農村金融問題精選(九篇)
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第1篇：農村金融問題范文
農村金融市場是比較籠統的說法，它其實是由資本市場，信貸市場和保險市場這三個部分所組成的農村金融機構，對于農村金融市場來說，這三個缺一不可。農村金融在我們看來就是由農村金融市場、金融中介組織和金融工具所組成的需要承擔向農村居住人提供類似存款，借貸等一系列金融服務的大系統，并且要保質保量的重任。我們都知道農村金融市場有三個主要功能：其一是生產信貸的功能，這一功能也就是金融市場生產信貸給借貸者，從而借貸者的收入和周轉能力就會有所提高；第二，是消費信貸的功能，金融市場提供信貸給借貸者，從而維持借貸者的收入穩定和消費平滑；第三，是保險功能，農村金融市場為提高了農村居民應對潛在風險的能力采取提高獲得信貸的潛在可能性這一舉措。目前農村金融發展的大背景是我國要求加快新農村建設的目標，而為了保證實現建設新農村這一目標，就要求農村經濟持續穩定快速健康的發展。我們都知道金融的支持對于現代農業經濟發展的重要性。目前，我國農村金融的發展存在類似于資金嚴重短缺等的許多金融問題阻礙。引起阻礙的原因有相較城市而言農村融資相對困難、農村的風險機制不夠完整，農村的金融產品較為單一、農村信用環境不好，這些是制約著農村金融的進一步發展的因素。接下來筆者將闡述這些阻礙著農村金融發展的問題
1 農村融資困難
農業和農村的投資相較城市而言比較不足，其根本原因是因為農村融資比較困難。現在農村中小型企業和小項目的創業資金來源有三個：第一，是家庭積蓄和向親朋好友借；第二，是向高利貸進行借款；第三，就是向正規金融機構進行借款，但是向正規機構借款的人只占總數的很小一部分。下面來看一組數據調查，截至2006年底，我國金融機構所貸款的數額中農村居民所貸額數是1.32萬億元，約占總貸額的5.9%，截至2007年，農村居民向金融機構貸款數額達2.36萬億元，約占總貸款的9%，2007年的貸款額數相比較于2006年來說，農村居民貸款金額所占比重有增加，但是還未達到總金額的10%，此數據來源于中國人民銀行的調查。我們需要清楚的認識到一個問題，許多優秀的農戶和農村企業由于創業資金沒有來源，沒有辦法籌集足夠的資金，為此放棄了許許多多的非常好的創業項目，因為融資困難，放棄了很多機會。而農村融資困難的引起原因有以下幾個方面。
（1）農村金融機構它的內部存在許多約束，這些約束直接引發了農村資金外流嚴重現象。對于金融機構自身來說，貸款具有收益高、風險低等特點才會對金融機構有利，然而農村貸款的特點卻是利率低、款項金額小、信用低、風險大，這一機構與實際的矛盾導致了金融機構在農村“無利可圖”，沒有收益，于是金融機構選擇的策略是在農村進行“吸血”，從而把“血”輸向城市，也就是將農村居民的存款運向城市，供城市周轉使用。不要說在農村設立其他銀行，就算是專門為三農服務而設立的中國農業銀行、農村信用合作社等銀行，也只在農村提供最基本的存款業務，然后將大部分的居民存款投資轉向到城市，供給到有利可圖的商業性產業工程。這一舉措致使農村可用的流動資金越來越少，但是農村所需的資金數日益增長，流動資金短缺，需要資金增加導致了供需矛盾。
（2）農村擔保困難。目前來說，我國能獲取貸款的主要方式有兩種：一個是“抵押擔保”用財物進行抵押，根據其價值進行貸款；另一種是“信用擔保”，由其他人為貸款人進行擔保。銀行為了保證自身風險度小，將風險控制到最低，所以，在農村金融機構相對于“信用擔保”還是側重于“抵押擔保”。但是農村資產是不透明且較難變現，因此，金融機構也很不想選取“抵押貸款”。農村的“借貸難”說到底其實也就是“擔保難”。在這種情況下，農民向正常的金融機構貸款較為困難，而農民要籌集資金的方式也就只剩下親朋好友借錢，或者是向成本高、利率高的非正規機構也就是高利貸貸款。向高利貸借款又大大增加了相關的成本，對于農村的經濟發展來說非常不利。
2 農村保險功能不完整
農村金融市場的第三個功能就是保險功能，然而這一功能對于農村來說相當于沒有。農民只有一些基本的保險類似于人身保險，其他的保險類似于商業保險對于農民來說根本是空白，除了最基本的商業保險外，金融市場還有特意針對于農村而設立的農業險、養殖險和私人財產險，但這些項目對于農民來說也是空白。農村居民中很少選擇自己的產業投保，一旦發生什么災害，出些什么事，天災人禍所造成的損失沒有辦法獲得到補償。在農村常見行業中，養殖業，存在著養殖動物染上疾病、販賣價格發生大幅波動的風險；種植業，如果遇到較嚴重天災人禍，產值下降，農民就有可能血本無歸，一年辛苦都白費。并且這些不安全不穩定的因素同時降低了農民投資到這些產業的積極性，積極性降低的同時也會大大增加農村經濟的發展的阻力。
3 農村金融產品單一
我國的金融產品相較于發達國家來說有很大的差距，產品種類，產品數量都與發達國家都相差甚遠，我國的金融市場現在還是初級發育階段，所以，農村的金融產品就更加少了。現階段，在農村里，金融產品比較單一，金融業務主要是信貸，新出現的中間業務對于農村來說是空白。農民自己對于金融知識的不了解和投資渠道少等原因造成了理財、投資等多種的金融服務產品和保險、股票、債券、等于農村市場隔絕。到現在為止，我國農村的金融市場中占最大比重的是銀行業，證券、保險等市場所占比重基本為零，農村金融市場缺乏新鮮業務，隨著經濟條件的變好，農民的生活觀念也發生了改變，他們所需要的金融投資也逐漸從儲蓄開始往多元化投資的方向進行擴張。但是因為農民的文化水平偏低及自己專業知識匱乏，所以，他們想要投資也只能轉向金融機構，他們需要金融機構為其提供理財、咨詢、投資、消費等金融服務。
4 金融信用環境不好
農村里，家家戶戶都認識，鄰居間長此以往的觀察交往，親戚之間的互相幫忙慢慢形成了人與人之間最基本的信任。因此，農戶獲取資金信貸信息的能力更多地依靠地緣和人緣關系，信息是高度人格化的，因為農戶資信依靠人際關系很容易導致信息不對稱，這種信息不對稱表現在農村金融市場中就是：第一，從金融機構的角度講，金融機構不了解農作物的生長周期，農民居住比較分散，不易收集信息，村民中物權分配不清晰，而且農村并沒有一套健全的信用體系，所以，金融機構想要準確的獲得資金需求方的信用情況比較難。金融機構只有調動很多的人力、物力、用很多的時間去調查才能得到信息，這一點會使得獲得信息成本增高，從而交易成本上升；另外，農戶本身的文化層次較低，從而導致農戶的信用意識淡薄，有很大一部分農戶認是不到不按時還款的危害，導致的結果就是，農民為了還以前的貸款選擇繼續貸款，或者是拒絕還款從而農村金融機構的不良貸款越來越多。第二，從農民角度來講，自身文化水平相對較低，他們缺乏對金融產品的了解，獲得市場信息的渠道少之又少，單靠自己的能力無法選擇合適的投資項目，因而獲利能力相對較小，并且由于收入不穩定所以還款能力較差，金融機構借貸的信用風險較大，這些都阻礙金融市場的運行。
第2篇：農村金融問題范文
關鍵詞：農村金融體系問題思考
經過多年的改革與發展，我國已建立了以合作金融、商業金融和政策性金融為基礎的農村金融體系，但它們之間的功能既有重疊，又有空缺。因此，必須對它們進行革新、調整和補充，以完善農村金融體系，更好地滿足新農村建設的需要。
一、農村金融體系存在的主要問題
1.政策金融力度不足。中國農業發展銀行的主要任務是承擔國家規定的政策性金融業務并財政性支農資金的撥付，政策金融體現國家意向。隨著農村市場化改革的不斷深入，農發行的作用是十分有限的。一是作為政策性銀行，其資金來源于財政撥款，長期以來資金撥付有限，且資金不能按時到位，有時不得不向央行借款，使籌資成本上升，制約了農業發展銀行的發展；二是對農業發展銀行實行“獨立核算、自主保本經營、企業化管理”與農業發展銀行承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾；三是業務單一。本來政府建立農發行的目的就是要給農村提供政策性金融支持，但后來成了農副產品收購銀行，僅在農產品的收購、儲備、調銷等純政策性方面發揮作用。而農村很多需要政策性支持的事情，如農業的開發，農業科技的推廣等方面作用較少。
2.商業金融嫌貧愛富。農村商業銀行，全國數量較少，尚處于初始發展階段，人們的認識尚不全面，具體的經營中表現為制度不健全，運行不規范。農村商業銀行的資本不足及所涉業務的自然脆弱性，使其經營發展天生具有局限性，商業金融要賺錢就必須考慮交易成本和風險。大部分農民需要小額、頻繁、多樣的貸款，交易成本相對高一些。風險管理方面，商業金融對農民擔心較多。發展空間很大，但愿意投入的主體很少，對從事農業的資金投入缺乏政策、法律上的傾斜保護。
3.合作金融名存實亡。農村信用社是我國金融體系的重要組成部分，是農村經濟的重要支撐。長期以來，農村信用社為農民、農業和農村經濟發展發揮了重要作用。但也應看到，農村信用社在發展中日益突顯出產權不明晰、法人治理結構不完善、管理體制不順、歷史包袱沉重等一系列問題，已經逐漸失去了合作金融的特性，嚴重影響到農村信用社的發展和效益提高，逐步成為制約扶植“三農”發展的瓶頸。
4.民間金融缺乏規范。農村民間金融作為一種非制度化的體系，適應于農村傳統的固有經濟模式，再加之其形式的多樣性和靈活性，在農村的金融體系中起著極其重要的作用，已經成為農村經濟融資的主要渠道。農村民間借貸在活躍農村金融市場、擴大農戶生產經營資金來源、促進農村個私經濟發展等方面起到了積極作用，但由于目前民間借貸來源主要是地下錢莊等。因此，我們也不能忽視其由于缺乏監管所容易引發的問題。首先，由于民間金融活動缺乏必要的管理和適用的法律法規支持，民間借貸風險大，容易引發債務糾紛。而且民間借貸具有為追求高盈利而冒險或投機的一面，嚴重擾亂金融秩序和影響社會穩定。其次，民間借貸其利率比銀行同期利率較高。一方面加重了農民和中小企業的負擔，另一方面嚴重影響了國家利率政策的全面貫徹實施。
二、完善農村金融體系的思考
鑒于我國農村金融體系存在的以上問題，應當從以下幾方面為切入點，完善農村金融體系，以實現農村金融又好又快發展。
1.在政策金融方面，拓寬政策性銀行服務功能。針對農業發展銀行業務單一，難以發揮政策性金融的職能的局面，重新界定中國農業發展銀行的政策性金融業務范圍，增加資金投入，充分發揮其政策性金融機構的職能。首先，要根據國家農業政策在作好收購資金封閉管理的同時，資金的運用要支持農村的社會發展和公共設施建設，加大對農村交通、水利、電網等基礎設施建設的信貸投資力度。一是支持農田水利基本建設、技術改造，改善農業生產條件，提高農業綜合生產能力；二是支持農村開發和基礎設施建設，促進地區平衡發展，提高農民的生活質量，提高農村社會化、現代化建設水平，促進社會主義新農村建設；三是支持農業產業化和土地適度規模經營，抓住重點企業項目進行支持，加快農業產業化進程；四是全面支持貧困地區人口盡快脫貧解困。緊緊圍繞穩定地解決農村剩余勞動力就業問題，穩定地增加農民收入的目標，重點支持有助于直接解決溫飽的種植業、養殖業和農副產品為原料的加工業。其次，加大財政投入規模，使農業發展銀行的資本金充足。最后，加快農業發展銀行管理的各項立法，使各項金融政策能更好地貫徹落實。
2.在商業金融方面，把農業銀行辦成真正的商業銀行。按照農業銀行服務“三農”的基本方向和市場定位，商業銀行要按照商業化原則不斷加大對“三農”的信貸支持力度，用一定比例的資金來支持農村，決不能把農村的資金抽到城市中去。農業銀行可以成立專門的涉農貸款分支機構，利用自己熟悉農村市場、充分發揮農業銀行在縣域的資金、網絡和專業等方面的傳統優勢，為農村金融市場提供多層次、差異化、精準化的金融服務產品。在經濟較發達地區，農行應設立更多的金融產品，擴充服務功能，發揮對農村經濟強有力的拉動作用，控制農村縣域金融的優質資源。重點支持商業化程度高、資金需求量大的農業產業化龍頭企業、農村城鎮化和農村基礎設施建設和縣域以上工商企業。鼓勵農業銀行在改革中，通過市場化手段，整合農業銀行多余的機構和人員，或改制成農村信用社、試辦農村小額貸款機構和農村保險機構。對農行剝離的扶貧貸款業務，國家采取招標方式由多家金融機構平等競爭貼息優惠。
第3篇：農村金融問題范文
關鍵詞：農村；金融機構；經濟
中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）04-0-01
農村金融機構是為了解決農業從業人員在農業生產環節或其他與農相關的過程中發生資金困難問題而設立的。目前情況而言，新型農村金融機構在信貸產品、貸款手續、利率決定、風險控制等方面的確有其優勢，更能滿足農戶和中小企業的需求，但也存在一些問題比如：農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務不便捷等等。
一、農村金融機構存在的問題
(一)金融機構網點數量少，服務“三農”效果不明顯
銀監會曾明確表示要按“先努力解決服務空白問題、后解決競爭不充分問題”的原則和步驟來進行試點。由此，新型農村金融機構應當考慮選址在村鎮等與縣城相比金融服務更加空白的地點，使網點與農戶的距離較近，方便農戶的咨詢、人力成本的浪費等。然而事實上，我們所調查的結果顯示，村鎮銀行和小額貸款公司在村鎮上的數量很少甚至幾乎沒有，大多數的村鎮銀行設立在縣城以上的地點而且縣城里的村鎮銀行數量也屈指可數，似乎他們不是向“村鎮”發展而是向“城鎮”發展的。目前村鎮銀行不僅規模較小、輻射范圍有限，市場還主要集中在縣城內，對真正有資金需求的農戶所所提供的服務十分有限，偏離了政策初衷。
(二)資金規模有限，降低了信貸供給的總量
我國農業從業人員數量巨大、農村經濟水平過低，致使農村資金需求量十分巨大，雖然農村金融取得了一定發展，但由于農民金融需求日趨旺盛，且趨向多樣化，農村金融體系難以完全滿足農民的金融需求。且國家可用于農業的資金量是有限的且要保證貸款資金的風險限度，每年各個地區農村信用社可貸資金數額與農民真正的需求量相比都相差一定距離。而且，新型農村金融機構的資金短缺問題也十分明顯，自身規模小，實力有限，村鎮銀行常常面臨吸儲難而發放貸款需求大的矛盾。農民收入較低，可存款數額有限，再加上很多農戶對新型農村金融機構缺乏了解，對其存在排斥心里，認為他的信譽度不高，擔心資金安全性問題，導致村鎮銀行的存款的吸收能力無法與其他商業銀行相比較。
(三)服務對象集中在中高收入群體
從調查情況看，村鎮銀行和小額貸款公司的貸戶主要集中在縣城周邊的村莊。由于靠近縣城，工商業發達，農戶已不是傳統意義上的農業生產者，經濟條件都屬于上等，靠近縣城的優越位置為他們提供了參與市場的機會，打工、運輸、農業貿易等成為他們的主要收入來源，貸款人早已不是傳統意義上的“農民”，而是已經“市民化”的農村人口。而且除了資金互助社是設在鄉村中的新型金融機構外，目前占新型金融機構絕大部分的村鎮銀行和小額貸款公司都是建立在鄉鎮以上的地方，主要是縣城，這就使“低端農村客戶”遠離了這些新型金融機構，而“高端客戶”成了新型金融機構服務的主要對象。
二、發展農村金融機構的建議
針對于我國現有狀況，為使村鎮銀行更好地服務三農，并在服務三農的過程中實現自身不斷發展壯大的目標，以下我將從新型農村金融機構發展方向和農村信用合作社未來走勢兩方面提出具體的建議。
(一)新型農村金融機構發展方向
各級政府加強政策扶持，降低新型農村機構運營成本，新型農村金融機構未來的發展狀況，是影響我國農村金融市場改革成敗的重大問題，政府必須正確引導，采取有效措施進一步規范新型農村金融機構健康發展。有關部門應給予村鎮銀行必要的政策支持。一是上級銀行應給予更多的支農再貸款支持，以擴大村鎮銀行的資金實力；二是放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率，從微觀層面解決貸款難問題；三是對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅，支持其發展壯大；四是加快建立農業政策性保險機構，為村鎮銀行的資金安全提供切實保障；五是建立必要的風險補償機制，建立村鎮銀行服務三農和支持新農村建設的正向激勵機制；六是監管部門應出臺政策，支持村鎮銀行與農村信用社進行適度的有序競爭，增強村鎮銀行的活力。
(二)農村信用合作社發展方向
1.圍繞新農村建設重點，加大信貸支農投入
新農村建設首要目標是促進農業增產、農民增收。農村信用社要充分發揮支農主力軍作用，進一步完善、創新、拓展農戶小額信貸和聯戶聯保業務，擴大信貸服務領域，由主要支持農業畜牧生產，逐步增加對農戶從事個體工商業、創辦中小企業的信貸支持力度。商業銀行也要按照商業化、市場化的原則，緊隨社會主義新農村建設進程合理布局，大力增加對具有資源優勢和產業優勢的農產品產業帶、主導產業生產基地、農產品專業市場建設的資金投入，提高對農業重點龍頭企業的綜合服務水平，支持外貿和新興領域的農村商業企業，擴大對農村私營業主、民營企業金融服務的覆蓋率。同時，應建立專項考核機制，督促有關金融機構加大對農村的信貸資金回流力度，確保每年農村信貸投入增幅高于全省平均水平，小額貸款的增長幅度高于全部農村貸款增長水平。
2.創新農村融資方式，培育競爭性的農村信貸市場
在新農村建設過程中，要創新融資方式、拓寬融資渠道、豐富支農信貸產品，建立適度競爭的農村金融市場體系，努力扭轉農村金融賣方市場的狀況。在充分發揮現有金融機構信貸服務作用的同時，要充分利用民間借貸的信息、成本優勢，發揮其有力支持農業生產、農民增收的積極作用。要正確把握農村民間借貸與非法吸收公眾存款的政策界限，疏、堵并舉，嚴厲打擊超越民間借貸、從事非法吸收公眾存款的違法活動。按照積極、有效、風險可控的原則，穩步推進建立農村小額信貸組織的試點工作，充分發揮支農信貸作用。小額信貸組織發展，要吸取農村合作基金會的深刻教訓，嚴格界定經營范圍，防止超范圍經營形成新的農村金融的風險源并借鑒國際經驗，確保小額信貸組織的良性可持續發展，發揮非正規金融對新農村建設的補充作用。
參考文獻：
[1]沈杰,馬九杰.我國新型農村金融機構發展狀況調查[J].經濟縱橫,2010(06).
第4篇：農村金融問題范文
關鍵詞：農村金融；供求不足；資金利用率低
中圖分類號：F325 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）010-00-01
一、我國農村金融存在的主要問題
（一）產業化程度較低，不利于規模經濟的發展
經歷改革開放的二十多年，農村地區的種植方式科技化程度雖然發展迅速，但仍然沒有形成具有一定規模的生產法式，家庭小農廠，以及種植大戶的的比例仍然較低，沒有形成一定的規模經濟。以家庭為單位的私有生產方式依然是我國農村地區的主要形式，與國外發達國家農村地區相比，在抵御風險，規模生產的成本化優勢上，都存在著較大的差距。生產材料價格的波動，對于以小規模生產方式存在的個體農戶的影響巨大，不斷壓縮農民的利潤空間，不但不利于農民增收，而且也阻礙了整體經濟的發展。由于單一生產，對于品牌化意識較低，生產出的農副產品達不到品牌產品的品質，低產量，低附加值，使得產品只能在低端市場徘徊，導致利潤空間有限。無法切實實現增收的目的。
（二）農村金融服務行業過于單一，無法滿足金融需求
我國農村金融改革的二十年中，農村金融市場得到了充分發展，但總體狀況較發達國家相比扔有不小的差距，農村金融市場結構的不合理化仍然有待改進，農村金融抑制現象依然明顯，供給與需求雙方面的不足也阻礙了我國農村金融市場的長效發展。
我國現行的農村金融服務行業主要以農業銀行，農業發展銀行，農村信用社，郵政儲蓄銀行，以及一些村鎮銀行為主。對于資金需求巨大的農村第區顯然存在僧多粥少的窘境。而作為資金的持有者銀行必須考慮到資金放貸的安全性，所以在貸款上審批程序十分復雜，作為以土地為主要資源的農村，缺乏相應的抵押物，導致貸款十分困難，甚至無法貸款。加之放貸時間過長，資金不能及時到達農民手中，更加劇了農村地區的資金需求的緊張。作為以營利為目的的銀行機構，多數反其道而行之，即吸收農村地區的存款，將資金投放到收益更高，風險更小的城市中，這使得本就十分緊張的農村地區資金更加捉襟見肘。利益趨向化，使得部分銀行裁撤營業網點，這使得原本薄弱的金融服務部門變得更加單薄。農村固有的民間借貸多為家庭式，或熟悉個體之間的一對一借貸，無論是資金量還是所涉及的領域都遠遠達不到市場總體的需求，加之國家對私有金融機構的管制條件較為嚴格，也不利于資金向農村地區的流入。
（三）農業保險的推廣范圍狹小，普遍意識不足
農業自古以來就是靠天吃飯的行業，雖然隨著科技的進步農村地區抵御自然災害的能力逐步增強，但從根本上講農業仍然是風險較大的行業。作為一種高風險行業本應由健全的保險體系保障其生產的安全性，以及控制損失最小化，但農業保險在我國農村地區幾乎為零。其主要原因是：1.農村地區對農業保險普遍沒有了解，保險意識不強，保險公司同樣不愿意話費大量的人力物力去投入農業保險的宣傳開發，于農業保險這根雞肋，保險公司多處于放棄狀態，對于農村生產者來說，在資金原本不足的情況下，更不愿意用多余的資金投放到保險上。由于高額的保險費用，即使有農民想要投保，資金上也無力承擔2.對于追求利益最大化的保險公司，不愿意涉足風險高，收益低的農業保險之上。加之政府部門沒有對保險公司提供相應的政策資金幫助，使得保險公司不愿意投身農村領域。兩者的相互作用使得我國農村地區風險可控機制嚴重缺失。
二、關于改善我國農村地區金融環境的幾點建議
首先，應加大我國農村粗放經濟向集約型轉變的改革速度，推進農村產業化步伐，整合粗放型單一生產方式，將農村地區產品集約化品牌化，增加農副產品的附加值。其次，政府應加大對農村地區的政策扶持，特別是對村鎮銀行的建立，不僅僅是對數量上的單一增長，應從服務范圍，資金放貸的寬泛性，以及服務品種上進行改革。鼓勵社會閑散資金進入資金需求較為旺盛的農村地區，這一切如果沒有政府政策的支持和引導，是很難做到的。只要加大立法監管機制，非正規性的金融部門將對我國農村地區經濟的發展起到很好的促進作用。鼓勵民間借貸，建立相應的保障機制確保在吸收民間存款的同時，保障資金的安全使用和回收。其次，應加大我國農村地區保險的宣傳和教育，增強農村地區保險意識，鼓勵保險公司對于農業保險的投放，予以相關的政策扶植，確保保險行業在農村地區健康有序的發展。
金融促進經濟發展，如何行之有效的改善我國農村的金融環境與服務，是接下來我國農村經濟能否迅速健康發展的關鍵，如果能行之有效的解決影響我國農村地區經濟發展的存在的問題，必定會促進我國經濟整體經濟的發展。
參考文獻：
[1]莊舒懷.農村金融改革現狀與前景分析[J].財稅金融，2014（1）.
[2]周立.農村金融市場四大問題及其演化邏輯[J].財貿經濟，2007（2）.
第5篇：農村金融問題范文
一、我國金融在支持城鄉一體化中的現狀
長久以來，我國城鄉之間的資源配置和服務都是具有較大差別的，金融方面的也是如此，由于城鄉二元的服務機制一直存在，因此金融機構的服務和支持也存在城鄉二元的發展模式，在這種模式下，其實城鄉之間的金融體系和金融扶持力度是存在很大差別的，雖然農村金融在現代得到了一定程度的發展，但是金融供求失衡的情況依然嚴重，農戶基礎金融服務供給十分匱乏。在當前的中國，一方面我國農村隨著國家政策的支持發展的速度越來越快，另一方面農民在獲得貸款的過程中難度明顯比城市要困難，且農業保險的經營組織體系也不健全，財政支農資金也缺乏穩定增長的長效機制。在此情況下，僅靠市場的力量難以順利實現農業現代化。同時，發放農戶經營性貸款的重任幾乎全部由農村信用社承擔。但僅靠整體實力不強的農村信用社一家機構，鄉鎮建設中所需的資金很難完全被滿足。同時，在農村高速發展的時候更需要全方位的金融服務體系進行保障，農村居民在感受城鄉一體化發展帶來便利的同時，也更需要金融機構從服務層次和范圍方面進一步擴大，隨著我國四大銀行逐漸退出農村，農村信用社的支撐力量更顯不足。
二、金融在支撐城鄉一體化過程中遭遇的困境
（一）金融問題
農村金融城鄉一體化過程中遇到的首要問題就是金融服務體系發展的問題，主要體現在以下三個方面：首先是信貸資金投入有限，在我國農村金融發展的過程中，主要是農村信用社參與了農村金融服務，其他信貸機構基本上不參與，這是農村金融服務落后城市金融服務的主要原因；其次，金融服務較為單一，在參與農村金融服務的金融機構中，其進行的業務范圍主要是存款，貸款業務則叫少，貸款的群體主要在城市；最后，農村金融的體制存在缺陷，我國農村長期處于封閉狀態，即使在今天也沒有得到充足的發展，因此其體制與城市的差距較大。
（二）農村金融城鄉一體化發展困境的原因
我國城鄉之間的金融體制、服務水平和范圍等都存在不小的差距，出現這些差距的原因主要體現在以下幾個方面：首先，我國農村金融機構較少，在高水平的金融服務地區，必定是具有充足的金融服務網點，這樣才能讓有需求的人群及時進行選擇，為人們提供服務，但是在我國廣大的農村地區，由于地理位置偏遠，從事金融服務的人員也較少，造成農村金融機構的網點設置較少，這種“營養不良”的狀況，對我國農村地區金融服務的發展造成了嚴重的阻礙。其次，金融機構的趨利本質。金融機構的經營目的應當時利益最大化，這也是金融機構所具有的本質特征，在趨利性本質的影響下，金融機構必定要在尋找金融服務和范圍，以及金融機構的發展方向上更多的確定為城市及周邊地區，而農村則是一個風險高、利益小的地區，金融機構就會很少向農村提供更多的金融服務；最后，國家政策執行方面和農村金融體制的問題。盡管我國在二十一世紀加快了農村的改革和發展，著力解決“三農”問題以及土地問題，加大對農村的支持扶持力度，但是在現實中，用于農村金融基礎薄弱，農村金融機構權責不明，造成農村金融發展滯后，金融城鄉一體化的發展受挫。
三、農村金融城鄉一體化的解決策略
針對我國農村金融城鄉一體發展過程中遭遇到的問題，筆者認為應當從以下幾個方面重點解決：
（一）進一步強化國家政策的支持力度
農業的發展需要由國家自上而下的推動，作為第一產業，其發展和改革都處于國家整體發展的弱勢地位，因此國家要切實看到農村金融發展過程中遇到的一些困難和問題，加大政策扶持力度，其中尤其是要注重政策扶持和發展的持久性和統一性，只有在建立在長效機制基礎上的惠農金融政策，才能真正縮小農村金融服務和城市服務之間的差距，真正實現城鄉一體化的金融服務體系。
（二）改革農村金融機構
針對當前我國農村金融機構匱乏和不規范的情況，我國政府部門和金融服務部門必須引起重視，針對農村金融服務機制加大扶持和改革力度，尤其是在支持農村農民發展的過程中要形成有效的力量，深化改革、加大惠農力度，注重服務質量的改善，針對農村發展的實際情況進行金融服務，做到服務到位、覆蓋面廣的目標。
（三）規范民間金融
農村金融的發展已經推行了很長時間，而且其在推動農村發展，改善農民生活方面的作用也更加明顯，但是現實中的民間金融的運行和管理還存在許多不規范的問題，造成農村金融的發展一直很難真正適合當前農村的變化和對金融服務的需要，這些問題都是現實且在阻礙農村金融正常的發展，因此我國要想建立起符合現代農村發展的農村金融城鄉一體化體系必須徹底解決這些問題。
四、結語
第6篇：農村金融問題范文
關鍵詞：新型農村金融機構 機構觀 功能觀
河北省以服務“三農”為中心，以政府為主導，對農村金融展開改革，一定程度緩解農村金融服務與農村經濟發展之間的矛盾，但并未從根本上解決問題，現有金融體系所能履行的職能與農村經濟增長對金融體系要求之間的差距仍很大。
1、河北省農村金融發展現狀
近年來，河北省村鎮銀行等農村金融機構數量和存貸款規模迅速擴大，郵政儲蓄銀行成為連接城鄉的金融網絡，中國農業發展銀行支農作用增強，農村信用社改革成效明顯。
以村鎮銀行為主導的新型農村金融機構較好地滿足了當地農民的金融需求，一定程度緩解了農民和農村小企業“貸款難”的問題。新型農村金融機構根據各地農民的需求積極開展創新服務，推出與當地產業發展相一致的金融產品，在滿足農民和農村小企業發展的同時也為自身發展開辟了市場。新型農村金融機構積極向小微企業提供經營所需資金，緩解了小微企業“貸款難”的矛盾。
2、農村金融與農民收入增長
農村金融發展對農民收入增長的有正向促進作用。相關實證研究表明：農村金融發展的深度、規模和效率均在不同層面上和農民收入有著協整關系，農村金融發展的規模和效率還和農民收入存在著短期誤差修正機制，這些指標在不同程度上促進著農民收入增長。因此，繼續發展農村金融是提高農民收入的必經之路。
農村金融的發展狀況對農村經濟的發展起著決定性的作用，也是制約農村經濟的發展的重要因素，農村金融的良好發展，對我國實現農業現代化有著深遠的影響。農村金融發展如果要成為農民增加收入的必要前提和條件，就只能改進現行的中國農村金融的結構和功能，只有這樣，才能增強農村金融在農民增收中的的作用。
3、河北省農村金融發展中存在的問題分析
3.1、“機構觀”的掣肘
“機構觀”認為既定的金融體系由各類金融機構與金融工具組成，各類金融機構功能的發揮及其行為績效可以反映金融體系的效率高低。當前，以“機構觀”視角構建農村金融體系建模式，使得農村金融的改革基本都是圍繞金融機構的調整而進行，并大多自上而下由政府或金融管理當局主導。這種視角使得農村金融改革往往事倍而功半。
3.2、金融機構職能不明確
現有農村金融機構沒有形成功能互補。政策性金融作用弱化，政策性銀行主要辦理糧棉油等農副產品的收購信貸業務，近年有所改觀，但農業開發、農業技術進步等得到的政策金融支持仍然有限。農村信用社的貸款品種匱乏，由于其還面臨資金不足的窘境，發放支農貸款只能主要面向傳統的種養殖業，而無法涉及農副產品加工業及其他個體私營行業等。農信社還存在內部管理不善和產權不明晰等問題。
3.3、金融監管制度不完善
金融監管難度加大。“低門檻、嚴監管”的管理模式增加了農村地區正規金融機構的覆蓋面，但要真正實現“嚴監管”的目標還存在著一定的難度。各類農村金融機構數量較多，很多監管人員身兼數職，出現監管任務重而監管不到位的情況；服務范圍主要在分散亦或偏遠的鄉鎮和農村地區，實地調查難，現場監管更難。金融監管政策和銀行經營業務不斷變化，監管人員的知識更新滯后，也使得監管工作很難到位。
3.4、新型農村金融機構發展受限
由于設在經濟比較落后的鄉鎮和農村地區，農民手頭閑置資金不多是造成資金來源不足的主要原因，村鎮銀行不得跨縣（市）吸收存款，社會認知度不高，造成資金來源不足。客戶主要是分散的農戶和農村微小企業，以種植業和養殖業貸款較多，利潤率本身就很低，且作為正規化的金融機構，都要求有一定的硬件和軟件支持，使其經營成本都很高。很難聘到學歷高、工作經驗豐富的高素質從業人員，從而導致較高的操作風險。信用風險問題突出。金融服務質量提升乏力。
4、河北省農村金融的創新發展思路
4.1、“功能觀”指導農村金融發展
功能觀認為金融機構及其組織形式的不穩定性源于外部競爭，而金融體系的功能比金融機構更加穩定，所以應重點考慮外部環境對金融功能的需求，在構建農村金融體系的過程中，要明確各類金融機構的主體地位，消除農村二元金融結構，引入競爭機制，強化政策性金融的保障功能，充分發揮合作金融的基礎性作用。
4.2、整合金融機構體系
構建多層次多元化的農村金融體系，在政策金融、商業金融、合作金融和其他形式農村金融之間合理分工，使其能夠實現功能互補，形成有效支持新農村建設的金融合力。農村信用社因地制宜，選擇適合自己的發展模式。發展商業性金融同時，完善政策性金融。發展農村小額信貸機構，彌補農村金融服務空白。
4.3、完善金融制度建設
對不同金融機構實行分類監管。建立有效的金融監督制衡機制。不設董事會和監事會的，考慮委派監督人員，或聘請外部機構行使監督檢查職能。建立健全農戶及農村個體工商戶和農村企業的信用體系，有效控制信貸風險。各類金融機構科學確定客戶的授信額度，嚴格內部控制，結合客戶情況與金融機構風險防范能力，綜合確定授信額度。
參考文獻：
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第7篇：農村金融問題范文
關鍵詞：農村金融；金融生態；金融機構
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1673—291X（2012）26—0122—02
引言
金融生態是指各類金融活動主體之間、金融活動主體與其外部生存環境之間相互作用、相互影響、相互依賴而形成的的動態平衡系統。良好的金融生態是金融體系功能充分發揮和經濟可持續發展的基礎條件，一個地區的金融生態狀況，不僅影響該地區貨幣政策傳導、資源配置效率、金融穩定發展，而且決定著該地區對經濟金融資源的吸引力，并最終決定該地區經濟增長的可持續發展。
黑龍江省作為我國的農業大省、重要的糧食生產基地，農業和農村經濟的發展，對該省經濟乃至全國經濟的持續穩定發展都起著重要的作用。而與東部沿海地區發達省份相比，黑龍江省經濟發展仍很緩慢，農業資源豐富的比較優勢沒有形成全面經濟優勢。究其原因，主要在于金融生態環境建設滯后，以至于區域資源配置欠佳、社會生產要素之間未能有效對接、生產質量與效率低下等問題的產生。可以說，農村金融生態失衡已成為阻礙黑龍江省的農村經濟發展的重要因素之一。
一、黑龍江省農村金融生態存在的問題及成因分析
（一）農村金融業務相對單一且服務網點數量不足
農村金融生態主體正逐步減少，四家大型國有控股商業銀行的網點陸續從縣域撤并，而農村信用社在強調貸款的安全性和收益性的同時，貸款結構表現出了明顯的脫離農村化傾向。農業銀行、農業發展銀行、農村信用社和郵政儲蓄銀行四類機構是目前黑龍江省主要的縣域機構，占全省農村地區金融機構網點總數的71.6%，其他機構幾乎都不夠重視農村信貸業務。現階段，農業銀行的基層網點也只分布在少數鄉鎮，其信貸業務也轉向大中城市。而農村政策性金融機構職能也在缺失。作為黑龍江省提供農業貸款的唯一一家政策性銀行——中國農業發展銀行，其業務范圍相對狹窄、功能相對單一，基層網點也只分布到縣城，并且目前在黑龍江省僅辦理糧、棉、油收購專項貸款業務。而郵政儲蓄銀行雖然機構相對較多，但由于成立時間較短，主要業務還集中在吸收儲蓄資金，相關農貸業務也處在起步階段。全面延伸到鄉鎮并且直接面向農民提供信貸服務的只有農村信用社，但農村信用社改革尚處在進行當中，法人治理結構不夠完善，股東權責不明，風險責任落實不到位，內審體制不夠健全，自我約束機制亦沒有形成。目前，只能滿足農民基本的業務需求，在農村開展擴大再生產業務以及農村中小企業很難得到金融服務。而黑龍江省現有農村金融機構多數經營效益不佳，業務風險較大，客觀上也不允許其為農村經濟的發展提供信貸支持。
（二）農村金融服務對農村經濟發展的貢獻有限
黑龍江省的農業特質主要表現為：第一，農戶即生產者眾多，且經營規模多數較小，生產經營相對落后，還未形成規模效益；第二，農產品產量大，價格低， “增產不增收”的情況依然存在；第三，生產周期長，且對自然狀況依賴較大，缺乏良好的抵御自然災害能力；第四，農產品加工增值率低，農業產業回報率低。
另一方面，農業投資風險大、高成本、低收益、資金周轉效率低的特點以及農村資金在擔保和抵押上缺乏有效機制等原因，使得貸款的風險較大；同時，農村金融機構的客戶多為大量分散農戶和小企業，其交易不僅規模小且次數多，面臨著較高的運營成本。由此，很多農村金融機構撤離農村，留下的機構多數也是多存少貸，造成了農村金融在農村經濟的發展上并未起到良好的推動作用，甚至使得農村信貸資金不足，一定程度上反而限制了農村經濟的發展。農村金融體系的發展也并不完善，所以從農村金融服務農村經濟發展的角度上看，農村金融生態更有待于進一步完善和提高。
（三）農村金融機構機制不完善且服務不到位
大量農村金融機構從農村撤離，縣域層次設立的農村金融機構數量不斷減少，有的地方只有一兩個機構就包攬整個地區業務，競爭不充分，服務功能和服務水平不斷弱化，不利于農村金融的不斷完善，與加快農村建設的要求還差得很遠，農民也享受不到金融深化和金融發展的成果。主要表現在：（1）農村金融機構的業務還局限在一些小額分散的客戶中，且仍以傳統結算工具為主，主導業務仍是現金、匯兌結算業務，這樣就為交易頻繁、資金流量相對較大的客戶結算帶來諸多不便；（2）農村金融機構電子化建設進展緩慢，缺乏科技含量，辦理業務時間長、效率低、靈活性差；（3）由于歷史原因，農村信用社的員工普遍不夠專業性，部分員工無業務基礎，在經營意識、業務能力都有不足，對發展現代金融業務的客觀要求不適應，難以提供全面服務，局限其業務領域，在全方位的服務理念上做的不夠完善。
（四）農村金融生態環境欠佳
第8篇：農村金融問題范文
關鍵詞：農村；金融需求；金融供給；短缺
解決好我國的"三農"問題，并不只是經濟問題，而且還是極為重要的政治問題以及社會問題。要想切實解決"三農"問題，在客觀上就需要農村的金融體系進行合理的支持，從而為我國農村經濟與社會的可持續發展足夠的資金方面的支持。當前，我國農村金融體系存在一定的問題，表現為限制了農村地區金融行業取得新的發展，而且還影響到了農村地區金融業的合理供給。為此，必須切實解決我國農村金融面臨的供給短缺問題，走出一條制度與體制創新之路。
1 我國農村金融供給短缺問題分析
當前，中國農村金融主要由政策性金融機構、合作金融機構、商業金融機構等共同構成，主要有農發行、農信社、農業銀行以及郵儲銀行，再加上一定數量的民間金融機構。然而，就實際運行成效果來觀察，政策性金融在支農上顯得實力不夠，而合作金融則是名存而實亡，商業金融則距離農村較遠，民間金融根本未能取得符合法律法規的生存地位，因而在有效滿足農村融資需求上效果十分有限，這樣一來，就造成了我國農村金融供給上存在的問題相當突出，從而和社會主義新農村建設所需資金要求十分不符。具體表現在如下四個方面：
（1）政策性金融機構存在支農不足的問題。當前，中國農村地區的政策性金融單位的體系還不夠健全完備，唯有農業發展銀行這一家屬于政策性的金融單位，但是卻有具有以下這些不可忽視的問題：首先是農發銀行的基層機構只設至縣一級行政區域，離開農村非常遠，難以直接為農村地區的建設提供近距離的服務。其次是農發銀行的資金來源顯得極為狹窄，其支農資金的來源相對不足，而農發行的信貸資金則源自于注冊資本金以及實施自主籌資。最后是農發行在支農定位具有極大的缺陷，而且資金的使用率非常低下。
（2）合作金融機構名存而實亡，在幫農與扶農上的作用嚴重滯后。當前我國農村地區和廣大農戶具備直接的面對面的信貸業務往來的，排在第一位的金融機構當屬農信社。然而，因為財務上的盈利需要，我國農信社在其市場的定位上往往會追求搶占城市金融市場，從而產生了脫離新農村建設之傾向，而以短期資金借貸為主體則無法很好地滿足我國新農村建設中資金量相當大，周期比較長之需求，導致農信社在幫農與扶農上的作用嚴重滯后。
（3）商業金融脫離農村金融市場。中國農業銀行屬于商業金融機構，但鑒于其市場化改革的不斷推進，其市場定位之重心也從農村逐步轉移至城市。郵儲銀行盡管遍布于農村地區，然而其業務范圍有效，一些地方甚至只存不貸，導致農村地區有限的金融資源反而流到城市中，產生了農村信貸所需資金的極大損失。
（4）民間金融機構尚未合法身份。因為正規金融機構在支農上存在著種種不足，原本民間金融機構可以成為滿足廣大農民群眾需求，符合農村經合組織、農產品經營戶所需資金的主要借貸來源，然而當前我國的金融制度卻并不認可其所具有的合法性，導致民間金融機構缺乏合法地位，只得進行地下活動，導致支農的功效大為降低。
2 解決我國農村金融供給短缺問題的對策
（一）政府部門想方設法培育競爭性農村金融市場
（1）要積極健全完善小額信貸機構試點，要大力推進由自然人或者企業所發起設立的各種不同的所有制形式、不同類型的法人治理結構，并且全面貼近農業生產以及農民之所需的小額信貸類組織。當然，國家還可運用減免部分稅收、降低利率等多種方式加以鼓勵與扶持，督促其更加積極地加入到農村金融市場的競爭之中。
（2）要以規范制度和嚴格監管為基礎，積極鼓勵條件成熟的地方運用吸收社會資金以及外資等方式拓展村鎮銀行等所覆蓋的范圍，更加充分地發揮出其扎根于農業生產、服務廣大農戶口之功能。
（3）對非涉農金融機構支持農業領域的金融發展，應當施行相應的激勵政策，對于所發放的農業貸款應當做到和涉農金融機構有一樣的稅率以及利率上的優惠，從而用市場化的手段以吸引金融資源流入到農村，從而盤活農村地區的金融市場。
（4）健全完善現有的農業保險制度。要以政府積極引導、政策大力支持、市場化運行、農戶自愿為原則，健全完善我國的農業保險制度。同時，還應完善農業政策性保險，對于涉農重大災害、突發性事件等實施政策性保險的理賠，而財政也應給予相應比例的保險費補貼。
（二）加快農村金融機構的改革進程
（1）要突出政策性金融組織機構所具有的服務，切實加大信貸資金的供給額度。不僅要全面打破以前單一依賴于人民銀行進行再貸款以獲得資金的固有模式，全力探究全新的資金來源途徑，從而有效擴大現有的資金來源，而且還要在確保傳統的針對糧、棉、油等進行收購所提供的融資基礎上，切實增加對農業中別的產業和農村地區基礎設施等進行長期貸款的額度。在此基礎上，還應當健全自身的總服務功能，合理地向商業金融機構支農貸款提供相應的補償交易成本，并且間接地提升金融機構在支農上的支持度。
（2）中國農業銀行要全力開發涉農服務。農行理應充分運用自身所具有的優勢，在著力優化網點布局的情況下，積極提升自身所具有的服務，有效提升服務"三農"的力度。要始終堅持利潤導向原則，在市場化運作的前提下，合理地下沉經營的重心，運用有效優化內部業務流程等方式有效提升服務的種類，更好地發揮出信貸所具有的杠桿作用，切實增加鄉村信貸的投放額度。
（3）郵政儲蓄銀行應當全面盤活自有的資金，積極擴大資金的供給。郵儲銀行要以自身實際情況為基礎，全面應用自身在網絡、資金等方面的優勢，致力于改進農村資金持續外流之狀況，從而有效保障農村現有資金之穩定。要以充分把握自身定位為前提，形成更加清晰的發展思路，大力探索和相關部門共同設立扶貧貸款，并且應用好農村基礎設施等方面的貸款政策，大力投身于涉農工程之中。
（4）農村信用社要大膽地探索新的改革方向。信用社作為農村金融領域中當之無愧的主力軍，理應堅持服務新農村的方針不改變。要積極實施小額信貸和農戶聯保等長期以來一直在實施的行之有效的貸款機制，應過農戶信用評級等新的機制來實施風險管理，更好地發揮出信用社所具有的支農作用，讓資金更加有效地流到農村。同時，對已改制成為農村商業銀行或者農村合作銀行等的信用社，還應運用機構的優勢，積極幫扶農村企業的發展，進而促進農村經濟的新發展。
（三）推進農村民間金融體系改革步伐
農村地區的民間金融可以說是正規金融所具有的必要補充。通過改革與健全、完善農村地區的民間金融機制，重點是要形成一個形式更為多樣化、更為合法化的金融組織機構。具體舉措如下：要切實改革目前的法律法規體系，從而允許農村地區的民間金融能夠合法而且公開地存在，并且對其進行合理的引導。要努力培育多種形式的民間金融組織，比如，民營金融機構、互助合作銀行等。
（四）加大對農村金融市場的監管力度
在當前我國金融業實施分業經營和監管的條件之下，國家監管部門應當在內部成立農村金融監管機構，分不同的部門對農村金融市場之中的銀行機構、證券機構以及保險機構加以嚴格的監管，從而嚴格控制我國農村金融資金所具有的使用范圍，切實防止農業資金從多種途徑流出。我國中央銀行應當從建設和諧農村金融與維護農村金融穩定的新高度上，與相關部門共同強化金融監管機構之間的相互溝通與協調，切實杜絕我國農村金融監管之中的真空。要對我國農村地區金融市場的運行狀況實施動態化監管，并運用技術先進的電子化等手段，切實強化國家貨幣政策在農村地區的實施成效，從而提升金融宏觀調控所具有的系統性，從而為新農村建設打造出更為和諧的金融發展環境。
（五）強化農村地區金融法制建設
建議盡快出臺并實施《農村金融法》、《合作金融法》以及《農業保險法》等農村金融方面的法律法規，從法律的高度上明確各相關金融機構在支農上的義務以及責任。與此同時，還應依法對農業生產以及農作物提供相應的農業保險。國家也應當對農村經濟發展實施政策上的傾斜，從而激勵農村金融機構加大支持農村的力度，比如，農業貸款達到了合理比例的那部分金融機構，可以給予合理的營業稅方面的減免。對那些支持生態農業與農村環保的金融機構，國家財政應當進行合理的補貼。對發放農村助學貸款以及脫貧貸款等，人民銀行應可實施必要的再貸款或者再貼現方面的支持。對那些在辦理農業保險中風險比較大的保險機構，國家還應進行合理的補貼，并通過再保險等方法分散業務上的風險。同時，還應建立起農村土地使用權領域市場，從而形成農村土地流轉體系。
3 結束語
總的來說，我國目前的農村金融機構運營模式對于農村金融方面的需求具備了相當大的排斥性，這就導致我國農村金融供給的短缺狀況成為一種經常性的狀態。為切實改變此狀況，應當全力改革我國現行的農村金融機構運營方式，從而努力轉變我國農村金融供給短缺狀況，助推農村經濟的發展。
參考文獻：
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第9篇：農村金融問題范文
我國農村金融是伴隨著合作社的發展而逐步興起的，目前，已經初步形成了農村金融法律制度體系，為我國農村金融的健康運行提供了法律方面的保障。
（一）我國農村金融機構主體地位確認方面
我國《商業銀行法》（2003年）和《農村商業銀行管理暫行規定》（2003年）對我國農村商業性金融機構的主體地位給予了確認。對農村政策性金融機構主體地位的確認主要有國務院頒發的《關于金融體制改革的決定》（1993年）。對農村信用社法律地位的規范，尚沒有形成專門的立法，主要依據是我國《中國人民銀行法》（2003年）《商業銀行法》等金融規范。另外，銀監會也出臺了一些規范性文件，對新型農村金融機構的法律地位進行確認，如《關于加強村鎮銀行監管的意見》（2007年）等。
（二）我國農村金融監管方面
《中國人民銀行法》明確了中央銀行，即中國人民銀行作為我國金融機構監管部門的法律地位。我國《銀行業監督管理法》（2004年）則確立了銀監會的監管法律地位。監管的法律依據主要是我國《商業銀行法》《農業發展銀行章程》（1994年）《農村信用合作社管理規定》（1997年）等法律規范。
（三）我國農村金融擔保機制方面
我國《物權法》（2007年）《擔保法》（2005年）分別對農民在貸款時可以用于設定擔保的財產類型、范圍以及可以采取的擔保形式等問題做出了規定。中國人民銀行制定的《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》（1999年）等規范性文件則對小額信用貸款和農戶聯保貸款等業務進行了規范。
二、我國農村金融立法的缺陷
（一）規范性文件法律位階過低
我國《農業法》雖然屬于基本法律，位階較高，但是其只能規定農村金融制度的概括性內容。農村金融的最基本內容，應采用與法律位階相適應的立法，將其規范化。從上述我國農村金融立法現狀來看，我國現有的農村金融規范性文件位階普遍較低，令出多門，其間還夾雜著政企不分的痕跡，已經不能滿足我國農村金融規范化的需求。在我國農村金融市場中，農村信用社是一個主要的力量，承擔著大量的支農信貸業務。但是，有關農村信用社的規范性文件卻主要是中國人民銀行以及銀監會等制定的部門規章或行政法規，具體表現為通知、意見、辦法、指導等。如中國農業銀行制定的《農村信用合作社等級管理試行辦法》（1995年）《農村信用合作社管理規定》(2001年)等。上述有關農村信用社的規范性文件位階相當低，法律效力不強，權威性當然較差。
（二）農村金融主體法律地位存在立法盲區
目前，我國農村金融市場的主體主要是商業銀行、政策性銀行以及合作銀行三類。關于上述農村金融機構的法律定位，僅在我國《商業銀行法》中有籠統的規定，對商業銀行在農村金融市場業務的開展方面沒有具體的規定，對農村信用社等此種類型的農村金融組織也沒有法律層面的文件對其主體地位予以明確。我國的農村政策性銀行是中國農業發展銀行，目前其開展業務的主要依據是由國務院制定的《關于金融體制改革的決定》（1993年）《銀行業監督管理法》以及《中國人民銀行法》。其中，《關于金融體制改革的決定》對中國農業發展銀行的設立宗旨、經營原則、法律組織形式等內容做了規定。《銀行業監督管理法》以及我國《中國人民銀行法》則對中國農業發展銀行的業務和監督做出了規定。由于中國農業發展銀行的服務對象主要是農業部門，其業務活動涉及到各級政府、各級財政和各行業各部門的利益，因此，會與政府及有關部門、商業銀行以及企業產生密切的關系。而這些基本關系的界定，僅僅依靠上述決定的規范是遠遠不夠的，顯然這是一個立法盲區。法律缺失的直接后果就是導致政策性銀行經營風險的增加。
（三）農村金融監管規范不足
目前，我國農村金融監管方面的立法是非常落伍的。具體的監管機構以及應適用的法律和城市金融是混同在一起的。眾所周知，農村金融與城市金融在服務宗旨、業務定位等方面存在著明顯的差異，作為監管部門的銀監會，如果按照《銀行業監督管理法》的規定對農村金融進行監管的話，顯然會扭曲監管目標，達不到應有的目的。同時，由于沒有獨立的監管體系，導致銀監會在工作中沒有具體的監管標準，無所適從，甚至會引發各種沖突。
三、完善我國農村金融立法的對策
（一）提高農村金融立法位階
建議采用人大立法的方式，從法律的高度將農村金融的基本制度確立下來。主要應涉及以下內容：一是明確我國農村金融法律制度的大致框架，確立以農村合作金融為主導，以農村政策性金融為輔助，商業金融積極參與的基本模式；二是以法律的形式對農村商業銀行、農村合作銀行以及農村信用社的主體地位予以確認，使其更加規范，走入良性運作的軌道。三是明確農村政策性金融的地位、體制及其基本的運作規程。四是建立相關的輔助金融制度，如農業保險制度等。
（二）重構我國農村政策性金融和合作金融法律體系
鑒于我國農業政策性金融在農村金融體系中的重要性，應對農業發展銀行進行單獨立法，制定我國《農業發展銀行法》，以法律形式確立農業發展銀行在農村金融中的主體地位，規范并監督其經營方式以及業務運作，從而奠定農村政策性金融可持續發展的法律基礎。對于構建我國農村合作金融規范體系，建議制定《農村合作金融法》。主要明確農村合作金融的性質、業務范圍、宗旨、職能；界定農村合作金融組織、地方政府、行業監督管理機構之間各自的權利、義務和相應的法律責任；區別不同的農村合作金融組織形式，以具體界定其經營原則。
（三）完善農村金融監管立法
