農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈保險現(xiàn)狀和提升路徑探索

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2015年中央1號文件首次提出“推進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展”，這是加快推進中國特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要部署。2019年四部門聯(lián)合推出了《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，要求農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，服務(wù)鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。2021年中央1號文件提出了全面推進鄉(xiāng)村振興，將三產(chǎn)融合發(fā)展作為鄉(xiāng)村振興的主要政策措施。三產(chǎn)融合以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)，以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸、產(chǎn)業(yè)范圍多元拓展、產(chǎn)業(yè)功能轉(zhuǎn)型為表征，是一個實現(xiàn)要素跨界流動和資源集約配置，多主體共贏和農(nóng)民分享二三產(chǎn)業(yè)增值收益的過程。同時，這個過程中各利益主體面臨的風險環(huán)境也日益復(fù)雜化。

一、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的利益聯(lián)結(jié)方式

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈包括農(nóng)產(chǎn)品在生產(chǎn)、儲存、加工、運輸和銷售過程中的各個環(huán)節(jié)，從涉及的部門和機構(gòu)來講，具體包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后多個農(nóng)業(yè)部門及相關(guān)組織和機構(gòu)，是一個有機統(tǒng)一的整體，其各個環(huán)節(jié)相互依存、相互合作。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈是以內(nèi)驅(qū)動為主的自組織系統(tǒng)，驅(qū)動力來源于勞動分工與協(xié)助、降低交易成本和風險。因此，一方面，合理地建構(gòu)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，讓每一個環(huán)節(jié)都有增值、每一個主體都有收益是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在動力；另一方面，各個環(huán)節(jié)主體參與程度和參與形式不同決定了其受農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈風險影響程度的差異。我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的組織形式主要是“龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”“家庭農(nóng)場+農(nóng)戶”“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”。對于龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場、合作社和農(nóng)戶各個利益主體而言，由于要素、資金、技術(shù)、認證、人才、信息、管理和發(fā)展思路等方面存在較大差距，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中便形成了不同的利益聯(lián)結(jié)方式。以龍頭企業(yè)為例，其延伸產(chǎn)業(yè)鏈的合作主體主要為農(nóng)戶/合作社/家庭農(nóng)場，常見的利益聯(lián)結(jié)方式有三種：合同合作式、入股分紅式和員工加入式，其利益聯(lián)結(jié)的緊密程度各不相同，在產(chǎn)業(yè)鏈中的收益不同，承受的風險也不同。總體上，我國大部分地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展水平仍然較低，產(chǎn)業(yè)鏈過短、過窄，限制了農(nóng)業(yè)自身的利潤空間，產(chǎn)業(yè)鏈中各個環(huán)節(jié)的緊密程度不高，沒有形成產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)（鏈核），產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的關(guān)聯(lián)還是一種單純的市場交易關(guān)系。

二、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的風險表現(xiàn)

Hardaker等將傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)風險分為七類：生產(chǎn)風險、市場價格風險、貨幣風險、制度風險、融資風險、法律風險、生產(chǎn)者的健康風險。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化環(huán)境中存在的風險，不僅存在各利益主體的個別風險，還存在由產(chǎn)業(yè)鏈衍生的特有風險及全局風險。一是涉農(nóng)生產(chǎn)要素風險。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素風險直接影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)出效率。產(chǎn)前包括制種、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)膜等農(nóng)用生產(chǎn)資料的經(jīng)銷與服務(wù)供給風險。產(chǎn)中包括土地、固定資產(chǎn)（播種、收割等農(nóng)業(yè)機械，大棚、溫室等設(shè)施，烘干、包裝等農(nóng)產(chǎn)品加工機械，農(nóng)用機動車，倉儲等生產(chǎn)用房等）、農(nóng)房、農(nóng)機具、生產(chǎn)技術(shù)和生產(chǎn)者健康，還包括貸款、信息和政策等方面的風險。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中，不同利益主體提供的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素融合帶來風險分布和利益分配的調(diào)整和不確定性。二是自然災(zāi)害風險。這是生產(chǎn)環(huán)節(jié)面臨的主要風險，也是最難防范與控制的風險。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中土地經(jīng)營的規(guī)模化，意味著生產(chǎn)環(huán)節(jié)上自然災(zāi)害風險發(fā)生聚集，這種風險將沿著農(nóng)產(chǎn)品加工、流通、銷售等環(huán)節(jié)進行傳遞。三是市場風險。這種風險存在于產(chǎn)后的儲存、加工、運輸、銷售和外貿(mào)等環(huán)節(jié)。主要風險包括成本增加風險、食品安全風險、原材料不足風險、銷售風險、價格變動風險及匯率變動風險等。如果產(chǎn)業(yè)鏈上的市場風險有一定程度的內(nèi)化，有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的平穩(wěn)運行。四是產(chǎn)業(yè)鏈利益聯(lián)結(jié)風險。不同利益相關(guān)者之間的利益協(xié)調(diào)有利于構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的“利益共享、風險共擔”機制，利益聯(lián)結(jié)風險將阻礙農(nóng)民更多地分享三產(chǎn)融合帶來的增值收益：（1）合同合作式風險。這種利益聯(lián)結(jié)模式主要存在違約風險，農(nóng)戶和企業(yè)都是風險承擔者。比如，訂單農(nóng)業(yè)和土地流轉(zhuǎn)合同的違約風險。（2）入股式風險。農(nóng)戶以土地、勞動力等生產(chǎn)要素入股后，有可能遇到利益分配比例較低的現(xiàn)象。（3）員工加入式風險。農(nóng)戶以土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)方式（包括轉(zhuǎn)包、出租、入股等）參與“三產(chǎn)融合”時，土地經(jīng)營權(quán)流入方在對外雇傭勞動力時優(yōu)先聘用流轉(zhuǎn)農(nóng)戶。這種利益聯(lián)結(jié)模式的監(jiān)管風險突出，主要承擔者為龍頭企業(yè)。五是全產(chǎn)業(yè)鏈風險。產(chǎn)業(yè)鏈風險點分布在產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的任何一個環(huán)節(jié)，而風險在產(chǎn)業(yè)鏈中的傳遞是通過產(chǎn)業(yè)鏈中的交易環(huán)節(jié)來實現(xiàn)的，風險監(jiān)管必須涵蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、質(zhì)量安全、儲存、運輸、銷售、擴大再生產(chǎn)等各環(huán)節(jié)，而任何一個環(huán)節(jié)斷裂，都將帶來農(nóng)民收入損失。另外，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程帶來了信息風險、環(huán)境污染風險、法律風險、政策風險和制度風險等，這些風險交織作用在一起，有可能加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈風險。

三、保險服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的創(chuàng)新實踐

2007年以來，我國“三農(nóng)”保險發(fā)展成效卓著，發(fā)揮了風險分散、損失補償、防災(zāi)減損等基本功能。除了成本保險、產(chǎn)量保險、收入保險和天氣（價格）指數(shù)類保險等，在產(chǎn)業(yè)鏈風險管理的視角下，還有以下五類重要的創(chuàng)新性險種。第一類，要素保險類。比如，農(nóng)作物制種育種、專利產(chǎn)權(quán)、良種質(zhì)量保險，耕地地力指數(shù)保險，農(nóng)業(yè)機械保險，大棚保險，基礎(chǔ)設(shè)施保險，勞動者意外傷害保險等，都是支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要險種。第二類，保證保險類。（1）農(nóng)村小額貸款保證保險。該險種在不同機構(gòu)之間分擔風險，主要覆蓋了生產(chǎn)環(huán)節(jié)上的信貸違約風險。在模式上主要有“政府+銀行+保險”和“銀行+保險”兩種，成為解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難問題的切入點，還帶動了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)村企業(yè)財產(chǎn)保險、民房保險、貨物運輸保險、人身意外傷害保險等，擴大了農(nóng)村商業(yè)保險領(lǐng)域。（2）土地流轉(zhuǎn)履約保證保險。在土地流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)履約保證保險試點已廣泛開展，迎合了利益關(guān)聯(lián)方對土地流轉(zhuǎn)穩(wěn)定性和契約完備性的訴求，對于鄉(xiāng)村信用生態(tài)建設(shè)也產(chǎn)生了重要影響。第三類，責任保險類。多地試點了農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全責任保險，將初級農(nóng)產(chǎn)品涵蓋在食品安全責任保險范疇內(nèi)。該險種改善了農(nóng)產(chǎn)品責任保險市場的連貫性，且投保者多為生產(chǎn)規(guī)模較大、投保能力較強的新型經(jīng)營主體。例如，2016年浙江省嘉善縣試點投保主體包括專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場等，保障項目為食品安全責任，參與者分布在農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)殖、流通、餐飲環(huán)節(jié)，基本涵蓋了所有可能出現(xiàn)的農(nóng)產(chǎn)品安全事故，充分發(fā)揮了責任保險的保障功能。第四類，“保險+”衍生產(chǎn)品類。該類產(chǎn)品有“保險+期貨”“農(nóng)民合作社+場外期權(quán)”“保險+期貨+訂單”“銀行+保險+期貨”等延伸模式，促進了小農(nóng)戶銜接現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，提升了期貨服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的針對性和精準性。另如“保險+信貸”“保險+病死畜禽處理”等形式，將保險的作用擴展到了支持信貸需求和農(nóng)村環(huán)境保護。第五類，綜合保險類。（1）家庭農(nóng)場綜合保險。比如，江蘇省多地因地制宜進行針對性組合，一攬子覆蓋家庭農(nóng)場的多個種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)風險。（2）雇主責任綜農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程帶來了信息風險、環(huán)境污染風險、法律風險、政策風險和制度風險等，這些風險交織作用在一起，有可能加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈風險。合保險。該險種為生產(chǎn)環(huán)節(jié)的受雇人員提供風險保障。比如，江蘇省開設(shè)的“農(nóng)耕樂”組合保險，是一種針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開設(shè)的雇主責任險，其保障范圍涵蓋死亡、傷殘、醫(yī)療、誤工和第三者責任險及家財險。（3）防貧綜合保險。該險種在不同區(qū)域組合不同，比如，安徽省開展“3+N”一體式“防貧保”綜合保險，即特色農(nóng)產(chǎn)品保險+健康保險+意外傷害險（以上3項為必選項目）+若干民生保障“菜單式”自選保險（包括基本生活保障保險、家庭財產(chǎn)損失保險、教育升學(xué)補貼保險、履約保證保險等項目），防范化解參保對象面臨的自然災(zāi)害、大病醫(yī)療、人身意外、失業(yè)、教育升學(xué)、經(jīng)濟履約等方面風險。以上創(chuàng)新性險種多處于試點中。總體上，現(xiàn)有險種呈現(xiàn)的特點是：其一，保險重點在種養(yǎng)生產(chǎn)領(lǐng)域，并向產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)前和產(chǎn)后環(huán)節(jié)延伸；二是保證保險和責任保險得以發(fā)展，對于利益主體聯(lián)結(jié)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸具有重要的支持作用；三是綜合性保險，有組合生產(chǎn)風險的、組合貧困成因的，還有組合人身意外傷害等，一攬子兜底風險的作用明顯；四是“保險+”極大地拓展了農(nóng)業(yè)保險服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的作用領(lǐng)域。必須指出，目前適合于農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體的險種還比較少，保險服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的能力還有很大的發(fā)展空間。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展與農(nóng)業(yè)保險服務(wù)能力提升是相輔相成的關(guān)系，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展越健康，保險服務(wù)效果就會越好。同時，產(chǎn)業(yè)鏈風險管理是一個系統(tǒng)工程，需要多種風險管理工具組合發(fā)力。

四、保險服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的提升路徑

在農(nóng)業(yè)“三產(chǎn)”融合發(fā)展的背景下，基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈風險管理來考慮保險高質(zhì)量服務(wù)的問題，主要提出以下3個基礎(chǔ)性的提升路徑。其一，重視農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈風險管理。我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈正處于成長期，潛在風險點多，產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后某個環(huán)節(jié)上爆發(fā)的風險都有可能發(fā)生快速的擴散和傳遞，因此必須考慮全局風險識別和監(jiān)管問題。對于風險管理工具的選擇，不能僅依據(jù)風險損失表象選擇針對某一具體風險的管理工具，而應(yīng)挖掘造成損失發(fā)生的原因或原因的組合，選擇出最合適的風險管理工具和制度政策組合，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈風險管理的效率。其二，加強農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈風險防范機制的研究。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈風險具有“農(nóng)業(yè)”的特殊性，研究風險防范機制是有效應(yīng)對風險的前提，對于保險產(chǎn)品設(shè)計及定價也具有重要意義。比如，要降低合同違約率，就需針對其違約原因進行新的合同條款設(shè)計，控制違約風險，完善利益主體之間的利益制衡機制。又如，開展責任保險，就要明晰有關(guān)風險責任、損失概率、損失程度、責任認定等方面。其三，研究新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的行為意愿和風險保障需求。研究目的在于使保險產(chǎn)品的設(shè)計更加注重實用性，更貼近“三產(chǎn)”融合主體的實際需要。農(nóng)業(yè)風險管理不僅需要關(guān)注農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中不同利益主體各自的生產(chǎn)、經(jīng)營與風險防范等行為，也應(yīng)該系統(tǒng)地關(guān)注其中的利益關(guān)聯(lián)與博弈訴求，并在農(nóng)業(yè)風險管理過程中協(xié)調(diào)多元利益。合理的利益分配和協(xié)調(diào)機制，能夠促使產(chǎn)業(yè)鏈中不同利益主體之間的組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新，促進形成有效的風險共擔機制并加強產(chǎn)業(yè)鏈中的利益相關(guān)者互信和合作，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的長遠穩(wěn)健發(fā)展。

作者:楊汭華 單位:中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院 國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險研究中心