農業金融發展模式精選(九篇)
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第1篇：農業金融發展模式范文
一、探索建立“信貸＋保險”農村金融服務新模式的意義和有利條件
近年來，保險業在服務“三農”方面做了積極的探索，農業保險得到快速發展，在服務新農村建設中的重要作用初步顯現。但我國農業保險仍處于起步階段，規模和發展速度，保障能力和水平與“三農”的需求不相稱，發展滯后、與其他金融工具互動機制的缺失。一方面，導致農業生產和農民增收缺乏風險保障；另一方面，加大了農村金融市場的信貸風險。探索建立“信貸＋保險”農村金融服務新模式，是解決農民貸款難問題的有效選擇，也是我們研究建立現代農村金融制度的一項重要工作，它有利于改善農村信用環境，促進農村信貸對農業的支持；有利于農民持貸不斷擴大再生產；有利于農業保險經營機構找準切入點，加快開發農村保險市場，有利于進一步建立健全農村金融服務網絡和服務合作機制，可實現農民、農村銀行業金融機構和農業保險機構及政府四方共贏。
當前，我國農業保險的實踐，為我們探索建立“信貸＋保險”農村金融服務新模式提供了有利條件。第一，積累了較為豐富的農業保險經營管理技術和經驗。第二，農村服務網絡健全。農村建立健全的服務網絡，為開展農村信貸保險業務提供了基本支撐。第三，培養了一批農業保險專業技術人才。農業保險專業性強，特別需要懂農業、懂氣象、懂動植物病蟲害等多種學科的專業化復合型人才。第四，良好的外部發展環境。農業保險作為一項支農、惠農政策，得到了各級政府的重視和領導的大力支持，也得到了社會的廣泛關注，為發展農村信貸保險創造了良好的氛圍。
二、探索建立“信貸＋保險”農村金融服務新模式的基本思路和做法
基本思路是把重要的種植業、養殖業品種納入農業保險保障范圍，通過農業保險保障，提高貸款農民的信用度和抗風險能力，讓農業保險發揮類似于抵押物的作用，滿足銀行的放貸要求，降低其信貸風險，促使其大膽放貸。同時，通過積極爭取政府財政給予補貼，或建立專項風險補償基金以及保險公司降低費率、農村金融機構降低利率等手段，降低農民融資成本，保證農民既能夠無需提供抵押物就能獲得貸款，又不增加貸款負擔。
國元農業保險公司探索建立“信貸＋保險”農村金融服務新模式，發展農村信貸保險的主要形式，一是農業生產小額信貸綜合保險。該產品主要由“種植或養殖保險＋農戶信用保證保險＋人身意外傷害保險”組成，保險責任涵蓋了冰雹、洪水、臺風、暴風、暴雨等自然災害、病蟲災害以及意外事故等，發生保險賠付時，銀行是第一受益人。本著先試點、再推廣、風險可控等原則，我們與安徽省農村信用聯社共同開展草莓種植小額信貸保險。待取得試點成功經驗后，再逐步推廣至生豬、種鵝、蛋鴨等特色種植、養殖品種。二是針對單個標的價值較高的奶牛等種養品種，開展“保單質押”貸款保險。即借款人把保單“質押”給銀行，取得貸款，當發生約定的自然災害、病蟲災害和意外事故等保險責任造成種植或養殖產品受損時，保險公司直接把賠款支付給質押權人即銀行。如養殖戶為奶牛投保，以保單作為貸款的“質押物”，向銀行申請貸款，奶牛如在保險責任期間因死亡，理賠款直接用于償還貸款。
三、促進“信貸+保險”農村金融服務新模式健康發展的措施和建議
一是加強領導，建立協作機制。第一，加強組織領導。政府要專門成立由政府金融辦、財政、農委、銀行和保險監管部門以及有關業務單位參加的農村信貸保險試點工作領導小組。第二，提供財政支持，降低農民保費和貸款利率負擔，盡可能少增加農民負擔，盡可能滿足農戶貸款需求。第三，明確職責，合力推動。農村信貸保險是一個復雜的業務體系，在推進過程中，需要有關部門相互配合、協作，共同推進。
二是多措并舉，抓好風險管控。要先試點，再推廣，試點階段控制業務總量；深化銀保合作，建立合理的利益共享、風險共擔機制；加強產品精算，科學合理定價，使費率與承擔的風險責任相匹配；加強信息交流，做好動態監測；加強培訓，提高信貸、保險工作人員的業務能力和專業水平；簡化業務流程，實行“一個產品、一份合同、一張保單”，做到“保單通俗、投保簡便、理賠簡單、風險可控”；制定專門的業務考核政策，單獨核算，加大業務推動力度；探索建立農民信用檔案，根據信用等級分類，實行差別費率和無賠款優待政策。規范經營行為，嚴禁發生強制或誤導投保、侵害農民利益的行為。
第2篇：農業金融發展模式范文
關鍵詞：農村金融；服務模式；創新
1研究背景
隨著黑龍江省農業綜合配套改革的不斷深化，黑龍江省農業建設已經取得了初步成效。形成組織方式優化、物質裝備先進、服務保障有力、產業體系完善的新型農業局面。現代農業形式下形成的農業經營主體對農村金融服務的需求具有多頻度、多層次的特點，黑龍江省現存農村金融服務模式難以滿足農業發展的現實需求。農村金融服務模式創新問題亟待解決。當前黑龍江省農村金融服務模式，無論在金融服務質量水平上，還是金融制度環境方面，都無法滿足我省農業發展的需求。黑龍江省農村金融服務與農業發展進程存在相對較大的滯后性。農村金融服務模式創新弄夠改善農村金融服務水平從而推進黑龍江省現代化大農業的發展。因此，研究現代化大農業下黑龍江省農村金融服務模式創新，對于完善農村金融服務以及促進黑龍江省現代化大農業發展都具有重要的理論意義和實踐意義。
2制約農業主體融資的因素
首先，對于以種養大戶和家庭農場為代表的小型農村經營主體而言，擔保物品不足以及農村地區信用信息不完全是農村經營主體面臨的主要障礙。制約小規模農業經營者獲得金融服務支持的主要因素主要表現于小型農村經營主體收入水平較低，進而可用于擔保抵押的財產不足，無法滿足農村金融機構對其客戶的擔保要求；同時，農村地區信用信息體系不健全，金融服務機構無法低成本的獲得客戶相關信用信息。小規模農村經營者信用情況不佳，貸款服務的獲得率不高，導致小規模農業主體融資的交易成本較高。第二，對于中型農業企業來說，擔保不足同樣是制約其獲得金融支持的一大障礙。中小規模農業企業所擁有的機器設備、廠房等對于企業發展的具有重要作用。中等規模企業受其自有資金限制主要以租賃的方式使用這些生產要素，并不具備所有權。可作為抵押物品的生產資料掌握在少數規模較大的企業手中。由此，中等規模的農業企業同樣面臨擔保不足的困境。其原因主要來自農業企業資產規模和生產效能的相對滯后，缺乏有力的固定資產抵押物以及可靠的利潤來源。因而擴大中等規模企業的利潤空間，增加其固定資產包括廠房、設備等的投入是解決中等規模企業金融需求的有利途徑。第三，對于大型農業龍頭企業，農業生產成本是制約其發展的主要因素。農業受其自身發展的限制，存在生產周期長，受不確定因素影響較大的特征，因而其經營風險和生產成本都相對較高。由此，生產成本高是限制大型農業企業獲得有效金融服務的主要因素。農業發展受到自然環境、季節性因素的影響，其經營風險較大。且農產品需求彈性較小使得黑龍江省農業企業生產經營利潤空間普遍較小。因而提高大型農業龍頭企業的運營效率降，低經營成本，提高其利潤空間是促進農村金融服務于大型農業企業的根本保障。
3農村金融服務模式創新
3.1合作聯保金融組織模式適用于小規模農業經營主體，如種養大戶、家庭農場等規模較小的組織形式。分散的小農生產是影響農村金融的重要方面，影響小規模農村經營者融資的主要因素主要表現于小型農村經營主體收入水平較低，可用于擔保抵押的財產不足。同時，小規模農村經營者信用情況不佳導致其融資的交易成本較高，容易出現逆向選擇和道德風險等。基于此種現狀，為解決黑龍江省農戶小規模運營與大市場環境之間的匹配問題，應著力將分散的小型農業經營主體聯合起來，建立聯合性農村合作金融組織，從而借助聯合金融組織改善農村借款者與農村金融機構之間討價還價的被動局勢，從而為小型農村經營主體解決了融資困難的問題。合作聯保金融模式對以往的小農經營模式有了很大的改善，尤其是很好解決了小農經營分散性的不足。因此，合作聯保農村金融服務模式是黑龍江省當前將小規模農村經營主體聯合起來的有效農村金融服務模式，這不僅提高了農村經營者的融資實力，有利于多種規模經營的發展，同時大幅降低農村金融機構可能面臨的違約成本。
3.2訂單型農業金融服務模式主要適用于中等規模的農業企業。黑龍江省中小農業企業的農村金融支持水平主要受到企業擁有的農機設備等固定資產的影響。農業生產設備和固定資產投資是企業擔保物品的重要來源。由此可見，中等規模的農業企業同樣存在擔保不足的問題。考慮到農業企業運營過程可能涉及多個主體，以及上下游企業相關連的運作模式，訂單農業金融服務模式可以使農村地區企業之間形成以訂單為基礎的聯合信用擔保機制。這種擔保模式創新著力于突破傳統農村金融擔保方式的制約，通過訂單的形式使農業主體間形成相互配合的信用擔保模式。訂單農業模式是指農業生產主體通過使用農產品訂單作為抵押品而獲取金融支持服務的一種農村金融服務模式。以農業生產和銷售環節的訂單形式聯合上下游企業形成互惠互利的企業間擔保體系。訂單農業金融服務模式主要利用下游收購企業訂單作為擔保，以產品產銷完成后的收購款作為貸款償還資金。從而解決中小農業企業擔保品缺失的困境。基于這種農業訂單擔保機制，能夠解決農村中小企業抵押不足等問題，有效降低了金融機構搜尋信息帶來的交易成本。與此同時，農業訂單的存在也在一定程度上發揮著農產品價格保障和農業技術服務支持等附加作用，從而能夠有效的使農村金融風險降低，對提高農業企業運營效率具有較大益處。
3.3價值鏈融資模式適用于生產經營規模較大的農業龍頭企業。黑龍江省大型農業龍頭企業所面臨的農村金融服務支持困境主要是來自于農業生產成本過高。其融資過程受農業生產周期和季節的影響較大。大型農業企業所需現金周轉的使用周期長，對金融機構來講承受的風險較大，因而金融服務難以滿足龍頭企業資金融通的需求。農業價值鏈融資模式可以很好的解決黑龍江省較大規模的農業龍頭企業金融需求得不到滿足的問題。農業價值鏈融資的運行模式為：通過農業價值鏈融資模式將企業農產品從生產到銷售的過程中的價值增值過程和金融活動相結合，基于大型農業企業間業務往來形成的真實交易過程，以企業生產加工的最終產品和在產品為信用保障，向企業提供資金支持。同時便于金融機構對風險的識別與控制，降低金融機構的審核監督的交易成本。企業間存在大量的賒銷預付等商業行為，這使得價值鏈融資可以通過內部的行為，使得價值鏈活動的主要參與者無形中變為可以提供金融服務的供給主體，這就打破了農村金融服務供給規模小以及服務數量不足的現實局面。
4保障措施
黑龍江省農村金融服務模式要想正常平穩的運行，就必須有宏觀政策的支持和制度層面的保障。在此引出以下幾點保障措施：（1）健全農業保險體系；農業保險體系的完善，能夠促進農村金融服務的穩定發展。農業生產的自然風險和市場風險都需要保險體系加以合理規避，農業保險體系的建立為農村金融服務模式的健康運轉提供保障。（2）完善政府的引導支持作用；實現農村金融服務水平的整體提高需要政府積極的發揮其引導作用。基于國外農村金融發展的實踐經驗，國家政策性金融引導作用突出。政策性金融可以在糾正和監管金融市場的同時，對農業政策的推行起到極大的促進作用。農村金融在經濟中地位獨特，需要政府相關政策的扶持。（3）改善農村金融環境；當前，黑龍江省農村地區的金融環境普遍較差。對擔保體系、法律體系、和信用體系的建設，是保障農村金融服務模式順利運行的基礎。因此完善擔保機制、健全農村金融相關法律制度、改善農村信用狀況是確保農村金融服務模式高效運行的重要保障。
作者:張文超 單位:哈爾濱商業大學
參考文獻
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[3]趙俊臣.中國農村金融新體系構建研究[M]北京:中國社會科學出版社，2009.
第3篇：農業金融發展模式范文
關鍵詞：互聯網；農業金融；現狀及對策；發展路徑
如今，信息技術的不斷研發與應用是我國農業金融在互聯網背景下得以生存與發展的重要因素。傳統農業金融已經無法滿足農民對于農業經濟飛速上漲的需求，對其進行創新與改革，是農業金融發展的必經之路，對此，應積極將技術、信息、人才、資金等相關要素引入農業金融的發展中，以促進農業經濟的發展。互聯網背景下，一些先進技術的應用可大大縮短農業金融的創新周期，科學技術的研發與進步為農業金融提供了巨大的發展潛力，且在互聯網的幫助下農業金融市場的規模較易形成與擴大［1］。
一、我國農業金融的背景與現狀
（一）農業金融起源與發展
在農業的各項生產與經營活動中，均離不開農業金融發揮的資金融通作用。農業金融是建立于信用之上，以貨幣流通的形式實現對農業的資金支持。在歷史的發展中，因農業生產的季節性因素，引起了農業資金的借貸顯現，并逐漸發展起來，形成了現在的農業金融。最早可追溯到周代，在清朝中期得到迅速發展，票號、典當等各種形式的農村金融促進了農業金融的發展。農業經濟一直是國家發展重點關注的方面，在我國農業經濟發展的歷史長河中，曾成立四聯總處、農村信用社、農業合作社以及實行等方式來推動農村經濟的提升和農業金融的發展。
（二）互聯網環境下的農業金融現狀
農業金融的規模由最早的農民之間發展到現在的農民、銀行與政府的多方合作規模，已經具備多樣化的農業經濟支持功能。互聯網背景下的農業金融正處于不斷改革、完善的發展階段，但由于目前農村地區的互聯網覆蓋率不高、信號不穩定等問題，使得農村對于互聯網和信息技術的使用率較低，也使得農民對于互聯網信息技術的認知不足，無法良好地利用互聯網技術推動農業經濟的發展，因此，農業金融依舊處于緩慢的初級發展階段。農村不具備一定的人才、技術、資金等條件，使得農業金融機構依然只能具體到鄉鎮一級，一定程度上忽略了農村市場的規模，不利于農業金融的深入發展。各行業之間有著千絲萬縷的發展關系，每一行業并不是一個獨立個體，信息時代下，農業金融與互聯網的聯系不夠緊密也會影響到其他行業的發展，造成金融市場的發展不穩定。因此，政府應積極發揮引導作用，鼓勵農業金融機構運用互聯網信息技術，向農業人員提供更加便利的服務［2］。
二、我國互聯網農業金融優越性與挑戰
（一）互聯網背景下農業金融發展的優越性
雖然目前我國農業金融在互聯網技術下的發展還處于起始階段，但其發展潛力與上升空間很大，有很高的潛在價值。農村人口較多，農業金融的市場需求大。如果借助互聯網技術，改善農業金融發展模式，為農業金融提供足夠資金支持，擴大農業金融規模，集中市場，將會促進農村經濟的發展，提升社會其他行業的整體經濟發展速度。互聯網農業金融相比于傳統農業金融，在時間以及區域上有更大的發展空間。線上的農業金融機構使得營業時間更加彈性化，有效縮小了農民與農業金融機構雙方時間差別的影響，營業網點的虛擬化網絡建設，降低了金融機構建設成本和管理成本。此外，互聯網環境下農業金融機構的擴建，會帶動農村當地基站、計算機、交換機等網絡基礎設施的建設，實現網絡信號的穩定與增強［3］。
（二）互聯網背景下農業金融發展的挑戰
1.金融發展資本空間有限在農業金融的快速發展下，一些涉農小微企業的貸款風險上升，對線下農業金融機構的管理與成本控制提出了更高的要求。農業金融的發展原本就具有一定的風險，不確定因素較多，農業的收益受自然環境的影響較大，如果發生了自然災害，會嚴重損壞農民的經濟收益，而且農業的收益周期較長，因此很容易造成無法及時歸還涉農貸款。無法預估的風險，導致農業金融的發展資本空間有限，在控制風險的同時，很難擴大規模。即使在互聯網時代下，京東、淘寶等平臺利用互聯網技術與信息技術幫助農村擴大農業金融服務的覆蓋面，提升風控水平，但農產品的線上銷售不容樂觀，也阻礙了互聯網農業金融的發展。2.軟硬件設施建設不完善現如今，仍有很多農村地區沒有達到網絡的全覆蓋，存在基站少、信號不穩定、村民無法承擔過高的網費等問題。盡管在政府的扶植下，農村地區互聯網基礎設施的數量增多，互聯網使用流暢，但是金融人才與互聯網人才的缺少依舊阻礙著農業金融的發展。大量的青年和知識分子都涌向城市，謀求更長遠的發展，留在農村務農的大多都是小孩和老年人，他們的文化水平偏低，知識技能與學習新知識的能力不足，無法很好地應用互聯網技術發展農業金融。互聯網技術是農業金融發展的基礎，如果農民對互聯網知識的認知與學習能力不足，勢必會導致互聯網農業金融的發展緩慢［4］。
三、我國互聯網農業金融發展對策
（一）完善基礎設施建設
在網絡基礎設施方面，政府積極發揮資金扶持作用，增加貧困地區農村網絡建設資金投入，同時加大農業金融優惠政策，減輕農民經濟壓力。為打造“寬帶中國”的前景不懈努力，建立并健全農村網絡系統，為農業金融的發展提供強有力的硬件支持。在軟件方面，一方面需要讓農民認識到互聯網技術能給農業帶來的巨大經濟收益，可舉辦一系列的宣傳活動和培訓講堂，宣傳互聯網農業金融的各項先進理念，使其產生積極接受并學習的心理，通過知識培訓，提升農民對互聯網技術的認識，改變傳統的農業金融理念。另一方面，解決信息時代互聯網人才與金融人才的需求，提供創業機會和高標準薪資待遇，吸引有創業思想和城市發展經驗的青年人才回鄉就業，將所學的知識與技能回報給家鄉，推動互聯網農業金融的發展。
（二）加強與互聯網農業平臺的合作
當前我國農村地區農業的生產和銷售規模都呈現個體戶或者小規模的零售，在農產品的生產上缺乏產業化效應，銷售上缺乏品牌化效應，沒有形成集中化生產規模，無法建立農民自己的品牌，導致農業經濟收益偏低、發展緩慢。政府應集中個體農戶和小型農業企業的生產與銷售資源，促進二者的合作，共同擴大農業產業規模，提升農業經濟效益。形成一定的規模以后，更容易再和涉農電商平臺建立經濟聯系，利用互聯網的信息共享，幫助農民宣傳農產品，提高銷量，發展互聯網農業金融。例如，與京東、淘寶等大型互聯網電商平臺的合作，向全中國的顧客展示了多種多樣的農產品，還促成了交易，在電商平臺的支付、物流、配送等技術的支持下，幫助農民完成一系列的線上銷售過程，增加了農民的經濟收入。
（三）健全金融組織體系
一個正確、科學的金融組織體系可為農業金融提供發展方向與保障。首先，作為在農業金融中占據較高地位的農村信用社，要加強網點的互聯網經營，增加線下機構的建設，將服務范圍擴大到農村級別，使得農戶金融貸款的過程更加便利。其次，政府要在政策上鼓勵其他商業銀行對農業金融進行幫助，進行農業金融的融資和貸款，分散經營的風險，為農戶農業貸款提供更多渠道，減小農戶解決資金支持的難度，促進互聯網農業金融的資金投入。隨著經濟的高速發展，農民對農業金融的需求加大，農村信用社和商業銀行等要順應潮流加強金融體系的工作效率。另外，政府以及農業市場要積極尋求新的經營模式，為農業金融的發展提供更多的支持與路徑。
（四）促進農業網絡金融理財
近年來，在互聯網技術和金融產業的發展下，興起了網絡融資和理財。通過網絡金融理財，讓投入資金增值，推動互聯網農業金融發展。互聯網金融理財模式將改變單一的農村信用社農業金融理財路徑，豐富了農戶進行農業融資理財的選擇，擴大了農業金融發展空間。例如，P2P平臺、大數據金融、網上銀行等網絡融資模式，還有支付寶等第三方平臺，為農戶提供多種貸款服務和理財模式，最大化發揮資金的流通、運用效率，推動互聯網農業金融的發展。綜上所述，互聯網技術對農業金融的發展具有重大推動作用，優化農業市場資源配置、改善農產品生產與銷售模式等。互聯網背景下，農業金融仍面臨著風險大、發展空間有限等眾多挑戰與阻礙。通過積極增強農村的網絡建設、與互聯網電商平臺建立經濟合作、政府發揮引導作用健全金融組織體系等措施，利用互聯網技術與信息技術提升互聯網背景下農業的經濟收益，促進農業金融的發展。
參考文獻：
［1］陳東亮.“互聯網+”環境下的農業金融發展方向研究［J］.商訊，2020（07）：79.
［2］茍延杰.產業互聯網視角下農業供應鏈金融模式創新研究［J］.四川輕化工大學學報（社會科學版），2020，35（02）：33-52.
［3］張琳.探究互聯網背景下的農業金融發展路徑［J］.現代農業研究，2020，26（08）：68-69.
第4篇：農業金融發展模式范文
關鍵詞：供應鏈金融 農業產業化 五里明模式
農業產業化是實現現代農業的重要途徑，已成為我國農業和農村發展的基本趨勢。目前，金融對現代農業發展的推動作用日趨明顯，但由于農業的天然弱質性，其在金融資源配置的博弈中處于弱勢地位。在既定金融資源約束下，金融支持農業產業化不但要在宏觀上進一步建立金融支持體系，更要在微觀上建立針對農業產業化的運行機制，以契合農業產業化的需求，提高金融資源的配置效率。為此，一些專家學者提出了農業價值鏈融資的概念，試圖將農業供應鏈的特征和供應鏈金融結合，以解決我國農業產業化過程中的相關融資需求。
一、供應鏈金融的含義與理論基礎
供應鏈金融的重要性在本世紀初得到了國內外學者的重視，并將其作為供應鏈管理的一個方向進行研究。本節通過綜述文獻對供應鏈金融進行了界定，并分析了其理論基礎。
（一）供應鏈金融的含義
供應鏈金融首先是作為供應鏈管理的一個研究方向被重視。Santomero（2000）從價值增加的中介理論出發提出供應鏈金融是價值增加的一個途徑。James B. Rice（2003）在“Supply Chain Value Creation： Finance Meets Supply Chain”的報告中呼吁將金融工具應用于供應鏈管理，并對將金融與供應鏈管理相結合進行了展望。接著，學者開始關注供應鏈金融的實踐。Allen N. Berger等（2004）提出了中小企業融資采用供應鏈金融的初步構想。Leora Klaooer（2005）分析了供應鏈中的中小企業采用存貨融資模式的機制及作用。楊紹輝（2005）從商業銀行業務模式的角度，介紹了供應鏈金融服務中小型企業的內容和操作模式。隨著研究深入，學者們開始關注供應鏈金融的本質。Aberdeen（2007）認為，供應鏈金融的核心是關注嵌入供應鏈的融資和結算成本，并構造出優化供應鏈成本流程的方案。閆琨（2007）認為，供應鏈金融是銀行將核心企業和上下游企業聯系在一起，靈活提供金融產品和服務的融資模式。Michael Lamoureux（2008）認為，供應鏈金融是一種在核心企業主導的企業生態圈中，對資金進行系統優化的過程。筆者認為，供應鏈金融是為滿足供應鏈上各主體的融資需求，根據供應鏈特點對供應鏈上現金流統籌安排，降低供應鏈運行交易成本的一種結構融資。
（二）供應鏈金融的理論基礎
供應鏈金融的產生發展主要得益于以下四類理論：委托理論、供應鏈管理理論、交易成本理論及結構融資理論。委托理論認為供應鏈金融可減少產業鏈條上各主體間的信息不對稱，緩解金融機構與融資主體由此引發的借貸矛盾，并降低金融機構的逆向選擇和融資需求方的道德風險。供應鏈管理理論指出供應鏈金融是對供應鏈管理中資金流研究的深化，通過對供應鏈上下游主體資金籌措和現金流的統籌安排，合理分配各個節點上的流動性，實現資金在供應鏈條內部良性循環和整個供應鏈財務成本的最小化。基于交易成本理論，供應鏈金融作為融資模式創新的一種，通過各主體相互協調和優化設計，簡化了融資審批手續，優化了融資程序，增加了資產專用性，降低了交易的不確定性，從而使交易成本降低，供應鏈的運行效率提高。根據結構融資理論，供應鏈金融使企業將擁有的未來現金流剝離，作為標的進行融資，通過對融資方式進行設計、組合，使項目的融資得以實現。
二、供應鏈金融服務農業產業化的適用性分析
農業產業化的發展離不開融資支持，本節從中國農業產業化的基本類型出發，分析了農業供應鏈各部門的融資需求，以及供應鏈金融是如何滿足這類融資需求的。
（一）我國農業產業化的基本類型
我國農業產業化的主要類型為“中心化模式”和“中間化模式”。 “龍頭企業+農戶”是“中心化模式”的基本形式。該形式下，“龍頭企業”與“農戶”簽訂農產品購銷合同，組織農產品生產與銷售，承擔市場風險， “農戶”進行小規模分散經營，不參與最終的市場活動。為解決其中存在的經濟地位不對等、信息不對稱等問題，一些不同類型的中介機構介入農戶與企業間的經濟活動，使“中心化模式”轉變為“龍頭企業”+“中介機構”+“農戶”的“中間化模式”。該模式中的“中介機構”一般由有共同利益且相互熟悉的“農戶”組成，不僅在 “農戶”間、“中介機構”與“農戶”間建立起了熟人監督，減少了違約，實現了“龍頭企業”對農產品的順利收購，也使“農戶”可通過中介機構與企業進行平等對話，表達利益要求。以上兩種類型將農產品供應的上、中、下游部門整合為了一個較為完整的農業供應鏈（圖1）。
圖1 農業供應鏈的簡化模型
（二）農業供應鏈各部門的融資需求
在農業供應鏈中，農戶經濟實力最弱，極易出現資金缺口，對資金的需求最為迫切。但農戶貸款存在著且金額小、筆數多、周期長、回收慢、缺乏擔保等不利因素，使其服務成本較高。因此，金融機構多退出成本收益嚴重不均衡的農戶貸款，從而造成了農戶融資困難。
由于擔保較弱、信貸成本高、信息不對稱等原因，金融機構對中介機構的貸款較為謹慎，不會愿過分冒險發放貸款，加重了中介機構的融資難度。
龍頭企業和中介機構在供應鏈體系中，既是農產品生產的組織者，也是參與者，同時也進行農產品的收購與銷售。由于農產品的收購需要在短時間內完成，這需要兩部門在短時間內向上游環節支付大量貨款，同時在銷售環節，農產品存貨會占用一定資金――以上兩個環節中都存在資金緊張，甚至會出現資金缺口。
（三）供應鏈金融對融資需求的保障
根據上文分析，在傳統的融資模式下，涉農融資僅對貸款對象的財務狀況和擔保進行單獨考察，使涉農融資風險大、成本高，抑制了金融機構的資金支持。我國農村“貸款難”不僅僅是一個金融機構“惜貸”的問題，也存在農業經營部門不到合適的貸款品種而“惜借”的困境。
供應鏈金融則可以在一定程度上解決這個問題。供應鏈金融不但創新了融資模式，為涉農融資提供了便利，而且降低了涉農融資的風險與成本，促進了金融機構對農業產業化的融資支持。
在供應鏈金融條件下，金融機構評估的不僅是單獨的企業或個人，而是供應鏈的各環節。金融機構根據農業供應鏈的競爭力，特別是實力較強的龍頭企業的信用水平向融資對象進行授信，把融資對象與其他部門間的應收賬款、預付賬款或貨物作為融資擔保品，借助農業供應鏈中各部門的業務關系，將融資對象與供應鏈的其他部門組織實施信用捆綁，龍頭企業要承諾為融資對象準擔保責任，其他部門同時承擔連帶擔保責任。這些措施突破了傳統融資模式下信用評級、擔保制度的制約，將資金注入到實力較弱的農戶和中介機構、現金流緊張的龍頭企業中，有效增加了農業供應鏈的資金供給。
在農業供應鏈金融服務中，信用捆綁發揮了核心作用。由于龍頭企業和其他部門對供應鏈中的融資對象承擔了連帶責任，擔保企業會對融資方加強監督，為銀行提供其交易對象的信用狀況，幫助銀行過濾和篩選客戶，有效解決信息不對稱和信息獲取成本過高的問題，降低了信用風險。
圍繞龍頭企業開展供應鏈金融服務，將分散的農業生產部門集中，可以集中發放涉農信貸，實現業務的批量管理，節約了放貸成本。同時可利用供應鏈各部門相互制約的關系，建立諸如龍頭企業幫助催收貸款的新型合作模式，降低監管風險的同時降低管理成本。
三、供應鏈金融服務農業產業化的國內實踐
供應鏈金融理論的發展為金融支持農業產業化的實踐提供新的空間。本節以黑龍江龍江銀行的“五里明模式”為典型案例闡述了供應鏈金融服務農業產業化的具體實踐。黑龍江龍江銀行以農業產業化為重點，在實踐中探索出了“公司+合作社+農戶+銀行+保險+政府+科技+信托”的 “五里明模式”。該模式有效控制了農村金融常見的風險問題，推動了當地農業產業化的發展。
（一）“五里明模式”參與主體及運行模式
“五里明模式”的參與方涉及多個主體，包括農戶、合作社、當地政府、龍江銀行、東北農業大學、黑龍江省農業科學院、肇東市農業技術推廣中心、中糧集團生化能源（肇東）有限公司、中糧信托有限責任公司，其中政府發揮著主導作用。
首先，農戶以土地入股加入合作社，通過土地流轉由單一農戶生產轉變為專業合作社集約化和規模化經營；其次，銀行與合作社簽訂協議，以合作社股東發起人代替農戶成為承貸主體，公司或農戶提供連帶保證責任，并探索土地承包經營權流轉抵押方式；再次，農民合作社與中糧簽訂糧食購銷合同，中糧收購合作社農產品，以訂單解決糧食的銷售渠道；然后，銀行再與中糧肇東簽訂協議，由中糧肇東協助銀行從糧食收購款中代扣合作社貸款本息，確保銀行信貸資金的封閉運行；此外，銀行與中糧信托合作，創新抵押品擴展機制，為合作社發放貸款，與東北農大合作，對相關農業生產供技術指導，定期災情預警預報和防控措施；最后，政府為合作社提供基礎建設和大型農機具的支持。
（二）“五里明模式”的實施效果
各主體之間有機結合，促進了土地規模經營，帶動了糧食增產、農業增效和農民增收，實現了各方的互利互惠共同發展。對中糧公司來說，推動了訂單農業的發展，穩定了糧源，降低了財務費用，便于實施低成本戰略。對大部分農戶來說，在收入增加的同時，勞動力從土地中解放，可從事其他經營。對土地規模化經營的種植大戶來說，身份從傳統農民向產業工人轉化，收入水平得到提升。對借款主體合作社來說，其融資門檻降低，議價能力增強。對銀行來說，龍江銀行對該區域累計投放貸款2000余萬元，貸款產品收益率達到8%以上，帶動了銀行間接受益的增加，并在低風險下，開拓了新業務品種，增加了客戶群，帶動了儲蓄、銀行卡等業務量的增加，提高了銀行創收能力，差異化經營策略得以實施。對政府來說，推動土地規模化經營，促進了農村剩余勞動力向城市的轉移，加速了農村城鎮化進程，約1/3當地農民向城鎮化轉移，其余1/3被吸納入社勞動，1/3發展畜禽養殖。對科技部門來說，獲得了更多的實踐經驗，加速了科研成果轉化。對保險公司及信托公司來說，拓展了新業務，增加了收益。
（三）“五里明模式”的啟示
“五里明模式”為農業供應鏈金融在我國的發展提供了范本，其創新之處對推動農業供應鏈金融的實踐有借鑒意義。
一提高農民的合作化程度，降低交易成本。 “五里明模式”中，鎮政府成立了勝利農業公司，勝利農業公司下設專業合作社，農戶以土地入股加入合作社，提高了農民的組織化程度，農民的弱勢地位得到改變。同時，龍江銀行將勝利農業公司及其合作社作為客戶，開發了“農信通”等信貸產品，金融工具的創新使龍江銀行為農戶提供金融服務的交易成本大為降低。
二是創新農村抵押品，增強合作社融資能力。中糧信托利用信托的財產隔離制度功能，以玉米種植合作社為借款主體，為龍江銀行發放的貸款設計了“土地承包經營權信托”和“魚塘承包權信托”，并利用信托受益權質押為合作社貸款提供擔保，解決了合作社貸款抵押品不足的問題，增強了合作社的融資能力。
三是降低農業信貸風險，參與主體實現共贏。鎮領導和加入合作社的農戶，作為股東都須與龍江銀行簽訂個人擔保合同，為貸款承擔連帶責任，有效降低了貸款的信用風險；中糧集團與合作社簽訂訂單，承諾以高于市場的價格收購農產品，規避了價格波動風險，穩定了糧源；龍江銀行通過中糧集團的資金賬戶劃撥資金，確保信貸資金的封閉運行，較好防范了信貸風險。
四、促進供應鏈金融服務農業產業化的建議
“五里明模式”為供應鏈金融服務農業產業化樹立了范本，但在全國推及供應鏈金融服務農業產業化還存在一些問題。雖然農村信用環境不佳、農業保險機制缺位、法律和政策不健全等問題已被發現并逐步改善，但是一些問題亟待解決。
（一）供應鏈金融的模式設計要求高
供應鏈金融的多主體性、各地農業產業化發展的地域性，對供應鏈金融支持農業產業化的模式設計提出了較高要求。首先，供應鏈金融的具體模式涵蓋多個主體，需要對融資方式進行設計、組合，使各主體既分工明確，又都要受到激勵，才能實現共贏，實現項目融資。其次，由于我國各地具體情況不同，農業產業化路徑各具特點，加之我國農村信用體系不健全，供應鏈金融模式的設計必須結合當地農業產業發展模式的不同特征進行創新。此外，在實際操作過程中還要根據實際情況選擇基于貨權、債權抑或是連帶責任的供應鏈金融模式。因此，供應鏈金融支持農業產業化的模式設計是個難點，需將相關金融原理和我國“三農”問題相結合，才能設計出較為完善的模式，使得供應鏈金融有效的支持農業產業化。
（二）核心龍頭企業的作用弱
根據本文第二部分的分析，龍頭企業是供應鏈金融中的重要環節，但根據已成熟的“五里明模式”，發揮主導作用的是政府，而非企業。這反映出，現階段核心龍頭企業在供應鏈金融支持農業產業化的實踐過程中仍從屬于配角。事實上，核心龍頭企業在農業產業供應鏈中與其他主體之間聯系最為緊密。從核心龍頭企業自身而言，作為農業產業化的主力，供應鏈金融工具的運用得當對于穩定其原材料供應有積極作用；從其與農戶關系來看，作為買方其有充足的激勵與農戶建立穩定的關系，并且在這一過程中比金融機構更能了解農戶及市場的具體情況；從其與銀行關系而言，由于農村信用體系不完善導致，農戶貸款風險較高，發展緩慢，但在供應鏈金融模式下，由于核心龍頭企業大都擁有良好的信用資質，為整個農業供應鏈注入了信用，才使得銀行的放貸得到保障。此外，核心龍頭企業在實際的發展過程中，也與當地政府和技術服務機構有著良好的互動。因此，核心龍頭企業在供應鏈金融支持農業產業化的作用有待進一步提升。
（三）農村產權制度改革需加強
農村產權制度包括土地產權制度和除土地以外的其他產權制度，其中最重要的是土地產權制度。對于產權制度，不僅是一種財產保護權利，同時也是農業資源和農村中的資源實現資本化的一個基礎。在供應鏈金融的實際操作中，由于農村產權制度的不健全，導致了農村有效抵押品不足問題凸顯。我國農村土地制度試點工作雖已在部分地區開展，但就全國范圍而言，我國農村地區土地在集體所有制的框架下難以得到有效流轉，不能成為有效抵押品，造成了農村有效抵押品不足的現實。因此，如何在現有的制度框架內創造性的發現和利用農村有效抵押品成為供應鏈金融能夠實施的關鍵。雖然“五里明模式”中，龍江銀行與中糧信托合作對抵押品進行有效創新，使得供應鏈金融服務當地農業產業化可以順利進行。但是，僅靠創新而沒有相應的制度保障，在更大范圍內推廣供應鏈金融支持農業產業化，會使推廣成本增加，難度增大。因此，必須從全國范圍內建立健全現代產權制度，明晰產權，并有相應的法律制度配套，使得產權的自由流動有法可依。這樣，供應鏈金融支持農業產業化或能有較大突破和發展。
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第5篇：農業金融發展模式范文
關鍵詞：互聯網金融；陜西省；涉農企業；融資模式；現狀分析；建議
中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）06-0066-02
近年來隨著互聯網金融行業的發展，P2P平臺、電商平臺及其他互聯網金融模式應運而生，為廣大中小型企業擺脫融資中的困境帶來了機遇，在互聯網金融大背景下，促進我國的產業結構調整，打破傳統金融壟斷模式，利用平臺優勢與自身的技術優勢為企業融資提供便利的服務，促進企業可持續發展[1]。本文以陜西省涉農企業為例，淺談陜西省涉農企業的融資模式現狀，通過SWOT分析法對其進行分析，以及在互聯網金融背景下陜西省涉農企業的融資模式提供建議。
一、陜西省涉農企業發展現狀及融資狀況分析
第一，陜西省涉農企業的基本狀況。隨著經濟的快速增長，以及陜西省所具有的農業資源優勢，農業市場現已形成獨具規模和自身特色的農業產業。經調查研究表明，陜西省涉農企業目前已有96家，其中龍頭企業群體共4家，實行集農業種植，加工與貿易于一體的生產銷售模式，其中農產品注冊商標共有43種，獲得綠色食品標志的共有18個，24家涉農企業具有質量體系認證，獲無公害農產品標志，且不少涉農企業已經獲得自營產業貿易進出口，農業經濟的發展增長較快。
第二，陜西省涉農企業的優惠政策。為促進農業產業的發展，促進陜西省整體經濟形式，陜西省政府對農業市場積極做出了政策性的扶持，對農業市場進行引導，并增加農業產業的資金投入與技術支持，統籌陜西省的城鄉發展規劃，整合農業產業資源，制定相關政策，推動了陜西省農業產業的發展，對陜西省涉農企業的發展具有積極意義，為涉農企業的發展提供了政策支持，這也是促進涉農企業發展的關鍵性因素[2]。
第三，陜西省涉農企業的融資效率低。陜西省涉農企業多是小微型企業，處于成長期，具有強烈的融資需求。但由于企業的規模較小，企業的信用等級是金融機構在審核時的重要參考依據，企業的信用等級直接反映了企業的制度管理與風險控制能力，企業的小規模下信用等級較低，從而影響了金融機構進行融資，導致企業融資的效率偏低。且由于小規模的涉農企業大多數為處于成長期的民營企業，生命周期較短，資金投入的需求較大，對金融機構的融資效率產生重要的影。其次，對于中小型涉農企業來說，融資主要是用于流轉資金，主要是短期的需求，且資金的需求較小，因此中小型涉農企業也難以獲得金融機構的融資支持，中小型涉農企業的融資與大企業不同，在一年內具有多次融資需求，金融機構需要重復授信，從而提高了金融機構的管理成本與維護成本。此外，中小型涉農企業的資金量需求小，企業投入的資金少，而部分金融機構的門檻較高，從而增加了中小型涉農企業的融資難度。
二、互聯網金融背景下陜西省涉農企業的融資模式現狀SWOT分析
第一，優勢――融資模式的便捷性。陜西省具有先進的科技水平優勢，其農業科技與技術水平較為發達，農業整體水平較高，互聯網金融背景下陜西省涉農企業的融資渠道得到拓寬，融資模式也在不斷的創新與完善，互聯網金融與傳統銀行金融的“二八定律”不同，它更加關注長尾市場的發展狀況與潛力，為中小型的涉農企業的融資提供了便利，不受傳統銀行融資高門檻的限制；互聯網金融在互聯網平臺的支持下，出現了多種P2P平臺，電商平臺，打破地域限制，為企業融資借貸變得更加便捷[3]。陜西省金融機構為加快地方經濟的發展，提高金融服務的質量，加強金融產業與涉農企業之間的合作關系，根據陜西省的產業經濟政策與政府支持，促進涉農企業的可持續發展，互聯網金融背景下為涉農企業的融資提供資金支持，提高互聯網金融的質量服務，對金融產品進行創新。
第二，劣勢――融資模式存在高風險。互聯網金融雖然為涉農企業的融資帶來了便利，提供了大量的資金支持，但一些借貸平臺的融資利率較高，借貸人需要付出比銀行高出1倍左右的利息率，利息成本較高，網絡借貸平臺的綜合跨度較大[4]。且互聯網金融平臺存在高風險，資金安全保障體系不完善，融資模式缺乏對風險的管控，容易造成農業自然災害的損失不能得到補償。除了會對涉農企業產生經濟損失外，互聯網金融平臺由于計算機認證系統的缺陷，身份保密與財產安全措施不完善，造成客戶身份和信息泄露，從而造成一系列偽造客戶身份進行金融欺詐等行為，且對客戶的資金安全帶來隱患。
第三，機會――陜西省政府政策的有力支持。陜西省是農業大省，其農業科技水平相較于全國來說較高，陜西省政府堅持農業產業發展，促進農業經濟和農民財政增收，通過制定相關政策和市場的引導下，陜西省涉農企業逐漸發展壯大，加快農業產業化進程。在互聯網金融背景下，為實現涉農企業的可持續發展戰略，需要金融服務為涉農企業提供資金支持，互聯網金融服務政策使國家戰略發展規劃，也是財政政策的扶持，為涉農企業及中小型企業的發展提供金融服務，是政府監管機構對互聯網金融市場發展的認可與鼓勵。
第四，威脅――缺乏完善的安全監督管理體系。互聯網金融產業發展的同時，出現了大量關于互聯網金融平臺金融詐騙，以及販賣客戶的個人信息等不良行為，這種現象的發生主要是由于政府監管機構在工作中存在漏洞，缺乏有效的安全監督管理體系。互聯網金融融資模式是通過互聯網平臺實現第三方借貸的金融模式，其產業模式發展也較為成熟，國家制定相關的法律法規，但由于規章制度存在嚴重的漏洞，其主體不明確，使平臺商家鉆法律空子，導致一系列金融安全問題的發生，用戶在第三方平臺上進行借貸融資，但其安全監督管理體系缺乏，從而使用戶的個人身份信息發生泄露，以及用戶財產安全不能得到有效的保障，對用戶的隱私及財產安全造成極大的威脅。
三、陜西省涉農企業融資模式建議
第一，建立完善的信息監督管理系統。互聯網金融平臺存在諸多風險，需要對用戶的個人信息進行獲取，從而使用戶的個人信息得不到保障，互聯網金融平臺沒有建設完善的管理標準，造成用戶信息的泄露和財產安全沒有保障。因此，需要金融平臺建立一套完善的信息監督管理系統，對用戶信息進行分級管理，如若設計到企業的商業信息及企業營業執照等信息應加強訪問權限，對信息實行監管工作，需要對計算機軟件的風險進行評估，建立評價指標標準體系，對重點企業和行業的風險進行評估和分析，從而全面提高信息監管的時效性。
第二，建立健全信用體系建設。建立健全信用體系建設，是對中小型涉農企業實行多層次的征信體系，提高信用評價真實性，制定信用評級評分標準，加強征信法律體系建設，對中小型涉農企業的信息進行統一管理，把握涉農企業的營業情況，調查企業相關資質證明及經營狀況，通過信用評分標準，促使互聯網金融機構及相關平臺與涉農企業的融資能夠順利進行。
第三，對風險控制方法進行創新。互聯網金融平臺對用戶信息造成泄露，主要是由于一些互聯網金融機構和平臺的監管力度不強，從而造成用戶信息產生的風險。因此，應加強互聯網金融機構與管理平臺對風險進行控制和管理，對風險管理技術與風險控制方法進行創新與完善，從而提高企業進行融資的質量，降低融資所帶來的風險。除此之外，涉農企業應加強風險管理的組織架構及個人信用風險管理，設置風險管理人員對企業的相關金融業務進行監督與監控措施，加強涉農企業的風險控制，降低涉農企業的財產損失。
第四，建設多種互聯網金融平臺。利用互聯網技術建立多種互聯網金融平臺，記錄相關涉農企業在生產經營中的財產交易與技術支出，對用戶信息進行規范化管理，通過數字化技術對用戶信息進行整合，將涉農企業的注冊營業執照，稅務繳費情況及企業的技術與人才信息通過相關信息資源共享平臺進行整合，防止部分金融平臺對企業的信用和信息造成威脅。提高金融平臺進行融資的門檻，建立企業客戶群體進行信息資源共享，根據不同企業的融資需求與企業經營情況，提供差異化服務方式，從而滿足不同涉農企業的融資需求，對相關客戶群提供融資和資金支持，形成金融產業聚集發展的組織形態。
四、結語
總而言之，互聯網金融產業是通過互聯網平臺對金融行業的發展模式進行創新，為中小型涉農企業的融資模式拓寬渠道。作為新興融資領域，互聯網金融融資模式還存在著一些安全隱患，不能有效保障涉農企業用戶的身份和財產安全。結合涉農企業融資模式的特點，本文對互聯網金融融資模式進行了SWOT分析，并對陜西省涉農企業的融資模式提供了相關建議，加強互聯網金融平臺的管理，減少互聯網平臺的技術性風險，制定嚴格的監督管理模式，為涉農企業的融資提供資金支持，促進陜西省涉農企業的發展，提高陜西省的農業經濟發展。
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第6篇：農業金融發展模式范文
1農民合作社擔保貸款探索創新
1.1運行模式探索
湖南省麻陽縣曾是湖南省深度貧困縣，融資問題是制約該縣產業經濟發展的主要原因。為解決融資發展困境，麻陽縣對農民專業合作社貸款模式進行積極探索。一是在貸款發放方式上，按照村集體資金為主、社員資金為輔的方式，籌集“農民合作社聯保擔保金”統一存放信用社，信用社按照擔保金的5-8倍放大貸款并適當提高擔保金的存款利率，下調合作社社員貸款利率。二是在貸款抵押擔保上，結合農村產權制度改革，以合作社社員宅基地證、房產證、林權證、土地承包經營權證交合作社進行反擔保，若發生社員不能及時歸還貸款現象，先用擔保金墊支還款，再由合作社處理欠貸社員資產進行追收。三是在貸款風險防控上，縣信用聯社出臺了《專業合作社擔保貸款管理辦法（試行）》，與農民專業合作社簽訂貸款擔保業務合作協議書，確保對社員資產及還貸能力進行預前評估和事后管控。該模式減輕放貸金融機構的風險，保證信貸資金安全，解決農民發展規模種養等產業融資問題，激發農民創業的積極性。
1.2發展成效
1.2.1貸款融資規模不斷擴張麻陽縣自創新開展農民合作社擔保貸款以來，無論是在貸款數額、貸款參與度還是貸款增長速度方面都逐年提高。2014年在全國率先開展“免抵押、免擔保、準基利率、財政貼息”的小額貸款政策，截至2020年10月底，累計發放貸款3.06億元，帶動6356戶貧困戶發展黃桃、獼猴桃等特色扶貧產業2000hm2，養殖產業10萬多頭（羽），實現戶均增收1.6萬元。2013年和2014年是其快速發展的階段，兩年累計發放貸款總額為6890萬元。其中農民合作社擔保貸款在2015年達到最高峰值480萬元，貸款利率降到了7.12%的水平，降低的比例接近于13%，風險補償金或擔保金也從2013年的144萬增加到2015年的207萬，增長比例近50%。1.2.2精準扶貧與產業扶貧效果明顯一是麻陽縣開創的農民合作社擔保貸款將貧困農戶列為信貸支持的重點對象，對融資困難的產業化經營農戶優先審批優先發放貸款。這樣既解決了長期困擾貧困農戶因缺乏抵押擔保、收入和資信偏低等原因無法獲得貸款問題，又解決了貧困農戶因無法獲得融資而陷入循環貧困的風險。二是積極引進龍頭企業為農戶的扶貧產業進行技術指導和資金支持，解決農戶不懂技術和市場“難發展”等問題，實現扶貧產業在技術和資金上的雙保障。三是建立扶貧開發的長效機制。隨著精準扶貧貸款注入和龍頭企業技術指導的融入，帶動了一大批其他資金流入扶貧產業。麻陽縣緊扣當前農業產業化、規模化發展大勢，密切結合當地農業實際，因地制宜精選項目，引進農業產業化企業提供銷、技術培訓等系列服務，發展高效特色產業輻射帶動貧困農戶增收致富，構建扶貧開發的長效機制。在麻陽石羊哨譚公沖村，全村307戶農戶有80%參與產業開發。通過公司擔保、農戶貸款、扶貧資金補助400元/667hm2、公司、農戶、扶貧資金各承擔三分之一利息的方式，農戶從農村信用合作社貸款105萬元，發展中藥材（半夏）種植28.53hm2，僅此一項村民人均純收入可提高1200元，實現了扶貧資金效益最大化。1.2.3農業產業化經營速度加快農民合作社擔保貸款的開展不僅解決了貧困農戶抵押貸款難的問題，而且推動了扶貧產業的集約化發展。農業產業化經營的重要條件就是需要有足夠的資金進行循環投入，以前的農戶由于無法獲取基金，貸款的額度無法滿足產業發展的需求，因而農村的產業化發展緩慢，尤其對于貧困地區的農戶來講，本來資金的底子就薄，再加上融資困難，其產業的集約一體化現代化發展更是困難重重。而如今農民合作社擔保貸款的開展，不僅解決了貧困農戶抵押貸款難的問題，還在一定程度上加快了其他產業資金向扶貧產業的流入，從而激發了農村金融活力，帶動了一大批資金的流入，加快了扶貧產業的發展，促進了農村產業化經營。據不完全統計，麻陽全縣已注冊家庭農場23家，規模集約經營土地227.6hm2；農民專業合作社達133家，其中省級示范社7家，入社農戶達2284戶、帶動非成員農戶4.2萬余戶，規模集約經營土地4400hm2，涵蓋了農、林、牧、副等所有領域；農業公司72家，其中市級以上龍頭企業11家，規模集約經營土地9800hm2。
1.3農民合作社擔保貸款模式發展中遇到的主要問題
1.3.1大規模復制推廣難從麻陽縣農民合作社擔保貸款模式來看，農民合作社擔保貸款要想順利的實施必須具備三個基本的條件：第一，在資金籌集上，村集體必須具有充裕的基金作為農民合作社擔保貸款的擔保金。第二，在融資意識和觀念上，村集體必須破除陳舊的觀念，意識到融資的重要性和深刻的意義，且對合作社社員籌集資金自愿擔保具有較強的認同感。第三，在現代農業發展認識上，村集體要有發展農村產業和現代化農業的基礎和觀念，具有較強的前瞻眼光和經濟思維[5]。然而，對于一般非現代化的農村和農村舊式管理模式來講，籌集大量農戶閑散資金組建村集體合作社擔保貸款保證金顯得十分困難。同時滿足以上三點要求的村集體少之又少，因而麻陽模式在復制推廣過程中存在一定難度。1.3.2金融機構缺乏創新和應對能力目前，就麻陽縣中國人民銀行所提供的資料顯示，能夠支持貧困農戶和融資困難產業抵押貸款的金融機構非常少，農村五大商業銀行由于在業務開發和創新過程中受到自身規章制度和體制的影響，對農業領域的貸款業務顯得力不從心，在推行農業項目貸款時顯得更是謹慎小心。只有從農村信用社改制而來的麻陽農村商業銀行機制靈活，思想超前，成為麻陽“扶貧資金擔保貸款”的主要推行者，同時由于模式運行成功，麻陽農商行業務經營也獲得飛速發展。而金融機構的機制問題和陳舊思想是推行農民合作社擔保抵押貸款過程中受限的重要因素。由此可見，承擔農民合作社抵押貸款的金融機構單一，不僅嚴重阻礙該貸款模式的進一步發展，其在農戶尤其是貧困農戶和產業貸款方面缺乏創新和靈活的風險評估應對能力，阻礙了農民合作社擔保貸款的發展。1.3.3風險調整保障機制有待完善農村扶貧產業在發展的過程中，面對一些無法規避的風險時，會顯得異常脆弱，這在農業貸款方面就給銀行帶來了較大的貸款風險。首先，在全國農業保險不完善的背景下，現代農業除了受到自然災害風險的影響外，政策風險、制度風險、市場風險和技術風險也是阻礙扶貧產業發展的主要因素。第一，農村經濟政策的不穩定性和決策失誤會給農業帶來巨大風險，阻礙農業貸款的發展。第二，農業制度在改革、變遷和實施過程中的沖突、國際市場對中國農業所帶來的沖擊、農業對科學技術的過度依賴等風險，都會抑制“五權”抵押貸款的發展。第三，由于農業大多靠國家政策扶持才勉強生存和發展，農業過度的政策依賴性，加上農業商業保險的缺乏，產權抵押貸款的問題就很難解決。1.3.險處置方法仍需調優現有的扶貧產業資金貸款模式風險處置辦法略顯滯后，從麻陽縣的調研情況來看，當涉農扶貧貸款出現風險時，銀行承擔40%，財政承擔30%，農村產權交易中心以財產產權變現的形式承擔30%。而在實際的運行中銀行承擔70%，農村產權交易中心承擔30%。因麻陽縣對農村扶貧擔保資金貸款在全國屬于首創并處于探索階段，仍存在缺乏足夠穩定的經驗、風險處置辦法滯后、防范風險意識缺乏、風險規避制度不完善等問題。由此可以看出目前建立的風險補償機制缺乏合理性，極大地加大了銀行貸款的風險性。1.3.5扶貧政策整合宣傳不夠現有扶貧政策宣傳落實不到位，整合不夠，受惠面不廣[6]。從麻陽縣的實地調查中發現，農業部，湖南省財政廳、農業廳、科技廳、扶貧辦等重要國家農業政策部門對扶貧產業項目都有大量資金扶持和資助政策，但由于政策的整合度不高，所用的宣傳措施和手段有限，使得多數產業化經營農戶無法接收到全面的政策信息，部分相關資助項目無人問津，資金使用度不高，效果未充分發揮出來。1.3.6農村抵押貸款外部環境不優現有信貸產品仍主要以傳統的抵質押擔保貸款為主，無形資產、農村產權等抵質押貸款由于受登記、評估、流轉難等多重因素掣肘，金融機構推廣動力不強。就懷化市來看全市獲批開業的融資性擔保公司9家，注冊資本10億元，但因實力普遍偏弱，被銀行認可建立長期合作關系的擔保公司不多。其次受產權制度改革和農村傳統觀念的影響，中介評估機構發展緩慢，現有評估缺乏科學性和針對性，使得農村產權評估工作滯后，抑制了農民合作社擔保貸款的發展。另一方面，產權流轉的平臺欠缺和產權流轉機制多停留于制度層面，操作性和可行性有待完善，從而出現產權評估難、流轉難、抵押貸款難，進而阻礙放貸進度。
2完善麻陽農民合作社擔保貸款模式的對策建議
2.1完善農業保險體制機制
完善農業保險建立健全的風險處置辦法是推進扶貧資金擔保貸款的重要保障。為了解決農業保險和風險處置辦法滯后的問題，首先，要建立健全現代農業風險的分散與補償機制。可以通過構建政策性的農業保險制度、引導金融機構開展涉農商業保險業務、完善農業再保險機制、健全農業巨災風險基金等方式，化解農業貸款所帶來的巨大風險。其次，必須推進農村金融機構的改革，破除陳舊的體制障礙和落后的觀念，為銀行有效推進農村貸款項目的發展提供良好的制度環境。最后，政府要創造良好的金融生態環境，合理處理不同機構業務競爭與合作的關系，實現多個金融機構協同鋪開“五權”抵押貸款模式的新局面。
2.2創新開發其他貸款模式
積極推動金融產品和服務創新，增加貧困地區信貸投入。各銀行機構要針對貧困地區不同經營主體多元化融資特點，增強創新產品的針對性和時效性，切實符合“三農”的實際需求。一是積極開展農機具抵押、倉單和應收賬款質押等新型信貸業務，有效拓寬農村抵押擔保物范圍，促進貧困地區農業適度規模經營和現代農業加快發展；二是要進一步加大扶貧小額信貸、創業擔保貸款、助學貸款、民貿民品貸款、康復扶貧貸款實施力度；三是要把握麻陽納入全國農民住房財產權抵押貸款試點縣、沅陵納入全國農村土地承包經營權抵押貸款試點縣的機遇，加大向上級行匯報、爭取政策的力度，爭取早日出臺專項信貸管理辦法，因地制宜推出專項信貸產品，推動試點工作取得實效。
2.3加強政策的整合和宣傳
靈活運用貨幣信貸政策工具，提升扶貧政策導向效果。一是人民銀行應該繼續優化金融產業扶貧“1+N”工作機制，發揮好再貸款、再貼現、宏觀審慎政策、差異化監管政策等工具的激勵約束作用，引導金融資源向貧困地區聚集。二是認真開展涉農、小微企業信貸政策導向效果評估和貧困縣域扶貧開發金融政策導向效果評估，增強精準扶貧金融政策的導向力。三是積極對接整合農業農村部，省財政廳、農業廳、科技廳、扶貧辦等重要國家農業政策部門，對相關資金的扶持和資助政策進行有效整合，同時擴大政策宣傳力度，提高產業化經營的農戶對政策知曉度和政策申請率，使得相關資金的使用效果得到充分發揮。
2.4完善金融產業扶貧環境
健全貧困地區金融組織體系，充分發揮互補優勢。一是農發行要把握“扶貧金融事業部”轉型機遇，積極落實異地扶貧搬遷貸款等政策，增加貧困地區信貸投放。二是國有商業銀行和股份制銀行要進一步延伸服務網點，下沉金融服務重心，加大對貧困地區基礎設施建設、中小微企業的信貸支持。三是繼續深化農村信用社改革，發揮好農村金融主力軍作用，積極支持有條件的縣市區培育發展農民資金互助組織，開展農民合作社信用合作試點。
2.5加強金融基礎設施建設
加強金融基礎設施建設，提高金融服務可獲得性。擴大支付清算網絡覆蓋面，積極推廣網絡支付、手機支付等新型支付方式，讓更多的貧困人口享受到賬戶開立、存取款、轉賬支付、政府各種扶貧資金分配搭載工具等基本金融服務。加快農村信用體系和中小企業信用體系建設，結合建檔立卡貧困戶情況，健全信用信息評價與應用機制，為扶貧開發金融服務工作注入活力。加強金融知識的普及和宣傳，合理運用金融工具，同時要提高貧困地區金融消費者的金融素養和風險識別能力，維護金融消費者合法權益。
3小結
農民合作社擔保貸款模式不僅開創了以村集體資金為主、吸收社員資金為輔的貸款資金擔保方法，為欠發達地區脫貧致富發展集約型產業化農業帶來巨大的機遇，同時在實踐中還探索出諸如農村產權改革、農村信用體系建設、扶貧產業資金擔保創新等典型經驗做法。雖然該模式在運行過程中還存在一定不足和問題，卻為欠發達地區解決融資問題、產業化發展問題及金融扶貧問題提供了一條很好的思路。同時，該模式在實踐的不斷檢驗中走向成熟穩定，最終成為農村經濟發展的重要手段。
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第7篇：農業金融發展模式范文
隨著現代農業產業調整和農業全產業鏈發展，如何滿足現代農業產業升級和農業全產業鏈發展需求是今后現代農業金融發展迫切需要解決的問題。
1 現代農業金融特征
現代農業金融融合于整個農業產業環節中，打破了產業行業限制。其產生是現代農業產業調整和農業全產業鏈發展的產物。李巧莎（2014）指出現代農業金融是能夠滿足現代農業產業調整發展的需求，帶動農戶增收，提高人民生活質量的新型金融體系[1]。楊朵軼（2014）指出現代農業金融是融合于農業全產業鏈，實現農業現代化，在城鎮化進程中發展的金融服務 [2]。楊亦民（2013）指出現代農業金融是適應新型農業經營主體，促進經濟發展，縮小城鄉差距，對整個農業產業起支撐保障作用的金融服務體系[3]。
現代農業金融作為現代農業發展的重要支撐與保障，在其自身發展過程中主要表現出產業性、創新性、效益性特征。產業性是金融滲透到農業產業發展的各個環節，通過對生產環節各個核心節點的服務支持，實現農業全產業鏈的升級發展。楊朵軼（2014）認為現代農業金融發展是基于農業全產業鏈之下，研究重點放在流通領域，通過現代農業的產業鏈形成、現代農業金融對農業的支撐、城鎮化對現代農業金融的影響來闡釋其提升農業產業的過程[2]；張云（2013）指出現代農業金融發展能夠滿足現代農業的多元化需求，融合二、三產業發展，實現農業現代化[4]。創新性是以新型農業經營主體為中心，創新金融服務，豐富金融產品，實現農業快速發展。王小翠（2009）指出豐富農村金融產品，滿足新型主體對資金多樣化的需求，為農業產前、產中、產后提供系統化金融服務，實現農業的高速發展 [5]；李建春（2012）指出創新金融產品，開發多種信貸品種，滿足農業對資金多元化的需求，保證現代農業的有效發展[6]。效益性是通過發展和完善金融風險服務，保證現代農業的高速發展。李巧莎（2014）指出現代農業金融是金融和現代農業有機結合，實現現代農業發展的規模效益[1]；馬西亞（2014）指出現代農業金融是連接農業產前產后，實現產地與市場對接的載體，以整個產業為基礎，追求農業產業利益的最大化[7]。
2 現代農業金融發展趨勢與瓶頸
2.1 現代農業金融發展趨勢
現代農業金融發展特征決定其發展趨勢。現代農業金融呈現出圍繞現代農業產業、現代農業創新和現代農業效益發展趨勢。圍繞現代農業產業升級發展，要求快速整合農業資源和完善金融服務。楊亦明（2013）指出現代農業金融圍繞現代農業產業，完善整個金融體系，快速配置農業資源，實現農業全產業鏈的發展[3]。圍繞現代農業創新發展，尤其是新型農業主體發展，創新農業金融產品，提供個性化特色的金融服務。曹麗萍（2014）指出現代農業金融發展是金融產品豐富，體系完善，能夠迅速適應現代農業主體發展要求，將農業放置于整體鏈條當中的金融服務[8]。圍繞現代農業效益，實現農業經濟效益的提升，是現代農業金融的落腳點。李璇（2015）通過對北京市觀光農業的實例分析，提出現代農業金融將會對整個農業產業的發展起到支撐作用，滲透到農業的各個環節，成為產前產中產后的經營紐帶，實現農業的規模化效益[9]。
2.2 現代農業金融發展瓶頸
圍繞現代農業產業、現代農業創新和現代農業效益發展，當前現代農業金融發展在現代農業產業、產品創新和效益風險保障方面存在瓶頸。現代農業的發展與農業金融的支持密不可分，金融體系不完善，不能滿足現代農業發展要求，成為制約現代農業產業提升的主要瓶頸。魯靖（2005）指出農業金融服務不能適應農村生產力的發展需求，片面的金融體系，成為了農業產業提升發展的瓶頸。[11]。現代農業經營主體多樣，傳統單一的金融產品已經不能適應農業現代化的發展，急需創新性農業金融產品。余欣榮（2014）指出高投入、高產出的新型農業主體對農業金融的需求越來越多樣化，金融產品單一、金融服務僵化是現代農業金融發展過程中的主要問題[12]；李巧莎（2014）指出現代農業的快速發展增加了對農業資金、金融服務的需求，我國農業金融的資金投入與金融服務創新尚不能滿足現代農業生產主體發展的需求[13]。現代農業發展的根本目的是農業增產增收，金融支撐保證了農業的健康高速發展，目前金融的支持力度落后于農業發展速度，風險加大，農業金融環境惡化，經濟效益提升緩慢。馬西亞（2014）指出農業產業有利潤是現代農業金融產生和發展的條件，金融對現代農業的風控不足導致資源不合理配置是農業產業利潤低下的根源[7]；陳麗霞（2015）指出現代農業金融是對經濟發展過程中的農業資源進行優化配置，促進農村經濟的快速發展，而金融的授信風險和風控額度成為了制約農村經濟發展的障礙[14]。
3 推進現代農業金融發展對策
圍繞現代農業金融發展瓶頸，加快推進現代農業金融發展的對策主要表現在以下幾個方面。
3.1 加強宏觀調控，完善金融體系
現代農業金融的健康發展離不開國家政策的有利支持，在國家宏觀政策調控下形成完善的現代農業金融體系，從而推進農業現代化的產業結構升級是今后發展的關鍵。曹麗萍（2014）指出在國家政策支持下，構建滿足農業多元化發展的組織體系，不斷優化體制創新工作，為現代農業的發展打造一個高效、持續、可控風險的現代農業金融體系，同時運用投資手段直接推動現代農業金融市場的形成，完成農業發展與二、三產業的直接聯系，是實現農業產業升級發展的關鍵[8]。李建春（2012）指出現代農業金融應當發揮其“普惠共榮”的職能，要實現這一目標，應當加強國家宏觀調控，構建國有金融與民間資本雙腿走路，完善金融資本市場，促進整個農業金融體系完整，從而提升農業現代化水平[6]。張云（2013）指出由政府主導加大農業金融的扶持力度是加快建設現代農業金融支持體系的必然選擇[4]。李巧莎（2014）認為政府應當加強對農村金融改革的支持與引導，加強銀行支農力度，鼓勵民間金融發展，實現金融資源在現代農業發展過程中的完整配置 [1]。陳麗霞（2015）指出現代農業金融的發展要在政府的指導下分類推進金融機構的改革，建立完善的治理結構，向整個農業產業提供更加全面的金融服務[14]。
3.2 創新金融產品，實現市場對接
現代農業經營主體多樣，豐富創新適應現代農業主體發展需求的金融產品，加快農業與非農產產業的融合對接，是實現農業金融的市場化現代化的關鍵。楊亦民（2013）指出以市場為需求，創新農業金融產品更好的適應于現代農業的生產、加工、流通領域，加速完成產業鏈接，從而推動金融的市場化進程是非常可行的措施[3]。王小翠（2009）指出豐富農村金融產品，改變傳統金融產品面對農業市場滯后性、固化性的缺點，為現代農業經營主體產前、產中、產后提供一條龍服務，創新出滿足農戶需求與農業經濟發展的金融衍生品，可以更快的實現農業金融的市場化與現代化[5]。張云（2013）指出開展現代農業金融服務，應當以市場為導向，以農業產業鏈模式、特色質押模式、多方合作支持模式的創新金融模式實現金融市場的完善與發展[4]。李巧莎（2014）指出根據現代農業金融的發展需要推出與現代農業發展相適應的特色金融產品，針對現代農業主體多樣，環節復雜的特點，應及時調整創新金融產品，更好的適應農業市場的需求[1]。
3.3 優化保險制度，提升信用保障
第8篇：農業金融發展模式范文
關鍵詞：農村金融 四化同步 路徑 立法
引言
黨的十指出，要“促進工業化、信息化、城鎮化、農業現代化同步發展”，可以說，實現城鄉一體化是二元經濟轉換的階段性目標，而“四化同步”則是二元經濟轉換的戰略性路徑，而在此過程中農村金融作為關聯城鄉金融資源的金融媒介，具有不可或缺、不可替代的重要作用。農村金融如何有效發揮其功能作用，有力支持“四化同步”推進，是一個具有重要理論意義和現實意義的課題，本文擬就此作一點理論探索。
“四化同步”的關鍵是加大對農業的資本投入
眾所周知，傳統一元經濟向二元經濟突破，二元經濟向現代一元經濟轉換是人類走出中世紀、實現現代化的歷史潮流。整體來看，這可以分為五個階段，第一是傳統一元經濟階段。在這個階段，傳統農業和手工業普遍存在，沒有或幾乎沒有任何工業；第二是傳統一元經濟向二元經濟突破階段，表現為工業萌芽、城鎮初現，而農業為工業發展提供資本、勞動力剩余；第三是二元經濟形成、深化階段，表現為在部門比較勞動生產率客觀存在及國家政策推進等因素作用下，工業相對農業快速發展、城鎮化進程加快，而資本、勞動力仍由農業、農村流向工業、城鎮，農業發展緩慢甚或停滯，城鄉差距相對擴大；第四是二元經濟緩解、現代一元經濟初步形成階段，表現為在工業、服務業獲得一定程度發展后，工業反哺農業、城鎮支持農村成為可能，工業化、城鎮化與農業現代化同步推進，城鄉差距縮小，現代一元經濟模式初步顯現；第五即現代一元經濟階段，第一、二、三產業比較勞動生產率基本趨同，城鄉差別消失。從前面分析來看，就“三化”而言，第二、三個階段，大體可看成是農業支持工業、農村支持城鎮的階段；第四個階段，大體可看成是工業反哺農業、城鎮支持鄉村的階段。
通過前面分析看，“四化同步”推進實質是二元經濟轉換進入中后期后，工業化、城鎮化達到相當程度，工業、城鎮具有了反哺、支持農業、農村的“可能性”，社會具備了這個“容忍度”，“四化”之間獲得均衡。“四化同步”的這種均衡狀態，只是二元經濟轉換中后期階段的一個理想模式，人類歷史上始自工業革命的二元經濟轉換反復證明，并不是任何一個國家都會自然形成這種均衡，一些國家工業化、城鎮化取得明顯進步后農業停滯不前，或大量貧困人口涌入城鎮形成“貧民窯”等就是反證。
根據發展經濟學關于在二元經濟轉換中最重要的標志是農業剩余勞動力轉移及與之對應的非農業部門勞動力比例增加的基本原理，本文認為“四化同步”均衡互動的條件是：一方面，工業、城鎮形成的資本剩余對農業、農村資本投入的速度，決定農業部門對非農部門勞動力轉移的速度；另一方面，農業部門對工業、信息業、城鎮勞動力轉移的速度，決定工業、信息業、城鎮資本增長的速度。
進一步分析，加大對農業的資本投入，實現工業反哺農業、城鎮支持農村是“四化同步”均衡實現的關鍵所在。從要素投入角度而言，農業生產的投入主要是土地、勞動力、資本和技術。隨著經濟發展，特別是工業反哺農業階段的到來，農業的土地和勞動力投入將逐步減少，而資本和技術投入將日益增加，并成為現代農業的主要因素。換言之，正是資本、技術投入在農業部門的持續增加，才可能有農村剩余勞動力向工業和城鎮的持續轉移，從而也才可能有工業、城鎮對農業持續提供資本反哺，實現“四化同步”均衡。這一點，我們可以從中國臺灣上世紀五十至八十年代“四化同步”取得較好發展中獲得啟示。據測算，1953-1986年中國臺灣農業平均年增長率為2.04%。在農業增長的四個主要要素—資本投入、勞動工時、作物面積和技術進步中，貢獻最大的是技術進步，達102%；其次是資本投入，達27.8%，而勞動工時和作物播種面積的貢獻都呈負數，這表明在農村勞動力向外轉移過程中我們必須高度重視農業資本投入和農業技術提高（見表1）。
總之，如果說加大對農業的資本投入，實現工業反哺農業、城鎮支持農村是“四化同步”均衡實現的關鍵所在，那么包括城市金融、農村金融在內的整體金融支持“四化同步”的基本態勢為：一方面，城市金融將仍然主要發揮支持工業、信息業、城鎮的功能作用，以確保工業化、信息化、城鎮化所需資金的支持，工業化、信息化、城鎮化持續推進。另一方面，農村金融將發揮支持農業現代化、農村發展的功能作用，將農村金融剩余全部配置到農村；同時，全社會還通過市場與政府的“無形之手”與“有形之手”，將部分工業、信息業、城鎮的金融剩余轉移到農業、農村，以實現農業現代化同步于工業化、信息化、城鎮化。其中，“無形之手”表現為農村金融與城市金融聯同，將一部分城市金融剩余轉移到農村（如通過發行政策性金融債將部分城市金融剩余轉移到農村等）；“有形之手”表現為在國家政策強制下城市金融將一部分工業、信息業、城鎮金融剩余投放到農村（如國家通過法律強制商業銀行以一定比例資金投放農村等）。通過上述金融運行，最終實現在工業化、信息化、城鎮化獲得發展的同時，工業反哺農業、城鎮支持農村，農業現代化同步推進。
農村金融支持“四化同步”的路徑選擇
（一）目標清晰：促進農業現代化使其同步于工業化、信息化、城鎮化
“四化同步”推進雖然是二元經濟轉換的中后期，但現代一元經濟仍未形成，經濟的二元性仍然客觀存在。經濟的二元性決定金融的二元性，在二元經濟背景下，我國作為一個發展中國家，城市金融與農村金融將仍然長期分野。整體而言，城市金融將仍然主要發揮支持工業、城鎮的功能作用，農村金融則將通過農村金融剩余的“保水于田”、與城市金融的聯同將部分城市金融剩余“導流農村”而主要發揮支持農業現代化、農村發展的功能作用。如果農村金融目標淡化甚至蛻變，如二元經濟轉換的第三階段一樣存在“脫農化”傾向、實際具有“抽水機”功能，那么農業發展所需資金將更加難以為繼，農業現代化將無從談起。從發達國家經驗來看，這個階段農村金融發展路徑的首要特征亦在于其具有清晰的目標，即支持農業現代化。
（二）功能健全：農村金融不能簡單商業化
“四化同步”推進是現代一元經濟形成前的一個特殊階段。在這一歷史階段，第一產業與第二、三產業的比較勞動生產率差異仍將長期、客觀存在，農村金融如果商業化，或者抽象地認為越“先進”、越市場化就越好，那將加劇農村資金外流、減少農業資本投入，延緩農業現代化。在農村金融改革發展中，一部分人在簡單考察英、美、法等已經形成現代一元經濟的國家農村金融商業化轉型后，簡單認為我國農村金融也應推進商業化轉型。這種不顧國情的形而上學的觀點，沒有看到我國與這些發達國家具體、歷史的差別，將可能使農村金融改革進入誤區，最終限制農業現代化。
（三）體系完善：政策性、合作性、商業性、微型金融與非正式金融優勢互補、適度競爭
就農村金融而言，其基本目標、金融功能是促進農業現代化。在農業現代化過程中，中國農村金融需求具有主體多元化、層次多樣化的明顯特征：一是農戶的生產性和生活將形成農村金融的微觀層次金融需求，而且必須認識到，滿足這部分需求對中國“三農”問題解決、實現農業現代化具有極其重要意義。二是隨著農業小微企業、農產品企業集團、產業化龍頭企業的發展，以及公司+農戶模式的進一步推廣，農產品儲藏、保鮮、運輸、分割、精深加工、批發零售鏈條的整合延伸等，將產生與農業現代化直接相關的農村金融中觀需求。三是傳統農業現代化改造、農業結構調整、農村勞動力培訓轉移、農村基礎設施改善、糧食安全保障等將形成農村金融的宏觀需求。在滿足上述金融需求過程中，政策性金融、合作性金融、商業性金融、微型金融與非正式金融各有成本、管理、服務優勢，要借鑒世界各國農村金融發展經驗，建立一個契合農村金融需求特點、優勢互補、適度競爭的農村金融供給體系。
（四）政府干預：確保對農業資本的投入和工業反哺農業、城鎮支持農村
我國農村金融支持“四化同步”推進，應當借鑒發達國家對農村金融進行適度干預的經驗，可以從兩部分入手：一是對農村金融機構的優惠與支持，二是對城市金融反哺農村的強制與監管。就前者而言，主要包括：財稅政策方面，遵循普惠制原則，對凡是農業貸款規模達到一定支農要求的金融機構，都給予所得稅和營業稅優惠，逐步建立健全支農貸款項目的財政配套機制、利益補償機制等，調動投資主體的積極性，降低投資的風險；建立農業貸款風險保障機制，推動金融機構加大對農業發展的投資力度等。貨幣政策方面，降低對農村金融機構的支農再貸款利率，適度安排免息專項借款；在信貸總量調控過程中，對涉農貸款規模給予一定傾斜，實行涉農貸款規模單列；根據農村金融機構存款流動性強弱、銀行規模大小、銀行所處地域等實行差別準備金率，降低農村金融機構存款準備金率等。就后者而言，主要包括強制商業銀行以一定比例資金投放農村等。
農村金融支持“四化同步”的立法保障
加快制定《農業政策性銀行法》。加快制定一部農業政策性金融法對“四化同步”推進具有重要意義。結合實際，可考慮先行制定一部《農業政策性銀行法》。立法過程中，應把握好以下幾個方面：一是立法原則。應當遵從政府主導、自主經營、適度盈利、原則性和規范性相統一的原則。二是立法重點。政策性銀行的發展方向、發展藍圖、政策體制框架、監管等方面的問題，以及內部管理、內部控制體系、財務管理、公司治理等方面的問題，可以說是政策性銀行立法的重點。三是立法內容。要理順外部關系，包括與政府、中央銀行、商業銀行的關系，特別是要規范我國政策性銀行的資金來源、補償機制等；要完善內部關系，包括股權設置、內部治理結構等。四是立法技術。在立法過程中，應借鑒國外先進經驗，使其立法既符合中國實際，又具備前瞻性和可操作性；在立法模式上，可以采取單一立法的立法模式。
制定強制城市商業性金融“反哺”農業的法律。一是應該在農村金融領域借鑒《社區再投資法》立法模式，盡快出臺一部《縣域經濟促進法》，規定一定的金融機構在農村地區吸收的存款按比例支持農業、農村、農民，有效保證農村資金回流農村或“保水于田”。二是以立法明確類似印度的“優先部門貸款”懲罰機制，規定商業銀行對優先部門貸款年均增長率高于同期銀行總貸款的年均增長率，對商業性金融進入農村實行“硬約束”。
第9篇：農業金融發展模式范文
關鍵詞：農村金融；互聯網金融；產業鏈金融；供應鏈金融
一、引言
根據第六次全國人口普查數據和近年國家統計局數據推算，在我國近14億人口中，仍然有接近6.2億人口居住在農村。但是目前我國農村金融的現狀并不能滿足農村地區對金融服務的需求，農戶及農村中小企業融資難一直是新農村建設過程的一大難題。
農村金融現狀來看，存在以下一些問題：首先，從農村金融服務資源分布情況看，不論是金融機構的密度還是提供服務的種類都難以和城市相比，村一級組織的金融機構覆蓋幾乎空白。其次，從農村金融機構提供的金融服務種類和創新能力看，存在著種類相對單調，創新能力較弱的特點。農業經濟非標準化特點（區域性、季節性、無抵押），對于傳統金融機構而言，意味著風險高、管理難度大，農村金融機構不愿意或者是沒有足夠的創新能力來滿足農業企業和個人的需求。最后，從資金提供能力和吸收資金情況看，大型金融機構支農力度總體上處于弱化的局面，小型農村金融機構投入資金規模滿足不了需求，同時農村資金也存在大量往城市流動的情況。
農村互聯網金融的快速發展，在一定程度上解決農民和農村機構的融資需求，支撐農村改革事業。當傳統金融機構的改革速度跟不上農村社會發展的需要，農村互聯網金融的快速崛起成為必然。
二、供應鏈金融與農業
農村金融面臨的問題，在互聯網時代有了改善的基礎，這是因為互聯網在更大程度上消除了信息不對稱，一定范圍、一定程度化解了農村信用體系孤島的局面。產業鏈金融和供應鏈金融在概念上有很大相似，實踐中，兩者也有經常混用的情況，在此不做深入的區分。
目前中國農村經濟興起的“互聯網+產業鏈”的金融產品模式是在市場供求刺激及宏觀引導下，由社會、產業的內部因素經過博弈而逐步衍生出的內生性金融創新活動。預計基于產業鏈的互聯網金融模式將是未來農業領域的主流金融模式之一，有以下幾個原因。
第一，供應鏈金融通常選擇的是具有共性特征的細分產業，對產業的風險和收益有較為深刻的理解，容易針對產業的特點設計金融產品（模式），實現傳統金融機構難以覆蓋的領域。
第二，通過“（核心企業）1+N”等模式，將上下游企業通過核心企業串聯起來，控制向下游的資金流，掌控原來掌控單一企業難以控制的風險，某種程度上實現風險向上下游分散。
第三，農業產業在中前端（種子、種植-植保、糧食）基本是在廣袤的農村，機構完全覆蓋底層的農民個體，從效率上來講是不理性的。通過核心企業來間接覆蓋是較為可行的方式。
第四，農村在商業傳統上的“熟人”才合作的習慣，實際上熟人間已經積累較多的非數字化信用資料或信息。通過對這種熟人關系中過往借貸、交易狀況的數字化，有利于金融機構篩選出符合要求的客戶，也為缺乏信用數據的農業產業從業者提供了基礎信用信息。
三、農村供應鏈金融創新及案例分析
本文重點研究的是種植業中前端的種子、植保、糧食的環節，這是目前農業供應鏈金融較難規模化的環節。而種植業的后端（糧食的再加工、精加工-釀酒業、食品業、飼料業等）則基本上是現代化企業參與，金融服務已經較為完善。種植業的產業體系框架見圖1所示。
從目前農村互聯網金融創新產品模式的代表中，總結出以下具有代表性的新模式。
（一）“P2P”模式對接農戶（大戶），解決農資購買資金困境
這種模式的主要代表是上市農藥企業諾普信。深圳諾普信農化股份有限公司于1999年9月注冊成立，以科技創新、經營創新和為農民提供優質產品與服務作為企業的宗旨，企業因此獲得快速成長和發展。先后參股或發起設立田田圈、農集網、農金圈、農泰金融等公司，意圖通過母公司在農藥化工領域多年的積累，在農業互聯網領域取得先發優勢。
不論是農金圈的農發貸還是農泰金融，諾普信系采用的最主要模式就是“P2P”模式給農戶購買農資提供貸款。即將農戶采購農資的需求在P2P平臺上發標，籌集的資金用于向農資經銷商付款。當農戶糧食銷售后，再向P2P投資者歸還本息。由于幫農資經銷商解決了過往主要靠賒銷農資給農戶、資金被占用嚴重的問題，再加上經銷商和農戶較為熟悉，因此經銷商對農戶的P2P貸款提供了擔保。產品結構示意圖見圖2所示。
（二）“類小貸”模式對接經銷商，給農資經銷商提供流動資金
在P2P模式提供農資貸款中已經提到，農資銷售大多采用賒銷的方式。根據中國農資網的數據（2015），農資賒銷的比例大概在70%左右。因此針對賒銷的習慣，除了P2P模式提供農資貸款以外，還可以充分利用農資經銷商的債權給農資經銷商提供類似小額貸款的金融產品。
這種模式在市場上有一些初創公司嘗試，但目前執行金額均不大，可能操作上有一定的困難。產品的結構示意圖見圖3所示。
（三）基于“管庫”供應鏈金融對接繁種經營者，提供收購糧種資金
這類產品模式和商業銀行靜態抵質押授信產品是一致的，以客戶自有或第三方合法擁有的動產為抵質押的業務。此處不同的是，銀行是委托第三方物流公司對客戶的抵質押商品進行監管，而農村供應鏈金融大多由提供資金的公司參與到倉庫監管。這種產品通常要求批量進貨，分次銷售，要求抵押物具有很好的變現能力。
在農業領域，種子生產經營企業（廠家）通常會委托農場或大戶進行預約生產，生產種植結束后廠家需要批量購置糧種，同時支付大筆委托生產資金。糧種在倉庫中暫存（熏蒸），分批次進入加工車間，經過篩選、烘干、包裝等程序后進入銷售。目前市場上部分資金雄厚的國有企業參與這樣的供應鏈金融業務，比如安徽糧油運輸公司。這與該公司在當地有倉庫，有糧食（種子變回商品糧）處置能力有關。產品的結構如圖4所示。
（四）基于“全程服務體系”對接大戶，全面解決種植戶資金困境
隨著農業的發展，土地流轉之后，種糧大戶成為數量龐大的群體。服務大戶的現代農業全程服務大致包含以下內容：產前規劃（平整、產品選擇等）、產中技術指導（施肥、除草、用藥等）、提供生產資料（種肥藥、農機具等）、r機服務（收割等）、產后服務（烘干、倉儲等）、附加融資服務等。依托全程服務公司可以用類似供應鏈金融的模式解決很多的融資問題。
在種植業中，本質上糧食銷售收入是最終還款來源，農戶賒銷了農資、從銀行貸款購置設備、融資支付包地成本等，最終是靠糧食銷售來還款。而全程服務公司具備了收割、倉儲的能力，也就具備了控制糧食銷售收入的條件，從而實現資金閉環。具體結構如見圖5所示。
四、結語
農業產業供應鏈金融，從理論上和基于電商、第三方物流的供應鏈金融沒有區別，理論基礎完備。最近幾年，經過模式的創新和風險、產業資本的介入，農業（農村）供應鏈金融有了長足的發展。從事農業方向的2B、2C電商的崛起，使得銀行對這些原來難以介入的農業中小企業改變了態度，借助平臺的力量，通過供應鏈金融的手段擴大了銀行的客戶源。本文所涉及的案例均有以上特點。
在農業供應鏈金融的研究和實際運作中，有以下一些建議，希望推動農村（農業）金融模式創新和發展。
第一，農村金融需要對內生性創新進行扶持，與過往對國有金融機構的行政推動相結合。
第二，農業（尤其是種植）領域，重大自然災害（系統性風險）成為所有金融服務的重要風險點，大災保險補貼制度可以借鑒。
第三，加強監管，防范部分非法機構打著農村金融創新的名義擾亂農村金融秩序。
第四，農村互聯網基礎建設仍需加強，要符合農村地區跨越式進入移動互聯網時代的趨勢。
第五，參與到農業供應鏈金融業務的組織，需要重視信息系統的建設，完善而易用的農業信息管理系統將為未來農業互聯網金融的再次發展奠定基礎。
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