大學生助學貸款精選(九篇)

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第1篇：大學生助學貸款范文

時光如水，轉眼四年的大學生活已接近尾聲，因為有了國家助學貸款，我的大學生活才會如此美好。

我出生在河北的一個貧困農民家庭，父母均靠種地為生，考上大學的時候，我還有兩個弟弟在上中學，祖父年邁，下身癱瘓，終年臥床不起，不僅時刻需要有人照料，而且每天的藥物治療就要花去很多錢。父親是村里有名的大孝子，他為了照顧祖父，幾年如一日，寸步不離;母親則在村里的塑料廠打工掙錢，家里收入只靠母親一人怎么能行?幾年下來我們家已是外債累累，父親雖然著急，但又不能離家打工，母親肩上的擔子更重了。我的大弟弟為了減輕里的負擔，沒有跟我商量就退學外出打工了。我當時氣憤的問母親：他學習那么好，為什么讓他退學?其實我心里也清楚這是沒有辦法的辦法，母親什么也沒有說，抱著我就哭了，我也哭了。作為家中長女，我有責任為減輕家里的負擔做一些事情，可現在，除了要錢我什么也不能做。絕望之中，我聽一個在大學上學的老鄉說貧困生可以申請國家助學貸款，這使我的大學夢再次燃起，我一定要學習更多的知識，實現我的大學夢。

我懷著期待的心情來到學校，在老師和學校領導的熱心幫助和親切關懷下，很快就辦理了助學貸款手續，當我拿到國家助學貸款的XX元生活費時，我感動得流下了眼淚。作為國家助學貸款的受助對象和最終受益人，我深刻感受到黨和政府對貧困生的關注、關心、關愛和大力資助借此機會我想表達一個心聲：感謝黨和政府對我的關懷，感謝自治區建設銀行和自治區農業銀行對我的資助，感謝母校對我的培養，感謝學校領導、老師對我的大力支持和在生活上、精神上給予我無微不至的幫助，真心的感謝你們!我要用我的實際行動來報答黨和政府的關懷，我一定會努力學習，成為對社會有用的人才。

貸款不僅給了我上大學的機會，而且給了我學習的動力。幾年來我不放棄任何為廣大學生服務的機會，在大家的支持和推薦下，我擔任過04級創新班班長，并積極主動地幫助其他有困難的同學，為自己將來成為社會有用的人才、回報社會打下了良好的基礎。我從來不認為自己有什么突出的地方，我始終把生活的艱辛當成前進的力量，把黨和政府以及學校老師的關懷與照顧當成自己奮斗的動力。我雖然生活貧困，但是知恩圖報、不忘他人，盡自己所能回報黨和政府、回報社會。我要樹立起無論遇到什么困難都要樂觀面對的人生態度。

四年的大學生活使我懂得了回報社會的責任，畢業將至，這也意味著我馬上就要成為一名光榮的人民教師。我在心里暗下決心：我一定要認真履行一名人民教師應盡的義務，為社會、為國家、為培養更多優秀的建設者和接班人;同時我要盡快還清貸款，讓更多尚不起學的孩子們能夠享受國家助學貸款的資助。

第2篇：大學生助學貸款范文

國家為了支持家庭經濟困難的孩子上大學，圓他們的上學夢。在1999年6月，首先在京、津、滬渝4個直轄市以及武漢、沈陽、西安、南京共8個試點推行，2000年正式全面展開助學貸款工作。在意識到這樣資助的大學生數量有限時，2007年，又在部分地區開展生源地信用助學貸款試點工作，2009年在全國范圍內展開，使更多的大學生走進了大學校園。

可是助學貸款的推行過程并不是那么順利，大學生畢業以后違約率高是一個顯著問題。全國平均20%以上的違約率，個別高校70%――80%的高違約率寒了國家的心，嚇退了商業銀行，人們開始質疑這個受過高等教育的知識分子群體。助學貸款效益低，回收沒有把握，以安全性、流動性、營利性為三大基本經營目標的商業銀行出現惜貸問題，商業銀行不敢放，學生貸款難。在這里面反映出了大學生的誠信問題，受過高等教育的大學生為什么會有這么高的違約率？

二、貸款出現高違約率的原因

學生違約原因大致可分為故意與非故意違約兩種。

（一）非故意違約原因簡述

一些大學生出現違約情況，不是不想還，而是想還卻受現實情況所迫，大概有一下幾種原因：學生畢業后，就業不理想或暫時沒有找到工作，或家庭出現重大變故而無力償還貸款；對具體還款事宜不了解：對什么時候開始還款、每月還多少、怎么還，了解的不清楚；還款不方便，比如正在野外作業，無法按時還款而構成的違約等等。

（二）故意違約原因簡述

小部分大學生誤以為，這是國家給的財政補貼，是不用償還的。另外也存在極少數人，心理上覺得不平衡，認為這是國家應該補償給他們的，所以故意不償還。

大學生正處于人生觀、價值觀形成時期，還不穩定，極容易受到影響。在學校中，同學間為了幾千元的助學金、獎學金明爭暗斗的現象屢見不鮮，甚至還有弄虛作假的。歸還貸款的大學生，認為不歸還貸款也沒有什么懲罰，對自己一點影響都沒有的僥幸心理也是促成故意不還的一個原因。

貸款出現高違約率除了學生方面的原因以外，學校和商業銀行也有原因。一方面學校對在校學生還有一定的約束力，可當學生一畢業，就那他們一點約束都沒有了；另一方面，商業銀行不設立專門的助學貸款部門，來進行有關貸款的咨詢、管理、追回服務。 這也會使得少數大學生的僥幸心理開始作怪。

三、解決措施

（一）進行誠信教育

通過舉辦誠信講座、開展誠信教育課、建立誠信網絡平臺等方式大力宣傳誠信，使大學生們從心理上認識到誠信的重要性。國家發放助學貸款是信用貸款，是以大學生的信譽與畢業后不確定的收入為保障而發放的。使他們認識到大學生應該對得起“大學生”這個稱號，不要讓國家和社會對大學生寒心。在大學生畢業前，應該專門針對助學貸款的學生舉辦一次講座。給他們講述還款方式，每個月還多少，如何還，不還會有什么后果等問題。

（二）出臺鼓勵與懲罰措施

學校也可以出臺一些措施，使誠信與獎學金、助學金、國家獎學金等一系列獎助學金的評定相關聯?？梢越o學生每人建立一份檔案，記錄每年度的誠信評分，乘以一定權數作為評定依據；而此誠信評分在將來就業以后，一方面也可以作為用人單位選拔人才的依據，另一方面對銀行在辦理此部分人群的其他貸款、發放信用卡等業務時有一定的參考意義，使得誠信深入大學生的學習生活的方方面面。

（三）出臺相對靈活的還款方式

現在的還款方式，是比較單一、呆板的。銀行可以出臺一些相對靈活的還款方式供大學生們選擇，提現人情化服務，這樣可大大降低違約率，這也符合國家發放信用貸款的目的。比如：對暫時沒有找到工作等原因導致無力償還的大學生，國家可以提供一半的利息補償；對工作不穩定的大學生可以提供延期還款等。

作為大學生的我們，應該認識到國家對家庭經濟困難的學生的關懷。雖說確實存在就業難、工資低等問題，國家也出臺了相應政策。為解決就業難而出臺的專門針對大學生創業的貸款就是其中一個。學生既可以自己找工作，也可以憑借自己的才能借助于志同道合的伙伴的資金和國家發放的大學生創業資金來創業，這樣首先是解決了自己的就業問題，同時，創業成功也可以解決一部分他人的就業問題。我們應從內心感謝國家的支持，誠以待人，按時歸還貸款，并且更努力地學習，來回報社會。

參考文獻：

[1]付霞．國家助學貸款高違約率現象探析.高校輔導員學刊，2011(6).

第3篇：大學生助學貸款范文

論文摘要：文章分析了開展國家助學貸款過程中貸款學生存在的“誠信”問題，提出了加強誠信教育是促進助學貸款順利進行的有效途徑。同時指出，大學生不按時還貸款已嚴重制約了高校國家助學貸款的發展。

國家助學貸款是利用金融手段完善我國高校資助政策體系，加大對高校經濟困難生的資助力度所采取的一項措施,也是經濟困難學生順利完成學業的保障，對構建和諧社會具有重要意義。

國家助學貸款制度從1999年開始試行，2000年全國開始推行，但是在2003年由于貸款學生的違約率超過了20%，所以商業銀行暫停了助學貸款項目。針對這些問題，2004年國家教育部等部門提出了《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》，全面改進和完善了國家助學貸款政策。然而，根據相關調查結果顯示，目前已畢業大學生的還貸款率太低，出現了信用危機，已使得這項政策的執行面臨困境。“誠信”已成為當前制約國家助學貸款健康發展的關鍵性問題。

誠信就是誠實守信，言而有信。誠信是中華民族的優良傳統，自古以來誠信就作為人們的行為準則。以孔子為代表的儒家學派，就是推崇以誠信作為人的道德標準。在社會主義市場經濟條件下，信用已成為規范和約束現代社會經濟活動的重要標準，誠信是推動社會經濟發展和進步的重要力量。當代大學生是祖國的未來，是社會主義建設的主力軍，他們的道德品質直接影響著整個社會的道德水平。因此，當代大學生的誠信道德顯得尤為重要，并且越來越受到社會各界的關注。

一、目前大學生助學貸款的現狀及主要問題

目前大部分學生貸款還未進入償還本金的階段，只需要按照合同約定按時支付貸款利息，但是仍然有很多的學生違約。另外，在申請國家助學貸款過程中，有不少學生使用虛假的家庭貧困證明，以達到取得國家助學貸款或其他資助方式的目的。由于城市生活水平的差異，各個區域對貧困認定標準不一致，給高校認定貧困學生造成困難。同時，許多貸款學生在畢業前與銀行簽訂的還款確認書中，留存的電話不屬實，畢業后去向填寫不正確。這些都導致無法與貸款學生及時聯系和催繳貸款，給學校辦學、銀行借貸，乃至整個社會的信譽都帶來不良影響。

以拖欠學雜費為由等待助學貸款的發放。目前，高校存在著學生無故拖欠學雜費的現象，這嚴重影響了學校的發展和建設。在拖欠學費的學生中，有的并非真的家庭困難，他們一邊打著手機、玩著電腦，穿著名牌，一邊又稱沒錢交各種學費;有的學生看見別人不交，認為自己交了會“吃虧”，也加入了“跟風者”的行列。

二、原因分析

1.社會環境的影響。當今社會的確出現了許多不誠信的現象，大學生是社會中的一個群體，會受到社會中各種現象的影響。社會上的生產經營者欺騙消費者，以次充好、以假當真，使用過期作廢或者損害消費者身體健康的假材料，不惜以損害消費者的利益為代價獲取暴利；社會上誠信文化的缺失，文化市場盜版迭出，屢禁不止；學術界的學術腐敗，尤其是守信者得不到相應鼓勵和收益，不講信用的人在某種程度上、某些范圍內成了受益者。社會環境的不良影響，社會上諸多不誠信的現象，對大學生造成了極壞的負面影響，使他們的價值觀和世界觀受到影響，為了自己的利益去投機取巧，失信于人，而且失信懲罰機制的不完善和社會信用評估體系的不健全使失信者不能得到相應制裁，助長了大學生淡漠誠信的心理。

2.大學生自身的原因。目前校園里的大學生不明確自己扮演的角色，習慣了自己被寵愛的生活，忽視了自己應該承擔的責任和義務，不知道自己作為學生的責任所在，缺乏對學習認真的態度，以至于出現荒廢學業，上網、談戀愛成風的情況。一些大學生當發現自己作出錯誤的行為后，不能勇敢地面對，積極地承擔自己行為的后果，而是極力推卸和隱瞞。還有許多大學生認為各種證書、文憑等才是最主要的，因為考試分數直接與評優、評獎學金等直接掛鉤，使大學生表現出來重物質利益、經濟利益，而忽視了誠信在內的許多道德原則。很多大學生都是到了大學才獨立生活，生活經歷也都是學校與家庭之間，他們對于現實社會很難全面的理解與認識，缺乏理性的思維與分析選擇能力，缺乏對誠信危害性的認識，所以很容易受到社會各方面不良思想的影響。尤其是生活中的一些誠信者失利，失信者得利的反面事例，再加上學業與就業的壓力，使得他們感到無所適從，甚至將一些社會消極現象當作社會本質，形成錯誤的誠信觀，從而導致他們失去誠信觀念，作出與道德規范相背離的行為。雖然有的同學也能認識到誠信道德的重要性，說起誠信也是頭頭是道，但到實際的學習生活中，關系到自己的利益時，便放松了對自己的要求，言行不一致，這主要是大學生自身的意志力差。

三、應采取的對策

1.建立嚴格的風險防范程序。貸前，學生戶口所在地的相關部門應仔細調查申請助學貸款學生家庭的經濟狀況，認真履行自己的職責；貸中，學校應對學生進行誠信教育，并將學習不努力，有記過處分及退學等情況的學生及時通知經辦銀行；貸后，加強畢業生還款追蹤工作，建立完整的信用體系。

2.建立獎懲制度。俗話說：“沒有規矩，不成方圓。”誠信需要教育和培養，但也需要一套監督與制約的體系，從制度上對大學生的行為進行規范。對誠實守信者進行鼓勵與獎勵，實現榮譽的驅動效應，促使誠實守信落實到實實在在的行動上；另一方面，應該加大對不誠信大學生的懲罰力度，對周圍的同學也產生威懾的作用，使大學生遠離失信，固守誠實守信的道德底線，逐漸地由他律轉變為自律，加強大學生的責任意識。對于違約學生，通過網絡、報紙等公共媒體對其進行曝光，并記錄，在銀行的個人征信系統中，各商業銀行將不再為其辦理其他種類的貸款。

3.建立學生誠信檔案。在學生入校后，可以鼓勵學生簽定誠信保證書，同時為每位學生建立個人誠信檔案，主要記錄學生的在校情況，如學生的圖書借閱及歸還、考試信用度、學費繳納、助學貸款等信用情況，每學期由各個相關部門填寫學生的信用記錄卡，對學生的在校情況進行全方位的記錄，并對每位學生的信用情況進行信用等級評價?？梢詫⑿庞玫燃壛腥雽W生的綜合測評當中，信用等級與學生的評獎評優、助學貸款、獎學金、保送、選拔學生干部、推薦入黨等相掛鉤，加強相互監督，通過網絡等方式進行公布，并進行針對性的教育，引起學生的高度重視，重視自己的一言一行，自覺地遵守誠信道德。

4.加強學習教育。學校應將大學生誠信教育納入學校的德育教育體系中，落實到學校教育的各個環節中，貫穿從學生進入學校到學生畢業離校。從基礎課程到專業課程，從學生的日常行為到參加各項活動等，都要把誠信融入教育過程當中，讓誠信的意識滲透到教學的方方面面，滲透到學校校園的每一個角落。

5.擴大助學貸款的種類。將生源地助學貸款與國家助學貸款結合起來共同為貧困學生提供資助，由于借款學生家庭住址較為穩定，屬地金融機構比較了解承貸人的經濟狀況及還貸能力，貸前調查的資料真實，減少了貸款考察的失誤，這樣可以使更多貧困學生得到資助。

6.營造誠信校園。大部分大學生都是進入大學才開始了獨立的生活，他們性格與道德品質的發展都會受到校園環境和周圍老師同學的影響。所以每一個大學生在校園里都充當了兩個角色，一個是受教育者，另外一個是教育者。我們應該充分發揮學生自育的作用，在校園里營造一種“講誠信光榮，不講誠信可恥，講誠信得益，不講誠信受損”的校園氛圍，使誠信深得每一位同學的內心，在潛移默化中使同學們受到教育。在校園里廣泛開展以誠信為主題的班會、報告、講座、征文比賽等，讓同學們積極參加，營造出良好的校園誠信環境與氛圍。引導得到獎學金、助學貸款的學生回報社會，提高他們的感恩意識，灌輸更多的誠信觀念。

國家助學貸款新機制是一項關乎千百萬莘莘學子命運前途的大事，也是國家一項嶄新的事業，需要政府、學校和銀行共同努力不斷探索，解決困難學生上學問題。廣大學生要加強自身修養，誠信為本，在經濟困難的情況下，合理使用助學貸款，并按照合同的要求，積極還貸，使國家助學貸款新機制能夠穩定發展。

參考文獻：

1.張星，譽方，趙大煒.基于“一中心四機制”的大學生助學體系[j].西北師大學報，2005(4):12~13

2.曹洪彬.我國助學貸款問題研究[d].廈門大學，2005

3.陸曉霞.國家助學貸款政策研究[d].鄭州大學，2004

4.陳志軍.我國國家助學貸款功能缺失問題研究[d].廈門大學，2004

5.湯佳棋.我國國家助學貸款運行中的問題分析及其對策[d].上海交通大學，2005

6.王路，李大健.國家助學貸款可持續發展的思考[j].北京大學教育評論，2004(1):22~23

第4篇：大學生助學貸款范文

李雨樊茜是一名在校的大三學生，因在學?？吹轿覀冸s志為個人作的投資理財分析，所以也想請我們給她的家庭一些理財建議。

“我的爸爸媽媽是下崗工人，現在手頭上約有13萬元的活期儲蓄，另有5萬元投資于余額寶，1萬元投資股市。沒有負債，在縣城有一套房子。每個月扣除各種生活開銷還有1000元左右的剩余。請問如果要實現資產的保值增值，我的父母應該如何合理地配置資產？我的父母是保守的投資者，太高的風險承受不起?！崩钔瑢W在來信中指出。

據李同學透露，她的父親雖然下崗了，但現在開一輛面包車，屬于城鄉客運，拉客賺錢，每月凈收入2500元左右。母親在一個酒廠打工，每天賺40元，但不是每一天都有活干，所以月收入1000元左右。一家三口除去生活費，包括她在學校的開銷，每月大概只有1000元的結余。

另外，李同學在校期間還申請了助學貸款，每年6000元，所以畢業的時候需要一次性還清24000元的貸款，要不然，這筆欠款就要開始算利息。

她的母親有養老保險，不過還沒有到領養老金的年紀。父親今年50歲了，從1994年開始繳納養老保險金，但只交了15年就沒有交了，所以也不清楚以后能不能領養老金，能領的話，每月有多少？若沒有養老金領的話，父親是不是需要購買一份保險？

理財需求

1.還清24000元助學貸款；2.積蓄該如何打理以便家庭資產保值？3.解決父親的養老問題。

孫威齡

香港嘉豐瑞德資本集團上海分公司資深理財師，具有國家一級理財師資質，在金融業從業多年，在多類產品領域中，擔任高級理財經理。

1）家庭收支情況分析

在李雨樊茜同學家的收入支出表中，家庭日常生活年支出占年收入的71%?？梢姡彝ラ_支比較高，而且父母的年收入也比較少，差不多只夠用于平時家庭的生活開支，能存下來的錢基本很少，屬于低收入水平的家庭。

2）家庭資產結構分析

李雨樊茜同學家的資產結構比較簡單，活期存款占19%，余額寶占7%，股市投資占1%，自主房產占73%。其中流動性資產（活期存款、余額寶和股市）就占去27%，意味著家庭一旦發生意外等風險，基本能維持一段時間或完全能維持。不過，理財師認為這樣的家庭資產結構太過于保守，家庭資產利用率很低，尤其是13萬元儲蓄每年只有0.35%的超低利息。

通過以上分析可以看出，李雨樊茜同學的父母目前收入較低，除了父母的日常生活開支，自己上大學的生活費用都需要父母給予，所以家庭每月結余僅1000元。其次，家庭資產結構也比較單一，儲蓄所占比率太高，整個家庭財產管理太過于保守，影響了家庭資產的收益，所以理財師建議家庭的13萬元活期存款不妨轉做一些穩健型的投資來獲得10%左右的年收益，實現家庭資產保值增值的理財目標。另外，李雨樊茜同學的父親的保障非常弱，作為家庭的頂梁柱，父親的保障方面需要進一步加強。

理財建議

1.還清2.4萬元助學貸款

助學貸款，即是上大學的學費借支，學生在校期間無需償還貸款本息，但畢業后開始還款，還款方式分為一次或分次還清，李同學有兩種方案來還清助學貸款：

方案一：畢業后一次性還清貸款。那就需要父母幫忙，李雨樊茜在校期間，要努力學習爭取獲得更多的獎學金，其次可以通過勤工儉學獲得額外的收入，減輕父母的還款壓力。

方案二：畢業后靠自己分次還清貸款。畢業后前兩年只需償還貸款利息，第三年起開始按年分期償還貸款本金，每年12月20日還款一次。

李雨樊茜同學待畢業后，可以根據自身的實際情況，比如就業是否難、薪水收入、父母的意向等來綜合考慮助學貸款的還款方式。

2.調整家庭資產結構

目前家庭的資產主要包括活期存款13萬元、余額寶5萬元、股票1萬元、自主房產50萬元。整體來分析，資產結構過于保守，建議盡快調整家庭資產結構，適當增加一些投資。從目前家庭的財務情況來看，雖說接觸過股票等投資品種，但可以看出投資經驗仍不足，風險承受能力較低。理財師認為家庭應以穩健型投資方式為主，建議將銀行活期存款13萬元配置目前風險較小的固定收益類產品宜盛財富月月盈，2年期，每月能固定獲得收益1105元（13萬*0.85%），一來實現家庭儲蓄的保值增值，二來每月投資收益可以補充家庭生活所需資金，幫助提高生活質量。在生活中，盡量減少一些不必要的開支，按需購物，也能省下不少錢。

3.父親的保障計劃

李雨樊茜的父親是家庭的頂梁柱，是家庭收入的主要來源者，因此對父親的保障一定要重視。父親今年50歲，曾繳納過15年的養老保險金，按照國家規定，養老保險只要累計繳納15年，到退休時，就可以領取退休金，當然多交多得?，F在男性法定退休年齡普遍為60歲，如果父親之前從事的是高風險工種，就可以申請提前領取養老金。

至于未來能領取多少養老金，需要從多方面來看，可以使用養老金的計算公式來計算：

基本養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金，其中基礎養老金=（市上年度在崗職工月平均工資+本人指數

化月平均繳費工資）÷2×繳費年限（含視同繳費年限）×1%。

個人賬戶養老金=個人賬戶積累額÷計發月數。

或者可以拿著父親的社保材料到當地社保部門進行咨詢，他們會為你作詳細解答。另外，考慮到李雨樊茜的父親目前只靠開面包車拉客來賺錢，意外風險的幾率較大，所以理財師建議可以再為父親購買一份意外險和重大疾病險來提高保障，有助于報銷因意外或重大疾病所產生的醫療費用。

盧敏娟

1996年加入保險業，現任中意人壽江蘇分公司江陰營銷服務部業務總監。

一、財務現狀分析：

1.縣城的房產按50萬估算，為整個家庭主要資產；

2.活期儲蓄和余額寶作為流動性資產累計18萬，在家庭總資產中占較大比例，對家庭資產增值是一種浪費；

3.投資性資產股票只有10000元，在總資產中占比只有1.45%，影響家庭投資性收益；

三、綜合理財建議：

1.流動性資產較高，影響家庭收益，依據家庭目前的月度開支和收入的穩定性，建議保留6個月的生活費即15000元，這筆錢可以通過余額寶實現。

2.助學貸款還有1年到期，而且家庭沒有較好的投資渠道，建議到期后從余額寶一次性支付，如果余額寶回報高于貸款利息，可以考慮分期償還。

3.活期存款13萬是家庭增加收入的重要資源，鑒于家庭的風險承擔能力較弱，可以考慮部分購買萬能型保險、分紅型保險以保證養老生活，另一部分購買穩定型基金作為孩子的創業或者婚嫁備用。

4.家庭的主要收入來自父親，而且客運風險較大，必須考慮充足的意外保險以保證家庭的穩健。

5.父母均在50歲左右，有社保基礎醫療保障，但家庭資產較少，能以抵御重大疾病所帶來的大額資金風險，可以考慮適當增加儲蓄性大病保險。

6.子女是父母的未來，即將踏入社會為家庭作出貢獻，要有意外風險的意識，建議購買一定金額的意外保障。

四、保險規劃：

保費為預估，不同險種會略有不同，年繳保費控制在10000元左右，年金保險采用一次性繳費。

保險繳費規劃：

保費為預估，不同險種會略有不同，年繳保費控制在10000元左右，年金保險采用一次性繳費。

保險繳費規劃：

1.從活期儲蓄中支出5萬購買年金保險，作為晚年的養老補充。

第5篇：大學生助學貸款范文

您好！我是學校xx班的xx，我家住在一個偏僻的小村莊。

家里有父親母親，爺爺奶奶哥哥和我，共計六口人，但勞動力只有父親和母親，他們長年勞作，累了一身病。

因為沒有文化，沒有本錢，只好以打工為生，十幾年來生活一直很拮據，再加上爺爺奶奶長期疾病纏身，一家人的生活更是捉襟見肘?，F在我考上了大學，他們賺來的錢根本不足以維持我們的生活和高昂的學費，但是為了將來，我必須讀書，上大學。

為了完成我的學業，圓我的大學夢，我迫切希望得到學校的幫助，我會努力拼搏，努力去實現我的夢想。

此致

敬禮

第6篇：大學生助學貸款范文

【關鍵詞】助學貸款 償還 機制

我國助學貸款制度最早是1999年在北京等八個城市開始試點，并經歷了多次的政策調整，此項政策的出臺提高了學校和貸款學生的積極性，在銀行和政府的大力支持下，開展成效顯著，但伴隨著助學貸款進入第一個還款高峰期，其高違約率和高風險也成為制度發展的掣肘，銀行從最初的積極支持變為謹慎對待，甚至不愿意發放貸款。截至2012年12月底，全國新增貸款審批人數120萬人，比2011年增加2.25萬人；新增審批金額141.62億元，比2011年增加8.78億元。實際發放金額達到149.03億元，比2011年增加12.57億元。但與之對應的是助學貸款違約率已達26%，嚴重影響到我國助學貸款的良性發展?；诖?，本文對我國助學貸款償還問題進行了分析，并提出了相應的對策思考。

一、我國助學貸款償還問題分析

（一）誠信意識缺乏

助學貸款是一種無擔保的信用貸款制度，是需要良好的信用為支撐的。然而我國部分學生家長和學生自身對高校高收費本身就有抵觸情緒，加之辦理助學貸款的大多是困難家庭，在巨大的經濟壓力面前，往往難以做到誠實守信、按期歸還。其次，部分大學生和其家庭，認為進行助學貸款和一般商業貸款不同，是高校進行擔保的一種貸款，認為自己進行貸款是和高校發生直接的經濟關系，而和商業銀行是一種間接的關系，而且國家規定對于特困生無法按期歸還的，一般由學校償還60%，學生貸款管理中心償還40%，這種規定更加助長了惡意違約行為的發生。再次，我國在市場經濟建設過程中，忽視了社會誠信體系的建設，在外部環境的影響下，使得部分學生在助學貸款過程中信用缺失。最后，有部分高校為了能順利的辦理助學貸款，提供部分大學生進行虛假的信息，銀行很難通過學生以往的信用記錄客觀公正地了解和評價學生的信用狀況，使得這種部分學生更容易違背誠信，進行惡意拖逃貸款。

（二）助學貸款償還制度不完善

目前，我國助學貸款制度采用了固定的償還期限制度，并逐期歸還本息，這種制度等于是固定抵押貸款制度的一種，既在確定的還款期限內，還款次數和金額都是固定的。而且我國助學貸款不能延期和進行本息減免，缺乏必要的靈活性。二是助學貸款制度還不夠全面，比如對于提前歸還貸款的沒有相應的獎勵措施。目前，有的大學生畢業有具有一定的償還能力，但惡意不歸還，有的大學生畢業后頻繁更換工作單位，如果這些學生不主動到高校進行聯系，銀行難以進行貸款的追償，特別是我國信用體系建立還不夠完善的情況下，更難以遏制這種惡意拖欠的行為。

二、解決助學貸款償還問題的對策

（一）提高誠信意識

大學生階段是進行誠信教育和培養的關鍵階段，只有誠信才能有效提高大學生的綜合素質。大學生誠信不僅是一種道義，更是一種準則。首先，要通過大學校園的教育優勢，通過教育的手段，來引導大學生對信用的重要性認識，提高其社會誠信責任感，引導學生培養良好的道德品質，提高其主動償還貸款的意識。二是加快個人信用體系的建設和完善，當前，我國個人信用制度還很不完善，因此，需要不斷的從加強個人征信系統入手，提高社會信用監督機制建設，逐步建立起覆蓋全國的個人信用記錄系統和信息庫系統。再次，要按照市場化的運作手段，加強社會監督制度建設，將大學生信用資料納入整個社會的信用體系建設，確保大學生主動進行助學貸款的償還，減少不必要的拖欠行為發生。

（二）完善我國助學貸款制度

一是完善減免激勵機制。對于助學貸款應進行區別對待，對于優秀的在校生、畢業后去老、少、邊、窮地區的學生，以及一次清償或者提前歸還貸款的學生，應給予一定的獎勵，比如減免部分利息或者本金，以完善對大學生的獎勵機制。對于在校期間遭遇天災人禍、患有嚴重疾病的或因病死亡等其他特殊情況的，可以進行部分或者全部的免除本息，以提高助學貸款的人性化管理。對于這部分補償資金，由高校和地方政府財政進行解決，或者通過購買商業保險形式來轉嫁這部分的風險。二是建立貸后跟蹤制度。由于助學貸款歸還時間上的滯后性，因此，需要加強貸款跟蹤管理制度的建設。要建立信息聯系制度，落實高校對于貸款的追償責任，及時保持和貸款大學生的聯系，提高對大學生到期不歸還的追償責任追究，以減少商業銀行的擔憂，提高其發放貸款的積極性。

（三）實行生源地貸款與高校集中辦理相結合模式

當前，我國高校助學貸款主要采取了高校集中辦理的模式，這種模式可以有效的提高貸款的覆蓋面，簡便手續，加強高校和銀行之間的聯系。但也存在明顯的缺陷，由于銀行和學生的脫節，導致貸款按期歸還保障度低。因此，應進行創新，實行生源地貸款與高校集中辦理相結合模式。首先，可以確定生源地貸款人信息，商業銀行可以更為深入的進行家庭調查，避免了學生集中辦理貸款，或通過學校直接辦理貸款出現的弊端，有利于商業銀行加強對貸款的管理，也容易進行相應的追償，貸款還款率高。其次，要加強生源地助學貸款的管理，方便學生貸款，針對生源地貸款中存在的問題，有關部門應加大管理力度，強化當地金融機構的責任意識，切實幫助家庭困難的學生方便、快捷地辦理貸款，真正把助學貸款地各項優惠政策落實到實處。再次，要建立助學貸款風險多渠道分擔機制，建立一種由政府、高校、銀行共同分擔的補償機制，由擔?；鹭撈鹱穬斮J款的責任，有助于提高助學貸款的抗風險能力。

參考文獻：

[1]徐東華，沈紅.學生貸款償還制度研究[J].教育與經濟，2010（2）：

[2]吳志斌.現行國家助學貸款中存在的問題及思考[J].教育科研，2012（8）

第7篇：大學生助學貸款范文

關鍵詞：助學貸款；金融空白；信用建設；金融發展

文章編號：1003－4625(2011)01－0018－06　中圖分類號：F830.589　文獻標識碼：A

一、背景和問題的提出

(一)經濟體制改革對教育事業產生持續的巨大需求

從20世紀70年代末我國開始實行經濟體制改革和對外開放政策，到90年代末，經過20年的改革和發展，國家、社會、企事業單位和廣大人民群眾對加快發展教育事業有著越來越強的需求。特別是90年代末期爆發的在亞洲金融危機，基于當時啟動內需、緩解就業壓力的考慮，亞洲開發銀行經濟學家湯敏先生于1998年11月呈交給了國務院領導一封信。信中建議，“在3至4年內使高校的招生量擴大一倍，新增學生實行全額自費，同時國家建立助學貸款系統，給部分有困難的學生提供貸款”。后來這一建議被國務院予以采納。

(二)大批貧困地區考生面臨高額“學費”攔路虎

高校擴招給莘莘學子帶來了“圓大學夢”的機遇，高等教育大眾化也使千軍萬馬擠高考“獨木橋”的境況有了根本改觀。但高校擴招是伴隨著高收費的，學費的快速增加使高校貧困生規模急劇擴大，許多貧困地區的家庭無法供養孩子邁人大學校門。

根據中國青少年發展基金會的一份名為《中國貧困高考生調查報告》的調查，2006年，有6成貧困高考生湊不齊學費。調查者尖銳地指出：“如果說高考是進入大學校門不可回避的門檻，那么對于那些貧困家庭而言，大學學費則是另一道難以逾越的隱形門檻?；I措學費的困難，甚至遠遠高于通過高考的困難，現在，六成順利通過高考的學生正面臨這道比高考更難跨越的隱形門檻。大學新生的貧困問題，已經成為一個超越教育范疇的社會問題”。調查的主要結論是：教育支出是貧困生致貧的主要因素，貧困生分布在中部和西北地區，民族院校、省市屬院校、農村地區的貧困學生尤其集中。高校類型中，民族院校的貧困生比例最高，國家補貼院校貧困生比例較高。

按高校隸屬類型，省(市、自治區)所屬高校的貧困生比率和特困生比率較高。

二、政府主導。推動助學貸款

(一)我國資助貧困地區學生就學政策的歷史沿堇

多年來我國對于貧困地區學生就學采取“政府包辦”的補貼辦法，根據具體情況對各類貧困地區學生給予一定的學費補貼?？陀^分析，這種辦法只能惠及少數學生，而且每個學生獲得的補助金很有限，難以滿足進入大學后教育費用增加的實際需要。因此，單純依靠“政府包辦”的辦法，貧困地區學生就學的道路不可能拓寬，是不可持續的。

1999年，在高校擴招的背景下，我國正式推出國家助學貸款制度，顯然這是適應我國高等教育規模擴大的必然產物，是我國經濟社會發展和進步的客觀需要，也是保證我國高等教育持續健康發展的一項重要措施。

提出建立國家助學貸款制度是基于這樣一個基本判斷：原來的政策是建立在高等教育規模比較小的基礎上的，但1999年以后，高等教育規模擴大了，若干年內將呈現逐年上升的趨勢。另外，國家各個方面的情況發生了很大變化，一方面是要資助困難學生，但資助困難學生的辦法不能完全沿用過去“政府包下來”的辦法，而是需要思考逐步形成市場化的資助困難學生的有效途徑，這是一個基本出發點。

1999年6月，國務院辦公廳轉發了中國人民銀行、教育部、財政部制定的《關于國家助學貸款的規定(試行)》，國家助學貸款開始在北京、天津、上海等8個城市做試點，并指定工商銀行作為唯一承辦銀行，國家助學貸款應提供擔保，特困生貸款形成的呆壞賬由學校和財政分擔。

2000年2月和8月，上述部委又頒布了《關于助學貸款管理的若干意見》、《關于助學貸款管理的補充意見》和《中國人民銀行助學貸款管理辦法》，助學貸款開始在全國范圍推廣，承辦銀行由原來的一家，擴大到四大國有商業銀行，同時取消了貸款需擔保的要求，簡化申請條件，對承辦銀行免征相應的利息收入營業稅，由政府財政全面核銷所形成的呆壞賬。

從1999年到2002年，國家助學貸款共發放20多億元。2003年，助學貸款開始進入首批還貸高峰，出現了較為嚴重的違約現象。據中國人民銀行統計，全國借貸學生平均違約率達到28％!正處于商業化轉型中的各經辦銀行不得已暫停了部分高校的貸款業務，列入銀行“黑名單”的高校起碼有100多所，約占全國高?？倲档?0％。

總結初始階段的工作，可以看到，由于最初的制度設計有些不合理，比如還款期設定為四年，如果學生從大一開始貸款的話，一畢業就得開始還貸，四年后還清。這樣就產生了問題：相當多的高校學生畢業以后不能馬上找到工作，因此馬上還款不現實，但不還款就造成了違約。由于助學貸款違約率高，風險大，同時，銀行辦理助學貸款工作量很大，運行成本很高，學生所在的學校只提供一個名單，所有的程序從審批到發放貸款，全部由經辦銀行來承擔，導致商業銀行很不積極，由此影響了國家助學貸款工作的繼續推進，最終導致貸款速度越來越慢，幾近停止。

根據實際工作中出現的情況，2003年下半年，教育部和財政部、銀監會、中國人民銀行開始會商，對國家助學貸款制度進行改革，2004年6月，國務院辦公廳轉發教育部、財政部、人民銀行、銀監會《關于進一步完善國家助學貸款工作若干意見的通知》，這次政策調整的針對性很強，針對前幾年國家助學貸款制度運行過程中所發生的問題調整了利息的補貼辦法、還款年限，改變了操作機制，建立了風險補償基金，成立了國家助學貸款管理中心，各省、各校的助學貸款工作都有專人管理，建立信息網絡系統，等等。主要內容如下：

1.改革財政貼息方式。改變原來在整個貸款合同期間內，對學生貸款利息給予50％財政補貼的做法，實行借款學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業后全部自付的辦法，借款學生畢業后開始計付利息。

2.延長還貸年限。改變原來自學生畢業之日起即開始償還貸款本金、四年內還清的做法，實行借款學生畢業后視就業情況，在1至2年后開始還貸、6年內還清的做法。借款學生辦理畢業或終止學業手續時，應當與經辦銀行確認還款計劃，還款期限由借貸雙方協商確定。

3.改革經辦銀行的確定辦法。改變原來由國家指定商業銀行辦理國家助學貸款業務的做法，實行由政府按隸屬關系委托全國和省級國家助學貸款管理中心通過招投標方式確定國家助學貸款經辦銀行。經辦銀行一經確定，由國家助學貸款管理中心與經辦銀行簽訂具有法律效力的貸款合作協議。

4.明確高校在國家助學貸款實施工作中的責任。高校在國家助學貸款管理中心下達的借款額度內，負責組織本校經濟困難學生的貸款申請，并向經辦銀行提出本校借款學生名單和學生申請貸款的有關材料，對申請借款學生的資格及申請材料的完整性、真實性進行審查，監督學生按貸款合同規定的用途使用貸款。

5.建立國家助學貸款風險補償機制。按照“風險分擔”原則，按隸屬關系，由財政和普通高校按貸款當年發生額的一定比例建立國家助學貸款風險補償專項資金，給予經辦銀行適當補償，具體比例在招投標時確定。國家助學貸款風險補償專項資金由財政和普通高校各承擔50％。

6.健全國家助學貸款管理機構，進一步強化并改進管理。教育部要進一步加強全國國家助學貸款管理中心的建設，配備足夠的工作人員，檢查、督促其充分履行職能。各省、自治區、直轄市人民政府要不斷加強省級國家助學貸款管理中心的建設，調劑配備相應工作人員，保證必需的工作經費。

各普通高校要不斷加強對國家助學貸款的管理工作，設立專門的工作機構，由學校的一位校級領導直接負責，原則上按全日制普通本專科學生、研究生在校生規模1：2500的比例，在現有編制內調劑配備專職工作人員。

要培養學生誠信意識，建立學生信用檔案，制定切實可行的措施，督促借款學生及時歸還借款本息，努力降低國家助學貸款風險。

借款學生畢業時，學校有關部門應在組織學生與經辦銀行辦理還款確認手續后，方可為借款學生辦理畢業手續，并將其貸款情況載入學生個人檔案；積極主動地配合經辦銀行催收貸款，負責在1年內向經辦銀行提供借款學生第一次就業的有效聯系地址；學生沒有就業的，提供其家庭的有效聯系地址。

國家助學貸款新機制實施以后，國家助學貸款有了較大的進展，據教育部統計，2005年全國公辦全日制普通高等學校在校生(包括全日制、?？茖W生、研究生和第二學士學位學生)總數為1450萬人，其中家庭經濟困難學生約294萬人，占在校生總數的20％，特別困難學生約123萬人，占在校生總數的8％。自2004年6月至2006年6月底，全國申請貸款人數211.1萬人，約占貧困生的71％；銀行審批人數154.3萬人，約占貧困生申請人的73％；申請貸款金額171.8億元，銀行審批金額131.7億元。

(二)完善制度體系，實現全覆蓋

在總結前幾年實踐的基礎上，為確?！安蛔屢幻髮W生因家庭經濟困難而失學”的口號，2007年5月，國務院《關于建立健全普通本科高校、高等職業學校和中等職業學校家庭經濟困難學生資助政策體系的意見》，按照“加大財政投入，經費合理分擔，政策導向明確，多元混合資助，各方責任清晰”的基本原則，建立健全高校學生資助政策體系，從制度上基本解決高校家庭經濟困難學生的就學難題。各級教育、財政部門，按照國務院的總體要求，精心組織，周密部署，加大資金投入，擴大資助范圍，提高資助標準，不斷完善各項資助措施；企事業單位、社會團體和個人積極捐資助學，有關金融機構大力支持并推進國家助學貸款工作；各高校加大資助經費提取力度，確保各項資助政策落實到位。

2007年8月財政部、教育部和國家開發銀行聯合下發了《關于部分地區開展生源地信用助學貸款試點的通知》，生源地信用助學貸款是國家助學貸款的重要組成部分，它是家庭經濟困難學生和家長(或其他法定監護人)向學生入學前戶籍所在縣(市、區)的學生資助管理中心或金融機構申請辦理的，由國家開發銀行等金融機構發放的，幫助學生支付在校學習期間所需的學費、住宿費的助學貸款。

生源地信用助學貸款是信用貸款，不需要擔?；虻盅?，學生和家長(或其他法定監護人)為共同借款人，共同承擔還款責任。比起校園地國家助學貸款，生源地信用助學貸款更加方便學生和家長，學生拿到錄取通知書即可到當地學生資助管理中心或金融機構申請辦理。

2008年9月財政部、教育部、銀監會聯合下發了《關于大力開展生源地信用助學貸款的通知》，決定擴大生源地信用助學貸款的覆蓋范圍，明確生源地信用助學貸款以國家開發銀行為主，鼓勵各類金融機構開展生源地信用助學貸款業務，把這項工作推向全國。

2007年，國家在江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅5省市試點開辦生源地信用助學貸款業務，其后，山西、山東、安徽、青海等20多個省份也在積極試點、推行生源地信用助學貸款工作。2009年，開展生源地信用助學貸款工作的省份由5個試點省份擴大到26個省份。全年共審批生源地信用助學貸款學生62.2萬人，占全年國家助學貸款審批總人數的61％，是2008年的2.6倍；審批合同金額46.1億元，占全年國家助學貸款審批合同金額的53％，是2008年的3.7倍。連同前幾年辦理的生源地信用助學貸款，全國已累計審批貸款學生97.4萬人，審批合同金額72.1億元。

目前，全國普通高校已形成國家獎學金、國家勵志獎學金、國家助學金、國家助學貸款、勤工助學、特殊困難補助和學費減免等多種措施并存的資助政策體系，每年資助約450萬名家庭經濟困難的高校學生，受助學生超過4000萬人次，有力地促進了教育公平與社會和諧。

三、助學貸款的金融分析

國家助學貸款是一個集合政治、經濟、社會、福利、教育等諸多因素，結構性組合在一起的金融概念。

第一，國家助學貸款具有商業性與政策性并存的雙重特征。一方面，國家助學貸款是由國務院批準實行的，是以幫助高等學校中經濟困難的學生完成學業、實施科教興國、加速人才培養為目的的一項政府政策，助學貸款的部分利息由中央或地方財政補貼，因而政策性特征明顯。另一方面，助學貸款是由銀行提供，貸款資金均由銀行按照市場化的原則籌集，還貸風險也由商業銀行承擔，所以助學貸款本質上仍是一種商業性貸款。

第二，國家助學貸款是一種以信用方式提供的個人消費信貸。一方面，信用貸款是一種新興的貸款品種，除了國家助學貸款之外，我國其他類型的信用貸款尚停留在較小的范圍之內，如針對特定消費人群的耐用消費品的短期信用貸款，也只局限在發達城市中，而有關信用貸款的管理方法及實施策略都尚在探索之中。另一方面，雖然國家助學貸款的實施與發放極大地依賴了銀行與學校之間的合作，但學校在法律意義上只是擔當了一個介紹人和見證人的角色。銀行的每一筆貸款只針對與其簽訂貸款合同的某一個貧困大學生。而貧困大學生貸款的目的是為了支付在校期間的學費和日常生活費，屬于教育消費的范疇。所以說，國家助學貸款屬于個人消費信貸范疇。

因而，可以對國家助學貸款有如下的認識：一是國家助學貸款是一種旨在幫助貧困大學生完成學業的、以信用貸款的方式提供的個人消費信貸。它有明顯的政策性特征，但本質上仍屬于商業貸款。二是經辦銀行由此而來的風險，是國家助學貸款給銀

行帶來的巨大挑戰。銀行的任何一筆貸款都有風險，但國家助學貸款不同于傳統意義上的普通貸款，其風險的產生與其性質有很大的關聯。正如前面所分析的，國家助學貸款作為一種新的貸款品種，其風險來源于國家助學貸款的發放形式――信用貸款，目前銀行尚缺乏有效的信用手段來制約借款人。三是源于助學貸款屬于個人消費貸款，個人消費信貸在我國產生不久，有關的管理辦法和具體操作手段還不嚴密也不完善。助學貸款的筆數多，單筆額度小，牽涉人數多，在實施過程中，對每筆貸款的審核、調查、發放、貸后管理等各項手續一道都不能少，因而運營起來成本很高，具有管理風險。四是源于助學貸款所針對人群的特點，助學貸款所針對的人群是在校大學生，而大學生畢業以后的流動性非常大，工作變動頻繁，不利于銀行及時掌握具體情況、及時與貸款本人聯系、及時在貸款管理上做出反應。

然而，盡管存在著上述種種風險，但信用貸款所帶來的問題是其中最核心的，需要重點加以分析。

1.關于信用制度。

既然國家助學貸款屬于個人信用貸款，就需要一個相應的適用于個人的信用制度來對其進行管理和制約。雖然人民銀行的個人征信系統已在建立，但尚不成熟，目前除了北京、上海等部分大中城市已經建立起個人信用賬戶外，中國幾乎所有的省份，尤其是中西部地區和廣大農村地區，還沒有建立起個人信用記錄、信用賬號之類的信用制度的基礎性內容。

正因為如此，對于大學生畢業后流動性大、難以跟蹤的問題，經辦銀行難以通過信用手段對其進行制約，因而承擔了較大的信用風險。迄今為止，一些銀行正在嘗試建立本銀行的個人消費信用制度，但起步較晚，尚難在較短的時間內形成規模。個人客戶在信用卡、個人儲蓄和個人住房貸款等方面的資信記錄彼此獨立，增加了貸款調查的成本和難度，從而影響銀行對客戶信用狀況評價的公正與客觀，縮小了可以受理的貸款客戶范圍，制約了個人消費信貸業務的快速發展。另外，由于在我國的經濟生活中，個人較少通過銀行進行融資；在日常的社會生活中，人們也可以不依賴銀行的信用，因而銀行難以通過信用制裁來保障每筆個人消費貸款的安全。

2.關于信用觀念。

在我國，隨著信用貸款、信用消費等金融業務的開展，人們對“信用”這個概念的理解漸漸深入。但由于信用體系的不健全，人們的信用觀念和信用意識還不能達到經濟社會發展所期望的水平。不可否認，由于多年的歷史演變和復雜的經濟社會變化影響，到目前為止，從事日常的社會經濟活動時，很少有人將“信用”作為判斷一個人素質與道德水平的重要標準，很少人根據一個人的“信用記錄”決定是否與其產生特定的社會經濟關系。在一些信用制度較發達的國家，人們可以沒有錢，但絕不能沒有信用。因為沒有信用的人在信用社會里是寸步難行的。所以，整個社會的信用意識是信用貸款賴以生存的土壤。信用意識和觀念的缺乏，是我國銀行貫徹執行國家助學貸款政策的一大風險和一個重要挑戰。

3.關于大學生信用。

大學生的信用狀況應該從主觀和客觀兩個方面去考慮。在主觀上，以現有的條件來看，助學貸款在很大程度上是依賴大學生自身的自覺性。國家助學貸款的對象是大學生，那么作為高素質人群，大學生的道德水準和信用觀念與其受教育程度就一定成正比嗎?作為一個高智商的群體，不能排除某些人利用聰明才智鉆法律和制度空隙、蓄意拖欠還款的可能性。但從客觀上來看，也必須考慮大學畢業生實際的還款能力。相關政策規定，助學貸款的還款期限是大學生畢業以后幾年內還清貸款本息(除政府貼息部分外)。而畢業后的前幾年，正是大學生經濟實力最薄弱的時候，因而在客觀上造成了大學生還款能力不足的現實問題。這些問題也將轉化為銀行的信貸風險。

4.關于法制環境。

類似國家助學貸款這樣小額的信用貸款，需要一個成熟、高效的法律環境相配合。在一些西方發達國家，有關這方面的法律程序非常簡單，只要證據確鑿，在極短的時間里法院就會對此作出判決，貸款拖欠人將得到制裁。相比較而言，在我國，人們法制觀念的淡薄、部分法律條款的不健全、有關的民事訴訟程序的冗長低效等等，都會給信用貸款帶來一定的風險。舉例來說：當銀行發現某人的還款期已到，但遲遲不還款時，不得不采取法律手段來解決。但問題是，幾千元的官司，一是尚不構成犯罪，二是民事訴訟程序耗時、費用高，三是銀行必須派人專門去“打官司”。如果這樣，拖欠貸款的人數很多，意味著銀行必須一筆一筆地打這些“小官司”。從此例中可以看出，對金額小、筆數多的國家助學貸款，銀行還要承擔時間、人員、資金和管理成本增加等方面的風險。

以上是有關信用方面的風險分析。實際上，在國家助學貸款實施的其他環節上也存在著風險。這里僅強調兩點：一是銀行運營上的問題?，F代意義上的銀行信貸管理通常是建立在對大量數據占有的基礎上，通過以客戶為中心的數據庫管理，對銀行經營資源和客戶資源實行優化配置。由于個人信用貸款在我國還處在起步階段，相對于銀行其他較成熟的業務來講，有關信用貸款的管理還需要經歷很長一段時間的“初級階段”。在這段“摸索”和“嘗試”期內，每筆國家助學貸款的貸出和回收都帶有風險。二是追蹤手段上的落后。信用事業的發展需要網絡事業的支持。我國地域遼闊，信息技術手段尚未普及，全國聯網管理存在很大的困難。無論是銀行內部的全國聯網，還是我國戶籍系統以及社會上可資利用的個人信息系統的全國聯網，在短期內很難發揮實際作用?；诖髮W生畢業后流動性較大，工作變動頻繁較普遍的現象，貸款管理部門沒有可資利用的有效的追蹤手段，助學貸款無疑面臨較大風險。

四、助學貸款與我國金融市場體系建設

綜上所述可以認為，歸屬于信用貸款的國家助學貸款，其基本特性決定了銀行不能夠采取傳統的貸款辦法來規避風險，例如抵押、質押、擔保等方法，難以在助學貸款中發揮作用。

十年前，當國家決定推行高校助學貸款政策時，我國的金融機構的經營管理和金融體系在助學貸款這一特定領域還是完全的“空白地帶”。經過十年的實踐和總結，從“圓貧困大學生的上學夢”這一目標出發，到當年審批發放助學貸款80多億元，惠及100多萬貧困大學生(2009年)，我國金融服務業在填補助學貸款“空白”過程中，積累了一系列值得總結和思考的經驗。助學貸款的實施和風險的規避必須借助一個強有力的、綜合的社會信用體系。沒有這個體系，銀行就無法對借款人進行真正信用意義上的制約。具體來說有以下幾點可以進行深入討論：

(一)制定和實施助學貸款的政策體系

從1999年國家第一個助學貸款文件，到2009年4月由教育部和財政部聯合下發的《高等學校畢業生學費和國家助學金貸款代償暫行辦法》文件，十一年來，政府有關部門在不斷總結經驗和教訓的基礎上，先后了26個助學貸款的辦法、規定和實施細則(不完全統計)，針對貧困大學生這一特

定群體的融資需求，從個人信用融資的基本特征出發，從組織上、資金上、工作考核制度上、信息系統建設上，多個層面、多個角度逐步形成助學信用貸款的政策框架；相關大學和金融機構在國家政策框架下，根據各自的具體情況，開創性地制定了一系列實施細則，形成一個推動助學貸款工作的有機的政策體系，基本滿足了貧困大學生對助學貸款的需求。

(二)建立和形成助學貸款的組織保障體系

為了組織實施助學貸款工作，1999年9月，經中央機構編制委員會辦公室批準，全國學生貸款管理中心成立，作為國家助學貸款部際協調小組的日常辦事機構設在教育部內。2006年2月，為進一步做好資助家庭經濟困難學生工作，經教育部黨組研究并報中央機構編制委員會辦公室批準，將“全國學生貸款管理中心”更名為“全國學生資助管理中心”，具有獨立的事業單位法人資格，與教育部外資貸款事務中心合署辦公，一個機構，兩塊牌子。中心內設高校學生資助工作處、中小學學生資助工作處、信息與法律處、外資貸款處、政府采購處、財務處、辦公室、資金管理處等八個處(室)。在省市自治區教育廳(局)先后也設立了相應的機構，從事助學貸款這項工作。2007年開展生源地助學貸款后，在有關省市的縣級政府下設了貧困生資助中心。

根據國家的相關規定，按照1：2500的比例，在各高等院校內設立助學貸款工作辦公室，直接受理貧困地區的大學生貸款申請和相關事宜。

從事助學貸款業務的銀行，則相繼在本銀行內部設立專門從事助學貸款的部門或處室，培訓客戶經理和信貸業務人員。

這樣，就形成了政府(中央和地方)、學校、銀行和貧困大學生“四位一體”的組織體系，建立起信用助學貸款工作的組織保障體系。具體來說可以從圖示中看到：

(三)建立和形成“招投標”的市場化運行機制

在助學貸款工作開展初期采用“政府指定”經辦銀行運行不暢的情況發生之后，有關部門果斷地順應改革發展潮流，對助學貸款的經辦銀行采取“政府財政支持下的招標和投標”辦法，確定經辦銀行。在這項改革方案上首先取得突破的是，2004年國家開發銀行在河南省諸多銀行紛紛退出“助學貸款”這一領域的情況下，積極參與競標取得成功，形成了著名的“河南模式”，發揮了重要的示范作用。這樣，一方面政府可以從政策制定和市場監管的角色充分發揮固有的職能，另一方面銀行可以根據自身的具體情況和發展階段，通過招投標，建立內部的運行體系和考核制度，加強管理和風險控制，實現經濟和社會雙目標。經過最近幾年的連續運行，選擇助學貸款的經辦銀行已經窺制度化和良性發展。

(四)建立和形成大學生信用信息網絡體系

十年來，助學貸款的相關機構和銀行，沒有等待、觀望和嘆息我國信用制度的欠缺，抱怨對畢業后“五湖四?！钡膶W生缺乏互聯互通的信用制度的約束，而是主動進行信用制度的建設，建立助學貸款計算機網絡信息管理系統，將其與人民銀行個人征信系統互聯，相當于在已經開發的人民銀行征信系統的框架內建立了支線網絡。從校園地助學貸款，到生源地助學貸款，各金融機構不斷更新和完善這個子系統，逢山開山、逢水架橋，具體環節至少包括：用戶交互層、交互控制層、業務服務層、公共服務層、業務流程管理層、數據訪問層和數據存儲層等等，需要主動去建設、去培育信用制度，通過信用制度的建設去完善風險管理和控制，及時、準確和有效的保證每筆助學貸款的發放和回收。

(五)把思想教育、誠信為本放在重要地位

大學生的信用不僅依靠外部信用制度建設，更依靠其內心的還貸承諾。因此對其進行誠信教育就特別重要，這本身又是信用建設的重要內容。大學生不僅是被動的還貸者，而且是主動的信用建設主體。一旦大學生牢固樹立起誠信意識，即使在其因暫時找不到工作時也會主動找到銀行延緩還貸，談妥還貸條件，有責任心的大學生絕對不會賴賬不還。他不但會帶著一顆感恩的心努力學習、勤奮工作，更會千方百計去把給他“及時雨”和“雪中炭”的銀行貸款還上。這比任何風險管理措施都有效。正是基于這樣的深刻認識，助學貸款的相關機構都努力將風險管理在一開始就植入大學生的內心，在擴招和開展信用助學貸款的同時，努力提高新一代大學的誠信守信意識。

(六)法制建設，長治久安

第8篇：大學生助學貸款范文

關鍵詞：助學貸款信用風險措施。

1大學生助學貸款的現狀。

國家助學貸款實施于1999年，大規模推行于2000年。申請總額度的上限為每生每年6000元，申請人數的比例不能超過學生總人數的20％。國家助學貸款受到貧困學生和家長的普遍歡迎，近年學費上漲非常明顯。目前在一線城市大學生每年的學費負擔已經在5000元以上，二線城市的大學生學費也在4000元以上。而且隨著經濟的發展，高校后勤社會化產業化、CPI的自然增長等因素也使學生的生活成本用在急速上升。對許多貧困家庭來說，上大學成了不可成受的負擔，許多家庭貧困的學生通過助學貸款得到了幫助，順利完成了學業，實現了教育機會均等，助學貸款在解決貧困大學生的實際問題上起到了非常大的作用。

2003年助學貸款開始進入首批還貸高峰期，調查標明，學生畢業后能主動提供畢業去向并還款得只占應還款學生的50%,2005年大學生的不良貸款率為12.88%,2006年則高達28%,如此高的不良還貸率，給發放貸款的銀行帶來了非常大的影響，并且助學貸款是無擔保、無質押、無抵押的“三無”貸款，即使學生違約，銀行也很難有具體的方法來規避風險。結果導致很多銀行不愿意發放助學貸款。甚至有些銀行在開展助學貸款業務時，只針對211或者重點院校開展，因為此類院校學生畢業后收入相對較高，償還能力比較有保證，而對學歷層次或影響力較低的院校則少發或不發的原則，以避免不良貸款的比例。

2助學貸款信用風險分析。

現階段，在我國的個人信用意識缺乏，國家助學貸款償還制度還未完善的情況下，銀行開辦此項業務面臨相當大的信用風險。

助學貸款信用風險已成為銀行在開辦助學貸款業務中面臨的最主要的經營風險。

助學貸款信用風險主要有以下方面的特點。

（1）還款情況不確定。

國家助學貸款是在借款學生現階段沒有支付能力而且未來還款能力不確定的情況下發放的，也就是說貸款對象未來還款能力不確定，貸款期限較長，銀行資金收回周期長，助學貸款的歸還受制于借款學生的還款能力和還款意愿。而目前大學畢業生的收入狀況并不穩定，面對日益高漲的生活成本和就業成本，許多貧困生畢業后因就業困難或就業出境不佳而根本無力償還貸款，大學生整體就業質量的不佳導致貸款學生還貸能力不足；而學生對信用意識的淡薄，信用約束機制的缺失則更加加劇了學生違約的可能性，進一步加大了銀行的風險。

（2）風險與收益不對稱。

國家助學貸款是一種無擔保、無抵押、無質押、純粹的信用貸款，此項業務因為社會效應和政策因素導致在執行的時候不能夠完全按照市場化的原則來執行，面對違約風險較大的貧困學生，銀行沒有很有效的方式來規避違約的發生。結果就會形成銀行的收益與所承擔風險的不對稱。銀行也是以追求利潤為目標的，降低不良貸款比率、提高信貸資產質量是銀行得以生存的前提。助學貸款一旦發生呆壞賬，銀行收回貸款的成本要遠遠大于貸款本金。這就會挫傷銀行的放貸積極性。銀行沒有開展助學貸款業務的動力，隨著銀行業競爭的日益激烈，銀行出于對自身經濟效益的考慮，則肯定會依照利益最大化的原則，就會想辦法規避風險，就有可能會逐漸降低助學貸款的規模甚至不提供助學貸款，會給助學貸款帶來非常負面的影響。

3高校助學貸款信用風險的對策分析。

（1）強化學生信用意識，加強誠信道德教育。

國家助學貸款的風險控制離不開學生的誠信意識，通過誠信教育。加強和鞏固大學生的誠信觀念，建立道德層面的保障。貧困生憑借自己的信用申請助學貸款，進行智力投資，工作以后用勞動收入再償還貸款，有利于培養金融意識和信用觀念。使國家助學貸款變成誠信貸款。市場經濟就是信用經濟，在市場經濟體制逐步規范的情況下，加強對學生的誠信教育，讓學生積極主動按期還款，使國家助學貸款變成誠信貸款?？梢哉f，提高大學生的誠信意識和道德水平是從根本上解決助學貸款誠信危機的方式。加強對學生的誠實守信道德教育，強化學生的信用意識，讓學生積極主動配合銀行辦理好有關貸款還款手續，可以說，提高大學生的道德水平是解決助學貸款信用風險問題的治本之策。

增加信用意識還要利用好國家個人信用系統的威懾力，使學生充分了解到國家個人信用系統的作用和效用，許多學生違約是因為不了解個人信用系統的范圍，以為貸一個銀行的款在另一個銀行不受影響，實際上個人信用系統是由人行管理的，涵蓋所有銀行的，任何和銀行發生的業務關系在個人信用記錄上都能查到，因此加強這方面的教育可以有效的增加學生的信用意識，提高學生的還貸意識。

（2）提高貸款學生就業質量，增加借款學生畢業后收入。

許多學生有貸不還的原因確實是因為無力償還，據四川省農行統計，大學畢業生未按期還貸率為56%,而其中的45%則是因為就業困難帶來還貸能力不足導致的，許多學生因為收入不穩定，無積蓄等導致無力償還貸款，為此，做好大學生就業工作，提高大學生的就業質量為學生按期還款提供了最直接的支持和幫助，但這個工作需要社會、學校、個人三方面共同努力才能將此項工作做好。

（3）建立配套的法律法規體系。

制定和完善與助學貸款相關的法律法規，為助學貸款工作創造良好的執行環境，從而為助學貸款業務的順利開展以及后期貸款的有效償還提供有利的法律保障，使國家助學貸款的申請、辦理、還款付息等過程有法可依，有章可循，同時也能強化借款學生的法律意識和自覺償還借款的約束機制。而有效的助學貸款失信懲戒機制可以提高借款學生的失信成本使其違約損失遠遠超過違約收益，從而迫使借款學生不敢失信違約。另外可以借鑒國外經驗，靈活制定還款方案，學生根據自身條件選擇合適的貸款和還款方式，也可以對提前還貸的學生提供一些優惠政策。體系的健全和可以使助學貸款政策整個過程能夠更加順暢的實施，實現經濟效益和社會效益的雙贏。

第9篇：大學生助學貸款范文

關鍵詞：助學貸款；資助政策；助學金

作者簡介：付強（1985-），女，內蒙古呼和浩特人，北京工業大學高等教育研究所碩士研究生。（北京 100124）

中圖分類號：G645 文獻標識碼：A 文章編號：1007-0079（2013）13-0215-02

隨著我國高等教育事業的改革發展，我國大學生資助政策體系也日趨完善，政策逐步放寬了資助對象的準入條件，使更多的貧困大學生能夠得到資助；資助的內容也逐步明晰，規定了資助雙方的權責義務；資助的方式靈活多樣，學生貸款、獎學金、助學金等方式合理配比，綜合運用；資助的主體也由政府全權負責逐步向政府、社會以及個人資金的共同參與轉變。盡管我國大學生資助政策在不斷的改革中取得了一定的效果，但仍存在著諸多問題，例如大學生助學貸款的欠款問題、資助資金來源的單一問題等，研究英國的大學生資助政策有助于進一步審視我國大學生的資助政策體系，從而為我國大學生資助政策體系的合理改革提供可借鑒的依據。

一、我國大學生資助政策的演變與現狀

1.我國大學生資助政策的演變與階段

我國大學生的資助政策大體上經歷了以下三個階段：第一階段（建國到改革開放初期），免收大學學費階段。這個階段的大學生資助政策主要基于當時的教育方針和入學人數有限的國情背景，采取免收學費輔以人民助學金的單一方式。正式確立的標志是政務院、教育部頒發的《關于調整全國高等學校及中等學校人民助學金的通知》和《關于調整全國各級各類學校教職工工資及人民助學金標準的通知》。第二階段（改革開放中期），人民助學金和獎學金并存階段。改革開放后，隨著我國經濟的不斷發展，計劃經濟模式已被市場經濟模式取代，教育領域內的改革也在不斷展開。由此，高等教育收費制推廣開來，獎學金政策逐步成為大學生資助政策改革的主流。除獎學金政策外，這個時期的大學生資助政策還包括其他的資助措施：學校提供的困難補助、勤工儉學、部分減免學費等。第三階段（改革開放后期至今），大學生資助政策的多樣性階段。隨著我國高等教育大眾化趨勢的到來，公眾對高等教育的公平問題日益關注。同時，高等教育所收費用的不斷上漲也促成了貧困生問題的加劇，面對這些問題，原有的大學生資助政策已經不能滿足當前形勢的需要，我國開始探索建立多樣性的大學生資助體系，以國家助學貸款制度為主體的新型大學生資助政策體系應運而生。①

2.以國家助學貸款制度為主體的新型大學生資助政策體系的內容

從2000年起，我國開始建立大學生貸款的“綠色通道”制度，經濟困難的大一年級新生可先辦理入學手續，提交相關貧困證明，經核實后，可辦理國家助學貸款以支付學費和部分生活費。①在貸款制度建立起來的同時，國家還設立了國家助學獎學金政策。政策把國家助學金和國家獎學金以學習的態度與學習的成績區分開來，國家獎學金的資助依據是經濟困難且成績優秀的大學生，而國家助學金的資助依據是經濟困難且積極要求進步的大學生。受助大學生在同一學年內不可同時享有國家助學金和獎學金。2007年，國家又增設了國家勵志獎學金。

3.我國大學生資助政策體系存在的問題

我國大學生資助政策在改革中不斷發展，現已形成了較為完善的體系。但是在現實操作中還存在著不少問題，首先，大學生資助政策的資金不足。以國家為資助主體的資助政策造成高等教育投入的增加，加劇了國家的經濟壓力，盡管國家不斷加大對資助政策的資金投入力度，但仍顯供給不夠。2007年，貧困大學生占普通大學生的20%，而受資助的大學生僅占貧困大學生的30%。①可見，供給遠遠小于所需。其次，助學貸款政策在大學生資助政策中的作用沒有得到充分發揮。助學貸款的資金來源是銀行吸收的存款，能否按時償還貸款是交易能否順利循環運行的前提。這就要求大學生能夠按時誠信還款。但在現實情況中，助學貸款回收有較大的不確定性，其原因有助學貸款的還款周期較長、貧困學生一般不能提供相應的貸款抵押、貸款學生的還款能力不能及時考察等，這都降低了助學貸款政策在解決大學生資助問題上的效果?；诖?，我國大學生資助政策還有待于進一步的規范和完善。

英國大學生資助政策通過不斷的改革發展，其政策實施的效果較為明顯。回顧它的發展歷程，發現其解決或正在解決的問題與我國大學生資助政策面臨的一些問題非常相似，借鑒英國大學生資助政策中的合理部分有助于我國大學生資助政策的進一步完善。

二、英國大學生資助政策的內容與特點

英國自2006年開始實行現有的大學生資助政策體系，其主要特點包括以下幾方面：

1.高校學費制度以貸款政策和差異收費政策為主體

英國大學的所有學生都可通過貸款方式上大學，償還貸款是在學生畢業找到工作并得到一定的報酬后。也就是說，學生如果畢業后從事社會回報高而個人回報少的工作，或收入水平偏低甚至失業的話，他們不僅不用還貸款還可享受政府提供的失業救濟。②

2.英國現有的助學貸款政策包括兩部分

一部分僅指學費，這部分的貸款金額僅為該學生所在大學所收的學費，銀行直接轉給學生所在大學，這部分貸款所有大學生均可享有，并不特指經濟困難的大學生，已達到所有大學生都不因經濟困難而輟學的資助政策目標；另一部分為生活費貸款，這部分貸款不是面向全部大學生開放的，而是需要根據家庭收入、大學所在地生活費標準和是否住校等指標來判定。

3.助學貸款的還款由英國的稅務部門負責管理

英國稅務局負責大學生助學貸款的監督與回收，其對畢業學生是否還款以及還款多少的監督是通過全國的稅收網絡來實行。

4.英國大學生的資助政策還包括助學金政策

英國大學的助學金作用是幫助經濟貧困的學生解決部分學費和部分生活費。

5.在私立高等教育機構學習的學生也可獲得國家提供的助學貸款的學費部分②

由此可見，英國的大學生資助政策包括學費貸款、生活費貸款和生活費助學金三部分，這種多方位的資助政策體系使得學生得到的幫助更加全面具體，政府也可以減輕部分資金壓力。英國大學生資助政策不僅在理念上大膽創新，同時還考慮了現實環境中的多方面因素，使得貧困大學生及與高校、社會之間的矛盾得以緩解，也大大提高了政策實施的效果。

三、對我國大學生資助政策的啟示

1.我國大學生的資助政策需要吸納多方資金，以擴大資助政策的資金來源

我國大學生資助政策的資金來源主要依靠的是國家的投入，這就造成了資助資金來源的單一化、資金后續不足等問題，英國大學生資助政策的資金來源多樣，有政府的投入，也有社會、個人的資助等。相比而言，資金來源的多樣性有利于減輕政府的財政負擔，使得更多的貧困生得以完成學業。我國應讓社會、企業都參與到大學生資助政策上來，廣開渠道，增強監督。

2.資助者與受資助者的權利義務應有明確的界定

英國大學生的資助政策中，國家、社會、學校、團體、家庭和學生的權利義務被規定的非常明確，參與資助的幾方都可以各司其職，分工明確，配合良好。但我國的大學生資助政策中，還時常出現資助雙方其中一方不盡責的現象。鑒于此，我國的大學生資助政策還需進一步界定受助者與資助者的權利義務，不能只強調權利，而忽視義務。在這個過程中，政府應做好監督和擔保的義務；高校應不斷完善其管理與服務職責，不斷加強學生的誠信教育；社會應建立健全大學生資助機構并使得資助工作公開、透明；受資助學生應以誠信為本，提高自身履行義務的自覺性，努力學習，自覺履行還款義務，保證資助資金的循環運用。

3.建立健全大學生資助政策的法律保障體制

英國大學生資助政策之所以能夠順利運行，離不開科學健全的法律保障機制。我國大學生資助工作雖對助學貸款的實施制定了較為詳細的規定，但其執行還欠缺法律的監督和保障，在現實情況中，還難以用法律依據來解決出現的問題，如貸款不還、信用危機等。因此，必須進一步健全法律保障體制，根據我國的實際情況制定相關的資助法律，使得資助工作有法可依，這也有助于提高銀行提供貸款的積極性。

4.建立行之有效的資助政策體系

目前我國大學生資助的各種方式相對獨立、缺乏協調與配合，重復資助現象較多，因此，英國實行的貸款與助學金混合資助的體系既減輕了國家財政與貧困學生的經濟負擔，又使得資助資金可循環合理地利用，有利于科學的規劃教育投入，可實現最大程度的發揮資助資金的作用，也可使得高等教育普及化的目標得以順利而快速的實現。

5.采取靈活的助學金與學生貸款還款方式

英國的按受助學生工作后的收入比例還款的政策，是英國得以推行其助學貸款政策的核心部分。我國也應建立靈活多樣的還款方式，改革現有的借貸機制，以學生的切身利益為基礎，方能建立健全我國大學生資助政策體系。

綜上所述，我國大學生資助政策在借鑒其他國家大學生資助政策經驗的同時，要注意立足國情，充分分析本國的實際情況，力爭建立有中國特色的大學生資助政策體系。

注釋：

①余秀蘭.60年的探索：建國以來我國大學生資助政策探析[J].北京大學教育論壇，2010，（1）：152-155.

②馮濤，吳玥.英國大學生資助政策及啟示[J].教育評論，2009，

（4）：163-165.

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