消費金融發展精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的消費金融發展主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：消費金融發展范文

關鍵詞：消費金融；創新發展；服務經濟

中圖分類號：F830.92 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2016（10）-0004-05

一、消費金融發展狀況

當前由于全球經濟的低迷以及傳統行業產能過剩等因素影響，我國三駕馬車中投資與出口都呈現出疲軟之態，而拉動內需刺激消費成為經濟發展的重要途徑，并為消費金融的發展奠定了堅實的基礎。

（一）消費金融機構較快發展

消費金融，從廣義上來講，主要包括四大領域：房貸、汽車金融、信用卡和消費貸款。目前，我國消費金融市場已形成由銀行、消費金融公司、汽車金融公司、小額信貸公司等參與的多元化消費金融業態。消費金融機構在融資的便利性、及時性上更加優越和快捷，一方面擴展了貸款的投放范圍，另一方面有效刺激需求，自身也得到了較快發展。

2015年末，我國共有25家汽車金融公司。汽車金融公司強化公司治理能力建設，加大產品和服務創新，進一步發揮促進汽車生產和銷售、滿足居民購車和升級換代需求等方面的功能作用，實現業務穩健發展。2015年，汽車金融公司累計發放經銷商批發貸款6210.25億元，對應車輛超365萬臺；累計發放零售貸款2572.87億元，對應車輛近293萬臺；累計發放新能源汽車貸款21.21億元，同比增長94.94%，對應車輛11592臺。

2015年末，我國共有12家消費金融公司，主要面向消費領域提供融資。消費金融公司充分發揮差異化金融服務優勢，創新金融產品，將業務拓展至三四線城市，重點滿足消費者在耐用消費品、旅游、文化教育等多方面的信貸需求，提高了消費信貸產品的普惠性和可獲得性。2015年，消費金融公司累計服務客戶超過710萬人，累計發放貸款598.71億元。其中，5萬元以下的989萬筆，占全部貸款的94.05%。

（二）房地產信貸、網貸、信用卡快速增長

當前房地產信貸的金額最大，遠遠超出汽車金融、信用卡和消費貸款。這與近年來我國房價持續高企，房屋總價要遠高于汽車、旅游、教育以及日常支出有關。截至2015年末，房地產人民幣貸款余額達到21.01萬億元，同比增長21%，個人購房貸款余額為14.18萬億元，同比增長23.2%。

隨著我國網貸行業監管政策及實施細則逐步落實，網貸行業不斷整合，行業總體呈現良好的發展態勢，業務總體呈現擴張趨勢。截至2016年6月末，運營平臺2943家，貸款余額5957億元，比一季度末增加843億元，上半年累計發放貸款7393億元；運營平臺累計參與人數2833萬人，比一季度末增加474萬人。

2015年全國銀行卡在用發卡數量54.42億張，同比增長10.25%；受理市場環境持續完善，全年銀行卡滲透率47.96%，比上年上升0.26個百分點。信用卡信貸規模繼續增長，授信總額7.08萬億，同比增長26.43% ；期末償信貸余額3.09萬億元，同比增長32.05%。

二、消費金融發展中面臨的問題

（一）消費觀念有待進一步轉變

從目前中國的現狀來看，傳統觀念還是主導著國人的行為。消費金融這種提前消費的觀念在中國還并不能被大眾群體接受。經濟學的經典理論認為，觀念的東西都有很大的 “剛性”，短期內可以視為一個不變的量。從消費習慣上來看，中國人依然對“透支未來”持謹慎心理。

例如，我國信用卡的參與率高，這說明信用卡在城市居民家庭的日常生活中日益普及，有相當一部分人群選擇信用卡作為日常支付的手段。但統計顯示，信用卡信貸負債額度比較低，占家庭每月平均支出總額的 13.5%，這一方面說明在日常消費中，信用卡的支付功能受到了渠道的限制，另一方面說明信用卡的信貸功能還沒有得到充分的發揮，當前更多地是承擔支付的功能，其信貸功能仍有深度挖掘的空間。

汽車金融的參與率最低，僅有2.3%，金額也遠遠低于房貸，這可能是由于汽車本身價值相對較低，而且保值功能遠遠低于住房，多數家庭購買汽車僅僅為了消費，而不會像購買住房時具有投資的動機，所以在購買汽車時會傾向于選擇全額購買或者不購買。

（二）消費金融機構需要加快創新步伐

目前，中國的消費金融公司處于起步階段，在發展中還面臨著一些困難和問題。一是法律法規障礙。雖然有關法規對消費金融公司的運行做了相關規定，但更加完善的法律體系和制度建設在短期內還難以完成。由于面向中低收入群體的無擔保、無抵押消費貸款模式在我國實踐的時間較短，因此缺乏相關的例如借款人違約處理、客戶信用狀況查詢等體系和制度法規，還需要不斷完善和發展。

二是信用體系有待于進一步完善。信用體系落后的市場往往存在道德風險，由于消費金融涉及的貸款量大、貸款人群的層次不高，收入相對較低，所以道德風險就顯得尤為突出。面對道德風險，金融系統往往采取提高貸款利率的方法降低損失，但這樣會引起另外一種風險――逆向選擇，從而吸引了更多有信用瑕疵的群體，最終使得消費金融公司的借貸市場變成了“檸檬市場”。

三是消費金融公司面臨融資渠道窄、融資難等問題。消費金融公司按有關規定不能吸收公眾存款，除了自己的資本金之外，可以通過境內同業拆借、向境內金融機構借款以及經批準發行金融債券進行融資。但這依然無法消除消費金融公司自身融資渠道窄、融資難的困境。

四是自身信貸體系不完善。一個具有良好風險控制能力的金融機構，一方面要具備雄厚的資金實力，同時還要有健全的風險管理辦法。在市場優勝劣汰規律的支配下，專業從事消費金融的公司由于處于起步階段，因此信用管理體系還不完善，很難與傳統銀行進行競爭。

五是產品定位有一定局限性。相對于其他金融信貸產品，消費金融公司的最大特點是小額、短期、無擔保和抵押，這決定了其業務范圍不能包含汽車和房屋等金額高、風險大的大宗商品，而只面向家電、旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項。目前中國消費信貸市場80%以上是房貸和汽車貸款，其他消費信貸，如教育、旅游、婚慶等，一般的商業銀行也提供相關服務，所以從產品覆蓋范圍上看，消費金融公司沒有明顯的競爭優勢。

三、消費金融發展前景

（一）消費金融有廣闊的發展空間

1.經濟增長和轉型促使消費金融發展。中國改革開放取得了舉世矚目的成就，自2010年起，中國經濟總量一躍成為“世界第二”，已經成為推動世界經濟增長的引擎。當前，中國經濟進入新常態，消費擔當了經濟增長的最主要動力，作為引領我國經濟發展的頭架馬車，消費升級的步伐一直在加快。數據顯示，當一國人均GDP超過2000美元，消費就將進入快速增長期。2015我國人均GDP約合8016美元，與美國、日本、德國、英國等發達國家3.7萬美元以上的水平仍有很大差距。隨著政策紅利不斷釋放、居民可支配收入的提高以及城鎮化、消費觀念加快轉變，消費金融市場未來有巨大的釋放空間。

2.政策利好促進消費金融發展。2016年政府工作報告提及消費金融：在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融機構創新消費信貸產品。2016年3月17日的“十三五”規劃《綱要》提到，“健全以商業性金融、開發性金融、政策性金融、合作性金融分工合理、相互補充的金融機構體系”，以及“擴大民間資本進入銀行業、發展普惠金融和多業態中小微金融組織”。3月30日，人民銀行、銀監會聯合印發的《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》，從積極培育發展消費金融組織體系、加快推進消費信貸管理模式和產品創新、加大對新消費重點領域金融支持、改善優化消費金融發展環境等方面提出了一系列金融支持新消費領域的細化政策措施。

中國人民銀行繼續執行穩健的貨幣政策，為經濟社會發展和消費金融創新營造良好的貨幣環境。央行靈活運用公開市場操作以及利率、存款準備金率、再貸款等貨幣政策工具，保持合理的流動性，降低社會融資成本，同時保持貨幣信貸和社會融資規模的成長。通過“精準滴灌”，加大對重點領域和薄弱環節的支持力度。8月末，廣義貨幣（M2）余額151.10萬億元，同比增長11.4%；狹義貨幣（M1）余額45.45萬億元，同比增長25.3%。

3.人口結構和消費觀念改變促進消費金融發展。人口結構的變化帶來消費增長的機會。我國已進入老齡化社會，2015年我國60歲以上人口已達到2.22億，占比達到16.2%。預計到本世紀中葉，將會有4億老年人口；同時，保障基金的撫養比例將由當前的3：1變為1.3：1。老齡化社會需要養老、住房、醫療，以及失能老人的醫療護理等方面的消費，同時由于中國養老準備不足，今后一個很重要的改革措施就是推出對于個人商業養老保險稅收的支持和激勵政策，鼓勵更多人在稅收激勵下為未來養老做準備。各項政策措施將會促進中國養老基金的快速增長，也會釋放出消費金融的巨大空間。

人們消費觀念的變化促使消費升級。在政策與消費需求的雙重刺激下，消費金融正迎來大發展時期。高中低端各層次客戶人群的消費習慣更加開放，也敢于嘗試新的消費方式，講究效率。隨著消費觀念的升級和消費習慣的轉變，消費者對消費信貸的需求也在多樣化，消費金融產品創新的不斷涌現，正好使得個人消費信貸業務的空白得到彌補。

4.金融市場化改革推進消費金融發展。金融的市場化改革推進速度非常快，牌照的管制越來越放松，將會促進消費金融創新和運營模式多樣化。截至2015年末，銀行業資產總額為199.2萬億元，2016年第一季度末達到208.6萬億元。2015年末，保險業總資產12.4萬億元。2015年全國68家信托公司管理的信托資產規模邁入15萬億時代；全國39家金融租賃公司的總資產近1.5萬億元；各類消費金融機構的資產規模和貸款規模也迅速增加。消費金融市場上不同期限、不同風險收益特征的各種產品也越來越多，促進消費金融多樣化發展。

（二）消費金融加快創新發展

2015年全國社會消費品零售總額增長10.6%，最終消費支出對GDP增長貢獻率達58.4%，這一比例在近10年來首超50%。2016年8月社會消費品零售總額增長10.6%，環比增速提高0.4個百分點；電子商務1-8月比上年同期增長26.7%。消費市場的擴張帶動消費金融行業的業務規模、盈利能力、客戶群體增長迅速，消費貸款正以每年20%以上的速度遞增。以中國的人口基數和增長的消費需求，我國消費信貸有很大的上升空間，是一個幾十萬億級的市場；國內消費金融滲透率可以在未來十年從目前的10%提高至30%甚至更高。

1.參與主體趨于多元化。我國經濟轉型和消費升級過程中，消費金融市場參與主體逐步形成多元化競爭格局。一是銀行加快創新和發展。隨著消費市場的發展，個人消費金融將成為銀行業務增長的下一個藍海。個人貸款在銀行信貸業務的占比逐步提升，客戶需求挖掘和風險管控能力成為業務健康發展的關鍵和核心。我國汽車消費金融的市場余額將超過1萬億，以汽車消費貸款為主的商業銀行金融產品將能穩固占據超過一半的市場份額。

二是消費金融公司謀求深度發展。消費市場的欣欣向榮為消費金融公司的誕生和發展提供了廣的市場空間和發展機遇。截至2015年末，包括北銀、中銀、捷信、海爾和蘇寧等20家以上消費金融公司已獲得銀監會頒發的消費金融牌照，其中由銀行主導或者銀行參股的占大多數。消費金融公司的設立，為商業銀行由于各種原因無法惠及的個人客戶提供了新的可供選擇的服務，可以滿足不同群體消費者不同層次的需求。

三是小額信貸公司充分發揮專業優勢和加快發展。小額信貸公司從事消費金融業務有先發的優勢，尤其是擁有大數據信用審核體系、風險控制體系的互聯網公司，如開辟了國內網絡借貸行業的超小額、超短期細分市場的手機貸等。

四是消費企業在消費金融市場將占據重要市場地位。目前中國的消費市場由于受到了國家宏觀政策的刺激開始呈現出快速增長的趨勢，居民的消費需求隨著國民經濟的發展與日俱增，尤其是現在的農村市場，表現出了較以往較強的消費趨勢，很多的大型消費品企業開展了一輪又一輪針對農村市場的營銷攻勢，并且都收到了良好效果。綜合國內互聯網消費金融企業京東、天貓的研究案例，以及海外的消費金融企業美國運通、日本樂天的發展狀況，消費流通企業在消費金融領域的市場地位將逐步提升，并成為未來該領域的核心增長力量。而這種產業鏈地位的提升來自于兩方面，一方面是企業自主開發消費金融服務；另一方面來自于消費金融公司與消費流通企業之間合作的愈加緊密。

2.業務模式呈現多樣化。隨著我國各種不同領域企業參與消費金融市場，消費金融從業者的業務模式也開始呈現出多樣化。消費金融企業的垂直化發展將是未來的一個重要趨勢。垂直化包括兩個維度的垂直化，行業垂直化和用戶層級垂直化。一方面來自于行業的垂直化，了解行業。消費金融領域橫跨眾多產業，如汽車、旅行、教育、數碼、家電、家具、房產等等，各細分領域之間的生產經營模式、產業鏈格局均有不同發展特征，這對消費金融企業來說提出了更高的要求，而單一細分領域的垂直化耕耘也更加適合于中小型消費金融企業的發展之路。另一方面則來自于用戶層級的垂直化，了解用戶。將用戶進行分層，分為高中低收入群體，以便明確自身的目標市場定位，了解不同用戶的綜合性需求。垂直化發展在專業化、需求把握以及風險管理方面均有一定的優勢。但與此同時，也會面臨所處產業整體衰退或高消費經濟下滑等細分領域的市場風險的影響。

銀行主要通過信用卡和消費貸款兩大產品為消費者提供消費金融服務。銀行為適應消費市場發展的需要，紛紛加緊推出線上信貸產品，其中比較活躍的有工商銀行、平安銀行、興業銀行、廣發銀行、浦發銀行等。

消費金融公司在深化改革創新的過程中，不僅需要進行自身風險管理措施的完善，而且需要同其他金融工具相結合進行金融創新來謀求深度發展，其競爭優勢在于圍繞特定消費產品，不斷創新，為消費者提供專業化、全能化的金融服務。消費金融公司與商業銀行通過分支機構網點營業不同，它廣泛依托零售商渠道直接對接客戶，與商戶合作發揮協同效應，能夠迅速擴大業務的涵蓋范圍，并且也為商戶留住了那些本來無力一次性付款消費的客戶，形成了良性互利共贏關系。例如，它可以與商戶合作，將消費金融的申請、使用環節嵌入到消費環境中，貸款資金直接支付給商戶，也可以由消費者直接向其申請貸款，審核通過后貸款資金直接打入消費者的銀行賬戶。

消費流通企業在產業鏈上的優勢地位主要體現在兩個方面：一是了解用戶。用戶的日常行為更多發生在消費流通企業中，因此消費流通企業更容易把控用戶的消費行為，包括品類的偏好、價格的偏好以及其他數字化信息。通過這些信息，消費流通企業可以快速發現用戶的消費金融需求、了解用戶的消費能力并在一定程度上判斷其還款能力。二是掌控交易。無論資金來自于哪里，交易環節一定是發生在消費流通企業的勢能范圍內的。一方面是對于產品、物流等信息的掌握，另外一方面掌控交易則進一步明確了貸款資金的實際用途。因此，消費流通企業在產業鏈上依然有明確的發展優勢，并將逐步占據重要的市場地位。

小額信貸公司和電子商務公司的業務模式以互聯網消費金融為主，兩者的區別在于：前者主要通過互聯網分期購物平臺為消費者提供分期購物、取現、O2O商戶交易、充值等服務，也有部分公司選擇與互聯網平臺合作，如手機貸已經與網購、租房、招聘、教育、社交等各種不同類型的互聯網平臺合作，為它們提供定制化的解決方案；后者則依托自身平臺而推出類信用卡產品。

3.消費金融的互聯網化程度逐步加深。消費金融產業的互聯網化將成為必然趨勢。消費金融的互聯網化包括產品的互聯網化、風險管理模式的互聯網化以及服務模式的互聯網化。

一是互聯網經濟對于傳統經濟的滲透逐步增強，互聯網生態本身存在大量的尚未開發的金融需求，覆蓋保險、基金、證券、銀行等諸多傳統金融領域，傳統金融的互聯網化要求在迅速提升。

二是互聯網企業全面進入消費金融領域也是互聯網化程度加深的重要表現。互聯網企業將對現有的消費金融體系產生正向的刺激作用。包括對于用戶的教育和使用行為習慣的培養、在產品和服務模式上的創新等等。

三是互聯網正在逐步改變人們的生活習慣，包括支付的方式、消費的場景都在發生巨大變化。因此，傳統金融必須在服務模式和渠道方面有所創新，才能滿足用戶對于服務體驗的需求，與此同時，互聯網也將拓寬企業的服務能力、服務廣度和寬度，提升服務效率。

四是伴隨互聯網經濟的發展以及對于線下經濟的滲透，未來所有的數據都將是可數據化、可被記錄的，而數據資產則成為在金融商業模式下可變現的重要資產，數據模型將是互聯網金融企業未來發展的核心工具。

4.加強風控管理和提高效率。互聯網在消費金融領域中的快速滲透也帶來了新的技術形式和風險管理模式。消費金融產品的單筆交易金額小、應用場景比較分散，風險管控難度大，一些盲目跟風的從業者，因為對風險控制的理解和準備不足，以致很快就被過高的逾期率和壞賬率拖垮。因此，消費金融從業者的風控管理能力很重要。如果對每一個消費者都做到貸前貸后線下審查，可能這個過程需要十幾天才能完成，這就與傳統貸款無異。然而，小額、快速、便捷才是消費金融產品的精髓所在及生存之道。因此，消費金融產品的風險控制以后將會更多依賴于大數據的分析運用，以達到提高資金運用效率和高效風控管理的目標。

參考文獻

[1]陳瓊.消費金融公司發展：國際經驗與中國的對策[J].中國金融，2009，（20）：60-63。

[2]王江.消費金融研究綜述[J].經濟研究，2010，（01）：5-29。

[3]許清林.我國互聯網消費金融發展現狀及其前景分析[J].社會科學（全文版），2016，（02）：14-24。

[4]余麗莎.淺談消費金融及經濟增長的關系[J].經濟，2016，（06）：116-119。

[5]張學江.我國消費金融服務業發展現狀及政策選擇[J].南京社會科學，2010，（11）：35-43。

The Current Situation and Development Prospect of China’s Consumer Finance

LI De

（The People’s Bank of China， Beijing 100800）

第2篇：消費金融發展范文

【關鍵詞】 互聯網消費金融 發展 未來

一、選題背景及研究意義

（一）選題的背景

剛結束的全國兩會上，總理在2016年政府工作報告中指出“在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融機構創新消費信貸產品。

這給了“互聯網+消費金融”一個很好的發展契合點，以消費金融為代表的服務性行業正在成為解決需求和供給結構不平衡的一個重要突破口。近年來，我國居民的收入逐年增長，人們的消費觀念也發生了巨大改變，信用消費、超前消費的消費模式也逐漸被人們所接受，電子商務快速發展，互聯網和移動互聯網的普及等都為互聯網消費金融的發展帶來了很大的便利。近日，央行和銀監會聯合了《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》，加大對消費金融發展的支持力度，政府希望可以通過政策支持來促進消費金融的發展。在這樣的利好政策下，互聯網巨頭將迎來發展的新風口。

（二）選題的意義

從上面的分析來看，互聯網消費金融市場在今后的幾年中將會出現爆發式的增長，消費金融市場主體的競爭也將進入白熱化。在互聯網背景下，消費金融出現了許多新的變化，市場主體年輕化、服務場景多元化、服務需求多樣化、市場范圍也變的更大。我們必須加強對于互聯網消費金融進一步的研究，全面了解消費金融的發展狀況和未來發展趨勢，這樣才能為創新金融機構的管理理念、經營方式等提供理論和實踐支持，最終提高我國消費金融企業的市場競爭力。

二、文獻綜述

孔曉文在《淺談互聯網金融背景下消費金融的發展趨勢》中提出在經濟快速增長的情況下，消費金融是非常重要的增長方式之一，特別是在互聯網背景下，消費金融的市場范圍變得越來越大，必須要對消費金融的發展趨勢有比較全面的了解，才能更好的促進消費金融機構的管理理念、經營模式等的不斷創新。最終提高我國消費金融市場的市場競爭力。

張雪在《論我國互聯網消費金融的現狀和趨勢》中指出了當前互聯網消費金融發展的幾種模式，并且對我國當前互聯網消費金融的產業鏈進行了分析，對我們今后的研究具有一定的指導意義。

三、互聯網金融的發展對我國經濟發展的影響

（一）互聯網消費金融促進消費升級

互聯網金融出現改變了用戶接觸傳統金融和消費金融的方式。80、90后成為消費金融的市場主體，用戶的消費觀念、消費習慣相比傳統消費金融有了很大進步。年輕人的消費觀念更加開放，更加多元化、個性化、層次化，消費者對品質、品牌、服務的需求急求提升。隨著居民家庭收入的不斷增加、社會保障體系的逐步完善，消費者的消費需求也逐漸提升。消費者的消費方式開始由商品性消費向服務性消費、由傳統型消費向新型消費、由商品性消費向服務性消費轉變。社會主流的消費模式由傳統的理性保守消費轉變為提前消費、信用消費，消費金融的發展迎來了歷史性的機遇。

（二）互網消費金融擴大了消費市場

由于我國經濟發展的特點，消費市場區域發展不平衡，區域的經濟發展水平發展程度不同，人們的消費能力也有差距。各地的配套基礎設施完善程度也不同，給我國消費金融的發展也帶來一定的阻礙。互聯網尤其是移動互聯網的普及，使得消費金融的主體覆蓋范圍更加廣闊，許多中低收入群體像農民、學生都能夠享受到消費金融服務，我國消費金融的發展更具普惠性。消費金融的服務場景也逐步擴展到生活的各個方面，既包括購物、餐飲、旅游等服務場景，又包括教育、租房等傳統消費金融覆蓋不到的方面，這大大的擴大了我國消費金融的市場擴容量。

（三）互聯網消費金融改變了市場布局

互聯網技術為消費金融發展提供了一種新的消費模式，許多傳統消費金融無法覆蓋的群體都可以通過互聯網消費金融得到更快更好的金融服務。互聯網消費金融的發展，成為眾多資本追逐的對象。企業對互聯網消費金融市場的布局也呈現出新的特點：

從服務群體方面來看，重點布局18～35歲的年輕群體，特別是即將步入社會的大學生群體。在此基礎上，對消費群體進行進一步的細分，然后針對該群體的核心消費商品來提供金融服務，例如大學生群體，主要消費商品像電子產品、助學貸款等，針對這一場景的提供服務的平臺包括分期樂、人人分期等。

從經營業務來看，教育、醫療、養老、旅游、裝修等行業都紛紛與互聯網消費金融相結合，進行消費金融產品創新。我國也出臺了一些相關的政策，支持各細分的互聯網消費金融市場的發展，例如2014年11月，國務院召開常務會議，鼓勵養老健康家政消費，探索發展養老服務的新模式，制定相關的支持政策。消費服務品種將從低端到高端全面覆蓋，養老消費面臨升級。

從核心競爭力方面看，我國互聯網消費金融的發展重點發展大數據和征信系統。這對于我國互聯網消費金融的長期發展大有裨益。互聯網金融的網絡監管將是未來我國互聯網金融發展的一個重要研究方向。

（四）互聯網消費金融能有效的釋放消費，助力經濟增長

目前，我國的經濟發展進入到了經濟增速放緩、前期刺激政策的消化期和經濟結構調整期“三期疊加”的重要時期，經濟增長很難由原來的資源、資本和勞動力要素驅動向創新要素轉變，原有的發展模式已經無法適應新時期我國經濟的發展需求，為此國家開始實行一系列政策來鼓勵消費經濟的發展。通過發展消費經濟來拉動我國經濟結構轉型，尋找新的經濟增長點是必經之路。消費金融的發展程度對于中國經濟發展至關重要。發展互聯網消費金融能有效的擴大金融消費市場，釋放居民的消費需求。互聯網消費金融以互聯網技術為依托，能夠有效的降低金融活動的成本，為零散的大眾需求籌集資金，推動經濟發展。

四、我國互聯網消費金融的未來發展趨勢

2013年互聯網金融的熱潮延續至今，許多的企業都開始進入互聯網消費金融市場，使互聯網消費金融市場的戰場形成了線上線下多元化的消費場景。在未來的幾年內，互聯網消費金融的發展經成為經濟發展的重要產業支撐。

（一）互聯網生態和金融生態的結合更加緊密

互聯網改變了人們的生產生活方式，也改變了人們的信息傳播方式和經濟發展方式。當前，互聯網與消費金融的結合正在使消費金融的面貌發生革命性的變化，包括消費金融在內的金融產業互聯網化將成為必然趨勢，互聯網生態和金融生態的結合會更加緊密。一方面國內消費金融機構利用互聯網平臺改造傳統業務模式，另一方面互聯網公司依托技術和平臺開始滲透到包括消費金融在內的中國金融產業的各個方面。從產品到服務模式再到風險管理，互聯網技術將滲透到消費金融服務的各個階段。良好的互聯網生態和金融生態對于互聯網消費金融的發展大有裨益，互聯網和移動互聯網技術的發展使得金融領域的運作更加規范和透明，同時網絡征信系統也將日趨完善，金融行業在現實發展中遭遇到的種種瓶頸也將能夠通過與互聯網生態的結合得以解決。

（二）互聯網消費金融服務范圍更具延續性

互聯網消費金融的發展將是未來消費金融發展的重點，我們不僅要考慮它在短期內的發展戰略，而且對于其未來的發展方向，建立良好的產業發展模式，推動互聯網消費金融的健康可持續發展，這對于我國經濟的全面、協調、可持續發展也十分重要。所以我們必須從不同的角度來拓展其發展空間。

從時間上來看：互聯網金融不能僅僅著眼于目前的消費需求，我們應該伴隨著消費金融用戶一起成長，經歷不同的人生階段，將消費金融服務滲透到租房、買車、結婚、裝修等消費場景中去。從開始就要培養用戶的消費習慣，逐步將消費金融的服務深入到用戶長期生活中去。

從空間上來看：目前，互聯網消費金融的服務場景還十分有限，主要體現在日常生活用品、電子產品等領域。未來隨著互聯網技術的不斷進步和人們消費觀念、消費方式的轉變，將深入到更多的領域中去。只要是人們能夠想得到的，都能夠享受到相應的消費金融服務。

（三）大數據助力互聯網消費金融

“數據，已經滲透到當今每一個行業和業務職能領域，成為重要的生產因素。”當前，大數據已經成為重塑金融競爭格局的一個重要的因素，大數據的有效利用，可以促進整個行業的l展，給整個的金融體系帶來創新活力。

首先，從客戶營銷方面，消費金融的市場主體可以通過大數據搜集和了解客戶的信息，這不僅包括金融消費方面的信息，還可以了解到客戶在各種社交媒體、電子商務等各個生活方面的信息。這對于全方位的了解客戶的需求和習慣，從而提供更加符合消費者需求的金融產品和服務。

其次，從風險管理來看，應用大數據技術可以搜集網絡上的各類信息，通過這些信息對于用戶的資信狀況進行評估。以大數據技術為基礎構建新的信用評價模型，更精準、更有效的評價客戶，完善我國的網絡征信系統，從而提高融資效率，降低信貸風險。

最后，從資源配置和產品創新來看，大數據能夠幫助我們更加了解企業的自身狀況，提高企業管理效率，優化業務發展和管理流程，提高金融服務產品的創新速度，更有效的進行資源管理和產品創新。

（四）垂直化發展

縱觀互聯網消費金融市場近年來的變化，垂直化發展將是未來互聯網消費金融發展一大趨勢。

1、行業垂直化

從傳統消費金融的住房、汽車等到現在的醫療、養老、旅游、家電等許多細分領域，各個領域的發展行業結構和運行模式都不一樣，這就要求互聯網消費金融企業要兼具各行業經營和互聯網消費經營的能力，對于企業經營的專業化經營提出了更高的要求。企業必須深入了解各個行業的發展特點，了解市場發展需求，不斷的積累發展經驗。

2、客戶層次化

中國的經濟發展不平衡，這就導致消費者的消費水平參差不齊，互聯網消費金融會根據各個層次的消費者的需求，制定精準的市場定位，為用戶提供合適的金融產品和服務。

【參考文獻】

第3篇：消費金融發展范文

【關鍵詞】消費金融公司；消費信貸；金融體系

一、消費金融公司的含義

消費金融公司是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構，包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款等。[1]

中國銀監會2009年8月13日正式公布了《消費金融公司試點管理辦法》，允許北京、成都、上海、天津符合條件的股東發起設立消費金融公司，2010年3月初，北京首家消費金融公司已正式開始營業。消費金融公司的貸款不涉及房貸、車貸，其經營方式的核心標志，就是要滿足短期、小額、無擔保、無抵押的條件。

二、消費金融公司對我國經濟發展的積極影響

（一）促進國內消費需求增長

消費金融在提高消費者生活水平、支持經濟增長等方面發揮著積極的推動作用，這一金融服務方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。在發達國家，消費金融公司主要面向有穩定收入的中低端個人客戶。消費金融公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢，廣受不同消費群體歡迎。

通過設立消費金融公司這類新型的金融機構，可以促進我國經濟從投資主導型向消費主導型轉變，可以促進個人消費的增長，從而推動制造商和零售商產銷量增長，并帶動相關產業的需求，從而帶動實體經濟的發展；從長遠看來，也是改變GDP對出口和固定資產投資的過度依賴的重要舉措。

（二）推動中國城鎮化發展和消費升級

目前，我國已進入中等收入國家行列，并進入城市化快速推進期，這也必將帶來消費結構的升級。城鎮化與消費升級將產生巨大的耐用消費品需求和發展型需求，從而產生強烈的消費信貸需求。消費金融公司的產生正好可以滿足這一需求，其小額信貸將為我國城鎮化提供消費信貸支持，將對我國居民消費模式、推動居民消費產生積極作用。從目前政府推出的“家電下鄉”惠民政策來看，消費金融公司提供的耐用品消費信貸將對此政策產生積極的推動作用，在儲蓄不足的情況下，對短期消費信貸的需求將十分強烈。因此，設立消費金融公司，大力發展耐用消費品貸款和一般用途個人消費貸款將能逐漸滿足居民的消費信貸需求，改善流動性約束，推動家用電器在農村地區的普及，并逐步推進消費升級。

（三）豐富和完善了我國金融體系

目前我國從事消費信貸服務的金融機構只有商業銀行、汽車金融公司兩類，消費貸款占貸款總額不到12%，且消費信貸業務品種較少，主要以房貸、車貸、信用卡業務為主。隨著我國金融消費者消費行為的日益成熟和內需不足條件下金融產品買方市場的形成，金融消費者強烈呼喚著個性化、差異化的消費金融服務[2]。消費金融公司在滿足消費者需求多樣性、提高消費者生活水平等方面發揮著積極的推動作用，這一金融服務方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。在發達國家，消費金融公司主要面向有穩定收入的中低端個人客戶。消費金融公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢，廣受不同消費群體歡迎。因此，消費金融公司可以填補我國金融體系之間的斷層現象，有利于提高金融業的整體服務水平，滿足不同層次消費群體的需求，提高消費者生活水平。

三、我國消費金融公司的發展困境

（一）現有的信用體系不完善

在我國信用體系尚未完善的情況下，消費金融公司的小額信用貸款由于沒有抵押和擔保，基于現有體制安排，消費金融公司只能借助央行征信系統對客戶風險進行識別。但由于大多數客戶從未涉足商業銀行信貸，信用記錄難以查詢，因此，消費金融公司評估客戶信用以及審批貸款的成本較高，面臨的信用風險也比較大。如果實行高利率則可能嚇退誠實的消費者，從而抑制了貸款需求，如果利率過低，消費金融公司則面臨很大的風險隱患。

（二）國內消費環境的制約

從趨勢上看，中國的消費金融公司無疑具有良好的發展前景。但是，國內居民“高儲蓄、低消費”傳統文化決定了消費金融發展的空間比較有限，同時，我國在現階段住房、醫保、養老等改革相關配套措施的不到位，以及不完善的社會保障體系，增加了居民對未來收入預期的不確定性，增強了謹慎消費的動機，這些因素無疑使消費金融公司的發展受到一定的制約。

（三）業務范圍狹小，發展空間有限

《消費金融公司試點管理辦法》對消費金融公司的業務范圍進行了嚴格的限制，把個人消費貸款的兩個最大的業務，即住房貸款和購車貸款排除在外，消費金融公司僅僅是這兩種業務之外的補缺，其范圍主要包括個人耐用消費品、婚慶、教育、旅游等消費貸款。近幾年，我國居民個人住房貸款占總消費存款總額的比重均在70%以上，其他貸款項目比重很小，如大額耐用品消費的貨款和旅游貸款由于消費觀點等原因，多數地區發生額極少，這無疑造成了供需的極大不對稱，束縛了消費金融公司拓展業務的進程并限制了其獲取利潤的空間。

（四）消費金融業務面臨很大的競爭壓力

雖然消費金融公司的業務定位是對個人住房和汽車消費信貸的“補缺”，但從目前國內市場的實際情況來看，其業務范圍仍然與商業銀行的個人消費信貸存在很大重疊。例如，消費金融公司所涉及的家用電器、電子產品等耐用消費品，信用卡都能覆蓋。至于旅游、婚慶、教育等消費金融業務，商業銀行目前也已有相應的信貸產品。同時，與銀行信用卡業務相比，消費金融公司的業務模式并無明顯比較優勢，因此消費金融業務面臨著行業內外巨大的競爭壓力。

四、加快我國消費金融公司發展的建議

第4篇：消費金融發展范文

縱觀我國的經濟發展形勢，消費金融的存在有其客觀性及必然性。消費者不斷優化消費路徑，不斷追求消費效用最大化，尤其在消費價值較高的商品時，這種追求自發的產生了對消費金融的需求。從勞動經濟學的角度分析，我國消費金融的發展有著很深刻的現實意義。

（1）消費金融豐富了信貸結構消費金融貸款覆蓋面比較廣，雖然也有著額度小，操作成本高，發放分散等缺點，但它毫無疑問為信貸結構帶來了新的方式。隨著個人信用貸款的不斷完善，消費金融貸款可以降低我國的信貸風險，優化金融信貸的資產結構。此外，消費金融的貸款者也可以成為金融機構貸款的新客戶，方便金融機構發展新的產品和新的業務。

（2）消費金融對供需的動態匹配起到了平衡作用我國已經由計劃經濟向市場經濟過渡，隨著資本不斷集中，生產的日益擴大，經常會出現生產過剩的情況。由勞動經濟學的理論可知，此時如果需求不相應的擴大，產品將會堆積庫存，社會產品不能順利再生產，嚴重影響經濟的穩定持續發展。這就要求我們積極發展消費金融，不斷發展消費者的消費能力，增加消費者對產品的需求，實現供需平衡。

（3）消費金融可以平衡消費者整個生命周期的消費水平通過勞動經濟學中對勞動者的分析可知，勞動者在年少和年老時消費需求較大，而年少和年老兩個階段的勞動生產水平卻較低。發展消費金融，可以使未來收入比較穩定的年輕人預先消費一部分收入。通過控制這部分收入的比例，使得當前生活水平得到提高，而又不會特別影響未來生活水平。對于消費者的整個生命周期而已，消費金融的出現，無疑平衡了消費者各個時期的消費水平，保證了消費者的生活質量。

（4）消費金融可以促進消費者的全面發展消費金融提高了人們的消費能力。而消費能力不僅僅是指對物質的購買力，更包括了消費者為了滿足自身的知識、才能而進行的物質消費。消費金融的發展，使人們的消費習慣、消費觀念不斷提升，消費也越來越科學、文明和智能。在這個過程中，人的各方面素質不斷提升，促使人作為勞動者的能力也不斷增強，對社會的貢獻能力也不斷增加，最終促進了整個社會的發展。

二、勞動經濟學視角下的消費金融發展策略分析

相對于西方發達國家消費金融已經發展一百多年的歷史來說，我國的消費金融才剛剛起步。同時，我國處于社會主義的初級階段，有著獨特的政治經濟國情。例如我國東部地區和西部地區的區域經濟差異較大，那么他們面臨的消費金融困境也不相同，因此結合我國經濟現狀，從勞動經濟學的視角下分析消費金融發展的策略就變得十分有意義。本文認為發展我國的消費金融，可以從以下幾個方面入手：

（1）不斷提高我國居民的消費水平從勞動經濟學的角度來說，要想發展消費金融，最根本、最迫切的就是要提高我國居民的消費水平與消費能力。可以通過調整稅收政策，改革分配制度等有效手段來提高居民的消費水平。政府可以對企業的發展不斷扶持，減少稅收。最后還有一點不容忽視，就是應該逐漸健全社會保障體系，使居民敢于消費，大膽消費，在消費時不必瞻前顧后。此外，還要注重消費金融貸款制度的創新，使居民可以提前消費，全面促進消費擴大內需，進而促進經濟增長。

（2）為消費者創造良好的消費環境政府需要不斷完善金融法律法規，為消費者盡可能的避免消費金融帶來的風險。目前我國在消費金融方面的法律法規還不太健全，存在許多空白點，這需要在金融實踐中不斷的完善和提升，不斷提高金融消費的透明度和保證度。同時也要培養居民的現代消費觀點，促進居民建立合理的消費觀，形成居民消費和還貸的良性循環。

（3）設計更加合理的消費金融制度我國的商業銀行、政策性金融機構這些年都得到了大力發展，但也使得我國消費金融體系層次略微單一。從勞動經濟學的角度來看，我國還應該扶持消費金融公司、社區銀行、村鎮銀行等小型金融機構，以此構成我國消費金融的多層次體系。其次，要使消費金融不斷發展，應當注重對消費金融體制的創新，不斷開發新型消費金融產品。畢竟我國人口眾多，人員構成復雜、地區經濟發展不均衡、居民收入不均等的現象也比較普遍，單一的消費金融產品很難滿足不同消費水平人員的需求。最后，勞動經濟學告訴我們，勞動者和消費者也包含了廣大農村居民，我國農村居民人口眾多，因此在設計消費金融制度的時候也不應忽視農村消費者的金融消費發展，要合理的配置消費金融資源，使城鎮居民、農村居民都能享受到現代金融的益處。金融機構也要不斷提高服務品質，不斷創新，根據我國消費者的實際情況，不斷開發具有競爭力的消費金融產品。

三、總結

第5篇：消費金融發展范文

隨著科技發展，移動互聯網時代已愈來愈近。2011年全球移動支付市場規模已經達到2400億美元，每年以40%到50%的速度激增，預計2015年將達到10000億美元。截至2012年6月，全國手機網民規模已迅速擴大至3.88億，中國的移動支付市場規模今年將達到900億元，2013年則有望突破2000億元大關。支付平臺正呈現更為多元化的趨勢，第三方支付每年以200%的速度增長，目前交易額已突破2萬億。隨著智能終端的日益普及，移動互聯網勿庸置疑已成為未來的發展趨勢，而移動支付的需求將對信用卡的營銷創新，產品結構優化，進而做大消費金融，推動內需起到極大推動作用。

浦發銀行依托與中移動的戰略合作較早地在移動支付領域進行積極探索，我們已初步實現信用卡與手機的合二為一，并建立起一套較為全面的賬戶體系。在我行與國際知名調研機構——尼爾森公司開展的移動手機支付產品的調研結果也驗證了移動支付勢不可擋的發展趨勢。88%的受訪客戶認可移動手機支付功能，其中表示愿意申請產品的客戶高達97%。特別是31歲到40歲、使用中移動全球通服務、已擁有一定經濟基礎的都市白領們對于快捷的支付功能、便捷的手機充值功能等有著更強的吸引力。同時，在卡片發行、推廣、接受市場檢驗的實踐中也發現，移動支付功能受到年輕族群的追捧，接受度喜愛度較高。雖然市場上也有觀點認為相關發展還為時過早，但我們認為如果要占據主動，就必須承擔一定的創新風險，需要投入力量對市場進行培育。隨著手機支付平臺的逐漸整合，NFC手機技術的進一步完善，更多便民功能的加載，以及銀聯對受理環境的改造，移動支付必將迎來更加廣闊的市場，它將改變原有的消費習慣，并將形成一種全新的生活方式。

發展消費金融 促進消費新增長

信用卡產品作為消費金融領域的一股重要力量，對拉動內需、刺激消費起到了關鍵作用。浦發銀行信用卡中心是在國內較早探索和發展新型個人消費金融模式的金融機構之一，我們借鑒國際上的相關經驗，積極推行消費金融產品創新，在業內率先推出多項創新信用卡消費金融產品，包括國內首個基于信用卡的個人小額信貸業務——電話現金分期業務，以及不限商品及商戶的“自由分期付”產品。同時圍繞客戶需求，已形成較為完整的消費金融產品體系。

從近幾年的發展實踐來看，這些消費金融產品極大地挖掘并推動了裝修、教育、結婚、購物、旅游等主要消費領域的需求，同時借助于信用卡的專業授信平臺，銀行進行批量化管理和作業，對于借貸人的需求及貸后跟蹤也可有更直觀的監控反饋，確保了持卡人信用風險的實時更新和款項的良好回收。

通過大力推動消費金融業務，不僅有效提升持卡人的用卡率及忠誠度，為持卡人日常生活提供金融便利，同時憑借信用卡豐富的支付模式，銀行專業化的管理運作，合理引導并擴大了消費，帶動了周邊上下游產業的聯動發展，形成良性循環，對做大內需市場具有實際意義。未來，我們將進一步抓住移動互聯的發展趨勢，創新產品種類，豐富受理渠道，提供更為便捷的使用平臺，例如開發手機終端APP分期、第三方支付或ATM等終端分期渠道，打造一體化網上商城，提升客戶使用體驗及便利性，積極推動新一輪消費增長。

順應時展的要求，信用卡行業正在經歷著結構轉型、產品的不斷創新、消費金融的發展等諸多改變。而信用卡要在未來真正起到啟動國內消費的杠桿作用，還需要相關配套機制的支持與完善，例如政策面的大力推動，征信系統的進一步完善，配套的核銷機制與風險管理體系等。相信通過各方的努力，中國消費金融市場將進一步茁壯成長，消費者也將從中獲得更多更好的服務，這必將有利于達成拉動內需的目標。

浦發手機銀行客戶端綜合測評居行業前列

2012年11月，網易財經獨家了《2012手機銀行客戶端評測報告》，從熱度、功能評價、安全性三大角度對中國18家主要商業的蘋果/安卓手機銀行客戶端進行了全方位的評價，浦發銀行手機銀行憑借較高的下載量、良好的用戶口碑和嚴密的安全保障措施，躋身18家銀行手機銀行綜合排名三甲。

數據顯示，自浦發銀行2011年推出手機銀行客戶端以來，其在蘋果軟件商店（App Store）、安卓電子市場（Android Market）和中國移動MM平臺（Mobile Market）的下載量均十分可觀，并持續呈現快速增長的態勢。今年10月，浦發手機銀行簽約用戶數已突破百萬大關。

第6篇：消費金融發展范文

內容摘要：為了進一步鞏固經濟回暖的基礎，轉變經濟增長方式，擴大內需，促進消費是我國政府的重要政策導向，但是由于存在著社會保障制度不夠健全，收入分配制度改革滯后等原因，我國居民消費率一直還處于較低的水平。從勞動經濟學的視角而言，加快金融消費的發展有利于調和個人收入與消費的矛盾，更有利于擴大消費。基于此，本文分析了我國消費金融發展的現狀，并提出了相應的完善策略。

關鍵詞：消費金融 勞動經濟學 經濟增長

當前我國經濟發展情況

（一）當前我國經濟運行態勢簡述

當前，經濟運行的基本矛盾集中表現為內、外需求雖進一步改善但是持續增長的基礎尚不穩固，與此同時，資產價格泡沫正在集聚和輸入型通脹因素加重，CPI已經連續多月高企，政府加大了控制通脹的力度，對樓市的調控已經進入史上最為嚴厲的時期。為了抑制通脹，央行已經加息和八次上調存款準備金率，我國經濟已經進入貨幣收緊階段。為此，宏觀經濟政策需要在保持經濟平穩較快發展和防泡沫、抑通脹之間取得平衡。在財政支出增速大幅度下降的情況下，積極擴大內需，努力穩定出口增長。根據經濟增速回調狀況和通脹壓力，適時調整政策力度，增強靈活性，并加快推進關鍵領域改革、結構調整和發展方式轉變。

（二）當前經濟增長方式存在的問題

目前我國居民消費率（居民消費占GDP的比重）為35.3%，而美國基本上在70%以上，就連國情相似的印度也達到了50%以上，我國居民消費率不僅低于發達國家，也低于發展中國家。從2001年到2009年，投資、凈出口、消費三大需求對經濟增長的平均貢獻率分別為40.3%、48.4%和11.3%，經濟增長過度依賴出口和投資，消費的拉動作用明顯不足，包括工業消費品在內的大批生產能力閑置，原材料、土地市場價格泡沫嚴重，這些都極大制約著經濟增長。因此，要保證我國經濟持續快速發展提振內需是根本出路。

雖然，我國政府已經出臺了大量提振內需的措施，但是由于高房價和社會保障體系還不夠完善，使得這些措施對內需的提振效果仍不明顯。特別是由于收入分別改革的滯后，行業間的收入差距較大，基尼系數也不斷攀升，這些深層次的原因都使得內需很難得到有效擴大。

（三）勞動經濟學與居民消費

從勞動經濟的視角來看，一個人一生的收入是極不均衡的，收入水平和消費潛能也是存在矛盾的。通常來講，人在青年階段的消費潛能是最大的，消費欲望也是最強的，但是在這一階段其收入水平確是一生中最低的。而人在中年以后的情況正好相反。因此，通過相關金融手段來平衡這一矛盾不僅有利于經濟發展和需求擴大，也有利于實現個人終生消費效用的最大化。所以，大力發展消費金融對個人和整個社會經濟的發展都具有重要意義。

消費金融在我國發展的現狀

消費金融（Consumer banking）就是為消費者個人提供服務的金融業務，不同于企業金融（Corporate finance），消費金融服務的對象是自然人，不是企業法人，這就使得消費金融產品除了要有安全、流動及獲利性外，還要有一項不可或缺的特性，即產品內容必須簡單明了。其市場主體僅為兩方即消費金融信貸的提供者和個人消費者，而消費金融信貸的提供方主要包括商業銀行和消費金融公司。本文具體分析消費金融在我國發展的現狀。

（一）市場提供者的數量和業務水平不高

在目前，我國消費信貸的提供者主要還是商業銀行。我國消費信貸起步于20世紀80年代中期，一些商業銀行率先開辦了個人住房貸款業務。實際上，我國消費信貸的真正發展開始于1997年東南亞金融危機之后。為了擴大內需，消費信貸作為治理通貨緊縮的政策工具才在我國得到較快發展。直到1997年底，我國消費信貸規模僅有172億元。從1998年以來，我國宏觀經濟金融形勢發生了重大變化，消費信貸也進入了快速增長的軌道，不僅總量迅速上升，而且消費信貸品種日益增多。截止2001年末，我國消費信貸余額達到6990億元，比1997年末增加了6818億元，增長了40倍：消費信貸占各項貸款的比重由不足0.3%上升到6%（中國人民銀行貨幣政策司，2002）。另外，我國消費信貸品種呈現多元化發展。從消費領域看，發展到住房、助學、汽車等多個領域；從信貸工具來看，發展到信用卡、存單質押、國庫券質押等多種方式；但是相對于發達國家而言，信貸產品的不夠豐富，龐大的消費品信貸業務還沒有開展。

而消費金融公司在我國還僅僅處于發展初期。在2010年1月6日，分別由中國銀行、北京銀行和成都銀行作為發起人的我國首批3家消費金融公司獲得中國銀監會同意籌建的批復，將分別在上海、北京和成都三地率先試點。具體而言，北京銀行在北京設立獨資的北銀消費金融公司；中國銀行聯合百聯集團和上海陸家嘴金融發展公司在上海設立合資的中銀消費金融公司；成都銀行聯合馬來西亞豐隆銀行在成都設立四川錦程消費金融公司。隨后不久，我國首家外資消費金融公司―捷信消費金融公司也獲準在天津籌建。這標志著以金融公司為代表的、能夠更靈活多樣地滿足市場主體融資需求的各種金融中介機構將獲得進一步發展，有利于消費金融體系的健全和完善。

（二）消費金融發展的生態環境仍需完善

首先，我國還未建立起全面個人信用制度約束制度。個人信用制度是對個人的信用歷史、信用現狀和信用程度進行報告和確認的制度，主要包括個人信用登記制度、個人信用評估制度和個人信用風險管理制度。個人信用登記制度記錄每個人在信用活動中的表現，是證明一個人是否守信的檔案；個人信用評估制度綜合個人的收入來源、家庭財產、負債狀況、職業前景等因素，對個人的資信狀況進行認定；個人信用風險管理制度包括風險預警、風險防范及風險轉移和分散制度。雖然我國現有的個人征信體系自成立之初就得到飛速發展，從2006年起，中國人民銀行在上海成立了征信中心并建立了個人信用信息基礎數據庫，當時收錄的自然人數已達到3.4億人，其中有信貸記錄的人數約為3500萬人。截止2008年9月底，個人信用信息基礎數據庫收錄自然人數共計6億多人。但其覆蓋率相對于發達國家而言還有很大的差距。此外我國的信用體系仍存在許多不足，信息完整性等尚待完善。

其次，我國還未建立嚴格的消費信貸法律體系。由于我國在消費信貸管理上法律缺失嚴重，使得惡意透支、信用卡濫發行為屢見不鮮。而在發達國家個人信用制度的建立和發展過程中，制定了一整套消費信貸法律體系，對消費信貸的授信和還款、消費信貸雙方利益的保護以及個人破產、違約懲戒等都作了相應規定和約束。

最后，建立消費信貸擔保制度約束。國際上在對消費信貸的保障制度很健全，表現在商業保險的保障制度和政府機構提供的保障制度并行，使得許多中低收入者能夠通過消費信貸滿足消費需求，這也促進了商業銀行信貸供給規模的增長，而我國現有的法律體系中的《擔保法》沒有對消費信貸做相關規定，導致借款人在申請消費信貸時無法提供有效擔保，銀行也無法針對此進行有效的風險控制，而從消費信貸補償方面來看，我國也缺乏消費信貸擔保制度。我國急需建立有關消費信貸擔保制度體系，來更好地約束相關利益者，促進消費信貸市場的發展。

促進消費金融發展的相關策略

（一）加快金融體制改革并推動消費金融市場供應主體多元化

當前，我國消費金融市場上主體過分單一，消費信貸的供應方基本上為商業銀行，而在這樣的壟斷經營模式下，必然導致競爭的缺乏，從而使得產品和服務均跟不上消費市場客戶的實際需求。而隨著2009年5月12日，中國銀監會了《消費金融公司試點管理辦法（征求意見稿）》，消費金融公司將可為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款，可經營的業務包括家電、電子產品等個人耐用消費品（不包括房屋和汽車）貸款；旅游、婚慶、教育、裝修等一般用途個人消費貸款等。在2010年，我國已經先后成立若干家金融消費公司作為試點，但是這樣的數量面對龐大的市場需求是遠遠不夠的。因此在下階段，應進一步擴大試點范圍和規模，加快金融體制改革，只有放開行業準入限制，引入更多的市場競爭者才能不斷促進行業的發展。

（二）加快消費金融產品創新和經營模式的轉變

在現階段，消費信貸產品主要還是依靠傳統個人住房貸款、個人消費貸款和個人經營貸款來發展業務，貸款申辦流程不但煩瑣，而且由于利率的非市場化體制和過于集中的信貸政策監管方式，各銀行的信貸產品基本上都是在同質競爭。而在信用卡市場上，雖然發卡量在10年內快速增長，但是這也使得市場競爭模式極為單一，即努力擴大發卡量。而其他銀行結算卡業務則發展遲緩，所以只有加快消費金融產品創新，進一步轉變經營模式，更有力地激發消費信貸市場的發展。

（三）加快消費信貸資產證券化步伐并保障消費信貸資金的流動性

對于消費信貸資金供應方來看，發放中長期的消費貸款雖然收益較為穩定，但對資金占用率較高，隨著最近一次上調存款準備金率，大型銀行的存款準備金率將達到19.5%的歷史高位，而部分被實施差別準備金率的銀行，存款準率將達到20%。這使得不少股份制商業銀行因信貸規模控制和資本金問題，不得不大幅減少消費貸款投放力度。而作為本身就沒有存款來源的消費金融公司而言，市場上的流動性縮緊將面對投放信貸儲備不足的困境。而在資本市場較為發達的西方國家，通常是將這些信貸資產整合打包并投放到市場上，這樣不僅有利于緩解自己面臨的風險，更加有利于保持自身的流動性，從而提升整體收益。因此，未來消費信貸資產證券化是保障消費市場資金供應的最重要方式。

（四）構建消費金融快速發展的生態環境

目前國內的消費金融業務仍處于初創階段，作為新生事物，其發展環境是比較惡劣的，沒有成熟的行業標準和相關制度。作為政府部門應關注消費金融發展中面臨的主要制度問題，積極給予政策支持，促進消費金融公司發展，有效發揮其對經濟增長的促進作用。

首先，需要建立有效的信用制度。信用制度的建立應從以下幾方面入手：建立包括個人的身份證明和社會保險等方面內容的信息網絡，制定信用征信標準；成立消費信貸中介服務機構、資信調查咨詢機構來負責收集、調查消費信貸申請人的收支、信用、人品等方面的信息并出具具有法律效力的資信調查結果。

其次，需要完善個人信用評估體系。個人信用評估體系的重點是信息體系的建立以及信息共享機制的形成，如將個人的稅收、社保和醫療以及車輛擁有情況匯集，這樣才能消除消費金融公司和消費者之間的信息不對稱問題。此外，中國人民銀行應當對非金融信息共享問題進行規范和引導，民眾的信用文化能夠有力支持消費金融公司的風險管理。

再次，需要健全消費信貸法律體系。消費信貸法律體系的重點是制定與個人信用相關的法律法規，確保各種信息和資料準確性和完整性的同時，保護消費者的隱私。需要加強對消費者信貸機構的監管，明確規定可以收集和提供的信息，禁止類似機構提供虛假信息或者侵犯消費者的個人隱私。此外，需要盡快建立和完善個人破產法，它能在最大程度上減輕債務人的負擔，維護債權人的利益。

結論

破除壟斷，為民間資本提供更多的投資渠道是建立社會主義市場經濟的必然選擇。而金融業的改革也是如此，引入更多的競爭者不僅有利于行業的發展，更能惠及整個國民經濟。因此，促進消費金融的發展，不僅能有利于我國金融業體系的健康發展，對整個國民經濟的運行也是有益的。

參考文獻：

1.張維迎.博弈論與信息經濟學.上海三聯書店，上海人民出版社，1996

2.黃志凌.中國居民的金融否決權與私人財經服務.經濟研究，1995

3.龔六堂.高級宏觀經濟學.武漢大學出版社，2001

4.袁志剛，朱國林.消費理論中的收入分配與總消費.中國社會科學，2002（2）

第7篇：消費金融發展范文

文獻標識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.09.038

1引言

自2004年第一家汽車金融公司成立以來，消費金融在國家政策以及各級地方政府的大力支持下，取得了令人矚目的成績，并在刺激消費、擴大內需以及拉動經濟增長等方面發揮了重要作用。據中國人民銀行數據統計顯示，2016年我國的消費性貸款規模達到2506萬億元，同比增長32.2%。在新常態下，互聯網消費金融對于釋放國民消費潛力、完善金融市場結構以及提升國民經濟發展質量都有著極為重要的意義。由于互聯網金融的崛起，傳統消費金融機構的經營理念、服務模式受到了極大的沖擊，為適應時展的需要，也逐步趨向于互聯網化。隨著大數據時代的到來，我國互聯網消費金融的發展必定會上升到一個新的高度。

2我國消費金融的發展現狀及新趨勢

2.1消費金融的發展現狀

自我國商業銀行開辦耐用消費品業務開始，我國的消費金融便開始了曲折漫長的發展之路。2009年，中國銀監會頒布了《消費金融公司試點管理辦法》，開創了我國消費金融發展的新局面。在此之前，中國的消費金融主要是以傳統商業銀行為主，傳統商?I銀行長期側重于發展存貸款和信用卡業務，而對于貼近大眾的消費信貸則是關注較少，其業務經營模式也相對單一，消費金融的發展大受限制。此后，由于“互聯網+”技術的深入發展，互聯網金融迅速成熟壯大，并為消費金融的發展帶來了新的歷史機遇。然而，這也給商業銀行的發展帶來了消費信貸上的危機與挑戰。傳統商業銀行不得不推進自身的金融改革，開始了互聯網化的發展步伐，但這也有利于其突破原有的發展桎梏，從而實現金融業務的現代化與多元化發展。

2.2消費金融發展的新趨勢

隨著人均可支配收入與家庭消費日益增加，消費金融行業將會成為新時期促進中國經濟穩步增長的一個重要引擎。

2.2.1場景化營銷撬動消費金融新趨勢

所謂消費金融場景化，就是指把金融產品嵌入到消費者動態的生活化場景中，從而使其對于產品交易不會產生抵觸心理的一種新型營銷模式。隨著金融政策的放開以及技術門檻的降低，消費金融在飲食、服裝、旅游、教育、醫療等方面的場景化更能貼近用戶的自然生活狀態。“恰當的時機、自然的場景、合適的產品、合理的消費”的場景化營銷模式更能契合消費者內心的個性化需求。電子商務平臺在場景化營銷方面具有天然的優勢，豐富的用戶信息、先進的零售體系、完善的供應網絡、海量的信用數據可以使其精準抓住用戶的最新消費動態，并提供個性化、定制化、動態化的消費服務場景。為了拓展消費金融業務的場景范圍，阿里的螞蟻花唄、京東的白條等互聯網消費金融平臺紛紛將分期業務覆蓋到服裝、家電、旅游、飲食等多個行業領域，極大地推動了消費金融的多樣化發展。

2.2.2大數據多維度應用助推消費金融全面升級

隨著互聯網技術的不斷升級，大數據的創新與應用已經滲透到互聯網消費金融的各個環節里。征信數據、行業數據、用戶行為數據的前瞻性應用實現了消費金融發展的新突破。通過對海量碎片化數據的挖掘和研究，互聯網金融平臺可以及時了解用戶的消費偏好、資信狀況、還款能力等情況，從而可以為消費者提供定制化、柔性化的優質信貸服務。動態化、實時化、精準化的信用數據庫將會及時對個人的資信狀況進行更新變動、評估分級，從而形成以大數據為基礎的全面化、等級化、精準化的公共征信體系，這有利于防范信用風險。大數據將不同用戶的信用信息進行等級分層，并將個人的信用資產轉化為現實應用，這可以有效發揮反欺詐和緩釋風險的功能。

2.2.3普惠性金融服務推進消費金融機會平等化

普惠性金融服務涉及社會公平問題，重視消除貧困現象，在一定程度上有利于縮小社會貧富差距。2016年1月，在國務院的《推進普惠金融發展規劃（2016―2020）》中，首次把發展普惠性金融服務列為國家級戰略規劃。普惠性消費金融的發展，有利于擴大社會各階層的受益群體，使得老、弱、低、貧、殘等社會弱勢群體也能享受到平等發展的機會，從而提升廣大人民群眾的幸福感與滿意度，有效增進人民福祉，惠及民生。當然，普惠性金融服務不僅僅是強調機會平等化，同時也注重商業可持續原則，它將市場化機制與政府政策支持相結合，形成一套完備的激勵約束機制，可以有效改善弱勢群體的生存困境。普惠性金融服務體現了公平性、社會性以及包容性，它將金融發展的優秀成果惠及全體人民，有益于改善民生福祉、增進社會公平、促進社會和諧。普惠性消費金融體系的建立與完善，將會使更多的社會群體受益，從而推進金融行業的可持續發展。

2.2.4共享化消費模式打造消費金融新格局

隨著移動互聯網的日益普及，共享化的消費模式正逐步滲透到我們的日常生活，并對傳統消費產生了顛覆性影響。共享化的消費模式是指通過互聯網技術與金融創新，將資產的所有權屬性和使用屬性相分離，把使用屬性按用戶需求做好匹配，以釋放共享價值。2017年3月，國家信息中心的《中國分享經濟發展報告2017》指出，2016年我國分享經濟市場交易額約為34520億元，比上年增長103%；參與分享經濟活動的人數超過6億人，比上年增加1億人左右。分享經濟的繁榮為共享化消費模式的深入開展提供了有利的發展環境。信任是共享化消費模式的一個重要元素，社交群、人際網、朋友圈的群聚效應會將這種信任轉化為消費動力。例如，微商通過微信朋友圈分享某些產品或服務，可以讓有需求的消費者產生購買動機。一旦獲得社群的認可，就可以將其轉化為核心用戶，從而提高客戶的忠誠度與認同感。通過共享化的消費模式，消費者可以享受到更為優質、實惠的產品與服務。

3我國消費金融發展的重要推動力

3.1國家政策的大力支持

自《消費金融公司試點管理辦法》公布以來，我國消費金融的發展便開始進入了快車道。互聯網消費金融的發展適應了“大眾創業、萬眾創新”的時代需要，并在滿足小、微、創企業以及中低收入階層的投融資需求方面發揮了無可替代的作用。為了進一步促進消費信貸模式以及信貸產品的創新發展，2016年4月，中國人民銀行和銀監會聯合了《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》，旨在優化我國消費金融的發展環境，實現消費金融市場領域的健康、高效、有序發展。

3.2人民收入水平顯著提高，國內中產階級與千禧一代成為消費主力

2016年中國的人均GDP達到8300美元，人民生活水平的不斷提高，使得中國居民有了足夠的收入去滿足多樣化的消費需求，這對于國內消費金融市場的發展是極為有利的。據瑞信研究院的第6份全球財富報告《2015年度財富報告》顯示，截至2015年，中國的中產階級人數達到1.09億人。中產階級相對于低收入群體而言，擁有更強的購買力，并追求高端消費。中產階級更多傾向于醫療、教育、旅游、理財等方面，從而在一定程度上助推了我國消費金融的發展。現階段，80后、90后的千禧一代的消費觀念更加多元化、開放化，他們敢于超前消費，喜愛網購，追求物質享受，并且已逐步成為社會消費的一個重要群體。

3.3互聯網經濟的興起與繁榮

互聯網經濟的興起是消費金融發展的一個必不可少的因素。互聯網經濟改變了人們傳統的生活方式，網絡化消費逐步成為社會公眾的常態。第三方支付、二維碼技術以及電子商務的技術升級極大地拓展了消費金融的范圍，并為互聯網消費金融的穩步推進提供了有力的技術支撐。網絡化消費、超前消費、在線支付等消費習慣的養成構成了消費金融發展的現實基礎。網絡征信、個人征信體系的逐步建立，在一定程度上降低了互聯網消費金融的信用風險。

4優化我國消費金融發展的路徑探索

4.1著力發展大數據產業，健全公共征信體系，強化風險防控機制

當前，我國的公共征信體系尚不完善，未形成統一規范的個人征信機制，存在個人信用數據缺失的系統漏洞。據易觀的《中國個人征信市場專題研究報告2016》顯示，目前國內的個人征信體系覆蓋率僅為28%，而美國個人征信市場的覆蓋率則為92%，兩者的差距顯而易見。政府可以借鑒歐美的成功經驗，著力推進央行個人征信系統與民營征信機構協同發展，并建立科學的個人信用評估體系。政府要重視大數據產業的發展，釋放大數據的價值，積極推進大數據技術應用，通過大數據對用戶信息進行整理分類，并根據用戶的消費信貸記錄、資信狀況、履約能力等對其個人信用進行科學評估，將個人信用劃分為不同的等級層次，從而實現精準識別。此外，在完善公共征信體系的同時，還要重視信用風險的有效防控。過度授信與過度借貸會引發逆向選擇和道德風險，不利于消費金融行業的健康發展。因此，征信機構需建立一套合理的風險預警、監管以及評估機制，以強化風險管控能力。同時，政府要制定嚴格的失信懲戒制度，對于失信者要給予嚴厲的處罰，以提高失信成本，從而有效規范社會公眾的信用行為。

4.2健全社會保障體系，優化收入分配制度，縮小貧富差距

個人可支配收入的穩定增長是刺激居民持續消費的重要經濟基礎，居民只有在擁有充足的收入來源時，才會有動力和信心去進行消費。據北京大學的《中國民生發展報告2015》顯示，目前中國頂端1%的家庭占有全國約1/3的財產，而底端25%的家庭擁有的財產總量僅在1%左右，社會分配不平等的現象仍較為嚴重。因此，健全社會保障體系，優化收入分配制度是當前最急需解決的現實問題。在新常態下，政府應把重心更多的放在改善民生上，兼顧效率和公平，建立覆蓋全面的社會保障制度，從根本上解決居民在教育、住房、養老、醫療等方面的問題。同時，政府應著力提高低收入者收入、抑制不合理收入，從而縮小各階層的收入差距，并讓廣大人民群眾都能享受到經濟增長的紅利，這樣才能從本質上提升全體國民的消費信心和消費能力，也才有利于我國消費金融的發展。

4.3創新發展農村消費金融，優化農村消費信貸供給

隨著農民收入的不斷增長，農村的消費需求呈現出上升的趨勢。新型城鎮化與新農村建設的逐步推進，使得廣大農民對于教育、養老、醫療、住房等方面的消費需求大大增加。農村消費金融市場的巨大潛力吸引了眾多企業的目光。2014年阿里推出“千縣萬村”計劃，有貸款需求的農民可以直接去當地的農村淘寶服務站申請無抵押、無擔保的純信用貸款。2015年京東金融推出農村信貸品牌“京農貸”，以布局農村消費市場。然而，農村金融基礎設施的落后、消費觀念的相對傳統、收入預期的不穩定、家庭金融知識的缺乏以及信用環境的不完善，嚴重制約了農村消費金融的發展。因此，政府應采取有效的改善民生的措施，著力解決農村消費金融發展的不穩定因素。通過實施“互聯網+農村消費金融+農業生產”的發展模式，實現農村消費金融產品的多樣化，從而有效增加農村消費信貸供給。

第8篇：消費金融發展范文

一、引言

消費金融作為一種新的消費信貸模式，目前越來越引發人們的關注，國內學者近幾年也積極參與對消費金融模式的研究，國內的學者分別從不同的角度系統闡述了消費金融的發展模式，既有對理論內涵進行了多維度的創新，也有從發展模式方面提出了建設性的對策，作為一種新的消費信貸模式，消費金融可以促進消費者的現期消費，提高人們的消費能力，拉動經濟的增長，在投資和出口增長明顯回落的情況下，充分發揮其對經濟增長的新引擎作用，意義重大。

二、消費金融的概況

（一）消費金融的內涵

由于消費金融發展較晚，目前，對于消費金融的研究尚處于初級階段，還沒有形成獨立的理論體系，因此對于消費金融的概念尚無統一的定義。筆者認為，所謂消費金融，主要是指金融機構為了滿足消費者當期或者預期對商品或者服務的需求而提供的金融服務。由于可支配收入始終是居民開展消費需求的前提，而消費需求既取決于當期可支配的收入水平，也與未來的預期可支配收入息息相關，當消費者的當期收入無法滿足當期需求時，他們就有可能通過借貸預期收入來滿足當期需求，消費金融正是為了滿足這些需求而產生的。

（二）消費金融的分類

從已有的業務模式和市場現狀來看，目前消費金融主要可以分為如下三大類：

1.結合消費場景的消費金融。主要是通過與線下的3C賣場開展合作關系，為線下的消費者提供3C產品的分期付款業務，如買單俠這家公司，它通過人工智能和大數據算法模型為年輕人提供信用借貸、小微借貸的消費金融服務。

2.直接發放個人貸款的消費金融。相較于前者，這種類型的消費金融模式更加直接，放貸由公司直接運作，其方式主要是通過采用大量的人力進行信貸產品推廣。

3.校園市場分期。這類消費金融主要定位于校園電商平臺，并為電商平臺提供消費賒賬服務，如趣分期這家公司，它主要是面向大學生提供分期購物和現金消費等服務，為用戶提供豐富的商品以及超前的購物體驗。

三、消費金融發展的必要性

（一）新型城鎮化的建設與消費金融發展存在互動效應

目前，我國城鎮化率與發達國家相比仍然較低，還有很大發展潛力。按照國家的政策要求，未來二三十年，我國的城鎮化速度將會不斷加快，每年將有1000多萬人口轉移到城市，人口的轉移與變化將會給消費和投資的快速發展帶來巨大拉動效應。

一方面，新型城鎮化的建設可以帶動投資和消費的需求，依據相關數據進行實證研究發現：城鎮化水平每提高一個百分點，將會拉動最終的消費水平增長一點六個百分點。另一方面，消費金融可以為儲蓄向投資與消費轉化提供渠道，為居民提供多樣性的消費信貸服務和產品，以滿足其最終消費需求，通過優化金融市場結構來推動城鎮化進程。

（二）“互聯網+消費金融”為消費金融的發展提供了巨大的機遇

2015年消費對我國經濟增長的貢獻率已經提升到了66.4%，經濟增長正轉向由消費拉動為主的局面，消費金融將會成為消費領域萬億級別的大市場。另外依據國家統計局相關數據，過去5年時間內，國內居民的總消費支出幾乎翻倍，平均增長率達14%。消費支出占GDP的比例將會持續地增加，預計2018年將達47%。對于消費金融而言，“互聯網+”意義重大。“互聯網+”將在一定程度上會對現有的消費金融領域進行“洗牌”，重新塑造全新的消費金融業務模式。對于消費金融行業而言，“互聯網+”無法回避，最優的選擇是接納并適應它。

四、消費金融發展的制約因素

（一）中國傳統的消費習慣制約著消費貸款的需求不足

受傳統思想文化的影響，我國居民仍然堅持著“量入為出”的思想和習慣，更加傾向于以當期的收入為基礎來開展消費活動，對于“用明天的錢辦今天的事”這種新型的消費信貸模式一時還難以接受，另外，我國居民的人均收入水平也較為低下，承貸能力有限，社會保障體系的不完善也加深了他們的危機感，從而助推了預防性儲蓄的行為。

（二）與消費金融相關的法律體系和制度建設仍然相對滯后

我國目前的消費信貸法律體系和制度建設尚不夠完善，目前還沒有一部系統科學的信用法律體系來支撐我國消費金融的發展，由于缺乏相關的例如客戶信用狀況查詢、借款人違約處理等制度法規和體系，在無擔保和法律保障的情況下，消費金融公司更容易面臨著信貸風險。

五、消費金融發展的路徑選擇

（一）加大消費金融知識的宣傳力度，建立健全社會保障體系

應該擴大與消費金融業務相關知識的宣傳力度，充分發揮新聞媒體的導向作用，開展形式多樣的宣傳活動，逐漸改變傳統的消費理念，使他們逐漸接受信貸消費模式、擴大消費意愿，幫助消費金融的客戶做好風險收益分析，從而在全社會營造良好的文化氛圍；應該積極推動收入分配體制改革，調節國民收入差距水平，通過減稅讓利等措施扶持相關企業的發展，逐漸提高居民消費的經濟能力；同時，也要不斷建立健全社會保障體系，提高社會保障水平，解除居民消費上的后顧之憂。

第9篇：消費金融發展范文

近年來，隨著信息技術和移動通訊業務的發展和向金融業的滲透，“互聯網金融”日益成為金融領域新的研究熱點。對于“互聯網金融”的概念，一些學者認為，“以互聯網為代表的現代信息科技，特別是移動支付、社交網絡搜索引擎以及云計算等，將會對人類金融模式產生根本影響。可能出現既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融模式。即互聯網金融模式。”[1]也有學者認為，“互聯網金融是指為金融服務商以互聯網為平臺提供的銀行、證券、保險等多種金融服務，對以電腦網絡為技術支撐的金融活動的總稱。”[2]筆者認為，互聯網金融是利用現代信息技術和移動通訊技術，具有互聯網“開放、平等、協作、分享”精神的融資、投資、支付結算等金融活動。目前我國互聯網金融的形式主要包括第三方支付、P2P信貸、網絡信貸和余額寶模式等。尤其是第三方支付的出現一定程度上解決了電子商務發展過程中資金安全問題，使其交易規模越來越高。根據艾瑞咨詢網的統計數據，2012年，中國第三方支付市場交易規模高達12.9萬億，同比增長54.2%。預計到2016年，整體市場交易規模將突破50萬億。

圖1 2009～2016年中國第三方支付市場交易規模

數據來自：艾瑞咨詢網，http：//iresearch.com.cn/View/192200.html

作為一種互聯網與金融業結合的產物，互聯網金融表現出不同于傳統金融的特征：

第一，在清算和結算方面，金融體系要提供貨幣等支付工具，也要為全社會提供結算和清算服務。傳統金融體系的貨幣供給來自于中央銀行發行的貨幣和商業銀行體系創造的存款。而在互聯網金融發展過程中，出現了一些虛擬貨幣如比特幣，它的發行方不是傳統意義上的中央銀行，而是有獨特的開采算法、遵循P2P協議、限量、無中心管制的數字“貨幣”。雖然比特幣是一種特定的虛擬商品，不是真正意義上的貨幣，但是它對現行貨幣體系的挑戰不容忽視。另外，互聯網金融所提供的網絡支付工具諸如第三方支付工具等也比傳統金融領域支付工具豐富。目前，獲得人民銀行頒發“支付業務許可證”的第三方支付機構共有250多家。其中的代表如銀聯商務、支付寶和匯付天下等都對消費者的支付習慣產生了深遠的影響。

第二，在融資功能方面，金融體系要為家庭和企業的消費和生產提供資金支持，還能通過其中介功能將社會資金聚集起來重新分配，即融資功能。傳統金融體系利用金融中介機構的職能發揮著融資功能。而互聯網金融依托強大的信息搜集和處理能力以及交易平臺的優化設計，可以使資金供求雙方在較低交易成本的情況下完成資金交易，在游離于傳統金融服務之外的市場上，如小微企業、個人客戶等等，顯示出較強的競爭力。以P2P網貸為例，我國活躍的P2P網貸平臺300多家，交易額在2013年底達到600多億元。

第三，在風險管理方面，金融體系風險管理的進步使得金融風險得以有效控制，使得風險在不同主體之間得到最有效的配置和分散。從信息經濟學的角度看，信息不完全和信息不對稱導致了金融風險，顯著地降低了金融市場的運作效率。而互聯網金融憑借在信息搜集和處理方面的優勢，大大降低了交易成本和風險成本，拓展了金融服務的范圍。從長遠來看，互聯網金融領域會逐漸滲透到傳統金融業務的核心領域。當然，由于互聯網虛擬性的特點，在風險管理方面也存在著一些的劣勢。首先，通過互聯網獲得信息的真實性、可用性、完整性無法衡量。基于數據分析進行的金融活動，如果數據本身有問題，那么這樣的金融活動必然要受到質疑。其次，由于小微企業自身的不穩定性以及我國個人信用制度建設的滯后，互聯網金融機構面臨的信用風險較大。最后，互聯網金融尚處于缺乏監管的階段，人才和渠道的制約也決定了其無法提供高端的金融服務，對消費者的信息保護也存在不足等。

二、互聯網金融發展過程中消費者權益保護所面臨的困難

（一）互聯網的虛擬性，增加了交易的不確定性，消費者權益的保護面臨著不少的難題

互聯網技術的發展，提高了商品交易速度和效率，逐漸改變著人們的消費和支付習慣。但互聯網的虛擬性特點使網上金融活動存在著一定的不確定性。由于交易雙方并不進行現場交易，無法通過傳統的面對面的方式確認雙方的合法身份，消費者在信息獲取方面仍然處于一定的弱勢地位[5]。尤其是消費者的銀行卡等信息暴露給第三方支付平臺等互聯網金融機構時，如果這個機構的信用度或者保密手段欠佳，將給消費者帶來巨大的資金安全風險。大量資金寄存在支付平臺賬戶內，而第三方平臺是非金融機構，也可能存在資金寄存的風險。一旦出現資金被不法分子盜走的情況，消費者可能無法獲知對方的真實身份，給公安機關偵查工作帶來一定的難度。

（二）消費者信息保護機制不健全，個人信息泄露風險大

個人信息是消費者權益的組成部分，它的商業價值逐漸被人們發現和利用。在互聯網金融業務中，各類個人信息，包括身份信息、賬戶信息、資金信息等都要通過互聯網傳輸。在利益驅使下，許多商業機構或個人采取種種手段獲取他人的金融信息，導致個人金融信息存在被非法盜取和篡改的風險。其重要原因，一方面是互聯網金融機構本身沒有在消費者個人信息的傳遞、保存、使用和銷毀等環節建立起保護個人隱私的完整機制。另一方面，我國尚未有一部專門的法律對個人信息，特別是個人金融信息的收集、使用、披露等行為進行規范，難以追究相關人員法律責任。目前，我國現有的法律法規中，涉及到個人信息保護的均是原則上的表述，內容缺乏統一性，相互之間也缺乏銜接，對各種權利的界定并不明確。發揮個人金融信息保護功能的主要是中國人民銀行出臺的若干對個人金融信息收集、保存、使用等相應規定，只是效力層級較低的部門規章或規范性文件，不具備正式法的效力。無法規制那些侵犯個人信息但尚未構成犯罪的行為，導致我國個人信息安全缺乏基本法層面的保護。根據數據顯示，2012年我國有84.8%的網民遇到過網絡信息安全事件，總數達4.56億人次，包括個人信息泄露等。在這些網民中，遭受不同形式損失的占77.7%，產生經濟損失的占7.7%。

（三）互聯網金融發展中存在較大的技術風險，消費者在交易中易面臨黑客、釣魚網站等攻擊

隨著互聯網技術的發展，網絡安全問題急劇增加導致互聯網金融發展過程中不可避免地出現各種各樣的網絡安全風險。目前，黑客攻擊用戶的手段花樣翻新，導致用戶的資金和信息安全受到威脅，用戶和互聯網金融機構之間的糾紛越來越多。一些釣魚網站偽裝成電子商務和第三方支付等網站，竊取用戶提交的銀行賬號、密碼等私密信息也時有發生。據中國反釣魚網站聯盟數據顯示，該聯盟已處理釣魚網站超過24000個，釣魚網站涉及的行業前兩位分別為支付交易類和金融證券類。金融行業中的釣魚網站約99%的攻擊由海外發起，大大增加了電子支付機構的防范難度和消費者權益的保護難度。

（四）互聯網金融企業的法律地位定位不清，如果經營不善導致破產、“跑路”，消費者的權益難以受到保護

互聯網金融大大降低了金融產品和服務的門檻，越來越多的民眾參與到金融交易活動中。一些網絡公司，利用創業門檻低的特點，推出極具吸引力的網絡理財產品。據統計，目前在網絡理財平臺上打出的預期年化收益率，有的甚至高達20%。而這些網絡信貸、網絡投資平臺公司一旦經營不善導致難以為繼，就會通過網貸平臺卷走沉淀資金或者是在網貸平臺偽裝成貸款人借錢之后卷款跑路，投資者就只能是血本無歸。2012年底，網貸公司“安泰卓越”停止運轉，投資者上百萬元資金被套；“優易網”也不得不“跑路”，兩千余萬元資金被套。此前，網貸公司“貝爾創投”、“天使計劃”、“淘金貸”等分別“卷跑”300萬元、600萬元、100萬元。

（五）監管不到位，法律不健全，導致消費者在互聯網金融交易中的權益受到損害時無所適從

目前我國對互聯網金融的監管仍停留在準入監管階段。如第三方支付牌照的發放由央行審核并監管，但是對于交易經營階段，一直沒有明確由哪些監管部門實施怎樣的監管。互聯網金融業務游離于傳統的金融監管之外，加大了互聯網金融機構侵害消費者權益的可能性。另外，由于互聯網金融在我國處于起步階段，我國還沒有出臺在互聯網金融領域消費者權益保護的法律和法規，一旦出現糾紛時，無法找到專門的法律條文，而只能參考現有的《消費者權益保護法》[3]，無法實現對消費者權益的最大保護。

三、互聯網金融發展過程中消費者權益保護的建議

（一）加強互聯網金融機構的信息披露，減少信息不對稱

信息是與金融消費者利益相關的重要因素，尤其是一些涉及金融產業和服務的關鍵信息，對消費者的決策將產生直接影響。互聯網的發展在一定程度上削弱了信息不對稱的程度，但仍無法避免信息不對稱的發生。互聯網金融機構和消費者的博弈過程中，依舊是信息的優勢一方。一些機構為了獲取自身利益的最大化，通過隱瞞產品和服務的不利信息甚至虛假信息來誤導消費者，使消費者的資金安全受到威脅。解決互聯網金融發展過程中的信息不對稱問題，作為消費者可以通過自主搜尋信息的方式在一定程度上加以解決，如通過媒體、金融機構的以往銷售記錄和其他消費者對其的評價等多種途徑獲取有用的信息。但是，這個過程受制于消費者的專業知識、信息搜尋能力、信息獲取的便利性和對市場的判斷力等。因此，要在最大限度上減輕信息的不對稱所造成的資金安全風險，需要將互聯網金融機構盡快納入監管范圍，要求這些機構進行必要的信息披露，包括向消費者提供由于金融產業和服務并影響消費者決策的重要信息等，對不按規定進行披露的機構依法進行懲處，提高這些機構隱匿信息的成本。

（二）加快保護消費者個人信息立法

由于互聯網的開放性特點，消費者的信息易在網絡上被盜取、傳播、倒賣，由此引起的詐騙等下游犯罪活動屢見不鮮。但是，個人信息被濫用后，只有不到10%的人會選擇維權。一方面是因為一些消費者還未遭受到切實的利益損失，另一方面，是由于消費者的維權成本過高，缺少法律援助。在當前法律實踐中，一般將泄露個人信息視為侵犯隱私權的行為。按照法律規定，侵犯個人隱私權應承擔的責任多為停止侵害、消除影響，而獲得精神損害賠償的證明難度非常大。這種情況間接縱容和鼓勵了泄露個人信息的侵權行為。長此以往，會增加了消費者對互聯網的不信任，對我國互聯網金融的長期發展不利。因此，立法機關應站在保護消費者利益的角度，盡快建立健全相應的個人信息保護立法，在法律上確認個人信息的商業價值，將具有法律上的隱私性質的個人信息加以重點保護，將非法買賣和濫用個人信息行為定位為財產侵權的犯罪行為，加大刑事責任，震懾犯罪行為。

（三）引導互聯網金融企業的健康發展，盡快將其納入金融監管范圍

互聯網金融企業是否能夠健康發展，提供兼顧安全性和收益性的產品和服務，對維護消費者權益具有極其重要的影響。目前，我國的互聯網金融處于起步階段，還沒有完全實現獨立的發展模式，大多數互聯網金融機構仍然依托傳統金融機構開展業務，甚至淪為影子金融機構，而且一些互聯網金融機構風險控制能力也比較薄弱。在傳統的金融機構中，風險控制是開展金融業務的非常重要的工作。資本金和流動性是控制風險的重要的手段。互聯網金融機構的資本充足性和流動性規模都較小，無法通過借鑒商業銀行機構的管理手段來抵御風險，只能依靠提高風險容忍度來開展業務，無疑增加了開展業務的風險。當資金流動性出現問題時，只能通過違約甚至破產倒閉來解決，消費者的權益不能像在傳統金融機構中一樣得到保護。因此，應盡快出臺引導互聯網金融機構健康發展的指導意見，將其納入金融監管范圍，提高其風險控制能力，維護消費者的合法權益。

（四）開展互聯網金融消費者教育，構建金融知識長效普及教育機制，提高其應對風險的意識和自我保護能力

在我國互聯網金融發展過程中，消費者對互聯網知識和金融知識的缺乏將在今后一段時間內依然存在。因此，應將構建金融知識的長效普及教育機制作為消費者權益保護的重要手段，大力進行互聯網知識和金融知識的宣傳教育。一是加強消費者對互聯網的認識，降低網上支付和交易的風險。目前我國互聯網金融發展中的技術風險總體上可控，但仍不能忽視互聯網技術的飛速發展所帶來的技術風險。所以，互聯網金融發展的同時，應引導消費者提高防范技術風險的能力，在交易時運用先進的安全技術，如控件、UKey、動態口令和證書、釣魚網站的實時攔截等。二是采取多種渠道加強金融知識宣傳。如在互聯網金融機構的網站開辟金融知識宣傳版塊或者直接建立宣傳金融知識教育的網站，大力加強金融知識的宣傳教育，提高金融知識普及面。三是將對消費者的教育納入監管范圍。對各互聯網金融機構開展消費者教育工作納入日常監管工作中，并對其落實情況進行督導、檢查，探索消費者教育獎懲機制。四是教育引導消費者合理消費。提高消費者對金融產品和服務的內涵和風險的理解，提升消費者識別風險的技能，讓消費者根據風險偏好對金融產品和服務的成本和金融工具的適用性做出比較和選擇，避免因盲目購買金融產品和服務給自身帶來損失。