金融扶貧的意義精選(九篇)
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第1篇：金融扶貧的意義范文
迪慶藏族自治州地處“三江并流”腹心地帶，所轄香格里拉市、德欽縣、維西傈僳族自治縣和經濟開發區，均為國家級貧困縣，面積2.4萬平方公里，常住人口40.7萬人，密度為每平方公里17人，有24個少數民族民族，其中千人以上少數民族9個，少數民族人口32.23萬人，占總人數的79.19%，農業人口32萬人，占總人口的76.19%，擁有耕地面積54.5萬畝，人均耕地面積1.7畝。轄內平均海拔3380米，年平均氣溫4.7～16.5度，無霜期129～197天。到2014年末，全州完成生產總值147.21億元，人均生產總值36213元，農民人均收入5611元，其中：低于國標3750元的有11萬人，占農業人口34.37%。貧困人口之多、貧困面之大、貧困度之深，是迪慶州扶貧開發工作的重點和難點。
一、立足現實攻堅克難
迪慶屬于“老、少、邊、窮”貧困地區，長期以來，由于受到歷史和自然條件的限制，生產力不發達、經濟發展相對滯后，地區發展不平衡，居民生活質量不高，各個時期的經濟數據都遠遠低于全國、全省平均水平，扶貧開發攻堅難度較大。建國以來，在黨和國家的關心支持下，在各級黨委政府的直接領導下，貧困地區的人民群眾生產、生活得到了較大改善和提升，迪慶更是以農奴制社會直接跨越到社會主義初級階段，社會經濟的跨越式發展有目共睹、罄竹難書。當地居民從衣、食、住、行基本無保障到生活質量的全面改善和提高，進一步體現了社會主義社會的發展歷程和扶貧開發工作的成效。
（一）扶貧開發工作進展逐年加快
迪慶地處高寒山區，從沿江河谷到雪山高原，海拔高差達5千多米，居民居住高差3千多米，少數民族眾多，且居住分散。扶貧開發難度相對較大。近年來，通過國家、省、地、自身建設以及異地幫扶等政策措施、以資金、物資、技術等各項扶持，扶貧開發工作取得了較快發展。2014年，爭取各項扶貧資金34224萬元，用于當地基礎設施、移民搬遷、能源、交通等民生工程。90%以上村民小組實現了進村公路;50%以上農村住戶用上了太陽能熱水器;居住相對集中（20戶以上）村民小組50%以上實現了道路硬化;60%以上貧困勞動力得到技能培訓;70%以上農戶擁有增收產業。
截至2014年末，全轄金融機構9個，金融服務網點69個，從業人員808人，安裝POS機2584臺，ATM機181臺，人均服務495人。各項存款2596018萬元，同比增長13.25%，各項貸款1517781萬元，同比增長2.81%，其中：農戶貸款45584戶，占農戶的56.77%，貸款余額192412萬元，占總貸款的12.68%。轄內有小貸公司14家，貸款余額27225萬元。轄內有保險機構26個，從業人員157人，保費收入23311萬元，同比增長18%。
（三）特色產業發展帶動扶貧開發效果明顯
在傳統農牧業生產的基礎上，特色產業在這里有很大發展空間和環境。高海拔傳統農業主要以青稞、蕎麥、土豆等為主，基本以家庭為單位的傳統種植。近年來，隨著農業產業化發展的需要，部分農戶采用“公司+基地+農戶”的方式，與相關單位及公司合作，逐步實現了產業化生產經營。據統計：現已建成特色農產品基地140萬畝，產值近10億元。其中：糧食基地30.5萬畝;青稞基地10.26萬畝;核桃基地66萬畝;藥材基地5.8萬畝，其他基地20.34萬畝。特色養殖業也有較快發展，除傳統的牦牛、藏系羊、藏香豬養殖外，近幾年還先后引進和發展了梅花鹿、綠皮蛋雞、虹尊魚等特種養殖。截止2014年末，全州50頭以上規模牛養殖場有270個，存欄量近30萬頭，實現產值過億元;規模在200頭以上藏香豬養殖場225個，存欄量近50萬頭，產值2.8億元;藏系羊存欄量30萬頭，產值上千萬元。收到了良好的經濟和社會效益。
（四）異地扶貧搬遷項目進展順利
在各級黨委、政府、部門的統一安排部署下，對轄內居住環境艱苦、生產生活困難，難以就地脫貧致富的貧困村（戶）進行異地移民搬遷。自2010年以來，移民搬遷項目共涉及29個鄉鎮，通過中央、省、地以及群眾自籌的方式，共籌集各類資金35461.25萬元，同比增長38.2%，其中：中央財政專項扶貧資金10871.2萬元，部門整合15896.69萬元，群眾自籌8573.36萬元，對1886戶，8918人進行了異地移民搬遷。主要用于水、電路、房屋建設等基礎設施建設，做到統一規劃、統一建設、統一規格、統一模式具有民族特色和風格的民居，使人感到耳目一新。
（五）生態農業產業發展呈立體發展趨勢
迪慶由于海拔差異大，氣候呈垂直立體分布，不同的海拔高度有不同的自然生態物種分布，按照各自氣候和生態特征，開發了不同的生態農業種養殖。諸如海拔在2000～2500米的沿江河谷地帶，開發了上萬畝的葡萄、核桃、油橄欖種植基地，德欽縣太陽魂酒業生產的冰葡萄酒在市場供不應求，成為迪慶酒業的品牌項目。海拔在2500～3000米的山區、半山區，開發了5萬畝的中藥材種植基地和特色種養殖業。諸如維西縣巴朱藏族生態村，植被覆蓋率高達98.2%，利用生態優勢，開發了千畝玫瑰、木瓜、核桃等種植基地和中華蜂、藏香豬（雞）養殖基地，其生產的玫瑰蜜產品遠銷省內外，獲得了市場認可和良好經濟效益，戶均收入近萬元，遠高于全縣平均水平。海拔在3000米以上的高原地區，引進和開發了10多萬畝的瑪咖種植基地和牦牛、藏香豬、藏系羊養殖基地。2015年5月7日，代表產品迪慶州迪姆生態高新產業股份有限公司（企業簡稱：迪姆生態，企業代碼205318）在上海股權托管交易中心Q版成功掛牌上市，成為迪慶首家上市公司。
二、制約扶貧開發的主要因素
近年來，迪慶州扶貧開發工作通過多渠道、多部門、多種方式的扶貧攻堅工作，農民收入有了很大提高，生產生活得到了較大改善，產業發展取得可喜成效，貧困度有所下降，貧困面逐年減少，取得了可喜的成就。但由于受到自然和歷史因素的制約，扶貧開發工作依然存在不少困難和問題，主要表現在以下方面：
（一）受自然因素的制約
迪慶屬于邊疆少數民族地區，地形以沿江河谷半山區、山區、雪山高原為主，海拔垂直高差大，氣候差異明顯，地質、氣候條件復雜多變，物種豐富但分布不均，又處于板塊構造結合部，自然災害較為頻繁，對當地居民的生產生活造成較大影響。一是受耕地條件限制：迪慶轄內耕地大多處于山區、半山區，坡度為25度以上耕地23萬畝，占耕地面積的40%以上，難以使用和開展現代化農業耕作模式，致使農作物產出少、品種少、收益低。二是耕地連片開發難度大：由于受地形、地貌以及氣溫的影響，農作物連片開發種植難，加之土地承包后，各農戶間的承包地犬牙交錯，在種植方面難以達成共識，導致農業產業難以規模開發。三是自然災害頻發，生產生活難以得到根本保證。迪慶處于地震、風暴、悍澇等自然災害多發地帶，農民抵御和抗擊災害能力十分有限，大都處于被動應對現狀，對大自然的依賴度高。四是垂直立體氣候的影響明顯、農產品分布不均。海拔在4300米以上的面積7795平方千米，占總面積的32.5%，氣候寒冷，基本無人居住。海拔在2800～4300米的高山地區，氣候寒冷，霜期長，農作物品種稀少，主產青稞、馬鈴薯、蕎麥等少量農產品。海拔在2200～2800米的半山區，面積11529千米，占總面積的48.7%，農作物品種相對豐富。海拔在2200米以下的河谷地帶，面積4583千米，占總面積的18.8%，農作物可兩熟或三熟。
（二）受人為因素的制約
歷史以來，迪慶就是進藏和聯系東南亞“茶馬古道”的要沖，是藏、漢文化的結合部和交集點。一方面沿襲和傳承著古老的藏族及其他少數民族傳統生活習慣，另一方面又吸收和接納先進的內地文化思想理念。傳統農耕模式和現代產業發展存在差異，使得扶貧開發工作有相當難度。一是經營理念滯后，經濟來源匱乏。在絕大多數貧困農戶中，受自足自給傳統農業理念的影響，在有限的土地上種植基本糧食，滿足自身消費，難以向市場提供多余的糧食及農副產品，生產生活必須品主要依賴打工解決，收入來源十分有限。二是生產力極不發達、勞動效率低下。由于可用耕地大多處于高寒山區、半山區，難以實施現代化機械耕作，基本上只能采用傳統農耕模式，勞動成本高，生產效率低下。三是部分優惠政策應用不到位：無論扶貧貼息貸款或者少數民族特需商品優惠貸款，都存在與現實相矛盾之處。諸如項目貼息貸款條件要求必須是投資在300萬元以上的項目才能給予貼息，且不得連續貼息，這就給很多小微企業設置了門檻和障礙，能享受該項優惠政策的企業少之又少。四是貸款期限設置與種養業生產周期相矛盾：近80%以上的扶貧貼息貸款及信用貸款，期限都設置在一年期以內，使得部分諸如重樓、核桃、牦牛養殖等期限相對長的種養業不能再貸款期內獲得收益，因此而形成不良，影響種、養殖業的信用。五是部分農戶誠信缺失，失去資金支持后盾：部分農戶對扶貧與信貸的理解偏差，誤將貼息貸款理解為財政資助，拖延貸款歸還，使部分地區的不良貸款大幅上升。如德欽縣奔子蘭鎮5.9級地震災害重建資金分為財政投入、銀行信貸、自籌等組成，但部分災民誤將信貸部分視同財政補助，拒絕歸還貸款，導致農村信用社不良貸款上升10%以上。
（三）影響扶貧開發工作的其他因素
迪慶州扶貧開發工作，經過多年的努力，在各部門的協調配合下，已然取得很大成就，但除自然和人為因素外，尚有一些其他因素制約。一是基礎設施差：由于受到經濟條件的限制，轄內交通、運輸等基礎建設相對滯后，目前為止，鐵路建設剛開始籌建，境內公路6740千米，其中：二級公路不到200千米，德欽縣白茫雪山隧道開挖多年，迄今未開通，在很大程度上影響限制了全縣的運力，增大了運輸成本。二是經濟基礎差，開發動力不足。上年末，迪慶財政收入僅為19.03億元，而支出則達到101.14億元，收支相差82.11億元，投資需求捉襟見肘，產業發展受到較大影響。三是農副產品品種少，產量低：農副產品收入是農民的主要收入來源之一，但由于受到氣候、地貌等限制，轄內農副產品只有幾十個品種，且數量相對少，大部分蔬菜、水果依賴外運，在很大程度上影響了農民收入。四是很多農戶缺乏創業啟動資金：在相當農戶之中，具有創業精神和理念的不乏其人，但苦于無創業啟動資金，自身積累又不多，金融機構雖開辦扶貧貼息、紅色信貸、創業貸款等金融產品給予支持，但受到各種貸款條件限制，很難獲得創業所需資金，滿足創業需求。
三、立足資源優勢，開創扶貧開發新局面
迪慶藏族自治州集雪山、冰川、峽谷、草原、大江、湖泊為一體，立體地理環境和獨特的氣候條件，孕育了豐富的自然資源，是我國彌足珍貴的物種基因庫，是世界上地質地貌多樣性、生物多樣性和自然景觀多樣性最豐富的地區之一。近年來，在國家宏觀經濟政策、產業政策、西部大開發戰略的指導下，抓機遇、促發展，根據“生態立州、產業強州、文化興州、和諧安州”的戰略發展思路，在科學、合理、有效保護生態資源的前提下，利用當地資源優勢，可持續、健康、有序地開發、利用、配置資源。結合地方實際，因地制宜地對產業政策調整，建立以“旅游、生物、水電、礦產”四大產業為支柱產業，帶動其他產業共同發展的產業布局，從而推動地方經濟迅速發展。迪慶擁有得天獨厚的自然資源和人文景觀，更擁有“香格里拉”和“三江并流”兩塊世界級品牌，立足依托自身資源優勢，并將其轉化為經濟發展的動力，大力支持和發展轄內農業產業，并把它做大、做好、做強，進而推動地方經濟的健康發展，為確保民族地區政治穩定，產業發展，經濟發展目標，抓住機遇、立足優勢、統籌兼顧、總體規劃、合理布局、趨利避害，開創扶貧工作新局面。
（一）立足資源優勢，著力打造特色和品牌產品
垂直立體氣候成就了不同的地理環境和氣候特征，同時擁有不同的生物資源，形成了各縣、鄉（鎮）、村之間的不同地理特征和氣候環境，根據各自的區位優勢，尋求符合氣候環境的特色項目和產品，以村、鄉（鎮）為單位，找好切入點，選準突破口，依托資源優勢，大力開發綠色、生態、環保的有機農業產業，著力開發和打造具有特色和優勢的農特產品，努力提高產品附加值。做到精準扶貧、造血扶貧，切實增加和提高農民收入，推進脫貧致富步伐。
（二）進一步調整信貸結構，切實加大對“三農”的支持力度
信貸資金支持是項目開發和產業開創的基礎和前提，各銀行業金融機構要適時調整信貸結構，靈活運用信貸資金，在風險可控的前提下：一是加大對廣大農戶的授權、授信額度。二是根據產業發展和生產周期的需要，適當延長和放寬貸款期限，助推“三農”產業蓬勃發展。三是認真做好貸前調查評估工作，確保資金信貸資金安全，把風險降到最低。四是簡化信貸手續和程序，確保信貸資金及時辦結。五是根據當地產業發展特征和需要，切實推進金融產品和服務方式創新，滿足各行業的投資需求。
（三）加強農村金融創新，拓寬金融支農渠道
一是加快推進農村土地、林權、房屋確權工作，搭建農村土地、林權流轉服務機構和信息平臺，盤活農村閑置資源，使其能夠變現融資，降低農村資源與金融資源的錯配率，吸引金融資源投向三農，促進農村發展、農民增收。
二是鼓勵金融機構因地制宜健全貸款抵押擔保機制，適當擴大貸款抵押擔保品范圍。針對農戶缺乏合格的貸款抵押擔保品等現實問題，圍繞農民的切實需求，探索研發結合當地實際的農村土地承包經營權抵押、宅基地使用權抵押及農產品抵押等圍繞農村“三權三證”的新型抵押方式，有步驟地將產權清晰、風險可控的動產和不動產試點用于貸款抵押擔保，為農民提供更加實際、更加完善的金融服務。
（四）培育和扶持特色農業產業化發展，增強金融機構信貸支農信心
一是政府積極落實藏區優惠政策，優先引進和扶持農業龍頭企業發展，搭建工業園區和農業龍頭企業合作發展平臺，從政策、項目和資金等方面給予支持，做大做優農業龍頭企業，延長農業產業鏈條，促進農產品精深加工，構建“產、供、銷”一條龍的農業產業，增強農業抵御風險能力，消除金融機構“怕”貸顧慮，防止稅源外流，實現企業、財政、農戶、金融機構多方共贏。二是夯實特色農業種養殖基地建設，吸引信貸資金投向農業實體經濟。按照特色優勢種養殖業向最適宜區域集中，加強農業組織化、集約化、產業化發展的思路，強化特色農業專業化生產基地建設，提高基地管理水平，在增強基地輻射力的基礎上，引導基地與農民形成“風險共擔、利益共享、相互協作”的利益聯結機制，增強農民發展集約化農業生產的自主性融資需求，并切實提高農民償貸能力，降低農戶信貸資金風險。
（五）引進先進人才、技術，增強扶貧造血功能
迪慶轄內由于立體氣候顯著，動植物種類繁多，開發利用空間較大，但由于缺乏技術、人才，使得很多特有物產難以得到有效開發利用，造成資源的浪費和無端損失。為改變這種現狀，合理、有效地開發利用自然資源，增強自身造血功能，以實現脫貧致富。一是積極引進先進技術和人才，大力研發具有特色的農特產品，特別是種養業產品，提高產品附加值，實現農業產業、產品價值最大化。二是切實加大對農村勞動力技術的培訓力度，盡快、盡可能適應地方經濟發展態勢和產業結構調整的需要。三是加強學習內地先進的經營模式和管理理念，做大、做精、做強農業產業、產品，以此帶動農業經濟發展。四是進一步加強農特產品的宣傳和營銷力度，充分利用旅游資源的宣傳效應，盡快拓展農特產品市場，實現經濟價值。五是加強信用體系建設，盡快建立、健全農戶信用檔案，生產經營信得過的農特產品，提升產品知名度，做到誠信做人、誠信經營。六是不斷開發農特產品的數量和種類，進一步豐富和提高旅游市場、農貿市場的產品需求，擴大深入來源和渠道，及早脫貧致富。
第2篇：金融扶貧的意義范文
【摘要】我國滇西北地區經濟落后，人們生活還很貧困，在精準扶貧戰略下，發揮金融服務體系的資金扶持作用具有很重要的現實意義。鑒于此，本文從金融服務對精準扶貧的意義入手，分析了當前滇西北地區金融服務體系的現狀，并在此基礎上闡述了精準扶貧戰略下滇西北地區金融服務體系的構建策略，希望本文能對我國精準扶貧戰略下滇西北地區金融服務體系的構建提供一些有益的參考和借鑒。
【關鍵詞】精準扶貧戰略；滇西北地區；金融服務體系
金融機構精準扶貧，是指運用金融服務與工具，對貧困地區資源實行優化配置，解決貧困地區擔保難、貸款難問題，利用金融扶貧資金促進貧困地區優勢產業發展，幫助貧困地區實現脫貧。貧困地區的致貧原因是多方面的，脫貧工作僅靠政府是不夠的，還應發揮金融的杠桿作用，有效激活市場活力，撬動資金參與貧困地區精準扶貧，最終實現脫貧致富。
一、金融服務對精準扶貧的意義
目前，我國尚有7000萬人還處在貧困線以下，嚴重阻礙了我國全面奔小康的進程。以寧蒗彝族自治縣為例，因閉塞的自然環境、跨越式的歷史發展因素，全縣經濟社會發展滯后，貧困面廣、貧困程度深，至2015年末尚有貧困鄉5個，貧困村36個，貧困戶13181戶，貧困人口44394人。扶貧工作刻不容緩。在2016年6月份召開的金融扶貧會議上，副總理作重要講話，對金融扶貧工作給予充分肯定，要求金融機構在精準扶貧工作中繼續發揮作用，為打贏扶貧攻堅戰貢獻力量。金融扶貧不但是政治任務，更是社使命。金融機構應利用自身信息技術、政策、人才優勢幫助貧困人群脫貧致富，為我國全面進入小康社會發揮重要作用。
二、當前滇西北地區金融服務體系的現狀
（一）金融服務主體單一
滇西北地區精準扶貧攻堅地區由于經濟條件因素制約，金融服務主體較為單一、服務缺失矛盾長期得不到有效改善。尤其在廣大貧困縣域，國有商業銀行網點撤并、授信權限上收趨勢突出，金融服務主要依靠農村信用社一家支撐。鄉鎮金融機構固定網點缺失率高達67%。由于金融服務主體較為單一、服務缺失直接導致金融支持精準扶貧的成效和作用。
（二）農村金融服務市場不完善
滇西北地區經濟落后，信息閉塞，且少數民族聚集，由于長期受慣性思維影響，居民理財和金融意識淡薄。目前，該地區金融服務機構僅有銀行，農村期貨、保險和證券等，金融產品嚴重不足。金融機構主要集中在縣城，鄉鎮數量較少，尚未形成完善的金融服務市場。
（三）信用體系建設缺失
在滇西北廣大貧困地區，貧困戶的文化水平普遍不高，文盲、半文盲人群居多，在這種狀況下，人們金融意識不強，自覺還款的很少，在金融扶貧中容易出現壞賬現象，金融扶貧風險增加。
（四）缺乏良好的金融生態環境
在滇西北地區聚集了大量少數民族，他們的一些文化傳統和觀念習慣與法制環境不相適應，法治意識淡薄，形成該地區辦案難、立案難的現狀，增加了金融機構的不良貸款數量，不利于金融支農積極性的發揮。
（五）金融服務產品和服務方式單一
在滇西北地區，金融產品和業務以傳統的存款和信貸為主。在廣大貧困縣域和農村，信用卡、網上銀行業務覆蓋率較低。
三、精準扶貧戰略下滇西北地區金融服務體系構建
（一）大力發展農村電商幫扶農村脫貧
利用互聯網發展農村電商可以有效帶動農村脫貧。大力發展農村電商，貧困人群可以通過經營民族手工藝品和特色產品實現脫貧。但在該地區發展電商的過程還存在金融機構網點少、支付方式單一、資金貸款難等問題，無法滿足電商經營需要。因此，金融機構應結合貧困地區的實際，增加金融產品服務功能，在人口密集的村莊設立POS、ATM機，提升農村金融服務自動化水平，為當地脫貧致富提供有力支持。
（二）實行金融制度和農村產權改革
目前，農村在金融改革中存在第三方評估能力和資源欠缺、風險補償不完善等難題。農村產權改革不但要明確資產的歸屬，還應當實現農村資產的保值增值，為實現金融機構服務提供條件。在農村資產確權之后，農民可通過林權、土地承包經營權、房屋所有權抵押等形式，獲得金融貸款，有效盤活農村“死”資產，為實現脫貧提供資金保障。
（三）加快農村金融產品和服務方式創新步伐
一是加大金融產品市場供給，滿足市場需求。在目前現有金融產品的基礎上，加強三農信貸產品、保險新產品開發，簡化服務流程，優化服務質量，提高金融普惠性。由于滇西北地處邊遠，因此要做好金融產品的宣傳工作力度，建立健全金融產品服務體系，加大網絡金融和電子商務的推廣和應用，更好的服務貧困農村群體。二是增強金融網點建設。滇西北地區的金融網點較少，服務質量有待于進一步提高，因此要在增設金融服務網點基礎上，加大對金融市場人才的培訓力度，提升農村服務水平。
（四）發揮金融杠桿作用，實施精準扶貧
首先，將金融資金精準投放到貧困戶和貧困群體。對整個鄉、村貧困地區，要將金融資金投放到電力水利、交通設施、信息網絡、危房改造等設施建設方面，重點扶持生物產業、特色種養殖業、農副產品加工業等優勢產業，扶持貧困地區新興產業和主導產業，對貧困群體開展貸款服務，對重點支持的扶貧項目和企業開展資金支持。其次，精準銜接金融政策。整合涉農扶貧資金，發揮扶貧專項資金作用，對扶貧小額貸款進行全額貼息。對金融扶貧信息進行專項登記，建檔立卡，開展精準扶貧。另外，金融機構明確定位，將重心下移，增加信貸點，延伸服務觸角，全心全意為廣大貧困農村服務。
參考文獻：
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第3篇：金融扶貧的意義范文
一、金融精準扶貧的相關概念
（一）金融扶貧的概念
金融扶貧是指金融機構在資金方方對農村貧困人口的支持與幫助，從而增強的農村貧困農戶的內生發展動力，達到其穩定脫貧和可持續發展。主要表現為：（1）對貧困地區發放扶貧貼息貸款。（2）對貧困地區的信貸政策支持。（3）改善貧困地區金融基礎設施。（4）加大金融對貧困地區優勢產業的支持。
（二）金融精準扶貧的內涵
金融精準扶貧是指利用科學的方法和程序，對不同貧困地區的貧困村和貧困戶進行準確界定，依據貧困的原因進行分類管理，并依據動態化的準入與退出機制進行定量考核，從而實現當地金融資源的最優配置與貧困地區人口的徹底脫貧致富。其特點是精確界定、分類管理與動態考核。
二、新疆金融精準扶貧的實踐情況
（一）推行聯動機制，加強扶貧合力
一方面，專門成立了自治區金融支持脫貧攻堅工作領導小組，協調區市縣三級金融扶貧的有序開展。另一方面，推行金融扶貧主辦行制度，指定主辦行，開展金融扶貧縣試點工作，實現集中地方資源與金融扶貧工作方式的創新。
（二）出臺金融扶貧的具體政策
新疆出臺了《金融支持新疆脫貧攻堅“十三五”規劃(2016～2020年)》、《2016年新疆金融助推脫貧攻堅工作計劃》、《自治區扶貧小額信貸貼息資金及風險補償金管理辦法》等文件，在金融方面出臺一些支持南疆經濟社會發展的細則，擴大信貸對南疆貧困地區的支持力度，實行差別化授信評級，保證貧困地區貸款的正常投放。
（三）推出一系列金融產品
推出一批符合新疆實際的具有地域特色金融模式，國家開發銀行主導的巴里坤縣金融扶貧模式、農信社吉木乃縣金融扶貧模式和中國進出口銀行扶貧龍頭企業帶動貧困戶模式都取得了好評。
（四）“訪惠聚”平臺助力，金融精準扶貧績效凸顯
利用駐村工作組優勢，積極開展金融扶貧工作，實現金融服務的精準進村、精準扶貧。各金融機構積極與駐村工作組進行對接，推出符合農牧民需求的“訪惠聚”專項優惠貸款等特色金融產品，得到了廣大農牧民的積極響應。
三、新疆金融精準扶貧的難點
（一）貧困地區金融體系不健全
新疆貧困地區多集中在南疆連片特困地區,特殊的自然地理因素加大了南疆三地州金融機構運營、開發和管理成本，運營成本比平原地區高，但利潤率卻不到平原地區的一半，甚至出現虧損，從而使金融基礎設施很不完善。
（二）金融扶貧產品和服務單一
大部分銀行在農村金融市場業務的占比不高,而農信社等金融服務機構自身能力有限,提供的金融產品和服務單一。農村金融服務機構提供的貸款主要以短期小額信用貸款和聯保貸款為主,貧困地區企業和農民的資金需求得不到有效滿足。
（三）政策紅利釋放不到位
短期的扶貧貼息貸款與種養殖業生產周期極不匹配，貧困農牧戶持續生產資金需求不能滿足，導致扶貧貸款政策的實施效果大打折扣。貧困地區地區人口金融知識匱乏，對政府出臺的金融扶貧政策知曉率不高,大部分貧困戶尚無主動利用金融扶貧政策資金發展生產的主觀能動性,嚴重依賴村干部推廣宣傳。
（四）脫貧人口的退出與返貧之間矛盾的協調困難
精準扶貧不僅要加強對扶貧對象的有效監測與考核，還要重點注意的是脫貧人口的及時退出，讓需要得到幫助的貧困人口及時進入得到扶助，但目前因災返貧、因病返貧、因學返貧、因婚返貧等現象的出現，使得脫貧人口的及時退出實施起來比較困難。盡管脫貧人口的再返貧可被二次界定為新的扶貧對象，但由于退出造成的扶貧幫困的中斷，存在時空差使得再次被認定為扶貧對象難度加大。返貧人口的出現，一方面造成前期的幫扶成效的消失，另一方面也使精準扶貧的總體進程減速。因此，及時合理解決脫貧人口的及時退出與返貧再生之間的矛盾是當前金融精準扶貧的重要難點。
四、加強新疆金融精準扶貧的對策建議
（一）推進普惠金融工程建設
一是增加貧困地區金融機構的數量，特別貧困地區的金融機構必須優先擴充。二是推進農村支付服務環境建設的縱深發展，進一步推動銀行卡助農取款服務點行政村全覆蓋工作的實施，解決貧困農村地區各項支農補貼發放小額提現與轉賬不方便的問題。
（二）加大對貧困地區金融知識的普及
一是依托訪惠聚平臺的優勢，開展金融知識的宣傳教育，加強運用金融信貸的意識，提高運用信貸工具的能力；二是通過建設農民培訓學校，使貧困群體加強金融教育的學習，最終達到解決貧困地區農牧民貸款困難的問題。
（三）開展金融精準扶貧工程
構建金融精準扶貧數據庫，精準定位金融扶貧對象。繼續發揮好金融扶貧主辦銀行和示范縣的模范帶頭作用，銀行業金融機構要擴大對農村貧困地區的信貸總量，優化信貸結構。依據不同貧困群體的現實狀況，專門設計金融產品和服務，從而擴大貧困地區的金融資源量，滿足貧困地區農民生產生活的資金需求。
（四）推動產業化金融精準扶貧工程的實施
推進農業的適度規模經營，加強金融對農業生產、初加工、深加工、新產品開發等方面的扶持，創建農業生產新模式。積極改善商貿物流金融體系，風險投資機構要進入貧困地區，促進企業管理現代化與技術革新，實現產業鏈的升級改造。構建金融自助組織，支持產業的發展壯大。對貧困地區主導產業和區域特色產業實行產業鏈貸款模式，建立產、工、銷一體化機制，實現規模效應與集聚效應的協調發展。構建新疆綜合金融服務平臺，依靠金融扶貧專家團的力量指導產業扶貧項目主體制作專業化、可操作的融資方案，以此來提升融資的成功率。
（五）構建金融扶貧工作推進機制
一是實行部門聯動機制。加強政府部門與銀行、證券、保險等金融機構的溝通協調，發揮一行三局、金融機構在脫貧攻堅金融服務工作的積極作用，達到政策協調，信息分享，積極落實中央、自治區以及人民銀行關于金融扶貧的各項政策。二是完善管理制度。各個金融機構要積極制定關于金融扶貧的各項計劃。各地、州、市也要結合實際，制定有效地實施方案和管理辦法來助力金融的精準扶貧。三是建立考核機制。通過構建金融支持扶貧考核評估制度，明確目標與責任分工，獎罰分明，嚴格監督，實行責任追究制度。自治區人民政府通過下達金融信貸任務，督促金融機構支持貧困地區經濟社會的發展。
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第4篇：金融扶貧的意義范文
【關鍵詞】扶貧開發 精準化 跨域 財政 金融
一、昭通市扶貧工作基本情況
昭通市是烏蒙山貧困片區腹地，是云南省貧困面最大、貧困人口最多的地區，貧困程度深、基礎薄弱、發展條件差、產業滯后。自“十二五”以來，昭通扶貧工作取得了一定的成效，解決了61.13萬貧困人口溫飽問題，貧困發生率從37.5%降到25.71%，但仍高于全國平均水平；農村居民人均可支配收入從4075元增加到6497元，仍低于全國平均水平，也低于全省平均水平。筆者認為：要加快做好烏蒙片區扶貧工作，只能將“輸血”式扶貧改變為“造血”式扶貧，將貧困人口的減少與區域發展、社會進步統籌兼顧，以精準化的跨域扶貧治理解決貧困問題。
二、貧困片區精準化跨域治理模式的需求與現實意義
（一）資源規?；枨?/p>
昭通市在自然地理上以高原、群山為主，夾雜少數民族聚居區與革命老區，人均可利用資源缺乏，如人均耕地嚴重不足、生計資本極度缺乏。資源缺乏型貧困在單個或少數幾個縣域內依靠傳統經濟項目帶動勞動報酬率和常規資金利用增加農民收入的扶貧路徑難以持續，這就要求貧困地區突破現行行政藩籬束縛，實行區域互動，統籌發展，實現資源的綜合開發與規模利用，保證區域扶貧發展的能力聚集。
（二）扶貧對象精準化需求
隨著戶籍制度改革、勞動力流動，貧困人群分散化已成主要趨勢，在分布上逐步退縮到村、鄉、縣、市甚至省的邊界結合部，在偏遠的村落或者在成片狀、成特殊經濟地理帶狀分布的行政毗鄰區域上存在。對此，扶貧措施必須以扶貧對象的精準化為前提，在政策配套上點面結合，保障扶貧效果的最優化。
（三）公共服務和社會事業統籌化需求
烏蒙片區地域偏遠、交通閉塞、人均可利用資源匱乏、生態環境惡劣等一定程度導致公共服務和社會事業欠缺等社會問題，進而導致可持續發展能力不足；落后的社會經濟現狀又制約自然條件的改善和利用。公共服務具有很強的外部性，需要區域統籌規劃以實現外部性的內部化，避免“公地悲劇”，從而實現經濟效益的最優。貧困片區公共服務和社會事業的投入與轉移支付，具體操作要上升到區域發展戰略層面上予以設計，進行整體規劃、整合資源，才能有效跨域治理扶貧。
（四）跨域治理模式對于貧困片區社會經濟的全面、協調、可持續發展具有很強的現實意義
一是有利于區域公共物品供給與服務質量的提高，滿足社會多元化需求，引入多元競爭機制，克服公共物品和服務供給領域“政府”和“市場”的雙重失靈；二是有利于貧困片區扶貧攻堅戰略的全面深入推進，跨域治理模式的創新對貧困片區轉變經濟發展方式、調整產業結構、營造內生發展動力等都將產生巨大的推動作用；三是有利于貧困片區社會穩定和諧，跨域治理模式充分整合區域公益資金、市場資金，拓寬各項社會事業建設的資金渠道，完善公共服務體系，提升公共服務水平，促進和諧社會建設。
總之，結合烏蒙貧困片區實際，精準化的跨域治理模式是不二選擇。
三、因地制宜、因時制宜，精準制定扶貧措施
財政扶貧具有政策性、直接性、一次性的、無償性等特點，體現為“輸血”；而金融扶貧采取有償的資金投入方式，通過市場使金融機構實現提高貧困戶生活水平與追求利潤的統一，體現為“造血”。財政扶貧主要針對基礎設施建設、社會事業建設和保障貧困戶基本生活水平等基本問題，金融扶貧則更多地支持生產與再生產。扶貧的基礎和深度更多取決于財政手段，而廣度和實效更多取決于金融手段；所以，要從根本上解決貧困問題，財政和金融必須“兩手都要抓，兩手都要硬”。只有通過多渠道將農戶從單個的、低效率的生產者改造成農村經營生產企業鏈條中的一環，將大量農民從低廉的農村土地中解放出來，將農村大量廉價資產轉化為高價值的生產資本，為農村生產和擴大再生產注入新活力，才能更有效地激發農村、農戶脫貧致富的內生發展動力。
（一）精準化跨域治理模式基礎工作
基礎工作是精準化跨域治理模式的初始環節，直接影響財政扶貧和金融扶貧的效果，尤其是扶貧對象的識別要精準。按照分級負責、精準識別、動態管理的原則，在區域內參照發展程度，分批、分塊進行科學調查摸底和群眾民主評議，以“貧困區域――貧困村――貧困戶”的順序逐步細化扶貧對象，逐個建檔立卡，構建精準扶貧信息網絡管理系統，進行動態管理，允許扶貧對象有進有出，為精準化跨域治理提供真實數據，避免隨意扶貧、亂扶貧、扶假貧的現象。
（二）財政扶貧的精準化
財政扶貧資金要實行區域統籌、精準投放，調整資金結構，優先加強基礎設施建設，著重加強“科教文衛”事業建設，注重事后考核。資金使用要嚴格明確使用范圍，嚴格控制使用規模。
財政扶貧精準化需要正確處理好四個關系：
一是正確處理好生產與生活、生存與發展的關系，直接補貼、財政貼息等專項資金的建立應結合實際體現多樣化，以適應不同地區。烏蒙片區社會經濟條件參差不齊，各地貧困屬性不盡相同：對特困地區應著力解決貧困人口的基本生活問題，資金使用以解決低保、人畜飲水、改造土地、支持發展種植業和養殖業為主。對于一般貧困地區，重點是解決經濟發展制約因素和改善經濟發展條件，資金使用應堅持集中財力辦大事的原則，以少量財政資金撬動大量金融資源和社會公益資源，辦好龍頭支柱產業，增強輻射和示范作用。
二是正確處理好政策扶貧與財力扶貧的關系，實現消除貧困由外部扶貧向內部脫貧轉變。一般地，國家財力投入往往只能解決貧困地區某些問題或一定時期內的困難，而不能解決貧困地區所有問題；政策扶貧具有受惠面廣、機會均等特點，有利于調動貧困地區發展經濟的積極性，便于促使扶貧工作從外部扶貧轉向內部脫貧。并且，財力投入往往容易使受援地區形成“越扶越貧”的惡性循環。從本質上看，脫貧致富最終取決于經濟發展。國家對貧困地區給予政策傾斜，充分發揮財政資金的杠桿作用，要比單純增加財力投入的效果好得多。同時，要做到“扶上馬，送一程”，摘帽不摘政策，有效避免返貧。
三是正確處理好地區差異與發展速度的關系，注重調整區域發展政策。在趨同的經濟發展目標下，充分尊重地區差異，因地制宜，因時制宜，因人施策，因戶施策，打造多元化的經濟增長極，將經濟增長調控在合理的區間內，切忌片面追求速度，避免出現重復建設、過度發展低效耗能企業和產能過剩企業等情況。
四是正確處理好短期發展和長期發展的關系，落實可持續發展的要求。扶貧開發工作既要在短期內解決一些迫切問題，讓貧困戶享受到實實在在的好處，對未來發展充滿信心；又要有目標明確、措施到位的長遠規劃，才能徹底地消除貧困。結合昭通市實際，有關部門在制定扶貧措施時，體現短期經濟效益的某些政策和體現長期效益的科教文衛建設都不可偏廢，短期與長期要統籌發展，以扶智促扶貧，以健康保發展，才能提供生產和擴大再生產的必要條件。
（三）金融扶貧的精準化
一是目標設置要精準化。貧困地區受人才缺乏、農民金融意識淡薄等因素制約，金融扶貧存在不良資產居高不下、貸款資金用途不明等風險。在推動金融扶貧時要遵循“先試點、先易后難”的原則，逐步推進，把政策指導與市場相結合，以財政性資金作為支撐點，健全激勵約束機制，調動和激發農村金融市場主體的積極性和創造性，在風險可控的前提下，增加信貸投放。同時，構建符合貧困片區資金需求的融資平臺，改善貧困地區的金融環境，建立長效機制，增加貧困村金融供給，逐步解決貧困片區發展中的資金問題?？梢龑?、鼓勵涉農金融機構建立扶貧金融事業部，把扶貧開發金融服務工作與一般的商業化經營區別開來，允許有穩定還款來源的扶貧項目采用過橋貸款等方式，撬動信貸資金投入。
二是扶持對象的選擇要精準化。金融扶貧不是無償的慈善事業，從本質上講是帶有政策性色彩的商業行為，應遵循金融的客觀規律，要考慮到一定的風險底線。扶貧對象的選擇不能按照無償財政撥付和社會捐贈的分配方式選擇貸款農戶，金融扶貧的扶持對象必須滿足：誠信意識強，生產能力強，增收致富能力強，生產經營能力可持續，發展愿望強，產業的市場前景好，示范效應強，有較為成熟的上、下游交易對手，輻射帶動效應強等。綜合來看，金融扶貧最佳選擇是已有一定生產規模的、符合當地特色的、有市場的涉農企業或者專業合作社。
三是金融扶貧模式設計要精準化。貧困屬性的差異會導致對貸款等金融扶持的需求、期限、額度的不同。金融扶貧必須杜絕“漫灌式”，只能采用精準化的“滴灌式”，以實體支撐金融，以金融反哺實體。要根據當地特色和農戶的貧困屬性、發展意愿、發展能力等設計創新型的、切實的扶貧方案，創新擔保方式，探索有效的風險分擔方式，引進農業保險產品，完善風險對沖機制，實現財政、金融、公益資金的良性互動和互補，充分滿足農戶對金融服務多樣化的需求，充分與特色產業生產周期和農戶經營特點相匹配。
（四）收入分配與再分配
烏蒙片區本土以傳統農業為主，同時，許多青壯年勞動力外出務工，收入分配方式主要是按勞分配，再分配主要體現為轉移支付。精準化的扶貧開發必須要制定切實可行的新型收入分配方式和再分配，才能由下而上保障扶貧的實效，也才能從根本上達成區域協調發展、地區凸顯特色、產業鏈完善的目標。農村專業合作社和農村企業在尊重按勞分配的同時，應充分體現要素參與分配，尤其重視技術的占比。區域間的再分配應健全，社會福利、社會繳款、收入稅等要兼顧公平和效率，避免出現馬太效應。在區域范圍內，應允許一部分地區、一部分人先發展起來，但又必須控制住基尼系數；引導先富帶動后富，最終實現共同富裕，同時控制地區資源過分流向先富，避免出現新的兩極分化。
總之，貧困片區精準化跨域治理模式實現的有效途徑為：以基礎工作為指引，結合地方實際，區域統籌制定精準化財政扶貧政策，引導、鼓勵、支持金融機構出臺精準化金融扶貧措施，落實到戶；以財政資金解決特困地區農戶基本生產、生活問題，撬動金融資本和社會公益資金，完善區域特色的產業鏈和價值鏈。
四、完善區域產業鏈和價值鏈
不論是財政扶貧還是金融扶貧，最終目的都是通過完善、更新貧困地區產業鏈來促進農戶增收。為了節約財政資金、有效降低金融風險、避免低效重復建設，打造區域產業鏈和價值鏈必須注意以下幾個方面。
（一）統籌規劃區域發展戰略，要體現差異化
較小范圍內若出現多個同質化企業，則容易出現“谷賤傷農”現象，對當地農戶收入造成二次傷害，嚴重打擊生產積極性。對于企業經營和產業發展，差異化是精準化的必然要求。按照“十三五規劃”，差異化能夠促進信息技術向市場、設計、生產等環節滲透，推動生產方式向柔性、智能、精細轉變，推動生產業向專業化和價值鏈高端延伸、生活業向精細和高品質轉變，推動制造業由生產型向生產服務型轉變。
（二）認真做好調研工作，提高資源配置效率
在經濟學意義上，企業生產成本最小化從個體經營來講，必須滿足每一價值單位投入的邊際產出相等；利潤最大化必須滿足邊際成本等于邊際收益。對于區域發展而言，社會凈效益的最大化必須滿足社會邊際成本等于社會邊際收益。注重邊際化的企業經營和區域發展是精準化的外延；同時，在邊際化的前提下完善優質、成熟企業的上下游產業鏈是區域化的內涵。目前，烏蒙片區扶貧開發工作中存在既不注重企業資源配置效率，也不注重社會資源配置效率的現象，從而造成資源的浪費。在具體實踐中，要認真調查扶貧產業優勢，做好產品需求彈性測算等工作，把經濟學和金融學的基本原理貫穿于扶貧開發工作中。要結合區位交通、資源稟賦、產業基礎和人員素質等，發揮比較優勢，優化區域特色布局，扶持特色產業發展，打造特色品牌，完善特色產業鏈和價值鏈。
（三）構建充分融入市場的、經營體系完善的、具有競爭力的產業鏈
借鑒國內外成功經驗，某一地區在扶持多種產業共同發展的同時，要突出特定主產業；多種產業協調發展，層次分明，與周邊地區產業形成互補優勢。傳統產業要充分吸收現代技術，以現代化金融促進發展新動力的培育，促進勞動力、土地、技術、管理等要素的優化配置，供給側改革和需求側改革并重，創造新供給，釋放新需求。政府要引導、鼓勵優質企業采取兼并、重組、租賃、股份合作、等形式壯大發展成龍頭企業，要重視小微企業的良性發展和融資需求，要著力解決農村生計資本的轉換問題；同時，推動商業性金融、開發性金融、政策性金融、合作性金融分工合理、相互補充的金融機構體系的構建和完善，著力發展普惠金融，降低融資成本，以金融手段促進農業生產結構和區域布局的優化，構建差異化、多層次、一體化的產業鏈，以現代工業反哺現代農業，以綠色城市支持新農村，提高經濟實體的總體規模效益。
五、關于生計資本轉換的思考
人類所有的活動都是為了生產和交換，活動中花費時間與精力創造出來的所有資本形式都是為了發展出可以在未來增加收益的資本。對于貧困地區，要發展生產力，改善生產關系，就必須重視生計資本的轉換問題。生計資本包括功能相互依附的五種資本――自然資本、物質資本、人力資本、金融資本與社會資本。通過積累形成的生計資本存量是擴大再生產的先決條件。就目前來看，生計資本轉換的不暢通嚴重制約了扶貧開發工作的進程。毋庸置疑，完善農村金融市場，以消費促增長，城鄉發展一體化，城鄉要素平等交換，培育特色城鎮等增強農村內生發展動力等迫切而棘手的問題，其瓶頸都主要歸結于生計資本轉換。結合昭通市實際，生計資本轉換要著重對待以下幾個方面。
（一）移民搬遷工作
昭通市部分貧困地區生態脆弱，抗自然災害能力差，優質資源稀缺，先天條件不足，恰當的移民搬遷政策是目前比較可取的扶貧開發方式。應結合實際，同時采用“內部消化型”和跨區域的“外部支持型”搬遷方式，既減少社會動蕩，也兼顧到搬遷效果。“外部支持型”要特別重視跨域的要求，在更廣闊范圍內統籌開展移民集中安置點的布局，使環境資源承載力保持較為合理水平，更好地落實有土安置或有業安置。
（二）重視科技發展
索洛增長模型Y=A×F（K，L）較為清晰地反映了經濟增長的渠道，其中，K為資本，L為勞動，A為技術水平。昭通市地理環境復雜，金融體系不完善，人均資本非常少；科教文衛事業滯后，勞動力水平低，勞動效率較低，對外來勞動力的吸引有限。所以，引進、應用、發展技術應成為昭通市發展的必由之路和根本舉措。結合昭通特色農副產品種類較多的特點，可借鑒其他地區優秀經驗，實施電商扶貧工程，加快貧困地區物流配送體系建設，支持有條件的電商企業拓展本土業務，加強農副產品網上銷售平臺建設，加強貧困地區電商從業人員培訓，支持農副產品企業與專業合作社開設網店，并給予相應的政策優惠和資金補助。扶貧開發工作可以吸收并運用“互聯網+”概念，既外部資源吸引進來，又將本土資源推銷出去，同時在生產端和交換端實現與外部經濟的接軌和發展的智能化、一體化。
（三）健全農村土地流轉機制
要將農民從低廉的農村土地上解放出來，要將低價值的農村資產轉換為高價值的生產資本，要實現城鄉要素平等交換，就必須做好農村的確權工作，必須在具體實踐中明確農村土地的所有權、承包權、使用權，并在法律上予以承認和保護。在編制土地利用總體規劃時要統籌考慮合理安排，徹底理順農村土地經營權流轉制度，依法鼓勵多種形式的土地使用權流轉，將農村閑置土地、經營管理不善、利用效益低的土地流轉到土地經營大戶手中，促進農業資源向優勢的龍頭企業聚集，而農戶以土地使用權的形式入股參與農業產業化經營，連片開發土地資源，實現土地資源利用效益最大化，為大規模產業扶貧開發奠定基礎。土地流轉后，農民通過以下一種或幾種具體方式參與農村產業鏈：以長用勞動工人身份，以臨時勞動工人身份，以現金資本股東身份，以土地資本股東身份或以初級農產品銷售者身份參與。
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第5篇：金融扶貧的意義范文
【關鍵詞】金融扶貧空間 商業利益 途徑
一、前言
在我國經濟與社會不斷發展的當下，“脫貧攻堅”問題已經成為我國當下必須解決民生問題，在兩會期間這一問題被著重列入政府工作報告，可見我國政府對“脫貧攻堅”問題的重視程度。在“脫貧攻堅”問題的解決中，我國當下貧困地區存在的產業機構單一、信用環境等問題的出現使得金融扶貧存在著較大的難度與風險，在這種大環境背景下，對拓展金融扶貧空間的途徑進行相關研究，就有著很強的現實意義。
二、金融扶貧工作中必須解決的問題
為了能夠較好的對我國貧困地區施行金融扶貧，我國政府就必須解決一系列影響金融扶貧工作展開的問題，筆者對這些問題進行了分析與總結，結果如下。
（一）金融服務供求對接問題
隨著我國經濟與社會的不斷發展，我國當下貧困地區本身對于金融的需求也日益出現復雜化趨勢，但我國當下金融扶貧工作中往往并不能夠較好的實現匹配的金融供求，這就造成了金融服務供求對接的問題，影響了金融扶貧工作的較好展開。在引發這方面問題的原因中，我國大型商業銀行逐步脫離貧困地區市場、農村現有金融機構業務模式匱乏、我國長期處于的小規模與分散化的經營模式都對我國當下金融扶貧工作中金融服務的對接造成了不小的負面影響，為此我國政府必須對金融服務供求對接問題予以重視[1]。
（二）商業利益與社會責任的沖突問題
在我國當下的金融扶貧服務中，由于金融扶貧服務本身很難實現商業利益與社會責任的平衡，這就使得我國當下大部分金融扶貧服務屬于政治化活動，這種政治化分為較濃的金融扶貧服務并不能較好的滿足我國貧苦地區的發展脫貧需要。之所以會出現這種問題，是由于金融扶貧服務本身與社會期望的低風險、高回報式的投資存在著不小的差距，這種差距的出現使得我國金融機構不愿意進行這方面的投資，這也就造成了我國有針對性金融扶貧服務的缺乏，如何能夠實現商業利益與社會責任之間的平衡，將金融機構吸引到金融服務領域來，是我國政府必須解決的問題[2]。
（三）風險對信貸投放的制約問題
除了上文中提到的兩點問題外，我國政府還必須對信貸風險隱患對金融機構信貸投放制約問題予以解決，這樣才能夠保證金融扶貧服務的較好展開。具體來說，我國政府近些年一直通過發展扶貧貼息貸款的方式為金融扶貧服務提供信用補充，這雖然在一定程度上解決了信貸風險造成的信貸投放問題，但并不能完全解決這一問題，在金融扶貧服務的政策性保險、貸款風險補償金、續貸周轉金都方面我國政府還存在著很多不足之處，而我國當下貧苦地區本身缺乏進行信貸的抵押物，就進一步造成了貧苦地區享受金融扶貧服務的困難。此外，我國很多貧苦地區人們的教育水平較低，本身不存在信用意識，這就使得這一地區的金融機構容易受到不利對待，進一步造就了我國金融機構在金融扶貧服務中畏貸、惜貸問題的出現[3]。
三、拓展金融扶貧空間的途徑
上文中我們對我國當下金融扶貧工作中必須解決的問題進行了詳細論述，筆者將在下文中結合自身實際工作經驗，對拓展金融扶貧空間的途徑進行詳細論述，希望能夠以此推動我國金融扶貧服務的相關發展。
（一）借鑒國內外成熟的金融扶貧經驗
為了能夠較好的對我國金融扶貧空間的拓展進行探索，我國地方政府需要借鑒當下國內外地區的金融服務經驗，例如，孟加拉國鄉村銀行的小額貸款模式、日本的的農協金融扶貧模式、甘肅的“雙聯惠農”貸款模式等，都能夠較好的作為地方政府金融扶貧空間拓展途徑的借鑒。這其中，孟加拉國本身屬于世界范圍內較為貧困的地區，但其建立的小額信貸金融服務制度，有效解決了當地的貧困問題，這一功能的實現與這一模式本身的透明性、層級性與小組貸款制度有著較大的聯系，這也使得貧困人口能夠一直享受貸款，直到脫離貧困；而在日本農協的而金融扶貧模式中，日本農協通過指導生產、集中采購銷售、信用事業以及共濟和社會福利的方式對農村的貧困問題進行解決；而在我國甘肅的“雙聯惠農”貸款模式中，由于我國甘肅地區是我國貧困現象較為嚴重的地區之一，這就使得甘肅本身對于金融扶貧服務的理解較深，而在甘肅推行的“雙聯惠農貸款”中，存在著貸款額度大、擔保簡易、期限靈活以及貸款利率低等多種優勢，這也使得“雙聯惠農貸款”自誕生起到今天造福了無數甘肅貧困人民，這些國內外先進的成熟金融扶貧經驗都值得地方政府借鑒[4]。
（二）創建多層次農村地區融資渠道
在金融扶貧空間拓展的中，我國地方政府還可以通過創建多層次農村地區融資渠道的方式，推動我國貧困地區金融扶貧服務的發展。具體來說，我國地方政府可以從加強信貸主體培育和幫扶、創新金融產品和服務兩方面進行多層次農村地區融資渠道的創建。在這其中，在加強信貸主體培育和幫扶工作中，地方政府可以通過信貸輔導、政府部門推薦與金融機構遴選、建立培植檔案等方法為貧困民眾制定具體的融資方案并提供配套金融扶貧服務；而在創新金融產品和服務這方面的問題中，地方政府可以在借鑒國內外成熟金融扶貧經驗的同時，健全“企業+農民合作社+農戶”等農業產業鏈金融服務模式，推行小額信用貸款，這樣就能夠較好的創建多層次的農村地區融資渠道，進行金融扶貧空間的較好拓展[5]。
（三）健全金融扶貧協調配合與銜接聯動機制
為了能夠較好的進行金融扶貧空間的拓展，我國地方政府還需要建立起金融、財政、發改、稅收等部門參與的扶貧開發協作制度，這樣才能實現對成功的金融扶貧服務經驗與做法的較好總結，而通過這種總結也將較好的對金融扶貧服務中遇到的問題進行解決。在這一工作中地方政府還應從信貸市場、金融服務、金融生態環境建設等方面入手，推進集中連片地區“金融一體化”，以此健全金融扶貧協調配合與銜接聯動機制，這樣才能夠較好的對金融扶貧空間進行拓展。
（四）構筑貸款風險保障網絡
為了能夠較好的進行金融扶貧空間的拓展，地方政府還需要構筑其貸款風險的保障網絡，這樣才能夠較好的輔助我國貧困地區民眾的脫貧致富。在具體的金融扶貧服務的貸款風險保障網絡的構筑中，地方政府可以通過設計政府扶貧開發擔保資金的方式為金融扶貧服務提供信用保證，這樣就能夠在一定程度上吸引社會資本入駐金融扶貧服務中；地方政府還可以創建不以盈利為目的擔保公司，為金融扶貧服務提供服務；加強融資性擔保機構信息披露與共享，也能夠輔助貸款風險保證網絡的構筑，在這種信息的共享中，企業與農戶能夠實現互?；ブM織的建立，并實現雙方的風險共擔與共同成長，這在金融扶貧空間的拓展中將發揮巨大的作用[6]。
四、結論
在我國當下的金融扶貧工作中，雖然很多方面的問題都影響著這一工作的較好展開，但只要設法對金融扶貧空間進行拓展，就能夠保證金融扶貧工作的較好展開。
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[4]劉靜.河北省農村金融扶貧問題研究[D].河北師范大學，2014.
第6篇：金融扶貧的意義范文
小額信貸是指向貧困人口或低收入人群提供的、額度較小的一類信貸服務。20世紀70年代以來,小額信貸在一些發展中國家得到廣泛推廣,小額信貸在全球快速發展。目前國際上成功的小額信貸機構主要有孟加拉鄉村銀行、玻利維亞陽光銀行、印度尼西亞人民銀行鄉村信貸部以及國際社區資助基金會村莊銀行。小額信貸通過為窮人或低收入客戶提供持續而有效的金融服務,在改變貧困人口的生存狀態,提高貧困人口的經濟收入、促進貧困地區經濟社會發展上起到了積極的作用,已經成為國際上比較成功的一種金融扶貧方式。
我國小額信貸扶貧發展起始于20世紀90年代,最初主要是非政府組織在部分地區實施的小規模小額信貸扶貧項目。1996年,我國以財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源,開展了“政策性扶貧小額信貸”,并在全國部分省市迅速發展起來。1999年以后,在人民銀行再貸款的支持下,我國農村信用社推廣農戶小額信用貸款、聯保貸款,極大的緩解了農民,尤其是貧困農民的貸款難問題,一定程度上滿足了農村金融需求。2006年末,獲得小額信用貸款和農戶聯保貸款服務的農戶占到全國農戶總數的31.2%。與此同時,在推進農村金融組織創新,鼓勵和支持發展適合農村需求特點的多種所有制金融組織,積極培育多種形式的小額信貸組織的政策指引下,我國商業性小額信貸組織開始快速發展,目前已經在全國范圍內成立了7家小額貸款試點公司并且運營狀況良好。隨著各種形式的小額信貸組織逐步增加,小額信貸緩解了農村地區金融資源供給不足的現狀,發揮了金融對農民脫貧致富的積極作用。
二、西部地區小額信貸扶貧的基本情況
西部地區具有農業現代化水平低、農村經濟發展滯后、農民經濟收入低、農村人口的貧困面較大的顯著特征。歷來是國家扶貧開發工作的重點。在國家推進小額信貸發展的各項政策支持下,近年來甘肅省小額信貸扶貧取得了很大的發展。甘肅省小額信貸扶貧發展的基本情況可以從以下幾個方面概括:
從小額信貸的組織模式看,甘肅省小額信貸主要有以下幾種類型:一是扶貧辦等政府部門建立或支持的公益性的小額信貸組織,如隴南徽縣文池村扶貧基金會;二是國際或國內非政府組織援助建立的非盈利性的小額信貸組織,如定西孟加拉鄉村銀行小額信貸項目;三是正規金融機構,包括農村信用社和農業銀行,主要發放小額信用貸款和小額扶貧貼息貸款;四是小額貸款公司。
從小額信貸的規模和機構分布看,近幾年,甘肅省農信社小額信貸占全部小額信貸的絕大部分,農業銀行的扶貧貼息貸款約占10%左右,其他形式的小額信貸也占大約10%的比例。
從小額信貸的額度和利率看。政府或非政府組織建立的公益性、非盈利性的小額信貸組織貸款額度在800-3000元,貸款額度可逐漸增加,但最高不超過3000元。為保持機構的可持續發展,也收取一定的利息或費用,利率水平不高于國家法定基準貸款利率。農村信用社小額信貸在貧困地區原則上不超過5000元,為覆蓋較高的小額信貸成本,利率水平一般都在法定基準利率上浮1.5-2倍之間。政策性小額扶貧貼息貸款的金額和利率水平按照國家貼息貸款的管理規定執行,在政策允許范圍內由金融機構靈活掌握。
從小額信貸的資金來源看,主要包括社會捐款、國際組織或金融機構的資金或貸款、國家財政資金(財政扶貧專項資金)、國家扶貧貼息貸款、農信社的存款和自有資本、中央銀行的再貸款。
從小額信貸的期限和還款方式看,借鑒孟加拉鄉村銀行等機構小額信貸的成功經驗,扶貧性小額信貸的期限一般不超過一年,特別是農信社小額信貸遵循“春放秋收冬不貸”的原則。主要采用一次性還本付息或分期付款的還款方式,分期還款可以按月或按季度償還。
三、小額信貸扶貧對于推進扶貧開發的重要意義
國內外成功經驗表明,作為扶貧政策的制度創新,小額信貸能較好的滿足農村貧困群體的金融需求,改善農村的貧困狀況,是推進我省扶貧開發的有效政策機制。
(一)有利于開發式扶貧的持續開展
開發式扶貧是我國農村扶貧開發的基本方針,其根本目的在于通過國家的政策扶持,發展貧困地區生產力,提高貧困農戶自我積累、自我發展能力,引導貧困農戶脫貧致富。小額信貸具有福利性(扶貧性)和可持續性共存的性質,一方面要為被排斥在正規金融外的貧困人口提供信貸服務,另一方面也要保持小額信貸機構自身的生存和發展。因此,小額信貸在為貧困農戶提供基本信貸服務的同時,也可以發揮信貸政策對貧困農戶的正向激勵作用,提高其自我發展的能力,成為開發式扶貧的有效政策工具。
(二)有利于發揮金融在反貧困中的重要作用
長期以來,我國信貸扶貧模式單一且資金供給不足,主要以國家的扶貧貼息貸款為主,不能滿足貧困農民的資金需求。小額信貸作為一種對貧困農戶提供的有效金融手段,能夠解決農村資金供給不足的現狀,發揮金融在反貧困中的重要作用。一是農信社小額信貸、其他小額信貸組織的小額信貸可以與國家扶貧貼息小額貸款相互補充、共同作用,擴大金融資源對貧困農戶的覆蓋面,提高貧困地區金融服務的廣度;二是小額信貸機構身處基層,貼近農戶,彌補了正規金融的空白,滿足了貧困農戶多樣化的生產和生活金融需求,增加了貧困地區金融服務的深度。三是各種小額信貸組織的發展能緩解農村金融資源的供需矛盾,改善農村貧困地區的金融抑制。
(三)有利于優化我國的扶貧資金政策
我國的扶貧資金政策包括財政扶貧開發專項資金以及以政策性的扶貧貼息貸款為主要內容的信貸扶貧資金。從我國財政和信貸扶貧資金政策的作用效果看,兩者在投入、管理、使用和分配方面存在很多問題,阻礙了政策效果的充分發揮。小額信貸的發展有利于優化我國的扶貧資金政策。一方面,小額信貸的發展豐富了我國的信貸扶貧政策手段,發揮了信貸政策對貧困地區可持續發展的重要作用;另一方面,國內小額信貸發展實踐表明,將小額信貸的理念和方法與國家扶貧資金政策相結合,有利于提高財政扶貧資金和信貸扶貧資金的使用效益。
(四)有利于財政扶貧資金對貧困戶的準確瞄準
我國對財政扶貧資金的投向有嚴格規定,主要投向農業和農村基礎設施建設,而對資金的使用必須以項目為承載。這種限定扶貧項目的制度安排并不能適應我國農村貧困問題的復雜性特點和農戶需求的多樣性,造成了我國扶貧資金不能準確瞄準窮人,扶貧資金使用效益較低。為了充分利用有限的財政扶貧資金資源,國內一些地方嘗試將國家劃撥的部分財政扶貧資金以小額信貸的形式進行管理和發放,如甘肅隴南徽縣文池村的小額信貸扶貧基金會。在我國部分地區開始試點的貧困村互助資金組織以財政扶貧資金作為其主要資金來源,以小額信貸作為主要資金融出方式,創新了農村合作金融的新模式。實踐證明,管理機制的創新解決了財政扶貧資金不能準確瞄準貧困農戶的問題,提高了財政扶貧資金的使用效益,滿足了貧困農戶的資金需求。
(五)有利于完善扶貧貼息貸款運作模式
從我國的實踐看,作為信貸扶貧政策的扶貧貼息貸款在管理、分配和使用中存在著很多問題。一是由于扶貧貼息貸業務的利潤較低、管理成本高、回收率低,大型商業銀行不愿承擔政策性較強的扶貧貼息貸款業務;二是扶貧貼息貸款在投放中目標和對象偏離,沒有遵循貧困戶受益的基本原則;三是扶貧貼息貸款的不良貸款率較高,沒有實現扶貧的政策性目標和銀行盈利性目標的雙贏。為了進一步提高扶貧貼息貸款的使用效益,2005年有關部門在江西、重慶、貴州和陜西4省(市)建立“獎補資金”推進小額貸款到戶的試點,探索扶貧貼息貸款到戶的有效機制,取得了良好的成效。截止2006年5月底,試點地區發放到戶的貸款覆蓋貧困村399個,扶持貧困戶4765戶,到戶貸款占當地扶貧貼息貸款的比例比試點前平均提高15個百分點左右,小額信貸成為扶貧貼息貸款運作的有效模式。
四、加快發展小額信貸扶貧的政策建議
(一)繼續加強對農村小額信貸發展的政策支持
農村小額信貸的發展需要繼續加強財稅、信貸和法律多方位的支持。一是繼續發揮財政杠桿的作用,運用財政補貼、稅收減免等手段,吸引各種金融機構增加對農村的信貸投入,積極探索財政擔保、基金等方式支持小額信貸發展;二是繼續加大中央銀行對農信社以支農再貸款為主的信貸優惠政策的支持力度,推動農戶小額信用貸款的穩步發展;三是積極鼓勵發展各類小額信貸組織,繼續推進小額貸款公司的試點工作。盡早出臺《放債人條例》,完善支持小額貸款組織發展的法律環境。
(二)發展多種形式的小額信貸機構
推進西部地區小額信貸扶貧的深入發展,必須要進一步完善小額信貸供給主體,發展多種形式的小額信貸機構,形成以農村信用社為主體,各種農村小額信貸機構協調發展的格局。一是保持農村信用社在小額信貸業務中的主體地位,制定各項優惠政策,鼓勵農信社擴大扶貧性小額信用貸款和聯保貸款的發放規模。二是以財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源,以農業銀行和農村信用社為發放金融機構,同時鼓勵和引導其他金融機構參與,加快發展政府主導的政策性扶貧小額信貸。三是積極引進各類國際和國內非政府組織(NGO)小額信貸扶貧項目,同時政府應支持和鼓勵各地區探索符合當地社會經濟發展狀況的小額信貸組織。四是借鑒試點省市的經驗,在甘肅省建立小額信貸公司和農村資金互助合作社等小額貸款機構,探索符合西部地區實際的商業性小額信貸發展模式。
(三)繼續創新財政扶貧資金和扶貧貼息貸款的運用方式
在總結“文池模式”等成功經驗的基礎上,以小額信貸為手段,繼續創新財政扶貧資金和扶貧貼息貸款的運用方式。一是加大財政扶貧資金投入支持,繼續推廣小額信貸扶貧基金會等小額信貸組織。同時探索以財政扶貧資金成立擔?；?增加金融機構對貧困農戶的小額信貸投放的運用方式,提高整村推進、以工代賑、農業產業化等財政專項扶貧資金的使用效益。二是按照國家扶貧貼息貸款管理體制改革的基本要求,各承辦金融機構根據自身的情況,探索扶貧貼息貸款的有效運用機制,合理設計小額扶貧貸款的利率、期限和金額,提高小額扶貧貼息貸款的使用效益。
(四)拓展小額信貸多元化的資金來源
從甘肅省的發展情況看,目前小額信貸的資金來源渠道單一,絕大部分是農信社的小額信用貸款資金以及財政和信貸扶貧資金,缺乏持續穩定的融資渠道。因此,我們要繼續拓展小額信貸多元化的資金來源。一是扶貧辦和相關政府部門要繼續增大財政資金對小額信貸的支持力度,增加小額信貸資金在財政扶貧資金中的比重。二是積極鼓勵各種類型的正規金融機構承辦小額扶貧貼息貸款業務,增加小額扶貧信貸的投放規模。三是增加中央銀行貸款對小額信貸的支持。四是通過各種途徑爭取國際國內的捐贈資金以及世界銀行等國際金融機構的優惠貸款資金。五是引導國內商業銀行以及開發性金融機構加強對小額信貸機構的轉貸資金支持。六是繼續放寬農村金融機構的準入門檻,吸引民間資本進入農村小額信貸領域。
(五)加強對小額信貸的風險控制
第7篇：金融扶貧的意義范文
河北有個豐寧縣，豐寧有家緣天然。緣天然是個生產高端有機乳品的農牧企業，2012年起，走的是“企業+貧困戶”的產業扶貧路線?？h里把扶貧資金分解到戶，貧困戶再把這筆錢入股到企業，一般戶均每年保底分紅可達750-1200元，加上在緣天然上班的工資收入，進入這條產業鏈的農戶當年就能邁過貧困線。
牧場和生產線勞動強度不大，技能門檻不高，婦女和歲數大點兒的農民都能干，希望加入緣天然的貧困戶越來越多。政府也寄望緣天然擴大產能，發揮更大龍頭帶動作用，問題是擴產的資金從哪來？用集團董事長孫璽珉的話說：最大的瓶頸是農業設施和生物資產不能作為抵押物獲得貸款，融資成了他心頭的一個痛點。
轉眼到了2016年9月，豐寧縣為緣天然聯系了京東金融、蘇寧金融和中華聯合保險等機構，設計了一個發放扶貧貸款，投資龍頭企業，保險公司保，政府提供風險保證金的模式，授信金額2億元人民幣。項目先期在黃旗鎮東營子村奶牛牧場進行試點示范，這個牧場可帶動1000貧困戶，戶均最低年收入在12000元以上。孫璽珉向政府承諾，待示范成熟后，將在緣天然集團旗下其他三個具備條件的牧場進行推廣，屆時豐寧通過奶業扶貧最少可帶動4000農戶脫貧，占全縣40620貧困戶的十分之一。豐寧縣委書記方志勇對這個產業扶貧模式的概括是：“企業得發展，資方零風險，農戶有笑臉”。
到豐寧走了一圈，感慨頗多，緣天然的案例對很多地方都具有借鑒和啟示意義。產業是精準扶貧的“發動機”，落后地區要甩掉貧困帽，只能借助產業崛起；沒有產業的區域，擺脫不了死水一潭的困境。精準扶貧要實施精準幫扶，不僅幫扶貧困戶，也要幫扶輻射面廣、帶動能力強、社會效益好的龍頭企業、農民合作社、家庭農場和專業大戶。這才能形成龍頭帶動、能人引路、項目輻射、產業發展的局面。要選擇貧困群眾能上崗就業、穩定增收的特色優勢產業項目，引導、提高貧困戶產業發展的參與度和受益度，增加租金、股息、紅利等財產性收入。
從政府層面考察，產業扶貧需要積極探索創新，開流活源，以開闊的視野和開放的襟懷去調動、配置各種社會資源。從企業視角考量，不能把產業扶貧僅僅理解成付出和奉獻，客觀、準確的認知應該是：企業為貧困地區創造發展契機，扶貧事業為企業帶來更大成長空間。
第8篇：金融扶貧的意義范文
關鍵詞 小額信貸；農村小額信貸；路徑選擇
回顧我國農村小額信貸的實踐歷程，經過多年的改革，我國初步形成多層次，廣覆蓋的農村金融體系。尤其是小額信貸對活躍農村金融市場及解決三農問題有著積極的意義。但農村小額信貸在取得穩步發展的同時也面臨著一些挑戰和問題。為此，我們應該很好的借鑒國外小額信貸發展的經驗，認真分析我國小額信貸所遇到的問題，積極探尋適合我國國情的農村小額信貸發展路徑。
一、小額信貸概念界定
對于小額信貸，國際上有兩個詞相對應，一個為 Microfinance，是微型金融服務的概念， 主要是指針對中低收入群體提供的金融服務；另一個為 Microcredit（小額信貸），是指為中低收入群體提供的信貸服務。包括中低收入群體在內，社會上仍有較多的經濟活動主體沒有或者是沒有充分享受金融服務，對沒有和沒有充分享受金融服務的群體提供服務，是普惠金融（inclusive finance）的概念。關于小額信貸的概念，國內的理解遠遠沒有統一，建議與國際接軌，從不同層次來理解。正在中國國內蓬勃發展的小額貸款公司，實際上僅是開展小額度貸款服務的公司，與國際上的小額信貸概念還是有區別的。小額貸款公司，實際是國際上的貸款公司（loan company）的概念。對于小額信貸，還應該認識到，它是一個帶有商業可持續和社會發展目標雙重價值觀的社會產業（social business）。
對小額信貸的定義和認識是隨著小額信貸實踐的發展而不斷深化的。世界銀行將小額信貸定義為：微型金融是為貧困人口提供的貸款、儲蓄和其他基本的金融服務（這里指的是一整套金融服務）。小額信貸的創始人尤努斯強調小額信貸的基本要求：我們堅持我們項目的重點，集中在幫助最貧困者和婦女，長期目標是機構的生存和發展。[1]他向世界宣告：貸款不止是生意，如同食物一樣，貸款是一種人權。他期望保證每一個窮人有機會去承擔責任，并恢復他或她自己作為人的尊嚴。在我國，小額信貸最初引入主要是借用其扶貧效果，是作為一種扶貧工具而被介紹和實踐。因此，在小額信貸發展初期，小額信貸（Microfinance）被定義為專向中低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動。以貧困或中低收入群體為特定目標客戶并提供適合特定目標階層客戶的金融產品服務，是小額信貸項目，區別于正規金融機構的常規金融服務以及傳統扶貧項目的本質特征。[2]小額信貸發展比較成功的中國扶貧基金會，將小額信貸定義成“為那些無法從正規金融機構獲得貸款的窮人（尤其是婦女）提供信貸支持。旗幟鮮明的提出小額信貸為真正的窮人提供資金支持，是為了提高窮人的自立和自我發展能力，同時實現項目操作機構的可持續發展?！?[3]以其他以扶貧攻堅為宗旨、國家扶貧貼息貸款為主要資金來源的政府型小額信貸扶貧項目，其服務對象也都強調是貧困人群，為這部分人群提供信貸服務是他們的定位，有些外援項目和社科院“扶貧社”項目甚至非常強調以貧困婦女為主要目標群體，為他們提供金融支持。
二、我國發展農村小額信貸面對的挑戰
從引進國際小額信貸模式，借鑒其經驗到試圖尋求發展適合中國國情的小額信貸的過程。各類小額信貸機構之間構架也初步形成，小額信貸發展所面對的制度和法律環境也正逐步改善。但是目前我國對農村小額信貸研究及操作的假設是市場主體的同質性，但是我國農村小額信貸發展是有差異性的尤其是農村小額信貸面對的農業及客戶本身的特殊性，這樣對我國目前的小額信貸發展政策和措施進行完善調整選擇合適的農村小額信貸制度及組織管理制度必然要面臨諸多的挑戰。
（一）農業所具有的特點決定了農村小額信貸資的特殊挑戰
同其他產業相比，由于農業的自然生產與社會再生產交織在一起，這樣農業容易受自然條件影響較大，使得農業生產出現波動性和不穩定性。農業生產的這個特點，必然影響農村金融的穩定性，使得農村小額信貸機構開展業務面臨業務風險的挑戰加大。[4]我國農村地域遼闊，地理、氣候差別很大，各地區、各生產經營單位之間物質生產條件不一，勞動生存率高低有較大差異。反應在農業生產上，具有不穩定性和政策性、和商業需求的不平衡，這樣給農村小額信貸發展及管理帶來較大的困難和挑戰。
（二）政府管理和政策前景不明朗，小額信貸機構經營決策受到挑戰
發展小額貸款，是我國農村金融領域的一項重要改革。改革的目標在于，通過引入民營資本，有效配置金融資源，引導資金流向農村和欠發達地區，改善農村地區金融服務，促進農業、農民和農村經濟發展，支持社會主義新農村建設。
但是由于政府管理和政策前景不明朗，小額信貸機構經營決策就受到挑戰不知道何去何從。所以政府要加強管理體系建設和政策支持力度。對小額貸款公司分類指導，區別對待，政府對小額貸款公司管理層與現有股東這種不明朗的政策預期，應加以合理引導，區別對待。
（三）農村小額信貸如何確定合理的利率的挑戰
利率既是小額信貸制度宏觀制度模式的設計內容，也是小額信貸制度模式微觀制度的設計內容，因為利率是政府，小額信貸機構和貸款農戶三方面利益博弈的結果，貸款利率是借貸者和放款者最關心的問題。可見小額信貸如何確定合理的利率是非常具有挑戰性的。
三、農村小額信貸的發展趨勢
當前構建和諧社會和建設社會主義新農村的大的背景，為小額信貸的發展提供了契機。同時農村金融市場失靈也為小額信貸的發展提供了巨大的市場空間。
制度主義和福利主義是小額信貸制度模式的兩種主要類型，在分析和評判兩種小額信貸的基礎上鑒于其存在的問題，我國農村小額信貸制度應選擇綜合小額信貸制度模式。我國農村小額信貸發展可以選擇以下幾種發展趨勢及路徑。
1.發展農村政策性小額信貸
政策性小額信貸是指與政府某些經濟職能相聯系，（下轉第258頁） （上接第256頁）為貫徹政府社會經濟政策或者意圖，不以商業性標準為原則，以國家信用為基礎，在農業及相關領域從事資金融通，并為政府所有，參股、擔保和控制，支持農業生產。它充當政府貫徹實施農業政策的工具，配合政府在不同歷史時期，不同發展階段農村政策實施的需要，達到扶持農業生產的需要。
由于我國農村地域遼闊，地理、氣候差別很大，各地區、各生產經營單位之間物質生產條件不一，勞動生存率高低有較大差異。反應在農業生產上，具有不穩定性和政策性、和商業需求的不平衡。并且農村政策性金融服務并不樂觀，一是除農行之外的國有銀行都在收縮；二是農村信用社在改制，定位不明確；三是政策性金融業務范圍狹小。我國農村農業的特定及農村金融現在需要政策制定者大力完善和發展農村政策性小額信貸，以滿足農戶貸款的有效需求的不足。但這類小額信貸機構的設立要以貫徹和配合國家振興農業計劃和農業保護政策為目的。
2.發展非政府組織農村小額信貸機構
由于農業、農村和農民的特點，農村經營環境差，銀行僅靠自身的力量很難拓展農戶信貸市場以及政府干預、管制政策和歷史包袱等原因，農村信用社等政策性小額信貸機構官僚作風嚴重，服務意識和服務能力有限。可見導致農戶貸款難問題的最主要原因既不是農村信貸資金供給不足，也不是農戶貸款的有效需求不足，而是在農戶貸款市場中存在市場失靈和政府失靈，僅僅發揮市場機制和政策機制的作用，并不能平衡農村信貸市場的供求關系。因此需要大力支持和鼓勵發展非政府組織的小額信貸機構以彌補市場和政府的失靈，以便在農戶與銀行直接形成有效的銜接機制。小額信貸政策制定者和的支持者可以選擇以下幾種非政府組織農村小額信貸機構。
一是合作金融性質的非政府小額信貸機構，合作金融是整個合作經濟的重要組成部分，是指在商品經濟條件下，人們為了共同利益而自愿入股，在資金上相互融通、相互幫助的一種特殊的資金融通形式。[5]
二是發展公益性的小額信貸機構，公益性小額信貸這類機構利并不依賴外部補貼，能夠實現自負盈虧持續發展，但其本身不以追求利潤最大化為目的，而是以社會效益最大化為目的。[6]
3.發展以公司治理為基礎的商業性農村小額信貸機構
農村小額信貸的廣闊市場，商業利潤和前景會吸引很多富于資本進入，我國農村大多數貧困和低收入人口都是小額信貸的服務對象，而小額信貸在較低的準入條件下，可能成為正規的商業銀行的希望，這些優勢都成了商業資本進入的充分條件。[7]
但是由于小額信貸機構自身所具有特征，如高負債率，政府管制和復雜的委托――關系，因此商業性小額信貸機構要更多的考慮到利益相關者而非僅僅股東的權益最大化。
小額信貸機構的商業化是小額信貸發展的必然趨勢之一，既有其內在的邏輯性，也是從各種社會力量能夠互相妥協、共同接受的均衡點。貧困既有自然條件等客觀因素制約，也有因為貧困本身是市場機制作用的結果。[8]
綜合小額信貸模式是福利主義小額信貸倡導者和制度主義小額信貸倡導者以及公共管理者長期動態博弈的占優均衡，以上三種小額信貸發展路徑是未來農村小額信貸機構發展的趨勢，但這三種發展趨勢并非相互獨立和敵對。在制度環境完善的條件下，可以相互合作以取得共贏的局面。在這里值得注意的是綜合小額信貸制度模式的選擇，一是要擺脫改革對“機構范式”的路徑依賴，該走“功能范式”之路，二是在政府主導下，鼓勵初級行為主體主導的誘致性制度變遷，改變“制度變遷主體單一”格局。三是，強調制度變遷的全局性，注重相關措施配套施行。
參考文獻
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第9篇：金融扶貧的意義范文
關鍵詞：農村金融； 小額貸款； 金融創新
Abstract: analysis of China's rural financial innovation of background and significance role, then respectively from the government position gradually open microfinance market was proposed to promote the development of China's small credit proposal. Including the microfinance organization mechanism itself to the improvement of operation mechanism and capital opinion, the structure is suitable for small credit environment for.
Keywords: rural finance; Small loans; Financial innovation
中圖分類號： [F830.34]文獻標識碼：A 文章編號：
隨著我國經濟的不斷發展，我國農村經濟的滯后性問題日益突出，農村金融對農村經濟發展的支撐作用難以充分發揮。因此要解決農村金融中的種種問題，迫切需要金融改革與創新。
1.我國農村金融創新的背景
（一）農村金融供給總量有限，且資金外流現象有增無減
我國雖經歷了多年的農村金融改革，已具備了較完備的農村金融組織體，即形成了商業金融、政策金融和合作金融三位一體、分工合作的組織框架。但由于以下原因的存在，農村金融供給仍然嚴重不足。
首先是國有化商業銀行開始實施市場化改革以來，中國農業銀行大量撤并其在農村地區的分支機構。其次，成立于1994年的中國農業發展銀行，制度設計的初衷在于實現政策性金融功能、彌補市場“失靈”。然而，在實際的運行中，從1998年以來在專營農副產品收購資金的供應和管理，蛻變為“糧食銀行”，根本不直接對農戶和農村微型企業發放貸款，所以在改善農戶和農村微型企業的資金供給方面意義不大。最后，在大部分中西部地區，農村信用社實際上已經成為農戶和微型企業的唯一提供服務的金融機構。但依靠農村信用社的力量很難支撐農村經濟發展的巨大資金需求。
（二）農村金融的供給方式不能適應農村金融需求特點
農村金融的供給方式不能適應農村金融需求，深層次的原因是現有的農村金融供給方式難以適應農村金融需求的發展。長期以來，受既有的制度安排的制約，向農戶提供資金的經濟主體是以國有為主的正規金融機構，民間金融的發展長期受到擠壓，這種以國有正規金融為主的制度安排很難適應農戶經濟的小規模融資需求。數量巨大，同時單個農戶金融需求具有額度小多層次多元化的特征，正式的金融制度安排很難適應這些需求的特點。
鑒于農村金融理論的發展與中國農村金融實踐中面臨的困境，決定了農村金融改革的必要性與緊迫性，小額信貸這一金融成果就是在這一背景下被引入我國農村金融領域的。
1.小額信貸在我國農村金融創新中的意義和作用
目前，關于農村金融改革與創新的理論研究主要集中在農村金融體系的建立、正規金融機構和民間金融組織問題等方面。在農村金融體系的建立這一問題上，理論界一致主張建立一個包括政策性金融、商業性金融、合作金融和民間金融在內的農村金融組織體系。
深化我國農村金融體制改革，加快我國農村金融創新的重點是：大力培育農村金融市場競爭主體，建立包括正規金融機構、民間金融組織、私人借貸在內的多元化金融市場競爭主體，促成競爭性農村金融市場，提高農村金融市場的運行效率；深化農村金融體制改革，充分發揮農村信用社對農村經濟的強力支撐作用。這些方面，小額信貸對我國農村金融創新是具有重要意義的。
一方面，對于我國農村金融體系存在的突出問題是金融機構單一，農信社處于壟斷地位，市場運營效率低下。在農村金融組織多樣化這一點上，理論界一致認為對民間金融組織采取引導而非簡單地取締。小額信貸首先由非政府組織引入我國，盡管這些非政府組織被注冊為社團法人，并未取得金融組織的合法地位，但實際上卻是從事放貸業務的準金融組織。小額信貸機構雖數目比較少，規模比較小，但對我國農村金融組織的多樣性和農村金融市場的競爭性所起的作用在實踐中已顯現出來。
另一方面，小額信貸機制被引入政府扶貧貼息項目以后，貸款直接發放到戶，盡管回收率并不高，但該小額信貸業務對提高扶貧資金的使用效率和貧困人口所起的作用是很明顯的。而農信社由于長期以來體制與政策問題而長期經營不力，許多信用社或無力放貸或“惜貸”。自人民銀行政策指導下引入小額信貸機制以來，推行農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款業務，不僅貸款的償還率有所提高，而且緩解了農民貸款難問題。
2.金融創新的基本理論
金融創新就是在一定的背景和影響因素的作用下發生的。根據金融創新的影響因素對其發生作用的方向不同，我們把金融創新分為規避型創新，拉動型創新，推動型創新三種類型。
規避風險是金融創新的重要動因。農村金融機構向農民貸款積極性不高的主要原因之一就是由于信息不對稱，逆向選擇和道德風險問題使得交易成本過高。加上目前通過利率的市場化調整來甄別農戶的風險至今難以有效實現，所以金融機構向貧困者貸款的風險很高。而聯保小組對農戶的個人資信狀況進行組織化供給，這種制度安排實際上也就是把樸素的、不太規范的民間信用規范化、制度化。在這種制度框架下，通過長期交易對象的相互監督，農戶和金融機構之間的信息結構得以優化，使金融機構成本外部化，有效地防范了金融風險。其次，金融競爭將是未來小額信貸金融創新的關鍵。競爭包括價格（利率）競爭和非價格競爭（服務等）。小額信貸機構可持續性的前提之一就是突破利率管制的限制，同時社會服務及培訓等也會為其開拓市場份額增加競爭籌碼。最后，技術進步也會在金融創新中日益突出它的作用。尤其計算機技術的應用，不僅成為金融創新的手段，而且會成為推動金融創新的巨大動力。
總之，微觀層次的金融創新實際上是金融機構為實現利潤最大化目標，在金融需求拉動和技術供給推動兩種力量的共同作用下，在規避政府管制、滿足消費需求和應付不利環境（如激烈的行業競爭、不利的宏觀經濟環境等）過程中創造和引入的新的金融工具、金融業務和金融管理方法。
我國的小額信貸是面向窮人的小規模金融服務，其出現有深層次的制度原因，它是同國家扶貧戰略轉變相伴而生的金融制度安排非均衡的結果，是使被排斥在正規金融安排之外的弱勢群體獲得信貸的金融創新。
3.小額信貸的政策建議
針對上述分析，為促進小額信貸在我國的發展，充分發揮小額信貸對我國農村金融創新的促進作用，提出以下政策建議：
