農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度研究

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根據(jù)風(fēng)險的成因可將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中遭遇的風(fēng)險分為自然風(fēng)險、市場風(fēng)險、社會風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險，然而最主要和最不可控的就是自然風(fēng)險。自然風(fēng)險即自然災(zāi)害，每發(fā)生巨災(zāi)時，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響是巨大的，對農(nóng)戶、保險公司、政府都是沉重的打擊。針對巨災(zāi)對農(nóng)業(yè)造成的損失給予農(nóng)戶切實的保障的風(fēng)險分散制度即農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度。對于安徽省這個災(zāi)難頻發(fā)的農(nóng)業(yè)大省，巨災(zāi)保險制度的地位與作用顯得尤為重要。

1安徽省自然災(zāi)害及損失狀況

2012～2016年5年間，各種自然災(zāi)害每年頻繁發(fā)生，其中旱災(zāi)和洪災(zāi)是安徽省主要的自然災(zāi)害，發(fā)生面積高達(dá)受災(zāi)總面積的80%，除2015年沒有發(fā)生旱災(zāi)外，其余每年都會發(fā)生嚴(yán)重的旱災(zāi)和洪澇。2012年～2016年，5年間，安徽平均每年因災(zāi)損失201.18億元，其中最高的2016年達(dá)到564億元，占到當(dāng)年農(nóng)林牧漁業(yè)生產(chǎn)總值的12.11%。

2安徽省發(fā)展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度的必要性

2.1農(nóng)業(yè)在安徽經(jīng)濟(jì)中的重要地位

安徽省農(nóng)作物種植面積超過1.3億畝，其中糧食作物面積占75%以上，總產(chǎn)量3500萬噸，面積居全國第4位，總產(chǎn)量居全國第6～8位。安徽省為我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貢獻(xiàn)了很大的力量，農(nóng)業(yè)保險的保障與分擔(dān)作用因此清晰可見。

2.2安徽農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速

2009年，安徽省《關(guān)于我省金融業(yè)發(fā)展情況的報告》其中專門對建立健全巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制提出了幾點有效建議：積極爭取中央財政支持，安徽這樣一個農(nóng)業(yè)大省，對于分散風(fēng)險的財政支出還需中央有力支持來建立巨災(zāi)風(fēng)險保障基金；通過多渠道建立巨災(zāi)風(fēng)險基金，巨災(zāi)一旦發(fā)生損失必然慘重，必須提前儲蓄好準(zhǔn)備金以應(yīng)對風(fēng)險補(bǔ)償?shù)牟蛔?；提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御巨災(zāi)風(fēng)險的能力，使其穩(wěn)固化與專業(yè)化。

2.3現(xiàn)行巨災(zāi)補(bǔ)償機(jī)制的不足

農(nóng)業(yè)面臨的風(fēng)險具有不確定性和危害性，而安徽省作為自然災(zāi)害頻發(fā)的省份，風(fēng)險一旦發(fā)生，短時間內(nèi)便會大面積受災(zāi)，導(dǎo)致巨大的經(jīng)濟(jì)損失；眾多保險公司將這些重災(zāi)巨災(zāi)列為除外責(zé)任，政府財力有限，農(nóng)民對政府的救濟(jì)行為產(chǎn)生補(bǔ)助依賴性，對于嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，財政支出困難；單獨的保險公司難以承擔(dān)巨災(zāi)的賠付責(zé)任，并且沒有能力可以將風(fēng)險進(jìn)行分散。安徽省巨災(zāi)保險的作用還沒能夠有效發(fā)揮，對于巨災(zāi)保險的探索還處于起步階段，農(nóng)戶對于經(jīng)濟(jì)損失造成的生活壓力、政府對于財政支出困難的補(bǔ)償壓力、保險公司對于分保能力有限的賠償壓力等因素，都說明了安徽省有必要進(jìn)行巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制的進(jìn)一步的發(fā)展。

3安徽省發(fā)展巨災(zāi)保險制度的建議

3.1加強(qiáng)風(fēng)險宣傳和防范引導(dǎo)

加強(qiáng)風(fēng)險宣傳和防范引導(dǎo)，將巨災(zāi)保險納入地方政府防災(zāi)減災(zāi)的體系中。地方政府要提高公眾風(fēng)險防范意識，加強(qiáng)防災(zāi)減災(zāi)宣傳教育，向廣大農(nóng)民開展知識宣講、技能培訓(xùn)等多種形式的宣傳教育活動。將保險納入地方災(zāi)害事故防范救助體系，提高災(zāi)害救助參與度，保險公司與地方政府一起進(jìn)行災(zāi)害的預(yù)防、應(yīng)急與解決，政府得到保險公司的幫助可以更加迅速有效地開展工作，保險公司得到政府的支持可以更加及時精確地進(jìn)行理賠勘測工作。

3.2完善防災(zāi)工程建設(shè)和加快農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制的設(shè)立

利用大數(shù)據(jù)統(tǒng)計，建立風(fēng)險程度數(shù)據(jù)庫，對可預(yù)測的自然災(zāi)害和受損后的嚴(yán)重程度進(jìn)行評估，加強(qiáng)對特別受災(zāi)區(qū)域自然災(zāi)害的研究，將風(fēng)險控制在可承受范圍內(nèi)。在相應(yīng)的容易遭受災(zāi)害的農(nóng)村地點進(jìn)行防洪、防旱等的防災(zāi)建設(shè)，利用工程建設(shè)在一定程度上抵擋風(fēng)險，降低損失。通過加快建設(shè)地面地理形勢監(jiān)測站，完善自然災(zāi)害預(yù)報警機(jī)制，提高自然災(zāi)害早期識別能力。巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制是通過再保險和其他機(jī)制手段的有效合作，利用多結(jié)構(gòu)和多級別的方式進(jìn)行風(fēng)險分散和風(fēng)險分擔(dān)，來降低政府與保險公司單獨承擔(dān)風(fēng)險的責(zé)任壓力和經(jīng)濟(jì)損失的財務(wù)壓力。事先設(shè)立的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)責(zé)任準(zhǔn)備金用來應(yīng)對突遭的巨災(zāi)給農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、政府和保險公司帶來的巨大經(jīng)濟(jì)損失，一部分來源于參保農(nóng)戶所繳保費(fèi)，將部分保費(fèi)籌集起來作為不動金劃入責(zé)任準(zhǔn)備金范疇內(nèi)，一部分來自中央財政給予地方的財政補(bǔ)貼。若當(dāng)年沒有發(fā)生自然災(zāi)害則準(zhǔn)備金將繼續(xù)累積增值；一旦發(fā)生巨災(zāi)，出現(xiàn)財務(wù)彌補(bǔ)不足則啟用所累積的準(zhǔn)備金，這樣可以預(yù)防巨災(zāi)發(fā)生時因財務(wù)支出困難而導(dǎo)致農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)無法得到有效補(bǔ)償?shù)臓顩r。

3.3運(yùn)用新技術(shù)和新產(chǎn)品解決巨災(zāi)風(fēng)險定損與理賠的困難

2008年國元與國際戰(zhàn)略基金、聯(lián)合國糧食署和中國農(nóng)科院，在安徽長豐縣、懷遠(yuǎn)縣選點，聯(lián)合“天氣指數(shù)保險”并于2009年通過保監(jiān)會備案。這種新型產(chǎn)品需要在農(nóng)田里安放氣象觀測站點并及時有關(guān)天氣指數(shù)結(jié)果，當(dāng)氣象指數(shù)達(dá)到特定高度并對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成一定影響時，保險公司則按照合同約定進(jìn)行賠償，這不僅能準(zhǔn)確地評估出農(nóng)戶的生產(chǎn)損失程度，有效降低道德風(fēng)險和定損賠償爭議等問題，還能對各級政府和農(nóng)戶的防災(zāi)減災(zāi)工作起到指導(dǎo)性作用，具有理賠低成本、高效率的優(yōu)勢，對于完善傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險有著積極推動作用。2011年3月至4月，長豐縣馬場湖小麥種植的倒春寒指數(shù)上報國元農(nóng)業(yè)保險公司，根據(jù)天氣指數(shù)保險合同約定，國元迅速做出反應(yīng)并在短日內(nèi)完成賠付工作。這是安徽省開展指數(shù)保險以來的首次賠付，為以后在更大范圍內(nèi)推廣天氣指數(shù)保險奠定了基礎(chǔ)。這種保險產(chǎn)品由安徽國元農(nóng)業(yè)保險公司首創(chuàng)，以氣象指數(shù)為理賠依據(jù)的創(chuàng)新理念為日后新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的出現(xiàn)與發(fā)展帶來了極大的信心和無限的可能，也使得安徽省以及全國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化而加快腳步。

作者：王娜 張?zhí)裉?單位：安徽中醫(yī)藥大學(xué)