財產保險分攤原則實證分析

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一、重復保險的定義及認定

(一)所有保險合同必須是同一個投保人和同一被保險人根據保險合同的解釋原則中的文字解釋原則可知，重復保險的定義已經隱含了這樣一個事實:構成重復保險必須要求所有保險合同必須為同一投保人，否則就不能構成重復保險。當然在投保人相同的情況下還必須要求所有保險合同中的被保險人也必須為同一個人，否則也不能形成重復保險。比如夫妻雙方分別以投保人的身份以夫妻共有財產—私家車為保險標的向兩個不同的保險公司購買了機動車輛損失險，指定的被保險人為夫妻對方，這樣的兩份保險就不能構成重復保險。

(二)所有保險合同必須是同一保險標的上的同一保險利益投保人與數家保險公司簽訂的保險合同必須是基于同一保險標的上的同一保險利益才能構成重復保險，反之不行。比如夫妻雙方就夫妻共有財產—各自駕駛的兩輛私家車為保險標的各自分別向兩家保險公司投保或者債務人房屋貸款者和債權人貸款銀行均以貸款房屋為保險標的進行投保，這兩種情況均不能構成重復保險。

(三)所有保險合同承保的必須是同一保險標的的同一保險事故形成重復保險要求投保人就同一保險標的同一風險事故進行投保，比如房屋所有者就同一房屋向兩家保險公司分別投保了房屋盜竊險、火險，這是無法形成重復保險的。

(四)數個保險合同的保險期限必須有交集

這里的交集是指保險合同生效期間的交集而非訂立時間存在交集，合同生效期間的重合既可以是完全重合也可以是部分重合。

(五)保險金額的總和必須超過保險標的的保險價值分攤原則就是因重復保險的保險金額總和超過了保險價值，為防止投保人進行惡意的重復投保而獲得超過實際損失額的賠償而產生的，分攤原則的制定有效防止了道德風險的發生，維護了保險當事人的合法權益。

二、分攤方式

為了防止投保人利用重復保險獲得額外收益，各國均對重復保險的保險人的保險責任的劃分做出了明確的規定，在我國，保險法律或保險合同均對重復保險的分攤方法做出詳細的規定，目前主要有以下三種分攤方式:保險金額比例責任制、賠償限額比例責任制及順序責任制，前兩種方法均是按實際損失的一定比例來進行賠償的，只是確定賠償比例的方法不一樣，第一種方法是按各保險公司承保金額占所有保險合同總保險金額的百分比來確定賠償責任比例的;第二種方法是假設在沒有進行重復保險的情況下各保險公司應該承擔的賠償金額占各保險公司應賠償金額總和的百分比來確定分攤比例的;第三種方法就是根據各保險公司訂立保險合同的先后順序來確定分攤順序的，我國《保險法》規定，重復保險的賠償責任分攤方法主要是使用第一種方法，除保險合同另有約定。

三、實證分析

2011年4月，李某為剛購買的新房向A保險公司投保了家庭財產保險，其保險金額為120萬元，保險期限為5年，同年10月份，李某由于生意上的原因急需進行資金融通，于是將其新購置的房屋作為抵押向銀行申請貸款，貸款銀行要求李某又向B保險公司投保了家庭財產保險，保險金額為80萬元，保險期限同樣為5年，且兩家保險公司的保額之和超過了該房屋的保險價值。第二年8月份，李某的新房不幸意外失火被毀，經評估新房的實際損失金額為50萬元，由于保險事故發生時李某所投保的兩份保險均在保險合同的有效期內，遂李某向A，B兩家保險公司分別提出索賠50萬元的要求，保險公司在理賠的過程中要求李某向保險公司提供原始單據時，發現李某進行了重復投保，于是A、B兩家保險公司按照我國的相關規定采用了保險金額比例責任制分別向李某賠償了30萬元和20萬元，合計為50萬元，李某對此不服，認為自己在兩家保險公司投了保，交了兩份保險費，應該獲得兩份的賠償，于是李某向保險監管機構進行了投訴，要求兩家保險公司分別向他賠償50萬元保險金，共計100萬元。此案例中李某就同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向A、B兩家保險公司進行了投保，構成了重復保險，且不說李某在進行重復保險時沒有履行對擔有責任的保險人的如實告知義務，按照我國《保險法》對重復保險分攤方式的規定，李某只能獲得A、B兩家保險公司共計50萬元的損失，不可能獲得超過其實際損失的額外賠償，這既是財產保險損失補償原則的要求，也是重復保險分攤原則的要求，故李某的投訴是無效的，當然我國《保險法》對于重復保險的保險金額總和超過保險價值的部分，投保人有權就超過的部分，請求各保險人按比例返還一定的保險費。

作者：董媛媛 謝承蓉 單位：鄖陽師范高等專科學校