該銀行內部支付清算方式已逐漸呈現現代化及科技化方向發展，高青銀行體系主要由自身主清算系統、會計系統以及各業務操作系統構成支付匯劃體系，該銀行在具體業務操作中需注重對整體體系的管理以及控制，但就以該銀行現階段的發展而言，該銀行內部線條管理仍占據主要管理內容，因此難以形成良好的、全面的風險管理控制體系，故該銀行需注重該類問題的有效性解決，促進系統的合理應用，實現業務風險的有效性管理。

2.操作扁平化及管理層次化問題

高青銀行在三農經濟的不斷發展基礎上開始注重對農村客戶群體的市場細分，并在支付清算業務基礎上采用直通式業務操作方法，在該銀行下屬的各網點與其他網店實現業務平臺更新及業務處理，而在業務管理中主要通過管轄支行而實現，該類業務操作模式在具體操作中會導致信支付清算等各信息傳遞風險產生，造成一定的管理危機。

3.清算業務系統與各系統連接緊密問題

該銀行自身清算業務在發展中逐漸改善傳統的匯劃業務操作模式，但就以整體情況而言，現階段銀行自身支付清算管理經驗缺乏，難以實現危機管理，同時銀行各業務操作其系統連接過于緊密，若某一業務操作在環節中出現一定問題則會導致其他系統也無法正常工作，因此導致各業務風險產生。

二、高青農村商業銀行支付清算業務風險管理措施

1.增強風險管理職能定位，建立合理評估機制

高青農商銀行在發展中為滿足農村地區的多層次的支付結算要求，不斷創新金融支付工具并推出了有信用額度的惠農卡產品，但該類產品在業務操作中若未實現有效管理則會導致各支付清算業務風險產生，故該銀行在業務操作中需建立清算業務操作風險管理框架，對支付清算業務風險實現有效措施管理，加強風險控制，其措施主要包含完備的組織體系、合理的培訓機制以及完善的管理制度等等。同時除此之外還需加強對系統風險評估機制的有效建立，建立橫縱結合的業務操作風險防范網絡，將風險管理落到實處。

2.完善業務風險管理理念，加強賬戶管理

隨著高青農村商業銀行業務的不斷擴大化發展，直通式以及集中化的處理方式逐漸對客戶賬戶管理及控制提出了相關要求，因此在此基礎上，該銀行不僅需注重對農村各清算賬戶的合理有效控制，還需對客戶賬戶加以控制，在后者控制中，相關工作人員可整合流程實現對客戶賬戶開戶、對賬等環節的管理與控制，實現高效業務風險控制。

3.促進技術創新，加強業務風險管理

現代化技術的合理性應用對于高青農村商行的支付清算業務風險管理具有良好的優越性，因此該銀行可建設功能齊全的綜合性清算系統，運用自動化管理技術減少人為操作的失誤頻次，從而盡可能改善業務風險現狀。

除此之外，該銀行還需建立完善的快速反應機制以應對突發性風險的產生，從而最大化避免風險所造成的影響，銀行可通過人員、地點備份等形式實現并保證在緊急情況下支付清算業務可正常操作及運行，設立專門的監督部門對各風險進行有效性監督及評價，實現風險高效控制。

三、結束語

綜上所述，我國銀行在現代社會發展中逐漸面臨巨大的發展壓力，國外各銀行隨著經濟的發展及交流導致我國各銀行支付清算業務優勢性逐漸減弱，高青農村商業銀行作為以農村區域為發展主體的銀行在現代社會發展中要使自身支付清算業務實現高效發展便必須進行相關風險管理，實現業務流程優化操作，完善業務風險管理體系，促進銀行高效性發展。

參考文獻：

[1]白勇.中國人民銀行第二代支付清算系統對商業銀行經營的影響[D].內蒙古大學，2012.

[2]何寒薇.中國大額實時支付系統參與者流動性管理行為分析―商業銀行視角[D].西南財經大學，2012.

第7篇：農村商業銀行性質范文

論文摘 要：該文從構建 現代 金融 組織體系﹑解決三農 發展 金融需求問題分析發展民營銀行必要性出發，從政策法規和理論上論證了發展民營銀行的可行性，并探討了

2.4經營人才問題 

銀行業以經營風險為業務特征，對從業者有較強的專業知識要求。加入wto后，我國銀行業面臨全球競爭，而競爭的核心是人才的競爭，只有擁有高素質的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效組合現有資源。但是優秀的 企業 家并不一定是合格的 金融 家， 發展 民營銀行客觀上要求外聘職業經理人，而我國民營 經濟 中的 現代 委托——關系落后，經營者和所有者信任成本不斷提高，加上長期以來民營企業家形成的“事必躬親”的習慣，發展民營銀行的人才制約問題將更加突出。 

 

3.發展民營銀行的路徑選擇 

 

3.1組建民營化的 農村 股份制商業銀行 

農村經濟不單純由農業和農戶組成，還包括農村工商企業。伴隨著農業特別是部分地區農村工商企業的發展和經營規模的擴大，其對資金的需求日益增多，而日益增長的資金需求客觀上為商業化金融組織在廣大農村地區提供了生存和發展的空間。 

組建農村股份制民營商業銀行，其入股的股東應該以農村信用社原有社員為主，重點吸收有資金實力的農戶、農村個體工商戶和農民開辦的中小企業，使其資本金全部由民間資本入股組成，在經營過程中逐步壯大。 

3.2組建民營化的城市股份制商業銀行 

城市商業銀行大多是由各地區的城市信用社改組而成，由于大量 歷史 遺留問題，使其風險集中，經營問題復雜，規模一般較小，且經營能力不足，所能經營的中間業務較少，幾乎未涉及到表外業務的經營。監管當局亦不允許其在異地設立分支機構，限制其擴張網點，這些均制約城市商業銀行的壯大。城市商業銀行可以引進優質的民營資本所有者加盟，促使國有背景股本的逐步稀釋，最終實現民營化。這些城市商業銀行在經過股權結構民營化后，有利于消除各種非市場因素的干擾，實現鄰近地區商業銀行的并購和營業網點的擴張，逐步發展擴大。 

3.3民間資本擁有者申請新設社區銀行 

目前我國金融資產超過30萬億元人民幣，30%左右城市居民占有近80%的居民金融資產，其中近一半又被20%的少數高收入階層占有，這說明我國部分個人完全有能力申請新設民營銀行。而社區銀行是他們的最優選擇。社區銀行強調金融服務范圍和服務對象。社區銀行完全根據經濟發展的需要和利潤最大化的原則調整經營策略，突出自身的比較優勢。社區銀行一方面突出了其在中小城市提供金融服務的社區性質，和國有商業銀行在不同層次上運作，形成較強的互補性；另一方面改變了民營資本投資的隱性壁壘，激發了民間資本所有者的投資積極性，使資本這一稀缺資源得到優化配置，促進社會經濟效益的提高。 

 

參考 文獻 ： 

第8篇：農村商業銀行性質范文

一、農村商業銀行的制度經濟學解釋

六十年農村合作金融的發展史，實際上也是一部制度變遷史。產權制度和管理體制是其中的兩條主線。經歷了不合國情的所謂合作制的反復，非驢非馬股份合作制的過渡，農村合作金融機構的產權制度最終承認現實，走向了股份制。改制為農村商業銀行，是農村合作金融最近也是最大的一次制度變遷。

（一）制度及其作用。制度是人類社會用以約束人們行為的規則或規范，是社會有序運轉的基礎。制度可分為正式制度與非正式制度，憲法、成文法、正式合約等成文規則屬于正式制度，價值信念、倫理道德、文化傳統、風俗習慣、意識形態則屬于非正式制度。制度是至關重要的。一個國家的經濟制度、社會制度決定了這個國家的性質和運行；一個國家的產權制度、法律制度決定了能夠存在什么樣的企業；而象我國的戶籍制度、高考制度則決定了無數個人和家庭的命運。

（二）農村商業銀行的產權性質。制度經濟學研究制度及其生成機制，揭示制度與人的關系及制度在社會經濟發展中的作用。產權和交易費用（交易成本）是制度經濟學的核心概念。產權包涵了所有權、占有權（支配權、使用權）、收益權、處置權等權利。產權制度是企業的核心問題。產權清晰可以有效降低交易費用，形成更加科學的激勵約束機制。而股份制五百年來的歷史已經證明它是能夠有效明晰產權的企業制度。農村信用社改制為農村商業銀行，最大的意義即是實行了股份制，在法理上明晰了產權，確立了企業的市場主體地位，為建立現代企業的公司治理、解決內部人控制和外部人行政干預、降低委托-成本奠定了產權基礎和法律基礎。股份制農村商業銀行的成立，承認了農村信用社的商業銀行性質，掃除了農村信用社走向現代金融企業的制度障礙。

（三）農村商業銀行的制度紅利。制度的不健全會帶來過于沉重的產權保護與合約執行上的交易成本，而制度的完善和創新則能夠有效地減少交易成本從而促進經濟發展，這就是制度紅利。中國改革開放30年就是一個不斷釋放制度紅利的過程。改制為農村商業銀行的制度紅利，一是內生交易費用的降低。改制有助于完善公司治理，減少逆向選擇，降低道德風險。二是外生交易費用的降低。如市場地位的提升，開辦新業務（如信用卡）、向外拓展門檻的降低，更加完備的法律體系的保護。此外，借助于改制，財務指標實現飛躍。當然，如同國企的改制，農村信用社改制也不可能“一股就靈”，制度紅利的釋放還受到不少內外部因素的制約。

二、農村商業銀行面臨的挑戰與機會

處于當前中國這樣一個“新興+轉軌”的社會，整個中國銀行業都充滿挑戰與機會，農村商業銀行也不例外，加之稟賦差異，農村商業銀行還具有自身獨有的或者說更加突出的挑戰與機會。

（一）外部環境的挑戰。一是中國金融深化特別是利率市場化的挑戰。30年來中國的經濟貨幣化程度大大提高，金融機構和金融市場發生了巨大的變化，但是利率市場化進展緩慢。在“十二五”時期，利率市場化步伐將進一步加快，最終將取消存款利率上限。這將給銀行業特別是中小銀行帶來嚴峻挑戰（美國的利率市場化就造成大量中小銀行的倒閉）。農村商業銀行應高度重視利率市場化的問題，加快提升成本控制能力和風險定價能力，加快轉變主要依靠存貸利差的盈利模式。二是中國社會快速變遷的挑戰。當代中國正經歷著急劇的社會變遷。新世紀以來，中國的工業化、城鎮化突飛猛進，未來20年預計將有5-6億農業人口轉化為城市人口，這將給中國的城市和鄉村帶來巨大的影響。受其影響，農村商業銀行客戶結構不斷分化，金融需求日益復雜，比如農民工流動對資金匯兌的需求、農民致富后對財富管理增值的需求、農村擴大消費對消費金融的需求、城鎮化帶來的城市金融需求等等。因而農村商業銀行必須根據社會變遷帶來的新情況新特點不斷創新求變，與時俱進。三是經濟周期波動的挑戰。經濟存在周期是客觀規律，中國也不例外。當經濟高漲時，企業順風順水，銀行盈利增長；但在經濟衰退時，市場蕭條、企業破產，銀行則可能壞賬增加，風險上升。當前中國經濟的主要驅動力仍是投資和出口，宏觀調控與外部市場主導著經濟短周期。中國的粗放式高速增長已日益難以為繼，轉型陣痛不可避免，經濟波動與下行風險加大。農村商業銀行應居安思危，加快轉型，密切關注、研究經濟周期，特別注意防范政策與市場風險，及時進行逆周期管理。

（二）適應自身新制度要求的挑戰。一是公司治理的挑戰。先天不足、后天有限使農村商業銀行公司治理主要面臨股權結構、治理架構、治理機制、治理文化、治理人才五個方面的挑戰。股權分散，優質有效股東較少的股權結構限制了股東治理的能力；董事會專業委員會作用發揮的不理想，影響了決策的科學性；激勵不當、監督薄弱、制衡無力是公司治理機制的主要問題；農村商業銀行要形成良好的公司治理文化還有一個探索和完善的過程；優秀外部董事、獨立董事、董事會秘書的稀缺難覓，則影響制約著農村商業銀行公司治理的有效性。二是戰略管理能力的挑戰。戰略管理是企業確定其使命，根據外部環境和內部條件設定戰略目標，保證目標落實并最終實現企業使命的動態過程。為應對日益復雜而激烈的市場競爭，農村商業銀行必須提升戰略管理能力，遠離過去那種粗放式經營管理，做到定位清晰、決策科學、執行有力、控制到位，防止戰略規劃同質化、戰略執行乏力、重戰術輕戰略等問題。三是創新能力的挑戰。創新能力是企業的核心競爭力。農村商業銀行成立以后，商業化經營特點更加突出，對金融創新也提出了更高的要求。而利率市場化既給銀行造成了創新的壓力，更給銀行提供了創新的巨大空間，農村商業銀行應該加快進行系統的創新能力建設，建設創新基地，充實創新人才，完善創新機制，推動管理、人才、技術、產品、服務等全方位的創新。

（三）農村商業銀行的機會。一是經濟發展與轉型帶來的行業性機會。中國經濟的快速發展以及發展方式的轉變必然不斷創造新的金融需求。對于農村商業銀行來說，要重點考慮“三農”、民營經濟的發展以及城鎮化浪潮中的機會，更加重視中小企業金融、個人金融業務，充分發揮金融作為助推器的作用。二是改制帶來的制度性機會。農村信用社改制為農村商業銀行，提升了品牌與市場價值，可以進一步引入戰略投資者，也可以適當地對外投資與擴張。改制還降低了信用卡、理財等業務的開展難度，為農村商業銀行提供了更大的發展空間。地方政府和新加入的優質股東也可能為農村商業銀行帶來更多的發展資源，消除某些政策性歧視。三是新技術革命帶來的機會。科技時代以信息技術為代表的新技術正不斷重塑銀行。諸如數據大集中、ATM、POS、電話銀行、網上銀行、手機銀行等等，都是信息技術應用的成果。今天的銀行，離開信息技術寸步難行。未來，移動互聯網、三網融合、云計算技術等等，將極大地改變人類生活。技術拉平了世界，消除了鴻溝，也使小銀行同樣能夠提供可與大銀行相競爭的產品與服務。

三、對農村商業銀行改革發展的幾點思考

農村商業銀行的成立，翻開了農村合作金融機構發展新的一頁。農村商業銀行如何立足新起點，建立新機制，增創新優勢，實現新跨越，值得研究。筆者認為，發展方向和定位、公司治理、戰略管理及創新能力是農村商業銀行應重點予以考慮、著重研究解決的重大問題。

（一）找定位——認識自我，明確方向。筆者認為，企業的定位可以根據所處的三種空間來確定，這就是地理空間、歷史空間與行業空間。地理空間考察企業所處的具體區域，如城市/鄉村、發達地區/欠發達地區等；歷史空間考察企業乃至行業所處的發展階段；行業空間則考察行業結構，如農村商業銀行所處行業競爭狀況、自身的行業地位等。建設現代金融企業是農村商業銀行既定的方向，服務“三農”與地方經濟是農村商業銀行不變的宗旨。這既是農村商業銀行的企業使命與社會責任所在，也是市場經濟下的一種理性選擇。作為當地歷史最悠久、網點覆蓋面最廣的銀行，地緣、人緣與信息優勢仍是農村商業銀行最大、最根本的優勢，因而扎根本土，深耕細作，鞏固陣地，擴大份額更為實際。農村商業銀行離開本土異地擴張特別是跨省設立分支機構，則優勢不存，戰線拉長，成本上升，風險擴大。所以農村商業銀行應慎言異地擴張，至少不要急于擴張。農村商業銀行還應將一般定位與個性化定位有機結合。每家農村商業銀行都是特殊的，區域經濟、社會、文化的不同形成外部環境的差異，如不同的地區可能有不同的支柱產業、主導行業；農村商業銀行自身發展歷史又形成了不同的內在精神、文化與行業地位。因而同樣是服務地方經濟，不同的農村商業銀行應有不同的做法、內容和特點。

（二）抓治理——思想重視，持續完善。

1、公司治理決定農村商業銀行的長治久安。首先是樹立正確的公司治理理念。以董事長為代表的高管層要深刻認識、充分理解進而真正重視公司治理，以企業的整體利益與長遠發展為重，視完善公司治理為走向現代金融企業的必由之路。其次要認真地做好各項基礎工作。選舉產生履職有力的董事會、監事會，聘任稱職的經營管理層；制定好章程這個根本大法，加強各項制度建設，有關的議事規則要規范可行。最后是有效運行。切實做到職責清晰，運轉有序，合法合規。

2、建設有農村商業銀行特色的公司治理模式。股權結構要適應作為地方金融企業的屬性，主要股東以與農村商業銀行有長期良好合作關系的本地優質民營企業為主，其持股比例相對均衡，避免出現一股獨大的控股股東；外部董事、獨立董事應優先選擇長期關心農村商業銀行發展、熟悉農村金融和現代金融的專業人士，并考慮由其在專業委員會擔任主要責任人，發揮積極作用。承擔了風險處置責任的省級政府及其管理平臺省聯社，也應該在農村商業銀行的公司治理中扮演重要角色。3、與時俱進，不斷創新完善公司治理。企業的發展、時代的變化，都會對公司治理提出新的標準和要求，例如對全球銀行治理有重要指導意義的巴塞爾協議就經歷了多次修訂完善，因而農村商業銀行的公司治理建設沒有終點。具體而言，一是股權結構要不斷優化，有條件的應進一步引入戰略投資者。二是董事會及其專業委員會的能力要不斷加強，完善戰略等專業委員會的作用發揮機制，程序上可逐步做到董事會的議案除有權股東外，均須經由專業委員會研究并提出。三是內外部的監督制衡機制要不斷完善，確立利益相關者共同治理的模式。

（三）謀戰略——頂層設計，有效執行。

1、農村商業銀行戰略管理能力的建設。一是戰略思維能力。在掌握信息、理論儲備、專業素養、豐富經驗等的基礎上進行綜合復雜的思維活動，展現出卓越的創造力與洞察力。二是戰略制定能力。運用科學的方法、流程制定正確的戰略。三是戰略執行能力。將戰略方案轉化為企業的有力行動。四是戰略控制能力。對戰略實施過程進行有效的管理控制，并對實施的效果建立反饋機制，及時評估修正。

2、農村商業銀行的戰略選擇與實施。一般考慮三個層面：總體戰略（公司級戰略），經營戰略（業務戰略），職能戰略（部門級戰略）。在這里筆者進行一般性論述。總體戰略：以科學發展觀為指導，以建設現代金融企業為目標，以服務“三農”與地方經濟為宗旨；以市場為導向，以客戶為中心，以效益為核心，積極履行社會責任；充分發揮扎根本土的傳統優勢、產權制度的新優勢，通過集約化經營和策略聯盟，確立在本地市場的競爭優勢，打造農村商業銀行的精品品牌，實現企業的可持續發展。經營戰略：立足本地，輻射周邊；依托信息化，針對城鄉二元經濟金融結構，綜合運用低成本戰略與差異化戰略，以低成本提供普惠服務履行社會責任，以差異化獲取優質客戶確立競爭優勢；以傳統資產負債市場、貨幣市場、債券市場為重點目標市場，以優質個人客戶、中小企業為重點客戶，以銀行卡和理財為重點業務；通過優質服務體系和最為廣泛、多樣化的服務渠道鞏固作為市場領導者的地位。職能戰略：市場營銷戰略，即在利用STP、4Ps與4Cs等營銷理論確定細分市場與目標客戶的基礎上，靈活運用事件營銷、交叉營銷、整合營銷等營銷策略實現獲取客戶、銷售產品與服務、建立品牌美譽度等目標。渠道戰略：充分依托信息技術，大力構建網點與網絡、人工與自動、物理與虛擬有機結合的渠道系統，最大程度地實現對客戶任何時間、任何地點、任何方式的3A服務（Anytime，Anywhere，Anyway），保障客戶獲取銀行產品與服務的可得性、便利性與安全性，并為銀行降低成本、拓展業務、創造利潤提供有力的支撐。

第9篇：農村商業銀行性質范文

關鍵詞：小額信貸；商業化；模式

中圖分類號：F832.43 文獻標識碼：A 文章編號：1003－9031(2008)03－0054－04

2007年12月末“中國(海南)農村小額信貸國際論壇”在海口召開，來自孟加拉、印度、尼泊爾、美國、英國、澳大利亞、臺灣的從事農村小額信貸工作的政府官員、專家和學者共同探討農村小額信貸業的發展，這也是我國小額信貸業發展的一個標志性事件。從聯合國將2005年定義為國際微貸年，再到孟加拉格萊珉銀行及其創始人?尤納斯獲得2006年諾貝爾和平獎，這項帶有特殊意義的金融業務開始為大多數人所熟悉。

一、國際上小額信貸業的商業化進程

國際上商業性的小額信貸業經歷了從自發到規范，從非銀行機構向銀行機構，從非正規向正規轉化的發展進程。

(一)20世紀之前小額信貸業的自發萌芽階段

早在距今幾個世紀以前，歷史上就出現了經營小額信貸業務的類似儲貸協會的機構，例如加納的Susus、印度的Chit funds、墨西哥的Tandas、印尼的Arisan、斯里蘭卡的Cheetu、西非的Tontines、波利維亞的Pasanaku等等。而向那些被商業銀行忽視的窮人提供服務的正式的儲貸機構是在18世紀開始出現的。成立較早也是歷史較長的小額信貸機構是由作家Jonathan Swift創建的愛爾蘭貸款基金體系，它專門向農村的貧窮家庭發放無需擔保的小額貸款。到19世紀中葉，已經發展成遍布愛爾蘭的300多家基金會，在其頂峰時期，每年有20%的愛爾蘭家庭接受該組織的貸款。[1]與此同時，歐洲還出現了其他一些較大、較為正規的儲貸機構，名字五花八門，如人民銀行、信貸協會、儲貸合作社等。北美也出現了合作性質的小額信貸機構。在亞洲，印度尼西亞的人民信貸銀行(BPR)于1895年成立，至今已發展成為有9000多家機構的全國規模最大的微額金融機構。

(二)20世紀初期至70年代，即自發性和政府主導性的小額信貸業務共同發展階段

20世紀早期，拉丁美洲的部分地區出現了新型的鄉村微貸機構，與之前的機構不同之處在于其所有權是國家機構或私人銀行所有，政府為了某些政策性目的而提供部分優惠資金，并參與或控制小額信貸業務的經營。在20世紀50到70年代，有些政府和出資者開始在鄉村提供利率優惠的農業貸款，通常是以國有開發性金融機構或農民合作社的形式。但是這些補貸款大多以失敗告終，因為這些貸款無法到達最需要的、真正貧窮的農民手中，并由于利率低、還貸率低而造成巨大損失，難以持續發展。

(三)20世紀70年代以后，即現代小額信貸業全面發展階段

70年代開始，孟加拉、巴西和其他一些國家出現了向貧窮的婦女群體發放小額貸款的業務和機構。如拉美的ACCION、印度的SEWA銀行、孟加拉的格萊珉銀行等。到80年代，政策性的、補償性的鄉村信貸進入了緩慢發展時期。有的國家開始意識到為了保證小額信貸機構的可持續發展，應當避免設置利率上限，允許小額信貸機構彌補成本，保證其商業化經營。[2]同時期，出現了非銀行類小額信貸機構向銀行性機構轉變的趨勢，格萊珉銀行就是轉型成功的典型案例。同時，亞洲開發銀行、歐洲復興開發銀行和世界銀行集團等國際機構也參與到這項貸款業務中，不僅提供資金而且提供了技術和服務，極大地促進了發展中國家的小額信貸業務發展。到90年代以后，各國的小額信貸機構大多獲得了壯大發展，種類多樣，出現了盈利性與非盈利性、政府所有與非政府所有、國家性的與國際性的、銀行性與非銀行性機構并存的局面。

二、小額信貸業商業化經營的重要條件

從全球來看，小額信貸業在東南亞及拉丁美洲得到了迅速發展，而且也形成了完善的運行機制。這些地區的成功經驗也表明，小額信貸業務可持續發展的條件就是經營商業化，主要表現在以下幾個方面。

(一)資金來源商業化

要保證小額信貸業的可持續發展，最主要的條件就是資金來源的可持續性，而依靠社會捐贈和政府補貼是難以維持的。隨著開展小額信貸業務的機構開始多樣化，小額信貸資金來源也逐漸多樣化。

1．“微儲”逐漸成為一項重要的資金來源。由于目前的微貸機構中已經有相當一部分以銀行身份存在，“微儲”在資金來源中的比例也越來越高。有相當一部分開展微貸業務的銀行為客戶開設特殊的存款賬戶，并且有部分是強制存款，即要求客戶為了獲取貸款或者是得到貸款以后必須存入的資金。比如，孟加拉的格萊珉銀行在2002年開始的被稱之為“格萊珉第二代”的改革措施中，為貸款客戶開設四個賬戶，分別是個人儲蓄賬戶，特殊儲蓄賬戶，養老金儲蓄賬戶，終生信用保險儲蓄基金。要求客戶在獲取貸款之后必須要把部分資金存入其中部分賬戶，也就是說強制性地按貸款金額的大小提取一定比例存入這幾個賬戶中。這些帶有強制色彩的賬戶加上一些客戶的自愿存款，已經構成微貸機構的一部分穩定的資金來源。

2．微貸投資基金成為微貸機構的補充性資金來源。利用微小金融投資基金成為那些只貸不存的微貸機構的資金來源。目前世界上有80多只微小金融投資基金，而且還在不斷增加。這些基金的投資策略和管理模式不盡相同，有的對微小金融機構進行債權投資，有的進行股權投資。有的更接近于歐美即投資者所在地，有的是接近于亞非拉即被投資者所在地。有些投資于新設立的機構，有些鐘情于成熟完善的機構，還有些直接面向于微小企業客戶。

3．開發性機構或商業銀行的批發貸款。由于近些年逐步加快的發展速度和日益增大的業務規模，微貸領域逐漸吸引了那些原本并不關注此行業的商業銀行，所以，在一些國家出現了商業銀行向微貸機構提供批發性貸款的業務。而一些國家為了推廣和鼓勵微貸業務的發展，還特別安排一些開發性銀行或政策性銀行向微貸機構發放一些比市場利率優惠的批發性資金。比如柬埔寨設有鄉村發展銀行(RDB)為國內的微貸機構提供批發性貸款。

表1 全球不同區域小額信貸機構資金來源的構成(%)

資料來源：MICROBANKING BULLETIN 第12期，2006年4月。

(二)利率水平市場化

關于小額貸款利率的高低一直是國際上探討的熱問題，單純執行低水平利率從理論上可以達到扶貧的目標，但很多發展中國家的經驗表明，這可能會帶來嚴重的尋租行為，造成資源配置的不合理和極大浪費，打擊小額信貸機構進入的信心，難以形成自由競爭市場，不利于小額信貸機構降低成本，同時也難以實現小額信貸機構的可持續發展。目前，關于小額信貸利率水平的確定存在著兩種對立的政策或思想，如孟加拉、柬埔寨，蒙古、印尼等都無上限，而越南、肯尼亞等國反對微小貸款的高利率，主張設立利率上限，以保護貧窮人群。我國因沒有完全實行利率市場化，因此嚴格意義來說，具有利率上限。亞洲開發銀行、歐洲復興開發銀行以及世界銀行等國際金融機構就這一問題進行了探討，結論是高利率是小額信貸業可持續發展的必要條件。而從全球視角來看，國際上成功的小額信貸業大多利率介于30-70%之間。

1．小額資金的需求者可以承受高利率。這主要是由于小額信貸客戶的需求剛性及勞動力機會成本幾乎為零所決定的。此外，微小客戶或微小企業的資金回報率通常也較高，這也是小額信貸業務可以收取高利率的原因。對智利、哥倫比亞和多米尼亞共合國的研究表明，6%的月利率只占微小企業總成本的3.4%。根據聯合國對于印度、肯尼亞和菲律賓的研究表明，微小企業的投資年回報率平均為117%到847%。[3]

2．小額信貸業務的經營成本較高。貸款利息是小額信貸機構的主要收入來源，利率水平必須足以彌補營業成本。因為微小借貸營業成本很高，因此利率也一直很高，亞洲開發銀行的報告指出，亞太區的小額信貸機構的小額信貸利率在年30%到70%之間，與商業銀行和那些受資助的貸款機構的利率作比較是不合適的。因為大額貸款意味著較低的交易成本，進而導致較低的利率。

決定利率的四個因素，資金成本、經營成本、貸款損失和必須的利潤。經營成本包括人力和管理兩種，因為小額信貸業屬于勞動力密集型業務，人力成本很高。由于交通和通訊條件不比大城市，基礎設施較差，管理費用也增高。另外由于法律和制度不完善，經常會發生現金交易和現金轉移。農村小額信貸業務管理費用投入量大，單筆費用高，只有較高的利率才能覆蓋銀行業的支出。一般來說，發展中國家的商業銀行經營費用不到5%，而世界上最有效率的小額信貸機構，營業費用也在貸款額的15%-20%之間。

3．利率市場化有利于小額信貸業的長期發展。短期來看，高利率水平確實不能盡快實現扶貧效果；長期來看，有利于小額信貸機構降低成本，進而降低利率水平，保證小額信貸機構的持續發展。玻利維亞的BancoSol在1992年的時候，有效利率是每年65%，當時只有4500個客戶，而當前，已經擁有55000個客戶，年利率只有22%。印尼人民銀行現行小額貸款一年期內合同利率為24％，扣除應返還的折扣6％(折扣率25％，即預收的額外利息)，就是18％的名義利率，采用按月等額本息還款方式，可以推算出其實際平均利率為32％。[4]

(三)小額信貸經營機構的商業化

世界上或各國境內都有一些扶貧組織或福利組織，開展資的小額信貸業務，這也是最初小額信貸業務的主要構成。賓夕法尼亞大學的經濟學教授Tayyeb Shabbir認為，小額信貸機構的出現是市場失靈的緣故，因此，總要有一部分是依靠非市場性機構來完成的，而市場機構與非市場性機構共存，就像難民營和豪華酒店共存一樣。非市場性機構指一些獲取捐贈的NGO，不以盈利為目的。這些機構大多難以持續性發展，也難以成為小額信貸市場的主流。

微貸商業化經營是近些年出現的新趨勢，也是其可持續發展的必然要求。當前談國際上微貸機構的商業化問題可以從兩個角度來看，一是原有的小額信貸機構的商業化經營以及向銀行過渡的進程，二是普通商業銀行介入小額信貸業的進程。

近二十多年來，國際上出現了非銀行性的小額信貸機構向銀行性機構轉化的潮流。如較早的孟加拉格萊珉于1983年轉制為銀行身份。玻利維亞的民間機構 PRODEM轉化成商業銀行BancoSol，盡管其作為微小金融機構，業績是非常不錯的，但受限于非銀行的身份，只能滿足2%的貸款需求。還有最近的柬埔寨的ACLEDA也已轉化為商業銀行。這主要是基于以下兩方面原因：一是基于擴大業務范圍和影響的需要。轉化為商業銀行后，一方面可以進入儲蓄服務領域，這不但增加資金的來源，保證資金的可持續性和穩定性，還可以減少對政府資金的依賴或外來基金的依賴。另一方面可以提供新的金融服務，還可以通過增加服務種類來吸引更多的客戶，擴大營業規模加大影響力。二是基于享受正規金融設施，擺脫身份限制的需要。轉換身份以后，就可以納入國家的銀行系統，充分享有政府所提供的一切金融設施，公平競爭，成為金融體系密不可分的一部分。

最初業界和學者都是將小額信貸業務視為扶持貧困人群的一種措施，很少當作一種具有極大潛力的金融新業務來看，因此，當越來越多的小額信貸機構成功轉型后，商業銀行也開始注意到這個潛力巨大的市場。[5]在微貸商業化進程中，商業銀行將發揮著至關重要的作用，選取何種模式介入微貸業務成為當關業界探討的一個熱點。從當前全球成功的范例來看，商業銀行介入農村小額信貸業有以下三種模式：內部經營、外設機構和聯合小額信貸機構模式。小額信貸與傳統金融業務在具體運營上存在很大的差異性，商業銀行在介入之前需要進行綜合的評估分析和市場調查，將宏觀政策環境、市場競爭性況、自身的經營能力和機構狀況都考慮進去。并且一旦進入之后，還需要開發適應于農村市場的新業務，改革傳統的激勵機制。農村小額信貸業比城市小額信貸業更難操作，因為，開展農村小額信貸業務的機構必須了解當地的農業常識，如莊稼的生長周期、收入和支出的季節性波動規律等。

三、我國農村小額信貸業商業化經營的對策建議

我國金融業發展的“二元性”問題比較嚴重，農村的金融基礎設施短缺，流動性不足，信貸可得性較低，而另一方面，城市中深受流動性過剩的困擾，通貨膨脹壓力較大。當前我國農村地區的存款有4萬億元，但用于農村的貸款僅1萬億元左右，農村對城市的資金倒流現象嚴重。因此，筆者認為，拓展農村小額信貸市場，發展商業性小額信貸業務是抑制資金流向的“馬太效應”，緩解城市流動性過剩和促進“三農”發展的有效措施。

(一)政策及法律環境需要進一步完善

對于微額金融業務，我國目前相關的政策和法規仍限于小額信貸公司的相關問題，對于利率進一步市場化和商業銀行介入農村小額信貸業的監管制度仍需完善。并且保證介入農村小額信貸業的商業銀行較少受到各地區的行政干預，以保證其商業化運行。

(二)完善農村的金融基礎設施，加強行業監管

農村金融發展及基礎設施的問題需要政府發揮引導性作用，為農村小額信貸業的發展提供一定的政策支持。同時，介入小額信貸業必將增加銀行業的經營風險，需要監管部門對于新業務制定新的監管措施。政府的這些行為可以為小額信貸機構降低經營成本創造良好的環境。

(三)放松小額信貸公司向銀行機構轉變的政策

逐漸放松對小額信貸公司的融資管制，引導其資金來源多樣化，保證長期發展，并且允許達到一定標準后的小額信貸公司逐步轉化成商業銀行，鼓勵或允許商業銀行與小額信貸機構合作。商業銀行可以通過向小額信貸機構提供批發性貸款或其它多種金融服務來擴展業務范圍，同時擴大自己的影響，又保證了小額信貸機構的可持續發展的資金來源，實現共贏。

(四)不同類型的商業銀行需要選擇不同的模式和途徑

以我國現有的兩大類商業銀行來分析，股份制商業銀行在縣級以下地區基本沒有分支機構，因此，選擇內部經營是行不通的。而外設機構需要較高的時間成本和資金投入，本身對農村市場缺乏經營經驗，也不太適合這種模式，因此只能選擇間接介入模式，向小額信貸機構提供批發性資金，獲取利息收入。四大國有商業銀行可以借鑒國家開發銀行的經驗，通過與小額信貸機構合作，采用外包的形式或批發貸款甚至租借設施的方式間接介入，也可以在政策環境成熟以后，利用外設機構的模式直接開展農村小額信貸業務。尤其是對農村市場相對比較熟悉的農業銀行，可以與小額信貸機構開展深層次的合作，也可以在體制改革的過程中考慮創建新的小額信貸機構，直接經營農村小額信貸業務。

參考文獻：

[1] CGAP. The History of Microfinance, 2006, 省略/library/4/1051/.

[2][4] Nimal A.Fernando, Understanding and dealing with high interest rates on microcredit, 2006.

[3]CGAP. Making sense of microcredit interest rates, 省略.

[5] CGAP,Commercial banks and microfinance, 2006.

Commercialization Course、Condition and Countermeasures of Small Amount Credit

SU Tong1； ZHENG Hong-sheng2

(1.Shenyang Normal University, International Business College,Shenyang 110034,China;

2.Liaoning Branch of China Construction Bank,Shenyang 110014,China)