農村商業銀行的前景精選(九篇)

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第1篇：農村商業銀行的前景范文

至5月底，存款72.00億元，貸款突破50.61億元，存貸規模均居全市之首；共為小微企業發放貸款18.86億元，較年初上升6.87億元。通過變被動服務為主動服務、變庫存為現金、為小微企業找擔保，為信用企業讓利，解決了一大批小微企業的燃眉之急。

變被動服務為主動服務

今年4月初，濟源市天壇電器有限公司急需一筆資金，就在企業的經營者想方設法籌措資金的時候，濟源農村商業銀行的工作人員送上門來。

要貸款，就要上銀行，天壇電器廠的柴總沒有想到，銀行的人能主動找上門來?！案钗蚁氩坏降氖牵瑥奈医o銀行說，到我貸出來錢，總共用了10天時間，真是解決了大問題。”

這只是濟源農村商業銀行開展小微企業走訪活動的一個縮影。據統計，在4月份開展的小微企業金融服務月中，濟源農村商業銀行工作人員一共走訪了134家企業，其中有74家企業和濟源農村商業銀行建立了業務關系。

變庫存為現金

對小微企業而言，一方面擁有大量的存貨、產成品，另一方面卻存在貸款“擔保難”的問題，有資產無現金，資金鏈斷裂。

為幫助企業走出困境，濟源農村商業銀行克服當地沒有專業倉儲公司的不利條件，通過引進第三方監管模式，推出了倉儲質押貸款業務。質押物實行動態監管，既不影響企業的正常經營，又為企業解決了資金難題。自業務開辦以來，已累計向東方糧業等12家小微企業發放此類貸款19筆1.53億元。

為小微企業找擔保

對于一些市場前景看好的企業來說，在銷售旺季訂單量激增，企業急需資金，但要找到合適的擔保單位擔保進行貸款，非常困難。針對這個問題，濟源農村商業銀行與濟源市投資擔保公司合作，開辦了“專業擔保機構擔保貸款”。

新型木塑公司正是通過這種渠道“貸”來了資金，“貸”來了效益。

從09年的幾十萬貸款，到后來的100萬、300萬，現在的500萬，新型木塑公司這家小微企業得到了長足發展?！拔覀儚?00萬的資產到現在一個多億的資產，全是因為背后有農商行的支持，這是‘貸’出來的效益?！倍麻L王永才經常這樣說。

目前，通過這種擔保公司擔保貸款的模式，濟源農村商業銀行已經為80多家企業發放了兩億元貸款。

為信用企業讓利

創新無止境，服務無止境。今年4月底，濟源農村商業銀行對266戶中小企業進行了信用等級評定，從中評選出3A企業11家、2A企業50家，并在媒體上進行了公開宣傳，大大提高了企業的社會形象。

三佳食品是一家農業產業化龍頭企業，也是濟源農村商業銀行重點扶持的對象，根據公司資產規模、經營利潤、歷年信用狀況，在4月份的信用評定中，被濟源農村商業銀行評為2A級信用企業，給予10%的利率優惠。

信用評級讓企業得到了實惠，也提高了企業的社會形象。

三佳食品有限公司副總胡波說：“授信以后，我們的貸款手續簡便了，辦事效率提高了。光利息這項每年給我們企業節省了10幾萬的費用，讓我們得到了很大的實惠?，F在到過三佳的人都知道三佳是信用企業，這對我們企業來說也是無形資產?！?/p>

第2篇：農村商業銀行的前景范文

關鍵詞：中國農村金融 發展現狀 前景分析

一、中國農村金融：制度演變與機構組成

（一）制度演變

自1979年開始市場化改革以來，為了配合整個經濟體制改革的推進、推動農村經濟、金融市場化的發展，農村金融制度也進行了一系列的改革，基本上經歷了以下三個階段：

1.第一階段（1979～1993年）。以中國農業銀行的恢復為標志，初步形成了以中國農業銀行為主導，以農村信用社為基礎，以農村其他金融機構為補充的農村金融體系。

2.第二個階段（1994～1995年）。以中國農業發展銀行的設立為標志，形成了農村政策性金融、商業性金融與合作金融并存的農村金融體系。根據國務院1994年關于金融體制改革的決定，計劃在1994年基本完成縣聯社的組建工作，1995年大量組建農村信用合作銀行。不過，實際進度大大落后于這一階段所設計的目標。另外一個重要的政策變化就是規定農村信用合作社不再受中國農業銀行管理，農村信用社的業務管理，改由縣聯社負責。對農村信用社的金融監督管理，由中國人民銀行直接承擔。

3.第三個階段（1996年至今）。以1996年國務院頒發《關于農村金融體系改革的決定》為標志，逐步形成了以農村合作金融為基礎，商業性金融與政策性金融分工協作的農村金融體系。

（二）機構組成

經過近20多年的農村金融體制改革，迄今為止形成了包括商業性、政策性、合作性金融機構在內的，以正規金融機構為主導、以農村信用合作社為核心的農村金融體系。這一金融體系的組織結構如圖1所示：

1.正規金融機構

可以把受到中央貨幣當局或者金融市場當局監管的那部分金融組織或者活動稱為正規金融組織或活動。中國農村正規金融體系中主要包括以下幾個組成部分：

（1）中國農業銀行。于1979年重建，是中國四大國有商業銀行之一，也是四大行中分支機構數量最多的一個銀行，其分支機構幾乎遍布中國所有的鄉鎮。和其它國有商業銀行一樣，從80年代起中國農業銀行就一直進行著商業化改革。但在1994年中國農業發展銀行建立之前，中國農業銀行的業務兼具商業性和政策性，此后一部分政策性貸款業務，例如主要農副產品收購貸款、扶貧貸款、農業綜合開發貸款等政策性貸款被劃轉到中國農業發展銀行。

（2）中國農業發展銀行。是1994年成立的一家政策性銀行，是農村金融體制改革中為實現農村政策性金融與商業性相分離的重大措施。農發行的業務也不直接涉及農業農戶，它的主要任務是承擔國家規定的政策性金融業務并財政性支農資金的撥付。隨著農村市場化改革的不斷深入，農發行的作用是十分有限的。

（3）中國農村信用合作社。是分支機構最多的農村正規金融機構，分支機構遍及幾乎所有的鄉鎮甚至農村，也是農村正規金融機構中唯一一個與農業農戶具有直接業務往來的金融機構，是農村正規金融機構中向農村和農業經濟提供金融服務的核心力量。

2.非正規金融機構

非正規金融組織或活動包括所有處于中央貨幣當局或者金融市場當局監管之外發生的金融交易、貸款和存款行為。在農村金融體制改革初期，非正規金融組織和活動得到了經濟管理當局的默許甚至支持。但隨著農村金融體制改革的重心逐漸轉向對正規金融機構的商業化，中國人民銀行開始加大了對非正規金融組織和活動的管制力度，并在1999年解散農村合作基金會，結束了非正規金融的有組織狀態。

需要說明的是，農村合作基金會是80年代中期興起的準正規金融組織，其經營資本主要依賴于農戶的資金注入，其經營活動歸農業部而不是中國人民銀行管轄。到1996年農村合作基金會的存款規模為農村信用合作社的1/9。由于農村合作基金會不受貨幣當局的利率管制，因此其貸款利率較農村信用合作社更為靈活，貸款的平均收益也更高。為了消除來自農村合作基金會的競爭對農村信用合作社經營所造成的沖擊，1997年，當局做出了清理整頓、關閉合并農村合作基金會的決定。

二、中國農村金融發展現狀分析

（一）農村金融機構體系不完善

我國農村正規金融體系包括農村信用社、農業銀行、農業發展銀行、農村郵政儲蓄、農業保險以及農村商業銀行和農村合作銀行。由于郵政儲蓄具有單一金融服務功能，只提供儲蓄服務；我國農村金融機構主要是農村信用社、農業銀行及其農業發展銀行。在2002年，農村信用合作社農村貸 款余額約占金融機構農村貸款余額的78%。由于中央銀行對利率和資金使用的控制、高額的運營成本以及缺乏贏利的激勵等，農村信用社長期陷入困境，據估計，農村信用社積累的歷史壞賬達數千億之多，不良資產率遠高于四大國有商業銀行，多數在50%以上，在某些經濟不發達省份甚至高達90%以上。盡管農村信用社一直被官方認為是合作社，然而在1980年到1996年間農村信用社受到農業銀行的控制，其后由人民銀行管理，社員對農村信用社的經營沒有決定權，故農村信用社并不是真正意義上的合作社。

（二）農村金融環境惡化

第3篇：農村商業銀行的前景范文

關鍵詞：中間業務 農村商業銀行 SWOT分析

一、農村商業銀行發展中間業務的現狀分析

（一）相關概念的界定和說明

按照《農村商業銀行管理暫行規定》中的相關條款，農村商業銀行是一種股份制的地方性金融機構，它的股東一般包括農民、農村工商戶和企業法人等等。農村商業銀行自創立以來，憑借靈活的機制和高效的決策，對促進經濟的發展、支持新農村建設和地方中小企業的發展壯大起到了重要的作用。

中間業務的定義有多種，根據中國的實際情況，筆者采用中國人民銀行對中間業務的定義，其表述為：中間業務是指，形成銀行非利息收入，但是不構成商業銀行表內資產和負債的業務。中間業務可以劃分為傳統中間業務和新興中間業務，傳統中間業務主要包括結算、租賃、信用卡和等業務，新興中間業務主要包括貿易融通、信用擔保和金融衍生工具交易等業務。傳統中間業務和新興中間業務的最大區別在于：在傳統中間業務中，銀行僅扮演中介的角色，而在新興中間業務，卻會增加銀行的風險。

（二）中間業務的發展現狀和存在的問題

近年來，我國農村商業銀行在中間業務方面，有了長足的發展，1978年以前只有結算1類，具體品種不到10個，目前品種已經達到260多個，如網上銀行、電話銀行等。中間業務的各個類型，包括：銀行卡類、結算類、類、信息咨詢及評估類等，都有一定程度的發展。其中，銀行卡類中間業務的發展成果最為顯著，具體表現在居民持卡量、持卡交易和結算量呈現出逐年攀升的趨勢。此外，類的中間業務的產品種類已經比較豐富，其主要的產品類型主要是公共事業收費。

盡管其發展的比較迅速，但是目前農村商業銀行的大部分中間業務仍然集中在政策性銀行業務和國債發行等方面。農村商業銀行在開展中間業務方面還存在著不少問題，筆者認為目前其存在的主要問題有如下5點。第一，業務量小。目前，在西方金融市場比較發達的國家，商業銀行的中間業務收入在銀行的總收入中占有較大的比重（一般占總收入的50%），

而國內的農村商業銀行一般占不到1%。第二，中間業務結構不合理，據銀監會2002年的統計數據，支付結算、和銀行卡業務，總計金額占目前國內商業銀行總量的98.8%。此外，這類業務的利潤很低，這進一步加劇了其結構的缺陷。第三，客戶結構不夠合理，對客戶資源的管理工作不到位。我國農村商業銀行的客戶主要是農民和鄉鎮中小企業，這類客戶一般缺乏足夠的抵押擔保和信用擔保，并且和銀行維持持續合作的能力較差。此外，農村商業銀行在客戶管理上，屬于坐等客戶上門的類型，缺乏開發市場的主動性。第四，中間業務產品的種類還比較少，同質性產品、低技術含量、低附加值產品多，差別化產品少。第五，服務收費不合理，主要表現在收費標準混亂，且存在著惡性競爭。

二、農村商業銀行發展中間業務的SWOT分析

（一）優勢

農村商業銀行開展中間業務的優勢主要有3點。第一，其中間業務的效率較一般的商業銀行較高，這是因為農村商業銀行進行管理決策的層次較少，因而相應地，對市場的反應也快，而一般大型的商業銀行則存在著分支機構較多，信息傳遞環節較多的問題。第二，中間業務產品的設計有很多現成的經驗。從國外商業銀行開展中間業務的歷史來看，其發展的歷史較長，產品種類豐富；從國內商業銀行發展中間業務的情況來看，其歷史一般也比農村商業銀行要早。因此，其他商業銀行的成功經驗可以為農村商業銀行提供借鑒。第三，在開發農村市場方面有自身獨特的優勢。農村商業銀行前身是農村信用社，農村商業銀行可以利用和農民以及中小企業的良好業務聯系的優勢，開設一些適合農業、農村、農民和中小企業的特殊業務，填補其他大型商業銀行的市場空白。

（二）劣勢

農村商業銀行在開展中間業務方面還存在很大的不足之處，具體主要表現在以下8點。第一，農村商業銀行對開展中間業務的重要性認識不足。目前，從國內銀行業的整體情況來看，其主要的盈利來源依然主要是依賴利差收入，這項收入占總收入的比重為63%，對于農村商業銀行來說，這一比例更高，部分農村商業銀行僅僅將中間業務作為對傳統業務的一種補充和推動。第二，缺乏系統的管理。大多數農村商業銀行都是分割式的管理模式，沒有專門的部門來對中間業務進行協調、管理，也沒有專業的中間業務人員來開展相應的業務。第三，風險識別和控制能力不足。農村商業銀行開展中間業務的時間較短，存在著盲目照搬一些產品和操作人員缺乏專業培訓的風險。第四，市場份額小，例如，2007年，四大國有商業銀行和中國交通銀行的中間業務收入占國內市場的比例為91%，相比之下，農村商業銀行的市場份額就微不足道了。第五，尚未建成全國范圍內的結算網絡體系。農村商業銀行存在著設備和軟件更新較慢的問題，其通存通兌業務也僅僅局限于部分地區。第六，產品品種較少。農村商業銀行的中間業務由于開展的時間還比較短，經驗比較缺乏，相關專業人員缺乏，產品的品種數量不足，這也是制約農村商業銀行拓展中間業務的一個重要方面。第七，缺乏中間業務的專業人才。目前農村商業銀行的員工專業能力不足的現象比較突出，而中間業務則需要具備經濟、金融和計算機等領域知識的綜合型人才。第八，宣傳營銷手段缺乏。目前農村商業銀行對客戶關系重視不足，還存在宣傳形式單一、宣傳內容晦澀和銷售渠道狹窄的問題。

（三）機會

農村商業銀行發展中間業務存在的機會主要有以下3點。第一，依托原有業務拓展中間業務，比如中小型企業、個體工商戶的信貸市場，農村商業銀行可以借此營銷信用卡，POS機，個人理財業務等產品。第二，在原來的基礎上，開發新客戶。農村商業銀行由于業務的特殊性，和很多農民以及中小型的鄉鎮企業存在著密切的業務聯系，農村商業銀行可以在此基礎上對客戶進行分類管理和開發，并積極爭取的新的客戶群。第三，政策支持。中國作為一個農業大國，農業、農民和農村是政府開展扶持工作的重點，而農村商業銀行在解決農村資金需求方面發揮著較大的作用，其可通過政府的政策扶持，緊結合“三農”的主題，設計并推出相關的中間業務產品。

（四）威脅

農村商業銀行面臨的威脅因素主要有3點。第一，競爭對手較多。目前，國內開展中間業務的商業銀行有很多，特別是大型國有控股憑借其開展中間業務相對比較成熟的經驗優勢和強大的網點優勢，占據著國內中間業務市場的大部分市場份額，再加上其他類型的商業銀行的有力競爭，進一步壓縮了農村商業銀行的生存空間。第二，新競爭者的加入。目前，隨著國內金融市場的逐步開放，外資銀行陸續進駐，各股份制商業銀行也不斷建立新的分支機構。特別是，外資銀行在開展中間業務方面有著成熟的經驗，這種情況更加大了農村商業銀行的壓力。第三，金融服務的需求的變化。目前，客戶更加注重資產的保值增值，對投資理財產品有很大的需求，但是農村商業銀行在開展金融衍生品業務的能力還很薄弱。

三、加快中間業務發展的對策和建議

依據上文SWOT分析的結果，筆者認為，農村商業銀行加快發展中間業務應該從以下幾個方面著手：

第一，農村商業銀行應該首先進行準確的市場定位。其具體內容包括：差異化的市場戰略和實行市場化經營。農村商業銀行如果在中間業務方面，和強大的國有商業銀行進行正面較量，很難從其手中爭取到市場份額，因此，農村商業銀行有必要實行差異化的市場戰略。在具體的操作層面上，農村商業銀行應該利用自身在“三農”方面的獨特優勢，開展中間業務要面向廣大的農民和數量眾多的中小型鄉鎮企業，在農村地區廣泛設立營業網點。例如，在農村地區可以針對個人開展一些結算，類中間業務（包括資金的匯兌、保險等）。同時，農村商業銀行也不應該放棄對城鎮地區的市場開發，具體可以針對小企業和商戶，解決他們融資和理財等方面的需求。在進行商業化、市場化經營方面，銀行的經營管理者要轉變過去陳舊的經營管理理念，必須牢固樹立現代商業銀行經營理念，高度重視產品的開發和推廣，建立合理的獎懲體系，并重視對客戶的管理和開發。

第二，提高發展中間業務的認識和建立中間業務的統一協調管理部門。在提高發展中間業務的認識方面，農村商業銀行要把發展中間業務放到戰略高度來認識，中間業務是銀行新的利潤增長點，能夠帶動存貸款業務的發展和降低銀行風險。農村商業銀行應該以傳統業務帶動中間業務的發展，逐步擴大中間業務收入在總收入中的占比。中間業務在國內的發展前景很廣闊，市場潛力很大，因此，有必要建立一個專門的中間業務協調管理部門，以制定中間業務的管理制度、辦法和操作規程。

第三，增大科技的投入，加強中間業務的風險管理。在增大科技的投入方面，農村商業銀行要建立全國統一結算網絡體系，各級監管部門、人民銀行和省級聯社也要積極創造條件，使其實現全國性信息和共享通訊網絡。在加強中間業務的風險管理方面，有必要建立健全銀行的內控制度，使中間業務的開展滿足合規性的要求，建立適合農村商業銀行的風險預警機制，最后要制定規范的中間業務會計核算制度和信息披露制度。

第四，加快產品創新，培養、引進中間業務的復合型人才。在加快產品創新方面，現代社會的生活節奏要求銀行能提供跨區域的服務，而農村商業銀行跨地區開展業務受到政策限制，沒有形成全國聯通的結算網絡。農村商業銀行應該通過銀行間的合作建立全國性的網絡結算體系，并且不斷開發創新新的中間業務產品，以迎合顧客的需求。在培養、引進中間業務的復合型人才方面，農村商業銀行一方面要加強內部員工的培養，另一方面可以從外部引進優秀人才。

第五，引進先進經營理念，實施有效的營銷手段。隨著農村經濟的發展，原有的經營理念與管理方法容易跟不上中間業務的進一步發展，這就需要引進現代化的經營理念和管理方法。在實施有效的營銷手段方面，有效的營銷在連接產品與市場方面發揮著重要的作用。在計劃經濟體制時期，銀行作為一個事業單位，具有著一切事業單位存在的共同弊端，包括：服務意識差，缺乏良好的激勵機制等。在市場經濟的形勢下，農村商業銀行應該逐步地調整自身角色的定位，重視產品的市場營銷，以擴大產品的市場占有率，為銀行建立更廣闊的市場空間。在具體的措施方面，要加強對客戶資源的管理，和客戶建立良好的關系，同時，加大相關專業人員的培訓，重視人員推銷的作用，積極拓寬營銷渠道，并為顧客提供更多的購買體驗。

參考文獻：

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第4篇：農村商業銀行的前景范文

“目前商業銀行業務領域中,唯一沒有成為紅海的領域就是農村金融?！敝洕鷮W家左小蕾說。因此越來越多的銀行、企業甚至是個人都對這一“藍?！北磉_了“愛慕之意”。

即將開業的武漢首家農村村鎮銀行,正是看準了這一空白市場。

后來者居上?

9月16日,記者來到位于江夏區紙坊北華街的江夏民生村鎮銀行(籌)采訪。這個即將開業的農村村鎮銀行并沒開在“村委會”旁邊,而是開在與江夏區政府毗鄰的繁華的大道上。標牌雖然被紅綢遮住但依然很顯眼,400多平方米的營業大廳裝修基本完成,在保安的指引下來到8樓的辦公區,裝修留下的氣味還未完全消散。

采訪該行的負責人頗費周折,先不談約訪的時間,整個采訪都在其空余時間見縫插針進行的。“馬上要開業了,所以特別忙?！苯拿裆彐傘y行(籌)行長鄒融歉意地說。

“我沒有在農村金融機構工作過,這個工作對我來說也是全新的?！编u融說。先后在建行和民生銀行工作過的他,面對新的工作環境倒是信心十足。

這與記者6月份在一個論壇上遇到的湖北另一地區的村鎮銀行的負責人完全不一樣。從其它地區村鎮銀行的發展規律來看,村鎮銀行成立初都會面臨“吸儲難、成本高、風險大”的三道坎。面對記者的疑惑,鄒融卻顯得很輕松。

“據我們了解,目前湖北境內村鎮銀行在剛開辦的時候,注冊資金都很小?！编u融說。他還介紹,江夏民生村鎮銀行是由中國民生銀行牽頭,武漢市農業投資公司,東創投資擔保公司,武漢市梁子湖水產集團公司等9家單位,出資8000萬共同組建。具有獨立法人資格,區別于一般商業銀行的分支機構。

“我們的主要出資人,也就是我們的母行民生銀行,在服務中小企業、個體經營戶方面,走的比較超前。而村鎮銀行的服務定位是中小企業,‘三農’這塊,剛好來講,三農肯定是民營占多數,這與我們村鎮銀行的定位基本是契合的,所以我們回頭來做這個,具有先天的優勢?！编u融表示。

從2008年開始,民生銀行先后在上海松江、成都彭州和寧波慈溪開辦了三家村鎮銀行,均在當地引起較大反響。據鄒融介紹,《銀行家》雜志2010年第8期最新推出了《2010中國商業銀行競爭力評價報告》,民生銀行已設的三家村鎮銀行在全國村鎮銀行中名列前茅。其中按資產排名,上海松江民生村鎮銀行榮登榜首,慈溪民生村鎮銀行位列第九位,彭州民生村鎮銀行位列第三十二位。而排名主要是參照資產來完成的。

“他們都是把母行的產品和營銷技術直接復制過去,做中小企業,做小微企業,做農戶。經營的非常好。從民生銀行的先天優勢和實踐優勢上我們都是不用怎么擔心的。”鄒融說。

也許是受其它地區成功經驗的影響,江夏民生村鎮銀行并沒有針對農村金融市場開發相對應的產品?！拔覀円彩侵苯訉⒛感械漠a品和營銷技術直接移植過來,我們預計明年開始盈利,后年的資本回報率要達到25%。”

有調查顯示,目前湖北已開業的村鎮銀行大部分都在1年之后實現盈利?！敖脑谡麄€湖北的綜合實力排名都是靠前的,我們之所以選擇這里,也是武漢市政府為我們推薦的?！睂︺y行所在地江夏的軟硬環境鄒融表示出很大的信心。

聞風而動

“有錢就去開銀行!”這是最近武漢市企業界的一句流行語。《鄂商》記者從湖北省銀監局了解到,這一流行語的背后現實是,農村金融市場前景日趨明朗,越來越多的企業都想加入其中分享最后一杯羹。

“全球最賺錢的銀行不是花旗也不是JP摩根,而是孟加拉國的從事小額信貸業務的鄉村銀行。立足農村金融的金融機構,可以大力發展小額信貸。雖然小額信貸規模有限,但可以收取比較高的利率,壞賬率還比較小?！弊笮±俦硎尽ＫJ為,隨著新農村建設、農村城鎮化向縱深推進,現代農業產業發展壯大,縣域新型工業化蓬勃發展,以及農民收入穩步增加,今后外部環境對發展“三農”和縣域金融市場有利。

此前,湖北省圈定了大冶市、仙桃市、恩施市咸豐縣、襄樊市谷城縣、十堰市竹溪縣、鐘祥市、公安縣斗湖堤鎮、嘉魚縣、隨州市曾都區和宜昌市五豐縣采花鄉共10個試點。據湖北省銀監局相關人士介紹,所有試點都具有一些共同特征,比如當地的金融需求量較大、金融服務相對薄弱、信用基礎好、當地政府態度積極。

“現在每天來談投資的企業都擠破了門,我們完全沒休息時間?！焙笔°y監局相關負責人在接受采訪時表示,除了銀行外,很多原本與金融業務不搭邊的企業都紛紛表達投資農村銀行的意愿。

“但我們首先還是考慮銀行。”該人士表示,除了政策上有明確規定村鎮銀行必須由銀行控股外,從地方金融安全和農民利益出發,優先考慮銀行也是現實的必須。

據介紹,目前有意在湖北投資開辦村鎮銀行的,以江浙地區的資本為多,“其中有很多相當有實力和影響力的企業?！痹S多銀行也在競爭發起人資格,目前已有北京市農村商業銀行、江蘇常熟農村商業銀行等多家已經進入實質性談判;湖北省本地企業中,武漢市農村商業銀行和湖北農村信用聯社都已經提交相應方案。

渴望“鰻魚效應”

之前,湖北當地農村的主要金融服務機構是農村信用社。“農村信用社一家獨大,處于壟斷地位,但同時好好的一個市場,也沒有充分開發好,因為沒有競爭?！焙笔°y監局相關人士對農村信用社的表現并不滿意。

這基于一個現實,即大多農民無法享受到金融服務。記者在接觸一位有過農村貸款經歷的農民時,他談到自己曾向當地信用社貸款,不僅授信額度“根本就像是做樣子(意思是太少,無法滿足需求)”,而且辦理的手續繁瑣,最主要的是,“他們好像根本就不想貸款給農民,怕還不起?！彼踔琳J為,信用社發放貸款的對象是“農民中的有錢人,而很多有貸款需求的農民很難貸到款。

農民無法通過正常的渠道貸到款,就只能另求它法。于是,在一些地區就催生了民間借貸,這種借貸方式對農民來講也實在是一種無奈的選擇。

據湖北省銀監局人士介紹,在湖北一些地區,當地農村的民間借貸利率至少在9~10個點以上,有些私人借貸甚至達到20%,這明顯高出了城市的利差,一方面說明農村是個不錯的市場,另一方面,反映出農村金融市場的饑渴癥狀。

《鄂商》記者致電湖北省鐘祥市一名原信用社負責人,他表示,盡管目前對村鎮銀行試點情況還不了解,但一旦真的村鎮銀行落地,“肯定是信用社最大的競爭對手?！彼€介紹,實際上,近年來信用社也在進行各種調整和嘗試,加強服務的貼近性和有效性,但受到本身機制所累,很難收到預期效果。他甚至表示出擔憂,現在農村信用社中將會有大批人才流向未來的村鎮銀行,這些人才本身對農村金融市場很熟悉,對當地的情況也比較了解,一旦給予體制上的釋放,這將對信用社形成致命的沖擊。

第5篇：農村商業銀行的前景范文

關鍵詞：農商行;企業文化;思考

農村商業銀行的企業文化傳承自農信社，企業文化是其發展的靈魂，加強企業文化建設對于統一銀行員工思想和行為,促進農信社股份制轉型以及提高核心競爭力都有至關重要作用。各農商行應始終堅持先進文化的前進方向，緊緊圍繞全行改革發展穩定的大局，把職工文化建設作為構建和諧銀行、良好銀行的重要內容來抓，通過開展豐富多彩的文體活動，提升了職工文化素養，豐富了職工精神生活，增強了企業凝聚力和向心力。

一、農村商業銀行企業文化建設的重要性

1.企業文化的建設有利于提高農商行職工隊伍的道德修養素質、業務技能素質和精神文化素質。農村商業銀行的發展離不開一批精明能干的員工隊伍，企業文化作為一種文化群體環境，具有潛移默化地影響人、教育人、塑造人和改造人的作用，企業文化建設能促使員工不斷提高自身各項技能，引導職工干在崗位、學在崗位、練在崗位、奉獻在崗位、成才在崗位，同時還促使企業不斷加快培養知識技能型、技術技能型、復合技能型人才的步伐。2.建設企業文化是加強企業凝聚力的需要。企業的改革是為了增加活力，而增強活力主要是要調動人的積極性，農商行通過企業文化建設能幫員工認清企業前景和發展目標，了解只有企業興旺發達自己的物質文化生活才能得到提高，從而最大限度地發揮員工的潛能，并有效地把全體員工的力量凝聚成一股合力。3.建設企業文化是加強企業整體協調功能的需要。通過建設企業文化，可以形成共同的價值觀和共同行為標準，以此來規范農商行員工的行為，保持和諧的氣氛，全行一盤棋，力量不內耗，各部門各環節協調運行，增強企業的整體功能。4.建設企業文化是有效發揮激勵職能的需要。農商行目前還處于改革發展階段，內部激勵機制尚不完善，激勵方法也有待提高，加強并推行企業文化，用企業文化激勵員工，就會使員工產生滿足感和自豪感，可以激發全員的積極性和創造精神。

二、農村商業銀行企業文化存在的問題分析

1.先天缺失問題。農村商業銀行源起于信用社，它立足于“三農”，服務于地方經濟發展，企業文化有著濃厚的鄉土文化氣息，對現代管理文化吸收較晚，造成企業內部現代與傳統的文化碰撞。此外，從農信社到農商行，企業經歷多次管理者的變化，先后為農業銀行、農改辦、人民銀行、省聯社，業務范圍、工作重點、經營目標等都有所調整，難以形成長期積淀的、濃郁的企業文化和體系。2.文化價值觀和農商行的發展戰略不相一致。建設企業文化無疑是為了企業能夠更好、更持續的發展，但有些農商行的文化建設只是機械地照抄照搬，沒有結合銀行自身實際情況，不是在綜合考慮銀行發展戰略、經營宗旨的基礎上對核心企業文化和價值觀眾加以提煉和挖掘。這樣的企業文化必將無法為企業帶來預想效果，缺少實踐性也很難讓員工認同并接受。3.企業文化推廣不力。隨著農商行改革的不斷深入，企業管理者也對企業文化的重要性有了進一步重視，但仍存在重業務輕文化的現象。對業務指標要求嚴格，而對企業文化卻多數停留在口頭上，主要通過會議貫徹，形成以會議貫徹會議，文件貫徹文件的現象。企業對文化建設推廣力度不夠，加上員工本身工作主動性不高，對企業文化更是缺乏深刻的認識，直接影響了員工共同參與的積極性和企業文化建設的落實。4.員工參與企業文化建設的積極性有待提高。員工是農商行企業文化建設的主體，是金融企業發展的原動力。不少農商行卻對“企業文化建設”既熟悉又陌生，熟悉是因這個詞語從領導口中聽過，陌生是因為他們并沒有覺得實際工作和企業文化有什么聯系。企業文化建設只體現在紙上，卻不能落到實處，很容易給員工造成疲憊心理，更不覺得企業文化與自己有什么關系，錯誤的認識必將為企業文化建設帶來阻礙。

三、加強農村商業銀行企業文建設的思考

1.加大企業文化傳播和落實的力度。農村商業銀行應增加員工對企業文化建設重要性的認識,通過各種手段如宣傳欄、會議等向員工灌輸企業理念，增加員工對農村商業銀行企業文化的認識。2.加強企業文化建設的有關建議。企業文化應體現農業商業銀行的發展戰略和行業特點。農商行的服務對象是廣大農民和中小企業，服務三農是其不變的宗旨。因此，農商行的企業文化不僅要為全體員工所信奉，還要為廣大農民和社會各界所承認和贊同。要把農商行的企業文化建設工作作為一項戰略性工程，常抓不懈，形成獨特和成熟的企業文化，并產生“文化生產力”的效應。在建設企業文化過程中，要考慮商業銀行的共性，也要結合自身的實際情況，如發展經歷、經營思想、發展戰略等，充分考慮到各種企業和人的因素，將企業文化這一抽象概念具體化，融合到農村商業銀行業務經營的全過程，從而保證農村商業銀行企業文化能夠反映經營目標的要求，始終以經營行為為依據，并有助于經營成果的實現，處處體現農村商業銀行的經營特點，全面提升農村商業銀行社會形象，不斷塑造農村商業銀行特色的企業文化。3.不斷培養員工的認同感和歸屬感。現代企業文化建設，應該把以人為本的思想始終貫穿在文化建設的全過程，真正認識到員工是農村商業銀行最活躍、最積極、對農村商業銀行發展起決定性的作用，是農村商業銀行發展活力的源泉。一是要強化以人為本的管理思想，積極創造條件，給予員工更多的重視、關心和理解，為員工提供培訓、進修的機會，為每個員工提供施展才華、實現自我價值的機會和場所。二要建立科學合理的激勵機制，盡快建立健全完善的競爭激勵機制，形成能者上、庸者下、平者讓的良好內部競爭環境。把每名員工的責、權、利結合起來，實行切實有效崗位責任制，將責任、權利與員工的收益捆綁在一起，完善薪酬分配制度，不斷健全包括薪酬分配、等級評定、產品計價和績效評價等管理規定在內的薪酬制度體系，還要提升員工幸福指數，除了物質激勵之外，通過榮譽激勵、情感激勵、榜樣典型激勵、領導行為激勵等多種精神激勵方法，讓員工真正感受到在農商行工作舒適、自豪、快樂。三是要不斷提高員工的主人翁意識，把個人價值的實現與農村商業銀行發展相結合，員工應該普遍認識到，只有農村商業銀行發展了，個人才能政治上光榮，事業上進步，經濟上受益，個人價值也才能在為農村商業銀行努力工作中得到實現，因此，工作必須時刻以農村商業銀行整體為重，個人服從集體，將自己的行為統一協調到全局上來。4.進一步完善職工文化建設的領導機制。職工文化建設是農村商業銀行黨委、行長室、工會的共同職責，是推進企業文化內化于心、外化于行、固化于制的根本之舉，是實現企業文化核心價值觀的迫切需要。農村商業銀行要進一步建立和完善黨委、行長室、工會齊抓共管的職工文化建設領導體制，形成黨委領導、行長室負責、工會推動、各方配合的工作格局，并將職工文化建設納入企業文化建設整體規劃之中，共同設計、共同實施，創造出更多具有時代特征和豐富內涵的活動載體與活動形式。5.不斷構建企業文化建設的長效機制。企業文化建設絕不是一朝一夕就可以完成的，應貫穿于農村商業銀行的經營管理全過程。要制定科學合理的規劃，落實到經營環境的各個環節，建立相互聯系、相互依賴的系統，避免與業務經營脫鉤。規章制度是企業文化內容之一，要加強規章制度的形成、確立及貫徹執行，堅持制度面前人人平等，一切從實際出發，不搞特殊化，保證制度的科學化、定量化、規范化、系統化，使制度不失其可操作性的指導意義。

四、結束語

總之，企業文化建設對農商行的發展有著不可取代的重要作用，企業文化強大的內涵是其用之不竭的財富和智慧之源，是塑造農商行品牌、吸引賢才、吸引客戶的有效途徑。面對體制改革帶來的機遇和挑戰，農村商業銀行要給予企業文化建設更多的重視，對企業文化要加強宣傳，進行長期并完善的規劃，提高員工對企業的認同感，形成獨具特色的企業核心價值理念,以促進農村商業銀行的發展。

參考文獻：

[1]李珂雁.加強企業文化建設,促進農村股份制商業銀行的發展[J].企業導報,2016（02）

[2]吳瑕.塑造農村商業銀行企業文化的思考[J].經濟研究導刊,2014(25)

第6篇：農村商業銀行的前景范文

關鍵詞：縣域金融 創新

1縣域金融在實踐中主要問題分析

1.1 商業銀行對縣域經濟發展的金融支持作用減弱

1.1.1 商業銀行自身加強管理與縣域金融需求之間的矛盾。1988年以來，為了應對亞洲金融危機，適應改革開放的需要，四家國有商業銀行從降低管理成本、增強盈利能力、優化資產質量的角度出發，較大規模地收縮基層網點，上收管理和審貸權限，實行扁平化管理，這在客觀上帶來了縣域金融服務的削弱。

1.1.2 商業銀行管理模式與中小企業融資難的矛盾。縣域中小企業雖然規模小，但轉型快、效益好，因此發展趨勢較好，對整個縣域地區的經濟作出了不小的貢獻。但是，這些中小企業所在地大部分在農村鄉鎮，并采用租用土地和廠房的方式進行生產。這些土地和廠房有的屬當地村民委員會集體所有制，無法辦理兩證抵押，而中小企業的設備抵押則存在按年限折舊后抵押率低的問題，無法達到商業銀行提供流動資金需要抵押的要求，雖然現行信貸政策允許由專業擔保公司對中小企業擔保，但需要企業支付擔保費，綜合計算后的貸款費用達到10%的年息，企業負擔過重。另一方面，商業銀行信貸管理體制實行了比較集中的管理模式，對基層支行采取授權授信的經營方式，對信貸客戶有著嚴格的客戶評定條件和抵押擔保條件，從目前情況看，商業銀行信貸在縣域范圍的投放比較集中在大項目、規模企業、非生產性基礎建設項目上，限制了部分中小企業的正常融資需求，同時，商業銀行在信貸方式上比較單一，主要采取抵押和票據貼現兩種方式貸款，而中小企業又無法滿足抵押條件，以上原因造成一方面中小企業融資難，一方面商業銀行放貸難的局面。

1.1.3 商業銀行經營方針與新農村建設的矛盾。從三農經濟的特點來看，這是一個受自然風險和經濟風險兩種風險影響的生產過程。也必然造成影響農業收入的不確定因素較多，眾多小農戶或種植戶的生產相對分散，地域分布廣，收益性又較低，農業基礎設施投資多屬長期性投資，風險高，收回時間較長，這些特點導致了農村經濟的交易成本和資金的使用都較高，從商業銀行的角度來看，遵循的原則只能是商業銀行原則，為了應對金融市場的全面開放帶來的更激烈的競爭，為了降低管理和監督成本，控制信貸風險，商業銀行對支持“三農”經濟只能是避而遠之。

1.2 農發行、農信社對縣域經濟發展的支持心有余而力不足

作為政策性銀行的中國農業發展銀行，信貸業務主要為糧棉油收購資金的供應與管理，雖然在農業龍頭企業和農業開發方面的業務有所拓展，但其在支持縣域經濟發展方面的作用仍受到很大限制，在農村基礎設施建設、農村生態環境建設、扶持重點地區和行業方面沒有發揮其應有的作用。農村信用社是我國金融體系的一支重要力量，與“三農”有著天然的聯系，尤其是近幾年農村信用社實行管理體制改革以后，信用社在地方政府和廣大農民心目中的地位不斷提高，支持“三農”的主力軍地位凸顯，對縣域經濟發展的作用也越來越明顯，但是，由于農村信用社多年來積累的歷史問題較多，自身發展水平不高。對于龐大的縣域資金需求也是獨木難支，加上農信社在貸款定價方向擁有的單身決定權，利率普遍偏高，和現在農民、中小企業需求相對比較低成本的信用服務是不相吻合的。

1.3 配套金融服務跟不上縣域經濟發展的需求

縣域金融的發展還迫切需要擔保、抵押、保險等配套金融服務，在抵押方面，一些中小企業、農戶所能提供的抵押物品（沒有房地產證的房屋，小企業廠房設施等），商業銀行普遍不愿接受。而且雙方在估價上差別很大，即使銀行能夠接受這些抵押品，到時也很難找到一個合適的抵押品拍賣市場去處理，在擔保方面，目前縣域經濟的擔保公司存在商業化趨勢，他們從商業角度出發，更愿意為一些有規模的企業進行擔保，縣域內欠缺為中小企業、農產品生產等提供小額擔保的機構，在保險方面，我國的農業保險經過20世紀90年代初期短暫的快速發展后，一直處于停滯不前的狀態，目前全國僅有幾家成立不久的專業性農業保險公司，農業保險保費收入尚不足全國財險保費收入的1%，遠遠不適應新農村建設的需要。

2 縣域金融制度創新研究

縣域金融的發展既需要政府的有效引導和支持，還需要著力打造政策性金融機構、商業性金融機構、合作性金融機構和民營金融機構等多種形式金融機構并存，進一步深化縣域金融制度的改革和創新，才能不斷滿足縣域經濟發展的需要，為城鄉統籌建設提供必須的金融組織保證和金融制度保證。

2.1 人民銀行應發揮“窗口指導”作用

一是積極協調和督促指導基層金融機構加大對縣域經濟的支持力度，引導基層銀行、農發行、農村信用社等金融機構認真貫徹執行國家貨幣信貸政策，增加對縣域經濟的有效信貸投入，切實改進縣域中小企業的金融服務。二是加強與地方政府及有關部門的聯系，協調好政、銀、企之間的關系，幫助銀行和企業構筑信貸、項目交流平臺，推動銀企之間的交流和合作。三是強化政策引導，鼓勵股份制商業銀行和各市城市商業銀行、城市信用社向縣域提供以增加信貸投入為主的金融服務，適當擴大農村利率市場化改革試點范圍，逐步放松對中小企業貸款利率控制，調動銀行支持縣域經濟的積極性。四是靈活運用再貸款，再貼現等貨幣政策工具，引導金融機構擴大對縣域企業的信貸投入。五是實施信用工程。完善銀行登記咨詢系統，建立企業和個人的信用檔案，結合創建金融安全區，廣泛開展創建信用企業、信用鄉鎮活動，加大對守信企業、村鎮和個人的信貸傾斜，以增強全社會信用意識，在縣域努力營造誠信觀念和信用文化。

2.2 政策性銀行、商業銀行、合作金融、民間金融機構應發揮應有的支撐作用

縣域金融新體系應該是政策性金融機構、商業性金融機構、合作金融機構和民營金融機構等多種形式的金融機構并存、合理分工、功能互補、有序競爭的多層次體系。①進一步發揮政策性金融的帶動作用。農業發展銀行要重新確定其性質和定位，其信貸支持的重點應從流通領域轉移擴大對農業生產環節、科技開發和推廣的貸款，一是支持大型農副產品加工和農副產品批發市場建設，促進農業產業化經營，以“萬村千鄉”工程為重點，支持新型農村市場流通體系建設，提高農產品流通效率。二是支持農田水利建設，支持農業開發和基礎設施建設，改善農業生產條件，提高農民的生活質量，三是支持農業科技重點開發和推廣。支持農產品深加工產業，延長產業鏈。四是開發中間業務，國家財政支農資金的撥付，結算。為縣域經濟提供更多、更好的金融服務。②進一步發揮商業銀行的示范作用。國有商業銀行要改變經營方針，以高度的歷史使命感和責任感擔負起支持縣域經濟、促進區域經濟發展的重任，并把有發展潛力、誠實守信、盈利能力強的企業作為新的業務增長點，進一步加大對中小企業和“三農”的信貸支持力度，同時，要重新構建信貸管理機制。在貸款方式、抵押擔保要求、風險控制等方面有所突破，特別是要建立對基層銀行和信貸人員的正向激勵機制，制定對縣域信貸業務特別是小企業貸款的鼓勵、促進業績考核和獎懲機制，鼓勵其充分發揮貸前調查和貸后監督過程中的主觀能動性，在有效控制風險的前提下積極開展縣域信貸業務。商業銀行重點支持方向是：一是支持一批輻射面廣、帶動性強、發展前景好的上規模、有特色、科技型的產業化龍頭企業，促使企業擴大生產規模，提高產品附加值，增強輻射帶動功能，實現市場帶企業，企業拓基地的有效傳動作用，二是以支持基礎設施建設，支持縣域經濟加快城市化建設步伐，三是按照高產、優質、高效、生態、安全的要求，調整優化農業結構，積極支持當地的特色農業，綠色食品和生態農業，培育農產品知名品牌，四是大力支持縣域中小企業發展，鼓勵農村富余勞動力就地再就業。五是對日益富裕起來的城鄉居民提供各類消費信貸業務，滿足人們提高生活質量的需要。此外。商業銀行在支持農村建設小康社會工作中，除了加強信貸支持外，還應在金融服務手段及其他業務功能上提供安全、快捷的現代化金融服務，做好金融法規與知識宣傳，信息咨詢工作、完善結算服務功能，積極開展中間業務和延伸性業務，為客戶提供一個優美的金融服務環境。③進一步發揮合作金融組織的生力軍作用。農信社與郵政儲蓄銀行應該擔負起支持新農村建設生力軍的作用，要進一步深化信用社管理體制和產權制度改革。抓住政策機遇，加快農村產業結構調整。十七屆三中全會提出“健全嚴格規范的農村土地管理制度”。允許農民以多種形式流轉土地承包經營權，發展適度規模經營，這一政策將使土地真正成為農民的財產，撬動了農村金融的杠桿，也給農信社的發展帶來了新一輪的歷史性機遇，農信社應抓住農村土地流轉的契機，積極探索集體土地使用權抵押，土地收益權抵押等符合土地流轉的貸款品種，更好地解決農村貸款難問題。全會公報中明確“支持發展專業大戶、家庭農場、農民專業合作社等規模經營主體”。鼓勵發展適度規模經營，農信社助推新農村建設的關鍵在于加快農村產業化結構調整。一是注重對村級集體經濟組織可持續發展能力的培養，將信貸政策與新村鎮規劃有機結合，支持新農村基礎設施建設。開展基礎設施貸款，支持符合新農村建設規劃的農村住房和有還貸能力的公共設施等方面基礎建設，積極配合政府和各部門提供相應的支持和服務，二是對新興發展的加工、物流、商貿等“公司十農戶”、“公司十基地”的龍頭企業、合作組織等優勢產業重點支持，扶持一批市場前景好、發展潛力大、帶動能力強的“農”字號企業做強做大，三是要倡導農民創業的有利時機，開發新的信貸品種，擴大服務領域，增強服務功能，積極發放農民創業貸款和再就業貸款，解決他們自主創業中的融資難問題，全力支持農戶創家業，能人創企業，守住農村金融服務陣地。

參考文獻：

第7篇：農村商業銀行的前景范文

此次會議提出的定向下調農村中小金融機構的存款準備金率，主要指的是當地的農商行和農村合作銀行，那么，站在銀行業運營的角度，下調存款準備金率是否能起到增加當地小額信貸投放，以加強支農資金配給的目的？

縣域農商行、

農合行準備金率已經較低

從2007年―2012年央行在存款準備金率設定上的波動趨勢來看，很顯然，農村的中小金融機構，包括農村商業銀行和合作銀行，其存款準備金率從2008年以后就開始逐步低于大型金融機構的準備金率。如果說適當降低農村中小金融機構的存款準備金率就能增加對口的小額和支農信貸的話，那么是否說明目前農村中小金融機構16.5%的存款準備金率，實際上并沒有起到有效的貨幣投放和控制的調控作用呢？也就是說，目前農村中小金融機構在準備金率上已經大幅低于大型金融機構，簡單依靠下調準備金率，又能釋放多少存量資金呢？又是否能通過特定渠道進入支農產業？

存準下降所釋放的資金

或將流向城市

就農村中小金融機構，主要是銀行的運營模式而言，存在著一定的業務模式扭曲。一般而言，縣域的農信社、郵儲，包括轉制后的農商行，其主要服務對象應該是農村地區的產業和農民，而非通過銀行業同業之間的拆借來實現農村儲蓄資金的外部投放。在現實的業務操作上，農村金融通過銀行渠道匯集資金，但就比例而言，并沒有主要流回農村小額信貸市場，而是通過公司業務授信集中于當地公司客戶，或者通過“銀銀平臺”等金融市場業務，流向了區域中心的股份制銀行和大行，等于是把農村資金抽走，服務于區域經濟中心。

所以，在這種農村金融服務的生態下，光靠下調存款準備金率是遠遠不夠的，如果不對農村金融機構的貸款渠道和投向做更多的行業和細分定位，恐怕下降存準所釋放的資金最后還是流向了城市。所以，與調整準備金率政策相比，更重要的是從縣域農商行的業務結構上進行調整，完全依靠行政化的手段很難推動下層的市場化信貸資金調整，反其道而行之，需要的是銀行業務結構的調整，而非簡單的定向調準。

優化投放渠道才能治本

央行實行存款準備金的目的，是為了確保商業銀行在遇到突然大量提取銀行存款時，能有相當充足的清償能力。這個制度規定，商業銀行不能將吸收的存款全部貸放出去，必須按一定的比例，或以存款形式存放在中央銀行，或以庫存現金形式自己保持。自20世紀30年代以后，存款準備金制度還成為國家調節經濟的重要手段，是中央銀行對商業銀行的信貸規模進行控制的一種制度。中央銀行控制的商業銀行準備金多少和準備金率高低影響著銀行的信貸規模。

存款準備金率與公開市場業務、貼現率一起成為央行調控貨幣投放的一種宏觀政策。近年來，特別是去年6月份市場錢荒現象的出現，讓央行看到了現有的幾大工具在調控貨幣和信貸方面的部分失效，于是通過“常備借貸便利”等臨時性的工具來進行彌補。但就總體而言，存款準備金率仍然是進行貨幣政策調整的主要工具之一，其作用主要有兩個：一個是控制貨幣，也就是商業銀行信用的乘數效應；一個是保證商業銀行的流動性風險應對能力。

然而，從銀行業務具體分布和投向來看，發展支農信貸，扶持農業發展屬于具體的業務層面，并不涉及整體的貨幣投放和信貸規模問題。在這個問題上，需要考慮的是如何通過現有的中小金融機構信貸資金的投向渠道優化來滿足農業發展，而不是通過最頂層的存款準備金調整來釋放資金，進行補充。

一來，這種方式即便能產生作用，也只能解決一時的信貸投向問題，并不能從根本上改變農村金融機構的業務和資金投向；二來，在利率市場化的前景下，農村中小金融機構面臨的危機更大，如何吸收客戶存款，如何進行高效率的信貸匹配和服務，才是考慮的核心問題，而降低存款準備金率，實際上是降低了其風險意識，容易造成某種認識上的偏差。利率市場化時代，銀行的保障將由國家隱形擔保轉移至存款保險制度，中小銀行、農村金融機構的風險相對更大。

從政策意圖看，

可能不是全面的貨幣政策調整

4月22日，央行宣布，決定從2014年4月25日起下調縣域農村商業銀行人民幣存款準備金率2個百分點，下調縣域農村合作銀行人民幣存款準備金率0.5個百分點。

站在央行的角度，央行、銀監會早在2010年9月28日就公布了《關于鼓勵縣域法人金融機構將新增存款一定比例用于當地貸款的考核辦法（試行）》，鼓勵縣域法人金融機構將新增存款主要用于當地貸款，加大縣域信貸資金投入，進一步改善農村金融服務。

2013年9月，銀監會也了《中國銀監會關于進一步做好小微企業金融服務工作的指導意見》，要求各地銀行對小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速，增量不低于上年同期。相關部門要對小微企業貸款增長情況按月監測、按季考核，確保各地區實現“兩個不低于”目標。？

可見，服務好農村三農信貸需求和促進小微企業發展，是央行和銀監會的現有業務導向之一，在現有的監管和執行體制下，還不需要動用存款準備金這一宏觀貨幣調控措施。國務院此番下調農村金融機構的存款準備金率，不排除有其他目的。

如果定向降低存款準備金率主要不是著眼于農業信貸這一業務領域，而是借助農村發展的信貸需求來檢驗半市場化條件下降準給農村金融機構帶來的影響，那么也不失為一種政策微調上的努力。

在國務院考慮以定向降準方式來提升“三農”服務的同時，對于定向降準的機構也特別強調了“符合要求的”機構，意味著并不是所有的縣域農商行和合作銀行都會被納入到定向降準的范圍。

第8篇：農村商業銀行的前景范文

最近，南京銀行總部辦公室的電話幾乎被媒體打爆了。自從“城市商業銀行雙雄”南京銀行和寧波銀行于今年7月23日在滬深兩大證交所掛牌以來，一路看漲的勢頭讓它們成為眾多媒體關注的焦點。與此同時，它們的上市也引發了全國各大城市商業銀行間的新一輪角逐：北京、上海等地的銀行步步緊逼，意欲掀起新一輪上市風潮；更多二、三級城市的銀行加強聯合，憑借聯盟之后的力量參與到競爭中；眾多國際金融機構也盯住了中國城市商業銀行這塊肥肉。

在群雄逐鹿的大形勢下，城市商業銀行是通過上市來擴大自身在更大范圍內的知名度？還是走區域性聯合道路，利用地緣優勢，在小范圍內成為行業標桿？抑或結成聯盟之后再上市，以創造更為廣泛的市場效應？

一個銀行群體的誕生

國內城市商業銀行的創立有著特殊的歷史背景。為了彌補城市區域性金融機構的缺失，防范信用社金融風險和支持地方中小私營企業的發展，上個世紀80年代中期，在城市私營、個體經濟蓬勃興起的背景下，城市信用社快速發展。截至1994年年底，全國共有城市信用合作社5200家。但是由于它們大都存在規模小、資金成本高、股權結構不合理、內控體制不健全等問題，經營風險日益凸顯。1995年國務院決定組建城市合作銀行，1997年統一更名為“城市商業銀行”。

城市商業銀行在組建之初曾面臨著諸多問題：一方面，從各家信用社翻牌過來的支行仍然擁有較大的自，且對總行制定的各項管理制度有一定的抵觸情緒；另一方面，總行在開展工作中既缺乏權威性，又缺乏雄厚的資金支持。于是，結合其他各項改革措施，在確保平穩過渡的前提下，許多城市商業銀行都進行了營運資金、經營權、風險控制等方面的改革與探索。盡管這一時期對銀行的整改停留在相對初級的經營模式層面，而忽略了對本身品牌的營銷，但資金結構的日益完善與風險的有效防范，仍然為后來城市商業銀行形象的樹立打下了堅實的基礎。

搶占銀行細分市場

早在2004年，針對少數城市商業銀行的區域性擴張行為，中國人民銀行副行長吳曉靈就告誡說：“我奉勸很多商業銀行，做好自己的市場定位，中國不缺全國性的大銀行，不缺跨區域性設分支機構的銀行，缺的是踏踏實實為當地經濟服務的中小銀行?！?/p>

吳曉靈還拿農村信用社打比方：1999年以前，農村信用社沒有做好市場定位，老想跟著國有商業銀行走，結果是連年虧損。但是1999年在農村信用社主推面向農戶的小額信貸業務之后，現在全國的農村信用社基本上做到當年不虧損，歷史問題正在逐年消化，因此市場定位是非常重要的。“我覺得，中國現在缺幾千幾萬個踏踏實實為社區服務的中小金融機構。”

城市商業銀行正是這種定位于“服務當地”的中小金融機構。當記者問到銀行哪種業務或服務在當地特別受歡迎時，威海市商業銀行一位不愿具名的劉姓負責人不假思索地回答：“代收費業務！威海老百姓要交納的幾乎所有費用，在我們行的網點都可以交，與工商銀行這類國有商業銀行或者招商銀行那樣的股份制銀行相比，這是我們所具有的巨大優勢?！?/p>

廣州市商業銀行的一位負責人也表達了類似的觀點：“我們的定位在于：一、服務地方政府；二、服務當地的廣大市民；三、服務當地的中小企業。而對于四大國有銀行而言，它們更多地是服務大客戶?！?/p>

也就是說，幾乎所有的城市商業銀行都在打當地消費者和中小企業這兩張牌。它們的定位很明確，目標也很清晰，雖然隨著規模的日漸壯大，這些銀行也具有了擴張版圖和擴大客戶群的野心，但卻并不盲目。

以威海市商業銀行為例，它是在威海當地5家城市合作銀行基礎上建立起來的山東省境內第三家城市商業銀行（之前有青島與煙臺兩家），并于1997年8月1日掛牌對外營業。同大部分城市商業銀行一樣，威海市商業銀行迄今正好走過了十個春秋。然而與別的城市商業銀行的不同之處在于，威海市商業銀行的主要股東之一是山東省高速公路有限責任公司。“我們的戰略中相當重要的一部分，就是依托山東高速公路有限責任公司的產業鏈來推動業務的發展?！眲⑾壬龟?。盡管有了強大的龍頭產業作為第一推動力，并且威海市商業銀行早就將分支機構開設到了濟南，成為我國第一家將分支機構開設到省會城市的地方城市商業銀行，但在去年威海市加快金融業發展與創新工作會議上，銀行有關領導依舊表示，該行會繼續堅持“服務地方經濟、服務中小企業、服務城市居民”的市場定位，全力打造“市民銀行”品牌。

就像劉先生介紹的那樣，威海市商業銀行在最近幾年不僅加強了對傳統存貸款業務的鞏固與完善，更是在市民服務、公共事業方面花費了不少心思。例如，威海市商業銀行推出了集繳納移動、聯通、網通、電信等通信費用與水、電、暖、有線電視等公用事業費于一體的“繳費一卡通”項目，該卡甚至還可以繳納車輛養路費、為公交卡充值等，使得威海市居民的日常繳費需求被“一卡打盡”，在當地形成了良好的口碑。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為：“首先，城市商業銀行應繼續注重服務于中小型客戶，中小企業是主要方向。另外，城市居民這個重要群體也應該抓好。而從發展來說，應以中心城市為依托跨區域發展，但特別應注重為地方經濟服務。”

而相比之下，南京銀行、寧波銀行雖已在城市商業銀行中率先上市，但服務當地市民與中小企業的宗旨，以及“市民銀行”的定位卻并未改變。南京銀行副行長周小祺表示，該行自成立以來就始終堅持“市民銀行”的定位，重視個人銀行業務的拓展，以資產業務為導向，目前已擁有了百萬個人客戶資源。經過幾年的發展，該行的個人金融產品日益豐富，產品涵蓋資產、負債、理財、中間業務、銀行卡等領域，共計六十余個品種，可滿足不同客戶的廣泛金融需求，在服務市民的同時逐步形成了“金梅花”品牌的市場競爭優勢。

單打獨斗與聯合出擊

在介紹重慶商業銀行未來的戰略部署時，該行行長甘為民說：“重慶商業銀行的發展空間是巨大的，我們積極實施市政府制定的‘龍蝦三吃’戰略發展規劃，即進行資產重組、引進境外戰略投資者、力爭年內在國內上市。”

看來，南京銀行、寧波銀行的上市僅僅是個開始，而上海、北京、重慶等城市商業銀行無不瞄準了年內上市融資的目標。

甘為民還介紹說：“重慶商業銀行經過10年發展，如今已經到了起航的時候。目前重慶商業銀行的資產規模迅速擴大，已經超過了420億元，資產質量不斷改善，經營利潤今年上半年已經超過了5億元，連續3年都保持了高速、健康的發展態勢?！?/p>

經過10年的風吹雨打，絕大多數城市商業銀行資本充足率低、不良資產率高的狀況都有了很大的改觀。而面對資產規模的不斷擴大，融資上市也就成了一種自然而然的需求。

“上市顯然有利于城市商業銀行的長遠發展。首先，銀行可以通過融資為自身補充資本通過率；其次，上市本身就是一個打造品牌的良好途徑，而借上市之機，進一步完善其本身的公司制，提高透明度，對銀行的發展可以起到很大的推動作用?！惫镉路治稣f。

此外，也有一些規模較小的城市商業銀行通過聯合兼并的方式來改變自身規模小、資金少的狀況。通過優化聯合，一方面可以使銀行資源的配置趨向合理化，另一方面也可以實現銀行間的優勢互補，擴大銀行的規模，增強系統的穩定性，從而提高中小城市商業銀行的競爭力及抵御風險的能力。今年年初，江蘇省內的無錫、蘇州、南通、常州等10家城市商業銀行就合并成立了江蘇銀行。

一邊是尋求上市融資，一邊是加快聯盟的步伐，這仿佛成了城市商業銀行做大做強的兩條最優路徑。

零下一度營銷策劃工作室總策劃穆峰認為：“城市商業銀行的發展將會出現兩級分化的趨勢：一方面是一些城市商業銀行借助外資銀行的推力不斷壯大，或根據資源和市場原則與其他城市商業銀行實施兼并重組，布網全國；另一方面則是一些城市商業銀行連本地市場都無法保住，生存都成問題?！倍K銀行如果能夠上市，則為更多的城市商業銀行提供了一個值得借鑒的經典案例。

中小銀行更要服務制勝

對于更多未上市的中小城市商業銀行，擴張版圖、擴大影響是一種美好的愿望，但卻也要因地制宜、合乎實際。廣州市商業銀行的那位負責人如此描繪他們的未來路線圖：“所有的城市商業銀行都希望向區域性、全國性發展，這是城市商業銀行的共同目標。但依照銀監會的指導，我們還是會遵循這樣的步驟：第一，先跨出城區，即本身所在的地區，如我行向從化、增城等地區發展；第二，省內跨市，如東莞、深圳等。珠三角是一個經濟相對發達的地區，金融業務很活躍，因此我們也就著這個優勢，在珠三角地區立足、發展?！?/p>

而無論選擇怎樣的發展路徑，都必須為客戶提供更優質的“服務”，城市商業銀行服務品牌的優劣，成為它們能否奪取市場的關鍵。

第9篇：農村商業銀行的前景范文

商業銀行信貸集中的表現形式多樣，目前，我國商業銀行信貸集中主要表現為以下六種形式：

(一)商業銀行信貸權限的集中

一方面，貸款權和審批權的集中。隨著信貸管理體制的改革，商業銀行建立了集權式的信貸管理模式，大規模上收貸款管理權限，貸款權和審批權逐步上收于總行和

一、二級分行，總行和省行的直貸規模不斷擴大，省行以下機構對項目貸款和新開戶企業貸款沒有審批權，只有短期流動資金貸款審批權，且金額不大。多數基層行，特別是縣支行沒有貸款權。另一方面，基層信貸網點的退出。伴隨著集約化經營改革，商業銀行為防范和化解金融風險，普遍實行了集權式的信貸管理模式，商業銀行在機構重組中信貸網點撤并步伐逐漸加快。據統計，2000年底國有商業銀行機構數量為120909個，到2004年底減少到77992個。

(二)經營資金出現集中趨勢

為有效控制風險，多數商業銀行通過實行二級準備金制度和優惠利率，將基層行吸收的資金集中到分行，統一調度使用。國有商業銀行上存的超額儲備利率一般高于法定存款準備金利率1.53個百分點左右，有的則高出2.61個百分點，大部分行在3至4個百分點。這樣就出現了資金向分行集中，而基層行大多數則變成了吸存機構的現象。

(三)信貸投向行業的集中

隨著金融機構貸款面逐步縮小，新增貸款向少數行業集中趨勢明顯增強。主要表現為商業銀行信貸資金集中投向一些優勢行業、壟斷行業(如電力、電信、煙草、交通、鋼鐵等)的集中。貸款行業分類統計顯示，2003年金融機構全年發放的制造業貸款占貸款新增額的20.1%，比上年上升3個百分點；租賃和商務服務業為9.9%；交通運輸、倉儲和郵政業為8.4%。[1]

(四)銀行信貸客戶的集中

從貸款的所有制性質及規模來看，信貸資金主要投向了國有控股企業，即大企業、大行業。而對于我國經濟貢獻率越來越大的民營中小企業等非公有制企業，各家商業銀行則大多采取提高門檻的態度，拒之于門外。在我國，中小企業創造的GDP超過了50%，但僅得到金融資源的30%；而創造GDP不足50%的國有大型企業卻占用了70%的金融資源。[2]

(五)信貸區域的集中

目前商業銀行通過收縮基層機構網點，尤其是大量撤并經濟欠發達地區的機構，支持重點逐步向大城市及經濟發達地區轉移。[3]大量撤并機構的同時，由于經營資金的集中，各商業銀行在資金的調度上出現由欠發達地區向發達地區的轉移(見表1)。

表1國有商業銀行年新增貸款分布地區情況表

單位：億元

資料來源：《中國金融年鑒》(2001―2004)。

由表1可見，2004年國有商業銀行發放的貸款中東部地區新增貸款占全國新增貸款余額的78.16，而中部和西部僅占14.12和18.73。據統計，2003年全部金融機構發放的貸款中東部地區貸款新增18711億元，占貸款增加總額的68%，中部地區貸款新增4182.7億元，占貸款增加總額的15%，西部地區貸款新增4195億元，占貸款增加總額的15%。各金融機構總行新增貸款562.9億元，占貸款總額的2%，其中90%左右發放到東部地區。各項貸款余額較大的省(市)有廣東、浙江、上海、北京、江蘇、山東，該六省(市)全部集中在東部地區，其各項貸款余額為7.5萬億元占全國的47%。信貸地域分配的不平衡造成東西部經濟發展差距進一步拉大。

(六)貸款期限的集中

銀行存貸期限結構不匹配現象十分嚴重，具體表現為短期貸款投放比例下降，而1年期以上的中長期貸款比例則不斷提高。2000年，金融機構的中長期貸款余額為27931.19億元，占當年貸款余額的28.11%，然而，2005年中長期貸款余額達87460.42億元，占當年貸款余額的44.92%。數年間，中長期貸款共增長59529.23億元，年均增長率達到25.64%；而短期貸款的年均增長率僅為5.87%。

二、我國商業銀行信貸集中的成因分析

(一)銀行自身因素分析

1.銀行經營理念的轉變，是信貸集中的主要因素。近年來，受宏觀形勢影響，不少企業在改革、改制過程中，償債能力弱化，借破產改制之名逃廢債務的現象時有發生，金融機構不良資產比例較高，加劇了商業銀行的風險。銀行為保證自身效益，信貸資金投向必然進行收縮、調整。[4]為追求利潤最大化，最大限度的規避風險，銀行對信貸資金實行集約化管理，制定嚴格的授信制度，普遍實施“雙大、雙優”戰略，將新增貸款資金不斷向大城市、大企業和信譽好、效益好的企業集中，抑制對中小企業的信貸投入。由此可見，信貸集中是商業經營行為理性選擇的結果。

2.信貸管理體制的限制。一是商業銀行管理體制的高度集中。由于商業銀行實行一級法人管理體制，省行以下機構不具備法人資格，所有信貸政策及管理制度由總行決定，分行以下機構只有按照總行規定執行，極大地限制了基層行的信貸投放能力。在總行大幅度上信貸權限和信貸投向逐步向大城市、大企業和大項目傾斜時，各分支機構信貸必然逐步向少數企業、少數行業、少數地區集中。二是實行嚴格的信貸責任制度。為防范信貸風險，各商業銀行普遍實行審貸分離制度、第一責任人制度，但責任與激勵機制不對稱，導致信貸人員在審查項目時慎之又慎，對成長性企業往往采取少貸或不貸來回避風險的消極態度，在一定程度上造成了信貸集中的形成。

3.商業銀行競爭的加劇導致信貸集中的趨勢日益明顯。一方面，商業銀行為規避風險，有效加強風險控制，將個人利益與風險狀況直接掛鉤，從而要求各行加大投入以增加收入來源；另一方面，商業銀行還要考核經營效益，提高資金使用效率，不斷爭奪大客戶、優質客戶以獲取更多盈利。大企業由于其自身資金實力比較雄厚，管理制度比較健全，抵抗風險能力相對較強，既能給金融機構減少信貸管理成本，也能給金融機構帶來規模經濟效益。由于商業銀行的激烈競爭，從而進一步導致信貸集中增強。

(二)銀行外部因素分析

1.國家政策的干預促成信貸集中的形成。隨著國有企業改革深化，配合國有企業實行“抓大放小”的改革措施，國家采取了一系列產業結構的調整，而產業結構調整主要依賴銀行貸款結構調整來實現。銀行為配合國家啟動內需拉動經濟增長宏觀經濟的政策，投放大量資金支持一批基礎行業和項目的建設，重點支持國債配套項目的生產，從而產生信貸集中。此外，地方政府的產業導向，影響金融機構的貸款投向，也促成信貸集中的形成。

2.金融生態環境的好壞影響銀行信貸集中。經濟環境的好壞決定金融融資效率的高低，從而影響信貸資金的投放。一個地區經濟發展水平高，社會信用狀況好，吸納資金能力強，就較易獲得銀行信貸的支持。大企業尤其是能源、交通、水電等國家支柱行業和企業，經營管理水平較高，效益穩定，經營風險相對較小，因此，成為銀行放貸的首要對象。特別是國家實行積極的財政政策、擴大內需以來，重點行業和大型企業得到了優先發展，信貸集中趨勢日益明顯。

與之對應，欠發達地區以及大部分中小企業由于宏觀環境和自身經營等原因，發展前景不夠明朗，抗風險能力較差，加之國家信用擔保體系尚未健全，以及商業銀行不良貸款居高不下的狀況，限制了銀行的信貸投入。此外，部分企業利用不規范改制，大量逃廢銀行債務，加劇了銀行的風險，破壞了銀企關系。商業銀行出于防范風險考慮把貸款重點投向風險相對較小，信譽度較高的大型企業和重點行業已成為一種無奈的選擇。

三、我國商業銀行信貸集中的影響

信貸集中是銀行強化信貸管理、加強內部控制的結果，體現了經濟發展狀況對信貸需求的客觀要求，有利于商業銀行經營管理水平的提高，也利于貨幣政策的貫徹與實施，有具積極的一面。但同時，信貸集中對經濟發展也產生了一定的不利影響。

(一)信貸集中的有利方面

1.有利于重點企業和基礎項目在經營發展過程中獲得充足的資金。銀行信貸資金集中企業，一般都是重點基礎設施建設項目和一些效益好、有發展前景的大型企業，這些企業在國民經濟中處于舉足輕重的地位，對區域經濟發展起著關鍵的作用。[5]銀行信貸資金的適當集中，有利于進一步推動重點企業的發展，促進其優勢充分發揮，取得良好的經濟效益，從而加快經濟結構調整和區域經濟績效的提升。

2.有利于優化信貸資源配置，提高金融資產質量。信貸集中是商業銀行短期內改善經濟效益的理性選擇，信貸資金投向經濟效益高、市場發展前景好的行業與企業，有利于充分發揮信貸資金的使用效益，實現信貸資金的良性循環。信貸資金集中支持于優勢企業，符合信貸資金配置的三性原則，經營效益逐步改觀，有利于銀行在更大范圍內優化信貸結構，確保各行最基本的收息率和優化資產率。

3.有利于銀行防范金融風險。信貸資金集中于發展前景良好的大中型企業及行業，有利于優質客戶群體的培養，減少貸款投向失誤，減少基層銀行盲目放款的現象，保持信貸資金的穩健運營，規避信貸資源粗放擴張積累的風險。由于國家重點企業基本不存在倒閉風險，不易對銀行造成較大金融風險，對銀行信貸資產持續惡化的局面的扼制起到了明顯作用。

(二)信貸集中的不利影響

1.信貸的過度集中，導致貨幣政策傳導不暢。一方面，由于實行二級準備金，資金逐漸向上級行集中，削弱了基層行的放貸能力，對區域經濟重要組成部分的中小企業的支持甚少，造成區域經濟的資金供求失衡，對微觀經濟造成不利影響。中央銀行穩健的貨幣政策與商業銀行實際的貸款投向集中矛盾，阻礙了貨幣政策的傳導，使貨幣政策的調節效應大打折扣。另一方面，大量資金投向少數企業、行業，使這類企業因輕易獲得銀行大量信貸資金產生投資高風險和行業沖動，一定程度上將助長某些行業和企業的非理性擴張，導致經濟泡沫的形成，降低全社會的資金使用效率。

2.形成商業銀行風險隱患。主要表現為：一是經營風險。信貸集中使得銀行信貸客戶固定，收入主要依賴于個別行業甚至個別企業，經營風險進一步集中化。企業經營狀況一旦惡化或市場發生變化，銀行的經營的穩定性和效益性就會受到影響。二是期限風險。大額綜合授信集中于中長期貸款，由于時間越長，可變因素越多，帶來的風險也越大。三是管理風險。由于商業銀行信貸人員受知識水平和行業分析能力的限制，對無法對大型企業的經營狀況、發展前景做出準確判斷?；鶎有袥]有授信權，承擔決策失誤的責任較小，對風險的關注程度則較低；上級行又難以及時準確地了解和掌握企業的各項變化情況，導致貸后風險增加。四是財務風險。目前，銀行的經營收益主要來源于利息收入，貸款過度集中使得銀行的經營效益在很大程度上受制于少數大企業的經營狀況。收益的穩定性較差，內耗和銀行經營成本增加，收益相對減少。

3.挫傷了基層行的經營積極性，不利于商業銀行的發展。隨著商業銀行經營戰略的調整，分支機構的存款難以及時轉化為貸款資金，使得基層商業銀行功能退化為吸收存款以及清收不良貸款。信貸集中還導致信貸營銷缺乏積極性，基層行不能主動培養和選擇客戶，難以開拓新的信貸領域和發展中間業務，使銀行缺乏其發展的新的增長點。信貸功能的逐步喪失，使金融組織體系出現結構性缺陷，直接影響到金融機構的長遠發展，在某種程度上助長了無序的民間借貸的不斷擴大。

4.拉大銀行與中小企業之間的距離。中小企業是國民經濟中的重要而活躍的力量，信貸資金向大企業，大客戶的集中，導致一般客戶尤其是中小客戶取得信貸支持的難度增大。目前，各商業銀行通常常駐機構只對信用評級在A級以上(含A級)的企業提供新增貸款等業務支持，對A-級以下企業發放貸款時則從嚴控制，從而使中小企業進入信貸市場更加困難。[6]一部分有潛力的新興企業，由于發展前景不明朗，金融機構不愿承擔投資風險，從而得不到有力支持。由于商業銀行不能及時給予中小企業以信貸支持，造成信貸供求在時間上嚴重脫節，使企業不得不花費時間和成本尋求新的資金來源，影響了中小企業的發展和金融秩序的穩定。

5.造成區域經濟發展失衡。信貸資金過度向大城市、大企業以及基礎建設、公益項目和事業單位單位集中，雖然在一定程度上加大了貸款安全系數，卻降低了新增貸款對經濟增長的貢獻率，導致區域經濟發展的不平衡性對資金需求的差異進一步擴大，地區經濟發展失衡。由于在欠發達地區作為經濟主體的企業長期得不到銀行信貸資金的有力扶持，相當部分處于市場成長期、有潛力的企業無法良性發展，從而使當地產業結構、經濟結構得不到有效調整，進一步加劇資金供求結構的矛盾。

四、改進我國商業銀行信貸集中的對策建議

(一)加強中央銀行政策窗口指導

中央銀行要充分發揮窗口指導作用，利用貨幣政策工具引導商業銀行合理配置和投放信貸資金，保證貨幣信貸政策的貫徹執行。一是強化商業銀行資產負債比例的管理，適當限制商業銀行向某些行業和地區增加貸款，對欠發達地區以及中小企業貸款占比應有一定的比例要求，引導金融機構增加對信譽優良、具有發展潛力的中小企業的有效信貸投入，防止對大企業及基礎設施和基礎行業的集中放貸引起的長期金融風險。二是適當增加對金融機構特別是中小金融機構的再貸款投入和再貼現額度，努力把資金支持與農村信用社改革進程有機結合，增強中小金融機構的實力，鼓勵商業銀行運用資金定價手段，積極為中小企業的發展提供資金。三是穩步推行利率市場化，對一些由于銀行為防范風險和維護自身利益而不愿放貸的企業，可以允許貸款行適當提高利率，針對不同的貸款對象和貸款種類確定不同的貸款利率，為商業銀行向中小企業貸款提供必要的風險補償，以高收益來引導信貸投向。四是要對商業銀行的系統性和區域性的信貸集中進行預警預報。中央銀行應對商業銀行的資產負債比例做出限制，發揮信貸登記咨詢系統的作用，定期對銀行貸款投向進行分析。同時，中央銀行也應利用信貸登記咨詢系統通報有關信息，加強各行之間的信息溝通與合作，推廣銀團貸款，避免因信息不對稱帶來的系統性風險。

(二)建立行業風險預警體系

商業銀行應建立對信貸集中行業、集中客戶的授信風險預警線，定期進行集中客戶授信風險分析和評級，重點了解集中客戶所處的行業發展趨勢、實際經營能力等有關情況，研究制定對大企業的授信政策，防止信貸風險的出現；從自身發展著眼，建立適合于中小企業的評級制度，在全面了解掌握企業經營狀況、發展趨勢、市場前景的基礎上，及時進行信用風險評估分析，控制風險總量，并定期對集中客戶的資金使用情況進行跟蹤監測，提高工作效率和對授信風險的管理決策水平。完善貸款利率浮動風險管理制度，積極運用資金定價手段，覆蓋中小企業貸款風險。同時，要建立對企業預期市場供求、價格變化預測等為主要依據的監測體系，建立信貸退出機制，及時主動退出無效或低效的信貸市場，有效規避風險。

(三)完善商業銀行信貸管理體制

一是建立科學的授權授信管理體系。各商業銀行應建立貸款分層決策管理體系，依據系統運行實際，對基層進行實績分類和等級劃分，對不同地區的分支行確定不同的貸款審批權限。在對所有的客戶在評級的基礎上，對每一家客戶包括中小企業給予相應的授信額度，在授信額度之內，由基層行審批發放貸款，既可增加對中小企業的有效信貸投入，也可減少信貸集中帶來的風險。二是完善信用審批操作流程。根據各地經濟發展規模和基層行的經營管理水平，因地制宜，適當下放中小企業流動資金貸款審批權，減少中間環節。三是完善業務考核獎懲機制。建立切實可行的“激勵―約束”、“風險―收益”相對應的激勵機制，既要考核存量和新增貸款中的不良貸款比例，也要考核活化的不良資產比例和創造的優質貸款比例，制定合理的獎懲辦法，激勵信貸人員的主觀能動性。四是基層銀行應拓寬信貸領域。在繼續支持優良企業客戶的同時，擴大個人消費信貸、住房信貸等業務，培育優良個體客戶，優化信貸結構。

(四)進一步拓寬中小企業融資渠道

一是大力促進信用擔保機構的發展，解決中小企業擔保難的問題，解除銀行投入的后顧之憂。各級政府要積極協調、引導和促進中小企業信用擔保機構的籌建，建立有效的管理制度和運作機制，合理劃分信用擔保機構與金融機構承擔風險比例，維護并促進擔保機構的健康發展，切實解決中小企業貸款擔保難的問題。二是要推動企業債券

一、二級市場的發展，建立和健全企業股權、債券柜臺交易制度，實現企業投資主體的多元化，開辟多種形式的風險投資資金的籌資渠道。第三是要大力發展風險投資基金，完善其運作機制，以促進科技成果的轉化，支持高新技術型中小企業的發展。在拓寬中小企業進行融資的同時，也可以緩解銀行信貸過度集中帶來新的潛在風險。