農(nóng)村金融監(jiān)管精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融監(jiān)管范文

（一）沒有形成完善的農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度體系

（1）目前的金融監(jiān)管法律制度體系不夠齊全，顯得系統(tǒng)性不夠強。當(dāng)前我國的金融監(jiān)管立法主要包括了《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》以及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等，其中都對金融監(jiān)管進行了規(guī)定。但是以上立法中往往具有大量原則性的規(guī)定，但是卻缺乏具體可操作性的條款，同時，監(jiān)管的內(nèi)容過于簡單，大大落后于我國金融業(yè)的實際發(fā)展?fàn)顩r，并且隨著我國農(nóng)村金融市場的發(fā)展隨之而得到持續(xù)發(fā)展，對于一部分新型金融業(yè)務(wù)與金融產(chǎn)品尚缺少一定的法律規(guī)定，尤其是對農(nóng)村地區(qū)的民間融資沒有采用法制化的方式加以引導(dǎo)，對于高利貸僅僅按照傳統(tǒng)社會上的公德意識來加以制約，而且就如今的金融監(jiān)管法制總體結(jié)構(gòu)來觀察，規(guī)章的比例太大，一實施就缺少足夠的權(quán)威性。同時，在構(gòu)成目前的金融監(jiān)管法制體系之中的各項規(guī)范性法規(guī)之中，部門規(guī)章所占比例太大，一旦實施起來就缺少權(quán)威性。（2）法律規(guī)范所具有的操作性不夠強。在目前我國的金融監(jiān)管體系之中，對于市場準(zhǔn)入、市場督查、市場退出等均已有所覆蓋，但是更多的則是原則性規(guī)定，缺乏相應(yīng)的實施細(xì)則，因而可操作性不大。

（二）缺乏公平競爭的農(nóng)村金融監(jiān)管工作理念

制度不但要富有效率地合理安排權(quán)利資源，而且還應(yīng)當(dāng)更加公平地安排權(quán)利資源，從而實現(xiàn)各類金融市場主體權(quán)利實施平等性保護。缺少公平正義目標(biāo)的金融市場并非是現(xiàn)代金融市場，而脫離開正義理念的金融監(jiān)管法制并非是現(xiàn)代法制所倡導(dǎo)的制度性安排。如今的農(nóng)村監(jiān)管法律制度體系體現(xiàn)出對于民間資本以及非公行業(yè)的漠視與不公。筆者覺得，民間資本與國有資本均為社會資本中不一樣的形式，而是應(yīng)當(dāng)分別享有相同的國民待遇。農(nóng)村民間借貸監(jiān)管機制應(yīng)當(dāng)積極促進而且體現(xiàn)出民間借貸監(jiān)管機制之形成與發(fā)展，而不是為保護少數(shù)市場主體所具有的特殊利益，特別是不應(yīng)當(dāng)成為我國國有金融機構(gòu)在中國特色社會主義經(jīng)濟體制之下謀求壟斷利益或者政府部門實現(xiàn)自身利益之工具。

（三）忽略甚至漠視農(nóng)村地區(qū)群眾的金融權(quán)利

在相當(dāng)長的時間中，我國的金融法律制度體系把金融問題看作是經(jīng)濟發(fā)展層面上的問題，也就是看作是資源配置方面的問題，在具體制度的設(shè)計上對于民生保障這類問題的考慮不夠周到，甚至?xí)榱私鹑谥€(wěn)定而選擇犧牲公民自由融資之權(quán)利。盡管我國政府已有充分認(rèn)識并且采用小額貸款的方式，允許設(shè)置村鎮(zhèn)銀行與借貸公司等形勢盡可能多地增加農(nóng)村資金之供給，但是這些基本上均為具體手段層面上之改革，整個農(nóng)村金融監(jiān)管機制在基本的理念上尚未產(chǎn)生根本性轉(zhuǎn)變。因為農(nóng)村金融市場在監(jiān)管法律體系上具有局限性，所以也就產(chǎn)生了農(nóng)村地區(qū)金融資源在總量上的不足，當(dāng)前，我國金融資源在分布上具有顯著的地域上的不平衡性，諸多農(nóng)村資本外流，從而極大地削弱了我國農(nóng)村金融在供給上的能力，同時也造成了弱勢農(nóng)村群眾在金融資源上獲得之不足，尤其是對農(nóng)村小微企業(yè)以及廣大農(nóng)戶的金融供給上有所不足。我國農(nóng)村金融市場監(jiān)管體系在相當(dāng)大的程度上限制了農(nóng)村金融市場取得新的發(fā)展，造成了我國農(nóng)村地區(qū)尚未真正形成能有針對性地面對不同客戶和不同需求層次，能夠提供顯著差異性金融服務(wù)的現(xiàn)代農(nóng)村金融監(jiān)管體系，以至于造成了我國農(nóng)村金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)的種類相待單調(diào)，難以滿足我國新農(nóng)村建設(shè)中對于金融服務(wù)具有多樣化與多層次之需求，進而造成廣大農(nóng)民群眾無法分享到金融改革之成果。

2進一步健全我國農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度的策略

（一）形成完善的農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度體系

現(xiàn)代金融屬于法治金融，而政府的權(quán)力對于金融市場所進行的監(jiān)管主要是運用金融監(jiān)管法制調(diào)整與規(guī)范加以實現(xiàn)的。健全而完善的法律體系是監(jiān)管機構(gòu)實施依法監(jiān)管的重要前提，集中了監(jiān)管績效和金融監(jiān)管立法之健全完善與否、質(zhì)量優(yōu)劣等具有非常直接的關(guān)系。為更好地促進我國農(nóng)村金融市場實現(xiàn)更為健康的發(fā)展。隨著我國農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量的不斷提高，應(yīng)當(dāng)積極順應(yīng)農(nóng)村金融市場所出現(xiàn)的新變化，及時而有效建立健全符合我國實際的農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度體系。具體來說，在今后的一段時間，我國應(yīng)當(dāng)積極強化農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)性金融監(jiān)管法建這一基礎(chǔ)，積極順應(yīng)中國農(nóng)村金融市場發(fā)展進程之中的趨勢性要求，從而健全完善我國農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度體系。（1）要及時健全完善農(nóng)村金融監(jiān)管的主體性法制體系，制定出與之相適應(yīng)的具體實施細(xì)則，從而強化可操作性，并且對有關(guān)法律制度加以清理，尤其是對不適應(yīng)條款加以廢除或者進行修訂。（2）要依據(jù)中國農(nóng)村金融市場的具體發(fā)展?fàn)顩r、監(jiān)管情況和我國農(nóng)村金融市場改革之趨勢，形成合理的法律法規(guī)制度，進而彌補我國在農(nóng)村金融監(jiān)管立法領(lǐng)域之中的空白。（3）要積極順應(yīng)我國農(nóng)村金融改革發(fā)展之趨勢，以保障我國農(nóng)村金融市場的安全以及促進農(nóng)村資本市場的發(fā)展為基礎(chǔ)，制定出能夠兼顧實效性、操作性與相應(yīng)前瞻性的現(xiàn)代農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度體系，進而實現(xiàn)對農(nóng)村金融市場所進行的監(jiān)管，維護農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展以及社會的穩(wěn)定。

（二）著力凸顯公平保護的法律工作理念

金融監(jiān)管是依據(jù)經(jīng)濟發(fā)展之所需而誕生的，其主要目標(biāo)是推動經(jīng)濟的發(fā)展，而且金融業(yè)安全并非是金融監(jiān)管之重要目標(biāo)，也不是金融業(yè)目前存在與發(fā)展之最終目標(biāo)。從這一視角來看，農(nóng)村金融監(jiān)管的最終目標(biāo)應(yīng)以全面滿足農(nóng)村金融業(yè)的繁榮發(fā)展為目標(biāo)，從而促進我國社會經(jīng)濟更為穩(wěn)定的發(fā)展，提升社會福利。因為我國農(nóng)村經(jīng)濟社會結(jié)構(gòu)相對來說較為特殊，而農(nóng)村金融并不完全屬于商業(yè)金融之范疇，農(nóng)村現(xiàn)代金融機制應(yīng)以促進我國農(nóng)村居民更加公平地獲得發(fā)展良機與結(jié)果為其主要目的。

（三）保障公民金融權(quán)利的實現(xiàn)

生存權(quán)與發(fā)展權(quán)是人權(quán)中的重要內(nèi)容，切實維護與保障我國公民的存在權(quán)與發(fā)展權(quán)，這是所有法律一定要加以堅持的基本價值取向。金融之本質(zhì)在于為民眾的生產(chǎn)與生活提供資金領(lǐng)域的融通，切實保障民生。在中國特色社會主義市場經(jīng)濟之中，主體和利益變得愈來愈多元化，大量公民進入到市場中開始從事生產(chǎn)經(jīng)營類活動，因為資金也就成為人們開展生產(chǎn)經(jīng)營的重要條件，特別是在農(nóng)村地區(qū)，融資實質(zhì)上已成為公民生存和發(fā)展的重要條件，融資權(quán)已經(jīng)成為公民生存權(quán)與發(fā)展權(quán)的基本構(gòu)成部分之一。在當(dāng)前我國的金融資源配置顯著不均衡與不合理的條件之下，各中小企業(yè)以及農(nóng)戶得到融資顯得相當(dāng)困難，農(nóng)戶與農(nóng)村工商業(yè)者在資金的需求上從未得到滿足，而民間借貸也就具備了更加突出的能夠解決民生問題之功能。就這一意義而言，監(jiān)管制度能夠嚴(yán)格地限制甚至禁止各類非正規(guī)金融機構(gòu)之存在，全面懲罰私自放貸人員。所以，我國農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度建設(shè)之本質(zhì)是為各位公民的融資提供相應(yīng)的安全保障，而不是簡單地排斥或者壓制資金上的流動。

（四）強化監(jiān)管制度施行金融創(chuàng)新

我國農(nóng)村金融監(jiān)管對于金融創(chuàng)新作用主要表現(xiàn)為：（1）金融監(jiān)管機制之制定應(yīng)當(dāng)具備前瞻性。金融監(jiān)管方面的政策措施應(yīng)當(dāng)適應(yīng)于我國金融業(yè)今后的發(fā)展與變化的趨勢。為有效防控金融風(fēng)險與金融危機，我國金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在制定金融機構(gòu)穩(wěn)定性指標(biāo)過程中充分考慮到今后金融市場的創(chuàng)新問題與金融機構(gòu)資產(chǎn)變化問題等。同時，要通過健全完善農(nóng)村金融監(jiān)管預(yù)警體系，強化對金融體系所施行的社會性監(jiān)測，從而確保農(nóng)村金融體系得到穩(wěn)健地運行。（2）大力鼓勵農(nóng)村金融創(chuàng)新。金融監(jiān)管所造成的影響是多種多樣的，應(yīng)當(dāng)盡可能地發(fā)揮出其所具有積極性，也就是鼓勵實施金融創(chuàng)新，與此同時還應(yīng)當(dāng)盡可能地抑制其不利的一面，也就是要控制消極的金融創(chuàng)新。唯有如此，才能運用金融監(jiān)管讓金融創(chuàng)新成為促進金融改革的生力軍。（3）改進農(nóng)村金融監(jiān)管的模式。因為金融監(jiān)管部門對于金融創(chuàng)新弊端所作出的反應(yīng)通常比較慢，而金融行業(yè)協(xié)會的反應(yīng)則相當(dāng)靈敏，所以，對于金融創(chuàng)新所實行的監(jiān)管需要更加多地依賴于實施內(nèi)部監(jiān)管，從而適時地調(diào)整金融監(jiān)管，進而適應(yīng)金融創(chuàng)新取得新的發(fā)展。

3結(jié)束語

第2篇：農(nóng)村金融監(jiān)管范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；監(jiān)管；法律制度

中圖分類號：D922.28 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）09-0-02

在我國，受金融監(jiān)管體制不完備的影響，現(xiàn)行的金融監(jiān)管立法，是由《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》、《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)取締辦法》、《金融違法處理辦法》、《貸款公司組建審批指引》、《農(nóng)村資金互助社組建審批指引》等各零散法規(guī)或規(guī)章構(gòu)成，形成了在具體個案中，只要有與金融監(jiān)管相關(guān)的規(guī)定，那么就是金融監(jiān)管立法的大一統(tǒng)格局。這些規(guī)定，既零散又籠統(tǒng)，既龐雜又單一，既滯后于金融行業(yè)的衍生發(fā)展，又缺乏實際的效用。譬如：在金融機構(gòu)市場退出中起到基礎(chǔ)作用的我國的《破產(chǎn)法》，由于金融機構(gòu)本身不同于企業(yè)的特殊性，又由于我國農(nóng)村金融組織有類似于村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、小額貸款公司的特殊性，再加上國家推行的一系列富農(nóng)扶貧政策，使得金融機構(gòu)的市場退出，常帶有行政干預(yù)的色彩，削弱法律權(quán)威的同時，也增加了農(nóng)村金融行業(yè)的不穩(wěn)定性。因此，在法律層面，要從監(jiān)管理念、風(fēng)險防控等方面完善體系建設(shè)。另外，由于具有信息、交易成本、擔(dān)保等方面優(yōu)勢的非正規(guī)金融活動形式在農(nóng)村的發(fā)展壯大，如何把控其法律地位，監(jiān)督其行為，也是農(nóng)村金融制度監(jiān)管中，不可或缺的議題。

筆者認(rèn)為：總的說來，法律對社會活動的監(jiān)督管制分兩種形式進行：第一、是控制準(zhǔn)入，即未達到法定最低要求則不賦予法律上的認(rèn)可或資格，在未獲得相應(yīng)法律資格的情形下進行的行為，那么就是自始無效，當(dāng)然違法。第二、是控制行為，即超出了法律的射程范圍或法律預(yù)期，則構(gòu)成違法并需承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

綜上，本文選從控制準(zhǔn)入與控制行為兩個角度，擬從三方面對農(nóng)村金融法律監(jiān)督展開論述：第一、闡述我國農(nóng)村金融業(yè)的現(xiàn)狀。第二、分析我國農(nóng)村金融行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)有形式及存在問題。第三、對完善農(nóng)村金融監(jiān)督法律制度提出建議。

一、我國農(nóng)村金融行業(yè)的現(xiàn)狀

農(nóng)村金融，不同與城市金融，由于其特有的貧困，農(nóng)民對金融需求的層級性，以及落后發(fā)展的經(jīng)濟，其金融業(yè)態(tài)的特點除了農(nóng)民對資金需求的零碎和對資金數(shù)額需求的少，還突顯于以下兩個弊端：第一、農(nóng)村資金的流失和信貸供給短缺。譬如農(nóng)村郵政儲蓄、農(nóng)村信用合作社等“農(nóng)味血統(tǒng)純正”的金融機構(gòu)，在市場競爭中受到商業(yè)化與利益最大化的影響，通常把從農(nóng)民手中吸納的存款，并且一般以中長期的定期存款為主，進行城市投資貸款項目，誘發(fā)了農(nóng)民“貸款難”和“難貸款”的現(xiàn)象，使得農(nóng)村借貸現(xiàn)金受阻，資金不能回流，抑制了傳統(tǒng)農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展。同時，城市的商業(yè)銀行，受到央行利率調(diào)整，風(fēng)險控制、逐利性等影響，又紛紛從農(nóng)村撤走其分支機構(gòu)，也造成了農(nóng)村信貸供給的短缺。第二、隨著正規(guī)金融機構(gòu)的作用在農(nóng)村的弱化，非正規(guī)金融在農(nóng)村也應(yīng)運而生，比如私人銀行、典當(dāng)行、民間集資與合會。在我國，學(xué)者把非正規(guī)金融定義為：非法定的金融機構(gòu)（或稱為：非法定的金融部門）所提供的間接融資。由于此金融活動伴有一定的地域性，借貸雙方一般都是一個村鎮(zhèn)或相鄰村鎮(zhèn)的，因此相互間都彼此熟悉，避免了繁瑣正規(guī)借貸程序的信息核對與審批等信息不對稱問題，同時其又能繞過政府關(guān)于金融機構(gòu)借貸最低交易額的規(guī)定，且機構(gòu)本身小巧靈活，大大減少了交易成本或根本無交易成本。因此，非正規(guī)金融在農(nóng)村有廣大的發(fā)展根基、市場、與發(fā)展前景。但是，這種規(guī)避法律的做法、不免存在許多的缺陷，又影響整個金融市場的平穩(wěn)運行，如果一味的加以取締、查處，非但不能彌補農(nóng)村資金融通的空缺，還有可能與正規(guī)金融機構(gòu)所產(chǎn)生的不良后果一道，抑制農(nóng)村的建設(shè)與發(fā)展。據(jù)此，就形成了在農(nóng)村，農(nóng)民從正規(guī)金融機構(gòu)“貸不到款”和非正規(guī)金融機構(gòu)“不能貸款”的怪象。

雖然，一方面2006年底，銀監(jiān)會了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》按照：“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管原則” 引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。

因此，筆者認(rèn)為：對于傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)，應(yīng)該參照國有銀行一樣，減少競爭，給予其一定的政策優(yōu)惠，甚至由央行或地方財政來彌補其虧損，以減少其風(fēng)險承擔(dān)的后顧之憂，借此來保障農(nóng)村的借貸資金融通。同時，加大金融監(jiān)管，對于抽取農(nóng)村存款進行城市投資的予以處罰。另外，對于非正規(guī)的金融業(yè)態(tài)，除了加大立法完善與規(guī)范以外，引入競爭機制，進行積極引導(dǎo)，使得其合理準(zhǔn)入。

二、我國農(nóng)村金融監(jiān)管的法制現(xiàn)狀

綜上文所述，我國農(nóng)村金融分為正規(guī)金融與非正規(guī)金融兩個構(gòu)成，同時法律的監(jiān)督管理作用，又分別從市場準(zhǔn)入與行為控制兩個層面進行。因此，本部分就從正規(guī)金融的法律監(jiān)管與非正規(guī)金融的法律監(jiān)管，兩方面四小點，分析下我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀。

第3篇：農(nóng)村金融監(jiān)管范文

建設(shè)社會主義新農(nóng)村需要諸多的配套措施，其中，金融服務(wù)、資金支持、機構(gòu)改革、產(chǎn)品開發(fā)等是農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵。當(dāng)前，制約建立新型農(nóng)村金融體系的一些突出問題不容忽視。

（一）農(nóng)村資金供求失衡

一方面，資金需求旺盛。隨著農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整不斷深入，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢；另一方面，資金外流嚴(yán)重，信貸資金流向、流量發(fā)生了新的變化。因此，農(nóng)村經(jīng)濟對信貸資金需求量的剛性增加趨勢與農(nóng)村資金外流之間的矛盾較為突出。

（二）政策性農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)職能發(fā)揮不充分

支持“三農(nóng)”除需要財政資金的投入以外，政策性金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其特有的扶持功能。但從目前的實際情況看，政策性金融功能缺位，制約了金融支農(nóng)作用的有效發(fā)揮。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，目前僅限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)信貸服務(wù)，基本上只負(fù)責(zé)糧棉油收購資金的發(fā)放和管理，其他政策性業(yè)務(wù)，如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等功能并沒有有效運作起來，對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進農(nóng)民增收的作用乏力。

（三）農(nóng)村信用社孤軍作戰(zhàn)，力量不足

從目前情況看，我國農(nóng)村金融體系發(fā)展過程中存在著諸多不可持續(xù)的現(xiàn)象：農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)撤并、重組，形成了農(nóng)村金融服務(wù)的盲區(qū)。

（四）民間借貸活躍，但缺乏規(guī)范

長期以來，由于體制內(nèi)金融服務(wù)嚴(yán)重不足，造成體制外民間金融包括高利貸行為興起。由于沒有法律保護和監(jiān)管約束，民間借貸良莠不齊，糾紛頻發(fā)，矛盾四起，增加了農(nóng)民債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險。

（五）金融創(chuàng)新和服務(wù)滯后

近年來，隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅速發(fā)展和經(jīng)濟市場化程度的提高，農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務(wù)的要求趨向多樣化。但是大多數(shù)農(nóng)村金融部門仍沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)手段，金融業(yè)務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，缺少信貸服務(wù)品種創(chuàng)新，已不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。

總的來說，解決上述問題必須改變當(dāng)前農(nóng)村金融的非均衡狀態(tài)，形成農(nóng)村金融均衡發(fā)展的態(tài)勢。其要點可以歸結(jié)為形成高效穩(wěn)健的農(nóng)村金融資源配置機制，形成充滿活力的農(nóng)村金融競爭機制，形成健康有序、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。

二、以科學(xué)發(fā)展觀為指引，建設(shè)新型的農(nóng)村金融體系

推動農(nóng)村金融體系改革，形成健康、高效、競爭適度，“功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力”的農(nóng)村金融體系，保證“三農(nóng)”資金投入，切實提高金融服務(wù)于“三農(nóng)”的水平，規(guī)范民間金融，有效防范和化解金融風(fēng)險，是促進農(nóng)民增收，最終解決“三農(nóng)”問題的重要途徑。農(nóng)村金融體系改革是科學(xué)發(fā)展觀在農(nóng)村金融中的實現(xiàn)途徑，具體思路應(yīng)當(dāng)是，以建設(shè)社會主義新農(nóng)村為契機，加強農(nóng)村信貸政策服務(wù)引導(dǎo)和金融監(jiān)管，規(guī)范發(fā)展適應(yīng)農(nóng)村特點的金融組織，健全農(nóng)村金融市場，改善農(nóng)村金融服務(wù)，強化政策性農(nóng)村金融，引導(dǎo)商業(yè)性農(nóng)村金融，創(chuàng)建農(nóng)村小額信貸組織，促進農(nóng)村金融組織機構(gòu)、運行機制、產(chǎn)權(quán)方式的有機結(jié)合，以此轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)增長方式，落實工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的方針。

（一）進一步推動農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在承擔(dān)政策性金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上拓展開發(fā)性金融業(yè)務(wù)

農(nóng)村公共產(chǎn)品的有效供給是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重要內(nèi)容。在國家財政投入有限的前提下，迫切需要政策性金融機構(gòu)在控制風(fēng)險的同時，拓寬信貸支持領(lǐng)域，加大信貸投入力度。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)當(dāng)健全和完善政策性金融功能，繼續(xù)支持國家糧棉油儲備體系建設(shè)，履行為糧棉油收購資金供應(yīng)和管理等政策性業(yè)務(wù)，在加強糧油貸款營銷和管理的同時，整合政策性金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)新信貸服務(wù)，改進經(jīng)營方式，拓展新的業(yè)務(wù)，開辦農(nóng)村綜合開發(fā)、農(nóng)村基本建設(shè)和扶貧等貸款業(yè)務(wù)，把農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等納入支持范圍，拓展對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的服務(wù)范圍，增加支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中長期貸款等開發(fā)性金融業(yè)務(wù)。

（二）發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用

目前工行、中行、建行已經(jīng)逐步撤出農(nóng)村領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)銀行成為我國商業(yè)銀行在農(nóng)村領(lǐng)域的主要力量。在新的歷史時期和市場條件下，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢，將農(nóng)業(yè)銀行定位于服務(wù)農(nóng)業(yè)的專業(yè)銀行。一是分拆機構(gòu)，形成集團控股模式，鞏固和穩(wěn)定縣域農(nóng)業(yè)銀行分支機構(gòu)，以資本為紐帶發(fā)揮系統(tǒng)優(yōu)勢，給予縣級金融機構(gòu)更大的自，擴大基層機構(gòu)的信貸權(quán)限，增強其融資功能。二是明確要求其在農(nóng)村吸收資金的60％用于發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。三是充分考慮不同地區(qū)間的差異性，制定更加符合基層實際的信貸管理方案和信貸政策。四是按照城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的要求，在防范風(fēng)險的前提下，重點支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織、龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等新型發(fā)展模式，逐步提高涉農(nóng)貸款的總量和占比。

（三）繼續(xù)深化農(nóng)信社改革

農(nóng)村信用社的改革要在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，完善法人治理結(jié)構(gòu)，切實轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，強化內(nèi)部管理和自我約束。一是制定和完善內(nèi)部管理制度，完善貸款審批、利率定價、風(fēng)險防范和內(nèi)部財務(wù)等內(nèi)控制度，建立動態(tài)的激勵、約束機制和良性的運作方式。二是建立健全不同產(chǎn)權(quán)模式和組織形式下的法人治理結(jié)構(gòu)，理順理事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層有效管理、相互制衡的運作機制。三是實施有效監(jiān)管，強化股東和社員風(fēng)險、股權(quán)意識，提高信息披露水平，建立監(jiān)管部門交流和協(xié)調(diào)機制，構(gòu)建有效監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，對出現(xiàn)問題的信用社，要啟動限制分配分紅、差別準(zhǔn)備金率、限制或停止部分業(yè)務(wù)等及時校正機制，防止農(nóng)村信用社在人民銀行票據(jù)兌付后走下坡路。四是控制改革后的新風(fēng)險，建立風(fēng)險防范長效機制。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)按照社會主義新農(nóng)村建設(shè)要求，牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，改善服務(wù)方式，增加服務(wù)品種，增強服務(wù)功能。

（四）穩(wěn)妥推進商業(yè)性可持續(xù)小額貸款公司的發(fā)展

建設(shè)社會主義新農(nóng)村小額信貸對農(nóng)村金融改革具有關(guān)鍵意義。除了繼續(xù)辦好農(nóng)村信用社現(xiàn)有的小額貸款業(yè)務(wù)之外，應(yīng)當(dāng)鼓勵和培育農(nóng)村小額信貸組織，大力發(fā)展非政府專業(yè)小額貸款機構(gòu)。對于以資本金或借入資金放貸、不吸收存款的小額貸款公司，可由監(jiān)管部門實行備案制管理，重點監(jiān)控其資金來源，防止吸收儲蓄，演變?yōu)樽兿辔沾婵睢Ｐ☆~貸款組織應(yīng)遵循商業(yè)可持續(xù)原則，按照市場化方式，明確戰(zhàn)略目標(biāo)，完善業(yè)務(wù)體系，強化人力資源建設(shè)。政府應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)和規(guī)范民間融資行為，在嚴(yán)厲打擊高利貸和金融欺詐等違法行為的前提下，在農(nóng)村金融市場引入競爭機制，有效發(fā)揮民間借貸對正規(guī)金融體系的補充作用。同時，要解放思想，鼓勵設(shè)立民營性質(zhì)的社區(qū)銀行，允許私有資本、外資和國際組織參股。

第4篇：農(nóng)村金融監(jiān)管范文

關(guān)鍵詞：民間金融；農(nóng)村；金融生態(tài)；關(guān)系

中圖分類號：F830 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）27-0083-02

區(qū)域金融中心是區(qū)域金融產(chǎn)業(yè)和金融資源高度集聚的地方，通過金融中心資金融通和資本運作，實現(xiàn)資源在該區(qū)域的優(yōu)化配置，并促進金融中心所在城市及周邊地區(qū)的經(jīng)濟繁榮，形成相關(guān)產(chǎn)業(yè)的擴張和交易的集聚，提升城市和地區(qū)競爭力。在市場經(jīng)濟條件下，基于金融中心帶來的諸多利益，各地政府競爭成為區(qū)域金融中心也就在所難免。截至2011年，國內(nèi)有26個以上城市以建立金融中心為城市發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，掀起了一股“金融中心熱”。然而什么是區(qū)域金融中心，其建設(shè)需具備什么條件？在沒有厘清這些問題之前，便盲目地爭搶區(qū)域金融中心地位并進行盲目建設(shè)，無疑是不經(jīng)濟也是不明智的。

一、農(nóng)村金融生態(tài)的理論內(nèi)涵

金融生態(tài)這一概念是由周小川（2004）提出，周小川把金融生態(tài)與金融生態(tài)環(huán)境相等同，因為，他認(rèn)為“金融生態(tài)”是一個比喻，它指的主要不是金融機構(gòu)的內(nèi)部運作，而是金融運行的外部環(huán)境，也就是金融運行的一些基礎(chǔ)件。徐諾金（2005）認(rèn)為金融生態(tài)是指“各種金融組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長期的密切聯(lián)系和相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動態(tài)平衡系統(tǒng)”。張鵬、姜玉東（2005）認(rèn)為金融生態(tài)是在一定時間和空間范圍內(nèi)，金融市場、金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品要素之間及其與外部制度環(huán)境之間相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動態(tài)平衡系統(tǒng)。

二、農(nóng)村民間金融的概念

（一）基本概念

廣義的農(nóng)村民間金融指的是農(nóng)村領(lǐng)域中的非公有制性質(zhì)的全部金融組織和金融活動的總和。狹義的農(nóng)村民間金融指的是農(nóng)村領(lǐng)域中未登記注冊或尚未納入中央銀行監(jiān)管范疇之內(nèi)的金融組織和金融形式的總和。在當(dāng)前中國的轉(zhuǎn)型時期和二元經(jīng)濟明顯的階段，對農(nóng)村民間金融的界定采用狹義解釋更為合適，也就是說農(nóng)村民間金融形式以剔除農(nóng)村信用合作社為宜。農(nóng)村信用合作社是農(nóng)民自發(fā)組建的合作性質(zhì)的農(nóng)村金融組織，具有自發(fā)性，國際上有將其劃入民間金融的慣例。但中國的農(nóng)村信用合作社，在政府的直接干預(yù)下，已逐步從民辦機構(gòu)蛻化成為國家銀行的附屬機構(gòu)（陳元，1994），實際上是商業(yè)銀行在農(nóng)村的分支機構(gòu)，已經(jīng)成為正規(guī)金融或者說是政府金融的一個重要組成部分。

（二）組織形式

（1）農(nóng)村合作基金會。從性質(zhì)上看，農(nóng)村合作基金會并非真正意義上的金融機構(gòu)，它是合作制集體經(jīng)濟組織。其興起于1983年一些鄉(xiāng)村為有效地管理和用活集體積累資金，清理整頓集體財產(chǎn)，將集體資金由村或鄉(xiāng)管理，并有償使用而設(shè)立基金會。（2）合會。合會是一個綜合的概念，是各種金融會的通稱，通常在親情、鄉(xiāng)情等血緣、地緣關(guān)系基礎(chǔ)上帶有合作、互質(zhì)，其在國外較現(xiàn)代的名字是“輪轉(zhuǎn)基金”，在國內(nèi)包括以下一些會:“標(biāo)會”，又稱“寫會”。（3）民間自由借貸。民間借貸是指民間個人之間、個人與經(jīng)濟組織之間以貨幣形態(tài)（也有少量的實物形態(tài)）授受信用的行為，是一種直接的借貸活動。民間借貸在中國廣大農(nóng)村地區(qū)尤為盛行。民間借貸可以分為友情借貸（無息借貸）、灰色借貸（中等利息借貸）和黑色借貸（高利貸）。（4）集資。民間集資是指集體或個人本著自愿互利的原則，將資金集中起來，聯(lián)合興辦各種企業(yè)，這是為了組織生產(chǎn)而快速集中社會閑散資金的一種有效的直接融資方式。

三、農(nóng)村民間金融與農(nóng)村金融生態(tài)的關(guān)系

民間金融是金融生態(tài)主體的重要組成部分，農(nóng)村民間金融與農(nóng)村金融生態(tài)的關(guān)系是相互的、辯證的。一方面，農(nóng)村民間金融總是依賴一定的環(huán)境而生存和發(fā)展，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境構(gòu)成農(nóng)村民間金融的服務(wù)對象和活動空間，它決定著農(nóng)村民間金融的生存條件、健康狀況、運行方式和發(fā)展方向。不同的環(huán)境會創(chuàng)造出不同的金融生態(tài)主體結(jié)構(gòu)及其行為特征，這就像不同的自然環(huán)境中會存在不同的生物形態(tài)及其生物特性一樣。另一方面，農(nóng)村民間金融也不是消極被動的適應(yīng)環(huán)境，它能在積極主動地通過調(diào)整自身而適應(yīng)環(huán)境的同時，也直接和間接地作用環(huán)境，使環(huán)境更加適合自身的需要。

四、規(guī)范民間金融、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的對策

（一）政府管理農(nóng)村民間金融的政策建議

第5篇：農(nóng)村金融監(jiān)管范文

其次，農(nóng)村金融體系的發(fā)展在很大程度上改變了農(nóng)村傳統(tǒng)的儲蓄意識，使他們意識到了投資的益處，從而使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的不斷擴大，在一定程度上調(diào)整了農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。在經(jīng)濟社會中，儲蓄量既定的條件下，投資數(shù)量和投資的質(zhì)量取決于儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的能力和方向。在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中，農(nóng)村儲蓄向投資轉(zhuǎn)化速率與效率是通過金融機構(gòu)的影響才得以實現(xiàn)的。

再次，農(nóng)村金融體系的存在與發(fā)展使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源的再配置和規(guī)模節(jié)約得到進一步的深化，同時提高了農(nóng)業(yè)投入要素的生產(chǎn)率，優(yōu)化了資源要素的配置并為實現(xiàn)規(guī)模節(jié)約創(chuàng)造了條件，這也是農(nóng)村經(jīng)濟集約增長的顯著要求。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源的優(yōu)化配置和規(guī)模節(jié)約都是通過有效的市場來實現(xiàn)的。這就要求農(nóng)村的勞動力市場、商品市場、信息市場和技術(shù)市場的有效性和農(nóng)村金融市場的發(fā)達程度。

最后，在農(nóng)村金融體系的發(fā)展與完善的過程中，我國農(nóng)村經(jīng)濟的金融化與貨幣化進程都得到進一步的深化，農(nóng)業(yè)科技也有了長足的進步，也使得科技成果向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化的區(qū)間進一步縮小，推進了我國農(nóng)村經(jīng)濟增長集約化的進程。

二、我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀及存在的問題

我國農(nóng)村金融體系大致分為兩種形式，一種為正規(guī)金融組織，另一種為非正規(guī)的金融組織。

正規(guī)金融組織或活動是指受到中央貨幣當(dāng)局或者金融市場當(dāng)局監(jiān)管的那部分金融組織或活動。主要由這樣的幾個部分組成：中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)等構(gòu)成。它們是農(nóng)村金融機構(gòu)的重要組成部分，也是當(dāng)今農(nóng)村金融體系最直接的表現(xiàn)形式，最被老百姓所認(rèn)可的機構(gòu)，在現(xiàn)實農(nóng)村金融體系中發(fā)揮著主力軍的作用。非正規(guī)金融是一種相對于官方正規(guī)金融活動而言，自發(fā)形成的民間信貸交易（俗稱“民間金融”、“民間借貸”、“草根金融”），游離于政府機構(gòu)的監(jiān)管之外。在農(nóng)村金融體制改革初期，非正規(guī)金融組織和活動發(fā)揮了很好的作用，但好景不長。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的日益發(fā)展和金融體制的不斷改革，從非正規(guī)走向正規(guī)金融機構(gòu)的商業(yè)化，中國人民銀行針對其變化對非正規(guī)金融組織和活動的監(jiān)管力度也隨之加大，最終頂著各方的壓力最后在1999年將其解散 。

隨著社會主義經(jīng)濟的發(fā)展，作為農(nóng)業(yè)大國的中國農(nóng)村金融體系對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起到重大的作用，但在發(fā)展中暴露出很多問題。，一方面整個農(nóng)村金融組織體系不夠健全，由于受農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的影響和制約，對于我國已建立的以政策性、商業(yè)銀行和信用社為主體的農(nóng)村金融機構(gòu)組織體系來講，商業(yè)性保險機構(gòu)、證券、擔(dān)保租賃等金融機構(gòu)在農(nóng)村基本沒有設(shè)立分支機構(gòu)，完全意義上的金融機構(gòu)組織體系尚未發(fā)育成熟，不夠健全。

另一方面是現(xiàn)有機構(gòu)組織的功能缺陷。首先，國有商業(yè)金融在農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)的功能弱化。其次，功能單一的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，難當(dāng)政策性金融的重任。再次，郵政儲蓄抽走農(nóng)村資金大大削弱了金融支農(nóng)力度。最后，農(nóng)村信用社不能夠完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要，雖然農(nóng)村信用社在近幾年進行了不斷的完善，但仍然存在著相當(dāng)大的問題。還有像農(nóng)村保險業(yè)支農(nóng)功能還不夠健全、民間金融缺乏約束手段，等等。這一系列的問題對農(nóng)村金融體系的構(gòu)建發(fā)展造成了阻礙。

三、完善我國農(nóng)村金融體系的建議

通過分析我國的農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀和國外先進的農(nóng)村金融體系，結(jié)合我國農(nóng)村實際我覺得我國農(nóng)村金融體系的改革與完善，需要從以下幾方面給予重點關(guān)注：

（一）我國農(nóng)村金融組織體系需在新視角下重構(gòu)

目前，我國農(nóng)村金融正處于邊緣化，要想解決這一問題就需要把具有不同性質(zhì)和功能的商業(yè)機構(gòu)有機地銜接起來，從而構(gòu)建一個層次多、覆蓋廣闊、且可持續(xù)的真正適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)需要的農(nóng)村金融體系。從其發(fā)展現(xiàn)狀來看，我國農(nóng)村金融系統(tǒng)的改革模式和供給主導(dǎo)型思維大多是圍繞信用社來進行的。我們應(yīng)該突破這種傳統(tǒng)的改革模式，積極充分利用和開發(fā)縣域農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到的作用，把新型農(nóng)村合作金融形式應(yīng)用其中，推動正規(guī)金融與非正規(guī)金融組織的相互合作與協(xié)調(diào)性，以便充分地發(fā)揮農(nóng)村金融體系對社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要作用。

1.農(nóng)村信用社在農(nóng)村合作金融中占有非常重要的地位。要想使農(nóng)村信用社真正做到服務(wù)“三農(nóng)”，我們必須注重它的組織結(jié)構(gòu)。

2.要想使縣域農(nóng)業(yè)銀行改變農(nóng)村環(huán)境，開拓產(chǎn)業(yè)鏈。可將其定位于農(nóng)村建設(shè)的商業(yè)性金融機構(gòu)，主要服務(wù)于農(nóng)業(yè)，應(yīng)該強調(diào)產(chǎn)權(quán)和市場化明晰，發(fā)揮其自主權(quán)，使其不受沒有必要的約束，注重其金融網(wǎng)點的建設(shè)，運用各種措施和手段增加對新農(nóng)村設(shè)施建設(shè)。

3.作為重要的政策性金融組織的縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，目前的業(yè)務(wù)范圍覆蓋率還不夠高，比如在對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、縣域城市化建設(shè)等項目上的貸款發(fā)放力度還不夠大，所以要加強縣域農(nóng)業(yè)銀行對這些項目的貸款支持。改變農(nóng)行發(fā)放扶貧開發(fā)貸款的現(xiàn)狀，授予縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承辦縣域地區(qū)的兌付、市場債券、向縣域金融機構(gòu)批發(fā)資金的權(quán)利。另外，要大力開發(fā)多樣性的信貸產(chǎn)品，在具有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的大企業(yè)以及農(nóng)業(yè)開發(fā)項目上給予大力支持。

4.建立完善的農(nóng)村保險服務(wù)體系。通過分析我國農(nóng)村金融體系現(xiàn)有的風(fēng)險分?jǐn)倷C制可以得出，其單一的分擔(dān)風(fēng)險機制根本不能適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展的需要，應(yīng)嘗試建立更為多樣和有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險分?jǐn)傓D(zhuǎn)移機制，加大對我國農(nóng)業(yè)金融市場的支持力度。但基于我國農(nóng)村發(fā)展不平衡導(dǎo)致的各方面條件以及財政狀況的不同，所以要因地制宜，不同地區(qū)建立適應(yīng)當(dāng)?shù)匕l(fā)展的不同性質(zhì)和功能的保險公司，完善當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)擔(dān)保和風(fēng)險轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C制。

5.積極地向農(nóng)村推廣新型的合作性金融。積極推動貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、和農(nóng)村資金互助社等新型銀行業(yè)金融機構(gòu)在廣大農(nóng)村的建立，要積極鼓勵各種正規(guī)的境內(nèi)外資本在農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立多種類型的新型農(nóng)村金融機構(gòu)（村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)貸款公司、農(nóng)村資金互助社等）。這些金融機構(gòu)一旦在農(nóng)村建立，就可以發(fā)揮其經(jīng)營方式靈活和管理層次少的優(yōu)點。

（二）農(nóng)村小額信貸管理體制的完善與創(chuàng)新

1.完善小額貸款體制有效地填補了農(nóng)村沒有大銀行的空白。小額貸款可以交給銀行或?qū)ｉT指定的組織來經(jīng)營。

2.在貸款的原則上實行“靈活”的原則，也就是貸款金額靈活，還款期限靈活，貸款抵押物范圍靈活，貸款品種靈活，在審批制度上靈活，在定價機制上靈活。

【關(guān)鍵詞】體系，構(gòu)建，金融，農(nóng)村，中國，加強，

第6篇：農(nóng)村金融監(jiān)管范文

一、我國農(nóng)村金融體系的概念和構(gòu)成

農(nóng)村金融體系是指農(nóng)村各類金融機構(gòu)及其活動所構(gòu)成的有機整體。 作為國家整個金融體系不可分割的組成部分，它在組織農(nóng)村貨幣流通，調(diào)劑農(nóng)村資金余缺，加強農(nóng)村資金運動，加速社會資金周轉(zhuǎn)等方面發(fā)揮著重要的作用，對帶動整個國民經(jīng)濟發(fā)展具有重要的意義。經(jīng)過二十年的改革和發(fā)展，我國農(nóng)村逐步形成了中國人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)，以農(nóng)村信用社為主、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)為輔，以民間金融為補充的相互協(xié)作分工的農(nóng)村金融體系。

二、我國農(nóng)村金融體系存在的主要問題

1、農(nóng)村政策金融功能單一，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行掛了個“空頭銜”

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)著國家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣政策的調(diào)節(jié)和協(xié)調(diào)功能，因而其業(yè)務(wù)對象和范圍有相當(dāng)?shù)木窒扌裕?998年職能調(diào)整后，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅從事糧棉油政策性收購業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)功能單一地退化成"糧食銀行"，功能過于單一，且由于國家糧食購銷體制的改變，使得其對農(nóng)業(yè)投入的收購資金呈現(xiàn)逐年減少的態(tài)勢。對于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化開發(fā)等缺少功能上、制度上的安排，大量的政策性業(yè)務(wù)并沒有開展起來，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展職能名不副實，極大地制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民收入的增長。

2、農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)趨于弱化

農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)銀行性質(zhì)決定了以追求利潤最大化為最終經(jīng)營目標(biāo)。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險大而收益低，農(nóng)業(yè)銀行自然會回避風(fēng)險，轉(zhuǎn)而支持高收益性行業(yè)和壟斷性行業(yè)。特別在近年農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢、農(nóng)村業(yè)務(wù)量少的情況下，農(nóng)業(yè)銀行開始把在農(nóng)村的經(jīng)營機構(gòu)向城市收縮和撤并，致使大部分農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)單一化、農(nóng)村金融市場日益壟斷化，由此也造成農(nóng)村資金嚴(yán)重外流，對農(nóng)村特別是農(nóng)戶的貸款基本上已經(jīng)取消，使得農(nóng)村業(yè)務(wù)趨向萎縮，農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村經(jīng)濟的支持作用日漸減弱。

3、合作性金融支農(nóng)乏力，農(nóng)村信用社“孤掌難鳴”

農(nóng)村信用社對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的支持舉步維艱。農(nóng)村信用社歷史形成了大量不良貸款和虧損掛賬，到2002年底，農(nóng)村信用社貸款余額為14117億元，其中不良貸款總額為5147億元，占37％，此外，還有歷年虧損掛賬1313億元。資不抵債的農(nóng)村信用社19542家，占機構(gòu)總數(shù)的54.98％，且資本充足率只有2.3％ ，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于8％ 的正常標(biāo)準(zhǔn)。再加上農(nóng)村信用社具有先天的不足與缺陷，如經(jīng)濟規(guī)模小，資金籌集難，電子化程度低，結(jié)算手段落后，員工素質(zhì)較差，等等。這些不利條件，使農(nóng)村信用社在與其他金融機構(gòu)的競爭中處于明顯劣勢，不少信用社只能靠中央銀行的再貸款維持；并且農(nóng)村信用社受郵政儲蓄的擠壓，吸收存款困難，籌資緊張，農(nóng)村信用社“孤掌難鳴”，“一農(nóng)難支三農(nóng)”現(xiàn)象日顯突出，農(nóng)民貸款難問題也難以得到根本上的解決。

4、農(nóng)村資金城市化嚴(yán)重，支農(nóng)資金的供應(yīng)力度大大減弱

一段時期以來，農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)只提供儲蓄服務(wù)而不提供貸款業(yè)務(wù)，在農(nóng)村吸收大量的資金全部轉(zhuǎn)存中國人民銀行，直接流出了農(nóng)村，并轉(zhuǎn)移用于其他地區(qū)的非農(nóng)業(yè)項目，農(nóng)村被抽走的資金大得驚人。郵政有近3.2萬個營業(yè)網(wǎng)點吸收儲蓄，儲蓄規(guī)模發(fā)展很快。年吸納存款儲蓄額度從1998年的557億元增長到2002年的1465億元。2002年底余額已達7376億元，其中65%來自縣及縣以下地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及其所轄地區(qū)農(nóng)村占34%。

5、農(nóng)村民間金融活躍但不規(guī)范，加大了農(nóng)民的債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村的金融風(fēng)險

由于我國農(nóng)村金融體系存在缺陷，已滯后于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，形成了一定的金融“空洞”，民間借貸應(yīng)運而生。雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，雖屢遭政府取締或禁止，卻表現(xiàn)出頑強的生命力。

農(nóng)村民間借貸在活躍農(nóng)村金融市場，擴大農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營資金來源，促進農(nóng)村個體和私營經(jīng)濟發(fā)展等方面起到了積極作用，但不規(guī)范，也容易引發(fā)以下問題：第一，民間借貸風(fēng)險大，容易引發(fā)債務(wù)糾紛，潛藏著一定的金融風(fēng)險，金融詐騙，集資人攜款潛逃案件常有發(fā)生。第二，民間借貸利率較高。許多企業(yè)和個體戶從民間所借資金利率水平一般都比較高，比銀行同期利率高3-4倍，從而加重了個人和企業(yè)的金融交易成本。

6、農(nóng)業(yè)保險不適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要

我國是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，作為農(nóng)業(yè)大國，每年約有0.3億公頃農(nóng)作物受災(zāi)，占全國農(nóng)作物播種面積的1/4。災(zāi)害損失目前仍然主要依靠民政部門實施政府農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟以及中國人民保險公司以商業(yè)方式的農(nóng)業(yè)保險補償。這種補償性質(zhì)的災(zāi)害救濟不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險有巨大的潛在市場需求，它有利于促進我國農(nóng)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。目前農(nóng)業(yè)保險供給嚴(yán)重不足，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的巨大需求。

三、完善我國農(nóng)村金融體系的主要思路

1、以商業(yè)金融為主導(dǎo),充分發(fā)展農(nóng)村商業(yè)金融

（1）深化農(nóng)村信用社改革，有條件地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村商業(yè)銀行。首先是根據(jù)不同地區(qū)的實際情況，因地制宜構(gòu)造農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和組織形式，但不能偏離服務(wù)“三農(nóng)”的方向。在經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，對經(jīng)營較好，更適合商業(yè)化運作的農(nóng)村信用社，可通過吸收地方政府、民間資本或外資入股改為農(nóng)村股份制商業(yè)銀行，把農(nóng)村信用社辦成產(chǎn)權(quán)清晰、管理科學(xué)、約束機制強、財務(wù)上可持續(xù)發(fā)展、堅持商業(yè)性原則、主要服務(wù)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村和農(nóng)民的金融機構(gòu)。 在經(jīng)濟落后適合合作金融發(fā)展的地區(qū)，特別是中西部地區(qū)，應(yīng)堅持合作制的原則對農(nóng)村信用社進行規(guī)范，恢復(fù)其“三性”。要增強農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務(wù)的金融功能，發(fā)揮其特有的貼近“三農(nóng)”靈活應(yīng)變的制度優(yōu)勢，以滿足農(nóng)村弱勢群體的融資要求，從而實現(xiàn)商業(yè)金融與合作金融的共存共榮，相互補充，共同發(fā)展。

（2）加快推進中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革，繼續(xù)促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)行改革路徑可以有不同選擇，但比較起來， “整體改制，擇機上市”的股份制改革比較穩(wěn)妥，更符合實際，但是還要一個過程。整體改制不僅符合世界銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢，也有利于保持農(nóng)行固有的規(guī)模經(jīng)濟和溝通城鄉(xiāng)、系統(tǒng)聯(lián)動的優(yōu)勢。在尊重農(nóng)村金融體系現(xiàn)實格局的前提下，應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)行在縣域商業(yè)金融的基礎(chǔ)作用，堅持農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革方向，并通過改革進一步拓寬和增強農(nóng)行的支農(nóng)功能，鞏固自身已取得的商業(yè)化改革成果，使其經(jīng)營決策和金融服務(wù)貼進基層、貼近農(nóng)村，切實提高農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益，加強對縣域經(jīng)濟的金融服務(wù)。

（3）盡快組建中國郵政儲蓄銀行。2006年，中國郵政儲蓄銀行將成立，而且已獲得國務(wù)院批準(zhǔn) 最遲今年年底可掛牌，這個重大舉措將根本改變農(nóng)村郵政儲蓄目前只存款不貸款的局面，農(nóng)村郵政儲蓄回流農(nóng)村、為農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù)為期不遠(yuǎn)了。 新組建的中國郵政儲蓄銀行將在保留利用郵政網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)功能的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補關(guān)系，為新農(nóng)村建設(shè)注入“血液”，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

（4）建立農(nóng)村金融機構(gòu)存款保險制度

中國農(nóng)村目前還沒有存款保險制度，一直由國家承擔(dān)隱性擔(dān)保。在金融市場逐步開放，所有制和產(chǎn)權(quán)制度日益多元化的背景下，國家承擔(dān)隱性擔(dān)保已不適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的需要。加快建立存款保險制度顯得尤為迫切，運用存款保險機制對有問題農(nóng)村金融機構(gòu)采取及時監(jiān)測和早期糾正措施，促進農(nóng)村金融機構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展。

2、逐步健全農(nóng)村政策金融

（1）應(yīng)盡快為政策性金融制定專門的財政預(yù)算和立法。政策性銀行是特殊的法人主體，必須加緊制定政策性銀行法，在法規(guī)上規(guī)定其不以盈利為目的，不與商業(yè)銀行競爭的宗旨，政策性銀行才能依法經(jīng)營。

（2）完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能,使其真正發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的職能作用。要改變目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只負(fù)責(zé)國家糧棉油收購貸款的格局,必須擴大其業(yè)務(wù)外延。進一步拓寬支農(nóng)領(lǐng)域,逐步將支持重點由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。要嚴(yán)格界定政策性金融的業(yè)務(wù)邊界，對農(nóng)村的教育、衛(wèi)生等有社會效益而經(jīng)濟效益差的基礎(chǔ)設(shè)施項目，需要財政的無償投入；對農(nóng)業(yè)開發(fā)等社會效益高而經(jīng)濟效益低、但回收有保障的項目，需要財政有償投入，是政策性金融應(yīng)予支持的領(lǐng)域。

3、調(diào)整并規(guī)范農(nóng)村合作金融

國外實踐表明，合作金融機構(gòu)因自身的制度設(shè)計和組織模式，在為社員服務(wù)方面具有內(nèi)生的優(yōu)勢，是市場經(jīng)濟條件下弱勢群體通過互助方式解決資金需求問題的有效方式，是一種成本最低的制度安排。我國也應(yīng)該充分利用合作金融的形式。目前，在經(jīng)濟落后適合合作金融發(fā)展的地區(qū)，特別是中西部地區(qū)，應(yīng)堅持合作制的原則對農(nóng)村信用社進行規(guī)范，制定合作金融法或條例，對合作金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管和政策支持提供法律保障。

4、規(guī)范和發(fā)展民間金融

要以發(fā)展縣域經(jīng)濟、活躍縣域金融活動為目標(biāo)，降低縣域金融市場的準(zhǔn)入門檻，允許并吸引外部資金創(chuàng)建多種類型的農(nóng)村中小金融機構(gòu)，以增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給。引導(dǎo)民間資本和社會閑散資本更廣泛地參與農(nóng)村金融活動，大力培育民營銀行，既能為農(nóng)村、農(nóng)民及農(nóng)村中小企業(yè)提供良好的金融服務(wù)，又有利于打破農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場的格局，增強農(nóng)村金融市場競爭活力，抑制農(nóng)村高利貸，促進農(nóng)村金融體系的良性發(fā)展。完全實行法律監(jiān)管和內(nèi)部監(jiān)控,杜絕基層政府任何形式的行政干預(yù),以此開放與發(fā)展農(nóng)村資本市場,允許民間資本進入農(nóng)村金融領(lǐng)域,形成多元化的農(nóng)村金融體系推動農(nóng)村金融市場競爭,滿足多樣化的農(nóng)村金融的需要。

5、建立農(nóng)業(yè)保險制度和農(nóng)業(yè)貸款收益補償機制

一是建立健全農(nóng)業(yè)保險制度,使農(nóng)民遇到風(fēng)險時,仍能安然度日,并使生產(chǎn)得以迅速恢復(fù)。

借鑒國外先進的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)驗, 著眼我國國情和農(nóng)業(yè)、保險業(yè)發(fā)展的客觀實際，建立農(nóng)業(yè)政策性保險體系是我國的現(xiàn)實選擇。我國農(nóng)業(yè)政策性保險體系的構(gòu)建，在具體操作上可考慮：由中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行履行農(nóng)業(yè)政策性保險經(jīng)營的職能，實現(xiàn)政策性銀行混業(yè)經(jīng)營，主要負(fù)責(zé)再保險經(jīng)營業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營主體是社會上現(xiàn)有的商業(yè)性保險公司、不同性質(zhì)的經(jīng)濟組織。以商業(yè)化、社會化保險公司和經(jīng)濟組織經(jīng)營為主，以農(nóng)業(yè)政策性保險公司直接經(jīng)營為輔，實現(xiàn)政策性業(yè)務(wù)、市場化運作、多元化經(jīng)營。

第7篇：農(nóng)村金融監(jiān)管范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；農(nóng)村金融；小額信貸

中圖分類號：F83

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1672―3309(2009)00―0064-03

一、我國農(nóng)戶金融信貸需求的特點

(一)農(nóng)戶對資金的需求較為普遍。現(xiàn)階段農(nóng)戶借貸構(gòu)成中，生活性借款比重較大，一方面說明農(nóng)戶先進購買力過低，生活壓力過大；另一方面也表明農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營性借款市場狹窄。

(二)就農(nóng)戶貸款情況看，收入水平與其貸款規(guī)模呈正相關(guān)關(guān)系，收入等級越低，貸款額越低；收入等級越高。貸款額也越高。收入等級高并向農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)戶，其貸款基本用于生產(chǎn)經(jīng)營，而低收入水平的農(nóng)戶，其貸款用于生活支出的比例較高。

(三)小農(nóng)經(jīng)濟的特征是農(nóng)業(yè)規(guī)模不足和以種植業(yè)為主的農(nóng)業(yè)收益率低下。這種條件下的農(nóng)戶及其借款行為也就帶有明顯的小農(nóng)經(jīng)濟特色。農(nóng)戶對信貸資金的需求表現(xiàn)出一定的特性：一是貸款數(shù)額小。家庭經(jīng)營的規(guī)模決定了用于家庭生活和生產(chǎn)方面的貸款需求規(guī)模不會太大。二是希望采用較少抵押甚至無抵押的貸款方式。由于土地的所有權(quán)不屬于農(nóng)戶，土地不能用于抵押，住房作為農(nóng)戶最基本的生活保障又很難用于抵押，因而農(nóng)戶可用于抵押擔(dān)保的資產(chǎn)很少。三是農(nóng)戶希望貸款手續(xù)簡便、靈活、及時。

二、農(nóng)信社是為農(nóng)戶提供小額信貸的重要力量

(一)農(nóng)戶小額信貸的概念

農(nóng)戶小額信用貸款，是根據(jù)農(nóng)戶的經(jīng)濟狀況和信用程度，在核定的額度和期限內(nèi)，向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。它采用“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的方式，根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)周期確定不同的貸款期限。手續(xù)簡便。利率優(yōu)惠。

(二)我國農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的政策效應(yīng)

1、農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)信社發(fā)展的現(xiàn)實選擇

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利來源，農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農(nóng)戶關(guān)系著各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競爭成敗。農(nóng)村市場主體――農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進行小規(guī)模經(jīng)營，資金需求額度較小。又無有效抵押物作擔(dān)保品。農(nóng)戶小額信貸，改變了過去金融機構(gòu)追求抵押、擔(dān)保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶信用等級或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場提供的最適合產(chǎn)品。

從農(nóng)戶小額信貸的實施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸促進了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進一步增強支農(nóng)實力。形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨立經(jīng)濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標(biāo)。因此。如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現(xiàn)實的情況來看，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲，這無疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的成功實踐。因此，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時代的潮流，而且是不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點和盈利點的需要。

2、農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)民脫貧致富的法寶

農(nóng)信社小額信貸極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務(wù)采取與村委會成員合作組成信用評定小組對農(nóng)戶進行全面的信用等級評定，并在此基礎(chǔ)上發(fā)放貸款證，農(nóng)戶憑貸款證可以隨時到農(nóng)信社營業(yè)點柜臺辦理貸款，這種貸款方式對于農(nóng)戶來說。不僅簡化了貸款手續(xù)，還降低了一些不必要的成本。

實踐證明，農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務(wù)，在有效緩解農(nóng)村金融抑制。促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入等方面起到了重要的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了新的要求――中國農(nóng)業(yè)必須進行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。而農(nóng)村信用社小額信貸無疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了必要的資金保障。

三、農(nóng)戶小額信貸運行過程中存在的問題

(一)農(nóng)村資金需求仍無法得到有效滿足

目前，農(nóng)戶的信貸需求呈現(xiàn)多樣化、分散化和復(fù)雜化的狀態(tài)，并且，農(nóng)戶的信貸能力具有鮮明的層次性特征，不同的需求需要不同的金融組織和不同形式的金融供給來滿足。盡管目前農(nóng)信社對農(nóng)戶的支持力度較大，但由于信貸資金總量有限，隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也越來越大。因此，日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾就日益凸顯出來。

(二)風(fēng)險控制機制不完善

1、農(nóng)戶小額信用貸款的信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是指接受信貸者不能按約償付貸款的可能性，這是農(nóng)村信用社面臨的首要風(fēng)險。由于農(nóng)戶小額信用貸款的貸款。面大，對農(nóng)戶信用調(diào)查、評級及貸款后檢查的工作量較大，如果不能有效地檢查、審查、監(jiān)督，農(nóng)信社發(fā)生風(fēng)險的可能性可能加大。同時，農(nóng)業(yè)經(jīng)營的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險都較大，農(nóng)戶信用等級和經(jīng)營收入、還款能力會因農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險和市場風(fēng)險而變化。農(nóng)信社一般規(guī)定每兩年對評定的農(nóng)戶信用等級重新審查一次，如果在兩年的“農(nóng)戶小額信用貸款承諾”期限內(nèi)農(nóng)戶信用等級發(fā)生變化，農(nóng)信社的信用風(fēng)險程度必然會受到影響。因為農(nóng)戶信用等級降低，意味著農(nóng)信社的貸款信用風(fēng)險增加。最后，由于一些農(nóng)戶的還款意識不強，使信用風(fēng)險管理的成本過高。管理難度較大。

2、農(nóng)村信用社的內(nèi)部風(fēng)險。信用社由于缺乏有效的信貸管理和制約監(jiān)督機制，有的出現(xiàn)違規(guī)放款、以貸謀私等問題。有的信用社對貸款責(zé)任追究制度執(zhí)行不力。致使個別信貸員工作不負(fù)責(zé)任。對信貸的管理缺乏責(zé)任意識。并且，有一些信貸人員缺乏相關(guān)的金融業(yè)務(wù)知識，不可避免地在經(jīng)營過程中出現(xiàn)呆帳、壞帳，嚴(yán)重影響了信用社的貸款質(zhì)量，也造成了管理成本偏高。

(三)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品單一

農(nóng)戶對貸款融資的需求呈現(xiàn)多元化、多層次的特征。隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟不斷發(fā)展，品種單一的小額信貸已經(jīng)難以滿足多層次的需求，特別是在經(jīng)濟全球化的背景下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)全面升級，已由以往單一的以種植業(yè)為主的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)向以種植業(yè)、漁業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、畜牧業(yè)等多方面為主，以農(nóng)村資源循環(huán)利用和構(gòu)造環(huán)保節(jié)能型生產(chǎn)、餐飲、旅游業(yè)等附加產(chǎn)業(yè)推進的全面綜合的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。因此，當(dāng)前小額信貸的額度、期限等特點難以跟上時代步伐。并且，金融產(chǎn)品自主創(chuàng)新薄弱，更多局限于對他人金融產(chǎn)品的簡單引進與修

補，很難立足客戶需求推新產(chǎn)品服務(wù)，特色產(chǎn)品、品牌產(chǎn)品短缺，產(chǎn)品服務(wù)的引力和張力顯得不足，難以滿足社會公眾日益增長的多元化、綜合化、優(yōu)質(zhì)化的金融服務(wù)需求。

四、推動小額信用貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的措施

雖然農(nóng)戶小額信用貸款有它本身的局限性和不少難以操作之處，但農(nóng)村小額信貸的發(fā)放在一定程度上有效地解決了農(nóng)村資金投放不足、融資困難、資金短缺問題。對維護農(nóng)村金融穩(wěn)定。繁榮農(nóng)村經(jīng)濟具有積極意義。為了加快“農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收”的步伐，我們須積極地、審慎地發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，克服這一貸款方式存在的一些缺陷，完善服務(wù)功能，增強抗風(fēng)險能力，提高其經(jīng)濟效益和社會效益，擴展發(fā)展空間。

(一)解決多層次貸款需求的供給問題

1、明確并規(guī)范小額信貸的服務(wù)對象是解決供求失衡的關(guān)鍵。小額信貸并非適用于所有的農(nóng)戶，如果不顧對象，造成的結(jié)果便是不需要貸款的農(nóng)戶出于逆向選擇參與貸款，而真正需要的農(nóng)戶卻不一定能夠貸到足夠的資金數(shù)額。明確小額貸款的對象是當(dāng)務(wù)之急。基層組織(以村委會為主)應(yīng)該及時、全面地掌握本地農(nóng)民的收入、生產(chǎn)情況，并與農(nóng)村信用社積極合作，農(nóng)村信用社全面掌握了農(nóng)戶信息后確定各個農(nóng)戶適合貸款的種類，做好資金規(guī)劃，通過這些措施，更加及時、有效率地為農(nóng)戶提供融資服務(wù)。

2、發(fā)展農(nóng)村金融機構(gòu)之間的資金借貸。疏通橫向資金融通渠道。由于我國各地農(nóng)村的自然條件、產(chǎn)業(yè)構(gòu)成不同，信貸資金供求狀況也存在著較大的差別。有的地方資金嚴(yán)重不足。有的地方資金過剩，需要找出路。由于農(nóng)業(yè)投資和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期較長，農(nóng)村信用社的資金余缺問題，單靠短期拆解是難以解決的，這就需要發(fā)展金融機構(gòu)之間的資金借貸。提高資金使用效益。

3、中央銀行應(yīng)繼續(xù)加大對農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款的投放力度，有效調(diào)節(jié)農(nóng)村自給供求關(guān)系。

(二)農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險控制

1、按照《農(nóng)村信用社資產(chǎn)負(fù)債比例管理辦法》的規(guī)定，發(fā)放小額貸款。農(nóng)村信用社為增強自身防范信貸資金風(fēng)險和自我約束、自我發(fā)展的能力，在貸款的發(fā)放上就必須堅持以小額、流動、分散為主，逐步實施資產(chǎn)負(fù)債比例管理，實現(xiàn)信貸資產(chǎn)安全性、流動性、效益性相統(tǒng)一。

2、適當(dāng)擴大農(nóng)戶小額信用貸款的用途，合理確定貸款期限。農(nóng)村信用社發(fā)放小額信用貸款，主要面向種植業(yè)，并不包括農(nóng)戶急需資金的養(yǎng)殖業(yè)、運輸業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等，影響了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進程；同時由于農(nóng)信社的小額信用貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，許多農(nóng)民可能種植同類莊稼或養(yǎng)殖相同種類的禽畜，在氣候反常或出現(xiàn)流行性疾病的時候?qū)е螺^高的風(fēng)險。因此，農(nóng)信社應(yīng)該因地制宜地確定農(nóng)戶小額信用貸款的用途，減少一些不確定的風(fēng)險。

3、提升內(nèi)部管理素質(zhì)。農(nóng)信社是高風(fēng)險的行業(yè)，任何時候都應(yīng)保持理智的頭腦，堅持把防控風(fēng)險、穩(wěn)健經(jīng)營作為可持續(xù)發(fā)展的根本，采取治本措施，以推進合規(guī)文化建設(shè)為核心來提升內(nèi)部控制水平：以規(guī)范信貸風(fēng)險管理為軸心來提升風(fēng)險管理效率：以構(gòu)建新型考核評價體系為基礎(chǔ)來完善內(nèi)部激勵機制：以完善案件防控機制為重點來推進和諧系統(tǒng)創(chuàng)建。

4、完善風(fēng)險分擔(dān)機制。由于小額信用貸款主要用于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于其本身的特點，受到自然資源、氣候及市場等因素的多重制約，具有極大的不確定性，這就加大了農(nóng)村小額信用貸款的風(fēng)險。為了分散和規(guī)避風(fēng)險，可在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險制度，擴大承擔(dān)風(fēng)險的主體，提高信貸當(dāng)事人的抗風(fēng)險能力，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險由信用社和保險公司共同承擔(dān)。

(三)促進農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

從農(nóng)村金融市場的新需求和新變化出發(fā)，農(nóng)村信用合作社要加快金融服務(wù)內(nèi)容和方式的創(chuàng)新以滿足農(nóng)民多層次金融服務(wù)需求。首先，農(nóng)信社應(yīng)充分發(fā)揮其扎根鄉(xiāng)土、了解鄉(xiāng)土的優(yōu)勢。結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的特點，設(shè)計不拘泥于金額和期限的、圍繞項目周期來進行的貸款發(fā)放。更好地為農(nóng)民服務(wù)。

第8篇：農(nóng)村金融監(jiān)管范文

關(guān)鍵詞：民間金融；信貸配給；信息不對稱；社會資本

中圖分類號：F830.35　文獻標(biāo)識碼：A　文章編號：1003-9031(2009)04-0072-04

民間金融作為內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟的非正式的金融制度安排已經(jīng)在當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中表現(xiàn)了相當(dāng)?shù)纳Α闹贫茸冞w和制度創(chuàng)新的角度看，包括民間金融在內(nèi)的許多農(nóng)村經(jīng)濟制度創(chuàng)新都是傳統(tǒng)的鄉(xiāng)土社會經(jīng)濟模式的變形和改造，是農(nóng)村非正式制度抵抗和挑戰(zhàn)正式制度的結(jié)果。農(nóng)村的歷史性和現(xiàn)實性經(jīng)驗知識極大地影響了農(nóng)村制度的變革，究其原因，是因為內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟社會的經(jīng)濟制度更能適合于農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展。興起于我國改革開放之初的農(nóng)村民間金融組織以其實行民用民管的制度優(yōu)勢，有效地實行貸款監(jiān)督，既以低廉的交易費用給予農(nóng)戶獲得小額貸款的機會，又保障貸款得以回收。

本文立足于制度變遷和信息經(jīng)濟學(xué)視角分析民間金融生存與發(fā)展的社會環(huán)境，以及農(nóng)村金融相對于正規(guī)金融的特點與優(yōu)勢。

一、民間金融在解決信貸配給難題方面具有天然的優(yōu)勢

斯蒂格利茨和韋斯在1981年《美國經(jīng)濟評論》上發(fā)表的《不完美信息市場中的信貸配給》一文對微觀經(jīng)濟學(xué)中的信貸配給理論做了全面的闡述。信貸配給是信貸市場上的這樣一種狀況：由于事前和事后的不對稱信息，信貸市場上存在逆向選擇效應(yīng)和逆向激勵效應(yīng)(道德風(fēng)險效應(yīng))。逆向選擇是指由于合約簽訂前的信息不對稱，貸款風(fēng)險最大的人往往是尋求貸款最積極的人。逆向激勵是指由于合約簽訂后的信息不對稱。在貸款發(fā)放或貸款合同簽訂之后，借款人可能改變貸款用途，從事不利于銀行利益的項目，或者對銀行隱瞞貸款項目的真實收益。以上兩種效應(yīng)在借貸市場上是普遍存在的。在借貸活動中。因信息證實或監(jiān)督的代價太高，銀行要么不能獲得關(guān)于貸款用途和項目收益的真實信息，要么承擔(dān)高昂的監(jiān)督成本。為了減少以上兩種效應(yīng)的發(fā)生，同時減少監(jiān)督成本，按照既定的契約條件(主要是利率)，銀行的自主性反應(yīng)就是實行信貸配給，有些借款者得到貸款，另一部分只能部分得到或根本得不到貸方提供的資金。而得到貸款的往往是那些與銀行有經(jīng)常性的業(yè)務(wù)往來、銀行對其財務(wù)和經(jīng)營信息比較了解的大中型企業(yè)。

配給現(xiàn)象一般不會出現(xiàn)在運轉(zhuǎn)良好的商品與服務(wù)市場上，因為需求大于供給會導(dǎo)致價格上升，從而使市場達到均衡狀態(tài)。但在信貸市場上，決定借貸行為的因素除了利率外，還有諸如貸款用途、貸款抵押等非價格性的附加條件，這些附加條件使金融市場上均衡的決定不同與其他市場，銀行為實現(xiàn)收益最大化只能實行信貸配給。

由于現(xiàn)實的金融交易具有明顯的信息不對稱性，逆向選擇和道德風(fēng)險問題容易發(fā)生，使體制內(nèi)金融機構(gòu)和貸款人員不敢輕易向中小企業(yè)發(fā)放貸款。從而在主觀上限制了對中小企業(yè)經(jīng)濟的金融支持。我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主力軍鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和私營企業(yè)一般為中小企業(yè)，在信貸市場上由于自身的缺陷處于不利地位。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和私營企業(yè)大多是從合作制企業(yè)和家庭企業(yè)起步的，至今仍然保留著濃厚的家庭、家族色彩。它缺少規(guī)范的財務(wù)管理制度，使得金融機構(gòu)難以對其進行信用評估，也不符合有關(guān)條款所要求的貸款條件。特別是一旦發(fā)生宏觀經(jīng)濟波動，企業(yè)的營業(yè)收入、投資能力、盈利能力就會明顯受到?jīng)_擊。加上這些企業(yè)自有資本少、融資費用高、抵押擔(dān)保機制不健全，因而很難得到體制內(nèi)金融機構(gòu)的信貸支持。

調(diào)查顯示，我國中小企業(yè)的貸款滿足率很小，特別是在當(dāng)前大量中小企業(yè)陷入困境的情況下，情況顯得尤為突出。其主要原因是中小企業(yè)自身發(fā)展的不確定性大。對國有金融機構(gòu)而言信用風(fēng)險較高，國有銀行發(fā)放貸款的監(jiān)督成本高。我國的大銀行由于貸款給中小企業(yè)。平均到每個單位貸款頭上的成本太高，所以大銀行更愿意向大企業(yè)貸款。由于信貸配給，得不到正規(guī)金融機構(gòu)貸款的經(jīng)濟個體自然就有強烈的動機去尋找其它來源的資金支持。而民間金融如民間借貸等在本鄉(xiāng)本土開展“業(yè)務(wù)”，信息不對稱問題以及履約問題在鄉(xiāng)鄰之間一般來說不嚴(yán)重。借貸者之間的信息和信用狀況容易被對方了解，信息成本內(nèi)化于當(dāng)事人大量平常生活之中。由于利用了當(dāng)?shù)厮饺诵畔ⅲ耖g金融在解決信息不對稱方面有比較優(yōu)勢，這也是民間金融產(chǎn)生的重要原因。正規(guī)金融機構(gòu)在貸款活動中所必須進行的貸前調(diào)查以建立信貸關(guān)系的費用在民間金融里相當(dāng)?shù)汀Ｒ虼耍耖g金融不僅在一定程度拓寬了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資渠道，而且可以緩解鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所面臨的信貸配給困境。

二、社會關(guān)系資本是民間金融生存的環(huán)境基礎(chǔ)

斯蒂格利茲在研究借貸市場時指出，關(guān)聯(lián)契約也是一種貸款擔(dān)保。關(guān)聯(lián)契約指的是借款人和貸款人之間除了在信貸市場上存在借貸的關(guān)系外，還在其他市場上(如商品市場上)存在交易關(guān)系，因此雙方在簽訂信貸契約時會把其他市場的交易情況考慮在內(nèi)。這種存在于信貸市場之外的交易關(guān)系。是民間信貸市場上比較常見的現(xiàn)象，不僅為貸款人提供了關(guān)于借款人資信、還款能力的信息，事實上也是一種擔(dān)保。它增加了借款人違約的成本，使得貸款人能夠?qū)杩钊吮３忠欢ǖ目刂屏Γ訌娏藢杩钊苏_使用貸款以及履行還款義務(wù)的激勵。如果將斯蒂格利茲所講的其他市場上的交易關(guān)系做一下擴展，將借貸雙方的社會關(guān)系也考慮在信貸契約之內(nèi)，則這種社會關(guān)系將構(gòu)成一種擴展了的關(guān)聯(lián)契約，從而成為一種無形的貸款擔(dān)保。

目前在我國農(nóng)村地區(qū)，廣泛存在著建立在血緣、親緣、業(yè)緣和地緣關(guān)系之上的社會關(guān)系，這種社會關(guān)系實際上是一種財富，可以成為人們在經(jīng)濟關(guān)系中可資利用的重要資源。在純粹的商業(yè)信用關(guān)系還沒有完全建立起來之前，人們之間的社會關(guān)系可以起到部分的貸款擔(dān)保的功能。一旦借貸關(guān)系中的一方在信貸契約的執(zhí)行過程中發(fā)生違約行為，他所面對的就不僅僅是有形的契約規(guī)定范圍內(nèi)的懲罰，即便是他可以設(shè)法避免這種有形的懲罰。由無形的社會關(guān)系形成的貸款擔(dān)保也會給他以嚴(yán)厲的懲罰，他的社會關(guān)系在他違約之后馬上就會發(fā)生質(zhì)的變化，簡單地說，他將喪失在他的社會關(guān)系中的信譽。一個理性的經(jīng)濟人應(yīng)該意識到良好的社會信譽的建立需要持之以恒的謹(jǐn)慎行事，但卻可以毀于一旦。在社會關(guān)系中的信譽一旦破壞就難以恢復(fù)。這顯然是一種無形的社會約束力。

在我國農(nóng)村地區(qū)，社會關(guān)系是深深地嵌入在社會結(jié)構(gòu)之中的。我國農(nóng)村的社會結(jié)構(gòu)是建立在血緣關(guān)系和地緣關(guān)系基礎(chǔ)上的。前者是以家庭為核心的親屬網(wǎng)絡(luò)，后者則是以村莊、集鎮(zhèn)為單位的社會共同體。這種社會共同體實際上形成了一種治理機制，“社區(qū)解決的是那些古典的

國家失靈和市場失靈問題，即類似鄰里和睦問題，地方公共物品的供應(yīng)不足，保險與其它風(fēng)險共擔(dān)機會的缺乏，將窮人排除在信貸市場之外。以及對工作過多和無效監(jiān)督等。社區(qū)有時能做到政府和市場不能做到的事情。”中國是一個公認(rèn)的“關(guān)系本位”的社會，由于我國農(nóng)村社會的經(jīng)濟資源匱乏。人情和私人關(guān)系在日常生活之中得到強化。又因為我國自來是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)民在自給自足的同時，為了生存下去就要在一定的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中獲得各種援助和生存資源，即用關(guān)系網(wǎng)來尋求自身的社會保障，使這種關(guān)系網(wǎng)進一步強化。個人的社會關(guān)系因而就成為其重要的社會資本，可以在資金融通活動中作為一種無形的擔(dān)保。

根據(jù)博弈論，博弈的雙方要實現(xiàn)合作。除了必須盡可能獲得有關(guān)對方動機和能力的充分信息之外，還在于要把雙方置于一個重復(fù)博弈的境遇之中。在無限次或未知次數(shù)的重復(fù)博弈之中。博弈雙方的行為選擇會達成較優(yōu)的博弈均衡，使雙方均取得較好結(jié)果。在我國農(nóng)村，民間金融的參與者實際上是進入了一種重復(fù)博弈。我國農(nóng)村鄉(xiāng)土社會的人緣、血緣、地緣特征使其成員處在循環(huán)往復(fù)、持續(xù)不斷并日漸緊密的人際交往之中。在這種穩(wěn)定持續(xù)的關(guān)系中，個人之間的相互監(jiān)督可以起到規(guī)范經(jīng)濟活動的功能。有助于生成互惠的社會規(guī)范。要與其他人形成穩(wěn)定的合作關(guān)系，就一定要講信譽。否則，哪怕是一次偶然的行為偏離也可能被打上不誠實的烙印。而一旦周圍的人對他的信任預(yù)期黯淡，也就降低了此人的社會價值，傳統(tǒng)文化中的“父債子還”的倫理道德觀念更加重了這一群體性懲罰。鄉(xiāng)土社會中的社會關(guān)系因此而更加重要，更具有穩(wěn)定性了。

金融體系的正常運行不僅要依靠法律等正式制度安排來保障，而且在很大的程度上要依賴于社會主體之間的信任和誠信的理念來維系，靠市場經(jīng)濟條件下的信用道德規(guī)范來維系。我國農(nóng)村社會中社會關(guān)系的重要性實際上為農(nóng)村民間金融提供了可資利用的社會資本，個體在社會關(guān)系中的位置形成自己的社會關(guān)系資本，在民間金融活動中，這種社會關(guān)系資本發(fā)揮了抵押、擔(dān)保和監(jiān)督約束功能，而在正規(guī)金融體系中，這種情況是不可能發(fā)生的。

三、發(fā)展民間金融體系順應(yīng)了農(nóng)村經(jīng)濟體制的變遷

在漸進式改革中發(fā)展起來的我國農(nóng)村金融體系近些年對農(nóng)村經(jīng)濟的信貸支持力度明顯不足，農(nóng)村現(xiàn)有體制內(nèi)金融制度實際上是一種從農(nóng)村獲取凈儲蓄的機制。由此造成的直接后果就是，農(nóng)民收入增長緩慢，和城鎮(zhèn)居民差距逐年擴大。可以說，現(xiàn)有農(nóng)村體制內(nèi)金融體系直接從農(nóng)村吸收了大量廉價資金。這些資金絕大部分投入到了體制內(nèi)經(jīng)濟，為中國經(jīng)濟體制改革做出了極大貢獻。

農(nóng)村民間金融的發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對體制內(nèi)金融扭曲和金融抑制的理性回應(yīng)。由于體制內(nèi)金融機構(gòu)的所有制偏見和制度歧視，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了對民間金融市場的強烈的制度需求。在體制內(nèi)金融對農(nóng)村供給缺乏的情況下，農(nóng)村經(jīng)濟要發(fā)展，農(nóng)民要生產(chǎn)，資金需求的缺口只有尋找新的渠道。我國民間歷來注重血緣紐帶關(guān)系，特別是在農(nóng)村，遇到困難向親朋好友求助是很自然的事，民間借貸就成為彌補農(nóng)村資金缺口的重要選擇。民間信貸的手續(xù)簡便，經(jīng)營方式靈活，滿足了農(nóng)村多樣化的資金需求。而用于生產(chǎn)性投資的借貸資本在追求利潤最大化動機的驅(qū)動下，也會要求較高的利率。在央行實際利率明顯偏低的情況下，把錢存入銀行增值有限。在現(xiàn)今投資渠道不多。而我國股票市場的系統(tǒng)性風(fēng)險又太高，將錢借給信用好的、知根知底的鄉(xiāng)鄰，不失為一種較好的投資方式，于是民間金融迅速發(fā)展。

對于農(nóng)民來說，民間金融市場的重要性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過體制內(nèi)金融市場。從局部的數(shù)據(jù)來看，部分地區(qū)的農(nóng)村民間金融已有相當(dāng)規(guī)模。民間融資的形式也多樣化，融資范圍和內(nèi)容也不斷擴大，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展注入了強大的推動力。在經(jīng)濟較為發(fā)達的溫州農(nóng)村，各種各樣的民間借貸盛行。據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行溫州支行對溫州農(nóng)戶的抽樣調(diào)查。約有83.3％的農(nóng)戶都曾經(jīng)有過民間借貸活動，溫州市民間借貸占到整個農(nóng)村資金市場總量的1/3。而在個別私營經(jīng)濟特別發(fā)達的區(qū)域，95％以上的家庭都參與了拆借活動，80％戶的錢不存在銀行，80％的資金也不存在銀行。他們在熟人、鄰里之間，或熟人的熟人之間直接拆借，規(guī)模在100萬元左右的生意款一般都是通過向熟人借錢籌集。浙江省蒼南縣龍港鎮(zhèn)是個經(jīng)濟發(fā)達鎮(zhèn)，這個鎮(zhèn)90％的企業(yè)有社會借貸，民間借貸一般占企業(yè)資金總量的30％-40％。

中國農(nóng)村民間金融體系的產(chǎn)生和發(fā)展有其客觀的規(guī)律。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟體制改革的深化，民營經(jīng)濟逐漸成市場經(jīng)濟中最活躍的經(jīng)濟主體，一個健全的金融體系對于農(nóng)村經(jīng)濟的良性發(fā)展是必不可少的。民間金融是農(nóng)村金融制度變遷在特殊社會環(huán)境下采取的一種特殊方式，是新的經(jīng)濟成分掙脫體制內(nèi)金融體系束縛的必然要求。發(fā)展農(nóng)村民間金融體系順應(yīng)了我國農(nóng)村經(jīng)濟體制的變遷，農(nóng)村民間金融體系的健全和完善必然會反過來促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。從制度結(jié)構(gòu)變遷的角度看，只有內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟內(nèi)部的金融制度安排才是有意義的。因為農(nóng)村金融成長的真正要素存在于經(jīng)濟發(fā)展過程中，民間金融機構(gòu)顯然比現(xiàn)有農(nóng)村體制內(nèi)金融更適合于農(nóng)村經(jīng)濟增長的金融需要。

四、結(jié)論及政策建議

民間金融在為農(nóng)村經(jīng)濟提供金融服務(wù)方面擁有信息上的優(yōu)勢。民間金融組織的社區(qū)性質(zhì)明顯，其信息優(yōu)勢反映在貸款人對借款人還款能力的甄別上，貸款人對借款人的品德、能力、資本、經(jīng)營狀況有比較清楚的感性了解，由于債權(quán)債務(wù)雙方彼此都很了解，金融主體能較充分的利用地方的信息存量，這樣可以省去大量調(diào)研費用，也可減少審核批準(zhǔn)程序。民間金融組織的信息優(yōu)勢還反映在它對貸款的監(jiān)督過程中。由于地域、職業(yè)和血緣等原因，民間信貸市場上的借貸雙方保持相對頻繁的接觸，不用費力去了解借款人的信息，這種信息上的便利導(dǎo)致貸款人能夠較為及時地把握貸款按時足額歸還的可能性，進行實際監(jiān)督，并采取相應(yīng)的行動。因而民間金融組織面對的信息不對稱帶來的道德風(fēng)險和逆向選擇問題比較小，它們資產(chǎn)質(zhì)量高的潛在比較優(yōu)勢也是確實存在的。

第9篇：農(nóng)村金融監(jiān)管范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;金融結(jié)構(gòu);優(yōu)化

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)包括農(nóng)村金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)、農(nóng)村金融機構(gòu)結(jié)構(gòu)、農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、農(nóng)村金融管理體制等諸多要素。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)是農(nóng)村金融發(fā)展的重要標(biāo)志，是實現(xiàn)農(nóng)村金融總量控制的基礎(chǔ)，也是保證農(nóng)村金融主體正常活動的條件，可以說，農(nóng)村金融發(fā)展的核心就是農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的發(fā)展與優(yōu)化。通過農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，可以增強農(nóng)村金融的功能，提高農(nóng)村金融體系和農(nóng)村金融市場的運作效率;可以增強農(nóng)村金融發(fā)展的穩(wěn)定性，分散農(nóng)村金融風(fēng)險，有效傳導(dǎo)中央銀行的貨幣政策，更好地實現(xiàn)宏觀調(diào)控的目標(biāo)。

一、我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析

（一） 農(nóng)村地區(qū)投入結(jié)構(gòu)失衡

農(nóng)村金融機構(gòu)中農(nóng)業(yè)銀行的信貸投資重點從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)為工商業(yè)，其業(yè)務(wù)范圍有農(nóng)村不斷轉(zhuǎn)移到城市。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行我國農(nóng)村主要設(shè)置的政策性銀行，其從最初的綜合性職能演變?yōu)橹饕袚?dān)糧食收購貸款等國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性經(jīng)融業(yè)務(wù)，對農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)村發(fā)展投放的信貸資金極少。農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險管理制度不完善、缺乏與農(nóng)戶金融需求相對接的有效貸款保證手段等問題，使農(nóng)村信用社通常存在對農(nóng)戶大額貸款的 “惜貸”和“減貸”現(xiàn)象，農(nóng)戶的大額貸款非常難獲得。這在一定程度上限制了了農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模的擴大及生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展與農(nóng)民收入增長。

（二）農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)效率不高

要保證較高的效率，金融機構(gòu)必須具備有效的產(chǎn)權(quán)、充分參與競爭及嚴(yán)格的破產(chǎn)約束，而我國金融機構(gòu)恰恰缺乏這三個方面。農(nóng)村金融機構(gòu)種類比較單一，自然地區(qū)壟斷現(xiàn)象嚴(yán)重，無法開展競爭;為三農(nóng)服務(wù)的政策限制和信用社主力軍的壟斷地位，使信用社破產(chǎn)約束失靈，農(nóng)業(yè)銀行也存在破產(chǎn)約束失靈。因此，提高運營效率的內(nèi)在動力及外在壓力的缺乏導(dǎo)致我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)整體上處在低效率運行狀況。

（三） 農(nóng)村金融機構(gòu)市場功能錯位

農(nóng)村金融機構(gòu)市場功能應(yīng)立足于支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村信用社規(guī)模小、機制靈活、管理層次少、自主性強、運行成本低，比較適合農(nóng)村個體私營企業(yè)融資需求的特征。由于管理體制的原因，一直以來，我國農(nóng)村金融機構(gòu)市場功能錯位，存在與國有商業(yè)銀行爭業(yè)務(wù)和市場的現(xiàn)象，盲目擴大規(guī)模，偏離了合作制的發(fā)展方向。農(nóng)村金融機構(gòu)在資金投向、服務(wù)對象上沒有突出以農(nóng)村經(jīng)濟、服務(wù)“三農(nóng)”為主，資金負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融服務(wù)的需求。

（四） 農(nóng)村民間金融缺乏管理和引導(dǎo)

長期以來，民間金融在我國被視為非法，多以地下形式存在。由于金融管制、金融供需矛盾、正規(guī)金融在農(nóng)村信息不充分等種種原因，民間金融組織在我國獲得很大的發(fā)展空間，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了有力的資金保障。然而，民間金融既沒有立法，也無專門的管理機構(gòu)，只在嚴(yán)重風(fēng)險出現(xiàn)時才給予清理。農(nóng)村民間金融市場中契約關(guān)系不發(fā)達，主要憑借道德倫理約束交易行為，在信息不對稱、外部管理缺位的狀況下，一些不法分子利用民間金融活動謀取非法利益，給農(nóng)村金融穩(wěn)定帶來了風(fēng)險隱患。無論從組織類型、分布還是資金規(guī)模來講，農(nóng)村民間金融組織活動的廣泛存在已是不爭的事實，然而，現(xiàn)有的法律制度對其監(jiān)管卻比較滯后。

二、優(yōu)化我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的建議

（一） 建立涉農(nóng)金融風(fēng)險補償機制，加快農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)

農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，且也是高風(fēng)險、低產(chǎn)出的行業(yè)，為了彌補金融結(jié)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)金融承擔(dān)的政策風(fēng)險與損失，各國對農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)提供政策補償是普遍的做法。但我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)雖然承擔(dān)了大部分政策性支農(nóng)任務(wù)，但在財政補貼、稅收優(yōu)惠等方面卻并未建立相應(yīng)的補償機制。這除了加重了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的經(jīng)營負(fù)擔(dān)，降低了競爭活力，且阻礙了金融結(jié)構(gòu)的健康發(fā)展。針對農(nóng)村開辦金融業(yè)務(wù)風(fēng)險大、自然災(zāi)害影響大、農(nóng)民收入少、還款能力差等問題，我國應(yīng)建立健全的貸款風(fēng)險補償機制。

（二） 完善現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，提高農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)效率

農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)突破過去產(chǎn)權(quán)不明確、法人治理結(jié)構(gòu)不健全、缺乏有效激勵機制等突出問題。農(nóng)村信用社我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的主體，首先應(yīng)從其改革開始。在堅持股份制改革大方向的前提下，因地制宜，分步實施，采取適合當(dāng)代特點的具體組織形式，將地方性、股份制農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)作我國農(nóng)村信用社發(fā)展的目標(biāo)模式。

（三）加強農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)管理體制建設(shè)，準(zhǔn)確定位農(nóng)村金融市場

農(nóng)村經(jīng)融結(jié)構(gòu)是服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟的金融主體，其服務(wù)對象的多層次性及金融結(jié)構(gòu)自身發(fā)展的差異性決定了經(jīng)營上的多樣性。在經(jīng)營活動中提供各自特有的金融服務(wù)，并發(fā)展成分分布廣、經(jīng)營靈活、市場敏感度強的金融結(jié)構(gòu)。在市場定位活動中，農(nóng)村金融節(jié)誒狗要樹立正確的經(jīng)營理念，找準(zhǔn)服務(wù)方向，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。此外，允許社會資金參與現(xiàn)有金融結(jié)構(gòu)重組和參股新設(shè)農(nóng)村金融機構(gòu)，推動交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，探索更適合中國國情的農(nóng)村金融組織形式。應(yīng)從外延、內(nèi)涵上積極拓展空間，根據(jù)自身特色，開展農(nóng)村金融創(chuàng)新活動，以吸引和方便客戶。

（四）建立以中央銀行與金融監(jiān)管部門為主導(dǎo)、以地方政府為主體的監(jiān)管新體系

長期以來，金融監(jiān)管及監(jiān)管體系建設(shè)是我國的一個薄弱環(huán)節(jié)，其中農(nóng)村金融監(jiān)管更加薄弱。我國要建議以中央銀行及金融監(jiān)管部門為主導(dǎo)、地方政府為主體的農(nóng)村金融監(jiān)管體系。地方政府要進一步加強與中央銀行及金融監(jiān)管部門的交流協(xié)同，完善市場信息披露制度，努力防范各種金融風(fēng)險。充分利用地方政府及金融監(jiān)管機構(gòu)在有關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與金融部門信息方面各自具有的優(yōu)勢，通過交流以便利決策，在金融危機處理與金融風(fēng)險化解方面采取協(xié)調(diào)行動，將已發(fā)生的損失及其負(fù)面影響降到最低。

現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律表明，解決我國的“三農(nóng)”問題，，實現(xiàn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村穩(wěn)定的戰(zhàn)略目標(biāo)，離不開農(nóng)村金融提供的資金支持。而制度健全、功能完整的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)是實現(xiàn)農(nóng)村金融支農(nóng)的有力保證。我國要根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實際情況，使農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不斷得到充實與優(yōu)化。

參考文獻：

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