金融監(jiān)管最新動態(tài)精選(九篇)
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第1篇：金融監(jiān)管最新動態(tài)范文
中國自2001年加入WTO后，金融業(yè)正感受著巨大的競爭壓力，面對金融自由化和國際化的挑戰(zhàn)，必須盡快制訂出符合國際化要求、與WTO金融法律體系相一致的新的游戲規(guī)則，構(gòu)建起我國高質(zhì)量、高效率的金融監(jiān)管體系，這是保障我國金融業(yè)穩(wěn)健運行的必然選擇。
一、我國金融監(jiān)管國際化的重要性
1．金融監(jiān)管的國際慣例是我國金融監(jiān)管制度與國際接軌的重要參照。國際慣例是在長期的國際金融活動中形成或者由國際官方或民間組織制定的一般規(guī)則，只有對明確表示接受的當(dāng)事人具有法律約束力。由于金融體系國際化的不斷深入發(fā)展，具有全球的金融監(jiān)管合作機構(gòu)——巴塞爾委員會所出臺的有關(guān)銀行監(jiān)管的文件，在國際形成了重大的影響，其中許多原則和監(jiān)管規(guī)則都得到了不少國家監(jiān)管當(dāng)局的認(rèn)可和采納。我國金融監(jiān)管的諸多制度的形成也逐漸接受了巴塞爾委員會文件的影響，這種接納具有國際影響的監(jiān)管制度是我國監(jiān)管制度發(fā)展的必然趨勢。
2．監(jiān)管理念的國際化是監(jiān)管法制國際化的前提條件。加入世界貿(mào)易組織后，國內(nèi)的金融市場已無法孤立起來，全球化和全球金融一體化的浪潮勢必借助于世界貿(mào)易組織機制將我國金融市場卷入其中。世界貿(mào)易組織作為當(dāng)今世界規(guī)范國際經(jīng)濟貿(mào)易的最大多邊經(jīng)濟組織，制定和實施的一整套多邊貿(mào)易規(guī)則，領(lǐng)域和涵蓋非常廣泛，當(dāng)然也涉及國際金融業(yè)的各個方面。這些規(guī)則是具有法律效力的國際規(guī)范，是建立和完善國際金融新秩序的法律基礎(chǔ)。中國加入世貿(mào)組織，中國的金融業(yè)也就承認(rèn)了并要遵循這些規(guī)則。因此，我國監(jiān)管法制要適應(yīng)國際化發(fā)展潮流，金融監(jiān)管當(dāng)局必須要在思想意識和思維方式上確立立足國內(nèi)、放眼全球的監(jiān)管理念，探求針對金融業(yè)務(wù)國際化、機構(gòu)國際化、金融風(fēng)險國際化的監(jiān)管手段、，改變傳統(tǒng)金融監(jiān)管只重宏觀金融管理而無視開放式金融管理的理念。
3．監(jiān)管技術(shù)與方法的國際化是有效監(jiān)管法制生成的關(guān)鍵所在，大膽借鑒外國經(jīng)驗是監(jiān)管法制國際化的捷徑。首先，加入世界貿(mào)易組織后，我國金融監(jiān)管主體面臨的金融市場主體更為復(fù)雜多樣。隨著外資金融機構(gòu)的進(jìn)入而滋生的紛繁復(fù)雜的金融創(chuàng)新工具和產(chǎn)品更增加了金融監(jiān)管的難度。鑒于此，監(jiān)管主體必須充分重視監(jiān)管方法的多元化和國際化發(fā)展。我國傳統(tǒng)的金融監(jiān)管比較突出市場準(zhǔn)入審核、報送稽核等方法的運用。但對于現(xiàn)場稽核或利用外部審計、并表監(jiān)管、市場退出的監(jiān)管、信息披露、緊急處理措施等方法未能給予足夠的重視，以致法規(guī)對于這些方法的具體運作都缺乏明確的要求。因此，我國的金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該及時掌握新的方法，以提高監(jiān)管的適應(yīng)性和效率。其次，我國加入世界貿(mào)易組織后，外資銀行實力雄厚，業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷，加大了監(jiān)管工作的難度。監(jiān)管制度是監(jiān)管主體運作各種監(jiān)管行為的法律依據(jù)，而我國現(xiàn)有的監(jiān)管制度存在滯后的，而且疏漏不少。因此，借鑒國外金融監(jiān)管法制的經(jīng)驗極為必要。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)注意和借鑒外國的先進(jìn)經(jīng)驗，保持立法的前瞻性；還應(yīng)借助界和實務(wù)界的力量來推動對外國先進(jìn)法制的和學(xué)習(xí)；更應(yīng)大膽借鑒外國監(jiān)管立法的成功經(jīng)驗，在制度選擇上要適當(dāng)超前。
4．積極參與監(jiān)管國際合作是推動監(jiān)管制度國際化的重要動力。當(dāng)今金融監(jiān)管國際化潮流的一個重要表現(xiàn)就是金融監(jiān)管國際合作。金融監(jiān)管的國際合作主要體現(xiàn)在雙邊合作、局部區(qū)域合作和全球性合作的多層次上。我國金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)積極參與國際金融監(jiān)管的合作與協(xié)調(diào)。參與金融監(jiān)管的國際合作有如下積極意義：一是可以把握當(dāng)今金融監(jiān)管法制技術(shù)的發(fā)展最新動態(tài)；二是可以積極參與國際金融監(jiān)管新規(guī)則的形成與發(fā)展，并有助于反映發(fā)展中國家的要求；三是有助于促進(jìn)我國金融監(jiān)管制度國際化的積極發(fā)展，在國際合作中通過國際社會的壓力和動力來促進(jìn)我國金融監(jiān)管法制的變革，以適應(yīng)金融監(jiān)管新形勢的需要。
二、我國監(jiān)管與國際接軌的構(gòu)想
1．逐步清理、修訂、廢止與國際慣例相悖的金融、法規(guī)文件，加快對國際金融監(jiān)管規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)的和人才培訓(xùn)，提高我國加入WT0的適應(yīng)能力。入世后，金融服務(wù)市場的擴大和全方位國際競爭已經(jīng)開始，根據(jù)我國政府承諾的開放順序，外資金融機構(gòu)尤其是經(jīng)營性機構(gòu)將依次從特區(qū)、沿海開放城市逐步向內(nèi)地擴散，經(jīng)營范圍也將擴大至人民幣、債券、國內(nèi)結(jié)算等。此時，競爭的需要呼喚著我國金融法律體系的改革。所以，我國的金融法律體系改革必須適應(yīng)這種形勢，從立、改、廢、創(chuàng)新四個層面同時展開。因此，金融監(jiān)管部門首先應(yīng)迅速對現(xiàn)行的法律、法規(guī)及規(guī)章進(jìn)行清理，按照法制統(tǒng)一和公開透明的原則，對違反世界貿(mào)易組織規(guī)則的規(guī)定，該修訂的修訂，該廢止的廢止，使我國的金融法律和金融監(jiān)管手段符合國際通行做法。另外，就是要培養(yǎng)人才，提高金融監(jiān)管干部隊伍的整體素質(zhì)。世界貿(mào)易組織的核心是《WTO協(xié)定》，1997年底達(dá)成了《全球金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)定》，并于1999年初簽署生效。我國加入WTO，銀行、證券、保險和金融信息市場將面向世界逐步開放，我國的金融工作者特別是中央銀行的監(jiān)管干部必須全面掌握這一協(xié)定的內(nèi)涵，掌握巴塞爾銀行監(jiān)管委員會制定的《有效銀行監(jiān)管核心原則》，要分期分批對廣大監(jiān)管干部進(jìn)行培訓(xùn)，做到熟悉規(guī)則并能熟練地運用規(guī)則。要培養(yǎng)一大批具有較好的外語水平和深厚的金融知識并能掌握國際通用規(guī)則的綜合性人才和專門人才。
2．把住市場準(zhǔn)入關(guān)，優(yōu)化銀行機構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)，建立良好的內(nèi)部控制與風(fēng)險管理體系，防止“先天性缺陷”。首先，明確各類金融機構(gòu)的功能定位，制訂各類金融機構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，這有利于形成合理的金融布局和適度競爭；有利于金融機構(gòu)發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率；有利于確定各類金融機構(gòu)的風(fēng)險特征和監(jiān)管重點，合理分配監(jiān)管資源，提高監(jiān)管的效率和專業(yè)化水平。其次，市場準(zhǔn)入是金融監(jiān)管的首要環(huán)節(jié)，把好市場準(zhǔn)入關(guān)是保障金融機構(gòu)穩(wěn)健運行和金融體系安全的重要基礎(chǔ)。撒準(zhǔn)高質(zhì)量的金融機構(gòu)和高級經(jīng)營管理人員進(jìn)入金融市場，并根據(jù)金融機構(gòu)的功能定位和審慎性標(biāo)準(zhǔn)來審批金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，可以防止金融機構(gòu)盲目擴大經(jīng)營規(guī)模而發(fā)生惡性競爭，防范金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險，維護(hù)金融系統(tǒng)的安全與穩(wěn)定。第三，金融機構(gòu)是否能穩(wěn)健、安全經(jīng)營，關(guān)鍵在于其自身能否建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)和有效的內(nèi)部控制系統(tǒng)。，國際上監(jiān)管當(dāng)局非常重視金融機構(gòu)的內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理體系的建設(shè)，就是說，主要依靠商業(yè)銀行自身管理來實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展。如果金融機構(gòu)沒有建立完善內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理體系，金融監(jiān)管當(dāng)局就應(yīng)當(dāng)介入，并根據(jù)問題的嚴(yán)重程度采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，防止問題進(jìn)一步擴展和蔓延。
3．接受國際金融新技術(shù)滲透我國金融領(lǐng)域的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，進(jìn)一步加快金融立法，填補立法真空。國際金融業(yè)的一個顯著特點是，金融產(chǎn)品多樣化，金融創(chuàng)新技術(shù)、工具等層出不窮，服務(wù)領(lǐng)域愈加寬廣。我國的傳統(tǒng)銀行業(yè)其金融產(chǎn)品單一性和服務(wù)領(lǐng)域的有限性，使得金融工具未能發(fā)揮應(yīng)有的作用。入世后諸如金融租賃、典當(dāng)、保險中介、消費信貸和新興的金融衍生工具等新金融業(yè)務(wù)將大量呈現(xiàn)在我國商業(yè)銀行面前。同時，在加入WT0后，商業(yè)銀行要求混業(yè)經(jīng)營的呼聲越來越高，而國外商業(yè)銀行的進(jìn)入使得我國政府開禁國內(nèi)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營權(quán)不可避免。因此，與此相關(guān)的法律法規(guī)必須及早出臺。另外，總領(lǐng)潮流的當(dāng)屬網(wǎng)上銀行，許多國際組織、國家和地區(qū)都積極通過立法規(guī)范商務(wù)，在協(xié)調(diào)內(nèi)部關(guān)系的同時努力爭取利己的國際規(guī)則的制定。我國的信息技術(shù)發(fā)展較快，網(wǎng)上銀行已經(jīng)出現(xiàn)。針對網(wǎng)上銀行的風(fēng)險問題，我國金融監(jiān)管的任務(wù)是：健全網(wǎng)上銀行相關(guān)法律及規(guī)章制度，營造有法可依的外部環(huán)境；督促網(wǎng)上銀行強化內(nèi)部管理，從內(nèi)部控制制度入手查堵漏洞；加強金融監(jiān)管部門的技術(shù)力量，建立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)審批和監(jiān)管機制；密切金融監(jiān)管的國際合作，共同承擔(dān)對網(wǎng)上銀行跨國業(yè)務(wù)的監(jiān)管任務(wù)。
第2篇：金融監(jiān)管最新動態(tài)范文
關(guān)鍵詞：三農(nóng)問題 農(nóng)村信用社 金融創(chuàng)新
改革開放三十多年來，我國農(nóng)村金融體系逐步形成以正軌金融為體，以非正規(guī)金融為補充的多層次立體化農(nóng)村金融體系。當(dāng)前的農(nóng)村金融體系有效增加了我國農(nóng)村地區(qū)金融資源供給，優(yōu)化了農(nóng)村地區(qū)的資本要素配置效率，提升了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的自生能力。但是，當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系仍然存在與農(nóng)村經(jīng)濟迅猛發(fā)展勢頭不匹配，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平相對較低，城鄉(xiāng)金融產(chǎn)業(yè)差距進(jìn)一步擴大等障礙，最終表現(xiàn)為農(nóng)民增收緩慢，農(nóng)村地區(qū)融資困難等現(xiàn)實問題。農(nóng)民貸款難、農(nóng)村融資難、農(nóng)村金融發(fā)展滯后已經(jīng)成為制約農(nóng)業(yè)市場化、產(chǎn)業(yè)化、國際化和新農(nóng)村建設(shè)的突出問題（羅劍朝，2010）。在當(dāng)前以市場價值為導(dǎo)向的金融體制改革時局下，我國農(nóng)村金融市場的發(fā)展在面對農(nóng)民這一弱勢群體對金融供給的強烈現(xiàn)實需求時采取了規(guī)避策略。農(nóng)村金融通過從農(nóng)村地區(qū)吸收存款資金，轉(zhuǎn)而將金融信貸資金投放到非農(nóng)村地區(qū)的方式，加劇了我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的差異度，直接加劇了我國三農(nóng)問題的嚴(yán)重性。
農(nóng)村金融創(chuàng)新系指農(nóng)村金融監(jiān)管當(dāng)局通過變革當(dāng)前農(nóng)村金融體制，以及農(nóng)村金融機構(gòu)通過創(chuàng)新農(nóng)村金融工具和農(nóng)村金融風(fēng)險管理技術(shù)的方式，以贏取超越現(xiàn)有農(nóng)村金融體制及農(nóng)村金融工具盈利水平的超額利潤。農(nóng)村金融創(chuàng)新的內(nèi)容主要包括農(nóng)村金融理念創(chuàng)新、農(nóng)村金融運行機制創(chuàng)新、農(nóng)村金融工具創(chuàng)新及農(nóng)村金融風(fēng)險管理創(chuàng)新等內(nèi)容。作為農(nóng)村金融行業(yè)的龍頭，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)在農(nóng)村金融創(chuàng)新中起到引領(lǐng)作用，通過拓展農(nóng)村金融創(chuàng)新思路，積極研發(fā)農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品，大力控制農(nóng)村金融創(chuàng)新風(fēng)險等方式，有力地推動了我國農(nóng)村金融創(chuàng)新事業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。
制約農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新效能的問題分析
（一）制約農(nóng)村金融創(chuàng)新效能的農(nóng)信社市場機制問題
20世紀(jì)80年代以來，以奧地利經(jīng)濟學(xué)派為代表的新自由主義復(fù)興思潮沖擊金融領(lǐng)域，金融業(yè)內(nèi)普遍興起一場要求放松政府金融管制，以恢復(fù)以市場機制為核心的金融資源配置機制變革的要求。各國政府在金融領(lǐng)域的市場化變革為金融創(chuàng)新提供了較為寬松的制度環(huán)境，由此開啟了金融創(chuàng)新的黃金時代。隨著我國金融市場的穩(wěn)步開放，全球化金融創(chuàng)新浪潮逐步蔓延到我國農(nóng)村金融領(lǐng)域。但當(dāng)前我國農(nóng)村金融市場制度體系尚不完善，以市場機制為核心的金融資源配置新模式尚未有效確立，從而制約農(nóng)信社以金融市場主體的身份自主創(chuàng)新金融產(chǎn)品的積極性與能動性。當(dāng)前地方政府的行政權(quán)力通過人事安排制度渠道干預(yù)農(nóng)信社的日常運營，進(jìn)而削弱其金融產(chǎn)品創(chuàng)新效能。依據(jù)《公司法》，農(nóng)信社的產(chǎn)權(quán)制度結(jié)構(gòu)是基層農(nóng)信社通過參股的方式對上級農(nóng)信社擁有實質(zhì)性控制權(quán)，但農(nóng)信社的上級聯(lián)社卻掌控基層農(nóng)信社的重要人事任免權(quán)，并以此權(quán)為樞紐來控制基層農(nóng)信社的人、財、物、信息等關(guān)鍵資源及農(nóng)信社的關(guān)鍵事項決策。作為農(nóng)信社實際控制方的地方政府更多關(guān)注于區(qū)域金融安全問題，農(nóng)信社上級聯(lián)社更多關(guān)注與金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。這使得農(nóng)信社在嘗試開展金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)時受到上級主管部門的諸多制肘。
既有的行政化制度約束是制約農(nóng)信社建立高效市場機制的關(guān)鍵。農(nóng)信社政府主管部門利用其手中行政權(quán)力繞開金融監(jiān)管相關(guān)法規(guī)制度來影響農(nóng)信社的日常運行。政府主管部門掌握農(nóng)信社高層人事安排，借助人事制度安排可以間接影響農(nóng)信社的戰(zhàn)略運營方向和日常業(yè)務(wù)。從產(chǎn)權(quán)制度角度來剖析，農(nóng)村信用合作社采用的是基層農(nóng)村信用社控制上級農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度模式，省級農(nóng)村信用社聯(lián)社的產(chǎn)權(quán)控制權(quán)歸屬基層農(nóng)村社所有。但現(xiàn)行農(nóng)村信用社的人事制度安排則采取由省級農(nóng)村信用社控制基層農(nóng)信社的高級管理人員任免權(quán)的金字塔式制度安排。省聯(lián)社在行政干預(yù)基層農(nóng)信社的戰(zhàn)略決策和日常業(yè)務(wù)運營的同時，并不為基層農(nóng)信社的運營風(fēng)險直接負(fù)責(zé)，這使得農(nóng)村信用社的管理機制缺乏有效的責(zé)權(quán)匹配性，進(jìn)而導(dǎo)致基層農(nóng)信社在運營決策中喪失必要的決策自，因過于重視執(zhí)行上級領(lǐng)導(dǎo)意志而背離利潤最優(yōu)化的市場目標(biāo)。
（二）制約農(nóng)村金融創(chuàng)新效能的農(nóng)信社金融產(chǎn)品創(chuàng)新問題
其一，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新主體受區(qū)域范圍內(nèi)市場壟斷力量制約，各農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏創(chuàng)新金融產(chǎn)品的動力。與城市地區(qū)各類金融機構(gòu)相互間的激烈競爭不同，我國農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)運營主體相對單一，區(qū)域市場間條塊化分割情況嚴(yán)重，區(qū)域內(nèi)金融市場存在較為嚴(yán)重的地區(qū)性壟斷問題，這使得農(nóng)村地區(qū)各類金融機構(gòu)小富即安的心態(tài)較為嚴(yán)重，缺乏積極開拓面向三農(nóng)的新型金融產(chǎn)品的動力。
其二，農(nóng)信社在農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新上缺乏系統(tǒng)布局。各農(nóng)信社在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上各自為政，缺乏與同行或相關(guān)行業(yè)間建立服務(wù)三農(nóng)型金融產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略合作關(guān)系的積極性。具體而言，農(nóng)信社的金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要以社內(nèi)創(chuàng)新為主，金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏有針對性的服務(wù)三農(nóng)事業(yè)的內(nèi)涵；且各類金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險防控機制設(shè)計缺乏農(nóng)村金融市場的有效驗證，農(nóng)信社缺乏通過設(shè)計金融產(chǎn)品組合的方式來防控系統(tǒng)性金融風(fēng)險的能力。再者，各農(nóng)信社的金融產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化情況嚴(yán)重，缺乏以樹立本社核心競爭為導(dǎo)向的異質(zhì)化金融產(chǎn)品創(chuàng)新，從而嚴(yán)重削弱農(nóng)信社通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新以獲得高額利潤回報的能力。
其三，各級政府及其金融監(jiān)管部門在支持農(nóng)信社金融產(chǎn)品創(chuàng)新的配套制度設(shè)計方面的工作不到位。農(nóng)信社的服務(wù)三農(nóng)型金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動是一個系統(tǒng)工程，它牽涉到政府、農(nóng)村實體產(chǎn)業(yè)、服務(wù)三農(nóng)的中介機構(gòu)、農(nóng)村金融與類金融機構(gòu)等，亟需各級政府積極牽頭組織并以強力推動各界積極參與，方可有效提升服務(wù)三農(nóng)型金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動的成功幾率。銀監(jiān)會聯(lián)手央行于2008年《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》通知，但隨后各級政府的配套政策卻缺乏有效跟進(jìn)。金融產(chǎn)品創(chuàng)新在運作初期的成本支付水平較高，且存在與既有金融系統(tǒng)不協(xié)調(diào)的政策性高風(fēng)險。地方政府在稅費減免、資產(chǎn)評估與變現(xiàn)的制度設(shè)計上存在問題，從而提高了農(nóng)信社金融產(chǎn)品創(chuàng)新的制度成本。
（三）制約農(nóng)村金融創(chuàng)新效能的農(nóng)信社運行問題
其一，農(nóng)信社的傳統(tǒng)法人治理結(jié)構(gòu)是以股東權(quán)益最優(yōu)化為其組織使命，但面向三農(nóng)的農(nóng)村金融創(chuàng)新提出了農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟利益最優(yōu)化的目標(biāo)。農(nóng)信社為擴張業(yè)務(wù)規(guī)模的需求，啟動了面向資本市場的大規(guī)模融資計劃（馮果等，2010）。這不僅改變了傳統(tǒng)農(nóng)信社的股權(quán)結(jié)構(gòu)，也隨之改變了農(nóng)信社的合作式金融的公司治理模式，以及傳統(tǒng)上以服務(wù)農(nóng)戶為核心的公司運營理念。農(nóng)信社的組織利益目標(biāo)最優(yōu)化與農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟利益目標(biāo)最優(yōu)化在農(nóng)信社的法人治理結(jié)構(gòu)層面產(chǎn)生了沖突，且該沖突難以在現(xiàn)行農(nóng)信社的組織架構(gòu)下得以有效解決。
其二，農(nóng)信社的法人治理結(jié)構(gòu)導(dǎo)致所有權(quán)人與職業(yè)經(jīng)理人之間的利益產(chǎn)生沖突。職業(yè)經(jīng)理人有著通過推行農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新以實現(xiàn)其經(jīng)營業(yè)績迅猛增長的強烈沖動，但卻對于由此引致的農(nóng)信社運營風(fēng)險飆升考慮甚少；農(nóng)信社在金融創(chuàng)新領(lǐng)域的失利及由此帶來的所有者權(quán)益損失將由所有權(quán)人承擔(dān)，職業(yè)經(jīng)理人可通過跳槽的方式逃避其責(zé)任。這一權(quán)責(zé)利失衡的制度安排最終表現(xiàn)為所有權(quán)人與職業(yè)經(jīng)理人在面對農(nóng)村金融創(chuàng)新項目時，分別采取審慎與激進(jìn)態(tài)度的差異，難以達(dá)成一套較為中正客觀的系統(tǒng)性風(fēng)控方案，從而降低農(nóng)信社金融創(chuàng)新效能。
（四）制約農(nóng)村金融創(chuàng)新效能的農(nóng)信社風(fēng)控問題
其一，農(nóng)村信用社在實施農(nóng)村金融創(chuàng)新戰(zhàn)略過程中的風(fēng)險暴露根源之一在于信息不對稱。信貸對象對自身信息的了解與認(rèn)知水平高于農(nóng)信社，信貸對象利用其與農(nóng)信社之間的信息不對稱優(yōu)勢，采取不利于農(nóng)信社的信息披露策略。為了規(guī)避由信貸對象的信息不對稱所引致的風(fēng)險，農(nóng)村信用社通常采取調(diào)高信貸利率的方式來彌補信息不透明風(fēng)險所帶來的風(fēng)險損失。這一策略顯然將激勵市場中的信貸對象及潛在信貸對象采取更為激進(jìn)的隱匿信息的策略來應(yīng)對農(nóng)信社，其實質(zhì)結(jié)果將淘汰農(nóng)村信貸市場的優(yōu)質(zhì)客戶，導(dǎo)致整個農(nóng)村信貸市場的逆向選擇，進(jìn)而增大整個市場風(fēng)險。
其二，在實施農(nóng)村金融創(chuàng)新戰(zhàn)略過程中，道德風(fēng)險是導(dǎo)致農(nóng)村信用社風(fēng)險暴露的誘因之一。農(nóng)信社內(nèi)部員工的職業(yè)素質(zhì)參差不齊，其中道德失范的部分員工將會采取利用農(nóng)信社管理漏洞來損公肥私，從而使得導(dǎo)致農(nóng)信社的常規(guī)化風(fēng)險控制系統(tǒng)失靈，導(dǎo)致其金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險暴露。農(nóng)信社的客戶企業(yè)也存在道德風(fēng)險。部分信用評級較低的信貸客戶通常會采取違反信貸契約的策略，將信貸資金投放于高風(fēng)險項目，一旦投資失敗，信貸客戶則可采取破產(chǎn)或逃廢債策略的方式將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給農(nóng)信社，從而加劇農(nóng)信社系統(tǒng)風(fēng)險。
其三，在開發(fā)面向三農(nóng)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品時，農(nóng)村信用社還面臨著諸多系統(tǒng)風(fēng)險因素的威脅。諸如作為金融產(chǎn)品價格基礎(chǔ)的農(nóng)產(chǎn)品價格波動引致的金融產(chǎn)品風(fēng)險；農(nóng)村政治經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生突發(fā)性巨變，使農(nóng)村金融產(chǎn)品風(fēng)險評估所依賴的基礎(chǔ)參數(shù)發(fā)生變動，導(dǎo)致農(nóng)信社風(fēng)險失控等。農(nóng)信社難以通過強化內(nèi)部風(fēng)控管理的方法來有效控制系統(tǒng)性風(fēng)險。
基于服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的方式
（一）基于服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)村信用社金融運行機制創(chuàng)新
其一，立法機構(gòu)應(yīng)當(dāng)優(yōu)化當(dāng)前金融法律體系，以便創(chuàng)設(shè)適合農(nóng)村信用社開展金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的軟環(huán)境。農(nóng)村金融機構(gòu)的融資渠道市場化趨勢使其所有者權(quán)益資金及債權(quán)資金來源多元化，而農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)員工及客戶的金融素質(zhì)相對低下的現(xiàn)狀迫使農(nóng)信社采取非正規(guī)化運作模式以攬儲和攬取信貸客戶。立法機關(guān)應(yīng)當(dāng)結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀來修訂《商業(yè)銀行法》，從法律層面確立諸多農(nóng)村自生型非正規(guī)金融機構(gòu)的合法身份，并將其納入當(dāng)前金融監(jiān)管體系中（朱輝，2010）。
其二，金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)變革當(dāng)前農(nóng)村金融市場的嚴(yán)格準(zhǔn)入制度，轉(zhuǎn)而以相對寬松的備案制來激勵農(nóng)村金融組織的設(shè)立；金融監(jiān)管當(dāng)局還應(yīng)變革當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)銀監(jiān)制度相對松懈的現(xiàn)狀，轉(zhuǎn)而強化對農(nóng)村金融組織日常運營層面的監(jiān)管力度。通過豐富農(nóng)村地區(qū)金融組織形式，增大農(nóng)村金融組織供給量的方式，可以激發(fā)農(nóng)村金融市場的競爭活力，促使各農(nóng)村金融組織在嚴(yán)峻的競爭壓力下，積極開拓金融產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)并嚴(yán)控金融業(yè)務(wù)風(fēng)險，進(jìn)而提升整個農(nóng)村金融市場運作的有效性。開放農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入并不等同于脫離外部金融監(jiān)管。各級金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的準(zhǔn)入資格審批式行政監(jiān)管模式，轉(zhuǎn)而建立起以農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入領(lǐng)域及資格負(fù)面名單的方式來放松對金融創(chuàng)新活動的遏制。
其三，地方政府建立與農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)相配套的信貸擔(dān)保政策體系。雖然扶持三農(nóng)事業(yè)發(fā)展是農(nóng)村信用社所肩負(fù)的核心組織使命，但當(dāng)前農(nóng)村信用社普遍存在擺脫為三農(nóng)提供金融服務(wù)的組織使命的動向，轉(zhuǎn)而將其業(yè)務(wù)發(fā)展重心放置在各級城鎮(zhèn)金融市場上。究其根源，蓋因三農(nóng)相關(guān)金融業(yè)務(wù)的利潤水平相對較低且業(yè)務(wù)風(fēng)險相對較高，與農(nóng)信社追求利潤最優(yōu)化目標(biāo)相背離。公司化運作模式要求農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)以營利為企業(yè)運營目標(biāo)，而地方政府則出于扶貧或支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的訴求，對農(nóng)信社提出了政策性信貸的要求。政策性信貸既可能降低農(nóng)信社的盈利水平，又可能增加農(nóng)信社的信貸風(fēng)險。地方政府應(yīng)以政府信用和配套財政資金的方式主導(dǎo)支農(nóng)型信貸擔(dān)保機構(gòu)的設(shè)立，為農(nóng)信社的政策性支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)提供信貸擔(dān)保，以提升農(nóng)村信用社風(fēng)控水平，強化農(nóng)村地區(qū)信用創(chuàng)造能力。
（二）基于服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新
其一，農(nóng)村信用社應(yīng)在深入分析傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的內(nèi)容基礎(chǔ)上，實現(xiàn)對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新。農(nóng)村居民的風(fēng)險承受能力較弱，農(nóng)民群體在選擇金融業(yè)務(wù)內(nèi)容時，通常采取選擇傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的保守策略。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)民群體的這一心理特征，積極開拓傳統(tǒng)存款金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。農(nóng)村信用社應(yīng)準(zhǔn)確把握當(dāng)前我國農(nóng)村養(yǎng)老保險及醫(yī)療保險的迅猛發(fā)展態(tài)勢，積極開發(fā)農(nóng)民養(yǎng)老儲蓄、醫(yī)療儲蓄及子女教育專項儲蓄產(chǎn)品，促使農(nóng)村居民將存款期限長期化，進(jìn)而提升農(nóng)村信用社的信貸資金安全水平。
其二，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)積極創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，充分滿足當(dāng)前我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在從國內(nèi)市場沖向國際市場的過程中的海量資金需求。正規(guī)金融機構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險，偏好于向大型國企和跨國企業(yè)提供信貸支持，從而使得以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為代表的我國中小生產(chǎn)型企業(yè)普遍受到貸款難問題的困擾。作為農(nóng)民自組織的金融機構(gòu)，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)提升信貸產(chǎn)品研發(fā)水平，積極為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的健康發(fā)展提供有力的信貸支持。針對握有大量訂單的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，農(nóng)村信用社可以提供訂單質(zhì)押貸款。針對存貨周轉(zhuǎn)期相對較長，且存貨貶值概率相對較低的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，農(nóng)村信用社可向其推介倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)。針對農(nóng)戶種植類資金需求，農(nóng)村信用社則可開發(fā)以農(nóng)房和土地為主的不動產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)（張梅等，2012）。
其三，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)緊跟世界金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的最新動態(tài)，積極引入國內(nèi)外先進(jìn)的金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)。以碳匯金融為代表的新興金融衍生品旨在減少溫室氣體排放，包括相關(guān)碳匯金融制度安排、碳匯產(chǎn)品交易相關(guān)金融服務(wù)、低碳項目投資及融資等業(yè)務(wù)內(nèi)容。自2008年以來，我國先后建立京滬廣等十二家環(huán)境交易所，但受以農(nóng)民為交易主體參與度較低問題的制約，其碳排放權(quán)交易量過少，碳匯市場運作效率低下。農(nóng)村信用社應(yīng)積極開拓可與碳金融市場對接的金融產(chǎn)品，例如可為基于清潔發(fā)展機制的林業(yè)碳匯項目投融資提供金融支持，將面向農(nóng)戶出售基于有機碳交易品或循環(huán)碳匯交易品的理財產(chǎn)品等。
（三）基于服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)村信用社公司治理結(jié)構(gòu)創(chuàng)新
其一，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)以服務(wù)三農(nóng)為公司治理結(jié)構(gòu)改革的導(dǎo)向，通過清晰界定農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)的方式來為農(nóng)信社決策者打造一個產(chǎn)權(quán)約束機制，進(jìn)而提升農(nóng)信社的決策效能。當(dāng)前我國金融市場機制建設(shè)正處于理論探索和金融實踐深化階段，作為現(xiàn)代企業(yè)制度的重要基礎(chǔ)性構(gòu)件，法人治理結(jié)構(gòu)尚未在農(nóng)村信用社中切實推進(jìn)。通過完善以產(chǎn)權(quán)制度為基礎(chǔ)的法人治理結(jié)構(gòu)建設(shè)，農(nóng)信社可以建立相對清晰的農(nóng)信社董事會、社長與社員之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，從而為農(nóng)信社進(jìn)一步強化其獨立法人主體地位和獨立行使經(jīng)營決策權(quán)奠定制度基礎(chǔ)。
其二，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)建立并健全社內(nèi)的權(quán)力制衡機制，以有效杜絕非理性決策行為對農(nóng)信社整體利益所造成的傷害。當(dāng)前農(nóng)信社的社員大會、理事會和監(jiān)事會的權(quán)責(zé)被部分架空，使得農(nóng)信社的基層普通會員難以通過既有的三會機制來有效保障其自身合法產(chǎn)權(quán)權(quán)益。農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)以有效恢復(fù)三會實權(quán)和完善信用社章程建設(shè)為切入口，建立其決策權(quán)與經(jīng)營權(quán)相分離的權(quán)力分工系統(tǒng)，并強壯農(nóng)信社監(jiān)事會的監(jiān)察權(quán)和對違反農(nóng)信社章程的直接責(zé)任人的懲治權(quán)。農(nóng)信社的社員大會、理事會和監(jiān)事會的功能有效發(fā)揮將可有效治理當(dāng)前農(nóng)信社的社長權(quán)力獨大的問題，通過對社長重大決策按類別分別提交理事會和社員大會審議的方式來有效遏制農(nóng)信社的重大決策風(fēng)險。
其三，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)優(yōu)化對社內(nèi)中高層管理人員和關(guān)鍵員工的薪酬激勵制度。在激活農(nóng)信社三會功能以有效杜絕農(nóng)信社重大決策風(fēng)險的同時，農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)通過健全核心員工和管理者的薪酬激勵機制的方式來將農(nóng)信社的運營績效與員工個人薪酬掛鉤，進(jìn)而有效提升農(nóng)信社的日常運營效率。農(nóng)信社的薪酬激勵制度制定者需審慎考慮員工的個性化需求，并以充分滿足員工的個性化需求為導(dǎo)向來制定該制度，以確保制度的實施可行性和制度對激勵對象的吸引力。管理層及核心員工的個人風(fēng)險是誘發(fā)農(nóng)信社日常業(yè)務(wù)運營風(fēng)險的關(guān)鍵。通過實施針對管理層及核心員工的薪酬激勵制度，農(nóng)信社可以將員工個人切身利益與社集體利益相關(guān)聯(lián)，從而有效控制運營過程中的員工個人風(fēng)險。
（四）基于服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)村信用社金融風(fēng)險管理創(chuàng)新
其一，農(nóng)村信用社應(yīng)建立金融創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)控管理委員會，針對金融產(chǎn)品研發(fā)部門和業(yè)務(wù)部門提出的金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新方案實施嚴(yán)格的集體審批制度。鑒于金融創(chuàng)新知識專業(yè)化特征，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格實施金融創(chuàng)新項目個人負(fù)責(zé)制，將金融創(chuàng)新責(zé)任風(fēng)險控制責(zé)任落實到更為了解該產(chǎn)品的風(fēng)險特征的產(chǎn)品設(shè)計者個人。農(nóng)信社的金融創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)控機構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極探索農(nóng)村金融規(guī)范化市場秩序建設(shè)路徑；深入剖析制約農(nóng)村金融市場可持續(xù)發(fā)展的日益翻新的金融犯罪活動的行為特征及其防范策略；并深入摸清金融消費的消費行為習(xí)慣及其最關(guān)切的利益焦點，采取有效措施保護(hù)金融消費者的切身利益。
其二，農(nóng)村信用社應(yīng)強化對于農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險的動態(tài)控制系統(tǒng)，對于處于研發(fā)階段的農(nóng)村金融新產(chǎn)品與新服務(wù)，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)對其實施嚴(yán)格的金融產(chǎn)品壓力測試，確保該產(chǎn)品在較為嚴(yán)峻的宏觀金融生態(tài)環(huán)境中仍然能夠保持較為穩(wěn)定的資產(chǎn)安全性?？紤]到農(nóng)村居民的風(fēng)險承受能力和風(fēng)險控制能力相對較弱的現(xiàn)狀，農(nóng)村信用社在將新金融產(chǎn)品與服務(wù)推向市場時，應(yīng)當(dāng)制定縝密的風(fēng)險防控預(yù)案。此舉可確保在風(fēng)險預(yù)警事項發(fā)生時，農(nóng)村信用社有充裕的風(fēng)險應(yīng)對措施來控制金融風(fēng)險的擴散，有效預(yù)防區(qū)域性金融危機的爆發(fā)。
其三，農(nóng)信社應(yīng)積極深化與保險機構(gòu)和信貸擔(dān)保機構(gòu)的合作水平，通過合作開發(fā)金融與保險衍生品的方式，來分散農(nóng)信社的金融創(chuàng)新風(fēng)險，確保農(nóng)信社這一農(nóng)村地區(qū)金融巨頭的金融系統(tǒng)安全。各級農(nóng)村金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)審慎考慮對農(nóng)戶的不動產(chǎn)抵押信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，積極探索以完善農(nóng)戶不動產(chǎn)抵押相關(guān)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管制度體系為突破口來有效控制農(nóng)村地區(qū)金融市場在資產(chǎn)金融化過程中可能爆發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險，進(jìn)而激活農(nóng)村金融市場活力。
其四，農(nóng)村金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)強化機構(gòu)間的風(fēng)控信息交流與合作。通過完善以 “一行三會”聯(lián)席會議為核心的農(nóng)村金融創(chuàng)新風(fēng)險聯(lián)合監(jiān)控系統(tǒng)，可有效控制農(nóng)村金融創(chuàng)新所帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險?？紤]到農(nóng)村信用社的主營業(yè)務(wù)對象為弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)，地方政府及農(nóng)村金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)完善對農(nóng)村信用社的政策支持力度，以具有指向性的扶持性的農(nóng)村金融制度來幫助農(nóng)信社克服涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的收益風(fēng)險。地方政府可以積極建立面向農(nóng)信社及其客戶群的農(nóng)業(yè)金融保險機構(gòu)，為參與涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)信社及其客戶提供信貸保險服務(wù)，以有效分散涉農(nóng)農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險。
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第3篇：金融監(jiān)管最新動態(tài)范文
【關(guān)鍵詞】消費金融公司 征信系統(tǒng) 市場準(zhǔn)入
一、我國消費金融公司概況
2008年經(jīng)濟危機爆發(fā)后，在經(jīng)濟全球化的影響下，我國的經(jīng)濟發(fā)展也受到了影響。而出口作為拉動我國經(jīng)濟發(fā)展的“三輛馬車”之一，受到了次貸危機的嚴(yán)重沖擊，以往的外向型經(jīng)濟模式無法支持我國經(jīng)濟的發(fā)展。為緩解這種影響就必須靠提高內(nèi)需來拉動經(jīng)濟增長。所以，擴大內(nèi)需成為了當(dāng)務(wù)之急。2009年8月，銀監(jiān)會推出了《消費金融公司試點管理辦法》，這一新的金融機構(gòu)的出現(xiàn)正好符合這個時期的發(fā)展需求。中央經(jīng)濟工作會議也著重強調(diào)了擴大內(nèi)需的重要性，提出要把居民消費作為擴大內(nèi)需、保增長、促進(jìn)我國經(jīng)濟增長模式轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵點。
二、歐盟消費金融公司模式
歐盟消費金融公司將市場定位于收入不高但有有穩(wěn)定收入的中低端客戶群，以年輕人為主，由于缺少相應(yīng)的擔(dān)保抵押條件，從商業(yè)銀行獲取貸款的機率較小或者金額限制較大，無法滿足其消費需求，因此更傾向于向消費金融公司獲取貸款，08年歐盟27個國家的消費信貸市場規(guī)模就已經(jīng)超過1億萬歐元，占總貸款額的比重達(dá)32%，并且近年來逐年上漲。
歐盟消費金融公司的信貸模式主要有兩種，其一是以金融機構(gòu)為主體的直接銷售模式，其二是以產(chǎn)品批發(fā)商或產(chǎn)品零售商為主體的間接銷售模式。歐盟消費金融公司對信貸資金的發(fā)放有著嚴(yán)格的審批程序以及貸款成功后的追蹤管理機制。消費信貸的資金發(fā)放后，消費金融公司會對貸款客戶與此次業(yè)務(wù)有關(guān)的帳戶進(jìn)行適時適度的監(jiān)控，持續(xù)更新客戶的資料庫，以便及時準(zhǔn)確地掌握客戶地最新動態(tài)，從而在一定程度上降低貸款的風(fēng)險。
三、泉州消費金融調(diào)研情況
（一）樣本回收情況
本次調(diào)查共發(fā)問卷200份，回收199份，回收率高達(dá)99.5%，其中有效問卷197份，問卷有效率達(dá)98.5%。
本次調(diào)查分別在豐澤區(qū)、鯉城區(qū)、洛江區(qū)三個地方進(jìn)行，由于問卷題量偏多以及稍具專業(yè)知識。因此，問卷發(fā)放量較少。
（二）調(diào)查總結(jié)及分析
此次調(diào)查主要針對泉州市民，調(diào)查內(nèi)容包含了居民的基本情況、消費理念、及選擇貸款的相關(guān)因素，并從三方面對泉州消費金融發(fā)展?fàn)顩r及潛力進(jìn)行研究。
由于本調(diào)查采取隨機抽樣的方式，因此所得數(shù)據(jù)能較好地反應(yīng)泉州消費金融發(fā)展的現(xiàn)狀。
（1）年齡結(jié)構(gòu)。年齡在18以下、18-29、30-39、40-49、50以上的人數(shù)分布百分比分別為4.06%、62.44%、24.87%、6.09%、2.54%；其中18-29年齡段的占比接近2/3。
這說明我國依然是一個消費缺乏的國家，如何靠內(nèi)需拉動經(jīng)濟增長依然是一大問題；而消費的主力軍是中年與青年居民，所以對此年齡段進(jìn)行調(diào)查所得數(shù)據(jù)更能代表泉州消費金融發(fā)展現(xiàn)狀。
（2）哪方面的需求會讓我們申請貸款（可多選）。會在旅游、購房、購車、教育、婚慶、裝修、投資、購物、醫(yī)療、其他上選擇貸款的人數(shù)分別是10、126、74、15、6、20、53、10、25、27。購房購車是我國居民選擇貸款的主要原因，這一結(jié)論與全國居民個人貸款理由一致，泉州也不例外。我國現(xiàn)在處于年輕人居多的時段，而社會提供的就業(yè)機會少，巨大的就業(yè)壓力使得年輕一代開始走向投資、創(chuàng)業(yè)的道路，使得投資的人數(shù)緊跟購車之后；我國的社會保障體系不完善，導(dǎo)致醫(yī)療也是一個居民貸款的重要動機；而旅游、教育、婚慶、裝修、購物及其他用途所占比例較小。
四、對泉州發(fā)展消費金融公司的建議
（一）加強建設(shè)工作
（1）加強銀監(jiān)會對消費金融公司的監(jiān)管。消費金融公司的貸款風(fēng)險非常高，如果借款人盲目貸款，監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管不嚴(yán)，發(fā)生大量逾期貸款和壞賬，將會對其經(jīng)營帶來很大的損失。所以，我國必須要建立完善的金融監(jiān)管體制，為消費金融公司營造一個健康良好的環(huán)境。
（2）逐漸降低消費金融公司的準(zhǔn)入門檻。目前來看，符合這樣的設(shè)立條件的機構(gòu)大多是商業(yè)銀行。因此，泉州可以在加強消費金融公司法律責(zé)任規(guī)定的前提下考慮降低消費金融公司的準(zhǔn)入門檻?？梢钥紤]引進(jìn)民間資本來較低門檻，此舉還能擴大我國的民間資本，推動我國經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。
（二）加強泉州消費金融公司的自身建設(shè)
（1）促進(jìn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前，我國的消費金融公司主要是針對實際商品進(jìn)行貸款，而服務(wù)性貸款僅涉及旅游、裝修、婚慶和教育等少數(shù)行業(yè)消費支出較低。根據(jù)問卷統(tǒng)計，泉州地區(qū)與全國大抵相同。泉州居民主要愿意在購房、購車和房貸上貸款，而極少愿意在旅游、婚慶、醫(yī)療、裝修等方面貸款。在此基礎(chǔ)上，泉州的消費金融試點可以嘗試創(chuàng)新性的增大對居民養(yǎng)老、醫(yī)療等服務(wù)性消費的貸款力度。這也可以更大限度的方便泉州居民生活。
（2）拓寬資金來源渠道。根據(jù)美國模式的經(jīng)驗，可以依靠貨幣市場來拓寬融資渠道指的是可以通過股票市場、債券市場、銀行貸款、同業(yè)拆借、向保險公司借款等方式來融資。目前我國金融市場尚不健全，風(fēng)險抵御能力較弱。必須將這種融資方式控制在合理適度的范圍內(nèi)，以避免風(fēng)險。
（3）加強風(fēng)險防護(hù)管理。建立商業(yè)化的個人信用評估機構(gòu)。通過各方面的合作，將各銀行、金融公司、證券公司、保險公司等機構(gòu)電腦全面聯(lián)網(wǎng)，建立完備的個人征信系統(tǒng)，形成全面的信息共享機制。
完善貸款流程和要求，消費金融公司的貸款流程應(yīng)包括對貸款進(jìn)行貸款受理、貸前調(diào)查、貸款審批、貸后管理流程，對各個環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行控制。
參考文獻(xiàn)：
第4篇：金融監(jiān)管最新動態(tài)范文
[關(guān)鍵詞] 國際保理業(yè)務(wù)國際貿(mào)易
保理是指賣方、供應(yīng)商或出口商與保理商之間存在一種契約關(guān)系，根據(jù)該契約，賣方、供應(yīng)商或出口商將其現(xiàn)在或?qū)淼呐c買方（債務(wù)人）訂立的貨物銷售或服務(wù)合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理商。作為一種新型的國際結(jié)算方式，國際保理業(yè)務(wù)集多種功能于一身，較傳統(tǒng)的國際結(jié)算方式（如:L/C,O/A,D/A,D/P等）有著較突出的優(yōu)勢，迎合了賒銷、承兌交單托收等貿(mào)易方式發(fā)展的需要，因此在全球范圍內(nèi)蓬勃發(fā)展，特別在歐美國家早已取代信用證，成為主要結(jié)算方式。和國外保理業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展相比，我國的國際保理業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展較為緩慢。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)上看，中國的保理業(yè)務(wù)量從1996年的1200萬歐元上升至2000年的2.12億歐元，在2001年猛增到12.34億歐元，截至到2003年為26.40億歐元。短短的幾年中，我國保理業(yè)可謂取得了可喜的成績，但與歐美其他國家相比，差距仍較大，2003年度國際保理業(yè)務(wù)量排名在第26位，而同年我國進(jìn)出口總額已經(jīng)位居世界第4位，可見，保理業(yè)務(wù)量與我國的貿(mào)易大國地位極不相稱。是什么原因阻礙了我國國際保理業(yè)務(wù)的開展？本文將就一些現(xiàn)實問題分析我國國際保理業(yè)務(wù)開展受阻的原因。
一、我國發(fā)展國際保理業(yè)務(wù)的障礙
1.缺乏一套規(guī)范健全的，適合我國國情的法律體系。目前，我國已經(jīng)接受了國際保理界公認(rèn)的“兩規(guī)一約”，即《國際保理慣例規(guī)則》、《國際保理仲裁規(guī)則》和《國際保理服務(wù)公約》，但是缺乏一套既符合國際規(guī)則，又符合我國國情的法律規(guī)范和指導(dǎo)細(xì)則，一旦出現(xiàn)保理業(yè)務(wù)下合同糾紛的處理，較難區(qū)分保理商和客戶的責(zé)任并維護(hù)他們的利益。
2.國內(nèi)商業(yè)銀行開辦國際保理業(yè)務(wù)面臨著較大的風(fēng)險。國內(nèi)商業(yè)銀行習(xí)慣于使用傳統(tǒng)的L/C,D/P等結(jié)算方式，在風(fēng)險管理中普遍過于重視抵押品。而保理業(yè)務(wù)是建立在賒銷基礎(chǔ)上的，出口商辦理保理業(yè)務(wù)后，將已核準(zhǔn)的應(yīng)收賬款額度內(nèi)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移到保理銀行，使銀行面臨的風(fēng)險極大。商業(yè)銀行一方面可以向保險公司投保，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁，另一方面可以通過與國際行或聯(lián)行加強合作，獲得進(jìn)口商的信用評級和資信情況以降低風(fēng)險。然而，我國目前尚無保險公司為商業(yè)銀行開展“無追索權(quán)的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓”業(yè)務(wù)提供保險；國外行少，且分布不均，不能很好的掌握國外客戶的情況，造成自身風(fēng)險較大。
3.國際保理業(yè)務(wù)目標(biāo)客戶選擇錯位。銀行處于規(guī)避風(fēng)險的考慮，一般將目標(biāo)客戶定位為大客戶，而大客戶由于自身融資能力較強，設(shè)有獨立的財務(wù)部門，對國際保理業(yè)務(wù)的融資、賬務(wù)處理等功能并不十分倚重。與此同時，隨著我國外貿(mào)壟斷經(jīng)營權(quán)的打破，更多的中小企業(yè)加入出口行列，其提供的產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)出口占到全國出口量的60％。他們面臨的融資難和應(yīng)收賬款拖欠問題使其選擇國際保理的愿望更為迫切。所以，我國保理的目標(biāo)客戶群應(yīng)是中小客戶。
4.出口商對國際保理業(yè)務(wù)了解不夠。我國企業(yè)在出口方面的憂患意識強，競爭觀念淡薄，習(xí)慣于傳統(tǒng)的信用證結(jié)算方式，妨礙了他們對國際保理業(yè)務(wù)的認(rèn)識和接受。我國加入WTO后，隨著逐步融入國際經(jīng)濟環(huán)境，必須建立與之相適應(yīng)，與國際接軌的貿(mào)易結(jié)算方式。僅僅依靠企業(yè)自身轉(zhuǎn)變觀念，改變交易習(xí)慣恐怕無法適應(yīng)這種要求，這從觀念上阻礙了國際保理業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展。
5.從業(yè)人員素質(zhì)有待提高。國際保理業(yè)務(wù)是一項綜合性很強的國際業(yè)務(wù)，從業(yè)人員要具備豐富的國際金融知識,較高的英語、電腦水平,還要精通商法,熟知國際貿(mào)易中的交易規(guī)則和相關(guān)政策。目前，不管是金融機構(gòu)還是企業(yè)的從業(yè)人員未經(jīng)過專業(yè)的國際保理業(yè)務(wù)培訓(xùn)，存在著業(yè)務(wù)經(jīng)驗不足，對國際協(xié)定不了解，實務(wù)操作少以及人才儲備缺乏等問題。
二、解決國際保理業(yè)務(wù)發(fā)展相對緩慢的對策
1.建立健全國際保理業(yè)務(wù)所需的法制環(huán)境。金融監(jiān)管當(dāng)局要依據(jù)“兩規(guī)一約”，盡快制訂出符合我國國情的國際保理業(yè)務(wù)管理法則和操作細(xì)則，一方面減少甚至避免銀行的經(jīng)營風(fēng)險，鼓勵國有商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，提高銀行的經(jīng)營效益；另一方面，充分發(fā)揮保理業(yè)務(wù)在國際貿(mào)易結(jié)算中的優(yōu)勢，引進(jìn)利益驅(qū)動機制，使出口商、保理商在保理業(yè)務(wù)中有利可圖。
2.加強對商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)管。國內(nèi)商業(yè)銀行要建立和完善科學(xué)的企業(yè)信用管理制度，辦理保理業(yè)務(wù)時，著重考察進(jìn)口商經(jīng)營資信、管理水平和財務(wù)狀況、產(chǎn)品是否適銷對路、進(jìn)口國的政治、經(jīng)濟及貿(mào)易管制等情況；對于出口商,主要審查出口銷售商品是不是資本性物品等等。加強銀行之間的合作與信息共享，建立完整可靠的企業(yè)資信情況管理系統(tǒng)。
3.加大宣傳力度，積極推廣國際保理業(yè)務(wù)。保理商可利用廣泛的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)以及通過報刊、廣播、電視等傳播媒介,進(jìn)一步加大對目標(biāo)產(chǎn)業(yè)、目標(biāo)客戶，特別是中小企業(yè)的市場宣傳和營銷力度,使廣大外貿(mào)企業(yè)的經(jīng)理和業(yè)務(wù)人員盡快轉(zhuǎn)變觀念，扭轉(zhuǎn)采用信用證結(jié)算的習(xí)慣，以達(dá)到吸引客戶、降低國際交易風(fēng)險的目的。
4.開展國際保理業(yè)務(wù)從業(yè)人員的專業(yè)培訓(xùn)，提高綜合素質(zhì)，可以邀請與本行往來密切的國外大保理公司的人員介紹國外保理業(yè)務(wù)的經(jīng)驗和最新動態(tài)，國內(nèi)各銀行之間也可以定期召開研討會、進(jìn)行業(yè)務(wù)磋商交流，加強對專業(yè)技術(shù)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，以期切實提高國際保理業(yè)務(wù)的整體水平。
5.加強我國開展國際保理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。保理業(yè)務(wù)是一種“B2B”意義上的電子商務(wù)，國際保理商聯(lián)合會（FCI）所啟用的統(tǒng)一的EDI通訊系統(tǒng)（EDI FACTORING）利用全球數(shù)據(jù)交換網(wǎng)絡(luò)傳遞信息，使國際保理業(yè)務(wù)比一般結(jié)算方式更便捷、準(zhǔn)確、高效。我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)努力改進(jìn)信息調(diào)研工作,提高計算機設(shè)備和技術(shù)的開發(fā)應(yīng)用,利用遍布世界各地的保理商網(wǎng)絡(luò)和行網(wǎng)絡(luò),使我國的保理業(yè)務(wù)真正與國際接軌。
參考文獻(xiàn):
[1]蔡珍貴劉振宙:國際保理業(yè)務(wù)的防范出口收匯風(fēng)險的優(yōu)勢和對策淺議[J].商場現(xiàn)代化，2005,（10）
第5篇：金融監(jiān)管最新動態(tài)范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；風(fēng)險管理
前言
伴隨著20世紀(jì)七八十年代以后全球金融一體化和自由化發(fā)展浪潮，各國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營在整體上呈現(xiàn)出綜合化和全能化的顯著特征，其中品種繁多的中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比，風(fēng)險小、空間大、收益高，已成為世界發(fā)達(dá)國家銀行收入和利潤的主要來源。中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)和表內(nèi)負(fù)債，能夠形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，包括結(jié)算、匯兌、用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、信用證等。未來商業(yè)銀行之間的競爭將逐漸由以存貸款業(yè)務(wù)為特征的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向以中間業(yè)務(wù)為特征的現(xiàn)代業(yè)務(wù)領(lǐng)域。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行自身持續(xù)經(jīng)營和發(fā)展的必然選擇。
一、現(xiàn)代銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展特點
中間業(yè)務(wù)收入是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的主要來源，據(jù)有關(guān)資料記載，國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收人份額已達(dá)到其利潤總額的以上。這充分說明，發(fā)展中間業(yè)務(wù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行的整體經(jīng)營管理中占有舉足輕重的地位。而在我國國有商業(yè)銀行中，中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步不久，但是目前已經(jīng)越來越受到各家銀行的高度關(guān)注。從近幾年利潤增長的趨勢上看，銀行利潤來源已經(jīng)從原來以“存貸利差”為主的方式，更加趨向多元化、提供有償服務(wù)、收取業(yè)務(wù)費用的中間業(yè)務(wù)方式。
二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、機遇和問題
（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
西方發(fā)達(dá)資本主義國家的主要商業(yè)銀行中，中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬種，收入占總收入的40%以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展慢，品種少，收入比率很少有超過20%的。2000年后隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動，商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實現(xiàn)金融工具創(chuàng)新和新的利潤增長點，加快新業(yè)務(wù)品種的開發(fā)與推廣，延伸服務(wù)領(lǐng)域，逐步向指導(dǎo)化服務(wù)階段發(fā)展，以監(jiān)管防范，尋求新的利益增長點為核心，以高收益、高附加值的中間業(yè)務(wù)成為新的業(yè)務(wù)推廣重點。在開展結(jié)算、匯兌、等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù)，形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種體系。各行對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識逐步由輔業(yè)務(wù)的間接效益向主營業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變，收費意識明顯增強。。
（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展機遇
隨著社會對金融服務(wù)需求的不斷增長以及我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展加快，近年來國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也迎來了新一輪的發(fā)展契機，推動中間業(yè)務(wù)健康高速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)涉及國際國內(nèi)金融財會、法律等各個領(lǐng)域，大力創(chuàng)新和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，必將推動銀行內(nèi)部的改革步伐，推出一大批熟悉國際金融市場業(yè)務(wù)、善于開拓國際市場的高層次人才，提高金融服務(wù)的現(xiàn)代化水平，加快國有商業(yè)銀行與國際接軌的步伐。另外，在個人金融服務(wù)方面，向居民提供消費信貸、代客理財?shù)雀邔哟畏?wù)也在不斷擴大，以滿足社會各界對金融業(yè)務(wù)的不斷需求。中間業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，要求國有銀行的經(jīng)營理念、服務(wù)方式和機構(gòu)設(shè)置都要做相應(yīng)調(diào)整，必然推動金融改革不斷向縱深發(fā)展。
（三）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題
1．對發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在認(rèn)識偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約，我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù)，對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認(rèn)識不足；對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識不足；對中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平?jīng)]有給予高度重視，影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2．中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，技術(shù)含量不高，結(jié)構(gòu)不合理。近年來，盡管我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)已達(dá)260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結(jié)算和業(yè)務(wù)等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業(yè)中尚處于起步階段。而西方國家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務(wù)范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結(jié)算、擔(dān)保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領(lǐng)域。
3．中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不夠，缺乏專業(yè)人才。中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域廣、知識面寬，具有集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。相關(guān)的高素質(zhì)人才的匱乏，已成為制約我國銀行業(yè)開展高技術(shù)含量中間業(yè)務(wù)品種的“瓶頸”。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業(yè)知識的復(fù)合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲備嚴(yán)重不足，缺乏一支具有理論知識和操作技能相結(jié)合的復(fù)合型專業(yè)人才隊伍。
三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展模式和發(fā)展策略
（一）加快金融體制改革，完善業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境
要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，首先要摒棄中間業(yè)務(wù)是附屬業(yè)務(wù)的經(jīng)營理念。加快金融體制改革的深化和完善，為推動中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。其次我國金融業(yè)應(yīng)該早日實行混業(yè)經(jīng)營，混業(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢，只有混業(yè)經(jīng)營才能更好的使銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時，應(yīng)該發(fā)揮銀行協(xié)會等中介組織的作用，使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠信息對稱，能達(dá)成一個最優(yōu)均衡。此外，要完善法律環(huán)境，健全法律體系，以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為，培養(yǎng)強有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。
（二）加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新，建立有效的獎懲激勵機制
建立健全組織結(jié)構(gòu)，完善管理體制，加強制度建設(shè)，完善中間業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，建立科學(xué)的考評體系和激勵機制。應(yīng)該借鑒西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理辦法，按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進(jìn)行改革，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)中進(jìn)行制度創(chuàng)新，建立基于收益的績效考評體系和配套的激勵機制。。
（三）完善對中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管，制定與國際接軌的管理制度與操作規(guī)范
監(jiān)管部門應(yīng)出臺中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則，為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范，加強對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類管理，制定和完善相關(guān)的管理法規(guī)，構(gòu)建一個公平競爭的經(jīng)營環(huán)境，加強金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序、良好的市場競爭狀態(tài)。應(yīng)借鑒國外對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管手段、風(fēng)險測量指標(biāo)體系等，提高對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平。由于中間業(yè)務(wù)不同品種的風(fēng)險差異很大，監(jiān)管部門應(yīng)據(jù)此對中間業(yè)務(wù)實行分類監(jiān)管，對商業(yè)銀行不動用自身的資金，以中間人的身份為客戶提供收付服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)全面放開，由商業(yè)銀行自主經(jīng)營和管理，對擔(dān)保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務(wù)，因其可能形成客戶對銀行的負(fù)債，風(fēng)險較大，監(jiān)管部門應(yīng)強化監(jiān)管，要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強風(fēng)險管理。因此，制定與國際慣例相適應(yīng)的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要。
加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種；吸收和引進(jìn)國外商業(yè)銀行已經(jīng)開辦的具有推廣價值和市場前景的業(yè)務(wù)品種，加以改造，為我所用。
（四）強化管理，注重人力資源開發(fā)戰(zhàn)略
中間業(yè)務(wù)需要既懂理論又有實踐經(jīng)驗的高素質(zhì)、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復(fù)合型人才。一方面要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財會稅收、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才；另一方面要建立員工長效培訓(xùn)機制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機會，使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動態(tài)并參與業(yè)務(wù)創(chuàng)新；建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵約束機制，能充分挖掘員工的潛力。
（五）完善服務(wù)，培育中間業(yè)務(wù)市場
隨著金融市場的全面開放，我國商業(yè)銀行面臨服務(wù)優(yōu)質(zhì)、管理先進(jìn)的外資銀行的競爭。為此，一要強化全員的服務(wù)意識，利用高質(zhì)量的服務(wù)，保持和擴大經(jīng)營網(wǎng)點多、市場份額大優(yōu)勢；二要實行“一站式”服務(wù)，簡化操作程序，推進(jìn)套裝交易，提高辦事效率，降低成本；三要推行人性化管理，加強與客戶的交流與溝通，及時了解客戶需求，為新產(chǎn)品的研發(fā)提供信息保障；四要加大宣傳力度，提高公眾和企業(yè)的金融意識，逐步營造適宜中間業(yè)務(wù)開展的環(huán)境。
（六）加大科技投入
中間業(yè)務(wù)涉及面廣，種類多，新的業(yè)務(wù)不斷推陳出新。國有銀行要在已有成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，認(rèn)真學(xué)習(xí)和吸收外資銀行的經(jīng)驗和成果，不斷加大科技投入，提高服務(wù)意識，力爭以先進(jìn)的科技手段，多樣化的特色服務(wù)，不斷加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。要加快金融電子化步伐，建立全國信息共享的通訊網(wǎng)絡(luò)，形成較完備的信息系統(tǒng)，在銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)上進(jìn)一步提高結(jié)算工具和結(jié)算手段的開發(fā)設(shè)計能力，完善網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行的功能，從而更好地改進(jìn)電子銀行系統(tǒng)和以電子計算機網(wǎng)絡(luò)運行為支撐的支付清算系統(tǒng)。投入一定的資金完善開辦中間業(yè)務(wù)所需的硬件設(shè)施，組織研發(fā)隊伍不斷開發(fā)新的軟件系統(tǒng)以適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，還要大力培養(yǎng)高科技人才。
四、結(jié)語
商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)利在長遠(yuǎn)，隨著我國金融體制改革步伐的加快，在國際經(jīng)濟一體化的進(jìn)程中，金融領(lǐng)域的競爭日趨激烈，打造成熟健康的中間業(yè)務(wù)，研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對提高商業(yè)銀行的競爭力和自身發(fā)展都具有重要意義。面對跨國銀行的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行要以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以中間業(yè)務(wù)為先導(dǎo)，不斷調(diào)整經(jīng)營理念，堅持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、利潤和市場份額兼顧的市場策略，尋找適合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的、科學(xué)有效的管理體制、管理方式和管理手段，最終在行業(yè)內(nèi)形成一種良好的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營氛圍，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。
參考文獻(xiàn)
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第6篇：金融監(jiān)管最新動態(tài)范文
中圖分類號：D922.29 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-0592（2015）01-062-02
隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)的不斷發(fā)展，商品服務(wù)的流通和資金的流轉(zhuǎn)都達(dá)到一個前所未有的程度。為了滿足社會對于網(wǎng)絡(luò)資金流動及安全的需要，以支付寶為代表的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺快速蓬勃發(fā)展起來。然而，隱藏第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的一些法律問題和金融風(fēng)險，隨著平臺服務(wù)的不斷發(fā)展逐漸暴露出來。在網(wǎng)絡(luò)平臺自身治理層面，平臺自身洗錢風(fēng)險內(nèi)控機制不健全，加之網(wǎng)絡(luò)平臺提供服務(wù)的特殊性，很有可能被不法分子利用，成為洗錢的工具。對于這種洗錢風(fēng)險，無論在理論上還是實踐中都應(yīng)該引起我們的高度重視，積極應(yīng)對新模式洗錢行為的沖擊，預(yù)防網(wǎng)絡(luò)平臺洗錢的風(fēng)險，更好地維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。
一、第三方支付平臺洗錢行為概述
隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，作為一種新型的電子商務(wù)支付結(jié)算工具，第三方支付平臺憑借自身的便捷性、相對安全性、低風(fēng)險性，同步快速發(fā)展起來，現(xiàn)在已經(jīng)越來越多的融入人們的日常生活。第三方支付平臺為用戶提供了類似于銀行的小規(guī)模貨幣資金支付、結(jié)算、查詢統(tǒng)計等服務(wù)業(yè)務(wù)。它既獨立于買賣雙方，也獨立于商業(yè)銀行等金融機構(gòu)。第三方支付平臺利用自身信用為買賣雙方提供擔(dān)保，在降低交易風(fēng)險的同時， 提高了交易的成功率。第三方支付平臺的存在為整個交易過程提供了安全和強有力的信用保障，進(jìn)一步繁榮和促進(jìn)了電子商務(wù)健康發(fā)展。目前用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美市場流行，后者主要在國內(nèi)流行，用戶過億 。
由于第三方支付平臺已經(jīng)從事部分準(zhǔn)銀行性質(zhì)的業(yè)務(wù)，相關(guān)部門規(guī)章也明確要加強對其洗錢風(fēng)險的監(jiān)管，但是由于網(wǎng)絡(luò)交易的隱蔽性以及第三方支付平臺自身原因使得在松散的監(jiān)管下，洗錢仍然成為可能。洗錢者往往是通過第三方支付平臺建立虛擬賬戶，使用虛假交易或不真實交易，很容易實現(xiàn)資金在不同賬戶的自由轉(zhuǎn)移。在放置階段由于無法準(zhǔn)確得知交易背后的客戶信息，洗錢者可以使用虛假身份輕松將違法所得進(jìn)入商品流通領(lǐng)域中。在分層和整合階段存在同樣的監(jiān)管缺陷和漏洞。當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_參與到結(jié)算業(yè)務(wù)中時，平臺直接與銀行等金融機構(gòu)對接，提供支付渠道，用戶并不需要提供合情合理的證明材料來解釋其資金超過某一上限或是短時間頻繁多次出現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)行為的合理性。洗錢者很容易利用網(wǎng)絡(luò)平臺掩飾、隱藏非法資金的來源和性質(zhì)，待這些虛假的交易完成后，違法所得搖身成為買賣交易所得，并通過和支付平臺對接的銀行系統(tǒng)流通出來。
為了保障在反洗錢工作中人力、物力、財力得到有效合理地配置，反洗錢機制能夠高效有序運行，有必要在行業(yè)協(xié)會領(lǐng)導(dǎo)下，充分發(fā)揮非金融網(wǎng)絡(luò)平臺的自主性和自治性的特點，將國家的反洗錢法律法規(guī)原則性要求內(nèi)化為網(wǎng)絡(luò)平臺內(nèi)部風(fēng)險控制制度的一部分，并細(xì)化第三方支付平臺的內(nèi)部風(fēng)險評估、管理機制，以明確崗位職責(zé)，加強內(nèi)部監(jiān)控。
二、建立健全平臺內(nèi)部組織機構(gòu)
大多數(shù)第三方支付平臺在成立之初，根本沒有成立獨立的反洗錢風(fēng)險防控部門，這就造成了很大的風(fēng)險隱患。故有必要合理規(guī)劃設(shè)置反洗錢工作崗位組織結(jié)構(gòu)，建立內(nèi)部專員制度，為反洗錢工作提供組織保障。建議在行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一指導(dǎo)下，加強第三方支付平臺組織建設(shè)管理，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)平臺不同模式特點，設(shè)置不同的但獨立的內(nèi)設(shè)機構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢工作。第三方支付平臺除了受央行反洗錢部門的縱向監(jiān)督檢查外，還應(yīng)接受向內(nèi)部獨立部門的督促檢查。獨立的內(nèi)設(shè)部門負(fù)責(zé)督促檢查各項反洗錢制度和原則的執(zhí)行情況，督促反洗錢義務(wù)的及時有效履行，對既存數(shù)據(jù)（大額或可疑交易數(shù)據(jù)、資金流動頻率、方向、數(shù)量）分析的基礎(chǔ)上對可能存在的洗錢風(fēng)險進(jìn)行評估，確立風(fēng)險等級，盡可能預(yù)防和避免法律與金融風(fēng)險。
由于通過互聯(lián)網(wǎng)平臺洗錢行為具有復(fù)雜性、隱蔽性、快捷性的特點，加上網(wǎng)絡(luò)平臺涉及業(yè)務(wù)面廣，這就需要反洗錢工作人員既能熟練掌握信息技術(shù)知識，又精通金融業(yè)務(wù)與監(jiān)管技能。因此在設(shè)立獨立內(nèi)部監(jiān)督機構(gòu)的基礎(chǔ)上，招聘具有金融監(jiān)管和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險控制背景專業(yè)人員， 組建一支技能熟練的復(fù)合型反洗錢人才隊伍 ，作為反洗錢專職人員，執(zhí)行反洗錢的法律法規(guī)及行業(yè)細(xì)則，具體負(fù)責(zé)監(jiān)督和實施有關(guān)反洗錢的工作，直接接受央行反洗錢部門的指導(dǎo)管理，并向央行反洗錢部門上報各類監(jiān)管所需的數(shù)據(jù)和材料信息，確保反洗錢工作落到實處 。
三、細(xì)化第三方支付平臺反洗錢工作操作細(xì)則和流程
第三方支付平臺按照相關(guān)反洗錢法律的規(guī)定，應(yīng)結(jié)合自身業(yè)務(wù)開展情況，建立健全針對性強并具有操作性的反洗錢工作細(xì)則和流程，為網(wǎng)絡(luò)平臺履行相應(yīng)反洗錢義務(wù)提供規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)， 促進(jìn)反洗錢工作健康有序開展 。建議第三方支付平臺結(jié)合自身特點，因地制宜的完善細(xì)化反洗錢行為規(guī)范。由于客戶身份識別、大額和可疑交易報告、客戶身份資料和交易記錄保存對于反洗錢行動的順利開展十分必要的。因此建議第三方支付平臺至少在客戶身份識別、大額和可疑交易報告、客戶身份資料和交易記錄保存這三個基礎(chǔ)方面完善工作流程和操作細(xì)則，確保通過網(wǎng)絡(luò)平臺的每一次交易、每一次資金流轉(zhuǎn)都滿足反洗錢法律法規(guī)的要求，實現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋的要求。同時，建立反洗錢專職人員的績效考核辦法，明確其工作職責(zé)。定期對這些專職人員進(jìn)行培訓(xùn)教育（培訓(xùn)內(nèi)容包括洗錢犯罪最新動態(tài)、新的特點、新的監(jiān)管要求，國外反洗錢識別、可疑交易分析等操作規(guī)程以及職業(yè)道德操守等），提高他們的反洗錢的風(fēng)險意識和業(yè)務(wù)水平能力，確保反洗錢工作高質(zhì)量、高效率完成，更好地實現(xiàn)反洗錢的效果。
（一）在客戶身份識別方面
客戶身份識別工作是“了解你的客戶”（KNC，know your costumer）原則在反洗錢領(lǐng)域的具體體現(xiàn)。由于網(wǎng)絡(luò)洗錢行為具有隱蔽性、虛擬性的特點，客戶身份識別在第三方支付平臺反洗錢工作過程中，變得十分重要且關(guān)鍵，可以說是反洗錢第一關(guān)口。因此，各類第三方支付平臺都要以嚴(yán)謹(jǐn)審慎的態(tài)度和工作準(zhǔn)則，利用相關(guān)科技手段，對無形的信息認(rèn)真進(jìn)行身份認(rèn)證，識別客戶身份，了解客戶的身份背景、職業(yè)特點、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來源，保證基本信息的真實準(zhǔn)確性 。在注冊登記成為網(wǎng)站平臺會員時，網(wǎng)站平臺堅持實名制度 要求，明確規(guī)定不得開立匿名假名賬戶。要求客戶在注冊時要提交真實姓名或者名稱、有效身份證件種類、身份證件號碼信息或企業(yè)注冊資金、法人代表、營業(yè)執(zhí)照信息，并與央行、工商、稅務(wù)、公安等行政管理部門加強溝通聯(lián)系，運用公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核查注冊客戶的姓名、照片信息，公民身份號碼信息，辨別身份證件信息真?zhèn)?，從源頭上最大限度防范不法分子騙取開立假名匿名賬戶。
（二）在客戶身份資料和交易記錄保存方面
為了進(jìn)一步促進(jìn)反洗錢工作的順利開展，所有第三方支付平臺都應(yīng)準(zhǔn)確無誤的提供網(wǎng)站平臺的客戶資料和交易記錄作為反洗錢調(diào)查的證據(jù)材料。對此，網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)該加強對客戶資料和相關(guān)交易記錄的管理，妥善保存這些資料。第三方支付平臺對其客戶身份資料和交易記錄儲存和保管應(yīng)該完全滿足以下條件：一是資料和記錄的保存應(yīng)該達(dá)到央行反洗錢部門監(jiān)管的最低形式要求；二是提供的身份資料和交易記錄可以真實反映第三方支付平臺的交易情況。這一點對于網(wǎng)絡(luò)平臺非常重要，因為大多數(shù)網(wǎng)站數(shù)據(jù)都是以電子形式保存的，對此網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)該保證記載客戶信息和交易的電子數(shù)據(jù)的真實性和準(zhǔn)確性，防止客戶身份信息和交易記錄被惡意篡改、泄露、損毀和滅失 。三是資料和記錄的保存要持續(xù)一段合理的時間，以備隨時完成央行反洗錢部門有關(guān)信息披露的監(jiān)管指令。如果反洗錢調(diào)查工作在規(guī)定的保存期屆滿時仍然未結(jié)束的，資料和記錄的保存要持續(xù)至反洗錢調(diào)查工作結(jié)束。
（三）在大額和可疑交易報告方面
世界各國的反洗錢實踐都已明確表明，不法分子為了達(dá)到洗錢的目的往往通過更加復(fù)雜的放置、分層和整合過程，以逃避刑事偵查機關(guān)的立案調(diào)查。第三方支付平臺應(yīng)根據(jù)本機構(gòu)的客戶特征和交易特點，制定和完善符合自身特點的可疑交易標(biāo)準(zhǔn)。總體來說，對于第三方支付平臺從以下方面可以認(rèn)定為可疑交易：（1）資金用于從事違法活動的。比如經(jīng)過對資金用途進(jìn)行合法性、風(fēng)險性審查，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的借款人將資金用于違法犯罪活動的交易。（2）以合法形式掩蓋非法洗錢目的的，即資金形式上在網(wǎng)絡(luò)平臺經(jīng)過多次復(fù)雜流轉(zhuǎn)，實際上經(jīng)審查，資金最終流入控制人或是關(guān)聯(lián)人賬戶的。（3）能有證據(jù)證明此次的資金流轉(zhuǎn)行為是網(wǎng)絡(luò)平臺交易雙方惡意串通有意為之的。（4）無實體買賣支持的資金量巨大的交易，或是定期頻繁的無明顯經(jīng)濟或合法目的的具有規(guī)律性的小額交易 。（5）其他不能提供相應(yīng)資料證明資金用途、流向、來源的交易行為。比如在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺中審核借款人的借款用途時，借款人無法提供相應(yīng)的資料說明其資金用途，可認(rèn)定為可疑交易。
四、建立反洗錢激勵獎勵機制
由于第三方支付平臺追求利潤的本性決定了它不會投入大量精力，主動進(jìn)行反洗錢操作，僅僅為履行相應(yīng)義務(wù)而完成反洗錢工作。這也就是反洗錢規(guī)定實施后，非金融機構(gòu)反洗錢動力不足，積極性不高的原因所在。建議可以由中國人民銀行反洗錢部門定期對非金融機構(gòu)反洗錢各項工作進(jìn)行考核評估，包括客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存、可疑交易分析報告程序等進(jìn)行評級打分。對于表現(xiàn)突出的第三方支付平臺進(jìn)行表揚，對反洗錢工作突出的機構(gòu)按照貢獻(xiàn)的大小給予一定比例的補償或獎勵 ，并在網(wǎng)絡(luò)平臺新型業(yè)務(wù)開展中給予政策傾斜。同樣的，從第三方支付平臺自身層面，根據(jù)上述反洗錢激勵獎勵機制，結(jié)合自身業(yè)務(wù)實際，出臺內(nèi)部的反洗錢量化指標(biāo)考核，做好員工反洗錢激勵機制，調(diào)動平臺內(nèi)部反洗錢部門及工作人員的反洗錢積極性，間接地推動反洗錢工作順利開展 。此外，還可以參照我國檢察系統(tǒng)查辦貪污賄賂案件的獎勵舉報有功人員的做法（對于提供貪污案件線索的舉報人，司法機關(guān)依照此線索查處了犯罪，檢察機關(guān)依法給予貪污款項一定比例的獎勵）建立按比例分成追繳黑錢制度，即對當(dāng)非金融機構(gòu)及反洗錢專員成功協(xié)助央行追蹤調(diào)查洗錢案件，并且此案件被司法機關(guān)依法定罪后，可以將收繳的黑錢按照一定比例給予這些耗費大量業(yè)務(wù)成本、專項經(jīng)費的非金融機構(gòu)和優(yōu)質(zhì)完成反洗錢任務(wù)的反洗錢專員，作為補償其執(zhí)行反洗錢操作而產(chǎn)生的成本支出和對其的物質(zhì)獎勵，從而調(diào)動平臺及其工作人員參與反洗錢工作的主動性和積極性。
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第7篇：金融監(jiān)管最新動態(tài)范文
【關(guān)鍵詞】 區(qū)域特征 溫州 新型金融機構(gòu) 行業(yè)協(xié)會
一、溫州銀行業(yè)目前的服務(wù)困境分析
1、信貸配給顯著，中小企業(yè)在市場中所占份額與得到的金融支持份額不成比例
根據(jù)溫州統(tǒng)計局的資料顯示，截止2011年6月底，溫州有規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)3993家，其中99.5%屬于中小型企業(yè)，而中國人民銀行溫州支行的一項統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，溫州2011年上半年的銀行貸款中，僅有20%左右流入中小企業(yè)，顯然，還有很多的中小企業(yè)貸款需求得不到滿足，這與中小企業(yè)在市場中所占的份額不成比例。產(chǎn)生信貸配給的主要原因是信息不對稱導(dǎo)致的貸款風(fēng)險上升，目前的銀行服務(wù)無法進(jìn)一步降低風(fēng)險，只有提高貸款利率，最終導(dǎo)致信貸配給。
2、銀行服務(wù)的“經(jīng)濟穩(wěn)定器”作用不明顯，甚至加劇經(jīng)濟波動
一方面市場中有大量的資金在游走，尋找投資機會，2011年民間借貸危機爆發(fā)之前，中國人民銀行溫州支行調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有1100億元民間資本活躍在借貸市場上，說明資金的疏導(dǎo)渠道不暢，資本的逐利性很容易引發(fā)實體經(jīng)濟的波動；另一方面，民間借貸年息卻高達(dá)72%～96%，可見中小企業(yè)對資金需求的缺口巨大，而2011年民間借貸風(fēng)波爆發(fā)后，銀行業(yè)加入了要債大軍，原本取得銀行貸款的少數(shù)中小企業(yè)的資金鏈更是雪上加霜，最終導(dǎo)致企業(yè)倒閉、老板跑路現(xiàn)象的發(fā)生。
銀行服務(wù)的“經(jīng)濟穩(wěn)定器”作用失調(diào)的主要原因有兩方面，一是目前的金融服務(wù)體系不健全，二是作為貸款者的中小企業(yè)自身信息不透明導(dǎo)致商業(yè)銀行的惜貸。
可見，不管是信貸配給顯著還是銀行服務(wù)的功能失調(diào)，產(chǎn)生的共同原因之一就是借貸雙方的信息不對稱，如果能結(jié)合溫州的中小企業(yè)協(xié)會發(fā)達(dá)、產(chǎn)業(yè)集群特征明顯的優(yōu)勢，成立可以改善信息不對稱的行業(yè)銀行，將對完善金融服務(wù)體系，改善目前的信貸配給有很大的進(jìn)步意義。
二、結(jié)合區(qū)域特征構(gòu)建行業(yè)銀行
1、溫州產(chǎn)業(yè)集群特征
目前，溫州已經(jīng)具有相當(dāng)規(guī)模的五大產(chǎn)業(yè)集群：低壓電器產(chǎn)業(yè)集群、鞋革產(chǎn)業(yè)集群、服裝產(chǎn)業(yè)集群、眼鏡產(chǎn)業(yè)集群和打火機產(chǎn)業(yè)集群，按產(chǎn)值規(guī)?？蓜澐譃槿悾喝切萎a(chǎn)業(yè)集群、梯形產(chǎn)業(yè)集群、方形產(chǎn)業(yè)集群。
三角形產(chǎn)業(yè)集群。低壓電器產(chǎn)業(yè)集群屬于三角形產(chǎn)業(yè)集群，三角形頂尖是正泰和德力西兩家年產(chǎn)值超過40億元；第二層是產(chǎn)值超過1億元的有12家企業(yè)；第三層是產(chǎn)值超過5000萬元的16家企業(yè)；第四層是產(chǎn)值超過1000萬元的115家企業(yè)；最底層為產(chǎn)值在1000萬元以下的3000多家企業(yè)，總體呈三角形產(chǎn)業(yè)集群。梯形產(chǎn)業(yè)集群。服裝和鞋革產(chǎn)業(yè)集群屬于梯形產(chǎn)業(yè)集群，以服裝類為例：位于最上面的是年銷售收入超過1億元的30家企業(yè)；第二層的是年銷售收入超過500萬元的850家企業(yè)；底部第三層的是年銷售收入500萬元以下的1000多家企業(yè)?？傮w呈梯形產(chǎn)業(yè)集群。方形產(chǎn)業(yè)集群。打火機和眼鏡產(chǎn)業(yè)集群企業(yè)規(guī)模相差不大，它們中最大的產(chǎn)值只有3000萬元左右，總體呈方形產(chǎn)業(yè)集群。
顯然，產(chǎn)業(yè)集群的形狀與集中度有關(guān)，頂部越尖的集群，集中度越大，位于頂部的企業(yè)在整個產(chǎn)業(yè)中的信息收集、議價、成本控制等能力也越強，三種群模式中，三角形集群的集中度最高，梯形集群次之，最差的是方形集群。
2、行業(yè)協(xié)會在產(chǎn)業(yè)集群形成中的作用
溫州產(chǎn)業(yè)集群是由最早的“一村一品”、“一鄉(xiāng)一業(yè)”發(fā)展而來的，企業(yè)內(nèi)部多為家族管理模式，企業(yè)間的關(guān)系也有著親戚、同鄉(xiāng)等鄉(xiāng)親關(guān)系，遇到困難時也更容易形成行業(yè)協(xié)會來抱團取暖，在產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展過程中，行業(yè)協(xié)會有著巨大作用。
行業(yè)協(xié)會的對外作用。（1）行業(yè)協(xié)會通過要求低行政成本的方式對國家政府構(gòu)成壓力，獲取稅收和行政執(zhí)行的低成本以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。（2）行業(yè)協(xié)會通過游說或政治參與等方式介入行政決策或政治程序，進(jìn)而獲取有利于產(chǎn)業(yè)自身發(fā)展的資源，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級。
行業(yè)協(xié)會的對內(nèi)作用。（1）在技術(shù)及其研發(fā)方面，行業(yè)協(xié)會幫助企業(yè)在生產(chǎn)過程和生產(chǎn)技術(shù)上促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級，甚至通過共性技術(shù)的設(shè)計和研發(fā)實現(xiàn)價值鏈轉(zhuǎn)移。（2）在生產(chǎn)內(nèi)部管理環(huán)節(jié)，行業(yè)協(xié)會可以協(xié)調(diào)標(biāo)準(zhǔn)制定、統(tǒng)一平臺提供和信息共享。（3）在品牌營銷方面，為產(chǎn)業(yè)品牌的創(chuàng)建進(jìn)行提供行業(yè)內(nèi)的公共服務(wù)。
總之，行業(yè)協(xié)會是溫州各行業(yè)在發(fā)展過程中，自發(fā)形成的可以在行業(yè)內(nèi)發(fā)揮資源共享及提供公共服務(wù)的民間組織，該種組織對所在行業(yè)內(nèi)的企業(yè)信息比較了解，也具備一定的威信。
3、根據(jù)集群特征構(gòu)建行業(yè)銀行
發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的資源優(yōu)勢，由行業(yè)協(xié)會牽頭，主干企業(yè)參與，根據(jù)集群特征構(gòu)建行業(yè)銀行。對于三角形產(chǎn)業(yè)集群和梯形產(chǎn)業(yè)集群，可以由所在的行業(yè)協(xié)會牽頭，由處于頂層的的企業(yè)為主要參與成員，橫向構(gòu)建行業(yè)銀行。比如由低壓電器行業(yè)協(xié)會牽頭，由正泰和德力西為主要參與成員成立低壓電器行業(yè)銀行，由鞋革類行業(yè)協(xié)會牽頭，由奧康、紅蜻蜓、康奈等為主要參與成員成立鞋革類行業(yè)銀行，由服裝行業(yè)協(xié)會牽頭，由報喜鳥、森馬等為抓喲參與成員成立服裝行業(yè)銀行；對于方形產(chǎn)業(yè)集群，可以由行業(yè)協(xié)會牽頭，由產(chǎn)業(yè)中的大部分企業(yè)共同出資成立供應(yīng)鏈銀行，比如打火機集群，可以由打火機行業(yè)協(xié)會牽頭，由各協(xié)會會員共同出資成立打火機行業(yè)銀行。
三、信息改進(jìn)視角下行業(yè)銀行的優(yōu)勢分析
與傳統(tǒng)商業(yè)銀行比較，行業(yè)銀行在信息對稱、交易成本、風(fēng)險控制方面都存在一定的優(yōu)勢。
1、行業(yè)銀行具有更透明的信息優(yōu)勢
溫州企業(yè)90%以上是中小民營企業(yè)，與大企業(yè)相比中小企業(yè)的財會制度不健全，財務(wù)行為不規(guī)范，財務(wù)信息失真嚴(yán)重；大多數(shù)中小企業(yè)融資記錄較少，致使中小企業(yè)信息透明度差。另外，中小企業(yè)的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不如大企業(yè)合理、規(guī)范，企業(yè)家往往是企業(yè)的實際控制人，這樣就使得關(guān)于企業(yè)家自身的一些私人信息，如身體狀況、情感波動以及價值觀等，成為判斷企業(yè)風(fēng)險的重要因素之一，而這些信息的通明度就更差了。信息的透明度差，這也是目前產(chǎn)生信貸配給的主要原因。
行業(yè)銀行相對傳統(tǒng)商業(yè)銀行在以上這些方面具有更大的信息優(yōu)勢。首先，溫州的產(chǎn)業(yè)集群由“一村一品”、“一鄉(xiāng)一業(yè)”發(fā)展而來，企業(yè)間的關(guān)系也有著親戚、同鄉(xiāng)等鄉(xiāng)親關(guān)系，因此，企業(yè)家之間的“私人信息”對由行業(yè)協(xié)會牽頭成立的行業(yè)銀行來說，也變成了“公共信息”，更加透明。其次，參與到行業(yè)銀行的主干企業(yè)掌握著行業(yè)發(fā)展的最新動態(tài)，對行業(yè)的發(fā)展的趨勢把握更到位，同時，由于業(yè)務(wù)上的競爭或合作關(guān)系，主干企業(yè)對同行企業(yè)的進(jìn)貨渠道、生產(chǎn)成本、生產(chǎn)技術(shù)、銷售狀況、財務(wù)狀況、管理狀況等信息更易取得并進(jìn)行甄別分析，而主干企業(yè)與行業(yè)銀行的合作，可以將這些信息進(jìn)行再次利用，為行業(yè)銀行服務(wù)行業(yè)內(nèi)部企業(yè)的決策提供有力的信息保證。
2、行業(yè)銀行具有更低廉的交易成本優(yōu)勢
銀行與企業(yè)達(dá)成一項融資交易，其交易成本可以劃分為事前的交易成本（BC）和事后的交易成本（AC），則總的交易成本（TC）函數(shù)TC=BC+AC，假設(shè)傳統(tǒng)銀行對中小企業(yè)貸款的交易成本為TCL=BCL+ACL，行業(yè)銀行的交易成本為TCS=BCS+ACS。
事前的交易成本（BC）主要包括貸款前對貸款企業(yè)的信息搜索成本、談判成本。對傳統(tǒng)銀行而言，中小企業(yè)的融資記錄較少，對中小企業(yè)的信息搜索多限于企業(yè)提供的財務(wù)報表，而中小企業(yè)的財務(wù)相對不健全，因此，傳統(tǒng)銀行對中小企業(yè)準(zhǔn)確的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況信息索更加困難，成本較高，而對民營企業(yè)家的個人信息搜索成本更加高昂；對于行業(yè)銀行來說，同行加企業(yè)家間的親友關(guān)系，行業(yè)銀行很容易從主干企業(yè)那里取得貸款企業(yè)的經(jīng)營、財務(wù)信息和企業(yè)家的個人信息，信息搜索成本大大降低，這種關(guān)系型融資的的談判成本也很低，甚至為零。因此行業(yè)銀行的貸前交易成本低于傳統(tǒng)銀行的貸前交易成本：BCL>BCS。
事后的交易成本（AC）主要包括貸款后對貸款企業(yè)的監(jiān)督成本及違約的損失。傳統(tǒng)銀行一般通過限定貸款用途、監(jiān)督貸款去向等方法對貸款進(jìn)行監(jiān)督，這種監(jiān)督多通過實地調(diào)查、資金運動軌跡的手段進(jìn)行，這種控制方式下容易產(chǎn)生造假漏洞，效果相對較差。行業(yè)銀行對貸款企業(yè)的監(jiān)督相對方便，因為主干企業(yè)日常合作或競爭中搜索的信息可以在行業(yè)銀行貸款過程中二次利用，分?jǐn)偭诵畔⑺阉鞒杀荆虼嗽谶M(jìn)行合作或競爭的過程中就可以進(jìn)行貸款的監(jiān)督，節(jié)約了專門進(jìn)行監(jiān)督的成本，而且獲取信息的方法也不局限于實地調(diào)查或資金活動軌跡跟蹤，可以在業(yè)務(wù)合作和競爭中進(jìn)行信息搜索和印證，豐富了監(jiān)督的途徑提高了信息質(zhì)量，大大降低監(jiān)督成本同時提高監(jiān)督質(zhì)量。對于違約損失通常指一筆貸款損失扣除抵押物變現(xiàn)值后的凈損失，因此違約損失凈額的大小取決于貸款損失的大小和抵押物變現(xiàn)值的大小，與貸款損失額成正比，與抵押物變現(xiàn)值成反比。相對傳統(tǒng)銀行，由于行業(yè)銀行的具有行業(yè)背景，行業(yè)銀行對本行業(yè)企業(yè)抵押資產(chǎn)的變現(xiàn)速度和變現(xiàn)能力更強，另外，貸款企業(yè)違約在行業(yè)協(xié)會很可能形成信譽損失，加大了企業(yè)的違約成本，降低違約風(fēng)險，因此，行業(yè)銀行的違約損失也較傳統(tǒng)銀行低。所以，行業(yè)銀行的時候交易成本也低于傳統(tǒng)銀行的事后交易成本：ACL>ACS。
綜上可以看出，行業(yè)銀行在交易成本上比傳統(tǒng)銀行有優(yōu)勢：TCL
3、行業(yè)銀行具備更大的風(fēng)險控制優(yōu)勢
和傳統(tǒng)銀行相比較，行業(yè)銀行在貸前、貸后、違約三個階段都具有風(fēng)險控制優(yōu)勢。首先，行業(yè)銀行是由各行業(yè)協(xié)會牽頭成立的，行業(yè)協(xié)會內(nèi)部企業(yè)是圍繞某一產(chǎn)業(yè)發(fā)展，產(chǎn)業(yè)特征較為明確，行業(yè)銀行較易了解和把握企業(yè)信貸的需求程度，從而減少了逆向選擇風(fēng)險，同時，行業(yè)協(xié)會內(nèi)部的企業(yè)眾多，銀行也可以在同類企業(yè)內(nèi)進(jìn)行比較和選擇，因而能降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險。其次，貸后在行業(yè)協(xié)會的協(xié)助下，行業(yè)銀行更加了解中小企業(yè)的資金需求和風(fēng)險所在，通過商會提供的信息比企業(yè)自己提供的報表更可靠，在很大程度減少了信息不對稱的風(fēng)險。最后，因為行業(yè)協(xié)會與本行業(yè)企業(yè)的“親緣關(guān)系”，協(xié)會對企業(yè)資信度、產(chǎn)品的市場前景、設(shè)備價值的判斷都會比較客觀準(zhǔn)確，而且有行業(yè)自身的風(fēng)險測算辦法。企業(yè)申請擔(dān)保貸款后，協(xié)會可根據(jù)其貸款時限、貸款金額，組織專業(yè)人員對企業(yè)提供的可資抵押物進(jìn)行審核、評估。如果抵押物是生產(chǎn)設(shè)備，協(xié)會可預(yù)測該設(shè)備貸款時限后的市場價值，并與行業(yè)內(nèi)需要該設(shè)備的企業(yè)先行簽訂購買意向書。這樣，即使申請擔(dān)保的企業(yè)到時無法償還貸款，也可利用業(yè)內(nèi)兼并方式降低風(fēng)險，甚至可以滿足規(guī)模企業(yè)低成本擴張的需要。
綜上所述，結(jié)合溫州區(qū)域特征基于行業(yè)協(xié)會基礎(chǔ)上的行業(yè)銀行較傳統(tǒng)銀行在信息優(yōu)化、交易成本降低和風(fēng)險控制方面具有一定優(yōu)勢，從金融中介的演變上來看具有演變優(yōu)勢，如果能加以政策引導(dǎo)扶持，能更好地服務(wù)溫州地方中小企業(yè)。
四、發(fā)展新型金融機構(gòu)的政策建議
1、借助金改東風(fēng)完善金融政策，為新型金融機構(gòu)發(fā)展鋪路
由民營資本參與的金融機構(gòu)，在我國改革開放以來一直處于探索階段，政策準(zhǔn)入一直是壓倒民營資本進(jìn)軍金融業(yè)的最后一根稻草，在政策松動的溫州，借助金改東風(fēng)，完善民營資本進(jìn)入金融業(yè)的政策，為發(fā)展新型金融機構(gòu)鋪平政策道路。
2、加強引導(dǎo)行業(yè)協(xié)會的自我完善，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的潛在能量
行業(yè)銀行是由行業(yè)協(xié)會牽頭組織，過去的行業(yè)協(xié)會是一種松散的民間組織，沒有完善的內(nèi)部制度，在委以重任前，政府最好引導(dǎo)行業(yè)協(xié)會進(jìn)行自我完善，以便更好地應(yīng)對更加苛刻的政策要求。
3、協(xié)調(diào)行業(yè)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的對接，更好服務(wù)中小企業(yè)的同時分散金融風(fēng)險
與傳統(tǒng)商業(yè)銀行比較，行業(yè)銀行更專注服務(wù)于某個行業(yè)內(nèi)部，因此，風(fēng)險相對集中，協(xié)調(diào)好行業(yè)銀行與傳統(tǒng)銀行的對接，不但可以彌補傳統(tǒng)銀行中中小企業(yè)金融服務(wù)的部分不足，而且可以將行業(yè)銀行這個小籃子放進(jìn)傳統(tǒng)銀行的大籃子里，分散金融風(fēng)險。
（注：本文系溫州市哲學(xué)社會科學(xué)規(guī)劃課題“區(qū)域特征視角下溫州新型金融機構(gòu)發(fā)展模式研究”（編號13wsk199）和溫州市科學(xué)技術(shù)局項目“信息改進(jìn)視角下溫州新型民營銀行發(fā)展模式研究”（編號R20140051）研究成果。）
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第8篇：金融監(jiān)管最新動態(tài)范文
管理不可缺少的組成部分，尤其對于現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展具有特殊的意義。
本文試對什么是人力資源的智能開發(fā)，現(xiàn)代商業(yè)銀行與人力資源的智能開發(fā)
的關(guān)系，現(xiàn)代商業(yè)銀行智能開發(fā)的過程、方法與技術(shù)等問題進(jìn)行初步的探討。
關(guān)鍵詞：人力資源商業(yè)銀行智能開發(fā)
一、現(xiàn)代商業(yè)銀行與人力資源的智能開發(fā)
1．現(xiàn)代商業(yè)銀行的人力資源智能開發(fā)的含義
所謂現(xiàn)代商業(yè)銀行人力資源的智能開發(fā)就是商業(yè)銀行等組織通過培訓(xùn)或開發(fā)項目
增進(jìn)或提高銀行職員能力水平和組織業(yè)績的一種有計劃的、連續(xù)性的工作。習(xí)慣上，智能開發(fā)被稱為培訓(xùn)。
2．人力資源的智能開發(fā)對現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要意義
智能開發(fā)與現(xiàn)代商業(yè)銀行的興衰密切相關(guān)。因為信息和知識是現(xiàn)代企業(yè)前進(jìn)的推動力，而培訓(xùn)常常是提供信息、知識和相關(guān)技能的最有效途徑。現(xiàn)代商業(yè)銀行作為現(xiàn)代企業(yè)的重要組成部分，在社會經(jīng)濟活動中扮演著重要的、特殊的角色。它作為金融體系的主體、現(xiàn)代經(jīng)濟的核心、國民經(jīng)濟的命脈，為促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮著重要的杠桿作用。因此，人力資源的智能開發(fā)對于現(xiàn)代商業(yè)銀行來說具有更重大的意義。
2．1智能開發(fā)是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的需要
商業(yè)銀行的經(jīng)營特點主要是指負(fù)債性經(jīng)營、風(fēng)險性經(jīng)營和盈利性經(jīng)營。因此，保證安全性、流動性、盈利性及實現(xiàn)三者之間的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，就成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營所必須遵循的基本方針。
金融產(chǎn)業(yè)是一種競爭激烈的高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)。商業(yè)銀行作為金融產(chǎn)業(yè)的主要組成部分，其經(jīng)營安全性的核心就在于正確處理風(fēng)險。金融風(fēng)險并非在金融危機爆發(fā)時才發(fā)生，金融活動本身的不確定性損失常常因信用特點而一直為其表面所掩蓋著。信用是商業(yè)銀行的經(jīng)營基礎(chǔ)，因此產(chǎn)生的有借有還、存款此存彼取、貸款此還彼借，導(dǎo)致了損失或不利因素被這種信用循環(huán)所掩蓋。同時商業(yè)銀行具有信用貨幣發(fā)行和創(chuàng)造信用的功能，從而使得本來屬于即期的金融風(fēng)險的后果，可能由于通貨膨脹、借新還舊、貸款還息等形式掩蓋事實上的金融損失。另外，商業(yè)銀行作為儲蓄和投資的信用中介組織，它一頭連接著成千上萬的儲蓄者，另一頭聚集著眾多的投資者。因此只有在保證存款支取兌付的同時，通過貸款才能創(chuàng)造派生存款。因此金融風(fēng)險不僅具有對原生存款者和初始投資者廣泛的影響，還具有數(shù)量倍數(shù)擴散的效應(yīng)。因此，金融風(fēng)險一旦爆發(fā)，出現(xiàn)存款不能兌付時，極易產(chǎn)生社會波動。這就要求商業(yè)銀行努力防范和控制金融風(fēng)險。作為商業(yè)銀行的管理者，要能夠依據(jù)一定的方法、制度對風(fēng)險進(jìn)行事前識別、預(yù)測，事中防范和事后化解。
流動性問題是任何財務(wù)活動和金融活動中都會遇到的共同問題。但作為商業(yè)銀行，研究和掌握流動性要比一般企業(yè)顯得更為重要。銀行一旦出現(xiàn)流動性危機，對銀行生存發(fā)展所帶來的威脅要比出現(xiàn)經(jīng)營虧損更為可怕。流動性是盈利性和安全性之間的平衡杠桿，如何安排三者之間的比例，靈活調(diào)度，是銀行家最重要的經(jīng)營訣竅和經(jīng)營藝術(shù)。
所以，商業(yè)銀行在負(fù)債經(jīng)營的前提下，面臨著包括信用風(fēng)險、支付風(fēng)險、資產(chǎn)損失風(fēng)險、犯罪風(fēng)險等在內(nèi)的各種風(fēng)險，而又要完成作為企業(yè)必須完成的盈利目標(biāo)，所以就必須通過培訓(xùn)使管理者了解金融風(fēng)險的性質(zhì)、產(chǎn)生條件；識別金融業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理中存在的各種可能導(dǎo)致?lián)p失的因素；掌握概率統(tǒng)計知識以及現(xiàn)代化技術(shù)手段，建立各項金融風(fēng)險的技術(shù)性參數(shù)；學(xué)習(xí)現(xiàn)代金融制度。懂得如何衡量風(fēng)險，如何分析風(fēng)險，如何規(guī)避風(fēng)險，如何控制和減少風(fēng)險，如何轉(zhuǎn)移風(fēng)險，如何預(yù)防風(fēng)險都是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理者所必備的素質(zhì)。
要真正實現(xiàn)商業(yè)銀行的這種"三性"方針，要始終保持在競爭中立于不敗之地，人的作用的發(fā)揮，人的管理水平的高低是顯而易見的。難怪西方商業(yè)銀行無不把人力資源視為資產(chǎn)負(fù)債表上看不到的最重要的資產(chǎn)和最珍貴的資源，把人力資源看作保障正常運營的最有效保證。商業(yè)銀行要安全運行并獲得盈利，需要一個敏銳的、平穩(wěn)發(fā)揮功能的員工隊伍，需要這一隊伍中的每個人，都必須有智慧、知識與誠信，而這些恰恰都需要經(jīng)過對員工進(jìn)行智能開發(fā)，或者說培訓(xùn)。
2．2智能開發(fā)商業(yè)銀行適應(yīng)內(nèi)外環(huán)境變化的需要
由于科技知識的突飛猛進(jìn)，從而帶動了整個社會的不停變化。在整個社會和經(jīng)濟演進(jìn)的過程中，組織的經(jīng)營管理者必須不停的"推陳出新"以滿足整個市場和社會的需求，否則終必遭市場所淘汰。銀行因為外界的刺激則必須力爭上游，在服務(wù)的性能、品質(zhì)上不斷創(chuàng)新。因此，如果組織外界的大環(huán)境在變化、在進(jìn)步，而維系整個組織成敗的“人”品質(zhì)方面卻沒有進(jìn)步，勢必使組織在可見的未來，喪失了在市場上與同業(yè)競爭的能力，除非是壟斷，而壟斷畢竟是少有的、暫時的。
當(dāng)代金融新浪潮雖然使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)努力有了大幅度提高，也為其發(fā)展創(chuàng)造了更廣闊的空間，但同時也使自身的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和優(yōu)勢地位面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在這種情況下，商業(yè)銀行就應(yīng)審時度勢，在指導(dǎo)方針、經(jīng)營思想、管理模式、業(yè)務(wù)活動、組織結(jié)構(gòu)等方面進(jìn)行調(diào)整，利用其傳統(tǒng)優(yōu)勢采用各種有效措施去適應(yīng)新的環(huán)境與要求。而這一切的背后首先需要的就是銀行員工及管理者素質(zhì)和能力的提高。這就必然要求銀行根據(jù)客觀變化的要求，適時不斷的對員工進(jìn)行培訓(xùn)與開發(fā)，保持一支生氣勃勃、技能超群的員工隊伍。離開了這一點，商業(yè)銀行的競爭和發(fā)展必將成為一句空話。
隨著經(jīng)濟的發(fā)展，國家對商業(yè)銀行的管制將逐漸放寬，這一方面加劇了銀行與其他金融機構(gòu)之間的競爭；另一方面，一些非金融機構(gòu)也進(jìn)入金融領(lǐng)域與金融機構(gòu)展開了激烈的競爭，商業(yè)銀行過去的壟斷地位和比較優(yōu)勢正在逐步消失。并且，隨著加入WTO日程的日益臨近，我們的國有銀行也將面臨外資銀行的挑戰(zhàn)。競爭是將全方位的，包括管理競爭、業(yè)務(wù)競爭、資本競爭、服務(wù)競爭、技術(shù)競爭，但人才競爭是最關(guān)鍵的內(nèi)容，因為一切競爭都是以人為載體的。國際銀行業(yè)服務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新的速度因高科技、高技術(shù)的引入而逐步加快，我國的商業(yè)銀行對擁有大批高素質(zhì)人才的緊迫感也隨之增加。
而目前我國的商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行內(nèi)部還存在著一種舊觀念"進(jìn)了銀行門，就是國家人"，因此導(dǎo)致銀行的有關(guān)部門忽視培訓(xùn)工作，一部分銀行職員放松自身的學(xué)習(xí)。這勢必影響銀行銀行職員的整體的素質(zhì)，導(dǎo)致競爭的劣勢。面對變化無常的經(jīng)營前景，商業(yè)銀行必須強化培訓(xùn)的意識，要不斷適應(yīng)新的環(huán)境所提出的新的要求。
值得借鑒的是，由于意識到培訓(xùn)所帶來的巨大效益，香港匯豐銀行僅香港地區(qū)每年花在員工培訓(xùn)開支就達(dá)9000億港幣，其培訓(xùn)體系也是相當(dāng)完善的，對培訓(xùn)的巨大投入所產(chǎn)生的效益已使該銀行在近幾年的發(fā)展中，處于令人矚目的地位，他們在市場份額占用率上均已超過對手而名列前茅。在強手如林的國際金融市場上，我國的商業(yè)銀行要想立于不敗之地，對人力資源的開發(fā)必須緊緊抓住培訓(xùn)這一環(huán)節(jié)。
2．3智能開發(fā)是促進(jìn)商業(yè)銀行員工個人發(fā)展的需要
作為商業(yè)銀行的員工，每個人都希望在組織中有成長晉升的機會，這就需要他們
不斷的學(xué)習(xí)。不但要熟練自己的工作，還要了解本專業(yè)的最新動態(tài)，掌握有關(guān)的新技
術(shù)和新方法，使自己有比較寬的知識面和合理的知識結(jié)構(gòu)。特別是對自己的職業(yè)道路
有長遠(yuǎn)計劃的人，一般都渴望能有學(xué)習(xí)的機會，以利于下一步的發(fā)展。
員工的這些愿望如果得不到滿足，很容易降低工作熱情，最終導(dǎo)致員工流失，尤其是優(yōu)秀的員工其自身發(fā)展的需要可能更加強烈。
因此，智能開發(fā)可以增強員工的責(zé)任感、成就感和自信心，使之感受到自己的價值和組織的重用，從而對工作滿腔熱情，對自己充滿信心。從這個角度看，智能開發(fā)本身就是一種重要的激勵方式?，F(xiàn)代商業(yè)銀行安排職員參加培訓(xùn)，通過去國外分行任職，去先進(jìn)銀行學(xué)習(xí)，或者去先進(jìn)國家進(jìn)修等形式都可以滿足他們的這種需求。經(jīng)過培訓(xùn)的銀行職員，不僅提高了素質(zhì)和能力，也改善了工作動機和工作態(tài)度。
二、現(xiàn)代商業(yè)銀行的特征和智能開發(fā)的目標(biāo)定位
現(xiàn)代商業(yè)銀行是以獲取利潤為經(jīng)營目標(biāo)、以多種金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營對象、具有綜合功能的金融企業(yè)。在各類金融機構(gòu)中，它是歷史最為悠久、業(yè)務(wù)范圍最為廣泛、對社會經(jīng)濟生活影響最大的一種。
與一般工商企業(yè)相比，商業(yè)銀行具有一般工商企業(yè)的基本特征。它擁有業(yè)務(wù)經(jīng)營的自有資金，以利潤為最終目標(biāo)，按商品經(jīng)濟的經(jīng)營原則從事經(jīng)營活動，這些與其他工商企業(yè)并無二致。但商業(yè)銀行的經(jīng)營對象與一般工商企業(yè)截然不同。工商企業(yè)的經(jīng)營對象是具有一定使用價值的商品和服務(wù)，從事商品的生產(chǎn)和流通；而商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營對象，經(jīng)營的是特殊商品――貨幣和貨幣資本，經(jīng)營的內(nèi)容包括貨幣的收付、借貸以及各種與貨幣運動相關(guān)的金融服務(wù)。
與一般性企業(yè)相比，現(xiàn)代商業(yè)銀行作為知識密集型服務(wù)行業(yè)，其多元化的業(yè)務(wù)經(jīng)營對象和多功能的服務(wù)品種也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般企業(yè)。
與一般金融企業(yè)相比，商業(yè)銀行作為金融企業(yè)，與專業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)都是金融媒介，他們在經(jīng)濟生活中同樣發(fā)揮信用中介作用。從這方面講，商業(yè)銀行與其他專業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)并無本質(zhì)上的差別。但商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更綜合、功能更全面，它經(jīng)營一切零售和批發(fā)業(yè)務(wù)，為客戶提供全面的金融服務(wù)，特別是在放款業(yè)務(wù)中具有信用創(chuàng)造的功能，以及它在國民經(jīng)濟中的作用，這是其他金融機構(gòu)所無法比擬的。當(dāng)然，隨著各國金融體制的改革，各種金融機構(gòu)相互融合的現(xiàn)象越來越明顯。但從整體上看，商業(yè)銀行仍然保持著自己的特點，在金融體系中發(fā)揮著重要的作用。
與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，現(xiàn)代商業(yè)銀行呈現(xiàn)了業(yè)務(wù)經(jīng)營綜合化、銀行資產(chǎn)證券化、金融創(chuàng)新、銀行電子化等新的發(fā)展趨勢。這些對于商業(yè)銀行的發(fā)展來說，既是機遇又是挑戰(zhàn)。一方面，它為傳統(tǒng)商業(yè)銀行打破地域限制，邁入國際金融市場，促進(jìn)商業(yè)銀行的全球經(jīng)營提供了廣闊的天地；另一方面，伴隨著新的經(jīng)營方式、業(yè)務(wù)品種、交易方法的出現(xiàn)，使商業(yè)銀行步入了更多的新領(lǐng)域，帶來了更大的風(fēng)險，對商業(yè)銀行來講是一場真正的挑戰(zhàn)。
現(xiàn)代商業(yè)銀行的這種特征自然對其人力資源的素質(zhì)提出了更高的要求，從而決定了其智能開發(fā)的目標(biāo)定位?，F(xiàn)代商業(yè)銀行不僅要求員工具有較高的文化層次，扎實的理論基礎(chǔ)，而且要求員工熟悉掌握金融專業(yè)知識，同時還要求員工掌握與銀行業(yè)相關(guān)的工業(yè)、貿(mào)易、商業(yè)、財稅、甚至理工等專業(yè)知識和管理知識；不僅要掌握信貸、儲蓄、會計等基本業(yè)務(wù)知識，而且對國際、國內(nèi)的最新管理技術(shù)要有一定的了解和掌握；同時，隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的國際化，金融業(yè)已經(jīng)發(fā)展成為一種國際性業(yè)務(wù)，員工不僅要熟悉本幣業(yè)務(wù)，而且要了解外幣業(yè)務(wù)，不僅要熟悉金融業(yè)務(wù)，而且要掌握英語、法律計算機等相關(guān)知識。要想擁有這樣高素質(zhì)的復(fù)合型人才，在很大程度上依賴于商業(yè)銀行為員工提供的全方位的培訓(xùn)機會。
三、現(xiàn)代商業(yè)銀行人力資源智能開發(fā)的原則
為了指導(dǎo)商業(yè)銀行智能開發(fā)工作有效進(jìn)行，必須掌握以下基本原則：
1．德才兼?zhèn)涞脑瓌t
員工素質(zhì)包括專業(yè)知識技能和道德水平。所以，員工培訓(xùn)必須兼顧這兩方面。銀
行是接觸大量錢財?shù)膱鏊y行職員的道德水平是需要嚴(yán)格把關(guān)的。
提高對職業(yè)道德的認(rèn)識是每個新行員的重要課題，通過培訓(xùn)，熟悉有關(guān)銀行職業(yè)道德和銀行規(guī)范的內(nèi)容，并逐步轉(zhuǎn)化成自身的素質(zhì)。而對于老行員，尤其是中、高層領(lǐng)導(dǎo)干部，更要不斷強化道德原則和金融紀(jì)律規(guī)范的約束，一旦這些掌握了較高權(quán)力或?qū)I(yè)技能的人員出現(xiàn)了道德問題，后果將是不堪設(shè)想的。1995年，擁有232年歷史的英國老牌銀行――巴林銀行僅以1.6英鎊被荷蘭國際集團收購的案例為我們提供了一個深刻的反面教訓(xùn)。導(dǎo)致這家著名的銀行破產(chǎn)的罪魁禍?zhǔn)拙褪瞧湫录悠路中械慕?jīng)理兼交易負(fù)責(zé)人尼克.利森，他利用職務(wù)之便，違規(guī)進(jìn)行期貨交易導(dǎo)致了這場惡果?？v觀我國的金融案件，從犯罪人的角度講，都是其道德水平不過關(guān)。尤其在我國金融監(jiān)管尚不完善的前提下，更要加強有關(guān)職業(yè)道德的培訓(xùn)。
2．全員培訓(xùn)和分類培訓(xùn)的原則
全員培訓(xùn)就是有計劃、有步驟的對在職的各級各類銀行職員都進(jìn)行培訓(xùn)，這是提高全員素質(zhì)的必由之路。只有全體職員的素質(zhì)提高了，才能為商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造有利的條件。但全員培訓(xùn)往往是針對共性的、基礎(chǔ)的內(nèi)容，例如，銀行內(nèi)部規(guī)范、銀行職業(yè)道德。根據(jù)銀行職員的分工和級別的不同，應(yīng)該把重點放在分類培訓(xùn)上。對于業(yè)務(wù)人員和管理人員要確定不同的培訓(xùn)目標(biāo)、選擇不同的培訓(xùn)教程、設(shè)計不同的培訓(xùn)評估方案。
3．嚴(yán)格考核和擇優(yōu)獎勵原則
培訓(xùn)工作和其他工作一樣，嚴(yán)格考核和擇優(yōu)獎勵是不可缺少的環(huán)節(jié)。嚴(yán)格考核
是保證培訓(xùn)質(zhì)量的必要措施，也是檢驗培訓(xùn)質(zhì)量的重要手段。只有考核合格，才能擇優(yōu)錄用或提拔。鑒于很多培訓(xùn)只是為了提高素質(zhì)，因此對受訓(xùn)人員擇優(yōu)獎勵就成為調(diào)動其積極性的有利杠桿。要根據(jù)考核成績，設(shè)不同的獎勵等級，還可記入檔案，與今后的獎勵、晉級等掛起鉤來。
4．激發(fā)興趣原則
培訓(xùn)的目的在于促進(jìn)學(xué)習(xí)，因此如何激發(fā)學(xué)習(xí)興趣就成為培訓(xùn)工作的一個關(guān)鍵。人們總是出于某種動機而學(xué)習(xí)，這種動機可能是積極的，也可能是消極的。只有學(xué)習(xí)動機是積極的，學(xué)習(xí)效率才會高。并且，學(xué)習(xí)是一個不斷積累的過程，在技術(shù)、知識和環(huán)境日益變化的今天，更多的人深切的感到學(xué)習(xí)的重要性，"終生學(xué)習(xí)"已經(jīng)成為一種基本的生存能力。現(xiàn)在越來越多的人倡導(dǎo)建立學(xué)習(xí)性的組織，這就是要求通過銀行培訓(xùn)倡導(dǎo)終生學(xué)習(xí)之風(fēng)，培養(yǎng)職員對學(xué)習(xí)的興趣，促使他們主動的學(xué)習(xí)。
5．前瞻性與連續(xù)性原則
員工培訓(xùn)有的能立竿見影，很快反應(yīng)到員工績效上，有的則可能若干年后才可能
收到明顯的效果。對于很多主管人員來說，這似乎是"賠本買賣"。若缺乏高瞻遠(yuǎn)矚
的魄力，對員工培訓(xùn)就不會有積極性。因此，抓好員工培訓(xùn)，各級主管人員要把目光
放遠(yuǎn)，胸懷放大，從長遠(yuǎn)發(fā)展考慮，舍得投入必要的資金和人力。在考慮到培訓(xùn)的長
遠(yuǎn)性的同時，鑒于培訓(xùn)在時間上的階段性，還應(yīng)注意到不同培訓(xùn)計劃之間的連續(xù)和銜
接。通過一項項培訓(xùn)的有機結(jié)合，將整個組織對其員工的長遠(yuǎn)培訓(xùn)目標(biāo)和總體計劃體
現(xiàn)和反映出來，使員工通過一個一個層次，一個一個階段的培訓(xùn)，不斷提高自己各方
面的素質(zhì)。
四、現(xiàn)代商業(yè)銀行智能開發(fā)的形式――培訓(xùn)
1．培訓(xùn)的過程
1．1確定培訓(xùn)需求
培訓(xùn)必須有針對性和目的性，必須有助于商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)的實現(xiàn)，否則就是勞民傷財。所以在培訓(xùn)之前，商業(yè)銀行必須對人員素質(zhì)的現(xiàn)狀進(jìn)行充分的摸底調(diào)查；或者是預(yù)測未來，培養(yǎng)適合商業(yè)銀行超前發(fā)展的人才。因此，培訓(xùn)的關(guān)鍵的第一步就是確定培訓(xùn)需求。培訓(xùn)需求可從組織需求、工作需求和個體需求三個方面進(jìn)行分析，并在這三者之間尋找最佳結(jié)合點。而認(rèn)任務(wù)分析和工作績效分析是確定培訓(xùn)需求的兩個主要技術(shù)。任務(wù)分析是從分析某個崗位要求具備哪些知識和技能出發(fā)，從而確定需要培訓(xùn)的內(nèi)容和范圍，它一般是針對新行員的；工作績效分析是找到在崗行員現(xiàn)有的工作水平與期望的標(biāo)準(zhǔn)之間的差距，進(jìn)而確定哪些是不能做的，哪些是不愿意做的。如果是不能做的，就說明培訓(xùn)的不夠；如果是不愿意做的，就需要采取激勵的手段。
1．2確定培訓(xùn)目標(biāo)
商業(yè)銀行的職員構(gòu)成有不同的工作分工和等級序列。因此在整體的人員素質(zhì)要求下，又要針對不同類別的職員確定不同的培訓(xùn)目標(biāo)。如果按照等級序列，我們可以將商業(yè)銀行的人員結(jié)構(gòu)劃分為前臺業(yè)務(wù)人員、中級職員和高級管理人員。由于前臺業(yè)務(wù)人員直接接觸客戶和現(xiàn)金，因此我們對其確定的培訓(xùn)目標(biāo)就是良好的服務(wù)態(tài)度和熟練的崗位操作技能。對于來自銀行外部不法之徒的欺詐行為，銀行所應(yīng)采取的最基本對策就是加強內(nèi)部控制。為此，銀行應(yīng)建立一套完整的規(guī)章制度，明確規(guī)定各項業(yè)務(wù)的操作程序和相關(guān)要求，并加強安全保衛(wèi)工作。這些都是一線職員的重點培訓(xùn)內(nèi)容，他們要具備洞察可疑之處的職業(yè)嗅覺，一旦在基層發(fā)現(xiàn)問題，能夠及時采取應(yīng)變和補救措施，防范欺詐行為。
對于中級職員，在經(jīng)過培訓(xùn)之后，他們應(yīng)該了解商業(yè)銀行的運作情況，熟悉相關(guān)的業(yè)務(wù)，并在此基礎(chǔ)上有一定的分析、解決問題的能力，培養(yǎng)良好的人際溝通能力。
高級管理人員是商業(yè)銀行的重要資產(chǎn)，他們應(yīng)該具有較高的技術(shù)職稱，有獨立的分析和解決問題的能力，對隨機事件能夠應(yīng)變自如，熟悉政策法規(guī)，要有開闊的眼界，掌握管理技巧，具備較高的決策、協(xié)調(diào)、指揮能力。從我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀看，高素質(zhì)的經(jīng)營管理人才的不足，是制約商業(yè)銀行發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。要把我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平推上一個新臺階，必須加快培養(yǎng)一大批領(lǐng)導(dǎo)和管理商業(yè)銀行的人才造就一支高素質(zhì)的干部隊伍，造就一批銀行家。為此我們要對在職的各級行員，特別是二級行行長以上的領(lǐng)導(dǎo)干部進(jìn)行各方面的培訓(xùn)。培養(yǎng)出相當(dāng)一批精通本外幣業(yè)務(wù)、善于領(lǐng)導(dǎo)管理、熟悉有關(guān)法律、了解宏觀經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策、可擔(dān)任二級行行長以上職務(wù)的商業(yè)銀行優(yōu)秀管理人才，是實現(xiàn)我國商業(yè)銀行發(fā)展宏大目標(biāo)的迫切需要。
至于不同部門的職員，對其專業(yè)素質(zhì)的要求自然不同。以客戶服務(wù)部為例（客戶服務(wù)部是商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品的營銷員，負(fù)責(zé)拓展市場、受理和采集客戶需求、營銷金融產(chǎn)品，為客戶提供全方位、多功能、多層次的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)）。因為商業(yè)銀行作為一種特殊的服務(wù)性企業(yè)，必須以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)以求在競爭中取勝，它更需強調(diào)"客戶是上帝"的原則。尤其在加入WTO之后，我們的國有銀行不可避免的要流失一部分優(yōu)質(zhì)的客戶，我們必須不斷加快服務(wù)創(chuàng)新，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，保證我們的市場分額。因此，商業(yè)銀行要客戶服務(wù)培訓(xùn)放在重點位置上?？蛻舴?wù)部的職員較其他部門而言，需要具備較高的素質(zhì)。例如客戶服務(wù)部的主管人員，必須具備良好的職業(yè)道德，注重自身的現(xiàn)象與修養(yǎng)，維護(hù)該商業(yè)銀行的社會形象和整體利益；具有一定的銀行從業(yè)經(jīng)驗，熟悉該行大多數(shù)業(yè)務(wù)的基本運作方式和操作流程，能夠熟練掌握該行的優(yōu)勢和特色業(yè)務(wù)；了解該行的歷史、組織機構(gòu)、運營機制、經(jīng)營模式、在當(dāng)?shù)丶叭珖氖袌龇蓊~及地位，了解主要競爭對手的經(jīng)營策略、業(yè)務(wù)優(yōu)勢、主要客戶分布等；掌握國家產(chǎn)業(yè)政策、銀行信貸政策以及該行的經(jīng)營戰(zhàn)略和營銷策略，具有一定的獨立分析問題和解決問題的能力；具有較強的社交和公關(guān)能力，善于與人溝通與合作。
培訓(xùn)目標(biāo)是評估機制的基礎(chǔ)，因此要力求定量化和可操作性強。
1．3選擇培訓(xùn)方式
培養(yǎng)高素質(zhì)的商業(yè)銀行經(jīng)營管理人才，可以通過多種方式，但不論是離職培訓(xùn)或
是在職培訓(xùn)，在國內(nèi)培訓(xùn)或是到國外培訓(xùn)，都離不開高質(zhì)量的培訓(xùn)教材。高質(zhì)量的培訓(xùn)教材，不但要介紹商業(yè)銀行經(jīng)營管理方面的一般知識，更要充分反映商業(yè)銀行經(jīng)營管理的最新經(jīng)驗，并把理論與實踐有機的結(jié)合起來。為此，學(xué)習(xí)和借鑒西方商業(yè)銀行經(jīng)營管理經(jīng)驗是十分必要的。西方商業(yè)銀行在其幾百年特別是第二次世界大戰(zhàn)后五十年的經(jīng)營管理實踐中，積累了豐富的經(jīng)驗。把這些經(jīng)驗編入我們的教材，有助于開闊我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理人員的視野，并使我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理盡快與國際慣例接軌。當(dāng)然，對西方商業(yè)銀行的經(jīng)驗不應(yīng)照搬照抄，要從我國的國情出發(fā)，學(xué)習(xí)借鑒。必須看到，我國商業(yè)銀行正處在改革、變化過程中，許多制度還有待完善，有些方面與西方商業(yè)銀行的差別還很大。例如，西方商業(yè)銀行的經(jīng)營管理是以其業(yè)務(wù)普遍綜合化、多樣化為基礎(chǔ)的，而我國對金融業(yè)仍實行分業(yè)經(jīng)營政策，這必然會影響經(jīng)營管理方法的運用。因此，要注意培訓(xùn)教材和金融法規(guī)、規(guī)范性文件的統(tǒng)一性。同時，對我國商業(yè)銀行自己的經(jīng)驗，也要認(rèn)真總結(jié)歸納，進(jìn)行分析比較。這是我們在選擇和編寫培訓(xùn)教材時應(yīng)當(dāng)遵循的一般原則。
除了培訓(xùn)教材，還有一種重要的培訓(xùn)方式就是案例分析。這一方式適合各個層次上的銀行職員。對于新行員來說，通過案例分析，能夠使他們盡快熟悉業(yè)務(wù)環(huán)境和管理實踐，而對于中、高層管理人員來說，對案例的研究，能夠開發(fā)出受訓(xùn)者的分析、解決問題的能力，并且積累他們的實踐經(jīng)驗，從而提高他們的決策與應(yīng)變能力。例如亞洲金融危機過后，從爆發(fā)金融危機的國家來看，我國的金融領(lǐng)域有許多值得總結(jié)和反思的地方。通過對這一經(jīng)典案例的分析，對我國商業(yè)銀行如何防范和化解金融風(fēng)險是很有借鑒意義的。
1．4培訓(xùn)效果的評估
完成了上述三個步驟之后，必須經(jīng)過培訓(xùn)效果的評估，才能構(gòu)成一個完整的培訓(xùn)
過程。培訓(xùn)效果的評估就是檢驗培訓(xùn)目標(biāo)的完成情況。
隨著人力資源管理部門開展培訓(xùn)活動的普遍化，培訓(xùn)評估的重要性日益突出。單從經(jīng)濟的角度考慮，隨著日益加劇的市場競爭，企業(yè)家對經(jīng)營成本都很謹(jǐn)慎和敏感。錢花出去了，就要看到成效。另外，從法律的角度，企業(yè)為了在員工培訓(xùn)和開發(fā)的組織活動中保持公正、合理、合法的形象，必須建立一個科學(xué)和規(guī)范的組織程序和操作程序，即完善的評估制度系統(tǒng)。目前，我國的商業(yè)銀行都建立了各自的培訓(xùn)中心，但培訓(xùn)體制還比較混亂。筆者認(rèn)為有必要在商業(yè)銀行之上建立一個統(tǒng)一的培訓(xùn)機構(gòu)，中央銀行必然成為這個牽頭部門，央行要根據(jù)國家經(jīng)濟建設(shè)的發(fā)展，適時調(diào)整各商業(yè)銀行的培訓(xùn)目標(biāo)和規(guī)劃，對其下所有商業(yè)銀行的培訓(xùn)機構(gòu)進(jìn)行調(diào)整充實，并對其培訓(xùn)工作進(jìn)行監(jiān)督檢查。
各商業(yè)銀行在進(jìn)行培訓(xùn)評估的時候，因為對不同層次的職員所設(shè)定的培訓(xùn)目標(biāo)不同，所以要針對不同層次的職員設(shè)計不同的評估方案。評估的結(jié)果和成績應(yīng)記入每個人的培訓(xùn)檔案。這里，各商業(yè)銀行可以根據(jù)實際，探索積分制管理模式，將培訓(xùn)考核的成績或積分累計，作為年度等級考核、資格認(rèn)定、升遷獎勵的重要依據(jù)。
2．培訓(xùn)的形式
2．1集中培訓(xùn)
集中培訓(xùn)可以促進(jìn)學(xué)習(xí)的競爭，創(chuàng)造學(xué)習(xí)的氣氛?？梢酝瑫r培訓(xùn)許多人，充分利
用師資力量；但是這種方法缺乏針對性，實用性較差。
集中培訓(xùn)有幾種方法：基礎(chǔ)培訓(xùn)主要是針對新入行的員工；業(yè)務(wù)培訓(xùn)的目的是熟悉各種票據(jù)、工作程序，各種具體規(guī)定和要求等；中堅培訓(xùn)是指對工作骨干的培訓(xùn)專門培訓(xùn)則是針對某相專門業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，如外匯業(yè)務(wù)；特殊培訓(xùn)即針對某種特殊情況的培訓(xùn)，如計算機聯(lián)網(wǎng)的運用。
2．2在職培訓(xùn)
在職培訓(xùn)的特點是實踐性強，一般是一幫一的以老帶新，所以針對性較強。
在職培訓(xùn)的方法有以下幾種：
（1）輪換制度。具體講，是把有培養(yǎng)前途管理層人員，橫向的在組織機構(gòu)的同一層次上，從一個部門調(diào)換到另一個部門。例如營業(yè)部的主管人員去負(fù)責(zé)信貸部的工作，以后又去擔(dān)任外匯業(yè)務(wù)部門的領(lǐng)導(dǎo)。由此可見，它不同于職務(wù)提升，不是垂直的在組織機構(gòu)的上下級別之間進(jìn)行調(diào)動。一般來說，事先并不規(guī)定輪換時間的長短。但要讓被輪換者感到，自己將"永久性"的工作，這樣才可能使其在新崗位上認(rèn)真鉆研。
這種輪換形式被公認(rèn)為是最有效的，首先，被輪換者在各種不同的崗位上負(fù)責(zé)，連續(xù)經(jīng)歷不同的情況，能夠取得各部門的實際工作經(jīng)驗：其次，受訓(xùn)者可以深入了解各部門管理人員的特點和相互關(guān)系；再次，這種方法有助于形成從不同的角度理解問題的思維方式。這些對于培養(yǎng)銀行領(lǐng)導(dǎo)層的接班人是非常重要的。
（2）技術(shù)比賽
技術(shù)比賽種類很多，但點鈔是必須參加的，其他科目可以自愿參加。技術(shù)比賽也是一種考試，必須達(dá)到一定的水平。
（3）電話培訓(xùn)
一般是請某個顧客用電話向各支行提出事先準(zhǔn)備好的問題，然后把各支行的回答進(jìn)行比較。這樣做是因為技術(shù)比賽和各種考試看不出職員的服務(wù)態(tài)度如何，而顧客用電話聯(lián)系業(yè)務(wù)時，就可以對職員的服務(wù)態(tài)度和業(yè)務(wù)水平進(jìn)行全面考察。之后將這些情況反饋給各支行及當(dāng)事人，以便于總結(jié)經(jīng)驗。
2．3自我學(xué)習(xí)
就是引導(dǎo)職員自學(xué)，這是對集中培訓(xùn)和在職培訓(xùn)進(jìn)行補充的一種形式。它的優(yōu)點是比較系統(tǒng)，可以將以上兩種形式中學(xué)不到的東西系統(tǒng)的補充一下，而且可以根據(jù)自己的特點和需要有選擇的學(xué)習(xí)，比較靈活。但是完全靠自學(xué)，缺乏必要的指導(dǎo)，遇到難題弄不通，會影響學(xué)習(xí)效果。
為了促進(jìn)自學(xué)，商業(yè)銀行都建立了考試制度，職員們可以自愿參加，借此衡量自己所達(dá)到的成度?？荚嚦煽兎旁谌肆Y源部門，但并不與工資和升遷掛鉤，只是作為促進(jìn)學(xué)習(xí)的輔助手段。
3．外出研修
這種培訓(xùn)方式的優(yōu)點是職業(yè)性強，時間充裕，可以深入學(xué)習(xí)。但由于成本較大，
這種方式不可能面向全體職員，在受訓(xùn)人數(shù)上受到限制。
目前，很多商業(yè)銀行都采取了出國考察、到外地考察或到兄弟銀行學(xué)習(xí)的方式，但往往存在著計劃不周詳，行程目的不明；以培訓(xùn)為名，休閑活動過多的問題。這一方面浪費了大量的國家錢財，實際工作沒有取得任何進(jìn)展，另一方面也形成了不良的風(fēng)氣，容易使一些人利用職務(wù)之便貪圖享樂，腐化墮落。尤其是出國考察的項目應(yīng)該由上級部門嚴(yán)格審查，而所有考察結(jié)束，都要對考察匯報進(jìn)行評價。
