農村金融監(jiān)管論文精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的農村金融監(jiān)管論文主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：農村金融監(jiān)管論文范文

內容摘要:當前,我國金融市場體系日趨完善,社會資金配置和使用效率穩(wěn)步提高。但是金融發(fā)展中的結構問題卻令人擔憂,嚴重威脅著金融發(fā)展的安全性。本文指出我國金融市場發(fā)展和監(jiān)管中存在的一些問題以及應對策略,并就如何發(fā)展農村金融市場提出建議。

關鍵詞:金融市場 安全 穩(wěn)定 監(jiān)管 農村金融市場

我國金融市場存在的問題及其穩(wěn)定策略

(一)存在的問題

改革開放以來,我國金融體系實現了歷史性的跨越,金融市場體系日趨完善,社會資金配置和使用效率穩(wěn)步提高。但是也存在許多結構性問題,主要表現在以下幾個方面:

金融產業(yè)結構不合理。目前我國金融產業(yè)結構的不合理現象主要表現在兩個方面:一是行業(yè)結構嚴重失衡。當前在我國現有的金融行業(yè)結構當中,銀行業(yè)所占的比例嚴重過高,但是證券業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)、租賃業(yè)等這些非銀行業(yè)所占的比例卻嚴重偏低。二是銀行業(yè)務結構和收入結構不合理。

金融市場結構不合理。改革以來,我國金融市場在數量上得到了快速發(fā)展,但目前結構失調的問題卻十分突出:金融市場的種類結構失衡;金融工具結構不合理;市場參與者結構失衡。

金融資產結構不合理。目前我國金融資產結構的主要問題是貨幣性金融資產所占比重過高。資產結構是信用形式結構的反映,它表明我國目前仍然是銀行信用占絕大比重,而企業(yè)信用、個人信用等基礎信用形式不發(fā)達,導致信用基礎比較單薄,銀行信用也因缺乏雄厚的信用根基而隱含了諸多風險。

(二)穩(wěn)定我國金融市場的策略

財政政策。金融市場能否穩(wěn)定,首先要看一個國家是否有一個穩(wěn)定的財政政策。如果政府長期入不敷出,不管如何強調中央銀行的獨立性都達不到政策效果。

國有銀行改制。改制不等于全面私有化、分拆上市。國有商業(yè)銀行引入“民間”資本,適當降低國有資本的比重,同樣有利于轉變經營機制,也是在改革的路上前進了一大步。值得注意的是:銀行不是一般的國有企業(yè),改制也要講究一定的路數。規(guī)范證券市場。堅決地把不夠資格的上市公司清除出去:停牌、退市、重組。給予中小投資者特別是普通公民以優(yōu)先購買的權利。完善相關的法律制度,促進我國證券市場的進一步發(fā)展。匯率問題。我國現行匯率制度被稱為“有管理的浮動匯率制”,其中有匯率浮動的機制,因此不存在穩(wěn)定的匯率預期。目前我國人民幣匯率具有固定匯率的特征。在匯率不能放棄有管理的浮動,又不能放棄獨立貨幣政策的時候,是不能輕言開放資本市場的。

我國金融監(jiān)管存在的不足及其解決對策

(一)存在的不足

1.監(jiān)管信息不對稱。中央銀行實施監(jiān)管的主要依據是金融機構提供的各類報表,但目前有些金融機構為追逐私利、逃避監(jiān)管, 報表很不規(guī)范,信息失真,導致了監(jiān)管者與被監(jiān)管者信息不對稱,影響了監(jiān)管當局決策的科學性和金融監(jiān)管的效率性。另外, 風險檢測系統(tǒng)、風險預警系統(tǒng)還未完全建立, 監(jiān)管信息傳導不暢。

2.金融監(jiān)管立法的不完善。金融監(jiān)管立法滯后, 法規(guī)雜亂和籠統(tǒng), 其系統(tǒng)性、配套性、適時性和操作性不強, 直接導致無法可依、行政干預和金融債權與糾紛的定性難、執(zhí)行難。

3.分業(yè)監(jiān)管的限制。分業(yè)監(jiān)管導致銀行、證券、保險三大監(jiān)管部門受其監(jiān)管范圍限制,難免出現缺乏協(xié)調、溝通甚至沖突的情況,而由于利益沖突導致的政策措施相互抵制的現象時有發(fā)生,重復檢查、重復監(jiān)管也比較常見,這些不僅提高了監(jiān)管成本,也在一定程度上降低了中央銀行的監(jiān)管效率。

4.監(jiān)管人員的低素質與監(jiān)管目標不匹配。監(jiān)管目標的高標準和監(jiān)管任務的艱巨性,需要監(jiān)管人員具有較為全面的經濟、金融、法律等方面的知識, 而且在實際工作中,從對金融風險的識別、分析、判斷到制訂風險防范預案,都需要金融監(jiān)管人員具有扎實的理論功底和實踐經驗。然而現有的監(jiān)管人員,在知識水平、知識結構與金融實務上均存在著較大差距。現有監(jiān)管人員的業(yè)務素質與央行監(jiān)管目標比較,呈現明顯的不匹配狀態(tài),影響了監(jiān)管的質量和效率。

(二)解決對策

監(jiān)管的效率在很大程度上依賴于監(jiān)管人員的素質,包括其專業(yè)能力和職業(yè)道德品質。我國目前嚴重缺乏專業(yè)的監(jiān)管人員,監(jiān)管當局還不具備現代化的風險管理和監(jiān)管能力。并且,新形勢下要求監(jiān)管人員必須熟悉WTO規(guī)則,這又是一個新的挑戰(zhàn)。

首先要完善用人機制。對監(jiān)管人員的素質要從學歷、工作經歷、銀行業(yè)務知識和技能等方面把關,符合條件才可以從事監(jiān)管工作。對現有監(jiān)管人員進行分類調整,優(yōu)化監(jiān)管人員的結構。對監(jiān)管人員要經過系統(tǒng)、專業(yè)的培訓后持證上崗。其次是建立后續(xù)培訓制度。要定期、不定期地對監(jiān)管人員進行有目的、有計劃、有系統(tǒng)的培訓,不斷更新監(jiān)管人員的知識結構,提高對監(jiān)管工作的的適應能力。再次是建立監(jiān)管人員的推出機制。對監(jiān)管人議案進行考核,通過資格認定等方式積極穩(wěn)妥地使不符合要求的監(jiān)管人員從監(jiān)管隊伍中退出。

努力創(chuàng)建穩(wěn)健的農村金融市場

任何金融理論若想在我國農村獲得成功,都要將對策定位在消除日益明顯的農民經濟分化,促進農村社會公平上來。在市場沒有形成自發(fā)的制約機制時,對自發(fā)市場造成的貧富分化和社會不公平現實,才能為農村金融市場創(chuàng)造一個穩(wěn)定健康的基礎。

以法律制度規(guī)范民間金融市場,獎優(yōu)懲劣。國家對農民創(chuàng)造性和積極性的尊重體現在對農民經濟合作組織的扶持上。通過制度的建立和完善,加強對已發(fā)展起來且運行良好的經濟合作組織的財稅信貸支持,突破其靠自身積累的局限,進而降低農民對民間金融資本尤其是高風險資本的依賴程度,擺脫由此產生的一些問題。

“十一五”規(guī)劃提出,要“深化農村金融體制改革,規(guī)范發(fā)展適合農村特點的金融組織,探索和發(fā)展農業(yè)保險,改善農村金融服務”,同時要“穩(wěn)步發(fā)展多種所有制的中小金融企業(yè)”。政府的政策意圖非常明顯,那就是給予農村金融更多自我選擇的自由,在所有制結構、金融機構的組織結構以及業(yè)務經營方面,允許農村金融進行適合于本地區(qū)經濟特點的制度創(chuàng)新和業(yè)務創(chuàng)新,尊重農村各類金融組織的首創(chuàng)精神。

實施“金融補農”政策。盡管民間金融資本在農村十分活躍,農村市場金融供給還有很大缺口。國家應實行“金融補農”政策。這既要求國家采取有效的經濟調控政策,鼓勵商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構向農村地區(qū)投資,降低農民進入正規(guī)金融機構的門檻,又要求明確農村信用社的市場定位,推動其積極改革,有效運營,使之在農村金融市場上發(fā)揮更大作用,還要求取消現實中對農民自發(fā)合作組織的諸多限制,加強農民的社會關系紐帶,為其資金來源的多樣化提供基礎。積極引導建立小組貸款和小額信貸模式,走出單純的扶貧性質貸款的誤區(qū),引入可持續(xù)發(fā)展信貸模式,引導農民借雞生蛋,而非越借越窮。

加大對農村建設支持的廣度與力度。農民是國民中的弱勢群體,而在農民中已產生在經濟地位和社會地位上處于弱勢的階層,其出現和國家長期對農村與城市的區(qū)別政策、農業(yè)與工業(yè)的區(qū)別政策有直接的關系。在國家經濟已有相當規(guī)模且能保持快速、穩(wěn)定增長的條件下,有必要而且已有能力在農村地區(qū)加大基礎設施投入以改善農村和農業(yè)面貌,加大對教育投入以實現真正意義上的九年義務教育,逐步建立健全養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等社會保障項目以促進農民的全面發(fā)展。這些措施對縮小農民貧富差距,共享小康,穩(wěn)定農村社會必將起到巨大的積極作用。

制定切合實際的法規(guī)制度來推動農村金融市場的健康發(fā)展,提供必要的公共物品來彌補農村業(yè)已產生的貧富鴻溝,這些積極的國家行為必會大大加快建設和諧社會主義新農村的步伐。

參考文獻:

1.王革平.中國金融市場最優(yōu)均衡理論與實證研究[D].中國優(yōu)秀博碩士學位論文全文數據庫(博士),2006(11)

2.蔡則祥.中國金融結構優(yōu)化問題研究[D].中國優(yōu)秀博碩士學位論文全文數據庫(博士),2006(12)

3.紀瓊驍.中國金融監(jiān)管制度的變遷[D].中國優(yōu)秀博碩士學位論文全文數據庫(博士),2006(5)

4.鄭冬曉,齊曉安.金融市場發(fā)展一般特征探析[J].北華大學學報(社會科學版),2003(3)

第2篇：農村金融監(jiān)管論文范文

關鍵詞：市場經濟農村金融改革財政政策社會公平

我國是世界上的農業(yè)大國，農村人口眾多，且農業(yè)作為支持國民經濟發(fā)展的基礎，重視其金融改革，建立健全科學的金融改革體系，具有很大的現實意義[1]。但在改革過程中，農村經濟發(fā)展中出現“金融弱化”等問題，在市場經濟調節(jié)的前提下，很多金融機構不愿意涉足農村等經濟落后地區(qū)，其只愿意在農村地區(qū)“吸儲，而不愿意向農村地區(qū)放貸，因此，資金大多流向經濟效益高的發(fā)達區(qū)域。但我國政府逐漸意識到農村金融改革的重要性，并提出鼓勵農村地區(qū)積極探索改革，加快農村地區(qū)金融制度的創(chuàng)新等政策，以期深化農村地區(qū)金融改革。

一、農村金融體系的概況

農村金融體系由很多農村金融機構組合而成的一個為農村、農業(yè)發(fā)展通融資金的有機整體，分為合作金融、商業(yè)金融和政策金融[2]，其中合作金融是指在市場經濟的條件下，人們因共同利益而自愿參股，在資金上互相幫助、互相融通的一種特殊資金融通方式；商業(yè)金融主要是指商業(yè)性質的銀行對農業(yè)地區(qū)發(fā)放貸款，如地區(qū)商業(yè)銀行等；政策金融是指在貫徹政府經濟政策的前提下，不以商業(yè)性的標準為原則，而以國家的信用為根本，在農業(yè)的相關領域進行資金融通，保護、支持農業(yè)的生產，提升農村地區(qū)人民收入，促進國民經濟協(xié)調發(fā)展。

（一）農村金融體系的基本狀況及發(fā)展態(tài)勢

我國農村金融體系主要以改革開放為界限，在改革開放以前，農村金融體系主要分為以下兩個發(fā)展階段：一是以后，在改造資本主義工商業(yè)的同時，也對農村金融機構進行徹底改造，形成新的農村金融體系，到1951年，成立“中國農業(yè)銀行”，且第一次提出要“幫助農民、深入農村、發(fā)展生產、解決困難”的方針[3]；二是1953年成立農村信用社，與農村供銷合作、農業(yè)互助合作一起稱之為農村合作化的3種形式[4]。在1979年改革開放以后，可以分為以下三個階段：首先1979年—1993年，形成農村信用社的主體地位；其次1994年—1996年，開始構建農村金融體系新框架[5]；最后1997年—至今，形成多元化的農村金融市場組織，目前農村金融體系由正規(guī)和非正規(guī)兩種金融機構組成，其中正規(guī)的金融機構有非銀行類和銀行類兩種；非正規(guī)金融機構有農村合作基金會、民間私人借貸組織等，農村金融體系的主體包括中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行和農村信用社（農商銀行），該三大金融機構形成了現在農村政策金融、商業(yè)金融和合作金融分工的農村金融格局。結合農村金融體系發(fā)展趨勢可以發(fā)現，農村地區(qū)的金融機構逐漸增多，但仍舊以政府金融為主，其他金融機構在農村區(qū)域的發(fā)展前景仍然不樂觀，必須加大對相關金融機構的支持力度，繁榮農村地區(qū)金融機構。

（二）農村金融體系存在的主要問題

目前我國存在的農村金融問題是需求得不到滿足，存在金融抑制現象，且農村地區(qū)金融的市場特征需求群體呈現出多元化趨勢，表現在以下兩方面，首先金融需求群體廣泛，有小微企業(yè)、農戶、有農村個體戶等最主要的金融服務是短期經營性貸款需求及少部分的資金結算需求[6]。但由于該群體滿足貸款新要求的信用擔保能力有限，對其投放的風險保障程度較低，形成了被金融機構邊緣化的群體特征，如我國某農業(yè)大省，其全省的農村信用社存款數量僅僅占到全部金融機構存款總額的35%左右，但是其“支農貸款”卻占到全部金融機構貸款總額的90%以上，從數據可知，農村大部分資金支持都依靠單一的農村信用社，這很難滿足該省農民、農村、農業(yè)對金融的需求；其次，對金融服務的要求多元化。由于我國存在地區(qū)發(fā)展不平衡現象，即城鄉(xiāng)差距、地域差距等，除了存貸款這最基本的金融服務需求外，在一些經濟欠發(fā)達地區(qū)還需要一些理財、信息、管理等相關服務的需求。因此這就體現了金融工具的多元化，目前，我國農村金融工具太過單一[7]，只能體現存貸款業(yè)務，金融創(chuàng)新工具基本無法進入到農村市場。

二、市場經濟視閾下進行農村金融改革的原因

由于農村金融機構所處客觀經濟環(huán)境和自然條件的差異，經濟落后地區(qū)的金融市場在發(fā)展過程中受到制約的因素及程度遠遠超過發(fā)達地區(qū)，以致出現發(fā)展緩慢、停滯不前的現象。但是，在當前國有商業(yè)銀行、保險行業(yè)、理財機構逐步向落后的農村地區(qū)靠攏的情況下，大大豐富了金融市場，因此，必須立足于市場經濟視角，深入進行農村金融改革，協(xié)調國民經濟發(fā)展[8]。

（一）農村金融體系存在問題的主要原因

對于農村金融體系中存在的問題，先應深入分析其出現的原因，主要包括以下三方面：首先經濟原因，農村地區(qū)人民生活水平相較于城市更低，其生活來源較少，部分落后地區(qū)完全依靠土地、山林，因此農民增收困難，很多農村金融機構無法融資或者融到優(yōu)質資金，阻礙了農村信用社等機構的基本功能；其次政策原因，中央政府和地方政府對農村金融體系的支持力度不一樣[9]，支持“三農”發(fā)展的效果不明顯；三是農村地區(qū)的金融監(jiān)管制度不完善，使得部分非正規(guī)金融機構成為農村金融體系的主力軍，但該類機構抵御金融風險的能力較低，在很大程度上阻礙著國家金融政策的實施。

（二）影響農村金融發(fā)展的具體因素

農業(yè)生產經營活動受到自然環(huán)境的影響較大，具有一定特殊性，提高了農村金融機構外部環(huán)境的復雜性，不僅需要面臨政策風險、市場變化風險，也要面對不定期的自然風險，因農業(yè)的生產周期較長，在其生長過程中，任何形式的自然災害，如病蟲害、洪澇災害、干旱等，都有可能讓農業(yè)生產完全覆沒。此外，農產品上市期間，同一種農產品會在同一時間大量涌入市場，在很大程度上增加了價格的波動，即使有農產品的期貨市場，但也只能規(guī)避某一時間段的風險，而且個體農戶無法參與到規(guī)避過程。影響農村金融發(fā)展的因素還有土地產權，產權是以法律法規(guī)為基礎，通過經濟所有制表現出歸屬的一種形式，主要包括使用權、支配權、占有權、收益權和所有權[10]，目前，我國農村的土地實行土地集體所有制，農民只擁有土地的經營權，而沒有處置權和所有權，無法對土地進行買賣，因此，農民需要到商業(yè)銀行等金融機構借貸時，不能提供法定的相關抵押品，且集體也沒有權利幫助農民進行抵押。

三、市場經濟視閾下進行農村金融改革的途徑

隨著我國對外開放和改革開放的步伐不斷加快，農村地區(qū)金融業(yè)務逐漸增多，針對其中存在的問題，應首先明確農村金融體系改革的方向及思路，政府應制定相關的政策，規(guī)范農村金融市場，基于市場經濟視角，建立公平的競爭平臺，堅持從農民最基本利益出發(fā)，積極為農民謀福利，深化農村金融改革。

（一）營造良好金融環(huán)境，創(chuàng)新農村金融制度

針對農村經濟狀況，應適當創(chuàng)新農村金融制度。首先，對農村現有土地制度進行創(chuàng)新，將流轉權、用益權和擔保權賦予承包土地，但也要處理好土地所有權和使用權之間的關系。地方政府可以頒發(fā)土地使用權證、集體的土地證，對農民居住的房子賦予抵押權、擔保權等金融功能，拓寬農民財產收入途徑。政府可以成立專門的平臺，用于土地流轉和農村房地產交易，設置科學的交易雙方準入門檻，防止土地流轉的非農趨勢，保障農村用地的合理性，并確保農村房屋建筑的資本屬性；其次，營造良好的金融環(huán)境，政府應積極宣傳農村金融新體系，改變農民對金融的“狹隘”看法，使得農民深入了解金融產品，并主動獲取金融機構的幫助。此外，金融機構也必須建立起完整的內部管理體系，立足于區(qū)域實際發(fā)展情況，更好地服務于“三農”。

（二）增加財政支持力度，做好相關惠農工作

政府在農村金融機構改革中扮演著重要角色，基于市場經濟視角，必須增加財政對農村金融體系的支持力度，做好相關惠農工作，可以從以下兩方面開展：第一方面，科學設置農村金融服務網點，完善農村地區(qū)金融基礎設施建設，配備齊全的金融設備，提高農村地區(qū)金融服務水平。與農業(yè)其他建設相同，金融基礎設施建設工程量大，且維護成本、投資成本較高，大部分商業(yè)性銀行不愿意承擔甚至無法承擔這些領域的投資，因此，政府機構必須發(fā)揮宏觀調控職能，改善農村地區(qū)金融支付的硬件環(huán)境；第二方面，增加農村地區(qū)的資本供給，政策金融應根據國家農業(yè)政策，加大對農村等落后地區(qū)資金的注入力度，結合地區(qū)農業(yè)發(fā)展優(yōu)勢，重點扶持綜合農業(yè)，轉變農村地區(qū)經濟結構，促使農村地區(qū)經濟往產業(yè)化方向發(fā)展，通過發(fā)行中央銀行的再貸款，保障農村地區(qū)資金的充足供給。

（三）立足農村金融市場，創(chuàng)新農村金融產品

農民群眾對金融產品的需求呈現出多樣化的趨勢，農村金融機構，如農商銀行等，應增加服務手法，結合農村客戶意見，推出價格合理、種類豐富、適合農村經濟發(fā)展的金融產品，開辦個人資產業(yè)務、負債業(yè)務，減少金融活動中的工作環(huán)節(jié)，提高金融服務效率和質量，不斷挖掘潛在優(yōu)質客戶，并準確定位農村金融機構，必須注重其社會責任，幫助低收入家庭和創(chuàng)業(yè)家庭，堅持服務于“三農”，在發(fā)展農村經濟的前提下，制定靈活的貸款制度，不僅滿足農戶對生產經營資金需求，也保障貸款的利息收益。此外，也應健全農村貸款制度，完善農村信用體系，穩(wěn)定農村金融市場，加強農村金融監(jiān)管，政府可以設置專門的再擔保制度，進一步保護農村金融機構，防止出現農民無家可歸、無地等情況，采用財稅手段，給予適當的政策支持，鼓勵商業(yè)銀行積極投入農村金融建設。在科學技術發(fā)展的時代背景下，可以引入現代化金融監(jiān)管產品，動態(tài)監(jiān)測農村金融市場的變化，做好相關風險的防范，確保農村地區(qū)金融市場的穩(wěn)定。

結束語

綜上所述，隨著社會新農村建設步伐的不斷加快，在提升農民群眾生活水平的同時，也對其金融機構提出了更高要求，在政府重視“三農”問題的時代背景下，農村等經濟落后地區(qū)必須抓住這一機遇，建立健全具有地域特色的農村金融體系，基于全面可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度，深化我國農村金融機構改革，形成一個平等競爭、廣泛覆蓋、功能互補、定位合理的農村金融平臺。政府也應加大對農村金融改革的重視程度，適當增加財政支持力度，根據農民的實際需求，推出創(chuàng)新的農村金融產品，完善相關的農村貸款和存款制度，建立農村信用體系，輔之以強有力的宏觀調控政策，穩(wěn)定農村金融市場，加強對農村地區(qū)的金融監(jiān)管，提升農村地區(qū)經濟水平，縮小城鄉(xiāng)差距，將更多資金引入農村地區(qū)，支持農村的經濟建設。

參考文獻

[1]高保中，趙學增.經濟學和中國新常態(tài)下的改革與發(fā)展——全國第九屆經濟學發(fā)展與創(chuàng)新論壇綜述[J].經濟研究，2015，v.50;No.57912:173-177.

[2]張希平.中巴經濟走廊框架下建立物流貿易通道問題研究——以喀什為樞紐中心的中巴物流貿易通道[J].金融發(fā)展評論，2015，No.7010:99-105.

[3]鄭高強，尚曉，李揚俊.烏魯木齊建設西北區(qū)域金融中心探討——基于分階段建設區(qū)域性國際金融中心的思考[J].金融發(fā)展評論，2015，No.7010:89-98.

[4]楊帆，宋鵬飛.低碳生物技術創(chuàng)新與應用的法律激勵機制研究——以珠三角地區(qū)為例[J].南京工業(yè)大學學報(社會科學版)，2015，v.1404:17-23+31.

[5].互聯網金融發(fā)展與商業(yè)銀行網點管理轉型研究——以郵儲銀行管理模式研究為例[J].經濟研究參考，2015，No.268351:52-54.

[6]李春肖，李蕓，張弛.農業(yè)保險供給市場主體發(fā)展?jié)摿ρ芯俊诒ｋU公司經營業(yè)績和投資業(yè)績的比較[J].廣東農業(yè)科學，2015，v.4223:194-199.

[7]李婧，朱承亮，鄭世林.不良貸款約束下的農村信用社績效——來自陜西省8市86個縣(區(qū))的證據[J].中國農村經濟，2015，No.37111:63-76.

[8]覃振鋒.引領長線資本投資建設廣西文化產業(yè)園區(qū)發(fā)展對策——新常態(tài)下廣西文化產業(yè)發(fā)展新突破研究系列論文之五[J].沿海企業(yè)與科技，2015，No.16906:47-50.

[9]陳一洪.利率市場化改革與城市商業(yè)銀行風險——來自42家城商行面板數據模型的經驗證據[J].金融監(jiān)管研究，2015，No.4812:1-15.

第3篇：農村金融監(jiān)管論文范文

論文關鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 法律監(jiān)管 市場準入 風險防范

一、問題的提出

當前我國農村金融機制建設比較滯后,農民融資較為困難,甚至僅有傳統(tǒng)的民間借貸可供選擇,但是民間借貸成本高昂,風險巨大,導致農民缺乏創(chuàng)業(yè)資金,致富無望。農村金融機制的創(chuàng)新是我國農村建設中的重點內容,村鎮(zhèn)銀行屬于農村金融機制創(chuàng)新的重要組成部分。村鎮(zhèn)銀行對于盤活農村經濟,發(fā)展農村金融,解決農民創(chuàng)業(yè)的資金之渴具有積極意義。村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機構,在2007年以來迅速發(fā)展,在農村金融體系中扮演了重要的作用,對于農村經濟發(fā)展具有積極的推動作用?！按彐?zhèn)銀行是順應農村經濟發(fā)展,以農村為主要客戶群的新型農村金融機構,具有經營機制靈活、管理成本低、決策鏈條短、反應速度快、經營目標和市場定位明確等優(yōu)勢,在很大程度上推動了農村經濟的發(fā)展”。“但作為新生事物,由于受到各種內外部因素的制約,村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中不可避免的遇到了許多具體問題”。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中所遇到的這些問題既有我國金融環(huán)境、金融政策和金融體制層面的原因,更有金融法律層面的原因。本文主要對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)現現狀、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的法律問題進行分析,并探討如何構建相應的法律機制,從而促使村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中獲得基本的法律保障,使村鎮(zhèn)銀行在良好的法律環(huán)境中發(fā)展壯大,充分發(fā)揮其在農村經濟建設中的作用。

二、我國村鎮(zhèn)銀行面臨的相關法律問題

(一)村鎮(zhèn)銀行市場準入問題我國當前雖然在立法上明確村鎮(zhèn)銀行的高度開放性,即向一切市場主體開放,但是村鎮(zhèn)銀行的市場準入還存在一些特殊的規(guī)定。當前村鎮(zhèn)銀行市政準入方面存在的問題主要表現為:(1)村鎮(zhèn)銀行在事實上成為銀行業(yè)金融機構的附庸,或者僅僅成為銀行業(yè)金融機構在農村地區(qū)的分支機構,其獨立性已經失去了保障;(2)銀監(jiān)會作出上述規(guī)定可能考慮到了利用銀行業(yè)金融機構的資金優(yōu)勢、專業(yè)優(yōu)勢,拓展村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,但是事實上,銀行業(yè)金融機構本身就可以在農村地區(qū)開設分支機構,且社會信譽度比較高,容易得到老百姓的信賴,因而銀行業(yè)金融機構“投資參股村鎮(zhèn)銀行只是他們退而求其次的選擇,各商業(yè)銀行對這一規(guī)定更多的理解為是一種‘政治任務’。”(3)排斥了其他市場主體進入村鎮(zhèn)銀行投資渠道,并未真正有效拓寬農村金融渠道。由于銀行業(yè)金融機構在村鎮(zhèn)銀行中占有絕對性的優(yōu)勢地位,因而農村金融服務市場其實依然被銀行業(yè)金融機構所壟斷,尤其是被國有銀行所壟斷。村鎮(zhèn)銀行并沒有真正地向民間資本開放,無法解決民間資本缺乏投資渠道,而農村市場又亟需資本的矛盾。

(二)村鎮(zhèn)銀行法律監(jiān)管問題當前我國在村鎮(zhèn)銀行的法律監(jiān)管方面采取了“嚴厲監(jiān)管”的對策,而嚴厲的監(jiān)管顯然會增加村鎮(zhèn)銀行的合規(guī)成本,使原本就力量薄弱的村鎮(zhèn)銀行承受過于沉重的負擔。從這些所謂的嚴厲監(jiān)管措施來看,其主要的內涵有如下兩個方面:第一,政府主導為主,突出了政府主導性,降低了村鎮(zhèn)銀行經營的自主性,不利于村鎮(zhèn)銀行實現服務創(chuàng)新。政府“保姆式”的監(jiān)管事實上并不利于村鎮(zhèn)銀行真正發(fā)展壯大,并提高服務質量;第二,目前的嚴厲監(jiān)控對于村鎮(zhèn)銀行的吸儲行為防范尤甚,如禁止村鎮(zhèn)銀行異地吸儲,這就從根本上決定了村鎮(zhèn)銀行無法實現擴張。目前的監(jiān)管政策之所以防范村鎮(zhèn)銀行吸儲中可能存在的違法違規(guī)行為,其根本原因是對非國有或國家控股金融機構的不信任,并維護國有或國有控股金融機構對存款市場的壟斷。對于村鎮(zhèn)銀行的吸儲行為監(jiān)管過嚴,固然有維護金融秩序、防范金融欺詐的目的,但是也從根本上決定了村鎮(zhèn)銀行會面臨資金枯竭,缺乏資金來源,無法深入拓展業(yè)務。由此可見,目前采取的嚴厲監(jiān)管的思路并不利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,為了減輕村鎮(zhèn)銀行的合規(guī)成本,正確的做法是采用“輕監(jiān)管”的思路,降低村鎮(zhèn)銀行的合規(guī)成本,以促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

(三)村鎮(zhèn)銀行風險防范問題村鎮(zhèn)銀行在經營過程中面臨的風險主要有政策風險、法律風險和信用風險。政策風險是指村鎮(zhèn)銀行在經營過程中如果違反銀監(jiān)會的相關政策性規(guī)定,有可能會面臨處罰,甚至被撤銷;法律風險是指村鎮(zhèn)銀行在經營過程中面臨法律上的障礙與困境,如公司治理結構不完善所導致的公司僵局等風險;信用風險是指村鎮(zhèn)銀行由于身處信用環(huán)境并不良好的農村地區(qū)而可能遇到的故意違約、貸款詐騙等風險。其中,“信用風險是村鎮(zhèn)銀行面對的主要風險”。

對于政策性風險和法律性風險而言,村鎮(zhèn)銀行可以采取一定的措施進行防范,如聘請法律顧問和合規(guī)人員,使村鎮(zhèn)銀行在經營中遵守法律法規(guī),避免產生違法法律和政策的現象。但是對于信用風險的防范,則由于村鎮(zhèn)銀行資金比較薄弱,可能難以有效平攤風險,極易造成違約風險,并對村鎮(zhèn)銀行的正常經營活動造成負面影響。

三、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中相關法律制度的完善

我國村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中需要完善相關法律制度,從而使村鎮(zhèn)銀行在良好的法制環(huán)境中得以發(fā)展壯大。如下幾個方面法律制度的完善有助于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展:

(一)拓寬村鎮(zhèn)銀行市場準入當前村鎮(zhèn)銀行的設立必須有一個發(fā)起行,該發(fā)起行屬于銀行業(yè)金融機構,且銀監(jiān)會還對村鎮(zhèn)銀行中各方占股比例作出了規(guī)定,其結果是銀行業(yè)金融機構極易在村鎮(zhèn)銀行中一股獨大,并在一定程度上壟斷村鎮(zhèn)銀行市場,而民間力量、民間資本則無法順利進入農村金融市場,或者依然以民間高利貸、地下錢莊等灰色形式存在,不利于民間資本力量的正規(guī)化、合法化。

建議進一步拓寬村鎮(zhèn)銀行的市場準入制度,應放松民間金融資本進入農村金融市場的準入機制,從而拓展農村金融的資金來源,同時也為民間金融資本獲得新的利潤點,其理由在于:農村金融業(yè)務屬于小微金融,大型商業(yè)銀行對于農村金融業(yè)務并不熱心,例如,“由于農業(yè)貸款單位貸款成本高、回報率低、風險相對較高等原因,大型商業(yè)銀行對西部地區(qū)參股成立村鎮(zhèn)銀行普遍缺乏動力”。而民間資本則對民間金融市場青睞有加,目前的村鎮(zhèn)銀行市場準入機制將銀行業(yè)金融機構與村鎮(zhèn)銀行“捆綁”,不利于真正提高村鎮(zhèn)銀行服務質量,因而有必要以更寬松的準入機制促進村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?；谶@一理念,建議允許民間資本直接成立村鎮(zhèn)銀行,而不必仰仗銀行業(yè)金融機構,取消銀行業(yè)金融機構在村鎮(zhèn)銀行中必須占有不低于20%股份的規(guī)定。這一舉措并不會對金融安全帶來負面影響,相反會有效地促進社會資本投資農村金融市場的熱情,從而提振農村金融市場的信心,使農村金融市場的資金更為充裕。

(二)優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行法律監(jiān)管基于“輕監(jiān)管”理念,有必要改變對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管方式,轉變監(jiān)管理念。由于村鎮(zhèn)銀行整體市場龐大,而單個銀行的市場份額微小,且村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務集中于小微金融業(yè)務,因此村鎮(zhèn)銀行在金融監(jiān)管中不必承擔過于承重的合規(guī)負擔,建議銀行業(yè)監(jiān)管部門放松對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力 度,而不是加強對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度,從而實現“放松”、“搞活”,以節(jié)約村鎮(zhèn)銀行的經營成本。具體來說,(1)在監(jiān)管力度上,對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度應低于普通商業(yè)銀行甚至低于對農村信用社的監(jiān)管,這是與村鎮(zhèn)銀行的市場份額、業(yè)務性質所相適應的,或者說,對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度略高于不能吸儲的小額貸款公司;(2)在監(jiān)管方式上,主要采取定期匯報和主動巡查的方式,但是匯報和巡查的次數應符合村鎮(zhèn)銀行的特點,不宜過分提高村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管成本;(3)村鎮(zhèn)銀行更多地應遵守普遍化的監(jiān)管要求而非特殊化的監(jiān)管要求,如村鎮(zhèn)銀行應遵守反洗錢監(jiān)管、禁止非法吸儲(如高利率承諾)監(jiān)管等普遍化的監(jiān)管要求,以免設定過多的特殊監(jiān)管導致對村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新能力的制約。

第4篇：農村金融監(jiān)管論文范文

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；法律保障

一、村鎮(zhèn)銀行的法律性質

村鎮(zhèn)銀行是經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，在縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立，主要為農村地區(qū)農民、農業(yè)及農村經濟發(fā)展提供金融服務的、資產規(guī)模相對較小的、具有獨立法人資格的銀行業(yè)金融機構。

（一）村鎮(zhèn)銀行不是政策性銀行

從法律性質上講，村鎮(zhèn)銀行不是政策性銀行。雖然村鎮(zhèn)銀行有一定的政策性取向：村鎮(zhèn)銀行以服務“三農”為根本宗旨，在繳納存款保險之后的可用資金必須用于本地區(qū)農村經濟建設，不得跨區(qū)經營。但是村鎮(zhèn)銀行在權屬關系和經營目的等特征上與政策性銀行并不符。從權屬關系上看，我國的政策性銀行都為國家所有，而村鎮(zhèn)銀行可由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資設立，可見二者權屬特征不相符；從經營目的上分析，我國政策性銀行不以營利為目的，而村鎮(zhèn)銀行作為自主經營、自擔風險、自負盈虧的金融企業(yè)，實行市場化操作，有著營利性的經營目的，可見二者經營目的不相符。由此可判斷，村鎮(zhèn)銀行不是政策性銀行。

（二）村鎮(zhèn)銀行是特殊的商業(yè)銀行

首先，村鎮(zhèn)銀行是商業(yè)銀行。第一，村鎮(zhèn)銀行可以辦理商業(yè)銀行可以經營的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè)務；第二，商業(yè)銀行與村鎮(zhèn)銀行經營原則一致。第三，村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行從設立的基本條件、對關系人貸款的限制、存款準備金要求及資產負債比例管理等具體法律規(guī)范也基本相同。第四，《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第6l條指出，該管理規(guī)定未盡事宜，參照《商業(yè)銀行法》等執(zhí)行。由此可見，村鎮(zhèn)銀行是商業(yè)銀行。但村鎮(zhèn)銀行也不同于《商業(yè)銀行法》調整的一般的商業(yè)銀行。第一，注冊資本要求不同?！渡虡I(yè)銀行法》要求設立農村商業(yè)銀行的注冊資本不得低于五千萬元人民幣，而《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中要求設立村鎮(zhèn)銀行的注冊資本不得低于一百萬（在鄉(xiāng)或鎮(zhèn)設立）或三百萬元人民幣（在縣或市設立）。第二，治理結構要求不同。村鎮(zhèn)銀行的治理結構相對于商業(yè)銀行比較簡單靈活。第三，股東出資要求和股權結構方面不同?！渡虡I(yè)銀行法》調整的商業(yè)銀行在股東出資要求和股權結構方面的限制比村鎮(zhèn)銀行少。第四，兩者在業(yè)務范圍上也有所不同，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務范圍相對較窄，而且村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的地域范圍也有要求，這不同于一般商業(yè)銀行追求效益的本性。

二、村鎮(zhèn)銀行法律保障的必要性

國內外的長期實踐表明，良好的法制環(huán)境是保障經濟快速、健康發(fā)展的重要前提及決定因素。法制體系越完善，各類法律制度越健全，法制環(huán)境就越好，這樣市場經濟活動才能更加有序、規(guī)范地進行，各類經濟關系才能得到良好的調整。因此，良好的法律保障能更快更好地促進村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

銀行自身固有存在一些不可避免的缺陷：負外部性和脆弱性，決定了銀行的可持續(xù)發(fā)展需要相關法律的保障。銀行的負外部性是指銀行的經營行為及其破產行為對廣大存款人可能造成消極的影響；銀行的脆弱性是指很多因素很可能會影響到銀行的正常經營，使得銀行很容易陷入經營不利的狀況，嚴重的時候還有可能導致其破產倒閉。對于村鎮(zhèn)銀行而言，其脆弱性與負外部性與一般銀行無異。因此，政府必須介入監(jiān)管，只有國家依法加強對銀行的法律監(jiān)管，才能使得銀行依法、合規(guī)經營。同時，村鎮(zhèn)銀行自身抗風險能力尤其微弱，再加上其支撐的脆弱的農村金融體系，一旦村鎮(zhèn)銀行發(fā)生倒閉事件，由此引起的影響可能對于農村金融改革發(fā)展以及小額信貸事業(yè)都是個不小的打擊。因此，要解決這一問題，市場機制的自我調節(jié)是遠遠不夠的，而必須加強政府和法律的力量，對其進行適當監(jiān)管。

三、完善村鎮(zhèn)銀行法律保障的對策建議

各國的實踐表明，政府通過構建完善的政策法律體系可以為農村金融組織的創(chuàng)建和規(guī)范運行創(chuàng)設良好的外部環(huán)境，在很大程度上能保障金融機構實現有序、健康、可持續(xù)發(fā)展。完善村鎮(zhèn)銀行政策法律體系，需要建立金融監(jiān)管與穩(wěn)定協(xié)調機制，這要求從農村金融發(fā)展的實際需要出發(fā)，在借鑒國內外先進經驗的基礎上，統(tǒng)籌研究擬訂金融法制規(guī)劃，完善配套的金融法律制度，建立起合理的法律體系促進模式，以提升村鎮(zhèn)銀行綜合競爭力的高度。

第一，建議相關部門盡快制訂專門的關于村鎮(zhèn)銀行的法律法規(guī)，明確村鎮(zhèn)銀行的合法性地位，為村鎮(zhèn)銀行等農村新型金融服務組織的市場準入、業(yè)務經營、市場退出等方面做出具體的規(guī)范，進而形成更加開放、公平、健康的金融市場競爭秩序，更快更好地促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。當然此項工作需要各相關部門的通力合作。第二，從地方立法上來看，我國目前還沒有地方立法機關制訂有關于村鎮(zhèn)銀行的專門的地方性法規(guī)和規(guī)范性文件，對于村鎮(zhèn)銀行的現行的規(guī)定并沒有考慮我國農村金融的區(qū)域性、層次性等特征。因此，應授權地方立法機關結合本地區(qū)金融市場發(fā)展的實際情況，制訂并出臺關于村鎮(zhèn)銀行債務清償、組織創(chuàng)新及法律責任等方面的具體要求，以保障村鎮(zhèn)銀行實現有序、健康、持續(xù)發(fā)展。但同時也要求相關法規(guī)的制訂必須在我國已經基本上建立起來的具有中國特色社會主義特色的法律體系框架內，這樣才能在促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的同時，保證我國經濟社會的健康、持續(xù)發(fā)展。（作者單位：1.吉林工商學院；2.吉林農業(yè)大學發(fā)展學院）

本文系吉林省社會科學基金項目“吉林省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究”研究成果，項目編號：2011B293；

吉林省教育廳“十二五”規(guī)劃社科項目“吉林省新農村建設中的農村金融支持研究”階段性研究成果。

參考文獻：

[1]包爽.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的法律對策研究.碩士學位論文，2009

第5篇：農村金融監(jiān)管論文范文

從整個金融體制的改革來看，它可分為中央銀行的宏觀調控體系、金融的組織體系、金融市場體系、現代化的管理體系四部分。

1.1中央銀行的宏觀調控體系。改革中央銀行的宏觀調控體系有這樣幾個難點，即如何建立中央銀行的組織體系，中央銀行對基礎貨幣的管理，用什么方法來控制住基礎貨幣。

中央銀行的組織體系。由于過去我們長期以來回避了這個問題，1993年以來大家對目前這種中央銀行的組織體系提出了很多非議。因為組織體系的設立體現看其功能，一定的功能也要通過定的組織體系來實現，這兩者是相輔相成的。同時，中國人民銀行有專項貸款權。這點遭到大家的猛烈批評。國外有人據此認為中國沒有真正的中央銀行。中國的中央銀行從上到下有一個專項貸款指標。這個專項貸款有一部分是國務院點名的，由專業(yè)銀行去具體辦理。

正是由于中央銀行的利潤留成、中央銀行具體辦業(yè)務、中央銀行層層普設機構層層有資金使用權這些問題的存在，所以大家對中央銀行普設機構提出了尖銳的批評，而且現在不論從國際上，還是國內經濟界、理論界、中央各部委對中央銀行提出的意見都是希望中央銀行要按經濟區(qū)劃設立，取消縣級支行。我們現在人民銀行分行既有一定的規(guī)模調節(jié)權，又有一定的資金調節(jié)權，反而總行的資金調節(jié)權不是很重要，也不是很集中的。所以，1993年中央把省分行的資金權收回了，只留下農副產品收購權及資金。調劑規(guī)模權也收上來了，只能給到各專業(yè)銀行，從而在資金上解決了這個問題。

用什么方法來控制住基礎貨幣。大家知道中央銀行有三大工具：貼現率，準備金率，公開市場業(yè)務。存款準備金率是各國中央銀行都輕易不敢動的，票據再貼現業(yè)務在我國也不多，我國主要的貨幣政策工具是人民銀行對金融機構的信用放款。如果要很好地協(xié)調財政政策和貨幣政策的話，應該開展公開市場業(yè)務。公開市場業(yè)務的最主要工具是財政債券。無論是長期的還是短期的，長期的可以通過回購協(xié)議來實現，短期的可以買斷。通過公開市場業(yè)務來吞吐基礎貨幣，最大的優(yōu)點是公開。因為對于每個商業(yè)銀行來說，不是直接把錢給你，而是誰吸收了基礎貨幣誰就有貸放能力。這就解決了建立個比較合適的財政投融資體制的問題。

1.2銀行的組織體系。組織體系最重要的問題是各種金融機構在整個組織體系中處于什么樣的地位，它主要有以下方面的問題。

1.2.1關于政策性銀行設立問題。我國對中央銀行的倒逼機制很重要的是專業(yè)銀行兼有政策性業(yè)務和商業(yè)性業(yè)務，雙重業(yè)務的存在使金融機構缺乏自我約束力。所以，大家提出要盡快分離政策性業(yè)務和商業(yè)性業(yè)務。

1.2.2國有商業(yè)銀行問題。長期以來，我們對國有商業(yè)銀行樹立利潤目標有恐懼心理，怕因此而擾亂了金融秩序。對政策性銀行也有誤解，好像政策性銀行就是一種賠本的銀行。如何把我國的國有專業(yè)銀行轉變成國有商業(yè)銀行，除了必須把政策性業(yè)務分離出來外，主要是在經營機制上要把經營的風險真正放在專業(yè)銀行身上，讓其自負盈虧。在健全的市場經濟中，國有商業(yè)銀行的信譽與政府的信譽是有區(qū)別的。這里不僅政府的信譽與銀行的信譽不能完全等同，而且中央銀行的信譽與商業(yè)銀行的信譽也不能完全等同。只有中央銀行的信譽與國家的信譽能夠等同，因為中央銀行的信譽是以一個政權的存在為基礎的。如果作了這種區(qū)分，社會就會對商業(yè)銀行產生種很強的約束力。

1.2.3關于非銀行金融機構。在金融體系中，除了中央銀行、商業(yè)銀行之外，還存在大量的非銀行金融機構，它包括保險公司、城鄉(xiāng)信用社、信托投資公司、財務公司、租賃公司等。從嚴格意義上講，我國的城鄉(xiāng)信用社不是非銀行金融機構，因為它具有支票的創(chuàng)造功能，所以實際上是小的商業(yè)銀行，只不過其資本金的構成與國家銀行、股份制銀行有所不同。所以當前從政策制定來說還主要強調其合作的一面，但從發(fā)展趨勢來說則要更多地強調股份這面。對于非銀行金融機構要嚴格界定資金來源、業(yè)務范圍和規(guī)范經營。

2我國金融管理體制未來改革的思路

金融體制改革的總體思路是：按照統(tǒng)籌發(fā)展的要求，正確處理金融體制改革與其他領域改革的關系，正確處理改革、發(fā)展、穩(wěn)定的關系，優(yōu)化金融市場結構，完善農村金融體系，完善金融監(jiān)管體制，健全金融調控機制，深化金融企業(yè)改革，初步建立與社會主義市場經濟相適應的現代金融體系，提高金融市場配置資源的效率，取得金融體制改革的突破性進展。

2.1優(yōu)化金融市場結構。大力發(fā)展資本市場，擴大資本市場規(guī)模，加強資本市場建設，強化資本市場功能。建立多層次的資本市場體系，完善資本市場結構，豐富資本市場產品。

2.2完善農村金融體系。加快構建功能完善、分工合理、產權清晰、監(jiān)管有力的農村金融體系。完善和發(fā)展農村政策性金融服務，強化農業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機構的支農作用，引導和鼓勵商業(yè)銀行為縣域經濟特別是農業(yè)和農村經濟提供金融服務，形成農村政策性金融與商業(yè)性金融分工明確、各負其責、共同支持農村經濟發(fā)展的格局。

2.3完善金融監(jiān)管體制。從保護存款人、投資人和投保人的合法權益，有效防范化解金融風險出發(fā)，強化市場約束，加強金融監(jiān)管。加強金融監(jiān)管的合作與協(xié)調，形成銀行、證券、保險等監(jiān)管機構與宏觀調控部門共同組成的金融穩(wěn)定協(xié)調機制。中央銀行加強對貨幣市場、證券市場、保險市場的監(jiān)測和管理，防止各類金融市場、各種金融風險的發(fā)生與蔓延。

2.4健全金融調控機制。綜合應用各種貨幣政策工具，健全貨幣政策的傳導機制。加快實現以數量調節(jié)為主要特征的貨幣信貸調控向價格調節(jié)方式的轉變，在加強對貨幣供應量進行數量型間接調控的同時，引入利率調控機制。按照“主動性、可控性和漸進性”的原則積極穩(wěn)妥推進匯率制度改革，進一步完善人民幣匯率形成機制，保持人民幣在合理、均衡水平上基本穩(wěn)定。建立健全調節(jié)國際收支的市場機制和管理體制。探索建立存款保險制度，維護金融運行和金融市場的整體穩(wěn)定。

第6篇：農村金融監(jiān)管論文范文

民間金融作為一種內生的金融制度，在促進民營企業(yè)的發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。但是。在帶來機遇的同時也伴隨著諸多風險。本文就風險淺析幾點有效措施，以此來完善金融體系、加大政策支持、以期為民間金融風險防范提供具有價值的參考，為促進我國金融市場的穩(wěn)健發(fā)展做出自己的貢獻。

關鍵詞：

民間金融；風險體系

引言

民間金融作為國家金融業(yè)的重要組成部分，對市場經濟發(fā)展發(fā)揮著重要作用。但是，就目前來看，民間金融長期處于被抑制的狀態(tài)之中。因此，改革民間金融法制，為民間金融的發(fā)展提供適合的法制空間，為促進國家經濟發(fā)展發(fā)揮出應用的作用。

一、民間金融的發(fā)展情況

隨著我國各地民間資本的不斷積累，多種多樣的民間借貸也呈現“百花齊放”的狀態(tài)。但是，由于缺少正規(guī)的理財渠道，而且傳統(tǒng)的正規(guī)渠道收益普遍較低，我國的金融需求也被緊緊壓抑著。而民間的投資公司是在2013年銀行業(yè)錢荒中應運而生的，代替銀行給中小企業(yè)提供相關的貸款業(yè)務。但是，由于缺乏明確的法律條文，在根本上也就很難給這些投資公司提供有效的管制，因此，一些不法行為經常出現。有些投資公司為了吸納存款不斷提高利息，再高利息轉嫁給中小企業(yè)，這一形成呈現出惡性循環(huán)之態(tài)，缺少相關的法律保護使得民間金融風險增大。

二、完善民間金融的有效措施

民間金融既能優(yōu)化融資結構，為中小企業(yè)融資開辟新的道路，還能減輕中小企業(yè)因為信貸對銀行造成的壓力，而且民間金融的存在與發(fā)展在很大程度上彌補了正式金融的不足與缺陷。但是民間金融自身也存在著一定的缺陷，比方說抗風險能力不強、投機性強等缺點，這些缺點對國家宏觀調控政策帶來一定的干擾性，嚴重情況可能會引發(fā)局部金融危機，進而危害到社會的和諧與穩(wěn)定。所以，國家需要對民間金融進行有效規(guī)范、完善，使民間金融在國家金融體系中的價值充分發(fā)揮出來。比如，要加強對民間金融的監(jiān)管力度。這就需要國家相關部門及時制定相關的法律法規(guī)，對民間金融進行制度化、科學化的管理，必要時也可以將其納入到國家的宏觀金融管理體系之中。除此之外，也要建立健全民間金融監(jiān)管機制，對民間金融融資雙方的交易操作要有效加以監(jiān)管。再如，建立風險防控機制，最大限度地降低金融風險。由于民間金融長期游離于國家正規(guī)金融體系之外，因此，這也導致了民間金融缺乏法律的約束與制度管理，很容易發(fā)生違約、破產等狀況。針對這種情況，政府要建立健全民間金融風險預警制度，而且還要設置專門的部門定期進行檢查，最大程度地避免利率過高帶來的風險。

三、設立民間風險挽救機制

在市場經濟大環(huán)境的影響下，民間金融對社會經濟來說就像一把“雙刃劍”，既對社會經濟的發(fā)展造成積極影響，同時也會對社會經濟的發(fā)展帶來負面影響，這就需要對其進行有效調控。而隨著市場經濟的不穩(wěn)定發(fā)展以及民間金融風險的發(fā)生，對農村經濟、中小微企業(yè)等都造成嚴重的影響，經濟整體上的走向并不樂觀，民營企業(yè)老板跑路、高利貸崩盤現象層出不窮，這也導致后果非常嚴重?；诖耍槍唧w情況，建立有效的風險處理與挽救機制，面對市場風險要采取積極措施，積極應對，采取及時挽救措施，及時做好民間金融風險準備，一旦出現問題，要及時啟動相關的處理方案，有效避免債券債務關系混亂狀況的產生。當出現風險時，在進行債權債務清理與償還的過程中需要保持公平、透明的原則，嚴禁出現暗箱操作等現象的發(fā)生，這樣也利于取得群眾的信賴，對剩余財產進行徹查，公平對待每一位債權人。風險挽救機制最終目的是為了保護債權人的利益，幫助債權人在最大程度上取得清償，但是，同時也要對債務人進行安全保護，將其維持在相對和平的狀態(tài)之中，在此基礎上再保證風險得到盡快解決。

四、促進利率市場的不斷改革，提供金融服務規(guī)范局面

銀行與金融公司經常接入短期款項，貸出長期款項，以此來實現長短期款項之間的利率差額。如果想要使銀行不隨利率的變化導致虧損，就需要買入利率的上限期權，以此來保證最低凈利差收入，這樣，也便于銀行鎖定最高借款成本，無論利率怎樣變動，都能保證銀行盈利。放松對利率的管制，加強對民間金融的立法支持，建立相關的法律法規(guī)，依法引導并規(guī)范民間金融，要適當放寬國家對民間資本進入中小銀行的限制規(guī)定。在市場經濟體制影響下，結合市場經濟發(fā)展的具體狀況，制定出一套符合民情的利率體制是非常有必要的。此外，也要適度放開對利率體制的管制，讓民間金融機構對貸款利率有一定的浮動權利，使利率市場化，逐漸建立健全民間金融體系，對個體相互、企業(yè)相互常規(guī)的、個體與企業(yè)相互的借貸行為予以有效保護，全面凸顯民間金融的創(chuàng)造性，促進民間金融的可持續(xù)發(fā)展，為市場經濟的發(fā)展做出應有貢獻。

總而言之，隨著社會經濟的不斷發(fā)展，我國的金融體制改革也在不斷深入發(fā)展，金融業(yè)在面臨機遇的同時，也面臨著競爭與挑戰(zhàn)，想要使民間金融業(yè)在激烈的競爭市場上立于不敗之地，就要將其風險降到最低。在此，筆者也希望在各方的共同努力下，不斷建立健全民間金融體系，及時變革、及時創(chuàng)新，為民間金融業(yè)的發(fā)展做出應有的貢獻。

作者：饒婧潔 單位：內蒙古烏蘭察布市發(fā)展和改革委員會

參考文獻:

[1]姚耀軍.非正規(guī)金融發(fā)展的區(qū)域差異及其經濟增長效應[J].財經研究，2009（12）：129-139.

[2]呂臣，林漢川，王玉燕.我國民間金融監(jiān)管協(xié)調機制研究[J].上海經濟研究，2014，10：63-73+80

[3]劉雨露.我國民間金融監(jiān)管模式研究.四川師范大學碩士學位論文，2010.

[4]韓倩妮.金融創(chuàng)新背景下金融監(jiān)管現狀及對策.現代商業(yè)，2011（26）.

第7篇：農村金融監(jiān)管論文范文

【關鍵詞】 縣域經濟； 縣域金融體系； 金融服務

一、縣域經濟發(fā)展過程中金融支持的現狀

縣域經濟的發(fā)展關系到城市經濟的發(fā)展速度、運行質量和發(fā)展后勁。以河北省保定市為例，保定市縣域經濟2009年GDP為1 177.30億元，占整個保定市GDP的68%（《河北經濟年鑒2010版》）?？梢姡h域經濟在保定市經濟中居于重要地位。但因所屬的25個縣（市、區(qū)）因地理環(huán)境、資源分布不同，經濟發(fā)展不平衡，保定市各縣的人均財力僅相當于全國各縣（市、區(qū)）平均水平的82%，達不到江蘇、浙江等經濟發(fā)達區(qū)域的縣（市、區(qū)）人均財力水平的30%；西部地區(qū)特別是山區(qū)8個縣人均生產總值比全市水平低42%，人均財政收入比全市水平低49.3%。強市必先強縣，加快發(fā)展縣域經濟，做強全市發(fā)展支撐，是當前艱巨的任務。

縣域經濟的發(fā)展離不開金融支持，縣域經濟與金融支持是相互依存、相互促進的關系，保定銀行業(yè)給予了保定市縣域經濟發(fā)展有效地支撐。以三家銀行為例：工商銀行保定分行在2011年不斷加大對縣級中小企業(yè)服務力度，累計辦理中小企業(yè)信貸業(yè)務248筆，金額41億元，辦理“網貸通”貸款業(yè)務品種165筆，年末余額15億元，在一定程度上推進了縣域小微企業(yè)的發(fā)展；農業(yè)銀行保定分行發(fā)揮其在農村金融體系的骨干和支柱作用，圍繞農業(yè)現代化、農村城鎮(zhèn)化和農民增收，2010年累計發(fā)放縣域貸款38.6億元，貸款余額增加13.4億元，貸款增幅達42%，有效支撐了全市“三農”和縣域經濟的發(fā)展；保定農村信用社作為立足農村，服務農村、農業(yè)和農民的地方性金融機構，具有縣域網點分布廣、管理體制靈活、支農力度強等優(yōu)勢，截至2012年5月末，保定農信社涉農貸款余額408.1億元，較年初增加24.7億元，增速6.4%，小微企業(yè)貸款余額201.2億元，較年初增加21.3億元，占全部貸款余額的41.8%，為縣域經濟的發(fā)展提供了強有力的信貸支持。

二、金融支持與縣域經濟之間的現實矛盾

盡管金融業(yè)對于縣域經濟的發(fā)展壯大發(fā)揮了巨大作用，但是縣域經濟發(fā)展中的金融服務與支持仍然存在著諸多亟待解決的問題。

（一）縣域經濟資金需求與金融供給不平衡

一方面，隨著“建設社會主義新農村”工作的推進，縣域經濟迎來了新的發(fā)展機遇。農村專業(yè)合作組織的迅速發(fā)展，農業(yè)結構的調整，農業(yè)產業(yè)化經營，農村現代化、城鎮(zhèn)化步伐的加快，工業(yè)化進程以及個體農戶貸款需求都對金融業(yè)提出了多方面、多樣性的需求；另一方面，四大國有商業(yè)銀行網點數量銳減，到2009年一季度末，保定市金融網點由4 175家收縮至1 568家，村級覆蓋率由67.02%降至25.17%，在一些偏遠的農村甚至出現了正規(guī)金融供給的真空，形成了農村金融服務的盲區(qū)。此外國有商業(yè)銀行貸款權限上收，縣級商業(yè)銀行沒有貸款審批權限，無法及時滿足企業(yè)有效的貸款需求，服務縣域經濟發(fā)展的力度減弱。

（二）金融服務產品單一，功能亟待健全

目前，縣域金融所能提供的服務主要集中在傳統(tǒng)的存貸款和匯兌業(yè)務上，那些在城市非常普遍的服務項目譬如網上銀行、消費信貸、電話銀行、ATM、信用卡、代收代繳費等在縣域范圍很少見，在廣大農村幾乎處于空白狀態(tài)。因條件所限，企業(yè)金融業(yè)務依靠股票、租賃、保險以及票據融資等方式在縣域經濟融資需求上也難以發(fā)揮作用。這就形成了縣域經濟主體依賴單一的融資渠道，千軍萬馬擠過“獨木橋”的瓶頸現象。

（三）縣域資金外流嚴重，縣域經濟發(fā)展缺乏資本動力

隨著縣域經濟的發(fā)展壯大，縣域實體經濟主體存入金融機構的資金大幅增加，然而這些資金并沒有回流到縣域范圍，而是大量外流，存貸差擴大，外流的主要渠道有：

1.國有商業(yè)銀行將吸收的存款主要投放到大中城市和大中型企業(yè)，涉農貸款微乎其微。截至2009年底，我國銀行業(yè)涉農貸款余額9.14萬億元，僅占全部貸款余額的21.48%，人均信貸額不足萬元。

2.國有商業(yè)銀行運用權限將資金層層上收，縣級以下的機構只能發(fā)放小額存單質押貸款和部分組織資產抵押貸款，造成存貸比下降，資金無法回流。

3.郵政儲蓄，網點遍布城鄉(xiāng)，服務快捷及時，使得它“吸儲”能力不斷躍升。由于起步早期無發(fā)放貸款業(yè)務，使得資金直接流出縣域。2008年掛牌成立郵政儲蓄銀行之后，開展小規(guī)模信貸業(yè)務，但信貸規(guī)模仍有待提高。

4.人民銀行的支農再貸款規(guī)模有限，難以滿足日益擴大的農村信貸需求。農村資金的大量外流，發(fā)展縣域經濟的缺口越來越大，資本動力嚴重不足，阻礙著縣域經濟的發(fā)展步伐。

（四）縣域信用環(huán)境差，金融信貸缺乏安全感

由于農村誠信體系不完善，信用觀念淡薄，部分貸款人惡意拖欠銀行債務，或者以貸還貸、虛假擔保、無效抵押、非法融資等的行為，擾亂了信貸市場正常秩序，弱化了銀行業(yè)對縣域經濟投放貸款的信心。其次，我國現階段金融執(zhí)法效率不高，金融案件往往是受審快，審理慢、執(zhí)結率低，金融部門經常是“贏了官司輸了錢”，債權不能有效維護。

（五）縣域貸款擔保體系不健全，融資障礙大

一是縣域信用擔保機構發(fā)展緩慢，擔保能力弱。二是由于一些農戶和中小企業(yè)缺乏可供擔保的抵質押物，農民房屋、土地等不動產缺乏相應的政策，使得農民的不動產變現困難，無法進入擔保抵質押范圍，抵押擔保貸款困難。三是縣域中小企業(yè)辦理抵押貸款收費高、環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁瑣，加大了中小企業(yè)貸款成本。

三、構建與縣域經濟發(fā)展相適應的金融體系，完善金融服務

鑒于縣域金融在服務縣域經濟方面存在的問題，金融業(yè)應立足于縣域經濟發(fā)展的需要，深化金融體制改革，完善金融服務，逐步建立與縣域經濟發(fā)展相匹配的多層次、多元化、多形式的縣域金融服務體系。

（一）完善金融政策，配合縣域金融體系發(fā)揮作用

1.依靠法律保障縣域金融服務。法律保障是解決目前縣域經濟金融支持不足的根本，制定一些縣域金融法規(guī)，對縣域金融體系、縣域金融機構實施監(jiān)管和扶持，保證支農貸款及時、合理、有效的發(fā)揮作用，促進農村實體業(yè)主與金融部門和諧發(fā)展。

2.強化縣域經濟政策扶持力度，完善縣域經濟金融政策支持體系。調整縣域經濟結構，區(qū)別對待，適當傾斜，指引金融資源優(yōu)化配置，鼓勵國有銀行通過設立縣域級分支機構，牽頭組建村鎮(zhèn)銀行，引導資金向縣域及欠發(fā)達地區(qū)回流。建立一套縣域金融機構支持當地經濟發(fā)展的績效考核制度，從而激勵金融業(yè)更好地為縣域經濟服務。給縣級金融機構適當放權，對縣域經濟實施靈活的信貸政策，結合當地實際情況靈活掌握放貸力度與寬度。同時政府還可以運用稅收優(yōu)惠、利率補貼等措施引導銀行資金流向縣域。

3.完善金融監(jiān)管體系?？h域金融健康運行需要有效的金融監(jiān)管，構建地方政府、人民銀行、銀監(jiān)會統(tǒng)一協(xié)調的監(jiān)管體系，完善風險監(jiān)測指標體系，建立風險監(jiān)測系統(tǒng)和預警系統(tǒng)，確保金融安全。地方銀行應定期向上級行匯報信貸投放情況，各商業(yè)銀行及時報送人民銀行審查，發(fā)現問題及時改正，確?？h域信貸符合國家政策要求。

（二）積極發(fā)展多形式縣域金融機構，培育“草根”金融

縣域經濟的主體是中小企業(yè)，為中小企業(yè)服務的主體金融機構也應該是中小金融機構。農村信用社秉承“立足三農、面向縣城、服務中小企業(yè)”市場定位，承擔起農村金融主力軍的作用。通過擴大金融服務覆蓋面，扶持農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)；開發(fā)針對中小企業(yè)的業(yè)務品種，解決中小企業(yè)融資難題；著眼農民增收致富，推動小額貸款等服務項目為縣域經濟發(fā)展助力?？h域金融僅僅發(fā)展農村信用社還不夠，可以將縣域股份制銀行作為發(fā)展方向。股份制銀行是完全按照現代金融企業(yè)構造的獨立法人，一方面發(fā)展規(guī)范，突破了縣域的地域限制，與資本市場結緣，實現資金來源市場化；另一方面以“資金使用本地化”為宗旨，扎根縣域內，解決當地中小企業(yè)融資問題，為企業(yè)“輸血”。此外，積極培育民間信貸組織，發(fā)揮其服務縣域經濟的補充作用。農村新型金融機構包括村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司和農民資金互助合作社三類，這些機構是地方金融創(chuàng)新的結果，貸款利率比當地的民間信貸要低，使農民的貸款成本降低，給農民帶來實惠，能有效緩解縣域內中小企業(yè)資金緊張的狀況。但是，由于這些民間金融機構缺乏規(guī)范的指導和統(tǒng)一監(jiān)管，存在局限性，所以需要金融管理部門對其加以正確引導，規(guī)范其經營行為，使其合理合法地為縣域經濟服務。

（三）創(chuàng)新金融產品和服務，與縣域經濟發(fā)展有效融合

縣域金融創(chuàng)新主要是針對中小企業(yè)的金融需求，不斷推出適銷對路的金融產品及服務。隨著農村城鎮(zhèn)化，農業(yè)現代化，農業(yè)生產規(guī)?；彤a業(yè)化的推進，一些特色金融產品如大型農機具抵押貸款、“信貸+保險”產品、中小企業(yè)集合票據等金融產品和服務也應隨之大力推進。同時改進信貸管理，下放貸款審批權限，擴大授信額度，積極探索擔保、抵押、質押新方式，最大效能地支持中小企業(yè)及“三農”解決融資難題。簡化貸款操作流程，研制適合中小企業(yè)的信用評級標準。大力推進新型的結算工具，加快電子化進程，推廣信用卡，支票卡等銀行卡服務，突破資金流動的時間與空間限制，提高資金運用效率。

（四）營造良好的社會信用環(huán)境

一是加強全社會金融知識普及和誠信意識教育，大力推進農村、企業(yè)、社區(qū)信用工程建設，建立健全企業(yè)和個人誠信檔案，以增強縣域經濟整體誠信意識。二是加大金融執(zhí)法力度，綜合利用輿論、行政、法律手段，嚴厲打擊各種非法金融活動和逃廢債行為，依法保護金融債權。三是建立多元化的縣域信用擔保體系，除了建立地方政府出資的財政擔保公司之外，還可以建立依靠財政預算撥款和社會籌資方式組建的小企業(yè)貸款擔保基金，以及由中小企業(yè)或者農戶聯合組建的會員制擔保機構，共同出資，自擔風險，自我服務，發(fā)揮聯保、互保的作用。通過發(fā)展與健全多種形式的貸款擔保機制，更加有效地增強縣域企業(yè)融資能力。

【參考文獻】

[1] 李高建.縣域經濟發(fā)展中的金融跟進服務問題思考[J].濟南金融， 2005（11）.

[2] 錢水土，程建偉.縣域經濟發(fā)展與縣域金融體系重構研究[J].浙江社會科學，2005（6）.

[3] 何廣文.構建縣域本土金融服務機制 [J].中國金融，2011（11）.

第8篇：農村金融監(jiān)管論文范文

1．1考試設計理念的變革

以往我們的考試過分重視對“三基”(即基礎知識、基本理論和基本技能)的考核．使得教師教學形成了過分依賴教科書的局面，考試設計忠實于課本，在一定程度上表現出本本主義、教科書主義的傾向．對教學的評價更多側重對傳授和接受知識的效果評價．通過研究筆者認為，應該把期末考試的功能定為發(fā)現問題、改進教學方法，進而促進學生發(fā)展的重要手段．把改革的指導方針定為“能力考核為主，理論夠用為度”，考試目的從單純檢驗知識的掌握轉向更多地關注實踐與思維意識的培育，使考試成為學生繼續(xù)學習的過程．以學生為本，以學會、學懂、會用、鞏固為目的，改變“一考定終身”的現狀．

1．2考試內容的變革

(1)建立科學的考評體系．課程考試改革經常都是弱化筆試部分考核．通過何種方式來核定學生的學習情況、知識的掌握情況，把考試科目的改革細分成幾類，從試題的難易程度、知識的覆蓋面、重難點是否突出等角度制定相應的考試試題質量評價標準．根據課程的特點制定多層次的評定方式．課程考核可以由多種考試形式按比例構成，包括理論考試、實踐考試、實習考核、口試等．

(2)強調考試試題的情境性和應用性．現在的考試方式忽視考察學生運用基礎知識解決實際問題的能力，阻礙學生創(chuàng)新能力和個性的發(fā)展．所以應加強考試試題與社會實際和學生專業(yè)知識的聯系，重視考查學生分析問題和解決問題的能力．

(3)強調考試不僅要重視學生最終的成績，而且重視得出結論的過程，以考查學生的思維方式和思維能力．同時，注重考試結果的運用，建立考試結果分析體系，總結經驗教訓，發(fā)現問題及時改正，讓考試成為提高教學質量的有效反饋渠道和溝通機制．

(4)強調加強考務管理工作．健全課程大綱建設，加強各類考試試題庫的建設，尤其是精品課程、專業(yè)核心課程等科目的題庫建設，逐步實行教考分離，突出考試的公平性和公正性．

2實施方案探討

筆者通過實地考察省內其他幾所有財經類專業(yè)應用型本科院校，結合黑龍江財經學院的辦學特色，將考試改革方式優(yōu)化為以下五大類型:

2．1平時全程考核加期末隨堂答題或隨堂測驗

這類科目強調平時全程考核的成績認定，不以一次考試判斷學生的所有學習情況，要能夠體現出學生的課堂表現差異．以“金融英語”這門課為例，將課程考核方案改革如下:

(1)課堂紀律考勤(10%)．

(2)課堂參與程度(30%)．考核辦法為:一是組織幾次兩人組的小組情景對話，要求達脫稿并能流暢表達，此口語訓練占10%;二是根據其上課學習狀態(tài)給予其平時表現分，此分數也占10%;三是要求學生每人必須準備一次課前的五分鐘的英語報告，此報告也可以采取編排英語情景劇(以商業(yè)銀行、證券公司、保險公司、工商企業(yè)的業(yè)務開展為內容)的多人員的形式進行．

(3)平時測驗考核(30%)．考核主要方法為:對商務專有名詞進行聽寫，一共進行四次聽寫，每次聽寫占10分，最后取其中較高的三次分數加到一起即為平時測驗分數．

(4)口語考試(10%)．考核主要方法為:以對話的形式進行口語測試．根據學生回答問題的準確性和語言的流暢性來進行打分．

(5)平時作業(yè)(20%)．這種考核方式突出“內容綜合化，結果全程化”，把日常教學的每一個環(huán)節(jié)都作為考核內容．像市場營銷、電子商務、金融職業(yè)禮儀這類互動性強、參與性強的課程可以嘗試使用此類方法．我們可以根據課程設置不同的參與模塊，通過學生的參與情況給出平時成績．這種方式難點在于對每個學生的日常學習狀態(tài)的掌控，這樣才能對所有的學生有一個區(qū)分度．

2．2平時成績加期末寫相關專業(yè)論文或報告

這種考試方式核心在于論文分值的給定，這里以“投資銀行學”、“金融監(jiān)管學”兩門專業(yè)選修課為例，把論文進行分解，每部分給出相應的分數，在論文分數給定方面細化為:①題目自擬(5分)②報告概述(10分)③正文內容及結構(60分):a內容包括:問題提出(5分)、分析過程(20分)、建議或辦法(15分);b結構包括:標題設計(5分)段落設計(10分);字號與標點使用(5分)．④參考資料(3～5個，近兩年的資料)(10分)⑤字數:2000～2300字左右(10分)⑥結論(5分)．還可以根據課程的不同演化成相關的形式，比如農村金融學、房地產金融學、商業(yè)銀行企業(yè)文化、金融理財等課程，就可以讓學生利用五一、十一假期作實地調查，獲得第一手資料，在期末結合本門課程所學的專業(yè)知識撰寫調查報告、理財規(guī)劃書，鍛煉學生數據的分析、整理、提煉能力，也為將來寫畢業(yè)論文打下基礎．這種考核方式的重點就在于一定要明確給分的細則，否則會給學生留下老師完全憑借個人喜好評判的印象．

2．3平時成績加期末試卷考核

這種方式和傳統(tǒng)考試形式上沒有變化，但是內容上有很大不同．這類課程改革側重出題方式變化，減少名詞、簡答這些死記硬背的內容，增加案例分析、論述這些考核學生分析能力的內容．以“財政學”為例，試卷70%的分值側重于考核所得稅的計算、關于美國財政懸崖問題、歐債問題的分析等內容．通過對現實問題的分析，了解學生理論知識的掌握狀況．這種考核方式適合理論性強的課程，如果在這類課程上還是一味地追求形式的變化不一定適合．但是在具體內容上還是可以根據課程本身性質多增加一些和現實聯系的問題，加大理論的應用性，鍛煉學生應用所學的理論去分析實際問題的能力．

2．4平時成績加小組討論

這種方式適合內容本身和現實聯系緊密，操作性強而授課學生人數少、學生比較活躍的課程．以“期貨學”這門課為例，考試分為兩部分，一部分是小組討論發(fā)言，將學生分成六個小組，然后選擇一種期貨品種(黃金、豆粕、銅、鋁、股指等)．對該期貨品種進行討論，分析其近期的基本面情況，結合基本面的情況，預測未來走勢．整個內容形成文字材料并做成PPT，選出一名同學進行演示．教師根據學生的表述情況和最后的文字材料及PPT制作情況綜合給出成績．另一部分是在期末的時候進行答辯，準備30個左右的問題．將問題分為基礎內容(課程里的基本知識、基本理論)和現實分析部分(根據基礎知識聯系現實問題分析)，讓學生在兩類問題中各抽出一個進行回答，教師也會結合學生的回答情況進行深入發(fā)問，最后根據整個答辯狀況給出分數．結合兩部分的表現和平時成績給出最后的總分數．

2．5平時成績加校外實訓加期末考核

第9篇：農村金融監(jiān)管論文范文

論文摘要：美國的次貸危機引發(fā)了全球性的金融危機，如何防御金融危機的影響，保持經濟的穩(wěn)定，成為擺在世界各國面前的重要課題。我國經濟處于快速發(fā)展時期，從金融危機中汲取經驗，抵御金融危機的侵蝕，具有更加重要的意義。本文分析了金融危機的背景和成因，闡述了金融危機對我國金融改革的啟示。 

 

 

一、金融危機的背景 

 

近些年來，為了刺激經濟增長，美聯儲一度將基準利率調將至1%，由此引發(fā)了房地產價格不斷上漲，放貸機構不計風險地向低信用客戶發(fā)放貸款。次級抵押貸款被證券化后流向二級市場，在投資銀行的包裝下，誕生了一批新的金融衍生產品，其購買者遍布全球。但隨著經濟過熱，美聯儲開始提高聯邦基金利率，由1%一直提高到5.25%，房地產市場在出現頂點后開始由繁榮走向衰退，房地產價格應聲下跌。2006年下半年起，次級抵押貸款的違約率逐步上升，多家放貸機構破產，而新世界金融的破產揭開了次貸風波的序幕。其后，美國第五大投資銀行貝爾斯登旗下兩只對沖基金崩盤，全球各大金融機構紛紛爆出巨額虧損。危機引發(fā)了全球金融市場的劇烈震蕩，并且有愈演愈烈之勢。2008年7月14日，美國聯邦政府宣布接管房利美和房地美。2008年9月15日，雷曼兄弟宣布申請破產保護，美林證券被美國銀行收購。同時，全球10大銀行宣布設立700億美元基金自救。各國央行紛紛向金融市場注資。美聯儲前主席艾倫•格林斯潘說：“美國正陷于‘百年一遇’的金融危機中，這場危機將持續(xù)成為一股‘腐蝕性’力量，危機還將誘發(fā)全球一系列經濟動蕩。” 

 

二、金融危機的成因 

 

（一）利率是危機爆發(fā)的導火線 

2000年至2005年間，美國房地產市場出現了自第二次世界大戰(zhàn)以來歷時最長的一次繁榮，房價年平均實際漲幅達實際漲6.4%，而促成房價在2000至2005年間大幅上揚的最重要原因，是聯邦基金利率的大幅下調，從而帶動抵押貸款市場利率的走低。之所以美聯儲在2001年至2004年間高舉降息大旗，并將聯邦基金利率將到46年的最低點1%，是為了刺激互聯網泡沫破裂后的美國經濟。于是，大量流動性資產涌入房地產市場和金融市場，然而，隨著美國經濟的全面復蘇，通貨膨脹的壓力重新顯現，為了抑止通脹，美聯儲從2004年6月起開始加息步伐，兩年內連續(xù)17次上調聯邦基金利率。美國房地產價格的上升勢頭在2005年夏天突然中止，利率上升導致大部分次級抵押貸款利率重新設定，借款者的還款壓力驟然上升，而另一方面，房價卻在持續(xù)下降，借款者面臨即便出售房屋也無法還清本息的困境，最終只能選擇違約，危機不可避免的爆發(fā)。 

（二）新的金融工具的濫用 

過去的十年，資產證券化以及無數新的衍生金融工具在金融機構中的廣泛應用。上世紀90年代以來，美國的一些銀行利用金融市場迅速擴張貸款的規(guī)模，這些銀行把放出的貸款進行分類歸集并打包出售給一些非銀行類金融機構，這些機構再將這些貸款在資本市場上抵押發(fā)行債券。通過這樣一系列行為，銀行不但擺脫了對儲蓄存款的絕對依賴，而且將貸款移除資產負債表表從而轉移了風險。這種起初為了擺脫巴塞爾協(xié)議對銀行資本限制的業(yè)務模式逐漸被銀行界廣泛采用，并逐漸擴散到歐洲的銀行業(yè)。這種業(yè)務模式在正常情況下不會出現任何問題，除非資本市場流動性出現嚴重的問題。而這種小概率事件一旦發(fā)生影響就是巨額的虧損，甚至倒閉，這便是它的高危害性，正是美國金融工具的濫用和高風險的業(yè)務模式，為危機的爆發(fā)埋下了伏筆。 

（三）信用危機的加劇 

信用風險傳染可能導致大面積信用風險違約，引發(fā)嚴重金融危機。美國投資銀行高杠桿商業(yè)模式隱藏了巨大的風險。在信貸的旺季，借貸成本往往較低，投資銀行可以低價借入大量資金，用于發(fā)放貸款或買入金融資產，獲取暴利。一旦市場低迷，風險就很高，高額負債讓投資銀行在損失面前幾乎沒有緩沖余地，加之信用傳染普遍性，加重了美國金融市場危機程度。另一方面，信用評級對客戶信用風險的評價也有可能與實際情況發(fā)生偏差。現有的信用評級機制都是通過對歷史數據的評估進而預測將來客戶的表現以做出信用評價，由于房價低于貸款數這種情況在歷史中從未發(fā)生，這就造成了信用評級機構在對違約風險評價時的缺陷。信用風險也就是違約風險被大幅度的低估，最終釀成了危機的爆發(fā)。 

三、金融危機對我國金融改革的啟示 

 

（一）正確運用金融產品創(chuàng)新 

在如今競爭愈發(fā)激烈的金融市場中，為了滿足客戶多元化的投資需求，提高金融機構的服務質量，增強企業(yè)的競爭力，就必須不斷推進金融創(chuàng)新。但是，如果對金融衍生產品的風險不加以研究，對產品的使用不加以控制，就會帶來風險。對于我國來說，金融創(chuàng)新還處于剛剛起步的階段，西方那些經過實踐證明的行之有效的金融創(chuàng)新產品的內在機制和運行規(guī)律可能并不完全適應于我國的國情，還需要我們自己加以探索并加以改進，因此，這意味著首先需要堅決打好創(chuàng)新基礎，以優(yōu)質資產作為衍生產品的標的推出新產品，而不良資產只能作為補充，從源頭控制可能產生的風險。同時，也不能追求過于復雜的金融技術，而是應該首先學習和推出各種債權和股權類的基礎產品。當然，在此期間，監(jiān)管層的責任也是巨大的，現有的監(jiān)管手段，如反映資本充足性的資產負債比率、預測貸款組合潛在損失的措施、基于日常風險值計算的交易帳戶風險管理措施等已不再完全適用于衍生產品與日俱增的金融市場，監(jiān)管層不僅要緊跟金融產品創(chuàng)新的步伐，采取有效的措施加以解決創(chuàng)新過程中出現的問題，維護金融市場的穩(wěn)定，還要保護創(chuàng)新者的積極性，鼓勵與支持創(chuàng)新，而不是一出問題就采取遏制、廢止的方式。 

（二）保持宏觀經濟基礎的穩(wěn)定 

近年來，由于中國的國際收支結構一直保持雙順差，人民幣面臨較大的升值壓力。中國匯率制度在趨向浮動利率制度轉變時，人民幣也在逐步升值，要不失時機的減輕人民幣升值對金融體系的影響。如果當前中國政府側重于采用人民幣升值來解決人民幣升值壓力、解決貿易順差過大問題，一旦人民幣實現了大幅升值，并且得不到經濟基本面的支持，那么國際資本就會大量流出，人民幣匯率走勢就會出現逆轉，就可能會發(fā)生金融危機。因此需要從國家宏觀經濟基本面著手，保持宏觀經濟穩(wěn)定。當前中國的宏觀經濟環(huán)境總體運行良好，但經濟在局部地區(qū)過熱、行業(yè)的經濟泡沫問題已引起有關部門的高度重視，宏觀經濟環(huán)境的改善應該是金融改革的重要條件。除此以外，中國有關政策的完備和有效性、經濟主體的行為合法性以及腐敗與官僚問題等，對于金融改革過程中銀行危機發(fā)生的可能性也有重要影響，要消除這些潛在的危險因素，把危機消滅在萌芽之中。 

（三）加強商業(yè)銀行貸款風險管理 

1.完善個人信用體系 

市場經濟也是一種信用經濟，離開信用，市場經濟就無法正常運行。個人信用體系的建立可以在一定程度上解決我國住房按揭貸款信息不對稱帶來的逆向選擇和道德風險，使銀行能夠準確判斷客戶的信用風險，降低不良貸款率。個人信用體系的建立可提高違約成本，增強貸款者的信用意識，減少違約事件發(fā)生的概率，防止危機的出現。 

2.內部控制與外部監(jiān)管并重 

銀行內部控制是抵御風險的第一道防線。銀行需要在風險和收益的權衡中做出的理性選擇，提高識別和抵御市場風險的能力。加強銀行內部控制，應建立高效的金融管理信息系統(tǒng)，實現信息資源共享；建立數據庫以利于相對準確的行情預測和分析，為內部控制提供信息支持；健全同業(yè)自律機制，加強同業(yè)公會在行業(yè)保護、行業(yè)協(xié)調與行業(yè)監(jiān)管、行業(yè)合作與交流中的作用，維護同業(yè)競爭秩序，保護同業(yè)成員利益；加強銀行信貸審查和貸后管理，保證審慎經營原則。外部監(jiān)管同樣十分重要，正是美國政府對貸款機構濫發(fā)抵押貸款等行為監(jiān)管不力，才為次貸危機埋下了隱患。金融監(jiān)管部門應當密切監(jiān)控機構風險，及時向市場提示風險。 

（四）促使公民樹立危機意識 

金融改革的進行，還必須從思想上做好準備，樹立危機意識。從新的國際金融危機的特征來看，公民的信心對危機的發(fā)生和影響程度具有較強的影響，因此，政府首先要充分維護公眾對金融機構的威信。一是維護經濟政策的一貫性，使人逐步確立預期的確定性，從而增強公信力；二是當國外發(fā)生金融危機時，國內輿論要及時正確地披露中國政府所采取的反危機措施，在公眾心理上建立一道防線，防止和減輕金融恐慌心理的傳導。其次，構建公民危機防范教育體系，有助于降低公民的信心失衡和增強公民對風險的防范意識，有效控制公民信心失衡。加強公民的防范意識，可以通過建立公民危機防范教育體系，廣泛開展國民風險教育，培育風險意識，培養(yǎng)理性投資行為，提高全體國民防范和控制金融風險的自覺性和主動性。 

四、結論 

金融危機的爆發(fā)雖然給我國經濟帶來了不利影響，但是也給我們帶來了很多啟示。我們要吸取其他國家發(fā)展中的經驗和教訓用于更好地發(fā)展我國的金融市場，更好的進行金融改革，從美國金融危機中我們清楚地看到金融危機的發(fā)生不是一國孤立的事情，而是許多國內外的綜合因素共同作用的結果。現在，我國已經加入世界貿易組織，金融市場正在開放，中國已經成為世界經濟的重要力量。毋庸置疑，中國經濟出現問題等于世界經濟出現問題。所以，我們應站在對全人類負責的高度上研究和實施防范金融危機的問題，通過加強國際間金融合作與協(xié)調來加強對外部金融沖擊的抵御能力。 

 

參考文獻： 

［1］黃磊，美次貸危機對我國經濟的影響，湖北農村金融研究，2008年第5期