談零售企業消費金融可持續發展

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摘要：本文簡單介紹了消費金融以及零售企業消費金融優勢，分析了零售企業消費金融發展面臨的積極性稍弱、大型金融機構支持力度有限、金融領域發展經驗欠缺等問題，并從做好進入準備、合理規劃分階段進入方案、探索場景消費下零售消費金融發展路徑以及把握市場趨勢等方面，探討了相應的對策。

關鍵詞：零售企業；消費金融；可持續發展

一、概述

1.消費金融

隨著現代金融、電子商務、互聯網技術的不斷發展與成熟，消費金融逐漸在我國得以普及推廣，并對各行各業產生了巨大影響。所謂消費金融，簡單來說就是為消費者提供消費貸款的現代金融服務方式，是個人信貸業務的常見形式。近年來，我國消費金融公司數量快速增加，并憑借單筆授信額度小、無須抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢而快速打開市場。消費金融能夠為消費者提供一定額度的貸款，從而起到提高消費者生活水平的作用，也能有效支持我國經濟增長。

2.零售企業消費金融優勢

一是對消費者需求有更為全面、深入和準確的了解。不可否認，消費金融發展離不開銀行、消費金融公司等專業的金融機構支持，尤其體現在風險防控方面。但是消費金融要想真正得到廣泛推廣與普及，則必須為消費者提供更為高質量的個人金融服務，而這又必須建立在充分了解消費者需求的基礎上。零售企業作為直接與消費者打交道的企業，其在長期經營發展中掌握了大量第一手消費信息，并對消費市場、消費者有著全面而深入的了解，準確把握消費市場發展趨勢以及消費者消費需求和特點。因此當零售企業涉足消費金融時，往往能夠提供更加符合消費者實際需求的消費金融服務。二是準確掌握消費者基本信息并降低放貸風險。由于消費金融服務無須抵押擔保，服務方式較為靈活，相應的風險也會更高，再加上當前我國個人信用體系建設滯后，不對稱信息會增加借款人道德風險，使得消費金融服務風險進一步提升。在缺乏抵押擔保以及完善監管機制的情況下，準確掌握消費者基本信息并針對性地制定放貸策略，尤其是在大數據技術支持下了解消費者日常消費行為，能夠較為客觀而準確地評估消費者還貸能力，從而決定是否放貸以及控制放貸量，起到降低風險的作用。另外，零售企業直接與消費者接觸，一旦消費者出現還貸不及時的情況，零售企業可立即利用掌握的第一手信息進行處理，進一步降低風險。三是推動消費金融行業健康發展以及促進零售企業競爭力提高。對消費金融市場的發展而言，零售企業的進入不但可以進一步激發市場活力，還能促進消費金融服務體系的進一步完善，補上銀行機構、專業消費金融企業的空缺，從而為整個消費金融行業的穩定發展提供有力支持。同時，大型零售企業本身具備涉足消費金融的諸多優勢，發展消費金融能夠將這些優勢轉化為企業發展的重要動力，其中最關鍵的一點便在于將資金優勢轉變為切實可見的利潤增長點。例如據相關統計數據顯示，蘇寧電器在涉足消費金融領域后，商品銷售更為順暢，不少銷售網點的銷量都得到了顯著增長，增幅更是達到了驚人的40%，為其創新進步、長效發展提供了可靠支持。

二、零售企業消費金融發展面臨的問題

不可否認，零售企業尤其是大型零售企業在發展消費金融方面有著不少優勢，并且就當前的實踐情況來看，也確實取得了不錯成績，具有良好的長期發展前景。不過零售企業長期專注于銷售領域，對金融領域的了解、認知及實踐經驗都還有所不足，可以說其消費金融發展尚處于起步探索階段，自然存在不少缺陷與不足。

1.零售企業發展消費金融積極性稍弱

不可否認，零售企業消費金融具有巨大發展空間和良好發展前景，不過當前不少企業涉足消費金融領域的積極性依舊較為孱弱。我國消費金融本身就處于起步探索階段，相關政策、制度、法規等尚不完善，缺乏健全的制度體系，同時個人信用體系建設也較為落后，這意味著以無抵押、無擔保的消費貸款模式本身有著較大風險。再加上消費金融公司的發展也未探索出統一、規范且具有長效性的發展模式，消費者的接受度也較低，導致不少零售企業雖然有心涉足消費金融領域，但在諸多顧慮下并不愿意馬上就積極參與其中，在一定程度上阻礙了零售企業消費金融發展。

2.大型金融機構支持力度有限

零售企業涉足消費金融領域往往對完善的市場環境、自身變革發展規劃、金融機構支持等因素有著一定要求，尤其是對一些中小型零售企業而言，由于欠缺充足的資金以及穩定的資金鏈，在發展消費金融時必然少不了金融機構支持。不過目前消費信貸規模還較小，再加上與商業銀行的個人信貸業務存在一定的重疊性，因而目前商業銀行為代表的大型金融機構對消費金融業務的支持力度相對較小，并不急于單獨成立消費金融公司，這給零售企業消費金融發展造成了一定影響。

3.金融領域發展經驗欠缺

零售企業在發展消費金融方面雖然有著銷售、消費服務等方面的先天優勢，但也有著金融領域層面的先天劣勢，缺乏相關經驗，對金融領域的各種規定、操作流程、注意事項等并不熟悉，這不僅會嚴重影響消費金融發展，更可能引發各種風險。更為重要的是，零售企業缺乏大量高素質的綜合型人才和金融專業人才，自然會在消費金融發展中遭到制約，難以保障發展質量與效率。另外加上缺乏科學規劃，風險防控能力差等原因，零售企業在消費金融領域發展過程中基本上無法做到一帆風順。

三、零售企業消費金融可持續發展路徑

1.做好進入消費金融領域的準備

對零售企業而言，要想實現零售消費金融可持續發展，不僅要進入消費金融領域，更要為自己進入該領域后的長遠發展做足準備，其中最關鍵的兩點便在于提升金融能力以及與相關金融機構展開合作。首先是在提升金融能力方面。零售企業需要提前對金融領域相關內容進行研究分析，重點培養兼具消費服務與消費金融能力的高素質專業人才。一方面，零售企業應當積極從外部招聘金融領域專業人才；另一方面，零售企業需要對內部人員進行階段性的專業化培訓。只有做好人才儲備工作后，零售企業才可以準備涉足消費金融領域。其次，企業還應當積極完善零售消費金融管理結構、制度等，規劃風險防控方案，掌握金融工具使用方法，探索自身運行模式與消費金融相結合的有效路徑。其次是在與相關金融機構展開合作方面。零售企業需要準確意識到自身在金融領域的不足，積極與地方商業銀行、專業消費金融公司等展開合作，獲取支持，積累資源和經驗。

2.合理規劃分階段進入方案

雖然消費金融發展潛力巨大，零售企業也不應當立即完全涉足其中，而是要做好規劃，循序漸進地分階段進入。這是因為當前消費金融市場規模還較小，正處于不斷發展的階段，同時相關政策、制度、法規等并不完善，零售企業分階段進入能夠將相應的風險降至最低，同時自身也能在此過程中逐漸積累經驗，不斷優化與完善消費金融發展模式，從而探索出一條具有長效性的可持續發展道路。零售企業需要做好調研工作，結合自身實際情況合理制定分階段進入方案，并在實踐過程中進行適當調整與優化。

3.探索場景消費下零售消費金融發展路徑

場景消費是市場定位的生動傳達，是具有高度可行性的消費價值或意義提案，同時也是連接目標消費者的有效方式，能更好地理解消費者需求，促進消費者群體擴展及裂變，是具有巨大發展前景的銷售模式。零售企業可以將探索場景消費與探索零售消費金融的過程進行融合，充分發揮二者優勢，共同打造更加符合行業、市場發展需要的全新模式。對此，企業可以通過積極探索多元化消費金融模式，構建多元化征信體系，加大消費金融在各場景消費中的普及力度等手段，全方位探索根據可持續發展價值的零售消費金融模式。在此過程中，零售企業能夠充分利用場景消費為消費金融提供流量以及更大可能性的優勢，充分體現消費金融核心，為消費者帶來更加新穎而舒適的購物體驗，在推動零售消費金融穩定發展的同時促進自身零售水平提升。

4.準確把握零售消費金融市場發展趨勢

零售企業必須準確把握零售消費金融市場發展趨勢，并基于此制定更加科學合理的發展規劃，為零售消費金融的可持續發展提供基礎保障。隨著近年來零售消費金融市場競爭者的不斷增加，各消費金融公司的營收和利潤增長率紛紛出現不同程度的下滑，再加上監管持續加強，使得市場競爭更為激烈。可以預見的是，零售消費金融市場競爭將變得更加激烈，同時金融科技將成為影響市場格局的重要因素，而且頭部企業優勢依舊明顯，相應的行業準入門檻也將有所提高，這些均為零售企業消費金融發展帶來了不少阻礙。不過農村零售消費金融市場依舊有著巨大潛力，還屬于開發、競爭較少的巨大藍海市場，是零售企業消費金融發展必須重視的部分。

四、結語

零售企業消費金融要想實現可持續發展，必須充分利用自身優勢，正視并解決零售消費金融發展中面臨的各種問題，同時從多個方面積極探索行之有效的發展策略與方法。只有探索出具有長效性的可持續發展道路，零售企業才能真正將自身零售消費金融優勢轉化為競爭力。

參考文獻

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3.李曉雪，路紅艷，林夢.零售業數字化轉型機理研究.中國流通經濟，2017(24).

作者：敬坤 單位：衢州學院商學院