農村經(jīng)濟發(fā)展探析

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關鍵詞：農村信用社；農村經(jīng)濟；金融；發(fā)展

一、農村信用社對于農村經(jīng)濟發(fā)展的突出貢獻

農村信用社作為農村經(jīng)濟發(fā)展中的重要要素，是鄉(xiāng)村振興、農村普惠實施服務的金融載體，可以提供農民各種金融政策普及與推廣等服務。由于長期農村居民收入與城鎮(zhèn)居民相比存在一定差距，通過農村信用社業(yè)務采取有效措施，可以增加農民收入。這不僅對農業(yè)和農村發(fā)展至關重要，也對國民經(jīng)濟總體發(fā)展具有良好推動力。國家經(jīng)濟的發(fā)展離不開農村經(jīng)濟，增加農民可支配收入，擴大農村經(jīng)濟多元化產業(yè)化發(fā)展必須結合農村信用社站點支持，擴大對于農民的金融幫扶可以解決由于產業(yè)布局調整下的金融資金困難等問題。這一承擔農村經(jīng)濟發(fā)展的重要機構在業(yè)務上應加大扶持農村經(jīng)濟發(fā)展力度，增加農業(yè)和農村信貸的供給。促進農村經(jīng)濟健康發(fā)展并逐步提高農民物質生活水平。從整體經(jīng)濟走勢分析，擴大農村信用社影響十分必要。目前農村金融市場主要分布于各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農村信用社以及農村商業(yè)銀行網(wǎng)點。但是，由于農業(yè)銀行的性質是商業(yè)銀行，所有業(yè)務都是為了盈利而進行的，銀行必然會適當減少這些業(yè)務。在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立的商業(yè)網(wǎng)點將大幅縮減的情況下，農村信用社可以充分發(fā)揮自身網(wǎng)點的優(yōu)勢，更好地促進農村經(jīng)濟的快速發(fā)展。

二、抓住其本質，借鑒優(yōu)秀經(jīng)驗，推動農村信用社改革

由于農村信用社本身就是一個縣級金融服務機構，它注定要為農村經(jīng)濟的發(fā)展貢獻自己的力量。隨著農村經(jīng)濟發(fā)展步伐的加快，農村信用社改革勢在必行。在改革過程中，農村信用社可以取其精華，多借鑒國外的成功經(jīng)驗，進行全面系統(tǒng)的改革。

（一）明確服務對象

服務對象的明確是農村信用社各項業(yè)務順利發(fā)展的前提。在此基礎上可以準確分析需求并為他們提供所需的金融服務。例如在美國的農村信用合作社是非營利組織，其業(yè)務目標主要集中在個人身上。通常只要可信度達到標準，就不需要抵押品或擔保人。但是中國農村信用社在定位方面屬于盈利性制度，企業(yè)發(fā)展存在諸多問題，如資產質量低，成員經(jīng)濟實力薄弱等。面對這種情況，改革工作的核心必須著眼于農村信用社的準確定位，必須定位于服務農業(yè)農村和農民。

（二）制定優(yōu)惠政策

在中國，農業(yè)本身就是一個需要支持的行業(yè)。在這種情況下，農村信用社想要實現(xiàn)長期發(fā)展，就必須將貸款投資于非農業(yè)部門，這將導致大量的資本損失。針對這一問題，我們應該在改革過程中大力實施優(yōu)惠政策，這可以從兩個方面來實施。一方面，減稅是合適的。特別是對貧困山區(qū)的一些農村信用社來說，有必要給予足夠的稅收優(yōu)惠；另一方面，建立一個特殊的補償基金，因為農業(yè)是一個需要中國支持的行業(yè)，它必須在財政支持方面到位。

（三）減少行政干預

對比國外政府對于鄉(xiāng)村經(jīng)濟管理而言，主要職責是負責向信用社發(fā)放許可證，監(jiān)督信用合作社的運作，為農村信用社提供資質服務。這有利于農村信用社的發(fā)展。但是就中國農村信用社的管理而言，行政干預非常嚴重。相關金融管理應該建立在法制要求框架內實施，不能破壞市場調節(jié)與杠桿，影響或者阻礙信用社健康發(fā)展，使它們舉步維艱。基于此，農村信用社更要減少行政干預，保證農村經(jīng)濟順利發(fā)展。

（四）改革管理制度

就中國農村信用社管理體制而言，雖然也提倡民主管理，但在具體實施過程中，管理體制趨于死板。真正意義上履行職責變得很困難，不可能充分發(fā)揮民主管理制度。另外，內部管理成員素質參差不齊，農村信用社管理缺乏積極性和主動性，使農村信用社管理更加復雜化。要轉變農村信用社的管理模式，從客戶服務官到經(jīng)濟推動踐行者，調動成員參與管理，集思廣益，避免不正當?shù)男姓Q策，形成管理和服務上的積極性和主動性。

三、要加強服務，滿足農村客戶的財務需求

首先我們必須要拓展服務品類，積極迎合當前的市場需求。開展各類擔保、咨詢、信用卡、個人理財?shù)葮I(yè)務以滿足新農村下鄉(xiāng)村服務的多元化需求。其次要加強服務手段，相比外國銀行的變動能力要增加，信貸機構應該增加對硬件和服務技術的投資，必須與主流模式保持一致，使農民享受更好的金融服務。要規(guī)范人事條例，推崇文明服務，建立示范服務隊伍。要把握城鎮(zhèn)一體化建設指導方針，形成農村信用社的新面貌。要創(chuàng)新營銷職能，加快貸款周轉效率。創(chuàng)新是企業(yè)創(chuàng)造力和競爭力的具體體現(xiàn)，也是企業(yè)發(fā)展的不竭動力。農村信用社要敢于創(chuàng)新，開拓進取，并將創(chuàng)新金融理念作為檢驗農村經(jīng)濟發(fā)展紅利的一塊試金石。要創(chuàng)新貸款方法，改變簡單的擔保和信貸方式。簡化貸款流程，提高工作效率，促進貸款營銷的快速健康發(fā)展。同時要加強內部控制管理，防范信用放貸風險。要嚴格執(zhí)行內部管理制度，規(guī)范信貸操作程序，阻隔系統(tǒng)財務風險。合理評估貸款模式，做好貸款前的多元評價分析指標體系。同時信用社信貸人員應深入貸款戶，了解他們獲取貸款的動機與投資方向等信息。嚴格按照規(guī)定程序審批辦理貸款，嚴格執(zhí)行分離審批制度。實施貸款后的后續(xù)檢查，建立貸款網(wǎng)絡登記制度并記錄貸款的使用和運作情況，如發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)異常報警應及時采取補救措施，有效解決放貸風險后的信用危機，維護農村經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展。

四、結語

總之，在農村經(jīng)濟發(fā)展中農村信用社的作用至關重要。金融服務的目的在于調節(jié)農村產業(yè)資金，改善農村金融市場缺口，實現(xiàn)農村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，為農村老百姓切實增加收入提供各種幫助。需要規(guī)范的東西有很多并且實施中需要大家共同努力去完善各項金融服務，積極促進農村信用社業(yè)務的標準化建設順利前行。

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作者：吳亞奇 單位：連城縣農村信用合作聯(lián)社