談商業銀行互聯網信貸業務風險管理

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摘要：隨著互聯網技術的發展，互聯網信貸業務有逐步代替銀行的傳統信貸業務的趨勢，與傳統信貸業務相比，互聯網信貸業務具有信息交互性強、放款手續簡便、風控模型豐富等特點，有助于提升信貸業務的服務水平，同時也可以提高借貸效率，大大節省了人力物力，對推動信貸業務的發展有著重要作用。但互聯網信貸業務也存在著一定的風險，因此要加強對商業銀行互聯網信貸業務的風險管理研究，不斷提升互聯網信貸業務的風險管理水平，從而實現商業銀行互聯網信貸業務的良性發展。文章將對商業銀行互聯網信貸業務的風險管理進行研究，希望可以為相關研究提供有價值的參考依據。

關鍵詞：商業銀行；互聯網；信貸業務；風險管理

近年來，互聯網信貸業務的規模不斷擴張，其產品也在不斷的變革和創新。互聯網信貸業務的應用優勢有很多，如效率高、成本低、速度快等，方便銀行更加全面地掌握客戶的信息。但互聯網信貸也存在著一些潛在風險，其線上化、數字化的特征會導致網絡信息有被盜用的風險，同時還會出現人為篡改數據的現象，這對商業銀行的發展會產生不利的影響。對此，要及時轉變風險管理模式，加強互聯網信貸業務從業人員的風險意識，不斷提升管理人員的專業素質，從而有效提高互聯網信貸業務風險管理的水平。

一、互聯網信貸業務的發展優勢

（一）大數據的應用優勢與傳統信貸業務相比，互聯網信貸改變了信息不對稱的局面，將過去復雜、繁瑣的業務手續進行簡化，大幅度提升了信貸資金的融通效率，尤其是大數據的應用起到了十分明顯的效果。在互聯網的基礎上應用大數據可以全面搜集客戶的行為信息，幫助銀行更好地了解客戶的信用記錄、關聯關系、還款能力等，大大提升了信貸的辦理效率，有利于節省人力物力，從而拓展利潤增長空間。

（二）面向大眾客戶的優勢互聯網信貸與傳統信貸不同，前者可以根據信息采集和數據分析來掌握客戶的相關信息，利用這種特長來維護大眾客戶，同時還可以起到擴大營銷范圍的作用，極大程度地彌補了傳統銀行人力資源有限的弊端，進而滿足了信貸擴張的需求，有助于發展多層次、全方位的信貸業務。

（三）發展普惠金融的優勢互聯網信貸可以根據客戶的日常交易數據及交易對手的信息來分析市場的需求，有助于及時分辨出目標群體，繼而拓展客戶來源。同時，互聯網信貸較之傳統銀行信貸具有交易成本、溝通成本低的優勢，方便在流程、產品及服務等方面實現創新，從而打破普惠金融業務的發展局限。

二、互聯網信貸業務的風險因素

不管在什么時候，新技術都具有兩面性，互聯網信貸也不例外。互聯網信貸是將原先在線下進行的業務遷移到線上，減少了人力物力成本，還簡化了調查、審批等環節，但同時也帶來了與傳統信貸不同的風險特征，因此要加以重視和分析。

（一）借款人信息虛假的風險互聯網信貸具有操作便捷、效率高等優勢，同時也簡化了人工調查等環節，通過大數據就可以收集借款人的相關數據，幫助銀行更全面地了解借款人的信用狀況。但互聯網信貸具有數字化的特征，網絡數字化致使相關從業人員難以辨別客戶信息的真實性，同時也無法保證借款人信息的準確性。銀行無法對借款人信息進行快速、準確地辨別，一旦借款人提供了虛假的資料，就會導致互聯網信貸存在嚴重的風險。例如，有些不具備準入條件的借款人可能會編造一些虛假的信息來申請貸款，還有部分不良中介掌握銀行的申請規則后，對不符合申請條件的借款人進行代辦，從而加大了互聯網信貸業務的風險[1]。

（二）合作機構“輸入型”風險絕大部分互聯網信貸業務是銀行借助第三方機構數據能力、獲客能力、支付結算能力、信息科技能力、風控能力合作而生成的信貸業務，在這種情況下就容易受到合作機構的影響，例如當合作機構運營狀況困難、資金被挪用等情況發生時，就會導致互聯網信貸業務產生一定的風險，進而使互聯網信貸業務遭遇到發展瓶頸。現階段，互聯網信貸業務還沒有發展完善，在風險制約流程、銀行合作協議、保證金賠付機制等方面還存在不少的漏洞，這就為不少第三方合作機構提供了轉移風險的機會。例如，有的合作機構一旦出現股東撤資、經營困難的問題，就會將經營風險轉移到銀行端，這就為互聯網信貸帶來了嚴重的風險，并且這種“輸入型”風險較為隱秘，銀行難以在短時間內識別或發現，所以“輸入型”風險也是需要多加重視的風險因素[2]。

（三）網貸客戶風險模型跑偏的風險通過信息科技系統來進行智能化風險模型的構建，可以幫助銀行分析客戶的相關信息數據，然后利用大數據來篩查網絡風險，進而有效提升互聯網信貸業務的安全性。但目前由于信息渠道較為單一，存在數據整合利用率不高的情況，從而造成不少關鍵信息未能及時獲取，例如涉黑客戶、涉訴客戶、失信人名單等，大大增加了互聯網信貸業務的風險，同時也不利于互聯網信貸業務的風險管理工作。還有一些模型在沒有實現自動化的情況下就投入使用，頻繁出現誤差，并且容易被人為篡改，從而導致互聯網信貸存在網貸客戶風險模型跑偏的風險。

三、互聯網信貸業務風險管理的對策

（一）轉變風險管理模式傳統工作模式框架下，銀行信貸業務風險管理工作主要采取人工識別的管理模式，這種模式不僅費時費力，其管理效率也十分緩慢，不能保證信貸風險識別的及時性。因此，商業銀行要及時轉變傳統的風險管理模式，依靠互聯網技術來進行風險管理流程的優化，將大數據、云計算等技術應用到管理工作中，進而形成與互聯網信貸業務相匹配的風險管理模式。另外，商業銀行還要摒棄傳統的判斷思維，主動借鑒互聯網思維和先進的管理經驗，這樣才能有效規避互聯網信貸業務的風險[3]。

（二）健全風險防控機制為了滿足互聯網信貸業務風險管理的需求，商業銀行要根據網絡金融的發展方向來制定相關的防控計劃，不斷健全網絡風險防控機制，樹立“高效、創新”的發展理念。同時要堅持智能化的原則，對互聯網信貸預警體系進行優化和改進，從而推動互聯網信貸風險管理朝向智能化方向發展。首先，要加快網貸系統的升級，運用先進的網絡金融技術和管理經驗，推動網貸系統基礎設施的升級，同時要做好風險預警控制模塊的創新，逐漸構建出自動化的系統控制流程，進而改變過去程序繁瑣的管理狀況。其次，要提升大數據采集和分析的能力。在進行風險控制時將大數據思維融入其中，全面采集客戶的交易記錄和數據，并且要注重違約記錄的篩查。最后，要建立高質量的專業人才隊伍。目前互聯網信貸業務仍需要使用人工技術，例如模型設計、分析決策等工作都需要工作人員的參與，如果工作人員的業務水平不夠高，就會導致分析決策不夠專業，繼而影響了后續的風險管理工作。因此，要加強對人才隊伍的建設，不斷提升專業人才的工作技能和專業素質，通過定期開展內部培訓或同業交流的方式，組建出高質量、高水平的風險管理團隊，從而提升互聯網信貸業務風險管理的整體水平[4]。

（三）增強風險識別處理效果針對借款人信息數據網絡化的問題，需要對風險管理模型程序進行改進。銀行要加強對風險識別技術的應用，將風險控制參數設置在合適的范圍內。同時，要做好數據信息的自動采集工作，對借款人的還款能力、信用評級、資金流向等風險因素進行全面解析，一旦發現監測數據出現異常，就要采取相應的措施來應對，從而有效規避互聯網信貸風險[5]。例如，當工作人員發現問題時，可以采取扣收保證金、自動凍結額度等方式來應對，然后根據監測結果來判斷風險因素的來源，繼而提升互聯網信貸風險識別效果，有助于實現互聯網信貸自動化、實時化的處理。

（四）注重合作機構“輸入型”風險的防范隨著互聯網信貸業務的發展，相關領域業務有了一定的創新，在這種情況下就需要與各種第三方機構進行合作，從而滿足各個領域客戶的金融需求[6]。但與第三方機構合作的過程中容易受到“輸入型”的風險，例如合作機構違法經營、擅自挪用客戶資金等，這些行為都會造成嚴重的互聯網信貸風險，因此要加強對合作機構“輸入型”風險的防范。銀行在簽訂合作協議時要明確雙方的權利和義務，增強法律意識，提升合作機構的監測能力，一旦發現合作機構存在違規行為要及時制止[7]。

四、結語

互聯網信貸業務的發展速度越來越快，大大滿足了人們對金融業務的需求。但互聯網信貸業務存在著一定的風險，因此要加強對互聯網信貸業務風險管理的研究，從而有效避免風險所帶來的影響和損失。對此，銀行要及時轉變風險管理模式，將先進的技術和管理經驗應用到風險管理中，并且要打造專業的人才隊伍，以此來提高互聯網信貸業務的風險管理水平。

參考文獻：

[1]金怡琛.關于金融機構開展互聯網信貸業務相關條款的幾點思考[J].上海金融,2018(09):93-95.

[2]莊慶,于琳娜.基于征信管理視角下的互聯網信貸問題探析——以徐州市互聯網信貸業務調查為例[J].征信,2018,36(09):57-60.

[3]侯寅,謝鳳章,許崠琛.淺析互聯網金融信貸業務對商業銀行發展的影響作用[J].投資與合作:學術版,2014(07):69.

[4]彭錦.互聯網金融背景下城市商業銀行小微信貸研究[J].大眾投資指南,2020(05):222+224.

[5]韓志軍.網上銀行業務對傳統銀行信貸業務的影響與對策[J].中外交流,2017(51):9.

[6]李彥勝,賀亞敏,李金富,等.風險管理在海洋石油工程項目的應用[J].中國標準化,2018(20):65-68.

[7]吳海春,樊重俊,李君昌,等.基于投資組合的電子商務企業調貨出力配置研究[J].技術與創新管理,2019,40(02):12-15.

作者：劉宇歡 單位：東莞銀行