商業銀行個人理財業務風險控制研究

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摘要：我國商業銀行個人理財業務不斷發展，在帶來巨大的收益的同時，各類風險也不斷出現累積，因此需要有效的對風險進行控制，以實現經濟秩序的穩定和發展。

關鍵詞：商業銀行；個人理財；風險控制

1前言

隨著經濟的快速發展，國家對經濟發展政策的不斷調整，我國人民的生活水平不斷改善和提高，人均收入和個人可支配收入也在呈現持續上升的趨勢，人們手中的閑置收入和資金比率也在不斷增加，因此越來越多的理財產品相繼問世。但是由于受到發展不成熟的限制，個人理財業務的風險依舊存在，如何正確有效的控制風險成為了以后工作的重點。

2商業銀行個人理財業務現狀

傳統的銀行內儲蓄理財方式相比較于市面上不斷出現的新型投資產品來說，逐漸出現利率低、靈活性差等弊端，已經不能滿足人們對于閑置資金的增值期望，所以人們開始不斷發掘和尋找新型的投資方式，保證自己的資金能夠在通貨膨脹的大經濟發展背景下保值增值，創造資金和財富的第二價值。受到市場經濟的控制和調配，過去曾經大火的股票投資和房地產市場投資都呈現出了下滑的趨勢，因此越來越多人放棄這種高風險的投資方式，進而轉向理財市場進行理財活動的新嘗試。同時，由于受到市場內新型投資理財形式的競爭壓力不斷增大，銀行業對自身的傳統理財方式和理財理念進行了改革創新。嘗試與理財公司或者其他金融公司進行合作，打造新的理財產品，提高理財產品的利率，吸引更多客戶的投資和購買。其中商業銀行經過改革創新，在銀行業內短短時間內就爆發出了驚人的實力，取得了矚目的成績。與其他的金融機構進行對比，商業銀行具有其獨特的優勢和長處，例如，商業銀行的分布廣，營業廳和網點都比較多，能夠深入的滲透進老百姓的生活區域和工作區域中；商業銀行由于其正規性擁有較高的信譽度和擔保性，因此在群中也獲得了較高的認可度。對于商業銀行來說，由于受到之前利率下降帶來的業務大幅度流失的沖擊，個人理財業務不僅成為了個人閑置資金投資的主要去向，也為商業銀行的發展帶來了新的機遇，為商業銀行的業務崛起注入新的血液。個人理財的迅速發展和繁榮在帶來發展機遇的同時也帶來了新的挑戰，對于商業銀行的業務特點來說，投資和融入資金的數額不斷增大，一方面產生了巨大的經濟效益和利潤，但是在另一方面勢必產生更大的風險和隱患。當前的商業銀行個人理財業務的發展仍舊處在實踐和摸索的過程中，尚未成熟，對風險的認知和把控都存在漏洞和不足，因此在客戶進行投資過程中不免產生不利的情況。所以，對商業銀行個人理財業務的風險來源以及類型進行明確，進而針對不同風險類型提出具體的預防和控制，不僅是商業銀行得以持久平穩發展的要求，更是為人民投資安全性提供保障，保護客戶的個人利益，將為人民服務的宗旨落實到實處。

3個人理財業務風險來源及類型

3．1市場變化和波動帶來的風險

我國現有的經濟體制為市場經濟，即是以人為控制為輔，以市場調節為主，經濟發展模式和發展方向遵照市場的變動和要求，因此對于商業銀行的個人理財業務來說，其價格和增值空間都將會受到市場價格的不確定性而產生波動和變化。具體的可以分為下面兩種類型：（1）利率變動。利率的波動和變化所帶來的風險是商業銀行所處的金融市場里面最常見的風險類型。利率是投資者在進行投資時首要考慮的條件和對象，對于大部分投資者來說，都希望進行高利率項目的投資，這種攀高和追求高利潤的心理無形中帶來風險。有公司或者個人利用投資者求富的心理，制造虛假消息，進行資金的融合，為了實現吸引更多投資者和更多的資金流入的目的，抬高利率，最終導致金融詐騙的事件發生，損害了投資者的利益。增加了個人理財業務的風險程度，喪失了信譽。（2）匯率波動。由于當前世界各國經濟交流合作不斷發展和增加，匯率的波動成為了跨國投資和跨境投資的主要關注點，由于匯率的波動帶來的風險稱為匯率風險。匯率的波動為商業銀行內部的利益以及投資者的經濟利益所帶來的影響是不確定的，可能會促使銀行和個人實現利益的增值，也有可能帶來資金的損失，導致虧損。國內許多商業銀行為了緊跟時代和經濟的發展方向和潮流，紛紛開設了以外幣的銷售為主要形式的境外投資業務，但是受到外匯的變化影響，導致匯率風險一直存在。

3．2由于信譽問題帶來的風險

信譽問題是進行交易和投資時，銀行和投資者共同關注的關鍵點。商業銀行的信譽高低直接影響到投資者是否信任其理財能力，是否進行資金的投入；而投資者的信譽高低則是為銀行是否接受業務辦理提供了考量的依據。現有的國內商業銀行進行業務實施時，出現過信譽問題產生不良后果的事件。銀行方面利用投資者急于獲利的心理，對金融業務進行虛報和謊報，增加利率，吸引更多投資者的融資，最后將錢款帶走，銀行倒閉，損害了投資者的利益。或者出現客戶辦理貸款業務之后，卻因為信譽缺失無法及時足額的進行還款，對銀行造成損失。

3．3操作手段和技術不成熟帶來的風險

金融市場的運轉和傳承離不開相關專業技術人員對市場的調控和操作，對于商業銀行來說，其中包括投資前期對客戶和投資者的風險承受能力的評估，在投資之后對投資者的實時跟進解答，以及對投資者進行產品介紹和講解等等。這些都屬于商業銀行個人理財業務過程中涉及的操作過程。但是在當前經濟迅速發展，科技不斷進步的背景下，多種理財的軟件不斷出現在市場中，這增加了理財業務辦理和售后的復雜性，對客戶來說也增加了對理財產品理解的難度，因此在實際投資操作過程中，極易因為操作不當或者技術不熟練產生損害投資者或銀行利益的事件發生。

4商業銀行個人理財業務風險控制手段

4．1建立健全信譽評級和監管體系

信譽評估是商業銀行方面對是否接受客戶的個人理財業務辦理請求，以及投資者是否在本銀行進行理財產品的購買和理財業務的辦理的雙向檢驗標準之一。對于當前的商業銀行金融管理制度和體系來說，其信譽評估體系并不完善和健全，導致銀行方面無法第一時間準確獲取投資者的投資歷史和信用程度，投資者無法在投資前對銀行的發展過程和個人理財業務的風險評級進行充分的掌握和認知。因此建立健全完整的信譽評級體系非常重要，這就需要銀行方面進行內部系統的自檢工作，充分調查和了解銀行的資金周轉能力、業務增值能力、相關技術人員的專業素養水平等等。而對于投資者來說，應該主動完善自己的投資經歷，對于相關金融監管部門來說，要加強監管力度，嚴格要求銀行和個人進行自查工作，建立完善的檔案資料數據庫，對銀行和投資者的信譽評級做到全面細致。

4．2加強對從業人員專業素質的培養

對于商業銀行內部來說，有效的規避風險的第一手段是進行有效和有針對性的自我能力提高。首先就是加強對商業銀行內部的從業人員的專業素質的培養和專業能力的加強。由于操作性失誤帶來的風險不僅是對投資者更是對銀行造成不利的影響，影響銀行的聲譽。銀行內部應該定期組織培訓課程，對相關從業者進行最新的投資業務的操作和理解的培訓，增強從業者的實際操作能力，并且能夠跟上時代和科技發展的潮流。除此之外，也應加強賞罰制度的建立，對于銀行內部優秀的工作個人給予及時的肯定和獎勵，激發員工的工作熱情和積極性，對于考核中不合格的員工施行懲罰機制，適當的進行扣除獎金、減少工資、取消假期等舉措的實施，進而提升員工的危機感，提升員工的整體素質。

4．3增強與投資者的交流

作為商業銀行個人理財業務辦理過程中的兩個主角———銀行和個人，應該通過積極有效的交流和溝通來及時掌握個人理財業務和項目的發展現狀以及風險利益的發展水平。風險的來源之一就是由于銀行和客戶之間缺乏有效及時的溝通，導致投資者在進行理財產品的選擇時無法第一時間全面掌握產品的性能和利潤，導致在后期產品發展過程中不能夠實現投資者的預期，造成銀行和投資者之間的矛盾產生。因此對于商業銀行來說，應該加強對客戶的前期指導和后期跟進的工作。在投資前對客戶進行充分的了解，進行詳細的風險承受能力的評估和測試，掌握客戶適合的投資業務的類型，并且根據客戶的預期進行業務的推薦，在購買之后，定期向客戶反饋理財產品的發展狀況，讓客戶做到心中有數，對產品效益進行實時掌握，降低由于交流溝通不當所帶來的風險。

5結論

我國經濟近年來獲得了巨大的進步和發展，人民生活水平顯著提高，閑置資金逐漸累積，人們開始尋找新的投資方式來實現閑置資金的二次升值，這為各個商業銀行的復興帶來了機遇的同時也帶來了挑戰，各樣的個人理財業務相繼出現，不同類型的風險也隨之而來，本文在對現階段商業銀行個人理財業務中的風險來源和類型進行明確總結的基礎之上，進一步提出了相應的風險控制辦法，目的是為促進經濟的發展。

參考文獻

［1］王婧．我國商業銀行個人理財業務風險控制研究［J］．中國市場，2016，（24）：90－92．

［2］薛偉．我國商業銀行個人理財業務風險法律控制研究［D］．西安：西北大學，2016．

［3］黃雪嬌．商業銀行個人理財業務的發展及風險管理研究［D］．大連：遼寧師范大學，2016．

作者：張欣悅 單位：安徽財經大學金融學院