信息安全行業調查報告精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的信息安全行業調查報告主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：信息安全行業調查報告范文

有了騰訊的助陣，絕地反擊的金山再度燃起國內安全領域狼煙。

2010年12月1日，金山網絡高調宣布旗下產品“金山衛士”全面開源。按照金山網絡的計劃，首期將公開“隱私保護”模塊和“漏洞修復”模塊的源代碼，并承諾“其他所有模塊將于兩個月內全部對外開放”。

對一款殺毒軟件來說，將源代碼公之于眾幾乎就是它的底線。這意味著任何第三方廠商或個人都能自由下載、使用金山衛士的源代碼，并可以利用開源代碼進行二次開發的商業性使用。金山網絡CEO傅盛表示，開源計劃將不僅局限于金山衛士，金山網絡核心的云安全也將通過API的接口形式對外開放。

傅盛肯定不會單槍匹馬出現在這場戰役中，有消息稱目前金山網絡正在與騰訊洽談合作，這兩家正是此前“3Q”大戰中處在同一陣營的強力盟友。據悉，雙方正在協商在QQ電腦管家中使用金山源代碼。

自360推行免費殺毒軟件顛覆了行業模式后，金山的開源能否再次撼動殺毒陣營？即便是拉攏互聯網巨頭騰訊一起合作。

開源賭博

傅盛表示，這一計劃“主要是出于對安全行業亂象的不滿，希望通過開源促使安全行業回歸理性發展”。實際上，金山早已為“開源”偷偷造勢。傅盛此前多次在公開場合宣揚金山網絡要推“自由軟件”的概念，要“讓安全成為一場互聯網人民戰爭”。

這一計劃也充滿著風險。業內人士擔心，會有商家或個人使用相關源代碼開發出有安全隱患的軟件。對此，金山負責人在接受《IT時代周刊》采訪時表示，會對普通開發者和核心開發者采取不同措施，主要區別在部分核心引擎代碼的查閱權限上。“核心開發者將會面對嚴格的資質審核，所以不用擔心反病毒技術被黑客利用。”

但金山能否真的如他所言“金山衛士開源將使安全行業徹底地告別以爭奪用戶桌面為目的的競爭”？

眾所周知，開源計劃更為人關注的風險還來自于營收。繼金山毒霸宣布永久免費之后，金山衛士的開源也將成為近乎純“燒錢”的項目。據悉，金山安全去年向金山軟件貢獻了2.5億元的營收。免費和開源策略先后啟動，金山網絡如何盈利也成為業內關注的話題。

目前，免費殺毒軟件的盈利模式無外乎兩種：流量模式和增值模式。流量模式，指利用安全軟件的話語權和公信力推廣諸如瀏覽器、網址導航等其他產品，再利用這些產品做流量換取收入。360即通過這種模式成為安全領域的霸主。

但金山表示，將繼續專注于安全，不會采取流量模式。因此，會推出安全增值服務。在互聯網安全形勢日益嚴峻的今天，“一些高端人士對安全需求會有自己的特殊性”。

據傅盛透露，在新公司成立時金山軟件注入了一筆資金，這筆資金將足夠支持金山網絡運營3年。“這聽起來像是一場賭博，但我們有信心能成功。”

有意思的是，就在金山宣布開源的前一天，360推出四引擎殺毒版本，并指同行的免費策略是“假免費”。

聯手騰訊

3Q大戰期間，金山毒霸與QQ電腦管家聯袂推出了一款免費黃金套裝軟件。此款軟件最特別之處，在于這是一種兩家公司各自的軟件組合而成的安全套裝。

《IT時代周刊》記者注意到，早前傅盛接受采訪時，曾表示“3Q之戰對騰訊傷害更大”。此前業界有討論稱，此款套裝軟件組合的推出，意味著繼與可牛合并后，金山決定正式聯合騰訊對抗360。對于這一觀點，金山方面在接受《IT時代周刊》記者采訪時表示，作為一款永久免費的安全組合軟件，目的只在于保護網民電腦安全，“與其它安全廠商無關”。

“傅盛是周鴻t的軟肋，因為他太了解360了”，坊間一直有這樣的傳言。金山宣布開源計劃，顯然它的目標對手直指奇虎360。

360掀起的“免費殺毒軟件時代”迫使其它廠家不得不打出“免費牌”守衛不斷被360蠶食的市場份額。但即便如此，截至2009年底,360安全衛士的市場份額已經超過了72.8%,用戶也超過2.1億。不能否認的是，360免費模式帶來的安全領域變革。中國互聯網絡信息中心（CNNIC）的《2009年中國網民網絡信息安全狀況調查報告》顯示，愿意使用免費殺毒軟件的網民占到58.6%，選擇愿意使用限期免費正版殺毒軟件的網民占到43.9%，更有35.6%的收費用戶明確表示到期后不再續費。

一位安全軟件領域資深人士表示，“360一路走來，惡意軟件查殺、漏洞補丁修復和軟件管家前三步精彩絕倫，非常符合用戶體驗和互聯網原則。但在免費殺毒上，360破壞了整個產業的價值鏈基礎。”360成為其它企業“眾矢之的”也就不難理解了。

金山還把合作伙伴選擇為在“3Q”大戰中結下戰役友誼的騰訊公司。據悉，雙方正協商在QQ電腦管家中使用金山源代碼的事宜。

本刊記者了解到，在金山的開源計劃中，任何第三方均可無條件分享、使用、編譯金山開源計劃提供的專業安全產品，以此構建開放、透明、分享的互聯網安全新秩序。“所以，不僅僅是騰訊，任何一家廠商都可以使用我們提供的開源代碼。”傅盛認為。

提及與騰訊未來可能發展的領域，傅盛表示，因為金山會專注于安全領域，因此，“兩家企業的合作也只能是在安全領域”。

無休止的戰爭

天下攘攘，皆為利往。

繼2010年11月中旬宣布金山毒霸免費后，金山網絡又宣布啟動“開源計劃”。雖然作為同行，瑞星和360表示不會跟隨，金山的開源之舉，卻引起了一些專家的贊同。

在中國工程院院士倪光南看來，在當前云計算、物聯網、三網融合等新一代信息技術發展的潮流中，開源軟件有發展成為主導軟件的趨勢。北京大學軟件與微電子學院副教授文偉平也表示，安全軟件開源在國際上有先例。

有人將金山的開源計劃形容為殺軟市場的“絕殺”，并稱這是對360免費政策的“釜底抽薪”。國內安全市場競爭的激烈程度可見一斑。

無論如何，金山的開源之舉已經引起了業內廣泛關注，并為國產殺軟的發展方向提供了一種可借鑒的思路。

第2篇：信息安全行業調查報告范文

關鍵詞：“十二五”戰略機遇期；銀行信息化；業務創新；技術創新

JEL分類號：G21　中圖分類號：F830　文獻標識碼：A　文章編號：1006－1428(2011)09－0048－06

國家“十二五”規劃中明確要求繼續深化和完善金融體系改革。通過金融改革和創新，更好地為實體經濟服務，為轉變經濟增長方式服務。“十二五”時期我國面臨著更加復雜的環境，銀行業機遇與挑戰并存。

一、“十二五”期間我國商業銀行面臨的主要形勢

(一)“十二五”時期中國經濟的轉型與結構調整為我國商業銀行發展帶來機遇

一是從富國到富民的轉變，為理財業務、私人銀行和財富管理等中間業務的發展帶來了機遇。“十二五”規劃將擴大內需上升到戰略高度，明確指出城鎮居民人均可支配收入和農村居民人均純收入分別年均增長7％以上。明確收入增幅要超過GDP增幅。由重外生發展向重內生發展轉變，從富國向富民轉型，為理財業務等中間業務的發展提供了市場機遇。預計未來五年城鎮居民可支配收入同比增長率年均將達到11％－12％左右，中產階層規模將進一步擴大，理財業務空間將出現更快的增長。

二是直接融資的快速發展為投資銀行業務的發展提供了機遇。“十二五”期間，預計我國企業債券年度融資規模增長速度將達到20％，企業債券融資總額將達到13.6萬億元。直接融資的發展使銀行逐步開始從融資中介轉變為金融服務中介，銀行將不再僅僅為大企業提供融資服務，同時還更多地為客戶提供財務顧問服務、證券發行承銷和代銷服務：此外，基金托管、三方存管等與金融市場相關業務的發展也獲得更多機遇，這些都為商業銀行中間業務的進一步發展奠定了更為廣泛的市場基礎。

三是人民幣國際化步伐的加快為人民幣結算、融資、交易、投資等業務的發展提供了機遇。伴隨人民幣國際化的推進，人民幣跨境貿易結算業務規模將有爆發式的增長，境外外資企業和居民對人民幣結算業務和投資理財的需求不斷增加。銀行可實現人民幣結算及相關的保理、保函、貿易融資、福費廷、投資顧問等業務的多元化，開辟相應的手續費和利息等新的盈利空間，并且可以通過加強資本與金融項目下的投融資業務等的創新，形成更為豐富完整的產品線。

四是對重點行業、中小企業和農村的政策支持為中小企業金融、消費金融、綠色信貸等領域提供了機遇。首先，十二五規劃提出推進農業現代化，完善以工促農、以城帶鄉長效機制，加大強農惠農力度，提高農業現代化水平和農民生活水平。其次，十二五規劃提出推進重點產業結構調整，培育發展節能環保、新一代信息技術、生物、高端裝備制造、新能源、新材料、新能源汽車等戰略性新興產業。再次，國家就支持中小企業發展，改進對中小企業的金融服務出臺了一系列的法律法規、政策文件。這一系列的支持政策為銀行在農村的金融服務、中小企業金融服務、消費金融、綠色信貸等領域的發展提供了保障，為相關領域的金融創新創造了條件。

(二)“十二五”期間宏觀、市場和監管環境的變化給銀行帶來挑戰

一是宏觀環境和宏觀政策變化將令銀行信貸增長放緩。從宏觀環境來看，“十二五”規劃弱化經濟指標的考核，淡化GDP增長的速度，更加注重經濟增長的質量和效益，預計“十二五”時期GDP增長和固定投資增長將適度放緩。從貨幣政策來看，從2010年下半年起，受到CPI高企和流動性充裕等因素的影響，貨幣政策已經從適度寬松的貨幣政策轉為穩健的貨幣政策。預計“十二五”時期銀行貸款規模的增長將受到控制，這意味著銀行要追求收入更快增長，需要進行業務結構優化。

二是利率市場化的推進將令銀行存貸利差收窄。“十二五”規劃建議明確提出“有規劃、有步驟、堅定不移地推動利率市場化”，未來五年將成為利率制度重新安排的重大時間窗口。從美國、日本、臺灣利率市場化的經驗來看，利率市場化初期，存貸利差均出現了明顯的下滑，預期“十二五”期間利率市場化的快速推進會在短期內使銀行業目前的凈息差水平降低10-15％。利率市場化以后，除了存貸利差收窄導致的盈利下降外，在不同的利率趨勢下。銀行資產收益率曲線的形狀也直接影響到未來的盈利能力和風險頭寸。

三是多層次資本市場的建設將蠶食銀行的市場份額。“十二五”規劃綱要提出，要加快多層次金融市場體系建設，并顯著提高直接融資比重。首先，“十二五”時期企業股票融資和債券融資占比的逐年提升，將蠶食商業銀行的貸款市場份額；其次，“十二五”時期居民更多投資于股票、債券和基金，將蠶食商業銀行的存款市場份額，銀行爭奪存款的競爭壓力增大，資金成本加大；再次，“十二五”時期我國非銀行金融機構、股權投資機構(私募基金等)以及OTC股權交易市場的發展，將壓縮商業銀行的盈利空間。

四是監管標準提高將增大銀行資本管理壓力。銀監會頒布了《中國銀監會關于中國銀行業實施新監管標準的指導意見》，借鑒《第三版巴塞爾協議》，全面涵蓋了資本要求、杠桿率、撥備率、流動性四項新的監管工具。從銀監會的指導意見來看，核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分別不低于5％、6％和8％，并計提2.5％的留存超額資本要求和0-2.5％的逆周期超額資本。將系統重要性銀行的附加資本要求暫定為1％；杠桿率方面，一級資本占調整后表內外資產余額的比例不低于4％。杠桿率和更高的資本充足率要求將加大銀行補充資本金的壓力，2.5％的計提撥備將直接影響到商業銀行放貸的收益水平，進而降低商業銀行的放貸意愿。銀行業必須改變盈利模式，發展資本消耗低的中間業務。

五是信貸結構失衡將增大銀行信貸風險控制壓力。在“十一五”期間，尤其是前兩年超常規的巨量信貸投放，新增貸款中接近半數投向基礎設施建設和房地產等中長期貸款，導致信貸結構失衡加劇。不良貸款將在“十二五”期間逐步暴露。投向兩高一剩、房地產和政府融資平臺的貸款在“十二五”經濟轉型期信貸風險將有所上升，商業銀行在“十二五”期間會面臨更大的風險控制壓力。

上述是未來三五年內“十一五”期間的趨勢特征，短期內不會有較大變化。面對“十二五”期間的挑戰和機遇，商業銀行必須加速轉型，改變傳統上依靠資本消耗的增長模式，提高中國銀行業的國際競爭力。

二、新時期銀行業務創新和技術創新的融合

銀行必須在以下幾個方面作出努力：第一，強化資本有限性和有償使用的觀念，提高精細化管理水平和全面風險管理水平，更加注重效益、質量、規模的協調發展。第二，優化盈利結構。通過發展零售業務優化業務結構，通過發展中小企業客戶優化客戶結構，通過發展中間業務調整收入結構。第三，強化以客戶為中心的理念，更加注重通過改善服務質量提升客戶體驗，擴大客戶基礎。第四，拓寬客戶渠道，通過為客戶提供全方位一體化服務，延長為客戶服務的周期。和這幾個方面相對應，為了避免同質化競爭，銀行必須在管理創新、產品和服務創新、渠道創新幾個方面有所作為。

信息化是銀行業的發展趨勢，也是當前業界領先銀行的戰略特征和優勢所在。在“十二五”時期的新形勢下，商業銀行在風險和資本金管理創新、流程管理創新、產品創新、服務創新、渠道創新幾方面要有所突破，必然需要在這幾個方面加強業務和技術的融合。

(一)推進風險和資本金管理創新

監管標準的提高迫使銀行必須改變粗放式的資本管理策略，建立精細化資本管理體系。

從業務創新的角度看，以新資本協議資本充足率為出發點，銀行需要創新資本管理模式：(1)資本評估創新。對資本衡量指標進行定義和細分，對商業銀行當前資本狀況進行評估，分析各業務條線或者各個經營單元的資本占用與收益是否匹配。(2)資本管理創新。一方面，提高風險管理技術，減少資本浪費；另一方面，選擇低資本消耗的業務，優化業務組合。提高資本使用效率。(3)資本獲取和分配創新。在資本獲取方面，合理規劃各類型資本的融資方式和融資時機。尋求融資手段的最優組合，支持未來業務的增長；在資本分配方面，制定資本分配流程和方法，使每個業務單元獲得的資本實現集團層面的價值最大化。(4)組織和治理創新。對組織結構和管理流程進行調整，促進資本管理的高效運行。

從技術創新的角度看，商業銀行需要在技術上加以配合與革新，包括提高數據質量、建立全過程的風險管理體系，以及建立全面風險管理系統等。(1)提高數據質量。一方面通過創新的技術手段清理歷史數據，包括剔除錯誤數據、增補缺失數據、修改不一致數據等，提高使用歷史數據進行風險度量和預測的準確性；另一方面細化現有數據的分類，從而滿足適用的精算和統計技術，并且與被分析的業務和風險組合息息相關。(2)全過程自動化整合。從數據到模型、到評級、到應用策略、到監管的報表和業務監控，整個風險和資本管理過程需要實現信息系統的全流程管理。這一技術創新將跨越風險條線、科技條線、業務條線等多個部門，給銀行帶來巨大變革。(3)改進相關系統平臺。改進全面風險管理系統，提高全面風險管理系統的風險計量準確度，改善對貸款損失率等核心指標的預測力；改進抵押品管理系統，一方面準確管理前后臺的抵押品數據，確保所有抵押品都能用于降低加權風險資產RWA，另一方面通過細化抵押品分類和改進估值方法提高抵押品估值精度，降低風險加權資產；改進交易系統，提高交易賬戶中凈額結算和抵押流程速度，減少交易賬戶中風險加權資產的增長。

(二)推進流程管理創新

商業銀行要實現以客戶為中心的轉變，必須迅速理解并改善自身業務流程，通過整合現有業務提高隨需應變的能力。

從業務創新的角度來看。建設流程銀行需要從幾個方面深入創新：(1)組織架構創新。組織架構創新是建設流程銀行的基礎。組織架構創新需要構建以客戶為導向、前中后臺相互分離制約和風險垂直管理的組織框架體系，為流程銀行建設奠定基礎。(2)業務條線創新。對銀行的主要業務條線進行梳理和重組，設計各個業務條線的管理模式和運作模式，簡化業務處理流程，從縱向和橫向兩個方面建立業務經營和管理體制。(3)業務集中處理創新。現在各大銀行都建立了數據集中處理中心，通過新方法和新途徑來完善后臺業務集中處理，提高業務處理中心的處理效率，有助于推進各項業務流程的優化。(4)流程管理創新。流程銀行建設是一項長期任務，需要建立相應規劃并制定相應的管理策略和流程。明確每一階段的工作重點和目標。通過改善流程管理的策略和方法，實現流程的持續改進，保證流程的靈活和高效。

從技術創新的角度來看。為配合銀行業務流程的優化，商業銀行需要相應建立業務流程管理(BPM)BPM和面向服務呆構(SOA)相結合的銀行信息系統框架。商業銀行需要BPM實現業務的敏捷性，而BPM的實現離不開SOA。在BPM和SOA相結合的銀行信息系統框架中，上層基于BPM構建業務驅動的流程管理平臺，下層基于SOA集成銀行現有系統并封裝成服務提供給BPM調用，實現業務流程的靈活性。BPM和SOA相結合需要分幾個步驟完成。首先，基于SOA方法論，以合適的粒度將業務功能封裝為組件，屏蔽具體功能的實現細節。其次，按照SOA統一接口標準，將一個或者多個組件封裝為服務，多個服務通過組件重用，提升銀行IT資產價值和回報率。最后，運用BPM設計合理、高效的業務流程。確定合適的業務流程節點以及節點之間的調用關系，每個節點的業務功能通過調用符合SOA標準的服務實現。通過對業務流程的建模、運行和優化，實現業務流程的持續改進。

(三)推進服務創新

從業務上看，新時期需要在幾個方面加強創新：(1)全方位服務創新。一方面，通過梳理企業、行業之間的聯系，銀行為某一企業客戶及其上下游關聯企業提供全方位、全流程的金融服務，例如供應鏈金融；另一方面，銀行可以利用手機銀行等新方式，突破地域、時間和基礎設施的限制，為個人客戶提供全方位、全流程的金融服務，提高服務質量；(2)個性化服務創新。更加有效地管理和分析客戶的喜愛偏好等行為表現，支持對客戶的個性化服務，為客戶量身打造財富管理方案，例如私人銀行和財富管理業務；(3)營銷創新。在向客戶提供銀行產品服務的全過程中，對客戶活動進行詳細記錄，實現對客戶動態信息的跟蹤，有針對性地進行產品推銷和服務推介，實現產品的交叉銷售。

從技術上看，為支撐業務的創新，相應技術創新的重點在三個方面；(1)客戶信息整合。需要將分散在不同業務系統中的同一個客戶信息進行整合，對于同一個客戶建立全球統一的客戶號，為不同應用提供統一的客戶視圖，為數據挖掘和客戶關系管理奠定基礎。(2)建立和優化客戶關系管理系統(CRM)。客戶關系管理的核心思想是以客戶關系為重點，通過實施“以客戶為中心”的服務，最終實現銀行價值的最大化。國際領先銀行已經通過查詢分析、數據挖掘等信息技術，建立起較為完備的客戶價值分析、客戶關系營銷以及客戶忠誠度識別系統，為客戶管理和營銷提供了充分支持。(3)建立和運用數據倉庫和數據挖掘工具。客戶通過電子渠道進行交易時，銀行可獲得客戶的個人信息、瀏覽記錄及交易記錄，需要通過數據倉庫對這些信息進行有效的分類、存取和檢索。此外，

需要通過數據挖掘技術對客戶行為進行分析，了解客戶偏好以及影響客戶體驗度的因素。

(四)推進產品創新

商業銀行在資產業務產品、負債業務產品、中間業務產品和銀行卡產品方面都存在創新的空間。

從業務角度看，新時期創新重點包括：(1)低碳金融。環保節能、新能源、新材料、文化創意、現代服務業等低碳產業是中國先進生產力的代表，其蘊涵的巨大金融需求為銀行退出“兩高一資”行業、推進信貸結構轉型開辟了空間。短期來看，商業銀行需要立足于為低碳經濟服務，除了積極推進綠色信貸外，還需要積極研究并參與低碳產業融資租賃業務、保理業務、投資基金以及低碳產業的債市融資業務。長期來看。隨著我國碳交易市場的深入發展和資本市場的日益成熟，商業銀行需要考慮在碳資產證券化、碳交易CDS等碳金融衍生產品方面尋找機會。商業銀行還應當關注和研究碳金融與能源、碳化工、低碳交通、低碳建筑等產業的關聯效應，研究如何發揮綠色信貸、碳金融交易等對區域經濟發展的推動作用。(2)行業金融。行業金融是商業銀行從行業價值鏈分析人手，針對每個行業的資金流動特性，從金融產品設計、風險防控以及營銷策略等方面，提出符合客戶需求的金融解決方案。行業金融是近年來我國銀行業積極探索的一種業務模式，較有代表性的有港口行業金融、產業鏈融資等。港口行業金融的服務對象是港口經濟各產業鏈上經營良好、產品適銷對路的核心生產企業及其上下游的大、中小型客戶，以及具備較強銷售能力的國內、國際貿易商和管理好、信譽佳的物流企業等客戶。這些客戶的共同特點是屬于產業鏈中的核心企業或核心企業的上下游。產業鏈融資是以核心客戶為依托。通過對其關聯客戶進行系統開發，把核心廠商與產供銷、消費者作為完整鏈條，做實做細每個環節，批量拓展客戶群，為核心企業整條產業鏈參與主體提供綜合性、一站式的金融服務。有效支持目標市場品牌企業的上下游產業鏈整合戰略，提升目標市場產業鏈及產業集群的市場競爭力。(3)中小企業金融。中小企業金融是金融機構針對中小企業推出的定制化金融解決方案。中小企業通常償債能力弱、融資規模較小、財務規范性差、缺乏完善的公司治理機制。出于控制風險的考慮，以往商業銀行一般不愿意向中小企業放貸。“十二五”期間，一方面銀行爭奪優質大客戶的難度越來越大，另一方面國家不斷出臺政策加強對中小企業的扶持，中小企業業務日益成為商業銀行新的利潤增長點。近年來，不少銀行都推出了針對中小企業的信貸模式，如“信貸工廠”等。在中小企業融資中，產品最重要，產品研發部門必須能夠為中小企業提供短平快的信貸產品支持。

從技術的角度來說，商業銀行需要通過信息技術構建“產品工廠”，為業務上快速的產品創新提供支持。“產品工廠”包括一整套信息系統平臺，根據業務處理流程，使用反映業務處理邏輯的軟件“構件”，通過參數配置將“構件”組裝為新的產品和服務。當已有的軟件構件能夠滿足要求時，僅僅通過配置即可開發出新的產品和新功能，而不能滿足要求時，就需要擴展構件功能，或者生產新的構件。具體技術創新包括：(1)建立產品開發平臺，產品開發管理抽象出的產品參數和產品處理流程，開發人員通過選擇產品模型、產品參數、服務要素、收費方式、利率類型等完成開發。(2)建立產品運行平臺。產品運行平臺是產品工廠的核心部分，其職能是根據渠道提供的輸入要素，調度相應產品活動，完成應用功能。(3)建立產品管理平臺。產品管理平臺負責產品全生命周期的管理，提品啟用、產品條件修改、產品退出、產品風險控制、產品評價等管理機制，建立從業務概念數據模型到邏輯數據模型再到物理數據模型的管控體系。

(五)推進渠道創新

渠道通常包括傳統的銀行網點柜面渠道、自助銀行渠道、網絡銀行渠道、電話銀行渠道、手機銀行渠道。我國商業銀行渠道正在發生從柜面渠道到網絡銀行渠道，再到電話銀行渠道的轉變。根據《2009年中國網上銀行調查報告》顯示，2009年我國電子銀行(包括網絡銀行、電話銀行、手機銀行等)對柜面交易的總體替代率已經超過40％，網上銀行對柜面交易的替代率達到55.5％(個別銀行超過70％)。

渠道建設的業務創新。“十二五”新時期渠道建設方面的創新重點在于：(1)增加業務。拓展每種渠道所能開展的業務。例如通過自助銀行渠道、網絡銀行渠道實現傳統上只有在銀行網點柜面才能完成的業務：為公司和個人客戶提供特定的定制服務等。(2)優化渠道。優化傳統柜面渠道的業務流程，減少客戶排隊等候時間；優化電子渠道，降低客戶通過電子渠道辦理業務的繁瑣程度，提高電子渠道辦理業務的成功率。(3)拓展應用。利用三網融合、新一代通訊技術發展等契機，推進電子渠道上的新興應用。

渠道建設的技術創新。為了和業務創新相配合，新時期渠道建設方面也需要在下列幾個方面實現技術突破：(1)渠道整合。需要通過綜合性系統平臺將各種渠道進行有效整合，構建優化資源配置的綜合渠道，最大化渠道的服務優勢。一方面，通過渠道整合可以減少建設和維護單個渠道的開銷。最小化渠道維護的成本；另一方面，渠道整合可以提高服務的成功率，當客戶在某個渠道獲取服務遇到問題時，可以通過其他渠道將問題解決。(2)安全性和兼容性提升。在安全性方面，除現有的用戶密碼、U-Key、手機動態密碼之外，探索新的認證方式和安全機制。在兼容性方面，網絡銀行、手機銀行需要實現多瀏覽器、多平臺、多操作系統、多語言的兼容。(3)電子渠道優化。通過技術優化，為電子銀行業務處理提供更快速度、通過Web2.0技術根據用戶足跡實現網絡銀行界面的動態定制、利用新一代通信技術傳輸速度快的特點。實現提供視頻的手機銀行等。

三、促進業務創新與技術創新融合的建議

“十二五”時期我國宏觀、市場和監管環境的變化給商業銀行帶來一系列挑戰，中國經濟的轉型與結構調整也為我國商業銀行發展帶來一系列機遇。抓住機遇、迎接挑戰，唯有堅持不懈地創新。上述銀行業多方面的創新，都需要業務創新和技術創新的有機結合。然而業務創新和技術創新在融合的過程中，會出現時間不同步、定位不統一、邏輯不匹配等問題。

為了促進我國商業銀行業務創新與技術創新的融合，減少兩種創新因不協調而出現問題的幾率，應當加大以下幾方面的工作力度。

(一)構建和銀行總體戰略一致的IT戰略和IT架構

IT戰略和銀行總體戰略保持一致。是業務與技術融合的前提。銀行總體戰略是銀行設定的遠景目標并對實現目標的軌跡進行總體性、指導性規劃，體現銀行的核心價值主張及競爭力。銀行IT戰略的規劃，需要根據銀行的總體戰略和中長期發展規劃，立足現實的資源能力，對銀行信息化建設的目標、總體策略、實施步驟、關鍵技術、相關規范、成本控制等方面進行統籌規劃和明確安排。

IT架構是銀行信息系統的總體藍圖，IT架構與銀行總體戰略保持一致，是業務與技術融合的基礎。為保持IT架構和銀行總體戰略一致，需要采取自上而下的方式，從銀行總體戰略人手，規劃業務架構和信息架構，進而根據業務架構和信息架構規劃IT架構(包括應用架構、數據架構和技術基礎架構)。

(二)加強信息標準化和信息整合

要促進業務和技術的融合，我國商業銀行還應當加強信息標準化建設和信息整合的力度。信息標準化是研究、制定和推廣應用統一的信息分類、記錄格式及其轉換、編碼等技術標準的過程。信息的標準化是信息系統建設的基礎性工作，信息的標準化對于促進業務創新、提高信息系統的處理效率、促進數據和資源整合和互聯互通互操作具有重要意義。商業銀行應當梳理業務條線和管理條線，參照國際組織的相關標準和國家標準，制定全行統一的信息標準，促進信息的共享，保證信息應用的高效性和準確性。

在信息標準化的基礎上，還需加強信息的整合。有些銀行的公共信息由不同的系統分散存儲和處理。一方面會造成信息不一致，另一方面會造成應用系統難以互聯互通，形成“信息孤島”。信息和應用系統的相互分割，既不利于業務創新，也不利于技術創新。有必要將客戶信息、產品信息等信息加以整合，統一進行管理。

(三)加強和完善IT治理

IT系統已經成為銀行業務運營和管理的基礎。當IT成為銀行業務發展和創新不可或缺的組成部分時，銀行對IT必須從管理走向治理。IT治理是指設計并實施信息化過程中各方利益最大化的制度安排，其內容包括業務與信息化戰略融合的機制、權責對等的責任、擔當框架和問責機制、資源配置的決策機制、組織保障體系、績效評估體系以及覆蓋信息化全生命周期的風險管控體系。該制度安排的目的是實現組織的業務戰略、促進管理創新、合理管控信息化過程的風險、建立信息化可持續發展的長效機制。IT治理方面的國際標準是ISO20000管理體系，商業銀行有必要遵循ISO20000的PDCA方法論，持續改進IT服務管理體系。

(四)加強IT風險管理

隨著信息技術在銀行業務中的地位不斷提升，信息化風險已經成為信用風險、市場風險、操作風險之外銀行面臨的第四大風險。在商業銀行金融創新活動中，信息系統的穩定性和安全性已經成為了影響全局的重要因素。針對IT風險，國際上已經形成了比較成熟的信息安全管理標準體系ISO27001，主要包括ISO27001：2005框架體系，它是建立信息安全管理系統的一套規范和解決方案，是認證審核的依據。另外一個是ISO27002：2007：最佳實踐集合(工具包)。商業銀行有必要依照國際權威安全標準ISO27001建設信息安全管理體系，實現信息安全管理的標準化和制度化；在此基礎上，按照策劃一實施一檢查一改進(PDCA)的總體安全管理體系過程方法，使信息安全工作流程化、規范化并持續改進。

(五)加強復合型信息技術人才隊伍建設

既熟悉業務又懂IT技術的復合型人才是銀行有效創新的基礎。因此，加強復合型信息技術人才隊伍建設，是我國銀行業的一項長期任務。復合型人才一靠引進，二靠培養，而后者更為重要。我國商業銀行應當建立有利于IT復合型人才成長的培養和激勵機制。首先，為業務部門人員和信息科技部門人員提供有利于復合型人才成長的職業生涯規劃設計；其次，提供業務部門和信息科技部門輪崗的機會，一方面將有一定開發經驗的IT技術人員充實到業務部門學習業務知識，另一方面將有一定IT背景的業務人員充實到技術部門積累系統開發經驗，在此基礎上培養復合型人才；再次，為技術人員提供更多業務培訓，同時為業務人員提供更多技術培訓，創造條件加強業務人員和技術人員之間的交流。