養(yǎng)老社區(qū)與商業(yè)保險公司互動發(fā)展

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一、湖南省人口老齡化現(xiàn)狀

（一）湖南省老齡人口規(guī)模大且增速迅猛

2014年底，湖南省常住人口6737．2萬人，60歲及以上老年人口達(dá)1126．5萬人，占人口的16．72％，老年人口占常住人口的比例較上年增長3．66％。［1］湖南已步入老齡化社會，老年人口增速較快。

（二）空巢化嚴(yán)重

2013年末，全省60歲以上老年人口為1120萬人，純空巢老人318．8萬人，占老人總數(shù)28．45％。［2］實行計劃生育政策之后，受到“421”家庭結(jié)構(gòu)的影響，家庭規(guī)模趨于小型化。再加之生活方式轉(zhuǎn)變，空巢家庭數(shù)量與日俱增。傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老方式受到?jīng)_擊，夫婦能夠用于贍養(yǎng)老人的精力和時間，難以滿足老年人的養(yǎng)老護(hù)理需求。

（三）失能老人比重高

2013年，全省完全失能老年人口88．5萬人，占老年人口總數(shù)7．9％，部分失能老年人口136．9萬人，占老年人口總數(shù)12．2％。［2］人口老齡化必將帶來失能老年人口比重增高。老人生活照料、醫(yī)療護(hù)理需求隨之增加。

（四）老年人口撫養(yǎng)比不斷上升

老年撫養(yǎng)比是指65歲及以上人口總數(shù)與15－64歲人口總數(shù)之比。湖南人口抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2010年老年人口撫養(yǎng)比為14．6％，2012年老年人口撫養(yǎng)比為15．8％。2013年，老年人口撫養(yǎng)比為14．9％。隨著人口老齡化的發(fā)展，老年撫養(yǎng)比還將進(jìn)一步上升，會導(dǎo)致老齡化速度越來越快。

二、保險公司建設(shè)經(jīng)營養(yǎng)老社區(qū)的必要性

（一）人口老齡化導(dǎo)致養(yǎng)老需求增加

老齡化高齡化的加劇伴隨失能或者半失能老年人數(shù)量增加，家庭結(jié)構(gòu)空巢化、家庭小型化導(dǎo)致養(yǎng)老功能弱化，社會養(yǎng)老保障和養(yǎng)老服務(wù)的需求日益突出，社會養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)已刻不容緩。市場對高品質(zhì)養(yǎng)老養(yǎng)生服務(wù)的需求有明顯的提高。兼具醫(yī)養(yǎng)護(hù)理功能和精神贍養(yǎng)功能的養(yǎng)老社區(qū)，在醫(yī)療護(hù)理、通訊、生活起居等方面為老年人營造一個安全、高效、專業(yè)的服務(wù)環(huán)境，可以極大提高老年人居家養(yǎng)老的生活質(zhì)量和生命質(zhì)量，能夠適應(yīng)人口老齡化發(fā)展的客觀要求，頗具有市場潛力。

（二）保險公司需開辟新的長期性投資渠道

2014年湖南省保險公司保費收入587．7億元，比上年增長15．6％。其中，壽險保費收入317．0億元，增長10．8％；健康險保費收入43．5億元，增長33．0％；意外傷害險保費收入16．0億元，增長15．5％［1］，增量資金充足。資本市場的不穩(wěn)定導(dǎo)致壽險資金實際有效的投資渠道減少，投資收益偏低，保險公司需要開辟新的投資渠道。養(yǎng)老社區(qū)具有投資規(guī)模巨大、周期長、中后期資金回流穩(wěn)定、長期綜合投資收益率較高和抗風(fēng)險能力強等特點，需要長期穩(wěn)定的資金支持。壽險資金約占保險資金70％，其中20年以上的長期資金約占48％～50％。20年的中期資金約占25％，壽險資金的規(guī)模性、長期性和負(fù)債性與養(yǎng)老社區(qū)投資需求匹配。商業(yè)保險公司的資金注入一方面緩解了養(yǎng)老社區(qū)投資資金不足的問題，另一方面，保險公司也可利用養(yǎng)老社區(qū)拓寬投資渠道。

（三）湖南省養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)供給不足

2013年底，全省老年人養(yǎng)老床位占有率約為21‰，即總床位數(shù)占老年人總數(shù)的2％。國際社會通行比例為5％～7％，可見湖南省老年人養(yǎng)老床位占有率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國際水平。養(yǎng)老服務(wù)模式比較單一，質(zhì)量有待提高，層次不夠分明；養(yǎng)老服務(wù)隊伍素質(zhì)有待加強，規(guī)模有待提高。

三、保險公司建設(shè)經(jīng)營養(yǎng)老社區(qū)的可行性分析

（一）國家政策支持

2009年《保險法》，準(zhǔn)許不動產(chǎn)作為保險資金投資標(biāo)的。2012年《保險資金投資股權(quán)和不動產(chǎn)有關(guān)問題的通知》對于保險資金投資不動產(chǎn)降低了參與門檻，在投資不動產(chǎn)領(lǐng)域和比例方面都有所放寬。2014年8月《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，支持符合條件的保險機構(gòu)投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)保險服務(wù)業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)融合發(fā)展。自2009年以來，政府在繼續(xù)尋求多種解決方案緩解養(yǎng)老壓力，其政策導(dǎo)向在鼓勵商業(yè)保險公司建設(shè)運營養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。今后在土地、規(guī)劃、稅收等方面很可能得到更多的政策傾斜。

（二）湖南城鎮(zhèn)居民個人可支配收入增加

2014年，湖南省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入26570元，比上年增長9．1％，扣除價格因素實際增長6．9％；全省城鎮(zhèn)居民人均消費支出18335元，比上年增長8．7％。［1］《2014中國高凈值人群養(yǎng)生白皮書》顯示，湖南省千萬富豪比去年增加500人，達(dá)到1．57萬人，全國占比達(dá)1．4％，排名居全國第十三，可見，湖南中高收入人群、家庭增多，此類客戶群追求高品質(zhì)退休生活且通常對價格不敏感，養(yǎng)老社區(qū)向高端人群提供大額、長期養(yǎng)老服務(wù)成契合具有支付消費能力高端客戶的養(yǎng)老醫(yī)療需求。

（三）商業(yè)保險公司具備天然優(yōu)勢

首先，保險公司具有穩(wěn)定而高質(zhì)量的客戶資源。壽險業(yè)務(wù)具有長期性的特點，客戶與保險公司之間保持10－20年甚至終生的的聯(lián)系，這些客戶均可成為養(yǎng)老社區(qū)的潛在客戶。其次，保險公司在地產(chǎn)投資、長期護(hù)理保險、養(yǎng)老保險產(chǎn)品設(shè)計研發(fā)、醫(yī)療費用和護(hù)理賠付等領(lǐng)域具有豐富經(jīng)驗，此類產(chǎn)品順應(yīng)老年人醫(yī)療養(yǎng)老方面的需求。保險公司將現(xiàn)有保險客戶的投保情況與入住條件、費用結(jié)合，降低了客戶未來醫(yī)療護(hù)理費用的支出，規(guī)避未來的支付風(fēng)險。客戶通過享受日常起居、金融理財、健康管理、醫(yī)療服務(wù)、康復(fù)治療、臨終關(guān)懷等高附加值的增值服務(wù)從而增加對保險公司的忠誠度。一方面促進(jìn)保險公司業(yè)務(wù)發(fā)展，打造拓展壽險產(chǎn)業(yè)鏈；另一方面降低公司運營養(yǎng)老社區(qū)的成本。再次，保險公司擁有龐大的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，可以通過覆蓋全國的營銷網(wǎng)絡(luò)和銷售人員推動養(yǎng)老社區(qū)的啟動宣傳和銷售，成為養(yǎng)老社區(qū)增值服務(wù)的重要內(nèi)容。

四、保險公司投資養(yǎng)老社區(qū)的幾點思考

（一）前期啟動需要轉(zhuǎn)變養(yǎng)老觀念

養(yǎng)老社區(qū)在國內(nèi)尚屬新興事物，客戶對其缺乏了解和認(rèn)同，受大眾傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的影響，對養(yǎng)老社區(qū)可能存在誤區(qū)，容易與養(yǎng)老院、福利院、社區(qū)養(yǎng)老混淆。保險公司要加強養(yǎng)老社區(qū)宣傳推廣，可將保險產(chǎn)品和提供養(yǎng)老社區(qū)入住條件整合，針對現(xiàn)有客戶設(shè)計優(yōu)惠的產(chǎn)品組合或者降低費率，組織客戶實地體驗參觀，免費入住感受服務(wù)。

（二）確定合理的費用支付方式

可以采用按月收取的方式，客戶每月支付房屋租金和服務(wù)費；也可采取一次性收取入住費的方式。客戶入住時支付數(shù)額較大的初始費用，以后按月繳納少量費用；如果期間解除入住合同，可以退還一定比例的初始費用。如上海親和源老年社區(qū)收費采取會員制，客戶支付會費獲得會員資格，取得房屋永久或者終身使用權(quán)。養(yǎng)老社區(qū)則通過這種方式實現(xiàn)資金回籠，會員資格可以出售。

（三）順應(yīng)發(fā)展，整合資源

在產(chǎn)品設(shè)計方面，養(yǎng)老社區(qū)的服務(wù)產(chǎn)品要強調(diào)養(yǎng)老服務(wù)和醫(yī)療服務(wù)。通過生活起居照顧、家政服務(wù)滿足老年人物質(zhì)需要，通過精神慰藉、康復(fù)保健、就醫(yī)診療、娛樂文化豐富其精神生活，一站式綜合性服務(wù)是多元化養(yǎng)老醫(yī)療服務(wù)的發(fā)展方向。社區(qū)住宅設(shè)施設(shè)計方面，應(yīng)遵循安全、便捷、無障礙的住宅設(shè)計理念。戶型設(shè)計多樣，避免容易產(chǎn)生空曠感的大戶型，養(yǎng)老社區(qū)地理位置選擇要以生態(tài)環(huán)境好的城市郊區(qū)或者大型公園附近為主，配備少量城市中心地帶的養(yǎng)老社區(qū)，為客戶提供更多選擇。養(yǎng)老社區(qū)需交通便利，方便親朋好友來訪。商業(yè)保險公司可以整合相關(guān)機構(gòu)的專業(yè)化服務(wù)資源彌補保險公司養(yǎng)老服務(wù)能力的不足，主動尋求房地產(chǎn)開發(fā)商、醫(yī)院、酒店等各方合作伙伴，實現(xiàn)傳統(tǒng)養(yǎng)老與現(xiàn)代服務(wù)的融合；可以借鑒成熟養(yǎng)老社區(qū)的開發(fā)管理經(jīng)驗，尋求合作伙伴開發(fā)養(yǎng)老社區(qū)。

作者：李麗 單位：保險職業(yè)學(xué)院