金融科技助力商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型探析

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商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型是一個(gè)日久彌新、值得長期跟蹤的課題，如何將商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行提煉總結(jié)，不僅關(guān)系到商業(yè)銀行未來轉(zhuǎn)型成敗，而且也涉及到這種轉(zhuǎn)型背后的理論研究，用更為系統(tǒng)性的理論研究成果指導(dǎo)大規(guī)模的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，其中數(shù)字化轉(zhuǎn)型是主要趨勢和潮流。《何去何從——數(shù)字化時(shí)代的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型》一書通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主要驅(qū)動(dòng)因素、架構(gòu)模式與效益、主要方向、國內(nèi)外案例、問題和挑戰(zhàn)、主要路徑等內(nèi)容，全景式提出商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“來龍去脈”。

一、加快金融生態(tài)和場景建設(shè)

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)非常龐大的概念，涉及到整個(gè)銀行系統(tǒng)的軟硬件環(huán)境、要素和生態(tài)布局，既是技術(shù)層面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，也是流程、人員分工和敏捷組織建設(shè)等數(shù)字化轉(zhuǎn)型。對于許多商業(yè)銀行而言，從早期的探索到逐步發(fā)展成熟，數(shù)字化的發(fā)展理念已深入人心。但是，全面系統(tǒng)地理解商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型還需有系統(tǒng)思維、全局思維。于商業(yè)銀行而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型有著非常深刻的宏觀背景。本書認(rèn)為，當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新一輪科技革命，數(shù)字經(jīng)濟(jì)以及數(shù)字方面的科技應(yīng)用加快發(fā)展，包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等，不僅為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了豐富的科技手段，也為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了更為廣闊的金融生態(tài)。新的技術(shù)催生了金融服務(wù)的價(jià)值，并推動(dòng)金融服務(wù)創(chuàng)新。如商業(yè)銀行對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)字化改造，逐步走向輕型化經(jīng)營；智能設(shè)備、流程再造和線上工具等更新迭代，解決了過去服務(wù)效率低、流程繁瑣以及服務(wù)邊界受限等問題；更在疫情期間創(chuàng)新推出“無接觸服務(wù)”，進(jìn)而衍生出“無邊界銀行”，大大提升傳統(tǒng)銀行的服務(wù)水平。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也使得客戶和市場更加注重個(gè)性化體驗(yàn)，商業(yè)銀行加快金融生態(tài)和場景建設(shè)，主動(dòng)融入新經(jīng)濟(jì)、新業(yè)態(tài)，不斷滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。

二、向高質(zhì)量發(fā)展邁進(jìn)

商業(yè)銀行的數(shù)字化改造和轉(zhuǎn)型需要強(qiáng)大的科技力量支持，以云計(jì)算服務(wù)模式為例，人工智能在變革經(jīng)營全過程、重塑技術(shù)架構(gòu)、改革競爭格局和服務(wù)方式等方面得到了很好的實(shí)踐。在數(shù)字化銀行的經(jīng)營過程中，大量的數(shù)據(jù)處理、存儲(chǔ)和交易等均依托功能日益完善的科技手段，強(qiáng)健的后臺(tái)、高度復(fù)用的大中臺(tái)、簡單敏捷的前臺(tái)實(shí)現(xiàn)全鏈條智慧運(yùn)營，在新增客戶、降低小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營成本等方面獲得了更大的收益。從目前的發(fā)展趨勢來看，數(shù)據(jù)銀行、智能銀行、開放銀行等成為主要發(fā)展方向，國內(nèi)外領(lǐng)先的商業(yè)銀行均已開啟了探索。如歐洲數(shù)字銀行、開發(fā)銀行試點(diǎn)、摩根大通銀行智能投顧等，金融科技與商業(yè)銀行的各個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行融合，加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。本書還總結(jié)了國內(nèi)大型商業(yè)銀行和中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型特點(diǎn)，這種差異化競爭策略正是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)。從目前的發(fā)展現(xiàn)狀來看，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，科技投入非常大，也面臨不小的困難，如數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略認(rèn)知、組織流程文化、基礎(chǔ)體系建設(shè)、生態(tài)合作建設(shè)等都需要有合理的定位、前瞻性的布局，不能簡單重復(fù)和模仿，也不能蜂擁而上。不同類型、規(guī)模和發(fā)展階段的商業(yè)銀行在數(shù)字化實(shí)踐方面需要一切從實(shí)際出發(fā)，明確發(fā)展重點(diǎn)，突出自身的特色。最為關(guān)鍵的問題在于，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是轉(zhuǎn)型的手段、方式，也是轉(zhuǎn)型的動(dòng)力，這源于更加高效、高水平服務(wù)客戶，圍繞客戶的需求展開，客戶體驗(yàn)是著力點(diǎn)。商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型絕非易事，需要采取循序漸進(jìn)的模式，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，結(jié)合自身的業(yè)務(wù)發(fā)展模式進(jìn)行升級(jí)改造，既要注重技術(shù)層面的數(shù)字化實(shí)踐，促進(jìn)業(yè)務(wù)與科技的融合，同時(shí)也要符合監(jiān)管要求，防止金融科技的風(fēng)險(xiǎn)。本書從五個(gè)層面提出了對策建議，包括明確戰(zhàn)略定位、構(gòu)建敏捷組織、加快基礎(chǔ)改造、渠道建設(shè)、機(jī)制建設(shè)，為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了一整套可行性強(qiáng)、可操作性強(qiáng)的解決方案。面對洶涌而至的數(shù)字化浪潮，商業(yè)銀行唯有擁抱金融科技，把握發(fā)展機(jī)遇，鍛長板、補(bǔ)短板，以助推商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型行穩(wěn)致遠(yuǎn)，主動(dòng)對接、深入實(shí)踐、取長補(bǔ)短，真正將數(shù)字化貫徹到商業(yè)銀行的日常經(jīng)營、企業(yè)文化、客戶服務(wù)以及市場開發(fā)當(dāng)中，向高質(zhì)量發(fā)展邁進(jìn)。

作者:鄧宇 單位:無