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關鍵詞 三位一體 金融監管 金融風險 長效機制
近兩年,晉州市財政局積極探索金融市場監管體系建設的有效途徑,全面整合金融監管信息資源,逐步摸索出一套卓有成效的新路子,那就是建立市、鄉、村三位一體的金融風險防控體系。2016年初,三位一體風險防控體系在晉州落地生根,其有效防范系統性和區域性金融風險,維護良好的金融生態環境,為晉州經濟發展打下了堅實基礎。
一、三位一體金融風險防控體系的組成
三位一體風險防控體系分三部分:市級的打擊和處置非法集資工作領導小組、鄉鎮的打擊非法吸儲監管領導小組和村金融監督員。三個組成部分相輔相成,缺一不可。
(一)市設打擊和處置非法集資工作領導小組
按照《晉州市人民政府關于建立健全地方金融監管體制的實施意見》(晉政函〔2015〕 30號)以及市政府的工作要求,打擊和處置非法集資工作領導小組負責全市金融監督管理工作。具體職責如下:
第一,依法對本地區各類金融機構實施監管,及時處置金融風險。
第二,加強民間借貸、新型農村合作金融組織的引導和規范。監管重點是防范和打擊金融欺詐、非法集資、非法證券期貨活動等各類違法違規行為。
第三,防范和化解地方金融風險,做好維護社會穩定的工作。
第四,未經政府批準,不允許批建合作社、投資公司、擔保公司、小額貸款公司等機構。對相關部門不作為、亂作為,發生非法集資行為的,嚴肅追究部門和責任人員的責任。
(二)鄉鎮設打擊非法吸儲監管領導小組
打擊非法吸儲監管領導小組負責本區域防范和處置非法集資總體工作,切實擔負起第一責任人的責任。具體職責如下:
第一,負責落實市打擊和處置非法集資工作領導小組部署的各項工作。
第二,做好金融政策解析以及打擊非法集資的宣傳工作,維護良好的金融環境。
第三,摸清合作社、投資公司、小額貸款公司等機構底數,掌握真實具體的情況,加強監督管理。
第四,做好本轄區金融活動風險的監測預警和協同處置工作,制訂應急預案,統籌安排維穩工作。
第五,做好本轄區金融監督員的篩選、審核工作。
第六,做好對本轄區金融監督員的監督管理以及考核工作。
(三)村設金融監督員
各村設立金融監督員,金融監督員負責監督本村金融市場主體,財政給予每人每月300元補助。金融監督員具體職責如下:
第一,依法、公正地對本村的存貸款活動進行合規性監督,妥善化解風險隱患。
第二,負責監督本村銀行代辦員,發現沒有審批手續的代辦員或為非法機構辦理存貸業務的人員要及時勸止,并在第一時間上報。
第三,負責向群眾宣傳非法集資的危害,引導群眾在國家批準的銀行存款,最大限度降低人民群眾的損失。
第四,定期向所屬鄉鎮打擊非法吸儲監管領導小組上報本村的存貸款情況,及時報告可能引發區域性、系統性金融風險的突發事件,做好維護社會穩定的工作。
第五,上報不及時或有意隱瞞的,依問題嚴重程度扣發補助的50%~100%,觸犯法律的依法追究相關責任。
二、金融風險防控體系工作機制
晉州市充分發揮機構間信息渠道的作用,形成以市打擊和處置非法集資領導小組為龍頭,鄉鎮打擊非法吸儲監管領導小組為主體,村金融監督員為基礎的風險防控體系,構建市、鄉、村三級聯動、逐級上報的工作機制。金融監督員應半月向鄉鎮打擊非法吸儲監管領導小組匯報工作情況,鄉鎮打擊非法吸儲監管領導小組每月向市金融辦匯報工作情況,市金融辦每月向市打擊和處置非法集資工作領導小組辦公室匯報。
三、金融風險防控體系人員要求
市打擊和處置非法集資工作領導小組以市委常委、常務副市長為組長,公安、法院、發改、電視臺、住建、、農林畜牧等23個重要部門組成,小組下設辦公室、協調和監測組、打擊和處置組。
鄉鎮打擊非法吸儲監管領導小組成員從各鄉鎮、園區專職人員抽調(可掛靠財政所),由一名副鎮長任組長,另外安排兩名具體辦事人員,并報市打擊和處置非法集資工作領導小組辦公室備案。
每村設立1~2名金融監督員,要求從各村選出,人口≥3000人的村設2名,人口
四、金融風險防控體系的目標
三位一體防控體系能依法維護金融市場公開、公平、有序競爭,保護金融消費者的合法權益,有效防范金融風險,形成金融市場監管長效機制。
(一)建立金融監督員長期培訓機制
金融監督員處在風險防控體系的最底端,肩負著一線作戰的重要職責,要定期對其進行再教育,形成長期培訓機制。2016年8月,舉行全市金融監督員培訓會,12個鄉鎮共271名金融監督員受訓。通過專家授課,發放宣傳紙、小冊子等多種形式,提高了金融監督員整體素質。
(二)建立金融監督員問責考核制度
建立金融監督員問責考核制度,每年年底進行考核,滿分100分,90分以上為優秀,60分以下為不達標。根據考核得分,分出等次,對不達標者在扣罰補助的同時進行處罰,嚴重者撤職,對優秀的進行獎勵。
五、結語
市、鄉、村三位一體的風險防控體系,對晉州市各類合作社、小額貸款公司、民間資本管理公司、民間借貸服務中心、擔保公司、典當行、股權投資(管理)企業和各類投資(咨詢、管理)企業等金融相關市場主體的監管,促進行業,健康發展,對防止出現監管真空起到了良好的效果,為晉州經濟騰飛發展加足油、助滿力。
一、金融風險存在的問題
(一)產能過剩的問題
目前在我國部分行業出現了供過于求的問題,主要表現在高消耗與高排放的企業。一般產能過剩在經濟運行方面容易引發金融風險。為了有效解決產能過剩問題,我國應對經濟結構進行相應的調整,隨之影響了金融行業發展。首先是由于相關行業經濟效益的下降,影響了經濟活力。大量資金在產能過剩中占據了很大比例。這就導致融資的成本與難度不斷增加,同時,也出現了資金錯配的問題。第二,在經濟發展的高速階段,產能企業為了擴大生產,從銀行得到了大量的貸款用于自身發展。但是由于經濟結構的調整與產能過剩的問題逐漸浮出水面,使銀行的不良貸款的存在情況嚴重。因此隨著政策的調整,銀行逐漸取消對相關企業提供貸款。相關企業被迫從影子銀行來進行融資。另外,這些企業在發展過程中面臨轉型,但是轉型不成功造成企業致命性的后果,影響社會安定。
(二)地方債務的問題
在經濟高速發展時期,舉債成為地方政府發展經濟的一種重要方式,甚至成為普遍現象。政府依賴舉債出現了大量問題:違規低壓、高價賣地、管理混亂,不公開透明等問題。部分地方政府依靠賣地和銀行貸款來緩解財政問題。但是賣地的最大問題容易造成對房地產的過渡依賴,但是房地產市場本身存在的不穩定性會對房價與政府財政收入產生波動,由此賣地的方式行不通。銀行貸款的形式短時間可以解決地方財政的問題,但是長此以往會加大銀行的風險,不利于整體管控的建設。
雖然目前不會出現例如西方國家地方政府破產的情況。但是地方政府存在大范圍的債務問題要因此重視,這些問題的累積已經埋下金融風險的定時炸彈,要引起高度重視并妥善解決。
(三)房地產泡沫化加劇
我國房地產價格的走高影響了老百姓的日常生活。隨著國家加強相關方面的宏觀調控,房價的增長逐?u趨于理性化。但是房地產市場針對金融體系的風險一直存在,如果未能妥善處理好這方面的問題,將對社會與經濟的發展造成致命性的打擊。因此,房地產的泡沫經濟,會對金融體系資金鏈的斷裂起到重要的推動作用,影響社會的民生問題。2008年美國次貸危機的爆發,原因之一便是房地產的資金鏈出現斷裂。
二、目前金融領域的特點
(一)整體放緩
目前全球經濟呈現放緩的情況下,金融行業也存在同樣的問題。 金融行業的放緩容易導致不良貸款的增加,使不良貸款率呈現上升的趨勢。
(二)投資環境改變
由于經濟新常態的原因,部分投資者開始將存在銀行里的資金取出來,用來投資其他資本領域。但是經濟的增長需要擴大內需以及消費帶動。這樣的現象導致資金的流轉不順暢,使實體經濟的輸血造血功能下降。大量熱錢的涌入,提高了金融行業的系統性風險,不利于實體經濟與金融行業的正常發展。
三、金融風險防范機制建設研究
(一)建立并完善立體式的風險防范體系
針對金融風險的工作,事前防范比事后處理效果更佳明顯,可以避免經濟出現大規模的波動。隨著我國經濟經過長時間的高速發展,并通過不斷的摸索實踐。建立了符合中國國情的金融風險防范控制體系。但是在體系的建設上,仍然存在著不少缺陷。再加上金融行業的發展是在不斷變化,各種新產品層出不窮。而風險防范體系的建設沒有按照相應的變化進行調整,在監管上存在著不少問題。這些沒有及時管理的灰色地帶有可能是未來金融危機爆發的重災區。
(二)提高風險防控意識
風險防范機制的建設除了制度設計,更需要人們在觀念上的轉變。提高風險防控意識,有助于經濟的平穩健康發展。金融行業由于其自身原因,很多工作人員的風險防控意識薄弱。因此在經濟新常態的背景下,工作人員要增強風險防控意識,在日常的工作中要有所認識,從根本上加強金融風險防范。提高風險防控的意識有助于增強金融風險防范體系的建設。
(三)加強行業自律
金融風險防范機制的建設與完善,要堅持金融行業的自律,金融行業的發展必須堅持市場機制的原則,同時要接受相關部門的監管與指導。金融業的自律有助于加強市場監督效果。市場機制最大的優點,引導金融行業的發展步入良性軌道,避免出現不規范的競爭,形成良好的行業發展。通過市場與制度方面的監督,即約束了惡性競爭,又有利于金融行業開展體系建設的深化改革,這樣可以使金融行業在經濟新常態的背景下承擔相應的責任,同時也有利于建立金融風險防范機制的建設,保證經濟與金融的安全。
關鍵詞:金融業;金融風險;金融管理服務
一、金融業面臨的金融風險原因
金融業作為國家經濟的命脈與核心,在當代國家中的資源配置中起著十分重要的作用。所謂的風險,簡而言之,就是指一種行為既可能帶來收益,又可能帶來損失。那么,金融風險就是指“經濟主體在金融活動中受損失的不確定性或可能性。或者說,經濟主體在金融活動中預期收益與實際收益出現偏差的概率”[1]。一般來說,市場經濟環境下的金融活動都隱藏著金融風險,這種風險只能控制在一定的限制范圍之內,一旦風險過大,金融風險便會爆發出來,甚至有導致金融危機的可能。
那么,金融業面臨的金融風險原因主要有哪些呢?可以從以下幾點進行分析。
第一,從金融業的布局與發展來看,目前我國金融業存在著單一化的問題。在我國,實行銀行改制以來,我國幾大國有銀行在資金配置上仍然處在絕對支配地位而沒有什么改變。資金鏈主要由國有商業銀行控制,融資渠道單一,由于廣大群眾缺的投資渠道過于單一,以及面臨著衣食住行的生活成本提高,更多的百姓選擇的是寧愿把錢存于銀行中。與此同時,企業要發展,則必須對外部資金具有很高的吸納能力,但是由于國有商業銀行的限制,直接融資不能夠獲得自由的發展,百姓的投資渠道缺乏,企業只有靠向商業銀行借貸方能生存發展。這就形成了融資渠道的單一和結構的僵化,使得銀行風險處于高水平地位。
第二,從操作從面來看,金融機構存在著操作風險。操作風險,顧名思義,就是指在實際操作過程中存在的風險,表現在金融業中,就是在銀行的日常業務操作過程中產生的風險。這種操作風險又表現為以下幾點:首先,金融行業工作人員的個人素質風險;其次,業務操作過程缺乏規范,無規章可循。金融活動是一種多主體互動性質極強的經濟活動,他們都是以盈利為目的,由于利益訴求的不同,這就導致了金融活動操作的異化。
第三,從利率的變動來看,我國的金融業存在著愈來愈高的利率風險。在我國,由于對利率市場化進程的管制比較嚴格,因此各商業銀行不能自主調整利率。利率的變動受到統一的系統性調度,由此而帶來了較大的系統性利率風險。在利率市場化進程勢在必行的今天,銀行利率的波動將會變得頻繁,由于銀行的資產和負債主要都是以金融產品的形式存在,所以受利率變動影響較大,這樣以來,在利率市場化的前進中,由于金融機構自身應對利率波動能力的不足,將會帶來利率風險。
第四,從信用角度來看,金融機構時刻存在著信用風險。信用風險管理是銀行風險管理的首要目標,這是因為銀行普遍存在著信用風險。商業銀行普遍存在著過度借貸的沖動,因為貸款借出越多,也就代表著業務做得越大,最終有可能獲得很好的收益。但是,這就存在著盲目借貸的風險。因為借出的資金大多都是流向高風險的行業,因此極易形成呆賬、壞賬,這就潛伏著巨大的金融風險。從借貸者來看,他們也在尋求各種手段滿足自身利益,從而千方百計逃脫還貸的義務,向銀行轉嫁風險,使虧損的由銀行來承擔。于是,各種轉嫁風險、騙貸、拖欠貸款等現象就大有人在,增加了銀行的信用風險。
第五,從金融的自由化層面來看,各種金融機構的泛濫,形成了自由化的風險。隨著老百姓手中的資金越來越多,而國家已經開始放松對金融市場的管制,這促進了銀行業的發展。另外,一些人也紛紛采用各種手段來吸收散在的資金,形成地下金融市場,而一些中小企業在從正規金融渠道籌集資金困難的情況下,容易尋求這種地下金融市場等非正規金融渠道。而那些正規的金融機構,也需要獲得比自由化之前更多的利益,便更容易從事那些大風險的活動。
從以上五個方面來看,面對著各種復雜交錯的原因,應對金融風險,加強應對金融風險體系,控制與防范金融風險的要求勢在必行。
二、完善金融管理與服務對策
在金融業面臨著那么多風險和挑戰的今天,如何從實際困難中尋找有效應對這些風險和挑戰的辦法,從而能夠不斷創新金融管理與服務的方式方法,防范和化解風險,以推動金融業可持續發展,是一份十分艱巨的任務。筆者總結以下幾條,用以加強和完善金融管理與服務。
第一,改變傳統觀念,用現代的眼光,創新金融服務產品。所謂的金融產品服務創新,“主要指金融行業為客戶提供的價值凝聚形態,包括種類用于投資、避險,或者金融操作便利工具,以及附加在這些產品上的其他勞動價值。”[2]傳統的金融行業主要通過提供傳統的金融工具為客戶提供幫助,現代金融業的發展
要求金融機構能夠積極利用咨詢、信息服務等方式,通過銀行卡、股票、支票、債券、匯票、期貨、保單等新型金融工具,促進服務的現代化與文明化。另外,為客戶提供金融服務時的環境,包括客觀環境和主觀環境,都要更加人性化,更讓人賞心悅目。
第二,從立法的角度來看,要加強金融風險的法律防控。目前,對金融風險的防控已經不是一個要不要實行的問題,而是一個要通過什么方式實行才更有效的問題。首先,我們需要從根本上進行金融立法的完善,從法律層面上規范金融機構及金融主體的合法化行為。另外,要加強金融監管能力。
第三,從準入制度來看,要實行嚴格的市場準入制度。市場準入制度是體現國家對市場進行干預的“看得見”的手的作用。市場準入既是管理金融市場、防范金融風險的第一道關口,也是市場經濟條件下其他一系列金融監管制度建構的基礎依據。加強市場準入制度的建設,對各種金融工具、交易機構等注冊、審批以及交易的資格都要進行嚴格的審查,使那些不符合資格的金融機構都不能進入金融市場。
第四,從管理本身來看,要創新金融管理。進行現代化的管理方式,是優化金融機構發展,保證金融機構良好發展的重要組成部分。金融機構要加強本單位激勵機制建設,在人事的組織、崗位、流程、培訓、考核、市場營銷方式等方面積極創新。特別是在新型金融工具不斷涌現的今天,要對員工的個人業務素質、道德素質方面進行培訓,以獲得良好的口碑,增強本單位的軟實力。
參考文獻:
[1]周昌發.金融風險防控法律機制研究[j].經濟問題探索,2011(1):145.
【關鍵詞】金融創新;金融風險;問題;措施
一、我國金融市場實行金融創新的主要原因
金融領域內建立新的生產函數叫做金融創新,結合所有的金融要素,主要目的是追求利潤機會,所以逐漸形成的市場改革。泛指金融體系上出現的新事物,新的融資方式、金融工具、金融市場、支付手段等各種新的內容。狹義的金融創新是金融工具的創新,廣義的金融創新包括多種形式的創新,金融創新的主體是各類金融機構。 我國金融市場實行金融創新主要的原因是規避金融管制的需要,滿足金融業競爭的需求,規避風險的需要,還有一點是為了適應全球范圍的廣泛應用金融電子化的需要。 政府作為宏觀經濟的管理者,要通過法律和規章制度來制約各種經濟行為,金融業也是為了利潤,在新的管制下發動新的創新。促進創新必須具備金融管制能夠影響金融機構在市場競爭中的活動,這是金融機構外在壓力。金融管制仍然有不足的地方,有漏洞可鉆,促進創新的實現,這是創新主體的內在動力。金融管制是為了金融業的安全,金融創新的目的是為了盈利,嚴格的金融管制對金融機構的盈利有一定的約束,規避管制與金融創新的內在動機。
金融創新是金融發展的特征之一,新的金融制度在競爭激烈的環境中被逐漸的創造出來。金融機構的交易成本因為技術的改進而降低,新的清算系統的出現,降低了清算成本,非銀行機構降低經營成本,銀行通過金融創新在競爭中保持優勢地位。在激勵的競爭,通過創新來降低交易的成本。隨著經濟的發展,在傳統業務之外拓展新的業務領域。在金融創新的整個過程,競爭是推動金融工具創新的原因。金融創新是為了規避風險的需要,管理風險在金融機構經營的風險環境顯得更加重要。金融工程得到了迅速的發展,主要是衍生金融工具的創新和風險管理為核心的內容。使金融工具的風險屬性越來越復雜,促進金融風險管理的技術有很大的發展。系統科學、數值計算、計算機科學在風險管理中的運用,促進現代金融風險管理逐漸的完善。
二、目前我國金融創新和風險管理中存在的主要問題
金融創新及金融風險管理由于自身體制的問題所所導致了主要的問題,金融創新風險管理缺少有效的監控機制,業績考評以經營規模作為衡量的主要標準,金融創新的有效性沒有得到相應的重視,忽視了金融產品升級后的業務控制。我國的金融創新仍然采用傳統的金融衍生產品,沒有經濟情況的本土金融產品。追求高回報的投資型險種,而偏離保險本質,沒有防范風險的創新意識。各個銀行缺少統一的金融創新整體規劃,在做金融創新產品出現交叉混戰的問題,直接導致金融產品市場的惡性競爭。從業人員的專業水平不統一,缺乏良好的金融創新意識,金融創新缺乏整體性,風險把控能力較弱。只是以考量信用的風險,來進行風險評估,忽視了產品創新所帶來的資金結構風險。 我國目前的風險管理模式落后,方式單一,與國內外的市場不適應。評估的方式比較單一,主要依存的傳統計劃管理模式,與國際的金融創新產品風險管理不相適應。我國的一部分金融企業風險評級制度刻板,監管結構存在著嚴重缺陷,信息滯后,在分析和考u的過程中沒有動態考評機制。雖然有的銀行建立了內部審查機構,但只是有其名,根本沒有實權,工作人員不能準確把握創新金融工具的風險管理要點,因此監管根本沒有起到作用。金融行業的風險信息采集,信息披露不足,缺乏相應的信息監管更新機制,企業之間缺乏誠信互通的溝通機制。國內的金融行業仍然存在內容和形式上的披露缺陷,信息披露的惡意炒作,導致信息披露不真實,企業之間沒有建立完善的誠信溝通機制。
三、加強金融風險管理的有效措施
首先要提高金融創新主體內部的自我風險管理,在金融機構實施金融創新的過程中,要進行有效的、科學的估計,增強風險管理意識,并將其更好的融入到金融創新當中。根據金融機構的實際情況,進行金融機構的金融創新工作,制定科學合理的金融風險防范制度結合金融市場的發展趨勢,進一步完善風險預測評估指標體系,可能存在的潛在風險也不要忽視,要采用有效的手段進行科學度量,并進行預防和控制。充分的調查與分析當前金融市場所處的環境,不能盲目冒進,遵循發展的規律。加強國際間的合作,國家的宏觀經濟管理不能有效的防范金融風險,這時需要加強國際間的合作,有其是在遏制經濟、金融風險中。在金融創新的工程中設好防火墻,防止金融風險向危機的過渡,以優質資產來衍生出新產品,關注混業經營的風險,遵循漸近式的改革,不能盲目的推廣和應用,追求主營業務突出、專業優勢明顯的金融服務機構。
四、結束語
綜上所述,金融創新是一把“雙刃劍”,即能豐富金融產品,活躍了金融市場,又能帶來潛在的金融風險,金融風險具有傳染性,若處理和應對不當,容易造成全局性的系統性風險。在金融創新的過程中一定要做好金融風險管理,若沒有風險防控,很容易演變為非法集資等行為,帶來令人意料不到的結果。因此,在強調金融創新的同時,強化風險防控能力是非常有必要的,有效地增強抵御風險的能力,需要深化金融體制改革,提高金融服務效率。把握發展實體經濟這一堅實基礎,正確認識和處理金融創新與實體經濟的關系,有效避免虛擬經濟泡沫沖擊,有效防范金融風險,進一步推動我國金融業健康發展。
參考文獻:
關鍵詞:金融危機;金融創新;風險監管
一、金融創新與金融風險的邏輯關系
金融創新與金融風險兩者之間是一種相互促進、相互發展的關系。近代金融創新的目的之一就是規避金融風險。金融創新,特別是以金融工程形式出現的金融創新,為管理和控制金融風險做出了巨大貢獻。但是,金融創新本身在規避了某些風險的同時也帶來了新的風險。特別是金融工程在很大程度上只是將一種金融風險轉化為另一種金融風險,有些金融創新在初期能夠有效地規避金融風險,當其成熟以后反而會帶來更多的風險。金融創新與金融風險的邏輯關系為:
1.金融風險促進了金融創新的發展。
從金融創新的起源來講,最初的金融創新就是為了規避金融風險。金融創新的發展過程證明,金融創新發展最迅速的時期也就是金融風險表現最為激烈的時期。金融創新產生的原因是多方面的,它與金融風險的加劇有著直接的關系。
2.金融創新增強了各主體規避金融風險的能力。
在規避直接風險方面,承擔金融風險的主體可以適當地使用金融創新來減少損失。在規避間接風險方面,由于直接風險的規避,所引起的間接金融風險必然會減少,所以金融創新也能幫助規避間接金融風險。例如,在上世紀50年代誕生于美國的資產證券化,就是為規避銀行貸款風險而產生的一種金融創新工具。
3.金融創新并不能規避所有的金融風險。
不是所有的金融風險都可以用金融創新來規避,有些金融風險可以依靠金融創新來管理,有些金融風險則只能依靠其他的手段來規避。例如,銀行等金融機構內部工作人員自己作案或內外勾結共同作案的違法犯罪活動,也會給金融機構帶來很大的金融風險。然而這類金融風險是沒有辦法依靠金融創新來解決的,只有依靠制度創新以及其他的法律手段來加以解決。
4.金融創新與金融風險并不具有完全相關性。
金融創新的重要功能是轉移和分散金融風險,特別是20世紀70年代的金融創新,其主旋律便是風險轉移型創新。但并不是所有的金融創新都與金融風險有直接的關系,或直接針對金融風險而產生。有的金融創新是為了提高效率,有的是為了逃避金融監管,有的是為了增加資產的流動性,當然也有相當一部分是用來規避金融風險的。因此,不是所有的金融創新都肩負著規避或消除金融風險的職責。
5.金融創新理念在規避的同時也帶來了新的風險。
盡管金融創新的轉移和分散風險的功能是有目共睹的,但我們也不能忽視金融創新在規避風險方面所產生的新的金融風險。金融創新動因之一是規避風險,但運行結果卻產生了新風險,這是金融創新本身無法逃避的結果。但如果因為金融創新創造了風險就因噎廢食,關閉金融創新之路,或是回避金融創新,那就是徹頭徹尾的錯誤之舉。因此,后金融危機時期我國不能停止金融創新的步伐,關鍵是如何利用金融創新為我們的經濟發展服務。
二、后金融危機時期金融創新的策略
雖然我國銀行業近幾年在金融創新方面取得了可喜的進步,但就我國銀行業目前的金融創新狀況與國際金融業相比,無論是金融創新的數量還是質量都存在較大的差距。比如在實踐中缺乏明確的金融創新策略和目標,銀行業的一些金融創新體現出為創新而創新的現象。
當前,中國經濟與金融運行都呈現出非均衡特征。一方面金融體系中的流動性過剩,另一方面農村、中小企業等經濟領域仍難以獲得足夠的金融支持。而在金融脫媒使銀行體系作用降低的情況下,必須通過直接金融工具的創新來解決這些問題。因此,促進金融創新,應該是我國經濟發展的基本戰略之一。但在發展金融創新的同時應注意處理好以下幾方面的關系。
1.金融創新應處理好虛擬經濟與實體經濟的關系
危機重申了金融業的“萬有引力”定律:金融創新不能脫離實體經濟天馬行空。危機后我國的金融創新應把重心重新轉移到為實體經濟服務,尤其是為中小企業、科技創新企業及“三農”服務。具體地說:(1)貼近生產需求創新金融產品,構建中小企業融資與金融機構雙贏的有效渠道。隨著直接融資體制的逐步健全和環境好轉,大型企業通過資本市場融資將逐漸成為常規手段。中小企業融資是銀行業務的弱項,未來的形勢要求金融機構必須通過創新加強此項業務,以適應金融脫媒的形勢變化。(2)針對農村多層次金融需求的特點,要推進“三農”金融服務體系的創新與完善。積極發展農業保險、大宗農產品期貨等金融服務,體現多方共贏,從而構建一個多種農村金融組織功能互補、產權明晰、可持續發展的多層次農村金融機構體系。此外,中國通過科技創新超越“世界工廠”角色的過程中,金融創新落后可能成為制約科技創新的瓶頸。而解決這一瓶頸問題,對于我國的科技創新和經濟增長具有重要意義。
2.金融創新應處理好市場導向與加強監管的關系
危機呼喚“加強監管”。但是,加強監管并不意味著金融創新應該放棄市場化導向的基本邏輯,這是兩個不同層面的問題。在市場化道路上走過了頭的美國人,現在開始高舉“加強監管”的旗幟;對我國來說,“市場化導向”仍然是一個沒有實現的改革目標,還得繼續推進。在理論上,存在一個監管與市場的最優邊界。但是,在實踐中劃定“最優邊界”并不容易,有證據表明雙方都有將邊界前移的理性動機或非理性沖動。因此,我們需要實現的一個目標就是監管與市場的“最優邊界”。
3.金融創新應處理好交易所市場與場外市場的關系
過去10余年,國外場外市場發展迅速,交易所傳統地位受到挑戰。海外有激進者甚至預言,交易所會發展成傳媒產業。危機后,交易所的價值將被重新認識。人們已經發現,在金融工具創新和交易環節,危機的重災區是場外市場。與場外市場的混亂形成鮮明對比的是,交易所上市的產品在信息披露、流動性、標準化、成本以及監管上都具有優勢,而這些優勢對保障市場安全十分重要。由于場外市場在我國沒有形成氣候,而交易所市場的產品線又過于狹窄,在這樣的背景下,探索一條適合我國國情的場外市場發展路徑,仍然是我國金融創新的一項重要內容。與此同時,在積極拓寬交易所產品線的基礎上,把交易所打造成一個安全高效的金融超市,應該成為金融創新最具現實意義的重頭戲。
三、加強監管并防范市場的宏觀風險
金融創新產生的風險有宏觀和微觀兩方面,因此對風險的管控也需要從宏觀和微觀兩方面著手。微觀風險主要產生于金融創新使用主體的內部,需要通過建立完善而有效的內部風險管控體系,有效地防范微觀風險。但是像衍生產品這樣的金融創新工具因其本身所帶有的虛擬性和契約型以及證券化技術和對沖基金的高杠桿性的相互作用,使得微觀風險迅速向宏觀風險擴散。因此僅僅依靠市場制度是不能解決市場的宏觀風險的,這就需要政府和相應的監管層發揮應有的經濟功能,通過實施有效的監管安排來防范和化解市場的宏觀風險。
1.政府有義務通過宏觀調控和改善監管來防范風險
在現代經濟與金融體系中,政府作為監管者和宏觀調控者,需要界定自身在宏觀經濟、金融市場和房地產市場中的地位和作用,重點在于推動市場制度建設,加強和改善宏觀調控,促進經濟金融穩健運行。由于市場運行存在天然缺陷和系統性風險,因此政府有義務和責任通過法律手段等宏觀調控來完善風險提示機制,市場運行也需要“看得見的手”來補充,系統性風險也需要政府通過調控來防控和治理。
首先,包括評級機構、會計師事務所等中介機構所具有的道德風險需要政府通過調控和監管來進行。美國證券交易委員會的研究表明,評級機構產生利益沖突的原因主要是以下兩點:一是發行方付費的業務模式,這使得評級機構有動力為大型證券發行機構提供評級咨詢或給予更高的評級。二是業務多元化發展,評級機構除評級之外還從事咨詢、風險管理等其他金融服務,這些評級機構對購買咨詢及其他服務的客戶評級可能會受到相關利益的影響。
其次,過度樂觀的預期所支撐的資產價格快速上漲是引誘人們負債購置房產和其他金融資產的重要因素,而這也正是系統性風險最大的隱患。一旦外部條件發生變化,一系列違約所造成的價格下跌就不可避免,而這種系統性風險是單個金融機構很難防控的。因此金融管理當局有義務和責任防止負債率上升和金融資產泡沫擴張的自我循環。
2.審慎推動金融創新,改善信息披露,防范金融衍生工具風險
從根本上講,金融創新并未消除風險,而只是將風險在不同風險偏好者的投資者之間進行分散和轉移,金融市場的系統性風險并沒有因金融創新而降低或增加。此外,由于現代金融創新往往與衍生工具極為密切,并且體現為透明度不足、信息不對稱的負面性,所以很容易將風險轉嫁給廣大投資者。
因此,政府在鼓勵金融機構開展金融創新時應更加注重防范基礎資產本身蘊涵的風險,嚴格把握基礎資產的標準,穩步推進金融創新。根據《巴塞爾新資本協議》關于信息披露的有關要求,對金融創新的監管重點應為改善金融機構和金融創新產品的信息披露,提高透明度。一是必須對衍生產品等金融工具可能給市場帶來的風險和收益有更清晰的認識,對金融衍生產品及其交易進行全方位的監管。二是對金融創新產品,特別是結構型信貸工具和混合型資本工具以及私募投資基金等機構建立嚴格的透明度監管標準。三是需要加強對市場中介機構的獨立性監管。維護市場健康運行是市場中介機構的社會責任,但是作為商業機構,追逐利益最大化也是市場中介機構的重要目標。如何在兩者之間實現平衡,不僅是中介機構內部行業自律的問題,更是政府監管的內容。
3.加強金融監管的全球協調,建立促進全球金融穩定的協調機制
金融自由化、一體化趨勢使各國金融體系之間的關系日益緊密,它們的連鎖效應也使加強金融監管國際協作的要求越來越迫切。由于國際金融市場一體化特別是證券市場的一體化,使各國體系的聯動性日益增加。一旦某國的金融體系出現問題,就可能通過多米諾骨牌效應擴散到全世界。金融創新與金融衍生工具的增加一并產生了許多問題,金融創新也大大增強了國際游資的沖擊力與破壞力。跨國銀行、對沖基金等機構在金融市場的全球化活動,以及向全球蔓延的特點再次將監管的重要性提升了無法估量的高度。全球各經濟體必須加強金融監管的全球協調,建立促進全球金融穩定的協調機制,才能避免區域性動蕩轉化為全球性的金融危機。
四、總結
在當今經濟金融全球化時代,金融創新能滿足客戶多元化金融服務的需求,并有效提高了金融服務質量,增強金融企業競爭能力。但是,事實證明一味追求金融創新,而忽視金融創新工具與產品所隱含的風險,將引發全球性的金融危機。那么,在后金融危機時期我國是否就不需要進行金融創新呢?答案顯然是否定的。我們認為,只要金融創新處理好虛擬經濟與實體經濟的關系、處理好市場導向與加強監管的關系、處理好交易所市場與場外市場的關系,就能更好地為我國金融經濟的發展提供有效的服務。此外,針對現代金融創新風險的特點,我們認為從微觀和宏觀兩方面進行防控從而降低金融創新的風險是可行的。一方面需要通過建立完善而有效的內部風險管控體系,以防范微觀風險;另一方面應通過政府和相應的監管層發揮應有的調控功能,通過實施有效的監管安排來防范和化解市場的宏觀風險。
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關鍵詞:金融風險管理;本科教學;教學改革
中圖分類號:G4
文獻標識碼:A
doi:10.19311/ki.1672-3198.2016.11.108
長期以來,由于金融業在經濟發展中的所處的獨特地位,金融風險管理問題一直都備受各界關注。近幾年,隨著金融自由化與全球化趨勢的日益明顯,金融風險的成因及其表現形勢不斷呈現出新的特征。美國“次貸危機”引發的災難性后果更表明,在當前形勢下,金融危機將會導致顯著的“溢出效應”,對世界各國經濟造成重大影響。由此可見,有效地進行金融風險管理,無論從哪個層面來看,都顯得非常重要,而提升從業人員金融風險管理能力正是提升企業金融風險管理水平的關鍵。《金融風險管理》課程正是在此背景下,在我國高校普遍開設的一門為提升學生金融風險管理能力而設立的一門專業課程。但從實際效果來看,學過本課程的大學生雖然掌握了一定的理論基礎知識,但大部分人的相應素質及能力并未得到切實提高,尤其反映在金融風險意識不強,金融風險識別能力較差等方面。鑒于市場大量需要具備金融風險管理能力的人才,我們有必要改良金融風險管理教學的方式方法。特別是對于地方非研究型大學而言,更應該改革傳統研究型大學的金融教學模式,培養出符合市場需要的相關人才,使畢業生在畢業后能夠勝任金融風險管理相關的工作。本文在分析金融風險管理課程教學中存在的問題的基礎上,就如何提升其教學質量提出了建議。
1金融風險管理課程教學中存在的問題
1.1教學理念方面
從現有情況看,現有的相關教學,大多重應試能力培養,輕素質能力提高。金融風險管理課程是一門難度較高的專業課程。它是建立在經濟學、統計學、金融市場學、財務管理學等基礎課程基礎上的一門交叉性應用學科。不僅涉及定性方面的知識,如金融風險管理的程序、管理系統和組織體系及金融風險防控的一般理論等內容,還包括大量定量分析的知識,包括金融風險度量的一般技術方法,如VAR、壓力測試、極值理論等,以及運用于各類金融工具風險的方法,如用于分析固定收益債券的久期、凸性,用于分析信用風險的信用評分、線性判別模型、Creditmetrics模型、KMV模型、CreditRisk+模型,以及用于衍生品金融風險分析的Delta、Gamma、Theta、Vega、Rho等。由于內容多且難度大、綜合性強,很多老師在教學過程中以課本為中心,重理論、輕實踐,將教學的重點放在對理論知識的講解上。這不僅導致我們的學生難以提起學習興趣,更使得認真好學的同學最終也表現出高分低能的特征。實際上,正是由于本課程的內容多且難度大,我們更加不能忽視理論與實踐的結合,這樣才能充分調動學生的學習興趣,提高學習的主動性,進而達到更好的學習效果。
1.2教學內容方面
近幾年,金融風險的成因與表現形勢日趨多樣化與復雜化,正是由于金融風險問題的復雜性,至今金融風險的相關研究還有諸多的不足,導致金融風險管理課程至今還是一門正在不斷完善與發展的課程。因此,金融風險管理的相關教學內容就不能僅僅著眼于經典的理論與方法,更加要反映金融風險管理學科的時代特色。在教學內容安排上,在對基礎知識基礎理論進行介紹的基礎上,應注重全面地介紹金融機構現行的主要金融風險防控手段及措施及金融風險管理技術發展的新動態。
1.3教學模式方面
很多老師在金融風險管理課程的教學中,還是采用傳遞-接受的教學模式,教師成為教學的主角,而學生只充當配角。實際上,正是由于本課程的內容多且難度大,更加要充分調動學生的學習積極性,化被動為主動,這樣才能達到較好的教學效果。
1.4考核方式方面
作為一門以金融風險管理素質提升為目標的課程,如果僅靠一兩次考試來判斷學生對金融風險管理知識的掌握水平是很不充分的。多樣化的考核方式與多元化的考試題型是有效考核學生學習質量的重要途徑。
2相關建議
第一,教學理念方面,應結合本科學生實際能力水平,注重理論教學與案例討論的結合。在教學中,教師不能充當完全的主角,使學生把對基礎知識的理解記憶作為學習的全部,而應更加注重引導學生對基礎知識的運用,進而提升學生獨立分析問題與解決問題的能力。我認為,在金融風險管理教學中,應注重將相關的金融風險管理實踐引入到教學過程中。如在講到利率風險時,可以首先以銀行為例,在分析銀行運營模式的實質的基礎上,提出“銀行CFO為什么要關注利率風險?”這一問題,通過分析,讓學生理解利率風險管理對銀行的意義,加深對利率風險相關基礎知識的理解,其次,在介紹利率敏感性缺口、久期缺口等基礎理論及防范的基礎上,引導學生進行換位思考,掌握這些理論及方法的優缺點,再次,在引入各種理論風險案例的基礎上,介紹各種管理利率風險的技術方法。此外,在講完三基的基礎上,提出“在中國當前實際情況下,一般中小銀行該如何有效控制利率風險”這一問題,讓學生進行討論,以提升學生對三基的綜合運用能力。最后,在討論總結中,老師可以介紹當前我國銀行利率風險管理實踐中所采用的主要方法及邏輯,再次提升學生的相關視野與分析水平。同時,在對單個教學模塊進行學習時,也可以結合專業特色,來調動同學們的學習興趣。如對國貿專業的同學,則可以在教學過程中,有意識地以匯率風險作為重點,以引導非金融專業的同學將本課程與其專業知識相結合。
第二,教學內容方面,要結合本科教學實際,注重合理選用教材,同時要注重科研對教學的支撐作用。
首先,教材選用方面。目前,國內的金融風險管理教材大致可分為以偏重于數理分析以培養學生相關理論研究能力為主要目標的教材以及較少數理分析以介紹相關理論基礎知識為主要目標的教材。我認為老師應該結合所在學校的實際情況進行教材選擇,針對不同類型的同學選擇不同類型的教材。如學校學生數理基礎較好且以培養研究型人才為教育目標的,應該選用數理分析較為全面的教材,如學校學生數理基礎較差且以培養應用型人才為教育目標的,則選用數理分析較少的教材為宜。同時,在教材的選用方面,一定要注重教材的前沿性與實踐性。以巴塞爾協議為例,自巴塞爾委員會2007年頒布和修訂一系列監管規則后,2010年9月12日,巴塞爾銀行監管委員會正式就《巴塞爾協議Ⅲ》的內容達成一致,巴塞爾協議III正式成為全球銀行業監管的新標桿。然而,至今很少有國內的金融風險管理教材對此重大改革內容進行更新,更為遺憾的是,即使是對新巴塞爾協議的介紹中,也僅僅局限于巴塞爾協議本身,很少有教材分析巴塞爾協議與我國銀監會銀行業監管框架間的關系,在實踐性方面出現重大脫節。
其次,要注重科研對教學的支撐作用。作為一門正在快速發展的學科,金融風險管理問題的相關研究正日趨深入與復雜。從事金融風險管理的教師,不僅自身應關注金融風險最前沿的研究動態,了解本領域最新的研究問題、研究觀點及研究方法,便于在教學中讓同學了解本領域的前沿知識,更應適時引導學生去關注本領域的熱點與難點,給基礎好的學生一些參與相關科研的機會,以促進學生素質的進一步提高。
第三,教學模式方面,要通過引導學生設立合理的學習目標,讓學生化配角為主角。設立正確的學習目標是調動學生學習積極性的關鍵。老師應該在介紹課程的同時,對金融風險管理相關人才的就業情況,金融風險管理相關的資質證書進行介紹。如本課程的教師可以結合FRM考試來引導學生,通過讓學生了解FRM的就業前景及市場需求、本課程的教學內容與FRM的共通之處,來引導有興趣的同學設立合理的學習目標,以充分調動學生學習的主動性。
第四,考核方式方面,要注重完善考核方式。在教學中,不能僅靠幾次考試對學生進行考核的考核方法,完善課程考核方式,實行平時考查與期末考試相結合的考核方式。首先,應根據課程特點,結合到課堂情況、課堂作業、案例討論表現等方式,注重對同學紀律及專業素質的考核。其次,卷面考試內容應該以考察學生對金融風險管理基礎內容的掌握情況,以督促同學對基礎概念、基礎知識和基本方法的掌握為目標。最后,在期末考試的題型設計方面,要體現多樣化的特征,要注重試卷中試題在認知層次及難度方面的搭配,以更為全面的考核學生的相關素質。
參考文獻
內控防風險,就是要通過加強內部控制,防范金融風險;合規保平安,就是要通過提高合規意識,保證銀行資產平安。對我們農村合作金融系統每個員工來說,必須做到以下五點:
一是加強金融風險意識
每個員工要努力學習,掌握金融風險發生的原因與規律,把警惕風險、正視風險、管理風險、防范風險的意識深入自己的心中,在任何崗位,任何工作中,思想上崩緊安全一根弦,時刻不忘金融風險。
二要加強自身建設
每個員工要認真學習,加強思想道德教育,要潔身自好,正確對待名利和金錢,嚴于律己,防微杜漸,夯實精神支柱,筑牢思想防線,做到工作上高標準、生活上嚴要求、作風上高境界,杜絕一切社會上的不良行為與腐朽作風。
三要嚴格執行各項工作制度
工作制度是防范金融風險的屏障,工作制度好比是家園的籬笆,籬笆扎緊了,野狗進不來。每個員工執行制度要不折不扣,毫不留情,做到制度上面無商量,制度上面無情面,把合規管理、合規經營、合規操作落到工作實處。
四要具有符合銀行系統實際的內控文化
每個員工要認同我們農村合作金融系統的內控文化,把內控意識和內控文化滲透到自己的思想深處,成為自己的自覺行為,深化對合規操作的認識,學習和理解規章制度,增強執行制度的能力和自覺性,形成事事都符合守法合規的工作標準,在心中筑起一道堅不可摧的道德長城。
五要熟悉自身崗位工作的職責要求
每個員工要理解和掌握內控要點,結合自己的工作崗位實際,處處留心,事事關心,能夠及時發現并消除存在的金融風險,通過合規守法,保證銀行資產平安,實現最大效益。
農村合作金融系統要加強內控與合規建設,制定案件防控治理工作規劃,健全內控與合規管理制度,深入推進案件防控治理工作。要梳理各類業務的關鍵風險點和關鍵風險指標,將各項規章制度手冊化、流程化。強化制度執行,在全系統組織開展固定資產貸款、貸款風險分類真實性、貸記卡管理合規性、會計操作風險、計算機安全運行、安全保衛、內控合規、清算工作等檢查,加大整改和問責力度。加強內控與合規文化建設,通過開展培訓、征文、知識競賽等活動,提高全體員工樹立自覺合規意識,努力形成上下結合、全面執行的內控與合規文化,把防范金融風險工作做徹底,做到家,實現企業健康持續發展。當前要著重做好以下五方面工作:
一要加強授信業務管理,防止不良貸款反彈
加強對重點行業和大額貸款的監測,提高對信貸風險的預判能力。積極穩妥應對大額信貸風險,切實降低損失和負面影響。密切關注個人經營性貸款、小額信用貸款的操作風險。加強銀行承兌匯票、信用證、保函業務的風險管理,做好貿易背景、保證金來源等真實性的調查,完善業務風險控制標準。加強貸記卡發卡審批管理,落實調查、審查和審批等崗位職責。
二要加強臨柜業務管理,防范產生操作風險
充分發揮會計主管和檢輔員的作用,多層次開展對重點業務環節、新員工等方面的檢查、輔導專項活動,提高會計部位的風險防范能力。進一步提高銀企對賬質量,建立健全重要空白憑證管理的有效機制。修訂完善會計基礎規范化管理辦法,進一步優化事后監督系統,著手開發會計電子檔案系統。
三要加強安全保衛管理,提高風險防范水平
以防盜竊、防搶劫、防詐騙為重點,加強安全保衛隊伍建設,強化工作檢查和考核,全面落實安全管理責任制。著力抓好遠程監控中心的規范化建設,充分發揮其遠程監管功能。
四要加強員工行為管理,提高風險案防基礎
以防范員工道德風險為重點,抓深抓實員工行為分析。制定員工行為分析工作模板,對信息征集、分析流程、分析成果運用進行全面規范。探索實施分級家訪制度,動態掌握員工行為細節。定期召開案情通報會和案防分析會,讓員工了解作案的危害性,增強防案的自覺性。加強重要崗位特別是網點負責人、客戶經理的管理,落實崗位輪換和強制休假制度。強化突發事件應急預案培訓,提升應對突發事件的處理能力。
一、我國商業銀行的金融風險管理現狀
我國商業銀行存在的金融風險主要體現以下幾個方面:一是違約風險,具體是指借款人違反約定,無法償還借款本金和利息;二是利率風險,具體是指受國內外經濟的波動影響,使銀行的實際收益比預期收益要低,還要動用自己內部資金補充儲戶利率的缺口;三是人為風險,具體是指由于內部職工操作不當為銀行帶來的損失,也叫操作風險;四是匯率風險,這種風險存在于匯率買賣過程中或者出現在結算的過程中,主要受到國際匯率的影響而為銀行帶來的損失。這幾個方面的風險都需要銀行內部的管理系統時刻關注和面對,需要銀行加強管理。但商業銀行金融風險管理現狀不容樂觀,其中仍存在著很多問題急需解決。這些問題主要表現如下:
(一)銀行內部工作人員缺乏對金融風險管理的認識
在銀行內部,工作的復雜性,決定了需要的工作人員數量多,而這些工作人員中,整天不作為的、混日子的不在少數,還有一些人是事不關己、高高掛起,對待工作極其不負責任。這些人對金融風險的認識不夠充分,嚴重的會直接導致操作風險的發生。
(二)我國商業銀行的內部缺乏科學完善的金融風險管理制度
我國的商業銀行的管理對金融風險管理制度不夠科學,也不夠完善,銀行內部各個部門都在各負其責,他們之間沒有實現完美的協調合作,對金融風險缺乏統一的認識。這樣一來,銀行在金融風險方面的制度僅重視對風險的認識和評估,而缺乏對貸出款項的監管力度,容易導致違約風險的發生。
(三)我國的商業銀行應對風險的技術水平偏低
我國現有的科技水平與國外相比差距還相當大。因此,科技水平的落后致使銀行內部在應對金融風險時的技術水平偏低,許多金融風險調控系統有待進一步完善,這導致銀行內部難以抵擋金融風險的侵害,無形中增加了銀行的金融風險。
(四)我國的商業銀行缺乏對金融風險管理方面的創新
這些年,我國的科技水平在突飛猛進地發展,各個領域的新生事物層出不窮。銀行作為金融投資行業的核心市場,其各項管理和發展也需要不斷創新才能適應社會大眾的需求。但我國的商業銀行由于享受國家在存貸方面給予的保護特權,壟斷了金融利潤,并且缺乏創新的動力,再加上銀行在發展過程中僅注重擴大單方面的規模,而忽略了長遠打算,尤其對金融風險的管理不夠重視。
二、我國商業銀行應對金融管理風險的途徑
(一)定期培訓銀行內部的工作人員,加強銀行內部的管理與建設
在我國的商業銀內行中,內部工作人員數量多,工作態度不夠統一,尤其缺乏金融風險管理方面的技能和對金融風險危害的深刻認識。因此,商業銀行要想改變這種現狀,就必須提升工作人員的思想素質和專業水平,定期組織工作人員進行培訓,在培訓過程中,大力宣傳金融風險方面的管理理念,增強工作人員對金融風險管理的認知,明確銀行工作的重要性。只有這樣,才能把金融風險的思想意識植入每一位工作員工的心中,讓他們能更認真、更謹慎地對待自己的工作。
(二)我國商業銀行要增強金融風險管理的創新思想和意識
隨著銀行在社會中的地位愈發重要,銀行內部一定要加強對各項金融風險的管理。傳統的管理模式嚴重阻礙了員工金融風險意識和應對風險能力的增強,一旦發生金融風險,商業銀行無法應對,從而造成嚴重損失。因此,商業銀行作為銀行業的主力軍,必須有金融風險管理的創新思想和意識,能帶領內部員工用發展的眼光看待金融風險,不能只注重眼前的利益,這樣才能促使銀行的發展之路更平坦,前景更廣闊。
(三)要增強商業銀行內部應對金融風險的技術和管理能力
目前,商業銀行應對金融風險的技術水平偏低,難以應對高科技帶來的金融風險,這樣一旦發生風險,勢必會對銀行造成嚴重的危害。我們要本著“走出去,引進來”的原則,讓國外的先進技術為我所用,并將其改造成適合我國商業銀行應對金融風險的技術,讓我國商業銀行的金融風險防控工作更加完善。
關鍵詞:民間金融 金融風險 風險防范
民間金融指處于國家部門規范和管理之外的金融活動和金融機構。改革開放后我國民間金融市場逐漸繁榮,在農戶和中小企業融資與發展過程中扮演了極其重要的角色,但同時也產生了融資借貸不規范、高利貸盛行、民間標會倒會、崩盤等諸多風險,民間金融風險防范備受關注。
一、民間金融風險簡介
民間金融風險是在市場經濟條件下,民間金融活動中客觀存在的資產損失的不確定性。民間金融市場由于非規范化發展和缺乏監管,容易發生風險積聚。所以我們應該把握該市場的本質特征,不能一味的要求一個無風險的民間金融市場,要正確看到盈利和風險關系,從民間金融市場的區域特點和發展規律出發,探討如何有效地防范和化解民間金融風險。
金融市場都有一定的風險,而民間金融風險不同于正規金融市場的風險,有其復雜性和多樣性。其風險主要有制度風險、非系統性風險和系統性風險。制度風險是指民間金融市場的交易行為受到國家法律制裁而導致資產損失的可能性。系統性風險是指宏觀經濟及金融形勢的變化導致的借款人償債能力下降而遭受資產損失。非系統性風險是指民間金融市場上借款企業或個人特有的風險,取決于貸款人對借款人私人信息的掌握及對其違約行為的約束能力。
二、我國民間金融風險的成因
(一)民間金融市場的過度膨脹
經濟抑制現象在發展中國家普遍存在,指的是正規金融市場的發展嚴重滯后于經濟發展的需求。如在我國,雖然商業銀行網點數不斷增加,業務范圍不斷擴寬,但在農村或城市遠郊還是有很多空白地帶,面對中小企業的貸款也是門檻高、手續繁瑣復雜。一方面民間資本急劇增長,急需投資途徑,錢花不出去;一方面民營企業急需資金,傾向數額更大、期限更長的貸款,錢借不進來。正規金融市場的種種矛盾導致了民間金融過度膨脹,貸款規模增大、期限增長,金融風險增加。
(二)宏觀經濟政策的影響
國家的宏觀經濟政策對民間金融市場規模和風險都有重要影響。如為2008年,為了抵御全球金融危機的沖擊,中央出臺了4萬億的巨額經濟刺激計劃,這為民營企業注入了強心針,很多企業開始大肆借貸擴大生產規模,盲目擴張使得某些行業產能過剩。后來為遏制物價飛漲,央行取了有史以來最為嚴厲的信貸控制措施,信貸緊縮使得很多民營企業舉步維艱,甚至大批倒閉,民間金融風險也空前高漲。2013年大型國有銀行出現“錢荒”,隨后央行取消貸款利率下限管制,利率市場化揭開新的篇章,可以說這對民間金融的沖擊不容小覷,需要更加注意對民間金融風險的防范。
(三)監管體系的滯后
我國雖然在一定程度上認可了民間借貸的合法性,但不肯降低銀行業的準入限制,大量的民間金融活動被迫轉入地下。金融當局消極的態度使得民間金融市場的監管水平一直停滯不前,處于無具體負責的部門監管、無詳細的法律法規限制,無有力的行政手段介入的“三無水平”。事先的預警防范機制嚴重缺乏,所以當民間金融大案要案出現時,政府往往只能做一些亡羊補牢的工作。
三、我國民間金融風險防范的建議
(一)民間金融合法化
要加強民間金融監管,防范金融風險,首先就需要金融活動的合法化和公開化。首先以法律的形式承認民間金融的合法性,要在法律上對合法和非法的民間金融活動有明確的界定區分,如利率高低、規模大小等,對于那些非欺詐性的民間金融活動應盡量承認其合法性。其次要引導民間金融采取合法的規范化的經營方式,如引入公司化管理,實現對民間金融活動的適度監管。
(二)完善金融體系
想要從根本上防范民間金融風險,就需要完善的金融體系,正規金融市場和民間金融市場是可以共存共發展的。我們要轉變觀念,辯證的看待正規金融市場和民間金融市場的優缺點,細分兩個市場的市場定位和服務人群,放寬金融行業的準入限制,改造民間金融。如鼓勵民間資本創辦以服務中小經濟主體為宗旨的中小金融機構,在金融監管當局的監管下活動。
(三)加大政策支持
民間金融機構,如小額貸款公司、典當行等,相比較國有大型正規金融機構來說,絕對是弱勢群體,在吸收儲蓄、風險控制及盈利能力等方面處于劣勢。有的民間金融機構為了保證生存和發展就鋌而走險進行非法集資等活動。所以必要的國家政策支持和傾斜,可以為民間金融的發展提供強有力的后盾,能有效的引導和規范民間金融活動,做到更完善的風險防控和監管。如可以給予民間金融機構稅收優惠、放寬經營范圍、增加政策性再貸款等。
(四)優化投資環境
隨著經濟的快速發展,人民收入也迅速增長,人們的流動資金越來越多,為了抵制通貨膨脹,實現財產保值,人們對理財的需求日益增加。但目前我國正規金融市場的理財產品及其有限,缺乏多樣化和靈活性,所以不法融資才能蠱惑人心。目前我國民營企業發展越來越困難,有的民營企業不務實業而熱衷于民間融資,這也加速了民間金融市場風險集聚。只有優化人們的理財途徑,優化民間資本的投資環境,才能讓民間資本重新回歸實業,有效防范和化解民間金融風險。
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