金融新常態下企業信貸管理探思

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在金融新常態的背景下，我國經濟增長速度開始降低，尤其是銀行資產的增長已經由快車道駛入到了慢車道。由于面對經濟下行壓力，企業投資意愿被削弱，會適當地縮小生產規模，部分企業可能會出現經營困難等問題，這對銀行信貸規模的擴大也帶來了不良的影響，放貸過程也將會變得更為謹慎。與此同時，行業違規行為的發生頻率在不斷增加，這導致銀行等金融機構的資產質量不斷下降。在經濟持續下行和經濟結構被調整的背景下，金融風險在持續發酵，信用風險存在較大的缺口，銀行的不良貸款比率不斷增加。除此之外，金融生態環境也在持續發生變化，傳統的經營模式受到了挑戰。在銀行等傳統金融機構的經營模式當中，直接融資的比例增加，凈息差不斷縮窄。

一、企業信貸風險概述

1企業信貸風險概述

企業在發展的過程當中，為了進一步擴大生產規模、獲得更多的經濟效益，就要從銀行等金融機構當中獲得信貸支持。在接收企業的貸款申請之后，銀行等金融機構會對企業的信貸資質進行調查，并在獲得信貸擔保之后向企業發放貸款。用于企業經營與發展的貸款就是企業信貸，而企業信貸風險則指的是在貸款過程當中由于企業不履行合同義務而造成的風險。在這過程當中，擔保人具有貸款擔保義務，如果沒有履行相應的責任，無法替貸款人償還貸款本金和利息的話，也會對增加企業信貸風險，對銀行等信貸機構的發展造成不良的影響。表1-1展示了2017-2019年金融機構人民幣信貸資金運用表。由此可見，在金融機構人民幣信貸資金當中，非金融企業及機關團體的貸款量是最大的，這也為信貸風險的發生創造了條件。

2企業信貸風險面臨的主要風險類型

信用風險。信用風險指的是企業無法在合同期限內償還貸款的可能性。部分企業尤其是中小型企業的產品種類比較少、經營規模也比較小，整體的資金實力比較弱，實物財富也比較少。與此同時，這些企業的經營時間比較短，他們的信用積累存在明顯的不足，違約的成本也比較低，因此如果想要刻意躲避償還貸款的話也比較簡單，這就導致了企業信用風險的發生。除此之外，部分企業缺乏規范的經營與管理，財務制度也不夠透明，在申請貸款的時候存在虛假上報財務信息的情況，這也是信用風險產生的重要原因。政策風險。政府對各個行業發展政策的改變也會導致企業所面臨的外部環境出現變動，進而引發信貸方面的風險，這就是政策風險。很多地方政策會對企業的生產規模、技術水平等做出要求，而無法達到這一標準的企業將會面臨倒閉的風險。與此同時，還有一些企業對國家現行的產業政策并不了解，所經營的項目與政策相背離，這也導致政策風險增加。在產業結構調整的背景下，國家淘汰了一批產能落后的企業，導致銀行等金融機構對這些企業的信貸風險增加。行業風險。行業的生存與發展是企業生產與發展的前提，如果行業出現風險的話，就會導致企業存在信貸風險。通常來說，那些處于衰退階段的行業往往面臨比較大的經營風險。如果企業的生產技術和生產工藝都處于下滑的狀態，或者該行業的市場潛力以及發展前景展現出了較強的不確定性，銀行對這些企業進行貸款的話就會面臨較高的行業風險。在實踐當中發現，行業具有明顯的周期性，對于同一個企業，在不同階段進行貸款，銀行所面臨的行業風險是不同的，如果該企業正處于行業發展的低谷時期，那么銀行對該企業進行信貸的風險就會比較大。

二、企業信貸風險產生的原因

1放貸主體過多

在金融新常態的背景下，銀行等金融機構的數量也種類都在不斷增加。除了四大銀行之外，還出現了外資類、合資類的銀行，同時在各個地方和鄉鎮地區也出現了很多銀行，這導致金融機構的信貸業務被分流。為了實現發現，金融機構對企業信貸的支持力度也在不斷增加。在這樣的背景下，金融機構將企業當做客戶來進行營銷，這雖然可以幫助企業有效解決融資難的問題，但是也使得企業準入條件被進一步放寬，導致很多不具備信貸條件或者沒有能力償還貸款的企業得到了大額度的貸款，導致了信貸風險增加。

2企業自身原因

在企業經營與發展的過程當中，由于缺乏經驗，運用的管理方式不合理，也可能會出現融資和信貸風險。與此同時，很多企業所面臨的生存壓力都比較大，他們會過分追求高利潤，從而將大量的流動資金投入到運營管理活動當中，導致企業長期處于超負荷的運轉狀態。除此之外，部分中小企業自身的經濟實力比較弱，注冊資本和流動資本都比較少，在運營的過程中不得不將流動資金投入到固定資產當中，沒有遵守合同約定，隨意挪動貸款，這可能導致企業的資金鏈發生斷裂，增加了信貸風險發生的可能性。3擔保不足風險在企業融資與貸款的過程當中的，擔保是必不可少的條件，這是銀行等金融機構實現債權的重要途徑。但是實際上很多企業在貸款過程當中的擔保都不夠充足，難以找到愿意提供擔保的經濟主體。雖然市場上出現了一些擔保公司，他們可以為企業的融資提供擔保，但是這種擔保是一種有償服務，需要向企業收取一定的手續費，同時也需要企業提供反擔保，這進一步增加了企業融資和信貸的成本，同時也提高了信貸風險。除此之外，大多數中小型企業可以提供抵押擔保的固定資產數量比較少，而且這些資產還存在證照不全的問題，企業經營者在沒有獲得資產所有權、只是獲得租賃權和使用權的情況下，這些資產無法作為擔保。

三、金融新常態下企業信貸風險管理的對策

1規范財務報表

企業的財務報表指的是企業在一定時期內財務狀況、經營成果以及理財過程的報告性文件，它在信貸管理當中發揮了重要的作用。財務報表所提供的信息是銀行培養優良客戶群體的前提，同時也是銀行為企業提供快捷高效金融服務的依據。通過對財務報表進行分析，可以幫助銀行優化資產的質量，做好對風險的識別與防范。對于企業來說，為了降低信貸風險，加強對風險的管理，就要對自身的財務報表進行規范，將生產經營現狀更好地展示出來，使銀行等金融機構了解實際經營規模和經營能力。與此同時，在財務報表當中，企業也要將自身的資產情況、負債結構以及資金流動的過程展示出來，金融機構可以通過對企業經營活動的分析來為其提供相應的信貸產品。

2管理金融產品

為了降低企業信貸風險，銀行等金融機構需要加強金融監管，使自身的運營管理過程變得更為科學和嚴謹。首先，要對當前的金融產品和金融服務進行優化，提高信貸工作的質量，同時擴大金融服務的規模。同時，還要結合市場需求對信貸服務進行升級，以更好地適應社會經濟的發展，同時更好地滿足企業融資的需要。能夠堅持實事求是的原則對企業的融資準入機構進行優化。最后，還要對貸款準入條件進行優化，對企業的資質以及還款能力進行嚴格考察。如果是項目貸款的話，還需要對項目的發展前景及項目資金的流動能力進行考察，對于那些不符合貸款條件的項目不予以發放貸款。

3利用大數據

在信貸風險管理的過程中，金融機構還可以充分利用大數據來提升風險監控的水平。首先要搭建統一的跨部門大數據管理架構，基于網絡來對當前的信息系統進行整合，通過多源頭和系統化的方式來搜集和利用各類信息源，建立起常態化與規范化的數據需求分析系統和數據應用流程。與此同時，信貸管理人員還可以運用大數據技術來對企業在各個銀行的貸款、存款以及理財情況進行分析，并對數據挖掘模型進行研究，這可以為金融機構產品的精準營銷和風險防控提供決策支持。除此之外，還要利用大數據思維來強化信息的校驗分析和邏輯判斷過程，使風險評估過程變得更為完善和科學，為經營決策、政策制度等活動提供理論依據。比如可以利用大數據找出目前市場經濟波動過程中違約率比較大的行業，并將該行業的企業作為重點監控對象，做好對信貸集中風險的防控。

四、結語

總的來說，在金融新常態的背景下，企業既面臨著新的發展機遇，同時也需要面對新的挑戰，信貸風險對企業的運營產生了影響，嚴重情況下還會帶來經濟效益的損失。除了企業自身的原因之外，放貸主體多、擔保不足也都是信貸風險出現的重要原因。為了應對信貸風險，企業需要對自身的財務報表進行規范，而銀行等金融機構則需要加強對金融產品的管理，并運用大數據做好風險監管工作。

作者:徐志豪 單位:利科技集團有限公司