城市商業(yè)銀行精選(九篇)
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第1篇：城市商業(yè)銀行范文
第一階段：城市商業(yè)銀行建立。城市信用合作社自成立伊始存在著資本金不充足、資產質量低、不良資產比率高等問題，為克服城市信用社規(guī)模小、抗風險能力差、經(jīng)營素質參差不齊的弱點，城市信用合作社開始合并為地方商業(yè)銀行。1995年6月22日，深圳城市合作商業(yè)銀行的成立，標志著中國城市商業(yè)合作銀行的誕生。
第二階段：城市商業(yè)銀行的發(fā)展。1998年3月13日，經(jīng)國務院同意，人民銀行與國家工商行政管理局聯(lián)合發(fā)出通知，將城市合作銀行改名為“xx市商業(yè)銀行”，簡稱“城市商業(yè)銀行”。
第三階段：嘗試跨區(qū)域經(jīng)營。上海銀行2005年12月16日宣布，經(jīng)中國銀監(jiān)會審核，寧波銀監(jiān)局已同意上海銀行在寧波籌建分行。中國銀監(jiān)會表示，按照“扶優(yōu)限劣”的原則，對于達到現(xiàn)有股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，將逐步允許其跨區(qū)域經(jīng)營，中國城市商業(yè)銀行開始了跨區(qū)域經(jīng)營的嘗試。
二、制約城市商業(yè)銀行發(fā)展的主要問題
（一）市場份額低
中商情報網(wǎng)研究顯示，截至2008年底，中國136家城市商業(yè)銀行資產總額41320億元，2003~2008年間中國城市商業(yè)銀行資產年均復合增長率高達23.1%，存款余額33928億元，城商行總體和單體均實現(xiàn)資本達標；全年稅后利潤407億元。但是城市商業(yè)銀行依然不能與國有股份銀行相比較，其資本在銀行體系所占份額較低，所以其影響力比較低。
（二）城市商業(yè)銀行歷史包袱沉重
城市商業(yè)銀行承接了原城市信用社大量不良資產，背負了原城市信用社留下的沉重的資金包袱，先天不足，成為大多數(shù)城市商業(yè)銀行的共同特征。出于防范風險的考慮，各國金融監(jiān)管當局均要求，本國商業(yè)銀行的資本充足率必須達到巴塞爾委員會規(guī)定的8%的最低標準，否則，將對其經(jīng)營活動進行限制。而我國城市商業(yè)銀行的平均資本充足率尚未達到8%的最低標準。
（三）市場地位不清
隨著規(guī)模和業(yè)務的擴張以及市場競爭的加劇，部分城市商業(yè)銀行對市場定位和自身優(yōu)勢認志不清，盲目地與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行爭奪大企業(yè)、大項目，不僅背離了“市民銀行”的初衷，也使風險進一步增加。
三、城市商業(yè)銀行發(fā)展的措施
（一）產權變更
1.通過增資擴股調整原有的產權結構。隨著業(yè)務規(guī)模的擴大，抵御經(jīng)營風險能力的增強，必須擴大實收資本，增大資本充足率；同時，調整資本的結構，增加企業(yè)和個人的持股比例，逐步降低地方財政在其中的持股比例，從而保持一定的獨立性。
2.通過引進國外戰(zhàn)略投資者來改善產權結構。戰(zhàn)略投資者的持股期是比較長的，會所持股城市商業(yè)銀行的長遠發(fā)展，對公司的經(jīng)營進行監(jiān)督，董事會的成員也不再由政府壟斷，公司治理將得到改善。
（二）關注中小企業(yè)
大多的城市商業(yè)銀行資本規(guī)模較小，在大項目上難以與國有銀行和股份制商業(yè)銀行相抗衡，在中小企業(yè)融資領域中卻有優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行對地方的企業(yè)比較了解，擁有信息的優(yōu)勢，貸款比較容易監(jiān)管，可以迅速的為中小企業(yè)提供小額貸款。
（三）關注市民生活
城市居民的生活體現(xiàn)于細小的日常各種費用的支付，要求比較基礎，這與資本有限的城市商業(yè)銀行所能提夠的服務正好對應。根據(jù)本地區(qū)居民的生活以及消費習慣、理財習慣為本城鎮(zhèn)居民量身定制理財產品，在便利了城鎮(zhèn)居民的同時，提升城市商業(yè)銀行在人們生活中的地位，在當?shù)氐慕鹑谑袌鲋蝎@取客觀的利潤。
第2篇：城市商業(yè)銀行范文
關鍵詞：創(chuàng)新；公司治理結構；市場定位
城市商業(yè)銀行是中國銀行業(yè)中數(shù)量最多平均規(guī)模最小的銀行群體，在近些年依托改革、立足創(chuàng)新，實現(xiàn)了自身的快速發(fā)展與壯大。但處在當前新的歷史時期，城市商業(yè)銀行不僅要解決自身存在的問題與困難，還要面對國內大銀行及外資銀行日益激烈的市場競爭，這對城市商業(yè)銀行的發(fā)展提出了更高的要求。從當前市場狀況和自身特點分析，我國城市商業(yè)銀行的未來發(fā)展將呈現(xiàn)市場化、多元化、資本化和國際化等趨勢。無論從發(fā)展機遇，還是從挑戰(zhàn)與壓力看，城市商業(yè)銀行的發(fā)展前景將十分廣闊。但只有不斷深化改革，創(chuàng)新發(fā)展，才能縮小差距，形成唯我獨具的經(jīng)營優(yōu)勢與特色，走出一條既符合城市商業(yè)銀行發(fā)展特點，又逐步與國際接軌的跨區(qū)域發(fā)展之路。本文擬著眼于銀行未來發(fā)展，談談城市商業(yè)銀行的創(chuàng)新策略。
一、完善公司治理結構
《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》和《股份制商業(yè)銀行獨立董事、外部監(jiān)事制度指引》是公司治理的國際一般準則與我國具體實踐相結合的產物，體現(xiàn)了鮮明的時代性和中國特色，對城市商業(yè)銀行深化體制改革、加快制度創(chuàng)新，提高市場競爭能力，具有重要意義。
1.進一步完善股東大會、董事會、監(jiān)事會各經(jīng)營管理層的議事制度和決策制度。進一步細化、明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)營管理人員的權利、義務，充分發(fā)揮股東大會、董事會、監(jiān)事會等機構的功能作用；根據(jù)發(fā)展需要，對董事會、監(jiān)事會成員進行適當?shù)摹⒈匾慕Y構調整，聘請會計、法律、審計、管理方面專家作為獨立董事；建立合理的薪酬制，強化激勵約束機制，尤其要著手建立、健全經(jīng)營管理層的長期激勵和約束機制。
2.逐步調整和優(yōu)化股權結構。一是抓住機遇增資擴股，通過定向募集一部分法人資本特別是民間資本入股，吸收更多的中小投資者，實現(xiàn)股權結構多元化、分散化，并采取措施進一步保護中小股東利益，防止形成控股股東和中小股東間的不平等關系；二是引進新的國際戰(zhàn)略投資者，逐步實現(xiàn)股權機構國際化，從上海、南京、西安等地引入境外戰(zhàn)略投資者的實踐看，效果非常明顯，不僅可以引入境外資金，更重要的是引入國際上先進的銀行管理技術、經(jīng)營理念。
3.逐步完善信息披露制度，提高社會認知程度。信息披露制度是衡量公司治理水平的重要標準，一方面要逐步擴大信息披露的數(shù)量，包括財務會計信息、審計和非財務會計信息；另一方面逐步提高信息披露的質量，主要體現(xiàn)在信息的真實性、完整性、及時性和相關性。
二、強化市場定位和客戶戰(zhàn)略
城市商業(yè)銀行“立足地方”、“立足中小企業(yè)”、“立足市民”的市場定位和客戶戰(zhàn)略，為城市商業(yè)銀行在與股份制銀行的市場競爭中贏得優(yōu)勢。但與我國金融業(yè)的改革、創(chuàng)新，即入世后面臨的挑戰(zhàn)與要求相比，與更好地滿足城市居民和中小企業(yè)不斷提高的金融服務需求相比，城市商業(yè)銀行在集中優(yōu)勢資源，確立目標市場，尤其是在突出特色服務的深度和廣度上，還有個不斷深化和提高的過程。
1.提高對服務中小企業(yè)重要性的認識，突出中小企業(yè)銀行特色。在支持中小企業(yè)發(fā)展中，雖然可能導致風險擴大，但同時也給自身發(fā)展帶來良好機遇。首先從服務對稱性看，同樣作為中小企業(yè)的城市商業(yè)銀行，應該進一步提高對“服務中小企業(yè)”重要性的認識，增強對中小企業(yè)服務的主動性和創(chuàng)造性；從產業(yè)結構變化看，在目前乃至今后相當長一段時期內，隨著經(jīng)濟結構調整不斷深入，中小企業(yè)在經(jīng)濟總量中占比將不斷上升，促進國民經(jīng)濟發(fā)展的重要性將日漸凸現(xiàn)，城市商業(yè)銀行大力支持中小企業(yè)發(fā)展，自身必然會隨著這個群體的增長而增長。當然在支持中小企業(yè)發(fā)展過程中也會伴隨著風險，需要牢牢把握經(jīng)營方向，充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行對當?shù)亟?jīng)濟情況比較熟悉的優(yōu)勢，對不同中小企業(yè)提供個性化的金融服務，通過主動為他們度身量制金融新品，有效控制風險，降低風險。2.創(chuàng)立與市民聯(lián)系的“綠色通道”，突出市民銀行特色。市民銀行是指擁有健全服務網(wǎng)絡，以有力技術支撐為手段，以創(chuàng)新金融工具為載體，以一攬子代收費、代支付項目為核心，能持續(xù)創(chuàng)造出貼近市民日常生活的金融新品、與廣大市民有極強親和力的商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行要集中優(yōu)勢資源，創(chuàng)新與市民生活相關的金融產品，進一步彰顯市民銀行特色.一是創(chuàng)建“綠色通道”，在監(jiān)管部門支持下，調整網(wǎng)點布局，健全服務網(wǎng)絡，力爭用有形、無形的服務網(wǎng)絡在各個層面、各個方面都貼近市民、服務百姓；二是針對城市居民消費結構和收入分配變化趨勢，進一步細分市場，結合市場消費熱點，在個人住房、汽車、教育、旅游等消費信貸領域，以及在銀行卡和為個人提供多元化、差別化服務方面加大創(chuàng)新力度，實現(xiàn)具有城市商業(yè)銀行特征、特點和特長的個人金融的品牌服務、系列服務、規(guī)范服務。
3.發(fā)揮自身優(yōu)勢，堅持正確的市場定位。根據(jù)自身特點與優(yōu)勢，按正確的市場定位制定發(fā)展戰(zhàn)略，必須要有適合自身特點與優(yōu)勢的發(fā)展戰(zhàn)略目標，戰(zhàn)略目標要共性與個性相結合；共性就是應當堅持穩(wěn)健經(jīng)營、持續(xù)發(fā)展；個性就是牢牢植根于“地方建設、中小企業(yè)、市民”的市場定位，從而細分市場、選定自身客戶戰(zhàn)略，形成比較優(yōu)勢。從長遠目標看，城市商業(yè)銀行應有步驟、有目標地支持地方經(jīng)濟、支持中小企業(yè)、服務市民，在“小”、“精”、“專”、“新”、“特”方面做文章，使之真正成為中小企業(yè)和市民的銀行。
三、強化管理創(chuàng)新，努力提升自身核心競爭力
1.構筑適合自身經(jīng)營需要、符合自身發(fā)展要求的經(jīng)營管理體制。體制創(chuàng)新從根本上決定了金融創(chuàng)新的發(fā)展空間，決定了金融創(chuàng)新的活躍程度和發(fā)展績效，決策迅速、機制靈活，是城市商業(yè)銀行的自身特點之一。面對激烈競爭，城市商業(yè)銀行應建立一套與創(chuàng)新活動匹配、具有快速反應能力的創(chuàng)新體制，使業(yè)務與管理模式創(chuàng)新，在決策層、管理層、執(zhí)行層之間建立一種網(wǎng)絡化的管理模式，使現(xiàn)有的規(guī)劃、程序標準有自由創(chuàng)新的空間；根據(jù)潛在業(yè)務發(fā)展需要，增加有利于促進金融創(chuàng)新的部門設置，如成立創(chuàng)新中心、金融工程研發(fā)中心等機構，專門負責金融市場監(jiān)測，制定創(chuàng)新規(guī)劃，把握需求趨勢，及時推出金融新品，促進業(yè)務開發(fā)。
2.構建風險管理體制，增強風險控制能力。（1）在發(fā)展中不斷強化“質量優(yōu)先”理念，真正把提高資產質量、降低信貸風險提到關乎金融安全與穩(wěn)定、關乎城市商業(yè)銀行存亡興衰，關乎廣大存款人和全體股東利益的高度來認識，并在這一理念指導下，切實追求有質量、有效益的發(fā)展；（2）構建科學的風險管理體系，建立起對主要業(yè)務流程進行跟蹤，并涵蓋風險控制、信用、市場、操作、營銷等各方面的風險管理體系，實施全面的風險報告、評價、檢測制度，推動整個城市商業(yè)銀行風險管理與內控能力再上臺階；（3）嚴格貸款質量五級分類管理制度的全面實施，加強信貸管理，加大對存量不良資產的回收、盤活、處置力度，積極探索壓縮不良資產的新方式、新途徑、新辦法，與此同時，更要防止不良資產增量的產生，不斷優(yōu)化信貸結構，切實提高資產質量。
四、不斷推進人力資源開發(fā)與配置方式創(chuàng)新
銀行的競爭歸根結底是人才競爭，培養(yǎng)和造就高素質、具有創(chuàng)新精神的經(jīng)營管理、技術人才和員工隊伍，是推進城市商業(yè)銀行創(chuàng)新與發(fā)展的成敗。
1.推進人才戰(zhàn)略，加快人才培養(yǎng)。根據(jù)發(fā)展趨勢，創(chuàng)新城市商業(yè)銀行
人事制度，有重點的選拔一批敢于創(chuàng)新、勇于創(chuàng)新、能夠在未來競爭中帶領城市商業(yè)銀行大展宏圖、引領城市商業(yè)銀行的航向與時俱進的領軍者；有重點的引進一批業(yè)務精、經(jīng)驗足、能力強、素質高的管理者；有重點地引進一批精通金融政策法規(guī)、精通金融產品創(chuàng)新、精通金融電子化研發(fā)的專業(yè)性技術人才；有重點的培養(yǎng)一批善于捕捉市場機遇、善于發(fā)現(xiàn)市場需求信息、善于維護客戶關系的營銷人才。通過多種培訓方式，結合發(fā)展創(chuàng)新的需要，有針對性的對決策、管理、操作等不同層次員工開展各類業(yè)務培訓、技能培訓通過多種方式強化員工素質培訓，建設學習型銀行，形成濃郁創(chuàng)新氛圍，倡導創(chuàng)新、鼓勵創(chuàng)新、實現(xiàn)創(chuàng)新。
2.建立科學的人才資源管理體系，吸引人才、留住人才。要推行薪酬改革，建立起具有市場競爭優(yōu)勢的商業(yè)銀行薪酬體系與分配機制，實現(xiàn)待遇留人；將員工的個人成長與城市商業(yè)銀行的自身發(fā)展緊密聯(lián)合在一起，實現(xiàn)事業(yè)留人；通過豐富的企業(yè)文化與精神理念，充分承認與肯定員工的自我價值，實現(xiàn)感情留人。
面對經(jīng)濟全球化浪潮，面對金融市場日趨激烈的競爭態(tài)勢，城市商業(yè)銀行經(jīng)過不斷創(chuàng)新發(fā)展思路，不斷創(chuàng)新發(fā)展機制，不斷創(chuàng)新發(fā)展模式，努力發(fā)揮比較優(yōu)勢，著力創(chuàng)造經(jīng)營特色，一定能夠走出一條具有鮮明特色的城市商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展之路！
參考文獻：
[1]唐旭.中國商業(yè)銀行展望[J].國際金融研究,2007,03:15-16
第3篇：城市商業(yè)銀行范文
一、初期的艱難探索
城市商業(yè)銀行建立之初，面臨著非常嚴峻的內部形勢。一方面從各家信用社翻牌過來的支行，仍然擁有較大的自主權，且對總行制定的各項管理制度有一定的抵觸情緒。另一方面，總行在開展工作中既缺乏權威性，又缺乏雄厚的資金支持。在這種比較嚴峻的形勢下，不可能實現(xiàn)防范信用社風險和支持地方發(fā)展的建行初衷。于是，結合其他各項改革措施，在確保平穩(wěn)過渡的前提下，許多城市商業(yè)銀行在經(jīng)營模式上進行了一些艱難但非常必要的探索。
1、營運資金適度集中。為了充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行建立之后的規(guī)模優(yōu)勢，營運資金適度集中是非常必要的。各家銀行重點采取了如下措施進行資金的適度集中：一是建立二級準備金制度，按照存款規(guī)模的一定比例支行向總行繳存準備金；二是鼓勵支行閑置資金上存總行；三是通過聯(lián)合貸款等形式，將支行資金相對集中后投向優(yōu)勢項目，提高資金使用效率。事實證明，建行之初果斷采取的營運資金適度集中的戰(zhàn)略性措施是非常英明非常正確的。由于資金適度集中，使許多城市商業(yè)銀行很好地抓住了1996年和1997年國債市場異常火爆的難得機遇，無論是國債696品種、796品種還是實物券，都提供了非常豐厚的利潤來源。高收益的國債投資有效減緩了之后幾年利差不斷縮小對商業(yè)銀行資金營運的沖擊。
2、經(jīng)營權限適度集中。不論是從調整和理順總行與支行關系的角度考慮，還是從防范風險的角度考慮，經(jīng)營權限的適度集中都是非常必要的。當然，為了盡可能減少改革過程中的阻力和振蕩，許多城市商業(yè)銀行對經(jīng)營權限的調整是逐步進行的。一是對支行資金流向進行調控。規(guī)定支行在購買國債時只能通過總行渠道來進行，而不能再從其他銀行購買。這一規(guī)定從全行角度看，增加了整體收益，降低了資金成本。二是對支行資金運用權限進行調整。在各地融資中心相繼撤消之后，要求各支行不得再從事資金拆借業(yè)務，資金頭寸的調劑由總行統(tǒng)一運作。三是對支行的貸款權限進行適當調整。根據(jù)管理需要，逐步縮小了支行的貸款權限。一方面對于風險較大的信用貸款等品種，不再允許支行直接經(jīng)營，另一方面對支行貸款最高金額進行控制。特別是在人民銀行出臺有關規(guī)定之后，直轄市城市商業(yè)銀行支行的貸款權限縮小到100萬元以內，副省級城市及省會城市商業(yè)銀行支行的貸款權限縮小到50萬元以內。對于部分資產質量太差的支行，完全取消了貸款權。配合經(jīng)營權限的調整，在人事管理、費用支配等方面也進行了相應的調整和改革。
3、風險控制適度集中。建立城市商業(yè)銀行的一個重要目的，就是為了消除當時信用合作社普遍存在的金融風險。城市商業(yè)銀行建立初期，防范和化解金融風險的任務非常艱巨。城市商業(yè)銀行組建后，一方面加快了不良資產清收工作，另一方面在內控制度建設方面做了大量的工作。城市信用合作社時期出現(xiàn)大量問題，一個重要的原因就是內控制度不健全。所以許多城市商業(yè)銀行在建設內控機制、防范風險方面進行了非常可貴的探索。一是完善各項規(guī)章制度，使支行在日常業(yè)務經(jīng)營中，有章可循，有法可依。同時，根據(jù)具體情況的變化，及時組織人員對已經(jīng)頒發(fā)的制度辦法進行有效性甄別，終止無效制度。這些規(guī)章制度的制訂和完善對規(guī)范全行業(yè)務操作，理順一級法人經(jīng)營體系，有效防范和控制經(jīng)營風險等都起到了十分重要的作用，初步在全行范圍內確立起守規(guī)經(jīng)營、守法經(jīng)營、全行一盤棋的經(jīng)營思路。二是建立內控組織體系。內控機制的良好運作，客觀上要求有一個職責明確、高效運轉的組織機構體系。經(jīng)過不斷的探索和努力，以稽核部、事后監(jiān)督部為主，其他業(yè)務部室為輔的內控組織體系初步建立起來。三是按照人民銀行對內控工作要求，建立以“三道防線”為核心的內控運行機制。第一道控制防線設在業(yè)務操作環(huán)節(jié)，第二道防線由各業(yè)務管理部室負責，第三道防線由稽核部門負責。
經(jīng)過三年左右的艱難探索和不懈努力，包括北京市商業(yè)銀行在內的早期成立的大多數(shù)城市商業(yè)銀行在各方面的關系已經(jīng)基本理順，初步具備了進行新的創(chuàng)新性探索的基礎。同時，由于金融市場競爭形勢的變化，城市商業(yè)銀行也不得不在經(jīng)營模式上進行更加積極的創(chuàng)新和探索。
二、日漸成熟的主動探索
隨著城市商業(yè)銀行的發(fā)展逐步走向正軌，城市商業(yè)銀行已經(jīng)有能力和精力開展主動性的創(chuàng)新和探索，這種探索已經(jīng)明確地帶有與國內外金融業(yè)相同或相似的基本特征。具體來看，對經(jīng)營模式的探索主要集中在以下五個方面：
1、存貸合一的資金運營模式。城市商業(yè)銀行成立后，為了迅速改善從業(yè)人員素質，提高綜合競爭力，普遍采取了大規(guī)模引進人才的戰(zhàn)略措施。這些人才以從專業(yè)銀行引進居多，因而采取與專業(yè)銀行相類似的資金運營模式就成為一種非常現(xiàn)實的選擇。事實上也確是如此，一方面在機構設置上建立了資金計劃部、信貸部等存貸經(jīng)營完全分開的業(yè)務職能部室，另一方面在資金籌措和使用上，也基本上遵循相互分開的經(jīng)營觀念。這種經(jīng)營模式對城市商業(yè)銀行資金運營迅速走向正規(guī)化起到了重要作用，但是隨著市場競爭形勢的不斷變化，這種比較傳統(tǒng)的資金運營模式在效率上已經(jīng)不能適應客戶的需要，在效益上已經(jīng)不能適應銀行管理的需要。因此，實行存貸合一的運營模式就成為一種必然的選擇。存款和貸款主要有一個綜合性職能部門來統(tǒng)一管理和負責后，存貸各自為政的現(xiàn)象不復存在。存貸合一后使銀行的運作不再完全按照內部運行來進行，而是充分考慮到客戶的綜合性需求，并使銀行的服務水平有一個顯著的改善和提高，從而更有益于城市商業(yè)銀行參與金融同業(yè)競爭。
2、審貸分離的貸款經(jīng)營管理模式。審貸分離是貸款管理的一項重要原則，但是如何分離，如何兼顧風險防范與經(jīng)營效率是一個需要不斷探索的。城市商業(yè)銀行成立后，一般由信貸部統(tǒng)一負責信貸工作，貸款調查、貸款審查和貸款檢查都由一個部門來進行，因此審貸分離實際上只是在同一部門不同崗位的分工不同，真正意義上的審貸分離并沒有完全做到，因而就為信貸風險的產生提供了制度上的缺陷和可能。為了更好地控制信貸風險，使城市商業(yè)銀行的信貸工作更加符合化商業(yè)銀行經(jīng)營管理和內部控制的要求，搞好審貸分離工作就顯得尤為重要。城市商業(yè)銀行在貸款管理改革的實踐中，一方面建立了跨部門的全行性審貸委員會，行使貸款最高審查權限；另一方面將信貸部改組為主要履行貸款審查職能的信貸管理部，同時由公司業(yè)務和個人業(yè)務部統(tǒng)一負責存款的籌集和貸款的發(fā)放工作。這樣，審貸分離的貸款管理模式開始真正有效地建立起來。
3、本外幣一體化的貨幣經(jīng)營模式。大多數(shù)銀行在經(jīng)營外幣業(yè)務時，一般都設立了專門的國際業(yè)務部，主要從事與外匯有關的各類業(yè)務。這種本外幣相分離的經(jīng)營模式，基本上適應了銀行經(jīng)營管理需要，是一種較為普遍的貨幣經(jīng)營模式。一方面外幣業(yè)務需要熟悉外語和外匯管理制度的較高素質的銀行職員，這方面的人才對許多銀行來說都是相對缺乏的；另一方面，由于我國長期實行嚴格的外匯管制政策，將本外幣業(yè)務相分離也是非常必要的。但是，隨著世界一體化步伐的加快，我國經(jīng)濟對外依存度越來越高，希望銀行能夠提供本外幣一體化服務的需求越來越迫切，同時銀行也需要從本外幣一體化經(jīng)營的實踐中來培養(yǎng)人才、積累經(jīng)驗和提高工作效率，從而使國內銀行更加適應加入WTO后即將面臨的嚴峻形勢。因此，本外幣一體化已經(jīng)成為國內銀行必須采取的經(jīng)營模式和必須努力的方向。城市商業(yè)銀行作為金融界的一支新軍，在這方面的改革中會進行積極而有益的探索。一是在推廣綜合柜員制時，強調要會出儲、本外幣一柜清，在前臺實現(xiàn)本外幣一體化的金融服務；二是在資金交易中，實現(xiàn)人民幣與外幣的統(tǒng)一運作，統(tǒng)籌安排；三是在基礎性的存貸款業(yè)務中，實現(xiàn)本外幣的融合和一體化經(jīng)營。
4、以客戶為中心的部門經(jīng)營模式。九十年代中后期，隨著我國市場經(jīng)濟體制的逐步完善和，在許多經(jīng)濟領域出現(xiàn)了買方經(jīng)濟的市場結構。從金融市場的形勢發(fā)展看，由于金融機構不斷增加，買方經(jīng)濟也初露端倪。在這種經(jīng)濟和金融背景下，銀行的經(jīng)營理念也在發(fā)生悄悄的變化。以前，銀行普遍以自我為中心來設置業(yè)務部門和開展業(yè)務經(jīng)營，銀行因為擁有資金處置權，認為可以奇貨可居，一般來說主動開拓業(yè)務的積極性幾乎沒有。這時的銀行更象一個機關，而不是真正意義上的金融企業(yè)。因此，銀行主要根據(jù)內部管理需要來設置相應的業(yè)務部門，客戶在與銀行來往時，常常一筆業(yè)務需要與很多業(yè)務部門來打交道，客戶即使有不滿情緒，也是敢怒不敢言，因為銀行與客戶交往中居于相對主導性的地位。隨著銀行間競爭程度的不斷加劇，銀行的經(jīng)營觀念也不得不進行相應的調整和轉變。城市商業(yè)銀行剛成立時，大多根據(jù)內部管理需要，設立資金計劃部、信貸部、財會部等業(yè)務部門，每個部門針對的客戶可能基本相同但履行的職能有一定差異。但是，在觀念調整之后，出于為客戶提供更加優(yōu)質金融服務的需要，設立了根據(jù)客戶特點劃分的業(yè)務部門，如公司金融部和個人金融部，銀行業(yè)務部門在經(jīng)營中也主要圍繞客戶的金融需求來進行，包括設計金融產品、提供財務顧問、進行理財咨詢等各類金融服務。特別是客戶經(jīng)理制的試點和推廣，使銀行以客戶為中心的部門設置與經(jīng)營模式得到了最充分的體現(xiàn)。
第4篇：城市商業(yè)銀行范文
在向現(xiàn)代銀行邁進的過程中，城市商業(yè)銀行應該選擇怎樣的競爭策略，培育自身的核心競爭力呢？培育城市商業(yè)銀行核心競爭力首先要對城市商業(yè)銀行的市場定位進行再思考――城市商業(yè)銀行從“草根金融”躍升為“現(xiàn)代金融”后，還需不需要保持城市商業(yè)銀行的“草根性”？我們認為，保持城市商業(yè)銀行的“草根性”是必須的，它是指城市商業(yè)銀行在市場定位上應該繼續(xù)選擇“草根階層”作為自己的主要客戶，滿足處于經(jīng)濟社會底層那部分人的金融需求。充分發(fā)揮其熟悉中小企業(yè)、熟悉社區(qū)、管理鏈條短、決策迅速、快速高效的優(yōu)勢，用差別化服務、錯位競爭策略替代同質化競爭策略。始終圍繞服務地方經(jīng)濟、服務中小企業(yè)、服務市民來開展業(yè)務，通過經(jīng)營理念創(chuàng)新、運行機制創(chuàng)新、管理體制創(chuàng)新、產品創(chuàng)新等創(chuàng)新手段和提升銀行的科技水平來逐步培育城市商業(yè)銀行的核心競爭能力，形成與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行乃至外資銀行的錯位競爭格局。
保持城市商業(yè)銀行的草根性，既是繼續(xù)充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢，應對越來越嚴峻的競爭形勢，培育核心競爭力的需要，又是促進國民經(jīng)濟全面協(xié)調可持續(xù)發(fā)展和建設和諧社會的現(xiàn)實要求，還是優(yōu)化我國銀行業(yè)金融機構整體布局的迫切需要。
國民經(jīng)濟持續(xù)協(xié)調發(fā)展的要求
中小企業(yè)和個體工商戶對于促進國民經(jīng)濟的全面協(xié)調可持續(xù)發(fā)展具有非常重要的作用。南充市商業(yè)銀行的市場調查表明，即便在四川南充這樣一個西部欠發(fā)達地區(qū)，中小企業(yè)在促進地方經(jīng)濟發(fā)展中的作用也是非常明顯的。截至2004年底，該市私營企業(yè)和個體工商戶達到16萬戶，從業(yè)人員45.8萬余人，注冊資金近240億元，提供新增就業(yè)機會75%以上，為本地GDP提供40%～50%的貢獻度。
但是，這樣一個重要的群體，其金融需求卻難以得到有效的滿足。南充市商業(yè)銀行在本地的市場調查表明，70%以上的中小企業(yè)融資需求沒有得到滿足，超過50%的被調查對象認為限制其業(yè)務發(fā)展的最大障礙是資金問題，認為目前向銀行貸款“難”或“非常難”的更是達到了89%。
中小企業(yè)和個體工商戶的金融需求難以得到有效滿足的原因是多方面的，其中，在金融中占主導地位的國有商業(yè)銀行收縮戰(zhàn)線，不同程度地撤出縣級及以下市場是一個重要原因。而一直以“服務地方、服務中小”為市場定位的城市商業(yè)銀行，長期以來與地方經(jīng)濟發(fā)展、與中小企業(yè)形成了“榮辱與共、共生共亡、血肉相連”的關系，在這種背景下，如果城市商業(yè)銀行再脫離“中小”、脫離地方經(jīng)濟發(fā)展，一味走所謂的“高端發(fā)展”的道路，只有使中小企業(yè)間接融資的瓶頸問題更加突出，不利于國民經(jīng)濟的協(xié)調發(fā)展。城市商業(yè)銀行只有更加貼近中小企業(yè)和個體工商戶，為經(jīng)濟發(fā)展中的“弱勢”群體提供更加全面、更加貼切的金融服務，才能有助于國民經(jīng)濟的全面協(xié)調可持續(xù)發(fā)展。這是歷史和現(xiàn)實賦予城市商業(yè)銀行的神圣使命，是城市商業(yè)銀行不可推卸的責任。
外部環(huán)境競爭激烈的要求
認真分析我國的金融格局和金融業(yè)未來的改革方向，可以看出城市商業(yè)銀行面臨的外部競爭環(huán)境是“非常嚴峻”的，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
其一，國有商業(yè)銀行轉型成功后形成的壓力。四大國有商業(yè)銀行目前正在進行轉型，待其轉型成功以后，競爭能力將有較大的提升，相應地會擠壓股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的市場份額。到那個時候，如果城市商業(yè)銀行還與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行進行同質化競爭，很可能會在競爭中敗下陣來。
其二，股份制商業(yè)銀行強烈的擴張欲望會使我們的區(qū)域優(yōu)勢逐漸喪失。種種跡象表明，股份制商業(yè)銀行傾向于設置新機構達到擴張的目的，其業(yè)務也正逐漸向目前尚未設置機構的地區(qū)特別是一些二級城市擴展。比如在四川的南充市，有些股份制商業(yè)銀行已經(jīng)明確表示愿意在這個經(jīng)濟并不發(fā)達的二級城市設立分支機構。
其三，外資銀行的全面進入將對中資銀行帶來新的挑戰(zhàn)。2006年12月，我國將取消所有現(xiàn)存的對外資銀行所有權、經(jīng)營和設立形式進行限制的非審慎性措施，意味著中國金融業(yè)將全面開放，外資銀行可以在中國境內開展人民幣的存款、貸款及中間業(yè)務。屆時，外資銀行必然將利用其資本、品牌、技術等優(yōu)勢與中資銀行爭奪客戶，包括城市商業(yè)銀行在內的中資銀行將會面臨前所未有的挑戰(zhàn)。
其四，利率市場化將會給城市商業(yè)銀行帶來新的挑戰(zhàn)。我國的利率市場化是必然的趨勢，利率改革的進程也越來越快。利率市場化是一把“雙刃劍”，它對金融機構而言在設計產品方面是有一定的好處，但對城市商業(yè)銀行而言，面臨的將是更大的挑戰(zhàn)，甚至這個問題可能影響到城市商業(yè)銀行的生存。因為大部分城市商業(yè)銀行自身沒有實力去研究利率定價問題，更沒有足夠的力量去影響市場。
其五，目前的競爭方式對城市商業(yè)銀行的長遠發(fā)展是不利的。目前，無論是國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行還是城市商業(yè)銀行，都是在同樣的管理機制下，通過類似的產品和服務，去競爭同質、同類的客戶（即所謂的高端客戶），甚至各類銀行的考核機制都大同小異。這種競爭方式對在管理、產品、技術、區(qū)域都處于弱勢地位的城市商業(yè)銀行的長遠發(fā)展肯定是不利的。
其六，監(jiān)管的壓力會越來越強。以前，在城市商業(yè)銀行的監(jiān)管方面，從保護其生存和促進其發(fā)展的角度出發(fā)，監(jiān)管部門對城市商業(yè)銀行的監(jiān)管是相對寬松的，但這種情況不可能長期持續(xù)下去，從保證規(guī)范經(jīng)營和健康發(fā)展等方面考慮，監(jiān)管部門對城市商業(yè)銀行的監(jiān)管肯定會逐步加強，特別是在資本充足率、貸款集中度等問題的監(jiān)管上會逐步“強硬”，這是城市商業(yè)銀行必須正視和面對的問題。
面對愈演愈烈的業(yè)內競爭，城市商業(yè)銀行必須另辟蹊徑，選擇錯位競爭策略，才可能在與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行甚至外資銀行的競爭中謀得一席之地。而保持城市商業(yè)銀行的“草根性”，正是鞏固了城市商業(yè)銀行賴以生存的基礎。
有利于優(yōu)化我國銀行機構的整體布局
我國銀行業(yè)的格局素有“三個梯隊”之說，第一梯隊是四大國有銀行；第二梯隊是全國性股份制銀行；第三梯隊是眾多的城市商業(yè)銀行，大多由城市信用合作社、城市內農村信用合作社合并而來。不過，看似有序的梯隊格局并沒有帶來有序的競爭。長期以來，各個梯隊的銀行對自身的市場定位并不是很明確，出現(xiàn)了某些領域過度競爭，而某些領域無人問津的現(xiàn)象。例如很多銀行紛紛去爭搶大客戶、大項目，對于中小企業(yè)和城鄉(xiāng)普通居民卻不甚在意。
國務院發(fā)展研究中心金融研究所《中國城市商業(yè)銀行研究》課題組對我國東、中、西部三個省份20家城市商業(yè)銀行的調查結果表明，中國城市商業(yè)銀行擔當市民銀行的角色并不是很到位。貸款對象偏重于大型國有企業(yè)，偏重于地方基礎設施建設項目。如果按貸款對象進行劃分，城市商業(yè)銀行向國有企業(yè)、500人以上大型私企、100～500人中型私企以及地方政府的貸款占總貸款的比例平均分別為17%、14.5%、18.6%和6.7%，對100人以下的小型私企的貸款占比平均為17.8%，而對家庭的消費貸款（包括商品房按揭貸款、汽車消費信貸以及其他耐用消費品貸款）更是顯得微不足道，平均只有2.2%。
所以，城市商業(yè)銀行應該進一步切實調整自己的市場定位，繼續(xù)保持“草根性”，以廣大中小企業(yè)和城市居民為自己的主要服務對象，才能真正適應我國金融體制改革和銀行業(yè)金融機構多元化的需要。
有助于實現(xiàn)城商行建立現(xiàn)代銀行的目標
城市商業(yè)銀行建立現(xiàn)代銀行的目標可能有很多，比如充足的資本、完善的公司治理、獨特的企業(yè)文化等，但作為商業(yè)銀行，其改革和發(fā)展的最終目的不外乎兩個方面，一是保證資產的高質量從而保護存款人；二是收益最大化從而滿足股東分紅的要求。通過對國外諸多銀行的成功經(jīng)驗進行分析后我們認為，保持城市商業(yè)銀行的“草根性”能很好實現(xiàn)上述兩個目標。
第一，定位中小客戶群體對城市商業(yè)銀行提高資產質量是有幫助的。歐洲復興信貸銀行在東歐及全世界很多國家和地區(qū)開展了微小企業(yè)貸款，事實證明，中小客戶的貸款償付率很高，超過了98%（在轉型經(jīng)濟國家高達99.8%），分析其原因，大致包括：
（1）中小客戶缺乏可靠的融資來源，如果銀行愿意幫助他們，他們就不會冒險而失去獲得銀行融資的途徑，換句話說，中小客戶的違約成本比大客戶要大得多。
（2）中小客戶一般沒有任何社會關系、政治權利或能夠影響司法機關的力量去面對違約的后果，而大型的借款單位則有時會存在這種情況。
（3）中小客戶在其業(yè)務規(guī)劃中謹慎行事，盡可能避免超出實際需要的借貸，因為他們不想損害他們惟一的生存來源。
第二，中小客戶能承受較高的利率水平，有助于銀行收益水平的提高，因為：
（1）中小客戶沒有力量去影響貸款定價。在中小客戶與銀行的談判中，中小客戶往往處于“劣勢”地位，不會在貸款利率方面提出更多的要求，大客戶在此問題上正好相反。
（2）中小客戶對貸款利率的敏感度不高。由于自身經(jīng)營具有快速的特點，客觀和主觀上都要求銀行提供方便快捷的服務，銀行滿足其需求的效率是他們最為關注的問題，對利率的關注程度就相對不高了。
（3）中小客戶自身的特點使他們被迫承受較高的利率。中小企業(yè)客戶由于管理制度不完善、財務制度不健全、不能提供銀行要求的抵押擔保等原因，很難從銀行取得貸款，而當一家銀行能為其貸款時，他們只好“心甘情愿”地接受較高的利率水平。中小客戶相對大客戶而言，更有能力承受較高的利率水平。世界銀行的相關調查表明，每增加一個單位的資本，中小客戶能夠獲得的邊際利潤高達117%～847%，大大高于大企業(yè)的水平。
有助于充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢
在與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的市場競爭中，經(jīng)過十年的發(fā)展，城市商業(yè)銀行能夠取得驕人的成績，充分說明城市商業(yè)銀行是有競爭優(yōu)勢的，而且這個優(yōu)勢就體現(xiàn)在城市商業(yè)銀行的“草根性”上。
其一，決策迅速高效是其最大的優(yōu)勢。相較于其他國有商業(yè)銀行或股份制商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行管理層次少、管理半徑、管理鏈條短，這是我們最大的優(yōu)勢。
其二，人熟、地熟、情況熟是其固有的優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行長期在一個城市（或區(qū)域）發(fā)展，已經(jīng)和當?shù)氐目蛻粜纬闪朔浅＞o密的聯(lián)系，而其他的銀行要進入這個城市（或區(qū)域），他們對當?shù)乜蛻絷P系、地理環(huán)境、經(jīng)濟狀況等方面的熟悉必然要經(jīng)歷一個過程。
其三，有一定的機構和人員優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行在一定的區(qū)域內機構多、人員多，而國有商業(yè)銀行目前是機構收縮戰(zhàn)略，股份制商業(yè)銀行即使新設機構也無法形成這樣的優(yōu)勢。
其四，經(jīng)營的靈活性是其不可忽視的優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行一般規(guī)模較小，經(jīng)營區(qū)域的范圍也較小，但“船小好掉頭”，小也有小的好處，最大的好處是對本地市場變化的反應和調整速度快，是其他銀行不可比的。
其五，地方政府對城市商業(yè)銀行的支持也是其優(yōu)勢之一。雖然在銀行的改革中要盡量避免地方政府的干預，但地方政府對當?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行的支持是真心真意的，因為地方城市商業(yè)銀行的健康發(fā)展對地方經(jīng)濟的建設是有較大推動作用的。
第5篇：城市商業(yè)銀行范文
關鍵詞：城市商業(yè)銀行；財務管理；問題；研究
20世紀90年代，城市信用社經(jīng)過一系列改制之后成為現(xiàn)在的城市商業(yè)銀行，并迅速發(fā)展，其在城市金融發(fā)展過程中起到了重要作用。但由于我國城市商業(yè)銀行成立時間不長，在進行財務管理過程中存在很多不足，嚴重影響了城市商業(yè)銀行的發(fā)展。城市商業(yè)銀行必須重視財務管理。只有商業(yè)銀行不斷加強財務管理，強化資金的管理，更新管理理念，才能提高自身競爭力，提高自身抗風險的能力，才能促進銀行可持續(xù)的發(fā)展，才能更好的為城市的經(jīng)濟建設服務。
一、城市商業(yè)銀行財務管理存在的問題
(一)銀行缺乏財務成本管理意識
銀行開展財務管理需要專業(yè)的財務管理人員以及財務管理意識，而目前我國大部分城市商業(yè)銀行往往缺乏成本管理意識。我國城市商業(yè)銀行財務管理人員往往注重自身本職工作，對于財務管理的重要性認識不夠，在實際工作中也沒有做到重點對待，并且由于銀行對于財務管理人員的培訓不夠，財務管理人員的綜合素質不高，導致財務管理工作不力。同時，由于銀行粗放式的財務管理方式，導致銀行在進行財務核算時不能面面俱到，財務管理工作不能真正落實。
(二)財務管理理念和模式相對落后
當前，我國大部分城市商業(yè)銀行在進行財務管理過程中普遍存在著理念陳舊、模式落后的問題。一方面，我國很多城市銀行存在由于某些原因導致網(wǎng)上銀行和自助銀行欠發(fā)達的現(xiàn)象，銀行的經(jīng)濟效益地 下，戰(zhàn)略成本管理思路匱乏，在進行財務管理時并不能從全局出發(fā)進行整體成本的把控。并且大多數(shù)城市商業(yè)銀行在進行財務管理時并沒有做到從銀行自身情況進行管理，流源式財務管理理念欠缺。另一方面，現(xiàn)有的城市商業(yè)銀行進行財務管理的模式仍舊停留在傳統(tǒng)的分層管理模式上，各個級別所對應的財務管理機構僅僅對其所屬級別的財務管理工作進行負責。這種管理模式直接限制了銀行開展財務管理工作，遏制了財務管理職能的正常發(fā)揮，增加了城市商業(yè)銀行的財務風險，進而阻礙了城市商業(yè)銀行的發(fā)展。
(三)財務管理目標不夠明確
首先，城市商業(yè)銀行往往由地方的國有企業(yè)或者地方財政進行控股，而這些控股的領導層更重視銀行的融資情況，對于城市商業(yè)銀行的風險預警、盈利目標等認識不夠。其次，銀行監(jiān)管部門對于城市商業(yè)銀行的管理目標沒有要求。其更多關注的是銀行的風險情況，比如銀行的資本情況、存款貸款比例等，而對于銀行進行財務管理具體目標不重視。最后，城市商業(yè)銀行在制定財務管理目標時往往趨于形式，銀行領導層雖然設定了一定的管理目標，但更多重視的是其任期內的硬性指標，而銀行的財務管理核心目標往往不能觸及，導致銀行財務管理目標愈加模糊。
(四)財務管理制度不完善
完善的財務管理制度是城市商業(yè)銀行加強財務管理的保證，但我國很多銀行往往缺乏完善的財務管理制度，缺乏戰(zhàn)略性的決策機制。一方面，城市商業(yè)銀行的管理制度定義不夠明確，在銀行財務管理時并沒有根據(jù)國家相關規(guī)定設立銀行管理賬目。缺乏明確的財務管理獎懲制度，部分銀行仍存在著虛賬假賬的現(xiàn)象。另一方面，城市商業(yè)銀行在進行財務決策時缺乏長遠性、戰(zhàn)略性和計劃性。銀行在進行財務管理時仍然存在“行長經(jīng)濟”的現(xiàn)象，銀行領導層往往根據(jù)自身想法隨意更改管理目標，嚴重影響銀行可持續(xù)發(fā)展。
二、城市商業(yè)銀行加強財務管理措施
(一)提高城市商業(yè)銀行財務管理意識和水平
城市商業(yè)銀行不斷提高財務管理意識和水平是銀行加強財務管理的基礎，因此銀行必須重視財務管理意識、水平的提升。一方面，必須強化財務管理意識。當前城市商業(yè)銀行面臨著利率市場的競爭，要想在競爭中利于不敗之地，必須加強財務管理意識。以優(yōu)良的財務管理工作應對可能面臨的挑戰(zhàn)，將銀行每一項財務工作落實到管理實處，以便降低銀行管理成本。只有不斷增強財務管理意識，并將其應用于銀行財務工作，才能降低銀行成本，提升銀行財務管理水平。另一方面，銀行財務管理需要高素質的財務管理工作人員。銀行可以定期對財務管理工作人員進行培訓，不斷提高其財務工作能力。同時，加強行業(yè)交流，積極創(chuàng)新，不斷提高，進而促進城市商業(yè)銀行快速發(fā)展。
(二)樹立全新的財務管理理念
城市商業(yè)銀行想要達成其財務管理目標，提高銀行競爭力，就必須樹立全新的財務管理思路。一方面，樹立全新的財務會計管理理念，將銀行財務會計轉變?yōu)楣芾頃嫛Ｔ阢y行財務管理工作中，不僅僅是為銀行提供相關的財務數(shù)據(jù)，還要進行財務規(guī)劃、預測以及決策，并通過財務分析對銀行各項活動進行評價與控制，從而降低銀行財務風險。另一方面，樹立銀行持續(xù)改進財務成本的理念。商業(yè)銀行的成本控制由各個部門共同合作進行，而不是局限于銀行財務部門。對于銀行的每一項財務投資，均應考慮投入與產出，從銀行全局進行考慮，合理安排。
(三)明確城市商業(yè)銀行財務管理目標
城市商業(yè)銀行財務管理目標是銀行戰(zhàn)略的核心，是銀行加強財務管理的方向。城市商業(yè)銀行必須明確適合自身發(fā)展的財務管理方向，確立財務目標，通過一系列管理方法實現(xiàn)銀行最合理的財務管理方式。在確立銀行財務管理目標時，必須著眼于銀行的發(fā)展，滿足銀行經(jīng)濟利益最大化的需求，保證銀行在實現(xiàn)財務管理目標過程中能夠穩(wěn)定發(fā)展的同時提升銀行的整體價值。銀行通過既定的財務管理目標，將銀行的經(jīng)營目標與戰(zhàn)略方向相融合統(tǒng)一，平衡好銀行財務經(jīng)濟風險和權益的關系，平衡好銀行長遠發(fā)展與短期經(jīng)濟效益的關系，實現(xiàn)城市商業(yè)銀行的利益最大化。
(四)完善城市商業(yè)銀行財務管理制度
城市商業(yè)銀行完善的財務管理制度是其加強財務管理工作的保障，因此必須完善相應的財務管理制度。一方面，銀行應建立一套健全的以效益為核心的考核體系。在商業(yè)銀行日常工作中，更加重視資本的使用，因地制宜，建立適合銀行自身實際情況的資本管理體系。定期進行銀行績效考核，以效益為核心，激發(fā)銀行員工工作的熱情和積極性，及時調整銀行的資本回報情況，推進銀行的財務管理工作的進行。另一方面，商業(yè)銀行應建立一套集中、統(tǒng)一的財務管理體系，避免出現(xiàn)由于“分級核算”而管理權利混亂的現(xiàn)象。將商業(yè)銀行的各級管理人均由直接管理層領導和管理，做到商業(yè)銀行財務管理垂直管理，提高銀行財務管理的集中程度，以便銀行財務管理工作的順利開展。
三、結論
財務管理對于城市商業(yè)銀行的健康發(fā)展至關重要。當前我國城市商業(yè)銀行在開展財務管理工作過程中，普遍存在著財務管理意識不強、財務管理理念和模式相對落后、財務管理目標不夠明確以及缺乏完善的財務管理制度等問題，城市商業(yè)銀行必須嚴肅對待在財務管理過程中所存在的問題，不斷提高財務管理意識，樹立科學的財務管理理念，明確財務管理目標，不斷完善財務管理制度，使城市商業(yè)銀行的財務管理科學化、制度化，從而促進城市商業(yè)銀行健康、可持續(xù)的發(fā)展。
作者:羅花榮 單位:桂林銀行股份有限公司
參考文獻:
[1]張亞春.城市商業(yè)銀行提升財務管理水平研究[J].河北工程大學學報，2013(06).
第6篇：城市商業(yè)銀行范文
關鍵詞：城市商業(yè)銀行；競爭力
城市商I銀行的是前身是20世紀80年代設立的城市信用社，其后經(jīng)過國務院的批準而建立，是地方性股份制商業(yè)銀行，是中國銀行業(yè)中重要的組成部分和特殊組成部分。城商行的成立是中央為了化解地方金融風險而對城市信用社進行撤并組建的，有著特殊市場定位：“服務地方經(jīng)濟、服務中小企業(yè)和服務城市居民。”截至2015年年末，全國城市商業(yè)銀行總資產達22.68萬億元，為1995年的42倍，占銀行業(yè)金融機構的比例為11.38%。經(jīng)過二十年的發(fā)展，城商行的資產規(guī)模大幅增長，逐漸成為我國銀行業(yè)的“第三梯隊”， 也在我國金融體系發(fā)揮著日益重要的作用。根據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，我國在近幾年的財務表現(xiàn)日益下滑，從2010年到2014年，國內城商行凈利潤增速由54.33%下滑至13.29%，個別城商行如湖州銀行、漢口銀行、紹興銀行等的凈利潤出現(xiàn)了負增長。金融行業(yè)日趨激烈的競爭加速了城商行之間的競爭，使其發(fā)展前景面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。
一、城市商業(yè)銀行發(fā)展存在的問題
（一）發(fā)展速度回落
截至2015年底，我國已有133家城市商業(yè)銀行，總資產為22.68萬億元，比上年同期增長25.4%，增速同比增長6.3個百分點，占銀行金融機構比例為11.38%，占比同比增長0.89個百分點；總負債為21.13萬億元，比上年同期增長25.5%，增速同比增長6.8個百分點，占金融機構比例為11.85%，占比同比增長1.3個百分點。其中，大型商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行不良貸款率環(huán)比持平，股份制銀行、農村商業(yè)銀行及外資銀行不良貸款率環(huán)比均小幅上升。經(jīng)過近幾年的財務重組、引入戰(zhàn)略投資者、增資擴股，城市商業(yè)銀行作為一個群體已基本擺脫由歷史原因造成的財務風險，歷史包袱有所緩解，但還遠不容樂觀。不良貸款比例過高不僅形成了大量的資金沉淀，降低了資產的流動性和盈利能力，導致經(jīng)營風險的加人，而且阻礙、牽制了業(yè)務的發(fā)展。
（二）不良持續(xù)上升
由于我國經(jīng)濟目前處于換擋期和深度調整期，受宏觀經(jīng)濟發(fā)展回落、產業(yè)轉型以及金融市場深化改革的影響，2015年城商行的信貸風險繼續(xù)暴露，不良貸款持續(xù)雙升。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，城商行不良貸款余額為1213億元，比年初增加211億，增幅達到56%；不良貸款率達到1.40%，比年初增加0.11個百分點。雖然城商行的不良貸款持續(xù)上升，但是與大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比較而言，城商行的不良貸款率水平相對控制良好。
（三）盈利能力下降
2015年城商行稅后利潤總額進一步提升，但增速延續(xù)了2010年以來的持續(xù)下降態(tài)勢。城商行稅后利潤在全部銀行業(yè)金融機構稅后利潤中的占比首次突破10%，達到10.1%，比2014年占比提升了0.5個百分點。受經(jīng)濟增速的放緩以及利率市場化的推進等因素的影響，從資產利潤率和資本利潤率兩個指標變化情況看，2015年，城商行資產利潤率1.0%，比2014年下降0.1個百分點，低于商業(yè)銀行平均水平0.1個百分點；資本利潤率14.3%，比2014年下降2.3個百分點，低于商業(yè)銀行平均水平0.7個百分點。近三年，城商行資產利潤率均值和資本利潤率均值同樣表現(xiàn)持續(xù)下降態(tài)勢。
二、城市商業(yè)銀行面臨的機遇與挑戰(zhàn)
隨著經(jīng)濟體制改革的深入和金融市場國際化的趨勢，城市商業(yè)銀行的發(fā)展必定面臨著一個機遇與挑戰(zhàn)并存的客觀環(huán)境。想要對城商行進行戰(zhàn)略調整，促進其競爭力的提高，就必須從理解和掌握現(xiàn)實環(huán)境和未來發(fā)展趨勢的基礎上，分析其所面臨的宏微觀環(huán)境，充分發(fā)揮其獨特的資源配置能力和自身的戰(zhàn)略能力，形成城市商業(yè)銀行的發(fā)展定位和戰(zhàn)略，促進核心競爭力的形成，并以此作為未來發(fā)展的依托。
（一）城市商業(yè)銀行面臨的宏觀外部環(huán)境
可以說，城市商業(yè)銀行處于一個開放、競爭、多樣化的金融體系中，面臨著前所未有的動態(tài)發(fā)展的外部環(huán)境。一方面，中國經(jīng)濟的高速增長、經(jīng)濟結構性調整、金融改革的深化都為城商行的發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境和激勵空間。但是從另一個方面來說，城市商業(yè)銀行歷史遺留問題未得到根本解決，同時又面臨著貨幣政策變化、利率市場化、外資銀行全面進入、監(jiān)管政策調整和完善等新情況和新問題，這使城市商業(yè)銀行面臨著銀行體系內部挑戰(zhàn)、金融市場發(fā)展和金融制度創(chuàng)新的挑戰(zhàn)、宏觀政策調整和金融監(jiān)管進一步嚴厲的挑戰(zhàn)。
（二）銀行業(yè)面臨的競爭態(tài)勢
商業(yè)銀行面臨著來自多方面的實際與潛在的競爭，不僅銀行業(yè)內部競爭激烈，而且也面臨著資本市場、貨幣市場、非銀行金融機構的競爭。國有銀行改制后經(jīng)營活力的提高、股份制銀行規(guī)模發(fā)展效應和管理機制優(yōu)勢、外資銀行滲透后對市場的蠶食和引發(fā)的市場行為方面的變化等，都成為城市商業(yè)銀行的競爭壓力。同業(yè)競爭日益加劇，隨著外資銀行、股份制銀行的快速發(fā)展，其在全國各地紛紛設立網(wǎng)點，其相對完善的管理措施、競爭策略、多樣的金融產品及優(yōu)質的金融服務，對正在發(fā)展中的城商行來說都形成一種挑戰(zhàn)。
（三）發(fā)展優(yōu)勢與機遇
1.現(xiàn)代公司治理結構下一級法人體制帶來的快速反應優(yōu)勢。大多數(shù)城市商業(yè)銀行都是依照現(xiàn)代企業(yè)制度建立，公司治理相對科學完善，機構的地域設置較集中，具有信息傳遞快捷、決策鏈短的特點，因此對客戶需求及業(yè)務建議得到及時的掌握與反饋，對各項情況的出現(xiàn)可以迅速反應，加以調節(jié)和控制。
2.與地方經(jīng)濟交融的地緣性優(yōu)勢。大多數(shù)城市商業(yè)銀行在獲取信息方面具有地緣優(yōu)勢和時效優(yōu)勢，對當?shù)乜蛻舻馁Y信狀況、經(jīng)營效果掌握得更詳盡準確。可以有效地掌握當?shù)乜蛻舻男枨螅袃?yōu)勢資源提供有針對性的產品或服務。
3.得到政府支持的優(yōu)勢。由于城商行成立與發(fā)展的歷史淵源，城商行與地方政府的關系較近，可以得到地方政府的扶植，更多地利用當?shù)氐馁Y源，為業(yè)務的發(fā)展提供有利條件。
三、城市商業(yè)銀行競爭力提升的對策
（一）確立清晰的市場定位
城市商業(yè)銀行應根據(jù)自身和競爭者在市場上所處的位置，針對客戶的特點，把市場按不同的子目明確細分，確立自己所要服務的特定市場。同時，要全面審視金融市場總體發(fā)展趨勢，比較自身的優(yōu)劣勢，不斷深化鞏固“市民銀行”、“中小企業(yè)主辦行”的市場定位，走特色化、差異化經(jīng)營道路。城市商業(yè)銀行應主要依托地方政府及地方人民銀行；為地方中小企業(yè)和市民當家理財；參與地方經(jīng)濟改革，為發(fā)展地方經(jīng)濟提供全面金融服務。
（二）加強內控建設，完善管理制度
城市商業(yè)銀行應吸收中外銀行的先進管理經(jīng)驗來強化自身的內部管理。要根據(jù)行內業(yè)務的發(fā)展或系統(tǒng)的升級變更，及時修正、完善相應的規(guī)章制度。其次，要提高風險控制能力，有效的風險管理是構建商業(yè)銀行核心競爭力的前提。在管理方面，建立人力資源激勵機制，制定銀行人才戰(zhàn)略規(guī)劃，建立健全全行統(tǒng)一的人力資源管理系統(tǒng)。一方面可為績效管理提供客觀依據(jù)，體現(xiàn)價值導向，提高激勵機制的有效性；另一方面，還可為人力資源的科學評價和合理配置提供技術支持。
（三）加強金融創(chuàng)新，提高綜合競爭力
金融創(chuàng)新推動著商業(yè)銀行的發(fā)展，為商業(yè)銀行走向自由化、多樣化、國際化創(chuàng)造了條件。城市商業(yè)銀行面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，為拓展生存空間，增強綜合競爭力并獲得持久的盈利能力，必須加快金融創(chuàng)新。應把握好業(yè)務樣品多樣化、市場營銷高效化、金融服務人性化、營銷策略針對化等原則，不斷進行產品和服務創(chuàng)新來拓展市場，滿足不同顧客需求，才能在激烈的競爭中擴大優(yōu)勢，鞏固市場地位，取得勝利。
（四）城市商業(yè)銀行的聯(lián)合與區(qū)域化
城市商業(yè)銀行通過兼并和重組地方非銀行金融機構和城市信用社，以及尋求同級之間的兼并聯(lián)合，可以擴大自身的規(guī)模，提高抗風險能力，實現(xiàn)資源共享，使實力較強的城市商業(yè)銀行通過聯(lián)合重組等方式逐步向區(qū)域化乃至全國發(fā)展，突破城市商業(yè)銀行在市場定位方面地域的局限性，這對城市商業(yè)銀行的發(fā)展具有劃時代的意義。
城市商業(yè)銀行作為我國金融體系中的重要組成和特殊群體，其產生和發(fā)展具有較強的時代色彩。在競爭不斷加強的金融行業(yè)，城市商業(yè)銀行面臨著不同的挑戰(zhàn)與威脅，但也存在機遇。其競爭力的提高不僅需要政府相關部門的扶持，更需要自身加強內控管理、金融創(chuàng)新等方面能力的增強，這樣才能逐步培育和不斷提升自己的核心競爭力，從而在國際化競爭中贏得更加廣闊的生存和發(fā)展空間。
參考文獻：
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第7篇：城市商業(yè)銀行范文
關鍵詞:經(jīng)濟資本;風險管理;城市商業(yè)銀行
中圖分類號:F830.4文獻標識碼:Adoi:10.3969/j.issn.1672-3309(x).2010.07.012文章編號:1672-3309(2010)07-0030-03
一、我國城市商業(yè)銀行風險管理現(xiàn)狀
(一)信用風險管理
在信用風險管理方面,城市商業(yè)銀行已經(jīng)取得較大的進步。包括成立專業(yè)的風險管理部,逐步實現(xiàn)按行業(yè)授信評審;逐步實行授信評審派駐制度,完善風險管理體系的崗位設置;在單筆業(yè)務管理的基礎上逐步建立信貸組合管理層面。大部分城市商業(yè)銀行已經(jīng)實現(xiàn)了信貸資產和非信貸資產的五級分類,并且已經(jīng)按照分類結果及相應的等級風險權重進行了撥備的計提工作。
但是,大部分城市商業(yè)銀行還沒有建立以客戶和債項的信用評級體系,還沒有引進和掌握信用風險管理核心技術,無法實現(xiàn)對信用風險的評級和成本化度量;還沒有建立按照新巴協(xié)議標準的評級模型開發(fā)應用、債項評級模型、押品評估模式和機制、風險敞口計量模型、組合風險計量模型。在信用風險計量模型的數(shù)據(jù)支持方面,包括數(shù)據(jù)全面性和完整性、積累長度、數(shù)據(jù)質量、數(shù)據(jù)的可獲取性或便利性方面,還有較大的差距,主要是數(shù)據(jù)缺失嚴重。
(二)市場風險管理
在市場風險管理方面,大部分城市商業(yè)銀行還未嚴格按照新資本協(xié)議的要求和標準進行銀行賬戶和交易賬戶的劃分和管理,目前主要由各行的總行金融市場部通過各項比例指標來管理和控制市場風險。在資金管理體制方面,城市商業(yè)銀行目前實行的是差額資金管理方式,內部資金通過內部拆借的方式調動,資金定價通過比較初級的內部期限匹配定價曲線來實現(xiàn)。
目前,大部分城市商業(yè)銀行還未能按照新巴協(xié)議的標準建立全面完整的市場風險管理體系。政策和程序方面,尚未建立市場風險管理框架、劃分銀行賬戶和交易賬戶、制定市場風險限額管理體系、存貸款利率定價授權機制、前中后臺分離和崗位制衡機制;風險計量模型方面,尚未針對交易產品類型開發(fā)相應的估值模型,還沒有風險價值計量模型、返回測試模型和壓力測試模型,還沒有相應的市場風險管理系統(tǒng)。
(三)操作風險管理
在操作風險方面,城市商業(yè)銀行初步加強了操作風險的防范和控制,確保經(jīng)營管理的穩(wěn)健、安全運行。主要體現(xiàn)在以下幾個方面:從董事會、監(jiān)事會層面上建立集中統(tǒng)一的風險控制機制,加強對風險控制和審計工作的監(jiān)督和核查,提高對系統(tǒng)性風險、體制性風險、大額資產業(yè)務風險的控制能力和水平;借鑒國內外商業(yè)銀行的先進內部審計經(jīng)驗,提升稽核理念,完善稽核組織,改進稽核方法,提高稽核水平,為管理水平的提高和風險防范能力的增強奠定基礎。
但城市商業(yè)銀行尚未按照新巴協(xié)議要求的標準建立全面完整的操作風險管理體系,尚未完成明確的操作風險定義和分類;尚未建立操作風險的管理架構;尚未建立操作風險損失事件報告機制;尚未開始積累操作風險損失數(shù)據(jù);尚未開發(fā)操作風險識別與評估工具;還沒有建立自己的KRI指標體系。
二、城市商業(yè)銀行經(jīng)濟資本計量研究
(一)城市商業(yè)銀行實行高級法的差距分析
通過對我國城市商業(yè)銀行風險管理現(xiàn)狀與國際銀行風險和資本管理先進實踐、經(jīng)濟資本計量的相關要求進行認真對比和分析來看,我國城市商業(yè)銀行實行高級法還存在較大的差距。主要體現(xiàn)在:
1、內部治理結構與政策的差距。我國城市商業(yè)銀行的風險治理結構存在以下需要改進的部分:進一步完善風險管理治理結構,明確董事會、董事會相關專門委員會、監(jiān)事會、高級管理層及其各委員會、各相關部門在資本充足率管理、風險與資本聯(lián)動體系方面的職責;缺乏完善的政策、制度和流程規(guī)范內部評級體系的建設;風險緩釋工具管理相對薄弱,缺乏數(shù)據(jù)積累;沒有明確、規(guī)范的風險計量模型質量控制體系,模型需求提出、模型假設、模型驗證、模型應用與監(jiān)控等環(huán)節(jié)缺乏制度規(guī)定。
2、信用風險管理的差距。需要明確、公司、銀行、股東等不同主體的風險計量體系與流程;沒有按照客戶的風險特征,建立完整的基于違約概率的評級模型體系;沒有違約概率、違約風險暴露、期限、損失等估計模型;沒有規(guī)范、明確的評級模型驗證程序與管理標準;沒有規(guī)范、有效的壓力測試管理流程與技術標準; 組合管理的模型方法論需要明確,計量體系需要改進;需要將風險計量結果應用于業(yè)務流程,提升工具的效用。
3、市場風險管理的差距。沒有明確的市場風險政策和流程,缺乏明確的交易賬戶劃分方法與管理流程,缺乏獨立的市場價格驗證流程,另外,還需要完善市場風險限額設定與管理,改進市場風險報告流程以及內部審計;城市商業(yè)銀行應用內部模型法還沒有明確的模型和工具,沒有明確的風險價值計量流程。
4、操作風險管理的差距。操作風險政策體系不完善,需要理順操作風險管理的組織架構和職責劃分,風險來源和業(yè)務條線的管理政策不健全,沒有操作風險明細分類的制度規(guī)定;沒有深入開展操作風險自評估,沒有建立關鍵風險指標體系,沒有建立操作風險損失數(shù)據(jù)庫,沒有形成自評、損失數(shù)據(jù)和關鍵風險指標體系三大工具的有效聯(lián)動機制。
5、數(shù)據(jù)與信息系統(tǒng)的差距。數(shù)據(jù)管控機制不完善,包括數(shù)據(jù)標準、數(shù)據(jù)管控崗位職責、數(shù)據(jù)管控流程等都需要盡快建立完善;信用風險違約概率數(shù)據(jù)要求至少5年數(shù)據(jù);零售違約概率模型;沒有記錄抵質押品定期市值重估信息,不能滿足新資本協(xié)議內部評級高級法要求;沒有完整的風險數(shù)據(jù)集市,需要在數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的基礎上整合全行不同類別的風險數(shù)據(jù),建立信用風險、市場風險、操作風險的風險數(shù)據(jù)集市。
(二)我國城市商業(yè)銀行經(jīng)濟資本計量現(xiàn)實選擇與改進
1、信用風險計量方法現(xiàn)實選擇與改進
在國內外資本約束環(huán)境下,我國城市商業(yè)銀行在信用風險管理方面已經(jīng)取得了長足的進步。國內各家城市銀行推行的內部評級過渡方案原理和方法大致相同,信用評級體系基本上還依賴于簡單的打分模型。在大部分城市商業(yè)銀行沒有建成內部評級系統(tǒng)的前提下,我們可以根據(jù)銀行資產的五級分類情況倒推出違約概率和經(jīng)濟資本分配系數(shù)。以下就是推算過程:
違約概率PD的推算:
預期EL損失計算:
EL=EAD×PD×LGD
W=PD×LGD
EL=EAD×W
PD=■
其中: EL―預期損失;W―預期損失比率;UL―非預期損失;EAD―違約風險暴露;PD―違約概率;LGD―違約損失率。
非預期損失(UL)的計算過程
UL=EAD×■
?滓LGD2是違約損失率的方差,我們假設違約損失率是無波動的,因此方差為零。
UL=EAD×■
選擇合適的信用風險計量模型,是實施內部評級法的技術核心。國外有許多優(yōu)秀的模型,如Credit Metrics模型、Credit Risk+模型、KMV模型等,這些模型在全球銀行業(yè)得到了普遍認同和廣泛應用。盡管這些國外模型都能夠給我們提供可供參照的標準,而要直接使用則面臨種種困難,我們必須選擇適合自己的模型,并加以改進。通過對各種模型的比較,筆者認為Credit Metrics模型比較適合我國城市商業(yè)銀行,這是因為該模型幾乎涵蓋了所有的信用產品,并強調評級的一致性,可以比較不同的行業(yè),這對于我國銀行以定性分析為主進行跨行業(yè)比較的信用風險管理來說無疑是一個很好的補充。另外,我國銀行數(shù)據(jù)大集中,貸款五級甚至是十六級分類法的推行,都為更加完善的信用評級體系和大型違約數(shù)據(jù)庫的建立創(chuàng)造了條件。Credit Metrics模型的使用需要輸入幾個關鍵指標,包括:違約概率、違約損失率、信用遷徙矩陣、相關系數(shù)和遠期收益率。在這幾個參數(shù)中,前3個最為重要,而這3個又是通過銀行內部評級體系得到的,因此銀行必須建立內部評級體系。相關系數(shù)的主要目的是估計組合中資產之間的相關性,對于貸款組合信用風險的計算,可以先算出單筆貸款的損失,然后通過相關系數(shù)計算貸款組合的信用損失值。在中國利率市場化程度仍然較低、缺乏一個可靠基準利率的情況下,我們可以采用無風險利率加風險因子的方法解決,或者根據(jù)SHIBOR利率作為基準利率,進而確定遠期收益率。當前西方先進商業(yè)銀行擁有成熟的內部評級體系,我國城市商業(yè)銀行應該以Credit Metrics模型為基礎構建自己的信用風險評級模型,完善信用風險內部管理體系。
2、市場風險計量方法現(xiàn)實選擇與改進
總體而言,我國城市商業(yè)銀行的市場風險管理還處于起步階段,雖說有的城市商業(yè)銀行已經(jīng)開始應用VAR作為管理市場風險的手段,但是VAR的使用還處于模型的調試階段,而且僅限于總行的資金交易部門對市場風險的模擬計量,在日常經(jīng)營中僅起到參考作用。就目前我國城市商業(yè)銀行來說,可以采用搭積木法計量市場風險,分別計算利率風險、股價風險、匯率風險等每一個風險因子對應的市場風險,然后通過簡單匯總,最終計算出整體風險。搭積木法的主要參數(shù)和計算步驟在巴塞爾新資本協(xié)議中已經(jīng)給出,銀行只需要將風險資產進行分類便可以算出市場額,該方法簡單易行,對數(shù)據(jù)、信息處理技術要求不高。
搭積木法的算法具有計算結果不夠精確、對風險變化不夠敏感的缺點,在對市場風險精確化計量要求日益緊迫的情況下,城市商業(yè)銀行應該加快建立VaR模型,并通過回溯測試確保模型的有效性。在模型的選擇上,由于歷史模擬法必須依賴于數(shù)據(jù)信息的穩(wěn)定性和可靠性,我國城市商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)儲備、數(shù)據(jù)的規(guī)范性方面都不能滿足要求,蒙特卡羅法對人員素質要求太高,同時開發(fā)成本也較高,所以我國城市商業(yè)銀行在設計VaR模型時,應該首先考慮采用方差――協(xié)方差法。鑒于我國證券市場的發(fā)展時間不長,數(shù)據(jù)積累不夠,在采用方差――協(xié)方差法建立VaR模型時選擇的持有期不宜過長,置信水平也不宜過高,可優(yōu)先開發(fā)置信水平在95%的VaR模型。在應用模型時,應對模型加強壓力測試和情景分析作為補充。最后,由于VaR模型自身的局限和我國金融市場的局限,VaR模型的使用應該與其他方法(如缺口分析、久期分析)相結合,以最大限度提高銀行計量市場風險的精確度。
3、操作風險計量方法現(xiàn)實選擇與改進
在我國城市商業(yè)銀行度量風險的觀念薄弱、適用自身情況的度量方法、數(shù)據(jù)基礎不扎實、自主開發(fā)模型等都比較匱乏的情況下,可以優(yōu)先考慮采取基本指標法和標準法,以此為突破口,初步建立起操作風險度量的經(jīng)濟資本模型。
操作風險經(jīng)濟資本的高級計量至少需要5年的內部損失數(shù)據(jù)。目前就是國外先進銀行有關操作風險損失的內部數(shù)據(jù)也不多,因此普遍使用外部數(shù)據(jù)。盡管我國城市商業(yè)銀行在操作風險數(shù)據(jù)庫方面與發(fā)達國家的差距較大,但鑒于各國起步都較晚,只要運用適當?shù)姆椒?還是可以爭取趕上國際先進銀行的。目前對于我國商業(yè)銀行來說,應盡快規(guī)范數(shù)據(jù)標準,提早構建操作風險的數(shù)據(jù)構架,按照《巴塞爾新資本協(xié)議》的要求,加強對8條業(yè)務產品線和7種損失事件類型所確定的56個子項目的跟蹤監(jiān)測,做好風險損失數(shù)據(jù)的收集整理和數(shù)據(jù)共享,為實施操作風險的高級計量做好基礎工作。(責任編輯:方涵)
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第8篇：城市商業(yè)銀行范文
城市商業(yè)銀行發(fā)展銀團貸款的必要性
一是城市商業(yè)銀行發(fā)展銀團貸款有利于解決企業(yè)資金需求量大的難題。由于一些項目資金需求量較大，單個城市商業(yè)銀行受資金，資本充足率貸款集中度等的限制，很難滿足這些較大項目的資金需求，因此需要有多家城市商業(yè)銀行組成銀團，共同向這些項目提供資金。如邯鄲市商業(yè)銀行2009年9月增資擴股前資本總額為4億元，按照銀監(jiān)部門的相關規(guī)定，對單一客戶的授信不能超過4000萬元，對集團客戶的授信不能超過6000萬元行業(yè)授信不能超過2億元。這樣的授信規(guī)模對當?shù)氐暮愪撹F，天津鐵廠，邯鄲礦業(yè)等大企業(yè)來說簡直是杯水車薪。只靠跟在大型商業(yè)銀行后面“壘大戶”，不與其他城市商業(yè)銀行一起共同開展銀團貸款，城市商業(yè)銀行以后發(fā)展的路子會越走越窄。
二是城市商業(yè)銀行發(fā)展銀團貸款有利于提高中間業(yè)務收入。與國有商業(yè)銀行和股份制銀行相比，城市商業(yè)銀行的利潤更多地來自于傳統(tǒng)的存貸款息差收入，收入渠道非常單一，中間業(yè)務收入比重非常低，在目前息差收窄的不利條件下給經(jīng)營管理帶來諸多困難。2007年銀監(jiān)會頒布的《銀團貸款業(yè)務指引》指出 銀團貸款收費體現(xiàn)了金融服務的附加值，屬于中間業(yè)務收費，不屬于政府指導的范圍。收費的種類和金額應由借貸雙方協(xié)商確定，收費標準不得高于同期同類中間業(yè)務收費水平。據(jù)此，城市商業(yè)銀行可以收取安排費，承諾費、費等中間業(yè)務費用，提高中間業(yè)務收入比重，轉變傳統(tǒng)的盈利模式，有利于經(jīng)營管理。按照國際慣例，銀團貸款一般可收取相當于籌資額1％～2％的銀團安排費，這對城市商業(yè)銀行來說是一筆不菲的中間業(yè)務收入。
三是城市商業(yè)銀行發(fā)展銀團貸款有利于提高信貸資產流動性。銀團貸款操作比較規(guī)范，使用標準化的合同文本，并在融資協(xié)議中都明確約定貸款份額可以在銀行間自由轉讓，這大大方便了信貸資產在各金融機構間的流轉。因此，通過銀團貸款的分銷，城市商業(yè)銀行可以快速回籠資金，改善和增強流動性。
四是城市商業(yè)銀行發(fā)展銀團貸款有利于降低貸款集中度。城市商業(yè)銀行由于受區(qū)域經(jīng)濟專業(yè)化的限制，單戶貸款集中度、行業(yè)貸款集中度等監(jiān)管指標均易突破，如邯鄲市的貸款主要集中在鋼鐵、煤焦化等產業(yè)，承德主要集中在旅游，副食品等，石家莊主要集中在制藥、食品等，而滄州市則主要集中在石化港口、船舶等。但由多地的城市商業(yè)銀行組成銀團，就可以很好地把控貸款的集中度，將每家城市商業(yè)銀行的貸款分散到不同的單戶行業(yè)，于各家城市商業(yè)銀行，于各家大型企業(yè)均有百利而無一害。
五是城市商業(yè)銀行發(fā)展銀團貸款有利于緩解信息不對稱問題。由于單個城市商業(yè)銀行自身實力和客戶資源有限，在某些市場的競爭中會處于明顯的劣勢。而通過參與銀團貸款，就可以與其它城市商業(yè)銀行做到信息和客戶資源互享，促進其在相關市場的業(yè)務發(fā)展。
六是城市商業(yè)銀行發(fā)展銀團貸款有利于信用風險的識別。多家銀行參與風險評估要比一家效果好。在銀團組建過程中，安排行要考慮所有參與銀行的信貸標準，在貸款評審時更加謹慎、更加全面；參與行一方面參考安排行的推介意見以及包銷額度，另一方面要在安排行、律師行提供的信息備忘錄和法律意見書基礎上進行獨立審查，增強了整個銀團識別和控制風險的能力。
七是城市商業(yè)銀行發(fā)展銀團貸款有利于增強貸后監(jiān)控能力。在銀團貸款模式下，多家城市商業(yè)銀行會同時參加到貸后管理工作中，行也會定期向參與行對于集團授信客戶貸后管理的全面信息，這樣可以有效地避免道德風險，增強單個城市商業(yè)銀行對客戶的貸后監(jiān)控能力。
八是城市商業(yè)銀行發(fā)展銀團貸款有利于分散信用風險。借款人的違約風險由所有參與銀團貸款的城市商業(yè)銀行共同承擔，能有效降低單個銀行的風險敞口，降低其信用風險的集中度。
九是城市商業(yè)銀行發(fā)展銀團貸款有利于防范道德風險。在雙邊貸款模式中，處于優(yōu)勢地位的個別銀行員工容易采用非法的手段影響信貸獨立決策。采用銀團貸款，利用多家銀行參與，多邊審查，可以降低內外勾結的可能性。這種多邊制衡機制，可有效地防范銀行內部員工的道德風險。
城市商業(yè)銀行發(fā)展銀團貸款的建議
一是城市商業(yè)銀行應探索建立“事業(yè)部制”的投資銀行部。投資銀行部專門負責銀團貸款的推介、談判和銷售。該部門應當成為獨立的利潤中心整合相對獨立的產品研發(fā)、產品營銷，風險管理的業(yè)務流程。城市商業(yè)銀行應結合銀團貸款的參與額度風險承擔情況、利息收入、非利息收入等因素，對銀團貸款產品單元建立以事業(yè)部為核算主體的有效的預算管理系統(tǒng)、財務核算系統(tǒng)和分析評價系統(tǒng)對銀團貸款業(yè)務收入成本和與業(yè)務經(jīng)營有關的費用的完整數(shù)據(jù)進行績效考核。
二是提高貸款客戶對銀團貸款的認識。銀團貸款不僅能夠滿足大企業(yè)和大項目長期，大額資金的貸款需求，還能拓寬貸款客戶的金融服務渠道，充分利用各參與行的專長，為自身提供完備的金融服務解決方案。另外利用銀團貸款也有利于貸款客戶樹立自己良好的形象，表示各參與行對自己信用財務和經(jīng)營情況的綜合認可。
三是加大對城市商業(yè)銀行的改造力度。在完成由城市信用社向城市商業(yè)銀行的轉變后，城市商業(yè)銀行的一項重要任務就是在公司治理上下功夫，引進戰(zhàn)略投資者，改變地方財政一股獨大的局面。這樣有利于在地方政府與城市商業(yè)銀行之間建立正確的市場關系。
城市商業(yè)銀行發(fā)展銀團貸款應注意的風險
與雙邊貸款一樣，銀團貸款不是沒有風險的，它也存在一定的風險，只不過它們兩者的風險點不同而已。如雙邊貸款的決策程序簡單而迅速，而銀團貸款的決策程序則相對復雜一些。而且，銀團貸款的牽頭行存在著包銷風險，行存在著操作風險，參與行會因協(xié)議不規(guī)范，不嚴謹而存在著法律風險等等。
牽頭行。要切實承擔貸前盡職調查的責任，如實披露項目信息，加大產品創(chuàng)新力度，充分發(fā)揮所有參與行的專業(yè)優(yōu)勢，設計合理的銀團貸款幣種、期限，利率、費用等產品結構，滿足客戶個性化、多樣化的金融服務需求。
行。要強化貸后管理和對貸款使用情況進行檢查的職責。
第9篇：城市商業(yè)銀行范文
關鍵詞：城市商業(yè)銀行；上市方式；股份制
2007年7月中國首批城市商業(yè)銀行開始上市，南京和寧波銀行分別在上海和深圳證交所同時掛牌交易，南京銀行以每股19.20元開盤；寧波銀行以每股20.38元開盤。另外，除上述兩家銀行外，上海、北京、重慶、杭州、天津等7家城商行也已明確表示有上市意向，這些銀行大多已實現(xiàn)3年盈利，基本具備上市要求。一時間，城市商業(yè)銀行的上市問題成為當前人們關注的一個焦點。
一、城市商業(yè)銀行上市的必要性
（1）有利于增強銀行實力
通過上市，可以迅速補充資本金，建立良好資本補充機制，有利于銀行提高風險防范能力和規(guī)模擴張能力。目前，我國城市商業(yè)銀行資本金補充率普遍較低，資本金補充機制也很不完善。城市商業(yè)銀行大部分通過留存收益、股東以部分紅利注資等渠道補充資本，其增資擴股不僅受到自身經(jīng)營狀況的限制，而且受到監(jiān)管當局嚴格的審查。這樣，城市商業(yè)銀行難以根據(jù)自身發(fā)展需要及時補充資本金，顯然適應不了入世后更加激烈競爭的需要。因此，城市商業(yè)銀行必須提高資本充足率、擴大規(guī)模、增強實力，而通過公開發(fā)行上市最為有效的途徑。
（2）銀行上市能促進管理水平和效率的提升
正如《百年花旗》中的一句名言，“賺錢的本領在賺錢之外”，上市對銀行最大的意義并不在于融資，而是完善對銀行經(jīng)營的社會監(jiān)督機制，推動經(jīng)營管理體制的徹底轉變，最終實現(xiàn)與國際化規(guī)則的接軌——公開上市是城市商業(yè)銀行強化管理的良好契機。
股票發(fā)行上市后將在銀行內部形成“股東大會——董事會——監(jiān)管會——經(jīng)營者”的法人治理結構，有利于政企分開，形成對銀行經(jīng)營管理者的產權約束，建立良性的委托——關系，有利于解決由于銀行內部所有者缺位而引起的“內部控制”問題。
另外，股票上市意味著銀行經(jīng)營風險分擔的社會化。集中表現(xiàn)在股份制商業(yè)銀行，體現(xiàn)“利益共享，風險分擔”的原則，從而促進銀行經(jīng)營管理的穩(wěn)健性。銀行股權越分散，股東數(shù)量越多，其分散經(jīng)營管理風險的功能就越顯著。城市商業(yè)銀行上市后必須接受外部監(jiān)督，從而有助于強化對管理的外部約束、監(jiān)管機制、減少管理決策失誤。上市銀行與非上市銀行最大的差別在于上市銀行除了要對內部股東負責、接受內部監(jiān)督之外還必須對外部市場上廣大投資者負責，接受外部監(jiān)督，包括證券監(jiān)督管理委員會、證券交易所、會計師事務所等機構的監(jiān)督。而上市銀行的信息披露制度為實現(xiàn)有效的外部監(jiān)督創(chuàng)造了條件。
二、城市商業(yè)銀行上市的可行性
（一）監(jiān)管部門的支持
監(jiān)管部門多次鼓勵自身發(fā)展條件良好的城市商業(yè)銀行勇于探索各種發(fā)展途徑，包括重組聯(lián)合、資產購并、引進外資以及發(fā)行上市，積極探索適合自身的發(fā)展之路。
（二）部分城市商業(yè)銀行初步具備了上市的條件
對于城市商業(yè)銀行群體中發(fā)展良好的個體而言其很多經(jīng)營指標和其他條件都符合《公司法》、《證券法》和《股票發(fā)行與交易管理暫行條例》關于首次公開發(fā)行股票的規(guī)定。符合中國證監(jiān)會《首次公開發(fā)行股票輔導工作辦法》、《關于進一步規(guī)范股票首次發(fā)行上市有關工作的通知》、《股票發(fā)行審核標準備忘錄》等相關規(guī)定。具備了公開發(fā)行股票的條件。
（三）銀行上市已成為一種趨勢
從全球范圍內看，國際銀行業(yè)正越來越多地運用資本市場進行擴張，銀行上市已成為一種趨勢。在成熟的市場經(jīng)濟中，銀行上市極為普遍。在紐約銀行交易所上市的銀行約有900家，占上市公司總數(shù)30%；在nasdaq上市的也有900多家，占上市公司總數(shù)19%；在東京交易所有160多家，香港也有40多家。目前在我國銀行業(yè)金融機構的隊伍中，第一梯隊國有商業(yè)銀行除農行外，其余都已經(jīng)上市。第二梯隊股份制商業(yè)銀行，繼招商銀行成功在港上市后，中信銀行、興業(yè)銀行等也都紛紛加入了上市的行列。如今，第三梯隊城市商業(yè)銀行也開始了上市之旅，一波上市熱潮正在到來。
三、城市商業(yè)銀行上市方式分析
對于城市商業(yè)銀行上市方式的分析，主要從三個方面進行：即上市的形式、上市的方法、上市的地點。
（一） 城市商業(yè)銀行上市的形式
城市商業(yè)銀行上市的形式主要有兩種：即單個上市和聯(lián)合上市
1單個上市
單個銀行發(fā)行上市模式是由某一個規(guī)模較大、效益較好的城市商業(yè)銀行直接發(fā)行股票并上市。它適合于自身實力雄厚、具有良好的市場基礎、未來發(fā)展空間較大的城市商業(yè)銀行。因為此種方式對銀行的規(guī)模、效益等各方面條件有比較高的要求，在目前的城市商業(yè)銀行群體中，只有少數(shù)城市商業(yè)銀行具備這樣的條件，例如，剛剛上市不久的南京銀行和寧波銀行和正準備上市的上海銀行和北京銀行等。
2聯(lián)合上市
聯(lián)合上市模式是指數(shù)家規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行共同聯(lián)合形成以金融控股公司后上市的模式，上市的聯(lián)合范圍可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展區(qū)域，也可以根據(jù)行政區(qū)域。如果以行政區(qū)域作為聯(lián)合范圍，可以以省際為界，例如，2006年底江蘇省內由無錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚州、鎮(zhèn)江、鹽城和連云港等10家城市商業(yè)銀行通過合并重組而成的江蘇銀行，在考慮引進境外戰(zhàn)略投資者，爭取五年后上市。當然也可以以經(jīng)濟發(fā)展區(qū)域作為聯(lián)合范圍，比如說以環(huán)渤海地區(qū)等來進行分區(qū)聯(lián)合（2002年，豫魯蘇皖四省17家城市商業(yè)銀行曾有過組建“淮海銀行”的設想）。聯(lián)合上市模式的優(yōu)勢在于有利于形成區(qū)域性的大銀行，解決目前城市商業(yè)銀行國有銀行分布過多，單個競爭力弱、內控效率偏低的弊端，但缺點是上市過程復雜，各行原有經(jīng)營模式的相互磨合困難，并且容易形成新的地區(qū)性金融壟斷，降低金融運行效率。
（二）城市商業(yè)銀行上市的地點
城市商業(yè)銀行按上市地點可分為單一上市和多重上市。
單一上市是指非上市公司只在一個證券市場進行上市的行為，多重上市是指非上市公司在多個證券市場進行上市的行為。
從目前的情況看，第一，a股市場是城市商業(yè)銀行上市的主要渠道。這是因為，一方面， a股市場由境內投資者參與，符合一個時期內國家對城市商業(yè)銀行股權分布控制目標，城市商業(yè)銀行上市能夠豐富滬深證券市場，加快金融證券市場發(fā)展，合理分散金融風險；另一方面，a股市場投資者了解城市金融產業(yè)發(fā)展狀況，有利于形成敏銳的金融類公司評價體系。因此，城市商業(yè)銀行選擇a股上市較為便捷，易于達到上市目的，應是多數(shù)城市商業(yè)銀行的首選目標。第二 ，香港證券市場是城市商業(yè)銀行大規(guī)模融資的有效途徑。這是因為，一方面，香港市場容量大，有利于大規(guī)模的募股計劃；另一方面，香港是我國金融市場與國際金融市場接軌的重要通道，城市商業(yè)銀行在香港上市能在更大范圍上拓展我國城市商業(yè)銀行的資本來源渠道。第三，美歐證券市場是我國城市商業(yè)銀行上市的理想目標之一。應當說，歐美證券市場是我國城市商業(yè)銀行最終走向國際化的重要途徑。但是，從當前的政策取向分析，我國城市商業(yè)銀行走向國際資本市場還需一段時期，但這個過程不會太長。因為，城市商業(yè)銀行在海外上市不僅可以補充資本金的不足，更重要的是可以以此為契機轉變經(jīng)營機制，到海外上市更有利于與國際慣例接軌。
（三） 城市商業(yè)銀行上市的方法
城市商業(yè)銀行上市的方法主要有：首次公開發(fā)行股票上市和買殼上市。
1 首次公開發(fā)行股票上市
首次公開發(fā)行股票上市(以下簡稱ipo)，是指己經(jīng)發(fā)行的股票經(jīng)證券交易所批準后，在交易所公開掛牌交易的法律行為。股票上市，是連接股票發(fā)行和股票交易的“橋梁”。在我國，股票公開發(fā)行后即獲得上市資格，因此ipo是指企業(yè)在達到上市條件時，按照中國政監(jiān)會的要求申請首次直接向投資者公開發(fā)行股票募集資金的方法。中國大陸、香港和紐約證交所主板市場對公司的上市要求較高，按城市商業(yè)銀行當前規(guī)模和財務狀況，只能選擇在中國大陸主板市場申請上市。中國香港和美國非主板市場對公司的上市要求較低，但由于美國小額資本市場容量大、層次分明，能滿足不同規(guī)模和實力的城市商業(yè)銀行的上市要求，因而在美國小額資本市場申請上市較為可取。
2 買殼上市
買殼上市，是指非上市公司通過收購上市公司實現(xiàn)間接上市的方法。非上市公司獲得上市公司的控股權之后，再由上市公司收購非上市的控股公司的實體資產，從而將非上市公司的主體注入到上市公司。因此，買殼上市又被稱作“反向收購”。工商銀行收購了友聯(lián)銀行，并將其香港分行的業(yè)務注入，并將其更名為中國工商銀行(亞洲)有限公司(簡稱工銀亞洲)。工行通過“買殼”實現(xiàn)部分上市。相對于ipo，買殼方式可以避開直接上市嚴格的條件，避免復雜的財務和法律障礙，顯然沒有那么多復雜的上市審批程序，縮短漫長的審查及等待發(fā)行過程。
但“殼”成本較高，買殼上市可能需要動用大量的現(xiàn)金或負債，財務、風險較大成功率并不太高。城市商業(yè)銀行在香港和美國上市可采用買殼上市或造殼上市的方式。
參考文獻：
[1]沙虎居 著 區(qū)域性民營銀行的發(fā)展 浙江區(qū)域經(jīng)濟研究系列[m]葛立成 主編 社會科學文獻出版社，2003
