互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新推進(jìn)鄉(xiāng)村精準(zhǔn)扶貧對策

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摘要：精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略在農(nóng)村的落實、推廣，既有賴于國家相關(guān)政策、制度的支持和保障，又需要得到互聯(lián)網(wǎng)金融的充分協(xié)助。因此，應(yīng)通過圍繞進(jìn)一步盤活存量資金、強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融投資的法治化管理、打造互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧平臺，帶動農(nóng)村貧困人口就業(yè)、創(chuàng)業(yè)，有效消除內(nèi)、外源性的致貧因素，從而實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制的深度改革與精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略的穩(wěn)步推進(jìn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略；融合發(fā)展

據(jù)國家統(tǒng)計局于2019年2月的最新數(shù)據(jù)顯示：截至2018年年末，我國農(nóng)村貧困人口數(shù)量為1660萬人，相比上年同期減少1386萬人。貧困發(fā)生率為1.7%，同比下降1.4個百分點。扶貧攻堅、消除貧困仍是現(xiàn)階段農(nóng)村工作的重要任務(wù)。長期以來，貧困人口一直都制約著農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)內(nèi)生力與消費力釋放，在很大程度上阻礙了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。而隨著精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略在農(nóng)村的充分落實，合理借助互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)自我造血、不再完全依賴國家補(bǔ)貼完成脫貧致富，成為了加快當(dāng)前農(nóng)村扶貧工作改革進(jìn)程的主流共識。而考慮到當(dāng)下農(nóng)村貧困人口脫貧的現(xiàn)實需求，應(yīng)當(dāng)將優(yōu)化融資的成本、盤活存量資金、打造服務(wù)農(nóng)戶與小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)支持平臺等，作為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制創(chuàng)新的側(cè)重點，從而有效緩解抵質(zhì)押物的匱乏壓力，夯實融通的信用基礎(chǔ)，實現(xiàn)借貸、收益的良性轉(zhuǎn)化，為農(nóng)村貧困人口通過就業(yè)、創(chuàng)業(yè)脫貧致富提供充足的資金支持。

一、精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略實施背景下鄉(xiāng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基本態(tài)勢

（一）網(wǎng)絡(luò)全覆蓋加快了鄉(xiāng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模化、規(guī)范化發(fā)展。2018年6月，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）了第42次全國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查報告，其中農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到36.5%，增幅為22.7%。互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的逐步覆蓋，不僅改變了民眾獲取、傳播信息的方式，而且也拓展了其自身的發(fā)展視野，促使不少農(nóng)戶開始利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行購物、銷售農(nóng)產(chǎn)品來增加經(jīng)濟(jì)收入。而在這一背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速與農(nóng)業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”進(jìn)行對接，進(jìn)一步驅(qū)動了農(nóng)村電子商務(wù)的井噴式發(fā)展。基于互聯(lián)網(wǎng)搭建的P2P平臺、金融服務(wù)咨詢機(jī)構(gòu)、依托電商公司營銷金融產(chǎn)品服務(wù)的第三方組織等新型金融機(jī)構(gòu)，利用互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)展開宣傳與推廣，在傳播現(xiàn)代化金融發(fā)展觀念的同時，也為農(nóng)村民眾提供了更為便捷豐富的支付、融通、投資以及信息中介等金融服務(wù)，由此推動了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)朝向規(guī)模化、規(guī)范化發(fā)展。

（二）創(chuàng)新鄉(xiāng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體制成為農(nóng)村扶貧工作的重心之一。近年以來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)程的深入推進(jìn)、全產(chǎn)業(yè)聯(lián)動發(fā)展趨勢的持續(xù)增強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融在緩解擴(kuò)大再生產(chǎn)資金籌措壓力、增加融資渠道等方面的作用，得到了進(jìn)一步顯現(xiàn)。而在國家相關(guān)政策、制度的支持與保障下，由政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融組織合作構(gòu)建的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，開始承擔(dān)“杠桿調(diào)節(jié)”的重要功能，以推廣小微貸款、小額貸款、支農(nóng)貸款等多種形式，不僅建立起了包含投資、擔(dān)保、貼現(xiàn)、信用保險、存款保險、利息補(bǔ)貼等多種業(yè)務(wù)的完整機(jī)制，而且也投放了大量契合鄉(xiāng)村社會發(fā)展實際的創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品，提高了客戶支付、結(jié)算的效率與便捷性，在很大程度上解決了貧困民眾、小型企業(yè)的資金短缺問題，在消滅赤貧人口上發(fā)揮了突出作用。

（三）精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略與鄉(xiāng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的融合度進(jìn)一步提高。在當(dāng)下農(nóng)村，以P2P融資平臺、信息化金融機(jī)構(gòu)、大數(shù)據(jù)運營以及眾籌等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，在市場上占據(jù)了主導(dǎo)地位。其中P2P融資平臺憑借相對靈活的融通方式，通過線上、線上同步操作提高了資金的流通效率，大大降低了貧困人口的融資成本。而扶貧眾籌借助推廣潛力大、收益高的項目和產(chǎn)品，有助于提升捐助投資和收益的轉(zhuǎn)化效率，為貧困人口提供了更為多樣化的增收途徑。而這些用戶使用體驗突出、獲益穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，也讓精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略的落實、推進(jìn)，有了具體、有效的實現(xiàn)方式。尤其是移動化、云計算、智慧管理等新業(yè)態(tài)的普及，使得精準(zhǔn)扶貧工作，更能充分對接當(dāng)前農(nóng)村貧困人口脫貧致富的多樣化需求，以切實可見的預(yù)期收益，去鼓勵、吸引貧困人群，借助互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行就業(yè)和創(chuàng)業(yè)，由此進(jìn)一步提高了扶貧工作的針對性、實效性。

二、以互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新推動精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略實施的側(cè)重點

（一）圍繞互聯(lián)網(wǎng)設(shè)置多類型的金融機(jī)構(gòu)，增加扶貧資金融資渠道。互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展壯大，為互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣奠定了基礎(chǔ)，由此衍生的第三方支付平臺、小貸公司和金融中介機(jī)構(gòu)等組織，也成為當(dāng)前農(nóng)村貧困人口融資的主要對象。精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略強(qiáng)調(diào)精準(zhǔn)識別、精準(zhǔn)幫扶以及精準(zhǔn)管理。而考慮到當(dāng)下農(nóng)村貧困人口希求融資渠道多樣、手續(xù)簡便、提現(xiàn)快捷等的需求，應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更新現(xiàn)有的經(jīng)營管理機(jī)制，增設(shè)一些機(jī)動性高、運營靈活的中小型的線上機(jī)構(gòu)，重點圍繞有意創(chuàng)業(yè)的個人、小企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的升級，推廣遠(yuǎn)程開戶、交易結(jié)算、自助設(shè)備等人性化業(yè)務(wù)，逐步形成授信數(shù)量多、貸款額度高、覆蓋層次廣的運作格局，為鄉(xiāng)村貧困人群提供更為豐富、實用的選擇渠道。

（二）推廣小貸公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式，滿足貧困人口的多樣化需求。互聯(lián)網(wǎng)小貸這一全新的融通項目，通過其豐富、靈活的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，為數(shù)量龐大的小額信貸客戶群體，提供了更加多樣、高效的資金獲取方式和渠道。準(zhǔn)確進(jìn)行項目安排、資金使用，是精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略的核心之一。對于農(nóng)村貧困人口而言，互聯(lián)網(wǎng)小貸所具備的低成本、低風(fēng)險的優(yōu)勢，能夠有效緩解其短期內(nèi)籌集資金的壓力，有助于解決創(chuàng)業(yè)啟動資金匱乏這一難題。而考慮到當(dāng)前農(nóng)村金融市場仍處在初級發(fā)展階段，則應(yīng)采取試點推廣互聯(lián)網(wǎng)小貸的方式，切實依據(jù)貧困人口對于創(chuàng)業(yè)資金的實際需求，將加強(qiáng)線上小貸與鄉(xiāng)村電子商務(wù)的融合度作為突破口，打造獨具地域特色的小貸品牌，圍繞生態(tài)休閑旅游業(yè)的全域發(fā)展，整合相關(guān)聯(lián)的周邊、伴生產(chǎn)業(yè)，推動產(chǎn)業(yè)集聚化運營，借助資金的高效流通，進(jìn)一步挖掘、釋放鄉(xiāng)村本地各類資源的經(jīng)濟(jì)潛力，真正實現(xiàn)貧困人口的本地就業(yè)、鼓勵和引導(dǎo)小型企業(yè)，加快鄉(xiāng)村貧困人口的脫貧致富速度。

（三）擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的輻射面，增加扶貧資金總量。金融網(wǎng)點數(shù)量不足、分配不均以及資金總量偏低，是長期以來阻礙農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)延伸的主要因素。精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略倡導(dǎo)創(chuàng)新創(chuàng)造、多元合作，應(yīng)凸顯貧困群眾的主體地位，優(yōu)先解決涉及其切身利益的基本問題。因此，農(nóng)村地方政府應(yīng)在相關(guān)制度的引導(dǎo)下，進(jìn)一步加大對于互聯(lián)網(wǎng)金融的政策支持力度，適當(dāng)增加資金投放總量，出臺優(yōu)惠政策鼓勵金融機(jī)構(gòu)增設(shè)下轄網(wǎng)點，逐步下放借貸、保險等權(quán)力，充分發(fā)揮當(dāng)前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)的信息傳播優(yōu)勢，轉(zhuǎn)變農(nóng)村貧困人口的發(fā)展觀念，促使其借助互聯(lián)網(wǎng)金融運營思維進(jìn)行就業(yè)、創(chuàng)業(yè)，以實現(xiàn)快速增值與收益。尤其是對于吸納大量鄉(xiāng)村貧困人口就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的旅游業(yè)與物流業(yè)，更需給予信貸、結(jié)算、融資投資等環(huán)節(jié)上的政策優(yōu)惠與制度扶持，大力推動鄉(xiāng)村本地企業(yè)朝向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)轉(zhuǎn)型，以此去不斷擴(kuò)大、提高互聯(lián)網(wǎng)金融對于鄉(xiāng)村各類產(chǎn)業(yè)的覆蓋面與輻射力。

三、借助互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)鄉(xiāng)村精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略落實的措施

（一）穩(wěn)步改革鄉(xiāng)村金融體制，堅持以市場為核心導(dǎo)向的扶貧原則。首先，應(yīng)進(jìn)一步加大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場的開放力度，依據(jù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、貧困人口脫貧致富的實際情況，重點打造基于大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字化媒介的金融產(chǎn)品與服務(wù)，以人性化、高效率的定制推送，釋放鄉(xiāng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展活力、潛力；其次，需要完善專家?guī)旃芾頇C(jī)制，強(qiáng)化市場發(fā)展導(dǎo)向，引導(dǎo)貧困人口、小微企業(yè)利用低成本資金、增加增信等方式，不斷降低涉農(nóng)貸款成本，提高鄉(xiāng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的定價能力；第三，參照鄉(xiāng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場的變化趨勢，對應(yīng)增加和擴(kuò)展貸款品種、范圍，在將資金充分應(yīng)用于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)改造、產(chǎn)業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)等的同時，也要兼顧對于保險、醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等領(lǐng)域的覆蓋，從而為貧困人口的脫貧致富奠定堅實的保障基礎(chǔ)。

（二）提高鄉(xiāng)村互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)點覆蓋率，推廣專項保險扶貧項目。一方面，可以依照市、縣、村鎮(zhèn)的行政區(qū)劃，施行多層次、立體化的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)點布局模式，構(gòu)建集監(jiān)管、反饋、指導(dǎo)等多種功能為一體的運作機(jī)制，增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的辦公網(wǎng)點數(shù)量，為鄉(xiāng)村貧困人口提供專業(yè)、高效的金融業(yè)務(wù)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)與客戶進(jìn)行實時溝通、信息分享；另一方面，應(yīng)契合鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)、工業(yè)的生產(chǎn)實際，有針對性地投放類型多樣的涉農(nóng)保險產(chǎn)品，實現(xiàn)現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，增設(shè)以貧困農(nóng)戶、小微涉農(nóng)企業(yè)為主體的金融扶貧項目，持續(xù)優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)融資風(fēng)險分擔(dān)、補(bǔ)償機(jī)制，合理調(diào)整保險補(bǔ)貼的額度，進(jìn)一步減少因自然災(zāi)害導(dǎo)致的返貧、致貧的風(fēng)險，增強(qiáng)貧困人口對于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)同感。

（三）加強(qiáng)投資者權(quán)益制度保障，打造互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)扶貧平臺。地方政府要充分發(fā)揮自身的統(tǒng)籌、管理的職能，嚴(yán)厲整治互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的非法集資、詐騙等違法行為，建立完備的投訴通道、糾紛解決程序以及賠償機(jī)制，確保鄉(xiāng)村貧困人口能夠理性、科學(xué)地參與互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸與投資。打造基于互聯(lián)網(wǎng)金融的扶貧創(chuàng)業(yè)發(fā)展平臺，通過健全普惠制度、優(yōu)化風(fēng)險分擔(dān)流程、加大稅收減免優(yōu)惠與職業(yè)培訓(xùn)補(bǔ)貼力度，鼓勵、引導(dǎo)貧困人口自主創(chuàng)業(yè)。此外，也要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧創(chuàng)業(yè)平臺與各類金融機(jī)構(gòu)的合作，共同開展到村到戶扶貧活動，推廣最新的投資理財方式，增加增收致富的渠道，充分激發(fā)鄉(xiāng)村貧困人口參與、支持互聯(lián)網(wǎng)金融和精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略的積極性與能動性，從而建立更具創(chuàng)新性、發(fā)展發(fā)展?jié)摿Φ牧Ⅲw化扶貧網(wǎng)絡(luò)。

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作者：趙闊 單位：鄭州工業(yè)應(yīng)用技術(shù)學(xué)院