農村信用社精選(九篇)
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第1篇：農村信用社范文
一、激勵具有調動人積極性的功能
什么是激勵？有關現代企業管理教材上這樣解釋：一切內心要爭取的條件、希望、愿望、動力等都構成了對人的激勵。具體來講就是當人們需求得到滿足時，就會被激勵，就會有工作積極性；反之，就會產生消極因素。為此，我們不難這樣理解，管理的激勵功能就是要研究如何根據人的行為規律來提高人的積極性。馬斯洛把人的需求分為五個層次：即生理需求、安全需求、社交需求、自尊需求和自我實現需求。當任何一種需求基本上得到滿足后，下一個需求就會成為主導需求。作為基層信用社的高級管理人員，要最大限度地調動員工在工作中的積極性，就需要了解不同年齡段、不同性別、不同文化層次、不同家庭條件、不同追求目標、不同工作崗位、在不同時間、不同環境下的每個職工的不同需求，就必須和職工拉近距離，真正了解職工所想、所盼，和職工交朋友，想職工所想，謀職工所盼，只有這樣，才能有針對性地采取激勵措施，做到有的放矢，進而達到激勵的目的。如：如何提高工資待遇，使員工樂于在基層工作；如何為員工提供交通生活便利條件，使他們與在市區工作的同志相比，心理上感到平衡；怎樣為員工造就人與人之間合作愉快的工作氛圍、提供參加學習培訓的機會和發揮個人才能的平臺等等。
二、激勵要堅持六個原則
（一）主人翁意識原則。要激勵和調動員工的積極性。首先，要使員工知道信用社的前景，要讓員工知道自己現在所做的一切對信用社的發展產生什么作用，真正使員工把自己的命運和信用社的興衰連在一起，從而激勵職工樹立主人公意識。這就需要把企業文化作為信用社對每個員工進行教育的重要內容，使員工對信用社發展史、業務范圍、服務宗旨、規章制度、經營目標、經營理念、企業精神、肩負的社會責任等等有系統的認識，培養員工對企業的認同感和精神上的依賴性。其次，鼓勵員工對信用社經營大膽提出自己的想法和建議。如有必要，還可以越級反映情況。再次，創造和提供一切機會讓員工參與企業管理，讓員工對自己的工作有充分的發言權，改變常規“要你怎樣做”為“你要怎樣做”。這樣由員工自己參與做出的決定，既能體現對員工的重視和尊重，又能調動他們的工作積極性，有助于滿足員工責任、成就、認可、成長、和自尊的需要，必然更能激發對工作的責任心，從而使員工對企業更加忠誠。
（二）相互尊重原則。人的尊嚴、權利是神圣的。上至主任、副主任、營業網點負責人，下至會計、出納、信貸員、門衛等，盡管每個人工作性質不同，工作能力和水平有別，但大家都是在為信用社經營目標的實現作貢獻，在人格上理應同等待遇。無論職務高低，都應禮貌相處，使人感到信用社處處充滿人情、親切，更能激發員工對工作的熱情和對工作的樂趣，工作開展就會更順利，員工的積極性更能得到發揮。
（三）讓員工充滿希望原則。人的愿望和需求是不斷變化的，昨天的需要就不一定是今天的需要。如何在特定的時間采用特定的措施，幫助員工獲得特定的需求，激勵員工提高士氣？日本企業家藤田認為：使員工充滿干勁并不困難，就是要讓員工有使命感。一項工作如果不單純是為了一份薪水才工作的，他們也渴望由工作來表達他們貢獻社會的心愿。但是，要幫助員工獲得自己的愿望和需求，要不斷地樹起新的希望，就要不時地給他們制定出經過努力可以達到的目標，有計劃、有安排地為員工解決一些他們希望得到解決的問題。但切忌不能盲目許愿，一旦許愿無法實現，就會適得其反。
（四）市場機制原則?！疤煜氯f事，皆人所為?！痹诋斍叭瞬疟旧硪焉鐣沫h境中，它也應同商品一樣，在招工聘用、勞動組合、工資待遇、獎金分配、學習培訓等具體表現形式上，順應市場機制，形成有效的激勵。給基層信用社選人、育人、用人、留人、搭建平臺，拓寬讓優秀人才為信用社服務的空間。
（五）人性化管理原則。德國心理學家勒溫將人的激勵行為定義為個體與環境相互作用的結果。為員工合理安排工休時間、因人而宜發揮特長提供工作崗位、為職工切實解決工作、學習、生活中困難和問題，建立人與人之間知理、尊重、謙讓、理解、寬容的平等關系和創造溫馨的工作環境，能夠激發和提高員工的工作效率。
（六）幽默管理原則。幽默使生活充滿情趣，哪里有幽默，哪里就有活躍的氣氛。部分鄉鎮農村信用社員工，特別是長期工作在偏遠山區的員工，如果不是開會或檢查工作，平時很少見上一次面。但如果見面就板起面孔談工作、說任務，或批評，或指點，難免給人心理壓力。若能換一種方式，在輕松幽默，融洽和睦的氣氛中給員工傳達某種管理思想，使員工在如沐春風，神清氣爽，困頓全消中愉快地接受工作，或許會把工作做得更好。
三、建立完善的激勵機制
根據基層信用社內部機構設置，為充分發揮各職能組織功能，應建立以下激勵機制：
（一）思想工作機制。思想工作是管理要素之一，應受到重視。要將職工思想工作科學化、程序化納入基層信用社管理工作的主要內容。幫助員工提高工作能力，改善工作習慣，妥善解決員工工作中的困難和思想上的問題，不但支持、表揚工作出色的員工，還要鼓勵那些既沒有大的過錯，也沒有創造新紀錄，但為維持信用社正常工作運轉而做出持續努力的員工。通過民主生活會、征求意見表、座談會等多種形式，傾聽員工的想法，解決信用社的棘手問題求得員工幫助，根據工作需要，采納職工可用的建議。
（二）獎懲工作機制。按照真實、慎重，前后一致，以獎為主，以懲為輔的原則，對在完成工作任務，提高工作服務質量、節約成本、降低消耗等方面做出成績的；在業務創新、技術創新等方面取得顯著效果的；在經營管理、提高效益等方面做出積極貢獻或有突出事跡的，給予獎勵。對違反有關紀律、規章制度等違紀行為；因失職而使自己負有直接責任和領導責任等責任過失行為，要給予懲罰。
（三）人才培養選拔機制。培養人才和選拔人才是激勵人的重要手段。作為基層信用社最重要的是做好人才的發現和推薦工作，給員工以提拔升遷的機會。在具體的工作中，基層信用社應依據技能考核，熟知職工的知識水平；依據工作業績，掌握職工的綜合工作能力；依據平時表現，評價其道德品格，并逐步實施“薦人不當受責”制度。
第2篇：農村信用社范文
(一)堅持支農支小定位，全力支持“三農”發展
各地農村信用社通過連續多年的“走千家、訪萬戶、共成長”開門紅活動、落實年度經營目標責任制和開展勞動競賽等，加大對涉農貸款、小微企業貸款的投放力度，優先滿足春耕備耕資金等涉農資金需求，確保涉農貸款、小微企業貸款增速高于全部貸款增速。僅2012年當年，杭州地區農村信用社信貸支持農戶18.82萬戶，小微企業1.14萬戶。其中，如杭州市農村信用社在經營轄區已基本實現城市化的背景下，其涉農貸款余額占比仍達24.04%。農村信用社及其員工與農村建立了極為密切的聯系。如臨安市農村信用社的“走村入企”大走訪活動，對農戶進行地毯式調查，對小微企業量身定做“一戶一策”的信貸支持計劃，還組建集業務宣傳、產品介紹和文體活動一體的宣傳隊，入村進行宣傳;蕭山市農村信用社創新推出“村銀共建新農村”活動，使集體資產獲得穩定的收益，實現村級集體資產的保值增值。本研究在2013年7月組織對杭州地區8縣(市)農村信用社轄區的農戶和農村企業進行農村信用社服務情況抽樣調查，共得到農戶有效問卷236份，農村企業有效問卷153份。調查結果顯示，農村信用社極大滿足了農村經濟發展對金融服務的需求。從對農戶的調查看，有存款的農戶中，存在農村信用社的占比87.2%;如果向農村信用社申請貸款，能得到貸款的占比95.9%。對企業的調查中，其借貸的主要來源，選擇農村信用社的占比91.8%。
(二)不斷延伸服務渠道，實現渠道廣覆蓋
一是著力構建了“豐收卡+電子機具+村級便民服務中心(農家店)+支農聯絡員+管村信貸員”五位一體的服務體系，努力做好營業網點資源配置規劃，大力布放POS機、ATM機等電子機具，做到村村有POS機。二是整合村級便民服務中心農信金融服務點，實現小額存取款及金融咨詢等快捷便利的金融服務。三是啟動并實施了金融普惠工程，力爭打通“金融服務最后一公里”，努力實現“基礎金融不出村、綜合金融不出鎮”。對農戶的調查中，離你家最近的是哪家銀行，選擇農村信用社的占比93.8%，農村信用社離農戶的平均距離是2.22公里，其中1公里內的占比48.7%。在“你覺得存取款方便嗎?”的回答中:回答很方便和比較方便的占比95.6%。
(三)加強金融產品和服務創新
1.大力建設方便、快捷的產品體系。
一方面在省農村信用聯社的主導下，在全省推廣標準化、品牌化的金融產品，統一開發和建設“豐收”系列產品，如豐收小額貸款卡，具有“一次授信、循環使用、自助放款、擔保靈活、存貸掛鉤”的優點，至2013年6月末，農村信用社發行豐收小額貸款卡11.56萬張。另一方面，各地農村信用社根據地方產業和客戶特點和要求，開發地方特色產品，據不完全統計，2011年以來，各信用社新推出農戶、小微企業金融產品達到50多個。如杭州市農村信用社整合完成了“樂惠”、“樂盈”、“樂通”三大系列產品;富陽市農村信用社推出“萬事”系列信貸產品，桐廬縣農村信用社的“合家”系列貸產品，臨安市農村信用社的“綠色家園、富麗山村”新農村建設貸款等。
2.積極拓展擔保范圍和創新擔保方式。
各地農村信用社相繼推出了存貨抵押、應收賬款質押、股權質押、商標權質押等抵質押貸款。蕭山市的小微企業“聯保互擔”模式，貸款手續簡便、速度快捷。建德縣試點農房抵押貸款，成為杭州農信系統首家開展農房抵押貸款業務的農信社;淳安縣推出商標權質押貸款。
3.積極探索組織和機構創新，強化對支農、支小金融服務的標準化和專業化。
如杭州市積極探索金融便利店模式，富陽市引進臺灣微貸技術，成立微貸中心等。
4.不斷開辦新業務。
近年來農信社的國際業務、貸記卡業務、理財業務、網銀、手機銀行等業務相繼推出，不斷滿足客戶的金融需求。2013年，部分農村信用社開展黃金銷售業務、杭州市農村信用社基金代銷業務開辦，農信社的業務品種越來越齊全。
二、農村信用社服務農村經濟中面臨的新情況
通過調研發現，農村經濟發展對金融服務的需求出現如下的新情況，值得關注:
(一)中心村、鎮等新農村建設資金需求旺盛
隨著杭州地區城鄉區域統籌建設不斷推進，中心村、鎮基礎設施建設、項目建設投入加大，如中心鎮“鎮鎮通高速”工程、“雙千工程”，建設資金需求非常旺盛。如其中單列入杭州市發改委2013年度中心鎮項目就有60個，當年所需貸款54.4億元。余杭市農村信用社2013年累計發放村級經濟組織貸款28戶，貸款金額1.79億元，貸款余額達到12.86億元。
(二)農戶貸款資金需求不同地區差異較大
隨著中心村、鎮農戶積聚的推進，農業集約化、規模化的發展，農民從商的人員增加，農戶購買住房商鋪、開店、搞運輸、投資創業等需求不斷增加，資金需求額度增大。如2013年余杭農村信用社農戶貸款戶均貸款額達到23.56萬元，但在傳統農業仍占主導地位地區的戶均貸款明顯較低，如同期臨安市太陽鎮橫路信用社，其貸款余額4100萬元，貸款戶達930多戶，戶均貸款僅為4.4萬元。
(三)多樣化的金融服務需求逐步增加
農戶對新興金融產品和服務的需求日益增長，如銀行卡、理財、一卡通等業務正越來越受到農戶的青睞，調查顯示91%的農戶在使用或有使用這類產品的意愿。農民對金融服務的要求也越來越高，傳統的存貸業務已經不能滿足其需要，現代的手機銀行、網上銀行、貸記卡業務等產品和服務的要求凸現。農民要求的金融資源也越來越多，一方面，隨著農戶收入不斷增加，特別是拆遷戶，獲得大額的拆遷賠償款，其資金存取越來越大，另一方面隨著家庭農場、股份制農場、農村專業合作社等新興農村經濟組織的出現及農民創業的要求，信貸資金金額也越來越高。
(四)農村信用社經營環境壓力增大
一是從外部發展環境看，在利率市場化預期和金融脫媒深化的趨勢下，越來越多的銀行機構紛紛下沉市場定位，加大對中小微客戶的拓展并開發出了一系列針對性的產品，使得農村信用社在主要目標客戶群市場上面臨更為激烈的競爭。二是由于近年來外部宏觀經濟和金融環境表現出了較大的復雜性和不確定性，經濟增速逐步放緩，產業結構調整壓力加大，大量中小企業面臨著較大的生存壓力，制約了農村信用社的發展空間。此外，銀行監管中要求有節奏投放信貸規模與農業生產的季節性特征存在一定矛盾。
三、農村信用社經營和服務農村經濟存在的主要困難
經過多年的發展，農村信用社資產規?？焖僭鲩L，且資產質量和經營效益較好，但在其經營發展中也面臨著一定困境，需要妥善加以解決。
(一)農村金融風險較高且補償機制不到位影響其可持續發展
農村金融風險較高主要是由于農村經濟主體經營風險高且抗風險能力弱。一是農業生產易受自然條件影響，如近年出現的H7N9禽流感，造成養殖戶風險急劇上升，但又缺乏相應的風險補償措施。二是農村金融存在抵押和擔保難問題，如農戶的自留山、承包土地、住宅房等，不能抵押。問卷調查影響獲得貸款最主要因素是什么，農戶和企業的有效回答中，81%的農戶認為是缺少抵押或擔保，調查中發現農村現在僅有極少的財政性支農擔保公司，但都不能達到政策規定取得金融許可證要求的注冊資金2000萬以上的標準，而商業性擔保公司一般擔保費用在2.5－3%，銀行如果要求擔保將顯著加大了企業的借貸成本。三是缺乏政策性農業保險對三農發展進行補償。
(二)農村信用社承擔的政策性金融服務與政府政策支持不對等
目前，農村信用社在支農支小過程中很多業務都具有政策性金融服務的性質，如開展金融普惠工程需要開辦眾多的服務網點;免費各類涉農補貼的發放;發放扶貧小額貸款;支持困難小微企業等等，這些業務具有成本高、收益低的特點，將嚴重影響農村信用社的收益。如調查發現便民POS機使農戶不出村就能享受到取款、轉賬和繳費等便利，但一個POS機網點固定投入需要2萬元左右，同時還要給予POS機安放點(一般為便利店)一定的費用或貸款利率優惠，一臺ATM機設備投入大約需要20萬元左右，另外還需要后期的維護費用。隨著利率市場化及銀行競爭的加劇，農村信用社盈利能力下降趨勢使這一問題更加嚴重。但政府在扶持農村信用社政策性金融業務方面缺乏相應的政策和制度安排，地方政府在與金融機構合作過程中存在過于關注短期利益的情況，甚至部分領域還存在著歧視性政策，如部分財政資金不允許存放在農村信用社。
(三)農村信用社股份制改革會對其定位和經營帶來影響
近年來，監管部門要求農村信用社進行股份制改造，對農村信用社經營發展和穩定帶來一定的不利影響。從調研的情況來看，當前的體制存在著較大的合理性，農村信用社業務發展和管理水平都取得了長足的進步。同時從其他省份農村信用社股份制改造經驗來看，股改后引進的地方民營企業等大股東，存在著很強的融資需求，改制后的農村信用社有成為其取款機的風險;同時，股份制改造后資本逐利的天性將充分釋放，可能導致其偏離支農支小的定位，一些低利甚至虧損的政策性業務將逐步萎縮甚至會被取消。
四、促進農村信用社發展和服務農村經濟的政策建議
根據以上農村信用社發展和金融服務情況及問題分析，為促進其進一步發展，一方面需要其自身加快改革和創新步伐，另一方面政府應根據農信社承擔政策性業務的邊界和成本相應加大對其政策的支持力度。
(一)農村信用社自身改革和創新
1.保持現有體制基本穩定，進一步激發兩級法人架構下省、縣法人的經營活力
目前，浙江農信系統實行的是省農村信用聯社和縣級農村信用社兩級法人管理體制，能較好兼顧規模經濟和經營靈活的雙重目標，建議在保持現有體制基本穩定的條件下，進一步提升組織價值鏈體系的價值:一方面，省農村信用聯社要繼續按照“做縣級行社做不好或不經濟的事”的指導思想，優化科技服務平臺、銀行卡及電子銀行服務平臺、清算服務平臺、資金營運服務平臺和教育培訓平臺等服務平臺;另一方面，建議縣級農村信用社繼續充分發揮其貼近市場、決策靈活、服務快捷的優勢，立足當地，探尋商業性業務和政策性業務的合理結合，在服務“三農”中實現自身的商業可持續發展。
2.繼續深化省市縣三級信用體系建設，構建良好的金融生態
目前省農村信用聯社積極為縣市農信社創造良好的發展環境，取得了顯著的成效，因此，建議浙江農信系統繼續開展和完善信用工程建設，構建良性的金融生態。一是繼續深入開展省、市、縣三級信用村鎮、信用戶的評定工作，擴大信用工程覆蓋面和影響力。二是聯合農業部門、工商部門等政府機構，加快推進農民專業合作社新型信用體系建設，加大對農村新型組織的支持力度。三是增強信用工程的增值服務，加大對信用村鎮、信用戶的信貸準入、貸款利率等優惠支持力度，引導客戶重視自身信用記錄，促進地方信用生態環境優化。調查顯示目前不同級次信用村鎮(信用戶)的貸款的利率優惠達到0.6－1.2個百分點，建議農村信用社繼續保持和完善利率優惠政策。
(二)政府完善政策支持措施，營造良好的發展環境
1.建議將縣及縣以下政府相關部門的涉農資金存入農村信用社
農村信用社作為企業，盈利是其根本目的，但農村信用社經營中除商業性的業務外，還承擔了大量的政策性業務?，F階段對農村信用社存有不合理政策，如一些財政資金、甚至是涉農資金都不能存放在農村信用社。而其他得到服務資格的銀行由于在基層沒有服務網點，并不能真正服務農村。因此，一是建議將部分財政資金，特別是涉農資金優先存放于農村信用社，增加農村信用社的資金來源。二是建議給予信用社承擔的政策性業務一定的財政貼息，對網點和機具建設給予一定的財政補貼。三是優先支持農村信用社社?？?、市民卡等業務，拓展農村信用社發展空間。四是大力支持農村信用社獨家開辦鄉鎮國庫集中支付業務。
2.建議簡化涉農不良貸款的處置及核銷并減免處置不良貸款涉及的相關稅費
因農業生產經營的特點，對農村貸款的風險相對較高，發生筆數較多，導致不良貸款控制難，且牽涉精力較多。因此，一是建議優化涉農不良貸款處置的流程，定期集中處理涉農不良貸款，提高訴訟等環節效率。二是建議相關部門支持在稅前核銷，并部分減免處置不良涉農貸款涉及的相關稅費，從而為農村信用社減輕包袱，應對激烈市場競爭，提供有效支持。
3.建議完善農村信用社涉農貸款的稅費優惠并制度化
目前，農村信用社能享受到一定的稅收優惠，主要包括信用社享受營業稅優惠(按3%計征，一般金融機構按5%征收)，以及小額農貸等政策性業務的稅費減免。但從調研的情況來看，一方面在確定政策性業務時包括的范圍較小，主要是針對小額農貸等，另一方面一些優惠措施陸續到期。鑒于農村信用社支農支小的定位，和金融普惠工程等政策性金融業務的持續展開，建議進一步科學界定其政策性金融業務邊界和成本，完善相應稅收優惠和減免，并將政策制度化。
4.建議允許不同農村信用社之間調劑資金使用
第3篇：農村信用社范文
1.本輪農村信用社改革的兩個重要文件——（國發[2003]15號）文件和（國發[2004]66號）文件，從我國經濟發展的客觀現實出發，在考慮農村經濟發展的區域性特征的基礎上，設計出了不同的農村信用社改革的產權組織形式安排，適應了農村居民和農村企業經濟發展區域差異狀況和他們的監管意識和能力狀況（圖1）。
2.農村信用社產權改革中的股權設置的局限性。
本輪農村信用社改革，以明晰產權為出發點，以增資擴股為改革的第一步。在改革先行的8個省市，增資擴股方面的總體進展比較順利。在增資擴股過程中表現出兩大特征：一是股東來源的廣泛性；農村居民、城鎮工商企業職工、私營企業、個體工商戶、農村信用社職工、鄉村干部等等，均有入股。二是實現了股權的相對集中性；改變了過去股權過于分散的局面，戶均股金有了較大提高，形成了股權相對集中的格局，一些經濟相對發達地區的部分股東入股份額相對還較高。如江蘇丹陽市信用合作聯社在明晰產權時，首先對2000年末6890萬元所有者權益進行了處理。本著自愿的原則，首先對以前的小額個人和企業法人股金進行了清退[1].原有股東110504戶，戶均股金盡117元。丹陽聯社在對原有產權進行重新清理的基礎上，進行了增資擴股。新增擴股金1785戶，一共4209萬元，其中法人股55戶，其他都是自然人。新增擴股金戶戶均股金2.36萬元。
從現有的制度安排和已經實現增資擴股的地區的操作而言，現有股權設置的制度安排是排斥小股東的。根據銀監會《關于規范向農村合作金融機構入股的若干意見》及其他一些相關規定和安排，農村商業銀行、農村信用社縣聯社及農村合作銀行的股權結構設置安排的起點相對較高，顯然不利于中等收入及中等收入以下農戶入股的（表1）。
注：根據中國銀行業監督管理委員會《關于規范向農村合作金融機構入股的若干意見》（銀監發[2004]23號）、《農村商業銀行管理暫行規定》和《農村合作銀行管理暫行規定》（銀監發[2003]10號）整理。
這是一個受到非議的股權集中過程。這個過程，與國有銀行和國有工商企業明晰產權改革所要解決的股權集中問題剛好相反。農村信用社明晰產權的改革過程，現實地變成了一個清理和排擠農戶小股東、拉攏工商企業股東和城鎮居民股東的過程，農戶在這個過程中被進一步邊緣化，大量的小額農戶股東被非農戶股東排擠出局，農村信用社股東非農化趨勢異常突出。
二、
以明晰產權和完善農村信用社經營管理體制為中心的農村信用社改革，在經過了8個省市1年的試點以后，中央政府已于2004年8月17日頒布《關于進一步深化農村信用社改革試點的意見》（國發[2004]66號），并決定在除和海南外的其余21個省市全面推開。
在這場改革中，明晰產權的基本做點有二：
（1）按照股權結構多樣化、投資主體多元化原則，根據不同地區情況，可以實行股份制、股份合作制，也可以繼續完善合作制。
（2）以法人為單位，改革農村信用社產權制度。首先要明晰農村信用社現有產權，妥善處理歷史積累和包袱。在此基礎上，區別各類情況，確定不同的產權形式和構建新的產權關系，完善法人治理。在組織形式上，有條件的地區的農村信用社可以改制組建農村商業銀行、農村合作銀行等銀行類機構或實行以縣（市）為單位統一法人，其他地區也可以繼續實行鄉鎮信用社、縣（市）聯社各為法人的體制。
由此，可以預見，在農村信用社領域的本輪改革完成以后，諸如農村信用社產權不明晰，法人治理結構不完善，管理責任不落實，等等問題將得以較大程度的改變，將逐步實現農村信用社“誰出資、誰管理、出了問題誰負責”的局面。
但是，這場改革所設計的農村信用社發展模式的推行，是否有利于農村信用社改革目標的實現？是否有利于農村信用社制度變遷的合理推進？在不同產權制度下，如何建立完善的法人治理機制，做好“三農”服務工作？如何切實轉換農村信用社經營機制和有效地加強信貸風險管理？等等，不能不值得探討。
三、聯社控制與完善法人治理機制的矛盾與沖突
其實，早在1996年農村信用社從農業銀行脫鉤后，全國各地（除外）農村信用社按照《國務院關于農村金融體制改革的決定》要求，就進行了以建立“三會”制度、形成農村信用社理事會、監事會、經營層（主任）三者之間責權分明、合理分工、各司其職、相互制約為主要內容的改革，建立和完善農村信用社法人治理結構。
從農村信用社組織構架的角度看，法人治理結構實際上是關于農村信用社股東、由股東委托的理事機構和由理事機構所聘任的經營管理者之間，對不同層次的權力與功能的配置方式。這種配置方式可以稱為“農村信用社三權分立”模式。法人治理結構可以很好地解決政府與農村信用社、農村信用社股東與農村信用社——所有權和經營權長期糾纏不清的矛盾。
但是，與以前的歷次改革不同，本輪改革還在明晰產權的同時，中央政府把對農村信用社的管理權限下放給省政府，先行推進農村信用社改革試點的8個省市，均毫無例外地選擇了成立省級聯社的體制，中央政府于2004年8月17日《關于進一步深化農村信用社改革試點的意見》（國發[2004]66號）頒布后，農村信用社領域類似的改革將在除和海南外的其余21個省市全面推開。建立省級聯社，似乎已成為各省市的集體行動。由此，可以預見，我國農村信用社行業在本輪改革完成以后，最終將在全國范圍內形成一種由各?。ㄊ校┞撋缈刂频母窬帧?/p>
根據《農村信用社省（自治區、直轄市）聯合社管理暫行規定》（銀監發[2003]14號），省聯社是由所在省（自治區、直轄市）內的農村信用合作社市（地）聯合社、縣（市、區）聯合社、縣（市、區）農村信用合作聯社、農村合作銀行自愿入股組成，實行民主管理，主要履行行業自律管理和服務職能，具有獨立企業法人資格的地方性金融機構。農村商業銀行在自愿的前提下可向省聯社入股，并取得有關服務。但是，在我國現有管理體制下，所有省級以下農村信用社聯合社、農村合作銀行、農村商業銀行，不論自愿與否，實際上均是在一種無形的政治壓力面前而強制性地入股省級聯社了。由此在我國形成了一種新型的農村信用社治理結構框架（圖2）。
農村信用社改革的過程，應以市場為主要發展方向，并逐漸完善治理機制，是一個發展市場力量、減少計劃控制和政府干預的過程。由于我國金融處于轉軌時期，還不具備完善的農村金融市場體系，因此，對政府而言，農村金融改革的主要任務是要培育和發展與市場有關的機制，如明晰所有權、制定經濟法規、鼓勵市場競爭等，對農村金融企業而言，就是要不斷深化市場機制的利用，減少政府干預；在提高所有權結構的多元性基礎上建立完善的產權制度。
與我國工商體制改革的路徑相同，我國金融企業的改革歷程，也是沿著企業治理機制變革這一主線推進的，在經歷了下放決策權、轉化經營機制之后，目前已進入到以產權制度改革為核心的現代金融企業制度建設階段。雖然大大滯后于我國工商企業現代企業制度建設，但畢竟是已經開始了。建立現代企業制度，首先解決管理體制問題，我國國有銀行已經早已完成管理體制的構造，進入了完善產權制度的階段，而農村信用社的改革目前還在體制構造與試錯階段，好在政府把體制改革與產權改革同步推進，可以大大縮短國有銀行改革的差距，但是農村信用社管理權下放到省政府，卻與市場化的方向不符，為地方政府控制農村信用社、控制金融資源提供了機遇，盡管改革設計者的本意不在強化政府對農村信用社的干預，但是現有改革方案執行的結果卻存在強化政府干預和控制的必然，在中央政府決定農村信用社管理權限下放給省政府的決定做出后，一些省市成立金融管理辦公室專司對于農村金融的管理、并在成立省級聯社過程中向省聯社派遣理事長，就是最好的證明。不僅如此，在這個過程中，省市政府還通過向省聯社派遣行政官員就任理事長的方式，給具有獨立企業法人資格的地方性金融機構——農村信用社省級聯社賦予了行政級別，給農村信用社省級聯社打上行政化的烙印。
在農村信用社領域，至下而上的入股以形成一定的聯合體，是絕對必要的，德國合作金融部門的聯合與合作為此樹立了成功的典范（何廣文，2001）。在德國合作金融領域，各級合作金融組織獨立運作，自擔風險，上級信用合作組織是服務于基層信用合作組織的，不會形成對下級合作金融組織的控制和干預，上下級合作金融組織共享業務上的收益。而在我國建立的鄉鎮農村信用社縣級農村信用社聯社省級農村信用社聯社框架（圖2）下，從下向上的控制變成上對下的控制，省級聯社對縣級聯社卻有著較多的行政控制，縣級聯社不但失去應該有的對省級聯社機構的控制權，而且還要以收入的0.5%交納管理費[2]，增加了運營成本。在這種模式下，省級聯社對縣聯社的控制，實際上沿襲的是原有縣聯社對鄉鎮信用社的控制模式，縣聯社的權力有限（見表2）。不但可能將在我國長期存在的中央政府對農村信用社的隱性擔保轉移成省級政府對農村信用社的隱性擔保，農村信用社產生了省政府對經營失敗后解救的預期，進而增大了道德風險，而且削弱了農村信用社通過明晰產權所建立起來的治理機制作用的發揮。
農村信用社的股份所有權結構的調整，雖然在一定程度上實現了統計意義上的穩定狀態，具有了青木昌彥、錢穎一（1995）所認為的實現制度轉型的條件之一，但農村信用社的管理層的選擇不是通過一個由公司法規定的過程來進行的，人們不可能期望有一種可操作的機制來更換表現不佳的管理層。其根本原因在于農村信用聯社的管理層的選擇受制于政府。這時，縣聯社的經理人員對信用社的控制權的取得，并不取決于理事會和股東，也不取決職工，而是取決于他與政府主管部門和省聯社一對一談判之后取得的授權。這種狀況持續的結果是可以預料的：
（1）在縣聯社與省聯社和政府部門之間形成一種控制與擺脫控制的博弈關系，縣聯社總是在為拓展其自身福利而獲得更大的自而抗爭，由于省聯社與縣聯社之間存在信息的不對稱，省聯社在擔心失去對縣聯社的控制的意識支配下，而日益強化對縣聯社的控制。由于省聯社與政府間天然的親情關系的存在，省聯社成為這場博弈的天然的勝出者，對縣聯社控制的進一步強化也將是必然的結果。
（2）縣聯社范圍內的“內部人控制”不可避免。雖然縣聯社及其范圍內的職工均是農村信用社的股東，但他們不擁有全部股權的實事是存在的，并且農村信用社內部職工占理事會成員總數的比例一般均占多數，也就是說內部人處于絕對控制的地位，現實地掌握著資產的運用。“內部人控制”的主要表現：一是經理人員過分的在職消費，包括公款吃喝、公費旅游、公費出國等；二是關系人貸款；三是短期行為，不考慮或是較少考慮農村信用社的長遠利益，僅考慮近期績效、地位和集團利益；四是根本沒有信息披露制度，或是信息披露制度不健全、不完善、不規范、不及時和不真實；五是工資、獎金和集體福利等收入的增長過快，侵占利潤；六是損害小股東的利益，不分紅或是少分紅；等等。
公司治理包括市場控制和組織控制兩種途徑，其能否有效發揮作用的關鍵在于組織資源或市場資源的良好發育。盡管農村金融市場發育不充分、不規范，但比較而言，組織資源還是相對更為豐富，所以農村信用社改革對通過內部機制進行治理和市場治理機制外在化的制度環境的要求更為迫切。
按照公司治理的機制，股東會、理事會和經理層之間形成三權制衡的格局，經理層決策應當受到股東會、理事會和監事會的監督和約束。但目前農村信用社的股東會、理事會和監事會所形成的治理結構，與規范化的公司治理機制相差太遠。
股東會的問題主要表現在：
（1）盡管在明晰產權的旗幟下，大多數農村信用社在明晰產權過程中采取了先清退后增資擴股的辦法，實現了農村信用社產權構成上的較大程度的集中，徹底改變了20世紀五十年代“一戶一股”的產權分散狀況，但是仍然較為分散。江陰市農村商業銀行在組建過程中，原信用社對20多萬戶股東的1329萬元的原股金進行了清退，對1436戶自然人股東實行了增資擴股，股本達8018.1萬元，最大股東220萬元。其中職工股2446萬元，社會自然人股5572.1萬元。還吸收了法人股7家，總股本2000萬元，最大一家500萬元。但最大的股東只持股5%，較多小股東不關心監管問題，“搭便車”現象不可避免。在股權極其分散的情況下，經理層也最容易掌握對企業的控制權。
（2）較多農村信用社股東大會召開的頻率較低，或是根本沒有召開過股東大會；
（3）較多股東不熟悉股東的權利和義務；
（4）農村信用社信息披露制度不健全，有的根本不對外進行信息披露，股東與農村信用社之間信息阻隔，信息不對稱問題嚴重，無法實現對農村信用社治理的參與；
（5）作為股東的農村信用社內部職工，雖然擁有比外部股東更多的信息，但他們或者是表現出理性無知，“搭便車”，或者是礙于人情和面子而自愿放棄權力。
（6）是否分紅和分紅的多少，也是影響股東參與治理積極性的重要因素。因為只有當監督者能夠獲得剩余索取權作為監督的報酬，并被授予支付其他成員報酬的權利時，他才有了參與治理的動力。我國較多地區的農村信用社多年以來一直虧損，根本沒有分過紅，農村信用社股東多年積累起來的這方面的現實經驗，削弱了其參與治理的積極性。因為參與監管是有成本的，承受這種成本還不能得到報償。
理事會和監事會存在的問題：
（1）有些農村信用社理事人數為偶數，規模不當，不便于投票決策，影響決策效率；
（2）股東構成不合理；一是在那些經濟發展較好地區的農村信用社，農村信用社股東中職工及其關系人占多數，外部人偏少；二是理事和監事素質參差不齊，不少理事和監事不知道怎么去行使職責；
（3）縣農村信用社聯社的理事會和監事會主要成員的任命受制于政府，在“三會”矛盾突出時，黨委會決定一切。
現行縣級農村信用社聯社治理機構存在的目的不在于滿足治理的需要，而是為了滿足中國人民銀行《農村信用合作社管理規定》和《農村信用合作社縣級聯合社管理規定》的要求，無法形成有效的公司治理機制。同時，有一個許多人均不愿意承認但卻普遍存在的事實：農村信用社治理結構安排中權力安排和職能分配上的沖突。制度、機制和文化的變遷總是緩慢的，具有滯后性，農村信用社改制而不轉制，機制落后于產權構造、組織安排。
四、逐步建立和完善農村信用社有效的內部治理與約束機制
1.逐步建立和完善農村信用社利益相關者治理模式
根據公司治理理論，農村信用社的治理模式，實際上有兩種：一是利益相關者治理模式；二是以農村信用社股東為中心的治理模式（圖3）。
就本輪農村信用社改革對治理機制的貢獻而言，這場改革的過程是在著力構建一種基于新古典企業理論的股東中心治理模式。該模式隱含的假定是股東利益的至高無上。從現代企業制度演進的歷史邏輯角度考察，利益相關者模式早已對股東治理中心模式進行了修正，因為企業的行為后果滋生很多相關社會問題，企業理應負起解決相關社會問題的義務，而不僅僅是對股東負責（華錦陽，2003）。作為正在向現代金融企業逼近的金融機構，農村信用社除了向股東負責以外，還應該向農村信用社的所有員工、存款人、借款人、農村信用社存貸款以外的其他金融服務的需求者、社區居民、政府等農村信用社的利益相關者負責[3].所以，我國政府在農村信用社的改制過程中實際上是在極力樹立其利益相關者的地位，并賦予農村信用社多元化的目標。我國政府的這些行為，從利益相關者治理模式理論出發是可以得到解釋。為此：
（1）要逐步樹立農村信用社利益相關者概念；這樣，農村信用社的目標不僅僅是考慮股東利益，還要考慮利益相關者的利益。以前之所以出現農村信用社資金非農化和農村資金外流，就是農村信用社片面追求經濟績效的負外部性[4]，在追求經濟績效、關注股東利益的同時，忽視了利益相關者的利益[5]，損害了社會利益和農村區域發展利益。
（2）作為一種制度安排，農村信用社的治理結構要受到歷史文化、法律規章、產業規則等制度環境因素的影響，這些因素對利益相關者在治理中的作用具有重要影響。
（3）要充分界定政府在農村信用社發展中的作用。農村信用社改革的過程，應以市場為主要發展方向，并逐漸完善治理機制，是一個發展市場力量、減少計劃控制和政府干預的過程。由于我國金融處于轉軌時期，還不具備完善的農村金融市場體系，因此，對政府而言，農村金融改革的主要任務是要培育和發展和市場有關的機制，如：明晰所有權、制定經濟法規、鼓勵市場競爭等，對農村金融企業而言，就是要不斷深化市場機制的利用，減少政府干預；在提高所有權結構的多元性基礎上建立完善的產權制度。
農村信用社的行為必須受到政府的監管和法規的約束，但是政府必須認識到，農村信用社內部的行為不是政府干預的行為。也就是說，政府要發揮主導的作用，但并不是決定農村信用社要進入哪個市場，給誰貸款，開展什么業務，支持那些項目，政府的宏觀調控是要調控宏觀，最大的影響力是它所設計的體制框架和環境，而不是介入競爭的過程控制。
（4）在農村信用社的治理結構中，當然也沒有必要和也不可能考慮所有相關者參與，如要考慮眾多的存款者和貸款者的現實參與，在操作上是有難度的。一是組織工作上的難度；二是難以避免眾多小額存款者和貸款者的“搭便車”行為；三是選誰做代表上存在難度（什么標準？）。所以，這些利益相關者合法權益的維護，最有效的、成本更低的辦法，就是通過一種制度性的合約或市場性合約來維護。政府出面通過法律形式界定一個框架，建立某種市場秩序，并通過市場自發的優勝劣汰機制激勵和約束農村信用社及其經營者，發揮外部治理的作用。農村信用社治理機制改革與完善與法制的完善同時開展。
2.農戶和農村企業股東參與意識的普遍的提高，是推動農村信用社治理狀況改善的主要因素，因此要構建一個有行權能力[6]的股東大會，要通過培訓使有控制權的股東具有專業水準的行權能力，只有這樣其行權才有理性。理性或專家性應是農村信用社構建有行權能力的股東大會的基本目標。
3.培育有理性的控制權代表——農村信用社分散股東的者——機構投資者。從根本上講，“華爾街法則”，即用腳投票的法則，是所有者或股東之間的游戲，股東并未參與到公司治理中，它雖然可能會使股票的市場價格下降，但不能將經營者驅逐出局，是一種低效率的制約方式。機構投資者是一個專家化的群體，代表農村信用社的自然人投資者行使資本經營權或所有權，一是有能力參與公司治理，可以克服農村信用社眾多單個自然人股東行權能力不足或無行權能力的問題；二是機構投資者集農村信用社眾多小額投資者的資本，股權集中度較高，也具備參與農村信用社治理的條件。因此，可以認為，農村信用社領域機構投資者的出現，將是農村信用社內部治理的歷史性轉折。
4.資深執行理事、理事長尤其是農村信用社主任（銀行行長）報酬隨農村信用社績效的增加而增長。要讓經營者的收入與所有者的收入掛鉤，即與稅后利潤掛鉤，這是經理為股東效力的有力證明。這一點，還被認為是導致20世紀90年代英美等國公司治理受到日益關注和重視的一個重要原因（AllenSykes，1994）。
5.增大經營者持股份額。農村信用社的資本結構會影響經營者的工作努力程度，與農村信用社本輪改革前相比，以實現改革地區的農村信用社在資本結構上有較大的變化，那就是經營者所持有份額大大增加，有利于對經營者的激勵，使經營者的收入與資本利得掛鉤，使對經營者的激勵與對股東（或對農村信用社）的激勵更趨近于相容。但這也可能導致了經營者對企業的控制，并規定著農村信用社收入流的分配。
6.引入獨立理事參與農村信用社的治理。獨立理事既不是農村信用社的股東理事，也不是農村信用社的經理理事，是從農村信用社外部產生，不是農村信用社的直接利益相關者。獨立理事依照法定程序由農村信用社股東大會聘任，獨立依法行權，并承擔法律責任。獨立理事以客觀公正的立場參與理事會的決策，一是有助于農村信用社決策的科學有效；二是可以有效地制衡經理型理事或執行理事的決策立場；三是可以保證決策的專家性。
7.建立和完善專家委員會制度。農村信用社可以在理事會下設立各種專業委員會，主要包括：審貸委員會、投資和戰略委員會、人事委員會、薪酬委員會、技術委員會、新產品開發委員會、審計委員會等。專家委員會是決策咨詢機構，一是為理事會的決策提供咨詢，二是對理事會的決策形成專家制約。
主要參考文獻：
華錦陽著，《轉型時期公司治理與公司績效的關聯研究》，上海財經大學出版社，2003.
何廣文，“德國合作金融領域內的合作與聯合”，載《中國農村信用合作》2001年第3、4期。
青木昌彥、錢穎一主編，《轉型經濟中的公司治理結構：內部人控制和銀行的作用》，中國經濟出版社，1995.
注釋:
[1]丹陽聯社當時保留了632戶、金額564萬元的職工股，對涉及109827戶、731萬元的外部社員股，在平等、自愿的前提下，按1：1的比例進行了退股。清退了1091125戶、金額711.8萬元，清退小額股金戶數比例達98%.
[2]根據國家稅務總局規定，地市級、省級和總行三級農村信用社管理機構所需管理費的總額，不得超過農村信用社總收入的0.5％。
[3]要為政府農村區域經濟發展目標乃至整個金融市場的穩定負責。
[4]但并不是追求股東受益的最大化。
第4篇：農村信用社范文
關鍵詞 農村信用社 農戶小額信貸 矛盾 出路
為了優化農戶貸款環境，1999、2000年中國人民銀行相繼制定并頒布了《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農村信用社農戶小額信用貸款管理指導意見》，提出農村信用社要適時開辦農戶小額信用貸款，簡化貸款手續，方便農民借貸。這標志著中央銀行決定在正規金融制度框架內開展過去主要由非政府機構或組織實施的貸款方式，并希望通過金融創新的方式改善缺乏抵押和擔保能力的中低收入群體的金融服務。在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2002年得到了大發展。據中央銀行的統計，到2002年底，全國就有30 710個農村信用社開辦了此項目，占農村信用社總數的92.6%；兩種小額貸款余額共近1 000億元，獲貸農戶5 986萬戶；評定信用村46 885個，信用鄉鎮1 736個。農村信用社正以主力軍的身份出現在小額信貸的舞臺上。
1 雙贏的信貸方式——農村信用社農戶小額信貸
1.1 農戶小額信貸——農村信用社發展的現實選擇
從市場營銷的一般原理看，農村信用社農戶小額信貸是農信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學理論認為，要實現某一機構目標，關鍵在于確定目標市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費者提供其所需要的產品和服務。就農村信用社而言，貸款業務是其最主要的盈利來源，農村應該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農戶關系著各家農村信用社今后業務發展與競爭成敗。農村市場主體——農民大多數以家庭為作業單位，進行小規模經營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔保品。因而，改變了過去金融機構追求抵押、擔保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農戶信用等級或采取聯保方式發放的小額貸款是農村信用社為農村市場提供的最適合產品。若要不顧自身經營能力、經濟實力和公共關系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。
從農戶小額信貸的實施效果看，農村信用社農戶小額信貸促進了農村信用社資產的優化和自身業務的健康發展，進一步增強支農實力，形成良性循環。如今的農村信用社已經是商業化了的獨立經濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標。因此，如果農村信用社開展農戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現實的情況來看，農村信用社開展農戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農戶小額信貸業務的成功實踐。2002年，全國農村信用社各項存款比年初增加2 589億元，各項貸款增加1 951億元，不良貸款比例下降7個百分點，實現增盈減虧33.86億元。通過對湖北省某市農村信用合作社開展小額信用貸款與企業貸款的風險與收益進行實證分析得出的結論更是證明了這一點，其結論為：從風險的角度看，小額農貸的風險低于企業貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企業貸款；從農戶小額信貸與企業貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風險成本因素在內，農戶小額信貸總體收益率反而比企業貸款總體收益率高10.643個百分點。因此，作為我國農村金融中堅力量的農村信用社開展農戶小額信貸業務不僅是順應時代潮流，不斷滿足農戶貸款需求的一種積極表現，同時也是培育自身新的金融業務點和盈利點的需要。
1.2 農村信用社農戶小額信貸——農戶脫貧致富的法寶
首先，農信社小額信貸極大地改善了農戶貸款環境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農村信用社小額信用貸款業務采取與村委會成員合作組成信用評定小組 (有些地區信用社還建立了村信貸協管員制度)對農戶進行全面的信用等級評定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的貸款方式使農戶在規定的信用額度范圍內隨時可以獲得貸款。這種貸款方式對于農戶來說，簡化了貸款手續，免除了傳統商業貸款活動中借款可能發生的公證費、資產評估費、招待費等，也不需要承擔國際經典小額貸款模式所涉及的強制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機會成本等；對于農村信用社來說，避免了因信息不對稱而產生的“逆向選擇”“道德風險”，克服了金融機構與農戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農戶獲取貸款的可能性。
其次，實踐證明，農村信用社開展的小額信貸業務，在有效緩解農村金融抑制，促進農村產業結構調整，增加農民收入方面起到了支持“三農”中堅金融力量的作用。隨著農村經濟發展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農業發展有了新的要求——中國農業必須進行戰略性結構調整。而農村信用社小額信貸無疑為支持農村產業結構調整和農業產業化發展提供了資金保障。山西省臨汾市農戶自2001年以來，在農村信用社的支持下，通過“公司十農戶”的模式，辦起了幾十個333.3～2000hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和藥材基地，建成了果蔬保鮮中心，組建了銷售中心。通過企業建基地、小額信用貸款扶植農戶進基地、基地帶農戶的方式，生態農業和特色農業得以發展，農業產業結構得到調整，農戶也不會因貸款難而喪失追求農村新的經濟增加點的機會，不斷增加農民收入。武漢新洲區農信社開展農戶小額信貸成效顯著。2002年，全區小額信貸累計投向漁業4 000多萬元，蔬菜1 400多萬元，蘑菇700多萬元，蛋雞680萬元，雞湯420萬元，木業220萬元。僅大埠水產養殖區投放貸款達850萬元，接近40%農戶得到了貸款支持，新增精養漁池400hm2，新增黃顙魚套養面積333.3hm2，促進了養殖業超常規發展，極大地推動了農業支柱產業的建設。通過調查，在當地通過貸款發展漁業的農戶，戶平收入增加2 000元，人平純收入達到了3 400元，比上年增加400元。
2 三大主要矛盾——農村信用社農戶小額信貸發展的“攔路虎”
2.1 日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾
從資金供給方面看，截至2002年底，全國信用社不良貸款5 147億元，占總貸款額的37%，已由19 542家信用社資不抵債，占機構總數的55%。巨額虧損嚴重削弱了信用社的資金投放能力。央行為彌補信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規模遠不能滿足，而且農戶小額信貸對農村信用社來說畢竟還是個新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農村信用社來說確實還需要時間和勇氣。
從資金需求方面看，農村信用社小額信貸的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農戶已經成為當地農民致富的活廣告，在這種示范效應下，需要農村信用社信貸資金的農戶肯定會有越來越多。隨著該項業務的不斷發展，農戶的資金需求額也會越來越大。
2.2 單一的金融服務和金融產品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾
（1）期限。目前的農戶小額信貸并未能建立起一種農村信用社向農戶提供中長期貸款，滿足農戶多方面需求的有效機制。由于農信社自身資金實力有限，現階段農戶小額信貸資金主要來自于央行的支農再貸款，而支農再貸款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規定不得展期。
（2）利率。小額信貸的利率問題是其能否實現可持續發展的關鍵所在，也是借貸雙方都比較關注的問題。如果利率過低，小額信用貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會加重農戶借貸成本，打消向農村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據自身的實際經營成本和農戶的還貸能力實行浮動利率。
（3）金額。由于農產品需求結構多元化，農戶的生產也不再局限于糧食生產，還要進行經濟作物、特色養殖、花卉種植等，因此農戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農村信用社在設定農戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農戶的實際貸款需求變化，而且從農村信用社或者信貸人員自身利益出發，為降低信貸風險，存在人為壓低貸款額的現象。
2.3 小額信貸的扶貧性質與農村信用社商業化運作之間的矛盾
從全社會的角度來看農村信用社小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務，為其脫貧致富創造條件；又為農村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。但是，但從農村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經濟行為所產生的社會收益是無法體現在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農業保險和農業貸款擔保制度尚未廣泛建立的情況下，農村信用社可能會承擔本應通過保險由社會共同承擔的風險。這也就是為什么在農村信用社開展農戶小額信貸的過程中仍出現嚴重的“扶富不扶貧”的現象。據報道，80%左右的農戶小額信用貸款實際上是投向了高收人農戶，在對中低收人農戶發放貸款時，農村信用社仍然較為謹慎，中低收人農戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經濟發達地區更是如此，因為發達地區小額信貸資金機會成本會很高，農村信用社有更多的資金投向渠道。筆者曾對浙江省某市的一家農村信用聯社農戶小額信貸業務開展情況進行了調查。就該信用聯社發放農戶小額信貸的總量來看，呈現出上升趨勢，從2003年的2 900萬增加到2004年的3 400萬，增長率為1.47%。但從其所占該農村聯社當年貸款總額來看，該信用聯社2003年的貸款總額為18.294億元，2004年為19.218億元，增長率為6.24%，明顯高于農戶小額貸款的增長速度，而且農戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，分別只占1.59%和1.74%。
3 三大有效措施——農村信用社小額信貸發展的出路
3.1 探索科學的運行機制——科學設計農戶小額信貸的利率、期限和金額
一要本著為農戶著想、為農民服務的宗旨，依據風險大小、信用高低和農戶的償還能力，適當控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率；二要根據農業生產的實際，合理確定貸款期限，使農業生產周期與農業資金周轉速度相銜接，堅決克服人為縮短貸款期限和違背農戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農戶資金實際需求的貸款額。農戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個農戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風險。但小額信貸也不是越小越好，發放的貸款額應至少能維持農戶整個生產周期的資金投入量。
3.2 構建完善的保障制度——建立新型農業保險和農業貸款擔保制度
農業的雙風險性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環，應規定農戶投資的農業項目向保險公司投保。這是一種將自然災害經濟損失轉嫁給了社會的有效途徑，并且符合分攤風險的互助原理。當今世界上許多國家都開展了農業保險業務，我國自1992年由中國人民保險公司開展農業保險以來，在很多地方進行了試點，但由于商業保險機構的商業利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發展困難重重。實踐證明，這種商業化的農業保險模式是不符合我國農業發展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農村實際情況的新型農業保險和農業保險制度?？梢越ｉT的政策性農業保險公司，明確界定農業保險公司的性質，專門辦理農業種植業和養殖業保險，確定農業保險的法律地位，確定其主要經營目標不是盈利，其經營目的、方式和規則等都是與商業保險不同。
3.3 提供有力的政策支撐——給予優惠政策，引入競爭機制
給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數額的款能產生更大的社會效益。如果農信社的農戶小額信貸將服務群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業行為，而且帶有公共品性質。按照微觀經濟學的原理，由于存在搭便車的現象，公共品的供給永遠是低于最佳供應水平，即公共品的供給是不足的。因此農村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質的業務完全推給已商業化的農村信用社，應通過減少稅費或資金的優惠來幫助農村信用社發展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當的優惠以降低農村信用社的資金成本或調整支農再貸款期限以適應農業生產周期，或實行稅收優惠政策，減免小額信貸營業稅與所得稅，鼓勵農村信用社多發放小額貸款。同時，進一步加大對農村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲蓄等機構進入農村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農戶業務不斷擴大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農村小額信貸市場，提高其運行的效率和質量。
參考文獻
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2 殷紅霞.農村小額信貸的政策效應及風險防范.[J].理論導刊，2004（9）
第5篇：農村信用社范文
農村信用社是農村金融的主力軍，如何發揮農村信用社支持農村經濟發展的作用，是銀監部門關注的一個重大課題，本文擬從為“三農”服務的要求來探討農村信用社改革取向的問題。
一、農村信用社改革的歷程及其評價
我國農村信用社發展大致經歷了四個階段，一是農村信用社組建和發展階段（1951-1959），基本保持了合作制的性質。二是反復和停滯階段（1959-1980）。農村信用社下放給社隊，成為計劃經濟體制下農村籌資和分配的主要渠道。三是農行代管階段（1980-1996）。信用社歸農行管理，兩套編制，兩本賬薄。農村基層信用社入股組建縣聯社，信用社與縣聯社為兩級法人體制。四是1996年至今。1996年信用社脫離農行，開始恢復合作金融性質。1996年8月，國務院《關于農村金融體制改革的決定》，農村信用社正式脫離與農業銀行的行政隸屬關系，逐步改變為“農民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務”的合作金融組織，并由中國人民銀行對其進行監督和管理，之后進行了一系列理順外部關系、明晰產權、強化內部管理的改革。
從1996年以來迄今為止的改革實踐看，我國信用社有三種形式：農村股份制商業銀行；農村合作銀行；信用合作社。盡管農村信用社經過一系列改革，但無論是股份制商業銀行、合作制銀行，還是信用合作社，離完善的產權制度仍有一定距離?？h聯社統一法人形式，沿襲了原有的信用社產權結構特征，仍存在所有權缺位的問題，民主管理有名無實，成立縣聯社統一法人，使信用社離農民越來越遠，對信用社的參與程度越來越低。在信用社擴大規模和信貸業務高度專業化以后，信用社的民主管理更加難以實現。在省聯社與縣聯社之間，在組織形式上，省聯社是行業自律組織，承擔著規范與管理縣聯社的職責，而實際上，縣聯社是省聯社的股東，作為一級法人，它有合法經營的自主權，省聯社對縣聯社的管理成了法人管法人，會出現縣聯社不服管的局面。就股份制商業銀行來說，募集的股本中，中小股東所占股本比例太小，而法人股東尤其是政府股份占較大比例，可能造成內部人控制或者是政府對信用社的行政干預，為信用社偏離其經營目標埋下了隱患。合作制銀行的改革形式，也存在一定的問題，合作制中，自然人股東多，股本小，農民的無知和對合作社的不關心，使信用合作社的民主管理無法落實。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒有對合作銀行的實際支配權，而成了行長說了算。
二、農村信用社改革對農村經濟發展的影響
（一）積極影響
1、農信社交由省級政府管理，使地方政府與信用社的關系從行政干預到對其負責。
農村信用社交由省級政府管理，一方面有利于落實管理責任，發揮地方政府的作用，幫助農村信用社改善經營和發展業務；另一方面，地方政府管理信用社后，直接承擔了信用社的盈虧責任，這樣，地方政府會加大打擊逃廢信用社債務行為的力度。這樣，就能有效防范和化解金融風險，營造地方經濟發展的良好環境。事實上，由于充分調動了地方政府的積極性，地方政府更加重視和支持信用社的發展，各地紛紛出臺了支持本地信用社發展的政策措施，信用社的經營狀況開始得到改善。
2、農村商業銀行、農村合作銀行的建立有利于支持農業產業化經營和城鄉一體化發展。
在經濟發達地區，二三產業迅速發展，農業產值和農業就業的比重都日趨下降，農村信用社作為一種合作金融組織，逐漸失去了服務對象。農業產業化經營組織及民營企業發展所需資金量大，信用社已不能滿足其需要，所以，成立股份制商業銀行和農村合作銀行，成為農村經濟發展的迫切需要。
3、成立縣聯社統一法人后，能更好地支持縣域經濟發展。
農村信用社成立縣級統一法人后，農村信用社加強了管理，節約了成本和費用，資金調節能力增強，業務范圍得到擴展。同時，由于稅收減少及一些優惠政策的實行（無息再貸款，呆壞賬分期進入成本核銷，成立信用社風險補償基金），使信用社的盈利能力增強了，信用社有更多的資金用來支持農村經濟發展；成立縣級統一法人后，授信額度增大，農業產業化經營所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足；由于統一法人后，縣聯社統一提取準備金，統一核銷呆壞賬，過去的風險社支付壓力減小，相對落后的農村地區更有可能得到金融支持。
（二）不利影響
1、農村信用合作社自身發展的需要使其偏離合作金融方向。
我國的農村地區經濟發展水平低，資金投入不足，資金回報率低，農村金融體制改革總的方向就是要增加農村資金投入，建立為農村經濟發展的完善的金融體系。信用社作為農民的金融合作組織，農村金融服務的主力軍，承擔著為農業、農民、農村服務的義不容辭的責任。然而，農業是弱質產業，自然災害風險和市場 風險都很大，比較效益低，如果信用社的資金大量投入農業，必然造成資金回報率低、回收難。信用社改革后，成為自主經營、自負盈虧的經濟組織，信用社自身的發展無論從其本身吸收股本、擴大規模，還是從提高資金使用效率、降低經營風險來看，都不愿意把大量資金投入農業領域。所以，農村信用社有著烈的離農傾向。出現了中央要支農、地方要發展、監管部門要防范風險、農信社要生存的矛盾。
2、信用合作社資金非農化傾向。
目前，我國以合作制形式存在的農信社大多有著大量不良資產，虧損嚴重，資不抵債。鑒于信用社經營資產不良狀態，沒有人愿意入股。而且，落后地區的農民相當貧困，很少有貨幣財產，靠他們入股集資，是達不到開辦農信社的標準的。落后地區，有錢的人不需貸款，不愿意入股信用合作社；無錢的人想貸款但沒有錢入股。這就決定了農村信用社的資金籌集只有走股金資本化的道路，只有這樣才能不斷補充資本金，維持信用社的生存與發展。因此，出現了合作金融的性質與股金資本化之間的矛盾。在資金的運用上，成立縣級統一法人后，縣聯社與基層社的權力配置發生了變化，基層社的經營自主權變小了，原來，基層社可以根據本地情況，確實貸款的對象、期限與額度，現在，受到縣聯社的制約，對要地急需資金的農戶和經濟組織難以及時給予支持?；鶎由绲馁J款授權一般在10萬元以下，對農戶小額信用貸款最多也不超過5萬元，對最大的一宗客戶貸款余額不得超過信用社資本總額的30%。那些最缺資金的農戶和企業得不到及時的資金支持。所以，信用社資金籌集與使用都有非農化傾向。
3、地方政府管理導致行政干預信用社發展。
省級人民政府要堅持政企分開的原則，對信用社依法管理，不干預信用社的具體業務和經營活動，不把對信用社的管理權下放給地（市）、縣、鄉政府。實際上，在地方政府有管理權的情況下，信用社的人事權掌握在地方政府手中，要保證其不對信用社進行干預是非常困難的，農村信用社很容易成為地方政府的第二財政。因此，信用社的新一輪虧損及金融風險無法避免。目前，我國各級地方政府財政吃緊，債務纏身，所以，大有挖東墻補西墻之勢，盡管他們也知道信用社的虧損再也不可能再由中央政府埋單，但在情急之下，也管不了那么多，畢竟發展是第一要務，不投資哪來發展？哪來gdp增長？而且，在當地出現社會穩定問題時，就更管不了將來的虧損，將來的問題只有留待將來慢慢去解決，他們必須利用手中的權力來解決目前的問題。在經濟發達地區，財政狀況要好些，籌集資金也相對容易，這些問題還不明顯，但在落后地區、貧困地區就十分嚴重，因為除了信用社有可挪用的資金外，地方政府沒有別的渠道來解決燃眉之急。
三、以服務“三農”為導向，深化農村信用社改革
農村信用社作為由廣大農民群眾自愿入股組成的金融組織,根在農村,在農民。解決好“三農”問題,既是農村信用社生存和發展的需要,又是黨和國家賦予農村信用社的重要社會職責。50多年來,農村信用社對農村經濟的發展作出了突出的貢獻,而今已成為農村金融的主力軍和聯系農民最好的金融紐帶,成為農民、農業和農村經濟發展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建設小康社會的新形勢下,農村信用社必須把自身發展同做好支農工作、推動農業增效、農民增收、農村產業結構調整、農村居民非農化、農村勞動力轉移等新情況結合起來,依托政府組織,發揮自身優勢,找準支農著力點,創造農村經濟發展的支撐點。
（一）轉換農村信用社的營銷理念，積極探索為“三農”服務的新方式。
近年來，農村信用社發展較好的省份的共同點在于，在經營中能真正立足于“三農”，端正經營方向，對支農方式進行創新，積極拓展農村信用社的發展空間。各地區域發展不平衡的實際，要求選擇不同的服務方式，因地制宜地確定各地農村信用社的貸款投向、貸款方式、對農戶的授信額度，積極探索金融支持農村生產力發展和為廣大群眾根本利益服務的新方式。首先，應該準確把握農村信用社服務“三農”的市場定位，按照優先“三農”的原則有效配置信貸資產。農村信用社的貸款應優先用于滿足農民種養業的有效資金需求，剩余資金主要用于支持農民從事農產品加工、流通等多種經營活動，支持農業產業結構調整。確有富余的，可適度支持轄內符合國家產業政策、產品有銷路、效益有保障的中小企業。其次，要適應農村經濟發展變化的新特點，制定分類指導措施，創新支持方式。如對符合貸款條件的種養大戶、品牌農業、產業化組織、個私經濟組織，可以分別實行支農信貸卡、聯保貸款、一次性貸款授信、評優授信等方式，確保信貸支農。第三，應根據經濟變化的新需求，強化服務功能。如創新貸款品種、增加服務手段、轉變服務方式、提供市場信息等。第四，加快改革步伐，突破機制障礙。通過加快管理體制和產權制度的改革，確保內部機制改革和扶持政策逐步到位；通過建立約束與激勵機制、內控機制、創新信貸管理機制等，提高農村信用社的服務效益、管理效益和經營效益，實現社會效益和經濟效益的“雙贏”。
（二）立足于發揮自身優勢，實現業務創新和內部管理的突破。
1、要繼續重點發展傳統業務。充分發揮農村信用社人緣、地緣、點多面廣的優勢，實行全員營銷。狠抓存款，壯大資金實力。盤活貸款存量，創新貸款業務。堅持走以“農”為本，支持中、小企業和個體工商戶、農業產業發展的“特色”路線。
2、要在拓展中間業務方面尋求突破。進一步增強和完善信用社服務功能，充分發揮信用社在農村和城區的網點優勢，積極爭取開辦政策性銀行、商業銀行委托業務和代收代付業務，有計劃、有系統地開展宣傳營銷活動，向社會推介服務項目和業務品種。加快農村信用社電子化建設，形成完備的支付交易結算系統和金融信息系統，為中間業務發展創造技術和信息條件。
3、要在加強內控建設與執行方面有質的轉變。要強化內部控制措施，使內控真正成為農信社內部管理的重要環節。
4、要培育有理性的控制權代表——農村信用社分散股東的者——機構投資者。機構投資者是一個專家化的群體，代表農村信用社的自然人投資者行使資本經營權或所有權，一是有能力參與公司治理，可以克服農村信用社眾多單個自然人股東行權能力不足或無行權能力的問題；二是機構投資者集農村信用社眾多小額投資者的資本，股權集中度較高，也具備參與農村信用社治理的條件。因此，可以認為，農村信用社領域機構投資者的出現，將是農村信用社內部治理的歷史性轉折。
（三）做大作強農村信用社必須依靠地方政府的大力支持。
一是地方政府要因地制宜，明確發展思路，加快縣域和農村經濟發展。應從區域優勢、資源優勢、比較優勢著眼大力發展特色經濟、綠色農業，支持農產品深加工、精加工，大力推動農業產業化發展拉長農村產業鏈，提高農產品附加值，增加農民收入，壯大農村經濟。從發展生態旅游業，支持小城鎮建設入手。引導農村信用社資金與農業科技、市場信息相結合，為農村信用社資金投放創造良好的經濟環境。
第6篇：農村信用社范文
關鍵詞：農村信用社；存款；電子化建設；業務創新
我國農村信用社在為農村經濟服務的舞臺上走過了近五十年的歷程，在發展農村經濟服務農村發展中發揮了重要的作用。隨著經濟金融體制改革的深入，對農村的金融服務也得到了相關部門的高度重視，郵政儲蓄在上個世紀八十年代進入農村后，相繼出現了農村基金會，近年又推出了村鎮銀行。目前在農村金融體系中，基層金融服務網點主要由農信社、農業銀行和郵政儲蓄成三角之勢遍及各鄉鎮。這些機構在分割鄉鎮金融服務這一業務板塊中由于在業務種類上近與趨同，而服務功能上優于信用社，競爭性和功利性強而互補性較差，信用社在競爭中明顯處于劣勢。伴隨著金融體制改革的深入，農業銀行逐漸收縮了對農村基層的信貸投入，近年來農村信用社扮演了‘支持農村建設的金融信貸主力軍’的重要角色，然而信用社由于功能上的劣勢，存款業務的發展受到嚴重影響，成了制約我國農村信用社發展的瓶頸。
一、影響農村信用社存款業務發展的主要因素
根據制約當前我國農村信用社存款業務發展的一些主要情況，我們認為金融同業的競爭、城鄉差別、政策體制和信用社內部建設是影響存款業務發展的主要因素。
1.金融網點競爭的影響。目前在農村金融體系中，鄉鎮農業銀行的機構網點開展的業務種類與信用社趨同，在網點硬件設施、人員素質的培訓提高和服務功能方面都優于信用社，競爭性和功利性強而互補性較差，農村居民在儲蓄觀念上對傳統的專業銀行認可程度較高。傳統金融機構，如工商銀行、農業銀行等，仰仗幾十年的經營和管理，企業品牌和企業形象已經深入農村居民的日常生活，在競爭儲蓄市場方面具有明顯的優勢。這種金融企業的綜合優勢，在農村居民的生活意識和文化領域得到了綜合認可、接受，農村信用社很難在短時間內實現超越。
另外，近年來郵政儲蓄業務迅猛發展，主要是由于人民銀行付給郵政儲蓄的轉存款利率高于現行定期儲蓄存款利率2個多百分點，在利益機制驅動下，郵政儲蓄業務迅速向農村經濟領域的各個方面滲透，甚至不惜采取非法競爭手段，爭奪農村資金市場，從農村金融市場抽走了大量的資金，每年有近7000億元的資金通過商業銀行和郵政儲蓄機構流失。對農村信用社組織資金構成了極大的威脅。
2.城鄉貨幣供應量差別的現實格局。根據《中國人民銀行貨幣供應量統計辦法》關于貨幣總量層次劃分的標準以及各層次所包含的內容，我們知道M1和M2的構成。
Ml=M0+企業活期存款十機關團體部隊存款十農業存款十信用卡存款；M2=Ml+企業定期存款+居民儲蓄存款十信托類存款+臨時存款+財政預算外存款；
從上面的構成分析：由于我國的鄉鎮大部分城鎮化水平較低，經濟發展水平和基礎設施建設相對落后，不能滿足企業和機關職能單位設置對配套功能的要求。現實的企業布局和機關部隊的駐地大部分都是集中在城市的中心或城市邊緣地帶，他們所掌握的大規模貨幣總量M1、M2中的企業存款和機關部隊存款又以貨幣存款的形式集散在他們的布局地和駐地。因而他們的貨幣存款大多集中在城市的銀行。加之在農村信用社服務功能的相對落后，國有銀行的服務優勢已經得到扎根，農村信用社在這塊業務上明顯失去了先機。截止2007年9月末，我國金融機構各項存款為382981.20億元，其中：企業存款、財政存款和機關存款為533937.94億元，占44.98%；農業存款8680.98億元，僅占22.66%。
3.財政資金分配的制約因素。在政策方面，我國許多現行制度不利于銀行間公平競爭。如國家規定國有大中型企業、財政預算外資金、事業單位、保險公司的有關款項不允許存在農村信用社。再如在近年地方政府推行的地方財政資金實行統一管理的政策，要求地方所有單位的預算資金統一由地方財政核算中心核算，資金帳戶統一在指定銀行開設，更加加速了區域存款貨幣總量的集中。為農村信用社存款業務的發展又增加了一道難以逾越的門檻。
4.電子化建設的影響。在電子信息化日新月異的今天，電子信息在金融領域得到了廣泛普及，國有商業銀行和大型股份制商業銀行早在上世紀90年代就已經基本完成了銀行業務電子化處理的推廣，緊隨其后郵政儲蓄也完成了電子化建設。快捷的服務、方便的通存通兌結算，為金融業的發展帶來了革命性的飛躍。而農村信用社在管理改革的探索中，業務核算電子化已遠落后于他人了，電子化進程滯后，結算渠道不暢，成了阻擋農村信用社存款業務發展最不和諧的因素。
5.業務創新的影響。近年來，特別是我國加入世界貿易組織以來，各家國有商業銀行、股份制商業銀行為了更好地應對我國國內金融與經濟的發展需求和國外銀行業進入的沖擊，相繼推出了一系列適合客戶需求又具有核心競爭力的創新業務類型，例如銀行卡業務、信息咨詢顧問業務、電子銀行業務等個人銀行和網上銀行業務。有一部分已經通過其他金融企業進入到了農村金融市場，影響到了農村信用社存款資金的組織。
6.農村農民理財意識的提高。隨著農村地區的信息化工程的建設和農民個人素質的提高，農民對金融理財產品的認知比以前有了明顯的提高。然而目前在農村地區卻沒有一家金融機構能著眼于農村市場，從農村金融市場的實際出發，開發出有利于農民生活的理財產品，致使農民朋友參與基金買賣、期貨交易、股票投資等相關產品的幾率不斷攀升。全國股票交易統計數據顯示，受我國股市行情連續上漲的影響，2007年1至9月滬、深二市股票交易累計成交金額就達371168.32億元，比2006年全年增長了280699.41億元，增幅為310.27%。從某種程度上也分流了農村地區的一部分儲蓄存款。
二、做好農村信用社存款業務發展的對策
怎樣突破農村信用社存款業務發展的制約瓶頸，是解決我國農村信用社又快又好發展的關鍵。要達到這一目的，要從職工思想作風的提高、涉農管理體制的理順、信用社競爭手段和工具的完善入手來得到破解。
1.提高信用社為‘三農服務’的意識，改進支農作風。認真領會和宣傳信用社的服務宗旨為“三農”服務的方針，在員工的思想上樹立“存款立社”的經營理念，改變工作作風，做好柜臺服務，同時鼓勵員工跨出大門到家庭院戶，田間地頭宣傳，與農民促膝談心交朋友，動員群眾把有限的錢存到農民“自己的銀行”來。發揚背包銀行的優良傳統，推出流動儲蓄、汽車儲蓄、電話預約存款等多種形式，全方位的吸儲手段，把聚財生財的工作做到農民的心坎上，把儲蓄業務辦到農民兄弟的身邊。改變坐等送錢的看門生意及“死”儲和靠制度措施的“硬”儲，將主動上門精心“攬儲”、上門熱心“勸”儲和盡心開源“活”儲同電子信息化相結合，解決農民異地存取款難的問題。推行客戶經理制和聯絡員制度，培養信用社的“黃金客戶”，使之成為信用社的生息基地。注重優質企業的扶持力度，利用公司加農戶的方式發展農村經濟，拓展農村信用社的業務空間。從而達到存貸兩旺的良好境界。
2.建立農村資金回流機制。城鄉差別對農村資金的分流效應日漸明顯，企業、機關和財政在資金的再分配過程中有形或無形的引導著大量農村資金的分流。首先，政府應抓住當前社會主義新農村建設的大好時機，大力推進城鎮化建設進程，加快鄉鎮城鎮化的建設步伐，著力解決鄉鎮的基礎設施和配套服務的問題，為企業的落地扎根營造一個良好的環境，讓部分企業能扎根資源地；其次，政府還應減少對財政預算資金的直接干預，應當建立以宏觀調控為主要手段的資金管理辦法，允許農村信用社辦理財政性資金、社會保障資金等的存款業務，而不是簡單的上收、下撥，讓農村資金能夠按照屬地管理的原則，以適當的形式返回農村金融市場。借此，增加農村企業、農村機關團體和農村預算資金形成的存款貨幣總量在M1、M2中的占比，促進資金回流農村。
3.加快發展電子化建設。目前同業競爭日益激烈，電子化建設日新月異地發展，而農村信用社電子化建設的整體水平與同業相比已明顯滯后，因而加快農村信用社電子化建設既是適應同業競爭的需要，也是金融業自身行業升級換代的需要。從現實農村信用社的經營發展上看，更要徹底解決結算渠道和通兌問題，以提升農村信用社的核心競爭力。要解決好上述問題，必須以發展的眼光對待信用社電子化建設的緊迫性和使命感。建立一個強有力的主管機構來組織領導農村信用社的電子化建設。應充分借鑒商業銀行的經驗，結合自己的體制特征，引進科技專業人才和培養自己原有的人員相結合，統一管理者的思想認識。在引進設備方面，既要講究先進性又要兼顧實用性和效益性。在實施規劃的過程中，統一各地主機型號、軟件版本、網絡平臺，盡量避免軟件開發管理及費用的重復投資所造成的巨大浪費，達到少花錢，多辦事的目的。
4.加快業務創新步伐。要引進創新意識的高素質金融復合型人才，加強業務創新型人才的培訓，消除業務發展的技術約束，健全農村信用社業務創新管理機制。針對農村企業和農戶，開發適應農村各類市場主體需要的、具有差異性、多樣化的系列金融產品，要大力發展個人銀行、企業銀行和網上銀行，推出高品位、多功能的金融工具和先進的支付手段，為客戶提供高效快捷的全方位服務，來穩定和擴展客戶群體；迎合農村農民的生產生活特點，推出全新的業務種類，如開辦預約存款、基金存款、養老金存款、學生儲蓄、住宅儲蓄和大額可轉讓存單等在農民理財方面更具競爭力的產品來吸引客戶；開發培育真正適合農民工的銀行卡產品，擴大農村地區銀行卡服務的覆蓋面。以達到增加信用社存款的目的。超級秘書網：
參考文獻：
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第7篇：農村信用社范文
一、賢庠信用社支農基本情況
最近，我對賢庠農村信用社支農服務情況進行了一次問卷調查。調查選擇了農戶、種養大戶、個體工商戶以及農村經濟組織共102戶，其中純農戶50戶，占55.9；種養大戶11戶，占10.8；農村個體工商戶25戶，占24.5；農村經濟組織9戶，占8.8。調查顯示，農村信用社圍繞農民增產增收這個中心，立足服務“三農”，切實加強管理，增加信貸投入，在促進本地農村經濟發展的同時，自己的服務質量和服務水平也得到了明顯提高。具體情況綜述如下：1．增加信貸投入，成為“三農”資金供應主渠道。據對102戶調查顯示，有78戶表示向信用社借款是其解決生產、生活資金的最主要渠道，占被調查戶的76.5；有99戶在農村作用社借過款，占被調查戶的97.1。
2．不斷簡化貸款手續，為支持“三農”發展提供優質服務。近幾年來，信用社在切實轉變觀念、積極籌措資金、增加信貸投入的同時，深入農戶，及時了解農民的心志，努力簡化貸款手續，切實為農民提供優質服務，得到了廣大農戶的肯定。例如：在黃避岙鄉塔頭旺村實行送貸上門、農戶聯保的模式；在轄區范圍內評定“信用戶”、“信用村”，實現農戶隨到隨貸的方式。
3．切實加強支農宣傳，助推服務功能增強。為使群眾真正了解農村信用社的性質和服務宗旨，真正發揮民主辦社、群眾監督作用，從而更好地服務于農業和農村，賢庠信用社通過臨柜宣傳、標語等各種形式廣泛宣傳，取得了一定成效，使農民對農村信用社的認識逐步得到了提高，農村信用社在農戶中的形象也得到了一定的改變。據調查顯示，102戶調查戶中有98戶表示有錢愿意存入農村信用社，愿意向農村信用社借款，分別占被調查戶的99。對貸款種類，有70戶占68.6的調查戶表示清楚，只有3戶2.9的調查戶表示不清楚。因此，近幾年賢庠信用社存、貸款業務發展較快，支持本地經濟發展能力明顯增強。
4．切實加強信貸管理，力促農民信用觀念轉變。農民信用觀念比較差一直是影響賢庠信用社及其他信用社發展的一個主要因素，為此，在縣職社動員下，信用社把培養農民的信用觀念作為一項重要工作來抓，使廣大農戶還貸意識增強。據調查顯示，102戶調查戶中有94戶表示能按期歸還農村信用社借款，占92.2，只有8戶7.8的調查戶表示不能按期歸還貸款。
二、農村信用社支農服務中存在的主要問題
1．服務對象不廣。據調查看，仍有眾多的農戶、個體工商戶，沒有把農村信用社作為貸款的首選機構，從存款看，本地同有一家農行的儲機構，其存款效益與賢庠信用社不相上下，說明許多農戶事實上沒有把農村信用社作為存款的首選機構。102戶調查戶中只有51戶表示在農村信用社有存款，占50，另有50的農戶在農村信用社根本沒有存款。
2．服務層次不深。受信貸管理制度、經營目標考核等因素的影響，當前賢庠社在信貸投入上存在重傳統業務輕新業務、重生產輕消費、重農戶輕其他的問題，貸款用于生產（含基本生產與擴大再生產）的87戶占76.5，貸款用于生活消費的15戶占23，其中上學為5戶，建房為7戶，其他2戶。
3．服務力度不夠。主要表現為農民貸款難問題依然存在，此次102戶調查戶中，分別有24戶占23.5和27戶占26.5的調查戶表示向農村信用社貸款偏難和辦理借款手續不夠方便。
三、改進支農服務幾點建議
1．切實轉變思想觀念，堅定支農信念不放松。隨著國有商業銀行網點在農村的日益萎縮，農村信用社在農村金融中的地位日益重要，這正如朱總理指出的，農村信用社要成為農村金融的主力軍。為達到這一目標，農村信用社員工一要主動下鄉（村），多了解農戶、個體戶和農村經濟組織的生產經營狀況；二要切實加強對信貸政策的宣傳力度；三要努力提高自身素質，不斷提高服務水平；四要正確處理防范化解風險與支持農村經濟發展的關系，及時增加對“三農”信貸投入。
第8篇：農村信用社范文
關鍵詞：農村信用社 金融創新 問題 措施
農村信用社作為聯系農民的金融紐帶，其金融創新不僅是農村信用社提高自身服務水平和競爭能力的重要基礎，而且是其防范金融風險、促進地方經濟穩健發展的必然要求。近年來，各地農村信用社在人民銀行監督管理以及有關部門的大力支持下，積極進行金融創新，各項工作雖然取得了一定的成就，但仍存在一些不足。因此，在新的歷史時期，農村信用社如何加快金融創新，實現新農村建設和自身發展共贏，成了社會各界廣泛關注的重要話題。本文筆者將結合自己的工作實踐，就農村信用社金融創新問題作出如下探討：
一、農村信用社金融創新存在的問題
（一）農村信用社金融創新的意識不強
農村信用社全體工作人員的創新意識與農村信用社的長遠發展有著密切的關系。但是，目前我國很多農村信用社的金融創新意識并不強，這在很大程度上影響了農村信用社金融創新的進展。首先，大多數管理人員仍保持安于現狀、保守求穩的心態，不能用戰略性的發展眼光看待農村信用社的金融創新問題，過分的依賴于傳統業務和傳統市場，按部就班，不注重高端人才的吸納和培養。其次，一些員工的文化水平和自身素質不高，在工作中缺乏一定的開拓性，不能積極主動的去尋找金融創新的切入點，而是消極怠工，簡單應付上級領導的考核，致使金融創新成了無根之木、無源之水。
（二）農村信用社的經營策略陳舊
近年來，在國家政策的推動下，我國農村的經濟水平有了大幅度的提升，農村市場經濟也呈現出日漸活躍的局面。而農村市場經濟作為農村信用社賴以生存和發展的基礎，是農村信用社經營管理水平的顯示器，從某種程度上說，農村信用社只有抓住了農村市場也就抓住了其經營的關鍵。但是，隨著農村市場經濟的變動，農村信用社仍采取傳統的經營策略，如：粗放經營、盲目擴張等，不僅造成了人力、財力的極大浪費，而且不利于自身效益的提高，對其自身的發展產生著極其不利的影響。
（三）農村信用社產品和服務創新力度不夠
隨著農村經濟的發展，廣大農民對農村信用社的金融產品和服務提出了更高的要求，此外，商業銀行金融產品和服務手段的層出不窮，使農村信用社面臨著越來越激烈的市場競爭。雖然農村信用社在傳統產品上積極創新，并在中間業務領域相繼推出了銀行卡、信息咨詢、理財業務等金融產品，但其原創性和特色性產品較少，大多產品主要是模仿、借鑒國內商業銀行的做法，產品創新具有很強的同質性，其主要表現為簡單的數量擴張。此外，農村信用社服務能力的欠缺是其競爭力提高的重大影響因素之一，比如：一些員工不能主動為客戶提供服務，不能設身處地的為客戶著想，服務態度冷淡，說話語氣生硬；營業面積狹小，休息椅數量不足，客戶數量多時異常擁擠，致使營業環境不佳等，這不僅降低了工作人員的工作效率，而且影響所辦理業務的質量。
二、解決農村信用社金融創新問題的具體措施
（一）加強農村信用社金融創新的意識
創新意識對農村信用社的金融創新實踐具有巨大的能動作用，因此，這就要求農村信用社的全體工作人員在工作實踐中應加強自身的金融創新意識。首先，管理制度的創新是農村信用社進行金融創新的核心和關鍵，這就要求管理人員能夠加強農村信用社的制度創新，調整機構設置，建立科學高效的管理制度，使決策參謀系統、市場拓展系統、服務保障系統以及監督考核系統等能協調運轉，從而提高員工的工作效率，繼而激發其工作積極性。其次，管理人員應當充分重視人才資源在農村信用社金融創新過程中的重要作用，建立合理的人事制度，真正做到廣納賢才、人盡其才。這就要求管理人員在錄用人才時應嚴格準入機制，按照入職人員的學歷、工作年限、業務經營能力、創造價值效益等指標進行全面考核，爭取吸納專業素質高、業務能力強的高素質人才。此外，應嚴格晉升制度，實行管理職務和專業技術職務“雙軌晉升”制度，從而提升員工工作的積極性，促使每位員工的才能得到最大限度的發揮，真正做到人盡其才。最后，作為員工應在工作實踐中不斷的進行學習和經驗總結，不斷提高自身的業務素養和技能，嚴格要求自己，不斷提高自身的進取意識和創新意識，從而為農村信用社進行全方位綜合性的金融創新奉獻自己的力量。
（二）優化農村信用社的經營策略
農村信用社應當順應時代的發展趨勢，堅持以市場需求為導向，牢固樹立起“面向市場，了解市場，服務市場，開拓市場”的經營策略，轉變經營作風和營銷方式，搶占市場份額。首先，農村信用社應繼續發揮自身的優勢，立足“三農”，增加對農業、農民、農村的投入，深入了解鄉村的發展需求，盡量滿足客戶的多樣化需求。其次，應面向市場，結合當地的實際情況開展各種形式的營銷活動，以激發市場需要，并根據“供給自動創造需求”的原理，主動為農民群眾提供適銷對路的“金融產品”，從而以優質的服務贏得市場份額，達到擴大市場的目的。最后，農村信用社在開展金融新業務的同時，應走集約化經營之路，將各經營網點進行優化整合，適當擴大各經營網點的輻射范圍，撤銷不必要的經營網點，從而使人力資源得到優化配置。
（三）加強農村信用社產品和服務的創新力度
農村信用社產品和服務的創新應當根據自身的業務特點和發展實際進行，不能盲目跟風。首先，農村信用社可以根據農村經濟多元化的實際情況和農民需求的現狀，不斷擴展自己的貸款業務種類，滿足不同客戶多樣化的金融需求，并可以加強與保險公司、中介機構合作，發展農村保險業務，不斷規范和推廣各類農村財險、壽險和政策性保險業務，拓展了自身的經營空間和盈利渠道。其次，良好的服務不僅有助于農村信用社打造優質品牌，而且是其提高核心競爭力的關鍵。這就要求農村信用社的全體工作人員應不斷的提升自身的服務意識，加大對員工的培訓力度，增強員工服務的責任感和使命感，從而提高服務水準。此外，農村信用社應當優化營業環境，增加營養面積，為客戶提供整潔的外部環境，當客戶出現異常增多時應及時調整服務模式，優化服務流程，從而切實提高各營業點的服務能力。
三、結束語
隨著農村金融體制改革的深化發展，農村信用社的各項工作均取得了較快的進展。但是我們在看到農村信用社在發展過程中取得成就的同時，應更加重視農村信用社在發展過程中因各種因素限制所形成的問題。這就要求農村信用社的全體工作人員在以后的工作實踐中能夠正視信用社在發展過程中所出現的問題，繼而找出相應的對策，不斷加強自身的金融創新意識、優化經營策略，并加大產品和服務的創新力度。從而，切實提高農村信用社的金融創新能力，促使農村信用社又好又快的穩健發展，繼而為新農村建設做出更大的貢獻。
參考文獻：
[1]呂亞茹.淺談農村信用社金融改革創新途徑[J].新西部，2009
[2]羅明兵.加強農村信用社金融創新能力建設的思考[J].金融經濟，2012
第9篇：農村信用社范文
關鍵詞：農村信用社；競爭力；農村金融市場
文章編號：1003－4625（2007）06－0058－03中圖分類號：F830.61文獻標識碼：A
為支持“三農”發展，推進社會主義新農村建設，全國金融工作會議提出健全農村金融組織體系，充分發揮商業性金融、政策性金融、合作金融和其他金融組織的作用，降低準入門檻，鼓勵和支持發展適合農村需求特點的多種所有制金融組織，積極培育多種形式的小額信貸組織，這就使在服務“三農”中曾經占有絕對優勢的農村信用社面臨前所未有的競爭壓力。農村信用社如何提高競爭力已成為新時期迫切需要解決的重要問題。
一、新時期農村金融競爭格局的形成
我國是一個農業大國。隨著“三農”的發展和社會主義新農村建設的全面推進，農村發展資金需求供給不足的矛盾日益凸現，據專家預測，到2020年，新農村建設需要投入資金15-20萬億元。為化解資金需求矛盾，國家提出了構建包括合作金融、國有銀行、政策性銀行、民間資本和國外資本等在內的農村金融體制框架，通過競爭機制，整合農村金融資源。這樣，維持多年的一社支持“三農”的局面將被打破，新的農村金融競爭格局逐步形成。
（一） 農業銀行經營戰略的回歸
在金融改革的形勢下，農業銀行把經營策略定位在“面向‘三農’、商業運作”上，提出要解決好服務“三農”與商業運行之間的矛盾必須將服務“三農”與提升農行市場價值統一起來，重點支持縣域有效金融需求；將服務“三農”與提高農行核心競爭力統一起來，著力打造差異化競爭優勢；將服務“三農”與推動農行組織、機制和流程創新結合起來，積極探索因地制宜、靈活高效、有效銜接的城鄉雙層經營體系。為此，農業銀行為“三農”提供金融服務的范圍涉及了農業產業化、標準化、小城鎮建設和信貸投資扶貧的方方面面。而這些多是農村信用社重點服務的項目和積極攻關的優質客戶，也是農村信用社經營收入的主要來源。農業銀行把經營的目光轉向農村市場最優質的客戶資源，將不可避免地與農村信用社產生激烈的市場競爭。
（二）政策性銀行的積極轉型
為適應建設新農村的需要，近兩年來，作為我國惟一的農業政策性銀行農業發展銀行在明確新目標、樹立新理念、建立新機制、實現新發展等方面取得了比較明顯的成效，他們在支持收購糧食、棉花的同時大力支持農業產業化經營，把業務范圍擴大到農林牧副漁整個農業領域，從而使農業發展銀行業務經營發生了歷史性變化。2004年、2005年、2006年分別實現稅前毛利24億元、54億元和88億元。與之相呼應的是國家開發銀行的業務也開始進軍農村市場。從2003年起，國家開發銀行在做全國性農林水大型基礎設施貸款的同時，開始介入一些新的領域。2004年國家開發銀行對農村基層項目發放218億元貸款。其中農村小城鎮基礎設施29億元，農村醫療衛生6億元，農業產業化76億元，農村小企業57億元；2005年投放此類貸款近500億元；2006年向農村基層項目發放貸款接近640億元。政策性銀行的轉型，業務觸角向農村的延伸和發展，勢必和農村信用社展開對涉農優良客戶的爭奪。
（三）郵政儲蓄銀行小額貸款業務的試水
“小額貸款業務”是郵政銀行掛牌之前重點演練的業務模式，這種選擇顯然是為即將全面進入農村市場、發展農戶小額貸款奠定基礎。至2006年底，13個試點省累計貸款10.33億元，結余貸款3.69億元。2007年初，中國郵政儲蓄銀行已向銀監會提出正式申請，準備在全國范圍內開辦郵政儲蓄定期存單小額質押貸款業務,而郵政儲蓄的資產已超過7000億元，并且與央行達成協議，這些資產將逐步轉化為自主運用的資金。這將與一直壟斷小額貸款業務的農村信用社展開白熱化的競爭。
（四）新型農村金融組織的興起
2006年底，銀監會調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策試點工作得到了各方面的認同和支持，在內蒙、吉林、湖北、四川、青海和甘肅等6個試點?。▍^）迅速啟動工作程序。目前，中國銀監會已核準四川儀隴惠民村鎮銀行有限責任公司和四川儀隴惠民貸款有限公司2家機構開業，批準吉林東豐誠信村鎮銀行股份有限公司、梨樹閆家村百信農村資金互助社和青海樂都雨潤鎮興樂農村資金互助社等3家機構籌建。在河南省，比較有影響的資金互助社有濮陽市農村貸款互助合作社，是中國社會科學院小額貸款實驗基地，中國人民大學新鄉村建設中心合作推動單位，2006年7月6日注冊登記，先后完成了“總社+分社+互助中心”的組織架構，創建了文留分社。在文留周圍的七個鄉鎮，建成了國內第一個聯片開發的新鄉村建設實驗區，推動成立了26個農民合作社（又稱農民互助中心）。成功引導入社社員開展了社員培訓、生產、團購和貸款等系列互助合作活動，取得了非常積極的試驗效果。
事實證明，農行“重征”縣域金融、政策性銀行的迂回包抄、郵政銀行“亮劍”農村市場、新型農村金融機構方興未艾，都是符合三農發展需要的，但其業務在農村的開展，加劇了農村信用社的競爭壓力。
二、河南農村信用社的市場競爭能力分析
至2005年底，河南省總人口為9768萬人，其中農業人口7643萬人，占總人口的78%。作為農業大省，河南必定成為農村金融機構業務角逐的主戰場。河南農村信用社的市場競爭力面臨著嚴峻的考驗。
（一）存款市場份額分析
在縣以下的農村地區，對農村信用社競爭造成壓力最大的金融機構是郵政儲蓄銀行。至2006年底，河南郵政儲蓄存款已達927億元，市場份額占12.6%，較年初增加123億元，增幅15%。而河南農村信用社的各項存款余額2023億元，市場份額為17.61%，其中儲蓄存款余額1740億元，比年初增加252億元，增幅16.9%。雖然農村信用社各項存款居全省金融機構首位，但儲蓄存款的增幅僅比郵政儲蓄高出近2個百分點。郵政儲蓄強勁的發展勢頭在今后的競爭中對農村信用社造成的壓力會越來越大。
（二） 貸款市場份額分析
在信貸支持縣域經濟發展中，農村信用社發揮了農村金融主力軍的作用，至2006年底，河南省農村信用社農業貸款余額1099億元，較年初增加167億元；鄉鎮企業貸款余額211.8億元，較年初增加24.3億元；私營企業及個體貸款余額707億元，較年初增加1.2億元，支農力度和優勢仍然突出，但農行的支農作用也不可小視。至2006年底，河南省農行農業貸款余額66.7億元，較年初下降34.4億元；私營企業及個體貸款3.37億元，較年初下降7.3億元。隨著農業銀行經營戰略的回歸，對農業和農村涉農優質企業支持力度的加大，農行和農村信用社搶奪農村金融優質資源必不可免。而一些企業成長的歷程也表明，企業在創業初期，信用社注入的第一桶金起到了關鍵性的支持效應，但隨著企業的發展壯大，信用社便很難滿足其擴大再生產的經營資金需求。一方面信用社發放大額貸款，需層層審批，手續煩瑣；另一方面信用社貸款利率定價較高，他們之所以還和信用社有業務往來，主要是報恩。信用社貸款利率較低、手續簡便的優勢逐步減弱，市場化經營、追求利益最大化的企業，最終傾向商業銀行成為必然選擇。
（三）小額農貸業務分析
小額農貸是農村信用社的品牌業務，根據農村信用社的信貸政策導向，農村信用社要堅持“小額、流資、分散”的信貸投放原則，把之做成知名品牌，但是基層農村信用社貫徹落實的并不理想，主要是因為小額貸款管理成本高，收益小。加上貸款利率優惠政策落實不到位，農民貸款難和貸款付息高的現象較為普遍。這就為資金互助社小額貸款業務的生存、發展創造了機遇和條件。如河南省濮陽市的貸款互助合作基金總額已有45500元，在許屯、顧頭、高莊、龍常治四個互助合作中心，農民在資金閑余時入股1000元，當資金緊缺時就可以貸出5000元。2004年9月1日成立的蘭考縣賀村經濟發展合作社僅2個月入股社員達到88戶。他們在2005年1月發起成立了賀村資金互助社，現有會員57戶，股本金73800元。會員入股資金與借款的比例最高是1∶6。和農村信用社相比，資金互助社的小額貸款顯然主要是方便社員，運作比農村信用社更方便，利率更優惠，農民實惠更多。除此之外，郵政銀行對河南的小額農貸業務也虎視龍探，隨時準備搶占農村信用社的業務市場。
（四）綜合服務手段分析
現代金融的競爭是服務的競爭，服務水平的高低主要取決于服務手段是否能滿足客戶的需求，在新形勢下的農村金融競爭格局中，農村信用社的綜合服務手段尚待進一步改善和提高。一是農村信用社基層網點規模呈現收縮趨勢。當前，農村金融機構網點規模在農村能和信用社抗衡的是郵政儲蓄。目前，河南郵政儲蓄有2130個網點，2/3以上分布在農村，農村信用社擁有6600多個網點，其中鄉級信用社2400多個，鄉以下網點4200個。從數量上來看，農村信用社暫時占絕對優勢，但是近年來河南省農村信用社加大對代辦站的撤并力度，大部分的村級代辦站逐步被撤并。郵政儲蓄服務觸角的延伸和農村信用社代辦站的撤并此消彼長，無疑給郵政儲蓄進軍農村讓出市場。二是農村信用社服務手段明顯處于落后狀態。從信息網絡上看，農村信用社的信息化之路才剛剛起步，和農業銀行、郵政儲蓄銀行相比差距較大。強大的網絡支撐，能使農行、郵政儲蓄全國各網點之間的業務交流、信息交流實現完全對稱和互換。客戶通過網絡，可以在全國范圍內實現資金的即時流轉，而農村信用社在這方面的服務明顯落后。從金融產品上看，創新力度落后于形勢需要。農村信用社雖然歷經50多年的發展，但其金融產品的單一一直是制約其快速發展的瓶頸。時至今日，農村信用社的金融產品除了沿襲傳統的業務外，幾乎沒有大的創新動作和成規模的產品開發。
三、河南農村信用社提高競爭力的對策
新時期，農村信用社在服務“三農”、促進縣域經濟發展中農村金融主力軍的地位面臨多方擠壓，生存發展的舞臺和市場逐步被蠶食，河南農村信用社要想在競爭中實現又好又快的發展，必須做好各方面的努力。
（一）強化員工管理，提高服務效率
人是企業的第一要素。農村信用社競爭力的提高必須有一支思想過硬，技術合格和管理能力強的職工隊伍來實現。因此，加強員工隊伍建設是農村信用社一項長期的重要任務。一是建立規范的用人機制。通過嚴格的考試、考核和試用等辦法選拔人才，使用人才，不斷更新干部隊伍和提高職工素質，適應農村信用社改革和發展的需要。二是加強員工的培訓教育。要結合農信社業務發展的需要開展員工培訓，業務上培養能夠做好現代企業管理和創新經營的高素質人才，政治上培養遵守職業道德，一心奉獻事業的誠實守信的干部。三是實行末位淘汰制度和責任追究制度，建立優勝劣汰的管理機制，實行違法違紀的責任追究制度。 “按需定崗、以崗定員、以員定責、以責定酬”。努力提高農村信用社干部職工的素質，提高信用社的服務效率。
（二）改進工作作風，加強金融服務
農村信用社干部職工要繼續發揚背包下鄉、走村串戶的優良傳統，不斷改進工作作風，力求在支農服務中做到“四個熟悉”：一要熟悉黨和國家在農村的各項方針、政策，確保支農資金的投向準確，投量合理；二要熟悉農業生產季節和當地自然經濟條件，做到適時發放貸款，不違農時；三要熟悉農戶的生產、經營和經濟狀況，做到對貸款發放心中有數，有的放矢，安全有效；四要熟悉農村市場信息，了解農村經濟動態，及時為農戶提供咨詢，引導農民安排生產，促進銷售，搞活流通，為農民提供全面的金融服務。通過作風的改進，進一步密切與農民的關系，鞏固并掘進農村金融市場。
（三）提升服務水平，拓寬農村市場
一是要抓住深化改革帶來的機遇，爭取地方政府的支持，深入開展農村信用工程和“陽光信貸”工程建設，并以此為載體，把小額農戶貸款、農戶聯保貸款作為農村信用社的品牌產品，做強做大，逐步提高農戶貸款、農戶小額信用貸款、工商戶小額信用貸款、農戶聯保貸款覆蓋面，以緩解“三農”資金需求。二是要圍繞新農村建設，加強服務項目的選擇性和提高服務的針對性，積極服務現代農業建設，促進農村經濟全面發展，推動千家萬戶的農戶小生產與國際國內大市場的對接，積極介入特色農業和特色資源領域；積極服務城鄉一體化，促進城鄉經濟協調發展，重點支持帶動密集型、創新型、特色型、縣域中小企業和小企業集群發展，培育縣域經濟支柱產業；積極服務國家區域發展戰略，促進區域協調發展；積極服務農民生產生活，促進農民增收，以種養大戶、家庭農場和農業產業化龍頭企業基地為重點，穩步增加農戶貸款規模，發展農村消費信貸業務，幫助農民發展生產和提升消費結構。三是創新服務方法。要制定科學長遠的發展規劃和競爭策略，推行差異化服務、創建精品網點吸引和鞏固更多的黃金客戶。
（四）強化企業文化建設，樹立企業形象
鮮明獨特的企業文化是企業參與競爭的一種無形資產和能力。河南農村信用社應盡快建立一套反映時代風貌、符合時代精神的理念識別系統，建立一套符合農村信用社發展要求，具備識別性、統一性、系統性、時代性等特色的視覺識別系統；建立一套包括教育培訓、行為規范、經營活動、服務行為、廣告促銷等規范準則的行為識別系統。企業文化建設的內容要具體到營業網點、管理部門的服務質量標準以及員工服務用語、職業道德、工作紀律、崗位職責、儀表儀容、環境控制等一系列行為規范，同時確定社徽、社歌、長期性宣傳口號等。通過建立良好的企業文化，規范員工行為，樹立良好的外部形象，以此樹立好公眾信心，吸引客戶，提高競爭力。
（五）加強風險控制，實現規范管理
一是要盡快完善貸款管理制度，規范貸款操作流程，實現貸款管理規范化、科學化。二是制定風險管理戰略及其相關政策，建立與貸款發放部門分離制約的風險管理部門，構建科學組織架構，明確各個環節風險控制要求，及時進行分類認定和風險提示。三是要建立將風險管理水平與效益掛鉤的獎懲激勵機制，提高風險控制水平。通過加強風險控制，實現規范化管理，以健康旺盛的肌體投入新時期農村金融競爭的戰場。
