農(nóng)村金融服務方案精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的農(nóng)村金融服務方案主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：農(nóng)村金融服務方案范文

【關鍵詞】國庫；農(nóng)村；金融改革；研究

一、問題的提出

近年來，針對金融體系中農(nóng)村金融這個最為薄弱環(huán)節(jié)，圍繞“農(nóng)村地區(qū)金融組織體系基本完善、社會融資總量顯著增加、現(xiàn)代金融服務實現(xiàn)鄉(xiāng)村全覆蓋、金融生態(tài)環(huán)境明顯改善”等目標，以安徽省金寨縣等為代表的農(nóng)村金融綜合改革試驗區(qū)相繼試水。2014年4月，國務院辦公廳下發(fā)了《關于金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》（〔2014〕17號），明確提出深化農(nóng)村金融機制改革、大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融、引導加大涉農(nóng)資金投放、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式、完善農(nóng)村金融基礎設施等九點意見。

考慮當前農(nóng)村地區(qū)非線性非均衡發(fā)展現(xiàn)狀，需要更多的金融服務主體參與到農(nóng)村金融綜合改革進程中。國庫作為金融與財政政策的有效契合點，近年來通過自身履職，有效的滿足了農(nóng)村地區(qū)部分支付和理財需求，并取得一定成果。但國庫在農(nóng)村金融服務體系建設上，仍缺少系統(tǒng)的方案和制度安排。國庫如何立足自身優(yōu)勢，發(fā)揮國庫惠農(nóng)作用，加大支持農(nóng)村金融綜合改革力度，不斷完善配套制度設計，既對推進現(xiàn)代化服務型國庫建設顯得至關重要，也對統(tǒng)籌協(xié)調(diào)金融與財政政策實施，體現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)公共利益，提高金融惠農(nóng)效率具有現(xiàn)實意義。

二、國庫支持農(nóng)村金融綜合改革現(xiàn)狀的調(diào)查――以金寨縣為例

1.基本情況

2012年6月，在前人大委員長吳邦國視察后，金寨縣啟動了農(nóng)村金融綜合改革，在安徽省率先成為農(nóng)村金融綜合改革示范縣。截至2013年末，金寨縣新組建了江淮、徽銀2家村鎮(zhèn)銀行、1家典當行，國元農(nóng)保公司、省擔保集團、省產(chǎn)權交易中心、華安、海通證券先后在金寨縣設立了分支機構。金寨縣各項貸款73.7億元，較2012年增長34.4%，增幅躍居全市之首；增量存貸比54.9%，較改革前提高了22.5個百分點。全縣還設置了226個農(nóng)村村級金融服務站、168個鄉(xiāng)村銀行卡助農(nóng)取款服務點，基本實現(xiàn)了金融服務、金融知識宣傳的全覆蓋。

2013年，金寨縣公共財政預算收入（1）6億元，較2010年增加了4.11%；財政支出30.38億元，較2012年增加了16.89%；國庫日均庫存余額為5.6億元，較2012年增長24.44%。金寨縣金融綜合改革雖取得了突出成效，但其國庫資金收入、支出仍相對較低?？梢?，國庫資金的運行效率、效益仍需提升，需要完善國庫服務機制，加快國庫資金周轉，提高國庫對農(nóng)村金融綜合改革的支持度。

2.國庫支持農(nóng)村金融綜合改革現(xiàn)狀

目前，金寨縣農(nóng)村金融綜合改革工作方興未艾，作為重要金融服務部門，金寨縣支庫積極開展了實踐探索，通過主動參與、拓展履職、豐富工具、推進國債“下鄉(xiāng)進村”等方式，積極支持農(nóng)村金融綜合改革，并取得一定效果。

（1）國庫信息化服務水平不斷提升，農(nóng)村地區(qū)稅款繳納便利化明顯增強。自2008年起，安徽省推廣運行財稅庫銀橫向聯(lián)網(wǎng)（以下簡稱：TIPS）業(yè)務。截至2013年末，金寨縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)布放POS刷卡繳稅設備7臺， TIPS業(yè)務占比已達98%以上，在全省縣域地區(qū)名列前茅，極大方便了農(nóng)村納稅人的繳稅。

（2）深入推進國債下鄉(xiāng)進村活動，滿足農(nóng)民理財需求能力明顯提高。2014年，依托 “送國債服務下鄉(xiāng)”活動平臺，金寨縣在全縣226個農(nóng)村金融服務站、168個銀行卡助農(nóng)取款服務點開展宣傳，完善了農(nóng)村地區(qū)金融服務環(huán)境。截至2014年10月，金寨縣農(nóng)村國債銷售銀行網(wǎng)點達到6個，占比達到1/3，較活動開展前網(wǎng)點數(shù)量凈增加了5個，農(nóng)村網(wǎng)點國債銷售數(shù)量突破300萬元，較2013年同期增長了5倍以上。

（3）推動國庫集中支付改革擴面，農(nóng)村財政體制改革進程快速推進。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，金寨縣國庫集中支付改革基本實現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，2013年集中支付資金總量達到6.19億元。在農(nóng)村金融綜合改革推進過程中，增加金寨縣農(nóng)村商業(yè)銀行為集中支付銀行，積極推廣直接支付業(yè)務，將直接支付范圍延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，集中支付總量明顯增加。

（4）提高國庫資金清算效率，涉農(nóng)資金直接結算渠道不斷豐富。2013年9月，國庫數(shù)據(jù)集中核算系統(tǒng)（以下簡稱：TCBS）在安徽省成功上線，有效促進了國庫資金清算效率提升，減少國庫資金清算環(huán)節(jié)，實現(xiàn)通過支付系統(tǒng)直接辦理各類國庫資金收納、支出、退庫。特別是對涉農(nóng)資金撥款業(yè)務，相關資金清算在途時間有1-3天縮短至1小時以內(nèi)。

三、當前國庫支持農(nóng)村金融綜合改革的制約因素

1.組織體系存在缺陷，國庫支持農(nóng)村金融綜合改革缺乏落腳點。目前，金寨縣改革后實際在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的銀行機構網(wǎng)點低于2個/鄉(xiāng)鎮(zhèn)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機構網(wǎng)點數(shù)量限制了國庫對行的可選性，甚至會出現(xiàn)服務條件不足但仍不得不授予其國庫業(yè)務資格的銀行機構。而鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級國庫的裁撤，造成國庫健全農(nóng)村金融服務體系方面缺乏落腳點。隨著農(nóng)村經(jīng)濟規(guī)模的進一步擴大，新型城鎮(zhèn)化發(fā)展，“強鎮(zhèn)擴權”的改革推進，公共服務需求和公共利益訴求的提高，對完善國庫組織、延伸國庫服務觸角、健全農(nóng)村國庫服務體系的需求將越來越迫切。

2.服務機制先天不足，國庫支持農(nóng)村金融綜合改革缺乏著力點。以金寨縣為例，在農(nóng)村地區(qū)財政集中支付改革進程中，主要突出了鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政專戶作用，國庫被動式“清算”削弱了資金服務功能。大量的惠農(nóng)資金通過財政專戶發(fā)放，增加了資金流轉環(huán)節(jié)，延長了資金鏈，無法直接到達最終收款人。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2013年末，金寨縣各銀行機構共設置各類財政專戶（含鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所）203個，其中僅農(nóng)村財政管理局專戶就設置了有30個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均都設置了3個以上專戶，分別對應三資管理、財政補貼等資金。

3.惠農(nóng)服務工具應用創(chuàng)新力度不夠，國庫支持農(nóng)村金融綜合改革缺乏突破點。一是農(nóng)村稅費繳納量的增長，迫切需要國庫拓展農(nóng)村稅費繳納渠道。而農(nóng)村社會保障推進，社?；鹄U費問題也日益突出，農(nóng)民迫切需要國庫在村一級提供繳稅（費）“一站式”服務。二是惠農(nóng)涉農(nóng)資金發(fā)放量的增長，農(nóng)民也迫切要求資金在最短時間內(nèi)安全到達個人手中，需要國庫開發(fā)出更安全、高效、便捷的直接支付工具。三是受農(nóng)村國債承銷機構網(wǎng)點稀少、國債發(fā)行期設計缺陷、國債信息不對稱等機制問題，農(nóng)村地區(qū)“購債難”問題仍較突出。

4.國庫支農(nóng)信息挖掘不深，國庫支持農(nóng)村金融綜合改革缺乏支撐點。目前國庫服務農(nóng)村的信息管理上，既缺乏專門的信息統(tǒng)計平臺，又缺乏專門的信息報告體系，造成在支持農(nóng)村金融綜合改革推進過程中，國庫缺乏直觀的、準確的信息數(shù)據(jù)支撐，進而在涉農(nóng)資金的監(jiān)測、服務工具的拓展等方面喪失了數(shù)據(jù)來源。

5.農(nóng)村存量資金收益渠道狹窄，國庫支持農(nóng)村金融綜合改革資金收益有待提升。2012年、2013年金寨縣國庫庫存日均余額分別達到4.5億元和5.6億元。隨著金融綜合改革配套資金需求不斷加大，迫切需要國庫提高存量資金收益，通過國庫現(xiàn)金管理，熨平國庫資金波動，發(fā)揮國庫協(xié)調(diào)財稅政策和貨幣政策協(xié)調(diào)作用。

四、破解國庫支持農(nóng)村金融綜合改革難題的方案設計

1.加強國庫服務組織體系建設，延伸國庫服務觸角

健全基層國庫農(nóng)村服務組織，特別是在城鎮(zhèn)化政策背景下，結合國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃、農(nóng)村金融綜合改革意見，探索并強化農(nóng)村地區(qū)重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)國庫服務組織建設，圍繞金融綜合改革中“金融服務室”、“銀行卡助農(nóng)取款點”等新設置的金融設施，延伸國庫服務觸角，將國庫服務向鄉(xiāng)村一級推進，為國庫在鄉(xiāng)村履職提供落腳點。另一方面，夯實縣級國庫服務組織。在支持農(nóng)村金融綜合改革進程中，注重發(fā)揮縣級國庫職能作用，加強基層國庫隊伍建設，將縣級國庫作為人民銀行對外服務的重要抓手，將支持農(nóng)村金融綜合改革作為縣級國庫履職重點予以推進。

2.完善國庫惠農(nóng)工作機制，加大工作協(xié)調(diào)配合

一是完善財政惠農(nóng)資金管理服務機制，建立統(tǒng)一的涉農(nóng)資金服務平臺，及時為各級政府、農(nóng)村經(jīng)濟組織和農(nóng)戶提供惠農(nóng)資金各類信息。二是完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級集中支付管理機制。從降低風險、減少成本和提高效率出發(fā)，建議將鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級集中支付收回至人民銀行國庫辦理，提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政預算資金的安全性、流動性和合規(guī)性，也為分散資金的集中使用奠定基礎。三是完善服務機制，推廣直接發(fā)放業(yè)務，保證全部惠農(nóng)資金通過國庫單一賬戶直接發(fā)放到最終收款人賬戶。四是積極協(xié)調(diào)改革各方，發(fā)揮國庫橋梁紐帶作用，完善財政資源、金融資源的合理分配機制。

3.豐富國庫惠農(nóng)服務工具，提升國庫服務能力

一是豐富農(nóng)村地區(qū)稅費繳納信息化工具。在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)特別是村級金融服務室或流動金融服務網(wǎng)點（2）布放自助繳稅（款）設備，方便農(nóng)村納稅人或繳款人就近、高效、便捷的完成稅款和社保基金繳納。二是大力推廣國庫直接發(fā)放工具，將國庫直接發(fā)放工具與農(nóng)村“一卡通”工程緊密結合，實現(xiàn)惠農(nóng)資金一步到賬，在最短時間內(nèi)讓農(nóng)民享受到國家惠農(nóng)政策。三是完善國庫各項退稅支付工具，簡化涉農(nóng)退稅手續(xù)，做好退稅質(zhì)押平臺建設，積極支持農(nóng)村實體經(jīng)濟發(fā)展，切實服務好農(nóng)村小微企業(yè)和個體工商戶。四是完善儲蓄國債服務下鄉(xiāng)機制，持續(xù)推進“國債送下鄉(xiāng)”活動，實現(xiàn)農(nóng)村銷售網(wǎng)點全覆蓋，滿足農(nóng)村日益增長的購債需求。

4.挖掘國庫支農(nóng)信息價值，推進各項政策落實

一是加強支農(nóng)信息服務平臺建設。在推進普惠金融的基礎上，聯(lián)合財政部門建設涉農(nóng)資金管理服務平臺，發(fā)揮對涉農(nóng)資金發(fā)放、運用的資金統(tǒng)一監(jiān)督、監(jiān)測作用。二是加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級預算執(zhí)行統(tǒng)計分析，建立對農(nóng)村財政預算資金運用專項統(tǒng)計制度，加大國庫信息服務，提高預算資金執(zhí)行效率，可以更好地促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。三是加強國庫調(diào)研分析，充分利用國庫信息化優(yōu)勢和服務優(yōu)勢，掌握農(nóng)村地區(qū)第一手信息資料，開展調(diào)查研究，為支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、財稅改革和金融綜合改革提供決策依據(jù)。

5.推進縣域國庫現(xiàn)金管理，完善涉農(nóng)資金調(diào)控機制

針對農(nóng)村金融綜合改革中的“資金”短板，積極發(fā)揮國庫資金撬動、引導作用，在保證資金運行效率、安全的基礎上，結合涉農(nóng)資金運行特點，在縣域國庫資金開展現(xiàn)金管理試點，允許農(nóng)村金融綜合改革區(qū)國庫現(xiàn)金管理先行先試，提高國庫資金收益。同時，通過國庫現(xiàn)金管理，拓展農(nóng)村資金來源，撬動、引導銀行機構加大支農(nóng)信貸投入，建立信貸資金和社會資金投向農(nóng)村的激勵機制，擴大縣域內(nèi)金融機構新吸收存款主要用于當?shù)匦Ч?/p>

注釋：

（1）公共財政預算收入=中央級公共財政預算收入+地方級公共財政預算收入+出口退稅（正數(shù)）+ 國有資本經(jīng)營預算收入。

（2）安徽省人民政府《關于金融服務“三農(nóng)“和實體經(jīng)濟發(fā)展的意見》（皖政〔2014〕50號）明確要“實施金融服務‘村村通’工程，設立金融服務室或其他簡易、流動服務網(wǎng)點。

參考文獻：

[1] 劉貴生.現(xiàn)代國庫論[M].北京：中國金融出版社，2014

[2] 黃緒江.公共服務于欠發(fā)達地區(qū)城鎮(zhèn)化：以國庫為視角[J].金融發(fā)展評論，2013年第11期

[3] 廖偉生，鐘梅，郭永明，謝新華，吳少煒.基層國庫支持與服務區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的路徑選擇[J].武漢金融，2009年第11期

[4] 王名翔，張雪芬.推行人民銀行國庫直接支付的探討[J].財政金融，2013年7月下

[5] 高兵，倫曉宇.國庫服務于“三農(nóng)”的現(xiàn)實途徑[N].金融時報，2011年1月18日

[6] 王景武.基層國庫支持新型城鎮(zhèn)化建設的思考[N].金融時報，2013年7月29日第10版

[7] 人民銀行咸寧中心支行.充分發(fā)揮國庫部門服務“三農(nóng)”的作用[N].金融時報，2013年5月7日第11版

[8] 中國人民銀行海口中心支行國庫處課題組.公共利益視角下央行國庫改革的路徑選擇[J].海南金融，2009年第11期

第2篇：農(nóng)村金融服務方案范文

（一）提升農(nóng)村金融服務水平

提升農(nóng)村金融服務水平是麗水農(nóng)村金融改革措施的核心要素之一。眾所周知麗水之所以能夠成為我國農(nóng)村金融改革的實驗區(qū)域之一就是因為麗水的農(nóng)村金融服務水平較高。因此在這一前提下麗水為了更好地對自身的優(yōu)勢進行發(fā)揮則需要進一步的提升自身的農(nóng)村金融服務水平。即在發(fā)展農(nóng)村金融的過程中對自身的農(nóng)村服務金融水平進行提升。從而能夠在完善農(nóng)村金融服務體系和建設農(nóng)村金融基礎設施等領域得到全新的進展，并且能夠有效的破解麗水農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的瓶頸和缺陷。

（二）打造惠民利民金融工程

打造惠民利民金融工程是麗水發(fā)展農(nóng)村金融的重要內(nèi)容。由于麗水自身是經(jīng)濟發(fā)達省份中的欠發(fā)達地區(qū)并且麗水同時也是全國聞名的農(nóng)業(yè)大市，這使得打造惠民利民金融工程成為促進麗水農(nóng)村金融體系發(fā)展的重要突破口。除此之外，打造惠民利民的金融工程還有助于解決麗水當?shù)厝r(nóng)需求大并且融資難與此同時城鄉(xiāng)差距大和普惠難等之前一直困擾麗水農(nóng)村金融發(fā)展的難題與缺陷，從而促進麗水農(nóng)村金融整體水平的有效提升。

二、麗水市農(nóng)村金融改革的成果和啟示

（一）合理選擇改革切入點

合理選擇改革切入點是麗水市農(nóng)村金融改革的成果和啟示的基礎和前提。眾所周知在之前的農(nóng)村金融改革過程中，麗水通過多年的實踐已經(jīng)獲得了一定程度的體制與內(nèi)容創(chuàng)新。并且通過多年來大量的細致工作，麗水能夠更加合理的選擇改革的切入點，這也是麗水農(nóng)村金融改革取得成果的重要原因，也是許多進行弄成就金融改革城市值得借鑒的地方。

（二）立足實際的改革路徑

立足實際的改革路徑是麗水農(nóng)村金融改革的重要內(nèi)容。在選擇相應的金融改革路徑過程中麗水極其重視根據(jù)麗水的實際情況來對改革路徑進行選擇，從而使得麗水農(nóng)村金融的整體平均增速達到了同比增長14.04％，這一增速高出了全國城市平均水平的5.72%。即通過立足實際的改革路徑選擇，麗水的經(jīng)驗可以讓別的城市在借鑒的過程中也注重根據(jù)自身的世界情況來選擇合適的改革路徑，最終促進農(nóng)村金融改革整體水平的有效提升。

（三）推動農(nóng)村金融服務的有效下沉

推動農(nóng)村金融服務的有效下沉是完善麗水農(nóng)村金融體系和農(nóng)村信用體系的重要組成部分。根據(jù)2012年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示。麗水全市的行政村信用評價以及達到了全省的第3位，其整體水平已經(jīng)高出了全國平均水平的5.12%。之所以能夠在農(nóng)村信用體系獲得如此大的成果，與麗水注重推動農(nóng)村金融服務的有效下沉有著緊密的聯(lián)系。即麗水通過推動農(nóng)村金融服務的有效下沉來進一步完善自身的農(nóng)業(yè)金融基礎和農(nóng)業(yè)信用基礎，最終使得自身的農(nóng)戶信用評價面達到92%，并且這一體系已經(jīng)成為了重要的成果經(jīng)驗并且開始推向全國，從而為其他城市農(nóng)村金融和農(nóng)村信用的發(fā)展帶來了重要的啟示。

（四）發(fā)揮金融的社會管理功能

發(fā)揮金融的社會管理功能對于麗水市農(nóng)村金融改革的成果和啟示的重要性是不言而預的。麗水在自身的農(nóng)村金融改革中不僅僅將金融是為單純的經(jīng)濟組成部分，還將其視為重要的社會管理功能。即通過金融體系的改革來完善相應的社會管理功能，在解決麗水農(nóng)民跳低收入問題和農(nóng)戶脫貧問題的同時也更好地促進了麗水整體的社會和諧穩(wěn)定與健康發(fā)展。

三、對我國農(nóng)村金融改革工作的建議

（一）堅持政府與人民銀行主導的改革模式

堅持政府與人民銀行主導的改革模式是我國農(nóng)村金融改革工作的基礎和前提。通過上文對于麗水經(jīng)驗的分析我們可以分析，只有堅持在政府和人民銀行的主導下農(nóng)村金融改革才能取得自身應有的成效并且將獲得的成果與經(jīng)驗擴展到全國，從而讓更多的城市和區(qū)域的農(nóng)村金融改革得到更好的借鑒，在這一過程中沒有地方政府和人民銀行的有效配合則這些工作難以得到有效的開展。

（二）構建多元化農(nóng)村金融組織體系

構建多元化農(nóng)村金融組織體系對于我國農(nóng)村金融改革工作的重要性是不言而喻的。在麗水市農(nóng)村金融改革過程中，麗水非常注重對自身的金融組織體系進行多元化的構建和發(fā)展，并且在增加農(nóng)村金融服務種類、和擴大農(nóng)村金融業(yè)務范圍以及加強農(nóng)村金融風險控制等方面都有著出色的表現(xiàn)。這一經(jīng)驗告訴我們，如果想要在農(nóng)村金融改革中有效解決資金供給不足、機構發(fā)展水平低等制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村金融改革的瓶頸問題，構建多遠化的農(nóng)村金融組織體系無疑是效果良好的建議和措施，并且這一措施在許多城市的農(nóng)村金融改革實踐中也得到了良好的應用并且取得了豐碩的實踐成果。

（三）打造農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融體系

打造農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融體系是我國農(nóng)村金融改革工作的重要組成部分。需要注意的是，在我國農(nóng)村金融改革過程中通過打造農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的金融體系，可以有效的建立新型的農(nóng)村金融組織風險擔保機制和相應的農(nóng)村損失財政補償機制，這些機制的建立是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融體系的重要組成部分。除此之外，通過打造農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融體系還可以更好地使全國各地的農(nóng)民安心的進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。與此同時能夠有效降低農(nóng)村金融的服務成本和運營成本與此同時提高農(nóng)村金融服務的具體效率和服務的針對性，在協(xié)調(diào)農(nóng)村金融供需關系和借貸需求的同時，最終促使我國農(nóng)村金融體系整體水平得到全面的提升。

（四）構建低成本、高效率的支付結算體系

構建低成本、高效率的支付結算體系是我國農(nóng)村金融改革工作的核心要素之一。在麗水農(nóng)村金融改革中重要的經(jīng)濟文件《麗水市農(nóng)村金融改革試點總體方案》中指出了構建低成本并且高效率的支付結算體系是麗水農(nóng)村金融改革進行的重要支柱。針對這一情況，我國在借鑒麗水經(jīng)驗的同時也應當注重構建低成本并且高效率的支付結算體系，即通過綜合的運用信貸、證券、保險、信托和擔保等金融資源來對自身的結算體系進行持續(xù)的完善，從而為全國性的農(nóng)村金融改革提供重要的經(jīng)濟支柱。

四、結語

第3篇：農(nóng)村金融服務方案范文

一、目標與任務

（一）工作目標：總結推廣農(nóng)村金融教育培訓試點工作經(jīng)驗，建立符合轄區(qū)實際的農(nóng)村金融教育培訓工作機制，全面開展農(nóng)村金融教育培訓工作，提高廣大農(nóng)村基層干部和農(nóng)民群眾的金融知識水平，增強獲取和使用金融產(chǎn)品、加快自身增收致富的能力；大力推進農(nóng)村社會信用環(huán)境建設，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，推動農(nóng)村金融組織、金融產(chǎn)品和金融服務創(chuàng)新，實現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品與“三農(nóng)”金融需求的充分“對接”，解決“三農(nóng)”貸款難問題。

（二）主要任務

1.建立農(nóng)村金融教育新模式。依托中國農(nóng)村金融教育基金會“金惠工程”，建立金融志愿者教育培訓機制，推廣三級志愿者教育方法。

2.建立農(nóng)村金融知識宣傳站。依托全市已建立的農(nóng)村金融服務工作站，對金融服務工作站賦予金融知識宣傳站職能，實施農(nóng)村金融知識定點宣傳。在金融服務工作站擺放宣傳資料，專人（農(nóng)村金融教育三級志愿者）輔導講解，便于農(nóng)民急需急用。同時，不斷擴充金融知識宣傳站點，力爭到2015年底，實現(xiàn)全市農(nóng)村金融知識宣傳站自然村全覆蓋。

3.建立農(nóng)村金融宣講聯(lián)動機制。將金融知識宣傳與金融機構業(yè)務拓展有機結合起來，實行聯(lián)合聯(lián)動，提高宣傳工作的廣度和深度。

4.建立綜合宣傳工作機制。充分利用“科技之春三下鄉(xiāng)”、珍愛信用記錄日、法制宣傳日等節(jié)日，開展金融知識的綜合宣傳活動，向群眾介紹金融基礎知識、儲蓄理財、農(nóng)戶信貸、銀行卡使用、ATM機操作、網(wǎng)上支付、個人信用信息保護、防金融詐騙等金融業(yè)務常識。

5.建立立體宣傳體系。組建農(nóng)村金融知識宣傳工作隊，深入農(nóng)村學校、農(nóng)戶家中、個體戶門店、企業(yè)產(chǎn)品推介會、專業(yè)合作社等上門宣傳。依托政府部門“大課堂”，增設金融知識課程，為不同層次人員（如返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、勞務輸出等）進行專題培訓。向農(nóng)村圖書室、金融服務工作站捐贈金融知識書籍，宣講金融業(yè)務，營造農(nóng)村金融文化氛圍。

6.建立信息報送機制。編發(fā)工作簡報，反映工作成效，交流經(jīng)驗做法。特別要運用好電視、廣播、報紙等新聞媒體，宣傳工作典型，擴大工作影響力。

二、方法步驟

（一）培訓階段

1.召開動員會，部署工作任務。在召開“市農(nóng)村金融教育培訓試點擴大會議”，討論總結試點工作經(jīng)驗，現(xiàn)場觀摩試點村農(nóng)村金融教育培訓集中宣講，交流試點工作體會，討論市開展農(nóng)村金融教育工作實施方案，部署安排全市各縣（區(qū)）農(nóng)村金融教育培訓工作。

2.組建志愿者隊伍。各縣（區(qū)）金融辦、縣農(nóng)村金融教育培訓領導小組辦公室在縣域各金融機構中招募金融教育一級志愿者，志愿者招募以“本土化”為原則。由一級志愿者對二級、三級志愿者進行農(nóng)村金融教育體制現(xiàn)狀和改革方向、小額信貸和農(nóng)業(yè)保險知識及有關政策規(guī)定的培訓，并進行農(nóng)村金融教育的方式和方法、從事社會公益活動的意義及價值觀等方面的培訓，使其能夠承擔各項培訓任務。各縣（區(qū)）首期選擇5人左右，以人民銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵儲銀行等金融機構業(yè)務骨干為主，形成一級培訓師資隊伍，一級志愿者負責對以鄉(xiāng)村干部、農(nóng)村能人和金融業(yè)務推展員為主體的二級志愿者的培訓。二級志愿者負責對三級志愿者及農(nóng)戶的培訓。

3.確定培訓對象和內(nèi)容。各縣（區(qū)）圍繞農(nóng)村金融基礎知識，并結合縣域經(jīng)濟、金融發(fā)展實際，以及農(nóng)戶金融知識需求，自主確定教育培訓內(nèi)容。主要內(nèi)容應包含以下幾個方面：一是以農(nóng)信社、郵儲銀行和農(nóng)行等涉農(nóng)金融機構信貸業(yè)務骨干為重點進行培訓。在規(guī)劃期內(nèi)計劃培訓20人。主要培訓小額信貸知識、信貸市場營銷、貸款操作流程和管理技術、風險控制以及農(nóng)戶征信管理等內(nèi)容。二是培訓村官。重點培訓大學生村官和擔任信貸聯(lián)絡員（協(xié)管員）的村干部，充分利用資源，把對村官的培訓，融入到政府組織的縣、鄉(xiāng)、村干部的培訓班中，在規(guī)劃期內(nèi)計劃培訓100人。主要內(nèi)容是農(nóng)村金融改革與小額信貸、農(nóng)戶資信評估、家庭預算、家庭債務管理、農(nóng)村金融服務、誠信教育與防范金融詐騙等。三是培訓農(nóng)戶。把對農(nóng)民的金融知識培訓鑲嵌到扶貧辦、社保部門組織的各類培訓中去。充分利用扶貧辦、社保部門組織的各類培訓班，加大對農(nóng)民的培訓，各縣（區(qū)）在規(guī)劃期內(nèi)培訓人數(shù)應占農(nóng)戶數(shù)的50%以上。培訓內(nèi)容主要有和農(nóng)民緊密聯(lián)系的小額信貸、農(nóng)民工銀行卡特色服務、金穗惠農(nóng)卡、富秦家樂卡、郵政綠卡、ATM和POS機使用、人民幣反假、誠信教育、防范金融詐騙、農(nóng)村保險、農(nóng)村信用合作組織等知識的培訓。四是培訓中小企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟組織、個體工商戶等法人代表和財會人員。各縣（區(qū)）在規(guī)劃期內(nèi)培訓企業(yè)數(shù)應達到總數(shù)的60%以上。培訓內(nèi)容主要有企業(yè)財務預算與管理、金融服務、誠信教育、貸款操作流程、風險控制、農(nóng)村保險知識等。

4.培訓方式。由中國金融教育發(fā)展基金會組織編寫教材，制作音像資料，提供機頂盒。一是對村干部、農(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè)主的培訓。對該類人員的培訓本著“不離村”的原則，利用安裝在村委會或村小學的遠程教育網(wǎng)絡資源，采用“遠程教育+志愿者輔導答疑”的方式就地培訓。二是對農(nóng)村金融機構信貸業(yè)務骨干的培訓。培訓一般在農(nóng)村金融機構所在地開展。采用“放映錄像資料+討論練習+老師現(xiàn)場輔導”的形式。三是對農(nóng)村金融機構管理人員的培訓。培訓在農(nóng)村金融機構所在縣舉辦。采用“面授專題講座+研討+考察”的方式開展。

（二）實施階段

1.確立試點村鎮(zhèn)，示范帶動。各縣（區(qū)）圍繞全市農(nóng)村金融教育工程，參照“先期試點、探索途徑、整村復制”的方法，先期在信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）確定3個村，依托農(nóng)村金融服務工作站、銀行卡助農(nóng)取款服務站開展教育培訓試點工作，充分發(fā)揮典型引路，示范帶動，以點帶面，輻射號召的作用，最終實現(xiàn)整村推進，逐步推廣，實現(xiàn)預定目標。

2.創(chuàng)新載體，廣泛宣傳。各縣（區(qū)）要采取多種有效方式大力宣傳農(nóng)村金融教育工作，營造良好的工作氛圍。一是大力加強陣地宣傳。在金融機構門前設置宣傳點、街道懸掛橫幅、在各縣（區(qū)）中心廣場集中宣傳，利用電視等媒體在縣城和廣大農(nóng)村廣泛宣傳。二是深入開展流動宣傳。發(fā)揮志愿者作用，結合金融機構具體業(yè)務，深入基層，走村入戶向農(nóng)戶講解相關知識。利用農(nóng)村古會和農(nóng)歷節(jié)日，開展農(nóng)民群眾喜聞樂見的宣傳活動，編撰通俗易懂的宣傳口號，在寓教于樂中使教育活動家喻戶曉，深入人心。三是重獎在教育活動中表現(xiàn)突出的志愿者和村鎮(zhèn)，樹立典型，擴大影響，努力營造良好的農(nóng)村金融教育工作氛圍。

3.部門聯(lián)動，各盡其責。農(nóng)村金融教育是一項涉及面廣、工作量大的復雜工程，需要各個部門的積極參與和配合，尤其需要得到縣、鄉(xiāng)、村各級黨政部門的積極支持協(xié)作。各縣（區(qū)）政府、人民銀行要在活動中發(fā)揮主導作用，要經(jīng)常性地檢查指導各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）工作進展情況，及時協(xié)調(diào)各職能部門工作，努力形成既各盡其責，又密切協(xié)作的良好工作格局。

（三）總結驗收階段

1.量化評價，驗收成果。各縣（區(qū)）要按照中國金融教育發(fā)展基金會的目標體系，細化指標，逐條量化。教育培訓協(xié)調(diào)領導小組對兩年的教育、普及和培訓成果進行一次綜合評價，為進一步推進工作提供參考。

2.開展農(nóng)村金融教育先進個人和創(chuàng)新成果評選獎勵活動。對在推廣工作中表現(xiàn)突出的志愿者和農(nóng)村金融教育創(chuàng)新成果，由各縣（區(qū)）自行評選并進行表彰獎勵，并向市農(nóng)村金融教育培訓領導小組辦公室（設在市人民銀行）推薦，由市農(nóng)村金融教育培訓領導小組辦公室組織聯(lián)評后向中國農(nóng)村金融教育基金會推薦。

3.加強教育培訓工作研究，總結農(nóng)村金融教育培訓先進經(jīng)驗和做法。各縣（區(qū)）要圍繞教育培訓工作中出現(xiàn)的新情況、新問題，做好農(nóng)村金融教育專題研究，運用研究成果更好地指導教育培訓工作實踐。

三、工作措施

（一）完善機制，保障推廣工作順利開展。各縣（區(qū)）成立農(nóng)村金融教育培訓領導小組，下設辦公室。領導小組的職責是統(tǒng)籌指導各縣（區(qū)）農(nóng)村金融教育培訓工作。辦公室職責是負責貫徹實施領導小組的各項決議，負責本縣（區(qū)）農(nóng)村金融教育培訓的組織協(xié)調(diào)工作，為教育培訓活動開展提供技術支持；組織和管理本縣（區(qū)）農(nóng)村金融教育志愿者隊伍；實行季度聯(lián)席會議制度，擬定實施方案、志愿者管理和考核評估激勵辦法、農(nóng)村金融教育培訓效果評估辦法，為活動提供組織和制度保障。

（二）整合宣教資源，提高金融知識普及面。各縣（區(qū)）要將人民幣反假、征信、支付結算、銀行卡、理財、保險、小額信貸、金融惠農(nóng)惠民政策等知識宣傳整合為以“金惠工程”為載體的統(tǒng)一宣傳培訓平臺，通過舉辦農(nóng)村金融教育培訓、農(nóng)民工銀行卡、刷卡無障礙示范街區(qū)、金融知識宣傳月等啟動儀式，充分利用廣播電視、鄉(xiāng)村公交車、政府大講堂、村組會議、當?shù)貏趧蛰敵鋈藛T技能培訓會、進村入戶集中培訓等方式，加大對農(nóng)民和鎮(zhèn)、村組干部及金融機構信貸員金融知識宣傳培訓，不斷提高宣傳普及的廣度和深度。

（三）實施進村入戶集中宣教，探索可復制模式。針對農(nóng)民居住分散，在村鎮(zhèn)集中辦班培訓組織難度較大的實際，各縣（區(qū)）應選取具有代表性的行政村，由志愿者、包片信貸員、村負責人分級包抓，充分利用農(nóng)閑時間，以及村組會、集市、廟會等場合，通過播放音像資料、組織農(nóng)民講授金融知識、現(xiàn)場答疑解惑、受理銀行卡申請業(yè)務、進村入戶講解，進行點對面、點對點的培訓，將金融知識送到田間地頭及農(nóng)民的生產(chǎn)生活之中，起到示范帶動作用，探索建立可復制模式。

（四）儲備志愿者人才庫，增強隊伍素質(zhì)。各縣（區(qū)）通過招募大學生村官，農(nóng)信社鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點、金融服務工作站點負責人等為主體的志愿者隊伍，對二級志愿者進行集中培訓。將各縣（區(qū)）鄉(xiāng)村干部、致富能人造冊登記，作為三級志愿者后備力量，為開展農(nóng)村金融教育培訓活動儲備人才，形成一支規(guī)模適當、結構合理、素質(zhì)優(yōu)良的教育培訓志愿者隊伍。

第4篇：農(nóng)村金融服務方案范文

金融業(yè)服務“三農(nóng)”的難點是較難把握商業(yè)性和政策性的邊界。完全的商業(yè)性金融只能覆蓋部分需求，還有一部分金融需求缺乏商業(yè)上的可行性。而完全的政策性金融又缺乏財務上的可持續(xù)性。因此，長期以來，我國金融服務“三農(nóng)”的不足主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融供給不足?？赡艿脑蚴牵嘿Y金來源缺陷、制度性地限制供給、增加供給的激勵不足。

（一）資金來源缺陷問題

農(nóng)村金融供給的資金來源可以從城市輸入，也可以由農(nóng)村自身的儲蓄提供。一般認為農(nóng)村地區(qū)的資金積累能力比較差，資金主要從外部輸入。而實際上，目前的農(nóng)村積累資金的能力已經(jīng)很強，各農(nóng)村金融機構儲蓄資金的總量已經(jīng)很大，而且增長快于全部金融機構的水平。農(nóng)村地區(qū)僅僅依靠自身的資金積累就可以解決大部分的資金來源，但問題出在農(nóng)村自身積累的資金大量外流，從農(nóng)村信用社存貸差額的數(shù)據(jù)，可見農(nóng)村資金外流的嚴重狀況。

（二）農(nóng)村金融存在制度性供給限制

農(nóng)村正規(guī)金融擁有政策性壟斷地位，其壟斷地位的獲得主要通過國家立法保護或政策取締來限制非正規(guī)金融活動。而這些非正規(guī)金融大多是草根金融，正可以彌補正規(guī)金融之不足。無奈受到政策性限制，農(nóng)村金融供給的總量受到削減。

（三）增加金融供給的經(jīng)濟激勵不足

對于農(nóng)村正規(guī)金融機構來說，對“三農(nóng)”提供的金融服務并不能純粹的商業(yè)化。農(nóng)業(yè)屬于天然的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟又具有天然的分散性和小規(guī)模屬性，提供金融服務的成本呈上升趨勢；而利率卻受農(nóng)業(yè)低收益率的限制而不能過高，利率的上浮往往不足以彌補成本，正規(guī)金融機構收縮對“三農(nóng)”的金融供給也就順其自然。

二、農(nóng)行、信用社、民間金融機構在農(nóng)村金融問題上的難點和措施

（一）農(nóng)行

中國農(nóng)業(yè)銀行與“三農(nóng)”原本就有較深的淵源。1979年恢復建制后，作為早期的專業(yè)銀行，農(nóng)行就定位于服務“三農(nóng)”。 農(nóng)行在長期服務“三農(nóng)”的過程中積累了豐富的農(nóng)貸經(jīng)驗和社會資本，也鍛煉了專業(yè)梯隊。農(nóng)行也制訂了自己相應的方案，即《農(nóng)業(yè)銀行服務三農(nóng)總體實施方案》，并在八個省級分行展開試點。實施方案的核心是“一行兩制”，實現(xiàn)城鄉(xiāng)聯(lián)動?！耙恍袃芍啤笔侵冈谝患壏ㄈ梭w制下，根據(jù)農(nóng)行在城鄉(xiāng)金融業(yè)務上的不同特點，以縣域支行為平臺，再造一套適用于“三農(nóng)”和縣域業(yè)務發(fā)展的，有別于城市業(yè)務的制度體系和運行機制。“一行兩制”的難點在于農(nóng)行內(nèi)部資源的分配，權限的下放與風險的承擔，政策性金融與商業(yè)性金融的邊界劃分。農(nóng)行回歸“三農(nóng)”后并不包攬全部業(yè)務領域，而是把業(yè)務的重點放在縣域經(jīng)濟的中高端客戶，包括重點農(nóng)戶中的養(yǎng)殖、種植大戶。農(nóng)行將逐步在鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設網(wǎng)點，開展小額農(nóng)貸服務，重點發(fā)展農(nóng)戶、個體戶、微型企業(yè)和小企業(yè)的小額信貸業(yè)務，在網(wǎng)點不易覆蓋的地方，可以通過控股、參股等方式加入村鎮(zhèn)銀行和貸款公司，計劃通過幾年的業(yè)務延伸，要實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和基地的服務覆蓋面達到50%以上，直接對農(nóng)戶的信貸服務覆蓋面達到了30%以上。

（二） 農(nóng)信社

新農(nóng)信社體系要建立有效的風險分擔和補償機制：農(nóng)信社體系經(jīng)過多年的低效運轉，積累了巨大的歷史包袱，到2003年的改革啟動前，幾乎處于全行業(yè)虧損狀態(tài)。2003年的改革啟動后，中央政府采取三項措施改善了農(nóng)信社體系的財務狀況：一是增資擴股；二是央行發(fā)行票據(jù)兌付信用社50%的歷史包袱；三是央行以利率市場化形式擴大信用社利差收入。短期內(nèi)農(nóng)信社體系極大改善了財務狀況，截至2007年12月，共完成央行專項票據(jù)發(fā)行16期，對全國2396個縣發(fā)行了專項票據(jù)，共計1656億元，共置換了農(nóng)信社不良貸款1550億元，置換歷年虧損掛賬303億元，使農(nóng)信社的不良貸款比從2002年末的36.9%下降到2007年9月末的9.2%，但是，農(nóng)村金融，尤其是農(nóng)信社體系的長期風險分擔和補償機制并沒有建立起來，需要新的制度設計。

1、建立由政府主導的常規(guī)政策性業(yè)務的風險分擔和補償機制。從發(fā)展趨勢來看，支持“三農(nóng)”的金融機構將主要以商業(yè)經(jīng)營為主，要保證這些金融機構的持續(xù)支持力度，必須要滿足它們的商業(yè)利益。

2、構建市場化的風險分擔和補償機制。首先，要建立和完善存款保險制度，長期以來，我國金融機構都獲得了國家信用的隱性擔保，存款風險基本不存在。目前，農(nóng)村金融機構的商業(yè)性主體呈現(xiàn)多元化，再由國家對其存款風險提供擔保已無可能。必須以商業(yè)原則建立存款保險制度，以此來穩(wěn)定農(nóng)村金融機構的存款業(yè)務，保證資金來源充足。

3、建立農(nóng)村金融機構信貸資產(chǎn)的流通轉讓機制。通過證券化的方式，將債權轉讓分散給市場，而資本市場又通過定價和信用等級反饋信息，促使放貸機構改善資產(chǎn)管理。

（三） 民間金融

民間金融在農(nóng)村的作用更加顯著：2003年推動的新一輪農(nóng)村金融改革一個很大的特點就是引入了新的市場參與者。農(nóng)信社的改革基本放棄了合作金融的思路，推行的是商業(yè)化路徑。既然是商業(yè)化，就不能再在農(nóng)村金融市場上形成人為的壟斷。為此，改革的設計者放寬了農(nóng)村金融的準入條件。原先那些活躍于地下的民間金融已經(jīng)可以實現(xiàn)合法化和正規(guī)化，它們展現(xiàn)的組織形式主要有村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、互助基金、合社、錢莊等，對這些農(nóng)村金融市場的新來者的作用，要有清醒的認識。

三、“三農(nóng)”的新變化為金融創(chuàng)新提供契機

第5篇：農(nóng)村金融服務方案范文

一、貫徹農(nóng)村金融創(chuàng)新工作方面的措施

（一）完善制度建設

自2008年10月人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)《關于加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的意見》后，我行高度重視，先后下發(fā)了《貫徹人民銀行、銀監(jiān)會〈關于加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的意見〉的通知》（開行發(fā)〔2008〕463號）、《關于認真學習貫徹2010年中央1號文件精神提高農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務水平促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的實施意見》（開行黨委發(fā)〔2010〕0003號）、《關于貫徹落實全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新有關工作的指導意見》（開行辦〔2010〕0131號）等一系列文件，明確了貫徹落實農(nóng)村金融創(chuàng)新工作的總體原則、支持重點、工作措施和工作要求，為如何做好農(nóng)村金融創(chuàng)新工作指明了方向。在2011年人民銀行昆明中支提出“一個創(chuàng)新、兩個建設”工作后，我行結合之前的制度，進一步加深理解，提高認識，以金融服務推進我省新農(nóng)村建設。

（二）理順工作機制

雖然我行網(wǎng)點機構有限，但歷來以服務新農(nóng)村建設、中小企業(yè)等基層金融業(yè)務作為我行“一體兩翼”發(fā)展戰(zhàn)略中的重要內(nèi)容，進行重點業(yè)務推進。2007年5月，分行就加入云南省新農(nóng)村建設發(fā)展促進會，致力于履行金融機構支持省內(nèi)新農(nóng)村建設的社會責任。多年來，分行在總行的指導下，以開發(fā)性金融理論為指導，堅持規(guī)劃先行、機制建設、政府合作、市場運作，整合政府、金融同業(yè)、中介機構、企業(yè)等各方資源，不斷創(chuàng)新融資模式，靈活運用“批發(fā)”的方式解決“零售”問題，實現(xiàn)金融服務的“全覆蓋”，輻射廣大縣域地區(qū)，取得了較好的成績。

（三）制定工作方案

分行于2011年8月完成《支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方案》，對省內(nèi)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題、發(fā)展規(guī)劃、支持現(xiàn)狀、發(fā)展思路進行了分析，為今后加大力度支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展奠定了基礎。

二、貫徹農(nóng)村金融創(chuàng)新工作方面取得的成效

截至2012年底，我行涉農(nóng)貸款余額244.33億元，重點支持了農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)田水利、農(nóng)村低收入住房建設、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村中小企業(yè)、生源地助學貸款等領域，金融業(yè)務覆蓋全省129個縣市。近年來，對我省涉農(nóng)貸款的支持力度一直呈上升趨勢，有力地推動了農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展。

（一）群策群力，積極探索農(nóng)村金融產(chǎn)品服務模式

1.以“公司+農(nóng)戶”信貸模式，支持龍頭企業(yè)，帶動農(nóng)戶致富。選擇帶動性強的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)進行扶持，利用企業(yè)貼近農(nóng)戶的優(yōu)勢，產(chǎn)銷結合，由企業(yè)根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營計劃與農(nóng)戶簽訂購銷合同，組織農(nóng)戶進行生產(chǎn)，達到降低市場風險和流通成本的目的，實現(xiàn)企業(yè)和農(nóng)戶經(jīng)營互惠成長。

2.與小額貸款公司合作支持農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展和農(nóng)戶致富。以開發(fā)性金融理論為指導，與小額貸款公司等新型金融組織建立良好合作機制，充分發(fā)揮小額貸款公司各類新型金融組織貼近市場的優(yōu)勢，立足我行小額貸款技術和IT系統(tǒng)建設優(yōu)勢，以批發(fā)資金等方式加強合作，努力緩解金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務問題。

3.整合行內(nèi)外資源，開展涉農(nóng)銀團貸款。2011年5月與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行合作，實現(xiàn)對云縣啤酒廠年產(chǎn)20萬噸啤酒異地技改項目的銀團貸款發(fā)放，幫助解決涉農(nóng)企業(yè)融資難問題。通過銀團合作方式，既解決了一行規(guī)模約束問題，又實現(xiàn)了風險分散，促進金融機構間的合作。這是我行首次以直接銀團方式對大額融資基礎設施類項目以外的農(nóng)村企業(yè)給予支持。

（二）積極開展縣域規(guī)劃，開拓農(nóng)村金融服務創(chuàng)新

以開發(fā)性金融為指導，充分發(fā)揮我行融資規(guī)劃優(yōu)勢，整合內(nèi)外部專家資源，積極參與地方政府各級規(guī)劃編制，以規(guī)劃先行、融資推動引領地方經(jīng)濟發(fā)展。幾年來，我行規(guī)劃工作覆蓋了全省16個地州129個市縣，并不斷深入細化。2010年以來，分行積極參與全省“十二五”規(guī)劃編制，同時參與到地方580個城鎮(zhèn)土地利用資源總體規(guī)劃編制。2012年結合我行地區(qū)發(fā)展重點以及重點發(fā)展業(yè)務，選取重點州市采取市帶縣方式，進行地方系統(tǒng)性融資規(guī)劃，幫助地方和企業(yè)指明發(fā)展方向，提供融資和融智服務。

三、農(nóng)村金融創(chuàng)新工作典型案例

（一）模式基本情況

臨滄市甘蔗產(chǎn)業(yè)專業(yè)合作社農(nóng)戶貸款模式（貸款金額3460萬元，涉及農(nóng)戶8717戶），為云南分行利用臨滄市中小企業(yè)機制建設成果，結合我行關于合作社農(nóng)戶貸款的業(yè)務規(guī)定，針對臨滄市蔗糖產(chǎn)業(yè)發(fā)展實際，在涉農(nóng)、民生業(yè)務方面的一次探索。簡單來講可以概括為“平臺+龍頭企業(yè)+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”的運行模式。

其中：平臺指開發(fā)銀行與臨滄市政府合作確定的臨滄市中小企業(yè)融資平臺臨滄市工業(yè)投資經(jīng)營有限公司，為開發(fā)銀行與臨滄市政府基層金融機制建設的成果，履行項目開發(fā)、評審、信貸管理等職能，作為項目的借款人。龍頭企業(yè)指云南永德糖業(yè)集團有限公司，作為項目的保證人。合作社為用款人，與開發(fā)銀行、借款人一起簽訂三方借款合同，承擔還本付息。農(nóng)戶為合作社甘蔗種植戶，用款的資金需求主要為種苗款、肥料款及人工支出，為項目的最終用款人。

（二）模式特點

1.由中小企業(yè)平臺作為合作社模式貸款借款人，充分體現(xiàn)了我行在臨滄市中小企業(yè)機制建設方面的成果，以及在項目開發(fā)、信貸管理方面的優(yōu)勢。

2.同時納入政府信用（機制）及龍頭企業(yè)（永德糖業(yè)集團有限公司）信用，增強了對風險的緩釋作用，實現(xiàn)了對農(nóng)村金融的組織增信，解決農(nóng)村、農(nóng)民金融中最核心的信用缺失問題。

3.發(fā)揮永德糖業(yè)集團龍頭企業(yè)的作用，建立了完善的現(xiàn)金流控制機制，基本實現(xiàn)了項目資金的封閉運行，有效的防范了項目信貸風險。

4.簡化了合作社農(nóng)戶貸款運作流程，在增強項目風險防范的同時，充分利用已有機制建設成果，簡化了項目開發(fā)、評審流程，適應了農(nóng)村金融“短、頻、快”的特點。

（三）操作流程

四、在推進農(nóng)村金融創(chuàng)新工作中的體會及下一步工作安排

在推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新工作中，我們深刻地體會到：一是農(nóng)村金融創(chuàng)新工作要堅持因地制宜的原則，要結合當?shù)氐慕?jīng)濟特點有針對性地研發(fā)金融產(chǎn)品，這樣才能適應當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的需要；二是對于農(nóng)村金融創(chuàng)新工作要充滿感情，只有這樣才能急農(nóng)民之所急、想農(nóng)民之所想，提供適合農(nóng)村的金融服務。下一步，我行將加大力度繼續(xù)深化農(nóng)村金融服務和創(chuàng)新工作，重點做好以下幾方面工作：

1.建立和強化組織領導工作機制，認真落實制度。農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新是一項長期工作，只有增強緊迫感和使命感，理順工作機制，才能更好地服務農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

第6篇：農(nóng)村金融服務方案范文

關鍵詞：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；農(nóng)業(yè)；農(nóng)村；金融改革

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化在我國已經(jīng)開展了一段時間，而農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的不斷深入開展離不開金融機構的大力支持，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化也為農(nóng)村金融機構的資本輸出提供了方向，因此，兩者之間屬相輔相成的關系。為更好地實現(xiàn)兩者之間的協(xié)同發(fā)展，應以多元化的農(nóng)村金融體系建設為核心，豐富農(nóng)村金融機構資本注入渠道，規(guī)范農(nóng)村金融行業(yè)服務秩序，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供堅實的資金支持。

1農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的定義和特征

農(nóng)業(yè)屬第一產(chǎn)業(yè)，在國家經(jīng)濟發(fā)展中起著基礎性作用，隨著科學技術與經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化逐漸形成了一定規(guī)模。

1.1農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化定義

在世界范圍內(nèi)，對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的定義存在些許差異，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化概念是美國著名學者高德博格教授于20世紀在其著作中提出的，他將農(nóng)產(chǎn)品的形成過程和初加工、深加工、宣傳、銷售等環(huán)節(jié)進行區(qū)分，并使用“鏈”一詞來比喻農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的各環(huán)節(jié)。我國將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化上升至農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略層面，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化有著如下定義：以農(nóng)村市場需求為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的指導方向，以地區(qū)主導產(chǎn)業(yè)為核心，集中優(yōu)勢資源，實現(xiàn)農(nóng)作物產(chǎn)品的集中存放、科學生產(chǎn)、全面推廣，建立起以農(nóng)村居民為共同利益體的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化體系，實現(xiàn)地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的快速、健康發(fā)展。

1.2農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化特征

相比較傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、銷售模式，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化體系中的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化具備以下幾方面的特征。1.2.1以市場為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的指導方向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的最終目的是實現(xiàn)利潤的最大化，因此，根據(jù)市場需求指導農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展方向成為利潤最大化的關鍵。在對市場需求進行科學分析后，可以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)資源的合理配置，并通過靈活的市場運營體制，完成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的最后一個環(huán)節(jié)——銷售。1.2.2農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化具有明顯的地域性特點對于我國當前開展的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化來說，地域性特點較為明顯，這主要是由我國不同地區(qū)之間的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品體系差異導致。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的地域性能夠充分利用地區(qū)優(yōu)勢，充分發(fā)揮地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟特點，一改傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)星羅棋布的問題，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、管理、銷售等效率的顯著提高。1.2.3農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化具備規(guī)模化發(fā)展特性以家庭為單位的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式是我國幾千年來農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的主要特點，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；l(fā)展，并且，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化逐漸形成了科學的管理體系，以及制訂了一系列保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化順利實施的標準。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的規(guī)?；l(fā)展特性，能夠帶動地區(qū)產(chǎn)業(yè)鏈的共同發(fā)展，提高產(chǎn)品的市場競爭力。

2農(nóng)村金融的服務內(nèi)容與特點

作為農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)、生活正常開展的重要保障，農(nóng)村金融所提供的各項服務實現(xiàn)了農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。

2.1農(nóng)村金融的服務內(nèi)容及對象

農(nóng)村金融的主要服務內(nèi)容就是通過各種手段實現(xiàn)資金在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的流動，其中包括資金的輸入與輸出，在滿足農(nóng)民生產(chǎn)、生活需求的同時，也實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)金融機構的盈利，當前我國主要的農(nóng)業(yè)金融機構有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、基層銀行等。在服務內(nèi)容方面主要包括信用貸款、理財?shù)刃问剑諏ο鬄樾庞昧己?，且具備一定?jīng)濟基礎的農(nóng)民。然而，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，農(nóng)村金融的服務對象并不局限于農(nóng)民這一群體，還包括在農(nóng)村地區(qū)投資建廠的企業(yè)。

2.2農(nóng)村金融的特點

由于受農(nóng)村生產(chǎn)、生活方式的影響，農(nóng)村金融具備以下幾方面的特點。2.2.1受季節(jié)影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的開展與季節(jié)有著直接關系，盡管隨著科學技術的進步，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動受季節(jié)影響程度逐漸降低，但大多數(shù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動依然需要按照時令進行。例如，惡劣天氣導致農(nóng)作物受損，區(qū)域農(nóng)民經(jīng)濟收入明顯降低，而農(nóng)村金融機構的資金凈收入將呈現(xiàn)出負增長，甚至會對信貸業(yè)務的正常開展產(chǎn)生影響。2.2.2收益與風險不成正比在農(nóng)業(yè)金融行業(yè)中，收益與風險不成正比的現(xiàn)象較為普遍，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)品依然停留在直接產(chǎn)品階段，經(jīng)深加工再銷售的農(nóng)產(chǎn)品少之又少，因此，農(nóng)產(chǎn)品所創(chuàng)造的直接效益并不高，農(nóng)村金融機構能夠在此過程中獲得的收益較低。并且，基礎農(nóng)業(yè)對市場波動的自我適應能力較差，所造成的影響也是破壞性的，使農(nóng)業(yè)金融機構的業(yè)務開展面臨困難。2.2.3金融服務的差異性特點即使是農(nóng)村，由于地區(qū)差異，不同地區(qū)農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式、經(jīng)濟水平都存在明顯區(qū)別，這種區(qū)別導致地區(qū)金融服務也具有差異。我國各地區(qū)政府為實現(xiàn)區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟的快速、健康發(fā)展，以地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟生產(chǎn)需求為指導，建立科學的農(nóng)村金融服務體系。2.2.4農(nóng)村金融服務的高成本特點相比城鎮(zhèn)金融服務來講，盡管農(nóng)村金融服務能夠在一定程度上解決農(nóng)民在生產(chǎn)、生活中遇到的資金問題，然而，由于農(nóng)村金融服務機構數(shù)量較少，可選擇的金融服務內(nèi)容有局限性，在獲取金融服務時，往往需要獲得更高的成本。除此之外，對于農(nóng)村金融服務機構來講，農(nóng)民缺乏具有等同價值屬性的抵押物，在提供貸款等金融服務時存在較大風險，一旦出現(xiàn)違約等情況，金融機構的損失較大，造成農(nóng)村金融服務成本增加。

3我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化下農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀與問題

在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟過程中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化成為改善傳統(tǒng)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營模式的關鍵內(nèi)容，經(jīng)過近幾年的發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化已經(jīng)形成了一定規(guī)模，與之相配套的農(nóng)村金融體系也日趨完善。然而，研究發(fā)現(xiàn)，基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)村金融發(fā)展依然存在問題，成為影響我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的重要因素。

3.1我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化下農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀基于對黨的十四大精神的領會，全面落實我黨對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的新要求，開始探索農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展道路，時至今日，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化已經(jīng)初具規(guī)模。截至2015年底，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化集群已超38萬個，創(chuàng)造經(jīng)濟價值約4258億元，直接或間接帶動就業(yè)崗位約1.26億個，農(nóng)民人均收益達3380元。我國農(nóng)村金融是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化取得成功的重要保證，農(nóng)村金融為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、中小企業(yè)、農(nóng)村民生等提供資金支持、理財?shù)榷喾N服務。首先，農(nóng)村金融機構在我國逐漸形成完善的網(wǎng)絡體系，各大銀行進駐農(nóng)村金融服務領域，激烈的農(nóng)村金融市場競爭為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供了更加實惠的服務，并促進了農(nóng)村金融服務體系建設。其次，農(nóng)村金融信貸業(yè)務范圍不斷擴大。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的深入開展，農(nóng)村金融提供的各項服務也在隨之增加。在最初的農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務上不斷增加服務內(nèi)容，例如農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款、小額抵押貸款、下崗再就業(yè)貸款、民生工程貸款等，并且，在開展貸款類業(yè)務的同時，也將最基本的理財業(yè)務納入農(nóng)村金融服務體系。

3.2農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)村金融問題

農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開資金的支持，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展也不例外，農(nóng)村金融凸顯出的改革乏力成為影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的重要因素，其中的問題主要包括以下幾個方面。3.2.1不良貸款比例持續(xù)增加農(nóng)村金融所涉及貸款額度較小，然而，龐大的貸款人群使得這一貸款規(guī)模不容忽視。由于農(nóng)村金融機構處于基層，在人員配備方面存在不足，業(yè)務熟練程度較低，素質(zhì)較差，為完成業(yè)務而簡化信用審核流程，為不良貸款的形成埋下了隱患。3.2.2金融風險防范意識欠缺由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的深入開展，農(nóng)村金融與其進行了更加深度的融合，然而，農(nóng)村金融服務機構卻在此過程中忽略了相關風險的存在。在提供貸款等金融服務時，未對意外情況下導致客戶還貸能力下降的情況進行說明。在資產(chǎn)抵押方面，農(nóng)村金融機構缺乏科學的資產(chǎn)價格審核制度，相關資產(chǎn)審核標準體系也未建立，一旦發(fā)生客戶無法及時還清貸款的情況，農(nóng)村金融機構所收回的抵押物也無法彌補其損失。3.2.3農(nóng)村金融機構魚龍混雜隨著我國逐漸放開農(nóng)村金融市場，除正規(guī)銀行參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化外，一些私人銀行也開始涉足該領域，大多數(shù)銀行都是在銀監(jiān)部門的管理框架內(nèi)開展相關服務，促進了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的健康發(fā)展。然而，一些非正規(guī)金融機構為獲取更多收益，提供自營范圍外的服務內(nèi)容，采用不正當手段與正規(guī)銀行進行競爭，損害了正規(guī)銀行的利益，也擾亂了原本正常的農(nóng)村金融體系。

4農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)村金融改革重點

通過對我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的運營情況分析，生產(chǎn)周期長、利潤低、資本來源有限、風險大等問題成為該類企業(yè)普遍面臨的問題。為保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的持續(xù)開展，農(nóng)村金融改革需從以下幾方面進行。

4.1制定穩(wěn)健的信用貸款政策

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的必經(jīng)之路，是我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟快速發(fā)展的根本要求，然而，在制定農(nóng)村金融信用貸款政策時，應當在解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)資金問題的同時，兼顧小額貸款的風險防范。通過制定穩(wěn)健的信用貸款政策，可以有效降低農(nóng)村金融風險，進而保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的健康、可持續(xù)發(fā)展。

4.2提高農(nóng)村金融服務的專業(yè)性

為保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化工作的開展，農(nóng)村金融不僅需要提供強有力的資金支持，更應當提高金融服務的專業(yè)性，提高農(nóng)村金融服務工作人員的準入門檻，加強相關工作人員的專業(yè)理論學習。針對重點企業(yè)的金融服務來說，應當提供上門服務，并且，對業(yè)務對象的經(jīng)營情況需要持續(xù)跟蹤，降低農(nóng)村金融所承擔的風險。

4.3豐富農(nóng)業(yè)金融服務內(nèi)容

從傳統(tǒng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展模式到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，我國農(nóng)村金融機構也在不斷調(diào)整服務內(nèi)容，以適應農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的要求。然而，信用貸款為銀行提供的收益較低，為保證銀行最低資本需求，降低銀行運營風險，除提供基本儲蓄服務外，農(nóng)村金融機構還可以開拓理財、信用評級等多種業(yè)務，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供更加充足的資金保障。

4.4加強以政府引導為核心的融資環(huán)境建設

在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中，政府應承擔起引導責任，與農(nóng)村金融機構結合，建立地區(qū)企業(yè)信用等級評價體系，并通過多個渠道進行公示。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中，企業(yè)的信貸審核主要以信用等級為依據(jù)，這就從根本上對企業(yè)誠信經(jīng)營行為進行鼓勵。與此同時，政府的介入，能夠在政策上穩(wěn)定農(nóng)村金融體系，將非正規(guī)金融機構排除在農(nóng)村金融體系之外，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供了一個健康的融資環(huán)境。

5結語

通過不斷的改革能夠提高農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的適應性，隨著我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的深入開展，農(nóng)村金融所面臨的風險與承擔的責任同步增加。目前，我國經(jīng)濟正處于全面產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整時期，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化也將成為此次調(diào)整的重點，因此，通過農(nóng)村金融改革實現(xiàn)農(nóng)村金融服務體系的不斷完善，解決當前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所面臨一系列問題，保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的健康、可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻

[1]王元春.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持問題研究[J].市場研究,2011(12).

第7篇：農(nóng)村金融服務方案范文

關鍵詞：農(nóng)村金融；村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村信用社；小額貸款公司

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.08.45 文章編號：1672-3309（2013）08-101-02

自2009年6月18日銀監(jiān)會《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》和6月25日中國建設銀行計劃與西班牙國家銀行成立一家合資銀行，致力于為中國農(nóng)村地區(qū)提供金融服務，標志著中國農(nóng)村金融戰(zhàn)爭在多層次，多方面正式打響。

上世紀90年代末期，四大國有商業(yè)銀行紛紛撤并縣及縣以下機構。根據(jù)人民銀行的統(tǒng)計[1]，截止2007年末，全國縣域金融機構網(wǎng)點數(shù)為12.4萬個，比三年前銳減9811個。四大國有商業(yè)銀行不斷收縮其在農(nóng)村業(yè)務和機構的比重，這種明顯的農(nóng)村金融服務缺位，加大了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及中小農(nóng)戶的融資成本。雖然中國農(nóng)業(yè)銀行在許多地區(qū)仍設有縣級分支機構，但由于政策導向，以及貸款權的上移，很多分支機構出現(xiàn)了只存不貸的現(xiàn)象，從而進一步增加了農(nóng)村資金的融資困難和供需矛盾。雖然農(nóng)村信用社和民間金融彌補了部分農(nóng)行資金不足的困境，但是由于農(nóng)村信用社沒有向農(nóng)村提供足夠的激勵資金，相反卻趨向于“城市化”特征。以及民間金融受到官方的行政干預，增加了對資金的管制力度。農(nóng)村信用社和民間金融無法向農(nóng)村經(jīng)濟提供足夠的金融服務，而且事實上大部分農(nóng)村正規(guī)金融機構成為農(nóng)村資金外流的主要渠道。因此，我國農(nóng)村信貸資產(chǎn)不足，農(nóng)村金融資金的供求缺口逐年擴大。

2006年中國銀監(jiān)會按照“低門檻、嚴監(jiān)管；先試點、后推廣”的原則，提出開放農(nóng)村金融市場的試點方案，放寬了金融機構在農(nóng)村的準入政策，推動了一批新型村鎮(zhèn)中小金融機構，主要包括銀行、小額貸款公司以及農(nóng)村資金互助社等的建立。國家出臺政策，批準設立的新型農(nóng)村金融機構，旨在引導民間資金進入農(nóng)村金融市場、改善農(nóng)村金融服務環(huán)境，解決農(nóng)村資金不足、金融競爭不充分的問題。

在各級政府的不斷努力下，新型農(nóng)村金融機構試點工作順利開展并取得了明顯成效。試點地區(qū)農(nóng)村資金部分回流，農(nóng)村金融服務得到改善，金融競爭得到加強。外資銀行先于國內(nèi)銀行拉開了布局中國村鎮(zhèn)銀行的序幕。2007年底，匯豐宣布在湖北隨州曾都設立第一家村鎮(zhèn)銀行。隨后渣打、花旗等外資銀行也加快了開設村鎮(zhèn)銀行的步伐。中國銀監(jiān)會表示，2009-2011年在全國將設立1294家新型農(nóng)村金融機構，其中村鎮(zhèn)銀行1027家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161家[2]。政府支持新型農(nóng)村金融的相關政策也陸續(xù)出臺，其中包括農(nóng)村金融機構稅收優(yōu)惠、2010-2012年監(jiān)管費免征以及2012年6月銀監(jiān)會推動實施的“三大工程”等扶持政策。面對政府的優(yōu)惠政策以及外資銀行在農(nóng)村地區(qū)的“燎原之勢”，國有大型銀行也重新延伸業(yè)務至縣域。同時一些非正規(guī)的民間金融也悄然進入農(nóng)村金融市場，給農(nóng)村金融市場帶來了良性競爭。

一、在覆蓋面和規(guī)模上

在我國農(nóng)村政策性金融業(yè)務機構中，中國農(nóng)業(yè)銀行毋庸置疑屬于這個行業(yè)的領頭羊。但是，由于上個世紀縣級以下網(wǎng)點大量撤出。目前，農(nóng)業(yè)銀行的信貸業(yè)務向城市傾斜。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行專門針對糧油棉收購、儲藏及銷售等業(yè)務，貸款業(yè)務范圍小且有局限性。農(nóng)村郵政儲蓄銀行利用現(xiàn)有網(wǎng)點的大規(guī)模擴張，使之成為在覆蓋面上不可小視的競爭對手。同時，建行的涉農(nóng)貸款余額達4700億元，計劃將來新增100家村鎮(zhèn)銀行，工行涉農(nóng)貸款也有1800億元。對于新型金融機構而言，村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等金融機構網(wǎng)點的分布也很廣泛。以上這些農(nóng)村金融機構在規(guī)模上，都是強有力的競爭對手。

二、客戶細分各有優(yōu)勢，建立多元化的農(nóng)村合作供給體系

針對不斷發(fā)展的農(nóng)村金融市場，只有建立多樣性的農(nóng)村金融體系才能更好的滿足農(nóng)村金融服務需求。不同的金融機構，根據(jù)自身優(yōu)勢和特點，細化客戶群體。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應針對農(nóng)村基礎設施建設提供相應的金融服務。私人借貸和農(nóng)村信用社，主要的貸款和服務對象定位在農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)，發(fā)揮農(nóng)村網(wǎng)點多的優(yōu)勢服務客戶。外資農(nóng)村銀行分步走，實現(xiàn)“公司+農(nóng)戶”模式。而中資銀行，像中國工商銀行等大型國有銀行具有良好的品牌優(yōu)勢，業(yè)務品種繁多，在農(nóng)村金融業(yè)務拓展上，堅持定位中端、競爭高端、培育潛力客戶。但是，誰的模式更好，只能靠市場來檢驗。

三、各具特色，分層布局

1.新型農(nóng)村金融機構資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)、管理靈活、決策獨立。新型農(nóng)村金融機構于2007年正式開展試點工作。該機構沒有歷史不良資產(chǎn)的包袱，只要像小額貸款公司等機構能夠嚴格遵守信貸監(jiān)管原則，其資產(chǎn)質(zhì)量會好于傳統(tǒng)金融機構。新型農(nóng)村金融機構遵循創(chuàng)新的業(yè)務特點，設計有針對性的服務，推動信貸服務的多樣化發(fā)展。

例如：小額貸款公司靠的是經(jīng)營機制靈活，提高資金使用效率。一是貸款期限“短”。小額貸款公司主要發(fā)放短期流動資金貸款，一般在三、五個月，有的甚至幾天時間。即用即還，隨用隨貸，資金流動頻、周轉快，一年中可以周轉幾圈。二是貸款堅持“小額、分散”原則，單筆貸款不超過注冊資本的5%，一般以發(fā)放5萬元至500萬元的小額貸款為主。三是貸款發(fā)放“快”。小額貸款公司貸款手續(xù)簡便，審批效率高，信貸人員主動上門考察，一般從受理到放貸大概需要一兩天。四是貸款利率“活”。利率可按市場化原則在銀行基準利率四倍以內(nèi)自行商定，經(jīng)營比較靈活。由于上述特點，小額貸款公司在農(nóng)村金融領域呈現(xiàn)了獨特的魅力和活力。

2.外資銀行揚長避短，爭取時間，搶奪市場。外資銀行擁有雄厚的跨國公司和全能型銀行系統(tǒng)，其金融服務擁有先進的管理理念和強大的科技創(chuàng)新能力。為了更好的融入我國農(nóng)村市場，外資銀行根據(jù)我國農(nóng)村金融的特點，調(diào)整了經(jīng)營策略。進一步提升和完善自身在村鎮(zhèn)金融市場的競爭力，搶占更大的市場份額。

3.精準定位，準確、長遠布局。外資銀行在布局村鎮(zhèn)銀行時，其配合各地分支機構拓展業(yè)務的意圖明顯。匯豐村鎮(zhèn)銀行選擇了毗鄰經(jīng)濟開發(fā)區(qū)——北京密云經(jīng)濟開發(fā)區(qū)，其中匯集了伊利、今麥郎等知名企業(yè)。而渣打更是把村鎮(zhèn)銀行開到和林格爾——國內(nèi)知名企業(yè)蒙牛的老家。外資銀行搶占和布局于各大知名企業(yè)，以地理優(yōu)勢對其進行營銷，這種精準定位幫助外資銀行進一步探索建立行之有效的、可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營模式。在企業(yè)相對集中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設置網(wǎng)點，外資銀行既避免了在大城市開設網(wǎng)點難以獲批的困難，又能享受優(yōu)惠政策，還能收到宣傳效果，從而更有效的擴張業(yè)務領域。

4.由小到大，逐步發(fā)展。當前我國農(nóng)村存在一個范圍很大的非正規(guī)的民間合作金融市場。如何規(guī)范和發(fā)展這個市場，使其合法化，保障市場的長期穩(wěn)定發(fā)展是未來完善農(nóng)村金融的工作重點之一。根據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報告，農(nóng)民們通過民間合作金融的貸款比例占到了85%。民間非正規(guī)金融在一定程度上彌補了正規(guī)金融在農(nóng)村金融貸款中的不足。

面對多方位、多角度的競爭，我國的各類涉農(nóng)金融機構應該根據(jù)農(nóng)村金融的發(fā)展趨勢實時調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略。農(nóng)村信用社應該遵循貼近農(nóng)村，服務群眾的理念，提高資源配置的效率。國有大型銀行應該加快布局力度，進一步搶占農(nóng)村市場。國家政策性銀行應該拓寬金融服務范圍和資金來源渠道，更有效的為農(nóng)村各中小企業(yè)提供貸款支持。各金融機構應重新審視農(nóng)村市場，要苦練內(nèi)功，改善公司治理，強化風險控制，利用地緣、人緣優(yōu)勢，做大做強，還要認真研究相關政策，尋找與同業(yè)合作、交流的機會，努力提高信貸技術水平。積極應對其他金融機構的挑戰(zhàn)。

同時，農(nóng)村金融也要提高金融創(chuàng)新能力，要求農(nóng)村金融機構針對新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式等積極探索、創(chuàng)新。比如開展農(nóng)民工的銀行卡服務，農(nóng)民將現(xiàn)金存入銀行卡，在農(nóng)村信用社跨行取現(xiàn)可享受優(yōu)惠等金融服務。針對農(nóng)村金融的信用卡方面，各大農(nóng)村金融機構紛紛搶占市場，大量發(fā)放信用卡，解決了部分農(nóng)民中小額短期貸款問題，但是同時顯現(xiàn)的是刷卡難問題。在大中城市，各大銀行和銀聯(lián)已經(jīng)瓜分了POS機市場。但是目前在我國廣大農(nóng)村，大部分村鎮(zhèn)銀行并沒有普及POS機市場，不能滿足當前農(nóng)村金融市場的服務需求。能否利用相關農(nóng)資銷售商通過其現(xiàn)有的網(wǎng)點增設POS機，同時還能增強這些銷售商對銀行粘性。面對7億從未使用過信用卡的農(nóng)民，以及信用卡配套等相關業(yè)務的發(fā)展，在單純的存貸業(yè)務模式下的中國農(nóng)村金融，可以說是一種創(chuàng)新。

能否針對當?shù)靥攸c推出多種農(nóng)村金融服務模式：“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”、“農(nóng)村經(jīng)濟合作組織+農(nóng)戶”、“銀行（信用社）+保險+農(nóng)戶”、“擔保公司+農(nóng)戶”、“訂單+農(nóng)戶”和“農(nóng)戶聯(lián)?！钡缺舜碎g產(chǎn)業(yè)鏈的關系，推出新的農(nóng)村金融產(chǎn)品。針對一個村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點存款可以輻射一個鎮(zhèn)，貸款可以輻射周圍幾個鎮(zhèn)的特點，推出相應的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務，都是大有可為的。何時能夠三足鼎立，最終誰能逐鹿中原，只有依靠時間來檢驗。

參考文獻：

第8篇：農(nóng)村金融服務方案范文

【關鍵詞】農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化 金融支持 現(xiàn)狀剖析 策略創(chuàng)新

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是將生產(chǎn)、加工和銷售相結合，農(nóng)村與城市、農(nóng)業(yè)與工業(yè)發(fā)展統(tǒng)籌考慮，資源高效利用與生態(tài)環(huán)境保護高度一致，各種產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的新型產(chǎn)業(yè)。而目前廣西農(nóng)業(yè)小規(guī)模的分散經(jīng)營模式，無力抵御市場競爭帶來的巨大風險；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營模式、產(chǎn)品結構趨同，市場交易成本趨高，缺乏市場競爭優(yōu)勢，“三農(nóng)”利益大量流失，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展嚴重滯后?？v觀國內(nèi)外現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化需要資金支持，強化金融支持力度已成為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展亟待解決的問題。

廣西農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融支持現(xiàn)狀分析

通過農(nóng)村金融體制的深化改革，廣西建立起了多層次的農(nóng)村金融機構體系，有效支持了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從2007 年起不斷拓展業(yè)務，將其業(yè)務范圍擴大到整個農(nóng)業(yè)及延伸領域，各項支農(nóng)貸款有了明顯的增加；農(nóng)村信用社通過深化改革，對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的信貸投入快速增長；郵政儲蓄銀行和新型農(nóng)村金融機構的不斷增設，增加了農(nóng)村金融服務的供給主體，打破了過去農(nóng)村金融機構主體單一的舊格局，激活了農(nóng)村金融市場。但是，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融支持力度還是滿足不了發(fā)展的需要，與美國、加拿大等新大陸國家以及日本、法國等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)國家相比，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融支持仍然存在諸多問題。

農(nóng)村金融機構服務網(wǎng)點偏少。近年來，金融機構在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營網(wǎng)點越來越少，國家大型商業(yè)銀行收縮了的農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點，農(nóng)村信用社經(jīng)營的去農(nóng)化傾向明顯，商業(yè)化氣息愈來愈濃，新型農(nóng)村金融機構設置門檻太高，導致農(nóng)村地區(qū)金融服務出現(xiàn)了空白。以廣西為例，截止2011年末，共有金融機構網(wǎng)點3073個、從業(yè)人員30012人，與2004年相比分別減少267個、3134人；其中銀行機構網(wǎng)點基本集中分布在城鎮(zhèn)，大部分農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機構網(wǎng)點，一些偏遠落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)甚至還存在金融機構空白，遠不能滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的要求，廣西農(nóng)村經(jīng)濟加快發(fā)展迫切需要金融的大力支持。

農(nóng)村金融資金嚴重外流。農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行兩大農(nóng)村金融機構，對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展提供了資金的支持，但是支持形式比較單一、規(guī)模偏小，兩大農(nóng)村金融機構出于商業(yè)化經(jīng)營的考量，將信貸資金投向城市，造成農(nóng)村資金的嚴重外流。以廣西為例，2011年銀行業(yè)金融機構各項存款余額11665.11億元，其中在農(nóng)村地區(qū)存款4648.95億元，占39.85%；各項貸款余額9186.07億元，其中在農(nóng)村地區(qū)貸款2913.69億元，占28.62%。從廣西存貸款的區(qū)域結構觀察，農(nóng)村金融資源嚴重分流，資金流向非農(nóng)領域現(xiàn)象普遍。

單一的金融產(chǎn)品服務缺乏效率。目前廣西農(nóng)村絕大部分信貸業(yè)務都是采取傳統(tǒng)的農(nóng)村授信方式，單戶考察、單筆監(jiān)測、自上而下的點對點的業(yè)務模式缺乏規(guī)模效應。業(yè)務經(jīng)營工作量比較大，而金融機構從業(yè)人員有限，效率較低，覆蓋面小，受眾少，不利于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。2011年的廣西金融惠農(nóng)數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)金融機構的貸款支持農(nóng)戶數(shù)為2749523 戶，占農(nóng)戶總數(shù)的23%，比例較低。

農(nóng)業(yè)保險供求不足覆蓋面窄。廣西是我國臺風、暴雨、干旱、洪澇災害高發(fā)的地區(qū)，目前廣西農(nóng)業(yè)保險供給主體只有4家（中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司廣西分公司、中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司廣西分公司、中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司廣西分公司和大地財產(chǎn)保險股份有限公司廣西分公司），供給的險種也不足30種，業(yè)務范圍和險種嚴重不足,保險需求得不到滿足，部分農(nóng)村地區(qū)連保險機構都沒有設置，更談不上發(fā)展保險業(yè)務。

廣西農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化金融支持薄弱成因

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資的高成本與高風險。由于農(nóng)業(yè)投資的高風險性、額度相對小、貸款回收難等原因，很多金融機構在改革的進程中收縮農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務，導致農(nóng)村資金“外逃”，這是資本的逐利性使然。農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的性質(zhì)決定了農(nóng)村地區(qū)金融運行成本是比較高的，需要較高的利息收益才能覆蓋其經(jīng)營成本，以保障農(nóng)村地區(qū)金融機構運營的可持續(xù)性。因此，沒有較高的經(jīng)營收益，農(nóng)村資金就只能選擇高收益的地區(qū)與行業(yè)。

農(nóng)村資金供求雙方惜貸惜借。首先是金融機構基于自身商業(yè)利益的考慮，為提高信貸資金效率、規(guī)避運營風險，嚴格控制交易成本高、投入產(chǎn)出達不到平均收益率的農(nóng)村貸款。其次大部分農(nóng)戶金融知識匱乏，抵押物、擔保物不足，不愿意跟銀行借貸。

農(nóng)村金融創(chuàng)新機制缺乏。首先，金融業(yè)務審批手續(xù)繁雜，信貸審批機制不健全。農(nóng)村金融機構創(chuàng)新金融服務產(chǎn)品，需要層層審批，漫長的考察評審過程，導致農(nóng)村金融服務產(chǎn)品的缺乏個性化和高效率。其次，金融服務產(chǎn)品的創(chuàng)新與推廣普及困難較多。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵機制不完善，產(chǎn)品認同度不高；沒有建立起完善的金融機構評價考核機制，影響金融企業(yè)員工參與創(chuàng)新的積極性和主動性。再次，金融機構產(chǎn)品創(chuàng)新動力不足。農(nóng)村信貸活動中，金融機構所需的抵押品缺乏，且抵押品價值不易評估、風險較高，導致農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新數(shù)量總體偏少。

農(nóng)業(yè)保險法律制度不夠完善。現(xiàn)階段，我國農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)體系還不完善，缺乏政府職責、組織形式、經(jīng)辦主體、資金運作、保險費率厘定等方面的制度安排，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營存在隨意性，農(nóng)業(yè)保險制度缺乏穩(wěn)定性和可持續(xù)性。農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品營銷力度不夠, 導致有效需求不足，有些險種的損失難以量化，賠付率低，很難實際解決農(nóng)民的受災損失問題。

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融支持策略創(chuàng)新

根據(jù)廣西農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與農(nóng)村金融發(fā)展的實際情況，以及借鑒其他省份及國際經(jīng)驗，我們認為應從以下幾個方面著手，加大金融對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的支持力度。

構建完善的以合作金融為主體的多層次多元化農(nóng)村金融體系。首先，大力支持農(nóng)村政策金融、合作金融、商業(yè)金融的發(fā)展，強化新型農(nóng)村金融組織和其他小型金融組織的發(fā)展，鼓勵民間資本參與拓展農(nóng)村金融市場；加大財政支持力度，采取稅收優(yōu)惠政策，鼓勵金融機構在農(nóng)村建立營業(yè)網(wǎng)點。其次，完善政策性金融組織支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的功能，加大政策性金融機構的資金投入，充實農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資本金，給予優(yōu)惠的稅收和利率政策；積極拓展業(yè)務范圍和覆蓋面，加大政策性銀行的專門立法力度，全面規(guī)范政策性金融機構的經(jīng)營行為。再次，發(fā)揮合作金融組織的農(nóng)村金融主力軍作用，加快農(nóng)村信用社改革，完善法人治理結構，建立現(xiàn)代金融制度；大力推進農(nóng)村信用體系建設，完善農(nóng)戶信用評價機制。最后，建立商業(yè)性金融機構的農(nóng)業(yè)信貸激勵機制，堅持以商業(yè)性運作為主的方針，對具有公共產(chǎn)品特性的農(nóng)村金融業(yè)務給予一定的財政補貼。

加快推進利率市場化進程，促進資金回流。在農(nóng)村地區(qū)放開存貸款利率上限，加快利率市場化進程，有效緩解農(nóng)村資金外流，吸引資金回流。首先，農(nóng)村存貸款利率放開，有利于解決農(nóng)村金融運行成本高、缺乏盈利能力的問題，最大限度地激發(fā)金融企業(yè)對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化支持的積極性。其次，放開貸款利率可以吸引更多資金進入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，引導一些大型金融機構重還農(nóng)村市場，有效遏制農(nóng)村信貸資金外流。再次，完善市場化的存貸款定價機制，可以發(fā)揮利率杠桿作用，優(yōu)化農(nóng)村金融資源合理配置，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構升級和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

大力推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新。首先是大力探索發(fā)展農(nóng)業(yè)供應鏈金融。以供應鏈核心企業(yè)為中心，捆綁上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶和消費者，發(fā)揮供應鏈的聯(lián)合增信功能，推動解決農(nóng)戶和小企業(yè)擔保能力不足問題。創(chuàng)新發(fā)展多元化、結構性融資產(chǎn)品，探索支持農(nóng)業(yè)供應鏈的系統(tǒng)性金融解決方案，切實發(fā)揮供應鏈金融的功能作用，依托廣西農(nóng)業(yè)特有的優(yōu)勢，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)供應鏈信貸模式，創(chuàng)新設計“公司+合作社+農(nóng)戶+銀行+政府+科技”的農(nóng)村信貸方案。其次是積極推進改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。全面開展金融知識培訓，提高農(nóng)村干部群眾的金融素質(zhì)，構建縣、鄉(xiāng)、村三位一體的農(nóng)村金融業(yè)務宣傳培訓體系，培養(yǎng)一支高素質(zhì)的農(nóng)村金融服務隊伍。強調(diào)政府組織、分片包干的原則，深入農(nóng)村現(xiàn)場指導和宣傳金融服務,建立農(nóng)村金融宣傳員制度，實現(xiàn)農(nóng)村金融知識學習、宣傳普及的常態(tài)化。

第9篇：農(nóng)村金融服務方案范文

關鍵詞：“三農(nóng)”發(fā)展；金融服務；“功能”視角；體系構建

一、中國農(nóng)村金融體系演變的特征

中國現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系是伴隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展而逐步形成的，大致經(jīng)歷了1951-1957年的創(chuàng)建階段，1958-1978年的動蕩階段，1979-1983年的恢復調(diào)整階段，1984-1993年的全面改革和1993年至今的完善階段。長期以來，中國農(nóng)村金融改革的舉措很多，主要圍繞著農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機構的調(diào)整、完善以及非正規(guī)金融組織的清理整頓，注重的是農(nóng)村金融機構的存在形態(tài)，忽視農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟對金融資源多層次、多元化的需求和農(nóng)村金融體系整體功能的發(fā)揮，走的是一條典型的“機構路徑”。該改革路徑有兩個重要特征：農(nóng)村金融體系的每一次變動，都是圍繞著金融機構的合、分、起、落等調(diào)整來進行；金融機構的調(diào)整基本上屬于一種自上而下的政府強制，這與中國農(nóng)村經(jīng)濟制度自下而上、誘發(fā)性改革不相一致。其結果是，農(nóng)村金融機構的設立、業(yè)務范圍的界定和職能的定位非常模糊且收效甚微，難以真正體現(xiàn)農(nóng)戶的意愿和適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，并提高農(nóng)村金融自身的經(jīng)營效率。

“機構路徑”的改革思路，其實是長期以來在理論上指導中國農(nóng)村金融體系演變的“金融機構觀”的產(chǎn)物。金融機構觀的分析隱含一個基本前提，即假定金融體系的內(nèi)部金融機構與組織結構是既定的，公共政策的目標就是要找到這一結構，并幫助所有符合條件的金融機構生存和發(fā)展。

二、對農(nóng)村金融體系演變“機構路徑”的反思

金融機構改革的舉措很多，但固有的、根本性的問題卻一直得不到有效解決，這是中國農(nóng)村金融體系演變依賴“機構路徑”的問題所在。中國農(nóng)村金融體系經(jīng)過多年的調(diào)整和完善雖然發(fā)生了很大的變化，從單一的國家銀行系統(tǒng)逐步發(fā)展為以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社﹑郵政儲蓄銀行等組成的主導型正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存的多元格局，但這一體系及其中的金融機構是否有效地發(fā)揮了為“三農(nóng)”服務的金融功能？中國農(nóng)村金融“機構路徑”改革的實踐表明，不基于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)實以及由此決定的對農(nóng)村金融的需求來構建農(nóng)村金融服務體系，而僅僅從機構調(diào)整入手人為架構金融體系是難以達到經(jīng)濟﹑金融發(fā)展的最終目的的。

第一，忽視了金融功能是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。農(nóng)村金融產(chǎn)生于農(nóng)村經(jīng)濟的土壤，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展及農(nóng)村經(jīng)濟主體的金融需求決定農(nóng)村金融的服務功能，農(nóng)村經(jīng)濟決定農(nóng)村金融；反之，農(nóng)村金融促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，兩者之間存在著相互依存、相互促進的關系。但是，從現(xiàn)行農(nóng)村金融體系的服務功能來看，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的這種聯(lián)動關系遠沒有建立。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行日益成為單純收購糧棉油的政策性銀行；農(nóng)業(yè)銀行撤離農(nóng)村區(qū)域，逐步脫離農(nóng)村金融體系；作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社一社難支“三農(nóng)”。為何農(nóng)村金融機構越改革、越調(diào)整，農(nóng)村金融需求反而越難以滿足？問題在于目前的改革仍然是基于部門利益制定的改革方案。

第二，忽視了金融功能的完善是農(nóng)村金融體系建設的核心內(nèi)容?！叭r(nóng)”發(fā)展，沒有功能健全的農(nóng)村金融支持體系是難以想象的。金融的本質(zhì)決定了金融體系的功能主要有3種：投融資功能、金融服務功能和風險管理功能。其中，投融資功能是金融業(yè)最基本的功能。隨著經(jīng)濟貨幣化、信用化的進一步發(fā)展，金融體系的支付結算等服務功能、動員儲蓄﹑資源配置功能日益突出，風險管理功能和經(jīng)營監(jiān)管功能越來越重要。根據(jù)金融功能觀，執(zhí)行農(nóng)村金融服務功能的載體可以是各種金融機構，一項金融業(yè)務可以是幾種功能的組合體，同一金融功能也可以由不同的金融產(chǎn)品來實現(xiàn)。

第三，忽視了競爭機制的培育對農(nóng)村金融體系構建的關鍵作用。有效運轉的農(nóng)村金融體系離不開農(nóng)村金融競爭機制的培育。農(nóng)村金融競爭機制的完善，不僅需要規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有的金融機構，而且還要注重培育新的農(nóng)村金融競爭主體，使不同所有制性質(zhì)的金融機構之間適度競爭，共同發(fā)展。但長期以來，基于“金融機構觀”的中國農(nóng)村金融改革忽視了金融競爭機制的培育，缺乏完善的農(nóng)村金融市場準入機制和以競爭為基礎的監(jiān)管機制，無法促進農(nóng)村金融同業(yè)的良性競爭；缺乏有效的市場退出機制，使資不抵債、虧損嚴重的金融機構無法退出，引發(fā)道德風險和逆向選擇；缺乏存款保險制度，無法在保護存款人利益的同時，使農(nóng)村金融機構的市場退出成為可能。

第四，忽視了金融創(chuàng)新對農(nóng)村金融體系完善的促進作用。長期以來，中國農(nóng)村金融服務范圍狹小，而且品種少、結構單一，根本無法滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需要。究其原因是，一方面農(nóng)村金融機構產(chǎn)權制度、法人治理結構改革力度不足，沒能真正建立有效的激勵約束機制，使金融創(chuàng)新缺乏內(nèi)在動力。另一方面，忽視金融法律、監(jiān)管、信用擔保、信息、技術和人才等方面的建設，嚴重制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新。

第五，忽視了政府扶持對農(nóng)村金融體系建設的重要作用。實際上，中國農(nóng)村金融市場是一個不完全競爭的市場，系統(tǒng)性風險、信息不對稱等問題的存在，導致農(nóng)村金融市場失靈的現(xiàn)象比其他市場更為嚴重，完全依靠市場機制無法培育出農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展所需要的農(nóng)村金融體系，因此，政府的適當介入十分必要。在中國，計劃經(jīng)濟時代的政府干預完全采取第一種路徑，由中國人民銀行代表政府直接經(jīng)營農(nóng)村金融。步入市場經(jīng)濟軌道后的相當一段時期，中國人民銀行成為專門的中央銀行，政府被迫放棄第一種路徑，但同時仍然沒有很好地建立起其他路徑，政府介入要么陷于嚴重缺失狀態(tài)，要么干預過度。鑒于中國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實，政府應將政策著重于金融基礎設施的建設。從邏輯上說，基礎設施建設是農(nóng)村金融體系的起點，是構建一個可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系必不可少的條件。從內(nèi)容上看，農(nóng)村金融基礎設施主要包括法律體系、稅收優(yōu)惠體系、監(jiān)管體系、信用擔保體系、資金支持體系、信息和技術支持體系、人才儲備體系等。

三、基于“功能”視角的農(nóng)村金融體系設計

結合中國農(nóng)村的實際，默頓和博迪提出的“金融功能觀”可以為中國農(nóng)村金融服務體系構建提供一個新的視角，即金融體系框架的設計，首先應明確具備的經(jīng)濟功能，然后據(jù)此來設置或建立可以更好地行使這些功能的金融機構組織形態(tài)、市場競爭機制和政策支持體系，促進農(nóng)村金融體系能夠更有效地降低交易費用，提高金融服務效率，從而更好地支持“三農(nóng)”的發(fā)展。

按照“金融功能觀”的要求，一國金融體系的建設要考慮金融機構及其調(diào)整，但更要研究如何發(fā)揮金融機構的經(jīng)濟功能，這是構建與完善基于“功能觀”的金融服務體系的一個核心內(nèi)容。在重構中國農(nóng)村金融體系的過程中，應當立足于“三農(nóng)”經(jīng)濟運行的特點，在科學發(fā)展觀的指導下，加快建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務體系，包括構建農(nóng)村金融組織體系、農(nóng)村金融市場體系、農(nóng)村金融產(chǎn)品體系和農(nóng)村金融監(jiān)管體系，顯著增強農(nóng)村金融為新農(nóng)村建設服務的功能。

（一）改革農(nóng)村合作性金融

合作金融是以合作經(jīng)濟原則為準則，以金融資產(chǎn)的形式參與合作，專門從事金融活動的一種合作經(jīng)濟形式。中國合作性金融組織的實踐表明，合作性金融不僅是適應中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際需要的金融制度安排，也是當前乃至今后一個時期中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟領域的基礎性金融。因此，新一輪農(nóng)村信用社改革要按照股權結構多樣化、投資主體多元化原則，因地制宜地采取股份制、股份合作制、合作制，形成多種產(chǎn)權形式相互競爭和功能互補的農(nóng)村合作性金融機構體系。

（二）完善農(nóng)業(yè)政策性金融

農(nóng)業(yè)政策性金融是一國政府為了滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通與服務的融資需要，通過設立農(nóng)業(yè)政策性銀行進行金融資源有效配置的一種金融形式。農(nóng)業(yè)政策性金融融財政與金融優(yōu)勢于一體，在一國農(nóng)村金融體系中占有重要地位，它既充當政府貫徹農(nóng)業(yè)政策的工具，又補充、糾正商業(yè)性金融、合作性金融的不足與偏差，通過增加農(nóng)村金融資源供給和有效再配置資源，實現(xiàn)政府宏觀調(diào)控農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的政策效應。

（三）重構農(nóng)村商業(yè)性金融

目前，政策性金融囿于國家金融制度安排和金融政策的限制，存在支農(nóng)范圍狹窄和支持對象鎖定的局限；合作性金融則由于信貸結構和信貸規(guī)模的不足，使其支農(nóng)對象偏重于農(nóng)業(yè)種植業(yè)，對其他涉農(nóng)組織和農(nóng)村第二、三產(chǎn)業(yè)支持相對不足，因而，從建立合理分工、富有效率的農(nóng)村金融服務體系的目標出發(fā)，亟待調(diào)整與完善農(nóng)村商業(yè)性金融。按照面向“三農(nóng)”、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市的原則，加快中國農(nóng)業(yè)銀行轉軌改制步伐，要在對農(nóng)業(yè)銀行進行全面外部審計、清產(chǎn)核資的基礎上，穩(wěn)步推進不良資產(chǎn)處置、國家注資等財務重組和設立股份公司，并實現(xiàn)業(yè)務經(jīng)營戰(zhàn)略轉型。

（四）優(yōu)化農(nóng)村金融服務體系構建的外部環(huán)境

農(nóng)村金融體系建設具有涉及領域多、影響面廣的特點，它不僅是金融領域的改革，而且涉及農(nóng)村經(jīng)濟社會的各個方面，因而改革的難度大、復雜程度高、影響深遠，既需要加快農(nóng)村金融改革與發(fā)展，還要求改善農(nóng)村金融運行的外部環(huán)境。具體措施：改善農(nóng)村金融政策環(huán)境，加大財稅政策、貨幣政策、市場準入政策的扶農(nóng)宏觀調(diào)控作用；完善農(nóng)村信用擔保體系，創(chuàng)新動產(chǎn)抵押擔保方式；大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，開發(fā)適合“三農(nóng)”發(fā)展需要的保障型產(chǎn)品、投資型產(chǎn)品和衍生型產(chǎn)品及服務；建立農(nóng)村存款保險制度，探索合適的組織結構、投保方式、賠付金額和監(jiān)督職能；完善農(nóng)村金融立法與金融監(jiān)管，依法保證金融支持社會主義新農(nóng)村建設，依法實施對農(nóng)村金融機構市場準入、經(jīng)營風險和市場退出的監(jiān)管，確保農(nóng)村金融業(yè)持續(xù)健康安全發(fā)展，從而顯著增強其為社會主義新農(nóng)村建設的服務功能。

參考文獻：

1、愛德華·肖.經(jīng)濟發(fā)展中的金融深化[M].上海三聯(lián)書店,1988.

2、雷蒙德·W.戈德史密斯.金融結構與金融發(fā)展[M].上海人民出版社,1994.

3、舒爾茨.經(jīng)濟增長與農(nóng)業(yè)[M].北京經(jīng)濟學院出版社,1991.

4、林毅夫.再論制度、技術與中國農(nóng)業(yè)發(fā)展[M].北京大學出版社,2000.

5、張杰.中國農(nóng)村金融制度:結構、變遷與政策[M].中國人民大學出版社,2003.

6、成思危.改革與發(fā)展:推進中國的農(nóng)村金融[M].經(jīng)濟科學出版社,2005.

7、.全面深化金融改革,促進金融業(yè)持續(xù)健康安全發(fā)展[N].中國證券報,2007-03-02.

8、周小川.關于農(nóng)村金融改革的幾點思路[J].經(jīng)濟學動態(tài),2004(8).