大學生理財觀念和消費觀念淺析

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摘要：隨著網絡的發展，互聯網金融也隨之發展起來。大學生是互聯網金融未來發展的主要力量，但是經過研究發現，大學生普遍存在著超前消費、理財觀念薄弱和金融安全意識薄弱的問題。再結合大學生階段特有的心理狀態及經濟收入狀態，很容易引發金融安全問題。文章希望通過理論構建來幫助當代大學生樹立正確的互聯網金融理財消費觀念。

關鍵詞：大學生；金融知識；金融行為；金融安全；消費觀；互聯網金融

當代大學生是伴隨著網絡一起成長起來的，生活方式深受互聯網的影響。在信息收集、支付、購物方面確實感受到了互聯網帶來的便利。另外一方面，大學生輕易可得的網貸路徑和消費主義思潮會讓大學生暴露在網絡金融的高風險之下。這給學生增加了遭受金融詐騙或者是財產人身安全遭受傷害的風險。除此以外，大學生作為未來網絡金融消費的主力軍，提高大學生網絡金融安全知識，建立良好的消費習慣，樹立良好的理財觀念，是當代大學生的需求。因此，研究大學生目前消費觀念和理財觀念現狀，對學校和社會建立大學生金融安全教育，解決目前互聯網金融行業亂象，促進互聯網金融發展具有重要意義。

一、大學生群體理財觀念現狀

（一）經濟收入來源受限，不會做收支規劃

在大學階段，學生主要的收入來源是父母給予的生活費，但是由于大學生家庭教育的缺失，使得大學生在理財規劃和消費習慣上基本是一片空白，很多家庭在財務教育這一塊是欠缺的。在上大學之前，很多家庭只重視孩子的學習成績，忽視孩子理財知識和意識的培養，讓孩子只養成了消費的習慣，沒有養成合理安排自己每月開支的習慣。再加上對孩子的消費需求，家長基本上都是嬌慣滿足，使得學生在學校里對于自己的支出是完全沒有預算的，都是憑著自己的主觀意識行事，基本上月初就達到了月光的狀態。而且，錢花光了也不知道主要消費到哪個地方去了，如果家長這邊不能夠繼續提供生活費，很多學生就會通過花唄或者是其他網絡信貸滿足自己的消費需求。學校的相關教育也是不夠的，金融財會知識跨專業教授得少，也很少納入到通識教育體系里面去，很少有學校重視消費和理財方面的教育培養，基本上現在的學生都有超支問題和使用金融信貸支付生活費的情況。

（二）不了解互聯網金融理財產品

一部分學生在經濟支出不夠的情況下，會選擇打工兼職的方式去維持收支平衡。但是大多數學生并不愿意去工作賺取額外的生活費用，再加上現在網絡信貸產品申請便利，大學生已經成年，比較沖動，是很多校園貸推行人員偏好的客戶類型。學生在選擇金融理財產品的時候，更看重其中的金額，不考慮可能會存在的責任風險和其他的問題。導致了后期很多問題頻出不窮。再加上與家庭溝通存在問題，學生使用互聯網理財信貸產品出現問題的時候，會羞于跟家里溝通協商來解決問題，這導致了很多學生因使用互聯網金融產品而影響學業，甚至走上犯罪之路。互聯網金融行業缺乏管制，再加上信貸辦理人員追求業績而美化互聯網金融產品，使得很多學生在不了解金融產品全責問題的情況下，就稀里糊涂地參與到了金融產品中去，盲目進行金融消費活動。

二、大學生群體消費習慣現狀

（一）具有超前消費的情況

大學人情社交也是大學生消費支出的主要來源，大學生的社交支出籠統算下來是一筆不小的費用。在當前鼓吹消費的社會風氣下，互聯網時代各類直播帶貨平臺、媒體宣傳等極大地勾起了人們的購買欲望，許多大學生的消費目前處于盲目和跟風的狀態，都屬于沖動消費，買的東西并不是自己需要的，就是看到網絡各大博主在推薦，或者說是身邊大家都有這個東西，就開始購買和消費，支出費用很容易超過父母給的生活費，造成超前消費和分期付款的問題。另外，大學生階段談戀愛和社交需求非常大，消費也是非常頻繁。送禮物、吃飯、逛街等消費行為，幾次下來就會造成過多的消費支出。另外一個大的花費是大學生追星和追逐潮流時尚。網絡鼓吹的潮流是目前最時興的消費觀念和生活方式，追求優質的生活方式也是大學生的心理訴求之一，互聯網金融時代，各大商家為了追求流量價值和經濟效益，會在網絡各個渠道分別投放自己的廣告，借助明星的示范效應，讓大學生產生沖動消費，以此來提升自己的走貨量，給自己帶來經濟效益。這也導致了大學生在追求這些潮流時尚的時候不計后果，不計代價。例如一些女生追求網紅款衣服，受小紅書、微博等網絡平臺影響購買大牌護膚品，還有時下熱門的各種網紅美食打卡。一些男生則是癡迷球鞋文化，有些男生熱衷于最新的電子產品，追求穿國際潮牌大牌的衣服，比如說各種輕奢類的衣服鞋子，像是NIKE的限量球鞋、AJ球鞋等等。學生受消費主義洗腦的時候，往往控制不住自己的欲望，而且購買的很多產品并不是學生當下收入水平能夠負擔的。欲望超過了自己的能力范圍，所以總想著先花信用額度，等下個月生活費來了再還上，但事實上下個月欲望還是很大，而經濟水平卻不如本月充足。因為還消費額度，資金有限，他們只能以貸還貸，如此循環往復。

（二）不了解相關責任條款，高額養貸問題嚴重

大學生在超額消費沒有額外收入的情況下，很容易再借大額度信用卡，以貸養貸，超支消費，變本加厲。再加上同家長協商溝通不到位，很容易出現逾期和信用受損等不良的后果。現在大學生七成已經接觸過校園信貸、花唄等信用產品，有一部分學生已經出現了以貸養貸的情況。因為超前的消費習慣和薄弱的理財意識，很容易在資金充足的情況下繼續高消費。大額信用產品的出現只是助長了學生的消費欲望，在沒有其他收入途徑的情況下，過多的額度，只會讓學生在消費主義的深淵中陷得更深罷了。另外，學生在注冊互聯網金融產品的時候，因為缺乏金融知識，只關注額度的多少，對于一些責任條款并不了解，很容易出現各式各樣的問題，但自己不自知，也不知道其中的風險自己能否承擔得了，就注冊了產品。

三、互聯網金融大環境下學生的金融安全問題

（一）對互聯網金融產品了解深度不夠

大學生在步入校園之前的金融安全意識教育，都是由其父母在家庭中引導完成的。由于大學生在經濟層面上接觸的群體主要是其父母，他們的理財和消費行為會較大程度地以父母的經歷和態度為參考對象。而調查結果顯示，大學生的父母對互聯網金融需求不高，使用互聯網金融產品的經歷少，在經驗上可供大學生參考的太少，金融知識等相對欠缺。其次，在互聯網金融市場方面，部分理財產品的門檻較高，大學生基本上沒有足夠的經濟實力去支付。因此，大部分大學生對互聯網金融理財產品還是可望不可及的，同時父母可以提供的建議少，家庭環境里對這項教育避之不談，使得大學生在理財初期缺乏系統的、基礎的理論知識，風險管理和預估能力也非常弱，收益的隨機性非常的強，運氣不好的時候，就會導致大量的虧損，后期補救和挽回的時機也會因為和家人的溝通成本太高而延誤。大學生缺乏基礎系統的理財知識，也缺乏對于當下理財產品的深度了解。

（二）大學生對互聯網金融風險缺乏認知

大學生其實對于互聯網金融產品的專業知識屬于一般性的了解，像是違約金和逾期利率這類金融知識了解非常少。除此之外由于接觸的事物有限，大學生基本的金融防范意識和警惕性非常弱，對網貸接受度高，也只是看到了網貸可以幫助滿足其消費欲望，并不具備理性消費觀念和基礎的金融防范意識。由于現在孩子的生活水平較以往是比較優越的，消費追求享受和舒服，追逐當下和流行。不象長輩一樣追求節儉和保守，他們對于網貸的需求極其大，消費額度驚人。

四、應對措施

當代大學生的成長過程伴隨著互聯網的成長與成熟。金融的互聯網化也是金融行業的必然發展趨勢，大學生作為今后互聯網金融產業發展的最大消費群體，更要養成良好的消費習慣和正確的理財意識，樹立強大的網絡金融信息安全意識，甄別互聯網金融理財產品，遠離不良的互聯網貸款。要學會保護自己的財產和人身安全，養成良好的消費理財習慣，做到收支平衡，有計劃地選擇消費，不超前消費。培養學生良好消費習慣，不能只靠一方的努力，需要學校、家庭、社會的共同努力，給學生營造良好的培養環境氛圍。

（一）大學生自身要學習理財知識養成良好的消費習慣

大學生要養成正確的消費習慣和理財習慣，樹立正確的消費觀念，在每次消費支出時做好預算，合理控制自己的支出品類和范圍。對自己的消費能力有自我認知，選擇合適的消費品類進行消費，要考慮到自己家庭的實際情況和自身的承受能力，正常消費滿足自己的生活需求，做到有結余，有儲蓄。學習財務管理知識，提高自己的財務管理能力，根據自己生活和學習的需求，進行相應的消費計劃，量入而出，避免攀比。

（二）家庭要加強消費習慣和理財意識的培養

家長應當與子女多溝通交流，以身作則為其樹立正確的價值觀，給子女樹立好榜樣，了解子女的消費動機以及消費習慣，做到孩子的正常需求盡力滿足，對于不正確的消費行為做到拒絕和引導教育，和孩子增進感情關系，做到和孩子溝通順暢，良性溝通。家長應讓孩子了解到不良消費行為的風險，明白不良消費行為的后果。成為孩子前進路上的指導者、引路人，帶孩子了解金融知識和理財知識。另外在滿足孩子消費需求的時候，不能一味地縱容，也不能一味地克制，要從孩子的日常消費中讓孩子選擇適合自己經濟水平的消費，讓孩子了解自己家庭的經濟水平和消費層級，學會自己衡量自己可以承受的消費范圍。家長也可以根據日常消費的案例，讓學生了解“投資”和“理財”的概念。幫助孩子理解基本的投資理財知識，學會規劃自己的收入和支出比例。并且幫助學生了解信用卡、貸款等信貸產品的利率和基本知識。在家庭中完成基本的信貸知識和金融知識教育。

（三）加強學校對消費安全意識的教育和引導

由于目前高等院校沒有將金融類課程設為公共課程，并且學生們了解相關知識的途徑只有經濟學理論課程，使得此類課程只有金融財會專業的學生才能夠了解到，其他學科學生對于消費知識的了解途徑就會更少，而且目前學校的課程偏向專業化，互聯網金融安全意識的內容不是重點，對其講解得比較少。建議學校將消費知識納入到公共課體系里，讓更多非金融財會專業的學生學習正確的消費理念和理財知識。另外開設網絡信貸產品和創業類的相關宣傳課程，宣傳信貸和網絡安全知識，培養安全防范意識。在公共金融類課堂上重點普及信用知識，舉辦模擬性質的互聯網金融相關競賽與活動，讓學生體驗從風險預估到衡量投資的全過程，培養學生防范意識。

（四）國家參與，與學校共同宣傳

在國家以及政府層面，積極推行相關有力的政策與法規，盡快規范互聯網及金融行業，同時增強社區及各大信息渠道中有關的互聯網金融安全知識的宣傳力度，加強專業知識普及的深度，補足家庭和學校在金融知識上的缺失，凈化金融行業內環境。在消費貸款和信用產品上給大學生設立門檻，同時推行各種有力的條例方針，開放學生助學貸款和大學生創業基金的綠色通道，給想創業需要資金投入的大學生提供更多的便利，但是在消費貸上要給學生更多的限制，提高大學生申請消費貸的難度，這樣既能給想創業的大學生提供更多的便利，也能降低大學生的消費風險。

作者:孔怡然 孔瀟婉 單位:山東科技大學財經學院 青島大學