金融服務(wù)小微企業(yè)政策精選(九篇)

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第1篇：金融服務(wù)小微企業(yè)政策范文

一、小微企業(yè)金融服務(wù)概況

（一）小微企業(yè)及金融服務(wù)的定義

對(duì)于小微企業(yè)的概念，國(guó)內(nèi)較早提出是在工業(yè)和信息化部等部委于2011年聯(lián)合了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》中提出的，該規(guī)定認(rèn)為小微企業(yè)作為小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱，其內(nèi)涵涵蓋小型企業(yè)和微型企業(yè)。彭凱（2011）提出又一種小微企業(yè)的定義，即主張產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)高度統(tǒng)一、產(chǎn)品或服務(wù)種類單一、總體市場(chǎng)占有率低、局部小范圍有一定占有比例、組織架構(gòu)很小的企業(yè)組織才可以被認(rèn)定為名副其實(shí)的小微企業(yè)。對(duì)于如何界定小微企業(yè)，不僅是關(guān)系到企業(yè)自身在金融市場(chǎng)上的定位和發(fā)展，更會(huì)影響到國(guó)家財(cái)政政策、貨幣政策傾斜度、執(zhí)行效果和宏觀經(jīng)濟(jì)整體運(yùn)行的關(guān)鍵問(wèn)題。

小微企業(yè)金融服務(wù)的定義可緣起于劉興賽（2010）用具體化、精確化的數(shù)據(jù)提出小微企業(yè)金融服務(wù)是指一種有特定目標(biāo)客戶的貸款業(yè)務(wù)，這一概念的延伸發(fā)展可以說(shuō)是與現(xiàn)階段小微企業(yè)融資難和國(guó)內(nèi)金融改革進(jìn)入瓶頸期的現(xiàn)狀同步的。目前，比較廣泛的是小微金融服務(wù)不應(yīng)僅涵蓋貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)也可以歸納為：面向小微企業(yè)的資金需求和發(fā)展需求的商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的以盈利或非盈利為目標(biāo)的業(yè)務(wù)總稱。一方面，不僅僅是資金需求，巴曙松（2010）就提出小微金融的發(fā)展對(duì)于小微企業(yè)而言也是企業(yè)制度管理和組織創(chuàng)新的一種途徑；另一方面，不一定都是以盈利為目的的，彭凱（2012）就在我國(guó)銀行開(kāi)展小微企業(yè)貸款的困難和對(duì)策的探究中提出建立專業(yè)性的政策性銀行或金融機(jī)構(gòu)來(lái)開(kāi)展小微金融服務(wù)。

（二）小微企業(yè)金融服務(wù)所面臨的難題

與小微企業(yè)自身早期涌現(xiàn)時(shí)的快速發(fā)展、國(guó)家扶持政策相繼出臺(tái)的情況截然不同，進(jìn)入發(fā)展期的小微企業(yè)面臨著巨大的資金供給缺口，融資難已經(jīng)成為阻隔其進(jìn)入更高發(fā)展水平階段的障礙物。另一方面，從商業(yè)銀行的角度看，逐漸緊縮的信貸政策和經(jīng)濟(jì)回落期的求穩(wěn)心理使得大多數(shù)商業(yè)銀行在發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的問(wèn)題上十分謹(jǐn)慎。巴曙松（2012）提到中國(guó)的金融改革已經(jīng)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，集中表現(xiàn)在面向大型企業(yè)的金融服務(wù)有了明顯改進(jìn)。但是商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)增速和小微企業(yè)盈利雙回落的背景下普遍對(duì)小微金融服務(wù)持謹(jǐn)慎的態(tài)度，對(duì)于相關(guān)金融部門的激勵(lì)則沒(méi)有明顯的反映。

除了融資難外，小微金融服務(wù)面臨的問(wèn)題也可以從其他幾個(gè)參與主體即商業(yè)銀行和政府的角度來(lái)探究。一方面，從商業(yè)銀行角度，小微金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新受到多方面的約束（尹群，2011）。小微金融業(yè)務(wù)也是其業(yè)務(wù)擴(kuò)展和創(chuàng)新的試點(diǎn)，成熟度欠缺、員工培訓(xùn)和效益評(píng)估都需要投入，而風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)測(cè)性卻是客觀存在的（李文新，2012）。

二、小微金融發(fā)展遭遇瓶頸的原因分析

（一）外部因素分析

導(dǎo)致小微金融發(fā)展進(jìn)入瓶頸期的原因可以從信貸政策不足、金融體系發(fā)展不完善、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響等角度闡述。就信貸政策而言，國(guó)家近幾年逐漸緊縮的信貸政策使得執(zhí)行政策的商業(yè)銀行對(duì)開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)的謹(jǐn)慎度不斷上升（馬乃云，2012）。從金融體系發(fā)展不完善的角度來(lái)看，一方面，我國(guó)民間資本發(fā)展受到限制、企業(yè)的間接融資渠道不夠多樣化，長(zhǎng)期依賴傳統(tǒng)銀行借貸的融資方式則是小微企業(yè)融資的成本和風(fēng)險(xiǎn)的重要誘因。另一方面，面向小微企業(yè)融資、針對(duì)小微金融特點(diǎn)的金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品與小微企業(yè)的融資需求之間形成了巨大的反差（陳游，2010）。

（二）內(nèi)部因素分析

小微金融發(fā)展遇冰的困境可以從企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)管理、資信狀況、融資理念等層面來(lái)剖析原因。眾所周知，小微企業(yè)具有規(guī)模小、發(fā)展不穩(wěn)定和議價(jià)能力弱等特點(diǎn)，這些無(wú)疑是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的絆腳石，而經(jīng)營(yíng)管理水平的高低也是銀行對(duì)企業(yè)信用評(píng)級(jí)的重要依據(jù)。同時(shí)，這些明顯的弱勢(shì)還使得小微企業(yè)的資金需求呈現(xiàn)“短而急”的特點(diǎn)，這與商業(yè)銀行常規(guī)的貸款審批程序時(shí)滯形成一種矛盾，增加了融資的成本和風(fēng)險(xiǎn)（汪衛(wèi)芳，2012）。巴曙松（2010）也在不斷重申積極調(diào)整金融結(jié)構(gòu)，培育多元化的融資渠道，促使不同的金融機(jī)構(gòu)在小微金融服務(wù)中找到其定位，使金融體系狀況與小微企業(yè)需求相吻合。

三、國(guó)內(nèi)小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展措施探究

（一）市場(chǎng)和政府主體作用的相機(jī)抉擇

如果把融資難從根源上簡(jiǎn)化成一個(gè)資源配置失效的問(wèn)題來(lái)看的話，那發(fā)揮政府在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的調(diào)控作用顯得尤為必要。鄭九歌（2012）在進(jìn)行積極的信貸政策研究時(shí)曾經(jīng)列出三大政府信貸政策對(duì)小微企業(yè)不利的因素，分別是存款準(zhǔn)備金率政策對(duì)提供小微金融服務(wù)的小銀行存在歧視、貸款指標(biāo)分配以及貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重和資本占用系數(shù)的規(guī)定沒(méi)有顧及小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和需要。傅智能（2012）在進(jìn)行湖北省小微企業(yè)金融現(xiàn)狀的調(diào)查時(shí)明確指出政府通常關(guān)注大型企業(yè)的原因“一方面與國(guó)企‘政企不分家’的傳統(tǒng)是分不開(kāi)的，另一方面通過(guò)狠抓和支持少數(shù)大型企業(yè)來(lái)提高經(jīng)濟(jì)增速，也是不少官員改善政績(jī)的選擇”，而市場(chǎng)化也是提高效率的有力法寶。劉志鋒和金鐵鷹（2012）認(rèn)為當(dāng)前小微企業(yè)的融資市場(chǎng)是不完全競(jìng)爭(zhēng)的，即存在著壟斷的性質(zhì)，是低效率的，張慶豐（2012）在小微企業(yè)融資內(nèi)因分析和對(duì)策研究的論述中，就提到完善民間借貸司法體系，拓寬小微企業(yè)融資渠道對(duì)于為小微企業(yè)與融資平臺(tái)之間構(gòu)架一座橋梁是有著關(guān)鍵性的作用。

（二）銀行內(nèi)部改革創(chuàng)新方面

何虹（2012）認(rèn)為開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)既是商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任的表現(xiàn)，也有益于優(yōu)化結(jié)構(gòu)和培養(yǎng)客戶群。在面向小微企業(yè)提供金融服務(wù)時(shí)，進(jìn)行清晰的市場(chǎng)調(diào)研、篩選客戶對(duì)于為特殊小微企業(yè)量身訂造的產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計(jì)是至關(guān)重要的，陳勇俊（2009）認(rèn)為在大數(shù)定律為理論指導(dǎo)下的授信模式中，進(jìn)行集群項(xiàng)目的批量式開(kāi)發(fā)是探究新型授信模式的關(guān)鍵。除此之外，武漢大學(xué)銀行管理研究所（2012）在調(diào)查報(bào)告中也明確指出國(guó)內(nèi)小額貸款明顯有逐年縮小的趨勢(shì)，而且對(duì)象也并不是小微企業(yè)。另一方面，我國(guó)現(xiàn)有金融體系下的銀行大多仍恪守著傳統(tǒng)的角色定位即吸納存款、發(fā)放貸款、爭(zhēng)取利潤(rùn)，而在現(xiàn)今國(guó)內(nèi)民間資本發(fā)展出現(xiàn)萌芽、股票證券市場(chǎng)逐漸規(guī)范化的背景下，傳統(tǒng)的定位只會(huì)限制商業(yè)銀行在融資市場(chǎng)上作用的發(fā)揮和“企業(yè)-銀行”雙贏局面的難以形成。

（三）企業(yè)自身方面

在小微金融服務(wù)發(fā)展的過(guò)程中，企業(yè)自身改善有著至關(guān)重要的作用。小微企業(yè)在當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下根據(jù)自身發(fā)展的改進(jìn)是更新融資觀念、完善經(jīng)營(yíng)管理和集群發(fā)展前景下的互助合作創(chuàng)新這三個(gè)方面。小微企業(yè)自身可以根據(jù)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中不同類型資金的輕重緩急的程度來(lái)設(shè)計(jì)不同的融資對(duì)象，有區(qū)分度地進(jìn)行融資，既節(jié)省成本又有比較好的成效（梁卓，2008）。同時(shí)，我國(guó)民間資本發(fā)展也受到了政府一定程度的關(guān)注和扶持，股票證券市場(chǎng)也初具規(guī)模，企業(yè)完全可以優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，發(fā)展多元化的融資渠道以分散風(fēng)險(xiǎn)和降低成本。在以B2B網(wǎng)絡(luò)融資模型的基礎(chǔ)上創(chuàng)建的容納民間借貸和第三方融資平臺(tái)的P2B新型網(wǎng)絡(luò)融資模式即從具體實(shí)踐中驗(yàn)證了引入和構(gòu)建多元化融資平臺(tái)的可能性和合理性（孫明華，2012）。商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)將服務(wù)對(duì)象主要轉(zhuǎn)向大中型企業(yè)除了宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境不容樂(lè)觀之外，還有一大部分原因是處于小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不善、法人結(jié)構(gòu)不明朗等情況導(dǎo)致的資信狀況不佳（劉爭(zhēng)艷，2012）。

四、國(guó)內(nèi)小微企業(yè)金融服務(wù)研究前景展望

（一）現(xiàn)有研究的不足

在分析方法和理論支撐方面，國(guó)內(nèi)學(xué)者在分析小微金融現(xiàn)狀或進(jìn)行其他定量分析時(shí)大多采用問(wèn)卷分析、多元回歸分析等常規(guī)數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法，而忽略了深層次的數(shù)學(xué)差值法和差異分析法在分析主體穩(wěn)定性方面的積極作用。同時(shí)在構(gòu)建自己理論模型時(shí)，相應(yīng)尋求的理論支撐大多集中在大數(shù)定律、行業(yè)供應(yīng)鏈等于數(shù)學(xué)、金融緊密相關(guān)的理論，這也限制了研究小微金融服務(wù)的思路拓展。筆者認(rèn)為經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)方面的知識(shí)如交易費(fèi)用、契約人行為等理論都可以作為學(xué)者研究的出發(fā)點(diǎn)和理論支撐。

在研究主體方面，隨著國(guó)內(nèi)金融改革的深入發(fā)展，不少國(guó)有銀行的市場(chǎng)化試水取得顯著成效，城市商業(yè)銀行也涌現(xiàn)出不少成功的案例，學(xué)者大多關(guān)注大中型商業(yè)銀行以及城市商業(yè)銀行的小微金融服務(wù)。加之，作為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó)的形象已經(jīng)根深蒂固，雖然有少部分學(xué)者也逐漸將研究視角放置于農(nóng)村金融的研究上，如佘傳奇和張羽（2012）就從制度變遷帶來(lái)的負(fù)面結(jié)果與企業(yè)快速發(fā)展的不均衡、現(xiàn)有農(nóng)村金融體系導(dǎo)致農(nóng)村資金供給與需求失衡和企業(yè)的缺陷抑制金融供給等角度來(lái)分析農(nóng)村中小微企業(yè)地位與融資不平等。但是，學(xué)者很少關(guān)注農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展和融資問(wèn)題。另一方面，不少學(xué)者如林毅夫（2011）仍持著大中型商業(yè)銀行不可以發(fā)展小微金融和國(guó)內(nèi)民間資本市場(chǎng)極度不完善的觀點(diǎn)，這使得關(guān)于小微金融的研究一度陷入瓶頸。

（二）未來(lái)研究展望

基于現(xiàn)有研究的不足，筆者認(rèn)為，以下可以作為未來(lái)深入研究的幾點(diǎn)趨勢(shì)。

1.繼續(xù)關(guān)注城市商業(yè)銀行在小微金融服務(wù)領(lǐng)域的進(jìn)展的同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行和專業(yè)化政策性銀行關(guān)于小微金融服務(wù)的研究將會(huì)成為熱點(diǎn)。不斷發(fā)展的城鎮(zhèn)化無(wú)疑會(huì)助推農(nóng)村小微企業(yè)與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展騰飛，而農(nóng)民收入的提高、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的提升也對(duì)金融服務(wù)提出了新的要求。如何發(fā)展村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村小微企業(yè)金融服務(wù)方面的特色作用自然會(huì)成為理論和實(shí)證研究的熱點(diǎn)。另一方面，在對(duì)國(guó)內(nèi)目前商業(yè)銀行發(fā)展小微金融服務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行深入分析后，不難發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行本質(zhì)上仍屬于“經(jīng)濟(jì)人”的范疇，經(jīng)濟(jì)利益仍是其追逐的主要方向，加上我國(guó)實(shí)行的是與時(shí)俱進(jìn)的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，建立專業(yè)化、面向小微企業(yè)的政策性銀行的需求也擺在學(xué)者和決策者的面前。

第2篇：金融服務(wù)小微企業(yè)政策范文

我國(guó)國(guó)務(wù)院在2011年出臺(tái)了《促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的9項(xiàng)金融財(cái)稅政策》，在這個(gè)大政策的指引下，各部門紛紛出臺(tái)細(xì)化了的具體措施和要求。其中銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》，第一次正式明確小微企業(yè)貸款含商業(yè)銀行向小型、微型企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等的貸款，并且給出了具體的具有差異性的監(jiān)督管理和激勵(lì)措施。在此背景下，我國(guó)各商業(yè)銀行響應(yīng)銀監(jiān)會(huì)“兩個(gè)不低于”、“六項(xiàng)機(jī)制”等的要求，紛紛開(kāi)始加大對(duì)于小微企業(yè)的貸款力度，尤其以小微企業(yè)融資產(chǎn)品的創(chuàng)新作為主要的支持手段。此外，隨著銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，加上目前經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化不定，銀行一直賴以生存的“對(duì)大型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)”受到不同程度的影響，所以小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)將成為我國(guó)商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)成長(zhǎng)點(diǎn)。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在2012年公布的關(guān)于“服務(wù)小微企業(yè)最佳金融產(chǎn)品”的評(píng)選活動(dòng)信息，我們可以看到共有三百多種信貸類優(yōu)秀金融產(chǎn)品上報(bào)，我們可以從這個(gè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看到，目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)貸款的金融創(chuàng)新產(chǎn)品越來(lái)越豐富。

國(guó)有五大商業(yè)銀行作為我國(guó)銀行業(yè)的代表，其在小微企業(yè)貸中的信貸力度也是最高的，借助于這些銀行網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛、總體資金量龐大的優(yōu)勢(shì)，它們可以更好地實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前，據(jù)統(tǒng)計(jì)，五大國(guó)有商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸創(chuàng)新類金融產(chǎn)品主要有工商銀行推出的小企業(yè)便利貸、循環(huán)貸、網(wǎng)絡(luò)貸等;有交通銀行推出的”E貸卡“等;有建設(shè)銀行推出的“成長(zhǎng)之路”和“信用貸”系列產(chǎn)品等;有農(nóng)業(yè)銀行推出的“智動(dòng)貸”、“廠房貸”等;有中國(guó)銀行推出的“展業(yè)通寶”、“創(chuàng)業(yè)通寶”等。

下面以我們農(nóng)商銀行為例，介紹幾種小微企業(yè)貸款的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。(1)小微企業(yè)“寬融貸”創(chuàng)新產(chǎn)品“寬融貸”產(chǎn)品是根據(jù)農(nóng)商行與小微企業(yè)的信貸合作關(guān)系在2000萬(wàn)元以下，只要企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，且在正常的授信期內(nèi)，與銀行簽訂“寬融貸”借款合同，對(duì)到期貸款可采用T+0的方式(T≤24個(gè)月)，即可以不劃入資金歸還到期貸款，而直接簽訂續(xù)借合同的形式。(2)創(chuàng)新信用貸款新產(chǎn)品a.小微企業(yè)“績(jī)?nèi)谫J”創(chuàng)新產(chǎn)品:“績(jī)?nèi)谫J”是把小微企業(yè)的現(xiàn)金流轉(zhuǎn)化為銀行信用，讓現(xiàn)金歸行率高者享受一定比例的免擔(dān)保信用貸款。b.小微企業(yè)“稅融貸”創(chuàng)新產(chǎn)品:“稅融貸”是把納稅信用轉(zhuǎn)化為銀行信用，讓誠(chéng)信納稅者享受免擔(dān)保無(wú)抵押貸款。(3)小微企業(yè)“自助擔(dān)保貸款”創(chuàng)新產(chǎn)品自助擔(dān)保貸款是解決小微企業(yè)貸款擔(dān)保難的主要方式。農(nóng)商行根據(jù)小微企業(yè)的信用情況，在企業(yè)初創(chuàng)時(shí)期，以股東及家庭成員出具保證手續(xù)而發(fā)放的貸款，以解決200萬(wàn)以下的小微企業(yè)的融資需求。(4)小微企業(yè)“貿(mào)融貸”創(chuàng)新產(chǎn)品“貿(mào)融貸”創(chuàng)新產(chǎn)品，主要是在小微企業(yè)的貿(mào)易真實(shí)背景下，提供的一種貿(mào)易融資產(chǎn)品，針對(duì)的主要對(duì)象是訂單加工的小微企業(yè)，一般情況下進(jìn)行的是與合同與發(fā)票相對(duì)應(yīng)的融資。(5)小微企業(yè)“應(yīng)收賬款質(zhì)押貸”創(chuàng)新產(chǎn)品“應(yīng)收賬款質(zhì)押貸”創(chuàng)新產(chǎn)品主要是向小微企業(yè)提供有長(zhǎng)期合作關(guān)系，并且有可靠信用程度的商品交易對(duì)手，解決在合同付款期內(nèi)的應(yīng)收賬款質(zhì)押融資。(6)小微企業(yè)“存貨質(zhì)押貸”創(chuàng)新產(chǎn)品“存貨質(zhì)押貸”創(chuàng)新產(chǎn)品，主要是根據(jù)小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，為落實(shí)訂單生產(chǎn)時(shí)，需要備足原材料，或一定的產(chǎn)成品，而對(duì)原材料或產(chǎn)成品兩項(xiàng)物資通過(guò)“存貨質(zhì)押貸款”的方式取得資金，實(shí)現(xiàn)資金鏈的流轉(zhuǎn)需要。(7)小微企業(yè)“固定資產(chǎn)貸款”創(chuàng)新產(chǎn)品“固定資產(chǎn)貸款”創(chuàng)新產(chǎn)品是根據(jù)小微企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要，在項(xiàng)目立項(xiàng)，規(guī)劃許可的情況下，對(duì)小微企業(yè)固定資產(chǎn)投資進(jìn)行量身定做的一種融資產(chǎn)品。特點(diǎn)是融資周期比較長(zhǎng)，可以進(jìn)行分期逐步歸還，符合小微企業(yè)對(duì)投資回收的合理預(yù)期。此外，農(nóng)商行還在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面進(jìn)行了改革創(chuàng)新，專門建設(shè)微貸中心，嘗試網(wǎng)絡(luò)申辦貸款新模式，建立小微企業(yè)專營(yíng)支行，對(duì)小微企業(yè)開(kāi)辟綠色信貸通道，進(jìn)一步強(qiáng)化了市場(chǎng)的針對(duì)性和服務(wù)的精確性。

二、就如何促進(jìn)銀行對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)創(chuàng)新提出幾點(diǎn)建議

2012年開(kāi)始我們國(guó)家為了引導(dǎo)民間融資更為規(guī)范的發(fā)展，促進(jìn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的多元化金融體系的構(gòu)建，并提高金融行業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，不斷地要求與鼓勵(lì)金融類產(chǎn)品的創(chuàng)新。其中，溫州金融綜合改革試點(diǎn)區(qū)就是代表之一，在該試點(diǎn)區(qū)中，國(guó)家布置了一共十二項(xiàng)任務(wù)，包括要求民間融資規(guī)范化、地方金融管理體制規(guī)范化、促進(jìn)地方資本市場(chǎng)的發(fā)展等等。本文在總結(jié)研究國(guó)家相關(guān)政策后，認(rèn)為目前金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)小微企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn):首先，要通過(guò)金融輔助來(lái)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行引導(dǎo)，優(yōu)勝劣汰。目前金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，政策性銀行在拓展自己的業(yè)務(wù)時(shí)要“走出去”，去主動(dòng)尋找質(zhì)量較高的小微企業(yè)，并利用銀行多年積累的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)對(duì)其進(jìn)行培育，引導(dǎo)這些具備發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)加強(qiáng)自身的發(fā)展，逐漸成長(zhǎng)為大規(guī)模的優(yōu)秀企業(yè)。銀行應(yīng)該對(duì)小微企業(yè)做出甄別，選擇優(yōu)質(zhì)的企業(yè)與其進(jìn)行合作，對(duì)于那些有些問(wèn)題但是依然具有發(fā)展?jié)撡|(zhì)的企業(yè)，應(yīng)將其列為重點(diǎn)培育對(duì)象，有時(shí)候，銀行的貸款業(yè)務(wù)能夠拯救一些具備潛質(zhì)的企業(yè)于危亡之中。所以說(shuō)，銀行金融業(yè)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，對(duì)行業(yè)內(nèi)極具發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)加強(qiáng)在經(jīng)營(yíng)方面的引導(dǎo)，使得具備潛力但當(dāng)前正面臨困境的小微企業(yè)能夠走過(guò)難關(guān)，得到更好的發(fā)展。

第3篇：金融服務(wù)小微企業(yè)政策范文

小微企業(yè)金融服務(wù)面臨新挑戰(zhàn)

銀行綜合化服務(wù)深度和廣度不足。小微企業(yè)的需求具有多樣性，其在不同的發(fā)展階段，相應(yīng)的金融需求并不相同。但目前銀行提供的金融服務(wù)主要集中在信貸服務(wù)，對(duì)于為小微企業(yè)量身打造集融資、結(jié)算、理財(cái)、咨詢?yōu)橐惑w的綜合化金融服務(wù)方面尚顯不足。主要原因在于：一是部分銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展思路有待進(jìn)一步完善；二是部分銀行特別是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在整合財(cái)務(wù)管理、現(xiàn)金管理和理財(cái)管理等業(yè)務(wù)線提供一攬子服務(wù)方面心有余而力不足。

銀行競(jìng)爭(zhēng)存在同質(zhì)化趨勢(shì)。盡管監(jiān)管政策正向激勵(lì)持續(xù)加強(qiáng)，各商業(yè)銀行均發(fā)力小微金融業(yè)務(wù)，但同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)也不容忽視。主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是產(chǎn)品同質(zhì)化，各家銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新程度有限，即使出現(xiàn)新產(chǎn)品也很容易被快速?gòu)?fù)制；二是客戶同質(zhì)化，銀行更趨向于把目標(biāo)客戶鎖定在接近企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)上限或是具備第二還款來(lái)源的優(yōu)質(zhì)群體。由于競(jìng)爭(zhēng)的加劇，部分金融機(jī)構(gòu)甚至出現(xiàn)通過(guò)放松貸款條件來(lái)?yè)寠Z客戶的情況，多頭授信等問(wèn)題也陸續(xù)浮出水面。

銀企信息不對(duì)稱現(xiàn)象仍然突出。目前，部分小微企業(yè)仍沒(méi)有規(guī)范的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表，內(nèi)部的監(jiān)督制衡機(jī)制也不夠完善。信息的不透明以及小微企業(yè)貸款“低、頻、急、散”的特點(diǎn)在一定程度上造成銀行的管理成本和潛在收益不對(duì)稱。

部分小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大。一是受世界經(jīng)濟(jì)下行壓力和外需減少的多重影響，部分小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，銷售下降較明顯；二是受原材料等要素價(jià)格上漲的影響，小微企業(yè)生產(chǎn)成本逐步提升；三是勞動(dòng)密集型的制造業(yè)和外貿(mào)依存度較高的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)面臨較大壓力；四是小微企業(yè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傳播速度快，抵御能力弱，鋼貿(mào)、石材行業(yè)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)積聚就是明證；五是部分大企業(yè)資金鏈緊張，配套的小微企業(yè)資金被大企業(yè)占用現(xiàn)象增多，拖累小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)趨向緊張。

小微企業(yè)貸款相關(guān)財(cái)稅政策落地效果有待加強(qiáng)。雖然財(cái)政部有關(guān)規(guī)定給予商業(yè)銀行單筆500萬(wàn)元以下不良貸款的自主核銷權(quán)，簡(jiǎn)化了小微企業(yè)不良貸款的核銷程序，但由于稅務(wù)部門并未給予銀行有關(guān)不良貸款稅前列支核銷的優(yōu)惠政策，因此，部分規(guī)模較小的銀行機(jī)構(gòu)對(duì)于利用現(xiàn)行政策積極性不高。再加上取證時(shí)面臨涉及部門多、手續(xù)繁瑣、取證費(fèi)用高等問(wèn)題，操作難度大，也不利于不良貸款的核銷。

深化小微企業(yè)金融服務(wù)的建議

進(jìn)一步完善小微企業(yè)金融服務(wù)評(píng)價(jià)體系。小微企業(yè)信貸將會(huì)成為眾多銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)調(diào)整的重要方向，應(yīng)進(jìn)一步調(diào)整金融服務(wù)評(píng)價(jià)方式，由單純的數(shù)量指標(biāo)考核評(píng)價(jià)向數(shù)量指標(biāo)和機(jī)制建設(shè)相結(jié)合的監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)轉(zhuǎn)變，引導(dǎo)商業(yè)銀行將深化小微企業(yè)金融服務(wù)由監(jiān)管強(qiáng)制性要求向機(jī)構(gòu)內(nèi)生性發(fā)展轉(zhuǎn)變。

引導(dǎo)銀行與小微企業(yè)建立長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。銀行與小微企業(yè)在多次博弈中進(jìn)行了充分的信息交流，雙方若能建立長(zhǎng)期合作的關(guān)系，就可以避免因信息不對(duì)稱帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)及逆向選擇的行為，從而實(shí)現(xiàn)利益共贏。而且通過(guò)長(zhǎng)期的合作，也能夠使銀行充分了解和滿足小微企業(yè)不同階段、不同層次廣泛的金融需求，并為其量身打造集融資、結(jié)算、理財(cái)、咨詢?yōu)橐惑w的綜合化金融服務(wù)。

進(jìn)一步拓展小微企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋率。銀行在拓展金融服務(wù)時(shí)要接“地氣”，要進(jìn)一步下沉客戶重心，向金融服務(wù)薄弱區(qū)域和小微企業(yè)集中地區(qū)延伸網(wǎng)點(diǎn)以提高市場(chǎng)響應(yīng)能力。要充分了解小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)行和風(fēng)險(xiǎn)特征，在廣泛的小微企業(yè)群中尋找目標(biāo)客戶，努力拓展小微企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋面。

第4篇：金融服務(wù)小微企業(yè)政策范文

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；金融服務(wù)；創(chuàng)新

當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)處于關(guān)鍵的“換擋轉(zhuǎn)型期”，經(jīng)濟(jì)增速較以前有大幅度的降低。為了應(yīng)對(duì)壓力，小微企業(yè)通過(guò)革新生產(chǎn)技術(shù)、跟新生產(chǎn)設(shè)備進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級(jí)，由此引發(fā)了小微企業(yè)的融資需求。但根據(jù)銀監(jiān)會(huì)測(cè)算，我國(guó)大型企業(yè)貸款覆蓋率100%，中型企90%，小微企業(yè)僅為20%。可見(jiàn)，小微企業(yè)的發(fā)展在增加就業(yè)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、社會(huì)穩(wěn)定、科技創(chuàng)新等方面起到了顯著的促進(jìn)作用，但是其發(fā)展過(guò)程當(dāng)中存在嚴(yán)重的融資困難問(wèn)題。

一、小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀及問(wèn)題

（一）小微企業(yè)金融弱質(zhì)性問(wèn)題

首先，小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。相比大中型企業(yè)而言，小微企業(yè)大多是從個(gè)體工商戶、合伙企業(yè)轉(zhuǎn)型而來(lái)，相當(dāng)部分仍沿用傳統(tǒng)的工廠制或家族企業(yè)的解決方式，難以形成健全、規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度，企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模較小、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，大多處于產(chǎn)業(yè)鏈低端，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，平均生存期為3～5年，并且普遍缺乏銀行所要求的合格抵押物，由此不能滿足銀行所設(shè)定的擔(dān)保條件。

其次，小微企業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，制度欠規(guī)范，企業(yè)管理人員、財(cái)務(wù)人員業(yè)務(wù)水平普遍不高，難以提供真實(shí)的報(bào)表，消弱了銀行貸款的積極性。為了獲得外部融資及逃稅，小微企業(yè)往往會(huì)準(zhǔn)備多套財(cái)務(wù)報(bào)表以應(yīng)對(duì)不同需要，而銀行信息不對(duì)稱致使為控制風(fēng)險(xiǎn)而對(duì)小微企業(yè)謹(jǐn)慎貸款，

（二）金融系統(tǒng)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)問(wèn)題

1.商業(yè)銀行管理半徑較長(zhǎng)，申請(qǐng)貸款門檻較高，貸款申請(qǐng)周期長(zhǎng)，并且一直奉行“無(wú)抵押、不貸款”原則，較難滿足小微企業(yè)“短、小、急、頻”的融資需求。金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)提供金融服務(wù)的內(nèi)在動(dòng)力也不足。一方面，商業(yè)銀行是獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，以盈利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。小微企業(yè)行業(yè)分散凌亂，規(guī)模小，導(dǎo)致商業(yè)銀行分散管理。為滿足小微企業(yè)金融需求，須增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，加大了投入，增加了成本。另一方面，對(duì)于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的信息費(fèi)用及交易成本基本一致，相比較而已，小微企業(yè)單位貸款成本比大中型企業(yè)成本高。商業(yè)銀行更加偏向于對(duì)大中型企業(yè)的貸款，降低成本。

2.民間借貸問(wèn)題，由于銀行借貸門檻高，小微企業(yè)融資轉(zhuǎn)向民間，金融脫媒趨勢(shì)增強(qiáng)。民間金融以其高效、便捷的服務(wù)方式，成為小微企業(yè)融資的重要服務(wù)機(jī)構(gòu)，成為正規(guī)金融的有效補(bǔ)充。然而民間金融發(fā)展不規(guī)范，游離于現(xiàn)行法律和監(jiān)管制度之外，具有高風(fēng)險(xiǎn)、高利率的特點(diǎn)，對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，對(duì)其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來(lái)惡劣影響，使小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)雪上加霜。

3.新三板的成立極大地改變了小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。新三板為非上市的科技公司提供了發(fā)展空間。但新三板市場(chǎng)的不足之處首先在于其融資額相對(duì)偏低。平均來(lái)看，一般一個(gè)新三板企業(yè)一輪僅可融資2000萬(wàn)至5000萬(wàn)。而市場(chǎng)分析人士估計(jì)創(chuàng)業(yè)板的融資規(guī)模每家一輪在1.5億元左右。其次，新三板公司的上市股票在三板市場(chǎng)上，流動(dòng)性不高，后續(xù)融資比較困難。最后，新三板對(duì)企業(yè)帶來(lái)的管理難題，新三板公司一般處于創(chuàng)業(yè)初期，管理結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，公司治理由企業(yè)老板說(shuō)了算，如果上了新三板，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)需要董事會(huì)決策，重大事項(xiàng)要上股東大會(huì)，財(cái)務(wù)要公開(kāi)。公司治理、財(cái)務(wù)規(guī)范化，成本增加。

二、小微企業(yè)金額服務(wù)創(chuàng)新建議及措施

為解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”問(wèn)題，政府先后出臺(tái)了多項(xiàng)政策，金融機(jī)構(gòu)也采取了許多措施。2014年11月19日總理主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，會(huì)議強(qiáng)調(diào)“必須堅(jiān)持改革創(chuàng)新，完善差異化信貸政策，健全多層次資本市場(chǎng)體系，進(jìn)一步有針對(duì)性地緩解融資成本高問(wèn)題，以促進(jìn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、帶動(dòng)群眾收入提高。”

加大金融系統(tǒng)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新，以下幾個(gè)方面需要改善。

（一）加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新

1.政府需在機(jī)構(gòu)創(chuàng)新上要起主導(dǎo)作用

首先在政策法規(guī)上要對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行支持，如美國(guó)《小企業(yè)融資法》、《社區(qū)再投資法案》，日本《改善中小企業(yè)金融服務(wù)綱要》。雖然我國(guó)于2012年4月出臺(tái)《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步支持小微企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》，但并未明確金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)服務(wù)的責(zé)任義務(wù)。《社區(qū)再投資法案》，明確指出銀行必須滿足其所在社區(qū)的中低收入家庭和小企業(yè)的信貸需求。法案要求相應(yīng)的聯(lián)邦金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)評(píng)估銀行相關(guān)記錄，評(píng)價(jià)銀行是否在保持安全和穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)的同時(shí)滿足其所在的整個(gè)社區(qū)的信貸要求。

再次，政府需要成立全國(guó)（地方）性的小微企業(yè)聯(lián)合會(huì)。聯(lián)合會(huì)主要負(fù)責(zé)為小微企業(yè)融資提供擔(dān)保，爭(zhēng)取政府訂單，并對(duì)小企業(yè)主提供各種訓(xùn)練。

小微企業(yè)聯(lián)合會(huì)主要負(fù)責(zé)：

（1）構(gòu)建小微企業(yè)信用等級(jí)評(píng)價(jià)平臺(tái)，對(duì)小微企業(yè)信用進(jìn)行評(píng)級(jí)。通過(guò)信用評(píng)級(jí)平臺(tái)，不僅能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)虛假信息產(chǎn)生約束，還能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行驗(yàn)證企業(yè)信息提供方便；并且能有效降低商業(yè)銀行和小微企業(yè)雙方的交易成本。

（2）收集同類項(xiàng)目的借貸申請(qǐng)，集中向金融機(jī)構(gòu)借貸，改變過(guò)去由小微企業(yè)直接向金融機(jī)構(gòu)借貸的模式，改為聯(lián)合會(huì)向金融機(jī)構(gòu)借貸，批量處理有助于降低商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)融資申請(qǐng)的處理成本。

（3）為小微企業(yè)融資提供擔(dān)保。銀行為有資質(zhì)的小微企業(yè)發(fā)放貸款，由小微企業(yè)聯(lián)合會(huì)與銀行共同承擔(dān)企業(yè)到期無(wú)法歸還本息的風(fēng)險(xiǎn)，完善小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，為缺乏有效抵押物但發(fā)展前景良好的小微企業(yè)解決融資難題。

（4）在小微企業(yè)集聚區(qū)域建立健全的技術(shù)服務(wù)平臺(tái)，為小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理提供指導(dǎo)性建議，加強(qiáng)小微企業(yè)管理、財(cái)務(wù)人員培訓(xùn)，促進(jìn)小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和結(jié)構(gòu)調(diào)整并開(kāi)展金融服務(wù)，鼓勵(lì)為與創(chuàng)新和科技產(chǎn)業(yè)相關(guān)的小微企業(yè)提供專營(yíng)性金融服務(wù)，集中優(yōu)勢(shì)資源，為小微企業(yè)創(chuàng)新提供支持。

2.加強(qiáng)新技術(shù)的運(yùn)用

（1）借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)的信息技術(shù)，記錄小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)、借貸信息和企業(yè)主個(gè)人信息，加強(qiáng)信息披露，通過(guò)對(duì)小微企業(yè)信息共享和公開(kāi)，能有效解決由于信息不對(duì)稱帶來(lái)的金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)之間產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題；

（2）收集和跟蹤小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、行業(yè)發(fā)展數(shù)據(jù)及產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)，建立一套數(shù)據(jù)模型，為金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)貸款申請(qǐng)的審核提供數(shù)據(jù)支持，推動(dòng)建立由小微企業(yè)、銀行、證券、保險(xiǎn)和政府等多方面參與的信息互通互聯(lián)機(jī)制，由金融機(jī)構(gòu)依據(jù)小微企業(yè)自身實(shí)力和發(fā)展?jié)摿εc企業(yè)融資申報(bào)額進(jìn)行對(duì)比確定是否同意貸款。

（3）利用信息技術(shù)規(guī)范小微企業(yè)內(nèi)部的管理，努力提高小微企業(yè)融資時(shí)使用財(cái)務(wù)報(bào)表的質(zhì)量和可信度。

3.金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)的機(jī)制創(chuàng)新

（1）根據(jù)小微企業(yè)自身特點(diǎn)，建立與小微企業(yè)相匹配的融資貸款投放機(jī)制

根據(jù)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模及融資需求特點(diǎn)，建立門檻較低、覆蓋面廣和可持續(xù)的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)小微企業(yè)實(shí)行專門的資金匹配確保小微企業(yè)能夠獲得優(yōu)先投放的足額貸款。金融機(jī)構(gòu)梳理現(xiàn)有的貸款審核程序，減少不必要的流程，建立與小微企業(yè)能夠進(jìn)行零距離交流的簡(jiǎn)約貸款程序。對(duì)于小微企業(yè)多層次化的貸款風(fēng)險(xiǎn)，建立差別化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，從而明確金額機(jī)構(gòu)對(duì)小微融資風(fēng)險(xiǎn)的分類，提高對(duì)小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)容忍度。

（2）拓寬小微企業(yè)融資渠道，維護(hù)民間金融的健康發(fā)展

對(duì)于民間金融，立法上賦予民間金融合法經(jīng)營(yíng)的權(quán)利。加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管，將銀背、當(dāng)鋪、私人錢莊、合會(huì)、農(nóng)村合作基金等納入國(guó)家金融監(jiān)管部門的統(tǒng)一管制之下，使之依法開(kāi)展金額業(yè)務(wù)活動(dòng)，引導(dǎo)其服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)其健康發(fā)展。

4.金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

（1）提高金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部提供服務(wù)的意愿

從本質(zhì)上講，銀行也是追逐利益，以獲得利潤(rùn)為核心的企業(yè)，對(duì)待小微企業(yè)的金融服務(wù)，只要銀行有充足的利潤(rùn)，它會(huì)不斷調(diào)整自身的服務(wù)水平，攫取更多的利潤(rùn)。銀行系統(tǒng)在拓展自己的業(yè)務(wù)時(shí)要主動(dòng)“走出去”，尋找質(zhì)量較高的小微企業(yè)，并利用銀行多年積累的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)對(duì)其進(jìn)行培育，引導(dǎo)這些具備發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)加強(qiáng)自身的發(fā)展和加強(qiáng)在經(jīng)營(yíng)方面的引導(dǎo)，使得具備潛力但當(dāng)前正面臨困境的小微企業(yè)能夠走過(guò)難關(guān)，得到更好的發(fā)展。

（2）金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

金融機(jī)構(gòu)要針對(duì)小微企業(yè)資金需求“短、小、急、頻”的特點(diǎn)，加快推進(jìn)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等電子銀行建設(shè)，不斷豐富移動(dòng)支付服務(wù)內(nèi)容，提升移動(dòng)支付服務(wù)水平，并不斷完善金融服務(wù)方式。增強(qiáng)營(yíng)銷意識(shí)，全面為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，包括信貸服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、咨詢服務(wù)及服務(wù)。采取差異化貸款評(píng)審制度，按照企業(yè)不同的借貸規(guī)模采用不同的審批流程。

（3）推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的蓬勃發(fā)展，第三方支付公司、P2P網(wǎng)絡(luò)融資、眾籌模式的互聯(lián)網(wǎng)公司的崛起，使金融市場(chǎng)參與者日趨增多。網(wǎng)貸公司面對(duì)的多是一些無(wú)法從銀行取得貸款的次級(jí)“長(zhǎng)尾”人群以及少部分銀行交叉客戶，在與銀行貸款業(yè)務(wù)互補(bǔ)的同時(shí)在一定程度上相互競(jìng)爭(zhēng)，彌補(bǔ)我國(guó)金融體系的缺口，一定程度上解決了小微企業(yè)的貸款需求。互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)的緊密合作，能夠以較低成本積累小微企業(yè)的信息，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的電子化。

5.金融機(jī)構(gòu)要完善風(fēng)險(xiǎn)控制

推出針對(duì)小微企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)一直是高懸在經(jīng)營(yíng)者頭上的達(dá)摩克里斯之劍，也是金融機(jī)構(gòu)慎貸、惜貸的原因。保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)大數(shù)據(jù)為行業(yè)建立數(shù)據(jù)模型，確定參保條件，推出針對(duì)小微企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)參保企業(yè)在一定時(shí)期內(nèi)，經(jīng)營(yíng)收入明顯低于基期或則行業(yè)平均水平時(shí)，給予保障，以助其度過(guò)難關(guān)；參保金融機(jī)構(gòu)在確定借貸企業(yè)無(wú)力償還貸款時(shí)，向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)賠付，彌補(bǔ)損失。

6.推動(dòng)多層次的資本市場(chǎng)建設(shè)

小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新要充分利用金融體系改革給資本市場(chǎng)發(fā)展帶來(lái)的動(dòng)力，努力完善資本市場(chǎng)的層次和結(jié)構(gòu)。有序推進(jìn)“創(chuàng)業(yè)板”、“新三板”擴(kuò)容，努力實(shí)現(xiàn)和企業(yè)數(shù)量相適應(yīng)的“正金字塔”結(jié)構(gòu)資本市場(chǎng)。降低“創(chuàng)業(yè)板”、“新三板”的上市條件，簡(jiǎn)化小微企業(yè)發(fā)行債務(wù)的程序，保證資本市場(chǎng)的暢通，為小微企業(yè)直接融資提供便利條件。

結(jié)語(yǔ)

金融機(jī)構(gòu)要以做研究的態(tài)度深入分析小微企業(yè)的融資需求，在金融服務(wù)上加強(qiáng)創(chuàng)新，深耕細(xì)作，引導(dǎo)和促進(jìn)小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整，支持小型微型企業(yè)技術(shù)改造；提高小型微型企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)創(chuàng)造、運(yùn)用、保護(hù)和管理水平，在金融市場(chǎng)上形成和發(fā)展更多的“格萊珉銀行”。（作者單位：廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]張志偉.小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的探討[J].法制博覽，2015（11）.

第5篇：金融服務(wù)小微企業(yè)政策范文

【關(guān)鍵詞】后危機(jī)時(shí)期 中小微企業(yè) 融資 路徑

一、加快構(gòu)建健全的社會(huì)征信體系

人無(wú)信不立，業(yè)無(wú)信難興，政無(wú)信必頹。當(dāng)前社會(huì)道德滑坡，信任危機(jī)加劇，亟須重塑良好的社會(huì)信用。健全完善的社會(huì)征信體系有助于克服信息不對(duì)稱，降低中小微企業(yè)融資成本。

（一）從制度設(shè)計(jì)著手，及時(shí)做好頂層規(guī)劃

盡快出臺(tái)企業(yè)信用管理的相關(guān)法律法規(guī)，為企業(yè)信用信息的征集和運(yùn)用提供法律支撐。加快信用數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)步伐，以完善的數(shù)據(jù)庫(kù)為平臺(tái)，不斷拓寬數(shù)據(jù)征集渠道，盡量使企業(yè)信用數(shù)據(jù)覆蓋各行業(yè)各領(lǐng)域。加快培育專門從事征信業(yè)務(wù)的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，根據(jù)市場(chǎng)需求搜集、加工和生產(chǎn)信用信息產(chǎn)品，提供資信信息服務(wù)，并逐步形成相關(guān)法律和政策體系，以及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)范。

（二）從具體操作出發(fā)，抓緊完善相關(guān)措施

各地應(yīng)盡快建立區(qū)域性征信中心，具體工作包括：通過(guò)統(tǒng)籌相關(guān)職能部門，依托銀行征信系統(tǒng)，建立非銀行信用信息查詢系統(tǒng)，通過(guò)共建共享方式依法采集分散在法院、工商、稅務(wù)、公安、國(guó)土、質(zhì)監(jiān)、藥監(jiān)等部門的企業(yè)非銀行信用信息。通過(guò)政府購(gòu)買服務(wù)的形式，引入有資質(zhì)的第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)中小微企業(yè)的信用信息進(jìn)行征集評(píng)價(jià)，依據(jù)信用評(píng)級(jí)結(jié)果對(duì)企業(yè)進(jìn)行分類管理服務(wù)。通過(guò)數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)信用信息數(shù)據(jù)共享，打破“信息孤島”，逐步形成健全完善的社會(huì)征信體系。

二、加快構(gòu)建多層次的融資服務(wù)體系

各地應(yīng)嘗試建立金融支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的考核制度，加快建立中小微企業(yè)融資服務(wù)體系，形成“大銀行對(duì)大企業(yè)、中銀行對(duì)中企業(yè)、小銀行對(duì)小企業(yè)”的工作格局。

（一）引導(dǎo)銀行實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

引導(dǎo)銀行轉(zhuǎn)變觀念，擯棄“嫌貧愛(ài)富”思想，為各類中小微企業(yè)提供融資支持，重點(diǎn)支持科技含量和產(chǎn)品附加值高、有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∥⑵髽I(yè)。引導(dǎo)銀行創(chuàng)新服務(wù)，結(jié)合中小微企業(yè)資金需求“小、頻、急”特點(diǎn)，在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，積極創(chuàng)新產(chǎn)品，提供個(gè)性化服務(wù)，不斷擴(kuò)大對(duì)中小微企業(yè)的融資規(guī)模。如，可組建專門服務(wù)于中小微企業(yè)業(yè)務(wù)的班子隊(duì)伍，及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃，加大產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和管理系統(tǒng)升級(jí)服務(wù)；針對(duì)中小微企業(yè)，制定專門的貸款審批制度和工具，制定專門的貸款業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲辦法等，全方位加大對(duì)中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)傾斜幫扶力度。

（二）加快建設(shè)中小金融機(jī)構(gòu)體系

當(dāng)前，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)是填補(bǔ)區(qū)域金融缺口和解決中小微企業(yè)融資困難的重要途徑。

1.加快中小金融機(jī)構(gòu)培育步伐。加快推動(dòng)小額貸款公司發(fā)展，取消小額貸款公司的名額限制和注冊(cè)資本及利率上限，放寬小貸公司從銀行融資比例限制，并鼓勵(lì)優(yōu)秀的小貸公司轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行。鼓勵(lì)民間資本設(shè)立和參與私募股權(quán)基金和產(chǎn)業(yè)投資基金，促使部分產(chǎn)業(yè)資本退出不經(jīng)濟(jì)的傳統(tǒng)行業(yè)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。創(chuàng)設(shè)中小微企業(yè)政策性銀行，發(fā)揮政策性資金的杠桿效應(yīng)，吸引民間資本參與銀行業(yè)務(wù)，并按照不對(duì)稱方式設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和收益分配機(jī)制。健全融資擔(dān)保體系，在嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和內(nèi)控制度的基礎(chǔ)上，推動(dòng)民營(yíng)擔(dān)保公司發(fā)展，并逐步建立以地方財(cái)政、企業(yè)法人或自然人出資以及社會(huì)捐贈(zèng)等多渠道籌資成立中小微企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，形成多元化融資擔(dān)保體系。

2.加大政府政策支持力度。放寬準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，簡(jiǎn)化注冊(cè)新建非銀行金融機(jī)構(gòu)程序，并在政策和要素方面大力支持中小金融機(jī)構(gòu)設(shè)立和網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)；建立完善的中小金融機(jī)構(gòu)資金補(bǔ)充機(jī)制，地方政府在財(cái)政存款和社保、醫(yī)療等公用事業(yè)收費(fèi)業(yè)務(wù)上給予適當(dāng)傾斜，條件成熟時(shí)，允許其自由參加全國(guó)同業(yè)拆借市場(chǎng)，擴(kuò)大融資渠道，調(diào)劑資金余缺，增強(qiáng)其穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展的能力；鼓勵(lì)中小金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推動(dòng)其拓寬業(yè)務(wù)種類和服務(wù)范圍，使其功能從單一融資向?yàn)榭蛻籼峁┲Ц肚逅恪⒔鹑诶碡?cái)、風(fēng)險(xiǎn)管理等多種金融服務(wù)轉(zhuǎn)型。允許中小微企業(yè)設(shè)立互助基金和互助擔(dān)保基金，基金成員能以相對(duì)較低利率獲得互補(bǔ)基金貸款，或通過(guò)互助擔(dān)保基金獲得銀行貸款。

（三）加快培育區(qū)域性資本市場(chǎng)

根據(jù)中小企業(yè)自身特點(diǎn)采取不同的融資方式不斷培育區(qū)域性資本市場(chǎng)。如對(duì)創(chuàng)新型、成長(zhǎng)型中小企業(yè)可通過(guò)中小板、創(chuàng)業(yè)板融資；對(duì)有發(fā)展?jié)摿Φ募夹g(shù)型企業(yè)，可從場(chǎng)外交易市場(chǎng)融資；對(duì)規(guī)模小、實(shí)力弱的企業(yè)可通過(guò)集合票股、集合債股等方式融資；各類初創(chuàng)型企業(yè)可通過(guò)創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)獲得天使基金和私募基金實(shí)現(xiàn)融資。在利用證券市場(chǎng)振興區(qū)域經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，要在推動(dòng)企業(yè)改制和資產(chǎn)重組基礎(chǔ)上，突出產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)和體高核心競(jìng)爭(zhēng)力，成為上市后備軍，不斷增強(qiáng)金融資源集聚力和輻射力。做好中小企業(yè)私募債試點(diǎn)，對(duì)非上市中小企業(yè)非公開(kāi)發(fā)行債券采用備案制，拓寬中小微企業(yè)融資渠道。探索發(fā)展并購(gòu)?fù)顿Y基金，鼓勵(lì)私募股權(quán)投資基金、風(fēng)險(xiǎn)投資基金產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型中小微企業(yè)融資發(fā)展。

三、加快創(chuàng)新地方政府金融服務(wù)功能

隨著地方中小金融機(jī)構(gòu)和準(zhǔn)機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，地方政府也越來(lái)越重視地方金融服務(wù)管理，在地方金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)中也發(fā)揮著越來(lái)越重要作用，但也在政府服務(wù)管理上存在不少問(wèn)題，直接影響制約了地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展和對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的服務(wù)效果，急需加快創(chuàng)新地方政府金融服務(wù)。

（一）成立區(qū)域金融服務(wù)中心

依托地方政府金融服務(wù)職能部門成立區(qū)域金融服務(wù)中心，為企業(yè)建立信貸資質(zhì)、提供政策咨詢、包裝項(xiàng)目融資并開(kāi)展評(píng)審、幫助企業(yè)進(jìn)行符合產(chǎn)業(yè)政策的貸款與財(cái)務(wù)管理服務(wù)，并為缺少信用資質(zhì)的企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)。

（二）發(fā)揮相關(guān)各方資源優(yōu)勢(shì)

充分發(fā)揮政府金融部門、各級(jí)工商聯(lián)組織和商會(huì)組織的各自優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)政銀企對(duì)接合作，以組織銀企對(duì)接會(huì)等有效方式使企業(yè)項(xiàng)目、產(chǎn)品、需求等直接與銀行見(jiàn)面，使銀行在信貸安排上明顯增加對(duì)中小微企業(yè)貸款比重。

（三）設(shè)立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金

在轄區(qū)內(nèi)篩選具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)的協(xié)作銀行，財(cái)政資金和信貸資金按一定比例放大后形成專項(xiàng)貸款，根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向、政府扶持政策，兼顧稅收、就業(yè)等指標(biāo)，重點(diǎn)支持有核心競(jìng)爭(zhēng)力、成長(zhǎng)性好、發(fā)展?jié)摿Υ蟆⒋_需政策支持的企業(yè)和項(xiàng)目，使更多中小微企業(yè)獲得信貸支持。

第6篇：金融服務(wù)小微企業(yè)政策范文

小微企業(yè)的角色定位

1.小微企業(yè)是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量

根據(jù)2013年修訂的全國(guó)企業(yè)類型標(biāo)準(zhǔn)劃分，我國(guó)的小微企業(yè)發(fā)展取得重大突破，占據(jù)到全國(guó)企業(yè)的90%，分布地區(qū)也十分廣泛，涵蓋大中城市、小型新型城市，以及鄉(xiāng)村。在行業(yè)上，涵蓋面從改革開(kāi)放初期的單一類型發(fā)展到現(xiàn)在多元、綜合的類型。小微企業(yè)創(chuàng)造的價(jià)值十分可觀，實(shí)體產(chǎn)品的價(jià)值和潛在的服務(wù)價(jià)值占到了國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%以上。在這個(gè)層面上，小微企業(yè)已經(jīng)成為我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要發(fā)展動(dòng)力。

2.小微企業(yè)是改善和服務(wù)民生的重要渠道

小微企業(yè)在創(chuàng)辦階段，手續(xù)比較簡(jiǎn)單，審核周期較短通過(guò)率高，準(zhǔn)入門檻較低。由于小微企業(yè)大多以勞動(dòng)密集型為主，在招收員工的時(shí)候要求較低。因此，能夠創(chuàng)造大量的就業(yè)崗位。據(jù)調(diào)查，小微企業(yè)的從業(yè)人員占全部企業(yè)從業(yè)人員的40%左右，這個(gè)比例已經(jīng)證明了小微企業(yè)服務(wù)民生的作用。在全國(guó)來(lái)說(shuō)，東部沿海地區(qū)的小微企業(yè)發(fā)展最為突出。經(jīng)過(guò)可靠的數(shù)據(jù)分析，東南沿海居民的可支配收入超過(guò)了全國(guó)平均水平。

3.小微企業(yè)是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要載體

小微企業(yè)從初期的傳統(tǒng)領(lǐng)域向各行各業(yè)延伸。當(dāng)今階段，小微企業(yè)已經(jīng)不僅僅涵蓋傳統(tǒng)加工制造業(yè)、簡(jiǎn)單商貿(mào)服務(wù)業(yè)，并且更加注重高新技術(shù)的運(yùn)用，向新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。21世紀(jì)，小微企業(yè)充分發(fā)揮自身的主觀能動(dòng)性，發(fā)揮自身的靈活的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)學(xué)習(xí)世界上先進(jìn)的技術(shù)，采用全新的工藝，嘗試新的設(shè)備，完善了企業(yè)規(guī)劃，增強(qiáng)了自身的競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)了我國(guó)高新企業(yè)產(chǎn)業(yè)化的步伐。同時(shí)，小微企業(yè)為鍛煉管理人才做出了貢獻(xiàn)，其注重人才挖掘，為企業(yè)家的培養(yǎng)提供了平臺(tái)。

強(qiáng)化金融支持，助力小微企業(yè)成長(zhǎng)

小微企業(yè)的迅速發(fā)展，給國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展增添了一份力量，但小微企業(yè)融資難問(wèn)題需要得以解決，必須強(qiáng)化金融支持，助力小微企業(yè)的發(fā)展。首先，需要從制度方面做出調(diào)整，為小微企業(yè)發(fā)展打好基礎(chǔ)。再者，著眼于金融創(chuàng)新投入，引導(dǎo)各類資源向小微企業(yè)傾斜。為此，建議可采取以下措施助力小微企業(yè)發(fā)展。

1.加大政策扶持力度

在加大信貸支持、降低融資成本、完善金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、推進(jìn)資本融資等方面制定具體可操作的政策。建議政府部門在搭建服務(wù)平臺(tái)、建立保障機(jī)制的同時(shí)，出臺(tái)包括稅收、融資等在內(nèi)的支持金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的政策措施，引導(dǎo)和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供金融支持。金融監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)和鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)適當(dāng)降低貸款利率、延長(zhǎng)貸款期限，建議金融監(jiān)管部門適當(dāng)提高對(duì)小微企業(yè)貸款不良率容忍度，對(duì)小企業(yè)貸款不良率進(jìn)行單獨(dú)考核，并進(jìn)一步完善小微企業(yè)金融服務(wù)盡職免責(zé)有關(guān)制度。同時(shí)，應(yīng)制定具體的考核指標(biāo)，加強(qiáng)對(duì)有關(guān)政策落實(shí)的監(jiān)管，使小微企業(yè)實(shí)實(shí)在在地享受到各項(xiàng)政策優(yōu)惠。

2.搭建銀企溝通平臺(tái)

政府有關(guān)部門應(yīng)定期組織小微企業(yè)融資對(duì)接會(huì)，向金融機(jī)構(gòu)推薦生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)好、發(fā)展?jié)摿Υ蟆①J款風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)秀企業(yè)。同時(shí)，加大對(duì)小微企業(yè)融資培訓(xùn)力度，提升經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)。要求小微企業(yè)建立健全內(nèi)部管理制度加強(qiáng)科學(xué)治理，樹立誠(chéng)信意識(shí)，練好內(nèi)功，滿足市場(chǎng)化融資條件的要求，贏得金融機(jī)構(gòu)信任和支持，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)與資金供應(yīng)方的順暢對(duì)接。

3.建立小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

一是建立政府和金融機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。對(duì)逾期無(wú)法收回的小微企業(yè)貸款，對(duì)有抵質(zhì)押品的部分，按照市場(chǎng)化原則處置；對(duì)無(wú)抵質(zhì)押資產(chǎn)的不良貸款發(fā)生的損失，由政府、銀行、擔(dān)保和保險(xiǎn)公司分別承擔(dān)部分損失，以緩解金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供貸款融資發(fā)生損失賠償?shù)膲毫Α６墙⑿∥⑵髽I(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償獎(jiǎng)勵(lì)資金。對(duì)向小微企業(yè)提供信用擔(dān)保、發(fā)放信用貸款的擔(dān)保公司和銀行（包括小額貸款公司）、創(chuàng)投機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償獎(jiǎng)勵(lì)。三是對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)所發(fā)放的貸款給予所得稅前扣除貸款損失專項(xiàng)準(zhǔn)備金、擔(dān)保賠償準(zhǔn)備，免征營(yíng)業(yè)稅等稅收政策支持，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的積極性。四是對(duì)于從事小微企業(yè)金融服務(wù)有突出貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)，政府有關(guān)部門應(yīng)通過(guò)通報(bào)表彰和獎(jiǎng)勵(lì)等形式，激發(fā)金融從業(yè)人員服務(wù)小微企業(yè)熱情。

4.提升政策性和小型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展能力

充分發(fā)揮政府背景機(jī)構(gòu)。如，投資公司、擔(dān)保公司政策導(dǎo)向和示范引領(lǐng)作用，帶動(dòng)民間資本進(jìn)入和規(guī)范發(fā)展，與商業(yè)性機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、互補(bǔ)發(fā)展，切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任。加強(qiáng)對(duì)小型金融機(jī)構(gòu)扶持力度，引導(dǎo)大型金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小型金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)引導(dǎo)和業(yè)務(wù)合作，強(qiáng)化小型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的市場(chǎng)定位，支持小型金融機(jī)構(gòu)增加基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，與大型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)錯(cuò)位發(fā)展，實(shí)現(xiàn)小型金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)發(fā)展。

5.完善融資擔(dān)保體系建設(shè)

建立健全為小微企業(yè)服務(wù)的融資擔(dān)保體系，研究建立小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，建立專業(yè)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建設(shè)多層次擔(dān)保體系，更好地為小微企業(yè)、科技型企業(yè)、農(nóng)業(yè)發(fā)展和全民創(chuàng)業(yè)服務(wù)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)形式，為小微企業(yè)融資提供保險(xiǎn)服務(wù)，支持小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展，拓寬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)領(lǐng)域。

6.加快中小企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新

擴(kuò)大新型融資方式的業(yè)務(wù)規(guī)模。引導(dǎo)小微企業(yè)運(yùn)用融資租賃、債務(wù)性融資工具以及上市等新型模式融資。引導(dǎo)和鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)小微企業(yè)的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，采取靈活的抵押擔(dān)保方式，大力推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，積極開(kāi)辦商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)質(zhì)押貸款，倉(cāng)單質(zhì)押貸款，企業(yè)聯(lián)保貸款，有價(jià)證券質(zhì)押貸款等，努力解決小微企業(yè)貸款難問(wèn)題。要積極改善服務(wù)環(huán)境，大力推廣“信貸工廠”模式，對(duì)小微企業(yè)貸款的設(shè)計(jì)、申報(bào)、審批、發(fā)放、風(fēng)險(xiǎn)控制等業(yè)務(wù)按照“流水線”作業(yè)方式進(jìn)行批量操作，提升小微企業(yè)金融服務(wù)效率。為小微企業(yè)提供更方便、快捷、安全、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。不斷探索支持小微企業(yè)發(fā)展的新舉措，為小微企業(yè)提供個(gè)性化、專業(yè)化、靈活多樣的金融服務(wù)。

7.建立和完善溝通協(xié)調(diào)機(jī)制

一是建立金融支持中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)工作委員會(huì)。搭建信息交流平臺(tái)，定期召開(kāi)專題會(huì)議，加強(qiáng)協(xié)商交流與信息共享，通過(guò)召開(kāi)銀企對(duì)接會(huì)等多種方式，積極向金融機(jī)構(gòu)推薦重點(diǎn)項(xiàng)目，向小微企業(yè)介紹金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。采取多種形式開(kāi)展中小企業(yè)幫扶活動(dòng)，深入基層了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和融資需求，做好融資顧問(wèn)，幫扶小微企業(yè)破解經(jīng)營(yíng)困境和融資難題。二是抓住國(guó)務(wù)院部署制定社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃的有利時(shí)機(jī)，做好對(duì)小微企業(yè)政策宣傳和誠(chéng)信文化的培育、引導(dǎo)，做好小微企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)工作。優(yōu)先支持小微企業(yè)信貸政策執(zhí)行好的農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、保險(xiǎn)公司以及擔(dān)保公司等各類融資機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)，滿足其信息需求。

結(jié)語(yǔ)

第7篇：金融服務(wù)小微企業(yè)政策范文

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資；政策性銀行；市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型

中圖分類號(hào)：F83　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1004-0544(2012)05-0128-03

小微企業(yè)在科技創(chuàng)新、活躍市場(chǎng)、增加就業(yè)、方便生活等方面發(fā)揮無(wú)可替代的重要作用，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率與日俱增，但這并未改變其弱勢(shì)群體地位，融資難題始終存在。在全球金融危機(jī)陰霾未散的背景下，眾多小微企業(yè)尚未走出市場(chǎng)萎縮、資金鏈斷裂的考驗(yàn)，去年至今央行的信貸緊縮政策進(jìn)一步惡化了小微企業(yè)的生存狀況，資金供求矛盾更加突出。另一方面，以國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行為代表的政策性銀行在市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中，面對(duì)功能定位、資金來(lái)源、運(yùn)作方式、業(yè)務(wù)領(lǐng)域等方面的突出問(wèn)題和發(fā)展瓶頸，也必須創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式和經(jīng)營(yíng)模式，尋求新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。本文通過(guò)轉(zhuǎn)型期政策性銀行對(duì)小微企業(yè)的融資支持研究，在商業(yè)銀行、資本市場(chǎng)、民間借貸等途徑之外，創(chuàng)新小微企業(yè)的融資渠道、緩解融資困難；同時(shí)將政策性銀行的政策性目標(biāo)和商業(yè)化運(yùn)作有機(jī)結(jié)合，通過(guò)對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)，拓寬服務(wù)對(duì)象和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在履行社會(huì)責(zé)任、促進(jìn)民生和社會(huì)建設(shè)中實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

一、轉(zhuǎn)型期政策性銀行對(duì)小微企業(yè)融資扶持的客觀必要性

(一)破解小微企業(yè)融資難題的需要

無(wú)論是從理論還是實(shí)踐角度，小微企業(yè)融資都是世界性難題。內(nèi)源資本不足、外源融資渠道不暢是制約我國(guó)眾多小微企業(yè)生存發(fā)展的瓶頸所在。從外源融資渠道分析。無(wú)論是商業(yè)銀行、資本市場(chǎng)還是民間借貸都難以為小微企業(yè)撐起一片扶持的綠蔭：第一，貸款風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)高和金融市場(chǎng)的非充分競(jìng)爭(zhēng)造成小微企業(yè)融資成本偏高，大中型商業(yè)銀行從自身發(fā)展空間和風(fēng)險(xiǎn)控制出發(fā)不愿涉足小微企業(yè)貸款：金融法規(guī)的準(zhǔn)入限制使得本應(yīng)作為小微企業(yè)貸款主體的中小民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)成長(zhǎng)緩慢，因此僅靠商業(yè)銀行體系難以解決小微企業(yè)融資難題；第二，股票市場(chǎng)中主板市場(chǎng)門檻高不可攀，中小板和創(chuàng)業(yè)板起步晚、規(guī)模小，債券市場(chǎng)發(fā)育不充分、上市條件苛刻，因此通過(guò)資本市場(chǎng)直接融資對(duì)小微企業(yè)幾乎不可能；第三，法律建設(shè)的滯后和缺乏有效引導(dǎo)，使得民間借貸利率過(guò)高、風(fēng)險(xiǎn)大、債務(wù)糾紛多，對(duì)小微企業(yè)而言近乎飲鴆止渴；第四，目前的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)展不健全，缺乏后繼資本補(bǔ)償機(jī)制，擔(dān)保能力偏低、作用非常有限。因此，探索轉(zhuǎn)型期政策性銀行對(duì)小微企業(yè)的融資扶持問(wèn)題是小微企業(yè)融資難的破題之需，有望為小微企業(yè)探索一條切實(shí)可行的融資新渠道。

(二)完善我國(guó)政策性金融制度體系的需要

政策性金融是指在政府的支持鼓勵(lì)下，以金融資源配置的社會(huì)合理性為目標(biāo)，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)、以政策性扶植的強(qiáng)位弱勢(shì)群體為支持對(duì)象，以優(yōu)惠的存貸利率或信貸、保險(xiǎn)(手旦保)的有償可得為條件，在法律規(guī)范下進(jìn)行的一種金融制度安排(白欽先，2010)。中小微型企業(yè)以其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要作用和融資中的弱勢(shì)地位而成為很多國(guó)家政策性金融的重點(diǎn)扶持對(duì)象，這些國(guó)家一般都設(shè)有專門服務(wù)中小微企業(yè)的政策性金融機(jī)構(gòu)，如美國(guó)的中小企業(yè)管理局、加拿大的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展部、日本的中小企業(yè)金融公庫(kù)、法國(guó)的中小企業(yè)發(fā)展銀行等。從我國(guó)目前的政策性金融體系看。尚缺乏專門服務(wù)于中小微企業(yè)的政策性銀行；而現(xiàn)有的三家政策性銀行中，國(guó)開(kāi)行對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)已取得一定成效，進(jìn)出口銀行剛剛開(kāi)始試點(diǎn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則尚未涉足。因此，通過(guò)探索政策性銀行對(duì)小微企業(yè)的融資業(yè)務(wù)，一定程度上彌補(bǔ)目前政策性金融在服務(wù)小微企業(yè)方面的機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)缺失，通過(guò)經(jīng)驗(yàn)積累逐步完善政策性金融制度體系。

(三)政策性銀行整合金融資源、實(shí)現(xiàn)資源公平合理配置的需要

作為金融資源配置的兩大主體，商業(yè)性金融和政策性金融配置資源的目標(biāo)和手段有所不同、互相補(bǔ)充：前者遵循效率原則追求經(jīng)濟(jì)效益最大化的目標(biāo)，后者則依據(jù)公平合理原則更注重社會(huì)效益的最大化。通過(guò)政策性銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸扶持，一方面在商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿或無(wú)力融資的情況下滿足小微企業(yè)的融資需求，另一方面充分發(fā)揮政策性銀行整合金融資源的優(yōu)勢(shì)，填補(bǔ)財(cái)政直接支出和商業(yè)融資之間的“空白地帶”，實(shí)現(xiàn)金融資源配置的社會(huì)公平合理性。

(四)政策性銀行深化改革、轉(zhuǎn)變發(fā)展模式的需要

自2007政策性銀行改革以來(lái)，以國(guó)開(kāi)行為代表的政策性銀行的商業(yè)化轉(zhuǎn)型已初見(jiàn)成效，但仍面臨諸多新老問(wèn)題：如職能定位不清、資金來(lái)源渠道單一、經(jīng)營(yíng)管理模式粗放、業(yè)務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)對(duì)象狹窄、金融創(chuàng)新不足、與商業(yè)銀行等外部關(guān)系尚未理順等。因此，必須從政策性金融的目標(biāo)及覆蓋范圍、發(fā)展模式等方面重新規(guī)劃，將政策性金融的市場(chǎng)化改革向縱深推進(jìn)。通過(guò)探索對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)，可以拓寬政策性銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)對(duì)象，探索傳統(tǒng)中長(zhǎng)期貸款之外的資本運(yùn)作新模式，實(shí)現(xiàn)由高政策的單業(yè)務(wù)模式向政策主導(dǎo)的多業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)化。

(五)政策性銀行履行社會(huì)責(zé)任、促進(jìn)民生和社會(huì)建設(shè)的需要

企業(yè)社會(huì)責(zé)任是20世紀(jì)初涌現(xiàn)出的一種商業(yè)經(jīng)營(yíng)思潮，其核心是擁有和控制社會(huì)資源的企業(yè)在關(guān)注自身經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的同時(shí)，必須負(fù)起相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的統(tǒng)一。經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和服務(wù)對(duì)象的特殊性決定了政策性銀行理應(yīng)比其他企業(yè)承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任。從構(gòu)建和諧社會(huì)的戰(zhàn)略高度出發(fā)，現(xiàn)階段對(duì)中小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域、貧困人口住房、就業(yè)及助學(xué)等商業(yè)性金融不愿涉足但又迫切需要資金扶植的弱勢(shì)群體領(lǐng)域進(jìn)行融資支持。是政策性銀行履行社會(huì)責(zé)任、促進(jìn)民生和社會(huì)建設(shè)的需要。

二、轉(zhuǎn)型期政策性銀行對(duì)小微企業(yè)融資扶持的現(xiàn)實(shí)運(yùn)行基礎(chǔ)

(一)財(cái)政金融政策的利好因素

針對(duì)小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，2011年10月的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議研究確定了九項(xiàng)支持小微企業(yè)發(fā)展的財(cái)稅金融政策。金融政策主要包括：加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持，清理糾正金融服務(wù)不合理收費(fèi)、切實(shí)降低企業(yè)融資成本，拓寬小微企業(yè)融資渠道。細(xì)化對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的差異化監(jiān)管政策，促進(jìn)小金融機(jī)構(gòu)改革與發(fā)展，在規(guī)范管理、防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展等。財(cái)稅政策主要包括：(1)加大對(duì)小微企業(yè)稅收扶持力度。提高小微企業(yè)增值稅和營(yíng)業(yè)稅起征點(diǎn)，將減半征收的企業(yè)所得稅政策延長(zhǎng)至2015年底并擴(kuò)大范圍；(2)通過(guò)稅收優(yōu)惠支持金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)；(3)擴(kuò)大中小企業(yè)專項(xiàng)資金規(guī)模，更多運(yùn)用間接方式扶持小微企業(yè)等。各級(jí)地方政府及職能部門也相繼出臺(tái)了配套政策措施。上述政策的實(shí)施，不僅降低了小微企業(yè)財(cái)稅利息負(fù)擔(dān)、改善了小微企業(yè)的生存

狀態(tài)和投融資環(huán)境，也為政策銀行對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)構(gòu)建了良好的宏觀政策環(huán)境。

(二)政策性銀行前期改革成果所提供的經(jīng)驗(yàn)借鑒

早在轉(zhuǎn)型之前，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行就高度重視對(duì)中小微企業(yè)的融資服務(wù)，在借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行大膽探索，近年來(lái)在推進(jìn)小微企業(yè)融資方面取得顯著成效。

1.不斷創(chuàng)新“微貸”經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)流程。近年來(lái)，國(guó)開(kāi)行借鑒德國(guó)IPC公司、歐洲復(fù)興開(kāi)發(fā)銀行(EBRD)等機(jī)構(gòu)的微貸技術(shù)、遵循商業(yè)可持續(xù)原則、與世界銀行合作，分別在九江、包頭等地進(jìn)行“銀銀合作”的微貸試點(diǎn)，探索出了包括專業(yè)人員培訓(xùn)、便利高效的審批制度、市場(chǎng)化定價(jià)制度及“批發(fā)銀行+零售機(jī)構(gòu)”的經(jīng)營(yíng)模式等內(nèi)容的微貸業(yè)務(wù)模式。微貸試點(diǎn)7年來(lái)，在東中西部地區(qū)都表現(xiàn)出良好的適應(yīng)性，為大規(guī)模推廣奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。如在與包頭商業(yè)銀行合作試點(diǎn)微貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，創(chuàng)造性地提出了“重客戶分析、輕擔(dān)保抵押”的經(jīng)營(yíng)理念，其科學(xué)合理的微小企業(yè)信貸評(píng)價(jià)機(jī)制和簡(jiǎn)潔高效的業(yè)務(wù)流程已被國(guó)內(nèi)眾多商業(yè)銀行作為成功典型加以借鑒。

2.組建村鎮(zhèn)銀行為縣域經(jīng)濟(jì)中的小微企業(yè)提供融資服務(wù)。截止2011年底，國(guó)開(kāi)行已在內(nèi)蒙、四川、甘肅、吉林、湖北、青海、湖南、北京、浙江、廣東等省市發(fā)起設(shè)立了10余家村鎮(zhèn)銀行，成為國(guó)開(kāi)行支持中小微企業(yè)、“三農(nóng)”、縣域經(jīng)濟(jì)等基層金融業(yè)務(wù)的重要組成部分，已累計(jì)為中小微企業(yè)發(fā)放貸款超過(guò)2億元。

3.多渠道完善中小微企業(yè)信用體系。除直接間接的貸款扶持外，國(guó)開(kāi)行多渠道創(chuàng)新中小微企業(yè)支持模式，不斷完善信用體系：一是通過(guò)與地方政府合作，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)發(fā)展與地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展規(guī)劃的對(duì)接，并由政府推動(dòng)成立小微企業(yè)融資服務(wù)公司，承擔(dān)或協(xié)助政策性銀行進(jìn)行客戶開(kāi)發(fā)、評(píng)審、組織民主評(píng)議和貸后管理；二是通過(guò)與地方擔(dān)保公司合作，通過(guò)注資、再擔(dān)保等方式增強(qiáng)小微企業(yè)的信貸擔(dān)保能力；三是推動(dòng)發(fā)起成立企業(yè)信用協(xié)會(huì)以增強(qiáng)小微企業(yè)信用意識(shí)、加強(qiáng)行業(yè)自律。

三、推進(jìn)轉(zhuǎn)型期政策性銀行對(duì)小微企業(yè)融資扶持的建議

(一)政府層面

1.著力打造有利于政策性銀行扶持小微企業(yè)發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境。當(dāng)前應(yīng)由政府牽頭政策性銀行和中小企業(yè)局等部門，共同推動(dòng)有利于小微企業(yè)發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。可采取的措施主要包括：一是規(guī)范經(jīng)營(yíng)主體。政策性銀行應(yīng)健全公司治理結(jié)構(gòu)，建立權(quán)責(zé)分明、分級(jí)負(fù)責(zé)、激勵(lì)適度、內(nèi)控嚴(yán)密、相互制衡的管理與經(jīng)營(yíng)架構(gòu)，開(kāi)展信貸模式創(chuàng)新和小微企業(yè)貸款制度改革試點(diǎn)，努力構(gòu)建適合小微企業(yè)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和金融服務(wù)體系，使政策性銀行真正成為資本充足、運(yùn)營(yíng)安全、服務(wù)和效益良好的現(xiàn)代金融企業(yè)：各級(jí)小微企業(yè)管理部門要引導(dǎo)小微企業(yè)自覺(jué)遵守會(huì)計(jì)法規(guī)，健全會(huì)計(jì)核算和信息披露制度；二是搭建政策性金融與小微企業(yè)的信息溝通平臺(tái)，推動(dòng)地方政府完善小微企業(yè)的扶持政策，努力構(gòu)建規(guī)范的制度環(huán)境；三是構(gòu)建良好的信用環(huán)境，加快小微企業(yè)基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，并入全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，擴(kuò)大其信用信息被采集的范圍，為所需機(jī)構(gòu)和金融單位提供高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；四是加強(qiáng)小微企業(yè)社會(huì)化服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的管理，使信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和政策性銀行之間建立起良好的協(xié)作關(guān)系，構(gòu)建協(xié)調(diào)的市場(chǎng)環(huán)境；五是構(gòu)建完善的法制環(huán)境，強(qiáng)化政策性銀行服務(wù)小微企業(yè)的法律法規(guī)建設(shè)及監(jiān)管。一方面應(yīng)完善立法。鑒于我國(guó)政策性銀行的專業(yè)銀行屬性和法律缺失的現(xiàn)狀，應(yīng)盡快分門別類地單獨(dú)立法，保障政策性銀行在既定政策目標(biāo)范圍內(nèi)的經(jīng)營(yíng)自主性，同時(shí)制定出臺(tái)政策性銀行服務(wù)中小微企業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)及細(xì)則，提高對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的質(zhì)量和效率：另一方面要加強(qiáng)監(jiān)管。監(jiān)管的目的在于強(qiáng)化政策性銀行服務(wù)小微企業(yè)的社會(huì)責(zé)任意識(shí)，必要時(shí)可以將社會(huì)責(zé)任軟約束轉(zhuǎn)化為法律制度規(guī)范硬約束。

2.深化政策性金融體系改革。構(gòu)建完善的政策性金融體系匯聚部分金融資源、引致其他社會(huì)資源來(lái)滿足科技產(chǎn)業(yè)、中小微企業(yè)、“三農(nóng)”、低收入者住房及西部開(kāi)發(fā)、東北振興，珠三角、長(zhǎng)三角產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型等特殊領(lǐng)域和特殊行業(yè)的資金需求，追求政府財(cái)力依托機(jī)制轉(zhuǎn)換，實(shí)現(xiàn)效率提升的倍加效應(yīng)，應(yīng)是我國(guó)政策性金融體系和政策性銀行改革的戰(zhàn)略性著眼點(diǎn)。為此，一是要重新規(guī)劃政策性金融的目標(biāo)及覆蓋范圍、運(yùn)行方式，探索政策性金融服務(wù)的多元化；二是深入研究和推行專門機(jī)構(gòu)式政策性銀行的改革與發(fā)展方案，優(yōu)化政策性銀行的行業(yè)、領(lǐng)域配置，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)組建專門服務(wù)于中小微企業(yè)的政策性銀行；三是加快政策性銀行外部監(jiān)管體制改革，建立科學(xué)的業(yè)務(wù)考核及績(jī)效評(píng)估指標(biāo)體系，完善以“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”為前提的國(guó)家各級(jí)財(cái)政可持續(xù)介入機(jī)制等，理順政策性銀行與商業(yè)銀行、其他金融機(jī)構(gòu)及各級(jí)財(cái)政的關(guān)系，提高政策性銀行的運(yùn)作效率，進(jìn)一步發(fā)揮其在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要作用。

(二)政策性銀行層面

1.加快政策性銀行內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)和管理運(yùn)營(yíng)機(jī)制改革。一是加強(qiáng)政策性銀行內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)改革，逐步增加地方分支機(jī)構(gòu)和基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，以更好地為點(diǎn)多面廣的小微企業(yè)提供直接的信貸、擔(dān)保及投資咨詢服務(wù)；二是加強(qiáng)金融創(chuàng)新，拓寬服務(wù)對(duì)象和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，將國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行服務(wù)小微企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)逐步推廣到進(jìn)出口銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，并把服務(wù)小微企業(yè)作為轉(zhuǎn)型期的重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域和新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)；三是強(qiáng)化內(nèi)部管理運(yùn)營(yíng)機(jī)制改革，完善市場(chǎng)化的激勵(lì)約束機(jī)制，降低管理運(yùn)營(yíng)成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。

2.從戰(zhàn)略高度對(duì)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行市場(chǎng)定位和規(guī)劃。市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型期政策性銀行應(yīng)從戰(zhàn)略高度把對(duì)小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)培育成為特色業(yè)務(wù)和優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)。理論依據(jù)如下：第一，轉(zhuǎn)型期的政策性銀行要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存發(fā)展，必須通過(guò)創(chuàng)新做出特色、發(fā)揮優(yōu)勢(shì)；第二，特色和優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)是指那些與同業(yè)處在同一起跑線且具有發(fā)展?jié)撃艿臉I(yè)務(wù)，小微企業(yè)業(yè)務(wù)市場(chǎng)龐大，同業(yè)基本都處于探索的初期階段；第三，小微企業(yè)這個(gè)巨大的市場(chǎng)群體為其業(yè)務(wù)的培育提供了現(xiàn)實(shí)的可能性。為此，首先，政策性銀行應(yīng)研究出臺(tái)包括產(chǎn)品要素、授信標(biāo)準(zhǔn)、貸款定價(jià)模式、管理制度和操作規(guī)程等在內(nèi)的小微企業(yè)業(yè)務(wù)制度體系。不斷規(guī)范和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)效率；其次，結(jié)合政策性銀行自身的優(yōu)勢(shì)并根據(jù)不同類型和不同發(fā)展階段的小微企業(yè)的融資特點(diǎn)，通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)科學(xué)選擇目標(biāo)客戶群；最后，政策性銀行應(yīng)主動(dòng)出擊，尋找和培育優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶，擴(kuò)大銀行的優(yōu)質(zhì)客戶源。

3.不斷優(yōu)化小微企業(yè)貸款的運(yùn)行機(jī)制和業(yè)務(wù)流程提高服務(wù)質(zhì)量和效率。在借鑒國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行原小企業(yè)貸款“六項(xiàng)機(jī)制”(利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、相對(duì)獨(dú)立的貸款審批機(jī)制、小企業(yè)業(yè)務(wù)核算機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制、專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制和違約信息通報(bào)機(jī)制)基礎(chǔ)上，還應(yīng)注意以下問(wèn)題：一是貸款對(duì)象的選擇上，鑒于目前絕大多數(shù)小微企業(yè)都存在融資需求而政策性銀行的微貸業(yè)務(wù)還處于探索階段，資金供需之間缺口巨大。因此貸款對(duì)象應(yīng)綜合考慮國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、企業(yè)社會(huì)責(zé)任、“三農(nóng)”及縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展等因素嚴(yán)格篩選、合理確定；二是客戶信用評(píng)估及貸款條件的確定。借鑒包商銀行及浙江泰隆銀行等微貸的成功經(jīng)驗(yàn)，在客戶信用評(píng)估中應(yīng)輕(棄)抵押擔(dān)保、重客戶分析，根據(jù)實(shí)地分析確定客戶信用等級(jí)并靈活制定貸款條件；三是貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制。應(yīng)借鑒EBRD微貸業(yè)務(wù)及國(guó)際上風(fēng)險(xiǎn)投資基金等的做法，通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估模型評(píng)估貸款(投資)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)建立退出機(jī)制，必要時(shí)銀行可中(終)止貸款(投資)。

4.努力探索政策性銀行服務(wù)小微企業(yè)融資的新模式。借鑒國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)，政策性銀行對(duì)小微企業(yè)的扶持可通過(guò)貸款、投資、擔(dān)保、貼息業(yè)務(wù)、專項(xiàng)引導(dǎo)基金、保險(xiǎn)等多種方式實(shí)現(xiàn)。在探索政策性銀行對(duì)小微企業(yè)融資扶持新模式中應(yīng)注意以下兩點(diǎn)：第一。貸款模式應(yīng)以間接貸款為主、直接貸款為輔。即通過(guò)與地方商業(yè)銀行、小額信貸公司及其他中小金融機(jī)構(gòu)合作方式轉(zhuǎn)貸款，既可充分發(fā)揮上述機(jī)構(gòu)在解決信息不對(duì)稱問(wèn)題上的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，也可有效解決目前政策性銀行基層經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)不足的問(wèn)題；第二，在貸款業(yè)務(wù)之外。探索其他有效的融資扶持模式。如與地方擔(dān)保公司合作。為小微企業(yè)的貸款提供擔(dān)保；通過(guò)小微企業(yè)專項(xiàng)信貸引導(dǎo)基金的建立，帶動(dòng)和引致更多的商業(yè)銀行參與小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)；通過(guò)推進(jìn)小微企業(yè)集合票據(jù)的發(fā)行等形式。開(kāi)辟小微企業(yè)融資新渠道；通過(guò)與包括風(fēng)險(xiǎn)投資基金在內(nèi)的基金合作，對(duì)科技型小微企業(yè)進(jìn)行直接或間接投資等等。

參考文獻(xiàn)：

[1]賈康，實(shí)現(xiàn)政策性金融服務(wù)多元化發(fā)展[N]，上海金融報(bào),2009-10-13.

第8篇：金融服務(wù)小微企業(yè)政策范文

>> 國(guó)外小微企業(yè)政府扶持的做法和啟示 小微企業(yè)信用服務(wù)體系發(fā)展的現(xiàn)狀和對(duì)策研究 花溪農(nóng)村合作銀行小微企業(yè)金融服務(wù)中的問(wèn)題及對(duì)策分析 小微企業(yè)金融服務(wù)的難點(diǎn)與對(duì)策 國(guó)內(nèi)小微企業(yè)金融服務(wù)研究綜述與展望 西部小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀和對(duì)策分析 培育新型會(huì)計(jì)服務(wù)機(jī)構(gòu)破解小微企業(yè)融資難問(wèn)題的對(duì)策探討 小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理問(wèn)題及對(duì)策 解決小微企業(yè)財(cái)務(wù)問(wèn)題的幾點(diǎn)對(duì)策 小微企業(yè)融資問(wèn)題及對(duì)策 政府購(gòu)買服務(wù)問(wèn)題和對(duì)策研究 論小微企業(yè)的金融服務(wù) 當(dāng)前小微企業(yè)管理瓶頸問(wèn)題分析和對(duì)策探討 煤炭企業(yè)安全政府監(jiān)管的問(wèn)題和對(duì)策 商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和啟示 河北省小微企業(yè)金融服務(wù)問(wèn)題研究 淺談基層農(nóng)行服務(wù)小微企業(yè)的現(xiàn)狀及創(chuàng)新對(duì)策 國(guó)內(nèi)小微企業(yè)研究綜述 國(guó)內(nèi)小微企業(yè)市場(chǎng)分析 淺析企業(yè)微信營(yíng)銷存在的問(wèn)題和對(duì)策 常見(jiàn)問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：.

[2]國(guó)務(wù)院有關(guān)部門：《關(guān)于印發(fā)進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展重點(diǎn)工作部門分工方案的通知》，國(guó)務(wù)院辦公廳，〔2012〕，.

[3]國(guó)家經(jīng)貿(mào)委：《關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見(jiàn)》，〔2000〕，.

第9篇：金融服務(wù)小微企業(yè)政策范文

改革創(chuàng)新

農(nóng)信社激蕩新活力

針對(duì)小微企業(yè)資金需求“快、頻、急”的特點(diǎn)，黔南州農(nóng)信社及時(shí)制定了立足“早”、突出“好”、力求“快”的信貸方針，完善健全銀企互利合作體系；突出陽(yáng)光辦貸、專人跟蹤“兩項(xiàng)服務(wù)”；堅(jiān)持領(lǐng)導(dǎo)走訪、客戶經(jīng)理走訪、地方信貸員走訪的“三個(gè)走訪”政策；推行優(yōu)化審批、開(kāi)辟貸款綠色通道、實(shí)施利率優(yōu)惠、大力營(yíng)銷拓展的“四項(xiàng)措施”；不斷提高辦貸效率，全面提升小微企業(yè)個(gè)性化服務(wù)層次，強(qiáng)化金融服務(wù)水平。

在日常工作中，黔南州農(nóng)信社創(chuàng)新工作方法，通過(guò)合理確定貸款額度和貸款期限，幫助企業(yè)規(guī)避履約風(fēng)險(xiǎn)，并探索建立了符合地方企業(yè)實(shí)際發(fā)展的利率定價(jià)機(jī)制，把控企業(yè)融資成本；通過(guò)公開(kāi)信貸業(yè)務(wù)品種、條件和程序等，對(duì)小微企業(yè)申請(qǐng)貸款推行差別化管理，實(shí)行分級(jí)授權(quán)，轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)均擴(kuò)大了審批權(quán)限，縮短審貸時(shí)間，切實(shí)提高辦貸效率；全面開(kāi)展小微企業(yè)建檔評(píng)級(jí)工作，將市場(chǎng)前景、行業(yè)現(xiàn)狀、財(cái)務(wù)指標(biāo)、經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)、企業(yè)資信記錄、主要負(fù)責(zé)人以及自身發(fā)展?jié)摿Φ纫蛩丶{入授信評(píng)級(jí)，建立了以授信、風(fēng)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)條線為支撐，相關(guān)部門緊密協(xié)作的管理體系，進(jìn)一步優(yōu)化貸款審批流程，節(jié)約辦貸時(shí)間。

“四早”原則

助力小微企業(yè)發(fā)展

黔南州農(nóng)信社堅(jiān)持“四早”（市場(chǎng)信息早搜集、國(guó)家政策早解讀、信貸支持早部署、資金供應(yīng)早準(zhǔn)備）原則，推動(dòng)全員營(yíng)銷戰(zhàn)略，加強(qiáng)員工營(yíng)銷能力，并積極對(duì)接相關(guān)單位部門，根據(jù)搜集到的信息迅速實(shí)施營(yíng)銷宣傳策略，在最短的時(shí)間內(nèi)，滿足各類小微企業(yè)的金融服務(wù)需求。

龍里縣聯(lián)社針對(duì)小微企業(yè)融資貴的問(wèn)題，反復(fù)審慎地調(diào)研論證，制定了《龍里縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社人民幣貸款利率定價(jià)管理試行辦法》，最大限度降低小微企業(yè)融資成本，進(jìn)一步提升了貸款營(yíng)銷的競(jìng)爭(zhēng)力。

平塘縣聯(lián)社把握住政府召開(kāi)銀政企座談會(huì)等契機(jī)，向小微企業(yè)廣泛宣傳國(guó)家金融政策、信貸政策，探討增進(jìn)合作擴(kuò)大共贏的方式，形成銀行和企業(yè)良性合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)銀企共贏發(fā)展。

福泉縣聯(lián)社實(shí)行“一戶一策、跟蹤服務(wù)”營(yíng)銷策略，組織開(kāi)展小微企業(yè)全面調(diào)查，摸清和了解小微企業(yè)的情況，逐戶建立小微企業(yè)檔案，制訂個(gè)性化培植方案。在培植中堅(jiān)持“產(chǎn)業(yè)政策主導(dǎo)、量力而行、風(fēng)險(xiǎn)可控”的原則，實(shí)現(xiàn)有保有壓，擇優(yōu)扶持，大力扶持“新、特、優(yōu)”成長(zhǎng)型小微企業(yè)，確保信貸資源得到合理利用。

為更好地營(yíng)造氛圍，強(qiáng)化營(yíng)銷宣傳，黔南農(nóng)信社積極開(kāi)展了“小微企業(yè)金融宣傳月”、“金融知識(shí)萬(wàn)里行”、“春天助農(nóng)行動(dòng)”、“支農(nóng)支小服務(wù)行動(dòng)”等活動(dòng)，對(duì)客戶進(jìn)行大走訪、廣宣傳，讓更多的小微企業(yè)熟悉農(nóng)信社的金融服務(wù)。

科學(xué)管控

支持小微企業(yè)良性發(fā)展

擔(dān)保難、抵押難是制約小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素。為此，黔南州農(nóng)信社堅(jiān)決破除“抵押物崇拜”，針對(duì)小微企業(yè)在融資上存在資產(chǎn)單一、規(guī)模小、實(shí)力弱等問(wèn)題，全州各行社分別結(jié)合實(shí)際制定和推廣林權(quán)抵押、土地流轉(zhuǎn)承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、擔(dān)保公司保證擔(dān)保等多種抵押擔(dān)保方式，有效地解決了小微企業(yè)融資難問(wèn)題。

獨(dú)山縣農(nóng)商行探索抵押替代產(chǎn)品，形成了小微企業(yè)聯(lián)保貸款、循環(huán)貸款及抵押貸款等產(chǎn)品為一體的新型擔(dān)保抵押。都勻縣聯(lián)社創(chuàng)新“養(yǎng)殖業(yè)活物浮動(dòng)抵押貸款”方式，把養(yǎng)殖中心的幼苗、半成品、良種等活體作為抵押物為都勻市多家養(yǎng)殖公司及專業(yè)合作社提供信貸支持，屬全州首例。荔波聯(lián)社主動(dòng)為小微企業(yè)拓寬融資渠道，搭建融資平臺(tái)，與相關(guān)融資擔(dān)保有限公司簽訂合作協(xié)議，通過(guò)多種合作方式支企解困，讓小微企業(yè)獲得持續(xù)發(fā)展，贏得政府和客戶的好評(píng)。

創(chuàng)新產(chǎn)品

構(gòu)筑小微企業(yè)貸款通道

“現(xiàn)在農(nóng)村信用社變化太大了，不僅有統(tǒng)一規(guī)范的外部形象，還有統(tǒng)一的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，資金匯劃和商業(yè)銀行一樣方便，最明顯的就是貸款按流程操作，程序大大縮短，像我們這樣有著長(zhǎng)期信用關(guān)系的企業(yè)，經(jīng)過(guò)農(nóng)村信用社評(píng)級(jí)授信后，從提交項(xiàng)目材料到獲得貸款，最多只要幾天就可以解決。”某小微企業(yè)負(fù)責(zé)人李先生對(duì)近年來(lái)農(nóng)信社的創(chuàng)新變化深有體會(huì)，這種變化的背后源于農(nóng)村信用社在改革發(fā)展中不斷開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新。

金融市場(chǎng)的發(fā)展涉及諸多方面，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是金融市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵。近年來(lái)，都勻市農(nóng)信社始終堅(jiān)持面向“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，持續(xù)加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，結(jié)合本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求對(duì)傳統(tǒng)的單一功能產(chǎn)品進(jìn)行了整合，創(chuàng)新推出了一大批適應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要、特點(diǎn)突出、針對(duì)性強(qiáng)、深受農(nóng)民歡迎的金融產(chǎn)品，有力地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使更多人享受到現(xiàn)代化的金融服務(wù)。

為滿足各類客戶不斷變化的金融需求，黔南州農(nóng)信社針對(duì)“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同需求，建立信貸受益各方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，對(duì)小微企業(yè)實(shí)行差異化、多層次、全方位的服務(wù)，對(duì)不同的企業(yè)量身定制融資方案，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與客戶需求無(wú)縫銜接，有力的支持了小微企業(yè)的發(fā)展，成為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)后盾。