社會保險與商業保險差異精選(九篇)

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第1篇：社會保險與商業保險差異范文

關鍵詞:商業保險;鄉鎮化;社會保障

前言

隨著經濟的發展，人們的風險意識越來越高，伴隨著我國居民收入和福利制度以及社會保障制度的發展，居民的消費結構也漸漸發生了變化，在鄉鎮居民生活上主要表現為生存必要支出的下降和非商品消費的增加。商業保險作為非商品消費的主要形式，雖然以盈利為目的，但以成為社會保障體系不可或缺的一部分。我國商業保險起步較晚，但是發展迅速，尤其是鄉鎮商業保險正處在高速發展時期，其中不乏很多問題，如何解決這些問題，保證商業保險體系健康發展是一個值得思考的問題。

一、商業保險的內涵

我國《保險法》中對保險概念的界定是投保人向被保險人支付保險費，保險人按照合同中的規定，對可能發生的事情所造成的人身、財產損失承擔保險金賠償責任。保險是一種以概率統計學為基礎，建立在社會互助原則下，集眾人之資解一人之難的經濟補償制度。社會保險是社會成員繳納保險費，在其年老、疾病、傷殘等喪失勞動能力時為其提供基本生活保障的保障制度，而商業保險指的是以營利為目的的保險形式。

二、商業保險和社會保險的區別

1、商業保險是一種經營行為，保險經營者以營利為目的，獨立核算，自負盈虧;而社會保險屬于國家社會保障體系，主要是形成社保基金，為特殊人群提供生活保障，盈虧以國家財政為支撐。

2、商業保險是按照自愿原則由投保人選擇投保或選擇不投保，投保人與保險公司發生的是一種商業行為;社會保險具有強制性，由國家立法規定，復合條件的公民都應當繳納保險費并接受保障。社會保險強調投保人對社會的義務，而商業保險強調“多投多保，少投少保，不投不保”的等價交換準則。

3、商業保險自主經營，是獨立的經濟體，其經營管理由公司管理者決定，屬金融體制;社會保險由政府(地方政府或中央政府)領導，屬行政范疇。

三、鄉鎮商業保險的發展現狀和問題

我國商業保險恢復已經近30年。目前，股份制、合資制、國有獨資等商業性保險公司數量已有數十家。但是由于我國國情的特殊性，鄉鎮商業保險的普及率不及城市。黨的十報告明確提出:“堅持走中國特色新型工業化、信息化、鄉鎮化、農業現代化道路，推動信息化和工業化深度融合、工業化和鄉鎮化良性互動、鄉鎮化和農業現代化相互協調，促進工業化、信息化、鄉鎮化、農業現代化同步發展。”由此可見，推進鄉鎮化建設將是我國未來一段時間轉變經濟發展方式的一條主線。而商業保險保障作為一種現代化的鄉鎮生活方式，其發展水平與鄉鎮化進程密切相關，鄉鎮化的發展速度對商業保險的發展有重要影響。因此，在大力推進鄉鎮化的背景下，鄉鎮商業保險的發展更加矚目。

1、鄉鎮經濟下市場主體較少我國商業保險體系雖然經過多年發展，但是由于鄉鎮經濟體制的特殊性，商業保險尚未形成一個有效的市場體系。而且現階段我國居民人均收入偏低，在物價指數的連續上漲和房價居高不下的背景下，鄉鎮居民收入大多儲蓄起來以滿足生活需要，保險業在國民經濟和鄉鎮居民生活中除了必要項目(比如的車險)之外，尚未占到舉足輕重的作用。而且，相對我國龐大的人口數量來說，鄉鎮的商業性保險公司的數量仍然相對較少。

2、業務結構不平衡我國鄉鎮環境下，商業保險的投保水平呈現總體水平較低的現象。并且保險眾多險種之間的投保差異也很大。主要表現是財產性保險占的比重較大，而且在財產性保險中，機動車保險的業務量居第一位。相較于財產性保險，鄉鎮居民對人壽保險和非車財產險的投保較少，短期保險多，長期保險少的情況難以改變。并且由于我國鄉鎮和城市居民收入水平和文化水平的差異，鄉鎮商業保險的發展速度遠遠落后于城市商業保險的發展，并且現階段由于相關政策的頻頻出臺，鄉鎮商業保險發展業務還呈現了停滯現象。除此之外，各保險公司險種雷同，缺乏特色，對民眾缺乏吸引力，也是制約鄉鎮保險業務發展的一大因素。

3、人才匱乏市場經濟的結果是優勝劣汰，我國眾多保險公司的業務靠的是狂轟濫炸式的電話銷售和上門推薦甚至熟人介紹，缺乏有效的營銷手段，更缺乏專業的保險設計人員。在鄉鎮經濟環境下，保險查勘、理賠等高水平技術人員的需求十分短缺。并且我國保險業務曾經出現的20年停辦造成的人才斷層短時間內難以彌補，給發展鄉鎮保險的發展造成難以跨越的溝壑。

四、如何促進我國鄉鎮商業保險的發展

1、深化改革，為商業保險營造健康自由的市場環境以適應鄉鎮商業保險的發展。我國保險業存在著諸多和銀行業類似的問題，主要原因是國家相關部門和既得利益者握權不放，背離了市場經濟，造成鄉鎮商業保險行業發展緩慢。同時國家應對鄉鎮保險進行適當的政策扶持，幫助其走出困難局面，并且完善經紀人制度，努力健全豐富市場主體，去適應鄉鎮商業保險的發展。

2、豐富險種，提供多樣化的保險產品，更能滿足鄉鎮商業保險的需求。客戶對商業保險產品的選擇最終是由其自身需求決定的，這是市場經濟的基本特征。各保險公司在推出銷售策略的同時，應該著重進行產品開發戰略，提供符合鄉鎮客戶急需的產品，塑造附合鄉鎮需求的特色，在豐富鄉鎮市場的同時也增強了自身競爭力，避免險種單一，不符合鄉鎮實際的現象。

3、引進人才，提高資金利用率，大力補充鄉鎮保險資金的不足。我們應該借鑒發達國家經驗，一方面加強對資金的監管力度，另一方面要活化資金運用，采取合理的措施將保險業資金支援到鄉鎮經濟中，這樣既能完成保險資金的增值，保證保險公司和投保人的利益，又能充分發展鄉鎮保險業務。再則在保險公司具體業務層面，要有意識引進和培養適應鄉鎮保險業務的人才，為鄉鎮保險的發展提供人才保障和智力支持。

五、總結

鄉鎮商業保險作為社會保障體系不可缺少的一部分在保障人民基本生活和國家穩定方面具有舉足輕重的作用，我國商業保險事業正處在快速發展時期，相關問題層出不窮，尤其是在我國大力推進鄉鎮化發展的背景下，有必要對商業保險的健康發展和未來進行詳細規劃，以符合鄉鎮對商業保險的需求。

參考文獻:

［1］趙博晗．淺談我國商業保險市場的發展與其社會職能［J］．經營管理者，2009，(10)．

［2］龔萬芳．淺析我國商業保險的現狀與改革之路［J］．市場周刊:理論研究，2010，(1)．

［3］劉芳芳．淺析我國商業健康保險對社會醫療保險的補充作用［J］．中國衛生政策研究，2010，03(7):38－43．DOI:10．3969/j．issn．1674－2982．2010．07．007．

第2篇：社會保險與商業保險差異范文

摘要：如何兼顧企業和勞務人員的利益，能夠使在外發生工傷、亡的勞務人員有所依靠，是每一個承攬海外工程的公司應該認真考慮的問題。

關鍵詞：工程項目對外承包保險政策

Abstract: how to balance the interests of enterprises and workers, can make the injury occurred, dead workers has to rely on, is a contract overseas engineering company should seriously consider the issue.

Key words: project contracting foreign insurance policy

近年來，隨著經濟的發展，我國對外承包業務也直線上升。據商務部統計，截止2011年底，我國累計派出各類勞務人員達543萬人，其中近一半人在從事中國承包的工程項目。山東省路橋集團有限公司作為山東省內公路工程施工總承包特級資質企業，同時具有對外承包工程資質，近年來也加快邁向國際市場的步伐，成立海外公司，先后在阿爾及利亞、安哥拉、蘇丹、越南等國家進行工程建設。海外工程項目，需要大量的勞務人員參與其中，這類人員的工作地點在海外，工作期限隨工程結束而終止，屬于臨時聘用的勞務人員。如何兼顧企業和勞務人員的利益，能夠使在外發生工傷、亡的勞務人員有所依靠，是每一個承攬海外工程的公司應該認真考慮的問題。本人以路橋集團參與施工的阿爾及利亞東西高速公路為例，與大家共同探討外派勞務人員的保險設置問題。

一、國家間社會保險關系現狀

我國的《工傷保險條例》第五章，第四十二條中，有如下規定“職工被派遣出境工作，依據前往國家或者地區的法律應當參加當地工傷保險的，參加當地工傷保險，其國內工傷保險關系中止”。 除此條款外，再無關于外派勞務工傷亡處置的相關法律法規。同我國的情況相似，迄今為止，國際間或國際勞工組織，也尚無關于外派勞務工傷亡事故處理、操作性較強的國際公約、協定、原則或規范。從現有的資料來看，雖然，國際勞工組織已分別于1949年和1975年通過了《移民就業公約(第97號公約)》和《移民工人建議書(第151號建議書)》，但它只是原則性地規定了公約批準國有義務采取行動，在社會保障方面，對外來務工人員實行不比本國公民更為不利的待遇。

二、阿爾及利亞的社會保險政策

阿爾及利亞地處北非，與歐洲國家隔地中海相望，國家法律各方面，受前殖民國家法國的影響很大，在阿爾及利亞，繳納社會保險是強制性的。阿國家社會保險局（CNAS）是執行社會保險政策的專門機構，在執行社會保險事務方面享有特殊的權利。阿法律規定任何人均具有享受社會保險的權力。不管是阿爾及利亞人或者是在阿外籍人員，均須按規定繳納各類社會保險費用，并享受各類社會保險待遇。所有的自然人和法人，不管其為雇主還是雇員，均須到地方社會保險局投保。社會保險包括失業、工傷疾病、退休、提前退休、住房公積金等內容。所交社會保險以工資收入或者按收益提取的分成為課稅基礎，總額為員工工資水平的35%，其中雇主承擔26%，雇員承擔9%。對經濟收入低于國家最低保障工資者，國家免征社會保險費用。

社會保險費率表如下：

基本保險 12.5% 1.5% 14%

工傷/疾病 1.25% .. 1.25%

退休 9.5% 6.5% 16%

失業保險 1.25% 0.5% 1.75%

提前退休 1% 0.5% 1.5%

住房公積金 0.5% .. 0.5%

總計 26% 9% 35%

三、社會保險的補充――商業保險

通過國家間社會保險關系現狀分析，現在海外務工領域有一個較大的障礙，就是保險機構與外出務工機構，在風險防范知識以及服務網絡的對接方面存在溝通不暢。具體而言，很多勞務輸出企業，在進行海外勞務派出的過程中，能夠想到的依靠對象只有政府外交機構、企業自身網絡等，對于擁有龐大服務網絡的保險機構求助不多，中國外出務工人員亟需借"網"出海，即借助大型跨國保險結構的全球網絡為自己保駕護航。

作為風險防范和保險補充的措施之一，境外務工者個人或其所屬單位應當考慮在我國國內的商業保險機構投保雇主責任險，或人身意外傷害保險，以轉嫁企業風險，保障雇員的合法權益。尤其雇主應當主動擔當起風險管理的職能，不能將風險管理的責任一并推在勞務者身上。目前我國商業保險公司為中國外派勞務人員提供的保險產品包括：“雇主責任險”、“出境人員意外傷害險”和“境外緊急救援意外傷害保險”等險種。

通過上訴分析，我們可以看到，在考慮到企業能夠承擔的經濟負擔的情況下，我們可以得到如下觀點：

第3篇：社會保險與商業保險差異范文

關鍵詞： 農村； 養老； 商業保險

中圖分類號： F842文獻標識碼： A 文章編號： 1009-8631（2011）07-0018-03

引言

農村商業養老保險是農村金融體系和農村社會保障體系的重要組成部分。發展農村商業養老保險對于提高保險業整體發展實力，完善農村社會保障體系，建設社會主義新農村具有非常重要的戰略意義。如何有效推動農村商業養老保險發展、加快促進社會主義新農村建設，成為當前保險業面臨的重大理論和實踐課題。

一、發展農村商業保養老保險的必要性

（一）發展農村政商業保險是完善農村社會保障體系的需要

根據《中國老齡事業的發展》白皮書，我國人口年齡結構已開始進入老齡化階段。2005年底，中國60歲以上的老年人口近1.44億，占總人口的比例達11%，其中近60%老年人分布在農村。[1]而且，在未來5年內，男60歲、女55歲的農業人口將以每年85萬人左右的速度增長，到2028年將達到1.2億人的峰值。[2]實行以來，中國農民的養老主要依靠家庭和土地，但兩者均面臨巨大的壓力和挑戰。一方面，計劃生育政策減少了子女數量，農村經濟結構調整帶動剩余勞動力向非農產業和城鎮轉移，農村老齡化以高于城鎮的速度推進，這些因素都從不同層面影響到傳統的家庭養老保障能力；另一方面，由于土地規模小型化和農業比較收益偏低，土地的保障功能不斷減弱。嚴峻的現實要求我們努力尋求新的適合時展要求的農民養老保障體系。商業養老保險因其諸多優勢，能很好彌補社會保險供給上的不足，有利于建立多層次、全方位的社會保障體系；商業保險彌補了分配制度中社會保險的不足，使“效益原則”與“公平原則”達到辯證的統一；商業保險能夠提高社會保障的水平，促進整個社會保障體系的良性循環；商業保險能擴大社會保障范圍，補充了社會保險的空白地帶，拓展了社會保險的領域。因此，發展商業保險，有利于完善社會保障體系。商業保險作為社會保障體系的重要組成部分，在不同的社會保障層面發揮著不同的功效。[3]在基礎型社會保障層面，商業保險參與社會保險日常管理，提供技術和管理支持，實現社會保險資金保值增值，減輕政府財政壓力，提高保障機制運營效率。在享受型社會保障層面，商業保險可以發揮主導作用，提供更多的保障產品和更高的保障程度，彌補商業社會保險供給的不足，豐富和完善整個國家的社會保障體系。

（二）發展農村商業養老保險是農民獲得養老保障的需要

根據2006年2月全國老齡辦的最后統計，中國65歲以上老年人占總人口的比例已經達14%，并且在今后一個很長的時期內都保持著很高的遞增速度，屬于老齡化速度最快的國家之列。同時，中國農村老年人口為8557萬人，占老年人總數的65.82%。農村的老齡化水平高于城鎮1.24個百分點。這種城鄉倒置的狀況將一直持續到2040年。這一切都說明，中國農村不僅已經完全進入老齡化社會，而且老齡化程度高于城鎮。另一方面，1992年由民政部門制訂、國務院的《縣級農村社會養老保險基本方案》（試行），確定的農村社會養老保險，在經過十多年的調整、整頓后，不爭的事實是農村社會養老保障不但沒有得以普及，參保率反而呈下降趨勢。鑒于中國農村地區經濟發展水平差別較大，可以預期的是在相當長的一段時間里，我國很難建立普及全國農村的統一的農村社會養老保險制度。不管是傳統的家庭和土地養老，還是現代的社會養老保險，都無法完全滿足農民的養老保障需要。因此必須發展更加靈活的商業養老保險，建立多層次的養老保障體系來滿足農民的養老保障需求。

（三）發展農村商業養老保險是商業人壽保險公司開拓農村商業養老保險市場的需要

隨著中國保險市場的進一步對外開放，保險公司的競爭日益加劇。從市場構成和分布分析，目前的競爭主要集中在城市，而中國13億人口中有9億多人分布在農村，農村是我國潛力巨大的保險市場，由其是在城市業務競爭日趨激烈的今天盡快開拓農村市場，是保持商業保險業務持續健康發展的新的增長點。因此，保險公司開拓農村商業養老保險市場，是適應競爭日趨激烈的新形勢保證可持續發展的迫切需要和必然選擇。

（四）發展農村商業養老保險是降低社會儲蓄，拉動社會消費的需要

農民消費需求乏力的一個根本原因是在于我國當前社會養老、醫療、健康、失業保障體系不健全、不完善。商業養老保險以其靈活的經營方式和越來越富于個性化的保險產品，滿足農民的多層次保障需求。一方面可以有效促進社會保障體系的完善，解除農民的后顧之憂；另一方面也可以達到降低儲蓄率，提高消費的目的。統計資料顯示，商業保險公司在企業年金、

城鎮低保人群保障、新型農村合作醫療保險、失地農民養老保險等領域發揮著積極作用。在企業年金方面，為中小企業量身打造的年金集合計劃受到廣泛認同，到2006年末，養老保險公司已經受托295家公司的企業年金計劃，受托資產16.3億元，占全部法人受托人業務的65%以上；在新型農村合作醫療保險方面，江蘇、河南、廣東等省市的66個縣（市、區）參與了新農合試點，參合率91%，共籌集合作醫療基金11億元，為736萬人次提供補償金額9.7億元；在失地農民養老保險方面，重慶、河北等省市參保農民累計7541萬人次，積累養老金27億元。[4]在拉動政府公共產品消費支出和企業的風險管理和福利消費支出的同時，商業保險滿足居民個人保險需求方面也取得了巨大進步。

（五）發展農村商業養老保險是解決農民就業問題的需要

隨著農村改革和機械化水平的提高，農村出現了大量的剩余勞動力，其中一部分剩余勞動力隨著城市化進程的加快外出務工，但是大部分的剩余勞動力仍滯留在農村，這樣就形成了數量龐大的農村無業群體。而發展農村壽險業務，需要一支龐大的管理和銷售隊伍。可以吸收大量的農村閑散勞動力從事農村壽險工作，促進農民就業，增加農民收入，從而促進農村經濟的發展。[5]

二、當前發展農村商業養老保險的有利條件

隨著市場經濟的不斷發展，農村改革的不斷深入，農民收入水平的不斷提高，政府對三農問題的重視，開拓農村壽險市場已在物質基礎、政策環境和實踐經驗等諸多方面具備有利條件。

（一）農村經濟持續發展，農民收入穩步上升，為開拓農村壽險市場奠定了堅實的物質基礎

進入新世紀以來，中央連續推出了一系列惠農政策惠及億萬農民，在系列利好政策的引導下，農業和農村發展出現了積極變化，糧食連續增產，2006年產量達到9949億斤，農民持續增收，2006年農民人均純收入達到3587元，農村綜合改革穩步推進，農村公共事業明顯加強農村社會更加穩定。[6]隨著中央對“三農”政策的逐步落實，農民收入較大幅度增長，消費水平將從解決溫飽問題提升到考慮保障、子女上學、養老和抵御風險等問題，潛在的保險需求將被激活，保險公司開拓農村市場的空間將更加廣闊。

（二）國家政策積極鼓勵和倡導商業養老保險在解決農村養老問題中的作用

2006年6月16日，國務院下發23號文件，《國務院關于保險業改革發展的若干意見》指出，我國正處在完善社會主義市場經濟體制的關鍵時期，人口老齡化進程加快，人民生活水平提高，保障需求增強。加快保險業發展改革，鼓勵和引導人民群眾參加商業養老、健康等保險，對完善社會保障體系，提高全社會保障水平，擴大居民消費需求，實現社會穩定與和諧，具有重要的現實意義。[7]并提出“統籌發展城鄉商業養老保險和健康保健保險，完善多層次社會保障體系”的要求，進一步明確保險業在構建我國社會保障體系中的重要地位。在十七大報告中提出“加快建立覆蓋城鄉居民的社會保障體系，保障人民基本生活，要以社會保險、社會救助、社會福利為基礎，以基本養老、基本醫療、最低生活保障制度為重點，以慈善事業、商業保險為補充，加快完善社會保障體系。”。[8]十七大報告高度肯定了保險業在完善社會保障體系中的重要地位和作用，為養老保險的發展指明了方向，對養老保險的發展必將起到巨大的推動作用。

（三）保險監管部門高度重視“三農””保險的發展，為農村商業保險提供良好的政策支持

保監會將“三農””保險列為戰略機遇期我國保險業重點推動和大力發展的重點之一。將其看成是保險業服務全面建設小康社會的構建社會主義和諧社會的重要突破口。2004年以來，保監會提出要大力發展“縣域保險”，積極探索農業保險、農村養老保險、失地農民保險等。

（四）商業養老保險公司經過長期經營農村業務，積累了一定經驗

1996年保險業實行分業經營以來，壽險業始終以較快速度向前發展。但從市場構成看，業務主要集中在城市，農村業務發展遲緩。在保監會大力發展“縣域保險”的號召下，保險公司積極響應，在縣域保險業務拓展方面不斷創新模式，為農村壽險業的發展積累了一定的經驗。一是加強縣域網點建設，將建立網點作為農村保險業務發展的基礎與關鍵；二是加強縣域隊伍建設，建立駐村營銷員隊伍；三是豐富產品和改善服務。如中國人壽2007年推出首款惠農保險――新簡易人身保險，得到政府和市場的認可。

三、當前農村商業養老保險存在的主要問題及其原因分析

（一）農民收入水平低，難以消費養老保險

保險是一種消費型商品，但不是生活必需品。養老保險保費相對較高，目前一般一份保額十萬的保單年繳保費4500元到5500元之間，大多數農民無力承受。農民只有在滿足了衣食住行等最基礎消費之后，人們才有可能將剩余的錢投入保險。按照馬斯洛需求層次理論，只有當基本的生理需求得到滿足的時候，才能產生上一層次的安全需求。養老保險需求從風險保障的基本功能看屬于安全需求，因此收入水平是影響著保險需求的重要因素。[9]2005年，我國農村的恩格爾系數為45.5%，盡管與1990年相比下降了約13個百分點，但仍顯示農民相當一部分收入是用來支付食物花費，再加上花在衣、住、行方面的費用，所剩已寥寥無幾。低收入水平決定了絕大多數農民消費產品的能力有限。

（二）農民保險意思不強、農村商業養老保險整體規模較小

農村自然環境惡劣是我國廣大農村地區，尤其是中西部農村地區信息閉塞。農民文化水平較低，傳統養兒防老等傳統觀念根深蒂固農民保險意識淡薄，對保險的接受和認同能力相對有限。農民購買保險的意愿不強，同時農民的收入水平遠低于城市，經濟能力有限，制約了農村商業養老保險市場的拓展。此外，農村自然環境特殊，地廣人稀，居住分散，交通不便，這種特殊的自然環境導致保險展業難，展業成本高。另外保險公司不愿涉足農村，對開拓農村商業養老保險市場的信心不足。只有縣級業務員以個體的形式發展有限的農村業務，使得農村商業養老保險市場規模得不到有效的發展。

（三）商業養老保險公司在產品設計、營銷策略和管理服務上存在不足

中國農村養老保險市場主體單一，在農村大部分地區，中國人壽處于絕對壟斷地位。在這種缺乏競爭的市場環境下，使得保險公司在保險產品設計、營銷策略和服務管理上都存在不足。首先，產品未充分考慮城鄉差異，同質化現象嚴重。由于我國保險業的快速恢復和發展是在城市進行的，因而所開發的產品也都是針對城市居民不斷提高的收入水平、購買能力、保障需求而設計的，保險公司不顧農村與城市的保險需求差異，簡單的把在城市銷售的產品直接或稍微改頭換面就搬到農村市場，難以適應農民的實際需要。其次，商業養老保險公司的縣級分支機構的個人營銷員由于缺乏正規的保險業務培訓，保險知識不足，責任心不強，缺乏職業道德。致使農村商業養老保險營銷人員總體素質偏低，成為制約農村商業養老保險業務發展的重要因素。最后，農村商業保險網點建設和客戶服務體系不健全，保險公司普遍存在“重產業、輕管理”的現象還沒有將客戶服務工作擺到重要的位置。

（四）政府在法律和財政上對農村商業養老保險缺乏有力的支持

政府及政府職能部門對商業養老保險功能和定位認識不足，導致政府在養老保險體系中的缺位與越位。主要表現在以下五個方面：一是缺乏對養老保險制度的統籌規劃，缺乏整體的思路和方案；二是在基本養老保險制度沒有完善的情況下，政府對補充養老保險介入過深，限制了商業養老保險的發展；三是政府在農村養老保險的制度提供與財政支持等方面承擔的責任不足，而對其經營卻表現出很高的積極性；四是社會養老保險立法滯后，缺乏對政府行為的有效約束，隨意性較大；五是缺乏支持、補充與商業養老保險發展相配套的政策，限制了體系的健全。正是在這種指導思想下，對于商業養老保險缺乏必要的支持，甚至持否定和捧斥的態度，制約了商業養老保險在農村的發展。

四、發展農村商業養老保險的對策

（一）政府應進一步加強引導，加大對農村商業養老保險的政策扶持力度

政府要進一步推行富民政策，使農民的收入大幅度增長，為農民購買商業養老保險奠定物質基礎。要高度關注農民的社會保障問題，積極探索農村社會保障制度，如新農合醫療、農民工保險等等。對保險公司開辦農村商業養老保險給予政策支持，比如在開辦農民養老保險中采取國家補一點，家庭出一點，保險公司讓一點，使其盡快開辦起來。在農民醫療方面，政府既要鼓勵保險公司的參與，又要在費用上給予補貼，使其在微利情況下健康經營。對農村業務員可以采取減免經營稅的辦法，維護其在農村銷售養老保險的積極性。政府各有關部門要樹立政治意識、大局意識、責任意識，兼顧保險公司經營效益和農民保障二者的利益，出臺有關惠農政策，支持商業保險公司積極參與農村市場的開發。[10]

（二）保險公司應加強農村商業養老保險意識的宣導，提高農民自覺參加保險的積極性

商業養老保險公司應該以開展特色保險宣傳為切入點，增強農民保險意識。一是針對農民保險意識比較滯后的實際，保險公司應深入廣泛的開展好宣傳工作，如通過放映電影、文藝宣傳隊下鄉演出等形式宣傳保險，幫助農民樹立風險保障意識，轉變養兒防老、疾病救助、教育消費觀念，使農民對壽險有一個比較直觀的認識。二是利用典型賠案、農民身邊的賠案，宣傳保險的功能作用，消除和澄清少數農民對壽險的模糊和錯誤認識，凸顯出人壽保險的保障功能，使農民對壽險有一個比較客觀的認識。三是深入村寨、田間地頭，走村串戶、駐村入戶，通過村委會廣播、黑板報等喜聞樂見的方式開展強勢宣傳。利用銀行郵政等單位的網絡優勢加強宣傳，使保險意識滲透到社會各個角落。

（三）結合農村實際，開發設計適銷對路的養老保險產品

農村養老保險產品應具有明顯的保障功能，保險金額應當適當，要考慮農村消費者的潛在需求和實際購買力，承保內容要簡明，保險條款要通俗易懂，便于農民理解和接受。同時要根據不同地區農民經濟承受能力和壽險需求特點，體現地區差別，在貧困地區可以設計一批低保費、高保障的保險產品，在較富裕的東部和沿海地區可設計有一定投資價值的保險產品，開發高端農村市場，兼顧保障和投資。如按團體年金思路設計以村為單位的農村養老保險產品，為適應農民文化水平普遍較低的現實大力推進條款通俗化進程，如推廣投保簡單、便于攜帶的卡折式產品，突出購買保險的便利性，增加產品的吸引力。在設計開發保險產品的時候，要充分考慮到不同地區、不同人群對保險的需求愿望和承受能力，不能只考慮自身的經濟效益，而應該積極探索和開發出適合不同層次農民消費的多樣化的商業養老保險產品。

（四）強化服務意識，重視客戶服務

保險是服務產品，保險公司可以通過本土化的保險營銷員深入到社區、鄉村逐村逐戶上門幫助群眾了解保險，引導農民科學購買保險。加強營銷員的誠信意識和專業水平，嚴格嚴懲制度，堅決杜絕欺詐、誤導客戶現象的發生。因地制宜優化保險流程提高保單售后服務特別是保全、理賠的效率，同時保險公司還可以利用自身優勢，開展群眾需要、力所能及的公益活動。如為農村孤寡老人，困難戶獻愛心，關注外鄉務工人員等特殊人群的需要，進一步發揮社會管理功能。

（五）監管部門應積極探索，創新保險管理模式

我國保險業的實踐證明，商業保險的發展離不開政府的支持。而商業保險在技術、管理、成本控制、服務等方面具有一定的專業優勢，在一些領域參與社會管理，可以減輕政府公共管理的壓力，提高政府的運行效率。因此，以政府推動、市場優化運作的方式發展農民商業補充養老保險，既可以發揮保險公司的專業優勢，也能促進社會穩定，為政府減壓。以失地農民為例，鑒于地理位置、勞動力素質、就業安置等情況的差異，被征地農民失地后的生產生活情況會有所不同。一些地處近郊地區、市場觀念強的農民較好轉變了生產方式，成為了城市擴張的受益者。這部分人對養老需求層次要求較高，為過一個安詳的晚年需要更高的保障程度。他們有動力、也有能力購買補充養老保險。商業保險如果能在政府的推動下良性對接，以農民需求為導向，通過商業保險提供差異化產品，滿足農民補充養老需求，就能填補這一市場需求，不但可以提供不同層次的補充養老保障，還可以全面設計覆蓋住院醫療、意外傷害、死亡傷殘保障，滿足市場需求的多樣性。

參考文獻：

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第4篇：社會保險與商業保險差異范文

關鍵詞：社會醫療保險；商業健康保險；模式；建議

1 介入的可行性

1.1 商業保險的自身特點

商業健康保險，大多指的是保險人與投保人共同協商在自愿的條件下簽訂保險合同，如果出現在合同中約定的保險事故，則保險人應付給投保人相應的保險金的一種商業保險行為。所以，商業醫療保險比社會醫療保險更具有靈活性和方便性，投保人可以根據自己的實際需求進行選擇。基于我國目前現狀，人口眾多，個人之間存在貧富差異以及地方經濟發展水平的高低，人們所需要的醫保項目逐漸多樣化，在這一點上，商業保險不僅能夠滿足人們的需求，又能為人們的基本醫療保險進行補充。

1.2 新醫改對商業保險發展的政策支持

商業保險介入醫療保險在新醫改方案中已經被提出，這一建議使得商業保險的發展空間進一步加大，鼓勵商保公司開發更多的健康保險品種，大力簡化相關的理賠手續，用以滿足客戶的健康要求。政府應當鼓勵個人以及企業購買商業保險，使得人們對基本醫療保障外的其他需求得到有效的解決。在政府相關部門大力監管之下，政府部門可以委托具有良好信譽的商業保險公司進行對各種醫療保險業務的管理，在宏觀政策上國家對于醫改的支持應加大力度，更加有利于商保介入社保的可持續發展。

1.3 商業醫療保險未來發展的機遇與潛力

1.隨著社會經濟的良好發展趨勢，廣大人民群眾的收入正在逐步提高，醫療保險市場隨著社會經濟的變遷逐步加大，以核心家庭為主已經成為了新的家庭結構模式，家庭制度對醫療經濟風險的支持力度正逐步減弱，因此，人們更加關注醫療保險，深刻認識到不參加醫療保險，當人們患病住院之后，會給家庭帶來巨大的醫療費用開支，所以人們對于參加醫療保險的意愿更加迫切，人們的醫療保險意識也在逐步加大，這就給商業醫療保險的發展提供了更有利的條件。

2.商業醫療保險的一部分發展空間是因為社會醫療保險的局限性造成的，從醫療保障范圍分析，社會醫療保障主要原則是低水平保基本，而商業醫療保險是高水平的保險機制，隨著人們年收入的增加，越來越多的人選擇適合自己的商業醫療保險，這就為商業保險的發展提供了很大的商機。

3. 我國現階段正在面臨著人口老齡化的趨勢，而且已經進入了老齡化國家，這就使得社會對醫療保險的需求逐步增加。因為老年人發生疾病的幾率比較大，尤其是一些慢性疾病，治療費用普遍比較高，所以人口老齡化直接導致了醫療成本費用的加大，所以在這種情況下，商業醫療保險的市場也是隨之加大的。

4.人們醫療支出的絕大部分壓力是醫療費用的居高不下，雖然人們的經濟收入隨著社會的發展每年都在增長，但是醫療費用的增幅遠遠大于居民收入的增幅。因此，購買商業醫療保險能夠為廣大參保者減輕醫療費用的支出負擔。

2 商保介入社保領域的模式

2.1 保險公司介入社會保險存在的三種模式

1. 基金型

商業保險公司被政府委托提供一些管理者角色的服務，保險公司可以向政府部門收取一定的費用，目前存在的保險公司只是按照政府的相關要求，提供一些有關醫療保險的相關服務，政府承擔著其中所產生的基金赤字的風險，所以保險公司不會從社會醫療保險基金里去提取任何的費用。所以這種模式下的基金是比較安全的，因為政府為保險公司提供的服務支付一定的費用，實現了社保基金的管理與經辦的有效分離，并且保險公司并不參與到基金的管理方面，所以也不用承擔運營風險，并且對于政策風險也能夠進行有效的規避，是目前的主流模式。但是此種方式會導致地方政府面臨的財政壓力加大，并且其所承擔的風險也會增加，保險公司不能夠發揮其在風險管理方面的優勢，并且在管理上也存在著一些弊端。

2. 契約型

政府通過為群眾在商業保險公司購買醫療保險，并對雙方所約定的保險責任以及賠付內容進行協商，做到投保人與保險公司相互滿意，保險公司愿意為參保者提供所需的醫療保險。基金透支的風險也就相對應的轉移到了保險公司。這種模式下的優勢是商業保險公司可以根據自身的特點在風險管理方面發揮其優勢，但是也存在著一定的風險，主要是在具體的實施過程中可能存在著一定的不確定性及不合理性，由政策風險以及定價風險所組成。

3. 混合型

混合型的模式是介于保險合同方式以及基金管理方式之間的新型模式，商業保險公司收取一定的管理費，并且管理社會醫療保險基金，當基金發生結余或赤字時，保險公司和政府按照一定的比例進行結余的分享或風險的共擔。

2.2 目前商業保險能夠介入的社保領域

1.商業保險參與社會保險管理的主要領域之一便是經辦城鎮職工補充醫療保險

2.商業保險介入社會保險的另一種方式是對新型農村合作醫療的管理

3.商業保險對城鎮居民基本醫療保險管理也是其參與方式

4.民政重點優撫對象的補充醫療也有商業保險的身影

3 保險公司在介入社會醫療保險模式中的完善

3.1 介入中存在的一些問題

在實際情況中，有些地區還在進行著商業保險參與到社會醫療保險的實踐中，但是某些地方政府的一些不合理行為導致了基金在經營過程中出現了虧損，所以這一項合作被暫停掉。一般來說商業保險參與社會保險的活動中主要存在以下幾個方面的問題：一是現在國內大多數的商業保險公司經營管理水平的專業化水平需要提高，沒有深入的理解和認識到現在國家所提出的基本醫療保險政策的真正含義，未能根據實際情況來開拓商業保險的發展空間。二是商業保險公司的運營模式是盈利性的市場化模式，這種模式會引發基本醫療的保障水平過低，產生很多矛盾和問題，商業保險公司追求的只贏不虧的合作方式導致難以進行持久性的合作。三是對于信息化的要求保險公司沒有重視，沒有完善好公司內部的數據基礎的建設，行業之間以及與政府有關部門之間的信息沒有共享化。四是因為商業健康保險在整個醫療衛生的總費用中所占的份額相對來說是比較小的，加之商業保險公司大多數都是分散型的，其與大醫院的談判能力比較弱小，所以很難建立起更深層次的醫療合作項目。五是我國現在大部分商業保險公司不能夠對自己公司的成本進行精準的核算，其主要原因是缺乏這方面的人員，沒有重視相關專業人員的培養及深造。

3.2 完善措施

1. 切實提升經辦及管理能力

對于基本醫療保險制度在現代社會生活中所產生的發展變化商業保險公司要去主動的適應，要積極提高公司管理經辦人員的業務能力，創建企業在經辦基本醫療保險業務中的核心競爭力和優勢。大力發展委托經營模式，對于經辦管理的服務水平要加大提高力度，對于業務的經辦流程盡可能的做到簡化，高效。為了嚴格保證基金的安全性，保險公司應該積極的參與到醫療費用的控制中。商業保險公司應該積極的參與到醫療調查服務以及醫療保障方案的設計中去，使其掌握的風險管理和精算技術優勢得到充分地應用。為了實現保險公司與醫保部門，醫療機構以及相關的政府監督部門之間的信息共享，商業保險公司應該完善管理信息系統。

2. 完善經辦管理費用機制

為了保證商業保險公司在基本醫療保險工作中能夠持續的發展，政府部門應該提供合理的管理費用，目前主要存在的問題是政府提供給商業保險公司的費用相對而言是比較低的，而且還存在著相關的政府部門拖欠商業保險公司的管理費用，而且商業保險公司經營成本沒有做到透明化，不同的商業保險公司為了爭奪市場份額存在著不良競爭現象。為了保證經辦公司能夠穩定并且長期持續的發展，一定要完善自己內部的費用預算與形成機制，避免低于成本價進行經辦。

3. 加強監管并維護經辦管理的市場秩序

各分支機構在財務、技術以及法律等各方面需要擁有經辦管理資格的總公司進行在政策上的大力支持。加強監管并維護經辦管理的市場秩序，監督管理市場上出現的惡性競爭以及違規行為，切實保障參保人員的自身利益，樹立并維護好保險行業的良好形象。

4. 積極開發基本醫療保障補充保險

保險公司在經辦社會醫療保險工作中便可以對大量的數據信息和客戶資源進行積累，因此，對于開發新的補充保險業務有著一定的優勢，所以商業保險公司應該積極的參與到這項工作中，這不僅可以滿足不同客戶的多樣化需求，而且通過各式各樣的健康管理服務，能夠提升參保人員對基本醫療保險的認識，有利于促進商業健康保險更快發展。

5. 增強商業保險公司專業化的人才建設

商業醫療保險參與社會醫療保險的過程中需要進行專業化的經營，這樣才能夠促進商業保險公司的可持續經營，所以對從業人員要有一定的專業化要求，無論是對在日常的業務經辦過程中還是在從事風險的分析、預測以及應對方面，都有該具有一定的專業化知識水平。人才培養機制的制定與建立是商業保險公司在內部管理工作中的重中之重。在現有的公司人才培訓基礎上，使他們能夠真正的理解商業醫療險介入社會醫療險的原理以及提高相應的業務水平，要形成培養與實踐相結合的管理機制，在真實的業務工作中進行人才的培養。

參考文獻

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[3]李留法 . 新型農村合作醫療商業化保險運作模式探討[J]. 農村經濟， 2008 （ 8 ）： 54-56

第5篇：社會保險與商業保險差異范文

【關鍵詞】商業保險 農村養老保險 政策支持

一、新型農村社會養老保險現狀

我國處在建設社會主義新農村的攻堅階段，在切實抓好經濟建設的同時，還要落實農村群眾的養老保險問題。針對這種情況，國務院于2009年9月1日頒布了《關于開展新型農村社會養老保險試點的指導意見》，意見指出，要在為群眾提供基礎保障的同時，逐漸擴大和完善新型農村社會養老保險的建設和落實。然而，新型農村社會養老保險在試點推廣當中遇到諸多問題，如地方政府籌措資金困難、集體補助存在缺口、個人繳費落實不到位以及基礎養老金發放的制度缺陷等等。同時，我國不同地區存在差異，這也對我國推進新型農村社會養老保險制度的建設形成很大阻礙。

二、商業保險引入新農保的優勢分析

（一）商業保險是對新型農村社會養老保險的有力補充

隨著新型農村社會養老保險試點的運行，過程中暴露出很多問題與弊端，如果可以在新型農村社會養老保險中引入商業保險，利用商業保險比較成熟的分配機制則可以很好的解決以上問題，充分借鑒商業保險的運營模式，借助各種社會力量，可以在政策與制度方面給新型農村社會養老保險提供借鑒，使其進行調整與完善。

（二）商業保險模式能更好的解決新型農村社會養老保險凸顯的問題

商業保險擁有相對完善的管理經驗與風險控制機制，通過商業保險機構的網絡與信息管理系統，能夠解決新型農村社會保險當中的諸多問題，同時商業保險經驗豐富的專業人才無論在產品研發或是風險控制方面都可以根據新農保的需要有針對性的開展相關業務。

（三）商業模式監管更為細致嚴謹

商業保險在進入新型農村社會養老保險的過程中，作為社保基金的操控者，遵從政府這個“管理者”進行管理，實行“管辦分離”，利用保險公司細致嚴謹的風險管理制度與管控機制實現客戶與的多元化，既可以保證社保資金的安全性，還能夠保證社保資金的流動性，可以實現政府與保險公司之間相互監督與管控，從而使社保資金更為安全。

三、商業保險參與新型農村社會養老保險存在的問題

（一）新型農村社會養老保險引入商業保險缺乏政府支持與保障

新農保始終都在保險范疇當中，由于商業保險進入新農保時需要投入大量資金，如果缺乏政府在政策上的扶持，但長此以往則無法對商業保險形成保障，這就造成商業保險公司短期內對新農保的投資熱情較高，然而從長遠來分析，商業保險公司后勁可能會收到影響，此類業務的持續性不甚理想。

（二）地方政府對新型農村社會養老保險缺乏推廣力度

我國農村養老保險目前仍然是以繳費型為主，具體則有地方“補入口”，政府“補出口”，這種情況會造成地方參保率與地方財政壓力直接掛鉤，參保率越高，財政壓力越大。這種情況會使地方政府產生消極的宣傳，商業保險進入新農保的積極性也隨之降低。

（三）商業保險進入新型農村社會養老保險還需創新思維與模式

首先，保險機構需要根據新農保的需求進行理念上的創新，根據實際需要有針對的參與到新農保當中來；其次，商業保險要發揮其相對成熟的管理模式與保障機制，真正體現保險行業的專業性；再則，商業保險公司要根據具體情況改善經營方式，通過創新服務的方式，突出保險公司的管控能力；最后，保險公司要根據國家政策的變化制定應對措施，化解政策風險。

四、商業保險參與新型農村社會養老保險的對策

（一）商業保險需要在新型農村社會養老保險制度中尋求支持機制

商業保險通過自身的專業優勢，在新農保當中尋求支持機制，根據新農保制度的特點制定相對應的介入方式，發現并彌補新型新農保當中的制度當中的缺點與不足，促進相關部門對新農保政策進行修訂與調整，使得商業保險公司能夠與政府合力促進新農保制度的完善。

（二）商業保險介入新型農村社會養老保險以提高流程運行效率

保險公司可以通過自身的資源優勢，提供更為優質的服務。在基本管理服務當中，商業保險要通過管控技術，對保險流程進行風險管控，減少甚至杜絕資金挪用、虛假操作、人情因素等保險風險。與此同時，建立完善的檔案管理系統，使參保人員的信息能夠更準確的呈現出來，更好的為新農保服務。

（三）加強與深化商業保險與新型農村社會養老保險的合作與保障機制

一方面，商業保險憑借自身完善的保險管理與控制能力，解決政府在新農保實際操作中的難題，如流動人口資金、賬戶轉移等，可以使資金進行整體統籌；另一方面，商業保險可以根據農村參保的實際情況，設計具有針對性的保險產品，尋求市場的差異化開拓，提供多樣化的產品和業務，滿足農村人口層次的差異化需求。

（四）加強介入新型農村社會養老保險的商業保險公司的監管力度

農村社會保障體系的建立相對脆弱，不成熟的農村保障市場非常容易引起商業保險公司的惡性競爭，這就使得對商業保險公司的監管力度必須加強。通過加強對商業保險公司的管控，杜絕挪用資金等違規行為，已經發現必須嚴厲懲處。

總而言之，政府需要根據當地的實際情況施行有針對性的新型農村社會養老保險機制，在政策上要對新型農村社會養老保險進行扶持，并且制定更為完善的與農村保險制度相關的法律法規，構建更為穩定的保險環境，調動群眾參保的積極性。同時，要明確政府與商業保險公司之間的關系，以形成更為完善的保險方式與保險機制，確保新型農村社會養老保險的順利實施。

參考文獻

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[2]左欣立.淺析商業保險參與新型農村社會養老保險模式的發展[J].時代金融，2012（12）.

第6篇：社會保險與商業保險差異范文

 

關鍵詞：社會保險；立法；問題

        目前我國有兩大任務：一是要構建社會主義和諧社會；二是資本統治的時代是不可超越的。和諧社會需要物質基礎，而這個物質基礎需要資本來倡導。《社會保險法》如果能夠平衡勞資以及政府利益方面發揮其應有的作用，則可以認為其已經基本達到了立法的目的和初衷，也為構建和諧勞動關系，進而構建和諧社會做出了應有的貢獻。

一、社會保險立法的必要性和緊迫性

我國的社會保障體系包括社會保險、社會福利、優撫安置、社會救助和住房保障等。它適用于全體社會成員，目的在于保證勞動者和其他社會成員以及特殊社會群體成員的基本生活并逐步提高其生活質量。其中社會保險的內容在社會保障中所占比重最大，可謂社會保障體系的核心。社會保險具體包括養老保險、失業保險、醫療保險、工傷保險和生育保險等重要內容。從功能上來說，社會保險制度被還稱為經濟發展的“減震器”和“助推器”。建立社會保險制度，通過規范社會保險關系，可以維護社會保險當事人的合法權益，促進社會和諧穩定。因此，加快社會保險立法進程，建立健全與我國市場經濟發展水平相適應的社保體系，是經濟社會和諧發展的必然要求，是社會穩定和國家長治久安的重要保證。

二、我國社會保險立法存在的問題

我國社會保險制度的歷史不長，很多具體制度都處于創建甚至是初步探索階段，整體上來說社會保險立法的不足之處主要表現在以下幾個方面：

首先，社會保險的立法涉及的保險覆蓋面即對象太窄。在市場取向的經濟體制改革過渡時期，我們建立的主要是為國有企業改革配套服務的勞動保險制度，而不是完全的社會保險制度，涵蓋的范圍主要是“產業雇傭關系”，通俗的講即為有單位的人建立社會保險，保障他們的社會保險權，而我國的用工簽約率一直以來又很低，從而將一部分應該享有社會保險權的主體簡單的排除在外。社會保險法律制度中的身份意思濃厚，讓人誤以為社會保險似乎就是專為國有企業改制、為現代企業制度而設立的配套制度。

其次，社會保險的立法不統一。在世界范圍內，任何社會制度的建立和發展，無一例外不是立法在先，為其奠定相應的法律制度基礎。轉軌時期的社會保險立法層次低下、內容分散、立法體例不規范，沒有統一的法理念指導，很多都是探索性的立法。現行的社會保險法律規范的立法層次太低，與社會保險的地位不相符，而現實情況是社會保險法在市場經濟法律體系中的地位越來越重要，應當由最高立法機關來制定相應的法律。但是中國目前尚無一部統一的綜合性的社會保險法作為社會保險法律制度的核心。

再次，社會保險的立法在監督方面重視不夠。特別是在社會保險基金的監管法方面系統性立法是不夠的，致使社會保險基保值、增值困難，浪費嚴重。社會保險法律制度設了不少的監督條款，但大多流于形式，并沒有形成一種經常性的、全面的監督安排，從而導致制度執行不力，并且還不能及時糾正其中出現的問題。

最后，社會保險的立法目前規定的救濟渠道不暢。我國包括社會保險爭議在內的關于社會保障爭議的救濟制度主要可以概括為“一調一裁兩審”，實質上是沒有建立專門處理解決社會保險爭議的機制，而是循用勞動爭議立法的規定。 

遵循的是一種大事化小、小事化了的習慣思維，而且有愈來愈明顯的將其行政化處理的傾向。社會保險爭議適用勞動爭議立法，因爭議處理機構工作人員的專門法律素養不高，爭議處理機構力量薄弱，必使其程序愈益繁雜、效率低下，根本無助于爭議的更好解決。總之，我國社會保險法律制度在立法方面問題重重，嚴重影響了社會保險法律制度的踐行實效，迫切需要完善相關立法解決這些問題。

三、完善我國社會保險立法的建議

我國在社會保險立法過程中，既要從宏觀上把握好立法的原則、方向和思路，又要從微觀上處理好立法的覆蓋面、管理監督和銜接配套等具體問題。這樣，社會保險立法才能有實質性的進步和發展。

（一）社會保險立法的宏觀構想

1.注重經濟體制的過渡性與立法的超前性

我國社會保險立法很多都是計劃經濟的產物，因此帶有濃厚的國家保險和企業保險的特征，現在社會保險制度改革就要打破傳統的格局，建立適應市場經濟要求的以“國家、社會、企業和個人多方共擔”的社會化保險體制。但我國現行立法表現出“需要什么，制定什么”的現象，我們認為這樣會打擊進行科學立法的熱情和對立法的預測。

2.注重城鄉二元結構與社會保險立法一體化

市場經濟的發展，需要有統一的社會保障制度，以利于生產要素在企業之間、地區之間和城鄉之間的合理流動，因此，社會保障立法一體化是市場經濟的必然要求。但我國的城鄉二元結構由于長期受城鄉制度性差異和體制性阻隔的制約，將長期存在。我們認為，在構建統一的社會保險立法的設計中要承認并考慮到城鄉二元結構的存在，這樣才有利于社會保險立法的發展。

3.注重與國際社會保險制度接軌

我國入世，給我國的社會保險立法也帶來一定的沖擊和挑戰。根據我國加入WTO的承諾，我國的商業保險業務將逐步向外資商業保險公司開放，由于其實力強、服務規范、涉及養老保險、醫療保險的保險品種多，回報率穩定等優勢，必然與我國的社會保險事業形成競爭，如果我國還不加強社會保險立法的改革和完善，與國際接軌，勢必會在與外資商業保險機構的競爭中處于劣勢的地位。

（二）社會保險立法的微觀運行

1.擴大社會保險立法的覆蓋范圍

我們認為應當擴大社會保險的覆蓋范圍，將前述的靈活就業人員也納入我國的社會保險的范疇，使更多的人享受到社會保險的待遇，促進統一勞動力市場的形成。

2.加強社會保險基金的監管

首先，要調整管理機構的設置，明確中央和地方的責、權、利，交由統一的勞動保障部門負責，實行統一管理監督，確定統一的收費標準。其次，要完善監督機制，既要設立內部監督，又要設立外部監督，即建立管理部門、企業、個人組成的監督機構，使社會保險的參與人與享受主體對社會保險基金的管理、收支有較清楚的了解，增加透明度，發揮積極性。

（三）解決好社會保險立法與相關配套法律的銜接問題

由于社會保險立法是一個復雜的問題，涉及到諸多方面，所以不僅需要制定好相關領域的專門法，還要解決好與其他法律部門的協調問題。

第7篇：社會保險與商業保險差異范文

【關鍵詞】失能老人；人口老齡化；護理保險；商業保險

中圖分類號：C91文獻標識碼A文章編號1006-0278（2015）09-0018-01

一、建立長期護理保險制度的必要性

隨著醫療和生活水平的提高，人均壽命延長，我國已開始進入老齡化社會，其中失能老年人數也在逐年增加。當前中國失能老人中輕度、中度、重度失能的比例為84.3%、5.1%、10.6%。然而我國現有的失能護理體系卻不夠完善。就國家層面看：在覆蓋面上，醫療保險制度并不能做到失能老人護理全覆蓋；在費用上，護理費用的高額開銷會使老人因負擔不起而陷入各種困境；在時間上，醫療保險的時間相對較短，而失能人員的護理通常是長期的，甚至要持續到臨終前。這一系列問題綜合在一起，還會引發“騙保”等道德風險以及放棄治療的消極后果。

這些困境的解決迫切需要商業資本的介入。2006年，中國人民健康保險股份有限公司在全國范圍內推出“全無憂長期護理個人健康保險”，標志著商業性長期護理保險在我國邁出了實質性的一步。盡管有越來越多商業保險涉及到這一領域，但仍存在很多問題：一方面，長期護理保險沒有廣泛推開，人們對它的了解淺薄，仍然持有“養兒防老“的傳統觀念；另一方面，保險公司的經驗不足，提供服務的質量難以保證，相關法律政策文件不健全，導致相關風險增加。

二、發達國家長期護理保險制度構架

相比中國來說，國外關于失能老人的長期護理機制發展較早且更為完善。德國是世界上擁有長期護理保險的典型國家之一，德國法律規定了“護理保險跟從醫療保險的原則”，即所有醫療保險的投保人都要參加護理保險，基本覆蓋了所有人口。護理的強度可以分為三類，國家規定了每一類的支付補貼。投保人所繳納的保費由投保人收入高低決定，并且無正式工作的投保人的配偶和子女可以不繳納保費仍然享有同投保人一樣的保險待遇。

在日本的護理保險制度中，個人承擔保險費的50%，另外的50%中中央政府占25%。保險者的護理保險費用根據各地的基準額和個人收入水平有所差異，基準額依據各地經濟發展水平和老齡化水平的不同而有高低之分。日本的長期護理保險制度不到一年便獲得了85%的民眾支持率。它一方面減輕了國家的財政負擔，一方面減輕了失能老人家庭成員的經濟負擔。護理保險制度將一部分住院老人轉移到社區和家庭護理，減少了修建養老設施的費用，也使得醫療保險的支出降低，并帶動了護理業的發展。

美國主要是商業長期護理保險，承擔被保險人在護理機構或在家中因接受護理服務而發生的相關護理費用。美國為規范商業長期護理保險制定了《長期護理保險示范法規》，規定了長期護理保險條款應遵循的最低標準，使長期護理保險發展的更規范更合理。這些模式和經驗都為中國失能老人長期護理制度的完善提供了寶貴的經驗。

三、我國長期護理保險制度發展方向

正視我國失能老人護理機制的問題，借鑒國外護理機制的優勢，結合我國獨特的國情，我們可以提出如下改進建議：

（一）建立社會基本護理保險制度

我國應該向德國學習，將護理保險納入社會保險體系中，使所有參加醫療保險的居民都參加護理保險。社會護理保險費的繳納由政府、雇主和個人共同承擔，政府可以給予經濟困難者以護理救助。管理方面，由人力資源和社會保障部門的醫療保險機構進行統一管理，建立長期護理保險基金，可以采取現收現付制，實現風險共擔、互助共濟、人性化的原則。

（二）推動商業長期護理保險的發展

商業保險作為社會保險的補充，應該積極與社會保險相配合，共同應對老年人的長期護理風險。國家應該鼓勵各大商業保險公司開展各項護理保險業務，推動護理保險的大眾化和普惠式。國家可以指導商業保險公司開發適合各類人群的、豐富的護理保險內容，豐富營銷渠道，提高市場的占有率，還可以適當給予稅收政策上的優惠。

（三）制定相關法律法規規范護理保險建設

國外的護理保險發展進程無一例外的證明了法律法規在實施過程中的重要性。我國應盡快制定符合我國國情的具有中國特色的關于護理保險的法律法規，規范有關護理保險的各項內容，無論是社會護理保險還是商業護理保險都需要嚴格按照法律法規來執行。

（四）大力宣傳護理保險，增強國民保險意識

當前中國社會流動性不斷增強，核心家庭數量增加，“空巢老人“數量隨之上升，家庭養老的作用逐漸削弱，人們越來越需要通過護理保險來保障以后失能后的基本生活。然而，個人的忽視以及“養兒防老”的觀念共同阻礙著長期護理制度的開展。政府部門和商業保險的經營者應該通過媒體向人們宣傳護理保險的優勢，普及相關保險知識，讓百姓有了解和參加的興趣，以提高人們的保險意識。

（五）加強相關人才培養，提高護理服務的質量

社會對老年護理工作存在普遍誤區，認為護理工作簡單、不需要專業技能，致使護理人員普遍素質不高，技術跟不上。要發展護理行業必須要增加護理人員數量，同時保證其質量。這就需要我們一方面通過學校培養大量相關人才；另一方面還要解決工資低的現象，以便吸引人才，留住人才。

參考文獻：

[1]呂學靜.我國失能老人照護保險的缺失與應對[J].觀察思考，2013（4）.

[2]張留祿.我國老年護理保險可行性研究[J].上海經濟研究，2011（10）.

[3]葉芳.淺析失能老人的社會保障[J].社會保障，2011（3）.

第8篇：社會保險與商業保險差異范文

關鍵詞 上海市 優秀運動員 福利保障 思考

中圖分類號：G812 文獻標識：A 文章編號：1009-9328（2016）03-000-01

一、上海市優秀運動員福利保障制度的建議

（一）健全和完善上海市優秀運動員的社會福利制度

上海應建立政府財政為主，職能部門財政為輔的經費途徑對優秀運動員進行社會保險和福利補貼，同時建立優秀運動員社會保險法律制度，規范優秀運動員社會保險的征繳、支付、運營和統籌管理。優秀運動優撫安置制度應實行國家、社會和個人三方相結合的特點，保證優秀運動員的撫恤優待和福利補貼與國民經濟發展相適應，使優撫安置工作與市場經濟體制相協調。其次，拓展體育運動員保險業務，國家應給予優惠政策，鼓勵各保險公司開展體育運動員保險業務，轉變運動員的保險觀念，讓運動員了解商業保險可以給自己的未來帶來保障，鼓勵運動員為自己購買商業保險。

（二）建立上海市優秀運動員的貨幣補償體系和多層次的薪金制度

由于運動員級別的差異和運動項目重視程度的不同，因此建立多層次的薪金制度，這可以加強運動員社會福利制度的建設，也可以使不同項目的優秀運動員的得到公平薪金對待，在兼顧效率與公平的原則下，充分保障了各方面的利益，讓運動員得到了更多的保障。薪金制度可分為薪金、補貼、成績獎金、特有津貼。

（三）完善上海市優秀運動員的社會保險制度

上海優秀運動員社會保險應按照現代市場經濟條件下公平和效率兼顧的要求，應當既體現平等保障基本生活的組成部分，又體現不同運動項目、不同級別運動隊、不同運動員之間由社會化程度不同和貢獻差別所決定的保險水平差別的組成部分，明確國家、地方事業單位和運動隊、運動員個人三方應承擔責任。即在強制實行國家基本社會保險的同時，鼓勵運動隊或俱樂部根據實際情況為運動員建立補充保險，并提倡運動員個人進行儲蓄性保險。

（四）推出上海市優秀運動員保障工作的詳細實施意見

上海市應圍繞國家體育總局的總體框架制定適合當地優秀運動員的政策措施。國家體育總局聯合六部頒布了《關于進一步做好全國優秀運動員保障工作意見》（體人字[2007]391號），以“工資福利、社會保險、醫療照顧、傷殘撫恤、就業指導、退役安置、困難幫扶、學習資助、創業支持”等內容，國家、社會、行業、地方和個人共同承擔分級負責的優秀運動員保障體系已經初步建立，上海市應結合地方競技體育的具體情況，全面落實，突出重點，研究制定關于優秀運動隊、運動員保障工作實施意見的文件，從而對展開具體的優秀運動員保障工作予以政策性的指導。應明確各級體育部門、各訓練單位和市體育機關各部門在優秀運動員保障工作中的職責和任務。對于優秀運動員養老、醫療、失業、工傷等社會保障有一個明確的規定，規范實施退役補償和安置問題，做好職業轉換過渡，開展職業技能培訓和特殊困難保障，使上海優秀運動員可以享受到社會福利制度的更多保障。

二、結論

（一）上海市優秀運動員社會福利制度的重要性

優秀運動員社會福利制度已經成為現代社會制度不可或缺的重要組成部分，完善和建成符合中國國情的運動員社會福利制度是當下中國體育事業和地方體育事業單位需要解決的課題，是全面推進體育事業改革，實現我國體育戰略目標的重要保證。目前，上海現行的優秀運動員社會福利制度是同體育的舉國體制相適應的，但是隨著社會主義市場經濟體制的逐步建立和發展，現行的優秀運動員社會福利制度的種種缺陷已日益突顯，成為制約我國各地方競技體育發展的巨大障礙。

第9篇：社會保險與商業保險差異范文

關鍵詞：商業健康保險 費率厘定 風險控制 專業化經營

中國保監會在2000年頒發的42號文件中對商業健康保險作了這樣的陳述：按保險責任，健康保險分為疾病保險、醫療保險、收入保障保險。疾病保險指以疾病發生為給付條件的保險；醫療保險是指以約定的醫療費用為給付條件的保險；收入保障保險是指以因意外傷害、疾病導致收入中斷或減少為給付條件的保險。

隨著我國國民經濟快速健康發展和人民生活水平不斷提高，人們對健康越來越重視，以“人的健康”為保險標的的健康保險，存在巨大的發展空間。據專家預測，我國健康險2004到2008年間的市場規模約為1500億元到3000億元，而2003年健康險的保費收入不到300億元，發展空間之大令人吃驚。如何探索中國商業健康保險的發展之路，成為眾多保險學者關注的一個熱點問題。

國內商業健康保險的現狀及問題

上世紀80年代初，原中國人民保險公司開始在國內部分地區試辦商業健康保險業務，1996年以城鎮職工基本醫療保險制度的推出為契機，健康險業務全面展開，各公司在原有的重大疾病保險和附加住院醫療保險的基礎上，進一步開發出住院津貼保險、住院費用保險和高額醫療費用保險等一系列健康險產品。據國家統計局和中國保監會公布的數據，健康險的保費收入已從1997年的13.6億元增長到2002年的104.1億元（見表1）。誘人的數字背后，卻是一個效益不容樂觀的市場。目前，各家公司健康險的平均賠付率都較高，個別公司甚至達到、超過100%。

綜觀國內健康保險市場，存在的主要問題有：

產品差異小。盡管目前市場上商業健康險險種已超過300個，但整體上講，產品差異性不大，主要是重大疾病定額給付保險、住院醫療費用補償性保險和住院津貼等幾類，而高額醫療費用保險、收入損失保險、長期護理保險、綜合醫療保險以及專項醫療服務等在國外很普遍的險種幾乎是空白。顯然，健康險經營的效益不佳使保險公司對開發新險種望而卻步，而各家公司也未能在產品差異性上體現出自身的核心競爭力。

健康險產品在費率厘定上缺乏科學性，存在很大的風險隱患。從精算角度來看，健康險產品的定價基礎是疾病發生率、疾病恢復率和醫療費用率，此外，不同地區的疾病發生情況和醫療費用水平不同，一個地區的經驗數據不一定適合另外一個地區。我國健康險全面開展只有不足10年時間，保險公司積累的經驗數據不足，精算定價中的通常做法是借用外國的數據并加以修改，這樣測試出來的費率必然存在較大的誤差。再者，目前國外健康險多為短期品種，長期險種幾乎全部采用不保證保險費的設計，而目前國內的同類產品基本上都保證續保且保證保險費。隨著社會和醫學的發展，疾病的種類和發生情況也會有所變化，目前保險公司這種不考慮健康險產品設計時長期風險的做法確實存在很大的風險隱患。

保險公司的風險管控能力薄弱。保險公司在經營過程中，對健康險的風險控制能力十分薄弱，特別是難以控制醫療費用支出。健康險不同于普通壽險，它涉及保險人、被保險人和醫療機構三方。目前，保險公司和醫院之間沒有經濟上的共擔機制，無法做到風險共擔、利益共享。保險公司難以介入醫療服務選擇的過程中，無法認定醫療服務內容的合理性，也就無法控制醫療費用的支出。而醫院由于無需承擔任何風險，在自身利益的驅動下，任意增加醫療費用、延長住院時間、虛報醫療費現象時有發生，造成保險公司賠付數額增大。而保險公司尚未建立專門的健康險核保核賠制度，難以控制逆選擇和道德風險的發生。

這些問題的存在，歸根到底是由于專業化程度較低造成的。專業人才匱乏，產品開發技術落后，風險控制能力薄弱，造成賠付率上升，盈利能力下降，直接影響到保險公司經營健康險的積極性和信心。

大力發展商業健康保險的對策建議

如何對癥下藥，使商業健康保險突破瓶頸大力發展呢？筆者認為可以采取以下措施：

國家應進一步明確社會保險和商業保險的界限

因為，一般來說，社會保險只負責基本的醫療保險，我國屬于發展中國家，國家財力非常有限，補充醫療保險應交給商業保險公司來經營和運作；我國商業保險公司一直是經營商業補充醫療保險的主體機構，經驗最豐富，具有人才和技術優勢；根據現行法規，社會保險部門、保險公司、行業內部等都可以經營健康險，多個部門同時經營，各自只注重自己的利益，容易政出多頭，不利于管理，也不利于收集數據，不利于精算定價和產品研發等。

國家要給予商業健康保險更多的優惠政策

根據《企業年金試行辦法》和《財政部關于企業為職工購買保險有關財務處理問題的通知》等法規和文件的規定，企業年金保險和補充醫療保險都有了一些列支渠道和相應的稅收優惠政策，但仍不足以對商業健康保險的發展產生很大的推動作用，因為對經濟效益較好，有能力辦理補充醫療保險的企業來說，允許的列支比例太小；社會基本養老保險和基本醫療保險未覆蓋的人群，如城鎮職工家屬、城市流動人口、自由職業者、學生、農村人口等，沒有規定明確的列支渠道，也沒有相應的稅收優惠政策；公眾個人投保商業健康保險沒有給予稅收減免。如果國家能給予上述優惠政策，必將迅速推動和促進商業健康保險的發展。

要在保險公司與各相關部門和機構之間建立“風險共擔、利益共享”機制

在保險公司與醫療機構之間建立這種雙贏機制，會帶來諸多有利條件。第一，有利于集合衛生部門、社保部門、保險公司等相關部門的數據，共同建立各類數據庫，如投保人數據庫、疾病數據庫、醫療費用數據庫、患者（或被保險人）數據庫、藥品數據庫等。充分共享的數據信息，既便于管理，又便于服務，更重要的是，全面的信息和數據，便于產品的研究和開發，因為缺乏經驗數據是制約商業健康保險產品研發的重要因素之一；第二，可以有效防范道德風險，減少諸如客戶在投保時不如實告知、住院醫療費用單據作假等問題，還可以杜絕或減少醫患合謀、醫院單獨作假“謀取”保險公司利益等行為。

加大宣傳力度，提高公眾保險意識

目前，我國商業健康保險發展較慢，除了保險公司經營管理方面的原因外，也確實存在公眾保險意識不強的問題。目前我國居民儲蓄存款高達11萬億元，其中相當大的比例是用來防病養老的，但一般公眾都選擇存銀行，而不選擇購買保險，這是公眾保險意識很弱的一個明顯表現，但其原因歸根到底還是保險公司宣傳不到位的問題。所以，加大宣傳力度，提高公眾保險意識是目前發展商業健康保險的當務之急。

加強行業自律，制止不正當競爭

在團體健康險的展業中，過去有些壽險公司在與其他公司競爭時，往往采用向投保單位領導層贈送高額保單、返還高比例手續費、贈送汽車等貴重物品等手段來搶業務，企業年金保險的競爭中，采取“零管理費”承保的現象時有發生，這些自殺式的不正當競爭行為，不僅攪亂了市場，而且也損害了保險公司的自身利益。只有加強行業自律，規范市場行為，才能維持商業健康險業務的持續健康發展。

積極進行商業健康保險專業化運作的探索

健康保險與一般的壽險險種相比，至少有兩點不同之處：一是經營健險技術含量高、管理要求高。比如健康保險的精算，除了要考慮死亡率、利息率和費用率三個因素外，還要考慮疾病發生率、傷殘發生率、醫療價格、地區差異等。再如健康保險的管理不僅涉及到核保、核賠、財務、人事管理，還包括醫務管理、健康管理等；二是健康保險覆蓋面廣，涉及人群多。所以，健康險領域對保險公司的專業化要求是很高的，結合中國的實際情況，可以進行的探索有：

目前各家公司應盡快采取在公司內部設立專門的健康險事業部或建立專業子公司的經營模式。由于健康險業務的專業性、技術性和復雜性，保險公司要對其進行專業化管理，即在數據的收集和積累、產品定價、利潤核算、風險評估方法、理賠管理、客戶服務內容及方式以及與醫院合作等方面建立相應的經營手段和風險管理方式。在管理體系上，健康險事業部或子公司應有獨立的產品開發部門，負責市場調研、險種開發設計、費率厘定、條款擬定；業務管理部，負責核保理賠、保全等業務規則的制訂、實施、檢查以及與醫院的合作和管理；有市場推動部，負責業務的市場推動、激勵、銷售的策劃、人員的培訓以及輔助銷售渠道的開拓。這樣，既有利于專業化管理，又可以共享資源，能提高經營者的積極性。

隨著中國商業健康保險市場的不斷成熟，應積極探索成立專業性健康保險公司的可能性。這種模式可以使公司將全部精力用于健康險業務的經營，在經營方式、風險控制方法、精算體系、保險公司和醫療機構合作、經驗數據的處理、產品設計與定價、產品營銷等方面進行更加專業化的研究和嘗試，推動健康險業務的創新和發展，進而提升我國健康保險行業的專業化水平。另外，專業健康保險公司的設立，將有效促進健康保險市場的競爭，刺激原有保險公司加快健康險體系的改造，也有利于與國際保險業接軌，提升我國健康保險行業的經營水平。因此，在條件成熟的前提下，應鼓勵商業保險公司獨資成立、或與外資公司合資成立專業健康保險公司，這是促進商業健康保險快速發展的捷徑之一。

參考資料：

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2.陳滔，中國商業健康保險經營和發展戰略，財經科學，2003

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4.王慧，淺談我國健康保險市場的發展潛力，上海保險，2004

5.馮珂、黃林，國內商業健康保險專業化任重而道遠，上海保險，2004

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