鄉村振興戰略下農業保險的發展

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摘要:我國中央一號文件連續多次提到“三農”發展過程中農業保險在其中發揮的重要作用，彰顯出農業保險在我國農村經濟發展中有著重要的地位。當前，在全面推進鄉村振興戰略的背景下，作為“三農”發展的重要保障和管理工具，農業保險更應全力發揮好其重要作用。本文通過總結分析我國農業保險的發展現狀及其存在的問題，從中提出我國農業保險的具體優化發展對策，以期更好地助推鄉村振興戰略的實現和我國農業保險持續性的高質量發展。

關鍵詞:鄉村振興;農業保險;現狀;問題;對策

農業的發展深刻地影響著一個國家的經濟發展和國計民生，由于農業天然存在發展局限性，如容易遭受自然災害等，為此需要借助外力更好地保障其發展。農業保險就是為了分散減弱農業生產過程中的風險沖擊，為農業生產提供風險保障而產生的一種風險管理工具。2004—2022年，中共中央、國務院連續19年發布的中央一號文件都對農業保險的發展提出了相關指導意見，突顯了農業保險對于助力解決我國“三農”問題的重要性。鄉村振興戰略的實施對農村金融、生態環境、農業現代化、農民收入、產業振興等方面的農業保險提出了新的要求，為了應對這些新要求，我國農業保險發展需要更上一個臺階。

一、農業保險助力鄉村振興戰略的重要意義

（一）保障國家糧食安全，有力應對外部風險

鄉村振興的首要任務就是要保證我國糧食和重要農產品的供給。當今世界正面臨著百年未有之大變局，糧食等農作物作為重要的戰略物資，維護其穩定供給是各項工作的重中之重，“中國人的飯碗任何時候都要牢牢端在自己手中”。我國自古以來就是農業大國，但農業生產面臨的不確定因素太多，我國復雜的地理環境更是增加了自然災害發生的可能性，農業生產面臨風險較大。在此背景下，農業保險不僅可以確保糧食產量和播種面積的穩定，還能在災后幫助農戶快速恢復生產，是農業健康發展的穩定器。對于我們這樣的人口大國來說，確保國家糧食安全、確保農產品供給，才能做到“手中有糧，心中不慌”，這對于保障國家安全、應對外部風險來說都是十分重要的。

（二）保障農民收入增長，農民生活走向富裕

鄉村振興戰略的總要求之一就是“生活富裕”，而保證農民走向富裕就必須確保農民收入有保障，農業保險無疑是保障農民增收的重要金融機制。從2004年我國提出增加農業保險保障品種和擴大保障范圍到2017年提出充分利用農業保險助力實現精準扶貧，再到2019年“擴面、提標、增品”的農業保險發展要求的提出，其目的無一不是充分利用農業保險分散化解風險以此確保農民收入的穩定性。

（三）鞏固脫貧攻堅成果，守住不返貧底線

黨的十八大以來，在黨中央的堅強領導和全國人民的共同努力之下，我國打贏了“脫貧攻堅戰”，這一偉大的歷史性成就不僅幫助我國消除了絕對貧困的問題，還創造出了一個人類歷史上的減貧奇跡。但是，脫貧只是步入幸福生活的新起點，也是新目標、新奮斗的起點。在完成脫貧攻堅之后，做好鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接是重點工作，確保脫貧基礎更加穩固、脫貧成效可持續發展。我國現階段正處于鞏固拓展脫貧攻堅成果的過渡期，我國已脫貧群眾的長期收入和抵御風險能力還不夠穩固，防止返貧的任務仍然相當艱巨。為了鞏固脫貧攻堅成果，服務經濟社會發展大局，我國不僅在基準費率基礎上下調扶貧農業保險產品費率，針對深度貧困地區財政補貼型農業保險費率還要更低。在未來，為了實現鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接，依舊需要借助農業保險作為保障手段之一來牢牢守住不返貧的底線。

二、我國農業保險發展現狀

（一）我國農業保險頂層設計不斷完善

在2007—2012年，我國出臺了一系列關于農業保險的政策性文件，如2008年《關于加強政策性農業保險各項政策措施落實工作的通知》等，我國農業保險制度得以逐步完善。2007—2009年部分政策性文件開始重視農業保險意識的培養，并有從局部試點到全面開展的特點。2013年《農業保險條例》的頒布與實施意味著我國農業保險發展進入了新階段，這是我國首個專門針對農業保險而制定的法規，也是對我國以往農業保險發展的經驗總結，其對保障參保農戶利益、規范農業保險活動等都具有重要意義。2019年，財政部、農業農村部等多部門聯合印發了《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》，給我國農業保險未來10年的發展提供了明確的方向，成為推動我國農業保險在新的歷史時期進行改革與創新的重要舉措，同時也是今后一段時期農業保險開展工作的根本遵循。

（二）我國農業保險財政補貼制度不斷完善

自2007年我國啟動中央財政農業保險保費補貼政策以來，對農業保險財政補貼力度持續加大，中央財政撥付保費補貼規模從2007年的21.5億元增加至2021年的333.45億元，增長達到15.5倍，有力地帶動了農業保險的快速發展。隨著農業保險的發展環境發生變化，財政部也在進一步加強對農業保險保費補貼制度的完善，以更好地支持對農業農民的保護。財政部在2022年1月修訂出臺的《中央財政農業保險保費補貼管理辦法》，對補貼政策、預算管理、機構管理、績效管理等各個方面做出了詳細規定及說明，使得農業保險保費補貼政策整體上更加規范和優化。

（三）我國農業保險發展水平不斷提高

就農險的保費規模而言，我國農業保險保費規模增長驚人。2007—2021年我國農業保險保費規模從51.8億元增長到965.18億元，實現了18.6倍的增長量，年均增速超過了20%。特別是我國在2020年的農業保險保費規模首次超過美國，成為世界上農業保險保費規模最大的國家。在農險保障水平方面，我國農業保險保障水平在過去的10年間一直保持快速增長，其中糧食、大豆、棉花的農業保險水平提升速度較快。2017年以前我國種植業保險保障水平一直高于畜牧業保險保障水平，2017年后畜牧業保險保障水平高于種植業保險保障水平，實現了反超。在農業保險深度及密度方面，在國家政策和保險行業的合力推動下，我國保險深度和密度不斷提高，但與發達國家相比較仍然還有較大差距，我國農業保險密度由2011年的0.39%擴大至2020年的1.05%。農業保險密度則由2010年的48.7元/人增加至2020年的460元/人。在農業保險賠付方面，我國農業保險賠款及給付金額逐年增加，2020年中國農業保險賠款及給付金額為592.5億元，同比增長12.2%，賠付率為72.7%。

三、我國農業保險發展存在的問題

我國農業保險經過多年發展已經取得了不錯的實際成果，但也還存在一些局限性。概括來說，存在以下幾個方面的問題。首先，我國農業保險的總體覆蓋面不是太大、農業保險險種不夠豐富、農險產品設計創新不足、風險保障水平偏低，無法滿足農民的多樣化需求和風險保障需求。第二，農險數據信息的共享與應用能力不足、科技應用投入不夠，在一定程度上阻礙了農業保險的綜合運營與管理水平。第三，農民投保意愿不高。由于對農業保險的宣傳教育力度較為欠缺，農戶對于農業風險規避、農業保險投保理賠等知識了解不足，在一定程度上制約了農業保險的發展。第四，農業保險監管制度不夠完善。隨著我國農業保險的深入發展，在實踐中也暴露出許多問題。例如，監管機構組織架構待完善；地方政府作為農險參與者之一，對其監管存在空白領域；對于保險機構經營農險活動的監管深度與力度有待加強。

四、我國農業保險優化發展對策

（一）主動適應發展需求的新變化

鄉村振興戰略背景下，隨著我國農村新產業、新業態、新模式的蓬勃發展，我國農業保險也要構建新發展格局，主動適應對標鄉村振興和農業農村現代化發展的新需求，不斷擴展服務范圍、提升服務質量。首先，在地域方面，要繼擴大對全國各地區農業保險的覆蓋廣度，特別是要加強引導保險機構為貧困地區、邊疆地區和革命老區提供服務；在重要農產品保險覆蓋方面，要擴大對影響國計民生和糧食安全的農作物、主要牲畜、重要“菜籃子”的保險覆蓋面。二是進行農業保險產品創新，針對農業農村新產業、新業態發展過程中面臨的新風險和新需求，在種植險、養殖險、林業險等傳統險種基礎上，開發特色化農業保險產品。三是以農業保險為支點，撬動更多金融資源流向農業。鄉村振興戰略激發出了農村農業旺盛、迫切的金融需求，要牢牢把握住農業保險作為農村金融底層基礎的定位，以“保險+期貨”“保險+信貸”等多種“農業保險+”模式為支點，推動金融資源與農業生產進一步深度融合，打造出支持“三農”更好發展的農村普惠金融體系，更好地服務鄉村戰略。

（二）加強農業保險基礎設施建設

農業保險持續優化發展過程中，離不開堅實有力的基礎設施支持。首先，應加強科技在農業保險中的應用深度和力度。保險機構可以通過衛星定位、人工智能、遙感技術、區塊鏈、大數據和“互聯網+”等科技手段的運用，為災害預警、災害應對等工作服務，從而快速提升保險服務效率。其次，推進農業保險數據信息共享，鼓勵財政、農業農村、林業草原、氣象、保險等多部門之間信息數據互聯互通，交互共享，破除信息數據壁壘，從而更好地為農業保險的政策制定、行業監管、風險預警等提供有效的數據支持。最后，加強農業保險基層服務網絡體系建設。當前，農業保險一線基層網點和業務人員緊缺、基層人員專業化水平不高、培訓管理機制不完善問題仍然較為突出。農業保險的“最后一公里”建設至關重要，要不斷提高農險基層服務網絡的覆蓋率和服務能力，讓農險基礎服務網絡更好地為農村、農業和農民提供服務。

（三）健全農業保險大災風險分散機制

鄉村振興戰略實施過程中，隨著農業規模化經營程度不斷加深、農險覆蓋面不斷拓寬、險種不斷增加，農業保險不可避免地累積更多風險，尤其是大災風險不斷增加。農業大災風險分散機制能夠幫助實現重大風險的分散轉嫁，有力地確保農業保險的健康穩定運行。目前，我國對于農業保險大災風險分散機制進行了以下探索：設立公司層面大災風險準備金、成立中國農業保險再保險共同體和地方政府分擔機制，這些探索成效開始顯現，但在實踐中還是存在較多問題。首先，要從國家層面整體推進農險大災保險分散機制的完善工作，完善農業保險大災風險分散機制的過程中應該加強中央與地方政府，政府與保險企業，以及財政、農業、保險等相關、主管部門各方之間的溝通協商，同時利用好政府和市場兩方面的資源，發揮不同主體的專業優勢。其次，我國至今還未建立國家層面的農業風險大災準備金制度，這使得農業大災風險儲備積累能力十分有限，要繼續落實農業風險大災準備金制度的建立。最后，作為一項涉及農業、保險業發展的制度性改革與完善，健全我國農業保險大災風險分散機制，應當有《農業法》《保險法》等法律的強力支撐和保障。

（四）完善農業保險監督管理制度

農業保險的優化發展過程中離不開監督管理制度的保駕護航，在我國農業保險發展過程中，各相關監管部門對農險監督管理工作作出了巨大努力，其成就有目共睹，但我國農業保險監管制度依舊有許多問題亟待解決。首先，監管機構要完善其監管模式，努力填補監管領域的真空地帶、降低監管成本、提高監管效率。其次，要進一步細化監管規則，比如，進入退出規則、招投標管理辦法、農險業務單獨核算規則、承保和定損理賠的科技應用管理規則、財政補貼的撥款和結算規則等。最后，農業保險既是政策也是保險，具有較強的專業性、技術性和政策性，監管部門的工作人員需要提高自身的專業技術水平才能為監督管理工作做好服務，落實好監督管理工作。

（五）加大農業保險的宣傳與科普力度

雖然農業保險在我國的接受程度已經有較大提升，但在實踐中農戶依舊在農業保險的相關政策規定、保險具體合同條款等問題上存在一定的認識困難與障礙，相關部門和承保機構要加大對農業保險的宣傳與科普。首先，可以采取多種多樣的宣傳方式和渠道向廣大農民群眾解讀有關農業保險政策、保險條款、投保流程、理賠方式等，提高農民對農業保險的認識水平，有關部門和保險機構要把農業保險宣傳作為一項重要工作落實到位，極力調動農戶參保的積極性。其次，在宣傳工作中要致力于解決農民對于農業保險的疑惑，例如農民關注的農業保險高費用、高費率等問題，全力保障農業保險宣傳取得實際效果。

作者:魏宜夢 單位:貴州財經大學 大數據應用與經濟學院（貴陽大數據金融學院）