農(nóng)村企業(yè)融資精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村企業(yè)融資范文

一、溫州農(nóng)村中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

（一）中小企業(yè)融資現(xiàn)狀。在我國(guó)，銀行推出針對(duì)中小企業(yè)的非金融類產(chǎn)品少，中小企業(yè)若想健康發(fā)展么就必須進(jìn)行民間融資。但金融形勢(shì)的一再變化不斷加劇了中小企業(yè)的融資難度，一方面，國(guó)家為防止過(guò)熱投資，采取了收緊銀根和減少貨幣供給的政策，導(dǎo)致可供借貸的資金量大為減少。另一方面，因?yàn)榫用裣M(fèi)價(jià)格指數(shù)的持續(xù)上漲，導(dǎo)致企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)都隨之加劇，反過(guò)來(lái)又使得銀行在放貸時(shí)更為謹(jǐn)慎，進(jìn)-步提高信貸條件，使得中小企業(yè)所面臨的融資形勢(shì)日益嚴(yán)峻。近年來(lái)，盡管國(guó)家出臺(tái)了多項(xiàng)舉措，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)也對(duì)中小企業(yè)的貸款給與了大力支持，但中小企業(yè)貸款難問(wèn)題仍未得到有效解決，資金不足仍是制約中小企業(yè)發(fā)展最為核心和關(guān)鍵的問(wèn)題。

（二）溫州農(nóng)村中小企業(yè)融資現(xiàn)狀。民間借貸發(fā)揮重要作用。溫州農(nóng)村中小企業(yè)在創(chuàng)立初期基本依靠自有資金，實(shí)現(xiàn)內(nèi)源融資，然后在發(fā)展中逐漸依賴外源融資。而與其他地區(qū)中小企業(yè)主要依賴外源融資中的銀行信貸不同，溫州中小企業(yè)主要依賴民間借貸，較少依賴金融機(jī)構(gòu)信貸。溫州民營(yíng)借貸機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)完善，和當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)聯(lián)系密切，也較為熟悉中小企業(yè)需求和市場(chǎng)發(fā)展需求，較好地避免了中小企業(yè)貸款中常出現(xiàn)的信息不對(duì)稱等情況，通過(guò)與企業(yè)和管理者建立良好的合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了雙方的共同發(fā)展。但民間借貸也存在巨大風(fēng)險(xiǎn)，由于缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，因此當(dāng)借款人無(wú)法或不愿償還貸款時(shí)，國(guó)家無(wú)法對(duì)其采取強(qiáng)制措施，帶來(lái)資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸利率高，增加了企業(yè)的資金成本。同時(shí)，民間借貸削弱了國(guó)家宏觀調(diào)控效果。

二、溫州農(nóng)村中小企業(yè)融資難原因分析

（一）國(guó)家對(duì)中小企業(yè)融資支持力度不夠。首先，缺乏支持中小企業(yè)融資的法律和法規(guī)。由于我國(guó)現(xiàn)行有關(guān)有關(guān)支持中小企業(yè)融資的法律法規(guī)尚不健全，使得中小企業(yè)和商業(yè)銀行在借放貸時(shí)常面臨無(wú)章可循和無(wú)法可依的局面。其次，未建立適合中小企業(yè)的多層次融資體系。第三，民間借貸管理不力。政府對(duì)民間借貸組織沒(méi)有進(jìn)行有效引導(dǎo)，缺乏統(tǒng)一的調(diào)整和規(guī)劃，導(dǎo)致民間借貸組織秩序混亂。最后，風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制建設(shè)滯后。

（二）中小企業(yè)缺乏足夠融資吸引力。農(nóng)村中小企業(yè)普遍存技術(shù)門檻低、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、容易倒閉、信用等級(jí)不高、財(cái)務(wù)制度不健全和不透明等特征。這些特征與中國(guó)現(xiàn)有以大型企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的信貸管理體制不相符合，難以滿足金融機(jī)構(gòu)的信貸要求，進(jìn)而難以通過(guò)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)融資。

（三）金融環(huán)境不利于中小企業(yè)融資。金融體系機(jī)構(gòu)不健全，在中小企業(yè)直接融資方面，我國(guó)目前直接融資渠道過(guò)窄，債券、基金和風(fēng)險(xiǎn)投資等形式的直接融資規(guī)模相對(duì)較小，迫使部分中小企業(yè)選擇民間借貸而非國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資。融資手續(xù)復(fù)雜，較高的門檻，對(duì)各項(xiàng)資質(zhì)的審核流程嚴(yán)謹(jǐn)。與中小企業(yè)需求不對(duì)接，中小企業(yè)融資具有“急、頻、短”等特點(diǎn)，而國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸條件高，審核流程復(fù)雜，放款時(shí)間長(zhǎng)，兩者不相適應(yīng)。

三、解決溫州農(nóng)村中小企業(yè)融資難得對(duì)策

（一）為中小企業(yè)提供良好的融資環(huán)境。完善相關(guān)法律法規(guī)，出臺(tái)優(yōu)惠稅收政策，建立健全中小企業(yè)融資體系。我國(guó)應(yīng)盡快健全中小企業(yè)法律體系，保障中小企業(yè)的地位和基本權(quán)益；完善有關(guān)中小企業(yè)擔(dān)保法和融資法，使金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)在融資過(guò)程均可做到有法可依、有章可循；建立從上而下的中小企業(yè)管理和扶持機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)的發(fā)展提供最大便利；健全中小企業(yè)信用和擔(dān)保體系，提高銀行在提供中小企業(yè)融資時(shí)的效率，并降低成本和風(fēng)險(xiǎn)；制定鼓勵(lì)中小企業(yè)科技創(chuàng)新的法律法規(guī)，如稅收金融、引進(jìn)技術(shù)、開(kāi)發(fā)項(xiàng)目，為中小企業(yè)科技創(chuàng)新提供法律保障。

增加對(duì)中小企業(yè)的扶持力度。在建立良好金融環(huán)境的同時(shí)，國(guó)家還應(yīng)采取其他措施加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度，如增加專項(xiàng)資金、建立公共服務(wù)平臺(tái)等，以加快其實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，幫助其提高產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，以及加強(qiáng)品牌建設(shè)等。

第2篇：農(nóng)村企業(yè)融資范文

論文關(guān)鍵詞：小額貸款公司,中小企業(yè),融資

一、引言

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，中小企業(yè)已經(jīng)成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，解決就業(yè)問(wèn)題的中堅(jiān)力量。但由于中小企業(yè)自身特點(diǎn)和所在行業(yè)的限制，融資難已成為阻礙中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸性因素。加之農(nóng)村地區(qū)普遍存在的金融抑制現(xiàn)象，農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)進(jìn)行融資可謂難上加難。在這樣的背景下，如何大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸公司，多渠道、多形式發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，解決我國(guó)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)的充分性就顯得尤為重要。

本文從中小企業(yè)融資的角度出發(fā)，著重分析小額貸款公司對(duì)中小企業(yè)發(fā)展所起到的積極作用以及存在的不足之處，據(jù)此提出結(jié)論和建議，以促使小額貸款公司能更快更好的發(fā)展，以緩解中小企業(yè)融資難等問(wèn)題。

二、江蘇省淮安市淮陰區(qū)金融環(huán)境現(xiàn)狀及企業(yè)基本情況

(一)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r及金融環(huán)境

截至2008年底，淮陰區(qū)域面積1264平方公里，現(xiàn)轄21個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和江蘇省淮陰經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)、工業(yè)新區(qū)，全區(qū)共90萬(wàn)人。

2008年，全區(qū)實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到131.81億元，增長(zhǎng)22.7%；財(cái)政總收入達(dá)到13.6億元、增長(zhǎng)35%，其中地方一般預(yù)算收入7.7億元、增長(zhǎng)44.3%。2009年上半年，全區(qū)實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值69億元，增長(zhǎng)15.5%；財(cái)政總收入、一般預(yù)算收入分別達(dá)到8.52億元和5.28億元，分別增長(zhǎng)24.32%和25.65%。2008年，淮陰區(qū)完成財(cái)政總收入13.6億元，同比增長(zhǎng)35%，其中一般預(yù)算收入7.7億元，比上年增長(zhǎng)44.3%。財(cái)政總支出15.63億元，增長(zhǎng)27.5%。一般預(yù)算支出13.34億元，增長(zhǎng)23.5%；基金預(yù)算支出2.3億元，增長(zhǎng)57.13%。

2008年，淮陰區(qū)完成工業(yè)總產(chǎn)值263.44億元，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品銷售收入256.5億元，分別增長(zhǎng)28.6%和32.9%。其中規(guī)模工業(yè)產(chǎn)值180.0億元，銷售收入175.34億元，分別比同期增長(zhǎng)34.1%和39.4%。

淮陰區(qū)目前擁有9家金融機(jī)構(gòu)，共設(shè)54個(gè)網(wǎng)點(diǎn)（詳見(jiàn)表1）截止到2008年末，全區(qū)各項(xiàng)存款余額為73.19億元，同比增長(zhǎng)29.77%；各項(xiàng)貸款余額為48.56億元，同比增長(zhǎng)15.70%；農(nóng)業(yè)貸款余額為9.13億元近年來(lái)，淮陰區(qū)金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，呈現(xiàn)出存貸兩旺、走勢(shì)良好的局面。

表1 淮陰區(qū)金融機(jī)構(gòu)分布(2008年)

 

農(nóng)發(fā)行

工行

農(nóng)行

中行

建行

江蘇銀行

郵儲(chǔ)銀行

農(nóng)信社

小貸公司

1

3

6

1

3

3

7

第3篇：農(nóng)村企業(yè)融資范文

民間融資與農(nóng)村中小企業(yè)融資的互動(dòng)機(jī)制進(jìn)行了一番論述。

關(guān)鍵詞：民間融資；農(nóng)村中小企業(yè)；融資；互動(dòng)機(jī)制

當(dāng)前，隨著我國(guó)頒布實(shí)施二元金融制度及緊縮貨幣政策后，致使各中小企業(yè)面臨著巨大的融資難問(wèn)題，資金緊缺是阻礙現(xiàn)代中小企業(yè)發(fā)展的主要因素。比如，在2008年，我國(guó)近萬(wàn)家具有一定規(guī)模的中小企業(yè)由于資金缺乏而倒閉，因此，越來(lái)越多的中小企業(yè)為了生存積極的尋找新的融資途徑。這在一定程度上給農(nóng)村民間金融市場(chǎng)的形成、發(fā)展創(chuàng)造了良好的生長(zhǎng)空間，并且，大部分不包含在正規(guī)金融組織范圍內(nèi)的資金給民間金融市場(chǎng)提供了重要的資金獲取渠道。

1.民間融資與中小企業(yè)兩者間的共存

1.1民間金融的長(zhǎng)期繁榮

所謂民間金融，指的是不包含在銀行保險(xiǎn)系統(tǒng)、農(nóng)村信用社、證券市場(chǎng)范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)主體而開(kāi)展的融資項(xiàng)目，在正規(guī)金融以外。相對(duì)而言，我國(guó)民間金融有著龐大的融資儲(chǔ)量。從2008年開(kāi)始，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款整體數(shù)額不斷增長(zhǎng)，不過(guò)，在儲(chǔ)蓄存款增加額以及增長(zhǎng)速度這塊卻逐年下滑。這主要是因?yàn)橘Y金自身所具有的趨利性要求，較低的存款利率以及攀升的物價(jià)指數(shù)致使人民群眾選擇了其他對(duì)自己有利的投放渠道，以此避免造成不必要的負(fù)利率損失。

我國(guó)民間金融的資金較為雄厚，對(duì)于正規(guī)金融的缺乏予以了很好的補(bǔ)充。民間資本的可投資領(lǐng)域得到了進(jìn)一步的拓展，如，積極的參與并專門設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行、小額貸款企業(yè)等各項(xiàng)事務(wù)。另外，由于中小企業(yè)的巨大資金需求，使得民間金融市場(chǎng)逐漸的繁榮昌盛起來(lái)，比如，江蘇省中有一大半的中小企業(yè)由于缺乏必要的流動(dòng)性資金，不得不從民間信貸市場(chǎng)中來(lái)獲取自己所需的資金。

1.2中小企業(yè)面臨著融資難問(wèn)題

一方面，由于其本身存在著不足之處，諸如內(nèi)部管理缺乏規(guī)范性、實(shí)行的財(cái)務(wù)制度嚴(yán)謹(jǐn)性不夠、信用度不高等，并且，中小企業(yè)的規(guī)模都是有限的，不具備較高的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，這些缺陷的存在，致使中小企業(yè)面臨著巨大的融資難問(wèn)題。不過(guò)，從外部環(huán)境來(lái)看，造成中小企業(yè)融資難的又一因素是我國(guó)所頒布實(shí)施的相關(guān)法律制度、金融政策等不完善所致。雖然為了將這一難題有效解決，促進(jìn)中小企業(yè)健康快速的發(fā)展，政府部門積極的編制了相關(guān)的法律政策、構(gòu)建了信用擔(dān)保體系與政策性的金融機(jī)構(gòu)等給予中小企業(yè)必要的支持。但是，實(shí)踐過(guò)程中，中小企業(yè)的融資難問(wèn)題仍未得到很好的改善。現(xiàn)階段，從理論的角度上分析，我國(guó)中小企業(yè)有著廣泛的融資途徑，比如采取股權(quán)融資、商業(yè)信用融資、政策融資、銀行借款融資等諸多的籌集資金渠道。然而，實(shí)際情況是，與上述資金籌集方式約定條件相適應(yīng)的中小企業(yè)是少之又少。多數(shù)中小企業(yè)所實(shí)行的資金籌集方式是內(nèi)部集資、民間借貸等，盡管這一融資渠道需要付出高成本，但程序十分的簡(jiǎn)便快捷，資金到位及時(shí)。目前，我國(guó)的資本市場(chǎng)還不夠發(fā)達(dá)，要想進(jìn)入資本市場(chǎng)融資還具有較大困難，因此，大部分企業(yè)只好通過(guò)銀行借款融資。不過(guò)，對(duì)于商業(yè)銀行而言，經(jīng)常用一種謹(jǐn)慎的態(tài)度對(duì)待中小企業(yè)，普遍存在“惜貸”情況，進(jìn)一步加劇了中小企業(yè)的籌資難問(wèn)題。

2.對(duì)民間融資與農(nóng)村中小企業(yè)融資的互動(dòng)機(jī)制分析

2.1農(nóng)村中小企業(yè)存在的資金缺口促進(jìn)了民間金融的發(fā)展

具體體現(xiàn)以下兩方面：

一方面，正規(guī)金融組織的經(jīng)濟(jì)利益推動(dòng)了農(nóng)村民間融資的健康發(fā)展；由于民間金融體系不夠完善以及農(nóng)村中小企業(yè)遠(yuǎn)離城市，導(dǎo)致其無(wú)法融入至正規(guī)金融組織服務(wù)的范疇。另一個(gè)因素是因?yàn)檎?guī)金融組織所制定的利益最大化目標(biāo)，致使正規(guī)金融組織最終所提供的資金無(wú)法與中小企業(yè)的利益最大化資金需求相一致，所以，出現(xiàn)了嚴(yán)重的資金缺口。

另一方面，農(nóng)村中小企業(yè)借貸的高利率促進(jìn)了民間金融的健康發(fā)展；通常情況下，民間借貸利率水平如何，對(duì)于民間金融市場(chǎng)的成熟度有著決定性的作用，在諸多的民間金融組織中，如典當(dāng)行、私人錢莊等，其的實(shí)際利率往往要比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際貸款利率大。從國(guó)有企業(yè)與大型企業(yè)角度上看，關(guān)于資金需求，農(nóng)村中小企業(yè)不具備較大的彈性。如果將民間借貸利率進(jìn)一步提高，那么，國(guó)有企業(yè)與大型企業(yè)的資金需求就會(huì)不同程度上因?qū)首兓兄鴺O大的敏感而不斷的下降；而農(nóng)村中小企業(yè)實(shí)際資金需求量沒(méi)有太大的變動(dòng)現(xiàn)象。所以，由于民間借貸具有的高利率水平能夠過(guò)濾掉在民間金融市場(chǎng)中的國(guó)有企業(yè)與大型企業(yè)，把資金轉(zhuǎn)給了資金緊缺的農(nóng)村中小企業(yè)。其次，農(nóng)村中小企業(yè)每一次的借貸數(shù)額都不多，管理費(fèi)用和數(shù)額較大的貸款基本一致，因此，將成本轉(zhuǎn)移到了利率中，需相關(guān)借款者來(lái)支付。另外，由于民間金融組織所開(kāi)展的融資活動(dòng)無(wú)法獲得政府部門的接受以及相關(guān)法律的必要保護(hù)，沒(méi)有合理的擔(dān)保與抵押，所以，存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

由于民間借貸時(shí)常保持著高利率，使得民間資金規(guī)模處在居高不下的狀態(tài)。比如，2008年，某一地區(qū)民間借貸規(guī)模超過(guò)了六百億元，隨著六次的加息以及十次存款準(zhǔn)備金率的提升，該地區(qū)的各項(xiàng)存款增長(zhǎng)趨勢(shì)不斷下降，從相關(guān)統(tǒng)計(jì)中看到，該地區(qū)在五月份的金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額達(dá)到了一千八百六十億元，同比降低了二十億元；高于年初一百億元，同比降低八十億元；實(shí)際余額同比增幅十六個(gè)百分點(diǎn)，與上年同期增幅相比，降低了十二個(gè)百分點(diǎn)。該地區(qū)在四月份中的存款第一次出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)。由此可以看出，農(nóng)村中小企業(yè)存在的資金缺口促進(jìn)了民間金融組織的健康發(fā)展，并且，由于民間金融機(jī)構(gòu)有著經(jīng)營(yíng)成本低、交易手續(xù)簡(jiǎn)便等諸多優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)村中小企業(yè)的資金籌集提供了便利。

2.2民間融資的創(chuàng)新，推動(dòng)了農(nóng)村中小企業(yè)的快速發(fā)展

要想準(zhǔn)確的了解民間金融對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)的具體影響，應(yīng)假設(shè)民間金融也采取的是儲(chǔ)蓄的方式統(tǒng)一在民間金融部門中，再通過(guò)民間金融部門對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)進(jìn)行投資。這樣的一種創(chuàng)新能夠使得民間金融部門儲(chǔ)蓄迅速的轉(zhuǎn)化為投資，農(nóng)村中小企業(yè)的資本積累更加的及時(shí)，對(duì)其生產(chǎn)規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大予以了良好的資金支持，加快了產(chǎn)出增加率。而隨著產(chǎn)出的不斷增加，使得資本平均報(bào)酬全面提升，大大推動(dòng)了資本積累與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。所以，民間金融實(shí)施創(chuàng)新極大的促進(jìn)了農(nóng)村中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，拓寬了其的發(fā)展規(guī)模。另外，由于農(nóng)村中小企業(yè)的資本積累不斷增加以及生產(chǎn)規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)展，將會(huì)有越來(lái)越多的資金需求，所以，這兩者間屬于一種全新的循環(huán)模式。

3.結(jié)論

綜上所述可知，民間金融的形成有其制度支撐，并且一定程度上受到了經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)。由于沒(méi)有加強(qiáng)管控金融體制與金融運(yùn)行機(jī)制等制度安排，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體尤其是農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展資金緊缺現(xiàn)象的存在，給民間金融市場(chǎng)的發(fā)展提供了更為廣闊的空間。當(dāng)前，應(yīng)推動(dòng)農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新力度，設(shè)立專門的與農(nóng)村中小企業(yè)相適應(yīng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體所需的區(qū)域性中小銀行機(jī)構(gòu)。制定一套完善的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)以及有效的管理機(jī)制，不斷的引進(jìn)民間融資以及帶動(dòng)自然人注資。所構(gòu)建的區(qū)域性中小銀行機(jī)構(gòu)不僅使得農(nóng)村金融體系進(jìn)一步完善，為農(nóng)村中小企業(yè)創(chuàng)造了良好的融資環(huán)境，降低了其資金籌集難度，同時(shí)，還增強(qiáng)了區(qū)域性中小銀行機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力以及效率水平。

參考文獻(xiàn)

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第4篇：農(nóng)村企業(yè)融資范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；小企業(yè)融資；金融體系

文章編號(hào)：1003-4625(2010)04-0016-04

中圖分類號(hào)：F832.35

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、非健全的農(nóng)村金融體系：涉農(nóng)小企業(yè)融資難的根本原因

經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放30年來(lái)的發(fā)展，我國(guó)已經(jīng)建立起了以間接金融為主的農(nóng)村金融體系，形成了包括商業(yè)銀行、政策性銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用合作社等在內(nèi)的多種金融機(jī)構(gòu)并存的農(nóng)村金融格局。然而，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系并未實(shí)質(zhì)性改善農(nóng)村的融資環(huán)境，尤其是涉農(nóng)小企業(yè)的融資困難更未得到根本緩解。這就意味著我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系并不完全符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特別是農(nóng)村小企業(yè)發(fā)展的需要，從某種意義上甚至可以說(shuō)，我國(guó)完整、健全的涉農(nóng)小企業(yè)融資體系并未真正建立，這是造成我國(guó)涉農(nóng)小企業(yè)融資困境長(zhǎng)期難以解決的根本原因。

第一，現(xiàn)有的以間接金融為主的農(nóng)村金融體系難以滿足涉農(nóng)小企業(yè)的融資需求。如果僅從表面考察，我國(guó)涉農(nóng)金融領(lǐng)域并不缺乏金融中介：國(guó)內(nèi)前5家大銀行中有兩家(農(nóng)業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行)被定位為服務(wù)“三農(nóng)”；國(guó)內(nèi)僅有的3家政策性銀行也有一家(農(nóng)發(fā)行)專門定位在農(nóng)村；農(nóng)村信用社以及由其合并重組而成的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)遍布農(nóng)村各地；此外，其他大型和股份制商業(yè)銀行也被要求面向農(nóng)村提供一些金融服務(wù)。然而，實(shí)踐表明，上述金融機(jī)構(gòu)在解決涉農(nóng)小企業(yè)融資中的作用并不像人們?cè)O(shè)想的那么明顯，特別是大型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村小企業(yè)的力度與其資金實(shí)力更不成比例。究其原因，則是源于現(xiàn)有農(nóng)村金融體系在很大程度上并非專為涉農(nóng)小企業(yè)而設(shè)立，加之金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化的改革導(dǎo)向和定位，更使其必然將融資的重點(diǎn)偏向城市和農(nóng)村的大中型企業(yè)。眾所周知，“三農(nóng)”本身的弱勢(shì)性使得“三農(nóng)”融資具有很高的風(fēng)險(xiǎn)性，涉農(nóng)小企業(yè)又因其高度分散、規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差而比農(nóng)村大中型企業(yè)具有更高的融資風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)成本，使得大型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)小企業(yè)融資具有一種天生的排斥本能，特別是在農(nóng)行早已商業(yè)化并確定了上市的目標(biāo)、郵政儲(chǔ)蓄銀行也被賦予商業(yè)化經(jīng)營(yíng)方向的情況下，即使要求這些銀行必須面向農(nóng)村融資，其融資重點(diǎn)也基本放在涉農(nóng)大中型企業(yè)上，至于涉農(nóng)小企業(yè)融資由于距貸款的“三性”原則相差太遠(yuǎn)，往往被這些銀行所排斥。因此，在我國(guó)的農(nóng)村金融領(lǐng)域，農(nóng)村信用社事實(shí)上成為“三農(nóng)”融資的主力軍。面對(duì)廣大農(nóng)村地區(qū)大量小企業(yè)的巨大融資需求，僅僅依靠農(nóng)信社的融資只能是杯水車薪。

第二，專司小企業(yè)融資之職的小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展遲緩導(dǎo)致涉農(nóng)小企業(yè)告貸無(wú)門。一般說(shuō)，一個(gè)完整、健全的金融體系應(yīng)當(dāng)包括規(guī)模不同的金融機(jī)構(gòu)，每一規(guī)模類型的金融機(jī)構(gòu)在這一金融體系中都有自己的定位和與其規(guī)模相對(duì)應(yīng)的服務(wù)對(duì)象。我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村金融體系則呈現(xiàn)為較明顯的大型銀行主導(dǎo)型特征，小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢。如前所述，我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)發(fā)行和農(nóng)信社構(gòu)成。雖然農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行都被賦予了“三農(nóng)”服務(wù)功能，但出于商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的考慮，其融資重點(diǎn)基本限于涉農(nóng)大中型企業(yè)，加之涉農(nóng)小企業(yè)眾多，由這些大型銀行去面對(duì)浩如煙海的涉農(nóng)小企業(yè)融資，無(wú)異于人們常說(shuō)的“高射炮打麻雀”。農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行有其特殊的定位和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，難以成為涉農(nóng)小企業(yè)融資的主體。因此，真正面向涉農(nóng)小企業(yè)融資的主要是農(nóng)村信用社，而僅僅依靠農(nóng)信社來(lái)解決涉農(nóng)小企業(yè)的融資需求顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。雖然我國(guó)一些地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，但由于這些小型金融機(jī)構(gòu)尚處于試點(diǎn)階段，短期內(nèi)難成氣候，加之其他類型的小型涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)尚處于缺位狀態(tài)，因此，我國(guó)涉農(nóng)小企業(yè)仍然面臨著沒(méi)有足夠的對(duì)應(yīng)金融機(jī)構(gòu)為之提供融資服務(wù)的窘境。

第三，在涉農(nóng)小企業(yè)融資體系中，直接融資一直處于缺位狀態(tài)。如果以滬深證券交易所的建立為標(biāo)志，我國(guó)資本市場(chǎng)已經(jīng)有20年的歷史。20年來(lái)，資本市場(chǎng)規(guī)模由小到大，層次日漸豐富，對(duì)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了巨大推動(dòng)作用。但是，遺憾的是，我國(guó)資本市場(chǎng)建設(shè)的重點(diǎn)一直在城市經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，并且主要為大中型企業(yè)融資服務(wù)，至于在涉農(nóng)小企業(yè)金融領(lǐng)域，資本市場(chǎng)根本無(wú)從談起。如果說(shuō)在間接金融領(lǐng)域還有一些銀行對(duì)涉農(nóng)小企業(yè)提供融資服務(wù)的話(盡管這種融資數(shù)量很少)，那么我國(guó)資本市場(chǎng)至今基本對(duì)涉農(nóng)小企業(yè)關(guān)閉著大門。雖然2004年5月深交所設(shè)立了中小企業(yè)板，2009年10月深交所又建立了創(chuàng)業(yè)板，但這些市場(chǎng)的上市門檻對(duì)于大量涉農(nóng)小企業(yè)來(lái)說(shuō)仍然高不可攀。至于OTC市場(chǎng)、產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)、債券市場(chǎng)等與涉農(nóng)小企業(yè)也基本無(wú)緣。資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)缺失與功能的不足，使得涉農(nóng)小企業(yè)基本失去了直接融資的渠道，加劇了涉農(nóng)小企業(yè)的融資困難。

第四，針對(duì)涉農(nóng)小企業(yè)的擔(dān)保機(jī)制的缺位是造成涉農(nóng)小企業(yè)融資難的重要因素。眾所周知，與一般的城鎮(zhèn)小企業(yè)相比，涉農(nóng)小企業(yè)在規(guī)模、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等方面更具有弱質(zhì)性，如果沒(méi)有相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)制，無(wú)論其直接融資還是間接融資都會(huì)遇到更大困難。因此，涉農(nóng)金融體系構(gòu)成中理應(yīng)包含相應(yīng)的擔(dān)保要素。然而，我國(guó)現(xiàn)有涉農(nóng)金融體系中針對(duì)涉農(nóng)小企業(yè)的擔(dān)保機(jī)制基本處于空白狀態(tài)，這是農(nóng)村小企業(yè)融資難長(zhǎng)期得不到解決的重要原因之一。

第五，民間借貸的非合法化加劇了涉農(nóng)小企業(yè)融資的困難。我國(guó)涉農(nóng)金融領(lǐng)域客觀上呈現(xiàn)為正規(guī)金融與民間借貸并存的格局。前者往往帶有官方或半官方的性質(zhì)，并處于主導(dǎo)地位；后者則一直沒(méi)有合法的身份。按理說(shuō)，面對(duì)地域廣闊的農(nóng)村地區(qū)數(shù)以萬(wàn)計(jì)小企業(yè)極度分散的融資需求，在正規(guī)金融不愿意介入或鞭長(zhǎng)莫及的信用領(lǐng)域，由民間信用去填補(bǔ)正規(guī)金融留下的小企業(yè)融資空缺，應(yīng)當(dāng)獲得國(guó)家法律、政策的認(rèn)可和鼓勵(lì)。然而，長(zhǎng)期以來(lái)，民間借貸作為我國(guó)信用體系中的一種非正規(guī)信用形式，因一直沒(méi)有合法身份而不得不處于地下活動(dòng)狀態(tài)。雖然理論界關(guān)于為民間借貸正名的呼聲不斷，但并沒(méi)有產(chǎn)生政策性效果。這種狀況導(dǎo)致涉農(nóng)小企業(yè)在難以獲得正規(guī)金融渠道融資的情況下又失去了民間信用的融資來(lái)源，從而不可避免地加劇了其融資的困難。

二、構(gòu)建涉農(nóng)小企業(yè)融資體系的設(shè)想

(一)充分發(fā)揮現(xiàn)有正規(guī)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的作用

借鑒國(guó)外的做法，筆者認(rèn)為，可以從幾個(gè)方面構(gòu)建對(duì)現(xiàn)有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行支持的優(yōu)惠政策體系：

1.財(cái)政稅收政策。主要包括：(1)優(yōu)惠的營(yíng)業(yè)稅

和所得稅政策。對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)給予稅收優(yōu)惠是國(guó)外的普遍做法。例如，法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行過(guò)去就長(zhǎng)期享受稅收照顧，在1971年以前一直免繳營(yíng)業(yè)稅；也有些國(guó)家對(duì)涉農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)免征所得稅。我國(guó)也應(yīng)針對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的不同情況，實(shí)行不同的稅收優(yōu)惠政策。(2)對(duì)主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄存款實(shí)行免繳利息所得稅政策。這種做法在國(guó)外早有先例，法國(guó)儲(chǔ)蓄銀行(包括普通儲(chǔ)蓄銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行)A類賬戶(Livret A)中的儲(chǔ)蓄存款就屬免稅對(duì)象。我國(guó)雖于2008年10月對(duì)儲(chǔ)蓄存款利息暫免征收個(gè)人所得稅，但“暫免”不等于“取消”。為了鼓勵(lì)現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面向“三農(nóng)”融資，國(guó)外對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款利息免稅的做法也應(yīng)為我們所借鑒。(3)對(duì)主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的貸款實(shí)行財(cái)政貼息政策。“三農(nóng)”特有的弱質(zhì)性質(zhì)決定了“三農(nóng)”貸款應(yīng)當(dāng)給予適當(dāng)?shù)睦?yōu)惠，這種帶有“政策性”特征的貸款利率與市場(chǎng)利率的差額，應(yīng)當(dāng)由財(cái)政給予相應(yīng)的利息補(bǔ)貼。(4)對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)特別是對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)給予財(cái)政資金的支持。這在國(guó)外也是常用的政策支持手段之一。例如，法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行在早期活動(dòng)中，在向公眾籌集資本方面所受限制較多，因此，國(guó)家的捐贈(zèng)、撥款和貸款等在許多年間都構(gòu)成其資金的主要部分，尤其是其中長(zhǎng)期貸款幾乎全由國(guó)家資金支持。這種做法也可以為我國(guó)所借鑒。

2.貨幣政策。主要包括：(1)差別準(zhǔn)備率政策。西方中央銀行往往根據(jù)存款流動(dòng)性強(qiáng)弱、銀行規(guī)模大小、銀行所處的地域等實(shí)行差別準(zhǔn)備金比率。我國(guó)也應(yīng)對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)特別是主要面向農(nóng)村小企業(yè)融資的小型金融機(jī)構(gòu)實(shí)行較低的存款準(zhǔn)備金率。(2)差別利率政策。這一政策國(guó)外早已有之。自從20世紀(jì)30年代起美國(guó)商業(yè)銀行的存款利率就被美聯(lián)儲(chǔ)的Q字條例規(guī)定了最高限，但在Q字條例取消前，美國(guó)卻允許儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)的存款利率略高于商業(yè)銀行。從扶植涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展、增強(qiáng)其融資能力的角度出發(fā)，我們也應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別利率政策，允許其超過(guò)基準(zhǔn)利率吸收存款。(3)優(yōu)惠的不良資產(chǎn)處置政策。涉農(nóng)貸款形成不良資產(chǎn)的幾率較高，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)自身實(shí)力又小，因此，應(yīng)當(dāng)對(duì)其實(shí)行較為優(yōu)惠的不良資產(chǎn)處置政策。盡管在農(nóng)信社存量包袱的化解方面，我國(guó)中央銀行已經(jīng)采取了以專項(xiàng)央行票據(jù)對(duì)農(nóng)信社不良資產(chǎn)進(jìn)行置換的方式，但存量包袱的化解不可能一勞永逸地解決農(nóng)信社的不良資產(chǎn)問(wèn)題，而應(yīng)探索建立一種經(jīng)常性的幫助其處置不良資產(chǎn)的政策或機(jī)制。

3.監(jiān)管政策。一是在資本比例上應(yīng)適當(dāng)降低對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的要求。即使在發(fā)達(dá)國(guó)家，監(jiān)管當(dāng)局通常也對(duì)一些弱勢(shì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行較低的資本比例要求，例如，美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)的資本比例要求就低于商業(yè)銀行。我國(guó)也應(yīng)在資本比例要求上對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)區(qū)別對(duì)待。二是在業(yè)務(wù)范圍上給予涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)更多的自限，以便其開(kāi)拓更多的盈利渠道，起到“以副養(yǎng)主”的作用。三是相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)也應(yīng)當(dāng)與其他大商業(yè)銀行有所區(qū)別。

(二)在現(xiàn)有正規(guī)金融之外大力發(fā)展多種小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

雖然在解決涉農(nóng)小企業(yè)融資方面應(yīng)當(dāng)通過(guò)給予優(yōu)惠政策來(lái)充分調(diào)動(dòng)現(xiàn)有正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的積極性，但事實(shí)證明，僅僅依靠現(xiàn)有正規(guī)金融并不足以從根本上解決“三農(nóng)”融資問(wèn)題。在一定程度上可以說(shuō)，現(xiàn)有正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并不是專為涉農(nóng)小企業(yè)而設(shè)計(jì)，很難適應(yīng)農(nóng)村小企業(yè)的需要。因此，長(zhǎng)期來(lái)看，要解決涉農(nóng)小企業(yè)融資難，還必須在現(xiàn)有正規(guī)金融之外為農(nóng)村小企業(yè)量身打造一支小型金融機(jī)構(gòu)隊(duì)伍。

首先要在試點(diǎn)基礎(chǔ)上廣泛推廣村鎮(zhèn)銀行，并為村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)創(chuàng)造良好環(huán)境。自從2006年銀監(jiān)會(huì)允許各類資本在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行后，村鎮(zhèn)銀行便成為我國(guó)農(nóng)村金融體系的新成員。但總的看，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中還存在若干亟須解決的問(wèn)題。一是村鎮(zhèn)銀行還處于試點(diǎn)狀態(tài)，數(shù)量有限，遠(yuǎn)不能滿足涉農(nóng)小企業(yè)的需要。二是設(shè)立條件過(guò)嚴(yán)。按照規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立，且應(yīng)有1家以上(含1家)境內(nèi)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。由于村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，因此一旦找不到這樣的機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行便無(wú)法設(shè)立。三是稅負(fù)高于信用社或農(nóng)商行。以吉林東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行為例，其營(yíng)業(yè)稅為5％，營(yíng)業(yè)稅附加為3％，城市建設(shè)稅為5％，所得稅為25％，而當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)稅僅為3.3％，并且免3年所得稅。此外，村鎮(zhèn)銀行還存在資金來(lái)源相對(duì)匱乏、高素質(zhì)管理人員缺乏等問(wèn)題。鑒于這種狀況，筆者認(rèn)為，一是應(yīng)當(dāng)在試點(diǎn)基礎(chǔ)上盡快擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立范圍和覆蓋面，特別要加快金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)不足的農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的步伐；二是要降低村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立門檻，放寬民間資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)域的政策限制；三是要在財(cái)政稅收政策上給予村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社等同的待遇和優(yōu)惠；四是在資金、人才培養(yǎng)等方面應(yīng)當(dāng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行給予必要的支持。

其次，著力發(fā)展小額貸款公司。自從2008年5月銀監(jiān)會(huì)與人民銀行出臺(tái)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》后，小額貸款公司便應(yīng)運(yùn)而生。由于小額貸款公司更貼近涉農(nóng)小企業(yè)，因此在解決涉農(nóng)小企業(yè)融資方面可以發(fā)揮更大的作用。但是，我國(guó)小額貸款公司在發(fā)展中也存在一些問(wèn)題，如資本規(guī)模小、信貸供給能力有限，融資比例低、融資渠道窄，盈利周期長(zhǎng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等。鑒于這種狀況，筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)采取必要措施支持小額貸款公司發(fā)展。一是適當(dāng)提高銀行融資比例。二是給予一定的利息補(bǔ)貼扶持。

再次，要規(guī)范發(fā)展民間互金融組織。在我國(guó)民間互金融組織發(fā)展過(guò)程中，曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)一些問(wèn)題，特別是個(gè)別標(biāo)會(huì)形式的金融互助組織曾經(jīng)走向異化，成為巨額的賭博游戲并演化成社會(huì)性災(zāi)難。但這些問(wèn)題的出現(xiàn)并不能徹底否定互金融組織在解決涉農(nóng)小企業(yè)融資中的積極作用，我們應(yīng)當(dāng)在吸取以往教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，采取措施促進(jìn)民間互金融組織的規(guī)范化發(fā)展。

(三)積極發(fā)展農(nóng)村直接金融

目前農(nóng)村小企業(yè)的融資主要來(lái)自銀行類機(jī)構(gòu)的間接金融，融資渠道的過(guò)于單一也是造成其融資難的一個(gè)原因。筆者認(rèn)為，要構(gòu)建完善的涉農(nóng)小企業(yè)融資體系，還必須在間接金融之外大力發(fā)展農(nóng)村直接金融市場(chǎng)。一是要發(fā)展農(nóng)村商業(yè)信用，促進(jìn)農(nóng)村小企業(yè)之間的資金余缺調(diào)劑。商業(yè)信用作為企業(yè)間直接融通資金的一種形式，具有方便、快捷的優(yōu)點(diǎn)。同時(shí)，由于商業(yè)信用提供者的目的不在于獲取利息，而在于銷售產(chǎn)品，因此，對(duì)缺乏周轉(zhuǎn)資金的農(nóng)村小企業(yè)而言，通過(guò)這種方式融資比之銀行類金融機(jī)構(gòu)的貸款條件更為優(yōu)惠。此外，農(nóng)村小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)都具有很強(qiáng)的地域性，處于同一地域范圍的涉農(nóng)小企業(yè)相互之間密切的地緣和人緣關(guān)系也使得他們之間的商業(yè)信用授受具有較好的信任基礎(chǔ)。二是借鑒城市中小企業(yè)發(fā)行集合債的做法，探索發(fā)行農(nóng)村小企業(yè)集合債券。2003年國(guó)內(nèi)不同高新區(qū)12家企業(yè)采用“統(tǒng)一冠名、分別負(fù)債、分別擔(dān)保、捆綁發(fā)行”方式發(fā)行中國(guó)高

新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)債券，開(kāi)創(chuàng)了國(guó)內(nèi)發(fā)行中小企業(yè)集合債券的先河。2007年國(guó)家發(fā)改委又批準(zhǔn)北京中關(guān)村3家企業(yè)和深圳20家中小企業(yè)以“捆綁發(fā)債”的形式募集資金。筆者認(rèn)為，這種方式也應(yīng)該引人到涉農(nóng)小企業(yè)融資體系中，以便增加這些小企業(yè)的直接融資渠道。三是探索建立農(nóng)村OTC市場(chǎng)。在我國(guó)多層次資本市場(chǎng)體系建設(shè)中，OTC市場(chǎng)是一個(gè)重要的層次。然而，到目前為止，我國(guó)OTC市場(chǎng)研究和試驗(yàn)的重心仍然局限于為城鎮(zhèn)非上市中小企業(yè)股權(quán)融資提供市場(chǎng)通道，并未延伸至涉農(nóng)小企業(yè)融資領(lǐng)域。這不僅不利于中國(guó)OTC市場(chǎng)功能的全面發(fā)揮，更不利于涉農(nóng)小企業(yè)的直接融資及其公司管理的規(guī)范化。因此，根據(jù)涉農(nóng)小企業(yè)的特點(diǎn)為其量體打造廣泛的OTC市場(chǎng)，應(yīng)當(dāng)納入我國(guó)資本市場(chǎng)體系建設(shè)的范疇。四是針對(duì)涉農(nóng)小企業(yè)的融資需要開(kāi)發(fā)多種具有較強(qiáng)適用性的基金品種。與我國(guó)經(jīng)濟(jì)的二重結(jié)構(gòu)相對(duì)應(yīng)，我國(guó)資金分布也具有明顯的二元結(jié)構(gòu)特征，即城市流動(dòng)性的過(guò)剩與農(nóng)村資金的短缺同時(shí)并存。針對(duì)涉農(nóng)小企業(yè)的融資需求開(kāi)發(fā)多種基金品種，引導(dǎo)城市過(guò)剩的流動(dòng)性流向農(nóng)村，既可以為城市過(guò)剩資金尋求新的贏利途徑，又可支持農(nóng)村小企業(yè)的發(fā)展。五是為民間借貸松綁，實(shí)現(xiàn)民間借貸的合法化。事實(shí)上，只要農(nóng)村還存在小生產(chǎn)的生產(chǎn)方式，民間借貸就具有生存發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)；只要正規(guī)金融在涉農(nóng)金融領(lǐng)域留有市場(chǎng)空缺，就需要民間借貸去彌補(bǔ)；只要涉農(nóng)小企業(yè)存在對(duì)資金的現(xiàn)實(shí)需求，民間借貸就會(huì)通過(guò)創(chuàng)造金融供給滿足這種需求來(lái)頑強(qiáng)地顯示自身存在的必要性。既然如此，實(shí)現(xiàn)民間借貸的合法化和陽(yáng)光化運(yùn)作，無(wú)疑既有利于為涉農(nóng)小企業(yè)開(kāi)辟新的直接融資渠道，也有利于民間借貸的規(guī)范化管理。此外，將多層次信托業(yè)務(wù)特別是融資租賃業(yè)務(wù)引入農(nóng)村小企業(yè)融資領(lǐng)域，也是構(gòu)建涉農(nóng)小企業(yè)直接融資渠道的重要內(nèi)容。

(四)建立健全農(nóng)村擔(dān)保體系

涉農(nóng)小企業(yè)之所以貸款難，很大程度上源于農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制的缺失，因此，加強(qiáng)農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)也是建立健全農(nóng)村金融體系、解決涉農(nóng)小企業(yè)融資難的重要方面。為此，必須同時(shí)發(fā)揮政府與市場(chǎng)、官方和民間等多方面的作用。一是應(yīng)當(dāng)考慮在“三農(nóng)”(包括涉農(nóng)小企業(yè))領(lǐng)域建立政策性的擔(dān)保機(jī)制。由于“三農(nóng)”融資的對(duì)象都與“農(nóng)”有關(guān)，相對(duì)于城市和工商業(yè)融資而言，這類融資存在著更大的信用風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，往往不愿對(duì)涉農(nóng)小企業(yè)發(fā)放貸款，因此，為了消除金融機(jī)構(gòu)面向涉農(nóng)小企業(yè)融資的障礙，政府有必要建立專門的政策性“三農(nóng)”貸款擔(dān)保機(jī)制。二是在涉農(nóng)小企業(yè)融資領(lǐng)域引入商業(yè)性擔(dān)保機(jī)制。自從1995年《擔(dān)保法》頒布以后，我國(guó)城市中小企業(yè)融資領(lǐng)域中逐漸建立起了比較完善的擔(dān)保機(jī)制，對(duì)解決城市中小企業(yè)融資發(fā)揮了積極作用。但是，迄今為止，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)制并未廣泛延伸至“三農(nóng)”領(lǐng)域，特別是涉農(nóng)小企業(yè)融資中的擔(dān)保機(jī)制基本處于缺位狀態(tài)。因此，筆者認(rèn)為，為了解決涉農(nóng)小企業(yè)融資難，除了應(yīng)建立政策性擔(dān)保機(jī)制外，也應(yīng)當(dāng)著力引入商業(yè)性擔(dān)保機(jī)制。一方面，要鼓勵(lì)現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)將擔(dān)保業(yè)務(wù)向涉農(nóng)小企業(yè)融資領(lǐng)域擴(kuò)展，另一方面也應(yīng)積極支持在該領(lǐng)域建立專門的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。三是要鼓勵(lì)民間互擔(dān)保機(jī)制的建立和發(fā)展。由于涉農(nóng)小企業(yè)具有規(guī)模小、數(shù)量多、地域分散、融資金額小而頻繁等特點(diǎn)，因此，僅僅依靠政策性和商業(yè)性擔(dān)保機(jī)制很難完全解決其融資擔(dān)保問(wèn)題，必須同時(shí)建立和發(fā)展各種民間互的擔(dān)保形式，特別是要鼓勵(lì)發(fā)展涉農(nóng)小企業(yè)之間的互保、聯(lián)保機(jī)制。

(五)加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)體系建設(shè)

完善的涉農(nóng)小企業(yè)融資體系也應(yīng)包含相應(yīng)的保險(xiǎn)體系。雖然改革開(kāi)放以來(lái)，特別是1995年《保險(xiǎn)法》頒布以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得了舉世矚目的成績(jī)，但相對(duì)于城市保險(xiǎn)而言，農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后，特別是涉農(nóng)小企業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。由于涉農(nóng)小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)多與“農(nóng)”有關(guān)，受自然因素影響大，這些企業(yè)本身又因規(guī)模小承受各種風(fēng)險(xiǎn)的能力弱，因此保險(xiǎn)公司往往不愿面向涉農(nóng)小企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)，這也是導(dǎo)致涉農(nóng)小企業(yè)融資難的重要因素。因此，要解決這些企業(yè)的融資難題，必須同時(shí)加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)體系建設(shè)。涉農(nóng)小企業(yè)的保險(xiǎn)體系建設(shè)也應(yīng)當(dāng)包含多種層次。首先要充分發(fā)揮現(xiàn)有保險(xiǎn)公司的作用，通過(guò)給予必要政策優(yōu)惠，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司面向涉農(nóng)小企業(yè)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其次，鑒于“三農(nóng)”的弱質(zhì)性質(zhì)，僅僅依靠商業(yè)性保險(xiǎn)很難滿足涉農(nóng)小企業(yè)的保險(xiǎn)和融資需求，因此應(yīng)當(dāng)在“三農(nóng)”領(lǐng)域建立和發(fā)展政策性保險(xiǎn)機(jī)制。再次，要建立和發(fā)展互助保險(xiǎn)制度。在國(guó)外(如日本、法國(guó)等)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，都早已建立起了合作互助的保險(xiǎn)模式，我國(guó)也應(yīng)當(dāng)借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，在涉農(nóng)保險(xiǎn)領(lǐng)域建立互助保險(xiǎn)機(jī)制，以便為涉農(nóng)小企業(yè)的融資創(chuàng)造良好的環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

第5篇：農(nóng)村企業(yè)融資范文

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資；對(duì)策研究

基金項(xiàng)目：河套學(xué)院縣域經(jīng)濟(jì)研究中心科學(xué)研究項(xiàng)目，項(xiàng)目編號(hào)：HTXYSY13001，項(xiàng)目名稱：《巴彥淖爾市小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及對(duì)策研究》。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）總量的60%，納稅占國(guó)家稅收總額的50%，完成了65%的發(fā)明專利和80%以上的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。小型微型企業(yè)在促進(jìn)就業(yè)方面有著突出的貢獻(xiàn)，是新增就業(yè)崗位的主要吸納器。支持小型微型企業(yè)發(fā)展就意味著創(chuàng)造社會(huì)就業(yè)崗位，意味著使小型微型企業(yè)在解決民生問(wèn)題、推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面發(fā)揮更大的作用①。2008年國(guó)際金融危機(jī)以后，在國(guó)際經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力增大的情況下，廣大小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難重重，面臨生產(chǎn)成本上升、市場(chǎng)持續(xù)低迷、銀根趨緊等諸多問(wèn)題，其中尤其以融資難的問(wèn)題最為突出，嚴(yán)重制約了小微企業(yè)的發(fā)展。本文通過(guò)對(duì)小微企業(yè)融資難的原因進(jìn)行探討，提出對(duì)策和建議。

一、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀：

據(jù)中國(guó)商務(wù)部數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)中小企業(yè)65%的企業(yè)發(fā)展資金源自于自籌，25%左右的中小企業(yè)發(fā)展資金來(lái)源于銀行貸款，10%的中小企業(yè)發(fā)展資金來(lái)源民間，而根據(jù)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》的調(diào)查，小微企業(yè)的融資較中小企業(yè)更單一，對(duì)自有資金的依賴更高。但內(nèi)源融資只適合企業(yè)初始階段，隨著企業(yè)發(fā)展壯大，內(nèi)源融資因數(shù)量有限難以滿足企業(yè)的資金需求，必須進(jìn)行外部融資。我國(guó)小微企業(yè)之所以面臨融資難的困難，就是因?yàn)槿狈α己玫耐獠拷鹑诃h(huán)境。雖然我國(guó)于2004年在深交所建立了中小企業(yè)板市場(chǎng)，2009年開(kāi)設(shè)了創(chuàng)業(yè)板，都是為中小企業(yè)服務(wù)的，但對(duì)于絕大多數(shù)小微企業(yè)而言其融資門檻都是很高的，申報(bào)條件根本達(dá)不到上市的要求，不能解決融資難的問(wèn)題。至于場(chǎng)外股權(quán)交易、風(fēng)險(xiǎn)投資等融資方式，由于我國(guó)資本市場(chǎng)尚不完備，更是大多數(shù)小微企業(yè)難以企及的。而債券市場(chǎng)由于規(guī)模較小，投資者更傾向于實(shí)力強(qiáng)、信用水平高的上市公司、國(guó)有大型企業(yè)，小微企業(yè)發(fā)行公司債難度很大。因而小微企業(yè)融資方式主要還是依賴向銀行貸款，而商業(yè)銀行出于自身利益考慮，普遍對(duì)小微企業(yè)惜貸嚴(yán)重。在這種情況下，民間借貸發(fā)展迅猛，但民間借貸的高利率和缺乏合法與有效的機(jī)制約束，使得民間借貸雖能解決小微企業(yè)一時(shí)的融資問(wèn)題，但也帶來(lái)了很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增加了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，加重了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。

二、小微企業(yè)融資難原因分析：

1.小微企業(yè)自身原因

首先，從自身原因分析，小微企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)時(shí)間短、擁有的資產(chǎn)也有限，普遍存在經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、財(cái)務(wù)制度不健全、財(cái)務(wù)信息不透明的狀況，財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表的真實(shí)性與實(shí)效性難以得到保證，投資者較難判斷其真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，投資風(fēng)險(xiǎn)較高，較難吸引投資者投資。同時(shí)由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、自有資產(chǎn)少、在貸款過(guò)程中通常難以提供足夠且符合商業(yè)銀行規(guī)定的抵押品，同時(shí)很多小微企業(yè)也很難找到符合銀行要求的擔(dān)保人，有的企業(yè)租賃廠房經(jīng)營(yíng)，無(wú)抵押資產(chǎn)，所以難以獲得融資支持。另外就是小微企業(yè)信用體系不完善，大多數(shù)小微企業(yè)信用觀念淡薄，不重視信用建設(shè)，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，就難以按期還款，影響其信用等級(jí)。

2.商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款積極性不高

從銀行貸款是小微企業(yè)融資的基本途徑，國(guó)有大型銀行在業(yè)務(wù)上經(jīng)常追求大客戶，對(duì)小微企業(yè)貸款有規(guī)模歧視和所有制歧視傾向，認(rèn)為小微企業(yè)貸款放貸成本高、信用風(fēng)險(xiǎn)大，所以對(duì)于開(kāi)拓小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)不積極。中小型銀行本身資源實(shí)力較弱又定位不準(zhǔn)，往往與大銀行爭(zhēng)搶大客戶，而忽視對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)。而且各金融機(jī)構(gòu)針對(duì)小微企業(yè)的管理與服務(wù)不足，難以滿足小微企業(yè)的有效需求。針對(duì)小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品供給相對(duì)缺乏，部分銀行的信貸產(chǎn)品不能緊貼小微企業(yè)的融資需求。小微企業(yè)通常對(duì)貸款的要求通常是單次資金需求量小、融資頻率高、資金使用期限短的特征，但商業(yè)銀行的貸款審批程序繁瑣、審批時(shí)間長(zhǎng)，融資期限不靈活，而規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的情況，使得銀行的貸款成本較大企業(yè)貸款成本要高得多，因而小微企業(yè)很難得到銀行的貸款服務(wù)。即使貸到款還要支付如擔(dān)保費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用，融資成本較高，加重了小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)。

3.政府優(yōu)惠政策難以落實(shí)

2008年金融危機(jī)以后，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，對(duì)小微企業(yè)沖擊非常大，為緩解小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難、促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展，國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)了一系列政策和指導(dǎo)意見(jiàn)，例如：《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2009〕36號(hào)）、《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》國(guó)發(fā)〔201214號(hào)〕、《國(guó)務(wù)院關(guān)于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》國(guó)發(fā)〔2014〕52號(hào)等，各部委及各地政府也相繼推出了一系列政策和措施，但調(diào)查過(guò)程中大部分小微企業(yè)業(yè)主反映并未從中受益。造成信息不對(duì)稱的主要原因是政策多是指導(dǎo)性意見(jiàn)，本身操作性不強(qiáng)，基層政策落實(shí)起來(lái)困難重重，而小微企業(yè)普遍也對(duì)政策關(guān)注不夠。另外政策出臺(tái)過(guò)于密集，地方政府往往對(duì)政策處于觀望狀態(tài)，對(duì)各類政策宣傳力度不足，大多數(shù)小微企業(yè)業(yè)主限于自己的信息渠道、知識(shí)水平、經(jīng)歷能力根本不了解、甚至不知道這些針對(duì)小微企業(yè)的優(yōu)惠政策，更談不上享受這些政策了。

三、緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題對(duì)策建議：

1.提升小微企業(yè)自身素質(zhì)是關(guān)鍵：

真正解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題的關(guān)鍵是提升企業(yè)自身素質(zhì)。在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中充分利用小微企業(yè)靈活的經(jīng)營(yíng)方式，努力創(chuàng)新，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、新技術(shù)開(kāi)發(fā)、新工藝探索，開(kāi)發(fā)出滿足市場(chǎng)需求的產(chǎn)品和服務(wù)，提高在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。在管理上進(jìn)行企業(yè)產(chǎn)權(quán)的明晰和現(xiàn)代企業(yè)制度的建立，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展壯大。健全財(cái)務(wù)管理制度，按照國(guó)家規(guī)定的規(guī)范格式來(lái)編制標(biāo)準(zhǔn)財(cái)務(wù)報(bào)表，嚴(yán)格遵守會(huì)計(jì)政策法規(guī)，完善與規(guī)范財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，為商業(yè)銀行考核企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況提供可靠的依據(jù)。重視信用管理，堅(jiān)持誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，培育全體員工的誠(chéng)信意識(shí)，保持良好的還貸記錄，建立企業(yè)自身的誠(chéng)信形象，在長(zhǎng)期的交易過(guò)程中加深商業(yè)銀行與企業(yè)之間的了解，為企業(yè)融資打好基礎(chǔ)。

2.充分發(fā)揮政府的扶持與引導(dǎo)作用：

在解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題上，政府既有不可推卸的責(zé)任也具有無(wú)可替代的重要地位。為充分發(fā)揮政府的扶持與引導(dǎo)作用，應(yīng)該專門成立國(guó)家層面上的小微企業(yè)管理機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)統(tǒng)一管理和對(duì)小微企業(yè)優(yōu)惠政策的執(zhí)行力度，以強(qiáng)有力的行政手段對(duì)小微企業(yè)相關(guān)工作進(jìn)行統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理。從宏觀角度對(duì)小微企業(yè)融資統(tǒng)一調(diào)控，統(tǒng)一整合現(xiàn)有的國(guó)家及各級(jí)政府部門的針對(duì)小微企業(yè)的稅收、融資、政府采購(gòu)等方面的相關(guān)政策，理順小微企業(yè)政策事權(quán)關(guān)系，制定全面系統(tǒng)且更適應(yīng)小微企業(yè)發(fā)展的小微企業(yè)融資方案，并推動(dòng)各級(jí)政府部門對(duì)小微企業(yè)融資政策的落實(shí)。要求各級(jí)政府設(shè)立中小企業(yè)還貸應(yīng)急周轉(zhuǎn)資金、建立中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，設(shè)立中小企業(yè)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)等。加大對(duì)相關(guān)政策的宣傳力度，形成大力支持小微企業(yè)發(fā)展的濃厚氛圍，督促金融部門在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的同時(shí)，還要通過(guò)多種途徑和方式宣傳國(guó)家相關(guān)優(yōu)惠政策，最大限度地發(fā)揮出政策對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的整體支持作用。整合現(xiàn)有針對(duì)中小微企業(yè)的各種相對(duì)獨(dú)立而分散的資金安排和財(cái)政補(bǔ)貼資金，建立中小微企業(yè)融資擔(dān)保基金，與金融機(jī)構(gòu)和民間資金有效對(duì)接，建立長(zhǎng)效溝通和合作機(jī)制，創(chuàng)新融資擔(dān)保形式，統(tǒng)一安排配套使用，切實(shí)解決小微企業(yè)融資困難，充分發(fā)揮這些資金的作用。另外政府還要加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，組織相關(guān)部門構(gòu)建統(tǒng)一的中小微企業(yè)信用擔(dān)保體系，彌補(bǔ)銀企之間的信息不對(duì)稱，降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)和信貸成本，也使得企業(yè)自覺(jué)履約形成約束，增強(qiáng)企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)。

3.建立和完善小微企業(yè)融資體系：

如前所析，內(nèi)源融資因數(shù)量所限只能成為小微企業(yè)融資的補(bǔ)充，而資本市場(chǎng)目前對(duì)大多數(shù)小微企業(yè)又是難以企及的，所以目前解決小微企業(yè)融資難還是主要靠向銀行貸款。因大型銀行主要為國(guó)有企業(yè)、大型企業(yè)服務(wù)，所以中小型銀行是為小微企業(yè)服務(wù)的最佳選擇。但小微企業(yè)融資因其風(fēng)險(xiǎn)大、成本高的特點(diǎn)，與商業(yè)銀行追求利潤(rùn)的性質(zhì)相悖，因而只能采取政策性金融的解決方式：成立全國(guó)性政策性銀行，專門為小微企業(yè)提供融資支持。引導(dǎo)中小型銀行和農(nóng)村信用社支持小微企業(yè)融資，負(fù)責(zé)對(duì)小微企業(yè)的融資進(jìn)行統(tǒng)一協(xié)調(diào)支持和適當(dāng)?shù)睦麧?rùn)補(bǔ)貼。積極引導(dǎo)鼓勵(lì)民間資本、小額貸款公司及其他新型銀行金融組織為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，持續(xù)拓展和完善小微企業(yè)的融資渠道，使小微企業(yè)融資得到長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。對(duì)于中小型銀行，政策性銀行要積極引導(dǎo)中小型銀行避免盲目模仿大型銀行的市場(chǎng)定位，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，建立服務(wù)中小微企業(yè)融資的市場(chǎng)定位，加快貸款審核流程，創(chuàng)新適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)的需求。例如地方性中小型銀行因?yàn)閷俚氐脑颍瑢?duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的實(shí)力、資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)者信用都比較了解，對(duì)其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)比較容易掌控，挖掘一些有潛力的小微企業(yè)進(jìn)行支持并伴隨其成長(zhǎng)壯大，建立長(zhǎng)期合作關(guān)系共同成長(zhǎng)。對(duì)于農(nóng)村信用社引導(dǎo)其始終把服務(wù)三農(nóng)和農(nóng)業(yè)小微企業(yè)作為自己的經(jīng)營(yíng)宗旨，利用其對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村小微企業(yè)的了解，選擇一些有潛力的農(nóng)村小微企業(yè)予以支持并提供配套服務(wù)，為這些農(nóng)村小微企業(yè)創(chuàng)造一個(gè)可持續(xù)發(fā)展的良好融資環(huán)境，推動(dòng)其快速發(fā)展。對(duì)于一些擁有先進(jìn)技術(shù)和產(chǎn)品的小微企業(yè)和符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向又沒(méi)有資產(chǎn)抵押獲取流動(dòng)資金的小微企業(yè)，政策性銀行可以給予中小型銀行適當(dāng)?shù)睦麧?rùn)補(bǔ)貼，以企業(yè)股權(quán)質(zhì)押和全體投資人提供無(wú)限擔(dān)保責(zé)任的方式，中小型銀行向這類小微企業(yè)發(fā)放利率低于商業(yè)銀行的長(zhǎng)期貸款，讓這些處于創(chuàng)業(yè)初期的科技型小微企業(yè)可以獲得足夠的運(yùn)轉(zhuǎn)資金，迅速地成長(zhǎng)起來(lái)。另外政策性銀行可以與行業(yè)組織合作，由行業(yè)組織出具擔(dān)保，為中小企業(yè)提供無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押貸款，解決他們的融資難問(wèn)題。綜上所述，造成小微企業(yè)融資難的原因是多方面的，既有小微企業(yè)自身原因，也有銀行機(jī)構(gòu)、政府等外部環(huán)境原因，而緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題關(guān)鍵是提升企業(yè)自身素質(zhì)、充分發(fā)揮政府的扶持與引導(dǎo)作用、建立和完善小微企業(yè)融資體系，通過(guò)這幾方面的共同努力，才能真正解決小微企業(yè)的資金短缺問(wèn)題，為小微企業(yè)創(chuàng)造一個(gè)可持續(xù)發(fā)展的良好融資環(huán)境。

參考文獻(xiàn)

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第6篇：農(nóng)村企業(yè)融資范文

【關(guān)鍵詞】融資；中小民營(yíng)企業(yè)；蘇南；蘇北

1.江蘇中小民營(yíng)企業(yè)情況綜述

1.1 經(jīng)濟(jì)規(guī)模迅速擴(kuò)大，成為全省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要推動(dòng)力量

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人或者一些小企業(yè)的資金實(shí)力越加雄厚，中小民營(yíng)企業(yè)如雨后春筍般層出不窮。江蘇個(gè)私經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)的增加值已由1998年的1593.14億元增加到2010年的7545.3億元，所占比重由22.1%提高到35.0%。2001年至2010年，江蘇個(gè)私經(jīng)濟(jì)增加值以年均18.6%的速度增長(zhǎng)，高于同期GDP年均增速5.4個(gè)百分點(diǎn)。

1.2 民營(yíng)稅收貢獻(xiàn)份額穩(wěn)步攀升，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供財(cái)力保障

以往，稅收收入主要是來(lái)自于一些大型的國(guó)企或者外企。但是近年來(lái)，江蘇民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)份額持續(xù)增大，成為地方財(cái)政收入的重要增長(zhǎng)點(diǎn)。2010年，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)完成稅收總額為1413.38億元，增長(zhǎng)23.4%，高于同期國(guó)地稅稅收總額增速3.6個(gè)百分點(diǎn)；占國(guó)地稅稅收總額的比重為43.5%，比上年提高1.2個(gè)百分點(diǎn)。

1.3 吸納就業(yè)成效顯著，有效緩解全社會(huì)就業(yè)壓力

由于民營(yíng)企業(yè)多投資于較為集中的勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，并且許多中小民營(yíng)企業(yè)都是位于比較偏僻的城郊，因此民營(yíng)企業(yè)創(chuàng)造了大量的勞動(dòng)就業(yè)機(jī)會(huì)。

2.江蘇中小民營(yíng)企業(yè)融資的渠道和問(wèn)題

江蘇位于長(zhǎng)三角的中心地帶，特別是蘇州無(wú)錫連兩地更有毗鄰上海的地理優(yōu)勢(shì)，因而中小民營(yíng)企業(yè)的數(shù)量較之其地區(qū)更多。江蘇中小民營(yíng)企業(yè)與中國(guó)中小民營(yíng)企業(yè)融資面對(duì)的難題總體來(lái)說(shuō)是一樣的，也都是主要通過(guò)內(nèi)部融資來(lái)實(shí)現(xiàn)的，外部融資的途徑較為缺乏。但是江蘇作為中國(guó)的經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省，也有著自己特有的融資問(wèn)題。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)個(gè)方面：

2.1 蘇南蘇北貸款投放差距大

2010年末，蘇北金融機(jī)構(gòu)貸款余額僅僅相當(dāng)于蘇南的七分之一，蘇州、無(wú)錫兩個(gè)城市全年凈投放現(xiàn)金占全省金融機(jī)構(gòu)的96.5%。蘇北地區(qū)金融機(jī)構(gòu)貸款非常有限，縣域中小企業(yè)發(fā)展需要的資金嚴(yán)重不足。

2.2 行業(yè)分布不平衡

相對(duì)于蘇南地區(qū)而言，蘇北地區(qū)的中小民營(yíng)企業(yè)仍舊主要停留于一些勞動(dòng)密集型，農(nóng)副產(chǎn)品初加工和加工制造業(yè)方面，如我所知道的一些品牌服飾的制造地就設(shè)在蘇北地區(qū)，如艾格等。

蘇南地區(qū)的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)日益發(fā)達(dá)，蘇南地區(qū)的中小民營(yíng)企業(yè)已經(jīng)逐步向高科技方向轉(zhuǎn)變。如無(wú)錫的新區(qū)，現(xiàn)在大多數(shù)是電子研究所，而不是勞動(dòng)密集型企業(yè)的集中地了。

2.3 地區(qū)分布相對(duì)集中

民營(yíng)企業(yè)主要集中在蘇南地區(qū)，蘇南地區(qū)又主要集中在南京，無(wú)錫，蘇州三個(gè)城市，地區(qū)分布集中明顯。蘇北地區(qū)相對(duì)于蘇南地區(qū)來(lái)說(shuō)，民營(yíng)企業(yè)經(jīng)濟(jì)總量低，外向度低，知名企業(yè)少，高新技術(shù)少。總體來(lái)說(shuō)，蘇北地區(qū)融資的難度要大于蘇南地區(qū)。

3.江蘇民營(yíng)企業(yè)融資的影響因素分析

3.1 內(nèi)部因素

3.1.1 企業(yè)信用問(wèn)題

民營(yíng)企業(yè)自身存在著較多弱點(diǎn)，如很多民營(yíng)企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，做假賬或者搞兩套賬，使得銀行等金融機(jī)構(gòu)無(wú)從了解企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，因而無(wú)法對(duì)其放心的發(fā)放貸款。相對(duì)于蘇南地區(qū)來(lái)說(shuō)，蘇北地區(qū)的中小民營(yíng)企業(yè)數(shù)量更少，監(jiān)管更為不嚴(yán)格，因而這種財(cái)務(wù)漏洞的現(xiàn)象也就更為常見(jiàn)。

3.1.2 中小民營(yíng)企業(yè)的不穩(wěn)定性

中小民營(yíng)企業(yè)的場(chǎng)地不穩(wěn)定，通常沒(méi)有固定的經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)，多采用租房租地的行為。許多民營(yíng)企業(yè)都是直接在偏僻的農(nóng)村租用一塊廠房，或者借用一片場(chǎng)地，因而難以管理。另外中小民營(yíng)企業(yè)人員也不穩(wěn)定，沒(méi)有組織，沒(méi)有約束。

3.2 外部因素

3.2.1 政府及政策因素

中小民營(yíng)企業(yè)由于其天生的弱勢(shì)地位，需要政府在法規(guī)與政策性金融方面的扶持。但事實(shí)上，我國(guó)政府未建立起健全的保障中小民營(yíng)企業(yè)融資的政策。

由于長(zhǎng)期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和傳統(tǒng)意識(shí)的影響，金融部門對(duì)民營(yíng)企業(yè)還是避而遠(yuǎn)之，怕出問(wèn)題受牽連。

3.2.2 銀行信貸體制因素

國(guó)有商業(yè)銀行普遍實(shí)行了高度集中的貸款管理模式，全面上收基層行的信貸權(quán)限，縣支行除小額抵押貸款、100％保證金承兌以及消費(fèi)信貸(50萬(wàn)元以下)實(shí)行報(bào)備制以外，其它貸款必須實(shí)行單筆報(bào)批，這種嚴(yán)格的授信授權(quán)政策，無(wú)法滿足民營(yíng)企業(yè)急頻快的資金需求特點(diǎn)。

4.解決江蘇中小民營(yíng)企業(yè)融資難的問(wèn)題的對(duì)策和建議

4.1 內(nèi)部因素的解決建議

4.1.1 完善企業(yè)自身的管理及財(cái)務(wù)體系

中小企業(yè)應(yīng)迅速建立起適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代化管理模式，注重管理，注重品牌價(jià)值，企業(yè)價(jià)值，而不是一味的追求盈利。企業(yè)應(yīng)該注意從外部引進(jìn)優(yōu)秀的管理人才，使得企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。江蘇處于長(zhǎng)三角的中間地帶，江蘇的民營(yíng)企業(yè)更應(yīng)該好好利用這個(gè)地理優(yōu)勢(shì)，迅速發(fā)展。

4.1.2 樹(shù)立良好的信用觀念

中小企業(yè)融資難的原因還在于銀行等金融機(jī)構(gòu)向這些企業(yè)發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)較大，如果這些企業(yè)破產(chǎn)而一走了之，那么便會(huì)增加銀行的壞賬。因而中小企業(yè)要想更加順利的從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，便要首先提高自身的信用水平。

4.2 外部因素的解決建議

4.2.1 政府政策導(dǎo)向

江蘇民營(yíng)企業(yè)融資地區(qū)差異明顯，政府應(yīng)該多多關(guān)注蘇北等地的民營(yíng)企業(yè)，對(duì)它們實(shí)行有利的政策導(dǎo)向，如降低蘇北地區(qū)貸款的利率，放低門檻。同時(shí)稅收政策一向是政府用來(lái)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)手段，所以根據(jù)中小企業(yè)的實(shí)際情況，在不影響公平競(jìng)爭(zhēng)的條件下，政府可以考慮對(duì)其實(shí)行較為優(yōu)惠的稅率。

4.2.2 強(qiáng)化農(nóng)村信用社支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的主力軍作用

由于中小民營(yíng)企業(yè)大多數(shù)位于農(nóng)村或者城郊，因而農(nóng)信社是支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的主力之一。要增強(qiáng)信用社資金供給能力，為擴(kuò)大對(duì)民營(yíng)企業(yè)的信貸支持創(chuàng)造條件。加快推進(jìn)農(nóng)村信用工程，提高民營(yíng)企業(yè)信用水平，為農(nóng)村信用社信貸運(yùn)行營(yíng)造良好的外部環(huán)境。

4.2.3 加大民間融資的力度

民間融資是江蘇中小民營(yíng)企業(yè)融資的一個(gè)最主要的途徑之一，比如說(shuō)合法地向個(gè)人進(jìn)行一定數(shù)量的借款，中小民營(yíng)相互之間提供資金援助等。

參考文獻(xiàn)

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第7篇：農(nóng)村企業(yè)融資范文

【關(guān)鍵詞】金融體系 中小企業(yè) 民間金融

經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)離不開(kāi)金融市場(chǎng)的支持，合理的金融體系能夠促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。由于自然條件、經(jīng)濟(jì)條件、社會(huì)條件和技術(shù)條件的地域差異，金融體系呈現(xiàn)出區(qū)域性的特點(diǎn)。浙江省作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)大省，經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，但是隨著改革開(kāi)放的持續(xù)進(jìn)行，其經(jīng)濟(jì)增速明顯放緩。從短期來(lái)看，經(jīng)濟(jì)增速放緩主要是受金融危機(jī)的影響，外貿(mào)條件的惡化，極大的沖擊了其外向型經(jīng)濟(jì)。但是從長(zhǎng)期看，中小企業(yè)與民營(yíng)企業(yè)融資難問(wèn)題始終是限制浙江省經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的一大桎梏。因此，完善金融體系對(duì)浙江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。

一、區(qū)域金融體系的界定

當(dāng)前對(duì)“區(qū)域金融體系”的定義還沒(méi)有統(tǒng)一的說(shuō)法，多為論述性的描述，缺乏明確和系統(tǒng)的界定。黃桂良（2010）認(rèn)為，區(qū)域金融在外延上表現(xiàn)為具有不同形態(tài)、不同層次和金融活動(dòng)相對(duì)集中的若干金融區(qū)域，這些區(qū)域的金融結(jié)構(gòu)差異、差異互補(bǔ)和相互關(guān)聯(lián)構(gòu)成一國(guó)的區(qū)域金融體系。劉仁伍（2003）指出，區(qū)域金融體系是區(qū)域現(xiàn)存的金融工具、金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)和金融制度體系的總和。因此，本文認(rèn)為區(qū)域金融體系應(yīng)該是指在一定行政區(qū)域范圍內(nèi)設(shè)立的、具有區(qū)域社會(huì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展特色的、執(zhí)行金融服務(wù)功能的動(dòng)態(tài)有機(jī)整體。

二、浙江省金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

改革開(kāi)放以來(lái)，浙江省金融體系發(fā)展迅速。規(guī)模急速擴(kuò)大，在金融組合體系、金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度、金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)等方面取得了成就。初步形成了銀行、證券、期貨、信托、保險(xiǎn)、租賃、財(cái)務(wù)公司和農(nóng)村信用社等多種金融機(jī)構(gòu)并存，全國(guó)性、區(qū)域性以及地方性金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展的多元化、多層次的金融體系。截至2011年底，浙江省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額高達(dá)75545億元，同比增長(zhǎng)16.6%。全行業(yè)資產(chǎn)利潤(rùn)率為2.56%，同比提高0.16個(gè)百分點(diǎn)。全省銀行類金融機(jī)構(gòu)整體撥備覆蓋率為210%。法人銀行機(jī)構(gòu)全年共設(shè)省內(nèi)分支機(jī)構(gòu)91家，省外分行3家，網(wǎng)點(diǎn)布局轉(zhuǎn)向重點(diǎn)新區(qū)和中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)。共有法人證券公司3家，證券營(yíng)業(yè)部373家，證券投資咨詢機(jī)構(gòu)4家。新增保險(xiǎn)市場(chǎng)主體9家，各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)達(dá)到3654家，兼業(yè)機(jī)構(gòu)9745家，行業(yè)從業(yè)人員16.8萬(wàn)人。保險(xiǎn)公司資產(chǎn)規(guī)模同比增長(zhǎng)19.9%。同時(shí)，深化農(nóng)村金融體系改革，積極推進(jìn)郵儲(chǔ)二類支行發(fā)展，全年共啟動(dòng)10家縣級(jí)農(nóng)信社股份制改革工作，設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)55家。實(shí)質(zhì)推進(jìn)中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)，全省累計(jì)為17.4萬(wàn)戶中小企業(yè)建立了信用檔案，其中2.9萬(wàn)戶企業(yè)獲得了銀行6095億元的貸款。全省開(kāi)通查詢用戶5.1萬(wàn)個(gè)，系統(tǒng)月均查詢量達(dá)278.7萬(wàn)次，成為金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要基礎(chǔ)設(shè)施。

三、浙江省金融發(fā)展中存在的問(wèn)題及其原因分析

浙江省已經(jīng)基本建立了一個(gè)較為完善的多元化、多層次區(qū)域金融體系。但是隨著浙江省經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不斷變化，也涌現(xiàn)出了一些新問(wèn)題，例如中小企業(yè)融資難以及民間金融的不規(guī)范發(fā)展。中小企業(yè)融資難，促使企業(yè)尋求新的出路，進(jìn)而導(dǎo)致了民間金融的興起。而民間金融規(guī)范化程度相對(duì)較低，發(fā)展呈現(xiàn)無(wú)序化，影響金融秩序的健康發(fā)展。

中小企業(yè)融資難促使了民間借貸的發(fā)展。民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、操作靈活、方便快捷，成為中小企業(yè)融資的主要渠道之一。同時(shí)民間借貸很少受行政力量等非市場(chǎng)因素的影響，是一種比較純粹的市場(chǎng)金融形式，與銀行信貸相比，是一種更為有效的融資方式。同時(shí)民間金融具有信息優(yōu)勢(shì)，當(dāng)事人之間一般存在著各種聯(lián)系。借款人對(duì)貸款人及其資金用途較為了解，貸中和貸后有不同程度的監(jiān)督，這使資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)大大降低。

浙江省民間金融的發(fā)展在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的困境，促進(jìn)了中小企業(yè)的快速發(fā)展，從而使浙江經(jīng)濟(jì)更具活力。但也對(duì)中小企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了消極的影響。首先民間借貸的利率一般都比較高，增加了中小企業(yè)融資的成本，加重了企業(yè)的負(fù)。一旦中小企業(yè)投資失利，過(guò)高的借貸利息很有可能導(dǎo)致企業(yè)難以支付到期貸款。其次由于民間借貸的合法化程度低，借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、缺乏必要法律法規(guī)約束，民間金融的發(fā)展呈現(xiàn)出盲目性、不規(guī)范性和不穩(wěn)定性等問(wèn)題。這都在一定程度上加重了金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

四、完善浙江省金融體系建設(shè)，解決當(dāng)前金融體系不足的政策建議

中小企業(yè)融資難與民間金融的興起從根本上說(shuō)是浙江省金融體系建設(shè)落后于其經(jīng)濟(jì)發(fā)展或者說(shuō)是與經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不匹配所導(dǎo)致的結(jié)果。因此完善建設(shè)金融體系對(duì)于解決浙江省金融問(wèn)題促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要。本文提出以下建議：

（一）建立健全服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展的金融體系作為對(duì)當(dāng)前金融體系的重要補(bǔ)充。浙江省的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)主要以中小企業(yè)為主，因此應(yīng)建設(shè)有浙江特色的中小型金融機(jī)構(gòu)體系，設(shè)立為中小企業(yè)融資服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)或引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立專門針對(duì)中小企業(yè)融資的服務(wù)部門，為中小企業(yè)的發(fā)展提供金融服務(wù)。

（二）健全完善信用擔(dān)保體系，解決中小企業(yè)擔(dān)保問(wèn)題。浙江省中小企業(yè)融資難在很大程度上是信息不對(duì)稱、抵押擔(dān)保難，建立健全適合中小企業(yè)融資的信用擔(dān)保體系是解決浙江中小企業(yè)融資難的一個(gè)重要突破口。一是建立健全服務(wù)浙江中小企業(yè)的信用評(píng)估系統(tǒng)。信用評(píng)估系統(tǒng)有利于銀行有條件的甄選信用良好企業(yè)提出融資服務(wù)。二是大膽借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，各級(jí)政府為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保支持。

參考文獻(xiàn)

[1] 黃桂良. 國(guó)內(nèi)外區(qū)域金融差異研究綜述與簡(jiǎn)評(píng)[J].區(qū)域金融研究，2010（7）：31-38.

[2] 劉仁伍.區(qū)域金融結(jié)構(gòu)和金融發(fā)展理論與實(shí)證研究[M].經(jīng)濟(jì)管理出版社， 2003（1）.

第8篇：農(nóng)村企業(yè)融資范文

[關(guān)鍵詞]民間資本 中小企業(yè) 融資

一、發(fā)達(dá)國(guó)家中小企業(yè)金融制度安排和啟示

1.國(guó)外中小企業(yè)發(fā)展良好的法律制度環(huán)境

為了給中小企業(yè)創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,一些發(fā)達(dá)國(guó)家除了通行的《反壟斷法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《公平交易法》等外,還專門為中小企業(yè)制定了相關(guān)的法律法規(guī)以更好的扶持中小企業(yè)的發(fā)展。

2.國(guó)外中小企業(yè)的發(fā)展有較好的市場(chǎng)環(huán)境和融資渠道

以美國(guó)為代表的歐美經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家,由于政府為企業(yè)的發(fā)展積極創(chuàng)造了一個(gè)自由競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境,加上其資本市場(chǎng)比較完善,絕大多數(shù)中小企業(yè)可以通過(guò)資本市場(chǎng)進(jìn)行直接融資,從而緩解中小企業(yè)在其發(fā)展過(guò)程中遇到的資金不足問(wèn)題,確保中小企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的資金實(shí)力。

3.國(guó)外中小企業(yè)的發(fā)展較為健全的社會(huì)化服務(wù)體系

一些發(fā)達(dá)國(guó)家的政府創(chuàng)辦或者支持民辦中介機(jī)構(gòu),為中小企業(yè)提供各類信息咨詢和教育培訓(xùn)。

4.國(guó)外中小企業(yè)的發(fā)展得到了政府在財(cái)政金融政策上的大力支持

國(guó)外政府通過(guò)出臺(tái)相應(yīng)的財(cái)政金融政策,以提供專項(xiàng)優(yōu)惠貸款、貸款擔(dān)保、貸款貼息等形式,保證中小企業(yè)的資金需求。實(shí)行各種財(cái)稅優(yōu)惠政策,減輕中小企業(yè)的負(fù)擔(dān),使企業(yè)把更多的資金用于自身的發(fā)展壯大上。

二、國(guó)內(nèi)中小企業(yè)的融資問(wèn)題

改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展,中小企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為活躍的因素。目前我國(guó)注冊(cè)登記的中小企業(yè)已超過(guò)1 000 萬(wàn)家,中小型工業(yè)企業(yè)在全國(guó)工

業(yè)總產(chǎn)值和實(shí)現(xiàn)利稅中的比重分別為60%和40%左右,并提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。然而與中小企業(yè)的快速發(fā)展不相適應(yīng)的是,我國(guó)的金融體制改革相對(duì)落后,中小企業(yè)的融資問(wèn)題顯得十分突出,占全國(guó)企業(yè)總數(shù)99%以上的中小企業(yè)占有的貸款資源不超過(guò)20% ,其中77%面臨資金短缺問(wèn)題。中小企業(yè)的融資問(wèn)題已經(jīng)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)特殊問(wèn)題。

1.內(nèi)源融資缺乏資本供給,不能滿足中小企業(yè)融資的要求

內(nèi)源融資的資本形成具有原始性、自主性、低成本性和抗風(fēng)險(xiǎn)性等特點(diǎn)。但是,中小企業(yè)的內(nèi)源融資主要來(lái)自于企業(yè)主要所有者的投入和企業(yè)自身的積累,主要所有者的投入有限,自由資金明顯缺乏。

2.中小企業(yè)板不能解決大多數(shù)中小企業(yè)融資難問(wèn)題

2004 年5 月17 日,中國(guó)證監(jiān)會(huì)正式宣布: 深圳證券交易所中小企業(yè)板獲準(zhǔn)設(shè)立。這標(biāo)志著利用資本市場(chǎng)培育我國(guó)中小企業(yè)成長(zhǎng)的新時(shí)代已經(jīng)到來(lái),但是,如果以主板上市標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量,真正能利用中小企業(yè)板融資的中小企業(yè)畢竟是極少數(shù)。而且大部分中小企業(yè)利用股市融資的條件還沒(méi)有成熟。

3.信貸融資不能解決大多數(shù)中小企業(yè)融資難問(wèn)題

我國(guó)的銀行體系中一直是幾大主要商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的局面,并沒(méi)有專門針對(duì)中小企業(yè)提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu),造成了中小企業(yè)融資服務(wù)主體的缺失。

三、解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的對(duì)策

1.政府和銀行的對(duì)策

(1)大力扶持城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。城市商業(yè)銀行是城市中小企業(yè)信貸融資的主要來(lái)源,農(nóng)村信用社是農(nóng)村中小企業(yè)信貸融資的主要來(lái)源,必須從深化改革下手,從政策上扶持。要保證農(nóng)村信用社的合作制基本性質(zhì)不變,在此基礎(chǔ)上以股權(quán)結(jié)構(gòu)為紐帶適度增資擴(kuò)股增強(qiáng)其實(shí)力。

(2)繼續(xù)發(fā)揮基層銀行的作用。一要適當(dāng)下放近年上收的貸款權(quán)限,允許基層銀行有一定的貸款審批權(quán);二要試行信貸風(fēng)險(xiǎn)比例管理,規(guī)定信貸人員個(gè)人不良貸款的最高限制,取消實(shí)際上存在的針對(duì)每一筆貸款的責(zé)任制,變靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理為動(dòng)態(tài)管理,同時(shí)要修訂有關(guān)金融法規(guī),對(duì)確因客觀原因造成的信貸風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)減輕對(duì)經(jīng)辦人員的處罰,打消基層管理人員和信貸人員不必要的后顧之憂。

(3)完善中小企業(yè)貸款擔(dān)保制度。一是由銀行等相關(guān)企業(yè)與政府財(cái)政合作建立中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保基金。二是加快建立地方信貸擔(dān)保體系。

2.企業(yè)自身的對(duì)策

(1)加強(qiáng)信息溝通,密切企銀關(guān)系。中小企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與銀行的溝通,及時(shí)將企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況等信息反饋給銀行,增進(jìn)相互了解,實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱,建立互相信賴的銀企合作關(guān)系,在保證雙方利益的前提下,促進(jìn)雙方共同發(fā)展。

(2)強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理,杜絕造假現(xiàn)象。中小企業(yè)提供給銀行的會(huì)計(jì)報(bào)表資料應(yīng)該是數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、真實(shí)有效,如實(shí)反映企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況及成果。中小企業(yè)必須提高認(rèn)識(shí),建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度,提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的透明度,保證會(huì)計(jì)信息的真實(shí)性和合法性。

(3)增加技術(shù)含量,開(kāi)發(fā)長(zhǎng)線產(chǎn)品。中國(guó)人民銀行頒布的兩個(gè)《指導(dǎo)意見(jiàn)》將扶持高科技中小企業(yè)作為重點(diǎn),對(duì)科技型中小企業(yè)推廣技術(shù)成果、具有良好市場(chǎng)前景的高新技術(shù)產(chǎn)品和專利產(chǎn)品的項(xiàng)目,對(duì)積極運(yùn)用高新技術(shù)成果進(jìn)行技術(shù)改造的中小企業(yè),只要有還款保障,銀行就會(huì)積極發(fā)放貸款支持。可見(jiàn),中小企業(yè)增加技術(shù)含量、開(kāi)發(fā)生產(chǎn)長(zhǎng)線產(chǎn)品是贏得銀行信貸支持的必然選擇。

(4)參與互助擔(dān)保基金,尋求有效擔(dān)保。由于中小企業(yè)自身的限制,難以找到規(guī)模大、符合銀行要求的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為其貸款提供擔(dān)保,同時(shí)向銀行提供的貸款抵押和質(zhì)押資產(chǎn)有限,按照國(guó)際慣例,中小企業(yè)參與建立擔(dān)保基金成為必然選擇。

(5)強(qiáng)化信用意識(shí),樹(shù)立良好信譽(yù)。中小企業(yè)要想獲得銀行的進(jìn)一步支持,必須努力增強(qiáng)信用意識(shí),提高自覺(jué)還貸意識(shí)和行為,以實(shí)際行動(dòng)取信于銀行;使銀行真正感到企業(yè)經(jīng)營(yíng)思路明確、資金流向清楚、歸還貸款主動(dòng)、貨款回籠徹底,讓銀行放心地為其增加貸款。

參考文獻(xiàn):

[1]趙彩亮:我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及對(duì)策分析[J]. 沿海企業(yè)與科技,2006

第9篇：農(nóng)村企業(yè)融資范文

關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)化；政府引導(dǎo)；系統(tǒng)動(dòng)力仿真

中圖分類號(hào)：F832.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào):1003－9031(2011)08－0070－05DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.08.20

一、引言

廣東省欠發(fā)達(dá)地區(qū)由于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的取向、擔(dān)保體系不健全、縣域保險(xiǎn)體系不完善、市場(chǎng)主體缺乏有效的抵押物、財(cái)政補(bǔ)貼力度不夠、稅收優(yōu)惠不多等諸多原因，導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)存貸比低、資金閑置或外流，金融資源沒(méi)有更好地服務(wù)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，弱化了金融對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)城鎮(zhèn)化的推動(dòng)作用[1-2]。以粵北地區(qū)廣東清遠(yuǎn)市為例：2003―2009年，清遠(yuǎn)市金融機(jī)構(gòu)存貸比呈現(xiàn)逐年下降趨勢(shì)，存貸比平均為48%，分別比廣東省和珠三角地區(qū)金融機(jī)構(gòu)存貸比低14和16個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí)，2009年末清遠(yuǎn)市以非農(nóng)業(yè)人口比重表示的城鎮(zhèn)化率僅為29%，位居全省倒數(shù)第五①，分別比廣東省、珠三角平均水平低23、42個(gè)百分點(diǎn)。

一方面城鎮(zhèn)化背景下基礎(chǔ)設(shè)施、中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織、城鎮(zhèn)居民資金需求不斷增大，另一方面欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融資源卻不斷流出本區(qū)域。在城鎮(zhèn)化升級(jí)為國(guó)家重要戰(zhàn)略方針背景下，有必要通過(guò)政策引導(dǎo)將更多信貸資源留在本區(qū)域內(nèi)，甚至吸引轄區(qū)外金融資源以更好地服務(wù)于本地經(jīng)濟(jì)加速城鎮(zhèn)化建設(shè)。基于此，本文以下部分將以粵北山區(qū)清遠(yuǎn)市為例，對(duì)政府引導(dǎo)信貸資源支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)模式進(jìn)行論證，并在此基礎(chǔ)上運(yùn)用系統(tǒng)動(dòng)力分析這一工具②，從動(dòng)態(tài)系統(tǒng)的角度將信貸支持與城鎮(zhèn)化建設(shè)結(jié)合起來(lái)，進(jìn)行定量的系統(tǒng)仿真研究，以探索不同信貸支持力度下城鎮(zhèn)化率變化的規(guī)律，并提出相關(guān)的對(duì)策建議。

二、引導(dǎo)信貸支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)城鎮(zhèn)化的必要性和可行性分析

（一）引導(dǎo)信貸資源服務(wù)清遠(yuǎn)市城鎮(zhèn)化的必要性分析③

1．完全市場(chǎng)化會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。逐利性是商業(yè)性信貸資金的天然本性，各類金融機(jī)構(gòu)都是自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的企業(yè)法人，必定要按照成本―收益法則對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行營(yíng)利能力分析，這也是保證其對(duì)城鎮(zhèn)化資金可持續(xù)性投入的內(nèi)在要求。清遠(yuǎn)市屬于欠發(fā)達(dá)地區(qū)，城鎮(zhèn)化過(guò)程中的基礎(chǔ)設(shè)施、企業(yè)、個(gè)人會(huì)產(chǎn)生巨大的資金需求，完全依靠市場(chǎng)化手段，會(huì)出現(xiàn)“市場(chǎng)失靈”行為，金融資源會(huì)源源不斷流向發(fā)達(dá)地區(qū)，出現(xiàn)“納克斯”惡性循環(huán)。解決這些問(wèn)題，不能依靠市場(chǎng)自發(fā)方式，而要立足主動(dòng)的建設(shè)，因此為更好發(fā)揮金融對(duì)城鎮(zhèn)化的推動(dòng)作用，加強(qiáng)清遠(yuǎn)市城鎮(zhèn)化進(jìn)程，有必要對(duì)金融資源進(jìn)行引導(dǎo)。

2．城鎮(zhèn)化對(duì)地方、國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)型具有重大戰(zhàn)略意義。長(zhǎng)期以來(lái)，由于內(nèi)需不足，我國(guó)形成了依靠投資和出口不可持續(xù)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式。城鎮(zhèn)化可以有效的拉動(dòng)內(nèi)需，對(duì)轉(zhuǎn)型具有重要的意義。中央要求要以中小城鎮(zhèn)和小城鎮(zhèn)為發(fā)展重點(diǎn)，放開(kāi)戶籍制度，著力推進(jìn)城鎮(zhèn)化。地方受制于城鎮(zhèn)化過(guò)低的倒逼影響，也在大力通過(guò)招商引資，發(fā)展工業(yè)以促進(jìn)城鎮(zhèn)化。既然政府層面上如此高度重視城鎮(zhèn)化，政府在招商引資，以工業(yè)化促城鎮(zhèn)化的同時(shí)，應(yīng)重視金融對(duì)城鎮(zhèn)化的推動(dòng)作用，有必要對(duì)金融資源加以引導(dǎo)。

（二）引導(dǎo)信貸資源服務(wù)清遠(yuǎn)市城鎮(zhèn)化的可行性分析

1．城鎮(zhèn)化金融與農(nóng)村金融有所不同。城鎮(zhèn)化進(jìn)程中所派生出的各種金融需求與農(nóng)村金融需求相比風(fēng)險(xiǎn)較小。隨著珠三角產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的推進(jìn)，大城市的工業(yè)生產(chǎn)鏈條已經(jīng)逐漸延伸到縣域、鎮(zhèn)域，產(chǎn)業(yè)集群使企業(yè)間的相互協(xié)作、合作關(guān)系更加緊密，這些都在迅速地改變著縣域的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)①。縣域經(jīng)濟(jì)不是風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，縣域金融市場(chǎng)也不是“食之無(wú)味，棄之可惜”的弱勢(shì)市場(chǎng)。土地流轉(zhuǎn)速度的加快，規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)方式被大規(guī)模采用，形成了“公司+農(nóng)戶”、“公司+基地+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”等聯(lián)營(yíng)化生產(chǎn)模式，這些都有效地降低了農(nóng)戶生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

2．中國(guó)人民銀行（以下簡(jiǎn)稱央行）、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)）等監(jiān)管部門高度重視縣域金融的發(fā)展。央行明確提出“鼓勵(lì)縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款”、銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)“2010年各銀行金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)信貸投放的增速要確保不低于全部貸款增速，信貸投放的增量要確保不低于全年”、“2010年涉農(nóng)貸款要努力實(shí)現(xiàn)‘三個(gè)高于’目標(biāo)，即各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增速高于貸款平均增速，增量和占比均高于上年”。這些都為引導(dǎo)金融資源服務(wù)縣域，支持城鎮(zhèn)化進(jìn)程提供了政策環(huán)境。

三、引導(dǎo)信貸支持廣東清遠(yuǎn)市城鎮(zhèn)化的系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)分析

（一）金融發(fā)展促進(jìn)城鎮(zhèn)化的傳導(dǎo)機(jī)制分析

金融發(fā)展主要通過(guò)三個(gè)渠道作用于城鎮(zhèn)化進(jìn)程。

1．金融發(fā)展為城鎮(zhèn)建設(shè)提供資金支持。城鎮(zhèn)化的實(shí)質(zhì)是農(nóng)村居民進(jìn)入城鎮(zhèn)、落戶城鎮(zhèn)，因此伴隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程發(fā)展，城鎮(zhèn)公共基礎(chǔ)設(shè)施如交通、市政等需求會(huì)越來(lái)越大。城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)資金，除了來(lái)源于財(cái)政撥款外，主要來(lái)源于銀行信貸、市政債券等。而金融部門的職能正是通過(guò)聚集社會(huì)閑資金，積少成多，將個(gè)人和企業(yè)盈余配置到城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)中去，因此金融發(fā)展可以為農(nóng)村居民進(jìn)入城鎮(zhèn)提供“安居”的環(huán)境。

2．金融發(fā)展為非農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供資金支持。城鎮(zhèn)化的實(shí)質(zhì)是要將農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移到非農(nóng)產(chǎn)業(yè)中去，而吸納規(guī)模龐大的農(nóng)村剩余勞動(dòng)力需要有發(fā)達(dá)的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，特別是勞動(dòng)密集型中小企業(yè)。因此，金融發(fā)展可以通過(guò)支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)等勞動(dòng)密集型企業(yè)，提高非農(nóng)就業(yè)人口比例，為農(nóng)村居民進(jìn)入城鎮(zhèn)提供“樂(lè)業(yè)”的環(huán)境。

3．金融發(fā)展為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持。城鎮(zhèn)化進(jìn)程要求在將農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)的同時(shí)，還要保證農(nóng)村能為城鎮(zhèn)化提供足夠的農(nóng)業(yè)剩余（如農(nóng)產(chǎn)品），即要保持并不斷提高農(nóng)村的勞動(dòng)生產(chǎn)率。隨著農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)速度的加快，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)、規(guī)模化生產(chǎn)必將取代小農(nóng)生產(chǎn)成為新的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，因此，金融發(fā)展可以為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化生產(chǎn)提供金融支持，從而提高農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率，促進(jìn)農(nóng)民增收，從而加速城鎮(zhèn)化進(jìn)程（見(jiàn)圖1）[3]。

（二）引導(dǎo)信貸支持城鎮(zhèn)化的系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)仿真

1．系統(tǒng)模型的混合圖

以金融發(fā)展作用于城鎮(zhèn)化的傳導(dǎo)機(jī)制為基礎(chǔ)(見(jiàn)圖1)，運(yùn)用系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)軟件（Vensim5.8），建立系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)流程圖（見(jiàn)圖2），以對(duì)金融發(fā)展推動(dòng)城鎮(zhèn)化進(jìn)行仿真。模型中3條回路分別為：（1）城鎮(zhèn)化水平金融增長(zhǎng)率儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化率投資增長(zhǎng)率城鎮(zhèn)化速度城鎮(zhèn)化水平；（2）城鎮(zhèn)化水平金融增長(zhǎng)率儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化率農(nóng)業(yè)貸款增速農(nóng)村GDP增長(zhǎng)率農(nóng)民收入增速城鎮(zhèn)化速度城鎮(zhèn)化水平；（3）城鎮(zhèn)化水平金融增長(zhǎng)率儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化率企業(yè)融資增速二三產(chǎn)業(yè)增速非農(nóng)就業(yè)增速城鎮(zhèn)化速度城鎮(zhèn)化水平。

2．系統(tǒng)方程的構(gòu)造

在系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)混合圖建立完成后，要對(duì)混合圖中所涉及的所有變量參數(shù)賦予初值以及建立函數(shù)關(guān)系才能運(yùn)行。本文的參數(shù)初值用《清遠(yuǎn)統(tǒng)計(jì)年鑒》（1998―2009）和中國(guó)人民銀行金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)管理信息系統(tǒng)的原始資料進(jìn)行回歸分析和指數(shù)平滑法初步確定，然后在模型調(diào)試中不斷修正，取使模型結(jié)果相對(duì)穩(wěn)定且仿真結(jié)果與真實(shí)值總體誤差水平達(dá)最小時(shí)的參數(shù)，作為模型最終運(yùn)行的參數(shù)。本文系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)模型的主要變量及其模型數(shù)值關(guān)系如下①。

金融規(guī)模總量=INTEG（+金融規(guī)模總量增加值，金融規(guī)模總量初值）（萬(wàn)元）

金融規(guī)模總量增加值=金融增長(zhǎng)率×金融規(guī)模總量（萬(wàn)元）

金融增長(zhǎng)率=金融歷史增長(zhǎng)率×城鎮(zhèn)化水平×1.7

金融歷史增長(zhǎng)率=0.05

城鎮(zhèn)化水平=INTEG（+城鎮(zhèn)化速度，城鎮(zhèn)化水平初值）

城鎮(zhèn)化速度=（1+歷史城鎮(zhèn)化速度）0.4×（1+農(nóng)民收入增速）0.3×（1+非農(nóng)就業(yè)增速）0.2×（1+投資增長(zhǎng)率）0.1-1

歷史城鎮(zhèn)化增速=0.006

農(nóng)民收入增速=（1+農(nóng)村GDP增長(zhǎng)率）0.5×（1+農(nóng)民收入歷史增速）0.5-1

歷史農(nóng)民收入增速=0.03

農(nóng)民收入水平=INTEG（+農(nóng)民收入增量，農(nóng)民收入初值）（元）

農(nóng)民收入增量=農(nóng)民收入水平×農(nóng)民收入增速（元）

農(nóng)村GDP總量=INTEG（+農(nóng)村GDP增量，農(nóng)村GDP初值）（萬(wàn)元）

農(nóng)村GDP總量=農(nóng)村GDP總量×農(nóng)村GDP增長(zhǎng)率（萬(wàn)元）

農(nóng)村GDP增長(zhǎng)率=（1+農(nóng)業(yè)貸款增速）0.8×（1+農(nóng)村歷史GDP增長(zhǎng)率）0.2-1

農(nóng)村歷史GDP增長(zhǎng)率=0.05

農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模=INTEG（+農(nóng)業(yè)貸款增量，農(nóng)業(yè)貸款初值）（萬(wàn)元）

農(nóng)業(yè)貸款增量=農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模×農(nóng)業(yè)貸款增速（萬(wàn)元）

農(nóng)業(yè)貸款增速=（1+儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化率）0.8×（1+農(nóng)業(yè)貸款歷史增速）0.2-1

農(nóng)業(yè)貸款歷史增速=0.05

儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化率=金融增長(zhǎng)率×對(duì)金融資源的引導(dǎo)力度×1.6

對(duì)金融資源的引導(dǎo)力度=1

城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施投資=INTEG（+城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施投資增加額，城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施投資初值）（萬(wàn)元）

城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施投資增加額=城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施投資×投資增長(zhǎng)率（萬(wàn)元）

投資增長(zhǎng)率=（1+儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化率）0.7×（1+固定資產(chǎn)投資歷史增速）0.3-1

固定資產(chǎn)投資歷史增速=0.04

非農(nóng)就業(yè)規(guī)模=INTEG（+非農(nóng)就業(yè)增量，非農(nóng)就業(yè)初值）（萬(wàn)人）

非農(nóng)就業(yè)增量=非農(nóng)就業(yè)規(guī)模×非農(nóng)就業(yè)增速

非農(nóng)就業(yè)增速=（1+二二產(chǎn)業(yè)增速）0.8×（1+非農(nóng)就業(yè)歷史增速）0.2-1

非農(nóng)就業(yè)歷史增速=0.04

二三產(chǎn)業(yè)增速=（1+企業(yè)融資增速）0.6×（1+二三產(chǎn)業(yè)增速）0.4-1

企業(yè)融資規(guī)模=INTEG（+融資增量，企業(yè)融資水平初值）（萬(wàn)元）

融資增量=企業(yè)融資規(guī)模×企業(yè)融資增速

企業(yè)融資增速=（1+儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化率）0.7×（1+企業(yè)融資歷史增速）0.3-1

企業(yè)融資歷史增速=0.05

3.政策變化對(duì)城鎮(zhèn)化影響的仿真與結(jié)果分析

以2006年為基期，仿真時(shí)期為2006―2018年，分別給出當(dāng)引導(dǎo)力度為1和引導(dǎo)力度為1.2、1.4時(shí)各主要變量的動(dòng)態(tài)變化情況（見(jiàn)圖3~圖7）。引導(dǎo)力度為1表明政府和金融管理部門對(duì)金融資源保持當(dāng)前的態(tài)度，引導(dǎo)力度為1.2表明政府和金融管理部門出臺(tái)措施，對(duì)金融資源引導(dǎo)力度加大20%；引導(dǎo)力度為1.4表示對(duì)金融資源引導(dǎo)力度加大40%。仿真結(jié)果表明，如果加大對(duì)清遠(yuǎn)市金融資源的引導(dǎo)力度，非就業(yè)規(guī)模、企業(yè)融資規(guī)模、農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模、城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施投資、城鎮(zhèn)化水平等將會(huì)上升（見(jiàn)表1、圖3~圖7）。加大對(duì)金融資源的引導(dǎo)力度，將有利于提高清遠(yuǎn)市城鎮(zhèn)化率。當(dāng)引導(dǎo)力度為1時(shí)，到2018年清遠(yuǎn)市城鎮(zhèn)化率為65.57%；當(dāng)引導(dǎo)力度為1.2時(shí)，到2018年清遠(yuǎn)市城鎮(zhèn)化率為67.90%；當(dāng)引導(dǎo)力度為1.4時(shí)，2018年清遠(yuǎn)市城鎮(zhèn)化率為70.29%[4]。

四、結(jié)論及啟示

本文在探討了金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的作用機(jī)制基礎(chǔ)上，建立了系統(tǒng)動(dòng)力仿真模型并分析了不同政府引導(dǎo)力度下信貸對(duì)清遠(yuǎn)城鎮(zhèn)化率變化的影響。仿真結(jié)果表明：加大對(duì)信貸資源的引導(dǎo)力度，將顯著提高清遠(yuǎn)市城鎮(zhèn)化率。因此，作為欠發(fā)達(dá)地區(qū)的政府部門（地方政府、國(guó)家金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)），應(yīng)通過(guò)優(yōu)化本區(qū)域內(nèi)政策環(huán)境以誘導(dǎo)更多的信貸資源服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)，從而加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程。具體有以下幾點(diǎn)：

1．完善激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)商業(yè)性金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)。一是政府和金融管理機(jī)構(gòu)通過(guò)放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入、培育市場(chǎng)主體、實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)多元化、促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，利用稅收優(yōu)惠措施保障金融機(jī)構(gòu)的資金收益和獲利水平，吸引更多的本地資金、外部資金和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入清遠(yuǎn)市轄區(qū)內(nèi)，激勵(lì)各類金融主體提高服務(wù)于城鎮(zhèn)化的功效。二是政府和金融管理部門按各金融機(jī)構(gòu)對(duì)城鎮(zhèn)化的支持力度給予物質(zhì)和非物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，如：可根據(jù)轄區(qū)內(nèi)各銀行類金融機(jī)構(gòu)對(duì)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)給予相應(yīng)的稅費(fèi)減免優(yōu)惠、優(yōu)先給予其政府性質(zhì)投資項(xiàng)目融資的機(jī)會(huì)、央行給予法定存款準(zhǔn)備金率、再貼現(xiàn)率、再貸款利率等方面的優(yōu)惠。對(duì)積極參與轄區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)給予明確的褒揚(yáng)和宣傳，從而對(duì)其產(chǎn)生良好的正面效果和社會(huì)聲譽(yù)，提高其信用水平和公眾形象，節(jié)約其信息成本和交易成本。

2．發(fā)揮政府作用，引入開(kāi)發(fā)性金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)。一是加強(qiáng)政府與國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的合作，組建綜合性融資平臺(tái)，包括城建平臺(tái)和中小企業(yè)融資平臺(tái)，賦予融資平臺(tái)整合各種資源以建立償債機(jī)制。二是由地方政府按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和地區(qū)的戰(zhàn)略規(guī)劃需要，整合內(nèi)部資源，選擇確定項(xiàng)目，推薦申請(qǐng)開(kāi)發(fā)銀行借款[5]。

3．加快建立和完善擔(dān)保體系。一是各級(jí)政府可通過(guò)積極推進(jìn)和建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，推動(dòng)對(duì)中小企業(yè)的信用擔(dān)保，為企業(yè)融資創(chuàng)造條件。二是可建立擔(dān)保基金補(bǔ)償機(jī)制，增強(qiáng)擔(dān)保公司資金實(shí)力，可在財(cái)政支出中按比例提取啟動(dòng)資金，建立市、縣、鄉(xiāng)多層次的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由財(cái)政、銀行、企業(yè)、社會(huì)共同出資建立中小企業(yè)擔(dān)保基金。三是大力發(fā)展企業(yè)間互和民營(yíng)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大擔(dān)保覆蓋面，分散和化解風(fēng)險(xiǎn)的貸款信用擔(dān)保體系。

4．加快發(fā)展縣域保險(xiǎn)，深化銀保合作。一是積極推進(jìn)“三農(nóng)”保險(xiǎn)，擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。在能繁母豬保險(xiǎn)、農(nóng)村住房保險(xiǎn)、森林火災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)基礎(chǔ)上，可推動(dòng)農(nóng)民工意外傷害保險(xiǎn)發(fā)展。積極發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，適時(shí)擴(kuò)大試點(diǎn)區(qū)域和參與機(jī)構(gòu)。二是在銀保合作中創(chuàng)新金融產(chǎn)品。可在傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，深化銀保合作，根據(jù)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中企業(yè)、居民的金融需求變化，推出針對(duì)企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)貸款、居民消費(fèi)貸款和經(jīng)營(yíng)性貸款的信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品，探索建立保險(xiǎn)與信貸的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，緩解城鎮(zhèn)化進(jìn)程中企業(yè)、居民的“融資難”問(wèn)題。

5．加快完善信用體系建設(shè)，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。一是人民銀行在個(gè)人征信系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，借鑒“茂名模式”、“郁南模式”引入農(nóng)戶征信系統(tǒng)，著力打造覆蓋城鄉(xiāng)的信用體系。二是鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，弱化抵押物在信貸中的作用，強(qiáng)化擔(dān)保、信用的作用，同時(shí)要大力推廣新型的信貸方式（如農(nóng)信社的“金搖籃”信貸、工行的供應(yīng)鏈融資等），為城鎮(zhèn)化進(jìn)程中企業(yè)、居民提供更貼心的服務(wù)。

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