國內長期護理保險產品設計分析

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摘要：隨著經濟水平不斷提升，群眾的理財意識逐步增強，在自己能力范圍內購買一份長期護理保險產品成為很多人的選擇。本文從我國現階段國情出發，分析了我國商業長期護理保險需求，然后對商業保險市場上現有的長期護理保險產品設計進行了較為全面地分析，發現我國現有長期護理保險在設計方面存在投保年齡限制較為嚴格、大部分保險期間設置較短、產品責任范圍較大、長期護理狀態的評估方式單一以及給付形式以現金給付為主的問題，并據此提出了建議，以期為我國商業長期護理保險產品的發展提供參考。

關鍵詞：長期護理；保險；產品設計

近年來，老齡化、失能化、空巢化已經成為我國城鄉人口結構的突出特點，社會老齡化現象嚴重，人口老齡化程度的加劇導致老年群體缺少專業長期護理的現狀已經成為了社會常態，“老有所養”成為了當代社會群眾在生活中的一大難題。黨的提出健康中國戰略后，解決民眾高質量養老問題已經成為我國亟待解決的重要問題。國務院其實早在2013年就提出要積極發展商業長期護理保險。2015年，黨的十八屆五中全會明確提出建立長期護理保險制度的構想，并于2016年積極開展長期護理保險制度試點。至2020年9月，長期護理保險的試點城市已經擴展至49個。長期護理保險分為商業長期護理保險模式與社會保險模式兩種，我國學術界在長期護理保險制度的選擇方面仍然沒有定論，部分學者提出我國長期護理保險制度應采用社會保險制度為主，商業保險為補充的運行模式。社會保障下的長期護理保險只能滿足人民基本的長護需求，而發展商業長期護理保險才能滿足我國多元化、多層次的長期照護需求。本文擬對我國商業長期護理保險產品設計進行分析，以期為商業長期護理保險的發展提供借鑒，滿足我國日益增長的長期護理保險需求。

一、我國商業長期護理保險需求分析

第一，人口老齡化加劇伴隨失能人口增加。我國自21世紀初就已邁入人口老齡化社會，截止至2010年，我國60歲以上人口數量比例為12%；截止至2017年，這一占比已攀升到17.33%。預計到2020年，我國老齡人口將達到2.48億人。伴隨人口老齡化程度的日益加深，未來社會需要面臨的是失能、失智人口的急劇增長。僅到2015年，中國失能、半失能老年人已超過4000萬人。不斷攀升的失能人口，加之家庭結構“421”式的轉變，以往傳統的由家庭成員內部自行分配承擔照顧老人日常起居的養老模式將會發生實質性的轉變，向外部尋求照護服務將會成為應對失能護理需求的主要方式。第二，社保模式下的長期護理保險尚處于試點階段，商業長期護理產品更能滿足多元的照護需求。2016年開始，人社部選取15個城市開展長期護理保險的試點工作；2020年5月，國家醫療保障局《關于擴大長期護理保險制度試點的指導意見》（以下簡稱《意見》）征求意見稿，擬再新增14個試點城市。《意見》基本原則指出“堅持基本保障，低水平起步……堅持統籌協調，做好與各類社會保障制度及商業保險的功能銜接”，再結合社保設計的原則，可知社保模式下的長期護理保險僅能夠滿足基本的照護需求，并無法滿足我國現階段多層次的照護需求，引入商業長期護理保險，才能建立可持續的長期護理保險體系，以應對我國日益增長的多元照護需求。

二、我國商業長期護理保險產品設計分析

截至2020年5月，我國共有32家保險公司經營長期護理保險業務，其中絕大多數為壽險公司，占比72%；共開發272款長期護理保險產品，從產品設計類型來看，絕大部分產品為傳統型產品，占比70%；從面向客體來看，87%是個險產品，團險產品僅占13%，本文僅分析個險業務的長期護理產品。我國商業長期護理保險供給現狀分析如下：

（一）投保年齡限制較為嚴格在本文分析的產品中，投保年齡最高為75歲、最小為0歲。雖然最高投保年齡為75歲，但是僅有較少的產品將投保年齡設置為75歲，絕大比例（93%）的長期護理保險產品最大投保年齡在65歲及以下，而最大投保年齡設置為60歲以上的占比僅為30%。據調查顯示，60歲以上的客戶對長期護理保險的需求更強，結合商業長期護理保險需求以及人口老齡化現狀可知，商業長期護理保險的投保年齡條件的設置應該更加寬松，更應該為長期護理需求迫切的老年群體提供切實的保險服務。

（二）大部分保險期間設置較短本文分析的長期護理保險的保險期間大致分為三類：定期、至某一年齡以及終身，占比分為別43%、33%、24%，即保險期間為定期的產品占比最大，保險期間至某一年齡及終身的占比較少。而保險期間為定期的產品中，保險期間為5年的產品占比又最多，這類保險期間設置為5年的長期護理產品大多為萬能型主險的附險，僅僅5年的保險期間，實際上難以體現長期護理保障本質。

（三）產品責任范圍較大，長期護理責任有待突出現有長期護理保險產品責任范圍較大，保險金種類較為豐富，但是長期護理責任有待突出。現有長期護理保險產品的保險責任大致可以分為以下幾種類型：長期護理金給付（達到某種護理狀態而給付保險金）、疾病身故保險金給付、滿期關愛保險金給付、重大疾病保險金、豁免保費等。所有產品的保險責任都包含護理保險金的給付，且絕大部分產品都會設置兩種以上的保險責任，比如會設置類似滿期關愛保險金、疾病身故保險金等責任，雖然這些責任的設置可以豐富保險形態，但是作為一款長期護理保險，更應該將保險責任聚焦在長期護理責任上，創新豐富長期護理保險責任，以滿足被保人的長期護理需求。

（四）長期護理狀態的評估方式單一，有待豐富現有長期護理保險產品對長期護理狀態評估的方式比較單一。94%的長期護理保險產品設置的長期護理狀態為：經具有鑒定資格的機構明確鑒定被保人喪失獨立完成“穿衣、移動、行動、如廁、進食、洗澡”這六項日常生活中的三項或三項以上。僅有少部分產品，除了前述無法獨立完成六項日常生活活動的三項及以上外，還加入了被保險人確診為“器質性癡呆”的判斷條件，只要兩者中有一項達到了要求的指標，既可以被判定為長期護理狀態，僅有極少的保險產品，按長期護理狀態的程度，將長期護理狀態分成不同的等級，如基本失能、高度失能，并根據不同的失能等級，給予不同的護理保險金額。單一的長期護理狀態評估無法滿足被保人多元化的長期護理需求，也使得保險責任的發生更加困難，不能充分發揮商業長期護理保險的保障功能。

（五）給付形式以現金給付為主，更應選用服務給付方式絕大部分長期護理保險產品以現金方式給付，僅有少數產品提供服務給付，且給付頻率大多為一次性給付。在本文分析的長期護理保險產品中，97%保險責任給付形式為現金，僅有3%的保險產品給付形式為提供護理服務。從給付頻次來看，84%的產品長期護理保險金給付的頻率為一次，其余產品的給付頻次有每年、每半年、每180天、每季度、每月等，但是大多都會設置給付頻次的上線。誠然，現金給付簡單易行，但是出于被保人需求來看，更希望得到的是長期護理服務，而我國現階段照護服務市場并不完善，現金給付的方式不一定能切實滿足被保人照護需求，現金給付也容易發生因給付不足影響治療或給付過渡產生的道德風險。

三、政策建議

本文從商業長期護理保險產品的需求出發，對我國市場上現有的商業長期護理保險產品分析，發現我國長期護理保險產品在設計方面存在一些問題。基于以上問題，本文提出如下建議：①投保年齡設置應更加寬松。保險公司需要不斷積累長期護理保險產品的開發經驗，深入發掘歷史數據內在價值，利用歷史理賠信息等數據，在做好自身風控管理的同時，開發出更多受眾更廣的長期護理保險產品，以真正滿足老年群體迫切的照護需求。②保險期間設置更長，以此滿足被保險人的長期護理需求。③應該注重長期護理保險責任的設計，并根據多元的客戶需求不斷進行創新，真正突出長期護理保險的“長護”本質，回歸保險姓“保”本質。④與各類醫療健康機構合作，研究設計更加豐富的長期護理保險狀態評定方法，并引入第三方機制，使得長期護理保險狀態的評定更加公正合理，切實保護被保險人的利益。⑤保險公司可以尋求政府建立聯動機制，共同出資成立專業護理機構，為被保險提供切實的護理服務。

四、結語

綜上所述，我國現有商業長期護理保險在產品設計方面具有投保年齡限制較為嚴格、大部分保險期間設置較短、產品責任范圍較大、長期護理狀態的評估方式單一以及給付形式以現金給付為主等問題。結合我國長期護理保險需求，本文提出了相應的政策建議，以期為我國商業長期護理保險的發展提供淺建。由于作者們從事保險實務工作的局限，本文理論研究深度不夠，期望在今后的工作研究中能夠繼續深入。

參考文獻

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[5]周旭.我國商業長期護理保險產品開發研究[D].保定:河北大學,2017.

作者：袁東一 孔慶萍 勞錦鴻 陳滿龍 單位：中國平安人壽保險股份有限公司廣東分公司