農(nóng)村金融發(fā)展前景精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞:農(nóng)村經(jīng)濟 農(nóng)村金融 協(xié)同發(fā)展

中圖分類號:F320.1 文獻標(biāo)識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)07-028-02

黨的十六屆五中全會作出了加快社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重大決定,提出實施以“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”為內(nèi)容的新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略。建設(shè)社會主義新農(nóng)村是我國現(xiàn)代化進程中的重大歷史任務(wù),是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的基本途徑,是縮小城鄉(xiāng)差距、擴大農(nóng)村市場需求的根本出路,也是解決“三農(nóng)”問題、全面建設(shè)小康社會的重大戰(zhàn)略舉措。

要加快社會主義新農(nóng)村建設(shè),必須落實科學(xué)發(fā)展觀,明確任務(wù)、科學(xué)規(guī)劃、分步實施、強力推進,用科學(xué)規(guī)劃引領(lǐng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

建設(shè)社會主義新農(nóng)村是中央對“三農(nóng)”問題的重大決策,位列我國未來五年科學(xué)規(guī)劃的十大方略之首,涵蓋了經(jīng)濟、政治、文化和社會建設(shè)的方方面面,必須以全新的視角、系統(tǒng)的思維審視社會主義新農(nóng)村建設(shè)的新背景、新內(nèi)涵和新特征。

一、我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

黨的十六屆五中全會對新農(nóng)村建設(shè)提出了“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”的20字方針,描繪出一幅新農(nóng)村的美好藍圖。這20字方針,既是我國新農(nóng)村建設(shè)長期的奮斗目標(biāo),也是新農(nóng)村建設(shè)的必由之路,各個方面相互聯(lián)系、互為因果,主要包括發(fā)展新產(chǎn)業(yè)、建設(shè)新村鎮(zhèn)、構(gòu)筑新設(shè)施、培育新農(nóng)民、樹立新風(fēng)尚等方面的豐富內(nèi)涵。發(fā)展新產(chǎn)業(yè),就是要打牢物質(zhì)基礎(chǔ),千方百計增加農(nóng)民收入,促進農(nóng)民持續(xù)增收,這是全面建設(shè)農(nóng)村小康社會的著力點。建設(shè)新村鎮(zhèn),就是要改善農(nóng)村人居環(huán)境,使農(nóng)村的發(fā)展得到合理規(guī)劃。構(gòu)筑新設(shè)施,就是要改善農(nóng)村的生產(chǎn)生活基礎(chǔ)設(shè)施,包括清潔安全飲水、道路交通、電力、信息網(wǎng)絡(luò)及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。培育新農(nóng)民,就是要加強基礎(chǔ)教育和職業(yè)培訓(xùn),推進農(nóng)村科技推廣和醫(yī)療衛(wèi)生體系等,造就“有文化、懂技術(shù)、會經(jīng)營、守法紀(jì)、講文明”的新型農(nóng)民。樹立新風(fēng)尚,就是要加強和完善農(nóng)村民主法制建設(shè),創(chuàng)造和諧的發(fā)展環(huán)境,倡導(dǎo)新風(fēng)尚。我們必須全面理解和把握社會主義新農(nóng)村之“新”的內(nèi)涵,切實做好“新”的文章。

就我國目前的情況看,正規(guī)的金融機構(gòu),如商業(yè)銀行和信用社,在貧困農(nóng)村地區(qū)的信貸市場上所發(fā)揮的作用也是有限的。根據(jù)清華―匯豐農(nóng)村金融項目2006年對西部四省區(qū)的調(diào)查,商業(yè)銀行基本退出了農(nóng)村貸款市場,商業(yè)銀行在農(nóng)村的貸款,實際只是對城鎮(zhèn)居民提供的住房按揭貸款和對農(nóng)副產(chǎn)品收購企業(yè),以及一些風(fēng)險可以控制的中小企業(yè)提供的貸款,很少向農(nóng)戶提供小額貸款。而作為當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的主要提供者的信用社,雖然對高收入客戶有較高的覆蓋率,但是對低收入農(nóng)戶的覆蓋率比較低,大部分低收入客戶無法從信用社獲得貸款。我國農(nóng)村金融組織體系包括正規(guī)性金融組織與非正規(guī)性金融組織兩大類。目前它存在諸多問題,如四大國有商業(yè)銀行正在淡出農(nóng)村金融市場、農(nóng)發(fā)行的政策性金融功能弱化、合作金融的“互助共濟”性的缺失及非正規(guī)金融組織中的高利貸。現(xiàn)階段為了適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展新形勢的客觀需要,必須在堅持“五農(nóng)原則”的基礎(chǔ)上建立以政策性金融組織為基礎(chǔ)、合作金融組織為主導(dǎo)、商業(yè)金融為發(fā)展方向的分工協(xié)作的農(nóng)村金融組織新體系。

農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民即所謂的“三農(nóng)”問題,始終是中國的根本問題,也是中國政府歷來關(guān)注與解決的問題。諸多“三農(nóng)”問題的解決,核心是增加農(nóng)民收入,實現(xiàn)途徑是培育和完善農(nóng)村要素市場、推動農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移,保持農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,所有這些都直接或間接依賴于農(nóng)村金融的發(fā)展和支持。20世紀(jì)70年代末期以來,農(nóng)村金融改革在政府主導(dǎo)下圍繞農(nóng)村金融組織更好地服務(wù)“三農(nóng)”這一中心而展開,包括恢復(fù)農(nóng)業(yè)銀行、擴大農(nóng)村信用社自、創(chuàng)立農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤、促使農(nóng)業(yè)銀行成為真正的商業(yè)性金融企業(yè)、取締農(nóng)村合作基金會、恢復(fù)農(nóng)村信用社合作金融組織、2003年下半年開始的農(nóng)村信用社明晰產(chǎn)權(quán)和完善管理體制的改革等,基本確立了農(nóng)村金融主體運作的基本規(guī)范,建立了農(nóng)村金融市場框架。近年來全國蓬勃開展的新農(nóng)村建設(shè)也急需金融的支持,但從1999年金融體制改革以來,四大國有商業(yè)銀行基本取消了縣一級分支機構(gòu)的放貸權(quán),只保留了吸儲功能;占據(jù)大片農(nóng)村金融市場的郵政儲蓄也只吸儲不放貸,使得本來急需資金支持的廣大農(nóng)村得不到現(xiàn)有國有商業(yè)銀行的支持的同時,農(nóng)村資金通過銀行、信用社和郵政儲蓄等渠道流反而流向城市,嚴(yán)重阻礙了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民福利改善。而加入WTO使我國農(nóng)業(yè)面臨著嚴(yán)峻的生存挑戰(zhàn),特別是2008年全球金融危機對中國的農(nóng)產(chǎn)品出口造成巨大影響;同時外資金融機構(gòu)的進入,必將以其資金、技術(shù)上的優(yōu)勢占領(lǐng)我國的農(nóng)村金融市場,這將直接威脅到我國農(nóng)村金融體系的存亡;而金融業(yè)存在的諸如農(nóng)村金融組織不能完全成為獨立的市場主體、承受著較沉重的不良資產(chǎn)的負擔(dān)、缺乏有效率的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)和競爭政策、金融機構(gòu)享受著來自政府的隱含擔(dān)保等導(dǎo)致的中國農(nóng)村金融供求結(jié)構(gòu)問題也必將面臨全面的改革與轉(zhuǎn)軌。因此,要很好地解決“三農(nóng)”問題,大力實施新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃,就必須關(guān)注和研究我國農(nóng)村金融組織與業(yè)務(wù)發(fā)展,這在目前有著十分重要的理論和實踐價值。

二、各國農(nóng)村金融體系的構(gòu)成及發(fā)展

農(nóng)村金融是指農(nóng)村貨幣資金的融通。即以信用手段籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的活動。歷史上最早的金融活動產(chǎn)生于原始社會瓦解時期,條件是私有財產(chǎn)和商品貨幣關(guān)系的發(fā)展。從奴隸社會和封建社會到資本主義社會,農(nóng)村由自給、半自給經(jīng)濟轉(zhuǎn)變?yōu)樯唐方?jīng)濟,以貨幣為媒介的商品交換日益頻繁,調(diào)劑資金和組織貨幣流通日益重要,信貸、匯兌、結(jié)算等金融活動迅速發(fā)展,銀行成為主辦金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)。德國是世界各國中建立農(nóng)業(yè)金融制度最早的國家,在1770年成立了土地抵押信用協(xié)會。19世紀(jì)50年代以前,許多資本主義國家農(nóng)村金融業(yè)務(wù)主要由國家銀行和商業(yè)銀行辦理。1849年德國建立了農(nóng)村信用合作社,習(xí)稱雷發(fā)生合作社。以后許多國家紛紛建立類似的合作金融組織和農(nóng)業(yè)專業(yè)銀行。

由于各國情況不同,農(nóng)村金融體系的構(gòu)成也各不相同。在中華民國時期,中國農(nóng)村金融為地主、富農(nóng)所左右,都市和城鎮(zhèn)的錢莊、商鋪也有很大的操縱力量,其金融活動主要是放高利貸,剝削貧苦農(nóng)民。政府辦理農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的主要機構(gòu)是中國農(nóng)民銀行,為當(dāng)時的四大銀行之一。它提供的農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)建設(shè)投資大量轉(zhuǎn)為地主、富農(nóng)發(fā)放高利貸的資金。中華人民共和國建立后,社會主義農(nóng)村金融體系由全民所有制的中國農(nóng)業(yè)銀行和集體所有制的農(nóng)村信用合作社所組成。前蘇聯(lián)和東歐一些國家歷史上曾發(fā)展過農(nóng)村信用合作組織,以后其業(yè)務(wù)為國家銀行所代替。在日本,農(nóng)村金融基本上由政府指導(dǎo)和資金支持的合作金融組織所獨占;在法國,省和省以下合作金融組織占主要地位,中央一級農(nóng)業(yè)專業(yè)銀行則為國家銀行;在英國,主要由商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)專業(yè)銀行(農(nóng)業(yè)抵押公司)辦理;在美國,商業(yè)銀行、合作金融組織、農(nóng)業(yè)專業(yè)銀行,以及一些政府機構(gòu)下屬的金融組織都起重要作用。

第二次世界大戰(zhàn)后創(chuàng)立了辦理農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的世界性組織。最早的是聯(lián)合國于1945年組建的國際復(fù)興開發(fā)銀行(即世界銀行集團),該集團中的世界銀行和國際開發(fā)協(xié)會的主要任務(wù)之一是向發(fā)展中國家提供農(nóng)村發(fā)展貸款。主要項目有:灌溉和排水、林牧漁業(yè)、多年生作物、科研推廣、農(nóng)產(chǎn)品加工、耕地開發(fā),以及農(nóng)業(yè)信貸等。1974年聯(lián)合國召開的世界糧食會議決定成立國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金,該基金是聯(lián)合國國際性的農(nóng)村金融專業(yè)機構(gòu),其任務(wù)是為世界上最貧窮地區(qū)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展提供貸款和贈款。此外,還有一些世界性和地區(qū)性政府間共同建立的金融機構(gòu),如聯(lián)合國開發(fā)計劃署、亞洲開發(fā)銀行等也辦理農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。

農(nóng)村金融活動是信用活動、資金運動與貸幣流通這三種相互聯(lián)系、相互依存的范疇的統(tǒng)一。在中國,其活動范圍主要是:(1)信貸資金本身的調(diào)劑,如農(nóng)村存款的吸收與支付,農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放與收回;(2)信貸資金與農(nóng)村各類資金(包括國家財政用于農(nóng)業(yè)的資金,商業(yè)部門的預(yù)購定金,有關(guān)業(yè)務(wù)部門用于農(nóng)業(yè)的資金,農(nóng)村集體經(jīng)濟和農(nóng)戶的自有資金)之間的融通和調(diào)劑;(3)對農(nóng)村貨幣流通(包括現(xiàn)金流通和非現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬結(jié)算)的調(diào)節(jié)與管理。

農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)性是農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵,我們看到印度和孟加拉的微金融機構(gòu)正在實現(xiàn)可持續(xù)的發(fā)展。我國的農(nóng)村金融體系應(yīng)該是多層次,但不同層次的農(nóng)村金融機構(gòu)都面臨可持續(xù)性的問題。盡管微金融模式對我國大部分農(nóng)村地區(qū)未必是合適的模式,但是印度和孟加拉保證農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展方面所采取的一些做法是非常值得我們借鑒的,特別是對我國村鎮(zhèn)銀行。采取何種組織手段,保證比較高的還款率,如何進行信用風(fēng)險的管理等問題,都需要根據(jù)我國農(nóng)村地區(qū)的具體社會、文化等方面的特點,進行創(chuàng)新。有關(guān)研究表明,要使農(nóng)村金融機構(gòu)實現(xiàn)機構(gòu)的可持續(xù)性,政府需要在基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)培訓(xùn)等方面提供支持;重新界定中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融業(yè)務(wù)范圍,增加資金投入;建立以政策性金融組織為基礎(chǔ)、合作金融組織為主導(dǎo)、商業(yè)金融為發(fā)展方向的分工協(xié)作的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系;制定“合作金融法”對農(nóng)村合作金融加強監(jiān)管;增設(shè)新型農(nóng)業(yè)保險組織,提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力;建立中小農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司等。總體而言,國內(nèi)的研究比較一致地認為農(nóng)村金融組織與業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展對于中國新農(nóng)村建設(shè)和構(gòu)建和諧社會至關(guān)重要。

三、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè),是加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟的首要任務(wù)

雖然我國近30年來各地農(nóng)村從自身實際出發(fā),采取多種形式開展工作,現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)扎實推進,農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟保持良好發(fā)展勢頭。但問題還很多,新農(nóng)村建設(shè)從何抓起,力量往哪里使,工作的突破口在哪里?現(xiàn)在地方黨委、政府絕大多數(shù)都認識到,農(nóng)業(yè)發(fā)展水平低,農(nóng)民增收緩慢,這是新農(nóng)村建設(shè)的主要矛盾,新農(nóng)村建設(shè)首先要發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。思想認識的統(tǒng)一,使發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有了牢固的思想基礎(chǔ)。

發(fā)展有了新思路。絕大多數(shù)省市區(qū),特別是農(nóng)業(yè)大省,開始跳出農(nóng)業(yè)抓農(nóng)業(yè),用工業(yè)理念來發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。湖南省提出從六個層次發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè),即發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)、效益農(nóng)業(yè)、安全農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、旅游農(nóng)業(yè)、循環(huán)農(nóng)業(yè)。沈陽市沈北新區(qū)以引進和培育農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為突破口,構(gòu)建生產(chǎn)、加工、銷售有機結(jié)合的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系,加快了新農(nóng)村建設(shè)進程。 新農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè),要解決“錢從哪里來”的問題。多數(shù)地方對農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的投入力度都普遍加大。沈陽市沈北新區(qū)在運作建設(shè)資金方面進行了大膽的嘗試,建立了三大體系:一是放開要素市場,建立民營資本投入體系。將供電、供水、供熱等可經(jīng)營類項目全部市場化,引入民營資本參與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。二是集中使用財政資金,建立“支農(nóng)、惠民”公共財政體系,集中財力辦大事,使財政資金重點向具有長期性、基礎(chǔ)性的基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)建設(shè)項目傾斜。三是拓展融資渠道,組建國資公司、土地儲備交易中心、建設(shè)開發(fā)公司三大融資平臺,與金融機構(gòu)建立穩(wěn)定的合作關(guān)系,吸納銀團資金參與新農(nóng)村建設(shè)。但在看到我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展與成績的同時,更要分析存在的矛盾與問題。

1.發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的投入大與農(nóng)業(yè)比較效益低的矛盾。農(nóng)業(yè)比較效益低,難以吸引資金投向農(nóng)業(yè);社會上的資金多數(shù)投入城市和二、三產(chǎn)業(yè),這是制約現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的根本原因。

2.發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與分散小農(nóng)經(jīng)濟的矛盾。我國農(nóng)戶土地規(guī)模小,農(nóng)民經(jīng)營分散、組織化程度低、抵御自然和市場風(fēng)險的能力較弱。這是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)模化生產(chǎn)、集約化經(jīng)營必須面對的問題。

3.發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與地方財政緊張的矛盾。農(nóng)業(yè)大縣、工業(yè)小縣、財政窮縣是我國農(nóng)業(yè)地區(qū)的基本特點。農(nóng)業(yè)縣區(qū)既要保人員工資,又要解決一些必需的社會發(fā)展問題,無力增加對發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的投入。同時,發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟增長、增加財政收入花費時間長,效果不明顯,由此而導(dǎo)致一些地方在一定程度上缺少內(nèi)在的積極性。

四、處理好金融與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系,確保農(nóng)村金融穩(wěn)健運行

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。處理好金融與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系,確保農(nóng)村金融穩(wěn)健運行,既是促進新農(nóng)村建設(shè)的重要保障,也是關(guān)系經(jīng)濟發(fā)展全局的重大問題。金融所提供的服務(wù)遍及社會生活的方方面面,隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展以及金融服務(wù)功能的拓展,金融已經(jīng)成為當(dāng)今社會經(jīng)濟資源配置的核心。金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展為世界各國經(jīng)濟的運行與發(fā)展不斷注入新鮮的血液與活力。

農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟關(guān)系密切,表現(xiàn)為農(nóng)村經(jīng)濟決定農(nóng)村金融,農(nóng)村金融影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平與農(nóng)村商品經(jīng)濟的發(fā)育程度決定農(nóng)村金融活動的規(guī)模與發(fā)展程度。農(nóng)村金融在整體經(jīng)濟的關(guān)系中一直居于從屬地位,其基本功能是滿足經(jīng)濟發(fā)展過程中的生產(chǎn)需求、投融資需求和服務(wù)性需求,它絕不能凌駕于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之上,不能脫離農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況而盲目追求自身的發(fā)展。反過來,農(nóng)村金融又是農(nóng)村經(jīng)濟運行的中心,通過融通農(nóng)村貨幣資金,優(yōu)化配置農(nóng)村社會資源。它既關(guān)系到農(nóng)村物質(zhì)技術(shù)基礎(chǔ)、生產(chǎn)條件的改善、生產(chǎn)要素投入的增加及其組合利用程度,又關(guān)系到現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用以及農(nóng)村資源開發(fā)利用和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,影響農(nóng)村經(jīng)濟市場化和現(xiàn)代化的進程。推進農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新,加快培育新型農(nóng)村信用合作組織,以發(fā)展小額信貸為重點,培育民間金融組織。2007年中國改革調(diào)查問卷報告顯示,對于如何構(gòu)建農(nóng)村金融體系,專家們主張擴大國有商業(yè)銀行對新農(nóng)村建設(shè)的支持力度、擴大農(nóng)信社職能、發(fā)展外資農(nóng)村銀行的比例分別為19.57%、13.94%和10.99%。大多數(shù)的專家認為,應(yīng)該以小額信貸為重點,發(fā)展農(nóng)村民間金融。只有通過放松市場準(zhǔn)入管制、創(chuàng)新農(nóng)村信貸抵押擔(dān)保形式、大力發(fā)展適合農(nóng)戶需求的“草根性”小額信貸組織等直接為“三農(nóng)”服務(wù)的多種所有制的金融組織,才能解決農(nóng)村中小企業(yè)難以找到有效的貸款抵押資產(chǎn)而造成農(nóng)村貸款難等問題,有效發(fā)揮民間借貸對正規(guī)金融體系的補充作用,支持促進農(nóng)村經(jīng)濟的大發(fā)展。

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第2篇：農(nóng)村金融發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟 增長 金融發(fā)展 關(guān)系

一、研究農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長與農(nóng)村金融發(fā)展的意義

在我國，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟仍占據(jù)國民經(jīng)濟的較大比重，所以加強對農(nóng)業(yè)金融與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展關(guān)系的研究具有重要意義。我們將農(nóng)業(yè)經(jīng)濟分為三個層面，其一，總量的農(nóng)林牧副漁業(yè)的增長，其二是純種植業(yè)的增長，其三是農(nóng)民收入的增加。也就是將這三個層面與農(nóng)村金融發(fā)展納入一個框架內(nèi)進行比較，深入研究農(nóng)村經(jīng)濟增長與農(nóng)村金融發(fā)展的研究。

二、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長與農(nóng)村金融發(fā)展關(guān)系的靜態(tài)分析

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長與農(nóng)村金融發(fā)展靜態(tài)關(guān)系是一個傳統(tǒng)的研究方向，我們通過結(jié)構(gòu)建模進行線性回歸分析，在對模型系數(shù)的經(jīng)濟含義進行探討，下邊將總量的農(nóng)林牧副漁業(yè)的增長、純農(nóng)業(yè)的增長和農(nóng)民收入的增加這個三個層面運行生產(chǎn)函數(shù)的分解，來分析其在靜態(tài)關(guān)系中的作用。

（一）變量的設(shè)定

1、經(jīng)濟增長指標(biāo)

選用三個對全面反映我國農(nóng)村經(jīng)濟增長情況的指標(biāo)，分別是農(nóng)林牧副漁總產(chǎn)值（NL），其反映的是我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟整體水平；反映純農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平的農(nóng)業(yè)產(chǎn)值（LY）；農(nóng)民人均純收入（SR），反映的是個體經(jīng)濟增長情況。

2、金融發(fā)展指標(biāo)

選取兩個反映農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長支持的指標(biāo)，一個是金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款（DK），另一個是金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款（XZ），這兩個都是有代表性的指標(biāo)，原因是我國的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要融資渠道就是信貸資金，目前雖然我國在直接融資市場有較大的發(fā)展，但是由于其門檻較高，我國農(nóng)業(yè)的分散、低水平的現(xiàn)狀，難以真正實現(xiàn)在融資市場獲得資金。另一個原因是我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是個獨有的現(xiàn)象，他是我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)民增收有重要的作用，還有其在我國改革開放中具有舉足輕重的作用，促進了農(nóng)林牧副漁業(yè)的發(fā)展。

（二）數(shù)據(jù)來源與數(shù)據(jù)平減

本文數(shù)據(jù)信貸數(shù)據(jù)來源于《中國農(nóng)村金融統(tǒng)計年鑒》，為充分考慮物價上漲因素對指標(biāo)的影響，尤其對經(jīng)濟增長類指標(biāo)的影響，本文對指標(biāo)在1978年的基礎(chǔ)上進行平減處理，使得其在時間上有可比性[1]。

（三）計量模型與回歸分析

在分析中仍然采取傳統(tǒng)的柯布道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)， 在此將生產(chǎn)函數(shù)進一步變形， 這里資本投入分為兩個部分，農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款，他們是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長的直接和間接融資手段，生產(chǎn)函數(shù)模型如下：

其中Yt為產(chǎn)出指標(biāo)，K1為直接投資農(nóng)業(yè)的貸款，K2代表鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款，Lt代表勞動投入，t為時間。其中， Yt 為產(chǎn)出指標(biāo)， K1 表示直接投資農(nóng)業(yè)的貸款， K2 表示鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款， Lt 表示勞動投入， t為時間， 且α+β+γ=1.對（1）式兩邊同時除以勞動力Lt，可以得出人均生產(chǎn)函數(shù)等式 （2），然后取自然對數(shù)可以得出線性對數(shù)人均生產(chǎn)函數(shù)等式（3）

用RJNL、RJLY、RJSR、RJDK、RJXZ分別表示人均農(nóng)林牧副漁產(chǎn)值、人均農(nóng)業(yè)產(chǎn)值、人均純收入、人均農(nóng)業(yè)貸款和人均鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款進行分析。這里將建立三個模型以分別考察NL與RJDK、RJXZ， R JLY 與RJDK、RJXZ， R JSR與RJDK、RJXZ的靜態(tài)關(guān)系。利用統(tǒng)計數(shù)據(jù)， 根據(jù)式（ 3）做回歸分析， 有綜合以上的計算模型得出的線性回歸結(jié)果，我們可以從中得出一些結(jié)論：首先，我們從中得出金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款對于我國農(nóng)業(yè)整體的經(jīng)濟增長作用不明顯。在三個計算模型中，金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額僅對農(nóng)林牧副漁的總產(chǎn)值有著正面影響，其他影響如農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值與農(nóng)村人均純收入都是負面影響，其與以往的實證研究相比較也是基本一致的，如劉旦（2007）、溫濤等（2005）。而且，在三個模型的計算結(jié)果還顯示出農(nóng)村金融發(fā)展的農(nóng)業(yè)貸款變量在其中的三個回歸模型中均不明顯。其次，三個計量模型顯示，促進我國農(nóng)村經(jīng)濟增長的間接融資金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款有著較為明顯的作用。人均鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額在農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值、農(nóng)林牧副漁業(yè)總產(chǎn)值和農(nóng)村人均純收入均為正，其統(tǒng)計檢驗顯著。因此，可以看出在促進農(nóng)村經(jīng)濟增長和人均純收入增加方面我國單純用于農(nóng)業(yè)的貸款，其作用沒有比起間接貸款作用的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款作用明顯。即非農(nóng)業(yè)經(jīng)濟對于農(nóng)民增收有著重要的突出作用[2]。

三、結(jié)束語

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長與農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)系是當(dāng)前金融發(fā)展研究的重要方向之一，對于其研究有著較多的復(fù)雜模型，其中還有動態(tài)模型分析，本文僅對其關(guān)系進行淺要的靜態(tài)分析，以便理解在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中的幾個重要因素間的線性關(guān)系，以利于在制定農(nóng)村融資政策，扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中有一定的理論指導(dǎo)作用，增強農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和農(nóng)民收入水平的快速發(fā)展。

參考文獻：

第3篇：農(nóng)村金融發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：寧夏 農(nóng)村金融 制度變遷

從目前情況來看，寧夏農(nóng)村金融制度仍然是由正式金融機構(gòu)一統(tǒng)天下。但是，隨著我國經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)軌和西部大開發(fā)新十年戰(zhàn)略的實施，寧夏農(nóng)村經(jīng)濟獲得了長足的發(fā)展。此時，原有的農(nóng)村金融制度已經(jīng)無法滿足寧夏農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。

正式金融制度供給不足

正式金融制度是指具有官方或者半官方性質(zhì)的金融制度安排。從寧夏農(nóng)村經(jīng)濟主體的貸款需求特征看，正式金融部門很難滿足他們的貸款需求，其中的原因既有微觀上的市場失靈，又有宏觀上的政策歧視。從微觀角度來講，導(dǎo)致寧夏農(nóng)村金融供給不足的根本原因是信息以及建立在信息基礎(chǔ)之上的信用，就此而言，寧夏正式金融制度為農(nóng)戶提供貸款面臨的是高于東部的信息成本。從宏觀層面上看，由于寧夏總體經(jīng)濟比較落后，各地采取側(cè)重于城市工業(yè)化的發(fā)展戰(zhàn)略，相對忽視了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求。

（一）國有商業(yè)銀行金融供給不足

近年來，隨著國有商業(yè)銀行改革的深入，國有商業(yè)銀行在降低不良資產(chǎn)率和防范金融風(fēng)險的同時，因其采取了逐步撤并分支機構(gòu)、上收信貸管理權(quán)限等改革措施，事實上造成了縣域金融的萎縮，直接導(dǎo)致縣域資金的巨額外流。特別是在欠發(fā)達地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)，國有商業(yè)銀行大量撤并機構(gòu)，紛紛退出農(nóng)村市場。

（二）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行金融的供給不足

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國的農(nóng)業(yè)政策性銀行，其成立的目的就是承擔(dān)農(nóng)業(yè)政策性貸款，支持我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。從其他農(nóng)業(yè)發(fā)達國家來看，積極發(fā)揮政策性金融機構(gòu)的作用也是普遍做法。但由于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行存在諸如資金來源渠道單一、業(yè)務(wù)范圍狹窄等問題，不但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行自身經(jīng)營狀況不佳，經(jīng)營風(fēng)險不斷加大，也使其扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的作用大打折扣。作為政策性銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金按規(guī)定應(yīng)主要來源于財政無償撥款，也可以其他形式的有償措施作為補充。但由于財政撥付資金有限，且常常不能按時到位，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實際上不得不主要通過向中央銀行借款的方式籌集資金，目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源中約90%是中央銀行的再貸款，籌資成本較高。這種資金來源的高成本與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行面向農(nóng)業(yè)提供優(yōu)惠利率貸款形成了利差缺口，這就使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行舉步維艱。寧夏作為欠發(fā)達地區(qū)，已失寵于國有商業(yè)銀行，因而更需要政策性銀行的投入與支持，但是據(jù)我們所調(diào)查的寧夏中寧縣、同心縣及鹽池縣，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行均未提供足夠的政策性金融服務(wù)，制約了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，也制約了農(nóng)民收入的提高和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（三）農(nóng)村信用社金融供給不足

農(nóng)戶貸款難問題能否得到解決，解決的具體程度和效果如何，關(guān)鍵在于農(nóng)村信用社。當(dāng)前農(nóng)村信用社比較普遍的存在兩個問題：一是信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下，拖欠率和風(fēng)險貸款率高，存在較大的金融風(fēng)險。二是多數(shù)信用社處于虧損狀態(tài)，財務(wù)風(fēng)險高。另外，在寧夏還普遍存在農(nóng)村信用社占有人民銀行數(shù)額不小的再貸款問題。以上這些突出問題形成了一種“吸收存款-貸款沉淀和虧損及耗費占用-再吸儲和人行再貸款補充”的惡性循環(huán)。

從農(nóng)村信用社發(fā)放貸款來看，農(nóng)村信用社自身經(jīng)營管理中的許多問題，直接導(dǎo)致了農(nóng)戶貸款難問題。一是貸款手續(xù)太煩瑣，辦理貸款時間過長。無論貸款數(shù)額大小，均需層層負責(zé)人審批后農(nóng)戶才能獲得貸款，程序過于復(fù)雜。而且往往是同一貸款人多次貸款就得多次重復(fù)上述手續(xù)和程序，這無疑增加了每次只需一千或者幾百元貸款用于購買種子、種苗、肥料等農(nóng)戶的負擔(dān)，無形中影響了農(nóng)戶正常生產(chǎn)經(jīng)營活動。由于手續(xù)煩瑣有些農(nóng)戶干脆不貸，許多農(nóng)戶寧可礙著面子向親戚朋友借款甚至是高息民間貸款，也不愿意向農(nóng)村信用社申請貸款。二是農(nóng)村信用社“官商”作風(fēng)還未得到根除，不及時調(diào)整經(jīng)營理念和思路。“”的風(fēng)氣很嚴(yán)重，并且對貸款發(fā)放缺乏有效的監(jiān)督和必要的透明度，在貸款利息外加重了農(nóng)戶的各種負擔(dān)，增加了農(nóng)戶貸款的直接和間接成本。三是客觀上農(nóng)村信用社人員偏少，與廣大貸款需求面嚴(yán)重失衡。大多數(shù)農(nóng)村信貸員平均要面對成百上千的農(nóng)戶，據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計，平均每個信貸員對應(yīng)的農(nóng)戶達到1662戶，信貸員只能對農(nóng)戶貸款進行“粗放式”管理。這些主客觀原因，直接導(dǎo)致了農(nóng)村信用社金融供給不足。

正式金融制度供給的趨同性

寧夏農(nóng)村正式金融的供給不僅在量上存在著明顯的缺口，而且在質(zhì)上也存在著嚴(yán)重的趨同性。這導(dǎo)致了寧夏地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所產(chǎn)生的多元化和個性化的需求，同時也增加了同一地區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)的競爭壓力，從而形成了資源配置上的低效率。主要表現(xiàn)在：一是金融機構(gòu)在空間上配置十分均衡，幾乎每個縣域內(nèi)都設(shè)置了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等金融機構(gòu)。它們的設(shè)立幾乎與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平和發(fā)達程度無關(guān)，這嚴(yán)重降低了資源配置的效率。二是金融產(chǎn)品在橫向服務(wù)上基本同質(zhì)，寧夏農(nóng)村正式金融機構(gòu)的主營業(yè)務(wù)均是存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)兩類，金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較強，無法滿足寧夏弱質(zhì)農(nóng)業(yè)的多元化需要。從金融需求角度來看，寧夏農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的金融需求具有鮮明的層次性特征。然而，不同的需求應(yīng)該由不同的金融組織和不同形式的金融供給來滿足。如貧困農(nóng)戶，其生產(chǎn)和生活資金均較短缺，其作為金融機構(gòu)放款的承貸主體時是不健全的，貸款風(fēng)險較大，雖然其對貸款也產(chǎn)生需求，但是被排斥在正式金融組織的貸款供給范圍之外，只能以較為特殊的方式滿足資金需求，如政策性金融的優(yōu)惠貸款資金、民間渠道的小額貸款、政府財政性扶貧資金，都是貧困農(nóng)戶滿足資金需求的重要方式；市場型農(nóng)戶由于從事專業(yè)化技能型生產(chǎn)，對于貸款資金的需求大于一般農(nóng)戶，但其缺乏有效的承貸機制，缺乏商業(yè)貸款供給所要求的抵押擔(dān)保品，因而難以從銀行申請到貸款。目前農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行主要開展的是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)單一，大多飽受不良貸款之苦，金融效率低下。這種農(nóng)戶、企業(yè)需求的多層次性與農(nóng)村金融供給的趨同性形成了矛盾。

非正式金融的興盛

非正式金融制度是相對于官方正式金融制度而言的，民間借貸屬于非正式金融制度。西北地區(qū)農(nóng)戶面臨著正式金融制度的缺口和金融產(chǎn)品單一的問題，其對正式金融制度的多樣化需求處于一種被壓抑的狀態(tài)，也就是說這些潛在的需求因種種原因未能得到滿足。而在現(xiàn)實中這種需求又確實存在，無奈之下，只好轉(zhuǎn)而尋求非正式金融制度來滿足自己的需要。在這種情況下，非正式金融制度就自發(fā)成長、壯大起來，并對西北地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響，同時它的興起對寧夏農(nóng)村金融制度的變遷也有著一定的促進作用。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，僅2010年寧夏中寧縣農(nóng)村地區(qū)的民間借貸比例已經(jīng)高達65%，農(nóng)村民間的高利貸借貸金額，就約占了農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款金額的14.55%，約占農(nóng)村資金需求總量的45.76%。從經(jīng)濟學(xué)上來說，游離于官方監(jiān)管之外的民間借貸，實質(zhì)上是一種處于國家貨幣政策宏觀調(diào)控和規(guī)范金融市場之外，由民間自發(fā)推出的，進行中、短期投資或投機的個人金融行為。作為一種借貸資本形式，民間借貸的存在與發(fā)展有其客觀性和必然性。

誠然，非正式金融的發(fā)展解決了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的部分資金需求，但同時也要注意到非正式金融的發(fā)展給農(nóng)村金融的安全帶了不小的隱患，如：高利率與資金流向的失調(diào)、組織不規(guī)范性與運營中的高風(fēng)險、活動的隱蔽性與政府監(jiān)管的困難等。

農(nóng)村金融制度變遷的路徑安排

就目前而言，寧夏農(nóng)村金融制度的變遷無非兩條路徑：一是對現(xiàn)有的正式農(nóng)村金融組織進行功能性的調(diào)整；二是賦予非正式的農(nóng)村金融組織進行平等的競爭。但無論選擇哪一種變遷的路徑，都必須兼顧改革的成本和資源的優(yōu)化配置效率。

（一）正式農(nóng)村金融機構(gòu)的功能應(yīng)該回歸和強化

正式農(nóng)村金融機構(gòu)在成立之初，其宗旨是服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。但是隨著經(jīng)濟的轉(zhuǎn)軌，這些機構(gòu)的功能也在悄悄的發(fā)生著變化，由最初的“輸血”功能演變?yōu)楹髞淼摹俺檠惫δ埽o農(nóng)村特別是寧夏農(nóng)村發(fā)展造成了很大的負面影響。鑒于此，為了促進寧夏農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展，有效解決寧夏“三農(nóng)”問題，不僅必須使正式農(nóng)村金融組織回歸到服務(wù)農(nóng)村的功能上來，而且還要對這一功能進行強化。改變其主營存貸款的單一功能，使它們的功能逐漸擴展到現(xiàn)代金融領(lǐng)域，比如，結(jié)算、同業(yè)往來、信息咨詢以及信用卡服務(wù)等。讓正式農(nóng)村金融組織具有現(xiàn)代意義上的金融機構(gòu)的特點，以便滿足農(nóng)村經(jīng)濟的多樣化需求。

（二） 賦予非正式金融組織合法的地位

正式農(nóng)村金融組織的功能回歸和強化，在某種意義上來講只是對其功能扭曲的一種糾正，并不是真正意義上的制度變遷。根據(jù)制度經(jīng)濟學(xué)原理，制度變遷能否實現(xiàn)，取決于選擇的路徑是否改變了既有的制度結(jié)構(gòu)，是否開拓了制度選擇的集合以及制度的空間。因為一種創(chuàng)新的制度安排，只能從可供選擇的制度安排集合中挑選出來。制度選擇的集合越大，制度變遷成功的可能性越大。寧夏農(nóng)村金融制度變遷的路徑如果只在現(xiàn)有的農(nóng)村金融框架和利益結(jié)構(gòu)中進行選擇，那最多是做些“技術(shù)性的改進”而已。

金融制度結(jié)構(gòu)反映了金融資源的各種配置關(guān)系，金融制度運行本身并不僅僅依賴于某些有形的經(jīng)濟部門（如銀行等），而且還依賴于很多經(jīng)濟部門（包括家庭、企業(yè)等）之間的市場聯(lián)系與資金交易關(guān)系的確立。因此，寧夏農(nóng)村金融制度變遷的主要內(nèi)容是農(nóng)村金融資源的配置關(guān)系。顯然，這意味著我們在選擇寧夏農(nóng)村金融制度變遷路徑時，就要在現(xiàn)存制度框架之外去尋找答案，即賦予非正式金融組織合法的地位。從理論上講，寧夏農(nóng)村金融制度的變遷需要多種金融產(chǎn)權(quán)形式的并存。因為，制度變遷的本身就是不同的產(chǎn)權(quán)之間進行競爭與重新界定產(chǎn)權(quán)邊界的過程。在只有一種金融產(chǎn)權(quán)（正式農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)）的情況下，不管人們作何努力，都不會出現(xiàn)令人滿意的農(nóng)村金融制度變遷的結(jié)果。在此情況下，寧夏農(nóng)村金融制度變遷最多是在現(xiàn)存的制度結(jié)構(gòu)和利益框架內(nèi)進行一些修補，而不會從根本上形成真正意義上的變遷。允許和鼓勵非正式農(nóng)村金融組織發(fā)展，是寧夏農(nóng)村金融制度變遷的要害之處。因為作為一種制度選擇的一個增量，它具有完整的、明晰的和可交易的產(chǎn)權(quán)。而且它還是“輕裝”上陣，沒有太多的歷史“包袱”，制度創(chuàng)新的余地大。根據(jù)制度經(jīng)濟學(xué)理論，金融制度的實質(zhì)是金融運行的規(guī)則，金融運行的規(guī)則又內(nèi)生于金融產(chǎn)權(quán)交易，金融產(chǎn)權(quán)交易本身又是不同金融產(chǎn)權(quán)主體之間“私人利益”的沖突過程。

因此，發(fā)展非正式金融組織并鼓勵其產(chǎn)權(quán)交易對于確立寧夏農(nóng)村金融制度變遷的路徑具有重要意義。首先，在完善的正式農(nóng)村金融制度遲遲不能夠建立的時候，非正式農(nóng)村金融制度的確立能夠有效地彌補正式金融制度所留下的空白點。其次，當(dāng)非正式農(nóng)村金融組織以合法化的身份進入到農(nóng)村金融領(lǐng)域參與競爭時，對正式金融的功能回歸和強化有著促進作用。最后，非正式農(nóng)村金融制度的合法化，能把在國家和地方政府控制之下的農(nóng)村金融供求的強制性均衡轉(zhuǎn)變?yōu)樵谑袌鰴C制調(diào)節(jié)下的自發(fā)均衡，從而降低農(nóng)村金融交易的成本和費用，提高西北農(nóng)村金融資源的配置效率。

參考文獻：

1.張瑋，曾國平，何勛鯤.農(nóng)村金融服務(wù)促進統(tǒng)籌城鄉(xiāng)收入?yún)^(qū)域差異研究.商業(yè)研究，2010（1）

2.胡元聰，楊秀清.農(nóng)村金融正外部性的經(jīng)濟法激勵-基于完善農(nóng)村金融法律體系的視角.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2010（10）

3.肖燕飛，劉寒波，吳金光.農(nóng)村金融發(fā)展對收入分配的機制分析與實證研究.財經(jīng)理論與實踐，2011（5）

第4篇：農(nóng)村金融發(fā)展前景范文

【關(guān)鍵詞】外資銀行 農(nóng)村金融市場

近年來，由于農(nóng)村金融市場的持續(xù)疲軟使得許多中資銀行開始逐漸壓縮農(nóng)村網(wǎng)點，大有退出之勢。與之相反的，外資銀行則開始逐漸將目光集中于廣大的農(nóng)村地區(qū)。截止“十一五”末，我國農(nóng)村共有約1.2億農(nóng)民有著貸款需求，但金融服務(wù)供給率不足60%，農(nóng)村小微企業(yè)供給率甚至不足50%，而且門檻較高，使得當(dāng)前農(nóng)村金融市場的缺口巨大，這也是外資銀行選擇進入農(nóng)村市場的根本原因。

一、外資銀行進入我國農(nóng)村市場的主要特點

（一）農(nóng)村地區(qū)的地域選擇

外資銀行進入農(nóng)村地區(qū)，大的方面是受國家政策即銀監(jiān)會批準(zhǔn)的組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點地區(qū)的限制[1]。具體的區(qū)域選擇，外資銀行則偏好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色突出、資源優(yōu)勢明顯、經(jīng)濟增長潛力巨大、金融服務(wù)欠缺的區(qū)域，譬如匯豐（10家村鎮(zhèn)銀行及6家支行）及花旗（3家貸款公司）首次試水農(nóng)村，就選擇了湖北省，這是由于湖北的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量一直居全國前列，且其中隨州是我國鄂北地區(qū)重要的糧食、中草藥及大蒜產(chǎn)地，天門蒸菜、公安棉花、赤壁獼猴桃等均是湖北省甚至全國的重要農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基地。此外，目前重慶也是外資銀行進入農(nóng)村的重要區(qū)域，除了有良好的農(nóng)業(yè)優(yōu)勢外，重慶還有“大城市”與“大農(nóng)村”相結(jié)合的典型特征，因此東亞銀行、匯豐銀行、澳聯(lián)銀行等在重慶各區(qū)縣農(nóng)村均有涉足。

（二）進入農(nóng)村金融的方式

外資銀行進入農(nóng)村地區(qū)的主要方式體現(xiàn)在所設(shè)立金融機構(gòu)性質(zhì)的不同上，主要包括村鎮(zhèn)銀行和貸款公司兩種形式，如匯豐銀行選擇村鎮(zhèn)銀行+支行是較為典型的一種方式，近年來匯豐銀行業(yè)開始逐漸采取參股介作的方式，今后可能發(fā)展為一種新型方式。

（三）金融服務(wù)的主要對象和業(yè)務(wù)內(nèi)容

目前外資銀行進入農(nóng)村的主要服務(wù)對象包括農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)方及出口方等[2]。在業(yè)務(wù)內(nèi)容上，外資銀行主要提供存匯款、企業(yè)及個人信貸、企業(yè)融資及企業(yè)常見金融服務(wù)（應(yīng)收賬款、票據(jù)貼現(xiàn)等）、出口企業(yè)貿(mào)易及結(jié)算服務(wù)。此外匯豐部分村鎮(zhèn)銀行還為當(dāng)?shù)鼗椖刻峁┤谫Y服務(wù)。從目前的發(fā)展趨勢來看，今后外資銀行還可能會提供保險、企業(yè)及個人理財產(chǎn)品服務(wù)，并擴大農(nóng)民個人貸款的覆蓋范圍。

二、外資銀行進入農(nóng)村金融市場的影響

目前，外資銀行進入我國農(nóng)村金融市場所帶來影響已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)，其正面效益主要體現(xiàn)在豐富了農(nóng)村金融市場，并促進了市場的規(guī)范發(fā)展；其負面效益主要體現(xiàn)在對中資銀行所帶來的市場競爭和人才爭奪。

（一）農(nóng)村金融覆蓋率明顯提高

由于外資銀行的進入，中資銀行也開始重新審視農(nóng)村市場，之后國內(nèi)部分省市的中資農(nóng)村金融機構(gòu)也開始逐漸增加服務(wù)網(wǎng)點。截止2010年末，由大型商業(yè)銀行和資產(chǎn)管理公司組建的新型農(nóng)村金融機構(gòu)有500多家，開業(yè)機構(gòu)發(fā)放的貸款中超過80%用于“三農(nóng)”和小企業(yè)[3]。可見由于外資銀行的進入，使得中資銀行開始正確認識農(nóng)村金融市場的發(fā)展前景，提高農(nóng)村金融服務(wù)的能力和水平，極大地擴展了農(nóng)村金融的覆蓋率。

（二）提高了中資銀行經(jīng)營水平

外資銀行在企業(yè)治理、金融服務(wù)、管理模式、風(fēng)險控制、文化建設(shè)、金融創(chuàng)新等方面都有著中資銀行無可比擬的現(xiàn)實優(yōu)勢。外資銀行進入后，中資銀行在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展空間和經(jīng)濟效益被進一步擠壓，因此中資銀行必須不斷提高自身經(jīng)營運作水平，規(guī)范管理，加大金融創(chuàng)新，才有資格與外資銀行在農(nóng)村金融市場展開競爭。這一點促使中資銀行加快農(nóng)村經(jīng)營轉(zhuǎn)型，加快網(wǎng)點覆蓋，提升金融服務(wù)能力，創(chuàng)新農(nóng)村金融模式，健全股東大會、董事會和監(jiān)事會的公司治理模式。近年來，中資銀行在農(nóng)村地區(qū)開始積極實踐混業(yè)經(jīng)營，提高經(jīng)營效益，提高產(chǎn)品水準(zhǔn)，支持“三農(nóng)”事業(yè)。

（三）完善了農(nóng)村金融市場體制

外資銀行的進入帶來了農(nóng)村金融市場的繁榮，中資銀行的回歸使得農(nóng)村金融的競爭逐漸激烈，有效地推動了農(nóng)村金融體系的完善。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是一種新型的農(nóng)村金融模式，今后將進一步促進農(nóng)村征信體系、支付系統(tǒng)的完善，以及與中銀聯(lián)對接、金宏工程進入農(nóng)村等問題的盡早解決。為進一步推進并規(guī)范外資銀行在農(nóng)村提供金融服務(wù)，目前我國銀監(jiān)會正在積極開展體制創(chuàng)新，優(yōu)化農(nóng)村金融市場體系。

（四）沖擊了中資銀行在農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)

由于外資銀行的進入，中資銀行在農(nóng)村金融市場占有率勢必會出現(xiàn)明顯下降。況且長期以來我國商業(yè)銀行對農(nóng)村地區(qū)的重視不足，今后想要重新獲得農(nóng)村金融市場份額，與外資銀行共享農(nóng)村金融的蛋糕，已經(jīng)具有相當(dāng)?shù)碾y度了。受到資金運用渠道的限制，外資銀行的進入可能會弱化農(nóng)信社的資金來源和運用[4]。另一方面，外資銀行在農(nóng)村的擴展還帶來了人才的競爭，在品牌效應(yīng)、發(fā)展前景、人才激勵機制以及薪資等方面，中資銀行都有著明顯的劣勢，這樣一來極容易引起中資銀行的人才流失。

三、外資銀行進入農(nóng)村金融市場的應(yīng)對策略

（一）政府層面

1.加強金融監(jiān)管力度。目前我國是鼓勵外資銀行進入農(nóng)村的，以彌補農(nóng)村金融市場的巨大缺口，但同時也必須引導(dǎo)其開展規(guī)范經(jīng)營。加大農(nóng)村金融監(jiān)督力度，提高風(fēng)險控制層次，促進外資銀行更好地為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，提高農(nóng)村金融體系的風(fēng)險管控能力。具體來說，一方面政府應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放寬農(nóng)村地區(qū)金融準(zhǔn)入門檻，如注冊資本、從業(yè)人員資格、業(yè)務(wù)范圍、行政審批手續(xù)等，為各類中外資金融機構(gòu)進入農(nóng)村提供良好的行政環(huán)境。優(yōu)化宏觀環(huán)境，努力創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，以服務(wù)“三農(nóng)”，維持農(nóng)村金融市場穩(wěn)健發(fā)展為根本目標(biāo)。鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高服務(wù)水平。另一方面，政府必須進一步加大金融監(jiān)管，要求各類農(nóng)村金融機構(gòu)嚴(yán)格按照《新資本協(xié)議》的要求審慎開展經(jīng)營，準(zhǔn)確把握經(jīng)營效率與穩(wěn)健之間的平衡。尤其要重視對金融機構(gòu)不良資產(chǎn)率、資本充足率和資產(chǎn)損失準(zhǔn)備等風(fēng)險關(guān)鍵項的動態(tài)監(jiān)控，避免高關(guān)聯(lián)貸款或是不良資產(chǎn)率過高等問題。

此外，對于中資銀行的回歸，政府也應(yīng)當(dāng)采取一視同仁的態(tài)度，同時積極指導(dǎo)中資銀行加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型，加強企業(yè)內(nèi)控機制，優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，提升農(nóng)村金融服務(wù)的針對性，建立健全風(fēng)險管控體系。

2.優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。隨著農(nóng)村金融市場的迅速發(fā)展，盡快優(yōu)化金融環(huán)境，規(guī)范農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展已經(jīng)勢在必行。政府應(yīng)當(dāng)多管齊下，全面優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，提高農(nóng)村金融市場的吸引力。積極建立農(nóng)村征信體系以及基于社會信用的激勵機制，加強農(nóng)戶、農(nóng)村合作社、涉農(nóng)金融機構(gòu)三位一體的聯(lián)動機制，多方位采集信息，建立農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)組織信用數(shù)據(jù)庫。建立信用評級制度，完善擔(dān)保抵押機制，采取不動產(chǎn)、權(quán)益、倉單等多種質(zhì)押形式，在服務(wù)“三農(nóng)”的同時降低涉農(nóng)機構(gòu)自身的經(jīng)營風(fēng)險。以此形成可靠完整的農(nóng)信體系，降低金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險，同時也為農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)開展貸款、擔(dān)保、融資等金融服務(wù)提供有效的參考標(biāo)準(zhǔn)。

加大農(nóng)村金融基建力度，建立全國聯(lián)網(wǎng)的結(jié)算支付系統(tǒng)[5]。當(dāng)前我國大多數(shù)涉農(nóng)金融機構(gòu)的金融系統(tǒng)沒有接入全國聯(lián)網(wǎng)的實時結(jié)算支付系統(tǒng)，導(dǎo)致資金匯劃存在延遲，從而影響了農(nóng)村金融服務(wù)的實效。同時當(dāng)?shù)卣畱?yīng)當(dāng)聯(lián)合各涉農(nóng)銀行加大農(nóng)村地區(qū)POS機、ATM機的覆蓋密度，為農(nóng)村居民提供便利。鼓勵多種金融主體參與農(nóng)村金融體系，適當(dāng)開放農(nóng)村金融市場，積極改善金融服務(wù)供給能力，消除金融壓抑，從而真正形成良性競爭和高效運作的農(nóng)村金融機制。

（二）中資銀行層面

1.積極提高金融服務(wù)創(chuàng)新能力。金融創(chuàng)新是外資銀行的重要優(yōu)勢，包括了創(chuàng)新金融產(chǎn)品和創(chuàng)新金融服務(wù)兩個方面。外資銀行通常為大型跨國集團企業(yè)，擁有專業(yè)的技術(shù)團隊，在經(jīng)營業(yè)務(wù)方面講究精益求精。與此相對的，中資銀行必須深刻認識金融創(chuàng)新能力的重要性，準(zhǔn)確把握雙方在金融創(chuàng)新方面的差距，加大研發(fā)的經(jīng)費和人員投入，盡快提高自身金融服務(wù)的創(chuàng)新能力。在經(jīng)營過程中，健全信息采集體系，圍繞“三農(nóng)”金融服務(wù)需求，盡早研發(fā)一系列符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村實際多元化多層次的金融服務(wù)工具，特別是擔(dān)保、信貸融資、保險等，切實解決農(nóng)村金融服務(wù)缺口大、門檻高的困局。

2.重塑農(nóng)村金融企業(yè)品牌文化。市場經(jīng)濟環(huán)境下，品牌價值是一個企業(yè)不可估量的隱形財富，是企業(yè)在該行業(yè)地位的最佳體現(xiàn)。就目前來說，外資銀行的品牌優(yōu)勢明顯，不論是作為消費者還是作為從業(yè)者來說，外資銀行本身具有較大的企業(yè)規(guī)模，品牌認可度遠高于中資銀行。金融服務(wù)行業(yè)的品牌價值通常代表了其安全優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。廣東恩平市在96年金融風(fēng)險之后，農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行開始大幅銳減服務(wù)網(wǎng)點，10年間農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點從266個壓縮至不足50個，村級金融服務(wù)網(wǎng)點完全空白，金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足。到2008年底，恩平成為了全國唯一一個沒有農(nóng)村信用社的縣級區(qū)域，10個鎮(zhèn)中就有4個鎮(zhèn)沒有郵儲網(wǎng)點[6]。就這一點，不少農(nóng)民心中還是對部分中資銀行心存芥蒂和不滿。因此中資銀行應(yīng)當(dāng)對外形象的建設(shè)，加強市場宣傳，注重品牌價值和企業(yè)文化假設(shè)，積極樹立貼近“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的親農(nóng)形象，贏得客戶信賴，推進企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

3.加大農(nóng)村金融人才引進和培養(yǎng)。中資銀行應(yīng)當(dāng)加強金融復(fù)合型人才隊伍的建設(shè)。建立一支業(yè)務(wù)素養(yǎng)過硬、道德作風(fēng)優(yōu)良、創(chuàng)新能力強、人才結(jié)構(gòu)合理的復(fù)合型人才隊伍對于加強中資銀行在農(nóng)村的金融市場核心競爭力有著不可替代的巨大推動作用。一方面對現(xiàn)有職工加強金融服務(wù)技能培訓(xùn)，積極爭取上級金融專家的業(yè)務(wù)指導(dǎo)與培訓(xùn)，建立在職職員的外派學(xué)習(xí)，鼓勵員工進行更高層次的學(xué)歷學(xué)習(xí)，建立內(nèi)部學(xué)習(xí)交流機制。另一方面積極引進高素質(zhì)高水平的復(fù)合型人才，對于學(xué)歷層次高、擁有計算機、英語、金融、農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟等多學(xué)科能力的人才適當(dāng)給予優(yōu)待政策，并為之提供施展才能的空間，充實人才隊伍。

近年來，隨著城市金融市場的飽和，外資銀行紛紛將目光轉(zhuǎn)向了廣闊的農(nóng)村地區(qū)。外資銀行進入我國農(nóng)村地區(qū)，給原本逐漸退出的中資銀行敲響了警鐘，重新認識農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展前景，同時進一步規(guī)范農(nóng)村金融市場，促進農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

參考文獻

[1]周仕通，梁娜.外資村鎮(zhèn)銀行在華經(jīng)營策略及啟示[J].商場時代，2009，11（27）：176-177.

[2]李東，馬義軍.外資銀行進入農(nóng)村金融市場問題及對策研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2010，02（22）：1260-1264.

[3]譚荔.淺析外資銀行“試水”農(nóng)村金融及中資銀行應(yīng)對策略[J].生產(chǎn)力研究，2009，07（10）：926-927.

[4]姜波克.開放經(jīng)濟條件下的宏觀金融管理[M].復(fù)旦大學(xué)出版社，2006.

第5篇：農(nóng)村金融發(fā)展前景范文

（一）加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。在農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的過程中，要求有更符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融產(chǎn)品的不斷推出來解決在新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)民個人和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款難的問題。針對這一問題，澤州聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)氐摹叭r(nóng)”金融需求，不斷加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，及時開發(fā)適合農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)所需要的業(yè)務(wù)新品種。積極開發(fā)多樣化小額信貸產(chǎn)品，推出了諸如“農(nóng)戶通”“商戶通”“白領(lǐng)通”“大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款”“婦女創(chuàng)業(yè)貸款”等多種類型的信貸產(chǎn)品，努力滿足城鎮(zhèn)多元化信貸需求和小微企業(yè)信貸需求。

（二）嚴(yán)格防范城鎮(zhèn)化信貸風(fēng)險。當(dāng)前，全國農(nóng)村城鎮(zhèn)化信貸市場正處于發(fā)展初期，在這樣的一個大形勢下，給地方農(nóng)村金融帶來了良好的發(fā)展前景，但伴隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)所帶來的一些潛在風(fēng)險也不容忽視。可以看到的是，目前全國城鎮(zhèn)中小企業(yè)不計其數(shù)，其中相當(dāng)一部分有可能在兩三年內(nèi)就會被淘汰。在城鎮(zhèn)化信貸風(fēng)險面前，澤州聯(lián)社制定一系列相應(yīng)的配套措施和方法，不斷強化其信貸監(jiān)管力度，從而確保農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款投向合理、風(fēng)險可控。

（三）強化產(chǎn)品營銷推廣力度。澤州聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)匦〕擎?zhèn)建設(shè)信貸市場的特點和客戶需求，以及自身所處的地理位置，在抓好農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點經(jīng)營業(yè)務(wù)的同時，不斷推進融城戰(zhàn)略，對內(nèi)提升營銷理念，對外加大宣傳力度，為農(nóng)村信用社在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)市場的競爭中發(fā)展不斷增添新的活力，有效拓展農(nóng)村在城鎮(zhèn)化建設(shè)中的信貸市場，滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)域業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。

第6篇：農(nóng)村金融發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村地區(qū)；手機銀行

中圖分類號：F832.2 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）024-000-01

手機銀行，是指利用移動終端設(shè)備和通信信息系統(tǒng)完成銀行類金融業(yè)務(wù)。這種新型的金融服務(wù)方式可以避免空間、時間的限制，無障礙開展電子化銀行業(yè)務(wù)，該類業(yè)務(wù)成本低、速度快、服務(wù)類型多樣，是目前傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的有效補充和延伸。[1]隨著農(nóng)村信息化建設(shè)和農(nóng)村居民生活水平的提高，手機已經(jīng)成為農(nóng)村居民的日常生活用品，且智能手機的占比份額也在逐步擴大。通過手機銀行完成金融業(yè)務(wù)，彌補農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施不足、替代傳統(tǒng)網(wǎng)點式物理服務(wù)空間的基本條件已經(jīng)具備。

一、手機銀行在農(nóng)村地區(qū)推廣的可行性

1.農(nóng)村手機上網(wǎng)的比率較高。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）調(diào)查統(tǒng)計，2009至2012年，我國農(nóng)村手機網(wǎng)民人數(shù)突破從7000萬增長為11722萬人，連續(xù)保持兩位數(shù)的增長率。可以說，農(nóng)村居民主要的上網(wǎng)終端設(shè)備即為手機，通過手機開展農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)的時機已經(jīng)成熟。[2]

2.農(nóng)村手機銀行節(jié)約成本。相對于銀行的傳統(tǒng)柜面交易，手機銀行明顯成本較低。來自世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）的調(diào)查顯示，銀行實體網(wǎng)點的運營成本是使用電子移動設(shè)備成本的30 倍，特別是手機銀行能夠使運營成本降低50% 左右。手機銀行在方便用戶的同時也減少了銀行的成本。

3.手機銀行的交易方式符合農(nóng)村地區(qū)發(fā)展要求。隨著國家經(jīng)濟改革的深入和城鎮(zhèn)一體化的發(fā)展，農(nóng)民的收入和教育水平不斷提高，對于銀行業(yè)務(wù)的需求也愈加旺盛。加之新型城鎮(zhèn)化的推進帶來的大量農(nóng)村人口流動，使農(nóng)村地區(qū)對金融需求日益增長。《中國流動人口發(fā)展報告2015》的數(shù)據(jù)顯示，2014年年末流動人口數(shù)達到2.53億人。依據(jù)經(jīng)濟改革和城鄉(xiāng)人口變動趨勢預(yù)測，至2020年，我國流動遷移人口將逐步增長到2.91億，年均增長600萬人左右，其中，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口約2.2億人。這些農(nóng)村流動人口會帶來更多的金融服務(wù)需求。

二、農(nóng)村手機銀行可采取的發(fā)展模式

1.由農(nóng)村地區(qū)銀行體系主導(dǎo)。該模式是指利用農(nóng)村地區(qū)已有銀行類金融機構(gòu)和物理網(wǎng)點，由農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商行、農(nóng)村信用社等展開手機銀行業(yè)務(wù)，即已擁有銀行賬戶的農(nóng)戶可以利用手機進行賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬支付、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)。在已有銀行賬戶的農(nóng)戶廣泛使用這一方式的同時，可以有效利用手機互聯(lián)網(wǎng)分享及鄰里宣傳，吸引還未開設(shè)銀行賬戶的客戶人群申請開立。該模式適用地區(qū)，需要具備較為完善農(nóng)村金融機構(gòu)體系，有具備辦理特殊業(yè)務(wù)的物理營業(yè)網(wǎng)點，民眾對銀行較為信任等條件。利用農(nóng)村金融機構(gòu)的公信力，擴大銀行業(yè)務(wù)范圍和拓展非銀行賬戶客戶，節(jié)約農(nóng)村金融機構(gòu)運營成本，提高金融業(yè)務(wù)村級服務(wù)效率。但是農(nóng)村地區(qū)也具有自己的地區(qū)特點和產(chǎn)業(yè)特點，需要針對不同的個人要求和農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)特點，對手機銀行業(yè)務(wù)進行地域化改造，使之符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的使用需求。

2.由移動運營商主導(dǎo)。該模式是指借助運營商自身建設(shè)的較為完善的信息通訊網(wǎng)絡(luò)為農(nóng)村居民提供移動銀行服務(wù)，該模式主要適用于無基層金融機構(gòu)的農(nóng)村偏遠地區(qū)或交通不便地區(qū)。該地區(qū)民眾進行金融業(yè)務(wù)的成本較高且不便，但是具備完善的移動終端通信系統(tǒng)，可以無障礙開展手機銀行業(yè)務(wù)。此模式可有效填補金融空白，發(fā)揮普惠金融特性。同時，為了防止移動運營商發(fā)生高息攬存等擾亂金融秩序的不法行為，可將手機存款賬戶開立在合作銀行，由銀行經(jīng)營，電信運營商僅僅作為移動終端的服務(wù)機構(gòu)，不涉及資金的存儲和運用，降低金融風(fēng)險。

無論是何種手機銀行發(fā)展模式，都需要趨利避害選擇使用。這兩種模式各有利弊，應(yīng)充分利用其特點，根據(jù)不同地區(qū)的條件和資源，酌情考慮，選擇適合地區(qū)特點的發(fā)展模式。若選擇農(nóng)村地區(qū)銀行體系主導(dǎo)模式，現(xiàn)有銀行網(wǎng)點應(yīng)在全面推廣之前，進行有步驟的試點行為，總結(jié)試點過程中發(fā)生的問題和經(jīng)驗，使之形成較為符合當(dāng)?shù)靥厣屯晟频氖謾C銀行發(fā)展模式。選擇運營商主導(dǎo)模式的地區(qū)，應(yīng)該充分發(fā)揮電信運營商網(wǎng)點覆蓋率高的特點，同時加強金融風(fēng)險保障和監(jiān)管，提供更為安全有效的金融服務(wù)。

三、農(nóng)村手機銀行存在的問題

1.對于手機銀行認識不足。目前我國農(nóng)村金融機構(gòu)的從業(yè)人員，往往認為傳統(tǒng)銀行柜面業(yè)務(wù)是機構(gòu)發(fā)展的主要手段，忽略了手機銀行的發(fā)展前景，在進行業(yè)務(wù)營銷時也沒有對農(nóng)戶開展有效的講解和宣傳。

2.手機銀行客戶群單一。農(nóng)村手機銀行基于其自身終端的限制，許多金融類服務(wù)無法提供和延伸，只能滿足最基本的金融業(yè)務(wù)需求，這大大限制了農(nóng)村手機銀行的客戶群拓展，使得大部分客戶群集中為中低端客戶，缺乏高收益業(yè)務(wù)對象。

綜上所述，因勢利導(dǎo)是農(nóng)村手機銀行發(fā)展的主旋律。不論選擇何種模式或是創(chuàng)新何種模式，都需要建立在對業(yè)務(wù)地區(qū)深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、教育水平、消費習(xí)慣等因素，注重技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，確定適用的技術(shù)平臺、主要業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)模式，針對不同群體、不同地域的農(nóng)民推出多層次、差異化的特色手機銀行產(chǎn)品。

參考文獻：

第7篇：農(nóng)村金融發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè) 農(nóng)村金融體系 金融改革

一、農(nóng)村金融體系存在問題

（一）銀行業(yè)務(wù)面窄

銀行業(yè)務(wù)尤其是金融業(yè)務(wù)是整個農(nóng)村發(fā)展的依靠，金融體系的建立對于新農(nóng)村建設(shè)有著重要的意義。在社會主義的目前發(fā)展階段，進行有效的金融改革是建設(shè)的重點。在目前階段，國家的政策對于農(nóng)村經(jīng)濟有著一定的指導(dǎo)意義，在財政上，對于農(nóng)村有著很大的政策傾斜。在金融體系的建設(shè)上，政策的幫助是一個必要的過程。農(nóng)村十分需要進行金融的幫助和助力，作為國家規(guī)定的唯一政策性銀行機構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村的地位還是其他銀行無法取代的。在農(nóng)村的建設(shè)上，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行面臨業(yè)務(wù)單一的境遇，這是農(nóng)村發(fā)展的瓶頸也是改革的重點。在農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的時間段，對農(nóng)民農(nóng)業(yè)進行貸款或者其他的資金幫助有利于農(nóng)村建設(shè)的快速進行。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行萎縮

農(nóng)村的市場規(guī)模有限，不能進行大規(guī)模的資金操作，商業(yè)銀行的利益因為市場的原因，在農(nóng)村的發(fā)展前景并不好，大部分的商業(yè)銀行也是選擇逐步的退出農(nóng)村這個天地。在之前的一段時間到現(xiàn)在，商業(yè)銀行的數(shù)目呈現(xiàn)逐漸減少的局面，在商業(yè)化和銀行市場化的局面下，農(nóng)村的建設(shè)陷入一個困境，改革的速度不如商業(yè)銀行在城市的發(fā)展。在撤點合并的過程中，鄉(xiāng)村級別的商業(yè)銀行更加減少。在農(nóng)村的建設(shè)中，銀行的員工對于偏遠地區(qū)的生活環(huán)境也是在心理存在畏難和其他情緒，工作的積極性還不高。在提升銀行的服務(wù)質(zhì)量的過程中，員工的待遇和城市存在很大的差異。在客戶的介紹開發(fā)上，農(nóng)村得不到有效的政策關(guān)注。對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，農(nóng)民存款行為較多，其他金融行為較少，業(yè)務(wù)開展有限。

（三）農(nóng)村信用社經(jīng)營實力有限

在商業(yè)銀行逐漸淡化退出的市場背景下，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的實力得不到很大的提升，對于農(nóng)村市場而言也不是一個很好的選擇，造成市場被一家銀行所壟斷。在農(nóng)村進行的建設(shè)因為銀行資金的缺乏存在一定的困境，對于政策規(guī)定建設(shè)的一些項目也不能很好的進行。在自身的定位上，銀行的定位還不夠準(zhǔn)確，缺乏一定的準(zhǔn)確性。在商業(yè)化運營的開展上，銀行的經(jīng)營目標(biāo)和城市的銀行還是存在很大的不同，比如在市場的開發(fā)及其他業(yè)務(wù)的開展上，農(nóng)民的積極性有限。在自身的建設(shè)上，農(nóng)村信用社因為競爭不足，自己在農(nóng)村的地位比較穩(wěn)固。在其他行業(yè)進行改革的同時，商業(yè)銀行的實力也收到一定的影響。對于銀行內(nèi)部存在的一些問題，比如建設(shè)資金不足，經(jīng)營實力存在不足，建設(shè)的關(guān)注度不夠等等都要有著很大的限制。在逐漸激烈的競爭面前，進行自我內(nèi)在推動是一個必須要進行的工作。

二、農(nóng)村金融體系改革建議

（一）合理定位農(nóng)村金融

不管是金融行業(yè)還是其他行業(yè)，進行適當(dāng)?shù)恼芾砗陀行У氖袌龌l(fā)展是發(fā)展壯大的必經(jīng)之路。政府的關(guān)注和指導(dǎo)曾經(jīng)是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的開辦和發(fā)展的基礎(chǔ)，在目前的環(huán)境下，這些卻有可能對農(nóng)村銀行的商業(yè)化起到一定的束縛作用，不能充分發(fā)揮商業(yè)銀行的能力。政府指導(dǎo)下的金融體系有著很好的推廣和具有很大的權(quán)威指導(dǎo)性，農(nóng)民對于政府的公信力有著天然的好感。在金融行業(yè)這個特殊的領(lǐng)域，進行此類建設(shè)是農(nóng)村金融合作或者改革的出路。在農(nóng)村的金融改革中，政府在保護農(nóng)民利益的基礎(chǔ)上，可以適當(dāng)?shù)姆砰_整個的金融管理，讓市場這個無形的手來引導(dǎo)銀行和農(nóng)業(yè)金融發(fā)展。在農(nóng)村金融的定位上，要有著準(zhǔn)確的定位，避免失去效益和公平。

（二）完善農(nóng)村商業(yè)金融體系

農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)目的減少與整個農(nóng)村進行建設(shè)的過程存在一定的差異，要在不斷進行的建設(shè)上，發(fā)揮農(nóng)村自身的金融優(yōu)勢。在建設(shè)農(nóng)村的過程中，社會要對金融體系進行深入的重新構(gòu)建，在商業(yè)銀行機構(gòu)減少的大背景下，發(fā)揮農(nóng)村金融自身的創(chuàng)造性，在農(nóng)村市場逐漸擴大的現(xiàn)實中，進行更多的金融合作。對農(nóng)村和農(nóng)民的支持上，民間自發(fā)行為的金融幫助也起到了很大的作用，在經(jīng)濟合金融改革的過程中，不能忽視他們的作用。在多元發(fā)展的同時，保證體系建設(shè)更加的完善，金融環(huán)境更加有利。

（三）改善金融市場環(huán)境

金融市場環(huán)境的建設(shè)和改革不僅要依靠政府的政策進行指導(dǎo)，還要在市場中進行自我的更大規(guī)模的建設(shè)，不能把所有的事情都依靠政府。在金融體系的自發(fā)市場競爭保持和微觀主體的發(fā)展上，要對農(nóng)村金融形成更多的保護。對于農(nóng)村的農(nóng)戶和民營企業(yè)，要實行有利于他們發(fā)展的金融政策，讓農(nóng)村的發(fā)展有更好的金融保障，改善目前的金融環(huán)境。

三、結(jié)束語

總之，整個的新農(nóng)村建設(shè)需要農(nóng)村金融體系的支持，也需要在不斷的深化中，關(guān)注農(nóng)村市場。在金融體制和金融制度上，服務(wù)要更加的周到，對于農(nóng)村的扶持也要逐步的加大力度，把農(nóng)村的政策性指導(dǎo)改變到自我要求發(fā)展上。對于農(nóng)村出現(xiàn)的民間金融行為和農(nóng)村信用社，都要給予合理的關(guān)注，促進競爭和發(fā)展。

參考文獻：

[1]賈立，胡晶晶，湯敏.我國農(nóng)村金融體系的協(xié)調(diào)性分析――基于新型農(nóng)村金融機構(gòu)的視角[J].海南金融，2016（09）

第8篇：農(nóng)村金融發(fā)展前景范文

內(nèi)容摘要:黃河三角洲地區(qū)有利的政策環(huán)境、良好的金融生態(tài)都為村鎮(zhèn)銀行提供良好的生存和發(fā)展空間。基于此,文章根據(jù)各地經(jīng)濟實力、區(qū)域位置和發(fā)展規(guī)劃等,對黃河三角洲內(nèi)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立進行相關(guān)布局,并提出相應(yīng)的發(fā)展對策和建議。

關(guān)鍵詞:黃河三角洲 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展

黃河三角洲位于渤海南部的黃河入海口沿岸地區(qū),占山東省的六分之一,地域范圍包括山東省的東營和濱州兩市全部,以及濰坊北部寒亭區(qū)、壽光市、昌邑市,德州樂陵市、慶云縣,淄博高青縣和煙臺萊州市,共涉及6個設(shè)區(qū)市的19個縣(市、區(qū)),總面積2.65萬平方公里。國務(wù)院批復(fù)的《黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟區(qū)發(fā)展規(guī)劃》中明確指出要支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織,建立健全農(nóng)民小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度,以推動當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。同時黃河三角洲生態(tài)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿薮?也為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了良好的土壤和生存空間。

黃河三角洲地區(qū)涉農(nóng)金融機構(gòu)現(xiàn)狀分析

(一)山東省涉農(nóng)金融機構(gòu)現(xiàn)狀

2009年,山東省金融機構(gòu)改革力度較大,國有銀行、股份制銀行等機構(gòu)布局向基層延伸;農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”事業(yè)部試點改革效果初步顯現(xiàn);郵政儲蓄銀行內(nèi)部機制改革和從業(yè)人員專業(yè)化建設(shè)取得積極進展;城市商業(yè)銀行進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與機制創(chuàng)新,設(shè)立不同模式的小企業(yè)信貸專營機構(gòu);農(nóng)村信用社股份制、銀行化改革繼續(xù)推進;3家農(nóng)村商業(yè)銀行、1家農(nóng)村合作銀行掛牌開業(yè),1家農(nóng)村合作銀行獲準(zhǔn)籌建;新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點工作進展順利,7家銀行已通過董事會決議擬發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,3家銀行落實了中西部掛鉤計劃。截至2009年9月末,全省銀行業(yè)中小企業(yè)貸款余額8922億元,較年初增長31%,高出全部貸款平均增幅2.9%;全省銀行業(yè)農(nóng)業(yè)貸款余額3079億元,同比增長25%,同比提高11.1%。由此可以看出,山東省金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)和涉農(nóng)信貸投入積極跟進,信貸結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。

(二)黃河三角洲地區(qū)涉農(nóng)金融機構(gòu)現(xiàn)狀

目前黃河三角洲地區(qū)參與農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的金融機構(gòu)有從原農(nóng)村信用社改制而來的農(nóng)村信用社聯(lián)合社(包括農(nóng)村合作銀行和縣聯(lián)社)、農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及郵政儲蓄銀行。為滿足新型金融需求,各農(nóng)村金融機構(gòu)根據(jù)自己的實際情況都進行不同程度的改革和創(chuàng)新,積極推進新農(nóng)村建設(shè),提高“三農(nóng)”服務(wù)水平。

根據(jù)山東省省情資料庫、各市縣2007-2008年鑒及山東省統(tǒng)計局有關(guān)資料整理出黃河三角洲地區(qū)金融機構(gòu)的存貸款情況,如表1所示。從表1中數(shù)據(jù)可以看出,黃河三角洲地區(qū)中,東營市人民幣各項存款余額最高,居民生活水平較高,貸款需求也穩(wěn)步增加。目前來看,國內(nèi)外金融機構(gòu)也正紛紛謀劃進駐東營,這無疑將為黃三角大規(guī)模開發(fā)輸入源源不斷的“資金血液”。

黃河三角洲地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的有利因素分析

(一)國家給予較為寬松的政策環(huán)境

為大力支持黃河三角洲的建設(shè),國家給予該區(qū)域的新型農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)提供了較為寬松的政策環(huán)境,支持黃河三角洲地區(qū)在流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面先行先試;支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織,建立健全農(nóng)民小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度等,這給村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立增加了安全系數(shù)保障。

(二)黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟運行狀況良好

目前黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟運行狀況良好。2008年生產(chǎn)總值約4646.41億元,比上年增加560.7億元,增長比率為13.7%;農(nóng)林牧漁業(yè)總值也逐年增長,2008年總值約為598.67億元,比上年增加114.66億元,增長比率為23.7%。東營市墾利縣、河口區(qū)、德州慶云縣、煙臺萊州市、濱州地區(qū)的水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)是黃河三角洲的重要產(chǎn)業(yè)之一,近幾年,這些地區(qū)的養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展很快;壽光市、廣饒縣、惠民縣、無棣縣等地的蔬菜、果苗、大棗、花卉等大棚產(chǎn)業(yè)蓬勃興旺,尤其是濰坊壽光市的蔬菜大棚全國聞名;另外,黃河三角洲地區(qū)的農(nóng)副產(chǎn)品加工如谷物、果品、水產(chǎn)品加工也較繁榮,取得了良好的經(jīng)濟效益,以上都為村鎮(zhèn)銀行的良好發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

(三)高效生態(tài)農(nóng)業(yè)工程建設(shè)需要大量資金支持

根據(jù)《黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟區(qū)發(fā)展規(guī)劃》可知,未來幾年,黃河三角洲要大力開展高效生態(tài)農(nóng)業(yè)重點工程,改善生態(tài)環(huán)境,科學(xué)的、逐步的將三角洲各類邊緣地區(qū)的自然生態(tài)系統(tǒng)改造成良性循環(huán)的人工生態(tài)系統(tǒng)(石軍,2002),但是這一改造過程需要投入大量的資金、技術(shù)以及人力等,以黃河三角洲目前的金融格局很難完成生態(tài)農(nóng)業(yè)的開發(fā)建設(shè)工作,因此,這就給村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的環(huán)境。

黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行設(shè)置布局構(gòu)想

東營市是黃河三角洲的中心地帶, 2008年東營市生產(chǎn)總值占黃河三角洲地區(qū)生產(chǎn)總值的44.2%,區(qū)域內(nèi)排名第1位;農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)值占區(qū)域內(nèi)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值的23%,區(qū)域內(nèi)排名第2位;人民幣各項存款占區(qū)域內(nèi)存款總數(shù)的39.67%,排名第1位。東營市經(jīng)濟實力比較強,工業(yè)、農(nóng)業(yè)、交通等都比較發(fā)達,東營區(qū)和廣饒縣經(jīng)濟名列前茅,發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｓ绕涫菑V饒縣,根據(jù)第八屆全國縣域經(jīng)濟基本競爭力與科學(xué)發(fā)展評價報告顯示,在全國基本競爭力百強縣(市)中,廣饒縣排第77位。因此,可考慮在東營區(qū)、廣饒縣設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,等條件成熟后,可在其他地區(qū)繼續(xù)開設(shè)和擴建網(wǎng)點。

濱州市生產(chǎn)總值占黃河三角洲生產(chǎn)總值的比例為26.6%,居第2位,但農(nóng)林牧漁業(yè)總值排名第1位,占40.1%。考慮到未來的發(fā)展規(guī)劃目標(biāo)、濱州農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展前景、資源優(yōu)勢以及生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)等,可在惠民縣設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

黃河三角洲所含濰坊地區(qū)中壽光市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟最為發(fā)達,2008年實現(xiàn)生產(chǎn)總值400.6億元,按可比價格計算,比上年增長13.9%,全年農(nóng)林牧漁業(yè)實現(xiàn)增加值51.5億元,比上年增長9.8%,發(fā)展勢頭較好。并且壽光市將被作為未來重點生態(tài)農(nóng)業(yè)區(qū)進行建設(shè),經(jīng)濟優(yōu)勢明顯,未來融資需求數(shù)額較大,可在壽光市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。目前壽光已經(jīng)有一家村鎮(zhèn)銀行,但因成立時間短、網(wǎng)點少等造成公眾認可度不高,吸儲比較難,因此,可考慮籌集資金增設(shè)網(wǎng)點,并采取多種措施增加可信度。

慶云縣和樂陵市所占生產(chǎn)以及農(nóng)業(yè)總值比例不大,若僅考慮黃河三角洲的建設(shè),則可不必設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。但德州市整體經(jīng)濟狀況較好,2008年實現(xiàn)生產(chǎn)總值1180.82億元,按可比價格計算,比上年增長15.2%,經(jīng)濟實力較強且快速發(fā)展,并且在未來黃河三角洲建設(shè)中也把樂陵市作為重點生態(tài)農(nóng)業(yè)工程以及旅游工程基地,因此,可在樂陵市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,將業(yè)務(wù)拓展至德州其他縣市,發(fā)揮金融輻射作用。

萊州市在黃河三角洲地區(qū)中無論是生產(chǎn)總值還是農(nóng)林牧漁業(yè)總值均占據(jù)中等地位,但萊州市發(fā)展前景大,將會建設(shè)生態(tài)漁業(yè)區(qū)、綠色果蔬區(qū)、煙臺萊州港等重大工程,再加上萊州市地理位置相對獨立,考慮到交通以及未來發(fā)展,可在萊州市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

淄博高青縣目前金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)取得了顯著成效,已連續(xù)5年實現(xiàn)銀行貸款無欠息、無壞帳、無不良信用記錄的“三無”安全標(biāo)準(zhǔn)。良好的金融生態(tài)環(huán)境,形成了明顯的“資金洼地”效應(yīng),縣內(nèi)外金融機構(gòu)紛紛加大了對縣域經(jīng)濟的支持力度。雖然縣域經(jīng)濟持續(xù)快速健康發(fā)展,但5家擔(dān)保公司的成立、13家縣外金融機構(gòu)的大力支持基本能夠緩解縣域企業(yè)流動資金緊張的局面,因此,可暫時不設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策

(一)充分利用民間資本

黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟較為發(fā)達,民間資本比較活躍,特別是在一些經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)如廣饒縣、壽光市以及德州市等地已經(jīng)集聚了相當(dāng)規(guī)模的民間資本,但由于缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃和管理,使得這些資本運作游離于正規(guī)金融之外,不能充分發(fā)揮其作用。因此,村鎮(zhèn)銀行可吸納這些民間資本,不但能充分發(fā)揮民間資本的作用,也有助于加快村鎮(zhèn)銀行的組建。

(二)統(tǒng)一規(guī)劃和布局

黃河三角洲的開發(fā)建設(shè)涉及的地域面積比較廣,產(chǎn)業(yè)比較復(fù)雜,要想充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在黃河三角洲建設(shè)中的作用,應(yīng)成立專門的機構(gòu),在對各縣區(qū)的經(jīng)濟實力、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟現(xiàn)狀、發(fā)展前景以及投入力度等進行詳細的調(diào)研和考察基礎(chǔ)之上,對黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立進行統(tǒng)一規(guī)劃、布局和優(yōu)化。

(三)金融改革與創(chuàng)新

一是量身定做金融產(chǎn)品和服務(wù)。區(qū)域內(nèi)村鎮(zhèn)銀行要想獲得競爭優(yōu)勢,就需要不斷地進行金融產(chǎn)品以及服務(wù)的創(chuàng)新。在成本可算、風(fēng)險可控的前提下,推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時,還可以利用自身優(yōu)勢加強政企、銀企合作,積極地參與縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體建設(shè)規(guī)劃,擴大金融服務(wù)對象,加強產(chǎn)品創(chuàng)新力度。二是探索多種擔(dān)保、抵押方式或組建專門的“三農(nóng)”擔(dān)保公司。如農(nóng)村住房抵押借款、大棚抵押貸款、或根據(jù)政策在流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面先行先試。三是建立農(nóng)村存貸款保險政策,豐富保險服務(wù)品種,進一步發(fā)展和完善農(nóng)業(yè)保險體系,有效抑制個別金融機構(gòu)倒閉造成的“多米諾骨牌效應(yīng)”。四是實施“薄利”戰(zhàn)略。在農(nóng)信社等金融機構(gòu)先入為主優(yōu)勢下,村鎮(zhèn)銀行要想在競爭中立足與發(fā)展,實施“薄利”戰(zhàn)略是進入農(nóng)村市場初期幾年的現(xiàn)實選擇。

(四)開展村鎮(zhèn)銀行試點工作

雖然壽光已有一家村鎮(zhèn)銀行,但成立時間不足一年半,且壽光有著強大的大棚蔬菜產(chǎn)業(yè)作為支撐,和其他地區(qū)相比有很多特殊性,其經(jīng)驗不具有普遍性。東營地處黃河三角洲核心地帶,占據(jù)主導(dǎo)地位,且經(jīng)濟實力比較雄厚,資源優(yōu)勢明顯,因此,可首先在東營區(qū)或廣饒縣推行村鎮(zhèn)銀行試點工作,之后再往黃河三角洲其他地區(qū)輻射發(fā)展。

結(jié)論

黃河三角洲的開發(fā)和建設(shè)離不開金融機構(gòu)的大力支持,目前區(qū)域內(nèi)許多涉農(nóng)金融機構(gòu)都不斷進行改革和創(chuàng)新,以提高“三農(nóng)”服務(wù)水平。盡管如此,主要發(fā)揮支農(nóng)作用的唯有農(nóng)村信用社聯(lián)合社,一農(nóng)難支三農(nóng),需要其他農(nóng)村金融機構(gòu)的介入。而國務(wù)院支持區(qū)域內(nèi)流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面可以先行先試的有利政策、區(qū)域內(nèi)較強的經(jīng)濟實力以及黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟區(qū)的規(guī)劃建設(shè)等,都給村鎮(zhèn)銀行設(shè)立提供了良好的環(huán)境。因此,根據(jù)各縣區(qū)經(jīng)濟實力以及發(fā)展前景等,可考慮在東營市東營區(qū)、廣饒縣、濱州惠民縣、德州樂陵市、濰坊壽光市以及萊州市發(fā)展村鎮(zhèn)銀行,成為現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)的有力補充,以其靈活的優(yōu)勢推動黃河三角洲的開發(fā)建設(shè),促進區(qū)域內(nèi)“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展。

參考文獻:

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第9篇：農(nóng)村金融發(fā)展前景范文

【摘要】我國農(nóng)村信用社在改革的歷程中，由于各地經(jīng)濟發(fā)展的差異及各地農(nóng)村信用社自身發(fā)展的特點，使得農(nóng)信社改革中面臨著一些問題。本文首先分析了我國當(dāng)前農(nóng)村信用杜改革中存在的問題，繼而提出了進一步深化農(nóng)村信用社改革的對策建議，最后對這一問題進行了總結(jié)，以期對我國農(nóng)村信用社的改革提供一點理論支持。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社改革問題建議

一、當(dāng)前農(nóng)村信用社改革中存在的問題

1.發(fā)展戰(zhàn)略不明確

全國農(nóng)村信用社改革按國家宏觀政策組建聯(lián)社、合作銀行或商業(yè)銀行。對于基層的信用社來講，他們?nèi)狈ψ陨砑八幍慕?jīng)濟環(huán)境的清醒的認識。牌子變了，內(nèi)部體制如何及時轉(zhuǎn)變，以后的發(fā)展方向如何，對于這些問題都缺乏足夠的認識和思考。

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行具有金融空間結(jié)構(gòu)效率方面的比較優(yōu)勢：(1)體制完善、經(jīng)營靈活；(2)扎根于地方，網(wǎng)點多、人脈熟；(3)信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)；(4)農(nóng)村金融格局的調(diào)整為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的發(fā)展提供了契機。通過以上對農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行優(yōu)勢的分析，進一步明確了農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場定位不在于和國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行爭業(yè)務(wù)、搶客戶，而在于要充分發(fā)揮其地方性銀行的地域優(yōu)勢、網(wǎng)點優(yōu)勢和決策優(yōu)勢，在細分市場的基礎(chǔ)上為支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。

2.市場定位不準(zhǔn)確

綜觀我國當(dāng)前的金融市場，各家商業(yè)銀行在目標(biāo)客戶的選擇和業(yè)務(wù)拓展方向上存在趨同化現(xiàn)象：一是沒有基于市場競爭的行業(yè)分工，業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營領(lǐng)域基本一致；二是金融產(chǎn)品的設(shè)計上不存在互補，相互的替代性和模仿性很強；三是在客戶選擇上大都將目光投向國家壟斷性行業(yè)、大型企業(yè)集團、具有良好發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)、政府相關(guān)部門等，而對于與農(nóng)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)及中小客戶群體興趣不大。這是一種定位誤區(qū)，雖然在某一層面上形成了充分競爭，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復(fù)投入和浪費，同時也導(dǎo)致了對弱勢農(nóng)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟中非國有企業(yè)、個體農(nóng)戶的金融約束。

由于發(fā)展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場定位不準(zhǔn)，一是會偏離實現(xiàn)國家宏觀金融政策下的信用社發(fā)展目標(biāo)，二是會偏離自身發(fā)展的正常軌道。

3.經(jīng)營管理體制落后

由于長期以來農(nóng)村信用社在信貸管理、財務(wù)管理、干部人事管理、固定資產(chǎn)購建、現(xiàn)金管理、統(tǒng)計管理、薪酬管理等各個方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實的機制，缺乏監(jiān)督制度執(zhí)行的措施，特別是缺乏對高管人員的有效監(jiān)督，使農(nóng)村信用社產(chǎn)生內(nèi)部道德風(fēng)險，成為形成大量不良資產(chǎn)、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。

二、進一步深化農(nóng)村信用社改革的對策建議

1.進一步完善銀行經(jīng)營管理體制，積極開展聯(lián)合與并購

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行股份制的治理結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成，但與之相對應(yīng)的決策鏈、管理鏈、業(yè)務(wù)操作鏈還需進一步理順。面對瞬息萬變的市場和激烈的同業(yè)競爭，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要本著審慎經(jīng)營和穩(wěn)健發(fā)展的觀念逐步完善內(nèi)控制度、風(fēng)險管理制度、監(jiān)察審計制度，并建立與銀行發(fā)展策略和價值理念相一致的薪酬機制、考核機制、晉升機制、崗位流動制度等一系列激勵約束機制。

2.正確確定農(nóng)村金融機構(gòu)的市場定位

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行一般都組建在我國經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，所面臨的農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境已發(fā)生了巨大的改變。農(nóng)村經(jīng)濟已不是單一的第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展，伴隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“改制”，私營經(jīng)濟和股份經(jīng)濟成分大幅增加，大多數(shù)農(nóng)民己經(jīng)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、向城鎮(zhèn)集中，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的主體。

面對農(nóng)村經(jīng)濟和地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要及時轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的支農(nóng)觀念，調(diào)整信用社時期的市場定位，由原來的支持“三農(nóng)”擴展到立足于支持地方經(jīng)濟的發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)和個體民營經(jīng)濟，服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶。

3.制定符合宏觀經(jīng)濟金融形勢發(fā)展要求的發(fā)展戰(zhàn)略

建立健全規(guī)范和完善的法人治理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)決策的民主化、管理的科學(xué)化，是農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的必然要求，也是金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。與目標(biāo)相適應(yīng)的智力結(jié)構(gòu)應(yīng)包括：有效的董事會、監(jiān)事會對管理層的監(jiān)督和制約；獨立的風(fēng)險控制、審計、薪酬委員會；獨立、市場化和專業(yè)化的管理層。其中，獨立、相互制衡是控制風(fēng)險的關(guān)鍵。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行都建立了“三會”制度，但離現(xiàn)代企業(yè)制度的要求還有一定距離，特別是在職權(quán)的劃分、職能的發(fā)揮、職責(zé)的承擔(dān)上仍需進一步規(guī)范。

4.優(yōu)化農(nóng)村金融機構(gòu)的基本企業(yè)隊伍建設(shè)

市場環(huán)境在改變，競爭對手在進步，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的服務(wù)對象更是在不斷成長與發(fā)展。面對客戶的改變，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的員工也必須發(fā)生相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，全面提高自身素質(zhì)，才不會在工作中面對客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉(zhuǎn)換思想觀念，改變原信用社框架下一成不變和循規(guī)蹈矩的工作方式；二是要不斷加強學(xué)習(xí)，確立不學(xué)習(xí)就要被淘汰的危機感和緊迫感；三是要全面提升服務(wù)水平和業(yè)務(wù)技能，在工作中尋求創(chuàng)新和突破；四是切實加強人才引進，對人才的引進力度將直接關(guān)系到農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場競爭力和發(fā)展前景。除提高員工的素質(zhì)外，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行還應(yīng)大力引進技術(shù)人才和高級管理人才，努力提升現(xiàn)有管理團隊的管理水平，在引進人才的同時也引進全新的經(jīng)營理念和管理方法。

5.進一步與市場經(jīng)濟接軌，發(fā)展農(nóng)村客戶群體

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和客戶群體的成長，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行原有的金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍越來越難以滿足客戶的需求，結(jié)算弱勢更成為制約其業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營領(lǐng)域受區(qū)域的局限，無法跨區(qū)域設(shè)置經(jīng)營網(wǎng)點，結(jié)算渠道也不象全國性商業(yè)銀行那樣暢通無礙，而客戶的需求是不受區(qū)域限制的，如果在某個環(huán)節(jié)上無法達到客戶的要求，客戶資源就有可能會流失。

因而，通過產(chǎn)品創(chuàng)新，憑借網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)將經(jīng)營的觸角向區(qū)域外延伸，就成為在現(xiàn)有政策限制下農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行挽留客戶資源的次優(yōu)選擇。

三、結(jié)束語

在中國，農(nóng)信社改革是采用股份制商業(yè)銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的特點及農(nóng)信社自身的特征所決定。兩種模式并沒有優(yōu)劣之分，關(guān)鍵是要選擇最適合本地區(qū)實際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個農(nóng)信社的改革才能有成功的前提。

中國農(nóng)信社改革任重而道遠，在改革的進程中，會遇到種種問題，在理論的指導(dǎo)下，只有不斷結(jié)合實際情況，不斷解決新問題，才能將中國的農(nóng)信社改革不斷向前推進，使其成為中國農(nóng)村金融的一個支撐，扶持中國“三農(nóng)”問題的解決。

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